消费者保护工作经验大全11篇

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篇（1）

消费者处于弱者地位的几个方面。对消费者权益保护的力量来源于五个方面：一是消费者及其组织，这里是消费者保护运动最初始力量；二是来自于社会舆论，在保护消费者运动中，社会舆论以其广泛而深刻的影响力产生着特殊的作用；三是来自于经营者的保护；四是对消费者权益的司法保护；五是来自于政府的行政保护。

二、保护消费者权益是当代市场经济条件下政府的重要职责。

之所以讲保护消费者权益是当代市场经济条件下政府的重要职责，是由政府在当代市场经济条件下所充当的“角色”决定的，政府出面，运用自己的强制力，从保护消费者权益入手，严厉打击和制止制假售假、欺诈销售等不良行为，是对市场机制缺陷的有效弥补，是维护社会和经济良性发展的必要手段。

三、工商行政管理部门是政府保护消费者权益的基本职能部门。

工商行政管理部门代表政府承担着保护消费者权益如引重要的任务，应该有一种自豪感，更应有一种做好这项工作责任感和使命感。

四、进一步提高对消保工作重要性的认识自觉增强做好消保工作的责任感和使命感。

我们每个工商行政管理人员都要全局观念，从讲政治的高度来认识做好消保工作对实践江总书记“三个代表”重要思想的重大意义，消费者权益保护工作是整个工商行政管理工作的出发点和落脚点。

五、采取切实有效的措施，切实加大对消费者权益保护的力度。

1、加强对消保工作的组织领导；2、采取灵活多样的方式，把消费者权益保护工作落到实处；3、加强“12315”申诉举报服务网络建设，使其在调解消费纠纷，查处侵害消费者合法权益案件，打击制售假冒伪劣商品等经济违法行为中发挥更加积极、主动的作用；4、建设一支高素质的消保队伍，适应新形势下消保工作的需要；5、多方联手、密切配合、在全社会形成浓厚的消费者权益保护氛围。

关键词行政保护职责职能责任感措施

引言

紧缺经济时代的结束，买方市场的形成，使明智的高家提出了“消费者就是上帝”的口号，作为消费者的“上帝”，头顶之上没有象征至尊到崇的光环，相反，在市场的大海洋中，他往往处于弱者地位。现行市场各个行业都存在着质量问题，存在着假冒伪劣，以假充真、以次充好、缺斤少两，更以虚假的“折扣价”、“最低价”、“优惠价”等欺诈、误导消费者。因此制假售假是侵犯消费者权益的主要根流，如不能从根本上得到遏制，消费者权益就不可能从根本上得到维护。保护消费者合法利益，给“上帝”应有的尊严，是市场经济条件下经济和社会发展的必然要求。笔者试从政府及工商管理部门加以论述。

一、政府对消费者权益的行政保护，是消费者权益的最主要保护力量。

对消费者权益的力量来源于五个方面：一是消费者及其组织。这是消费者保护运动最初始力量。消费者对经营者的商品据理力争、讨价还价以及日益完善的消费者组织①消费者运动，便是其具体表现；二是来自于社会舆论在保护消费者运动中，社会舆论其广泛而深刻的影响力产生着特殊的人作用。它通过反映消费者的要法语和呼声，鞭鞑侵害消费者利益的经营者，对不良经营者形成巨大的社会压力，保护消费者的权益，支持消费者保护运动，并对其他形式的消费者权益保护工作产生促进作用；三是来自于经营者的保护，经营者和消费者是矛盾统一体中的两个方面，经营者要从消费者身上实现利润，还必须没法赢得消费者的认可。于是，明智的经营者认识到那种只顾盈利而忽视消费者利益的行为，最终将会使自己付出代价。于是，便单个地区通过行业协会有组织地主动加强自律，排斥不良经营行为，支持、参与消费者权益保护活动，客观上对保护消费者权益起到了积极作用；四是对消费者权益的司法保护。消费者权益受侵害时，可以向人民法院，通过民事诉讼保护自己的权益；也可以通过具有准司法性质的仲裁程序保护自己的权益，当经营者严重侵犯消费权益触犯刑律时，司法机关可追究其刑事责任。五是来自于政府的行政保护②。经营者与消费者之间的矛盾在市场经济条件下日益表面化和广泛化，使得国家政府认识到保护消费者权益不仅是经营者和消费者自己的事，更是关系到社会稳定、社会再生产能否顺利进行的社会性问题。于是，便通过制定法律、确定消费者权益的行政保护部门、惩处侵犯消费者权益保护事业进入了一个新的历史阶段。

二、保护消费者权益是当代市场经济条件下政府的重要职责。

之所以讲保护消费者权益当代市场经济条件下政府的重要职责，是由政府在当代市场经济条件下所充当的“角色”决定的这是因为：一是在市场经济条件下，在各种经济关系中，经营者与消费者的关系最为普遍，所占的比重最大，必须多加关注，认真对待；二是妥善处理消费关系，关系到市场经济能否顺利发展。因为是众多的消费行为和消费需求才构成了市场，有了市场才能较好地对资源进行配置。消费决定着生产的内容、规模、结构和增长速度，保护消费者的权益，营造放心的环境，可以促进消费，带动经济发展。三是在当代市场经济体制下，商品的技术含量进一步提高，商家与消费者的经济实力更加悬殊，消费者的弱者地位更加明显。保护消费者权益不仅仅是“私法”关系，因其涉及社会大众，“公法”性质更加明显。无论是从国家的一贯职能上看，还是从“保护神”的角度看，这一工作都应该成为政府的主要职责；四是保护消费者权益也是实现政府“弥补市场缺陷”职能的重要途径。市场规则不是万能的，一些狡诈的经营者凭着假冒伪劣、骗买骗卖，投机取巧就可以获得较丰厚的利润，这种行为在侵犯消费者利益的同时，也损伤了诚实经营者革新创造、提高生产效率的积极性，甚至可能出现“劣品驱逐优品”现象，在此情况下，优胜劣汰的市场机制就浊了。对此情况，由政府出面，运用自己的强制力，以保护消费者权益入手，严厉打击和制止制假售假、欺诈销售等不良行为，是对市场机制缺陷的有效弥补，是维护社会和经济良性发展的必要手段。

在我国社会主义市场经济体制下，大力保护消费者的权益，将消费者权益保护工作作为政府的主要职能，还有其特殊的意义。全心全意为人民服务，代表最广大人民的根本利益是我们党的根本宗旨和最高要求，也是我国政府的行政目标。人民利益包含了经济生活、文化生活等方面的利益，然而，最基本的利益莫过于衣、食、住、行、用、医疗、文化、教育、保险等方面的生活消费利益，有效地打击制售假冒伪劣商品，保护消费者的利益不受侵害，就是在实现我党的宗旨，实现我国政府的行政目标。当代而方市场经济国家尚且把保护消费者利益作为其主要职能，在我们这个视人民利益为至上的国家政府理应做得更好。

三、工商行政管理部门是政府保护消费者权益的基本职能部门。

政府在保护消费者事业中应充当主角，各级人民政府的这一职能主要体现为加强对消费者权益保护工作的领导、组织协调、督促有关行政部门做好保护消费者权益工作，因此，政府保护消费者权益的职能更多地应当通过其具体的职能部门来行使。

按照法律规定：“保护消费者的合法权益是全社会的共同责任”。因此，政府的各个职能部门者责无旁贷地担负着袋子保护消费者权益的任务。但是，对此项工作又不能主次不分，而是积压有分工，有所侧重。《消费者权益保护法》规定，各级人民政府工商行政管理部门和其他有关行政部门应当依照法律、法规的规定，在各自的职责范围内，采取措施，保护消费者的合法权益。由此看来，工商行政管理部门是保护消费者权益的主要职能部门。这主要是由以下因素决定的：一是工商行政管理部门是管理市场秩序的综合性行政执法部门，以市场准入到商标广告，到交易行为，一直到对扰乱市场秩序行为的惩处，涉及各种市场主体，不同层次的市场，几乎各类交易行为，其管理职能与消费者的权益关系最为广泛、密切。由其行使保护消费者合法权益的主要职能，便于在维护市场秩序时保护消费者权益，通过维护消费者权益进一步改善市场秩序，收到相辅相成，相得益彰之效。而其他相关部门只是从某一个专门方面入手，对一定的专业市场或某一类专门交易行为行使管理职权，按其职能在某一方面尽保护消费者权益之责；二是在建国初期即已成为至今的工商行政管理部门在50年时间内积累了丰富的管理市场秩序、保护消费者权益的经验、为做好消保工作奠定了坚实的基础；三是工商行政管理部门在保护消费者权益方面所做的工作受到消费者的认可。消费者在购买商品或接受服务权益受侵犯时，找工商局解决己成习惯；四是工商系统遍及城乡的执法机构和执法队伍为方便消费者申诉，迅速处理权益之争，打击违法行为提供了条件。

四、进一步提高对消保工作重要性的认识自觉增强做好消保工作的责任感和使命感。

1、做好消费权益保护工作以下简称消保工作是全面实践江总书记“三个代表”重要思想的重要举措，是促进社会主义市场经济健康发展的重要保证。在市场经济中，生产者、经营者、消费者三者相互依存、相互制约，只有消费者在市场上进行消费，才能提高商品和服务进入消费领域，最终体现生产的目的，保证社会再生产正常进行，促进社会生产力的发展。在我国社会主义场经济体制还不完善的今天，无论是在商品领域还是服务领域，侵害消费者权益的问题时有发生，有时还非常严重，不采取强有力的措施，消费者的合法权益就得不到保护，我党全心全意为人民服务的宗旨就得不到落实，保护消费者合法权益工作涉及面广，包括消费者的衣、食、住、行、文化、教育、保险等方方面面。具有丰富的文化内涵。通过宣传消费政策，消费警示，正确引导消费，抵制不良消费习惯，转变消费方式，提倡积极向上，健康文明的消费观念，逐步形成良好社会道德风尚。因此，我们每个工商行政管理人员者要有全局观念，从讲政治的高度来认识做好消保工作对实践江总书记“三个代表”重要思想的重大意义。

2、从某种意义上讲，消费者权益保护工作是整个工商行政管理工作的涵盖面很广，不仅涉及市场准入，市场竞争、市场交易，也涉及市场主体退出；不仅涉及商标、广告、合同管理，也涉及打击制售假冒伪劣商品；不仅涉及有形市场管理，也涉及无形市场管理，无论是我们严把市场主体资格准入关，保护商标专用权，还是整治虚假广告，打击合同欺诈及制售假冒伪劣商品行为，归根到底都是为了保护消费者合法权益不受侵害，《消费者权益保护法》以及相关的法律、法规赋予了工商行政管理部门的执法主体资格，这是工商行政管理部门的法定职责，工商部门应当也必须担当起维权卫土的历史重任，充分发挥工商综合执法优势，把消费者权益保护工作作为监管社会主义统一大市场的突破口和切入点，全面推进监管职能到位。

