商业银行的发展规律大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇商业银行的发展规律范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

但目前而言，我国商业银行的主要利润来源于存贷利差。利率市场化让商业银行拥有了自主决定存款利率以及信贷利率的权利。随着国内经济的不断发展，商业银行之间的竞争日益加剧，为了抢占市场，商业银行大多会将提升存款利率、降低贷款利率作为银行提升客户量以及维持客户合作关系的重要手段。而商业银行存款利率的提升，一定程度上会导致商业银行的经营成本的提升，而商业银行一旦降低存款利率，则会导致更多的储户的流失；商业银行贷款利率的降低，虽然在一定程度上能为商业银行赢得客户的青睐，但实则会导致商业银行现代业务的利差急剧下降。整体而言，利率市场化虽然让商业银行拥有了自主决定利率的权利，但实际并未使得商业银行的存贷利差值得到提升，反而降低了商业银行的利润空间。

2．加剧了商业银行面临的利率风险

利率风险是源于市场利率的变动频繁，加上市场本身存在的诸多不确定因素的影响，导致利率水平变得难以预测，从而形成的风险。利率市场化一旦实行，商业银行的存贷利率受到央行规定的利率的影响逐渐消除。利率最大限度的放开，必然导致利率风险成为商业银行必须面临的一种风险。

3．加剧了商业银行面临的信用风险

利率市场化让利率变得难以预估，增加了利率的不确定性因素，促使借款人“逆向选择”，进而在一定程度上导致了违约率的上升。商业银行在实际经营过程中，更愿意将资金贷给愿意支付高额利息的人，虽然这能提升银行的短期收益，但愿意支付高额借款利息的人实际上本身都伴随着较高的风险，因此在一定程度上来说，是提升了银行的不良资产。加上银行对借款人的信用状况以及道德品质都难以有一个较为准确的掌握，加深了商业银行面临的信用风险程度。也正是由于“逆向选择”的存在，往往会使得银行的实际预期收益低于实际贷款利率的出现概率增加。

二、商业银行应对利率市场化的策略

1．正视风险，顺应利率市场化发展规律

正视风险，主要应注意三点：其一，防止过度的杠杆化，尽量避免因高收益、高波动等因素而形成的风险，还要积极的应对宏观经济调控而造成的负面影响。其二，坚持传统的银行管理方式及原则，在发展过程中，要做到审慎、科学、不盲从。其三，坚守风险管理底线，尤其要提升对系统性、区域性的风险的重视程度。另外在实际管理过程中，还应积极引进科学先进的风险管理技术，进一步提升商业银行风险防控水平。顺应利率市场化发展规律，商业银行首先应进一步提升利率市场化知识的普及率，让银行的员工了解掌握利率市场化相关知识，如：银行定价方式、市场利率的形成机理等，让员工能有效掌握交易规则获利以及规避风险机制。其次，强化银行内部治理，建立健全公司治理制度，提升公司治理的有效性。再次，商业银行要按照利率市场化的要求，积极的创新产品，与此同时，强化业务流程（如：授权管理、产品服务计价等），提升流程的增值内容，从而实现银行的绩效水平的提升。

2．积极引进先进的风险管理经验和技术，提升银行风险管理水平

目前，我国商业银行的风险管理办法以及重视程度都处于初级阶段，虽然已经掌握了一些相对较为科学的市场风险计量技术，如压力测试、敏感性分析、VAR值的计算等，然而随着利率市场化进程不断加快，商业银行面临的利率风险、信用风险也逐步加剧。因此，必须要积极的引进国外先进的风险管理经验和技术，如：利率敏感性缺口管理、利用利率衍生工具套期保值等。进一步加深各个业务单位对利率风险的认识，借助逐步完善的风险管理经验和技术，提升商业银行的风险管理水平。

3．健全体制机制，积极应对利率市场化

（1）建立起一套科学合理的利率市场化定价传导机制。需要从三个方面着手，首先，完善资金定价体系，科学合理的资金定价体系，在一定程度上能确保贷款定价的合理性，从而提升银行在同业竞争中的优势。其次，将利率风险作为资产管理的中心，一方面确立利率风险管理的核心地位，另一方面可以起到优化资产、负责结构，进而实现银行利润增长的目的。此外，还需要建立一套科学合理的利率传导机制，该机制应是由银行内部自上而下的，比如可以通过全额资金即时内部计价管理体系，促进市场、与商业银行自上而下的利率传导机制的形成，从而实现银行合理科学的定价。

（2）建立健全利率市场化风险管理体系。首先，需要拥有一套相对高效的风险管理组织机构体系，确立董事会、首席风险官以及风险管理委员会的权责，确保风险管理政策能高效率的实施。另需设立利率风险管理机构，明确各职能部门的权责，强化各职能部门的协调配合。其次，优化利率风险管理流程，包括对风险的识别、测量、处理以及评价等流程的优化。此外，需要引进更先进更科学的管理办法和技术，优化银行的数据统计系统以及利率风险计量系统，为利率风险管理提供技术支持。

参考文献：

［1］金中夏，李宏瑾，洪浩．实际利率、实际工资与经济结构调整［J］．国际金融研究，2013，（08）．

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在“进”的问题上，坚持有所为有所不为。每年在充分调研和信息归集的基础上，提出年度信贷资产调整优化计划，明确指标比率控制要求，信贷资产结构调整优化的行业导向意见，明确区分鼓励类行业、审慎类行业、限制类行业和禁止类行业，针对不同行业采取不同措施。另外，在进行资产营销时要注意避免几个“误区”：大客户并不等于好客户；上市公司并非都是优质客户；有抵押的项目并非没有风险。在“退”的问题上，深刻汲取产生不良资产的经验教训并制定落实退出策略，对信贷资产存量中那些夕阳行业和前景暗淡的企业，应根据行业分析结果，结合具体项目的实际情况，对客户进行分类，确定拟压缩、淘汰的客户名单，根据名单逐个制订主动压缩退出计划，定项目、定金额、定时间、定责任人、定措施，在确保风险不扩大的前提下，寻求有利时机对这部分项目进行主动性的压缩退出。二是处理好“被动”和“主动”的关系，优化负债业务结构。在商业银行的各项负债中，存款是最基本、最活跃的被动型负债，也是负债总量平衡的重点。长期以来，由于受制于诸多因素，我国商业银行特别是国有商业银行负债业务结构失衡的情况比较严重，表现在高成本的定期储蓄占比居高不下，低成本的对公存款却一直是弱项；本币存款规模扩张较快，而外币存款却一直“发育不良”；负债业务的发展与资产业务的发展失衡，资产负债比例很不协调，存贷比不能保持在一个适度的水平上。同时，在负债业务工作中，不同程度地存在高息揽存和月末、季末、年末搞突击，冲时点，拉临时存款的现象，严重影响了效益的正常实现。基于此，要实现负债业务的有效发展，必须变“被动”为“主动”，加强对吸收存款方式的管理，通过推行存款证券化，发行大额可转让定期存单、开办银行本票和回购协议业务等方式，扩大存款来源、优化存款结构、降低负债成本，使负债和相应的资产相匹配。三是解决好“新业务”和“老产品”的关系，提高中间业务的效益。从总体上看，目前我国银行业中间业务仍处于起步阶段，业务范围狭窄，发展不均衡，利润贡献率低，与国外银行业中间业务的差距十分巨大。

“在收入构成上，目前国内银行业非利息收入占比11％，中间业务占比6％左右，而国外银行业非利息收入一般占30％以上，有的达到70－80％。”②加快中间业务的有效发展，必须把中间业务摆到与资产业务和负债业务同等重要的位置，坚持以效益为目标，彻底摒弃不计成本盲目拓展那些低效、无效的中间业务的错误做法。一方面对现行开办的中间业务进行清理，对那些低效益、工作量大、消耗资源多的“老产品”要及时取消、停办或加以必要的完善；另一方面加快中间业务产品的创新和推广，深入研究中间业务品种所依托的消费群，细分客户市场，确定合理价格，大力拓展智能型、科技型、高附加值的“新业务”，着力提高中间业务的效益和在整个银行业务中的比重。

