新华保险培训心得大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇新华保险培训心得范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

一、强化学习，提高素质。每天学习3小时是我雷打不动的习惯。一年来我认真学习了网上银行、安心得利、信用卡、个人综合消

费贷款等各项金融产品。我对规章制度的内涵能领悟透彻，并运用到位。对上级行的会议和文件精神能理解透彻，并执行到位，对领导交办的工作能领会透彻并完成到位，对金融产品的精髓能吸收透彻，并宣传到位。尤其是参加了afp金融理财师的培训，令我受益匪浅，让我不但学习了一些理财知识，还让我增长了见识。

二、强化宣讲，提升农行形象。我到职业中专、人事劳动局、就业局、烟草公司、新华书店等重点单位举办理财讲座，并每个星期三邀请个体工商户、私营业主、高端客户举办客户论坛，参加讲座和论坛人数超过400人，课题包括：《人脉就是生产力》、《如何理财》、《子女教育》、《如何高效工作》、《基金定投》《个人网上银行》等等，通过讲座和论坛，客户反响非常强烈，如有的客户说：“下次你们举办论坛时再通知我们吧！我们喜欢听！”促进了业务的快速发展，如在职业中专举办理财讲座后，办理了贷记卡21张，基金定投7户，综合消费贷款3户。

通过举办理财讲座，我觉得能实现以下目标：

①建立与客户交流的平台。在论坛上，我们畅谈人生感悟、理财技巧、子女教育等丰富多彩的话题，并实行互动模式，让客户积极参与，营造轻松、和谐、欢快的良好氛围。而且大家能在论坛平台上交流信息，让我们能更好把握外部的市场经济脉搏。

②提升农行形象。通过论坛，我们可以把农行的理念和企业文化溶入到社会大家庭中，让客户和社会各界都能认可农行企业文化，认可农行品牌形象。

③提升营销品位。通过论坛，我们可以把贷款业务、贷记卡、电子银行、保险、基金等各种金融产品穿论坛中去，做到营销于无形，让客户能更容易接受我行的产品。

④创新综合营销。我们原来是走访各家单位和企业以及个体工商业、私营业主老板，总有求客户办理金融业务的感觉，经常陪客户喝酒等应酬。我们现在结合论坛营销，可以减少应酬的同时，让客户感觉到真正需要我们的产品，我们不但可以营销贷款，还可以把存款、贷记卡、电子银行捆绑营销，达到综合营销

的效果。

⑤有利于农行的长远发展。我们通过一段时期的论坛，我们可以把农行的金融产品推介到财政、教育、卫生、林业、矿业、税务、电信、烟草、企业等各行各业，让农行的产品覆盖到所有的高端客户，切实提高我行的综合竞争力，让农行成为金融业的佼佼者。

三、强化服务，提升品位。整齐的着装，优雅的环境，靓丽的身姿，规范的举止，温馨的感受，动人的微笑，满意的服务……，这点点滴滴，都是网点文明标准服务导入所取得的成果。员工每天早上7点钟就到位，中午还要上班，没有休息，晚上还要参加点评和培训，一天工作十几个小时，虽然筋疲力尽，但是毫无怨言。时刻保持一种饱满的热情，一种全身心的投入。用心学习每一个动作，每一句文明用语，从着装、仪容仪表、物品摆放，晨会的每一项内容，服务的每一个环节，晚上的自评……等等都能认真对待，农行的网点文明标准服务导入工作受到了省分行内训师的高度赞赏，内训师在其他支行导入时，以支行的导入工作为示范进行讲解。通过导入，农行的网点环境更优雅，物品摆放更整齐，办事速度更快，微笑服务更贴切，客户满意度更高，服务品位得到了进一步的提升。五、强化综合营销，突出优势业务发展。作为分管个人业务的副行长，2012年，支行个人贷款增长万元，完成计划的%，全市排名第名。个人存款增长3374万元，完成四季度计划的141.69%，贷款增长完成计划的223.71%，中间业务收入完成计划的165.10%。拔备前利润完成计划的115.26%。领导班子获得了2万元的综合绩效奖励。

篇（2）

二、强化宣讲，提升农行形象。我到职业中专、人事劳动局、就业局、烟草公司、新华书店等重点单位举办理财讲座，并每个星期三邀请个体工商户、私营业主、高端客户举办客户论坛，参加讲座和论坛人数超过400人，课题包括：《人脉就是生产力》、《如何理财》、《子女教育》、《如何高效工作》、《基金定投》《个人网上银行》等等，通过讲座和论坛，客户反响非常强烈，如有的客户说：“下次你们举办论坛时再通知我们吧！我们喜欢听！”促进了业务的快速发展，如在职业中专举办理财讲座后，办理了贷记卡21张，基金定投7户，综合消费贷款3户。

通过举办理财讲座，我觉得能实现以下目标：

①建立与客户交流的平台。在论坛上，我们畅谈人生感悟、理财技巧、子女教育等丰富多彩的话题，并实行互动模式，让客户积极参与，营造轻松、和谐、欢快的良好氛围。而且大家能在论坛平台上交流信息，让我们能更好把握外部的市场经济脉搏。

②提升农行形象。通过论坛，我们可以把农行的理念和企业文化溶入到社会大家庭中，让客户和社会各界都能认可农行企业文化，认可农行品牌形象。

③提升营销品位。通过论坛，我们可以把贷款业务、贷记卡、电子银行、保险、基金等各种金融产品穿论坛中去，做到营销于无形，让客户能更容易接受我行的产品。

④创新综合营销。我们原来是走访各家单位和企业以及个体工商业、私营业主老板，总有求客户办理金融业务的感觉，经常陪客户喝酒等应酬。我们现在结合论坛营销，可以减少应酬的同时，让客户感觉到真正需要我们的产品，我们不但可以营销贷款，还可以把存款、贷记卡、电子银行捆绑营销，达到综合营销的效果。

⑤有利于农行的长远发展。我们通过一段时期的论坛，我们可以把农行的金融产品推介到财政、教育、卫生、林业、矿业、税务、电信、烟草、企业等各行各业，让农行的产品覆盖到所有的高端客户，切实提高我行的综合竞争力，让农行成为金融业的佼佼者。