3、消费者权益保护工作是“民心工程”、“形象工程”，对于确立工商行政管理的社会地位具有十分重要的作用。市场经济条件下，生产者、经营者、消费者三位一体，缺一不可。在一定场合下是生产者、经营者、同时也是消费者，可以讲保护消费者合法权益工作同12亿中国人民利益都密不可分、息息相关，通过查处侵害消费者合法权益的违法案件，特别是“12315”申诉举报服务电话的开通，使消费者维权更加方便。广大消费者和政府之间架起了沟通桥梁，密切了党群、干群关系，增加了人民群众对党和政府的信任，增强了党的感召力，凝聚力和向心力，对于维护社会稳定和经济发展起到不可替代的作用，保护消费者合法权益不仅仅是一个简单的执法问题，而是一项事关社会稳定、经济发展的全局性、严肃性的政治问题。工商行政管理部门也正是在保护消费者合法权益，保证公平竞争、维护市场经济秩序方面做了大量工作，从而得到社会伪认可，获得了广大消费者的好评，在监管和执法过程中，充分展示了工商执法的良好形象，取得了较好的社会效果。

五、采取切实有效的措施，切实加大对消费者权益保护的力度。

1、加强对消保工作的组织领导，消保工作具有涉及面广、政策性强、任务繁重、情况复杂的特点，因此要求各级工商行政管理机关，要把消保工作列入党组的重要议事日程，主要领导亲自抓，分管领导具体抓，力争为消保工作的顺利开展创造宽松的环境。领导重视不只是体现在开几次会，下几个文件、现而办几次公、更应该现在、落实在支持消保具体工作上。要建立“一级抓一级”、“一级带一级”、“一级对一级负责”的消保目标责任制和过错追究制。要健全消保机构，充分消保人员，加大消保投入，保证消保工作顺利开展。

2、采取灵活多样的方式，把消费者权益保护工作落到实处。

一是要深入开展“百家企业打假维权“活动。建立和完善打假维权协作网络。要充分发挥工商、企业各自的职能作用，实现优势互补，双方联手迅速快捷地查处各类假冒侵权案件，切实维护消费合法权益；二是要积极开展“消费者购物满意街”创建活动，要与沿街经营户签订创建目标责任书，明确经营者的权力和义务，坚持自愿、平等、公平、诚实、信用的原则，教育经营者文明经商、合法经营，使广大消费者敢于消费、放心消费；三是加强对各类广场的巡查，改革监管方式，变静态管理为动态管理，变消极被动管理为积极主动管理。实行市场定人、定岗、定责管理，及时调解消费纠份，查处侵权违法案件，使消费者权益保护工作不留死角。对于那些屡查屡犯、屡都不改、多次侵犯消费者合法权益的经营户，工商行政管理部门要坚决吊销其营业执照，从商场、市场中清理出去。

3、加强“12315”申诉举报服务网络建设，使其在调解消费纠纷，查处侵害消费者合法权益案件，打击制售假冒伪劣商品等经济违法行为中发挥更加积极、主动的作用。“12315”是顺民心，合民意，适应新形象发展要求的“民心工程”，从它开通的那一刻起就成为党和政府联系人民群众的桥梁和纽带，对促进工商职能到位，提高行政执法效率，展示工商执法形象起到十分重要的作用。但用开通“12315”特服电话情况看，在具体运行工程还存在一些不尽人意的地方，如经费不足、装备简陋、职责不清、任务不明等等，在一定程度上限制了“12315”功能的发挥，还不能使广大消费者真正满意。为全面推动“12315”网络建设，国家工商局2000年9月在广州召开了第一次全国工商系统“12315”工作经验交流会，我们经济欠发达地区应抵住这个机遇，制定规划，加大投入，建立健全“12315”工作网络，实现以市为中心市局、县局、工商所三级联动，对内协调各执法机构，增强整体执法效能，对外加强对市场全方位的监管，加大保护消费者合法权益的工作力度。

4、建设一支高素质的消保队伍，适应新形势下消保工作的需要。我国已加入WTO，经济全球化，市场一体化趋势已成必然。相伴产生的是我国市场对外开放程度的提高，市场竞争的加剧，消费环境、消费观念、消费方式的变化。所有这些，都为消费者权益保护工作带来了许多新情况、新问题、新课题。特别是高技的发展带来的网络销售、电子商务、直销等等都要需我们来维护消费者合法权益。如果我们的管理人员不注意学习新知识，掌握高科技，仍然沿用传统落后的工作方式，显然不能达到高科技条件下维权的需要。这就要求我们从事消保工作的人员一方面要具备较强的政治素养，在大是大非面前保持清醒的头脑。要具有乐于奉献、勤奋工作的意识，努力创造一流的工作业绩，让党和人民放心、满意，另一面要加强学习，既要学习党的路线，以适应新形势下的打假维权的需要；第三，要有改革创新的精神和意识，消保事业同样如此，因循守旧只能使工作止步不前，要用改革创新的精神去研究，面对和解决消保工作面临的新情况、新问题，不断探索保护消费者合法权益的新途径、新办法，只有这样，才能适应消保事业发展的要求，而不视时代的发展而淘汰。第四、队伍建设要和反腐倡廉结合起来，做到廉洁奉公、从严治政，坚决杜绝办人情案、关系案现象，对纵容、包庇制假售假侵害消费者合法权益的人和事，要坚决追究有关人员的党政纪责任，直至刑事责任。

5、多方联手，密切配合，在全社会形成浓厚的消费者权益保护氛围。工商系统内部各业务科室要密切配合，形成执法合力。在政府的统一领导下，同公安、质监局、商检局等职能部门通力协作，共同保护消费合法权益。

广大工商管理人员要有强烈的责任感、使命感和紧迫感，勤奋工作、不辱使命，为推动消费者权益保护事业健康发展做出新的更大贡献。

注释：

1、消费者组织是消费者运动的产物，它的萌芽与发展离不开消费者运动的产生与发展。

2、行政保护即行政机关通过行政执法和监督活动对消费进行保护。

参考文献：

1、《工商行政管理法规汇编》国家中国工商出版社

2004年5月国家工商行政管理总局法规司编

（725页-730页）

2、《工商行政管理》刊物25页中国工商出版社

2004年22期

3、《现行工商行政管理法律全书》经济管理出版社

2004年9月（1253页—1271页）

篇（2）

一、思想方面

入司已三年有余，在工作间，认真及时的做好领导布置的每一项任务，遇到不懂的问题时虚心的向同事学习请教，积极沟通，不断的充实提高自己，同时追求上进，思想觉悟有了很大的提高。经过今年的工作与学习，在领导和同事的耐心指导下，对自己的岗位及工作职责有了新的认识。同时工作水平得到了较大程度的提高。

二、工作方面

端正工作态度，严守组织纪律，坚持以饱满的热情迎接每一天的工作。过去的一年里，我加大了对信托业的发展情况学习力度，熟悉公司的各种规章制度，行政的日常工作事务，同时努力完善工作的方式、方法，提高自己的工作能力，积极投入到工作当中。

（一）耐心细致地做好日常工作

1、上传下达公司各项通知公告；负责各类产品申购赎回业务；按规定审核合同一览表，保证合同回收的及时性和准确性；6S管理、固定资产管理、受益权转让、受益账号变更等客服部业务；落实各项会议，管理部门日常报销业务。

2、消保反洗钱工作：积极参加消保反洗钱活动，普及消费者保护知识及参与反洗钱各项工作。

3、客户活动方面：组织策划部门客户活动，积极拓展公司业务。

篇（3）

[中图分类号][文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2013）01-00-02

一、 澳大利亚电子商务发展的现状

据《英国经济学家》杂志刊载的研究报告显示，澳大利亚电子商务市场环境竞争力在全球排名优于挪威、瑞典、爱尔兰及以色列，仅次于美国，电子商务的普及率远远高于中国。澳大利亚的电子商务经历了三个阶段，一是1995―2000年的初始阶段，主要以技术为导向；二是传统大企业唱主角阶段，主要以商务模式为引领；三是社交网络阶段，以电子商务与社交网络融合为标志。

作者简介：郑雪瑾（1958-），哈尔滨人，黑龙江省商务厅电子商务处处长

澳大利亚有2200万人，其中手机用户有2900万，互联网用户有1900万。49.3%的澳大利亚人使用Facebbook，全国有79%的家庭上网，77%的家庭每天都在用互联网。在上网人群中有92%采用宽带上网，68%的互联网用户使用网络购物。网络购物的主要动机为：价格优惠（节省50%--70%）；选择范围广；有专家建议做参考。

澳大利亚有91%的企业上网，43%的企业拥有网页。中小企业中51%的企业在网上下订单，大型企业中81%有网上交易；24%的中小企业，38%的大企业在网上接订单，并实现与内部系统的一体化连接。

2011年，澳大利亚电子商务规模达到330亿美元，人均在线销费2010美元。据国际著名的eMarketer预测，2012年该两项指标将达到371亿美元和2108美元，增速分别为12.5%和4.9%。

中澳两国经贸领域交流频繁，以《中澳网络经济和电子商务联合声明》和《中澳信息产业合作谅解备忘录》为基础，开展了长期的电子商务领域合作。而澳大利亚对价值在1031美元以下的进口商品免征关税，这增加了澳市场的吸引力。

二、 澳大利亚政府在电子商务发展中所起的作用

澳大利亚政府于1997年9月成立信息经济国家办公室，其主要职能是在全国范围内推广和扶持电子商务发展。澳大利亚政府采用了公共密钥技术（PKI），并制定了联邦政府通用的 PKI标准，以确保数字身份认证和网上交易的安全。

澳大利亚政府制定了国家经济战略计划，计划到2020年成为数字经济国家，建立数字中心供市民免费使用，实现经济环境智能化管理。在家庭、商家、教育、远程办公、政府服务等全面实现信息化。其发展电子商务发展的原则：一是政府尽量少干预，鼓励按市场规律发展电子商务。二是要重点促进企业之间电子商务的发展，让企业真正意识到采用电子商务所带来的好处。

（一）加强电子商务基础设施建设

澳大利亚联邦政府在2007年成立专门的部门，计划利用8年时间建设国家宽带网，全部上网宽口带宽达到100M/s。利用光纤网络、卫星、固定线路，形成多种宽带接入方式。从2009年起，宽带接入价格每月仅为24澳元。93%的人可以连接到光纤网络上，350万个家庭可使用光纤网络，7%的边远地区可使用卫星接入方式。网速可实现45秒钟下载一部电影。

（二）提升电子商务创新能力

澳大利亚政府把提升创新能力作为促进电子商务发展的驱动力。一是与企业联合成立联邦电子商务创新中心，加大扶持力度，其中谷歌的原始雏形就诞生于悉尼大学，WIFI的专利也是在悉尼发明并注册。二是成立联邦商业化中心，推动企业开展电子商务的活动；三是加快电子政务的发展，目前澳大利亚的电子政务已经发展到第二代，基本实现政府服务的全过程网络化。据澳联邦政府调查结果显示，澳大利亚在实施政府上网工程及提供网上服务项目方面与美国、新加坡、加拿大等国均处于世界领先地位。

（三）健全的电子商务法律法规体系

在制定电子商务法规时，澳大利亚政府注重消除那些影响电子商务发展的不必要障碍，同时使内容合乎公共利益的需要。建立有利于电子商务发展的法规管理体系，以树立企业和消费者对网上交易的信心，为电子商务按市场规律发展提供良好、宽松的法律环境。