正确运用科学的发展观，基本点在于强化风险管理。银行是经营风险的特殊行业，自其产生之日，风险就与之相伴，形影不离。把握风险的客观规律，强化风险管理，是商业银行正确运用和全面落实科学发展观的基本点。目前我国商业银行发展最为缺乏的不在金融资源方面，而是在风险管理和内部控制这个环节上，风险管理理念、体制、制度、技术和人员等多方面与现代商业银行的标准有很大差距。强化商业银行风险管理，须借鉴《巴塞尔新资本协议》的要求，围绕风险管理的文化、体系、理念、技术等方面进一步加以完善。一是改变以往对风险管理的偏见，树立先进的风险管理文化。风险管理和业务发展是并行不悖的，风险管理的过程同样是创造价值的过程。任何业务都是有风险的，风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，积极寻找、发现防范风险的办法，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。二是健全风险管理体系。

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稳增长，首先要肯定与发现我们过去的成绩和经验。商业银行在寻求新的“突围”之前，要总结过去特殊的发展规律与技巧；其次，商业银行发展至今的规模与效率，来之不易，我们要巩固好已经有的客户资源，优化金融服务；第三，商业银行的传统业务还需要在革新中实现稳健的增长。就全球而言，中国的商业银行体系已近全球第一，并远远超过了美国等国家，“传统业务”是“原生态”的业务，弥足珍贵，我们不能“学会了开车，忘记了走路”。

中国商业银行在面临信息化浪潮冲击与影响下，有许多人开始“浮想联翩”，两只脚开始离开地面，幻想一夜之间成为“暴发户”，忽视商业银行重在“实”，重在“严”。中国如果没有一套“严实”商业银行管理制度，就不可能成为世界第一商业银行帝国。所以要把现代商业银行的风险管理技术、信息技术、服务技术，实实在在地应用到我们商业银行管理的每一个细节和环节。紧紧抓住“中国特色”这一关键词，区分不同地区、不同行业、不同企业，制定实实在在的竞争策略与战术，决不能认为一些创新能成为脱离中国实际的“万能之钥”，把新的互联网金融技术、新的金融技术、新的银行再造技术落到“实”处，而不能“悬在半空”、“悬而不决”。

商业银行转型升级的关键在于3个方面的突围：

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二、创新商业银行管理方式的建议

（一）完善公司治理结构，建立有效的激励机制

制度建设是商业银行加强内部控制、提高竞争力的关键内容，创新的管理制度能够对提升商业银行竞争力发挥着巨大的作用。商业银行的管理制度不仅包括企业的领导机制、决策的方式、还包括各种管理制度和一些没有明文规定的规则。通过兼并重组与整合，逐步成为金融控股公司，达到全方位的金融服务。在我国，通过组建金融控股公司达到商业银行组织结构的创新，是目前很多商业银行的共同选择。同时，商业银行要根据自身的发展特点和经营结构，来进行组织结构和管理方法的调整，从而达到降低成本提高效率的目的。目前，我国商业银行的管理模式中，从市场需求到管理决策需要经过众多中间环节。这不利于对市场动态及时作出反应，对于商业银行的管理是非常不利的。因而，要根据现有的状况对管理模式进行调整。首先，在组织体系的涉及上，应该按照总、分、支的层次进行架构设置。分行处于支行和总行之间，对总行决策的执行和支行的监督管理起着至关重要的作用。因此，对于分行的管理模式和格局设置要严格按照商业银行的发展要求进行。其次，对于同一地区，尤其是同一城市的分行机构设置，应该尽量实行扁平化模式，尽量减少管理层次。第三，在总行和分行的领导与指挥下，支行设置应该科学合理，根据所处的地区、环境等不同，设置不同的管理级别。一方面给予支行一定的自主经营权，另一方面也要对其进行严格监督和管理。

（二）建立科学的风险管理体系

由于经济活动的周期性和市场变化的不确定性以及信息的不对称性，决定了银行必须动态、连续、全面的跟踪客户生产经营活动的全过程，建立一套监测、控制、反馈和调节信贷风险的管理机制。建立灵活的银行风险的监测与预警系统，有利于增强银行信贷风险管理与控制的水平，能够对银行信贷风险进行科学的预测，对信贷进行有效的跟踪监测。设定科学有效的预警信号，有利于前瞻性的发现客户潜在的风险，对有问题的贷款及时的发出报警信号，并通过风险预警反应机制，在更高层次、更及时的时间内采取更及时、更有效的风险化解措施，最大限度的维护银行信贷资金的安全。

（三）提高商业银行的创新能力

提高银行的竞争力关键在加强金融创新和提高银行的经营管理水平。我国商业银行创新能力有待增强，盈利结构有待进一步提高商业银行中间业务有所发展，但与国外同行相比，仍有很大的差距。2009年除中国银行外，其他商业银行非利息收入占比均未超过25%，有的城商行例如北京银行、南京银行均未超过10%。这意味着我国商业银行还需进一步改善收入结构，提高财务可持续能力，进一步减小对利差收入的依赖。因此，商业银行要进行创新。首先，在互联网金融的带动下，加强信息化管理。商业银行既要实现经营理念的转变，又要顾及经营中存在的各种风险，准确地制定和实现商业银行的经营目标。其次，商业银行要进行业务和服务的创新。在市场经济条件下，优胜劣汰的规则变现的日益突出。对于商业银行来说，优质的服务是提升企业竞争力的重要途径。因而，商业银行有必要进行业务品种和服务的创新，以加强金融创新，提高经营管理水平。

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1商业银行辩证管理观探析

1.1发掘“辩证”一词的含意

按《现代汉语词典》的解释，“辩证”有两层意思。第一层意思是：作动词，意为“辨析考证”：如反复辩证。也作“辨证”。第二层意思是：作形容词，表示“合乎辩证法的”：如辩证关系、辩证的统一。在理解这两层意思时，我们应注意如下几点：

首先，“辩证”作“辨析考证”理解时，“辩证”同“辩证”。从哲学角度分析，“辩证”所指的“辨析考证”，是人们对自然界、人类社会与人的精神三大领域的人或事物自身进行直接地或通过相关文献资料进行间接地反复辨别、分析和研究以探求事实的过程，是主观见之于客观、客观又见之于主观的“实践、认识、再实践、再认识”的螺旋式上升的认识过程。可见，“辩证”一词背后隐含的是在可知论基础上的唯物主义认识论。

其次，“辩证”是直接与辩证法相联系的。“辩证法”是希腊语“dialego”的汉语译文，原意为谈话、论战的技艺。后指与形而上学相对立的、专门研究世界普遍联系和发展变化规律的哲学学说。辩证法在发展演变过程中先后出现了古代朴素辩证法、以黑格尔为代表的唯心辩证法和马克思的唯物辩证法三种基本历史形式。其中，只有唯物辩证法是客观物质世界的发展规律和认识发展规律的正确反映。

1.2透视辩证管理观

当前学术界对管理的研究大多是沿着美英等国的管理思路进行的，而对辩证管理方面的研究很少。总体来说，关于辩证管理现有的论述主要可概括为三类观点：

第一类观点是从管理实践中挑出几个诸如“疏”与“堵”、“宽”与“严”、“刚”与“柔”等具有辩证关系的词并加以简略分析，于是便称之为辩证管理。如果这能够称为辩证管理的话，那么中国古代《管子·正世》篇中所言“不慕古，不留今，与时变，与俗化”反映出的“变革”与“稳定”之间的关系也可称为辩证管理。实际上，管理过程中偶然闪现出的辩证管理思想火花并不等于辩证管理。

第二类观点是从中国传统中医学“辨证论治”或“辨证施治”理论延伸出辩证管理，并认为“医人医国”，“其道一也”。按传统中医学观点，“证”通“症”，“辩证”的意思就是根据中医学理论，运用四诊、八纲等方法，辨别各种不同的症候，以做出正确的诊断。“施治”或“论治”，即根据辨证的结果，针对病情，确定治疗原则，选择恰当的治疗方法。可见，辨证施治在诊断和治疗上体现了原则性和灵活性相结合的特点，也在一定程度上再现了上文所分析出的“辩证”的两层含义。但值得注意的是，辨证论治本身并不是辩证法和认识论，更不是辩证管理的思想源头与方法论基础。

第三类观点是从马克思辩证唯物论和管理二重性原理出发，认为辩证唯物论是辩证管理学的方法论基础，管理二重性原理是辩证管理学的思想渊源，并且辩证管理学是以管理过程中的一般性（自然技术关系）和特殊性（社会关系）及其对立统一关系为研究对象的综合性管理学。仔细推敲后，很容易发现这种观点有两点不足需要指证。