三、强化服务，提升品位。整齐的着装，优雅的环境，靓丽的身姿，规范的举止，温馨的感受，动人的微笑，满意的服务……，这点点滴滴，都是网点文明标准服务导入所取得的成果。员工每天早上7点钟就到位，中午还要上班，没有休息，晚上还要参加点评和培训，一天工作十几个小时，虽然筋疲力尽，但是毫无怨言。时刻保持一种饱满的热情，一种全身心的投入。用心学习每一个动作，每一句文明用语，从着装、仪容仪表、物品摆放，晨会的每一项内容，服务的每一个环节，晚上的自评……等等都能认真对待，农行的网点文明标准服务导入工作受到了省分行内训师的高度赞赏，内训师在其他支行导入时，以支行的导入工作为示范进行讲解。通过导入，农行的网点环境更优雅，物品摆放更整齐，办事速度更快，微笑服务更贴切，客户满意度更高，服务品位得到了进一步的提升。

四、强化新业务拓展，开辟林权贷款市场。为了开办林权抵押贷款，我们举办了林业客户联谊会，邀请了44名林业大户参加，联谊会的成功举办，为我行林权贷款的快速有效发展拉开了序幕。2010年共营销林权抵押贷款26笔，3000多万元。

篇（3）

二、强化宣讲，提升农行形象。我到职业中专、人事劳动局、就业局、烟草公司、新华书店等重点单位举办理财讲座，并每个星期三邀请个体工商户、私营业主、高端客户举办客户论坛，参加讲座和论坛人数超过400人，课题包括：《人脉就是生产力》、《如何理财》、《子女教育》、《如何高效工作》、《基金定投》《个人网上银行》等等，通过讲座和论坛，客户反响非常强烈，如有的客户说：“下次你们举办论坛时再通知我们吧！我们喜欢听！”促进了业务的快速发展，如在职业中专举办理财讲座后，办理了贷记卡21张，基金定投7户，综合消费贷款3户。

通过举办理财讲座，我觉得能实现以下目标：

①建立与客户交流的平台。在论坛上，我们畅谈人生感悟、理财技巧、子女教育等丰富多彩的话题，并实行互动模式，让客户积极参与，营造轻松、和谐、欢快的良好氛围。而且大家能在论坛平台上交流信息，让我们能更好把握外部的市场经济脉搏。

②提升农行形象。通过论坛，我们可以把农行的理念和企业文化溶入到社会大家庭中，让客户和社会各界都能认可农行企业文化，认可农行品牌形象。

③提升营销品位。通过论坛，我们可以把贷款业务、贷记卡、电子银行、保险、基金等各种金融产品穿论坛中去，做到营销于无形，让客户能更容易接受我行的产品。

④创新综合营销。我们原来是走访各家单位和企业以及个体工商业、私营业主老板，总有求客户办理金融业务的感觉，经常陪客户喝酒等应酬。我们现在结合论坛营销，可以减少应酬的同时，让客户感觉到真正需要我们的产品，我们不但可以营销贷款，还可以把存款、贷记卡、电子银行捆绑营销，达到综合营销的效果。

⑤有利于农行的长远发展。我们通过一段时期的论坛，我们可以把农行的金融产品推介到财政、教育、卫生、林业、矿业、税务、电信、烟草、企业等各行各业，让农行的产品覆盖到所有的高端客户，切实提高我行的综合竞争力，让农行成为金融业的佼佼者。

三、强化服务，提升品位。整齐的着装，优雅的环境，靓丽的身姿，规范的举止，温馨的感受，动人的微笑，满意的服务……，这点点滴滴，都是网点文明标准服务导入所取得的成果。员工每天早上7点钟就到位，中午还要上班，没有休息，晚上还要参加点评和培训，一天工作十几个小时，虽然筋疲力尽，但是毫无怨言。时刻保持一种饱满的热情，一种全身心的投入。用心学习每一个动作，每一句文明用语，从着装、仪容仪表、物品摆放，晨会的每一项内容，服务的每一个环节，晚上的自评……等等都能认真对待，农行的网点文明标准服务导入工作受到了省分行内训师的高度赞赏，内训师在其他支行导入时，以支行的导入工作为示范进行讲解。通过导入，农行的网点环境更优雅，物品摆放更整齐，办事速度更快，微笑服务更贴切，客户满意度更高，服务品位得到了进一步的提升。

四、强化新业务拓展，开辟林权贷款市场。为了开办林权抵押贷款，我们举办了林业客户联谊会，邀请了44名林业大户参加，联谊会的成功举办，为我行林权贷款的快速有效发展拉开了序幕。年共营销林权抵押贷款26笔，3000多万元。

篇（4）

不论“学厨师的新东方”，还是“黑客基地”，也不论蓝翔作为职业教育院校本身的资质如何，它的Marketing技巧绝对可称是业界翘楚了。不过回头一想，蓝翔在很大程度上也可能是“被营销”的，否则它真愿意被这么恶搞吗？这跟女明星为自己设计一个艳照门事件来炒作的性质差不多吧？

在众多号称对蓝翔膜拜的声音里，口是心非的估计超过9成，大家对此心知肚明。

论原因，有一层是因为中国人至今还是看不上职业教育。蓝翔刚好代表了这个角色。不管学挖掘、学烹饪、学理发还是学美容，蓝领类职位一直和低门槛、低素质以及低收系在一起，即所谓的劳动密集型。而眼下，人口红利消失、最难就业年这些概念越来越被人所熟知，蓝领工作也早已告别了低收入，但这个阶层还是没有被公正对待，也正是因为如此，蓝翔才会成为段子，被全国人民涮。这种心态跟国人对待山寨的态度倒是很类似―嘴里都说看不上，但淘宝上买起便宜货来也是绝不手软的。

