理财计划大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇理财计划范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

计划是家庭理财成功的关键，没有计划你就会象一艘飘荡在大海上的没有帆的船，不知道将会漂向何方。当你年届而立一觉醒来才想起该为退休后打算，以为时过晚。那么到底该计划些什么呢？家庭理财计划包括哪些内容呢？

人生理财的不同阶段

划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于对不同的人不同时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。因此，了解并掌握不同理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着相当重要的作用。

单身期此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。投资的目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱， 一为将来结婚， 二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。

家庭形成期这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支??月供款。

家庭成长期在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

子女大学教育期这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。

家庭成熟期自身的工作能力、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金， 养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。

退休期这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外,在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。

理财计划制订的步骤

家庭理财计划可以使家庭“财政”处于一个比较宽松的环境之下，确保理财重点并兼及其他，避免家庭财政隐患，从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态。同时，系统的理财计划还能促使家庭成员养成良好的消费和思维习惯。遵循以下的步骤，你也可以“度身定制”出一份适合自己的理财计划：

确定目标。定出你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。

排出次序。确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？

估量机会。这是家庭理财计划的起点，包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。

确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解得愈细愈透，并始终如一地运用，理财计划就会做得愈细。

拟定可选方案，通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案，只有考虑多种情况，拟订备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。

制定派生计划。即分计划，它是家庭理财总计划的基础，总计划要由分计划来保证。对于人口少的小家庭则无需这一步。

通过家庭预算，量化理财计划。这是最后一步。为了让计划切实可行，还要编制详细的预算，使计划进一步得以量化。

所需的金钱。计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。

个人净资产。计算出自己的净资产。

了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。

控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的（例如下馆子吃饭）？哪些项目是应该增加的（例如保险）？

坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在放工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。

控制透支。控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？

投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，就应该购买国债和投资基金。

保险。保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等等，总共需要多少钱？

安家置业。拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。

在编制家庭理财计划时，要不断地对照现实，同时要遵循以下几个原则：

木桶原理。木桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。意即家庭成员要对家庭理财计划实施的限定因素有详细的了解，只有这样才能有针对性地制定有效行动方案。

目标细化。任何一项计划预期实现的计划越长，完成的可能性越小，因此长期的家庭理财计划一定要落实到许多小的分计划中去分不实现，否则效果不一定好。

保持灵活性。在制定计划时一定要留有余地，否则完成的可能性会减小。

及时修订。理财计划的实质是为了更好地实现家庭理财管理的目标，但计划只是手段，而不应成为枷锁。当客观现实与计划出现重大不符时，要及时修订，重新编制切实可行的家庭理财计划。

如何制订完备的个人理财计划

一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：

1．职业计划。选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

2．消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与次计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表，这是人们为确保实现目标所经常使用的一种工具。

3．债务计划。很少有人在他的一生中都能避免债务。债务能帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。

4. 保险计划。人生的不确定性导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。当你一步步进入生命周期的后几个阶段，其他保险的重要性就显露出来了。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，汽车、住房、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

5．投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。

篇（2）

20**年财政工作主要目标为：

1、全口径财政收进增长20%，一般预算收进增长18%，收进总量继续保持全省领先地位。

2、全面实施政府非税收进治理改革，增强政府对非税收进的调控能力。

3、积极参与政府投融资体制改革，拓宽投融资渠道，试行项目“代建制”。

4、逐步推行绩效预算，探索建立符合市场经济规律的公共财政体系。

5、完善财政国库集中收付制度，进步财政资金使用效率。

6、加强对行政事业单位经营性及非经营性资产的监视与治理，确保国有资产保值增值。

7、建立和完善对综合财政预算编制、执行的事前、事中、事后相结合的全过程监管机制。

8、扩充政府采购专家库，完善供给商登记制度，进步政府采购效能。

9、建立财政增收激励机制，促进做大财政收进“蛋糕”。

10、强化行政效能建设，全面提升机关服务水平。

20**年财政工作主要措施和抓手是：

一是促进经济发展。根据公共财政需求，以培植地方财力为目标，围绕产业结构调整，促进科技进步，优化资源配置，充分发挥财政“四两拔千斤”的作用，加快财源建设。

二是加强收进征管。进一步加强财税联系，严格征收治理，依法治税，各项“金”“费”做到应收尽收；全面实现契税财政自主征收，进一步扩大契税占一般预算收进的份额；积极应对，减轻出口退税政策对地方财力的影响。

三是优化财政支出。转变理财观念，善于用市场的观念、市场的手段来分析和解决财政题目。按照公共财政的要求，消除“越位”和“缺位”现象，保重点、保稳定、重“三农”，积极调整和优化支出结构，公道界定财政支出范围，规范财政资金使用行为。探索建立绩效预算和绩效财政，切实进步财政资金的使用效益。

四是推进财政改革。完善国库集中收付制度建设，增强财政资金的保障能力；积极组织实施政府非税收进治理改革，增强政府的调控能力；制订激励措施，进一步激发镇级增收积极性，促进城乡统筹协调发展。

篇（3）

可是，伴随着这些欣喜、幸福而来的，还有那么一点点的烦恼：别看只多了这么个小人儿，在他身上的花费，一点儿不比你们两个少。要是这个1尺多长的小人儿能像他省布那样省钱该有多好!

其实，巧妙的计划，理性的消费，合理的投资，都能使你的钱包始终保持厚实的手感，而不会像过客那样在手里转一圈又悄悄溜走!

精明理财36计

邱　莳

有了孩子，会增加许多开销。看看我们给你提供的省钱36招，别让不该花的钱从你的指缝里流走了。

理财3原则

1理财是一种必不可少的生活态度正像“财神爷”索罗斯所说，理财“永远是一种思维方法，而不是简单的技巧。”我们首先要具备理财的意识，科学的理财观和恰当的理财方式会让我们受益颇丰。

2理财四要素=合理开支+稳妥投资+适度保险+积极创收

有了孩子的家庭更加需要好好“算计”一番，宝宝的教育，老人的养老，全家人的健康……掌握好这四个重点，你就找到了化解重重财政压力的路径。

3建立自己的家庭理财计划书

先把家里的财务状况写清楚，然后确立自己远期和近期的理财目标，接下来想一些切实可行的办法来达到这个目标。

宝宝的花费

宝宝的花费是家中一项很重要的支出，而且往往会变成没有节制的支出，所以理财得先从整理宝宝的花费开始。

4让宝宝穿“百家衣”

宝宝长得特别快，童装又不便宜，“拣”一些亲戚朋友家质量好的旧童装穿也挺好。一些大件物品如婴儿床婴儿车等，就更适合“接力棒式”地使用了。

5交换玩具或者租玩具

孩子的一些玩具可以在社区里或者是妈妈俱乐部里交换使用，大型玩具则可以租用，网站上或相关杂志都有广告。对宝宝而言，“新”玩具层出不穷，对妈妈而言，省了好多开销。

6选择合适的早教机构和幼儿园

有的早教机构或幼儿园虽然收费高，但师资力量不一定就强，有的只是硬件好。一些价格实惠的公立幼儿园人气很旺，师资很强，是不错的选择。做个用心的妈妈，也是一种无形的财富。

7有重点地选择兴趣班

给孩子报太多特长班，不但投资大，孩子也会因为疲于应付而失去兴趣。让孩子自己选择他喜欢的一两个兴趣班，孩子高兴，你也不用花冤枉钱。

8营养膳食合理搭配

很多家长都觉得不能亏着孩子，什么贵给孩子吃什么，其实健康的膳食结构是多样均衡的搭配，蛋白质、脂肪、碳水化合物一个都不能少。各种食物轮流吃，不但宝宝越来越健康，家里的伙食费也会控制在合理的范围内。

9教宝宝理财

等孩子大点儿了，告诉他把压岁钱攒起来就可以买回自己喜欢的玩具；帮他在网上卖掉自己不用的东西或换回自己喜欢的东西；还可以和他玩理财游戏(市场有卖成套的玩具)。这样不但能节省家庭开支，而且能培养孩子的理财意识。

积极度创收

开源是打理好理财金算盘的基础，收入增加了，理财

10做兼职、领双薪

网上开店、专栏撰稿人、美容顾问、家庭教师都是不错的选择。运用闲暇的时间，发挥特长，在维持工作业绩的同时，开发一门可以稳定赚钱的副业。

11到银行办理工资转定存，让利息增加我们的工资都是活期储蓄，利息相对较低。可以办理工资转定存，跟银行约定自动转存的金额、日期以及形式，就可以享受定期存款的利率了。不用担心要用钱时取不出来，一些银行已开办了定期存款办理“部分提前支取”的业务，取出的部分按活期计息，其余的钱仍按照定期存款利率计息。