1999年颁布了《电子交易法》，允许个人通过电子方式与政府部门和机构进行交易，并明确了个人可以通过电子方式签订合同的一般原则。《电子交易法》规定需在电子表格中提供书面信息、个人签名、所提交文件以及记录或保留信息等；在应用技术方面，《电子交易法》坚持了公平中立的原则不能偏重于使用一种电子签名技术。同时，还规定书面材料和电子文件在交易中具有同样的效力。《电子商务消费者政策保护框架》在商务信息、支付、补偿、权限以及隐私权等方面做出了具体规定。另外还有《电子商务争端解决》《电子交易法案》《广播服务法》《交互赌博法案》《垃圾邮件法》等法规。澳大利亚议会分别对攻击性、非法和多余的网络内容，以及网络赌博服务制定了相应的管理制度，防止儿童接触到某些不适宜的网络内容。《垃圾邮件法》的主要内容包括：在没有得到明确同意或默许的情况下，禁止向用户发送商业性的电子邮件；对寄发垃圾邮件的不合法行为进行相应的民事制裁；要求所有的电子邮件都应该含有发件人准确的详细信息。

（四）发挥企业在电子商务中的主体作用

电子商务的发展主要由私人部门推动，这给国家经济和普通民众带来了明显的好处。1999年1月澳联邦政府了《信息经济战略框架》，确定了澳大利亚发展信息经济的基本战略目标，提出了十个重点发展的领域。其中有二个是针对发展电子商务的。

一是促进企业使用电子商务。提出要依靠和发挥企业在发展电子商务中的主导作用，这是政府发展电子商务的基本原则。在建立一个明确统一的法规框架的同时，促进企业电子商务自律规范的发展；政府要率先使用电子商务，确保政府部门提供的网上服务符合世界一流标准，为企业树立样板；特别要推动重点产业以及中小企业使用电子商务。二是政府鼓励私人和公共部门采用认证技术，为电子商务在澳全境内的应用提供便利。澳大利亚正在积极推广电子签名的应用，并将其视为完善公共密钥基础设施建设的解决方案，这与APEC提出的“实现公共密钥基础设施（PKI）互通”的目标是一致的。

（五）发挥协会社团的中介作用

墨尔本雇主工商总会（VECCI）始建于1851年，为16000家企业雇主提供服务。2012年8月由维多利亚州州长带队，该协会带领400家企业到中国进行商贸对接，包括电子商务企业的线下洽谈合作。为企业提供信息服务，为政府资助寻求适合企业，为企业贸易提供包括工作签证等项目的帮助，该协会在澳企业中有很大影响力。类似的机构在澳大利亚还有很多，政府开展电子商务在很大程度上是通过这些机构来引导和推动的。

（六）规范电子商务的技能培训

澳大利亚的职业教育和培训是以能力为本位的教育培训（CBET）。CBET的特点是依赖职业能力分析的结果，在国家培训框架（NTF）的统一指导下，澳大利亚职业技能培训是将行业技能需求和职业培训的目标相结合，即将能力标准与技能资格相结合，并规定学生达到能力标准所需的最低考核要求，澳大利亚的电子商务能力标准划分相当详细，共分为四类认证资格，每类资格都定义不同的能力单元标准，除了模拟公司教学外，每学期澳大利亚职业教育机构还安排学生到商务公司实习。以能力为本、规范的技能培训模式，促进了澳大利亚电子商务职业教育的成功发展。

（七）注重电子商务领域消费者权益的保护

1988年颁布的《隐私法》是关于在联邦公共部门和私人部门中保护个人信息的主要法规。该法规针对个人信息的收集、使用、披露，以及信息的性质和安全性的判定制定了具体的标准，还对有关人员查阅、更改个人信息做出了具体的规定。

在《澳大利亚政府电子商务消费者保护政策框架》法规中，提出在澳大利亚建立世界级的电子商务消费者保护环境。《澳大利亚电子商务最优方法模型》简称BPM ，是澳大利亚政府为在电子商务领域保护消费者权益建立的一项行为标准。

澳大利亚政府组建了11人专家组，该专家组主要职能为： 及时解决电子商务中出现的消费者保护问题 ；制定帮助政府维护电子商务中消费者权的政策 ；为进一步实现政府“电子商务消费者保护政策框架和澳大利亚电子商务最佳实践模式”制订战略规划 ；对消费者进行电子商务业务培训提建议，并对有关建议做出评价 。

澳大利亚政府发展电子商务的具体措施包括：一是开展企业利用电子商务示范项目。如由联邦政府资助、各州参与建立了“澳大利亚电子商务网络”，其主要工作就是鼓励澳中小企业使用电子商务，该网络为中小企业提供电子商务使用培训、企业管理改善培训以及基于互联网的网上服务等。在 “网上澳大利亚”活动中，每月推出一个主题，通过一系列全国性的活动，如大会、贸易展览、演示、出版物、讲座等鼓励企业和政府部门参与网络经济和电子商务的讨论。实施“网络信息技术”计划是为企业采用电子商务所开展的合作研究活动提供匹配种子经费，并在某些试点企业中推广电子商务的应用。

二是改善基础条件，清除电子商务发展的障碍。如建立了网上支付系统，目前正在实施银行支付系统，澳大利亚的大多数银行均有Internet Banking功能，顾客通过互联网就可以查账和支付账单。在运输行业建立电子商务交易方式和电子数据交换标准。

三是最大限度地利用电子商务促进经济发展。为此，政府在贸易数据统计、医疗管理、商品连锁经营管理等领域试验电子商务业务。如政府上网工程，企业通过政府网站不仅可以获得政府提供的信息服务，还可以通过电子方式办理有关税务业务、参与政府采购项目投标等活动。

三、电子商务对企业的积极作用

澳大利亚婴儿洗护产品MEIMEI进入中国市场已达七年，在澳大利亚政府的支持下，MEIMEI品牌受邀参加了2010年上海世博会澳大利亚国家馆的展出，但MEIMEI在中国市场份额仍落后于其它欧美品牌。自2011年开始，MEIMEI品牌完善在华的销售网络，并通过成功的电子商务运营，在中国市场迅速发展。短短三个月，MEIMEI官方旗舰店就位列2011年全年新开母婴类旗舰店排名第一。

澳大利亚邮政拥有750多个企业和政府机构客户。通过收购使澳大利亚邮政可以通过企业和政府客户的网站及其自有品牌为网上支付服务，该服务与澳大利亚邮政现有的网上支付渠道post billpay互为补充。2012年4月，开通了新的电子服务业务，开发了新的集团网络，为iPhone及Windows Phone 7手机用户开发新的移动应用程序并扩展了“一触即发”货运业务。

Orica 公司是澳大利亚、新西兰和印尼最大的基本化学药品供货商，要将产品和全球其它200个生产商的产品，分配给超过5000个客户。在IBM 商业伙伴--Synergy Plus（在澳大利亚专门负责为传统商业网络化）的协助下，仅在七个月内就实现了 B2B 解决方案。 建立了在电子商务服务竞争方面的优势。客户可以通过 Orica 药品网站浏览目录、分类排序以及由 Web Sphere 商务系列提供的其它功能。

四、 澳大利亚电子商务发展对黑龙江省的启示

党的十报告提出，坚持走中国特色新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化道路，推动信息化和工业化深度融合、工业化和城镇化良性互动、城镇化和农业现代化相互协调，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展。“信息化水平大幅提升”已纳入全面建成小康社会的目标之一，电子商务作为信息化建设的重要组成部分，对于黑龙江省经济发展无疑具有重要的推动作用。

黑龙江省是传统的老工业基地，装备制造、绿色食品、对俄贸易、旅游等产业具有相当的实力。哈电集团、龙煤物流等企业开展的B2B电子商务具有很强的实力，仅龙煤物流年网上供应链交易额就达50亿元，一些中小企业也在积极参与电子商务活动。哈尔滨市国家发改委、商务部等八部委开展的全国电子商务示范基地之一。要实现黑龙江省电子商务的跨越式发展，可借鉴澳大利亚的先进经验，并结合黑龙江省实际情况，现提出以下建议：

（一）推动黑龙江省企业与澳大利亚企业开展电子商务业务

中澳两国在世贸协议框架下，签署了电子商务合作的多种协议，具有良好的合作基础。澳大利亚的市场与产品与黑龙江省具有很大的互补性，我国商品尤其是轻工产品、农业产品在澳大利亚市场占据很大的份额。在装修材料市场，绝大部分的商品为中国制造。澳大利亚还有8%的亚裔人口，对中国商品的需求有一定的依赖性。但由于地域、信誉、语言文化等因素，黑龙江省商品在澳大利亚一直没有好的表现。电子商务的蓬勃发展为减少这些不利因素的创造了条件。

可以尝试利用与澳大利亚各州（领地）政府、商会等机构的沟通平台与机制，建立起中澳企业的对接，增强彼此的信任感，快速对接需求，快速达成互补产品的流动。可以采取线上、线下结合的方式来进行。既可以使黑龙江省优质产品与澳当地企业对接完成供货；也可以促进我省电子商务企业在澳大利亚电子商务平台（如eBAY等）自行开展交易；还可以把澳大利亚企业与黑龙江省大型企业供应链对接，扩大采购范围。在合作中不断学习澳大利亚先进的电子商务经验，加快我省电子商务发展。

（二）建设好电子商务示范基地

以点带面是目前黑龙江省加快电子商务发展的最佳方式。黑龙江省要充分利用好国家发改委、商务部等部委建设的电子商务示范基地平台。选择一批基础较好、有创新能力的电子商务企业，提供资金、技术、人才等配套支持。促进这批电商企业做大做强，及时总结工作经验，加大做好政策扶持力度，并在全省推广，带动其他更多中小企业“触网”，引导大企业管理经营上水平，上台阶。目前，在实施过程中还需政府主管部门、企业不断创新，冲破老的条框，以适应数字经济的新变化。

（三）整合社会资源打造良好基础设施

电子商务的发展离不开通信技术、包含云计算、移动互联网、物联网在内的现代信息技术。同时也离不开企业诚信认证、产品溯源库等基本的电子商务要素，更离不开支付、物流等要素型设施。这些资源、能力分散在社会的各个领域，由政府牵头，整合汇聚这些资源，才能为电子商务企业健康发展提供一站式基础资源，解除其后顾之忧。在国家级哈尔滨电子商务示范基地的建设中，通过整合社会资源，黑龙江省联通公司、运营商及银联等企业之间的合作，完善了黑龙江省电子商务的基础设施，要努力把这种联合做大做强。

（四）推进电子商务地方法规的出台

我国电子商务法规的缺失对行业规范发展会产生显著影响。黑龙江省发展电子商务，也面临着地方法规不健全的问题。如网上诚信的规范、对产品交易欺诈的处罚、企业发展电子商务的帮扶、政府在电子商务中的定位等问题，都需要向全社会公开。这一过程的运行，要充分发挥专家组的作用，形成专家提出、群众论证、政府审核的机制，尽快推动地方法规的出台，进而规范黑龙江省电子商务的发展。

