大病医保如何申请大全11篇

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篇（1）

新生儿如何办理社保

1、父母携带相关资料(包括新生儿出生证明、户口本、父母一人当地户籍证明等)，到当地街道或村医保服务点参加城镇居民社保或新型农村合作医疗；

2、工作员审批材料，齐备且合乎申请办理标准的可以现场开展申请办理；

3、工作人员将被保险人信息输入系统；

4、父母按有关规定缴纳保费；

5、通常会在一个月到两个月之内完成社保卡的制作。

新生儿医保有哪些待遇

1、门急诊报销待遇。一年度内，城镇居民在一级医院就诊产生的出入院医疗费，起付线为800元的，最大付款上限为3000元，补贴为30%；

2、住院医疗保险待遇。一年内发生的18万以下住院费用，根据不同级别的医院报销会有所不同。如果一级医院没有起付线，住院费用可以报销65%；二级医院起付线300元，住院医疗费用60元%；三级医院起付线为500元，住院医疗费用可报销55元%；

3、门诊特殊病报销待遇。门诊特殊疾病一年起付线标准为300元，最高支付限额和报销比例按住院报销标准执行；

4、学生意外伤害保险待遇。在城乡居民基本医疗保险的基础上，建议配置统一的学生儿童意外伤害保险，解决学生儿童意外伤害造成的医疗费用补偿、残疾和死亡补贴问题。

新生儿医保报销比例是多少

1、普通门诊费用：以年为清算企业，针对300元下列一部分的医院门诊就医花费，股票基金付款占比为40%，也就是最大120元/年，一次性清算进行，300元以上的一部分花费，需本人自费；

2、大病门诊费用：如血友病、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮等疾病，基金无起付限额，医疗保险基金支付比例为75%；

篇（2）

中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）21-0112-02

中国大病保险采取政府委托商业保险机构自主经营模式，这是中国医改制度创新，其目标是将医疗费用控制和医疗服务质量提高结合起来，抑制过度医疗，提高群众健康水平。为实现这个目标，大病保险实践中出现“合署办工”制度。本文对“合署办工”制度功能作一探讨分析。

一、中国大病保险“合署办工”基本做法

中国大病保险“合署办工”是商业保险机构在相关政府部门内设立联合办公室，派遣联合办公人员，依靠政府从事大病保险业务运作。日常工作主要有：医保中心、医院医保经办、参保病人的关系维护；住院病历、门诊急诊、两特病、药店刷卡的病历审核；异地报销、手工结算、特殊补助异地零星费用审核；现场核查、不定期巡查、医疗稽核实地审查；参与政策制定；医保辅助工作；区县医保审核人员审核知识培训工作。岗位包括医疗审核岗、医疗监督岗和综合支持岗，医疗审核岗职能为：核对参保人身份、诊疗、费用等信息；根据医保目录以及其他相关规定（临床诊疗常规）进行审核，剔出不合理的医疗费用；定期到定点医院抽取病案进行核查（稽核），提出扣款意见；将医疗审核和扣款意见反馈定点医院；根据定点医院对反馈意见综合分析，确定出最终扣款，生成结算数据。医疗巡查岗职能为：医疗费用发生预警；医院巡查工作安排、监督和结果汇总反馈；驻院代表（医保专员）招聘、培训、考核以及日常管理工作；协助医保进行医保政策宣传；协助参保人员办理入出院、转院手续（异地就诊），告知医保结算报销政策和办理手续；协助参保人员索取、提交有关医保申请材料，并进行初审；负责定点医疗机构巡查和参保人员住院情况核实与随访；参保人档案管理。综合支持岗职能为：业务档案归档、保管工作；电话咨询及问题整理反馈；医保大厅窗口服务；收集社会保险政策法规文件和业务实务问题，建立完善政策法规资料库和知识库；零星手工报销申请登记、材料收取、移交；数据统计分析；核心系统理赔案件受理和结案后给付确认；定点医院结算与对账管理。

政府医疗保险中心负责向商业保险机构通报基本医疗保险的相关政策规定；负责对商业保险机构经办人员和审核人员进行医保政策、计算机信息系统操作等业务方面的直接指导和培训；按照合同约定向商业保险机构进行投保；协助商业保险机构对大病医疗费用进行数据采集；通过信息系统协助其采集理赔案件明细清单、就诊医院的医疗费用结算清单，授权可巡查定点医疗机构和药店，同时协助完成调查工作；督促商业保险机构建立内部考评制度；通过对商业保险机构的诚信、服务、管理水平进行日常及年终考评，并根据考评结果，确定下一个年度商业保险公司承保资格。

商业保险公司负责承办投保工作（医保中心按被保险人缴纳的保费向商业保险公司进行投保）；负责承办理赔工作（在一个保险年度内，被保险人在医保中心认可的医疗机构和零售药店累计发生的超过本年度基本医疗保险统筹基金最高支付限额以上的部分，并符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施范围和标准的医疗费）；对在定点医疗机构出院的参保病人的住院病历、门诊医疗费用进行抽审；对确认的不合理医疗收费提出处罚意见；完成医保中心交给的现场核查、医疗保险事件调查等工作；建立保险公司间的共保内部考评制度，每季度进行日常考评，年底进行年终考核；针对审核人员拟定管理制度及考核办法，对相关工作进行管理和量化考核。

二、中国大病保险“合署办工”功能分析

从“合署办工”做法中我们看到，“合署办工”主要涉及四方当事人：一是医疗服务的提供者，如医院、医生和护士；二是要求并消费医疗服务的个人；三是政府医疗保险机构和商业保险机构，他们提供保险以支付未预期的个人医疗成本。医疗服务的提供者天生具有技术的垄断地位，一般比消费者更多了解所需的服务，医生推荐某种检查或治疗程序，绝大多数消费者并没有资格去质疑医生的决定，而且许多消费者不愿意（或者认为这样做成本太高）征询医生的第二次意见。结果，医疗服务提供者对其服务需求具有重要影响，在极端情况下，提供者会创造对其服务的需求。而医疗服务的消费者由于人的本性，会产生两方面道德风险：一是由于个人缴纳的大病医疗保险费与个人期望索赔成本没有很大关系，在个人生病之前，他们可能以一种更为危险的方式生活；二是人们犯小病时，会不计成本接受医疗专家等服务，医疗服务出现过度利用。在目前中国医保支付制度下，医疗服务的提供和保险的提供是分开的，这种分离使患者在不需要特别关注成本的情况下，倾向要求过多医疗服务，或者愿意接受提供者提供的过度医疗，加大了消费者的道德风险。由于提供者的收入会随所提供服务的增加而增加，既然提供者大部分成本由保险人而非病人自己负担，提供者就有动机提供任何服务，包括额外服务、不必要的服务，以减少出现误诊诉讼可能性。当绝大部分成本最终由保险人承担时，被保险人和医疗服务提供者就都缺乏动机来经济地利用费用高昂的医疗服务。随着服务数量不断增加，病人边际收益减少，而提供成本逐渐提高，当边际成本超过边际收益时，过度医疗就出现了。

在现实中，人们愿意到专家那里就诊，愿意在医院停留过长时间，医疗机构也愿意过度投资医疗检查设备和其他医疗技术，这样的好处是人们活得更踏实，坏处是医疗资源浪费，医保系统出现亏损。如何减少过度医疗，减少资源浪费，提高医疗服务质量，这是世界医疗保险的难题。在理想的情况下，保险机构在合同中将会载明，医疗服务成本超过期望收益的医疗服务将得不到保险费补偿，但这个医疗服务最佳数量是无法预测的。“合署办公”在一定程度上解决了这个问题。通过“合署办公”机制，商业保险公司及时得到第一手的理赔资料，防止可能出现的过度赔付。有利于发挥商业保险公司风险管控专业优势，尤其在对医院的审核力度上，通过商业保险公司专业审核人员对住院、门诊病历的抽审，现场核查、专项审核，对定点医疗机构的医疗服务进行有效监管，防止医疗费用虚高，促进医疗机构的医疗收费合理化。

三、中国大病保险“合署办工”制度实施建议

“合署办工”将保险费用与医疗服务结合起来，以最少医疗成本达到最高医疗服务质量，对中国大病保险可持续发展起到积极作用。我们应围绕“合署办工”功能，完善机制，有效促进中国大病保险可持续发展。

（一）不断提高医保局和商业保险机构之间的合作水平

医保局是大病保险政策制定者、管理者，是大病保险经营委托人，具有政策、信息等优势。商业保险机构通过“合署办工”机制，在医保局指导下开展大病保险业务，两者在业已形成的一整套行之有效的管理监控制度基础上，还要不断提高合作水平。政府部门根据需要，可以委托商业保险机构对医疗服务机构服务监督和调节权利。商业保险机构依据政府委托权、调节权，对医疗服务的质量进行监督，对评价好的医院进行奖励，对评价差的医院进行罚款。监管方式由事后监管逐步向事前管理控制迈进，向合理检查、合理治疗、合理用药相结合的综合管理迈进。医保局应科学确定大病保险的价格，使大病医疗统筹基金能达到以收定支、收支平衡或略有微利，使商业保险公司有持续经营的能力，为共同推动大病保险事业做出贡献。

