电子支付的趋势大全11篇

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* 本文系国家文化创新工程项目“基于互联网电视平台的数字图书馆应用与示范”的研究成果之一。]

关键词：数字图书馆;互联网电视;地方文化

摘 要：文章基于互联网电视服务平台面向新疆自治区服务实践建设为示范样本，就数字图书馆互联网电视平台在资源服务方面的创新、结合地方文化特色的内容组织等方面展开了具体化的探讨。

中图分类号：G250.7 文献标识码：A 文章编号： 1003-1588 （ 2016 ） 01-0009-03

1 背景

在以大数据、云计算、物联网等为代表的新信息技术环境下，现代信息技术在公共文化服务建设中越来越举足轻重。依托科技融合来提升公共文化服务效能，是现代公共文化服务体系的核心任务。各项公共文化服务正在加速推进数字化、网络化、移动化建设，来满足社会大众日益增长的多样化的精神文化需求，实现随时服务、随身享用，有效整合各类文化资源，进而促使全国范围内标准统一、互联互通的公共数字文化服务网络的形成。而数字图书馆与互联网电视平台的结合，正是为图书馆进入百姓家庭的数字化信息生活提供了基于开放互联网的有效渠道。

2 我国图书馆电视服务现状

在此之前，包括国家图书馆、首都图书馆、绍兴图书馆、常州图书馆等在内的多家公共图书馆已相继开展了基于广电网络的电视图书馆服务[1]，并以图书馆丰富馆藏为基础，结合电视受众需求特点，提供相应的公共文化类图文与视频资源。但囿于当前外部条件和内部发展的限制，存在着一些问题：一是受限于网络环境、硬件设施等。公共图书馆电视服务范围有限，覆盖人群较小。由于广电网络具有一定的区域性，因此，公共图书馆的电视服务内容设置上也多带有地域限制，对于图书馆优秀资源的影响力和传播力造成了一定制约。二是当前的公共图书馆电视服务布局分散，资源共享不足，复用程度较低。由于借助不同的广电运营平台，各地公共图书馆电视服务在技术平台、研发标准、设计规范、制作流程等多方面存在很大不同。这样一来，馆藏丰厚的图书馆可以凭借自身资源优势不断推出专题化、系列性的服务与内容，而一些图书馆在可用资源不足的时候却不能直接复用具备共通性的电视服务内容和资源，只能重新进行加工改造后利用，或通过其他合作方式引进资源继续开展后续服务，或不得不面临服务终止的可能，大大降低了图书馆基于电视平台的服务效能，从而对人力物力也形成了浪费。

3 互联网电视服务的创新点

互联网络逐步成为人类信息空间的主流和主体，它推动着产品对产品的颠覆、行业对行业的颠覆，不断积累的量变正在形成质变，互联网使得信息获取环境“E”化[2]，消除了用户与用户、用户与资源之间物理距离的影响。互联网电视基于开放互联网，跨越运营商的基础网络（如有线电视和IPTV专网）开展服务，强调服务与物理网络的无关性。这种特性使得互联网电视能够打破广电机构对于影视内容的传播垄断，提供丰富的互联网内容和服务。然而由于我国政策的限制，互联网电视运营必须与取得互联网络牌照资质的企业进行合作。即便如此，在互联网发展和普及的现实情况下，互联网电视产业的上下游企业仍然在符合政策规定的范围内开展了大量的实践和合作，提供了丰富多样的影视内容和丰富的互联网应用，并逐渐成为视听媒体发展的主流。

3.1 多屏合一，内容展示更加灵活

互联网电视广泛采用国际通用的UPnP规范，可实现与家庭消费电子设备的互联互通。不同设备上的内容可通过统一的标准化接口进行发现和共享，并可以在不同终端屏幕上播放，不仅极大地满足了用户的使用需求，而且使得不同设备的内容具有良好的通用性，提高了内容的使用效率。

3.2 用户界面使用体验更加良好

互联网电视界面广泛使用基于Web的远程用户界面设计技术，相较于传统媒体，有着更好的观感和使用体验。此外，互联网电视还注重用户的个性化内容组织需求，用户只需注册和简单的操作，就可以打造个人专属的内容界面和服务预定，真正实现按需服务。

3.3 内容播放具有非线性特征

互联网电视的内容播放具有非线性特征，打破了“顺时序”无法回看和选择的劣势，用户可以随时享受点播和服务的乐趣，而不必等待传统电视台的节目时间表;在观看视频的过程中还可以根据需要进行快进、倒退、选取某时间点进行播放等，使用上更加灵活。

3.4 服务具有互动性

互联网电视的交互性既包括用户与集成播控平台（即远程服务器）之间的请求与响应，也包括用户与馆员、用户之间的互动，将最大限度地满足受众并发挥受众的主动性。此外，互联网电视还集电脑和电视的用户体验于一身，在运营商提供的安全合法的服务内容中，用户不仅可以根据自身的需求和爱好点播喜欢的视听资源，还可以通过互联网电视进行特定资讯的查询，进行在线社区互动、资源分享等。

4 以新疆特有文化，打造图书馆互联网电视特色服务

数字图书馆依托国内互联网电视平台开展公共文化服务，将充分发挥互联网电视物理网络的无关性、技术平台的开放性和用户体验的交互性等优势，将公共数字文化融于媒体传播阵地前沿，满足新媒体发展环境下用户的多样化文化服务需求。这不仅有助于全国数字文化内容和服务的有效整合，而且对于创新图书馆服务方式，构建立体化、全方位的数字文化服务网络，进而实现数字公共文化的全国共享具有重要的意义。

在针对图书馆用户展开的网络问卷调查中有数据显示，34.15%的被调查者称经常使用互联网电视并很喜欢，34.15%的调查者听说过并且乐于尝试，这也就意味着高达68.3%的调查对象对互联网电视有很大兴趣。关于希望通过互联网电视平台获取何种方式的图书馆公共文化服务，有58.54%的被调查者认为应加强民族民俗、地方特色文化的展示;有56.1%的被调查者认为应提供更多的培训、讲座视频的在线观看;有53.66%的被调查者认为应加强图书、杂志、报纸速递、排行及在线阅读（见图1）。由此可见，图书馆互联网电视服务应通过挖掘文化内涵，对历史文化、民族宗教、文学艺术等资源融会贯通，将图书馆中的宝贵资源利用起来，真正“活起来”。

图1 用户希望图书馆提供的互联网电视节目类型统计

要做到突出民族、地方文化特色，最有效的方式就是推进互联网电视图书馆的落地，深化与地方图书馆的联合建设模式，从而实现互联网电视图书馆在资源规模、资源质量和服务水平上的实际提升。

以国家数字图书馆互联网电视服务在新疆的落地为范例，可将互联网电视与地方特色结合应用的建设思路与规划做一探讨。国家图书馆互联网电视服务借助互联网电视牌照商中国国际广播网络电视台（以下简称CIBN）的技术和平台优势，通过一体机和机顶盒的方式面向海内外67个国家，超过400万用户传播互联网电视文化内容，取得了良好的社会效益。为了发挥在公共图书馆新媒体服务领域的示范和带动作用，将互联网电视服务模式向地方进行推广，丰富当地民众的公共文化生活，其中新疆地区即为落地与推广地区之一，落地建设获得了自治区、阿勒泰地区和哈巴河县的文化机构以及新疆图书馆的大力协助。

新疆的图书馆互联网电视服务主要通过新疆维吾尔自治区图书馆与CIBN的合作来进行。CIBN根据图书馆的多媒体资源建设情况和服务需求进行互联网电视机顶盒的定制，并设计和提供相应的机顶盒模拟图片，面向当地用户提供图书馆的内容和服务。该模式需要针对图书馆的特定服务需求进行定制开发，合作方式更加灵活，能够充分展现当地图书馆的特色文化内容。实施搭建的内容包括互联网电视内容的组织、UI设计与功能应用等方面。

4.1 内容的组织

数字图书馆互联网电视服务的内容组织与资源建设，一是要明确图书馆文化服务的定位，重点对自有版权资源进行加工和规范建设，将馆藏经典文化资源进行深度挖掘、开发、利用和弘扬;二是资源选题既要符合广大民众对于经典文化的共性需求，也要重视地方文化特色，可以联合各级图书馆开展资源联建，打造成具有图书馆特色的文化服务品牌，满足不同地域、不同群体的文化需求;三是符合电视展示和播放要求，注重内容丰富性和交互性;四是重视资源建设的规范化，加强资源整合与共享。资源建设的规范化有助于资源内容的统一制作、与管理，保证服务质量。

在确定共性原则的基础上，新疆的互联网电视服务又必须打造出属于新疆文化特色的内容精品。新疆自古以来就是多民族聚居地区，同时又是多地区，古丝绸之路的开通使新疆文化呈现出多元化和开放、融合等特点。新疆民族文艺与艺术、新疆的历史文化名城，长期的历史变迁留下了众多的非物质文化遗产、数不胜数的民族文化瑰宝，这些都是值得通过新媒体平台进行弘扬传播从而得到传承和发展的，通过更扁平化的公共文化服务平台以更直接便捷的方式传递给更广泛的受众群体。以新疆图书馆大量的文化内容资源为基础，互联网电视牌照方CIBN定制了具有新疆地区特色的互联网电视机顶盒，为了迎合当地民众生产、生活和文化需求，在机顶盒中主要集成了以下几类节目内容：①农牧区使用技术。该栏目以科普的方式为新疆地区的农牧民提供科学种植、畜牧、卫生等生产生活技术，栏目内容以视频讲解和示范为主，以期提高民众科学知识水平，掌握生产技能。②新农村。新疆地区大部分区域以乡镇、农村为主，农民占总人口比重很大。该栏目以社会主义新农村为视角，以视频的方式向广大农民群众展示农村的生活、风景、教育、卫生、文化等各个层面，全面反映了新疆农村的崭新社会风貌，也是其他地区了解新疆和宣传新疆的窗口。③舞台表演艺术。新疆民族众多，特别是少数民族歌舞是我国文化艺术的精品和瑰宝。该栏目集中展示了新疆的舞台特色艺术，尤其是歌曲、舞蹈、乐器等，为民众欣赏新疆艺术提供了新的渠道。④非物质文化遗产。新疆地区各民族在长期的生活中留下了宝贵的非物质文化遗产，该栏目以此为角度，向观众介绍了独具风情的新疆人文，促进对新疆地区的了解，也提高了新疆非物质文化遗产的宣传和保护。⑤少儿双语。该栏目以少儿节目为主，在节目内容上进行了语言的翻译和文字显示，适合不同语言民族的少儿观众收看。⑥巴扎新风。“巴扎”是维吾尔语，意为集市、农贸市场，它遍布新疆城乡，到新疆旅游的中外客人多爱到巴扎逛游、购物，体会西域的巴扎风情。该栏目以巴扎独有的人文景观为基础，展示新疆文化的另外一面。⑦文化集市。该栏目以新疆文化为主要内容，是新疆文化的综合与集成，通过该栏目，观众可以对新疆各地、各民族的文化有更多的了解，有利于增长知识，提高见识。⑧影视。该栏目主要播出目前较为热门的影视剧和新疆民族特色影视。针对少数民族观众，内容上进行了语言的翻译和配音，或提供少数民族文字显示等，以方便少数民族观众收看。