首先，该观点所提出的“辩证唯物论是辩证管理学的方法论基础”的论断具有一定片面性。因为唯物主义是研究世界物质本性的，而辩证法是研究世界的联系、运动、变化、发展的一般规律的，这两部分结合起来才会形成科学、完整的世界观和方法论。按唯物主义和辩证法的结合方式可以形成侧重点不同的世界观和方法论，其中，一个是辩证唯物主义，另一个是唯物主义辩证法。前者在承认世界普遍联系、运动和变化、发展条件下研究世界的客观物质本性，后者在坚持世界客观物质本性基础上研究客观物质世界的普遍联系和运动、变化、发展的规律。作为一种客观存在，管理所应该研究的是如何通过认识、把握和利用管理主体、客体及管理中介的普遍联系、运动、变化与发展的规律以实现既定目标，而不是在普遍联系、运动、变化和发展中研究管理主体、客体与管理中介的本性是物质的还是精神的。从这个意义上讲，与其说辩证唯物论是辩证管理学的方法论基础，还不如说唯物辩证法是辩证管理的世界观和方法论的重要基石。这是其一。其二是，该理论虽然以辩证唯物论为方法论基础，但没有意识到唯物主义认识论和唯物主义历史观也是构成辩证管理的世界观与方法论基础的另外两块重要基石。因为管理作为一种人类特有的社会现象，具有相当的复杂性。所以，这就决定了我们必须在唯物主义认识论指导下透过现象把握本质，必须在唯物主义历史观指导下用唯物辩证法三大规律及相关范畴对管理二重性，即管理的自然属性和社会属性进行辩证分析和研究，从而才有可能使管理走出令管理学界千夫所指的管理理论的“丛林”、摆脱管理中的困惑。

其次，该观点仅仅是对创建辩证管理学的一种理论构想，并未涉及如何建立辩证管理学、如何把辩证管理理论应用于具体的管理实践等内容，所以，其对具体管理实践的指导性和实用性较差。

商业银行欲在激烈的竞争中生存发展，首先要改变原有观念，并树立商业银行辩证管理观，即在坚持辩证唯物主义与唯物史观基础上，以唯物主义认识论和唯物主义辩证法作为方法论基础，认识、把握和利用管理与生产力相联系的自然技术属性方面的规律、与生产关系相联系的社会属性方面的规律，以及管理与上述两大规律之间的辩证规律，从管理二重性的辩证关系角度研究提高管理效率的管理方法，以保证管理目标的顺利实现。

2商业银行传统管理因缺乏辩证管理的优势而陷入双重困境

客观地说，无论是对一般企业进行管理，还是对商业银行进行管理，都具有对生产力进行管理和对生产关系进行管理的二重性。若在管理过程中能够坚持辩证管理观，即在兼顾对自然技术属性进行管理的同时，兼顾对社会关系属性进行管理，并处理好二者的辩证关系，则这种管理才是科学的。否则，管理在理论或实践方面很容易陷入这样或那样的困境。

2.1商业银行管理思想的三次革命没有使银行真正摆脱理论方面的困境

随着商业银行的不断发展变化，在不同时期的银行家对安全性、流动性和营利性的认识和取舍也不断发生变化，从而引起商业银行的管理思想与管理理论也随之发生变革和更新。在此过程中，商业银行管理虽然经历了以商业贷款理论、资产转换理论和预期收入理论等为代表的资产管理理论、20世纪60-70年代出现并占统治地位的负债管理理论和20世纪70年代中期出现并延续至今的资产负债综合管理（以下简称为资产负债管理）理论三次管理思想的革命，但是这三种理论都是从管理的自然技术属性角度分析银行管理的，也都不约而同地忽视了从管理的社会属性角度对银行管理的研究，所以是具有片面性的。不仅如此，这种银行管理思想与管理理论上的片面性，导致资金池法、线性规划法和财务规划模型等以资产或负债为内容的具体管理方法也会加强和延伸这种片面性。其实，这只是商业银行管理理论的困境之一。

商业银行管理理论的另一个困境就是，现行的诸多商业银行（经营）管理方面的教科书不只是单方面从管理的自然技术属性来研究银行管理，而且还把银行经营运作中技术性联系很强的业务人为分割开来并机械地加以研究。比如，商业银行（经营）管理教科书中常见的情形就是，把资产管理、负债管理和流动性管理分别分成不同章节讲述；还有就是把商业银行贷款管理和企业信贷风险管理也分别分成不同章节进行研究，诸如此类，不一而足。作为一种研究方法，对某个论题像“解剖麻雀”般地“分而析之”本无可厚非。但是，如果仅仅是把“解剖麻雀”形而上学地加以运用，并且对“解剖麻雀”观点背后的“个别到一般，特殊到普遍”的哲学要义全然不知的话，那么就有可厚非了。实际上，除了上述资产、负债和流动性管理之间以及贷款管理与企业信贷风险管理之间密切相关以外，商业银行管理中还有其它很多管理项目之间的关系都是密不可分的。我们需要用普遍联系和变化、发展的观点对这些项目进行辩证研究，机械的“解剖麻雀”观是要不得的2.2商业银行管理实践方面的困境

从管理二重性角度来看，如果说现在的一般企业管理由于在自然技术属性与社会属性方面偏倚重于一方、缺乏把两者有机联系在一起的科学管理理论指导而被称为“瘸腿管理”的话，那么目前的商业银行管理就可以被称为“单腿管理”。因为当前商业银行不仅缺乏像一般企业管理中人际关系学说和行为科学那样专门研究人与人际关系的管理理论，而且也没有反映管理二重性辩证关系的科学理论的指导，在此情况下，经济中出现以巴林银行为代表的银行倒闭事件以及人们发出“不断下降的竞争力和沉重的监管负担，正在将商业银行推向死亡”的感慨，都是不足为奇的。这恰恰是银行管理实践方面困境的写照。

与西方发达国家的商业银行资产负债管理相比，尽管它们正在奉行的资产负债管理有“单腿性”，但是，我国的资产负债管理依然不可与之同日而语。正如我国有些学者所言：“我国银行的内部管理基本上还处于资产管理和负债管理阶段，没有真正进入全面资产负债管理阶段。”具体说来，我国商业银行管理实践中的困境主要体现为目前尚无法有效得到解决的一些矛盾。比如，实行能够体现管理二重性辩证关系的科学管理与缺乏这种科学管理理论指导之间的矛盾，实行全面资产负债管理与某些银行职员因素质差而读不懂资产负债表之间的矛盾，实行全面资产负债管理与商业银行资产管理部门和负债管理部门内部各自为政的矛盾，实行全面资产负债管理对员工群策群力和团队精神的要求与银行职工在现有奖惩机制下工作积极性不足的矛盾等等。

3商业银行实行辩证管理的基本思路和原则

商业银行要逐步摆脱管理实践中的困境，应该把辩证管理观落实到具体的管理中工作，通过具体的银行业务及相关管理践行辩证管理观。在此过程中应遵循如下思路和原则：

3.1商业银行应该从其自身形成和发展的历史过程中把握自己的生存规律及将来的发展趋向

构成人类社会的各种要素大致可分为三类。第一类是由生产力和生产关系、经济基础和上层建筑、社会存在和社会意识构成的人类社会基本要素。第二类是由氏族部落、民族、家庭、企业、国家与政党等组成的人群共同体或社会组织。第三类是包括需要、利益、社会分工和社会交往等在内的运筹性因素。作为一种社会组织，商业银行应该用普遍联系和变化、发展的辩证眼光，在人类社会基本要素构架下，在商业银行与其他人群共同体和社会组织共同发展的历史长河中，考察商业银行与其他社会组织与人群共同体如何通过选择、调动、处置、分工、匹配等手段来发挥运筹性因素的作用，从而由商业银行发展的历史轨迹中概括、总结并发现规律，以便为自身的发展提供规律性指导。

3.2建立商业银行辩证管理的双中心制

客观经济活动过程的辩证二重性决定了商业银行管理的辩证二重性和辩证管理的双中心制。如图1所示，银行管理自然技术关系和人与人际间的社会关系决定了银行必须同时以人和工作为辩证管理的中心，处理好以工作为管理中心和以人为管理中心的辩证关系，才能确定科学的领导方式和领导行为，才能做好管理工作。