篇（4）

中图分类号：F830.2文献标志码：A文章编号：1673－291X（2008）05－0065－05

美国货币监理署（Office of the Comptroller of the Currency, 以下简称OCC）根据美国1863年的《货币法》成立，隶属美国财政部，是美国联邦注册银行（国民银行，National Bank）的监管机构。历经百余年的变迁，美国形成了双重银行体系和多方银行监管的格局，无论从联邦还是各州银行监管机构均形成了较为成熟的监管理念、监管思路、监管方法和制度体系。OCC作为美国联邦注册银行的监管机构，负责监管美国一半的银行业资产，是监管资历最长的监管机构，走过了145年的监管历程，取得了很多极具价值的监管经验，很值得我们这样的新兴市场经济国家学习借鉴。

一、OCC的组织安排及其业务分工

OCC 总部设在华盛顿特区，下设一家数据中心（设在马里兰州），四个大区分局（分别是中部区的芝加哥分局，西部区的丹佛分局，南部区的达拉斯分局，东北区的纽约分局），22个大银行监管派驻组，一家驻伦敦监管局。四个大区分局负责辖区内国民银行及外资银行分支机构的直接监管，管辖区域包括美国各州、波多黎各、维京岛（the Virgin Island）、关岛、北马里亚纳群岛。四个大区分局按照国民银行数量及资产的规模在各州的分布，分别在各州设置48个支局（Field Office）和23个办事处（Satellite locations）。OCC总部内设九个部门，分别是法律事务部、国民银行监管部、国际与经济事务部、大银行监管部、中型银行/社区银行监管部、员工与公共事务部、信息科技服务部、管理部、监察部。OCC的署长（Comptroller）由美国总统提名，国会确认批准，任期五年。国会不对OCC拨款，OCC主要采取监管收费制维持运作，其运作资金的99%来源于国民银行的监管费，1%来源于美国政府债券投资的利息收入、发放执照收入及其他收费。OCC设有执行委员会，目前由10名成员组成，分别由分管九个部门的高级副署长组成。执行委员会下设七个专业委员会，分别为审计委员会、银行监管委员会、预算及财务委员会、人力资本委员会、监管政策委员会、法律及对外事务委员会、信息科技及系统委员会。专业委员会就重要问题定期向署长及执行委员会报告。

OCC的主要职责包括：（1）对银行进行现场检查；（2）颁发国民银行、外资银行分行的执照；（3）审批国民银行设立分支机构，资本、公司或银行结构等变更事项；（4）对违法违规行为或不稳健经营行为采取监管措施，撤换银行管理人员或董事，协商改进银行经营方式，颁布处罚令，采取民事经济处罚；（5）制定并下发有关银行投资、贷款及其他操作的法规。

OCC总部不负责具体的现场检查和非现场监管，总部主要在法规、政策、技术层面指导和支持分部的监管工作。一是通过派出各个领域的专家协助、帮助现场检查的实施，二是通过派出政策制定人员参与现场检查，跟踪和熟悉银行业务的操作及其主要风险领域，从而制定或更新监管政策、监管程序和方法。

国民银行监管部负责与国民银行所有业务相关的政策指南和检查程序，并协助对OCC的现场检查人员进行培训，协调与联邦金融机构检查委员会（Federal Financial Institutions Examination Council, FFIEC）的工作。大银行监管部负责监管在美国联邦注册的大银行。OCC对大银行的定义是：总资产在250亿美元以上，从事较为复杂的银行业务。目前OCC 监管的大银行有22家。其主要监管力量集中在22个监管派驻组和一家伦敦监管局，总部负责大银行监管宏观协调，监管战略的制定、风险的判断和总体评估。

与大银行监管部门类似，中型银行/社区银行监管部负责资产在250亿美元以下的中型银行/社区银行，它的总部主要负责宏观监管政策的制定和协调，一线监管人员都设在大区分局、支局和办事处。包括中型银行和信用卡银行监管部和特殊监管部。

国际与经济事务部包括全球银行与金融分析部、模型与分析部，其主要职能是数据统计、银行行业分析、宏观经济形势分析以及政策研究、模型分析以及对外联络等，是监管工作的宏观经济、技术方面的支持部门。该部在大区分局派驻经济学家或研究员（直接向总部汇报），并为现场检查提供技术支持。

二、OCC的成功监管经验

OCC在145年的监管工作中，总是能够不断地调整自身的监管方法和思路，与时俱进，跟上金融业发展的时代脉搏，在开放经济条件下，它的诸多成功经验主要包括以下几个方面。

1.树立了明确的监管战略目标，基于风险为本的监管理念，实施全面风险管理

OCC基于美国财政部关于“促进美国和世界经济的繁荣、维护金融体系安全“的宗旨，有着自己明确的战略目标，主要包括：1）国民银行体系的安全稳健；2）灵活的法律法规框架，促进国民银行体系提供具有足够竞争力的金融服务；3）金融服务的公平准入及银行客户的公平待遇；4）专家型的、积极进取的多元化员工队伍，使OCC的资源能得到更为有效地利用。为达到此目标，制定了中型银行/社区银行和大银行的监管战略。对长期在竞争较为激烈、市场较为成熟, 或市场趋于疲软（declining market）的环境中经营的管理层出现的自满情绪保持关注；以风险为基础进行安全稳健性监管，在监管周期内要对银行的资产管理、消费者保护、合规性及信息技术方面进行全面监管；要求银行管理层加强对潜在问题的识别和管理；制定监管战略和不同业务领域的监管计划，突出风险领域，在不同业务领域中有效分配监管资源；在监管周期内，加强对银行信贷管理的监管，充分运用“国家信贷工具系统（National Credit Tool）“进行信贷风险分析；确立特别的监管重点。进一步改进监管分析方法，作为监管工具继续推广；将消费者保护的合规性监管与专业监管人员的风险监管相结合。

2.构建了较为完备的监管法律法规体系

OCC的法规建设主要包括三个方面：一是制定适用于整个国民银行体系的监管规定、监管政策、业务指南及法规解释，从而对国民银行面临的风险和责任制定指导性意见，以及禁止（或限制）银行从事被认定为不审慎或不安全的业务；二是制定现场检查人员的检查政策、检查手册和相关释义；三是参加行政、司法和国会的有关听证会。这些工作为国民银行体系形成充分竞争的金融服务环境创造了较为灵活的法律法规框架。其中OCC认为较为重要的法规、监管指南包括贷款限额试行计划（Lending Limits Pilot Program)、国际银行业务的法规政策程序、关于担保信用卡（Secured Credit Card）的建议函（Advisory Letter）、关于产品或服务新业务开发的拓展以及产品或服务更新换代的指南、关于隐含期权（Embedded Options）和长期利率风险（Long-Term Interest Rate）的指南、《关联机构监管手册》（Related Organizations Handbook）、《从呈交董事的报告中发现问题》（Detecting Red Flags in Board Reports）。

3.非常重视市场秩序与市场公平的监管

OCC与其他监管当局和执法部门紧密合作，及时识别、跟踪违反《银行保密法》、《反洗钱法》的行为，防止国内外的犯罪分子和利用国民银行体系进行资金活动。OCC要求国民银行建立有关内部控制体系，内部审计，设立《银行保密法》合规官，并要求银行对员工进行培训。

OCC密切关注国民银行的不公平及欺诈经营行为，确保银行客户能够获得公平的银行服务。根据《银行公平竞争法》（Competitive Equality Bank Act），OCC通过与信用卡银行、信托银行签订协议的方式体现监管意图，如经营协议（operating agreements）、流动性准备金账户协议（liquidity reserve deposit accounts）、资本保障和保持流动性协议（capital assurance and liquidity maintenance agreements）。银行申请开办新业务时，OCC可采用签订“经营协议”的方式体现监管当局对特定领域的指导意图，如要求银行达到最低资本要求，维持充足的流动性资产，满足银行每日的流动性；上报经营计划，在美联储或第三方存款机构建立和维持一定准备金。

4.实行早期监管干预制度

OCC对有问题的银行继续加强监管，确保早干预，低成本，及时采取纠正行动。为了尽可能减少FDIC成员银行的保险资金损失，OCC针对出现以下情况的有问题银行采取结构性早期干预和处置战略：一是经营状况正在好转并重新接受大区分局监管的银行；二是进入自愿清算程序的银行；三是被出售或兼并的银行；四是关闭的银行。如果出现特别情况影响到银行的经营状况，OCC会要求银行上报出售、兼并或清算情况，避免银行保险资金的损失。

5.积极执行《新巴塞尔协议》的文件精神，实现高水平的风险管理

OCC非常重视对《新巴塞尔协议》的应用推广。主要体现在监督银行各项准备工作的实施情况，如数据库的完善、风险模型的建立、各项参数指标的制定等。2003年7月，美国财政部、OCC、美联储、FDIC、美国储蓄监督局（Office of Thrift Supervision）联合《执行新巴塞尔资本协议――风险资本监管指南（征求意见稿）》，认为只有采用新巴塞尔协议的高级法（以下简称“高级法”）来计量信用风险和操作风险，对美国的国际活跃银行才适用，并将美国的银行机构分为三类：强制实施高级法的银行机构、自愿实施高级法的银行机构、实施1988年巴塞尔协议的一般银行机构。高级法已于2007年1月正式实施。

强制实施高级法的银行机构具体标准为：商业银行总资产在2 500亿美元以上；或表内国际资产（total on-balance-sheet foreign exposure）在100亿美元以上的银行机构。目前美国有九家大银行符合强制执行的标准。美国监管机构要求强制实施高级法的银行在2006年7月1日之前向相应的监管当局递交书面的新巴塞尔资本协议高级法的实施计划，包括符合监管要求的内部评级法、高级法、操作风险高级法的计量基础、必要的预算计划以及董事会的审批决议等。这些银行应与监管机构保持经常沟通，报告进展情况，如果不能及时实施，要说明何时才能作好准备实施高级法。美国监管当局将对银行最终实施高级法进行审批。对于届时不能实施高级法的银行，高级法将仍然生效，美国监管机构将视情况采取监管措施。另外，美国目前约有10多家银行自愿实施高级法。自愿实施高级法的银行应向相应的美国监管当局递交书面实施报告，获得审批后正式实施，其实施时间不受具体限制。

6.实行严格的监管从业人员准入制度，重视对监管人员的监管

人员的选拔实行严格的考试准入制度，监管人员必须参加现场检查资格统一考试，但在考试前可以自由选择擅长领域，如资本市场或信贷风险管理等。通过考试以后，监管人员经过一定时期的工作锻炼，成为信贷风险、资本市场、合规性、IT、资产管理等领域的专家，达到一定员工等级后就有可能成为某一领域的职能首席监管员或首席专家。此外，由于需要不同领域的专业人才，OCC也从银行、咨询公司等外部招聘具有一定工作经验的专业人士，他们可以不参加OCC举办的现场检查资格统一考试，而直接通过评估获得美国联邦政府授予的“银行检查官”（Banking Examiner）称号。

OCC的执法合规部门对银行内部人和其他关联方的不审慎经营行为、违法违规行为以及渎职行为进行查处。如果这些行为对国民银行或其他银行造成损失，或银行内部人由此获得不当利得，OCC将下发监管令，或进行民事经济处罚、要求赔偿或取消银行从业资格。