4.2 UI设计与功能交互

传统电视的UI只提供简单的用户设置电视参数的界面。当电视发展到互联网电视后，UI就成为电视功能和性能的最为重要的因素之一。UI画面不仅要显示电视节目，而且还要显示关键应用程序图标以及动态显示一些程序信息等内容（如新闻、天气等）。用户还能够通过相应的UI启动互联网电视的网络浏览、照片观赏和游戏娱乐等功能。由于互联网电视多功能和多应用的特点，UI成为用户操作互联网电视的常用方式，也是电视产品差异化的一个主要因素，因此，UI的性能将直接关系到互联网电视整体的性能[3]。新疆图书馆定制的机顶盒的开机页面以新疆天山雪山、广袤的草原和牧马人为背景，突出了新疆的壮丽风景。页面正上方标识有“新疆维吾尔自治区图书馆互联网电视平台”字样，页面右下方提供了新疆图书馆和互联网电视两个入口。整个页面简洁开阔，具有浓郁的地区韵味。

用户进入“互联网电视”入口后，观众收看到的节目内容和编排与CIBN平台上播出的节目内容一致。用户进入“新疆图书馆”入口后可以收看到为新疆民众定制的内容资源。根据需求和设置的电视栏目，新疆图书馆对馆藏视频内容进行筛选，将符合平台播放格式的视频文件、字幕、封面图、内容元数据等一并提交给CIBN进行，相关的描述信息会通过屏幕展示给用户，如：国家、类型、年代、导演、主演、剧情等。除了新疆图书馆提供的视频内容，在屏幕下方还提供了其他的热门影视剧封面，方便用户根据自己的喜好随时点击观看。

在功能上，机顶盒还提供了一些简单的互动操作，如：视频播放、内容收藏、视频搜索等。同时，为满足少数民族的需要，还在界面的显示上设置了通过光标在汉语标识上的悬停出现相应少数民族文字标识的功能。整体的功能设计十分简单实用，遥控器按键设置也很简洁，这种设计极大方便了不同文化程度人群使用互联网电视，也使得操作电视没有成为当地受众的技术负担。

借助互联网电视机顶盒的数字图书馆服务的落地推广，可以充分结合地方图书馆的文化资源优势和运营商的技术优势，能够以较为低廉的成本获得良好的服务效果，可操作性强，对互联网环境下地方图书馆创新服务模式、提升服务效益具有直接有效的示范应用作用。在未来规划中，新疆地区的互联网电视图书馆内容建设将继续增加不同民族语言节目，通过加强民族语言节目的译制工作、公开课等多样化的形式推出更多知识类、文化类电视内容，为普及科学知识、提升文化素养提供支持。

5 结语

在“互联网+”理念下，互联网电视融合了传统媒体和开放互联网的优势，是新媒体产业的又一里程碑式的革命，吸引着越来越多的用户群体。可以预见，互联网电视将是未来内容和信息传播的主流平台之一，利用好这一新兴媒体，有助于推进图书馆文化服务的发展。以互联网电视服务落地新疆为示范，在全国推广过程中，可以通过各层级图书馆间在资源建设、技术研发与服务应用上的有机联合，利用互联网电视的集成播控平台使全国数字图书馆服务成为全国公共数字文化服务的新亮点。公共图书馆数字文化与互联网电视平台的融合与共赢，也将为我国公共文化事业建设中社会力量的参与寻找到突破口，为包括图书馆在内的拥有海量优秀文化资源的各文化服务机构拓展文化事业新服务空间提供借鉴经验，增强公共数字文化在当今信息社会中的影响力和引导力。

参考文献：

[1] 魏大威.基于开放互联网电视平台的数字图书馆文化资源展示与服务[ J ].图书馆学研究， 2014（1）：20-24.

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一、当代青年知识分子幸福观的共性特点

1.当代青年知识分子幸福观与时俱进的特点

在党的明确了改革开放的总体方向之后，中国进入了社会的全面转型期。在此背景下成长起来的青年知识分子，其幸福观无疑会带有鲜明的时代特色。随着社会生产力水平的提高，社会流动速率的加快，社会系统运转的日趋稳定，青年知识分子这一特殊群体在建设有中国特色社会主义事业中起到越来越重要的作用，随着青年知识分子社会地位的上升，社会参与热情的提高，青年知识分子的幸福观也发生着巨大的改变：受到社会主义建设欣欣向荣景象的感染，绝大部分的青年知识分子表现出对国家发展命运的关心，能够将社会整体幸福作为实现个人幸福的基础条件，对于国家政治、经济发展中所面临的机遇和挑战，愿意提供自己的力量；

2.当代青年知识分子幸福观吐故纳新的特点

青年知识分子因其受教育情况，决定了他们对于传统文化能够更好的理解和接纳。我国传统的幸福观，虽然历经数千年的洗礼，但其中的精华部分依旧历久弥新，每个时代的幸福观，都由当时所处的社会历史条件决定。中国传统幸福观中的糟粕，早已被历史的长河所淹没，而儒家重义轻利、注重社会整体利益的幸福观，道家清心寡欲、淡泊名利的幸福观，墨家兼济天下，兴天下之利的幸福观，以及道教注重养生保健、提倡生态和谐的幸福观，仍然值得青年知识分子去吸收和借鉴。改革开放强化了青年知识分子的主体意识，唤醒了青年知识分子的价值观念，使其不再不假思索地迷信某种幸福观，不再漫无目的地批判某种幸福观，而是在充分参考的基础上进行适度改良；

3.当代青年知识分子幸福观从善如流的特点

当代青年知识分子幸福观多元化特征与多元化主体组成的多元化社会格局相关，改革开放之初原有的观念意识与西方新晋思潮的碰撞，曾经引发青年知识分子思想上的混乱和社会秩序的错乱，然而随着社会主义文化的发展，随着社会主义核心价值体系的确立，在青年知识分子幸福观的多元格局体系中，积极、正面的幸福观念逐渐居于主导地位，不再追求好丹非素、论甘忌辛，也不再是两豆塞耳、一叶障目，而是更多的表现出对祖国的前途充满信心，拥有强烈的爱国主义、集体主义意识，注重事业、立足奉献，自强进取、诚实守信。青年知识分子正处于世界观、人生观完善和成熟的阶段，容易情绪波动，加之青年知识分子对于细节变化的反应极其敏锐，生活环境发生的一点显著地变化就会引起青年知识分子对于生活满意度的偏差，这恰恰证明了青年知识分子幸福观完全拥有可供塑造的空间。马克思认为，个体的主观幸福体验必须作用于客观的社会存在基础之上，中国社会的变革、发展、进步无疑为当代青年知识分子幸福观的优化和成熟提供了宏观背景和客观条件。

二、当代青年知识分子幸福观的个别误区

1.个别青年知识分子幸福观存在功利主义倾向

随着经济社会条件的影响和利己主义思潮的渗透。个别青年知识分子幸福观有功利化倾向。众所周知，我国正处于社会主义初级阶段，生产力水平较低且发展不平衡，生产力水平不足以满足人们日益增长的物质和文化需要。现阶段，我国多种所有制及其相应的分配制度还将长期存在，所以，在不同的经济生产领域，不同的劳动形式所获取的劳动报酬必然不同，收入差距必然存在，青年知识分子知识作为经济领域的智力劳动者，在向社会提供复杂的脑力劳动的同时，必然希望得到相应的甚至更高的劳动回报，这就使得青年知识分子向高收入领域流动，当然，随着市场经济的运行、人才市场、劳动力市场的发展，也为青年知识分子提供了更多的流动机会。

改革开放的哨响，使我国加紧了融入世界的脚步，在同国外进行设备、技术、管理经验等交流的同时，西方的一些价值观念也通过各种渠道乘虚而入。部分青年知识分子由于思想、立场的不坚定，由于对所处环境的不满，缺乏明辨是非、辨别真伪的能力，往往主观地、片面地对于西方幸福观的部分内容，选择盲目的接受和崇拜，以好逸恶劳、得过且过为荣，以吃苦耐劳、勤奋奉献为耻，贪图安逸，吃喝玩乐。

第二，幸福目标的功利化。部分青年知识分子作为知识经济的创造者，作为社会主义建设的主力军，没有把国家需要放在第一位，没有将自身发展与社会主义的发展命运联系起来，在社会转型的大潮中，带有严重的功利主义倾向，过多在意个人利益，将拥有优越的生活条件作为追求幸福的终极目标，一旦遭遇挫折，或某些愿望无法实现，就会怨天尤人、消极颓废；或为了满足个人利益，不择手段，也伴随着幸福实现手段的功利化。

2.个别青年知识分子幸福观存在享乐主义倾向

享乐化幸福观表现为：青年知识分子淡化理想，缺乏责任感；在职业选择上，缺少奉献精神，一味追求优越的待遇；对于个人前途，以实现个体利益为主，缺少服务大众的精神；在人际交往上，追求金钱、权势，失去道德底线；在挫折和失败面前，投机取巧，推卸责任。

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一、起草背景

根据《广西壮族自治区人民政府关于落实2021年自治区<政府工作报告>重点工作部门分工的意见》（桂政发〔2021〕6号）精神，为全面贯彻落实自治区十三届人大四次会议通过的《政府工作报告》部署，制定了《河池市贯彻落实2021年自治区<政府工作报告>重点工作部门分工方案》（以下简称方案），并就贯彻落实提出要求。

二、方案内容

河池市贯彻落实2021年自治区《政府工作报告》重点工作部门分工方案，包括2021年主要预期目标和总体要求、大力推进产业振兴三年行动、大力推进脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接等共20项2021年主要工作、“十四五”发展主要目标和重点任务，具体内容为：