（二）不断提升商业保险机构“合署办工”专业化服务能力

大病保险是一种服务，只有保证了服务的质量，才物有所值。政府部门要规范商业保险机构服务行为，不断提升其专业化服务能力。首先，建立大病保险管理信息平台。大病保险是公共产品，一方面和基本医疗保险相连接，另一方面和商业保险机构相连接。有些信息政府不能提供给商业保险机构，但没有疾病发生率等信息，商业保险机构不能对大病保险精细化经营，因此，政府应将两方面结合起来，建立信息管理平台，纠正信息偏差，加强实时监控，规范商业保险机构、医疗机构和被保险人行为，使市场成为有效市场；其次，保监会应对承保大病保险的商业保险机构实行动态监控，对服务质量、队伍建设方面作出要求，建立大病医保的准入和退出机制。对经营大病保险商业保险机构给予减免保险监管费等政策的支持，对恶性竞争等行为进行处罚。再次，要建立部门联动机制，建立以参保人满意度为核心、同行评议为补充的医疗服务行为评价体系，建立以保障水平和参保人满意度为核心的商业保险机构考核办法，加大对违约、违规行为的查处力度，不断提高商业保险机构的服务质量。

（三）有效促进医保局、商业保险机构、医疗服务提供者和投保人之间结合

在中国目前医疗体制中，医保局、商业保险机构一般只关心为承保服务收取多少费用，而对提供服务质量不甚关心。医疗服务提供者最关心的是提供最好的服务，而对所提供服务成本考虑很少。投保人所希望的是用最少的保费来获得最高质量医疗服务，而不去考虑所投保险在此项服务开支多少。这些想法相互冲突，若四者没有协作机制，不将筹资和医疗服务有机结合起来，不将费用控制和服务质量提高结合起来，大病保险将不能达到其应有功能，与制度设计初衷不符。通过“合署办工”平台，在利益面前各有退让，四方利益有机统一，将形成一个廉价、高效、高质量的医疗管理体系。因此，要建立医疗服务提供者网络，各种服务通过预先选定的医疗服务提供者网络来提供；要实行包干制支付方式，按照预定的、按月预付的保险金提供所需要服务；要建立监督机制，对所接受的医疗和医疗成本进行监督，对定点医疗机构实地审核，对门诊抢救费用进行实地核查。

参考文献：

[1] 陈文辉，梁涛.中国寿险业经营规律研究[M].北京：中国财政经济出版社，2008.

[2] 李玉泉.中国健康保险市场发展研究报告（2010）[M].北京：中国经济出版社，2012.

[3] 裴光，徐文虎.中国健康保险统计制度研究[M].北京：中国财政经济出版社，2009.

篇（3）

2、以前未参保人员从到校通知启薪之月起参保。

(调出人员如何转移医疗保险关系由于省直医疗保险没有联网，调出人员统筹区内、外异动只需办理停保手续，无需办理转移手续。)

二、进出人员办理医保异动须提供哪些资料

1、新进人员：调入人员、转业干部要求有行政介绍信或者来校协议，回国人员要求提供回国证明和来校协议，统分人员要求提供派遣证；聘用人员要求提供聘用合同、转业、退伍军人随军家属安置要求提供安置介绍信复印件；另需提供一张一寸正面照片、医保手册费5元/人。

2、减少人员：调出凭证、死亡证明、出国护照、考研录取通知书等凭证复印件。

3、停保人员要求恢复投保该如何办理

停保人员要求恢复投保必须提供相关资料和一张照片，由医保审批领取体检表并到医保指定体检医院体检合格后方可恢复投保。体检费用全额自付。

三、医疗保险参保程序

1、用人单位到省医保中心领取、填写医疗保险有关表格，并提交相关证明文件。

2、医保中心审核用人单位申报的基本情况资料，核定缴费基数，报批后完成信息录入,并开具医疗保险缴费通知单。

3、参保单位按要求及时足额缴纳基本医疗保险费和大病互助费到省医保中心指定账户.

4、参保单位到医保中心领取《医疗保险诊疗手册》和个人帐户专用存折、卡。

5、参保人员凭手册就医享受医疗保险待遇，凭医疗卡在定点药店付费。

四、常年住在外地的人员医药费如何办理

参保人员在异地连续居住一年以上者可申报异地安置，将医保关系转入居住地，以便平时住院看病。需办理异地安置人员每年3月10日由个人提交申请报告送交离退休处统一登记造册，4月1日上交劳资和社会保障科由单位专管员加盖单位公章报医保中心。时效为每年4月到次年3月，原则上每年进行一次。一经办理，年内不再变更。

五、参保人员如何在定点医院就诊

1、参保人员到定点医疗机构就诊应交验本人居民身份证和湖南省城镇职工基本医疗保险手册，在确认人、证、册一致后方能享受基本医疗保险待遇。

篇（4）

总理的部署

7月22日，总理主持召开国务院常务会议，会议确定全面实施城乡居民大病保险，更好守护困难群众生命健康。

“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。这是很多人对大病重病突袭一个家庭的形象描述。现有制度下在很多地区，一旦患了大病，会给一个普通家庭经济状况带来灾难性的压力。7月22日，总理主持召开国务院常务会议，会议确定全面实施城乡居民大病保险，更好守护困难群众生命健康。这一举措对于持续深化医改，瞄准群众因病致贫、因病返贫的“痛点”，全面开展城乡居民大病保险，守住社会保障底线，有重大意义。

什么是“大病医保”？城乡居民大病保险二次报销

所谓“大病医保”，即城乡居民大病保险，就是由政府从医保基金划拨资金，向商业保险机构购买大病保险，对参保人患高额医疗费大病、经基本医疗保险报销后需个人负担的合规医疗费用，给予“二次报销”。也就是说，参保人员年度内累计发生的超过基本医疗保险最高支付限额以上的医疗费用，也可以部分或全部通过大病医保来支付。

“大病”如何界定？以发生高额医疗费用作为界定标准

“大病”有不同的界定标准。这次明确要求以发生高额医疗费用作为界定标准，当个人自付部分超过一定额度，就可能导致家庭灾难性医疗支出，出现因病致贫、因病返贫了，就认为这个病是大病了。肿瘤是大病，可能一个普通的慢性病，一次性费用不太高，但一年累计的费用就很高了，就认为它达到大病标准了。

资金从哪来？覆盖哪些群体？

从城镇居民基本医保和新农合基金中划出一定比例或额度

年底前全面覆盖城乡居民 城镇职工不在所属范围

从城镇居民基本医保和新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金，2015年底前使大病保险覆盖所有城乡居民基本医保参保人，对参保大病患者需个人负担的医疗费用给予保障，今年支付比例达到50%以上，今后还要逐步提高，有效减轻大病患者就医负担。到2017年，建立比较完善的大病保险制度。

复旦大学公共卫生学院教授、上海市卫生发展研究中心主任胡善联这样说：“有工作的，或者是事业单位或者是生产单位、企业单位，这个是属于城镇职工基本保险。现在讲的是居民的大病保险，这是指城市里面以及乡村里面的一些居民，有工作的有正式职业的不属于这个范围。”

和城镇职工医疗保险有什么区别？两套不同的保障体系

大病医保和城镇职工医疗保险有很大的区别。一般而言，大病医保是在城乡居民基本医疗保险基础上的“再保险”，也就是针对城乡居民基本医疗保险参保人的“二次报销”，其与城镇职工医疗保险是两套不同的保障体系。

首先，城镇居民医疗保险不设立最低缴费年限，必须每年缴费，不缴费不享受待遇;而城镇职工医疗保险设立最低缴费年限，达到缴费年限（男25年、女20年）的，退休后不再缴费即可享受基本医疗保险待遇。

其次，面对人群不同。正如上述内容所述，城镇居民医保主要面对具有城镇户籍的、但没有工作的老年居民、低保对象、重度残疾人、学生儿童及其他城镇非从业人员;而城镇职工医保主要面向有工作单位或从事个体经济的在职职工和退休人员。

另外，缴费标准及保费来源也大有不同。城镇居民医保缴费标准总体上低于职工医保，在个人缴费基础上，政府会给予适当补贴;而城镇职工医保则由用人单位和职工个人共同缴纳，不享受政府补贴。

“二次报销”后自付部分仍有困难怎么办？设立基金特殊情况特殊安排

与医疗救助等紧密衔接，对经大病保险支付后自付费用仍有困难的患者，由医疗救助、慈善救助等给予帮助，共同发挥托底保障功能，有效防止发生家庭灾难性医疗支出，防范冲击社会道德底线的事情出现，显著提升城乡居民医疗保障公平性。

“共同发挥托底保障功能”将会如何落实？中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，最有可能的是设立基金，对于特殊情况给予特殊的财务安排。这里面涉及的救助机构主要是慈善机构。未来大病保险之后，可能会建立相关的基金，针对一些特殊的情况，来进行特别的财务安排，以保证相应医疗的需求者得到更好的满足和支持。

按照要求，今年大病保险全部开展，覆盖所有城乡居民基本医保参保人群。对这些人发生的个人自付费用，如果超过一定额度，由大病保险报销50%以上。关于超过一定额度是如何判断的，文件规定：原则上由当地政府根据上一年度统计部门所公布的城乡居民年人均可支配收入作为主要测算依据。超过一定的额度以后，这个资金再予以报销。这种报销也是分段的，就是医疗费用越高，报销比例越高。从前几年的试点来看，一般都在50-80%之间。当然，这种报销以后，可以使大部分的个人自付费用再报销至少50%，可以有效减轻个人费用负担，防止因病致贫、因病返贫。同时还有一些特殊困难的人群，文件明确要求鼓励地方探索向困难群体适当倾斜的具体办法，努力提高大病保险制度托底保障的精准性。