12购买合适的理财产品

如果家里有闲置的资金，可以买一些理财产品，比如说国债、基金等，这些投资的收益率都会比利率高一些，但也存在着不同程度的风险。如果想做这方面的投资，先要仔细了解相关知识，尽量选择风险小、收益稳定的产品。

13活用信用卡可以无息分期付款，家里急需的大件可以用这种方法购买，能减轻短期内的财政压力，加速资金周转。

14以房养房可以多置一份保障

在大中城市，为了免去上下班交通堵塞之累，你希望能在交通便利的地方租房住。不妨考虑买一处城区内交通方便的一居室或两居室二手房，用每月的租金还贷。15或20年贷款还清后，这处房产就是你的了，到时候可以继续出租赚养老金呢。

勤俭持家

节流是理财中重要的环节，它能最大限度地节约能源，让你把钱花在最值得花的地方。

15别让电视待机耗电

经统计测算，家电普及率较高的城镇居民每户每月家电待机耗电达20度～40度。更有很多人只要打开电视或电脑就是几个小时，真的是在“烧钱”。试着有选择地看电视，有控制地用电脑，电视机、电脑等家电，关机后马上拔掉电源，天长日久，也能节约不少银子呢。

16选择坐公共交通工具出行

随着油价上涨，汽油费越来越成为家庭的重要开支。如果家离单位不太远，可以尝试走路上下班，或尽量坐公交车，这样既节省费用又锻炼身体。

17巧用电脑也能省钱

给电脑设置休眠等待时间(一般设在15分～30分钟之间)。进入“休眠”状态时，电脑会自动降低机器的运行速度(CPU降低运行的频率，能耗降到30％，硬盘停转)；短时间使用电脑或只用来听音乐时，可以将显示器亮度调到最暗或干脆关闭；打印机在使用时再打开，用完及时关闭；尽量使用硬盘。因为硬盘速度快、不易磨损，而且开机后硬盘就保持高速运转，不用也一样耗能。

18选择节能型家电产品

空调、冰箱、洗衣服都是家庭“吃电”大户，其使用成本远比价格高得多。因此在选购此类电器时，尽量买节能产品。

19空调温度不要调得太低

空调温度调得越低，耗电越多。制冷时，室温调高1℃，可省电10％以上。

20综合利用水资源，一水多用

在卫生间、厨房各备一只水桶，把用过一次的水储备起来。洗衣服的水用来拖地板，淘米洗菜的水用来浇花，剩余的水可用来冲洗厕所。积少成多，就可大大节省用水用量。

合理购物

购物是理财中最容易失控的一个环节，所以必须严格把关，理性选择。

21理性使用信用卡

否则，你会觉得买1万元的SK-II和买20元的小　护士没有什么区别。更不能经常用信用卡透支消费，一旦忘记在免息日内还款，利息就会让你损失一笔。

22在网上购书和购买品牌产品

网上购物价格要便宜得多，但仅限于能够把握产品质量的东西(图书或知名品牌的产品)，不要轻易尝试那些自己从来没见过的东西。

23和好朋友合伙办卡消费

像游泳卡、健身卡、办月卡或季卡要划算得多。几个人合办一张，每个人出的费用都很少，美妙的享受却一样也没少。

24到超市购物时不妨列出清单

还要养成严格按单购物的习惯。既避免冲动购买，又避免丢三落四。

25做个“打折太太”

应季商品都比较贵，但一过季甚至还没完全过

季就会打很大的折扣，这时候就可以出手了。有的当季就可以用，有的则可以为明年做准备。

26成为几家固定的VIP会员

购物集中就可能成为商场或专卖店的会员，购物时能享受更大的折扣或者更多的礼品。当然，要选择那些真正让你心仪的专卖店。

27小心“包月”陷阱

有时候一些包月的收费项目并不像我们想象的那么完美。所以一定要了解这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单定会痛心疾首。

28关注一下超市入口

商家喜欢把便宜货摆在那里。还可以经常把眼光投向超市货架的底层部分。商家喜欢把贵的商品摆在与人眼睛平行的位置。

尽享福利

除了开源节流，国家或单位的福利也不能错过，很多政策是和你的利益直接挂钩的!

29享受产假

在职员工至少享有3个月的带薪产假，如果是晚育可以奖励30天。在孕产期和哺乳期(宝宝满1周岁前)，用人单位不得解除或终止劳动合同。

30弄清产假工资

产假期间，单位要按照合同约定的工资标准支付给你工资。

31哺乳期可以一天哺乳两次，每次30分钟

对于家远的妈妈来说，可以变通为晚来早走。

32国家补贴

各省都有详细的规定，可以通过劳动保障咨询电话和计生委咨询电话来查询。以北京市为例，有孩子的家庭可以享有如下福利：

单位必须给育龄女性上生育险，产前检查、生育时能够按比例报销费用。

每个月父母双方都可以领取独生子女费5元钱，一直领到18岁为止。有单位的在单位领，没有单位的在街道领。

父母退休以后(男60岁、女55岁)可以领取独生子女奖励费1000元。

33单位的福利别忽略

有些单位内部会有一些福利政策，可以到人事或行政部门了解清楚，充分享受自己应得的权利。

理财的3个取舍

34提升能力才能提高身价

知识就是财富，现在为自己的知识和智慧投资已成为一种新的投资方式，它会直接导致家庭收入升值。不断进取、提高身价永远是理财最重要的路径。

35盲目贷款不如量力而行

贷款确实在某种程度上使我们的生活品质提高了很多，提前享受了理想的生活状态。但一般而言，每月的还贷总金额应在月总收入的28％～33％，否则就可能变成“房奴”或“车奴”，身心俱疲。

36提前买健康，治病有预算

日常身体锻炼、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训、购买健康书籍等方面的投资是必不可少的。它在某种程度上会减少生病住院的机会，实际上也是一种对家庭财富的积累。当然，对于上有老下有小的家庭，医疗费用一定是一个大的开支，必须有所打算。

解读你的购物“名言”

励佳鑫

我们都有一些固有的理财购物的想法，这些想法支配着我们的消费方式。理财专家的解读，也许会给我们的头脑来个激荡――

便宜没好货，好货不便宜。

这是误区，商品的价值和价格之间不一定画等号。

我最爱在地摊、批发市场里淘东西，能享受到砍价和发现精品的乐趣。 这种地方确实可以买到价廉物美的东西，但便宜的价格也会使你不知不觉多花很多钱。还要特别留心别把危害孩子和家人健康的便宜货买回家。

吃进肚子里的东西，安全最重要，我肯定挑知名品牌购买；至于穿的嘛，就无所谓了，反正做工粗点儿，款式旧点儿又不影响健康。

每个家庭都有自己的生活标准，最好的办法就是在不影响自己的生活水准的前提下，平衡各方面的支出。不要在一个方面大手大脚，而在另一方面又过度节俭。

我的孩子不能比其他孩子差，人家能花钱上好学校，我们也不能落后。

虚荣心是理财的大敌，还是应该根据家庭的实际情况理性分析，不用跟别人比。

只要孩子喜欢，我就会买来给他。他现在还小，不能拒绝他。

给孩子的消费定一个价格范围，这样不但能满足孩子的要求，同时又能让他从中学到一些简单的理财知识。别忘了，孩子在从你的消费方式中学习生活呢。

你是哪种消费类型

邱　莳

你能管好自己的钱包吗?来做个简单的测试，看看你是哪种消费类型。

1孩子睡衣的标签上写着什么?

A．只可干洗

B．40℃水洗

C．没有详细说明，随意

2你最近给孩子买过什么玩具?

A．进口的芭比娃娃，还搭配有很多套小裙子

B．具有智力开发功能的积木和拼图

C．跳绳(在批发市场砍价买来的)

3对于孩子将来的教育费用，你怎么安排?

A．无所谓，到时候再说

B．做可靠的投资

C．每月省出一笔钱存进银行

4选童车时，你考虑的因素是什么?

A．名牌

B．我列出了需求清单，而且这款正好在预算范围内

C．网上购物能有大的折扣

5你家的婴儿房是什么颜色?

A．淡粉或淡蓝，和窗帘、床罩、垫子都配套

B．白色，等我知道孩子喜欢什么颜色时再更换

C．橘黄色，正好刷餐厅剩了一些涂料

6孩子的生日你会怎么庆祝?

A．在酒楼宴请客人

B．请孩子的几个好朋友到家里庆祝

C．给孩子做顿好吃的

7你看到一件很漂亮的婴儿服。但价格超出你的预想，你会怎么办?

A．实在是喜欢，买下来吧

B．看看而已

C．砍价

8孩子上亲子班需要一张照片，你会怎么做?

A．请儿童摄影师到家里好好拍一套

B．去照相馆拍一张

C．从旧的照片上剪下来用

9小家伙用什么样的尿布?