3.3商业银行应在不同环境下确定自己的行为准则和行为模型

无论在确定性还是不确定性条件下，商业银行应该能够处理好营利性、流动性和安全性三者之间辩证关系，处理好银行偏好与银行效用的辩证关系，在此基础上确定银行理性选择行为、行为准则和行为模型。这决定了商业银行生存和发展的现状和前景。

3.4在综合权衡各个管理主体不同管理特征的基础上合理确定商业银行的最佳管理策略

商业银行负债经营和经营对象的特殊性决定了商业银行管理的特殊性。在一定程度上，银行的经营对象是银行重要的管理客体，同时也可能是不同特征的另外其它管理主体的管理客体。例如，商业银行给生产性企业发放的贷款，既是商业银行的管理客体，又是作为借款人的生产性企业的管理客体，同时还成为银行监管、证券监管等部门的管理客体。如图2所示，银行对贷款的贷前、贷中和贷后管理的二重性与银行信贷客户使用信贷资金进行生产的管理二重性融合在一起，增加了银行管理的复杂性。这也正是我们研究和倡导商业银行进行辩证管理的主要原因之一。

（1）按银行业务关联度或重要性不同，把银行业务分为不同的业务群，研究同一业务群内部和不同业务群之间的辩证关系，在坚持“两点论”和“重点论”前提下，把重要的业务群管理与银行内部组织结构管理结合起来，对重点业务群的管理交由相关部门进行专项管理。比如，可以把商业银行市场营销与金融创新业务合并成为一个业务群，并建立金融产品创新推广部专门负责这一业务群对老产品的改良和新产品的创造、原有市场的巩固和新市场的开拓等业务的辩证管理。

（2）处理好以工作对象的银行业务绩效管理与以人为对象的人力资源管理之间的辩证管理关系，在此基础上建立良好的激励与约束机制，充分发挥人的主观能动性与积极性。

参考文献

［1］杨文士编著.管理学原理（第二版）［M］.中国人民大学出版社，2004.

［2］张金鳌.二十一世纪商业银行资产负债管理［M］.中国金融出版社，2002.

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一、商业银行理财产品创新的实际意义

1、有助于提高银行的核心竞争力。虽然银行是一种经营货币和信誉的特殊企业， 但是银行也需要通过产品销售获益，才能不断地壮大发展规模。理财产品作为银行的经营项目之一，通过销售与客户建立长期的合作关系， 便于第一时间了解客户的详细资料和投资需要，进而向客户宣传介绍新产品。因此， 理财产品的特点、内容、包装、设计等方面， 都会直接对银行的综合实力造成潜在影响。所以， 加强理财产品的创新可以有效地提高产品的销售额， 从而实现利益最大化，并从根本上提高银行的核心竞争力。

2、有助于增强银行的基本盈利能力。银行传统的盈利项目有限，且越来越满足不了时代的发展要求。而且金融市场的不规律性和不稳定性， 大大降低了银行的营利功能。而现有的理财产品，由于新颖所以吸引了大量客户，不仅增加了银行的资金收入还帮助银行稳定了一批新老客户。由于理财产品的种类非常多， 所以无形中扩大了银行的盈利渠道。理财产品的结构比较稳定，还可以降低投资风险，增强了银行的基本盈利能力。

3、有利于银行化解金融风险。众所周知，银行作为一个金融机构在经营过程中存在很大的风险。并且金融市场极不稳定，且很难预测和掌控。所以，银行要想稳定自身的发展，就必须要完善自身的抗风险能力。而理财产品对于银行来说是一项利润丰厚，风险较小的经营模式，因此从一定程度上来看， 理财产品有助于增强银行的盈利能力和抗风险能力。并且创新型理财产品是建立在金融市场发展规律的基础上进行研发的， 所以有很强的化解风险能力。因此， 综合来看， 无论是从微观上还是从宏观上， 创新的理财产品都有利于帮助银行化解各种风险。

二、商业银行理财产品创新过程中存在的问题

1、市场工具非常有限。我国股份制商业银行发行的金融衍生类型产品市场还处在一个起步阶段当中，相关的产品、管理水平，以及制度的各个方面都有需要完善的地方，基础的条件也尚且不成熟。当前，我国的信用缓释、人民币利率等等方面的衍生产品还没有完全的推出和进一步的普及，风险控制机制和工具也严重匮乏，股份制商业银行发行的人民币理财产品等受托金融资产也难以抵抗来自市场的各种类型的系统性风险。另外，缺乏了金融衍生产品的一些必要的规避风险的机制和相应的套利机制，这在一定程度上降低了我国资本市场在资源配置方面的效率和有效性。

2、商业银行参与金融理财产品的设计和定价能力不足。单用股份制商业银行理财产品的市场占有份额来进行衡量，我国金融市场上我国商业银行依然占据了一个主导的地位，然而在产品的设计和研发的角度上来看，相比外资银行，我国商业银行不具备更突出的软实力。一些国际银行在我国相继推出了种类丰富、设计复杂的外币结构性理财产品，其中除了包含有投资在债券、股票、外汇、房地产等诸多金融资产的理财产品，还包括有跨越领域之间的组合投资类型的理财产品。一旦说人民币的结构性理财产品全面放开，外资大型国际商业银行就能够将强大的研发能力快速复制到我国金融市场的人民币理财领域中来。

3、金融行业分业经营模式制约。制约我国金融行业国内理财产品创新机制研究的一个重要因素是我国金融行业目前采取分业经营，股份制商业银行银行不可以同基金、证券、保险等行业主营业务进行混业，这样会违背监管机构对银行、证券、保险进行分业监管的原则，我国金融市场相比欧美国家有很多不成熟的地方，由于监管制度的不完善，如果采用混业经营的方式将会有银行垄断局面的产生，因此在我国国情下，金融机构采取分业经营、分业监管的方式，客户的金融资产也就无法在银行得到一站式全方位的管理。从而就极大的制约了银行理财产品的进一步发展和创新。

三、商业银行理财产品创新的建议

1、应该进一步的完善相关的法律法规，需要借鉴国外的一些先进管理经验，需要结合我国的实际，制订一个较为完善的理财产品创新监管的法律法规方面的体系，从而来规范和鼓励理财产品创新的发展。

2、完善金融市场。首先，需要扩大货币市场方面的规划，需要丰富货币市场交易的主题和交易工具的品种，优化交易，以及清算方面的机制，从而来促进基准利率的形成；其次，需要规范和进一步的发展股票市场，促进银行和企业的微观治理结构方面的完善；其三，需要进一步大力的发展债券市场，让其发挥其在利率形成当中的作用，尤其是需要形成的正常收益率的曲线；最后，需要逐步的建立和发展及容的衍生品的市场，发挥出来其风险管理方面的各种功能。

3、需要尽快的对于市场的推出机制进行完善。为理财产品创新风险进行有效的处置建立起来一个公共安全的设施。需要通过预先建立起来的相应的公共安全的设施，在一个方面需要及早的防范和处置因为金融创新的失败引致的风险苗头和一些风险的隐患；另外的一个方面的需要控制理财产品创新的一些负面的效应，从而来进一步的增强社会公众对于理财产品创新的新型，为此，可以尽快的建立起来一个完整的理财产品的推出机制。

4、股份制商业银行应进行金融工具多样化，金融服务专业化，客户服务管理一体化的理财产品创新，其相应的管理体系和建设更适应利率市场化的发展，电子银行理财产品创新发展也进一步带动了互联网金融的迅速发展。