（一）2021年主要预期目标和总体要求。

（二）大力推进产业振兴三年行动。

（三）大力推进脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接。

（四）千方百计抓好重大项目建设。

（五）千方百计提振城乡消费。

（六）千方百计促进外贸外资稳定增长。

（七）切实加快重大开放平台建设。

（八）切实保障和改善民生。

（九）“十四五”发展主要预期目标。

（十）奋力打造面向东盟更好服务“一带一路”的开放合作高地。

（十一）奋力打造国内国际双循环重要节点枢纽。

（十二）加快发展现代产业体系。

（十三）加快构建现代化基础设施体系。

（十四）加快建设现代化公共服务体系。

（十五）全面推进乡村振兴。

（十六）大力建设生态文明强区。

（十七）大力建设文化旅游强区。

（十八）着力推动改革和发展深度融合高效联动。

（十九）扎实推进新型城镇化和区域协调发展。

（二十）建设更高水平的平安广西。

三、工作要求

方案明确了91个子任务的牵头单位、配合单位及完成时限，并就抓好贯彻落实提出要求：

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目前，3G在我国的发展如火如荼，基本进入良性循环轨道，我国3G手机的陆续上市，给电子支付带来了新的发展机遇。

1、3G推进移动电子支付业务的发展

随着我国互联网与移动通信技术的迅速发展，互联网与移动电话用户持续上升，通信行业已成为我国发展最快速的产业之一。在此发展趋势下，3G技术应运而生。

1992年，由国际电信联盟提出了梦想蓝图（IMT-2000），预示着3G技术的发展开端。国际电信联盟最终确定3G通信的三大主流无线接口标准为：CDMA2000、W-CDMA、TD-SCDMA。其中，WCDMA2000是美国高通公司提出，并在日本、韩国、北美等地区使用；CDMA2000由爱立信公司提出，主要在欧洲地区应用；TD-SCDMA则由我国首次提出，主要针对我国客户使用。

2009年元月，工业和信息化部位我国中国电信、中国移动、中国联通发放了三张第三代移动通信拍照，标志着我国正式步入3G时代。随着3G时代的不断发展，手机功能不再局限于交流及娱乐服务，同时实现了高速互联网接入、可视通话等业务，手机也一跃成为方便、快捷的多媒体终端，推动我国移动商务发展，带来手机电子支付业务。让手机成为移动商务中支票、现金、信用卡的中介物，对消费者的支付方式也有所影响，移动支付必然成为消费者生活中不可缺少的重要部分。同时，由于移动电子支付是继银行柜台、自助银行、网上银行、电话银行之后，第一次以移动通信设备作为支付手段的新渠道，手机用户能够随时完成商品的支付业务，由于其操作简单、方便，多功能、低成本的贴身服务，其覆盖面广，其中蕴藏了巨大的发展商机。

2、移动电子支付的发展优势

2.1手机用户的普及度高

据不完全统计，当前我国手机用户已经达到6.4亿人以上，银行卡发放量为7亿张以上，这两种已经普及且使用基数较高的产品，集中在移动电子的手机支付中，必将拓宽手机用户与银行卡用户的服务功能。另外，移动电子支付业务在吸引广大手机用户的同时，也给手机制造商、移动运营商、服务供应商等带来了诸多商机，同时电信、金融、网络等相关行业也将从中获益。

2.2网民对移动支付业务的促进

目前，移动电子支付业务得到了大多数网民的认可，经调查有约56.2%的互联网用户已经使用过移动电子支付业务，64.4%的互联网用户认为移动电子支付业务方便快捷，54.4%的互联网用户通过下载铃声、图片等方式使用了移动电子支付。可见，在网民中，对“电子货币”支付方式的认知度较高，尤其是彩信、彩铃等业务，让他们率先对移动电子支付有所理解。目前，虽然日常生活中很多支付业务与银行密切相关，如银行账户查询，水、电、通信费、数字电视缴费业务，外汇与股票交易等，但由于我国对互联网的应用普及率越来越高，网民认识到网络操作的方便性、快捷性，因此他们在邮局支付、银行卡支付、的移动电子支付中，更加关注后者的发展。

2.3银行与网络奠定了移动电子支付的基础

银行业的数据集中工作已开展多年，数据的物理集中工作基本完成，并将为今后的工作发挥作用。目前，银行的数据整合主要涉及到信息查询系统的建设、数据仓库的建设、视频会议系统建设等，同时银行内部网络的调整与优化也将为移动电子支付等新业务的发展与合作带来商机。另外，随着我国电信垄断局面的结束，最终实现了消费者利益的最大化，推进电信市场的良性竞争。因此，不同的运营商，统一通过电信业务而相互支持，避免更多麻烦的产生，为移动电子支付等新业务的开展奠定基础。

3、移动电子支付发展中的不利因素

3.1移动电子支付的安全度有待提高

由于移动电子支付是用户和商家之间通过无线网络传输，必然给人们带来一定的安全困扰。但是就此问题，我国也正在进一步解决，例如通信产业和金融机构已经在确保信息安全方面投入大量精力与资金，确保在交易业务时，加强金融系统与通讯系统的层层保护，对用户的资料、发送与接收信息等进行对比，任何可能出现错误或者可疑的信息都会被认定无效而停止交易。另外，如果手机遭受被盗、丢失等情况，在手机中应存入支付密码，让除了机主以外的其他人，不能进行消费，用户也可及时挂失账户以避免遭受更多损失。

3.2移动电子支付的信誉风险

在我国一项手机用户的调查中，40%的手机用户对移动电子支付持怀疑态度，65%的用户不会使用移动电子支付发送自己的信用卡资料，90%以上的手机用户接收过诈骗短信。手机由于是随身携带的设备，丢失与损坏现象时有发生，由此带来个人信息的泄露度有所提高，这也是使用移动电子支付业务最担心的问题。移动电子支付实际上将手机以“信用卡”的形式用于支付，但是使用频率的增加与使用环境的多变，带来了较大的泄密、丢失风险，因此移动电子支付风险实际上高于普通信用卡。如果客户在支付资金或者查询账户信息时遇到网络通讯故障，也会让客户对移动电子支付业务产生怀疑与不信任的态度，带来信誉危机。

3.3相关法律制度有待完善

目前，由于我国移动电子支付业务仍在初级发展阶段，竞争激烈、利益关系复杂，尚缺乏完善的法律法规保护手段，交易各方的权利与义务也很模糊，这给移动电子支付带来一定法律风险。

  可见，移动电子支付的发展仍需各产业链之间的合作，同时加强政府的支持与社会的信任，才能向更好的方向发展，真正做到利国利民。

参考文献：

[1]杨凌云.3G时代我国移动支付商业发展研究[J].北京交通大学：工商管理.2009

[2]周慧峰.3G时代的移动支付产业链模式探讨[J].移动通信.2009（13）

[3]程民利.ECC在基于3G的移动支付业务中的应用研究[J].电子设计工程.2010（6）

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一、电子支付概述

电子支付与电子支付工具，正逐步走进我们的生活。从大额支付到零售贸易，伴随电子交易量的剧增，电子支付正以前所未有的速度向前发展。电子支付的快速发展加快了货币流通，减少了流通中的通货，从而对货币政策的中介指标产生了影响。

所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

二、电子支付对货币政策中介指标的影响

货币政策中介指标是为实现货币政策目标而选定的中间性或传导性金融变量。货币政策中介指标应具有可控性、可测性、相关性、抗干扰性以及与经济体系、金融体制良好的适应性。目前，世界上市场经济比较发达的国家，一般选择利率、货币供应量、超额储备金和基础货币这几个金融变量作为货币政策的中介指标，而有些国家也把汇率包括在内。电子支付中电子货币的引入将不可避免的对货币政策的中介指标产生影响。

1、中央银行可控制的基础货币的规模将趋于减少

在现代银行制度下，货币供应量取决于基础货币和货币乘数两大因素。货币供应量是基础货币和货币乘数的乘积。如果用M表示货币总量，B表示基础货币量，m表示货币乘数，则全社会货币供应量可用公式表示为：

M＝B×m

B=M0＋银行准备金总额＝流通中的通货＋银行准备金总额

电子支付的发展将减少流通中的通货，而银行准备金的数量则由法定准备金率与超额准备金率决定。电子支付对现金的替代作用，使得中央银行资产负债表的规模发生变化，为维持资产负债表的规模，可能会引起商业银行在中央银行准备金的变化，由于他们共同决定金融机构在中央银行的存款数量，为简化讨论，将他们合称为准备金率。中央银行的资产负债表如表1－1所示。

在资产负债表中，中央银行最大的负债是流通中的通货。

资料来源：BIS Basel Oct. 1996 Implications for Central Banks of Development of Electronic Money.

电子支付的使用使流通中的通货减少，从而降低了资产负债表的规模。

在许多发展中国家，金融当局不仅通过发行货币来得到铸币收益，还通过发行公共债务（包括商业银行在中央银行的存款）来得到铸币收益。

电子支付的发展与电子货币的非中央银行垄断发行使流通中的货币需求减少，减少了金融当局的铸币收益。如表1－3所示，铸币税收入对中央银行支出具有显著的影响。

资料来源：BIS Basel Oct. 1996 Implications for Central Banks of the Development of Electronic Money.