A．任何时候都用知名品牌的纸尿裤

B．外出或睡觉时用纸尿裤，平时用布尿裤

C．随便一个牌子，批发来的

10现在是傍晚时间。你在哪儿?

A．在瑜珈馆

B．在加班

C．在上网

多数选A：狮子型妈妈――超级血拼型

特点：这类妈妈花起钱来大手大脚，消费毫无计划性。每逢商场打折，不管需要不需要都会奋战到底，购物热情简直就像一头正要和别人血拼的狮子。

提示：如此花费是理财大忌，“你不理财财不理你”，一个不小心就变成“月光族”。建议此类妈妈做一个理财计划，确定到底需要什么，然后比较一下价格，再做决定。

理财口诀：慢，慢，慢，想想再买别冲动。

多数选B：大象型妈妈――理智稳健型

特点：此类妈妈谨慎消费，理智理财，就像胸有成竹的大象稳健踏实。

提示：尽量购买风险小的理财产品。如购买基金，可以找这两年业绩不错的公司，确定比较稳健的项目，还要看是不是有经验的经理人在操盘。

理财口诀：稳，稳，稳，科学投资理性消费。

多数选C：蚂蚁型妈妈――勤俭持家型

特点：此类妈妈精打细算，虽然收入不一定很低，但是日子过得紧巴巴，争取省下每一分钱存到银行里去。此类妈妈对省钱的执著就像蚂蚁般的辛勤和锱铢必较。

提示：钱是实现美好生活的手段，如果牺牲了家人的生活质量，存再多的钱又有何意义呢?建议此类型妈妈适度放手，使全家人的生活达到应有的水准。

另外，这类妈妈的理财方式也趋于保守，可以尝试选择储蓄以外的理财方式。

理财口诀：好，好，好，生活品质很重要。

理财方案对对碰

励佳鑫

有了宝宝以后，怎样应对新增加的经济压力?理财专家告诉你，只要合理安排，精于“算计”，压力是可以化解的。我们来看看理财师为这两个家庭制定的理财方案。

案例一：全职太太的财务困境

徐伟和妻子刘露一年前在郊区买下一套50多万元的房子。新房首付6万元、贷款25万元(10年期)，月供5000多元。夫妻俩每月收入一共6500元。没想到小家伙不期而至，又找不到合适的人带，刘露只好辞职在家全心照顾孩子。这样一来，家庭月收入骤降2000元，加上家里开销又大了很多，夫妻俩觉得经济压力很大。

分析：

目前徐先生最大的负担是房贷。徐先生的家庭收入只有4500元，每月3000多元的房贷负担太重。

理财建议：

1 向银行申请延长贷款期限，从10年延长至30年。

2 减少每月的支出，建议将支出控制在还贷后收入的60％左右，即1800元以内。

3 将余下40％中的一半即600元左右强行储蓄，作为宝宝的教育费用储备。

4 其余700元钱可以根据生活的需要另做调整。

5 从6万元存款中拿出1．5万元作家庭备用金，其余4．5万元资金建议作为投资的启动资金，每年以定期定额的方式追加投资。

案例二：添宝宝换房子的计划

王芸夫妇于今年喜添宝宝后，保姆、老爸老妈或者岳父岳母都涌了进来。家里一下子好像多了很多人，王先生觉得自己的房子明显不够用了。两人现有银行存款10万元左右，有一套价值30万元的两居室，两人月收入1万多元，年终奖也不会低于5万元。现在，每月用于宝宝的专项支出就达到4000元。那么，王芸夫妇想在5年后换一套价值100万左右三居室的愿望能实现吗?

分析：

从王先生家的收入和支出可算出，目前他们家庭的年结余为7．8万元。从王先生的理财现状及理财目标看，主要是住房规划及孩子的教育规划。如果买100万元的住房，首付款需在30％以上，假定为35万元，贷款65万元，20年还清，则月供为4656元左右。

理财建议：

1 将10万元银行存款中的4万元留作应急备用金，月支出控制在6000元之内。

2 将银行存款中余下的6万元投资风险小收益相对稳定的理财产品(如基金)，并以定期定额的方式每年追加投资5万元。如果收益率为10％，5年后的账户金额为40万元左右，支付首付款和相关手续费就没有问题了。

篇（4）

爸爸总说我会花钱，其实我钱花得也不多。下午放学肚子饿了买个小点心吃总可以吧？有好看的蝴蝶结买下来装扮一下自己也不能算错吧？书店里有我特别喜欢看的书，用零花钱买几本，谁都会赞成吧？我的零花钱可有大用场了，不谈投资，单是商店里那款新的两百多元的芭比娃娃，就让我眼馋了好几个月！真是花钱容易攒钱难呀！

再过些日子就要过春节了，我算计着又会得到多少压岁钱呢？估计到时我能圆芭比娃娃梦，还能再给我那小书橱里添几本好书。我把钱放心大胆地交给妈妈，让她帮我去“理财”。爸爸说我是个小“财女”，我不仅要当这个小“财女”，我还要成为一个小“才女”，“财”与“才”双全，不就无忧无虑了吗？哈哈哈……

指导：吴云霞

张筱雨爸爸如是说：

女儿是什么时候拥有真正意义上的零花钱的，我已记不太清楚了。这里的真正意义是指既要拥有属于自己的一些“小钱”，又能自主地去花费。

第一次给她钱是为了锻炼她的购物能力，大概是幼儿园中班的时候吧，有一天她嚷着要喝饮料，我就心血来潮地给了她五元钱，让她自己去路边的小店买，我站在原处等她。远远地望着她从开小店的老奶奶手中接过饮料和找回的零钱，我心中有些窃喜，表扬她说：“宝宝会给自己买东西了，以后要什么就自己去买，好吗？”女儿喝着饮料，似乎很懂事地点了点头。从我这儿掘得“第一桶金”后，女儿有了零花钱的意识，需要些小玩具或零食时，就跟我要几个硬币，然后乐颠颠地去“消费”了。

因为她要的钱并不多，再加上对她有些宠爱，我每次出手总很大方。女儿倒也懂事，多下来的钱就放在她心爱的小包里，没多长时间，小包就鼓起来了，女儿也“富有”了。“富起来”的女儿越来越会花钱。一次她买回来一个头箍，告诉我是在一家饰品店买的，不贵，才十块钱。这引起了我的警觉，孩子毕竟是孩子，她怎么知道钱的价值呢？于是我跟她讲十块钱的作用，我举了很多例子，如十块钱可以供我们全家用七八吨自来水，近二十度电，十块钱是爷爷、奶奶一天的生活费等，说了半天她似懂非懂。怎么办？只有让她自己去挣，才知道钱来之不易，也只有体会到这一点，孩子才知道珍惜。

于是，我们就有意识地给她提供了一些“挣钱”的机会：请她做些力所能及的家务事，适当给些“劳务费”；请她拾饮料瓶卖废品“捡”些钱；请她学会讨价还价“省”些钱；请她将压岁钱存起来，获取利息。最有意义的是请她开动脑筋，写些有童趣的习作，帮她推荐到有关报刊杂志发表，挣些稿费。这样做了以后，女儿渐渐明白赚钱不易，花钱不能大手大脚。勤俭的种子也在她的心田萌芽了。

随着年龄的增长，孩子要花钱的地方会越来越多。因为知道了珍惜，女儿也知道了什么钱该花，什么钱不该花。我们并没有刻意地去控制她使用零花钱，“疏”永远比“堵”有效。

篇（5）

之后，我接着散步。走到了书店门口，而今天书店正好搞促销，我心里顿时大喜，虽然书店里的人多，但我还是冲进去选书。我选的书五花八门，有作文书、科幻书，还有一些我感兴趣的课外书。我可是超爱看书。如果一日无书，我就会百事荒芜。所以买了这么多的书，虽然花了很多钱，但还是值得的，嘿嘿。

篇（6）

其实，在岁末年初的时候，每个人心中都或多或少的有一些计划和愿望：买房，买车，沐浴爱琴海的阳光，倘佯在金字塔的脚下……。只是在如何实现愿望的问题上，往往用“努力工作、好好赚钱”简单掠过。殊不知，如果你认真的根据实际情况，制定出一份适合自己的投资理财计划，就能够很好的控制开支，有效的规避资本市场的风险并取得不错的收益，你的愿望实现的可能性就大大增加。

准备好纸和笔了吗？现在就开始吧。

开支计划

通货膨胀的幽灵很可能一直伴随着2008，不知不觉间你的生活成本大大增加了，因而生活中的精打细算也许比投资炒股更有助于你改善2008年的财务状况。所以，制定2008年的投资理财计划的第一步，是要先盘点一下2007的消费开支，为你制定2008年的开支计划做准备。下面我们先看看ECHO女士的消费账单，真是不看不知道，一看吓一跳。