参考文献：

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一、引言

过去几十年，我国商业银行凭借强大的资金实力和垄断性竞争地位，在金融领域取得了显著的发展。然而随着经济发展环境的变化，我国传统商业银行出现竞争力下降、收益减少的情况。一方面，2006年以来，我国利率市场化步伐加快，存贷利差逐渐收窄，商业银行存贷款业务的盈利能力随之不断下降；另一方面，随着各种“宝宝类”基金、P2P借贷、在线理财等新型互联网金融模式的出现，商业银行的垄断地位被打破，传统金融业务受到严重冲击。面对不断变化发展的经济形势和激烈的市场竞争，我国传统商业银行迫切需要进行业务创新和业务转型，寻找新的利润增长点，开辟出一条高收益的资金运用出路。但与之相对的，却是我国普遍存在的中小企业融资难、融资需求无法得到满足的现象，尤其是处于发展初期、尚未实现盈利、固定资产较少的科技型中小企业。尽管我国创业风险投资近年来得到了飞速发展，但仍然面临着资本来源单一且资金匮乏的困境。从资金来源角度看，国内风险资本来源存在明显的结构性问题，非上市公司、国有投资机构和政府投资机构仍是主要出资者；从资金总量看，我国的风险投资规模偏小，与美国、欧洲等成熟资本市场相比有较大差异。基于上述情况，适当将商业银行资金引入风险投资领域，既可以为商业银行打开新的盈利空间，也可以推动我国风险投资行业的进一步发展，还能在一定程度上解决科技型企业发展资金匮乏且融资困难的问题，达到三方共赢的效果。

二、我国商业银行参与风险投资的限制因素

尽管理论上传统商业银行参与风险投资可以实现银行、风投机构和科技型企业的三方共赢，但目前我国商业银行进入风险投资领域仍有许多限制条件。（一）管理体制的限制。我国金融业目前实行分业经营的管理体制，商业银行业务开展受到非常严格的监管。我国法律规定，商业银行不允许投资非银行金融机构，这就限制了商业银行通过股权投资渠道分享高成长型中小企业带来的高收益。因此，商业银行想要在风险投资领域分一杯羹，就必须处理好银行和有资金需求的中小企业之间的关系。（二）成本劣势的限制。目前我国商业银行进入风险投资领域有着很大的成本劣势。一方面，由于我国资本市场不发达，创业投资的进入和退出机制不完善，无论上市还是并购的成本都很高。另一方面，我国的社会信用担保制度亟待完善，缺乏资信评估、贷款信息搜集等中介机构，这就使得商业银行难以通过风险担保来分散和降低风险。（三）风险控制能力不足的限制。科技型企业致力于科技项目的研发，多处于早期发展阶段，具有高风险、高成长的特征，其资产规模小、信用级别低、抵押担保能力往往较差。商业银行自身关于科技领域的知识不足，与这些企业之间存在严重的信息不对称，通常难以准确判断科技型企业面临的风险，因此银行参与风险投资不符合其经营的安全性要求。上述问题的存在，迫使商业银行在参与风险投资时必须在风险与利益之间寻求均衡点，探索出适合我国商业银行发展现状的风险投资参与模式。

三、美国硅谷银行运营模式

成立于1983年的美国硅谷银行是商业银行进入风险投资领域的成功范例。在刚成立的前十年里，和其他银行一样，硅谷银行仅开展传统存贷业务，且服务对象主要是硅谷的技术公司、房地产开发商和中型商业机构，在对大客户资源的竞争中并没有优势。随着硅谷高科技产业的蓬勃发展，硅谷银行开始将服务对象定位为新创立、高成长性、但因风险过高而难以获得其他银行服务的中小企业，独特定位使硅谷银行获得极大成功，其经营模式主要有以下特点。（一）专注服务于特定领域的高科技企业，缓解信息不对称。硅谷银行专注于向信息技术、网络服务以及生命科学领域的高成长性企业提供贷款和投资，通过长期服务特定行业的企业，硅谷银行形成了突出的专业化优势，大大提高了自身对相关企业的认知水平，从而更准确地把握相关领域的行业发展规律和企业市场价值，有效缓解双方的信息不对称程度。（二）建立专家团队，提供多元化的增值服务。硅谷银行拥有自己的专家团队，深入研究生命科学和清洁技术领域的专业知识和创业知识，充分了解高科技企业各成长阶段的发展规律以及产品、技术的市场前景，为这些企业提供相关的咨询和辅导服务，孵育企业成长。（三）与风投机构合作，提高项目评估和筛选能力。风险投资机构拥有丰富的风险投资经验，往往能更敏锐地识别出未来发展前景良好的高成长性企业，有效甄别出具有增长潜力的好项目。通过与风险投资机构建立紧密的合作关系，利用风投机构的项目评估和筛选优势，对获得风投机构股权投资的企业提供信贷支持，硅谷银行可以及时把握相关行业的最新动态和高科技企业的发展状况，从而更准确地判断企业还本付息的能力，有效降低银行的信贷风险。（四）投贷结合，降低经营风险的同时收获更高的回报。硅谷银行采用股债结合的方式，一方面为科技型企业和风投机构提供贷款，赚取比一般贷款更高的利息，另一方面也与企业附加约定获取一定的股权或期权，既获得相对低风险的利息收益，又能有机会分享潜在的股权投资收益。（五）针对高科技企业的特征，积极开展知识产权质押贷款业务。硅谷银行的服务对象多为初创型的高科技企业，这类企业往往固定资产较少、无形资产多，对此，硅谷银行开展了知识产权质押贷款业务，既为企业提供了科技成果产业化所需要的资金，又增加了贷款收回的保障。如果获得贷款支持的高科技企业无力还贷，企业质押的知识产权将归硅谷银行所有，硅谷银行通过变卖这些专利技术，以部分或全部弥补贷款损失。（六）采取独特而严格的风险控制措施。硅谷银行采取严格的风险控制手段。首先，硅谷银行将风险投资资金与一般业务资金隔离开来，避免二者之间的风险传染。其次，硅谷银行将贷款对象固定为已获得风投机构投资的企业，利用风投机构的专业投资眼光降低贷款风险；同时硅谷银行自有的专家服务团队也能凭借自身的专业知识，为硅谷银行进行价值评估和贷款决策提供支持。再次，在办理知识产权质押贷款时，硅谷银行还会与高科技企业签订第一受偿顺序协议，银行对知识产权的出售款有优先受偿权，尽可能减少贷款的损失。另外，通过要求风险投资机构和获得贷款的企业都在硅谷银行开立账户，硅谷银行可以随时监控风投机构和企业的现金流状况，有效控制风险。

四、硅谷银行模式对我国传统商业银行业务转型的启示

硅谷银行的成功表明，商业银行可以采取有效的风控措施参与到风险投资领域中，通过为处于发展初期的高科技企业提供贷款资金，找到新的利润来源，提升自身的竞争水平和盈利水平。借鉴硅谷银行的运营模式，对我国传统商业银行进行业务转型提出如下建议：一要关注科技型企业的融资需求，大力发展知识产权质押贷款等创新业务，拓宽资金运用渠道。二要培养相关科技领域的专家服务团队，为贷款企业提供咨询、辅导等协同化的增值服务，在有效控制贷款风险的同时增加业务利润来源。三要加强与风投机构的合作，一方面利用风投机构的天然优势有效发掘优质客户资源，降低出现贷款损失的可能性；另一方面通过贷款给对利率相对不敏感的风险投资机构，提高银行贷款业务的盈利水平。

参考文献

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[3]李希义，邓天佐．硅谷银行支持高科技企业发展成功的模式及其原因探秘［J］．中国科技产业，2011(10):31－33．

[4]谢子远.硅谷银行模式与科技型中小企业融资[J].创新，2010（5）.

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我国早在90年代就曾经提出过在商业银行实行票据截留，但是，由于当时的技术较为落后，对于截留后的票据电子信息并未包含票据的图像。随着信息时代的到来，信息技术、网络技术、大容量存储技术、图像识别技术得到了迅猛发展，为商业银行票据截留提供了可能。在我国票据截留已经基本开始实践，并在近年来得到了快速的发展，这种创新技术的运用将在很大程度上扩大支票的使用范围，有效的提高支付清算系统的效率，对于票据在传递过程中有可能出现的篡改、丢失、被盗抢等风险的发生进行了有效的规避，全面提升了银行的竞争力，有效地促进了社会经济的增长。目前，我国各商业银行已经将推进票据截留列为金融改革及基础设施建设的重要任务之一。

一、我国商业银行票据截留现状分析

商业银行实行票据截留的现实意义主要是为了使银行业务流程和工作管理上得到改善。实现票据截留的必要条件是票据信息的电子化、票据真伪的电子检验、法律的保障、信用环境的完善等。信息时代的飞速发展使银行票据截留成为可能并得到了发展。目前，我国金融界已在全国各银行推行了票据截留，面对我国特殊的国情，商业银行必须充分考虑现有情况来实行票据截留。