可见，由于电子支付的替代作用，使得中央银行的资产负债表的规模缩小，而且铸币税收收入减少。中央银行在进行公开市场操作调节货币量时，可能会因为资产不够而发生困难。如上所述，在中央银行没有特殊干预的情况下，银行准备金总额将处于下降趋势。同时由于电子支付的替代作用，流通中的通货将会减少，因此基础货币也呈下降的趋势。

2、电子支付对货币供应总量的影响

电子支付减少了流通中的现金，直接影响到中央银行基础货币的数量，并通过货币乘数对货币供应量产生巨大影响，尤其是对M1的影响。在现代银行体制下，存款是通过基础货币的再创造而产生的，货币供给等于基础货币量与货币乘数之积。基础货币等于流通中的通货加上商业银行在中央银行的存款，也就是商业银行在中央银行的准备金数量，可见，电子支付对流通中的通货的替代作用会通过三个途径影响 ：（1）由于流通中的通货数量减少而影响M1；(2) 通过改变商业银行在中央银行的准备金数量而影响M1；（3）通过货币乘数对M1产生影响。

货币供应量可以表示如下：

M＝B×（1＋k）/[(r + e)(1+k)+k]=B×m

r为法定准备金率，e为超额准备金率，t为定期存款与活期存款的比率，k为现金与存款比率。

短期内，在货币乘数变动不大的情况下，基础货币减少，并通过货币乘数的作用，将会使货币供应量大为缩减。但从长远角度看，银行间竞争加剧，会适当减少超额准备金。而流通中现金的日益降低，会使现金与存款比率大为缩减，从而使货币乘数加大，因此，即使基础货币下降，但乘数的加大所产生的乘数效应将使货币供应变化不大，或略为上升。

传统上，具有交换媒介功能的主要是通货和商业银行的活期存款，因此M1由这两种资产组成。由于电子货币的特殊性，同时也是为了分析的需要，在不影响M0、M1、M2等原有货币定义等基础上，本文将定义新狭义货币M1e，借以引入电子货币。

M1e=现金十活期存款十电子货币存款

引入电子货币存款后的货币定义见表1－4。

从这个定义可以看出，假如资金从储蓄存款账户转向电子货币存款账户，M1e就会上升，而M1却不受影响；当资金从活期存款账户转入电子货币存款账户M1就会下降，而M1e不变，这些都是因为M1e本身已包含了电子货币存款账户。

这说明，货币乘数m1e和m2的大小是与现金与存款比率k成相反方向变化的。随着流通中的现金被电子货币取代，k的大小将毫无疑问地下降，此时，新狭义货币乘数m1e和广义货币乘数m2也将变大。即使货币供应量B下降，通过乘数效应将不会使货币供应发生很大的变化。可见，电子支付,尤其是电子货币对流通中通货的替代作用，使得传统意义上的基础货币的作用弱化。

3、电子支付对利率的影响

利率是一定时期利息额与借贷资本额的比率。利率的高低是资本借贷市场上的资本供应量和资本需求量共同决定的。

如果货币供给与货币需求不是同步变化，则利率必然会变化。当货币供给小于货币需求时，利率将会上升，必将使货币资本向借贷市场大量流动，但是货币流通速度的加快，必然会对利率的上升幅度和上升期限进行限制，使得利率上涨的幅度不至于太高，上涨期限也较传统货币大为缩短；反之亦然。

也就是说，电子货币的出现，货币流通速度加快，使得利率的变化幅度变得更小，浮动期限更短，如果中央银行不能准确、及时判断资本市场的变化，那么它通过利率进行宏观货币供给的调控能力就会减弱。这无疑给中央银行的调控能力提出了更高的要求。

由此可见，电子支付的替代作用使得基础货币减少，但对利率本身并没有直接的影响，只是利率变化更为敏感。

【参考文献】

[1] 黄达：货币银行学[M]，北京，中国人民大学出版社，2000年。

[2] 周虹：电子支付与网络银行[M]，北京，中国人们大学出版社，2006年：295－302。

篇（6）

一、电子支付概述

电子支付与电子支付工具，正逐步走进我们的生活。从大额支付到零售贸易，伴随电子交易量的剧增，电子支付正以前所未有的速度向前发展。电子支付的快速发展加快了货币流通，减少了流通中的通货，从而对货币政策的中介指标产生了影响。

所谓电子支付，指的是电子交易的当事人，包括消费者、商家和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转。

二、电子支付对货币政策中介指标的影响

货币政策中介指标是为实现货币政策目标而选定的中间性或传导性金融变量。货币政策中介指标应具有可控性、可测性、相关性、抗干扰性以及与经济体系、金融体制良好的适应性。目前，世界上市场经济比较发达的国家，一般选择利率、货币供应量、超额储备金和基础货币这几个金融变量作为货币政策的中介指标，而有些国家也把汇率包括在内。电子支付中电子货币的引入将不可避免的对货币政策的中介指标产生影响。

1、中央银行可控制的基础货币的规模将趋于减少

在现代银行制度下，货币供应量取决于基础货币和货币乘数两大因素。货币供应量是基础货币和货币乘数的乘积。如果用M表示货币总量，B表示基础货币量，m表示货币乘数，则全社会货币供应量可用公式表示为：

M＝B×m

B=M0＋银行准备金总额＝流通中的通货＋银行准备金总额

电子支付的发展将减少流通中的通货，而银行准备金的数量则由法定准备金率与超额准备金率决定。电子支付对现金的替代作用，使得中央银行资产负债表的规模发生变化，为维持资产负债表的规模，可能会引起商业银行在中央银行准备金的变化，由于他们共同决定金融机构在中央银行的存款数量，为简化讨论，将他们合称为准备金率。中央银行的资产负债表如表1－1所示。

在资产负债表中，中央银行最大的负债是流通中的通货。

资料来源：BISBaselOct.1996ImplicationsforCentralBanksofDevelopmentofElectronicMoney.

电子支付的使用使流通中的通货减少，从而降低了资产负债表的规模。

在许多发展中国家，金融当局不仅通过发行货币来得到铸币收益，还通过发行公共债务（包括商业银行在中央银行的存款）来得到铸币收益。

电子支付的发展与电子货币的非中央银行垄断发行使流通中的货币需求减少，减少了金融当局的铸币收益。如表1－3所示，铸币税收入对中央银行支出具有显著的影响。

资料来源：BISBaselOct.1996ImplicationsforCentralBanksoftheDevelopmentofElectronicMoney.

可见，由于电子支付的替代作用，使得中央银行的资产负债表的规模缩小，而且铸币税收收入减少。中央银行在进行公开市场操作调节货币量时，可能会因为资产不够而发生困难。如上所述，在中央银行没有特殊干预的情况下，银行准备金总额将处于下降趋势。同时由于电子支付的替代作用，流通中的通货将会减少，因此基础货币也呈下降的趋势。

2、电子支付对货币供应总量的影响

电子支付减少了流通中的现金，直接影响到中央银行基础货币的数量，并通过货币乘数对货币供应量产生巨大影响，尤其是对M1的影响。在现代银行体制下，存款是通过基础货币的再创造而产生的，货币供给等于基础货币量与货币乘数之积。基础货币等于流通中的通货加上商业银行在中央银行的存款，也就是商业银行在中央银行的准备金数量，可见，电子支付对流通中的通货的替代作用会通过三个途径影响：（1）由于流通中的通货数量减少而影响M1；(2)通过改变商业银行在中央银行的准备金数量而影响M1；（3）通过货币乘数对M1产生影响。

货币供应量可以表示如下：

M＝B×（1＋k）/[(re)(1k)k]=B×m

r为法定准备金率，e为超额准备金率，t为定期存款与活期存款的比率，k为现金与存款比率。

短期内，在货币乘数变动不大的情况下，基础货币减少，并通过货币乘数的作用，将会使货币供应量大为缩减。但从长远角度看，银行间竞争加剧，会适当减少超额准备金。而流通中现金的日益降低，会使现金与存款比率大为缩减，从而使货币乘数加大，因此，即使基础货币下降，但乘数的加大所产生的乘数效应将使货币供应变化不大，或略为上升。

传统上，具有交换媒介功能的主要是通货和商业银行的活期存款，因此M1由这两种资产组成。由于电子货币的特殊性，同时也是为了分析的需要，在不影响M0、M1、M2等原有货币定义等基础上，本文将定义新狭义货币M1e，借以引入电子货币。

M1e=现金十活期存款十电子货币存款

引入电子货币存款后的货币定义见表1－4。

从这个定义可以看出，假如资金从储蓄存款账户转向电子货币存款账户，M1e就会上升，而M1却不受影响；当资金从活期存款账户转入电子货币存款账户M1就会下降，而M1e不变，这些都是因为M1e本身已包含了电子货币存款账户。

这说明，货币乘数m1e和m2的大小是与现金与存款比率k成相反方向变化的。随着流通中的现金被电子货币取代，k的大小将毫无疑问地下降，此时，新狭义货币乘数m1e和广义货币乘数m2也将变大。即使货币供应量B下降，通过乘数效应将不会使货币供应发生很大的变化。可见，电子支付,尤其是电子货币对流通中通货的替代作用，使得传统意义上的基础货币的作用弱化。

3、电子支付对利率的影响

利率是一定时期利息额与借贷资本额的比率。利率的高低是资本借贷市场上的资本供应量和资本需求量共同决定的。

如果货币供给与货币需求不是同步变化，则利率必然会变化。当货币供给小于货币需求时，利率将会上升，必将使货币资本向借贷市场大量流动，但是货币流通速度的加快，必然会对利率的上升幅度和上升期限进行限制，使得利率上涨的幅度不至于太高，上涨期限也较传统货币大为缩短；反之亦然。

也就是说，电子货币的出现，货币流通速度加快，使得利率的变化幅度变得更小，浮动期限更短，如果中央银行不能准确、及时判断资本市场的变化，那么它通过利率进行宏观货币供给的调控能力就会减弱。这无疑给中央银行的调控能力提出了更高的要求。

由此可见，电子支付的替代作用使得基础货币减少，但对利率本身并没有直接的影响，只是利率变化更为敏感。

【参考文献】

[1]黄达：货币银行学[M]，北京，中国人民大学出版社，2000年。

篇（7）

随着铁路的高速发展，铁路客运电子支付业务发展迅猛，2015年客运电子支付实现交易量14亿笔，金额约1700亿元，约占客票总收入的60%。铁路作为国家重要的基础设施，积极拓展铁路支付业务领域，是铁路部门响应国家“互联网+”计划，推进铁路行业与互联网融合的一项重要举措，对创新铁路服务方式，提升铁路服务水平，方便人民群众出行具有重要意义。但是，现有的铁路电子存在着支付方式不够丰富等局限，难以满足广大旅客的需求，影响了旅客体验，铁路客运电子支付还需要进一步发展和创新。

一、铁路客运电子支付现状

（一）铁路客运电子支付基本概念

电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。铁路客运电子支付是指旅客直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现旅客接受铁路客运服务向铁路运输企业进行货币支付的行为。

（二）铁路客运电子支付方式分类

1.按支付指令发起方式。（1）站点POS和TVM支付。旅客持银行卡在车站受理窗口、代售点窗口、TVM或其他渠道购票需要支付时，通过POS设备或银行读卡设备刷卡支付。（2）互联网支付。业务系统使用互联网调用电子支付平台网上支付网站，通过网上银行或第三方支付实现电子支付。（3）手机WAP支付。旅客通过手机WAP功能，完成铁路相关业务的电子支付。（4）闸机支付。安装在铁路进站检票口的闸机可以受理中铁银通卡，完成旅客乘车的电子支付。