作为高等教育的有效补充，职业教育能为年轻人提供非常实用的技能培训，为社会培养立等可用的技术人才，怎么说也是利国利民的好事一桩，本不该成为举国嘲笑的对象，但落魄和被误读至此，只能说中国人的价值观多元化之路且长了去了。

说回来，就算我们用最肤浅的标准来比较―正如《反脆弱》一书的作者所表达的―一个出租车司机和一位金融从业者，到底谁更脆弱一点？是今天没趴到活，明天换个地儿就行，现金流一直能保持稳定的出租车司机，还是金融危机时不得不抱着箱子走人、但还背着三环内一套房贷的所谓金融精英？

在任何一种社会转型中，都会有偏见―或者说“瞧不起”―存在。在这些“瞧不起”里，有一部分是已经被正名的，比如那些在1990年代初丢下牢靠的铁饭碗去“下海”的人，在“勇敢”之外，他们收到的更多还是不靠谱甚至不安分守己之类的负面评价。而如今，随便一个咖啡馆和酒店大堂里都有人在谈创业估值和O2O，不能顺口说出5条马云的八卦，你都不好意思和人聊天。就算你是咨询公司或者投行的“金领”，如果还没打算创业，就会每天面对“为什么不自己做，是不是没魄力”的质疑，你会逐渐意识到，自己似乎慢慢被算做二流精英了。

其他已经被正名的现象可能还要包括退学（小伙子有勇气，这是你的天使轮投资请拿好）；描眉画眼（美丽是第一生产力）；游戏宅（大大我要为你助攻，哪天红了不要忘记兄弟）……而另一些在复杂世相中无法被评估的新现象，也有一部分依然被曲解了，我们将在后面的条目里和大家讨论―我们能像伊丽莎白一样爱上这些看起来不那么顺眼的达西么？

可怜的……们

保险和直销

如何阻击无聊的搭讪？在中国，这个问题的答案如果不是“您好，我是新华保险的，给我一分钟好吗”就是“先生，您知道安利吗？”

保险和直销本该是蛮正常的行业，到了中国却不知怎的，忽然打开方式不对了，变成邪恶组织一般的存在……可是买保险本来是件重要的事，而安利的空气净化器也在净化器排行榜的前三名上，本来不至于沦为段子。

主要是，再正经的行业，如果从业者每天都像被洗脑了，也实在有点反智的感觉。这个案例告诉我们，再爱工作，也要讲方法哦。客观来说，作为消费者来看，正所谓心有多大世界就有多大，能不能敞开心再给他们（按他们的说法，也给你自己）一个机会呀？

家庭主夫

如果小区有个每天背着孩子和小区的其他妈妈及育儿嫂们交流小朋友吃奶便便出牙心得，并愉快地分享冬储大白菜哪里抢之类的闺蜜Topic的男子，总还是有点微妙的―特别是如果擦肩而过的其他男子都在打Business Call，或者被师奶们抛出“小伙子你失业了吗”“你老婆得挣多少钱才能养家”之类的问题，还是会略显尴尬，本来一米八的身高忽然变得渺小了……姑娘们、长辈们虽说都叫嚣暖男好，但内心深处都祈祷霸道总裁呢。

这个问题应该这么理解：谁当家只不过是家庭资源分配的一种方式，看看全球美男子程度最高的瑞典，满大街都是推着婴儿车的英俊男子，那可是一种先进的家庭形态哦。

非典型女性

和前面的家庭妇男的尴尬一样，如果你是非典型的女性：比如作风大胆、敢爱敢恨，大家可能会觉得你潇洒；你一路都是学霸，事业成功还一路碾压各路老中青男性，大家可能也觉得你蛮了不起；或者你是个女权主义者，虽然你的理论只是希望拥有“自主意识的生育权”或者平等的就业待遇之类的，你也会被（可能主要是出版商）追捧，但是说到底，你还是会被“28岁了你怎么还没嫁出去”“家庭生活和工作怎么平衡”以及“太不像个女人了，只可远观不能近玩”之类的看法噎住―时至今日，想做个有多样性的女性，还是有点难哦。

整容

整容这件事，虽然几乎已经成为了女星标配，但是拒不承认也几乎是标配……为什么都这么做贼样？一方面固然是不肯承认自己原版瑕疵，另一方面还因这事儿被“身体发肤受之父母”之类的古文论调所批判。哎，但我们受之父母的东西实在多了，童年阴影也是受之父母呀，难道不需要克服了吗？

整容是自己的选择，成年人为自己负责就可以了吧？只不过，大家现在都兴整个全套，全都整成范冰冰李小璐也确实有点够了……为了避免遗憾和后悔，整容之前，先提高审美确实是件正经事。

爱装老

变老，好像是特别让人不能接受的自然规律之一，尤其是对于女青年，毕竟现在大叔那么流行……但据说西方认为中国人最匪夷所思的行为之一就是，特别不忌讳说自己老，甚至爱以老人自居，即便是才20出头的青年。

真要分析，这恐怕还是由于中国人历来觉得资深、成熟、稳重等等是评价人的重要标准，以至于年轻人们都急着想让自己老，至少自我催眠要显沧桑，要老练。好在这风潮随着85后、90后一代的登场已经好了很多，年轻人还是应该有年轻人的样子才对，热情、冲动、好奇，哪怕犯错，都是人生必经之路。

隐婚裸婚

当10月、11月到来，满朋友圈都是穿得一样的新娘、一样的盛大场景以及基本上一样的祝福语时，你就知道你得给出很多让人心疼的份子钱了。对结婚的珍重很大程度上来源于“人生就这么一次，一定要下血本”的理念，不过人生只有一次的多了，比如每天都是人生中唯一的一天，也没见大家怎么珍惜嘛……为什么隐婚或者结个婚居然不发朋友圈就会被认为是有什么难言之隐，没房没车甚至没钻戒的婚姻就会被看做“不值”？向往美好的新生活，想用一个美好的仪式来开启是蛮好，但这其实不是美好生活的必要条件哦。