（一）目前我国银行业已具备电子图像的应用基础

目前，我国国内大部分商业银行已经在其分支机构建立了电子验印系统，有的商业银行发展更快，比如四大国有商业银行均已经在全国建立起票据的图像应用环境，所有的分支机构都实现了在柜台进行扫描票据，然后送全国总中心进行账务处理。

（二）已基本形成票据交换的区域化

我国金融业经过近十年的努力和改革，人民银行的下属各分支行已在全国17个大中型城市中建立其具有一定规模与发展水平的票据交换中心，这些票据交换中心已经在当地注册，成为具有事业性质的法人机构，并严格按照市场的发展规律来运行。例如：北京、天津、石家庄之间的票据区域交换；广州与深圳之间、深圳与港澳地区之间的票据区域交换；上海与其周边，成都与重庆、武汉之间的票据区域交换中心。票据交换区域化发展为票据截留提供了条件，目前，北京、天津、石家庄区域交换、深圳与港澳之间的区域交换已经实现了电子票据图像交换处理。

（三）基本实现网络系统的支撑

随着信息时代的到来和网络技术的发展，我国金融系统中科技的运用越来越广泛，更新也在不断加快。目前，由人民银行主建的全国性的支付系统已经投入使用，大额支付系统已经基本实现稳定运行，小额支付系统也在全国上线。我国金融业已基本实现了清算系统建设的飞跃式前进。这主要是依赖于近年来我国金融系统的改革与信息网络技术的进步。但是，由于我国幅员辽阔，地大物博，全国各省市的经济发展不均衡，东部沿海地区经济发展较快，而西部地区经济发展的步伐比较缓慢，虽然近年来西部经济在我国政策的指引下发生了翻天覆地的变化，但是仍无法与东部沿海地区相比。经济发展的不均衡使得东西部的交通、通信、金融发展存在较大差距。因此，我国的金融业各地发展也不相同。

（四）良好的技术及法律基础

自我国出台电子签名法后为商业银行的票据截留提供了良好的法律基础。另外，美国21世纪支票法案也为我国的支票截留带来了新的思路。近年来，影像技术也在不断发展。这也为商业银行的票据截留提供了良好的技术基础。

二、我国商业银行票据截留的建议

（一）票据截留的目标明确

票据截留系统的建设目标不同就会产生不同的关注点与期望值，对信息系统建设成果进行评价的结果也不相同。我国地大物博，幅员辽阔，在设立票据截留的目标时必须结合国情和实际情况来确定，解决跨地区、跨区域票据交换时产生的票据传递问题。传统的票据传递与出票行验证原始票据确认付款的方式将出现资金的在途时间长、使用效率低下、成本高、缺乏安全性等问题。随着经济的不断发展和科学技术的进步，票据支付电子化已经成为必然结果，选择必要的票据截留模式，将有效的解决传统票据传统地中存在的各种问题。

（二）票据截留点要选择恰当，实施范围需有条件、逐步放开

商业银行应根据自身业务的具体发展情况来确定票据截留点，是在票据的提出行进行截留还是在城市票据的交换中心进行截留。商业银行如果只考虑到对票据档案的电子化管理及会计的稽核，就可以将票据的截留点放在票据的提出行或者是票据提出行的票据处理中心；如果商业银行是站在集约化效益的角度，那么就应该将票据截留点选择在城市票据交换中心。各商业银行应该在人民银行的统一部署下首先在同城进行票据截留的实现，然后在逐步扩大到的省域、最终实现全国范围的票据截留业务。

（三）加强防范票据截留业务风险的发生

实践证明，票据截留业务的优点是十分明显的。但是，与传统的事物票据传递相比，对电子信息技术提出了更高的要求，传递中存在的风险也越容易发生。因此，票据截留业务的顺利实行是建立在良好的信用环境、严格的业务操作流程前提下的。这就要求金融业必须增加票据的防伪功能，全面推行标准支票；不断改善信用环境，加快征信体系的建设；不断加强客户会计人员的对账意识，加强银行与企业的对账工作。

总之，随着金融科技的不断进步，商业银行的票据截留不仅能够大大提高支付清算系统的效率，更能增强银行的竞争力，有效的促进区域经济或社会经济大全面增长，各家银行应该在人民银行票据交换的大环境下逐步实施并完善票据截留技术手段。

参考文献

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一、招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出，2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态，高净值人群将达到59万人左右，高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻，品牌效应不断加强，而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一，将逐步丧失本土优势。面对强敌，我国商业银行应认准形势，剖析自身，摸索出一条适合本土私人银行发展道理。

二、对策

（一）转变观念，从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”

以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动，追求收益最大化。但总结国外先进经验，发现外资银行除了注重收益驱动，还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益，而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”，那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上，既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告，为客户的经营和决策提供有价值的参考信息；又可以通过信贷支持，帮助客户融资，合理利用财务杠杆促进企业成长。

（二）完善私人银行业务的组织架构

私人银行客户分布广泛，需求复杂多样，服务层次要求很高，业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部，全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心，私人银行中心与分行其他业务相互独立，直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力，以便提高对客户的服务效率。

各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍，采取多对一的服务方式，即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队，当有客户需要提供服务时，客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家，形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化，客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要，在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。

（三）开展差异化营销

不同的客户有不同的金融需求，所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。

（1）民营经济经营者，包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军，他们大部分是第一代财富创造者，未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。

（2）企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙，有稳定的经济收入，一般具有较高的学历和机敏的金融头脑；但私人时间较少，对银行及其产品较为严谨，不大喜欢冒险。

（3）专业投资者。学历高、收入高，通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向，并相信自己的判断，不依赖私人银行的意见，但会重视其提供的市场信息。

私人银行细分客户类型后，应制定有针对性地营销方案。

民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主，在投资决策风格上，他们大多为自主型，由自己管理资产，所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况，为客户投资提供咨询服务。

篇（10）

一、影子银行的形成

影子银行诞生从本质上说，是一种对信用创造的变革。它使得传统的基于存款的以“零售并持有”为主的银行模式变革为基于证券的以“创造产品并批发”为主的新的银行模式。从而，使全球信贷金融从传统银行主导的模式演变为隐藏在证券借贷背后类似一个“影子银行体系”的金融制度安排。

从本质上说，影子银行的形成是其内在原因和外部原因共同作用结果。内在原因是“金融监管――金融创新――金融监管”之间辩证统一、不断博弈并螺旋上升的发展规律，外部原因是各金融市场的现实情况。

1、对内在原因的理论分析

金融创新一直是金融领域变革的重要动力。它泛指金融领域中出现的，有别于既往的新业务、新工具、新机构、新市场与新制度安排的总称。粗略可以分为：金融产品和服务创新，比如结构化产品；金融机构创新，比如网络银行的诞生；金融制度创新。金融制度创新指作为金融运行基础结构的交易清算系统变革以及金融管制法规、手段等的变化。需要说明的是，金融制度创新是一个较为宽泛的概念，只要属于金融制度的变革都可以纳入此概念。它不是仅仅指对金融管制的放松，而是指两个不同的方向，即既包括在一定程度上金融管制的放松，又包括对金融管制手段和方法的改进。

金融管制指一国政府为维持金融体系稳定运行和整体效率而对金融机构和金融市场活动的各个方面进行的管理和限制。对于传统商业银行，考虑到其在经济中的重要地位，监管部门对其的市场准入、业务范围、资产负债比例、资本充足率、存款准备金、存款保险、流动性要求等方面都提出了较为严格的管制。金融管制在一定程度上限制了金融机构的活动，影响了它们的利益，因而成为金融创新的诱因之一。

美国经济学家凯恩（E.J.Kane）认为：金融创新视为金融业逃避严厉管制的一种手段；金融管制是维护金融体系，特别是商业银行体系稳定的重要保证。他提出在管制和创新之间存在一个“管制――创新――再管制――再创新……”的循环往复的斗争过程，并将其称为“管制的辩证过程”。而的确，金融领域内的很多新变化是直接或者间接由管制引发的。例如，美国历史上关于利率上限的《Q条例》导致了银行业NOWs、SNOWs等账号的开设；关于跨州银行业务和银行证券分业管理的法令，导致了金融控股公司的兴起；在我国，关于股票上市的管制条例导致了所谓“一级半”市场的出现；另外，很多结构化金融产品也是直接针对税收等法律限制而设立的。