你把自己的生活估值化了么？

王雪吟

熟悉理财的人都喜欢在口中念经，翻过来倒过去的各种方法不过就是为这一句话作铺垫――“理财尽早开始”。越早开始越从容，允许失败的空间就越大，因为作理财的人都是乐观的悲观主义者，他们认定到某一时点你会捉襟见肘、入不敷出，但又坚信早作打算加上正确的方法就能化解危机，把潦倒失意的可能性控制到最低。

事实又是怎样的？我们不得不说这是目前为止最为科学的方法。但是，二三十岁时，人们充满对未来的憧憬、干劲十足，收入也水涨船高，ECHO的月薪就比去年提高了20%左右，也算是稳稳跑赢CPI，而且她老板透露农历年过后还会再次上调他的工资10%左右。年轻且未来充满希望，让她在“30年以后的悠闲生活”和“适合明天聚会穿的1000元羊皮软靴，而且是上个月的新品又打了5折”之间选择，换作是你会怎样选择？ECHO心理最好的答案是和她从小一起长大的一位密友的名言：“我们今天买2000元的衬衫是为了明天能赚回100件衬衫，有付出才会有回报！”

在这种情况下，ECHO很可能将自己一分为二，即扮演卖方市场又扮演买方市场，在心理上演一番金融市场的神秘与平衡：涨工资相当于上市公司业绩提升，老按承诺加薪就像预增，消费支出就是股票价格，只要业绩上升未来预期好就一定会上升。青年人容易把把生活水平当作是动态估值，先业绩（个人收入）一步对市场价格（支出水平）作出反应，这就是“月光”的内部逻辑。

对财富的渴望让人们失去理智

股票市场的价格波动，部分行为的机理是理性而明智的，另一些则是荒谬而草率的，尽管人们掌握了价值判断的原理但市场波动仍有不理性因素存在。因为波动更多时候反映的是人们对事件的反应或是说心理预期，股票投资学里有一句老话“市场是由人组成的”。经济学里的新古典主义学派的分析是：假设经济行为由理性的人参与，你就可以建立一个模型用以研究任何人类社会发生的情况。这种“有效市场假设”看起来很好，却难以解决股市的波动，因为这个市场理性的投资者太少而他们又受非理性参与者的影响太大。

作用于ECHO自身或是我们每一个人心里的市场也是这样的，我们的情绪活动和外界的各种刺激会干扰你成为“理性市场”：人们摆脱不了对于外貌的依恋、对物质占有的渴望，摆脱不了羡慕、妒忌、崇拜、爱慕、憎恨这些感觉对行为的影响，摆脱不了偶尔的软弱和沮丧，在全副武装的社会人背后是强烈的自我定义的渴望。现代社会的人在压力下习惯通过消费释放自我、寻找自我，这又是由我们所处的时代造成的：金钱世纪。

一本叫《财富千年》的书中描述了不同时代人与财富的关系。距今2个千年的时代，财富还只是零和游戏，掌握军队的人通过战争瓜分他人的财产来致富；1个千年年以前，财富的总量开始增加，然后赠速越来越快，赋税和贸易产生，细水常流行的资本积累成为拥有财富的方法；这一个千年，世界财富的增加是靠发掘金钱的潜力而来的，对人生的评价也以此为准。因此，人们难免以能否拥有25万美元的手表、一个冠有自己名字的海岛为奋斗目标并与真实的人生愈行俞远。

大部分的财富永远掌握在少数人手中，想要得到幸福生活的人应该认清所处的环境、所面临的危机，寻找自己的价值所在。首先就是判断自己的生活在哪里。

找出自己迈向美好生活的天敌

既然是金钱生钱的时代，获得金钱的方式据决定了每个人对于财富的态度和需求。

对于大多数人来说，今天的生活都不只是因为今天的存在，而是因为有未来。人生句式由此变为“你为未来做了什么”而不是“未来应该为你做什么”。因此，我们要有一个人生的规划，一个系统而复杂的评估，最重要的是执行环节：在年富力强精神足的年月，尽量完成更多的目标。要知道大目标都是由无数个小细节积累而成，大财富都是每个机会把握而来。这也就是《钱经》倡导的“每个人都应该有一个2008版的开支和投资计划”。

仍拿ECHO举例，她属于稳定收入型，获取金钱手段单一，也就是收入弹性差：一旦失业、或是行业前景不佳，收入水平就会受到影响而她几乎没有什么防范系统来化解这一风险。而从支出上看，ECHO又是属于绝对消费型，支出项目多、花费大，炫耀性消费比例过高，解决她的问题很简单，就是把支出项目细化，确定必要支出和弹性支出，然后有意识控制消费冲动和炫耀性支出，把省下来的钱用以构建“美好生活防护系统”。

本篇文章无法详细规划生活的每一步，因为每个人的生活都是不同的，如果您已经认识到了有什么在阻碍自己朝美好生活迈进的话，就改变吧。下面，我们将提供一个为解决ECHO存在问题的计划，或许能够成为您的参考。

第一步

是建立多层保障体系

――赚钱多花钱更多的ECHO是否意识到自己多彩的生活如同涨潮前海边的沙堡？

尽管有投资，但ECHO却没有自我保障。她所有的保险措施是由“高风险的证券投资产品”和“绝对值很小的社保基金”构成，只能称之为漏洞很大或是弹性很差的保障，若生活有很大变动，很有可能无法满足她的需求。

保障第一层是保险，ECHO至少需要有养老、疾病和意外三种保险。当然，选择值得信赖的保险公司一次性保障到位要比热情高涨的重复保险更好。

第二层是调整投资结构，ECHO目前的投资集中在高风险股票及股票基金上，相关性很大，涨跌趋同，股市波动或是调整造成的损失就很大，建议配置低风险的投资产品，如平衡型基金或是一定的保本产品并坚持投资（比如定期或定投），高中低的风险配置才是钱生钱的基础

第三层是自我保障，比如“智慧投资”以实现自我价值。这一点ECHO做得还不错，他尝试了新的学习和考试

第二步

是控制支出占收入的比例

――从来不记账但会保留购物的发票的ECHO应我们的要求，找出了几乎所有的消费凭证，然后她惊呆了。这些账单还有一个好处，让她发现了几件买了还没穿过的衣服。

收支平衡表上显示ECHO的支出占收入比例的90%以上，超出最高限额40%。如果有效控制这一领域，相信她的财务状况会大大改观。

ECHO的消费情况很想畅销图书购物狂系列中的女主角，对商品有品味却不能自我控制，以致买了堆积成山的衣物，欠下了巨额的信用卡账单，最后只能靠拍卖自己的物品来还债。

大多数女孩子都有类似的问题，解决方法很简单，第一降低新增衣物的数量，转而更重视质量，少有机会穿的服饰尽量只买一套，学会增加服装的使用效率，有需要时尽量先搭配衣柜中的衣服而不是按照想象再买一套；第二减小炫耀性支出，控制送礼的成本，因为在中国你送给别人昂贵礼物的背后，就是收到礼物的人会回赠同样价值的礼物，如果这礼物不是十分必需的，只会增加交往的摩擦系数和无限放大社交费用；第三，环保先行，珍惜能源。

第三步

养成做年度计划的好习惯。

――包括我在内的大多数人对于2008只有一个愿景而无实现手段。

在没有具体实现办法的计划中，大多数人选择自己能控制的一面：开源节流中的节流。而其结果是，一旦节流很艰难，必要花费又在增加（因为CPI的关系，实际生活成本确实在增加），于是大多数的“节流工程”都会在执行一半时付诸东流。

我们的建议是，拿一张纸，写下自己2007年能想到的所有收支情况，然后给自己做一个财务诊断，先做计划改变着先显而易见的缺点；第二，写下自己2008年的希望与可能实现目标的方法，制定可实现计划书；第三，看看《钱经》后面为您提供的投资计划执行方案，试试这些方法是否有所启发。

投资计划

要想获得财务健康甚至达到财务自由，就要注意日常生活中的开源节流。“节流”是倡导一种理性消费，“开源”除了在工作、事业上的创收外，更重要是要能“钱生钱”。2007年，中国股市异常火爆，但是却有很多投资者亏了钱，很大程度上的原因是随波逐流、缺乏适合自己的一套投资系统和计划。

2008年，股市的风险更大，如果还盲目跟风炒作，追逐所谓的概念和热点，那别说战胜通货膨胀，可能连老本都会亏掉。所以，我们在草拟了消费计划后，接着就要制定一份投资计划，这就像上战场的武士在一手持盾的同时还要一手拿矛。下面，我们看看姜先生的一份投资计划，供你借鉴。这里要强调的是，每个人要有适合自己的投资计划，不可照搬。