7.重视金融监管的交流与合作

OCC通过多方沟通和交流，实现监管信息的共享和监管合作。银行业方面，OCC通过联邦金融机构检查委员会（Federal Financial Institutions Examination Council， FFEIC），与其他主要联邦银行监管机构，如美联储、联邦存款保险公司，储蓄监督局（Office of Thrift Supervision， OTS）及国民信用合作社监管局（National Credit Union Administration， NCUA）进行合作，合作的范围包括监管政策、监管法规、监管报告要求、跨监管机构的检查培训等方面的协调，从而减少监管负担，促进监管的一致性、连续性和有效性。保险和证券方面，OCC与有关管理当局密切合作，对各方共同关心的问题进行协商。OCC与48个州和哥伦比亚特区的保险部门达成信息共享协议，并与国家保险监理专员协会（National Association of Insurance Commissioners）定期举行会谈。OCC与证券交易委员会（Securities and Exchange Commission， SEC）商讨有关证券交易及证券经纪、会计、信息披露方面的问题，并与联邦贸易委员会（Federal Trade Commission， FTC）商讨消费者保护和隐私问题。

OCC采取各种形式就有关银行风险问题与银行高级管理层保持联系，OCC对275家社区银行的董事举办了“OCC 风险评估过程的介绍会”。其目标是促使社区银行董事增进对OCC以风险为本的监管思路的理解、深入认识银行业务存在的主要风险、学习如何对管理层、内外部审计以及现场检查人员提出问题、如何对风险进行识别、计量及监控。此外，为提高董事对信贷风险管理的认识、帮助董事评估和控制银行风险，提高他们对银行管理信息系统进行评估的能力，OCC还为董事举办了信贷风险管理的培训，175家社区银行参与了此项目。OCC的对外合作主要包括OCC与其他银行监管机构、其他政府部门、国外监管当局、巴塞尔委员会的合作。

8.重视监管人才队伍的培养，营造和谐的工作环境

与银行监管委员会和其他部门合作，及时收集和反馈人才需求，确保有足够的专业人才应对不断出现的问题和风险，并确保重点领域的人才配备。通过国民银行风险管理委员会和大区分局风险管理委员会以及检查人员开发专业委员会，全面协调开发、跟踪检查人员信息和培训需求，突出重点，将员工的培训和技术与工作机会挂钩，并开发培训和发展计划，从而填补专业“缺口”。要求管理层给员工提供更多的事业发展机会，鼓励管理层和员工之间就事业发展问题进行主动交流，共同营造无歧视的良好工作环境，在法律法规允许的情况下，充分利用OCC为员工提供的工作和生活上的便利。

三、OCC对我国金融监管制度创新建设的启示

通过前面对OCC成功经验的总结分析，结合新时期我国金融监管的发展要求，下面就我国新型金融监管制度的创新建设提出自己的一些想法和建议。

1.监管理念上要创新，树立风险为本的全面风险监管理念

树立全球化背景下的金融监管系统是动态监管、互动监管和统一监管有机结合的动态风险监控系统的新理念。新的监管理论和新型金融监管体系的构建必须以新的理念为指导，实现监管理念的三个转变：从静态监管理念向动态监管理念转变，从被动监管理念向互动监管理念转变，从分离监管理念向统一监管理念转变。最终实现风险为本的全面风险监管理念。

2.监管体系上要创新，构建多元化的监管制度体系

融合风险和资本管理为核心的全面风险管理理念，创新性地利用系统论的思想建设多维度的新型金融监管体系，监管系统应包括官方、社会、金融机构本身以及与国际金融监管机构合作的四维架构，只有放在这样一个大系统中，我国新兴的金融监管才是完善有效的。整个金融监管系统的运作必须有明确的监管目标体系，将金融风险的识别、衡量、监测和控制始终贯穿于监管设计的各个环节。

（1）专业化设置监管机构。这已成为各国银行监管当局的共识，问题在于如何实现有效的专业化配置。它主要包括两个方面，一是专业分类。银行监管的重点在利率风险、市场风险、资产管理、零售信贷风险、合规性等，按专业领域分设信贷风险、资本市场、合规性、IT、资产管理等监管机构。二是现场和非现场职能是否分开。分与合各有利弊，合并有利于监管信息的连贯、有利于形成非现场监管与现场检查的有机结合等；分开有利于监管人员集中精力专攻非现场或现场检查，有利于提高非现场监管和现场检查的针对性和有效性等，这两种分类与银行业的发展变化紧密相关，既不能照搬既定做法，也不能忽视既定做法的合理性。在开放经济的大背景下，我国监管部门的专业设置和功能设置不管采取哪种方式，都应适应我国银行业的经营特点，适应银行业发展变化的需要，适应专业化分工的趋势。

（2）建立多维度、多方位的监管制度体系。OCC的监管制度体系包括监管法规、司法解释、建议函、监管手册、监管指南等。其中，OCC为监管人员制定的监管手册达百余册，主要分为四大类：资产管理、消费者保护、市场准入、安全稳健性。资产管理侧重银行的信托业务；消费者保护侧重银行为消费者提供服务的公平和诚信；市场准入侧重银行开业、并购、重组、银行控制权、高级管理行为；安全稳健性侧重银行的风险控制和稳健经营。

OCC的监管手册大多数供监管人员或现场检查人员使用，每部手册包括基本概念、风险点、监管和检查程序、参考资料等内容，监管人员或现场检查人员在实施监管活动或现场检查时，可据此操作。监管手册后附参考资料，包括以往OCC或其他相关监管机构下发的有关指引、通知、函件，或其他相关内容的监管手册索引。如安全稳健性（Safe and Soundness）相关的监管手册共计60多册。如对于监管和检查的总体要求，OCC制定了《银行监管规程》、《现场检查计划和控制》等；对于不同类型的银行，OCC制定了《大银行监管》、《社区银行监管》、《外资金融机构监管》等；对于不同业务领域，监管手册基本涵盖表内表外业务，如商业贷款、农业贷款、房地产贷款、信用卡、银行承兑汇票、贸易融资、资产证券化、金融衍生交易等；对于不同风险类型，OCC制定了《国家风险管理》、《信贷风险评级》、《利率风险》、《流动性》；其他还包括《内部控制》、《内外部审计》、《内部人交易》、《网上银行》、《董事职责》、《贷款和租赁损失准备》、《管理信息系统》等。

OCC与目前各国监管当局通行的监管理念――风险监管、持续监管――并无二致，但OCC的特点在于将监管理念、监管意图渗透到各个维度的监管领域中，对于不同规模银行的监管、不同业务领域、不同风险领域的监管等，OCC都将银行监管理念、程序、方法在这些监管手册中具体化、程式化，而同时又保留了监管人员主观判断和相机处理的灵活性和自。监管人员和现场检查人员在日常监管和检查时，可以多角度、多方位参照不同的监管手册学习、体会和应用。这样，既避免了不同监管人员不同知识结构、知识背景对同一监管领域产生的判断差异，保证了监管政策、监管方法和程序的相对统一，又授予监管人员一定的主观判断和灵活处理的权力，避免了监管人员对既定制度的机械应用。

（3）实行差别化监管。OCC在总体监管战略目标框架下，对不同类型的银行制定了不同的监管战略，同时又根据同一类型中不同银行的具体情况制定不同的监管战略。OCC规定，银行监管周期为12个月或18个月，银行复杂程度越高、风险越大，监管周期则越短，监管人员在一个监管周期内完成监管战略，并做出总体评价，包括CAMELS的单项及复合评级、ROCA、SOSA评级。当然，分类监管、差别监管并不意味着监管战略迥然不同，OCC会针对国家经济的变化、银行业经营总体状况和风险的共同点制定总体的监管重点，单个银行的监管战略的实施不能脱离总体监管战略的框架。

3.监管方法上要创新，加快监管信息化建设

与新的监管理念和监管体系相适应，必须有监管方法的创新。随着银行信息科技的发展，银行监管也步入信息时代。监管数据处理、业务信息分类、风险分析等目前已是人力所不能及。银行业需要科技支持，监管手段也需要信息化、科技化。OCC之所以能够迅速掌握各种银行信息，很大程度上依靠完善的监管信息系统的支持。监管信息系统主要包括：金融机构数据检索系统（The Financial Institution Data Retrieval System, the FINDRS）。该系统主要用于非现场监管，可对金融机构，包括银行控股公司、银行、电子数据处理服务商、外资银行分支机构上报的财务数据进行检索、处理、加工、分类、分析，为监管人员提供了大量数据和强大的分析功能。监管人员可以利用该系统对金融机构每季报送的非现场监管报表的数据进行横向同业分析、纵向历史比较等分析，从而发现异动状况和潜在风险；监管信息系统（Supervisory Information System，SIS）。该系统主要应用于现场检查，包括五个子系统：用于中型/社区银行/外资金融机构现场检查的系统（Examiner's View）, 用于大银行现场检查的系统（SIS-Large Bank）, 用于数据维护的系统（SIS-Administration），用于查询各类银行检查情况的系统（SIS-Report）及用于处理、分析银行信贷数据的系统（SIS-National Credit Tool）。现场检查系统包括了银行的基本信息、监管重点、监管战略、以往采取的监管措施和活动、非现场监管信息、各类财务报表、各项评级、现场检查结论等。首席检查官、主查人、现场检查人员、监管部门的主管人员等通过该系统能随时掌握一家银行的所有状况，对银行相关资料随时进行更新。

特别值得一提的是OCC的国民信贷工具系统（SIS-National Credit Tool）。该系统记录了所有银行每笔贷款的详细情况，包括借款人名称、地址、社会保障号、贷款种类、贷款金额、期限、利率条款、用途、贷款质量等82个要素。通过任何要素检索，就可进行任意组合分析，发现各类潜在风险，如贷款集中度风险、贷款质量变化、贷款风险迁徙等。该系统目前仍处在升级之中，被大量应用于现场检查中的资产质量分析。

OCC 除了自行开发的监管信息系统外，还从路透（Routers）、Moodys KMV等外购信息系统进行行业背景分析和研究，对监管工作提供经济、行业分析支持。OCC的研究分析人员利用这些外购信息系统掌握外部评级公司对银行的风险评级和经营评价，对整体经济形势、行业经济形势、银行业经营情况进行跟踪，为OCC监管政策的制定和更新提供依据。

4.加强监管的交流与合作，树立监管的服务理念，实现全方位的监管联动

要树立金融监管的服务理念，监管的最终目的是实现金融稳定与效率的提高。监管的交流与合作包括三个层次：监管机构内部之间、监管机构与被监管机构之间、监管机构对外的合作交流。OCC在总部和分部分别成立了不同层次，不同专业的跨部门委员会，以加强监管工作的内部协调。总部部分部门将律师、会计师、经济学家、研究员、首席检察官长期派驻分部，总部可以及时了解到区域经济金融特点和区域间银行业务、风险的差别，可及时调整监管政策、调整对银行风险的判断和分析。同时，分部人员也经常交流到总部，了解总部对宏观经济金融形势的理解、对银行业宏观风险的把握以及监管政策意图。

监管当局与被监管机构不是“猫和老鼠”的关系，监管当局与银行董事、管理层的大量交流和业务指导，有助于监管当局了解银行董事和管理层的所思所想，有助于监管意图的贯彻和实施，提升金融机构识别和控制风险的能力，共同实现银行安全稳健经营的目标。