2、美国影子银行的成因

美国影子银子的形成是“金融创新”与“金融监管”辩证发展规律的内在原因与美国当前金融体系的外部原因共同造成的。

美国金融体系从“自由――监管――自由”的监管变化历程，形成了当前美国商业银行体系多样性的特点。60年代以前，美国的金融系统由于“自由进入”的市场准入导致过多的小银行的急剧竞争，引起银行恐慌。从而导致监管部门实施高度的银行监管条例。这是“创新（制度创新）――管制”的过程。同时，自由准入使得美国商业银行体系慢慢形成了当前涵盖从跨国银行到社区银行5个层次的多层次结构。

而高度金融监管的结果是不可抑止的市场创新，并诱导性地变迁出市场主导型这种金融市场结构。丰富的银行层次和银行间自由竞争，和此后对银行高度监管条例的规避，都激发了越来越多业务和金融产品的创新。这是“管制――创新”的过程。

从近二三十年发生的情况来看，影子银行的产生首先与美国金融产品创新密切相关。正是随着美国金融体系在“创新――管制――创新”的发展历程中，积累了足够的金融创新业务、产品和理念，具备了形成影子银行体系的内在要素。

美国当前的金融经济现状是影子银行形成的外部原因。在2000年纳斯达克股市泡沫破灭及“9・11”事件之后，美联储为了防止美国经济衰退而采取完全宽松的货币政策，从而使得金融市场流动性泛滥，并使一些次级信用居民进入房地产市场。次级按揭贷款证券化也在这一背景下快速发展。同时，从全球的大背景来看，美国按揭贷款的快速发展又与经济全球化过程中的工资套利、金融套利、知识套利及监管套利有关。宽松的货币政策下，美国丰富的结构性投资工具、资产证券化工具和投资银行业务为美国过剩的流动性供给提供了逐利的渠道。

3、中国影子银行的成因

如果说美国影子银行是在金融创新和宽松的货币政策下形成的，那么我国的影子银行是在金融抑制和紧缩的货币政策下形成的。虽然两者背景条件不同，但是深入分析可以发现，我国影子银行的形成同样符合“金融创新”与“金融监管”辩证发展的内在规律。

我国金融体系起步相对较晚，发展滞后，计划经济体制的历史遗留痕迹比较明显，存在发展中国家普遍发生的金融压制，主要表现在利率限制、信贷配给、外汇管制等方面。早期对金融市场的管制在计划经济的条件下对稳定金融、促进发展有所帮助，但在市场经济和改革进入深水区的当前，主要对经济造成负面的作用，引发了从“监管”到“创新”的动机。

我国金融市场的管制主要造成的影响是融资与投资渠道的缺乏，信用创造机制的不顺畅。

（1）融资渠道的缺乏。为了防止通货膨胀，我国多年采用紧缩的货币政策，从而信贷的紧缩造成了一些中小企业发展的资金需求不能得到充分的满足。而我国股票市场准入门槛高，监管十分严格，股权融资比较困难。

（2）投资渠道的缺乏。而正规金融领域的利率没有市场化，被严格管制，并被局限在狭窄的区间内。而影子银行利率却能反映了市场化的利率，那些有所储蓄的居民、企业家在正规的银行存款实际利率很低甚至负值，就会投向能为他们提供正利率机会的影子银行。

（3）投融资渠道的错位。虽然今年来国家政府对中小企业融资难问题已经日益重视，也出台了很多政策，但实际上，这些政策更多的是权宜之计，无法解决根本问题。实际上，有很多中小企业贷不到钱，而又出现大型国有企业不缺钱的情况。此外，在民间资本没有足够的投资渠道和资金出口的同时，中小企业被迫寻求新的融资方式。

所以上述“管制”的影响造成我国金融向“创新”求出路的动机。

中国影子银行的产生来源于我国金融市场的需求，金融市场主体有丰富的金融需求，当原有的传统银行金融机构已经不能满足这些市场需求的时候，就会开拓新的领域，使原来不能完成的融资变成可能。在实现这种融资功能的时候，就需要新兴的金融创新活动绕过了监管的局限，当前国内外的金融创新工具就为我国影子银行这种融资功能提供了工具和思路。

此外，当前我国管制与创新不同步，不协调的过程中，给金融创新提供了肥沃的土壤。比如，我国利率双轨的存在（受管制的存贷利率和已经完全市场化的回购利率），银行间拆借利率有时会高于信贷利率，银行通过设计一个理财产品，用低利率获取存款，然后再立即拆借出去，就可以立即获得之间巨大的利息收益，形成套利行为。

所以，以监管套利形式出现的中国影子银行实现了“监管――创新”转变。

本文认为中国影子银行的诞生本质上，是由金融监管与金融创新辩证发展关系决定的。影子银行的出现，即满足了中小企业的融资需求，也满足民间资本的投资需求，还满足了一些享有授信额度较高的国有企业的投资回报需求。它是我国金融市场在监管条件下，扭曲的供求关系的必然产物。所以中国影子银行具有“大多以商业银行为母体衍生”、“以资产表外化为核心，而非资产证券化”等一些与美国影子银行所不同的特点，但其本质是一样的。

二、中国影子银行的未来发展趋势

通过了解了中国银子银行的形成原因，我们发现金融监管和金融创新是其发展的内在原因，就可以据此来预测其未来的发展趋势。总的来说，适应我国金融市场供需的金融创新是未来可行的发展方向，而违背金融供需的或者是影响金融稳定的市场扭曲现象则是金融监管的内容。

1、中国影子银行的快速发展需要建立在商业银行体系改革完成之后

目前中国影子银行活动大多以传统商业银行为中心，我国在金融危机之后免受波动既有我国影子银行比重较小的原因，也依赖于我国稳定的商业银行体系和金融监管。而且在一个金融体系中，不同机构和不同业务都有千丝万缕的联系，完善我国传统商业银行体系对于影子银行的发展是有重要意义的。

在我国当前商业银行改革中，主要任务是完善银行体系，建立多层次的银行结构，大力发展中小银行，加快利率市场化进程和人民币汇率形成机制改革，特别是建立和完善存款保险制度，完善资本金要求、流动性要求、风险管理等一整套商业银行体制。

2、金融体系结构将不断调整

预计未来中国银行体系会出现2种重要变化：一个是传统商业银行体系不断健全，丰富多样性，增强深度和广度，形成从跨国银行、全国性商业银行、省域商业银行、市域商业银行、县域商业银行5个层次；另外一个是对引导对影子银行体系的建立和完善。

未来中国影子银行体系内会出现3种提升：影子银行体系相对于正规银行体系的规模和占比不断提升；影子银行内部，信托公司等非银行金融机构的话语权将不断提升，在不降低与传统商业银行业务合作的情况下，拜托依赖，拓宽其他业务渠道；非银行金融机构内部，券商这一群体的活跃度和规模将得到提升，发挥券商在可交易产品、资产管理业务上的优势。

3、非标债权增速将回落

资产非标化的重要原因是利率市场化仍在推进中，风险相对较高的融资需求在目前的制度框架下无法标准化，更谈不上证券化，非标产品几乎成了银行作为监管套利工具唯一的选择。但非标产品本身收益和风险的错配进一步扭曲了金融资源的配置，使得步履蹒跚的利率市场化变得愈发艰难，这可能促使管理层限制非标债权，而从非标到标准化再到证券化无疑将会是未来市场演进的主要路径。

4、资产表外化向资产证券化发展

我国的影子银行业务主要还是资产表外化为主。而参考欧美经验，资产证券化是影子银行活动最好的土壤，一旦信贷资产、应收账款、不良资产等资产证券化进程推进起来，相关的影子银行业务就能迅速拓展。相关资产的证券化，也很有可能引致理财户的积极参与。而对信托行业而言，资产证券化还有一种思路，就是将信托产品的受益权份额进行公募，登记托管并交易，引入中介机构参与，就成了证券化的信托。

但参考国外证券化带来的风险和金融危机的启示，在实际操作中，需要循序渐进，成熟一个产品发展一个产品，做好金融工具、配套系统、法律制度、监管体系等的协调和完善，防止系统性风险的发生。