具体如何实施？政府公开招标，商业保险公司承办

按照收支平衡、保本微利的要求，原则上由政府招标选定商业保险机构承办大病保险，保费实行单独核算，确保资金安全和偿付能力。

如果商业保险机构盈利率超过合同约定，需向基本医保基金返还资金。同样，如果因城乡居民基本医保政策调整等政策性原因给商业保险机构带来亏损，由城乡居民基本医保基金和商业保险机构来分摊，具体分摊比例应在保险合同中载明。

对外经贸大学保险学院教授王国军解释，当地政府要做城乡居民大病保险的时候，就开始公开招标，各家商业保险公司就来竞标，设计投标文件，然而由专家来打分，确定哪家保险公司中标，或者一家或者多家。中标之后就可以和政府签定合同，然后为当地的居民提供大病保险。

商险机构经办城乡医保渐成趋势

商业保险机构介入大病医保后，城乡居民基本医疗保险业务也将向其开放。首都经贸大学教授庹国柱在接受媒体采访时表示：“城乡基本医疗保险交由商业保险公司经办已是一个很大的动作，原来是政府自己在做，再做一段时间，未来（商业保险机构）可能会有更进一步的介入。”

商险机构介入步伐加快

今年5月，安徽省人民政府办公厅《关于推进商业保险机构经办城乡居民基本医疗保险业务试点的指导意见》，决定从2015年7月1日起，在城乡居民基本医保已经并轨运行的统筹地区，启动商业保险机构经办城乡居民基本医保业务试点。

从安徽公布的试点范围来看，合肥、芜湖、马鞍山、铜陵等20余个市县区包括在内。其中，经办机构的职责包括办理城乡居民基本医保业务;承办大病保险业务;审核监管医疗机构服务方式和收费，控制成本;与定点医疗机构签订服务协议;每季度公布医保基金收支情况，开展医保基金精算，接受医保中心和公众的监督;受医保中心委托，代收个人基本医保缴费，确保全民覆盖。

所谓经办，主要是理赔这一环节通过商业保险机构的网点进行办理，中国社会保障学会青年委员会副主任委员朱俊生表示，此前一些地方也在试点商业保险机构经办城乡居民基本医疗保险业务，但都是商业保险公司在县一级各个突破。从安徽省政府发文推进的情况看，力度确实比较大。

同时，青海省在2012年确定格尔木市和互助县为选择商业保险机构经办城乡居民医保服务试点地区，今年6月，保监会青海监管局透露，青海省商业保险机构经办城乡居民医保服务试点地区将进一步扩大到该省2州1市1县，即青海省果洛州、黄南州、格尔木市和互助县。

由此可见，在市场化改革的大趋势下，城乡居民基本医疗保险的市场化的步伐也在不断加快。庹国柱介绍称，实际上有些地方的市场化商业机构，在城乡居民基本医疗保险业务中所发挥的作用已经不只是经办，而是在经办的基础上走得更远一点。

市场化需破除部门阻力

中国的城乡居民基本医疗保险基金规模正在不断扩大。

以城镇居民基本医疗保险为例，人社部数据显示，2014年，全年城镇基本医疗保险基金总收入9687亿元，年末城镇基本医疗统筹基金累计结存6732亿元（含城镇居民基本医疗保险基金累计结存1195亿元），个人账户积累3913亿元。

在一些业内专家看来，商业保险机构的介入，能够提高医疗保险的运作效率，同时也可以进一步提高保障水平。

庹国柱说，他在中部某市做新农合调研时发现，当地政府让卫生部门管理合作医疗，财政出10%的管理费用，压力很大，后来商业保险机构进入，精算后只需要1%的管理费用即可。报销比例从过去的35%提高到40%多，保险报销时间也从20天变成了20分钟，效果很明显。

朱俊生也表示，有的地方政府希望通过商业保险机构介入，能够在医疗费用的管控上发挥作用，一些经办试点的地方，保险公司接手之后，实际报销费用得到了很好控制。

既然有这么多好处，为什么真正推进商业保险机构介入的地方并不多、推进步伐并不快呢？对此，朱俊生坦言，城乡居民基本医疗保险业务交由商业保险机构经办，有一些利益上的障碍，社保部门对商业保险机构介入有想法，包括大病医保方面也是，在一些试点的地方，更多的是当地政府部门大力推动，才可能有突破。

虽然在推进过程中有一些部门利益的阻碍，但整体的发展趋势难以逆转。“基本医疗保险引入商业机构在全国推广，我估计是一个趋势。”庹国柱说，关键看国家层面能否下定决心，这和大病医保是一样的。

基本医保能否让商险运营

近日根据每日经济新闻报道，有些省份想把目前的城乡基本医疗保险采取市场化的办法交给商业保险公司运营。这已经不是第一次有媒体报道提及“城镇职工基本医疗保险直接由商业保险来办”这一想法。

中国的医保正面临极大的困境。一方面是筹资不足，很多地区有严重的历史遗留问题，多发生在过去以国有企业为主的地区，由于产业分布的问题，一些地区员工缴费严重不足，而老龄化加速，劳动人口流出，医保的危机非常大。另一方面则是费用支出的问题。中国的医疗费用支出在过去五年以每年16%的速度递增，2013年达到3.1万亿，以此速度继续增长的话，2020年将突破8万亿。根据华中科技大学的《中国医疗卫生事业发展报告》预测，2017年城镇职工基本医疗保险基金将出现当期收不抵支的现象，到2024年将出现基金累计结余亏空7353亿元的严重赤字。

从城镇职工基本保险的缴费模式来说，由雇主和个人两部分承担，确实非常类似商业保险。但是目前的城镇职工基本保险其实并没有完全起到商业保险的风险分担功能。就门诊而言，目前的城镇职工保险帐户类似储蓄，只不过不能套现，只能在门诊时候使用，也就是说，假如把个人和企业所缴到城镇职工基本保险帐户的资金视为保费，那么门诊部分其实就是在使用这些缴纳的现金，并没有风险保障作用。只有住院才类似商业保险，根据一定比例进行保险赔付。

而从价格上来看，目前企业和个人所缴纳的比例其实并不低。以上海为例，一个月收入一万元的员工个人医保缴费为200元，企业为1100元，相当于一年缴费超过1.5万元，这个价位可以购买中高端商业保险产品了，但员工享受的医疗待遇将很不一样。

当然，城镇职工基本保险在缴费形态上和商业保险的类似，以及价格上的可接受度只是从理论的角度来分析的。真正要把这一部分人群的医疗保险商业化，还有很大的问题和风险。

首先是部门监管之间的划分问题。中国的医保和医院各自由不同的部门监管，医院的力量总体还是很强，医保缺乏精细化控费机制，并不能很好地约束医生的行为并控制费用。商业保险的介入可能会改变这种情况。一旦抓住城镇职工基本医疗保险这条入口，意味着商业保险将拥有大流量，因此商业支付方就可能变得越来越有力量，制定一定的支付规则来限制医院的行为。这背后不同部门的监管主体不一样，牵扯到互相牵制的问题，划分并不清晰，做到真正有效监管会有难度。

第二，走美国的模式，也就是把劳动人口医疗风险商业化这是否适合中国，是一个问号。

中国和美国的最大不同是人口结构以及人口发展趋势。美国有大量的移民流入，是其劳动力人口保持活力并刺激生育率的一个主要原因。根据世界卫生组织2013年的数据，美国的总生育率（total fertility rate per woman）是每名妇女2人，中国则是1.7人。中国的劳动力人口已经呈现萎缩趋势，这种趋势未来还会持续。

同时，美国的经济地理分布没有中国这样的不平衡，而且大部分发达公司都在小镇上，带动当地经济发展，而且整个市场鼓励小企业发展，雇主市场很有活力。商业保险公司虽然有地理位置上的强弱，但总体来说，多家巨头的业务分布在美国全国各地。但是中国的地理差距非常大，有很多省已经成为人口严重流出地区，经济单一、雇主实力不足以及缺乏针对雇主的税收优惠措施，这些因素会制约商业保险的进入。

第三，商业化有利也有弊。从英国的模式来看，政府承担了超过80%的医疗支出，虽全民在医疗上的负担比美国轻，但随着老龄化加剧，这种模式增加了政府财政开支的负担，很多欧洲国家在医疗福利上出现严重危机，相比之下，商业化路线的美国政府本身的压力就小很多，而把风险转给了市场。

但另一方面，美国的商业化模式一向被认为推高了医疗费用，造成了大量的浪费。英国的模式是以NHS作为单头支付，而商业保险作为补充（只占支付的7%），单一支付方可以节省大量的行政成本。而在美国，商业支付方将接近三分之一的成本用在了行政支出上，这也是奥巴马医疗改革加强控费改革后，多家保险巨头开始兼并以节省费用的原因。