姜先生：35岁，一家IT技术公司管理中层，日常工作繁忙，月收入2万元左右，此外还有20万元“闲钱”可供自由支配。

1、资金总量：

初始资金：20万

每月固定流水（收入减开支余下部分）：1万

全年可用总投资资金额：32万

2、投资目标：

2008年底总资产余额达到40万，也就是实现（40-32）/32=25%的收益率。最大能容忍的损失是总资金的20%

3、投资理念：

注重基本面分析，坚持价值投资。选择蓝筹股、优质成长股、业绩稳定的股票型基金和债券型基金。股票型基金采取定期定投的方式，除非遇到紧急情况，不考虑赎回基金。不频繁买卖股票，平均每月股票操作不超过三次。

4、投资组合

20万初始资金的组合配置如下：

6万元的债券型基金，占组合的30%。首选品种：宝康债券（240003）；备选品种：博实稳定价值债券A（050106）、工银瑞信强债基金A类（485105）、富国天利增长债券（100018）

4万元的股票型基金，占组合的20%。首选品种：华夏红利、富国天益、嘉实服务；备选品种：南方高增、上投阿尔法、景顺鼎益。

10万元股票，占组合的50%。由蓝筹股、消费类股票和能源类股票构成。首选品种：招商银行、万科A、中国神华、南方航空、武钢股份、福耀玻璃、锦江股份、武汉中百。备选品种：中国联通、大秦铁路、中国石油、云南白药、三友化工、东软股份、五粮液、双鹤药业、宇通客车、同仁堂。

每月1万元的追加资金的组合配置也按30%债券型基金、20%股票型基金、50%股票的比例来进行。当市场情况出现重大转变时，调整投资组合。如果：

上证指数跌到4000点以下，赎回全部债券型基金，投资于股票型基金和股票；

上证指数位于4000点――6500点之间，维持现有组合不变。

上证指数高于6500点，抛出股票投资份额的50%、赎回股票型基金份额的50%，转换成债券型基金。

5、买卖时机

股票型基金投资：初始4万元资金可一次性投入，月流水部分采取每月定期定投的方式，也就是每月投入2000元。 当上证指数超过6500点，赎回一半的股票型基金。

债券型基金投资：初始6万元资金可一次性投入，月流水部分也大致采取逐月购买的方式。在买卖时机的选择上，可考虑指数连创月度新高，债券型基金净值偏低的时候买入。同时要根据大盘指数调整投入比例，具体调整方法在“投资组合”部分中已经说明。

股票投资：根据每只股票的具体价位，灵活调配，要注意入场点、获利退出点、止损点、补仓点。在入场点以下即可买入股票，达到获利退出点可抛出获利，触及止损点坚决止损，当股票下跌到买入价的一定百分比，可大力补仓。如果没有触及到这些点位，则根据股价和市场趋势将资金灵活配置到这些股票上。针对各只股票，具体的点位值如下表，其中获利退出点、止损点、补仓点都是以买入价的一定百分比来计算的：

补充说明：在获利退出上可以采取利润折回退出策略，也就是当你获得50%的利润的时候，愿意接受这一利润的30%的返回，而当你获得100%利润时，则愿意返回其中的10%。我们举招商银行的例子，比如你在40元买入，当涨到60元，也就是达到买入价的150%实现50%收益的时候，你不知道该不该卖。这时可以启动利润折回30%的退出策略，如果利润（20元）损失了30%（6元），就考虑卖出，也就是当价位跌到54元时卖出。这种策略可以避免因为股价持续下跌导致你的盈利逐渐的消失，也能防止你过早的卖出一只依然能上涨的股票。同样，当达到200%的获利退出点时，可以启动利润折回10%的退出策略，股票价格从80元跌到76元时，就获利退出。其他股票的操作也是同样的道理。

6、头寸控制

10万元股票初始投资资金，并不一次性投入，可先期投入40%即4万元，先期投入的具体时机：一是看大盘指数是不是在5200点以下；二是看大盘指数是否出现连续三天的下跌；三是参看各只股票的价位是不是符合入场点的要求，如果满足上面三个条件，即可进行先期投入。4万元资金在每只股票上的投入比例可依据价格灵活配置。

然后，当股指出现从阶段高点下跌10%的情况，比如从5800点跌到5200点，投入总资金的20%，即2万元（这样的时机可能不只一次）。如果出现从阶段高点下跌20%的情况，比如从6500点跌到5200点，则将剩余全部资金投入（如果还有剩余资金的话）。当这些机会没能出现，可以根据上述股票跌到补仓点，而每月流水又没到的时候，适当补仓，补仓量根据下跌幅度和市场状况灵活控制。

投资计划总结

看完姜先生的这份投资计划不知你感觉如何？或许你觉得有些粗糙，一些特殊情况没能考虑进去，止损与获利退出的比例点设置主观色彩太浓，没有精确的计算依据。这些情况确实存在，但它并不重要，因为没有任何计划是完美无缺的，投资计划可以将交易噪音过滤出去，能克服有害的交易习惯和心理波动，这就是其意义所在。

或许你还认为这份计划不适合你，你无法忍受每月只进行三次操作，而且重仓持有收益率很低的债券型基金甚至为了控制头寸将一些资金闲置。这都没有关系，我们特别要强调的是：你一定要制定适合你自己的投资计划，巴菲特和索罗斯的投资风格完全不同，但同样取得了成功，这是因为他们都根据自己的性格特点和风险承受能力制定出符合自己的投资系统。下面，我们以姜先生的计划作为样本来告诉你如何制定适合自己的投资计划。

七步打造最适合你的投资计划

第一步：认清你自己

认清你自己包括认清自己的可用资金数量、风险偏好、交易时间、能承受的损失、心理特点、性格喜好、专业知识、数学水平等等。一切投资计划和交易系统的设计都是围绕“你”展开的，取得成功的决定因素也是：你！

认清你自己并不容易，大多数的投资失败都是源于对自己没有清醒的认识。有时，你觉得手头的资金还算充裕，结果往往是为弥补信用卡欠账不得不将股票割肉离场，而错过了反弹的良机；有时，你认为自己能承担20%的损失，结果刚亏损不到5%就逃之夭夭；有时，你想学巴菲特的长期价值投资法则，结果几天的剧烈波动就把这些法则抛之脑后。

如果不认清你自己，任何投资计划都是虚幻的，或者是计划本身就不切实际，更多的情况是根本无法执行。在上文中，XX很清楚自己的情况：有一定的闲钱，如果不做投资也没有其他用途；工作很忙，不可能每时每刻做交易；不懂技术分析，看不懂复杂的图表和曲线等等。根据自身的这些特点，制定了相应的计划，也许这个计划不适合你，但绝对适合他。

因此，制定投资计划的第一步就是要对自己有清晰的认识，全面的认识自己很难。不过，可以通过不断的追问和明确一些问题来逐渐的实现：

•你有多少资本？有多少钱是长时间不会动用的？

•你最多能承受多大的损失？

•你工作很忙吗？每天能抽出多长时间专门做股票买卖？

•你懂得多少金融知识？对数字很敏感吗？能纯熟的运用一种技术分析方法吗？

•你做事情很冲动吗？你能多大程度上容忍自己一时的错误？

…………

诸如此类的问题你还可以设计出很多，在经常性的追问和反省中，你就能认识自己并试着控制自己，这是制定投资计划的第一步，也是成为成功投资者的第一步。

第二步：明确你的投资目标

很多人没有明确的投资目标，也觉得没必要――钱赚的越多越好呗，还要什么目标。真的是预期收益越多越好吗？可以不客气的告诉你，如果你还指望2008年达到翻番的收益目标，你会死的很惨。

顶尖的私募基金高手在跟客户签订协议时首先就要明确投资目标，目标要求得太高，他是不会接受的，因为成熟的私募基金都是要根据投资目标，设计出一套投资系统。专业投资高手尚且如此，何况小散户。没有目标的结果往往是：看到别人赚了钱，就预期自己能赚得更多，为了博得高收益而承担了高风险，损失惨重。或者是当投资一只股票亏损时，舍不得止损，越套越深。事实上如果有一个合理的目标，就可以早早止损，也一样能实现整个投资计划的收益目标。没有目标的人想赢怕输的心理特别重，强烈的追求每一次操作都正确的心理倾向是投资者的大忌。

在姜先生制定的投资计划中，定下了25%的投资收益目标，这个目标看似不高，要真能实现也颇为不易。不要小看这25%，如果年年都能达到这个目标，年轻的普通工薪白领在退休后就能变成千万富翁，这就是复利的威力。此外姜先生还明确了能容忍的损失是总资金的20%，这也很有意义。可以避免过早的离开市场而错过了反弹的良机，也不会因为市场转势未能止损而遭受重击，以至失去未来翻身的机会。

第三步：判断大环境

对大环境有一个清晰的判断很重要，除非是顶尖的短线高手，绝大部分人还是靠把握趋势来积累财富的。一个人必须要学会根据外界的环境来调整自己，这是一种原始的动物本能。对市场环境有一个大致的判断，是制定投资计划的关键步骤。