以下算是守得云开见月明了

夜店咖

逛夜店还能是好姑娘吗？这个问题的答案和“我抽烟喝酒说粗话，但是我知道我是好姑娘”一样，因人而异……所以王力宏结婚的时候，心急如焚者有以挖出他结婚对象烟熏妆Party的照片为荣的，可能是想试图说服力宏，你看你遇人不淑啦我晚上才不去夜店狂欢呢，我就看看韩剧而已多听话呀。但是呢，随着老外们的“Party癌”文化越来越深入人心，周五不去当一朵夜店狂花简直就是Nerd，你的倩影只能出现在Twitter和Tumblr“在图书馆睡觉的亚洲人”（Asians sleeping in the library.）这个专题里，永远当一位来自东方的局外人了。

信贷观念

以前呢，借钱和欠钱都是一件让人百爪挠心的事情……“哎呀老王欠了我钱怎么还没还”，或者“我欠了老王的钱还没还我好愧疚”都是传统观念。等到大家慢慢接受了信用卡之后，现在居然习惯了每月欠着银行的钱先花着，也逐渐乐于在京东上打个白条分期付款个手机之类的，或者愿意把小部分钱放在P2P网贷上，借给一个需要“筹办婚礼资金周转”的陌生人―虽然还是提心吊胆地每天打开网站看上3遍就是了。

富二代

富二代这个命题和90后一样，以前都被当做纸醉金迷的同义词来使用。在传统的印象里，富二代就是帕里斯和卡戴珊二位大小姐那样啊，学的专业都是艺术和慈善，然后生活基本上是游艇上Party、私人飞机上Party和Homepa，人生最重要的事是自拍啊……可是现在！我们有了王思聪！虽然私人飞机什么也没少，但是人家还体现出了一种寻常男子的情怀，比如学学哲学啦、打打游戏啦、射射箭啦，有事没事还扯点小幽默。很可以相信聪聪身边的姑娘都是因为他强大的人格魅力爱上他的呢。

月光式消费

每个月把钱花完以上一代的观念来看，确实有种不会过日子的感觉……不过想想那些辛辛苦苦攒下600元钱，过了20年之后被通货膨胀贬成Nothing的老人，实在很难讲那就是正确的消费观呢。就像“如果我有10万元我该如何理财”这个问题因为缺乏对你财务情况的了解，所以基本无解一样，你赚多少钱花多少钱完全是个个人问题。一般，理财导师都会建议，如果年轻人的钱都花在“个人的投资”上那就完全没有问题，毕竟你攒也攒不下多少钱……至于这个个人投资是健身、买包还是吃夜宵奖励通宵工作的自己，就各自决定吧！

高材生当小商贩

篇（5）

一、我国网上银行操作风险现状

我国网上银行操作风险事件主要为欺诈。由于我国许多银行还处在向真正的商业银行转型的过程中，内部控制机制很不完善，操作风险是我国商业银行的主要风险来源之一。1990年至2003年，据国内外媒体的公开报道，我国商业银行发生操作风险损失事件共71起，涉及我国国内的商业银行7家，造成损失最高的达5.3亿元，最少的也有2500元。统计结果显示，在操作风险损失事件中，绝大部分属于欺诈行为，既有内部雇员也有外部人员参与，而且这时银行受到的损失是巨大的。而内部欺诈无论在数目还是在损失总额上都是最重要的一种损失事件类型。网上银行是利用因特网进行银行业务操作，在网络虚拟空间中，欺骗与虚假陷阱更让人防不胜防，提供给不法之徒更多的渠道和机会进行网络犯罪活动。网上诈骗形式主要有两种：其一，利用短信散发虚假信息诱骗客户上当。如冒充银行工作人员发送代办贷款的信息，或发送可以贱卖高档二手车或走私车并能提供信用贷款信息等。其二，在报刊或在墙体张贴虚假优惠信用贷款广告等。网上诈骗特点主要有骗取客户网银登陆密码，下载客户网银交易证书并设置交易密码、骗取客户身份证号并追加网银账户等。

网上银行操作风险主要出现在个人网上银行。个人网上银行和企业网上银行地址、操作流程、业务功能完全不一。在媒体公开报道中网上银行时有案件发生，主要出现在个人网上银行，原因是：个人客户多而散，难于管理；网上银行具有3A性，客户操作时间、地点、金额、方式较随意，难于统一；个人客户素质参差不齐；个人网上银行操作流程是靠个人独立性完成，无需他人协助和监督完成。因而尽管在网上银行设置了多道风险防范关卡和提醒，但由于个人习惯、个人风险意识、安全常识、综合素质、操作失误等多方面因素，个人网上银行操作风险不同程度出现。相反，企业网上银行完成一笔交易需要多个操作员参与，且每个操作员只能做自己的环节交易，对于同一业务流程可以设多级复核，同时，每笔操作需主管负责授权审批，相互制约，相互监督，在没有内部合作作案的动机下，企业网上银行不会发生案件。同时，企业网上银行一般在企业内部处理较多，环境固定而安全，难以被泄露信息，即便企业内部因金额、用途等小错误引起的操作风险完全可以在银行的配合下追回损失。

二、我国网上银行操作风险形成原因

1.网上银行操作风险相关法律框架不完善

目前我国的网上银行操作风险的防范意识仍是淡薄。中国人民银行于2001年7月1日颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，明确了风险监管问题，一定程度上缓解了网上银行法规依据不足的矛盾，但在操作风险实际管理过程中，仍然存在着一些法律障碍。2002年4月23日又了《中国人民银行关于落实有关规定的通知》，提出了防范网络银行风险的一些措施。但其中也未涉及到操作风险。在《中华人民共和国票据法》和有关支付结算办法及会计规则中，网上银行交易凭证的有效性没有相应的规定；银行和客户之间如何分担操作风险，目前只是在银行和客户的协议中根据合理性原则进行约定，没有法律或法规可以遵循；由人民银行牵头成立的中国金融认证中心(CFCA)负责签发金融系统CA，其法律地位和权威性还未确立，许多银行各自发行自己的CA，不同银行间的CA认证存在一个兼容和相互认可的问题；数字签名仍不具有法律上的有效性。