2.按实际结算方式。（1）银行卡直接转账模式。铁路电子支付平台已经实现工行、农行、中行、建行、招行、中国银联直连接入，开展线上和线下业务。（2）第三方平台结算模式。第三方支付是指具有信誉保障、采用与相应各银行签约方式、提供与银行支付结算系统接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。第三方支付将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交接结算中与银行的对接，使网上购物更加便捷。2013年11月，铁路客运电子支付平台新增支付宝付款渠道，截至2015年12月，支付宝已经成为铁路客运电子支付重要的收单机构，每日客票收入进款达上亿元。（3）电子现金支付模式。电子现金是一种以数字形式存储并流通的货币，它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数，存放在以硬件形式存在的电子钱包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特点。电子现金的脱机交易，利用加密技术和数字签名技术来保证电子现金的真实性。2012年7月铁路开通京津城际中铁银通卡的刷卡进站上车业务，截至2015年底银通卡已广泛应用于全国多个高铁车站，卡内电子现金账户支持持卡人在铁路指定的区段内直接刷卡乘车的脱机消费功能。

（三）铁路客运电子支付方式现状

铁路客运从2011年起陆续开通POS/TVM机银行卡购票、互联网购票业务、中铁银通卡刷卡进站乘车业务，交易量和交易金额逐年稳步增长，特别是2013年12306手机客户端的开放和支付宝付款渠道的开通以后，客运电子支付方式发生了结构性转变。2015年11月26日，铁路开始发售2016年春运火车票，40天的数据显示，互联网售票稳步增加，手机WAP售票量增长显著。电子支付主要方式为手机WAP支付，约占电子支付总交易量50%，其次为互联网购票，约占47%，其余支付方式分别为POS机支付和TVM购票。从支付指令发起方式来看，手机WAP已经成为旅客购票的重要渠道，2014年通过手机客户端购票交易量占电子支付总交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。随着手机等移动的设备普及，互联网逐渐从桌面形态发展为移动形态，铁路客运电子支付发展趋势是移动支付。从电子支付结算方式来看，铁路客运电子支付平台2013年底引入支付宝以后，支付宝结算交易量迅速增加，2015年支付宝结算交易量约占电子支付总交易量60%，进款金额达1000亿之多，说明第三方支付的需求巨大。

二、铁路客运电子支付面临的机遇与挑战

（一）铁路客运电子支付面临的机遇

1.第三方支付潜力巨大。第三方支付利用支付场景的优势，发展线上线下一体化。2015年，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付，依靠用户口碑和商户低成本，加速布局线下移动支付，广泛运用于出租车、超市、菜场水果摊，改变了消费者的支付习惯。

2.扫码支付悄然兴起。在移动金融环境下，我国的小额零售支付已悄然变化，除了现金结算和POS机刷卡的传统支付模式，消费者开始使用快捷方便的扫码支付。扫码支付在技术配置上对智能手机无特别要求，无须下载银行的APP，可以在各种场景下实现快捷的支付。

3.近场支付加速创新。近场支付，即使用进场通讯技术进行支付。近场通讯技术NFC（Near Field Communication）是指通过频谱中无线频率部分的电磁感应耦合方式传递信息，能够实现各种设备在几厘米范围内的通信。消费者使用具有NFC功能的手机下载手机银行APP，靠近具有闪付功能的POS机即可完成支付，近场支付技术安全性更高，通过动态密钥等技术可以有效保护持卡人隐私。近场支付的运用需要协调好银行、手机厂商、运营商三方关系，随着金融科技发展和智能终端的普及，中国银联在2015年底推出了一款基于“智能手机+NFC+金融IC卡”模式的“云闪付”产品，并宣布与苹果公司和三星电子达成Apple Pay（苹果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，开始了近场支付新一轮的技术创新。

（二）铁路客运电子支付面临的挑战

1.支付快捷程度有待改善。铁路客运电子支付目前支付的快捷程度有待改善，线上支付主要通过网上银行和支付宝第三方支付，并未引入新的第三方支付；线下支付主要是传统的pos机刷卡消费，需要刷卡、输入密码、打印凭条、消费者签字等一系列程序，支付过程比较复杂。目前铁路客运pos机消费进款量较少，且经常被用于互联网购票取票后的退票环节，也说明客票支付的快捷程度有待改善。

2.支付技术装备有待提升。支付方式的创新需要以技术装备提升为前提。一方面，如铁路客运电子支付平台引入新的第三方支付，或其他银行作为收单方，需要硬件更新、软件接口更新、存储空间扩容等提升；一方面，如铁路线下售票引入扫码支付、近场支付等新技术，需要对pos机进行升级换代、为售票窗口配备扫码枪等扫码设备，甚至需要改造售票窗口的基础设施，是技术、采购、资金等多方面配合的过程。

3.支付风险防范有待加强。随着电子商务的发展，在电子支付中消费者隐私缺乏保护等问题时有发生，铁路客运电子支付也应注意支付风险，更好的保护消费者隐私，促进电子支付的健康发展。新技术的引入也会带来新的支付安全风险，如客票订单生成含有旅客信息的二维码，会带来消费者隐私泄露的风险，进一步威胁支付安全；铁路客运电子支付的风险管理和安全措施的建设，是行业不可回避的挑战。

三、铁路客运电子支付创新的展望

（一）加快支付方式创新

1.合理有序扩展第三方支付。在与支付宝合作近3年的基础上，铁路客运可以考虑引入微信支付，为旅客购票增加另一个安全、快捷、高效的途径。电子支付平台可以尝试线上和线下接入微信，即旅客可以通过手机客户端购票在线上支付时选择微信支付，也可以在车站用微信进行扫码支付。

2.逐步尝试开发扫码支付。铁路可以尝试开发线下扫码支付技术，具体有两种实现方式：第一，旅客在车站窗口购票时，订单生成以后客票系统生成二维码，旅客可以使用手机扫二维码，手机识别二维码的交易信息并传递至第三方交易平台或金融机构进行结算；第二，以支付宝手机钱包APP为例，旅客打开支付宝APP付款功能，出现条形码和付款码，售票员用扫码设备扫描条码即可完成付款。

3.审时度势合作近场支付。智能移动终端、4G网络、移动互联网应用的普及，近场通讯、IC卡芯片技术的成熟，为近场支付应用提供了技术保障，铁路应跟上移动金融的发展趋势，考虑合作近场支付技术。旅客购票时持具有NFC功能、Apple Pay（苹果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手机，在标有银联“云闪付”标志的POS终端上进行现场非接触式支付。智能手机与银行卡结合形成手机钱包，旅客买票时候只需在POS机上挥动一下手机，不刷卡，不输入密码，就可以完成购票支付，非常方便快捷。

（二）推进技术装备升级

技术装备升级应优先电子支付创新的重点领域，循序渐进的开展。

1.设备升级可以选择一些铁路局进行试点，从试点过程中发现问题，总结经验，时机成熟再全面铺开。开展近场支付需要更新POS机终端，截至2015年底，全国铁路客运售票有16000余台POS机，全面更换成本较大，试点更换可以控制成本。

2.支付创新要配合必要的基础设施改造。为方便开展扫码支付，售票窗口需要改造成开放式窗口，试点车站可以选择一定数量的窗口进行改造，同时配备相应的安保措施，保证资金安全。

3.技术装备的升级要考虑国家的相关政策。按照人民银行的部署，到2017年5月底，中国所有POS机都将完成由磁卡向非接触式IC卡的改造，改造完成之后的POS机都会支持NFC技术，因此铁路客运电子支付设备的升级应结合政策要求制定时间表。

（三）健全风险防范机制

电子支付既涉及国家金融和个人经济利益，又涉及交易隐私安全，对电子支付过程的风险防范是确保电子支付顺利发展的关键因素。

铁路客运电子支付应建立风险防范机制，包括如何应对用户密码盗用，如何在使用二维码技术时保护消费者隐私，如何降低支付过程安全隐患等方面的内容，从而完善电子支付服务方式、保护消费者合法权益。风险防范机制应该结合业务特点，从风险评估、风险管理和控制以及风险监控几个方面进行建设。

在“互联网+”政策背景下，互联网发展浪潮高涨、移动支付线下流程将不断简化。铁路客运电子支付在铁路客运中扮演着越来越重要的角色，只有不断创新和发展支付方式，才能顺应潮流，更好地为广大旅客服务。

（作者单位为中国铁路总公司资金清算中心电子支付处）

参考文献

[1] 电子支付指引（第一号）中国人民银行公告（〔2005〕年第23号）[S].

[2] 李洪心，马刚.电子支付与结算（第2版）[M].北京：电子工业出版社，2015.

[3] 曹红辉，等.中国电子支付发展研究[M].北京：经济管理出版社，2012.

篇（8）

百家争鸣亟待监管

7月下旬，在业界翘首期盼央行发放电子支付的牌照之际，由中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心等单位主办的“2006中国电子支付高层论坛”吸引了所有从事电子支付业务的银行和公司关注。

首信易支付、云网、环讯IPS、腾讯财付通等第三方支付的争相登台、各家银行负责人的集体亮相，一切都在暗示着：电子支付已经成为必争之地。

“其实中国的电子商务刚刚起步，所以电子支付市场也没有大家猜想的那样成熟，但电子支付是一种趋势。”一位参会的银行代表这样告诉记者。

中国社会科学院金融研究所副所长、支付清算研究中心副理事长王国刚表示，由于人们对电子支付的了解不够，电子支付在中国整个金融的发展过程中还不能有效地展开其功能。而实际上，作为金融方面的重要载体，电子支付可以有效地降低交易成本，便利各类机构客户和个人客户的交易性。

在国内，较早经营电子支付的是两家具有金融背景、熟悉银行支付业务的公司，“北首信，南环讯”指的就是北京的首信易支付和上海的环讯IPS两家公司。“早期的支付公司主要都是从事B2B业务，资金流都在银行，所以问题不大。但是，现在各种支付平台都有人做，线上线下、座机手机各种方式都有，是真是假让人无从选择。”北京某大学电子商务学院副教授在会场向记者表达了他的个人看法。

据有关数据显示，信息产业部通过审查已经批准了19家电子商务认证机构，分布在全国14个省市自治区。去年年底电子认证牌照达到260多万张，预计今年年底会超过300万张。而据粗略估计，目前我国提供网上第三方支付服务的机构已经超过50家。