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一、前言

近年来，商业银行发展迅速，成为社会中一种重要的发展力量，对促进社会经济的快速发展起到了积极的促进性作用。商业银行以往主要是运用混业经营模式，增加了经营风险，导致金融秩序混乱。随着社会经济的快速发展，商业银行要想顺应时代经济的发展趋势，必须要转变商业银行集团化运营和管理模式，认知到运营和管理工作中存在的问题，结合问题采用合理化的解决对策，采用集团化经营管理模式，强化自身的竞争优势，在激烈的市场竞争中脱颖而出。

二、商业银行集团化运营和管理现状

通过对我国的商业银行进行调查分析可知，已经有大部分商业银行完成了投资入股金融租赁、投资基金和投资入股信托公司。另外，也要求商业银行以外的城商行、股份制商业银行等也需要结合当前金融市场的发展趋势，对金融子行业进行优化战略布局，打造综合性的经营平台，与当前金融社会的发展需求相适应。商业银行在实际的发展过程中，正在不断的发展变化，不断向综合经营银行金融方面进行不断的转化，扩大了商业银行的经营范围，促使商业银行发生了历史性的转变。商业银行在不断的发展过程中，其自身的风险控制能力、品牌经营能力和客户数量呈现出逐年上升的发展趋势，并且带动了非商业银行的快速发展。商业银行的发展趋势与当前社会的发展趋势相适应，放大了战略协同的作用，对提高抗风险能力，改善资产结构，确保盈利来源的多元化发挥了重要的作用[1]。

另外从我国商业银行的整体性角度进行思考可知，商业银行在非银领域的布局存在较多不合理情况，商业银行的布局在各个行业中的应用效果不同，π幸档姆⒄够岵生较大的影响，导致整体的商业影响力较差。商业银行在发展过程中受高度集权化管理背景影响较大，导致对子公司的考核机制存在严重的不灵活现象，导致商业银行出现不同程度的风险偏好，不能充分发挥出自身的协同效应。从总体角度来看，我国商业银行的综合化经营还处于初级发展阶段，在未来具有较大的发展空间[2]。

三、商业银行集团化运营和管理中存在的问题

（一）忽视了子公司与集团一体化之间的联系

近年来，商业银行发展迅速，已经形成了完善的金融机构，商业银行为了能够更快的适应市场的发展需要，建立了“分业经营”框架，是金融环境变化发展的产物。给客户提供了便捷的服务，充分的展现出了商业银行的发展趋势，促进了商业银行协同效应的发展，降低了商业银行的经营成本。集团在长期的发展过程中受经营惯性影响，导致商业银行的经营风险增加，近年来，以余额宝为代表的货币基金更是占据了商业银行的较大版块，货币基金的突起，导致总体存款量大幅度增加，资本市场长期处于牛市，导致银行存款出现大量的分流现象。给商业银行的保存款造成了较大的压力，并且子公司无法与集团一体化之间建立紧密的联系[3]。

（二）对子公司的支持缺乏持续性

既定的考核方式会直接影响商业银行的发展，导致商业银行出现较多的不可预见行为。要想促进商业银行的利益最大化，需要强化商业银行的集团化渠道，提高品牌竞争力和客户优势，以便在激烈的市场竞争中获取较高的市场份额。子公司对商业银行的发展起到了重要的推动性作用，商业银行的发展，与合理的考核机制有密切关系，分支行要想取得良好的发展，也需要借助合理的考核机制来实现，构建适合商业银行发展的KPI考核指标，促进商业银行员工工作积极性的提高。但是商业银行在实际发展过程中，受分支行影响较大，子公司对商业银行的支持缺乏持久性。并且商业银行集团化的经营规模和考核制度也存在较多的不完善性，导致商业银行总行对子公司存在严重的短视行为，商业银行内部的核心竞争力大大下降，子公司的发展与商业银行的总行发展呈现出不相适应情况，无法促进商业银行的持续发展[4]。

（三）商业银行的风险偏好与子公司发展不适宜

金融机构在实际的发展过程中，受信贷市场和资本市场影响较大，无法对商业银行的风险进行合理定位，导致商业银行在发展过程中承担较大的风险。商业银行子公司在发展过程中，与资本市场呈现出对接情况，导致商业银行面临较大的经营风险，对风险管理水平起到了严重的制约性作用。基金、期货和信托等子公司在发展过程中伴随着较高的风险，子公司在发展过程中长期脱离于商业银行总行，仅是沿袭总公司的文化和风险偏好，导致子商业银行的风险偏好与子公司的发展呈现出不相适应情况。

（四）子公司在商业银行中的定位不清晰

金融集团自身的经营价值与企业的经营规模和经营效率具有直接的关系，金融集团要想取得良好的发展，必须要选择与一些实力雄厚和规模效应大的企业进行合作，有利于资源的优化配置，明确自身的职责权限，促进资本市场资源的共享。但是由于各个子公司的经营发展战略存在一定的差异，子公司在商业银行中的定位不清晰，并且在发展过程中也各自为战，导致市场营销、产品研发、投资管理及后台运营等方面的资源与社会的发展趋势呈现出不相适应情况，无法促进集团内部资源的共享，导致资源出现分散化现象，集约化及集聚效应不明显，子公司的优势不突出，难以在激烈的市场竞争中脱颖而出，更不能达到长远发展的目的[5]。

四、优化商业银行集团化运营和管理的策略

（一）提高子公司的控股权比例

商业银行在实施集团化运营和管理后，促进了集团化资源的共享，从全局性的角度对子公司进行合理的定位，展现出了资源共享优势。要求各个子公司需要做好产品的研发和推广工作，集团需要充分发挥自身的资金和技术优势，给各个子公司提供便捷的服务，促进集团化整体核心凝聚力的提高。商业银行需要充分的展现出自身的核心能力，挑选出适宜子公司发展的共享部分内容，充分发挥战略投资对促进中小股东发展的重要作用。并且商业银行为了取得更好的发展，需要创新经营理念，提高集团化控股比例，降低行政管理所造成的法律风险。对调动子公司经营的积极性，充分发挥了战略投资者的重要作用。

（二）充分发挥集团总部的职权优势

为了提高集团总部的职权优势，强化集团总部的集团化管理，需要突出管理部门的风险控制能力，做好集团的战略制定与评价工作，强化绩效考核标准，构建合理的内部审计和内部监管机制。同时，集团总部还需要以战略规划为中心，促进资源的优化配置，强化对子公司的指导和服务，促进商业银行思维的转变。以客户利益为出发点，强化客户体验，为客户提供便捷的一站式金融服务，突出产品的竞争优势，避免客户出现大量的流失。因此，集团在发展过程中，应该将子公司的产品质量作为一项重要的考虑内容，将政策优势逐渐向子公司倾斜，提高子公司对集团的贡献度[6]。

（三）营造良好的商业银行集F化经营环境

商业银行子公司所处于的经营环境与商业银行总部的经营环境存在较大的差异，需要加大对子公司的管理，降低商业银行的经营风险，将商业银行的经营风险控制在一定的范围内。并且子公司在发展过程中应该积极主动的承担商业风险，结合自身的实际发展情况，构建适应自身发展规律的激励约束机制，强化风险控制能力，确保商业银行运作规范的合理性，推动商业银行的集团化创新[7]。

五、结论

本文对商业银行的集团化运营和管理进行了深入的分析，明确了当前商业银行集团化的发展现状，商业银行受市场经济发展影响较大，导致在实际的发展过程中面临较大的经营风险，并且由于没有与子公司建立长久持续的合作关系，导致子公司在商业银行中的定位不清，影响着商业银行的持续发展。结合商业银行在发展中存在的问题，需要提高子公司的控股权比例，充分发挥集团总部的职权优势，营造良好的商业银行集团化经营环境，为商业银行创业良好的发展条件。

参考文献

[1]康美文，罗志恒.我国商业银行集团化管理的路径[J].银行家，2015，07：53-55.

[2]王婷婷.我国商业银行公司业务转型升级战略研究――基于互联网思维在交易银行业务发展中的运用[J].南都学坛，2015，05：97-104.

[3]孟祥南，庞淑娟，陆正飞.商业银行集团化管理与利益分配方式选择[J].现代管理科学，2015，11：3-5.

[4]张炜，刘泽华.商业银行集团法律风险防控机制研究[J].金融论坛，2011，07：3-9.

[5]辛华.论商业银行集团化经营的法律风险及其防控机制[J].金融发展研究，2011，12：67-70.