2.内部机构设置不能适应网上银行业务发展

目前我国的网上银行基本上都是指各商业银行以网络为平台来开展其各项业务，所以对网络银行的管理也基本上都分散到各个管理部门，由电子银行部负责签头营销、网络平台建设和维护，由科技部负责网络运营安全，由个人金融业务部负责个人网上银行业务及个人业务，由公司业务部负责企业客户网上银行业务及相关产品，国际部负责涉外客户的网上贸易结算等业务，信用卡部负责信用卡业务，由会计部负责网上结算和资金清算业务，由投资银行部负责网上证券和理财业务，由风险部负责对不良贷款的管理。同时风险管理部门只关注和管理信贷资产的信用风险，对于网上银行所有业务、所有产品的操作风险还未纳入管理范围，基本是由各业务条线自己定规则，自己检查和防范风险。由于没有专门的网上银行操作风险管理机构来统筹管理、协调这些部门之间的工作，极易出现控制的重复和管理的真空地带，或对同一控制点产生不同的控制标准和办法等现象，使一线操作人员无所适从。

3.商业银行内控制度失效

尽管目前我国银行的内控制度建设已经开始实施，但是漏洞依然存在。内控制度不健全或执行不力是网上银行存在操作风险的主要原因之一。内控制度缺失，有些制度尚未建立或不健全，各网上银行至今也没有从识别、监测和控制网上银行业务操作风险的角度来建立一套能够有效的管理制度。银行中存在基层员工责任心不强的现象，一些人对各种内控制度不予重视；商业银行对内部控制的检查力度不能与银行的风险程度相适应，影响了内部控制作用的效力.商业银行将网上银行作为战略任务在大力发展，以业务拓展为主要目标，以抢占市场份额为出发点，注重产品开发和运用，但在风险防范和内部控制建设上非常缺乏和滞后，影响了网上银行业务发展的步伐。

4.网上银行技术支持落后

我国科学技术总体水平较低，网络化技术环境比较落后，银行业中熟悉网络技术的专业人才极度匾乏。我国网上银行的基础设施薄弱，目前并没有自主知识产权的与世界顶尖信息科技进步的网上银行业务和管理系统开发集成水平。如今全国各大银行都相继推出自己的网上银行服务，但是大多数都在资金、人员等方面的投入明显不足，银行与高新技术产业结合不紧密，因此造成网上银行的稳定性和安全性与发达国家的网上银行的水平还有很大差距。国内银行为了赶上世界先进水平，绝大多数软硬件系统采用外包引进，虽然商业银行利用信息技术外包可以缩短开发周期和减少商业银行人员成本等费用负担，但是与此同时，由于没有亲自参与网上银行系统的开发和维护，银行人员难以全面掌握网上银行系统的核心技术和设备的性能，更有可能无法提供完善的售后技术服务。同时，我国银行同业之间普遍缺乏横向联合，各行的网上银行系统基本上是自成一体，认证服务主要自建CA，只为自己的网上银行客户提供认证服务，无法满足广大客户对开放式网上金融交易的需求，增加了跨行交易的难度和风险，制约了网上银行业务的发展。

5.网上银行监督不力

目前对网上银行的稽核审计多是由银行的审计部门进行。但这些商业银行的审计部门存在很多不足，具体表现在：一是审计部门是事后抽查审计，不会逐笔、实时、全程监督。无法达到对网上银行操作风险实时监控的目的；二是审计方式落后，主要是看报表、翻凭证、查台账，手段低，工作效率时效慢，很难满足对网上银行存在问题及时反应的要求；三是内部稽核人员知识结构不合理，同时具备网络知识和风险管理知识的人员很少。

对操作员日常合规性检查交由银行内部事后监督部门，事后监督部门基本上属事后行为，即便发现了差错也只是表面的差错，对于客户身份的真实性、手续是否合规合法、操作是否反流程都难以识别和监察，监督不到位，给操作风险带来机会。

6.客户操作风险意识淡簿

由于网上银行是个新鲜事物，大部分网民还没有形成良好习惯，风险意识淡薄，诸如密码过于简单、对密码保管不严、经常在网吧进行网上操作等，这些都给银行客户资金带来隐患。贪图小利、疏于防范、金融知识缺乏也是主要原因。客户操作风险意识淡簿关键是银行与媒体对网上银行安全宣传力度不够，银行在宣传网上银行产品上，过多地在乎营销结果，而对于客户是否真正会用、是否了解网上银行的安全问题关心得较少，因而很多客户成为网上银行客户很盲目，对如何防范风险，确保自己资金安全很茫然。有些客户根本不知道网银是一种金融产品，从未用过网银也未作深入了解，尤其是对网银登陆密码的重要性缺乏了解，而随意将网银登陆密码告知诈骗犯罪嫌疑人，为后来的操作风险埋下伏笔。尽管银行采取了先进的手段和管理办法防范风险，但若没有客户自己主动配合，防范网上操作风险也是徒劳。

三、我国控制网上银行操作风险对策

1.建立商业银行风险管理体系

我国商业银行必须重视风险管理体系的系统化建设，以理念文化培育为先导、以加强基础管理和内部控制建设为重点、以技术方法研发为支撑，推进全面风险管理体系建设。银行董事会和高级管理层从战略上将有效的操作风险管理确定为网上银行业务稳健经营的关键要素之一。董事会要充分了解网上银行的主要操作风险所在，核准并定期审查操作风险管理系统；高级管理层要负责执行和实施董事会批准的操作风险管理系统，制定相关政策、程序和步骤，以管理存在于网上银行重要产品、系统中的操作风险，使各级员工充分了解其与操作风险管理相关的职责，确保相关战略和政策得以持续的贯彻执行。在全行范围内保持有效率的内部沟通，形成一致的操作风险管理文化。