对于中国来说，如果走商业化路线，撇开经济地理差距以及人口结构风险，商业保险是否能够有效负担医疗支付并对服务方起到监督，从而控制医疗费用是一个很大的问题。而如果走政府支付为主的路线，那么目前的城镇职工基本保险其实并没有太多的政府投入，而目前医保资金池的运作意味着这部分人缴纳的资金还要用于负担老年人口的医疗费用，长期将面临崩溃。因此，政府在老龄化面前到底能做怎样的投入，将决定这个资金池是否能负担得起不断增加的老年人医疗费用。

总结来说，城镇职工基本保险确实有类似商业保险的地方，尤其是缴费模式，而本身对于门诊的保障其实是不足的，因此确实有商业化的条件。但是真正要这样做，不同部门的监管职能划分是一个最大的问题，同时现在支付方面对服务方的弱势也将制约保险公司对费用的有效控制。此外，中国的劳动人口地理分布很不均匀，一些地区面临严重的人口流出，而老年人负担很重。商业保险如何掌控不同地区的风险同样是未知数。

因此，最大的选择点仍然是中国要走美国那样商业化为主的道路还是政府为主的道路，前者可能意味着大量的行政开支，但可能会逼迫服务方改变自己的行为，而且雇主的经济承受能力也是问题。而后者则意味着政府需要加大医疗投入，尤其在老年人、儿童、低收入人群和特殊群体上，需要大量的财政开支才行。

高端医保中国式困局：

全球化or本土化

中国市场上的高端医疗保险，在服务上只是空中楼阁，无法对服务方产生影响注定了高端医疗保险只能局限在很小的市场里，而且很难控制风险。

专业健康险牌照申请长期处于停滞状态，近年来资本进入，健康险又开始升温。继太保安联之后，阳光保险、国寿等也想要申请专业健康险牌照进入这一领域。

真正意义上的商业医疗保险是一种保障型的产品，也就是说，按年付费，花一笔钱购买一个保障。这不仅是一种财务保障，更为被保险人提供就医等各方面高质量的服务。因而，这种产品是一种风险防范，和中国大部分消费者购买保险、想要保本的预期很不一样。也正因为文化和认知上的差异，中国用户往往在购买商业医疗保险产品后，抱着“把本用回来”的心理而过度就医，医院由于缺乏监管，也会配合用户的这种心理，导致商业医疗保险发展非常艰难。

市场上提供这类所谓高端医疗险产品的大部分是外资公司，或者是有外资背景的合资公司。

高端医疗保险的三大特点

第一，从高端医疗险的历史发展轨迹来看，高端医疗险从国际客户起步。在中国市场也就是外籍工作人员，多为外资企业的驻中国高级员工。这批人的特点是能够很顺利地理解保险的保障意义，因此在高端医疗保险发展的早期阶段，这类产品有文化认同上的优势，因此提供这类产品的保险公司考虑的是全球一致性，而不是本土化。

第二，正因为从全球一致性出发，高端医疗保险的保障程度高，价格也很高，接受的公司大部分是外资企业，然后慢慢发展成一些本土雇佣的高管，也包括一些民营企业高管。但是总体来说，这类产品的保障性是非常关键的。

第三，在中国，同样的优质医疗服务并不容易获得。这也正是高端医疗保险最软肋的地方，虽然可以从产品设计上获得较高的保障，并且可以通过外资公司的全球医院网络，获得全球优质医疗资源。但矛盾的是，哪怕价格再高，保险公司对本土的私立医院或公立医院VIP部门也没有足够影响力，不能和服务方紧密合作去提供服务，甚至不能保证服务的质量。

两大困境

从前面的这三个特性来看，高端医疗保险在中国的发展面临两大困境。

一是局限，市场规模极小且增长势头有限。第二则是和服务方之间缺乏紧密合作让高端医疗保险不能真正成为一种优质服务产品，没有服务上的话语权和影响力，使得高端医疗保险注定走不远。

首先，从市场规模上看，价格因素制约了高端医疗保险做大会员数量。这和医院环境息息相关。正因为中国的医疗服务市场极不透明，包括高端私立医院在内的服务方均缺乏和商业保险之间的数据沟通。因此，保险公司没有能力介入整个就医流程去控制费用，于是不得不把这种费用风险转嫁给消费者，通过提高保费控制自身的风险。这种做法一方面是面对服务方的无奈造成的，但一方面也制约了自身市场的发展。

第二点极为关键，高端医疗服务所标榜的优质服务，至少在现阶段仍然是空中楼阁。高端医疗保险的差异化服务之一是医院直付，保险会员在看病时无须垫付现金，而是由保险公司直接为其支付费用。然而，这种直付并不是真正意义上的直付，目前的操作办法是保险公司派现场人员垫付，或者通过第三方公司垫付，一些保险公司事后要求被保险人支付自费部分。

两大风险

除此之外，还存在两方面的风险。一方面事后向客户追讨是有风险的;另一方面这种手动模式下保险公司仍然是被动方，数据和医院没有互通，也没有交流，没有能力去干预任何治疗过程，对控制费用和监管服务质量毫无益处。

同时，医院的强势让保险公司提供医疗服务成为空中楼阁。虽然高端保险公司建立了优质医院服务网络，包括一些昂贵私立医院和公立医院的VIP部门，但事实上，要对服务产生影响力是很有限的。

中国最优质的医疗资源仍然集中在公立医院，高端医疗保险所针对的高净值人群看重的恰恰是这些最优质的资源。大部分用户其实并不认可私立医院（包括昂贵医院）在治疗复杂疾病上的能力，用户自然而然期望在购买了高端医疗保险的时候获得公立医院最好的资源。但矛盾的是，保险公司根本做不到这一点。

公立医院自身有量的优势，并不会倒求保险公司给其带流量。而且公立医院是一个庞大的利益体系，保险公司并没有任何谈判的筹码，所谓转诊绿色通道，公立医院专家VIP预约，其实保险公司并没有能力向用户保证可以做到。

篇（5）

不少读者朋友常提出这样的疑问。

社会医保“保而不包”

虽然我国社会医疗保险的参保人群范围正在不断拓宽，但社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，也就是所谓“高覆盖范围、低保障水平”。

专家们认为，以我国目前的客观条件，能够达到目前这样的医疗保障水平已经是非常不错了。但必须承认，在这样的医疗保障体系下，无论是费用报销的比例，还是保障的范围，都存在较大的风险缺口。

多手段弥补社会医保风险缺口

弥补这些费用缺口的主要途径有：自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。

当今的时代，金融、保险行业已经非常发达，疾病带来的风险缺口完全可以通过一些金融工具来化解，自我财富积累的方法已不足取，这里不再详谈。

对于不少城镇职工来说，企业补充医疗保险是弥补国家医保体系缺口的重要方法，这也是我国现阶段对国家医疗保障体系最重要的补充。不过，企业补充医疗保险也有其必然的局限性。首先，这种补充属于团体保障性质，形式不可能做到个性化；更重要的是，企业补充医疗保险的保障与员工是否在职密切相关，只要员工与企业解除劳动关系，便不再享受这部分保障，这也导致这部分保障不够稳定。

所以，个人借助商业医疗保险，去完善社会基本医疗保险的保障缺口，就显得很必要、很有益了。

健康医疗险可助力

商业保险中，能对社会基本医疗保险的保障缺口进行补充的产品，主要有重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等健康医疗类产品。

以重大疾病发生为给付保险金条件的疾病保险，一般称为重大疾病保险。即只要被保险人确认罹患了保险条款中列出的某种大病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度的补偿。这种保险不需要被保险人提供相应的费用发票。

在被保险人在接受医疗服务发生费用后，由保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿的，最常见的是(住院)医疗费用报销型保险，又称医疗费用补偿保险。

这类费用型保险是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果有一部分已经通过社会基本医疗保险体系或者工作单位报销，那么保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。此外，由于费用型保险肯定要投保者提供费用发生的有效票据，在理赔时需要将发票上交给保险机构，因此如果你在多家保险公司投了多份同类保险，最后也不可能有额外的获益。

当被保险人因意外伤害、疾病，使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。也就是通常所说的住院津贴(补贴)型保险。

这类补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花多少钱，得了什么病，赔付标准按约定进行。比如买的是100元一天的住院补贴保险，那时住院以后就是每天可以拿到100元，而不论你治病花多少钱，是否已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用，也不考虑误工损失费严重与否等各种因素。

津贴型医疗险性价比高

北京大学社保专家傅凡先生认为，对于已经参加了社会医保的人士而言，因此费用报销型保险“用武之地”稍显弱了点，比较容易与社会医保的报销待遇产生冲突，除非是选择“专供已参加医保者”的产品，避免重复。

而重大疾病险的投入成本可能会稍高。要看个人保费预算而去选择。

住院津贴型保险则是这三类产品中最灵活的，费率也是比较低的。

至于如何选择一款适合自己的住院津贴保险，傅凡建议从住院津贴型保险产品本身的几个要素入手。

住院津贴保险包含的要素主要包括：保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费是否返还等，接下来就从这几个方面探讨住院津贴保险比较理想的形式。

保障范围在很多保险产品中，保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致，这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。

保障期　很多住院津贴保险的保障期限较短，一般是一年左右，满期后提供续保。而往往在莱一次出险理赔之后，保险公司便不再提供续保服务，这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面，如果预算充足，建议可选择保障期限较长或者可以保证续保的产品，毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的。

给付天数和免赔天数　一般来说，住院津贴保险的给付天数都有上限，而免赔天数则有多有少。对于被保险人来说，当然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。