在国际合作方面，OCC参与巴塞尔银行监管委员会关于新巴塞尔资本协议的完善和修订工作。OCC与其他联邦监管当局（FDIC，美联储，OTS）联合推进新巴塞尔协议框架。主要工作包括与银行业内人士探讨新巴塞尔协议的实施，继续研究新框架下风险和资产组合的计量、管理层结构的有关监管指南，对新框架所要求的银行在操作风险计量技术方面的开发和进展情况制定评估标准，对实施新框架带来的潜在影响进行研究。在全球化条件下，金融监管的国际合作日益变得重要。

5.建立高素质的专业化金融监管队伍

监管队伍的专业化已经成为一种国际趋势，我国的金融监管队伍要立足于“专家型、积极进取型、多元化的员工队伍建设，使监管资源能得到更为有效地利用”，OCC在监管人员配备方面重视“专才”的培养，在总部和分部均实现了专业化配置，确保“通才”和“专才”合理搭配，鼓励监管人员发展自己的专长。专业化发展在OCC的人员培训、考核等方面得到了具体的体现和实施。一是通过以工作带训（On-the-job examiner training）培养监管人员的专业兴趣和现场检查水平。如对刚加入OCC的员工首先进行6～8个月的检查培训，专门由经验丰富的检查人员指导，边检查边学习；二是通过强制培训提高监管人员的专业素质。如OCC的继续教育部门每年制订培训计划，培训范围基本涵盖所有业务领域，监管人员可结合自身的情况选择专题参加；三是前文提到的通过OCC自行组织的统一资格考试鼓励监管人员向某一专业领域发展。专业化队伍建设使监管人员更加集中精力，注重知识积累的纵深发展，并为所从事的专业领域充实相关知识结构，有利于提高监管人员的专业素质和监管质量、监管效率的提高。

参考文献：

[1]中国人民银行智力引进办公室.国外金融体系和金融监管学习与借鉴[M].北京：中国金融出版社，2000.

[2]杨子健.美国商业银行信用风险管理研究[M].北京：中国金融出版社，2004.

[3]Comptroller of the Currency Administrator of National Banks. Bank Supervision Process Handbook, September 2007.

篇（5）

学生会管理工作总结1寒假已经过去了，我们迎来了新的学期，新学期，新气象。过去的一个学期不管是好，还是不好，都已经过去了。我现在要做的是制定新的计划，来迎接新的学期。

上学期的问题

由于是刚接触学生会卫生部的工作，什么都不会，心里总是很茫然，也不知道该怎样做，我们只是单纯根据副部们的只是做事，却又不懂得与副部们交流，所以总会出现这样或那样的问题。最常见的几个问题如下：

1、工作经验不足。

由于我们刚加入卫生部，对卫生部的工作都不了解，工作经验不足，需要慢慢的去摸索，所以经常出错。也有班干部对我们的检查工作提出不满与质疑。

2、工作积极性欠佳。

以宿舍文化节为例，因为助理没有积极配合副部的工作，使得趣味活动十分混乱。而在打分时也十分茫然，而这些问题也没有在第一时间向副部报告，到总结时才提出。

3、助理与副部之间的交流少。

由于潜意识中的上下级观念，让我们对副部们有一种高山仰止的感觉，这也就导致我们与副部之间的交流十分少，对于一些工作上的问题，也只有在例会时才会提出，而平时生活上的交流则很少。这间接上就使我们的工作水平进步很慢，而副部对我们的了解也很少，这样十分不利于各项工作的展开。

新学期的调整

针对上学期的不足，我提出以下几点改正建议：

1、经过一学期的工作后，我们对卫生部的工作有了一定的认识，我们可以在不断的交流中取长补短，不断的调整自己，让自己更好的发展。

2、要提高工作积极性，要主动找工作，而不是被动的等分配，积极配合各项工作，还要学会发现问题，并提出问题，提高自己的工作能力。

3、要加强与副部之间的交流，这样可以使我们与副部之间互相了解，更好的合作，更好的完成各项工作，让我们更好地开展各项工作。

新学期的计划

1、上学期在检查卫生时，经常会出现一些分歧，也有班干部对我们的检查工作提出质疑和不满，所以，我们可以召开班长，团支书的会议，明确卫生细则，也可以让他们卫生部的例会，参与讨论，一些问题可以当面解决，从而使他们更好的配合我们的工作。

2、我们可以进行模范宿舍观展活动。

在每个班级选出一个模范宿舍，进行观展，再从模范宿舍中选出最规范的一个进行观展，这样可以使每个宿舍明确卫生标准，并相互学习，提高各宿舍的卫生水平。

3、我们可以将例会固定化，定期召开会议，这样我们可以在每次例会钱，对前一段时间的问题和建议进行归纳，做好会议准备，这样可以使我们的例会更加高效的进行，从而发挥更大的作用。

4、每个人都要对例会做会议记录，这样不仅会加深个人对各个问题的认识，从而提高助理们的工作水平，也可以互相交流，以便于充分吸收会议内容。

总之我们要以新的姿态来迎接新学期的工作，让我们的工作更高效的进行。希望我们在卫生部越来越好，共同促进学生会卫生部的发展。

学生会管理工作总结2一、遵守纪律

“部队无纪律，革命无保障”信息部成员与其他任何一个部门的任何一名成员一样都必须在同学之中做好模范带头工作。遵守各项规章制度。杜绝工作推脱懒散的现象。

二、常规工作

参与系里的各项活动。处理、收集、整理工作。为宣传部，组织部做好材料准备。在同学中间积极获取对学院的各项意见和建议，及时向上一级反应。信息部各成员积极参与各个活动的调查与评论。配合院信息部及时以电子小报的形式向院反馈系内信息。并代表系学生会与其他系进行合作与交流。

三、部门间交流

加强与各部的交叉点和合作。由于信息部的特殊性，应积极参与系学生会的各项活动。在系部的安排下争取与学生会内其他部门共同组织一次活动。

四、建议建立系学生会

充分利用网络技术，让同学们更好的了解学生会工作，加强与同学们间的交流，信息部欲建立系学生会blog。以更流行的网络形式，在同学间系内消息。保证上传信息的正确性，即时性与可读性。(如:社会实事，专业发展，招聘信息)同时在同学间宣传blog。

五、招收新干事

由于信息部刚刚组建，为尽快在学生会内起到信息部作用。信息部欲招贤纳才，吸收计算机word操作能力较强，有摄影经验，有一定文采的同学人员2～3名。

六、最后

我们本着“务实创新”的工作精神，力图在工作路线上大胆创新，利用现有条件与知识加之以后汲取的新的知识技术，发动全部工作人员的热情，打造一个有活力的系学生会信息部，我们将全力开拓一片信息部的新天地，让大家认可信息部。

学生会管理工作总结3一、在新学期开始，我会做好我系20__届的迎新工作，我也将积极的配合学生会里其他的迎新活动，真正做到为心声服务，方便新生，是我系的迎新工作有条不紊的开展下去。

二、有句话说的好“学习是学生的天职”相信大家也和我一样，在大学学习了一年，更相信大家都知道大学和高中的学习有很大的差别，为使20__届的新生及早正确自己的定位，避免走弯路，我会根据我们部关于学习的特性来举行一个学习交流会，让新生初步了解大学，感受大学。

三、在学风建设方面，继续完善考勤制度，制定考勤规定和考勤表，统计各班课表及做好点名工作，考察上课出勤率，将这一措施落实到实处，这也是学习部日常工作之一，考察方案如下：

1、首先，带领__届的学生考勤，让他们逐步了解学习部考勤的具体流程，让他们熟悉在学习部所干的事物。

2、然后，让他们分小组，每天由专人负责每天的考勤情况。

3、最后，有专人负责每周到办公室统计出勤表，并公示缺勤人员名单。

四、科技文化艺术节来临之际，我会积极投入到各种活动中，引导他们组织各种活动，指导他们举办各种活动的流程，怎么做，我们会相继开展演讲比赛、诗词文化大比拼系列活动、知识竞赛、辩论赛等等。

学生会管理工作总结4为了发挥社会实践部在机械工程系学生会的作用，本部门的工作计划如下：

一、积极配合学校和系里的各项社会实践活动，加强各部门的交流与合作，调动部门成员的工作积极性和主动性。

二、内部建设：

接班的负责人在保证自身历练的同时，也充分锻炼社会实践部新任助理，着重培养他们的工作能力，让他们在组织中得到锻炼。具体措施如下：

(1)完善下达例会制度，着重培养新任助理的工作态度和工作激情。

(2)加强本部门内部建设，让新任助理加强沟通与了解，学习别人的长处，以达到互相促进、共同提高的目的，着重培养他们团结协助的工作精神。

(3)每次活动的策划书让助理积极编写，并采纳他们提出的新颖和创新的观点使组织活动更有力。也让新助理及时上手参与拉赞助环节，加强其沟通能力，丰富其社会阅历。

(4)在各种活动中，让本部门的成员共同参与和组织，着重培养和加强他们的合作意识。

三、活动组织方面：

(1)在_月中旬，举行例行传统项目--诗歌朗诵大赛，为他们我系部的一份关怀和祝福，让他们感受到学校大家庭的温暖。

(2)在_月上中旬，积极配合系部筹措运动会事宜，做好拉赞助的份内工作，同时配合组织部的方阵训练。_月下旬积极参与运动会，搞好啦啦队、场地环境卫生工作等，同时努力增进新生与老师、老生之间的关系，让新生能在新的环境有更好的发展。

(3)传承上一届的优势，在_月份，积极准备20__年歌手大赛的筹备工作，并且顺利按预期举办初赛、复赛、决赛等。

(4)在_月下旬，将部门半学期的工作整理总结，做收尾工作。部门成员准备认真复习，迎接即将到来的期末考试，保证自己成绩优异。

(5)寒假期间让本部门的委员参与社会实践调查，培养他们的实践调查能力。

(6)本部门肩负组委例会的责任，所以要积极配合系部工作动态，及时向各班组委传递工作信息。

(7)除基本的传统活动外，还贯穿有每班每月两次的青协活动。据悉，今年我系有数控10个班、模具4个班、造船7个班、设计1个班、数维1个班共计23个班，从此来看，每月我部门带班人次达46人次，所以一定要切实做到让每位新助理都有锻炼机会。

关于举办活动，总体大概为图书馆清洁工作，甘棠湖清理卫生支援行，敬老院献爱心，慰问博爱聋哑院，交通协管活动，预防艾滋病大型演义活动，火车站志愿服务，三月植树增绿色，消费者保护权益，以及在节水日、地球环境保护日贴警示标语等活动。为了促使青协活动的创新，后附9~12月节日表一份，以供参考。