姜先生对2008年市场环境的判断是：股价整体高估，市场在震荡中缓慢上行，阶段性的风险非常大。根据这一判断，他才制定出相应的计划：比如将债券型基金配置到30%的权重，如果指数上涨到一定高度再加大债券型基金的配置比例，这是依据股指高估的情况提出的避险策略；再比如选择那些择时能力非常突出的基金，像嘉实服务、南方高增，这是希望在震荡行情中可以获利；还有股票篮子里由蓝筹股和优质成长股构成，不考虑任何概念股和ST股，这是因为对长期牛市仍然充满信心。但还是留出足够的头寸补仓，避免满仓高位被套。

第四步：坚定交易理念

交易理念是指用什么样的原则和方法来指导投资。趋势跟踪、波段操作、价值挖掘等等都是交易理念。选择什么样的交易理念跟你自己的能力和性格有很大关系，如果你对数字不敏感，技术分析能力很差，那就不要考虑波段操作。如果你缺乏足够的耐心，价值挖掘就不适合你。交易理念的选择也和市场环境有关，股价普遍高估的情况下，价值挖掘会很难；长期熊市的情况下，趋势跟踪不是好办法。

姜先生采取了价值挖掘和趋势跟踪相结合的方法，这是因为XX先生没有进行频繁操作的时间和能力，而且股价虽然普遍高估，但仍有一些潜力成长股值得挖掘。在长期慢牛的行情下，也需要及时捕捉趋势。

第五步：确定交易的时间架构

多长时间买卖一次股票，多长时间调整一次投资组合也是投资计划中重要的部分。这同样与市场大环境、个人的性格特征、应用何种交易理念有关。长线交易的方式显然很适合姜先生这种上班族。因为姜先生不擅长技术分析，况且短期交易的利润很有限，而交易成本又很高。

第六步：确定系统的R乘数分布和期望收益

每笔交易的初始风险用R（Risk）来表示，你在做一笔交易的时候，要考虑到把预期利润设定为初始风险的N倍，比如2R就是当一笔交易你能承受的风险是20%，那么期望能达到40%的利润。由此来设定止损点和获利退出点。

姜先生根据自己的判断为整个投资系统设定了R乘数，比如他把招商银行和万科这两只心目中的蓝筹股初始R乘数设定为1R。这个值显得有点保守，不过因为他长期看好这两只股票，在80%和60%的点位上设立了补仓点，当通过补仓摊低成本后，R乘数也就相应的提高了。中国神华、南方航空、武钢股份这三只股票是同样的道理。对于福耀玻璃、武汉中百、锦江股份这三只他心目中的成长股，设立了较高的R乘数值，止损点和获利点都抬高，这样如果判断正确可以获得较高收益，如果判断失误可尽快退出止损。另外，在获利退出方式上采取了折回退出策略，更有助于实现期望收益。

第七步：控制交易头寸

确定头寸规模在任何投资系统中都是最重要的部分，但是绝大多数投资专业指导书籍和课程中都忽略了这一节，而往往以资产配置和资产组合管理来代替。其实，头寸管理和资产组合管理绝对不能相互替代。你可以通过观察海浪的涌动和想象《集结号》里敌人为侵占阵地发起的一波波疯狂进攻来领悟股市的规律，特别是在当前震荡市行情里。因此设立起一道道堤坝和有充足的弹药准备才能确保你的资金安全，头寸管理就是起到这个作用。

姜先生在制定投资计划时充分考虑到这一点，初始资金中投入市场的头寸规模只有40%，有6万元的闲置资金伺机入市。每月流水也是逐步寻找低点入市，始终不处于满仓状态。不见兔子不撒鹰，有足够的耐心静侯时机，这是投资2008始终要牢记的原则。

训练你的理财钝感力

正当笔者写这篇关于2008年理财计划的文章时，1月22日，上证指数重挫350多点，跌7.22%，近千只个股跌停。很多投资者损失惨重，信心再次受到沉重打击。还要不要做股票了？甚至有的投资者发出这种疑问。我们先不正面回答这个问题，而是为你展示一个身边的真实案例：孟女士，一个再普通不过的散户，她是在2007年5月30日上午第一次入市，她经历了完整的5•30大跌，也经历了从去年10月份开始的深幅回调，以及最近的这次被很多媒体称为“股灾”的暴跌。

但到1月22日收盘时，她的收益率依然高达57.2%。

这个交易记录清晰的显示，孟女士自从买了股票之后没有卖出过一只股票，而且买卖次数少得可怜。当别人问她怎么取得这样的成绩，她的回答是：有便宜的好股票就买，如果发现确实真的好再买，贵的股票不买，就是好也不买。其实孟女士在入市三个月后才知道市盈率是衡量股票价格的一个指标，于是高市盈率的股票坚决不碰，同仁堂就是降到一个低点后才买的。如此简单的交易原则让她在完整的经历了数次大幅调整后依然取得了50%的收益率，这个结果真的让很多专业人士和一些所谓的“股神”汗颜。

举孟女士这个例子，是要引出我们对“理财钝感力”的探讨，在剧烈震荡的行情中，“钝感”一点可能更好，而优秀自控能力和严格的执行投资计划就是“钝感”的最好体现。

什么是理财钝感力？

“理财钝感力”是我们创造出的一个词汇，它是指那些具有很强的自控能力，按照自己的原则和方法坚决执行投资计划的人。用一句俗话说就是“一根筋”，去年底火爆荧屏的电视剧《士兵突击》中的许三多，一些媒体从其身上挖掘出了“钝感力”一词。我们不妨借用这个概念，来说明“钝感力”的重要。

其实，所有成功的投资大师都具备的一个重要特点是：他们都找到了一个适合自己的系统和方法，而最终的成功源于严格的自我控制。这种不受外界事物影响，过于执拗的性格甚至让人觉得“迟钝”。对于大多数投资者而言，控制住自己是一个根本的转变。但人们很难意识到它的重要性，也就很难真正的做到内在控制。

大多数成功的投资者是通过控制风险获得成功。控制风险有悖于我们的自然倾向，它需要高度的自我控制。成功的保守投资者也往往是反向操作者。他们做别人不敢做的事，在别人瞻前顾后的时他们买进，在别人贪得无厌时他们卖出。他们有耐心等待正确的投资机会，这同样也需要自我控制。巴菲特就是一个非常成功的保守投资者，他的某些性格特点想起来和虚构的许三多有点类似。

或许你还是对“理财钝感力”这个概念没能很好的理解，那我们不妨从《士兵突击》里一些经典台词和“股神”巴菲特身上挖掘一下：

1、 不抛弃、不放弃

这句话可以算做是一条贯穿全剧的主线。用“理财钝感力”来诠释可不是说买了股票就不卖。而是不要抛弃一直坚持的投资原则，可以逐渐的去完善它，但不要轻易抛弃。无论市场环境如何，也不要放弃对金融市场的关注，耐心的捕捉投资机会。

巴菲特在一生中都坚持他的价值投资原则，他继承了老师格雷厄姆的思想，又将其发扬光大。凭着看似简单但也是最适合自己的投资之道，巴菲特终成一代大师。

2、以后要常相守了，常相守，是个考验，随时随地，一生

袁郎面对着这样一群热血男儿，说出几乎是对爱人说的一个词：常相守。常相守是一种承诺，也是一种自信。你在投资的时候是否想过要常相守，和真正优秀的上市公司常相守，和一些优秀的理财习惯常相守。巴菲特拥有相守一生的可口可乐公司股票，有一生常相守的阅读年报的习惯，长年累月，从不懈怠。而我们在投资理财中，有哪些东西是想一生常相守的？理财是一辈子的事情，很多人在晚年时财务上非常失败，绝不是因为运气不好和能力不够，而是没有形成良好的、可贯穿一生的投资理财的风格和习惯。

3、 光荣在于平淡，艰巨在于漫长。

指导员说草原五班的任务光荣而艰巨。为什么光荣，因为你是军人。为什么艰巨？因为在渺无人烟的地方，能呆下去，就不容易。而真正的光荣往往来源于平淡，很多人之所以投资不成功，就是因为太不甘于平淡、关键的时候也不坚持，总是投向所谓的热点，大众追捧的概念，而放弃了真正的价值发现。

记住，平淡绝不是平庸。巴菲特从来不去华尔街，因为他觉得那里太喧嚣，有太多的杂音影响他的判断。他一直住在家乡小镇上，最钟爱的食品是汉堡包，最爱喝百事可乐。看似平淡的渡过每一天，而当他说话时，全世界都在聆听。

篇（7）

W=《环球生活》

LJY= 李金洋LJ=刘敬

W：建行财富管理中心主要做什么？

LJY： 我们的重点服务对象是会员客户，个人资产在300万元以上的高端人士。在目前的市场上，我们有能力针对各个层次的理财客户，为他们制定理财方案。但我们更注重为高端人士进行个性化的财富管理服务，财富管理服务也相当于未来私人银行的一个雏形。