保险费是否返还　现在市场上住院津贴型产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉，纯保障；返还型产品则是结合了传统的住院津贴功能外，附加一些资金返还的功能。到底选哪种，则要看个人偏好、预算等。

美国绿卡轻松拿

随着高考来临以及加拿大投资移民涨价呼声的不断升温，人们逐渐将移民的目光转向了美国。

篇（6）

读者 丹阳

丹阳同志：

首先我们认同你的观点，也能真切体会你的忧虑。根据有关城市老年人生活状况调查显示，你的问题具有普遍性和代表性，已经得到有关专家学者和政府部门的广泛关注。因此，你不必过于忧虑。

依照有关法律法规和一些人士的成功经验，我们提供给您3种解决方案：一，如果原单位还存在的话，原则上原单位有责任和义务解决你的身后事。因此，你可以与原单位的现任领导反映你的问题，有关组织应该会给予妥善处理，二，向你的朋友、邻居或老同事求助，与他们坦诚沟通，可以在其子女中优先选择一位，与之签订代养(遗属)协议。协议内容可以参照民政部门制定的家庭赡养协议书和保险公司遗属保险格式。必要的话，还可以到公证部门公证。三，可以和你所在的社区或街道居委会的民政部门、老龄办老年协会组织商议，由他们与就近的养老院或福利院联络，申请养老托付。这样，你可以在生活能够自理的时候，居家养老，所需生活照料和医疗服务由他们上门提供。在生活不能自理的时候，入住养老院或福利院。目前在一些大中城市中，类似你这样的问题通常由街道社区民政部门和老龄办老年协会具体负责，这是他们的工作职责之一。

政策顾问组

(供稿人／卫华)

天津市出台一系列养老服务新举措

1.退休无医保补缴可续保

日前，天津市政府出台《印发关于社会保险登记和社会保险征缴规定的通知》和《天津市城镇个人参加基本医疗保险办法》，对2003年7月1日以后社会办理退休人员未参加医疗保险的问题进行了妥善解决。

2006年11月1日前办理社会退休，之前未参加医疗保险的人员，按照本人办理退休时上年度天津市职工月平均工资的6．3％一次性补缴医疗保险费，其实际应补缴的年限为2001年11月至本人退休时间；补缴医疗保险费后，本人视同缴费年限和实际缴费年限男满25年、女满20年的，6个月后可以享受大病医疗保险待遇。2006年11月1日后办理社会退休，之前未参加医疗保险的人员，按照本人退休时上年度天津市职工月平均工资的6．3％，一次性补缴5年的医疗保险费，补缴医疗保险费后，本人视同缴费年限和实际缴费年限男满25年、女满20年的，6个月后可以享受大病医疗保险待遇。不足上述缴费年限的，按照本人退休时医疗保险缴费基数一次性补齐，6个月后可以享受大病医疗保险待遇。

2．农村计划生育家庭可得补助；

为奖励扶助农村计划生育家庭，天津市开始实施对农村部分计划生育家庭奖励扶助制度。凡符合规定的农村计划生育家庭，夫妻年满60周岁以后，发给每人每年600元奖励扶助金。这项奖励扶助金不计入奖励扶助对象的家庭收入中，不影响其享受农村居民最低生活保障和“五保户”待遇。

篇（7）

一至六级残疾军人按规定参加职工基本医疗保险。

问： 职工医保个人账户可以支付哪些医疗费？

答：个人账户可以支付门（急）诊医疗费、定点零售药店购药、统筹基金起付标准、医疗保险应由个人自付的费用、疫苗费用、体温计、血糖试纸、血压计、轮椅、健康体检、直系亲属参加居民医保的费用、挂号费、近视眼矫形术、洁牙、眼镜、义齿、义眼、义肢、复制片费、图文报告费、煎药费、参加大额医疗费用统筹和大病医疗救助保险等应由个人缴费的部分。

问： 申请办理门诊特殊慢性病有哪些手续？

答：参保人员患有冠心病、高血压病（高危组）、糖尿病、甲亢、慢性肝炎治疗巩固期、慢性阻塞性肺疾病、银屑病、精神病（限分裂症、偏执性精神障碍）、类风湿性关节炎、脑血管疾病后遗症期、系统性红斑狼疮、帕金森氏综合征、慢性充血性心衰、肝硬化、结核病活动期、再生障碍性贫血、重型和中间型地中海贫血、血友病、慢性肾功能不全、各种恶性肿瘤、器官移植后抗排斥免疫调节剂治疗的，可以申请办理门诊特殊慢性病。

参保人员持代办医院疾病诊断证明书、患者近期有关病史的小结性材料（包括习惯用药及用量）；有关临床化验单和/或辅助检查单（可提供复印件，但必须有医院盖章）等材料向就诊的二级以上定点医疗机构医保办（科）申报，定点医疗机构医保办（科）初审、汇总后，将资料统一交到社会保险经办机构，由社会保险经办机构每季度组织医疗专家评审1次，从认定为门诊特殊慢性病之日起享受门诊特殊慢性病待遇。

问： 职工医保住院治疗报销比例是多少？

答：统筹地区内住院治疗实行分类报销。

（1）甲类医药费：在职人员、退休人员分别报销85%、90%；

（2）乙类医药费：在职人员、退休人员分别报销75%、80%；

（3）丙类医药费（500-5000元）：在职人员、退休人员分别报销65%、70%；

（4）丙类医药费（5000元以上）：在职人员、退休人员分别报销50%、55%。

问： 异地安置退休人员等如何办理异地就医手续？

答：异地安置退休人员（指离开参保统筹地区长期跨省或在北部湾经济区外异地居住，并根据户籍管理规定已取得居住地户籍的参保退休人员）、长期在北部湾经济区外异地工作或异居住（3个月以上）人员需在工作或居住地就诊的，应按以下规定办理异地就医手续：

（1）参保人员可选择3家长期工作或居住地的城镇基本医疗保险定点医疗机构作为就医的医疗机构，并按规定向参保地社会保险经办机构审核备案；未经社会保险经办机构审核备案的，按转诊转院规定降低统筹基金支付比例。

（2）参保人员办理异地就医备案手续后，基本医疗保险统筹基金不再支付在参保地定点医疗机构就医发生的医疗费用。

（3）参保人员返回参保地，应及时向社会保险机构变更或取消备案。

问： 哪些人员应该参加城镇居民基本医疗保险？

答：下列人员应当按规定参加城镇居民基本医疗保险。

（1）城镇未成年居民，包括学龄前儿童、未满18周岁非在校人员。

（2）成年居民，不属于职工基本医疗保险制度覆盖范围的非从业城镇居民。

（3）在校学生，在广西所有高等院校、中等职业技术学校、技工学校、中小学校等全日制就读的学生以及托幼机构的在册儿童。

问： 城镇居民门诊医疗享受什么待遇？

答：（1）参保人员在定点社区卫生服务机构或基层医疗机构门诊发生的医疗费用，由门诊统筹基金支付55%，个人支付45%。

（2）门诊统筹基金年度最高支付限额为200元/人，超过年度最高支付限额以上部分的医疗费用由个人支付。最高支付限额适时调整。

问： 城镇居民住院治疗报销比例是多少？

答：统筹地区内住院治疗实行分级报销。

（1）一级以下定点医疗机构报销85%；

（2）一级定点医疗机构报销80%；

（3）二级定点医疗机构报销70%；

（4）三级定点医疗机构报销50%；

（5）经社会保险经办机构批准使用的体内置入材料费用5000元以下的，统筹基金支付40%。体内置入材料费用（含单项医疗服务项目）5000元以上的，统筹基金支付30%。

问： 住院治疗个人起付标准是多少？

答：年内第一次住院的，三、二、一级及以下定点医疗机构个人统筹基金起付标准分别为600元、400元、200元；第二次及以上住院的，个人每次统筹基金起付标准分别为300元、200元、100元，从符合统筹基金支付总额中扣除。

问： 哪些单位应参加生育保险？

答：国家机关、企业、事业单位、有雇工的个体经济组织以及其他社会组织及其职工或者雇工，应当按照属地管理原则参加生育保险。用人单位按规定缴纳生育保险费，职工个人不缴费。

问： 生育保险待遇有哪些？

篇（8）

【Abstract】 Community health services in the community is an important part of the construction of community health service but at present, the work is still at the beginning, the community health service system construction in the system, policy is still faced with many difficulties and problems.In this paper, how to realize the "ailment to community, a serious illness to the hospital" goal as the subject of community health services to analytical.