四、实践部在举行活动时应该利用更多的资源，如社团资源，青年志愿者协会和青协心语报的优势效应，并结合机械工程系自身的特点等。

五、实践部的职能不仅是社会实践，同时对种学术性较强的活动也要各积极参与和组织，比如院里两年一届的科技学术活动月的一系列活动。还有盛大的艺术节等系列活动。

六、不断寻求创新，争取把实践部的活动

本计划仅以20__年活动为依据，尚有许多不足，具体内容视实际情况有所更改。

学生会管理工作总结5一、在新学期到来之后，我会带领学弟学妹们了解我们学校，了解我们大众传媒系，了解我们系学生会，把我们大众传媒系的精神发扬光大。

二、认真完成本职工作

1、负责学生会的文件制作，管理会议记录的整理，入档

2、负责各部门之间的协调工作，做好桥梁纽带的作用，使各部门之间建立一个良好的工作群体，方便工作顺利进行。

三、开展丰富多彩的校园活动。

我在秘书部已经一年了，由于我们不的成员比较少，就是三个人，所以我觉得举办活动比较困难，所以，我们部总是与学习部一块举办活动。自我感觉举办的活动很少。因此，我决定这学期带领11级的学生多举办点活动，以丰富他们的校园生活。

四、工作要求

1、工作是要认真仔细，保证按时完成任务的同时也要保质保量。

篇（6）

一、OCC的组织安排及其业务分工OCC总部设在华盛顿特区，下设一家数据中心（设在马里兰州），四个大区分局（分别是中部区的芝加哥分局，西部区的丹佛分局，南部区的达拉斯分局，东北区的纽约分局），22个大银行监管派驻组，一家驻伦敦监管局。四个大区分局负责辖区内国民银行及外资银行分支机构的直接监管，管辖区域包括美国各州、波多黎各、维京岛（theVirginIsland）、关岛、北马里亚纳群岛。四个大区分局按照国民银行数量及资产的规模在各州的分布，分别在各州设置48个支局（FieldOffice）和23个办事处（Satellitelocations）。OCC总部内设九个部门，分别是法律事务部、国民银行监管部、国际与经济事务部、大银行监管部、中型银行/社区银行监管部、员工与公共事务部、信息科技服务部、管理部、监察部。OCC的署长（Comptroller）由美国总统提名，国会确认批准，任期五年。国会不对OCC拨款，OCC主要采取监管收费制维持运作，其运作资金的99%国民银行的监管费，1%美国政府债券投资的利息收入、发放执照收入及其他收费。OCC设有执行委员会，目前由10名成员组成，分别由分管九个部门的高级副署长组成。执行委员会下设七个专业委员会，分别为审计委员会、银行监管委员会、预算及财务委员会、人力资本委员会、监管政策委员会、法律及对外事务委员会、信息科技及系统委员会。专业委员会就重要问题定期向署长及执行委员会报告。OCC总部不负责具体的现场检查和非现场监管，总部主要在法规、政策、技术层面指导和支持分部的监管工作。一是通过派出各个领域的专家协助、帮助现场检查的实施，二是通过派出政策制定人员参与现场检查，跟踪和熟悉银行业务的操作及其主要风险领域，从而制定或更新监管政策、监管程序和方法。

国民银行监管部负责与国民银行所有业务相关的政策指南和检查程序，并协助对OCC的现场检查人员进行培训，协调与联邦金融机构检查委员会（FederalFinancialInstitutionsExaminationCouncil,FFIEC）的工作。大银行监管部负责监管在美国联邦注册的大银行。OCC对大银行的定义是：总资产在250亿美元以上，从事较为复杂的银行业务。目前OCC监管的大银行有22家。其主要监管力量集中在22个监管派驻组和一家伦敦监管局，总部负责大银行监管宏观协调，监管战略的制定、风险的判断和总体评估。

与大银行监管部门类似，中型银行/社区银行监管部负责资产在250亿美元以下的中型银行/社区银行，它的总部主要负责宏观监管政策的制定和协调，一线监管人员都设在大区分局、支局和办事处。包括中型银行和信用卡银行监管部和特殊监管部。

国际与经济事务部包括全球银行与金融分析部、模型与分析部，其主要职能是数据统计、银行行业分析、宏观经济形势分析以及政策研究、模型分析以及对外联络等，是监管工作的宏观经济、技术方面的支持部门。该部在大区分局派驻经济学家或研究员（直接向总部汇报），并为现场检查提供技术支持。

二、OCC的成功监管经验OCC在145年的监管工作中，总是能够不断地调整自身的监管方法和思路，与时俱进，跟上金融业发展的时代脉搏，在开放经济条件下，它的诸多成功经验主要包括以下几个方面。

1.树立了明确的监管战略目标，基于风险为本的监管理念，实施全面风险管理2.构建了较为完备的监管法律法规体系

OCC的法规建设主要包括三个方面：一是制定适用于整个国民银行体系的监管规定、监管政策、业务指南及法规解释，从而对国民银行面临的风险和责任制定指导性意见，以及禁止（或限制）银行从事被认定为不审慎或不安全的业务；二是制定现场检查人员的检查政策、检查手册和相关释义；三是参加行政、司法和国会的有关听证会。这些工作为国民银行体系形成充分竞争的金融服务环境创造了较为灵活的法律法规框架。其中OCC认为较为重要的法规、监管指南包括贷款限额试行计划（LendingLimitsPilotProgram)、国际银行业务的法规政策程序、关于担保信用卡（SecuredCreditCard）的建议函（AdvisoryLetter）、关于产品或服务新业务开发的拓

，展以及产品或服务更新换代的指南、关于隐含期权（EmbeddedOptions）和长期利率风险（Long-TermInterestRate）的指南、《关联机构监管手册》（RelatedOrganizationsHandbook）、《从呈交董事的报告中发现问题》（DetectingRedFlagsinBoardReports）。3.非常重视市场秩序与市场公平的监管

OCC与其他监管当局和执法部门紧密合作，及时识别、跟踪违反《银行保密法》、《反洗钱法》的行为，防止国内外的犯罪分子和恐怖分子利用国民银行体系进行资金活动。OCC要求国民银行建立有关内部控制体系，内部审计，设立《银行保密法》合规官，并要求银行对员工进行培训。

OCC密切关注国民银行的不公平及欺诈经营行为，确保银行客户能够获得公平的银行服务。根据《银行公平竞争法》（CompetitiveEqualityBankAct），OCC通过与信用卡银行、信托银行签订协议的方式体现监管意图，如经营协议（operatingagreements）、流动性准备金账户协议（liquidityreservedepositaccounts）、资本保障和保持流动性协议（capitalassuranceandliquiditymaintenanceagreements）。银行申请开办新业务时，OCC可采用签订“经营协议”的方式体现监管当局对特定领域的指导意图，如要求银行达到最低资本要求，维持充足的流动性资产，满足银行每日的流动性；上报经营计划，在美联储或第三方存款机构建立和维持一定准备金。

4.实行早期监管干预制度

OCC对有问题的银行继续加强监管，确保早干预，低成本，及时采取纠正行动。为了尽可能减少FDIC成员银行的保险资金损失，OCC针对出现以下情况的有问题银行采取结构性早期干预和处置战略：一是经营状况正在好转并重新接受大区分局监管的银行；二是进入自愿清算程序的银行；三是被出售或兼并的银行；四是关闭的银行。如果出现特别情况影响到银行的经营状况，OCC会要求银行上报出售、兼并或清算情况，避免银行保险资金的损失。

5.积极执行《新巴塞尔协议》的文件精神，实现高水平的风险管理强制实施高级法的银行机构具体标准为：商业银行总资产在2500亿美元以上；或表内国际资产（totalon-balance-sheetforeignexposure）在100亿美元以上的银行机构。目前美国有九家大银行符合强制执行的标准。美国监管机构要求强制实施高级法的银行在2006年7月1日之前向相应的监管当局递交书面的新巴塞尔资本协议高级法的实施计划，包括符合监管要求的内部评级法、高级法、操作风险高级法的计量基础、必要的预算计划以及董事会的审批决议等。这些银行应与监管机构保持经常沟通，报告进展情况，如果不能及时实施，要说明何时才能作好准备实施高级法。美国监管当局将对银行最终实施高级法进行审批。对于届时不能实施高级法的银行，高级法将仍然生效，美国监管机构将视情况采取监管措施。另外，美国目前约有10多家银行自愿实施高级法。自愿实施高级法的银行应向相应的美国监管当局递交书面实施报告，获得审批后正式实施，其实施时间不受具体限制。

6.实行严格的监管从业人员准入制度，重视对监管人员的监管

人员的选拔实行严格的考试准入制度，监管人员必须参加现场检查资格统一考试，但在考试前可以自由选择擅长领域，如资本市场或信贷风险管理等。通过考试以后，监管人员经过一定时期的工作锻炼，成为信贷风险、资本市场、合规性、IT、资产管理等领域的专家，达到一定员工等级后就有可能成为某一领域的职能首席监管员或首席专家。此外，由于需要不同领域的专业人才，OCC也从银行、咨询公司等外部招聘具有一定工作经验的专业人士，他们可以不参加OCC举办的现场检查资格统一考试，而直接通过评估获得美国联邦政府授予的“银行检查官”（BankingExaminer）称号。

OCC的执法合规部门对银行内部人和其他关联方的不审慎经营行为、违法违规行为以及渎职行为进行查处。如果这些行为对国民银行或其他银行造成损失，或银行内部人由此获得不当利得，OCC将下发监管令，或进行民事经济处罚、要求赔偿或取消银行从业资格。

7.重视金融监管的交流与合作

OCC通过多方沟通和交流，实现监管信息的共享和监管合作。银行业方面，OCC通过联邦金融机构检查委员会（FederalFinancialInstitutionsExaminationCouncil，FFEIC），与其他主要联邦银行监管机构，如美联储、联邦存款保险公司，储蓄监督局（OfficeofThriftSupervision，OTS）及国民信用合作社监管局（NationalCreditUnionAdministration，NCUA）进行合作，合作的范围包括监管政策、监管法规、监管报告要求、跨监管机构的检查培训等方面的协调，从而减少监管负担，促进监管的一致性、连续性和有效性。保险和证券方面，OCC与有关管理当局密切合作，对各方共同关心的问题进行协商。OCC与48个州和哥伦比亚特区的保险部门达成信息共享协议，并与国家保险监理专员协会（NationalAssociationofInsuranceCommissioners）定期举行会谈。OCC与证券交易委员会（SecuritiesandExchangeCommission，SEC）商讨有关证券交易及证券经纪、会计、信息披露方面的问题，并与联邦贸易委员会（FederalTradeCommission，FTC）商讨消费者保护和隐私问题。

OCC采取各种形式就有关银行风险问题与银行高级管理层保持联系，OCC对275家社区银行的董事举办了“OCC风险评估过程的介绍会”。其目标是促使社区银行董事增进对OCC以风险为本的监管思路的理解、深入认识银行业务存在的主要风险、学习如何对管理层、内外部审计以及现场检查人员提出问题、如何对风险进行识别、计量及监控。此外，为提高董事对信贷风险管理的认识、帮助董事评估和控制银行风险，提高他们对银行管理信息系统进行评估的能力，OCC还为董事举办了信贷风险管理的培训，175家社区银行参与了此