W：现在市场这么不景气，还需要理财师的帮助吗？

LJY：当然，专业智慧与客户的需求相结合，可以更好地规避金融风险。在去年行情一片大好的时候，我们每一个阶层的人士，可能都觉得：不需要专业理财师的建议，自己随意买股票买基金都能赚钱。而当今年金融危机到来的时候，我们的理财整合就会有很大的分化，有些客户，特别是高端客户，在专业理财师的帮助下，相对来说，他们对市场变化的敏锐度会高一些，投资的方法和技术可能比一般的客户要更为合理和科学，他们所遇到的损失比例也会少一点。如果客户在市场上一味的选择“随波逐流”，今年就会非常痛苦。因此，在这种情况下，就完全有必要把财富管理工作交给更高端的专业理财师来完成。

W：高端客户服务这一块，你们是如何操作的？

LJY：在高端客户里面，个性化的差异会显现出来。比如有些客户属于高风险偏好的，比较激进，有些又属于稳健型的。针对不同的客户类型，我们会制定不同的理财方案。具体来说，给每一位客户做方案之前，我们都会对其进行风险测评：你是稳健型，还是激进型？随后，我们会有一位理财师专门为你服务，根据你收益的需求、风险的承受，综合为你做一个评估，拿一个具体方案。

此外，除了专门的客户经理为每一位客户进行服务之外，还有一个私人理财团队为你出谋划策，也就是一个再权衡的过程，最后的方案才会交到客户手中。在理财团队中，每个人都是术业有专攻，有的人擅长基金、房地产，有的人可能擅长黄金、股票，因为客户的需求是多样化和个性化的，所以我们团队会发挥每个人的所长为客户打造一个比较完美的理财方案。

W：最近，高端客户主要关心些什么？

LJY：近段时间，面对国际国内市场经济的大幅波动，大多数的客户把对风险的关注摆在了第一位，其实本质上也是关注自己资产的收益情况，这很正常。因此我们在为客户服务的时候会为他分析诸多有利或不利的因素，告诉他们，回避不是办法，既不要放弃长期盈利机会，又要规避短期风险，我们在坚持进行组合投资的时候适时根据现实情况调整投资策略是非常有必要的。客户通过和我们的交流，悬着的心能够平和下来，能够正确的对待现在所处的这样一个市场环境。在现阶段，为客户答疑解惑和及时根据现状做好理财规划的调整是我们工作的重点。

W：时下关注度最高话题无疑是全球金融危机，非常时期，哪些理财产品值得关注？

LJ： 随着股市融资功能的弱化，国家鼓励企业采取发债的方式解决融资需求，优质的公司债和企业债市场供应量会加大，债券市场的投资机会已经逐渐显现。

篇（8）

小于，24岁，2005年大专毕业。现在正在续本，明年年初毕业。现在深圳一家办公设备公司做复印机的业务员兼维修。每月工资扣去税和四险一金(公积金每月自己交350元)，拿到手差不多3500元。每季度奖金约2000元。小于和父母一起生活，每月给父母500元生活费。明年拿到本科学历之后，打算跳槽，薪水应该可以比现在高2000元左右。

他和女友打算2009年完婚，可钱是个大问题。上个月，姥爷去世给小于留下了5万元。小于得到这5万元之后，父母打算再添25万作为首付让小于先买个小点的房子，并帮他看中了一个40m2的小户型，单价在1.5万元。可是有朋友跟他说，现在深圳房价太高，几年后肯定回落，如果他不马上结婚，可以先用5万元来做投资。小于犹豫不决了，他这种情况是先买房，还是做投资呢?

理财需求

1，2009年与女友结婚，准备结婚费用；

2，在市中心区购小户型一套，按1.5万元／m2的价格，现在可行否?

3，实现资产保值增值，养成理财的好习惯。

财务状况分析

小于每年的现金结余不多，大约为1.4万元。他的主要资产来源于姥爷的遗赠5万元和父母用来资助买房的25万元。

目标达成可能性分析

对小于来说，这两个理财目标都具有可实施性。

结婚

目前结婚的主要开支为房子开支、装修开支、婚礼开支。房子开支在下面讨论。装修开支以小于40平方米的房子计算，一般装修需要3万元，加上家电需要准备6万元左右。婚礼开支虽然一般要上万元，但是由于有红包可以弥补，一般可以达到收支平衡。

购房

由于小于平时缴纳住房公积金，购买该二手房时可采用公积金贷款的方式。根据深圳住房公积金的政策，最高可以贷款达60万元，已经足够购买该套住房了。目前政策是首套房首付20％，公积金贷款5年以上年利率为5.13％，等额本息法。

购房方式有以下3种：

1，若将30万元全部拿来首付，期限也设为最长30年，每月需还1536元，考虑到公积金每月700元，实际上每月的还贷为836元，则月还款压力最低。但是这种情况下，可以动用的投资资产为0，不利于今后的投资，只能靠今后的月收入做投资。

2，按最低条件，12万元做首付，期限为20年，则每月需还3060元，考虑到公积金每月700元，实际上每月的还贷为2360元，则月还款压力比较大。以明年预计收入计算，约占总收入的34％，尚可以负担。但是每月节余就比较低，即使将奖金平均化后，每月节余仅为1000元。

3，取中间办法，采用提高首付，增加期限，提高首付为20万元，期限为30年，则每月需还2048元，考虑到公积金每月700元，实际上每月的还贷为1348元，月还款压力适中。以明年预计收入计算，约占总收入的24％，将奖金平均化后，每月节余为1600元。

综合考虑建议小于采用第3种方案，在保持一定的初期资金的同时，也尽量降低了平时的还贷压力。再考虑到二人结婚后，妻子的收入和公积金也可以拿来供房，压力会更进一步减轻些。这样还有10万元的启动资金可以拿来做投资，完成其他目标。

理财要从储蓄开始

小于属于典型的月光族，花钱无计划，日子虽然过得很潇洒，但是一旦有大额的支出，就无法应付。理财师建议开源节流，尽可能安排好资金，从平时入手，积累财富。

其中，开始很重要的一个思路，就是做到强制储蓄。强制储蓄主要有3个办法：寿险、房贷和基金定投。由于小于有结婚计划，买房也非常有必要。但是也要注意留出一部分的资金做投资用，一方面可以积累房子的装修款及婚礼的费用，另一方面为将来家庭的支出做准备，基金定投是个很好的选择。

在节流上，小于要加强对平时开销的控制，尽量少花一些不必要的开销。其中很重要的是要树立记账的观念。一个简单的办法，建议去办张信用卡，一方面可以延迟消费，另一方面可以让银行帮你记账。不过千万不要刷爆。

小于趁年轻，也应该注意努力学习，积累知识，提高专业技能，早日升职，提高收入。

投资规划

在采用第3种购房计划后，小于大概还有10万元的资金可以动用，明年开始每月预计还有1000元剩余(不包括季度奖金2000元)，可以做一个投资规划。

留出一定的应急准备金

按小于3个月的开支计算，需留1万元作为应急准备金。可以拿出其中的一半用来购买货币基金，一半活期存款的形式存放。在保持较高流动性的同时也希望能获得相对较高的收益。

典型的月光族花钱无计划，日子虽然过得很潇洒，但是一旦有大额的支出，就无法应付。理财师建议开源节流，尽可能安排好资金，从平时入手，积累财富。

9万元用于一次性投资

剩余的9万资金的投资方向可以保本型风险较小的产品为主。5万元可以投资债券基金或者是银行理财产品(低风险保本型，如打新股的产品，5万元也刚好到银行理财产品门槛)，预期年收益率10％。剩余的4万元，建议以基金投资为主，享受专家理财的收益。按投资两年计算，到2009年，低风险投资可以获得6.05万元本金和收益。高风险投资可以获得6.76万元本金和收益(若年收益率在30％以上)，足够完成结婚装修房子的6万元开销。建议到时候可以将低风险的银行理财产品赎回，用做装修费用。投资基金的部分则可以继续投资，用做今后生活需要，如育儿费用或提前还房贷。

每月结余有去处

每月剩余1000元左右的资金，再加上季度奖金2000元，平均化后每月约有1666元。为了防止被乱花掉，建议用基金定投的办法做强制储蓄，每月定投800元，选择业绩较好的混合型基金或指数型基金。按年收益10％计算，到60岁退休可以获得336万元的资金，作为养老金(按通胀率5％算相当于目前58万元的资金)。