针对支付宝、贝宝等国内50多家支付机构，社科院金融所不久前在《现代电子支付与中国经济》报告中警示───此类机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。社科院金融所还认为，第三方机构开立支付结算账户，先代收买家款项，然后付款给卖家，这实际上已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。

交通银行电子银行部总经理兰福民认为，规范、诚信和安全已经成为互联网迅猛发展中电子支付的瓶颈，所以加大对支付行业的监管刻不容缓。

利弊均在难做取舍

《电子签名法》和《电子支付指引》已经实施近一年，其中包括“电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等”、“客户使用电子支付交易品种可能产生的风险”、“争议及差错处理方式”等内容，都关系到银行服务业服务风气的整改。但是相关的条文还只是停留在纸面上，企业和消费者的知情权、选择权还没有受到尊重。

那么，在享受电子支付特别是网上支付便捷性的同时，风险由谁承担？用户应该如何取舍呢？简单看就是涉及电子支付的安全问题和银行在支付过程扮演的角色问题。具体分析，焦点主要集中在支付安全的法律保障、风险责任的承担、网上支付服务的规范、电子货币的合法性、第三方支付平台的合法性等多个方面。

安全首先关联的就是银行账户的保密性。据中国工商银行业务电子银行部业务推广处的周永林介绍，中国工商银行最早是采用密码登录账号的方式，但是对企业客户从登录开始就使用数字认证。2003年推出硬件数字证书U盾，今年8月10日还将推出一款新的安全产品“电子银行口令卡”，用户每次使用的时候就都是另外一个新的密码。

“技术风险、声誉风险和法律风险有可能造成网络银行的信用危机和金融危机。因此，对网上银行应该有法律主体的确认，承不承认法律的主体是机构的主体和商业的主体，是不是应该作为银行的主体监管，是迫切需要明确的问题。”中国银行业监督管理委员会业务创新与协调监管部主任李伏安认为，电子银行发展的起始是无形的支付行为，网上支付是当前电子银行发展的最大难题。

云网总裁朱子刚则表示，支付安全代表着国家金融的安全，在电子支付发展的初期需要政府的认可、行业的自律以及与其他行业的互动和带动，最重要的消费者、企业或个人作为买方付款方的接受才是核心。朱子刚把安全分为四个层次，最基础的层次是运营安全，包括组织结构、内部的管理、企业所代表的特征和利益体方面，支撑了运营安全的基础。

“其实电子支付的安全可以简单地概括为两个方面：一个是支付的安全保障，包括技术和体制；第二个是用户对于电子支付的信心。”一位从事银行电子支付系统研发的负责人这样告诉记者。

诚信已成关键

提及电子商务的建设和电子支付环节的运作，避不开的大问题就是“诚信”，这似乎已经成为中国电子支付领域的永恒话题。总有一部分专家站出来指责社会缺乏诚信，致使电子商务在国内发展一直存在很大的障碍。但是这种诚信的对象长期以来都锁定于普通用户，难道只有普通用户缺乏诚信吗？

由于电子商务目前主要通过网络完成，网上交易和支付就可能出现某一方不守信用的现象。值得庆幸的是，随着技术的发展，支付平台已经能够尽量避免这方面的损失。但是越来越多的支付厂商加入电子支付的“游戏”，如果有谁作弊怎么办？只有大家遵从一个规范，产业才能进行。在众多行业涉足电子支付的时候，“支付平台诚信也是关键”。

在管理制度上，包括商家的信用度、用户的保存机制、日常的处理和业务流程的监管，围绕前三项最重要的事情是底层和业务流程的监管。通过推出一系列的规章制度保证交易的流程，在交易中如果有问题可以随时有系统的告急。在内部有对所有信息的权限加密，防止内部、外部信息的破译或者是泄露。

同时，交易一定离不开商家，对商家的信用度有一个完整的评级，确保商家的信誉好，也确保用户能够得到放心满意的服务。因此，不断地对商家和用户进行评级，支付公司不仅是交易的中间体，也同时承担信誉保证的责任，要对双方交易的流程有一定的实时的监控。

“最大的安全隐患是一些看准了支付行当，但是又没有强大实力公司的介入。他们可能对电子支付有种不安，不把它作为长期的业务进行经营，这样对行业用户和客户会产生很大的危机。” 广州易卡总经理闵锐认为，电子支付要长期运营，需要银行对整个交易的资金进行流程的监控，并且让银行介入到信用控制中，通过各方面多层保护，来保障交易的安全性。

在国家相关部门尚未有效行动之前，行业自律也是保持第三方支付平台信守规则的一种方式。于是，为了推动电子支付产业快速、规范地发展，此次参会企业讨论了《中国电子支付行业自律倡议书》，呼吁相关各方携起手来，加强自律，依法经营，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上，作为基本原则。

同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险，根据第三方支付服务机构的现状，结合主要第三方支付服务机构的运行经验，首信易支付、云网、腾讯财付通等企业发起单位发起了《第三方电子支付服务机构内部运营管理规范建议（草案）》。

长远方向是融合

虽然电子支付在国内还存在很多问题，但不断向前发展的趋势是不可阻挡的，所以关于电子支付的发展方向也成为与会嘉宾和电子商务人士积极讨论的一个问题。

在各家第三方支付公司推出适用于不同人群领域的支付平台时，融合是谈论较多的趋势之一。究竟如何融合呢？可以预测的方向是，网上支付和移动支付的融合。这种跨媒介的合作，可以提高用户覆盖面，满足更多种类的支付需求。另外，网上支付和卡机支付的合作是一种跨渠道的合作，能够满足线上、线下不同的购买需求，能够满足日益增长的电子支付的要求。

当然电话支付在国内仍然具有巨大商机，特别是在小额支付方面。久通科技副总经理苏海介绍，电话小额支付服务一经推出，即受到广大互联网、电子商务企业和网民的青睐，尤其在网站小额产品支付方面具有突出优势。同时，灵活的全网结算方式、利润分配方式，也是其受到广大互联网、电子商务企业欢迎的主要原因。

作为拥有国内最大网络社区资源的腾讯财付通总经理刘颖麒认为，互联网将越来越普及，最后融入生活环境中。在此背景下，用户在线消费和在线支付的需求越来越明确，基于企业和个人电子商务发展的契机已经出现。“我们期望打造‘一站式’在线支付的形式，以更好地发展在线电子支付。要对用户的需求进行深度的研究和关注，对支付服务的体验要不断地有所改善，还应当建立一个开放、合作、共同发展的模式去推动电子商务与电子支付的发展。 ”

“移动支付模式可以和一种安全的技术相结合，例如生物技术和动态密码身份认证，各自的结合满足了用户对安全的需求，向多元化的支付方向发展。”上海环迅电子商务有限公司总经理栾毓敏告诉记者说，其实多元化的发展趋势更加符合电子支付市场的壮大和成熟，因为目前中国的支付市场交给任何一家支付公司都不可能全部包揽。所以需要细分市场，对产品进行定位，要深入了解目标用户的需求，进而不断地改进和完善自己的产品。

“现在最重要的是大家先把各自的产品做好，共同去赢取‘用户的信任’，共同努力去营建整体的市场环境。”上海环迅栾毓敏的倡议也许正是广大用户所期望的一种态度，这样国内的电子支付乃至电子商务才能走得更远。

链接：国内主要支付模式

充值卡支付：其优势是直接、实在，用户用钱直接购买实物，用户容易接受；但弊端是卡主要通过网吧或门市销售，用户群体有限，而且渠道建设周期长、成本高。

银行/邮政汇款支付：其优势是渠道成本几乎为零，任何用户均可采用；缺点是对最终用户极其繁琐、不便，且用户不能立即使用，而商家对于核对汇款及用户返回支付卡也需要人力支持。

网上银行：其优势是快捷、方便，费用实时划扣，基本不存在坏账风险，支付成本也较为低廉；但其最大问题是支付过程不能保证百分百安全，大多数银行使用网络支付需要用户到柜台办理申请手续，因此用户普及程度较低。

第三方支付：比如慧聪的“买卖通”、淘宝的“支付宝”。作为第三方支付平台解决了银行无法解决的信用问题，这种服务消除了买卖双方的担忧，是得到市场认可的安全模式。但基本只限于在其自己的网站上使用，没有被推广和普及。

电话支付：这是固定电话和小灵通用户通过拨打当地声讯支付热线获得电子账号，然后凭电子账号到相应网站购买其收费产品的支付方式。其特点是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常适合互联网小额产品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺点是不适合大额产品支付。

观点：第三方支付是否合格？

与2005年的“网上支付”主题略有不同，今年电子商务世界的大会把范围扩大到了“电子支付”。这也许和国家近期可能颁布的电子支付牌照有关，因为2006年出现的一些电话支付公司也在积极争取这块第三方支付的通行证。但是，经历了这些年的发展，国内的第三方支付是否已经合格了呢？

毋庸置疑，电子支付是电子商务产业链中不可或缺的重要环节，但是因为早期五大国有商业银行在电子银行方面的建设步伐相对迟缓，第三方支付公司的崛起迅速填补了这一空白。随着第三方支付平台在整个电子商务，特别是B2C、C2C市场扮演越来越重要的角色，央行决定把他们定位为金融增值业务服务商。市场初期的不规范，加上缺乏强有力的监控和管理，目前第三方支付平台其实还存在着不少问题，而这些问题可能会影响他们获取最终的电子支付牌照，也可能与广大电子商务用户的切身利益直接挂钩。

首先，第三方支付平台吸纳和存储了大量的过流资金，形成资金的沉淀甚至挪作它用。据相关调研机构估计，每天因资金过流而滞留于第三方平台上的资金达到百万元级别，全年可以累积数亿账户资金。

因为目前国家未对此类资金强化管理，这些金额巨大的资金流可能在第三方支付平台上保留近一周时间（阿里巴巴的支付宝平台甚至更长）。作为资金的短暂管理者，是否能够安全保管、是否会利用其他渠道“钱滚钱”？一旦处理不当，后果不堪设想。首信、云网、环讯等业内第三方支付公司的负责人都向记者表示，他们不存在资金的滞留和挪用，但不排除其他公司会出现此类情况。

其次，部分第三方支付公司参与资金结算业务。国家相关法律规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能参与。在不合法但无具体法律条文指定为非法的“灰色地带”，部分第三方支付公司已经逾越了界限，突破了国家赋予商业银行的特许经营限制。