2.完善内部控制，层层控制风险

我国许多银行还处在向真正的商业银行转型的过程中，内部控制机制很不完善，尤其是网上银行发展时间较短、发展速度快，很多银行在内控制度建设上还没有完全到位。操作风险的防范是多部门、多渠道共同努力的方向，风险管理部门、网上银行业务部门、法律部门、审计部门都承担着进行操作风险管理的责任。各有关部门需要定期、不定期地通过现场、非现场检查的方式，对操作风险管理进行监测。风险部门用为风险管理的归口管理部门要提供风险管理手段和方法，收集网上银行损失数据，分析网上银行操作风险的原因，制定风险评估报告；业务部门要制定详尽完善的内部控制程序，层层控制，相互制约；审计部门要加强科技力量，对操作风险管理工作实施内部实时审计。此外，还要积极运用保险、外包协议等方法降低和转移操作风险。

3.注重科技创新，提高风险管理技术

现在国内银行为了赶上世界先进水平，降低成本，绝大多数软硬件系统采用外包引进，但是环境不一定完全适合，因而要加强运行测试和环境检测，采取措施控制因依赖软件提供商而带来的风险；监督软件提供商的运作能力和经营业绩；订立合同，明确双方之间的责任和权利义务关系；检查外包商的数据保护策略和程序，评估其保障安全的能力。但最关键的是我国网上银行要加强与高新科技企业合作，加大科研投入，开发拥有自主知识产权的风险管理新技术，促进操作风险管理水平迅速提高。尤其要发展数据库技术，建立大型的网上银行数据库，通过数据库技术存储和处理信息，支持操作风险的评估、预警和决策。

4.优化激励机制，建设操作风险管理人才队伍

高素质综合型人才是网上银行操作风险管理的关键，为操作风险管理提供了支持和保障。国内商业银行要引入完善的绩效考核制度和激励机制，培养一批高素质网上银行员工队伍，集系统开发、产品管理、市场营销、软件维护、风险控制于一身，多方面培训，成立专家型团队，对我国网上银行操作风险管理的发展至关重要。

5.多环节控制操作风险，集中管理网上银行客户

由于网络的虚拟性，客户的信息管理和安全意识的培训显得尤为重要。网上银行开户和签约时实名制验证和核实是至关重要的环节，也是关系到网上客户身份真实性的关键，因而银行柜面人员在签约和开户、注销、追加、修改等环节时务必做到客户本人办理，不能替代。除了在网上操作必要环节进行强制性控制和风险提示外，银行内部可集中通过模拟演示或现场操作方式对网上银行客户进行安全知识培训，加强客户直观感觉和操作经验，帮助客户牢牢树立风险意识。

四、结论

本文界定了网络银行操作风险的定义，并在此基础上分析了网上银行与传统银行操作风险差异，对网上银行操作风险成因进行了探讨，进而提出银行防范操作风险对策。但由于我国网上银行发展时间短，正处于大力发展时期，网上银行业务操作风险管理还没有成形的理论和模式，同时银行的操作风险防范与社会环境、法律框架有关，但最主要靠银行进行控制防范，因而本文的研究只仅仅是从银行角度来探讨对策。

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篇（6）

2003年9月，在台湾电机电子工业同业公会的一份名为《2003年中国大陆投资环境与风险调查》中，几年来风光无限的样板城市昆山排名大幅下滑，从前两年的“极力推荐城市”跌落等级，综合排名一气滑落20位。由于电机电子工业是台商赴内地的主导投资产业，所以“电电公会”的报告不仅对于台商具有相当影响力，而且在一定程度上，反映了该类工业企业对内地城市投资环境的评判意见和选择取向。

如果把这份报告视做投资方发出的昆山台资“降温”的一个强烈信号，那么，昆山市的一份题为《昆山加强载体建设，营造环境优势，全面提高招商引资的质量和水平》的报告，则明确无疑地显示出引资方“移情别恋”的“雄心”。

报告显示，在20世纪90年代，昆山的招商策略是“主攻台资、突破欧美”，以至于在2000年实现累计到帐台资22亿美元，占全市到帐外资总量的59％。台湾100家大企业中有23家落户昆山，昆山一跃成为全国三大台资密集地区之一；而在当时，昆山总计开办欧美企业仅280家，合同外资仅4亿美元。

2001年前后，昆山市招商策略发生重大转向，台资不再是昆山引资的主攻目标，“主攻欧美、发展台资、拓展日本、东南亚”成为昆山引资的新方向。

时至2004年，这种台资与昆山、投资与引资的双向“降温”已被有关数据证实。昆山开发区管委会主任宣炳龙说，在昆山市今年完成的约20亿美元合同外资中，台资在昆山一枝独秀的局面已被打破，台资所占比重下降到50％，欧美及日韩投资首次上升到与台资并驾齐驱的位置。预计到明年，欧美资本所占比例将进一步提高，超过台资所占比例，成为昆山外来资本中最大的投资主体。而在2003年以前，在昆山近130亿美元的投资总额中，欧美资本仅占25％。与此同时，台资已开始向浙江萧山、山东青岛以及渤海湾地区的一些城市扩散。

名噪一时的昆山台资何以发生“双向降温”?

台资企业富士和机械公司执行副总经理廖政景认为，台湾面积不到江苏省的一半，在全球资本和产业链中，台资企业毕竟只占很小一部分，台湾资本和企业个数的总量毕竟是有限的，随着欧美企业的大量进入，台资企业在昆山相对比例下降是必然的。如果昆山台资的比例一直保持较高比例，反而说明昆山没有希望。昆山台资比重下降，说明昆山在进步。

昆山台湾企业协会荣誉会长、富士康电子工业公司总经理戚道阜认为，随着国际资本源源不断的涌入，尤其是欧美企业的大量跟进，昆山的消费水平、生活成本不断提高，企业的工资水平、商务成本也水涨船高。

廖政景说，就整体而言，台资企业在国际产业链中居于“老二”位置，多为欧美高端企业配套生产零部件，因此台资企业往往实行“成本优先”的竞争战略，这就使台资企业对所在地生产成本、工资福利水平的提高尤为敏感，一些投资数百万人民币、规模较小的家庭式的台资企业，可能会撑不下去，迁出昆山。