篇（9）

的确，财务问题对于重组家庭来说是一个比较敏感的话题。家庭经济结构没有最好的，只有最适合的。不论哪种模式，都需在双方认可的前提下，试行一段再根据实际情况进行调整。

“基金型”财务模式

所谓“基金型”财务模式，是指夫妻双方在一定期间内按固定比例，从各自收入中拿出部分资金建立“生活基金”，用于生活中各项费用的支出，以及为满足长期需求而进行的储蓄或投资，其余的收入各自打理，互不干涉。这种形式其实就是将“私房钱”明确化了，最大的好处是保留了夫妻双方各自的私有空间，同时又共同承担了家庭责任。这种形式比较适合家庭因素有些复杂的重组家庭，能够一定程度地避免财务上的矛盾。但是这种方式需要有较好的执行力，也就是说“生活基金”不管由谁来打理，都需要夫妻双方定期沟通，家庭的大项开支或长期理财计划也要双方参与意见。

小贴士：

婚前财产公证

多数再婚者再婚前会有个人积蓄，有的还会有工厂、店铺等固定资产。为了保持经济上的合理平等以及防止婚姻破裂而引发经济纠纷，双方或一方婚前财产较大的再婚家庭，宜进行婚前财产公证，从而避免纠纷，更好地维护家庭和睦。

“集中型”财务模式

“集中型”财务模式也称“传统型”，通常这种模式的家庭中财务管理完全由夫妻之间一人担当，另一方定期将收入悉数上缴，再根据需要二次分配，统一规划，这种形式有点像国家财政政策的“收支两条线”，一般建立在夫妻双方相互非常信任的基础上，当然家庭的财务主管也会很辛苦。

有些家庭夫妻收入可能差距较明显，也可采取“主外、主内型”的财务模式，就是说一方赚钱主要用于支付家庭大项开支比如子女教育、家庭旅游、购房购车等等，或者用于积累和投资，而另一方的收入主要用于家庭柴米油盐等日常生活开支。这种方式分工明确，也会很协调。

小贴士：

有效融合夫妻开支模式的5个窍门

任何一对夫妻都有自己的经济问题，尤其是在第二次婚姻，如果夫妻双方将以前的开支习惯带到新的家庭中，那么有的分歧就可能被人为地放大。如何有效地将夫妻双方的开支模式融合到一起来？

1.形成统一战线

孩子们一般很快就能学会如何利用父母处理金钱的不同方式；如果你们对给孩子零花钱、购物等问题态度不一致，孩子们也很快会利用这种差异，最终会对父母的婚姻形成隐患。

2.不要忽视自己

由于再婚的父母需要对双方的孩子教育做出计划，这有可能使你忘记了自己的退休生活。千万不能如此，再婚夫妻也需要对你们的未来做出统一规划。

3.使用现金避免信用卡负债

在支付了孩子们的日常所需和前妻的赡养费之后，通常男方就差不多成了“月光族”。而压缩开支的方法之一就是避免信用卡的循环负债，现金和信用卡结合使用，这样，你每月能节约15%的开支。

4.忘记旧日的伤疤

再婚夫妻难免因钱的问题争吵，这有可能勾起你们过去那一次失败婚姻的痛苦回忆，夫妻中的一方可能因此有激烈反应。因此，建议要用不同的眼光来重新审视每一次分歧，多些宽容与体谅。

5.每周讨论一次钱的问题

任何一次婚姻中，总有一方对钱的问题更敏感，或者更节俭一些。因此建议夫妻双方定期就家庭财政开支问题进行会商，以此提高伴侣的“财商水平”，从而在家庭开支方面取得更大程度上的和谐。

“AA型”的模式

“AA型”的模式较多存在于独立性和自我意识较强的夫妻之间。在充分沟通的基础上，在经济状况相对透明的状态下，夫妻俩可以实行AA制理财，因为再婚夫妇的双方不但要负担各自父母的养老等正常开支，还要对不跟随自己的子女尽到责任和义务，如果“财务集中”的话，容易因“此多彼少”等问题引发矛盾。所以，各自财务独立的AA制对他们来说最合适不过。

当然，每一个家庭都有自己的特点，相应也有适合自己的理财方式，你可以先根据自己的实际情况选择一种进行尝试，在适应中调整，在调整中适应，甚至你还可以结合两种或三种方式摸索出自己的新模式。总之，不必太拘泥于某种框架，只有夫妻双方都接受和认可的才是最适合你们的。

小贴士：

着眼于未来

如果你决定再婚，一定要为孩子考虑得更长远些。因为父母再婚后，你的孩子可能要与无血缘关系的"兄弟"同处一室，但这并不意味着他们会有相同的未来。

篇（10）

不记账永远不知道家庭的开销这么大。没有预算，没有长远计划，拿什么提高自己的生活水平？拿什么孝敬父母？拿什么投资教育？让我顿悟的还有一本理财书《7天还你财务自由》。我一个晚上看完了，睡不着。第二天起来开始折腾，通过挖财，把所有的流动资金都仔细查看了一下，花了3天时间，做了家庭理财计划。

下面是我制定的家庭理财计划和目标（金额单位：美元）

储蓄计划：每月定期存入收入的50%，1年后可获得4.8万元。

紧急备用金计划：每月支出X 3 + 信用卡。Checking account里留足1.2万元。另外，金葵花账户留足1个月的金额（RMB），减少货币兑换交易费用。

购第二辆车计划：在大车和小车之间纠结。

购房计划：计划1年后（2 015年/2 016年）在校区较好地区购置自住房一套。需求：10 0万元，single house，4bedroom（parent，child，off ice，guestroom）。卖掉北京房产，获得净利润大概35万元，加上储蓄所得5万元，可付首付40万元，需贷款60万至70万元。

教育计划：2015年儿子满3周岁，送入Child care，计划支出1000元/月。2014年enrollment deadline之前，在FSA存钱（最高额度）用于child care费用。该阶段持续2年时间（2015年，2016年）

55万元（1+5%）（1+5%）=60.6万元（RMB）。收益5.6万元（约$9333），再加上FSA费用，可支出childcare的80%支出。剩余20%由每月收入承担。

赡养计划：￥1 0万元，5 % 收益率，1 0万元（1+5%）=10.5万元。将获利的5000元用于赡养父母，另加1.2万元（RMB）保险。

信用计划：及时还款，积累良好信用，与贷款利率直接相关。

投资计划：继续投资国内的理财产品。了解美国基金交易市场。除去紧急备用金、活期、固定储蓄，剩余资金30%低风险，50%中等风险投资，20%高风险投资。

到美国这一段时间，自己有这样几点理财心得：

篇（11）

案例

王先生夫妻现年分别28岁和26岁，孩子6个月。两人分别在事业单位与大型企业工作，年收入合计约10万元，另有约3.5万元的公积金。双方父母不需要他们赡养，但目前仅孩子就要消费1650元／月，家庭基本消费约3300元／月。全家人现住房位于市中心，110平方米，现值已达150万元，每月还按揭款2500元，需要8年才能供完。目前有银行存款8万元，基金1万元。 文章内容：

理财分析

1　从家庭资产情况来看，该家庭负债比率适当，现金充足，抗风险能力较强，而且家庭的财富创造能力处于上升阶段。

2　该类家庭年收入在10万元以上，年资金沉淀可达1万元以上，属于典型的城市中等收入白领阶层：夫妻双方年轻健康，无家庭负担，具备成长性。

3　家庭固定资产约占92.3％，可供理财支配的流动资产仅占5.6％，暂时来看，投资空间有限，需要开源与节流并重。

这类家庭一方面尚无时间、精力和机会获得额外的收入来源；另一方面又要面对养育小孩、大额供房款、长期消费支出等问题。因此，与其制定长期理财规则，不如立足2-3年时间，制定短期中线理财计划。

理财建议

1　理性安排消费资金

改变消费习惯，尽量减少不必要的支出。目前来看，每年约5万元以内的消费额比较适合该类家庭。可以考虑利用银行信用免息还款期消费，一般银行有最长50天的免息期，可以利用这段时间达到节约开支作用。同时很多银行和各大商场都有联名卡，可以考虑办几张常去商场的联名卡，如建行的银泰、解百联名卡。建议消费时多用信用卡，这样可以让银行帮助记账，节约记账的时间，从而了解并控制消费。

我和妻子的年收入在10万元以上，家里的收入夏出比较稳定，有些稠剩的资金，一直以来都想好好利用，特别是有了孩子以后，他的成长、教育都需要用到大量的资金，家里的开销也随之增大，但是我和妻子的工作都很忙，没有什么其他的精力去获得额外的收入，希望能从现有的资金中作一个理财规划。

2　购买基金

目前现金和银行存款比例偏高，将现金和银行存款控制在2万元左右。建议购买货币型基金，也能获得充分的流动性。货币基金投资于高流动性的金融工具如国债。现在一般货币基金均在一年期定期存款税后收益率上下浮动。在货币基金的选择上建议同等条件下优先选择到账时间较短的货币基金。

3　坚持稳键理财原则