【Keywords】 Community health service Construction and management

引 言

如何加强社区卫生服务建设与管理,真正实现“小病到社区,大病去医院”的目标,是当前医疗部门面临的重要课题。目前社区卫生服务工作还处在起步阶段,社区卫生服务体系建设在体制上、政策上还面临许多困难和问题。

1.社区卫生服务建设存在的主要问题

1.1 资金不足 主要表现在两个方面:一是政府投入有限,支出额度根据各地经济发展水平、人口、社区疾病预防控制的重点来确定。二是社区卫生服务中心大都是从街道卫生所改建而来,资金紧张、底子薄。改建社区卫生中心需要一定的用房、相应人员、设备,需要有营运资金,而街道卫生所以往的效益都很差,积累很少,难以应付这种新型改制局面。

1.2 转诊困难 社区卫生服务中心与医院之间的“双向转诊”难落实,即社区卫生机构应及时将危重患者转到上级医院,上级医院将康复的和慢性病的患者及时转入社区卫生机构。而从实际情况看,从下级医院往上级医院转很顺利,而从上级医院往下级医院转时却很难落实。原因有来自患者自身的,也有省略整理来自医院方面的。

1.3 体制不合理 医保的体制不合理,卫生资源得不到合理利用。医保保住院不保门诊,保治不保防,难使预防工作前移,“预防为主”变成“治疗为主”。

1.4 人力资源缺乏 医师队伍建设艰难,目前全国全科医生数占医生总数仅为3.5%,一方面要求社区医生必须是全科医生,全科医生与普通的临床医生有很大不同,他们必须具备处理各种基本情况的能力,这就涉及人员的培训,卫生部规定,全科医生规范培训需脱产4年,转型培训需脱产5个月或半脱产2年。一方面社区医院由于自身的局限性,例如社区医疗卫生服务经费少,收入低、评职称难等原因,医学毕业生都不愿意进入社区医院,导致人手紧缺。

1.5 硬件配备不足 社区卫生服务站设备落后或者是配发设备但却苦于受人员素质或维护经费所限而束之高阁,难以满足群众的诊疗需求,结果是群众对社区卫生服务不信任。上述问题最终指向了民众最关心也是最关键的社区医疗质量问题之上,社区医院医疗技术水平不高让很多市民“望而却步”,致使大多数民众恐怕宁愿多花钱也不愿去社区医院。

2.社区卫生服务建设发展的策略

要真正实现“小病放心在社区、大病顺利进医院、康复愿意回社区”和“预防、保健落实在基层”,目前来看,就必须依托大医院。由大医院整合或承办社区医疗服务机构,利用大医院的信息技术优势、设备优势和人员优势。创新“以人为本”,“服务优先”和以医院、社区信息流程为导向的医疗服务模式,为老百姓提供方便、有效、安全、经济的医疗服务。

2.1 现代网络技术应用于社区信息化建设利用综合医院已建立的医院信息系统进行资源整合,通过网络系统连接技术,建立覆盖大医院和社区医疗的信息综合服务平台,在社区医疗中心实现远程医疗、电子病历、转诊等数字医疗功能,达到大医院与社区医疗中心之间医学资源共享,双向交流。同时带动健康档案建立、慢性病的管理、传染病的预报等。例如:社区医疗中心不具备某些化验项目、B超、放射、CT等这些检查的设备、医生和技术,也不需要再在社区医疗服务中心投资购置这些设备。这就需要建立网络联接检查远程申请,建立医疗检查远程预约、检查结果报告、图像浏览等功能,做到医院与社区之间患者检查结果数据共享:另一方面实现在社区医疗中心做相关检查,通过网络传输到由医院专科医生出报告,社区医生工作站浏览报告。

2.2 合理规划 拓宽社区医疗服务思路,开展多元化、多层次特色社区医疗服务以实现“小病在社区,大病进医院,康复回社区”的合理格局为目标,利用资源优势,将现代医疗技术和优秀医务人员投入到社区医疗服务中,使群众在家门口即可享受到大医院的优质服务。

2.2.1 社区医疗开展“家庭病床” 依托大型综合医院资源,社区医疗除了有贴近社区居民,方便常见病就诊的优势之外,对于居民的慢性病,社区医疗也不乏优势。现实中,心脑血管等慢性病正在成为影响人们生命和健康的头号杀手,而综合医院却不可能对居民提供慢性病的长期跟踪观察与治疗,这也是很多猝死病例发生的关键原因所在。而社区医疗由于贴近居民,完全可以实现对心血管等慢性疾病的长期跟踪治疗。并及时对患者发出预警。某种程度上,完全可以实现对于杀手型慢性病的最有效治疗,一方面降低医疗费用成本,另一方面提高居民健康行为形成率。

2.2.2 准确定位,明确重点服务对象 如今人口流动频繁,家庭日趋小型化,空省略整理巢家庭、留守家庭、单亲家庭越来越多,老年人也越来越孤独。对他们而言,自己到医院排队看病取药,简直就是一场大战役。大多数老年人也就是一些常规性、季节性的老年病、慢性病,只需及时诊疗、拿药、打针、输液调理等,多数情况下是用不着大费周折上医院的。另一侧重点为儿童。儿童期健康是成人期健康的基础,社区医疗服务侧重于预防保健,包括健康教育、计划免疫、儿童生长发育体检、心理卫生及常规性疾病防治。

2.2.3 借助强大的医疗资源优势 一是医院可以通过返聘优秀老专家到社区医疗中心坐诊、巡诊,对疑难疾病会诊,提高社区卫生服务机构医疗服务质量,让社区居民在家门口就能享受到专家的医疗服务,既节省了看病费用,又缩短了看病时间。二是提供培训提高社区医生业务素质和管理水平,帮助社区卫生服务中心建立和完善管理规章制度及技术操作规范,免费接受社区卫生服务中心医生和管理人员进修,安排社区医生参加继续医学教育活动,帮助提高社区卫生服务水平。

2.3 开展特色医疗服务,打造社区卫生新亮点

2.3.1 建立健康档案 首先确定为社区中的重点人群比如60岁以上老人和新生儿建立健康档案,然后逐步为社区内每个人都建立健康档案。通过建立个人健康档案,可以对居民进行个性化健康管理,并对每个人进行个性化健康教育和指导。对于老人侧重于健康评估和医疗诊断,记录以往病史,包括药物过敏史等,例如对于突发疾病,医院可以调取健康档案中的个人资料,确定治疗方案,正确及时实施救治。对于儿童,从胎儿期就对孕妇进行调查,从婴儿期开始建立档案,定期随访,个人的健康记录是终身追踪的,便于对儿童早期不易发现的疾病例如龋齿、斜视、发育不良、小儿贫血及早的发现、干预、治疗。

2.3.2 特色中医药服务 当前养生保健深入人心,由于中医在养生保健、防治常见病、慢性病、疑难杂症等方面具有明显优势,深受社区居民欢迎,重点推广流行病中药预防、针灸、推拿、拔罐、刮痧、敷贴、保健按摩等中医药适宜技术,为居民提供简、便、验、廉的中医药服务。

结 语

篇（9）

医保制度呈“碎片化”

记者采访了解到，目前医保制度“碎片化”主要表现在几个方面：

首先是不同人群的“碎片化”。河北省医疗保险中心主任田玉水介绍说，1999年国家率先启动了城镇职工医保，2003年原卫生部启动了新农合，背景是老的合作医疗制度因为集体经济的衰退而解体，2006年全面推开。考虑到城镇非从业人群看病问题，国家又从2007年到2009年推行城镇居民医保。三个群体的制度分步启动，并延续至今。

其次是三个制度间的“碎片化”。三类医疗保险各有制度框架，主要表现在筹资机制、报销制度、保障水平等不同。职工医保由用人单位和职工共同缴纳基本医疗保险，城镇居民医保和新农合则是财政支出占大头，个人缴纳小部分。

“职工医保省直部门个人筹资总额能达到3500元，而新农合仅为390元，城镇居民医保为450元左右，职工医保比其他两个高出七八倍。”田玉水说，职工医保是连续缴费，缴够一定年限后可以终身享受医保待遇，而新农合和城镇居民医保则需要按年缴纳基本医疗保险费，交一年费用保障一年，中断缴费则不再享受相关待遇。

第三，地区间的“碎片化”。三类医保制度起步时考虑当时的经济社会情况和财政分灶吃饭的管理体制，以县级统筹为主，导致各县区制度存在差异。田玉水介绍说：“以职工医保为例，2001年在县级启动时筹资比例才2%，但省直和市级达到6.5%―8%。”而在全国，各地因为经济社会状况不同也有差别。

重复参，巨额补贴造成浪费

医保制度的“碎片化”使得重复参保问题不可避免。有统计数据显示，新农合、城镇居民基本医疗保险、城镇职工基本医疗保险三大制度的全国重复参保率目前在10%左右。超过1亿人重复参保，一方面增加了居民缴费负担，另一方面每年财政无效补贴超过200亿元。

河北省平山县在2012年社会保障基金审计时发现，城镇职工基本医疗保险和新农合、城镇居民基本医疗保险和新农合重复参保的有8000多人，其中城镇职工基本医疗保险与新农合重复参保人数达5000多人。

“当年审计发现重复参保造成财政重复补贴70多万元。”平山县社会保险局局长梁万平介绍，目前平山县参加城镇居民医保的共有17000人，14000多人是非农户口，仍有2000多人重复参保。

重复参保主要原因是政出多门。河北省一些基层人社部门工作人员反映，新农合是卫生部门出台政策，要求农业户口以家庭为单位参保，有一人不参保，全家都不能参保。而按劳动合同法，企业职工必须参加职工医保，由劳动保障部门与财政部门进行监管。居民医保是人事部门出台政策，要求城镇居民参加居民医保，由于城镇居民和农业户口有交叉，造成重复参保。

此外，新农合和城镇居民医保都有扩大覆盖面任务，一名基层工作人员说：“上面给我们任务，我们再给乡镇下任务，乡镇没这么多人，只能重复参保。”

参保人“同病不同命”