任昆山开发区管委会主任一职长达20年之久、一手做大昆山台资经济的宣炳龙用“切蛋糕”理论来解释当前的台资“降温”现象。他认为，区域经济和产业的转移有阶段性，当昆山台资的增量推进到一定程度，昆山就开始反思，台资蛋糕――昆山到底能够切多大?独占台资是不可能的，昆山要发展，就要努力到更大的蛋糕上切一块。“我们发现，进驻昆山的台资企业，大部分在为欧美企业代工，它们到欧美接单，在大陆生产。随着台资企业接单越来越多，我们就想，能不能在台资企业接单、代工生产的同时，直接把欧美企业的其它产品引到昆山来投资、生产。”“昆山的信心在于，既然有那么多为欧美企业配套的台湾大型企业进驻昆山，就说明昆山的综合条件达到了融入世界产业链的水平，因此，就在台资热涌昆山之际，我们的引资策略却从‘主攻台资’一变而为‘主攻欧美，拓展日韩’。”值得关注的是，所占比重不断下降的昆山台资，同时表现出鲜明的规模化、高端化特征。截至2004年，台湾1OO家大企业中已有70余家落户昆山，落户大企业个数比2000年增加了50家之多。

昆山台资的双向“降温”，直接启动了台湾企业在大陆投资的“后昆山时代”。有关专家分析认为，随着近年来我国高速公路网络的编织成形，沿海城市的地缘优势将弱化，台资将呈现出扩散型的投资格局，很难再形成像昆山、东莞这样的台资高度聚集区。迹象显示，下一阶段的台资扩散路径，将在高速公路沿线城市展开，重点向各自产业链中的上游产品或下游产品的生产地靠拢、集聚。

引资能力弱化还是引资结构升级？

1992年毕业于电气自动化专业的龚小姐，是一位土生土长的昆山人。当年她应聘一家刚刚建成的台资企业时，不禁对那家企业的宏大规模心驰神往，“太壮观了!那么庞大的企业!就象金字塔一样令人赞叹!”虽然起步时月工资仅有300元，但她为能够在这样的企业工作而骄傲。几年后，她跳槽进入另一家规模同样庞大、员工总数过万人的台资企业，她的底薪增加到1200元／月，再加上“技术工资”、“饭贴”等，月收入达到3000元。

然而，就在数月前她再度跳槽，进人一家丹麦企业。虽然目前的工资福利是“商业秘密”，但她对现在的收入水平、工作环境表示相当满意。前后对比，她评价说：“虽然台资企业也讲人性化管理，但总感觉无法真正做到位。”在台资企业，加班已成为自然，如果你把分配的工作做完后就准点下班，要不了两天，主管就会在早会上批评说，有人天天早走，要考虑重新调整工作。所以在台资企业时，大家没事也留下来加班，磨洋工。而欧美企业则非常注重帮助每名员工找到工作与生活的平衡点。每天17点15分，班车就来接大家下班；加班到晚间7点半即可报销“打的”费；加班满4小时即供应一餐。同时不鼓励加班，如果加班的人多了，企业马上就会考虑增加人手、招聘新人。员工试用期满后，第一年就有10天的休假，第二年可休假15天。在龚小姐供职的这家丹麦企业，从台资企业跳槽而来的员工有20多人，而从这家企业跳槽到台资企业的却未发生一例。

龚小姐的一番描述，勾勒出

昆山台资企业正在遭遇欧美企业人力资源争夺战的真实图景。这图景又牵引出一个更深层面的悬问：昆山台资的“降温”，到底是缘于昆山引资能力的弱化，还是昆山引资结构的全面升级?

在昆山开发区管委会主任宣炳龙看来，昆山不再被台湾“电电公会”看好，就象是老夫老妻之间，所有的矛盾、问题都暴露出来了；而为“电电公会”看好的萧山和青岛，则处在热恋期，怎么看怎么好。宣炳龙说，昆山引资近20年，台资老板、外籍人士已成为昆山人口的重要组成部分，他们的生产、生活已涉及我国法律、法规的各个方面；而在新兴的台资集聚地区，问题还仅限于生产、投资领域。此外，昆山百亿规模的投资总额和进出口总额，对昆山的运行效率不断提出新挑战，由于经济规模悬殊太大，昆山与新兴台资集聚地区的运行效率到底谁高谁低，根本无法做比较。

进一步的分析显示，至少有三大因素，在直接决定着昆山台资“降温”、挤出与升级的变迁轨迹。

首先是投资强度门槛。昆山市自去年以来实施“5432”战略，即要求平均每亩土地投资额，国家级出口加工区不得低于50万美元；国家级经济技术开发区不得低于40万美元；省(部)级开发区不得低于30万美元；其他各类工业配套区不得低于20万美元；对每亩土地投资额在20万美元以下的，实行限量供地。

昆山推行“5432”新机制后，今年新引进外企平均每亩土地投资额达26万美元，今年1至6月，开发区共引进61个项目，平均投资额近1500万美元，其中1000万美元以上的项目有17个，同时有丰田工业汽车配件项目、世界电动工具第一品牌制造商美国SNAP-ON公司等数家世界500强企业进驻。

其二是人力资源竞争日趋激烈。随着欧美企业的大量进驻，昆山台资企业在人力资源的市场竞争中渐落下风。昆山市劳动局就业科副科长夏建勋反映，从2003年7月1日开始，昆山的最低工资调整为620元／月，而在台资企业，普通工人工资一般都较低，台商协会规定了一个基本工资，一直在昆山市最低工资左右浮动。而欧美企业的薪金水平普遍比台资企业高出20％-30％。

据昆山市金诚职介服务有限公司副总经理何沁华介绍，昆山劳动力市场对欧美企业的偏爱是一边倒的。职介公司更喜欢接欧美企业的单子，往往很快就能完成招工，接到台资企业的单子往往很头疼。他说，台资企业最大的问题是待遇非常低。昆山的最低工资水平为620元，这指的是基本工资，而在台资企业，这620元却被分成许多小块，包括住房补贴、全勤奖、伙食补贴、安全奖等在内，基本工资仅为280元、300元、350元、450元不等，基本工资低，加班费也就很低，有的每个小时只有2元多一点。在欧美企业，工作一年后，全体员工工资会普遍性地提升10％，而在台资企业，只会提升20-50元不等，而且一般工人是没有这种待遇的，只有管理层才可以享受这种待遇。