“某些支付平台可能是和银行一起合作的，所以银行对于第三方支付公司涉足结算业务睁一只眼闭一只眼。”据参会的一位金融专家称，这种行为普通消费者很难监督，只能依赖国家监管部门出台相应措施治理，或者支付平台“洁身自好”。

第三，虚拟货币的混乱，影响了电子商务的有序进行，普通网站推广的电子货币有待国家法律明确。在互联网领域，虚拟货币已经有多家涉及小额交易的网站自己推出，包括联众、百度、腾讯等公司。在支付宝、财付通等第三方支付平台上，这些虚拟货币已经被用户普遍接受，甚至起到硬通货的作用。

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随着这几年“互联网+”的飞速发展，互联网微信支付、支付宝、银联支付已经进入到各行各业，深入到我们生活中的每一个角落。网络购物、超市购物，甚至菜市场、地边摊购物都可以用微信支付、支付宝支付。对于就医来说，除了医疗品质，良好的就医环境、便捷的就医流程、较少的排队等候、方便快捷的付款方式成了忙碌的现代人就医选择的重要因素。

根据国家卫计委调查表明，医疗服务领域群众感受最强烈的突出问题主要集中在就诊环境、医院标识、服务流程、信息透明、纠纷投诉等领域。创造良好的就诊环境、提供便捷就医、人民群众就医感受明显改善等是医院的奋斗目标。当今医院为了适应当前患者的需求，提供便捷就医、改善人民群众就医感受，不断推出各项措施。例如，为了不断提高患者就医的便利性，医院引进微信等方式，实现微信预约、挂号、缴费、住院押金缴纳、门诊住院清单查询、检验检查结果反馈、满意度投票等功能，并引进电子支付方式，例如微信支付、支付宝、自助银行服务机、网上团购体检套餐（包括支付宝、财付通等）支付方式等，由此带来的风险点越来越多，从内部审计的角度监督风险点，降低风险，从而提高互联网业务财务管理水平就显得尤其重要。

因电子支付、第三方支付的介入，再加上医院预约挂号、取消预约、退号、预缴住院押金、出院结算多还少补的特色，导致医院电子支付与普通商户的电子支付复杂很多，医院结算对账难度增大，增加了很多风险防控点。比如，医院信息系统与自助机系统、银联或第三方支付系统与医院系统、信息系统银联之间的划账、应收款与实际收款时间点、收费员交款与银行到账、微信支付宝退费（因某些原因患者在就诊日期前取消预约挂号、收款时患者未要求提供纸质收款凭据）等都是应该从内部控制角度来设计管理方案的。

如果可以做到先诊疗后付费的话，则电子支付就会简单快捷，财务对账也会大大提高方便性。医保患者APP的应用也是一个大的发展趋势，大城市基本都覆盖了医保人群，基本实现实时记账，而且大城市的子支付率越来越高。也就是说只有医保人员也可以使用电子支付了，医疗行业的电子支付率才能得到大幅提升，从而实现真正的便捷性。随着电子支付比例的增大，电子支付收费环节的内部控制的重要性直接影响到医院运营的安全性。从电子支付、结算业务流程中去发现风险点，设置防控点，堵住漏洞，不断利用Plan、Do、Check、Act（即PDCA）完善互联网电子支付的内部控制水平。

参考文献：

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一、第三方电子支付及其支付风险

（一）第三方电子支付的的概念和特点

第三方电子支付是一种小额电子资金划拨。所谓“第三方”，是区别于银行和客户的支付清算组织，该类组织通过提供银行网关接口或虚拟账户等中介服务，来满足客户收付款的需要。

第三方电子支付具有两个显著特点：一是技术性。第三方电子支付属于电子支付的范畴，支付指令以数据电文形式通过互联网进行实时传递，具有无可比拟的高效性，适应了电子商务的现实需要。二是消费性。第三方电子支付的服务对象主要是消费性电子商务的客户与小型商户，为他们之间的交易代收款和代付款。第三方电子支付机构凭借其资金、技术和管理上的优势地位，往往通过格式合同确立对己方有利的支付服务规则。因此，通过立法在一定程度上打破合同的相对性，保障第三方电子支付客户利益势在必行。

（二）第三方电子支付中的支付风险

第三方电子支付中的支付风险，即第三方电子支付机构的支付服务存在瑕疵，包括支付错误、支付迟延或支付失败等情形。根据具体来源的不同，支付风险分为四种：一是第三方电子支付机构及其内部工作人员过错而造成的风险；二是第三方电子支付机构客观必要的原因而造成的风险，例如由于系统停机维护而暂停支付服务；三是第三方电子支付机构以外的机构或个人原因而造成的风险，例如供电部门突发停电、黑客入侵计算机系统等；四是不可抗力造成的风险，例如火灾、地震等造成计算机系统瘫痪。

对于上述支付风险，是否应该赔偿、如何归责、如何赔偿等问题，深刻影响着第三方电子支付及其客户的利益。

二、第三方电子支付中支付风险的合同调整现状

（一）第三方电子支付中支付风险的分配——以支付宝为例

对于第三方电子支付的支付风险，目前尚无专门法进行规范，该领域主要由第三方电子支付机构和客户之间的合同来调整，而且往往是第三方电子支付机构单方拟定的格式合同。第三方电子支付机构凭借其优势地位，一般会在合同中规避或减轻己方在支付风险方面所承担的责任。

《支付宝服务协议》对于支付风险的规定有以下几方面：第一，支付宝公司不保证其支付服务不受干扰、及时提供以及免于出错。①支付服务受干扰，往往与第三方有关；而及时提供支付与免于支付出错应是第三方电子支付机构的主要义务。此类支付服务保证的免除，意味着迟延支付和支付错误不构成违约。第二，由于系统中断或故障，造成客户无法使用各种服务时，支付宝公司不承担损害赔偿责任。系统中断或故障来源于系统停机维护、电信设备故障、不可抗力，以及黑客攻击、电信部门、网站、银行等各方原因。②第三，从赔偿范围来看，支付宝公司不对任何间接的、惩罚性的、特殊的、派生的损失负责。不论损失如何产生，不论损失源于违约还是侵权，也不论是否事先被告知此种损失的可能性。第四，支付宝公司的违约赔偿责任总额不超过向客户收取的当次服务费用总额。由于目前支付宝公司对普通消费者提供的是免费服务，也就不存在违约赔偿的可能。

（二）我国第三方电子支付中支付风险合同调整的主要问题

支付宝公司的上述支付风险分配条款在第三方电子支付行业中颇具代表性，其实质是将绝大部分支付风险转嫁于客户，具体表现为：其一，违约责任范围窄。第三方电子支付的支付受干扰、支付不及时和支付出错不构成违约，这意味着，只有当第三方电子支付机构由于自身原因完全不履行支付义务时才承担违约责任，在支付存在瑕疵的情形下只能追究第三方电子支付机构的损害赔偿责任。其二，免责范围宽。对由于系统中断或故障造成的支付风险，第三方电子支付机构不仅不需承担违约责任，还不需承担侵权责任。也就是说，第三方电子支付机构只对由于该机构及其内部工作人员过错而造成的损失承担侵权责任。其三，客户救济存在严重障碍。由于第三方电子支付数额较小，而且客户在资金、技术和信息上处于劣势，举证相对困难，较高的诉讼成本阻碍着客户寻求救济，不利于客户追究第三方电子支付机构的法律责任。其四，第三方电子支付机构的赔偿范围。支付服务协议完全排除了第三方电子支付机构的间接损害赔偿责任，即使事先已知晓间接损失的可能。另外，违约赔偿责任仅仅限于服务费用总额之内。这往往无法弥补客户的损失。

三、第三方电子支付中支付风险责任的立法构建

第三方电子支付中，支付机构与客户之间实力对比存在天然的差异，若任由支付机构通过单方拟定的格式条款来分配支付风险，客户利益难以得到保障，因此应进行专门的法律规定。

（一）第三方电子支付中支付风险责任的归责原则

对于第三方电子支付中的支付风险，应当确立无过错责任原则，即不管第三方电子支付机构是否存在过错，都应对其支付失败、支付迟延、支付错误等承担赔偿责任。无过错责任原则的确立，更多地是基于效益与公正、个体利益与社会发展之间的考量。[1]王泽鉴先生认为，在对产品设立无过错原则时，应考虑侵权行为法之体系、消费者保护之必要性、商品制造人及其他责任主体之负担能力及社会经济利益四个因素。[2]以下依此来分析。第一，根据《民法通则》第122条的规定，因产品缺陷而致人损害的责任属无过错责任。而《产品质量法》第2条第2款规定，产品是指经过加工、制作，用于销售的产品。电子支付虽不属于目前法律意义上的产品，但从性质来看，可视为第三方支付机构“制作”并“销售”给用户的一类特殊的“电子产品”，若存在“缺陷”而给消费者造成损害，也应当适用无过错责任原则。第二，第三方电子支付的服务对象是不确定且不可预知，支付风险所带来的损失，涉及面可能非常巨大。对第三方电子支付机构的支付服务实行无过错责任原则，符合消费者权益保护的趋势。第三，依据无过错责任原则所承担的损害赔偿责任，会使第三方电子支付机构面临巨大的与其服务收益不相称的风险。但此类经营风险可以通过其它方式进行分散或转移，例如建立风险基金、购买责任保险等等。第四，从第三方支付产业的长远发展来看，无过错原则的确立会形成一种立法导向，促使第三方电子支付机构提高支付服务的安全性和可适用性，增强企业信誉和市场竞争力，进而推动电子商务的发展繁荣。

（二）第三方电子支付中支付风险责任的免责条件

诚然，无过错责任给第三方支付机构施以压力，促其改善支付服务，降低支付风险；但若压力过度，有可能窒息其生机和创新力。为了遏制无过错责任所带来的消极影响，为第三方电子支付机构提供适度法律保护，有必要排除第三方电子支付机构在以下情况下的风险责任：第一，第三方支付服务辅助机构或相关业务机构所导致的支付风险，例如电信部门的技术调整或设备故障、网站系统升级或维护、银行服务暂停等；第二，黑客袭击第三方电子支付系统所导致的支付风险；第三，第三方支付系统维护所导致的支付服务暂停，但系统维护应当具有必要性，且提前履行信息披露；第四，不可抗力造成的支付服务迟延、中断或失败。

（三）第三方电子支付中支付风险责任的赔偿范围

当发生支付风险，给第三方电子支付客户造成损失时，损失往往来自两个层面，一是直接损失，即客户的支付款项及其利息损失；二是支付迟延、支付错误或者支付失败所带来的间接损失，例如违约损失、可期待利益的损失等等。间接损失与直接损失相比，往往数额更大，而且具有不可预知性。若要第三方电子支付机构为小额的支付服务费（甚至免费支付服务）而承担不确定的间接损害赔偿，风险和收益的失衡会严重制约第三方电子支付产业的发展。笔者认为，第三方电子支付机构只须对支付风险所造成的直接损失负责，除非支付协议另有规定。

注释：

①参见《支付宝服务协议》第八条。

②参见《支付宝服务协议》第八条。

参考文献：

[1]刘颖，孙志煜.论电子认证机构民事责任的归责原则[J].暨南学报（哲学社会科学版），2007（6）.