本是应对同样医疗风险的制度，却被分割成三套不同的报销制度，由三个经办机构管理，划定不同的定点医疗机构，筹资水平、报销目录、报销起付线、报销额度因人、因所在地区不同而各异，不仅参保人面临“同病不同命”的尴尬境地，而且给医院工作人员造成额外负担。

河北省某地级市卫生部门工作人员表示，这个市职工医保总体实际报销额度在74%左右，新农合和城镇居民医保在40%左右。不同人群患有同样的疾病、在同一个医院治疗，但最后报销的额度不同，这种现象并不少见。

而且，三种医保定点医疗机构是分离的，成为定点需要各自的审批程序，入网费、服务费等也不同。平山县一个城镇居民定点医院入网费1万元，服务费1年6000元。“原来很多卫生院是定点，后来因为费用高都退出去了。但城镇居民各乡镇都有，有的乡镇离县城100多公里，造成这部分人群看病不方便。”梁万平说。

河北鹿泉市人民医院副院长张会敏说，医院新农合单独一个窗口，城镇职工和居民医保一个窗口，三个系统有各自的软件，起付线都有所不同，报销目录各有各的小本本。“三套系统需要投入的设备、网络、场地、人员，都是医院提供。而且病人看病后出院即报，报销的部分由医院垫付，医保部门再按季返还，光资金周转就需占医院多少资金和人力啊。”

“全民一张网”，医保并轨进行时

记者从广州市人力资源和社会保障局获悉，2015年广州将实现城乡居民医保制度全面并轨，现有城镇居民医保、新农合以及城乡居民医保的469万参保人将统一参保标准和待遇。

根据新方案，整合现有的城镇居民医保和新农合制度，出台城乡居民医保办法和城乡居民大病保险办法，覆盖城乡全体居民。

在新的制度下，新农合并入城乡居民医保后，农民就医选择范围更广，医疗保障范围更大，报销比例和封顶线普遍有所提高，可与城镇居民一样享受门诊慢性病及门诊特定项目待遇。

从今年9月起，在无需另行缴费的情况下，广州市居民医保参保人可以享受大病医保的二次报销待遇，其超过医保最高支付限额外的医疗费用，将由大病医保基金报销70%，连续参保满5年的参保人，大病最高报销额度可达18万元。

广州市医保局副局长伍锦明表示，考虑到城乡居民医保属首次启动，参保人的信息录入尤为重要。对于首次参加居民医保或以往录入信息不全的市民，需携带户口本、身份证、银行卡、申请表等诸多资料进行参保登记，以确定信息录入无误。

据初步统计，截至目前，已经有天津、青海、山东、重庆、广东、宁夏、浙江等七个省市（自治区）或社保统筹地区完成了城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗制度的整合，并建立起城乡统一的居民基本医疗保险制度。

并轨后，不属于城镇职工基本医疗保险参保范围的城乡居民，包括农村居民、城镇非从业居民等，均可参加居民基本医疗保险，省份内实行统一的城乡居民医保政策，实现统一的管理部门、筹资标准和信息系统。新农合基金和城镇居民医保基金统一为城乡居民医保基金。从执行上看，绝大部分是由人力资源和社会保障部门负责管理和经办，基金专户储存，专账管理。

全民医保须打破多重利益藩篱

从全国范围来看，医保制度并轨任务进展仍然缓慢，何时完成改革至今尚无明确时间表。

全民统一的医保制度需要四保合一：也就是多数地区仍在实行的公职人员公费医疗并轨。受访专家认为，最终建立起全民医保制度需要打破多重利益藩篱，有赖于更高水平的统筹能力。

不少政协委员和人大代表都关注到一个怪现象：一边是百姓看病难、报销难，另一方面是医保基金过度结余，也就是说百姓自身筹集的救命钱，有相当一部分不能够正常使用，而是任其沉睡在银行账户上。

在2014年广东省两会上，省人力资源和社会保障厅厅长林应武透露，截至2013年底，广东省医保基金累计结余1230亿元，其中广州市医保基金结余约563亿元。

个人账户金额少，综合报销比例低，结余资金比例高，被认为是现行医保“三宗罪”。受访专家认为，医保并轨面临的最大问题正是资金筹集问题。在医保基金如此高结余的情况下，可以考虑如何更有效地统筹，通过提高基金收益和利用率来实现更大范围的参保人受益面。

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不过必须提醒你的是：能否获得理赔，还在于你能否证明相应事实和损失的发生。对于保险公司可能在出险后想尽办法减少赔偿金额或拒赔的情况，你在旅途中的相关凭证（例如航空公司证明、医疗证明等）如得到妥善收集，获得赔付或通过诉讼手段得到理赔会更为便捷。

Q有了社会基础医疗保险，还想买些商业健康险，但又觉得一年数千元的保费有点高，有可能使用医保卡余额购买吗？

A可以的，但目前只有很少的城市开通了这种业务，例如苏州市城镇职工医疗保险的参保人员，个人账户往年结余金额在3000元以上6000元以下的，可将1000元以内的个人账户资金用于购买商业健康保险；往年结余金额在6000元以上的，可按2000元限额购买商业健康保险。即便如此，医保卡的余额也只能购买指定保险公司指定险种的保险，例如以前所说的苏州医保卡，就仅能购买太平洋寿险苏州分公司的“吉祥安康”大病保障产品，客观来说，自由度不算高。

不过，除苏州以外，广东省中山、湛江等地也在推行医保卡余额购买商业健康保险的政策，相信会有越来越多的商业保险品种供你选择。

Q相对美股低迷，近来日股表现不错，国内可有直接投资的渠道？通过什么方式可以投资？投资风险几何？

A今年全球股市涨多跌少，特别是以日本、美国股市为代表的成熟市场，收益远超新兴市场和A股市场。日本股市在过去半年中，上涨幅度高达50%，但宏观来看，上涨行情具有不确定性，不宜作为长期投资的首选，如果能够承受风险，不妨短期介入，投机一把。

从日元和日股的走势来看，近一阶段，日股行情还不会中止，但是越临近年底，风险指数越高。但目前国内几乎没有投资日股的通道，因此你也只能选择香港市场公开发售的日股基金进行投资。不过，考虑到日元贬值的因素，如果日股上涨的速率低于日元贬值，你很可能会陷入赢了股票、赔了钞票的尴尬，因此，建议选择以美元计价的日股基金，例如景顺日本动力基金等。此外，香港市场的日股ETF仅有一只，可短期持有，抓紧时间尽享日股上涨的“福利”。

Q白天工作特忙，因此对金交所的周五夜市、银行的理财夜市等项目很感兴趣，如何交易？有什么技巧？

A对黄金这样的全球化投资产品来说，夜间正是欧美的开市时间，对市场价格更具主导性。黄金夜市横跨两天，需要注意区分交易日与工作日，延期交易的资金结算为T+1个工作日，周五夜市算入下周一交易，因此周五日间持有的仓位将进入含周末在内3天的递延费结算。贵金属交易风险高，对专业知识也有较高要求，如果你希望进行稳健投资，银行理财夜市是更好的选择。

现在也有不少银行开设网银、手机银行理财夜市交易频道，开市时间在晚8点左右，会推出独家发售，或收益率方面的优势产品。你可以关注光大银行理财夜市的“逢8专属高收益产品”，每逢8号、18号、28号推出的较高收益理财产品。浦发银行理财夜市的“Q点理财”每周一晚8点至次日早8点发行，支持手机银行、网银认购，每周推出期限分别为1个月、3个月的两款产品，收益率比柜面发售产品略高，投资起点金额为5万元人民币。

Q我是个金银币收藏投资者，近几年也累积了不少藏品，目前国际市场黄金白银价格大跌，我该如何应对？

A决定金银币价格的因素有很多，其中包括金银币的题材、设计、制造工艺、发行量、发行模式、金银价格、消耗沉淀、品相、溢价程度等。在众多影响金银币价格的因素当中，黄金价格和白银价格是金银币的价格基础。不必太担心，国际市场贵金属价格暴跌，对投资金银币的影响，并没有你想象的那么大。

应对之策，一是介入的时间有讲究，一是选择的品种有讲究。国际市场上，贵金属价格在经过连续暴跌后，往往会有阶段性反弹行情，在适当的时候选择2013版的1盎司熊猫金币，参与短线反弹的操作，也可博取短线利润。长期而言，那些在底部徘徊时间比较长、对黄金价格暴跌已经没有什么反应的部分金银纪念币品种，不妨收藏持有。待今后金银币市场行情转强，这些金银币品种往往就会领先上涨。金银币市场的疲软，威胁最大的是纪念币中的新品种，因此，密切跟踪和关注黄金价格走势是关键。

Q购房商业贷款有低息的，怎样申请？有哪些问题？

A申请房贷时，贷款种类、申请方式和还款形式都要结合个人财务状况。获得低息贷款当然好，最大的问题是你也许用不了太久！

双周贷每2周还款1次；气球贷利用比较短的贷款周期来计算利息，也就是说贷款周期越短，利率就越低。以3年期贷款利率计算月利息，肯定低于5年期贷款产生的月利息。这类低息房贷产品是银行吸引客户的方式。3年过去需要再提交申请，银行再次审批并且通过，才能发放下一个周期的贷款。如不能通过审核，将给你的财务带来不小的麻烦。而在这期间，如果你的职业、收入、资产状况等发生变化，都可能导致审批通不过。即使申请资格未变，小型股份制商业银行政策的连贯性也难以保证，两三年后执行的政策和审批标准都可能发生变化，也会导致申请通不过。因为政策变化和你自身条件变化导致申请被拒，银行会要求你转为普通房贷。因为屋况发生变化导致贷款申请被拒，后果会是银行要求你一次性还清所有余款。