虽然一位台企老板强调，与欧美企业相比，台资企业同文同种，更了解大陆员工的梦想、追求、习惯、人情和价值观，更易与他们沟通，然而大陆员工对此显然并不买账，近年来昆山台湾企业人才大量流往欧美企业，而反向的跳槽几乎为零。

台资企业管理文化因此受到质疑。台资企业富士和机械公司执行副总经理廖政景认为，台资企业在昆山人力资源市场中的上述表现，并非缘于企业文化的落后。他说：“我时常问员工，我们在做的产品，有哪一件是别人做不了的?不努力做就会被替代!”正是由于因为台资企业普遍缺乏独占性的市场和核心技术，所以往往不得不追求成本最小化，讲求纪律性，打组织战，这种管理文化是由企业所处的产业链位置决定的。

其三，每年数以亿计的国际资本源源不断地涌入，拉动昆山的消费水平、生活成本不断提高。在昆山，一碗普通的牛肉拉面已卖到6元钱，而在南京仅卖4．5元。企业的工资水平、商务成本不得不水涨船高。台资企业蓦然发现，NSK、道达尔、菲纳、阿尔卡特、卡特彼勒、利乐、诺华、耐斯迪等一大批国际一流跨国公司越来越多地成为自己的隔壁邻居时，国际资本的热涌与顶托，已使昆山不可避免地跨入了引资门槛提高、引资结构全面升级、多元投资竞争加剧的新阶段。此时的昆山，不复是台资企业独享其乐的“桃花源”，而成为全球资本的竞技场。面广量大的台湾中小企业对昆山的“看淡”，因此平添了一份浓浓的怅然若失之情。

引资悖论的昆山答卷

“国际资本寻找最佳落脚点是它的本性，它既然能从别的地方来东莞，也就可以从东莞往别的地方去。”对中国城市竞争力研究颇有心得的中国社会科学院财贸经济研究所倪鹏飞博士，曾与东莞的一些领导有过一番激烈争论。就在对东莞台资究竟在“北移”还是在“北扩”的争论声中，长江三角洲的昆山、苏州已迅速崛起，成为无可争议的台资高地。而今日之昆山，又同样面临着台资扩散的压力。

其实东莞、昆山所面临的引资悖论，同样在考问着每一个以招商引资、外向经济为主导的沿海城市：沿海引资经济的成功不可避免地引领内陆城市竞相仿效，在内地城市竞争加剧、地缘优势弱化以及资本分流压力加大的新形势下，先行一步的沿海城市究竟如何实现城市竞争力与引资结构两位一体的互动升级?

昆山开发区管委会主任宣炳龙说，十年前昆山到上海，车程仅2．5小时，而苏中、苏北地区到上海的车程要10个小时，那时的昆山占尽地利。现在高速公路打通了，苏中、苏北地区到上海也只要三个多小时。随着我国高速公路网络的编织成形，沿海城市的地缘优势正迅速弱化。

基于这种判断，昆山开始致力于优势再造，追求主导产业交易成本最低。昆山引资，不再是“拣到篮里都是菜”，不再漫无边界地涉猎所有企业，而是锁定电子信息、精密机械、轻工纺织等三大主导产业，围绕三大产业编织产业链。几年前，当昆山成功引进一批笔记本电脑企业后，负责招商引资的昆山市领导干脆把笔记本电脑拆开，看哪些零部件在昆山还没有生产，然后有目的地去招商。很快，一个IT产业的完整产业链在这里形成了。如今，三大主导产业所占昆山工业总量比重已达84％。

宣炳龙说，昆山三大产业最终要做到，所有零部件、上下游产品，都能在昆山当地实现“厂门对厂门”的供货，企业生产就地取材、就地配套，不仅能把产业内交易成本降至最低点，而且能在世界范围内，有效锁定并吸引三大产业的资本流向。与用地成本的一次性优惠相比，这种优势更具长效性；与花样繁多的税收优惠相比，这种优势更有助于企业内生竞争力的增强。与此同时，昆山还将大力引进主导产

业的研发机构、销售总部，不断增强主导产业的聚集度的整体竞争力。

广东省社科院主办的《新经济》杂志社曾于去年10月刊登长文《东莞凭什么》：“去过东莞无数次，给记者留下的印象就是：人多，工厂多，路烂，不像城市，街上乌烟瘴气，犹如一座发育畸形且秩序不良的乡村城市蛮横无理地在人们的视野外生长着。”该文披露，东莞的城市化滞后正遭到广泛而激烈的批评。

作为在东莞之后崛起的台资高地，昆山显然注意了避免重蹈东莞城市化滞后的覆辙。昆山市早些年就明确提出，环境是形象，是财富，更是生产力。昆山1998年的基础设施投入仅为1亿元，2001年增至6亿元，2002年增至10亿元，2003年跃为31亿元，近年来昆山市区引种的树木多达800万株。车行昆山，连绵不绝的工业区、街边绿化带、森林公园，现代气派的大厦、宾馆、学校、医院，一幕幕闪过，市区道路没有隔离铁栅栏，居民小区鲜见防盗窗。

报告文学家杨守松曾以《昆山之路》在全国唱响昆山，如今有两件小事令他不胜感慨：一次驶车出行，这个在昆山生活了三十多年的“老昆山”，竟在昆山香樟树掩映的城市道路网中迷了路，“满眼是新冒出来的路，也不知道都通到哪里。”另一次，他在一家歌厅门前数车牌，17辆小车有9辆是上海的，他由此自问自答道：“昆山是什么?”“上海人说这是小上海，香港人说这是小香港，台湾人说这是小台北。”

宣炳龙说：“为投资人营造良好生活环境，让‘离家不是太远’成为他们下车的第一感觉，已成为昆山留住投资、做大产业的重要一环。只有这样，昆山外资才能留得下，做得大，走得高。”