，项目。OCC的对外合作主要包括OCC与其他银行监管机构、其他政府部门、国外监管当局、巴塞尔委员会的合作。

8.重视监管人才队伍的培养，营造和谐的工作环境

与银行监管委员会和其他部门合作，及时收集和反馈人才需求，确保有足够的专业人才应对不断出现的问题和风险，并确保重点领域的人才配备。通过国民银行风险管理委员会和大区分局风险管理委员会以及检查人员开发专业委员会，全面协调开发、跟踪检查人员信息和培训需求，突出重点，将员工的培训和技术与工作机会挂钩，并开发培训和发展计划，从而填补专业“缺口”。要求管理层给员工提供更多的事业发展机会，鼓励管理层和员工之间就事业发展问题进行主动交流，共同营造无歧视的良好工作环境，在法律法规允许的情况下，充分利用OCC为员工提供的工作和生活上的便利。三、OCC对我国金融监管制度创新建设的启示通过前面对OCC成功经验的总结分析，结合新时期我国金融监管的发展要求，下面就我国新型金融监管制度的创新建设提出自己的一些想法和建议。

1.监管理念上要创新，树立风险为本的全面风险监管理念

树立全球化背景下的金融监管系统是动态监管、互动监管和统一监管有机结合的动态风险监控系统的新理念。新的监管理论和新型金融监管体系的构建必须以新的理念为指导，实现监管理念的三个转变：从静态监管理念向动态监管理念转变，从被动监管理念向互动监管理念转变，从分离监管理念向统一监管理念转变。最终实现风险为本的全面风险监管理念。

2.监管体系上要创新，构建多元化的监管制度体系

融合风险和资本管理为核心的全面风险管理理念，创新性地利用系统论的思想建设多维度的新型金融监管体系，监管系统应包括官方、社会、金融机构本身以及与国际金融监管机构合作的四维架构，只有放在这样一个大系统中，我国新兴的金融监管才是完善有效的。整个金融监管系统的运作必须有明确的监管目标体系，将金融风险的识别、衡量、监测和控制始终贯穿于监管设计的各个环节。

（1）专业化设置监管机构。这已成为各国银行监管当局的共识，问题在于如何实现有效的专业化配置。它主要包括两个方面，一是专业分类。银行监管的重点在利率风险、市场风险、资产管理、零售信贷风险、合规性等，按专业领域分设信贷风险、资本市场、合规性、IT、资产管理等监管机构。二是现场和非现场职能是否分开。分与合各有利弊，合并有利于监管信息的连贯、有利于形成非现场监管与现场检查的有机结合等；分开有利于监管人员集中精力专攻非现场或现场检查，有利于提高非现场监管和现场检查的针对性和有效性等，这两种分类与银行业的发展变化紧密相关，既不能照搬既定做法，也不能忽视既定做法的合理性。在开放经济的大背景下，我国监管部门的专业设置和功能设置不管采取哪种方式，都应适应我国银行业的经营特点，适应银行业发展变化的需要，适应专业化分工的趋势。

（2）建立多维度、多方位的监管制度体系。OCC的监管制度体系包括监管法规、司法解释、建议函、监管手册、监管指南等。其中，OCC为监管人员制定的监管手册达百余册，主要分为四大类：资产管理、消费者保护、市场准入、安全稳健性。资产管理侧重银行的信托业务；消费者保护侧重银行为消费者提供服务的公平和诚信；市场准入侧重银行开业、并购、重组、银行控制权、高级管理行为；安全稳健性侧重银行的风险控制和稳健经营。

OCC的监管手册大多数供监管人员或现场检查人员使用，每部手册包括基本概念、风险点、监管和检查程序、参考资料等内容，监管人员或现场检查人员在实施监管活动或现场检查时，可据此操作。监管手册后附参考资料，包括以往OCC或其他相关监管机构下发的有关指引、通知、函件，或其他相关内容的监管手册索引。如安全稳健性（SafeandSoundness）相关的监管手册共计60多册。如对于监管和检查的总体要求，OCC制定了《银行监管规程》、《现场检查计划和控制》等；对于不同类型的银行，OCC制定了《大银行监管》、《社区银行监管》、《外资金融机构监管》等；对于不同业务领域，监管手册基本涵盖表内表外业务，如商业贷款、农业贷款、房地产贷款、信用卡、银行承兑汇票、贸易融资、资产证券化、金融衍生交易等；对于不同风险类型，OCC制定了《国家风险管理》、《信贷风险评级》、《利率风险》、《流动性》；其他还包括《内部控制》、《内外部审计》、《内部人交易》、《网上银行》、《董事职责》、《贷款和租赁损失准备》、《管理信息系统》等。

OCC与目前各国监管当局通行的监管理念——风险监管、持续监管——并无二致，但OCC的特点在于将监管理念、监管意图渗透到各个维度的监管领域中，对于不同规模银行的监管、不同业务领域、不同风险领域的监管等，OCC都将银行监管理念、程序、方法在这些监管手册中具体化、程式化，而同时又保留了监管人员主观判断和相机处理的灵活性和自主权。监管人员和现场检查人员在日常监管和检查时，可以多角度、多方位参照不同的监管手册学习、体会和应用。这样，既避免了不同监管人员不同知识结构、知识背景对同一监管领域产生的判断差异，保证了监管政策、监管方法和程序的相对统一，又授予监管人员一定的主观判断和灵活处理的权力，避免了监管人员对既定制度的机械应用。

（3）实行差别化监管。OCC在总体监管战略目标框架下，对不同类型的银行制定了不同的监管战略，同时又根据同一类型中不同银行的具体情况制定不同的监管战略。OCC规定，银行监管周期为12个月或18个月，银行复杂程度越高、风险越大，监管周期则越短，监管人员在一个监管周期内完成监管战略，并做出总体评价，包括CAMELS的单项及复合评级、ROCA、SOSA评级。当然，分类监管、差别监管并不意味着监管战略迥然不同，OCC会针对国家经济的变化、银行业经营总体状况和风险的共同点制定总体的监管重点，单个银行的监管战略的实施不能脱离总体监管战略的框架。

3.监管方法上要创新，加快监管信息化建设

与新的监管理念和监管体系相适应，必须有监管方法的创新。随着银行信息科技的发展，银行监管也步入信息时代。监管数据处理、业务信息分类、风险分析等目前已是人力所不能及。银行业需要科技支持，监管手段也需要信息化、科技化。OCC之所以能够迅速掌握各种银行信息，很大程度上依靠完善的监管信息系统的支持。监管信息系统主要包括：金融机构数据检索系统（TheFinancialInstitutionDataRetrievalSystem,theFINDRS）。该系统主要用于非现场监管，可对金融机构，包括银行控股公司、银行、电子数据处理服务商、外资银行分支机构上报的财务数据进行检索、处理、加工、分类、分析，为监管人员提供了大量数据和强大的分析功能。监管人员可以利用该系统对金融机构每季报送的非现场监管报表的数据进行横向同业分析、纵向历史比较等分析，从而发现异动状况和潜在风险；监管信息系统（SupervisoryInformationSystem，SIS）。该系统主要应用于现场检查，包括五个子系统：用于中型/

，社区银行/外资金融机构现场检查的系统（Examiner'sView）,用于大银行现场检查的系统（SIS-LargeBank）,用于数据维护的系统（SIS-Administration），用于查询各类银行检查情况的系统（SIS-Report）及用于处理、分析银行信贷数据的系统（SIS-NationalCreditTool）。现场检查系统包括了银行的基本信息、监管重点、监管战略、以往采取的监管措施和活动、非现场监管信息、各类财务报表、各项评级、现场检查结论等。首席检查官、主查人、现场检查人员、监管部门的主管人员等通过该系统能随时掌握一家银行的所有状况，对银行相关资料随时进行更新。

特别值得一提的是OCC的国民信贷工具系统（SIS-NationalCreditTool）。该系统记录了所有银行每笔贷款的详细情况，包括借款人名称、地址、社会保障号、贷款种类、贷款金额、期限、利率条款、用途、贷款质量等82个要素。通过任何要素检索，就可进行任意组合分析，发现各类潜在风险，如贷款集中度风险、贷款质量变化、贷款风险迁徙等。该系统目前仍处在升级之中，被大量应用于现场检查中的资产质量分析。OCC除了自行开发的监管信息系统外，还从路透（Routers）、MoodysKMV等外购信息系统进行行业背景分析和研究，对监管工作提供经济、行业分析支持。OCC的研究分析人员利用这些外购信息系统掌握外部评级公司对银行的风险评级和经营评价，对整体经济形势、行业经济形势、银行业经营情况进行跟踪，为OCC监管政策的制定和更新提供依据。

4.加强监管的交流与合作，树立监管的服务理念，实现全方位的监管联动

要树立金融监管的服务理念，监管的最终目的是实现金融稳定与效率的提高。监管的交流与合作包括三个层次：监管机构内部之间、监管机构与被监管机构之间、监管机构对外的合作交流。OCC在总部和分部分别成立了不同层次，不同专业的跨部门委员会，以加强监管工作的内部协调。总部部分部门将律师、会计师、经济学家、研究员、首席检察官长期派驻分部，总部可以及时了解到区域经济金融特点和区域间银行业务、风险的差别，可及时调整监管政策、调整对银行风险的判断和分析。同时，分部人员也经常交流到总部，了解总部对宏观经济金融形势的理解、对银行业宏观风险的把握以及监管政策意图。

监管当局与被监管机构不是“猫和老鼠”的关系，监管当局与银行董事、管理层的大量交流和业务指导，有助于监管当局了解银行董事和管理层的所思所想，有助于监管意图的贯彻和实施，提升金融机构识别和控制风险的能力，共同实现银行安全稳健经营的目标。

在国际合作方面，OCC参与巴塞尔银行监管委员会关于新巴塞尔资本协议的完善和修订工作。OCC与其他联邦监管当局（FDIC，美联储，OTS）联合推进新巴塞尔协议框架。主要工作包括与银行业内人士探讨新巴塞尔协议的实施，继续研究新框架下风险和资产组合的计量、管理层结构的有关监管指南，对新框架所要求的银行在操作风险计量技术方面的开发和进展情况制定评估标准，对实施新框架带来的潜在影响进行研究。在全球化条件下，金融监管的国际合作日益变得重要。

5.建立高素质的专业化金融监管队伍

监管队伍的专业化已经成为一种国际趋势，我国的金融监管队伍要立足于“专家型、积极进取型、多元化的员工队伍建设，使监管资源能得到更为有效地利用”，OCC在监管人员配备方面重视“专才”的培养，在总部和分部均实现了专业化配置，确保“通才”和“专才”合理搭配，鼓励监管人员发展自己的专长。专业化发展在OCC的人员培训、考核等方面得到了具体的体现和实施。一是通过以工作带训（On-the-jobexaminertraining）培养监管人员的专业兴趣和现场检查水平。如对刚加入OCC的员工首先进行6～8个月的检查培训，专门由经验丰富的检查人员指导，边检查边学习；二是通过强制培训提高监管人员的专业素质。如OCC的继续教育部门每年制订培训计划，培训范围基本涵盖所有业务领域，监管人员可结合自身的情况选择专题参加；三是前文提到的通过OCC自行组织的统一资格考试鼓励监管人员向某一专业领域发展。专业化队伍建设使监管人员更加集中精力，注重知识积累的纵深发展，并为所从事的专业领域充实相关知识结构，有利于提高监管人员的专业素质和监管质量、监管效率的提高。参考文献：[2]杨子健.美国商业银行信用风险管理研究[M].北京：中国金融出版社，2004.