Q妹妹去香港读书，准备趁学业之余做奢侈品代购，我在内地帮她收款转发，以后经常要发生钱款往来，哪种汇款最快最方便？

A与国际速汇业务相比，设有海外分支网点的银行所采用的内部平台汇款业务更适合你的需要，比较之后，我们建议以下几家银行的汇款服务不妨关注一下。东亚银行的内地香港间快速汇款，可通过柜台或网银快速汇款，每个工作日的9：00-15：00汇款，资金可以迅速到账，支持港币及美元，手续费为汇款金额的1‰，最低20港元，最高1000港元。中国银行“中银快汇”，实现三地双向快汇，便于在香港、澳门与内地之间迅速灵活地调拨资金，覆盖面广，指定时间到柜办理，当天到账，支持人民币、美元及港元，内地网点的手续费为汇款金额的1‰，最高不超过人民币250元，最低为人民币20元。工银亚洲“汇款通”，专门为香港与内地的企业和个人而设，内地通达的城市为北京、上海和广州，中午12点前办理，款项下午汇达；若在下午汇款，款项将于第2个银行工作日汇达。

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Q:年初我和朋友合伙买了一间商铺，还签了一份《共同购买房屋合同》，以她的名义贷款，以合伙人的关系共同拥有产权，共同还贷。现在贷款还没有还清，但她想要卖掉商铺，我怎么把她名下的商铺买过来?

A:产权证上只写方的名字，对没有署名的你来说是颇为不利的，幸好你们一起签了份《共同购买房屋合同》，这样就能以合伙人的身份保障你的利益。根据《合伙企业法》规定，合伙人之间转让在合伙企业中的全部或者部分财产份额时，应当通知其他合伙人。在没有其他协议约定的前提下，如果你的合伙人有意出让商铺产权，同等条件下，你比其他的买家更有优势。由于商铺还没有还清贷款，因此银行有可能不同意变更产权姓名，既然你们已经有《共同购买房屋合同》，可以根据协议去工商部门办理手续，将你的名字加入商铺产权证，登记为共同所有权人，并签订份共同出资购买商铺的合同，列明彼此对商镝拥有的权属份额。贷款还清之后，进行完全的过户手续，将整个商铺划入你的名下。

重大疾病险多多益善吗?

Q:我想买点商业健康保险，看过几家的保单，居然列出三四十项疾病呢!有些病听都没有听说过，到底买多少种大病的保单最划算?

A:重大疾病保险主要有两种形式一种是“基本重大疾病保险”，承保癌症、急性心肌梗塞等6～10种常见的重大疾病；一种是“综合型重大疾病保险”，可承保30多种重大疾病。选择时最重要考虑经济实力与自身需求相匹配，如果你已经有社会医疗保障，就选择重大疾病保险+住院补贴保险。没有社会医疗保障，就选择重大疾病保险+住院费用保险。

在选择时，你可以参照自身健康状况，所居住或所出生地域的高发疾病进行投保，尤其要关注是否承保你的过往病症、家族病等。一个人不可能在有生之年将各种大病都得一遍，因此保障范围并非越全越好，某些疾病的患病率极低，投保根本没有实际意义。一般包含了重大疾病保险定义的25种疾病，保障就基本全面了。

意外伤害可以走医保报销吗?

吴晓冬，30岁，广州，会计

Q:我不慎被一辆超速行驶的摩托车撞伤，住院花了1万多元。经交管部门认定，对方负事故的主要责任，并按80％的责任承担了我的治疗费用。我向公司要求医保报销医疗费时，公司说不能报销，是这样吗?

A:根据法律规定，你应当得到医保“报销”。因为你的医保报销是基于交纳医疗保险费而享有的医疗保险收益。《保险法》规定：被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。因此，你在受到伤害后，要求事故主要责任人给予赔偿的同时，完全可以向医保部门要求医疗费报销。

简而言之，你和事故主要责任人、社保部门之间建立的是不同的法律关系，向事故主要责任方要求赔偿医疗费属于民法调整的范畴，向社保部门申请报销医疗费则属于社会法调整的范畴，二者并不冲突，公司无权驳回你的申请。值得注意的是，申请社保基金，应妥善保留所有医疗诊断费用的原始票据。

澳元储蓄好还是买理财产品好?

张薇薇，45岁，南京，公务员

Q:女儿在澳大利亚读书，平常自己打工赚学费和生活费，我生日时她专门汇过来2000澳元让我自己买礼物，我想折合成人民币存起来，但我老公说买澳元的理财产品能增值，到底怎么办最合适啊?

A:当前汇率浮动较大，避险重于赢利，对美元等贬值货币来说，逢高结汇是一个理性选择，兑换成人民币之后再进行投资，投资渠道相对更多。但是澳元属于高息货币，贬值风险并不高，澳元理财产品更是因此走热，成为国内市场上为数不多的可以战胜通胀的利器，因此不建议你采取结汇方式理财。如果短期内可能使用这笔钱，可以咨询哪家银行有大额短期(例如七天、一月期等)的澳元储蓄计划，虽然达不到一年期存款6.2％～7.4％的利率，也比结汇后的人民币储蓄增值力强得多。如果想做长期投资，可以参考你先生的意见，中行、交行、招行、光大在内的多家银行推出的澳元理财产品预期收益率相当诱人，年化收益率可以达到7％，通过购买理财产品享受澳元保值升值的潜力。

变现黄金什么渠道最好?

邓婷婷，28岁，北京，项目经理

Q:目前急需5万元周转，我看着金价波动，想把之前买的金条变现。网络和市场肯定不行，听说有银行开设回购业务，典当行和金店可以考虑，请问哪个渠道最安全、最划算?

A:金价目前颇为动荡，并不是非常适合变现的一个时机，不过未雨绸缪，先了解变现渠道也是不错的。首先说银行回购，其优点在于收购价和市价基本持平，但除工行之外，其他银行都只对本行销售的金条进行回购，且需购买凭证等齐全资料，并收取一定手续费。在工行贵金属销售回购中心办理非工行黄金产品的回购业务，还需要支付10元／克的手续费，这笔费用可能不小。而典当行虽然基本都接受实物黄金，但大多单纯考虑黄金的重量和成色，不考虑投资价值，且出价比市价低出不少，你的损失会更大。

相对来说，部分金店的回购价格比较合理，能根据实时报价而定。除部分老字号金店会对是否自家产品有不同标价，大部分都不看品牌，只看含量，且不收任何回购手续费。如果你的金条购入较早，那么从中赚一笔是很容易的事情。

如何控制用卡风险?

李小蕾，24岁，西宁，行政助理

Q:刚听一个闺密说信用卡被盗刷了两万多元，我平常淘宝、吃饭看电影都是刷卡的，虽说也有密码什么的，但总是觉得不安全，年底是用卡高峰，有哪些控制用卡风险的好办法呢?

A:首先就是要注意防盗，不要把身份证和银行卡放在一起，避免一起丢失后难以挂失补办。现在信用卡一般都能够选择凭密码消费或凭签名消费。两者具有同等效力，要保护自己的签名不要被别有用心的人看到。还有大家平时不太注意收藏的签购单、取款回执单，上面都会有很多重要的交易信息，一定要妥善收起，带回家之后处理掉。在商户刷卡或ATH取现时，对任何要求转账和索要密码的电话或短信，及ATH上贴有的“故障”“升级”等通知保持高度警惕。

网上支付时，应尽可能避免在公共场所电脑使用网上银行和留下个人信息。完成网银业务或中途离开，及时退出页面并清除资料。尽量手动输入正确网址，登录合法网站。进入支付页面后，留意交易是否正受到加密措施的保护，如果没有就及时中断交易。

怎样办理基金卡销户?

筱柳，25岁，北京，大学助散

Q:我2006年办理了一张中国建行龙卡通(储蓄卡)用于买基金，后来基金赎回，钱也提出了，但基金卡放在好友那边。我手里只有建行卡，这张卡会产生年费吗?怎么办理销户?

A:这卡是否会产生年费，要根据本地建行的规定而定，一般说来，如果不是工资账户的话，是会收取年费的。而据你所说，银行卡投资账户的基金都已经赎回，卡内没有钱也没有基金，可以办理销户，但必须解除银行卡与基金的关联业务。去销卡前，使用你的基金账户和证件号，在基金公司直销的网站或者通过电话操作取消银行代销关联。之后，按照正常销卡手续在银行柜台办理手续即可。

基金卡在你朋友手中也没有关系，银行只是一个基金机构。因此你无需特别注销基金账户，如果以后你想要利用其他银行卡购买基金进行投资，原来的基金账户也有效，这个账户与你的证件(办理基金账户开户时使用的身份证、护照等)相关联，而并不是和银行卡号关联。在建行销户后，你仍然可以使用以前的基金账户、证件号通过其他银行的网银或者基金公司的直销账户进行投资，而不必重新开户。

外派海归买房选哪种还贷方式?

罗李荣，29岁，成都，外企总监