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一、引语

当今世界网络、通信和信息技术快速发展，Internet在全球迅速发展普及，使得商业具有不断的供货能力、不断增长的客户需求和不断增长的全球竞争三大特征。随着信息技术在国际贸易和商业领域的广泛应用，利用计算机技术、网络通信技术和Internet实现商务活动的国际化、信息化和无纸化，已成为各国商务发展的一大趋势。

电子商务正是为了适应这种以全球为市场的变化而出现和发展起来的。电子商务提出了一种全新的商业机会、需求、规则和挑战,它代表了未来信息产业的发展方向,已经并将继续对全球经济和社会的发展产生深刻的影响。网上支付系统作为一种切实可行的运营模式,并且这种运营模式具有投资少、方便、快速、不受时间地点限制等优点,因此极大地推动了电子商务的发展。

同传统支付相比，电子支付具有更独特的特征，因为任何支付行为都服从于商品交易，而电子支付服从于网上的电子商务活动，因此也为其本身的支付环节确定了如下基本特征：数字化特征、开放性和标准化特征、业务工具的高科技特征、支付流程的高效特征。电子支付改变了以往的贸易方式和中介角色的作用，降低了调研、谈判、捍卫贸易条款、支付和结算、强制履行合同和解决贸易纠纷等商品交换过程中的成本。因此在这种全球化的浪潮下,一个完整的支付系统就越发显得重要。

那么，我们首先来认识一下电子支付系统的概念模型，它是对现实世界中电子支付活动的形象描述，它由电子支付实体、电子市场、交易事务和信息流、资金流、物资流等基本要素构成。在电子支付概念模型中，电子支付实体是指能够从事电子支付活动的客观对象,它可以是企业、银行、商店、政府机构、科研教育机构和个人;电子市场是指电子支付实体从事商品和服务交换的场所,它由各种各样的商务活动参与者,利用各种通信设施，通过网络连接成一个统一的经济运行环境；交易事务是指电子支付实体之间所从事的具体的商务活动的内容。并且，电子支付的任何一笔交易，都包含着物资流、资金流和信息流这三种基本“流”。

二、电子支付系统的组成、功能及分类

1.我国电子支付系统的发展

纵观我国电子商务支付系统的发展，大致经历了柜台业务电子化阶段，使用计算机联网技术实现银行部分业务实时联机处理阶段，以及目前正大力发展的计算机应用网络化、规范化、标准化阶段。自1996年以来，各商业银行相继实现了同城票据交换，对公业务通存通兑以及全国电子联行清算功能，并逐步建立了城市综合网络管理系统、资金清算系统、信用卡网络系统、总账传输系统。目前，中国人民银行正在集中建设为商业银行跨行支付的清算和结算服务系统，即现代化支付系统中的上层系统。

2.电子支付系统的组成及功能

电子商务是信息化社会的商务模式，是商务的未来，它不仅使传统商业变得更加快速、便捷，还将从根本上改变传统商业结构和运作模式。目前电子支付系统主要由以下六个部分组成：

（1)持卡人:指由发卡银行所发行的支付卡的授权持有者。

（2)商家:指出售商品或服务的个人或机构。商家必须与收单银行建立业务联系，以接受支付卡这种付款方式。

（3)发卡银行:指向持卡人提供支付卡的金融机构。

（4)收单银行:指与商家建立业务联系的金融机构。

（5)支付网关：实现对支付信息从Internet到银行内部网络的转换，并对商家和持卡人进行认证。

（6)认证中心(CA）:在基于SET协议的电子商务体系中起着重要作用。可以为持卡人、商家和支付网关签发X.509V3数字证书，让持卡人、商家和支付网关通过数字证书进行认证。CA同时要对证书进行管理。

3.电子支付系统的分类

要具体了解电子商务系统，我们还要将其做一个详实的分类。电子商务系统的分类可以从三方面来进行。

（1)根据在线交易金额划分：大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。

（2)根据在线传输数据的种类（加密、分发类型）划分：使用“受信任的第三方”――First Virtual，传统银行转账结算的扩充――CyberCash，各种数字现金、电子货币。

（3)根据支付手段划分：电子信用卡支付、Smart Card支付、电子现金支付、电子支票支付等。具体如电子汇款（EFT）、电子划款等。

三、制约电子商务支付系统发展的瓶颈问题

虽然电子商务的发展早已是大势所趋，但依然面临着诸多因素的制约。无论是如何避免网上交易成为“逃税区的”税收问题，如何通过法律、法规保护消费者,以及监督管理电子货币发行人等的法律问题、如何正确制定电子商务的资费和标准问题，或是当前最迫切急需解决的安全问题，无一不限制着电子商务的快速前进。

而由于Internet的全球性、开放性、无缝连通性、共享性、动态性发展，使得任何人都可以自由地接入Internet，特别是当前网络技术的飞速发展，新的威胁和脆弱点不断出现，从而对网络安全技术提出了更高的要求。使得支付系统的安全问题一跃成为首要的威胁。这些安全问题可分为四大类：

（1)信息的截获和窃取：如没有采取加密措施或加密强度不够，攻击者通过采用各种手段非法获得用户机密的信息。

（2)信息的撰改：攻击者利用各种技术和手段对网络的信息进行中途修改，并发往目的地，从而破坏信息的完整性。这种破坏手段有三种:篡改、删除、插入。

（3)信息假冒:攻击者通过掌握网络信息数据规律或解密商务信息后，假冒合法用户或发送假冒信息来欺骗其用户。主要通过伪造电子邮件和假冒他人身份这两种方式。

（4)交易抵赖:指交易单方或双方否认曾进行的交易行为。

据不完全统计，目前世界上至少有40多个国家与地区已经制定、颁布了实质意义上的电子商务法。美国的全国州法统一委员会早于1999年7月就通过了《统一电子交易法》，供各州在立法时采纳。2000年6月国会两院一致通过的电子签名法，表明美国的电子商务立法走上了联邦统一制订的轨道。而我国从2004年4月1日实行的《电子签名法》被誉为中国信息化领域的第一部法律，它的实施为电子商务在我国的发展打造了一个良好的法律环境。

四、建立我国特色的电子支付系统

我国的电子商务支付系统建设总体上还较为落后。2000年之前，银行卡在我国很大程度上仍作为存折的替代品而存在，几乎不用于零售支付。当电子商务需求出现时，银联尚未成立，没有机会成为市场的组织者。因而，各商业银行成为互联网支付市场的主导，各自向商家提供在线支付接口，电子银行与B2C支付业务被共同作为差异化竞争的武器。但是我国沿海开放地区和一些大中城市经济发展较快，网络普及化程度较高。因此，我国有极大的潜力来发展电子商务及其支付系统。

电子商务支付系统在我国的建立相当复杂，需要得到政府、中央银行等各个方面的保证与支持。

首先，它必须得到政府和中央银行的授权和支持。由于电子商务正处于起步阶段，故建立支付系统的风险很大，在某种意义上说，它是一种政府行为。同时由于我国金融业的现状是商业银行之间的业务清算要由中央银行管理，因此涉及到商业银行之间的业务清算也必须得到中央银行的许可和支持。当然，它也需要

得到各商业银行的支持与合作，但需要指出的是，电子商务支付系统最终是一种市场行为，它与各商业银行和其他金融机构的关系是一种完全的商业关系。

其次，必须以计算机网络技术为基础。电子商务支付系统是以互联网为依托的，因此网络技术是电子商务支付系统的关键，而其核心是安全技术。电子商务支付系统的建立，有赖于与ISP企业的通力合作。

需要相关的法律、法规和政策的指导和规范。因为其运营涉及到国际贸易、国家利益、知识产权、相关法律,以及税收等许多方面的问题。最后，电子商务支

付系统的建立和完善还有赖于我国金融电子化、产业信息化和网络普及化程度的提高。其中，信息意识、人才培养,以及网络技术等环节是发展的关键。

总之，我国电子商务支付系统的建立和完善在我个人看来是极为迫切的，随着我国网络经济的迅猛发展，电子商务在我国绝对拥有广阔的前景和巨大的发展潜力。而作为起平台的电子商务支付系统的发展则起着关键性的作用，因此只有发展更安全、更严密的电子商务支付系统才能支撑我国电子商务腾飞的重担，才能紧随全球经济发展的新制高点。

五、结束语

随着经济全球化和信息技术与信息产业迅速发展，电子商务将成为各国争先发展，各个产业部门最为关注的领域,，将对全球经济和社会发展产生深刻的影响。我国电子商务虽然还处在初始阶段，面临着体制、技术、管理等诸多问题，但我们只要具备战略性和前瞻性的眼光，抓住机会，勇于创新，适应全球经济一体化的趋势，解决电子商务发展中存在的问题，做好充分准备，以点带面，积极、稳妥地推进电子商务的发展。总而言之，电子商务支付系统的建立，是电子商务活动的重要环节，是电子商务发展的基础。并且能肯定的是，电子商务支付系统作为电子商务的重要组成部分，必然会随着电子商务时代的到来而出现、发展并最终走向成熟。

参考文献:

[1]万 军 曾 扬:《深圳金融》,2005年第6期

[2]安妮利尔:《网络的未来》中文版.中信出版社,2002年版

[3]钱世德 蔡晓虎 徐迎晓:《电子商务入门》.科学出版社，1998年版

[4]李 捷 刘录敬:《电子商务安全问题的发展进程及其对我国网上支付系统的启示》.华南金融电脑,2001年7月10日第7期

[5]徐 伟:《电子商务网上支付的安全保障问题》.合肥联合大学学报,2000年9月第10卷第3期

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