最稳定的理财方式大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇最稳定的理财方式范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

目前市场上投资门槛比较低的理财产品主要有黄金定投和基金定投。黄金仅仅一克就可以起投，有些基金定投也仅仅在100元左右起。下面我们主要来讲讲比较常见的基金定投吧。

为什么要基金定投？

所谓“基金定投“，就是在一定的投资期间内，你定额申购某只基金产品的业务。然后所属基金管理公司在接受你的基金定投申购业务申请后，其代销机构将根据你的要求在某一固定期间（以月为最小单位），从你指定的资金账户内扣划固定的申购款项。

为什么要基金定投？因为对你来说，它有以下几点好处：

第一，它通过分期分批的投资，确保你能够在市场低点获得必要的筹码，这正是反人性的一面。大家可以回想一下，通常低点时你都不愿意去做投资的。

第二，它通过IT系统来自动实现的，避免了你很多操作上的烦恼。

第三，它具有很强的纪律性。你只要选择了，即便你不想做，也会有系统或者纪律约束你，必须要把这个操作执行下去。

第四，它有助于你养成良好的投资和理财习惯，这对于月光族、财商教育等有需要的家庭，是很有必要的。

怎样定投最合算？

好处如此多，如何去投呢？大体总结下，关键就是确定时间、目标与额度、对象。

定投时间。基金的定投时间可分为：申购时间，就是说把每月的哪一天作为定投日，可根据你的个人习惯和收入到位情况而定。比如你每月的五号发工资，那么你就可以选择六号作为你的定投日。定投期限，你可以确定为三五年，但最短不低于1年。

理财目标与定投额度。你觉得你10年后需要20万元，因为你想在退休后四处旅行，那么，按照年投资回报率12%计算，你就可以每月定额投资869.43元，这样10年后的20万就是你的理财目标， 869.43就是你的定投额度。

定投对象，也就是基金类型和基金公司的选择。

那么，基金公司和类型那么多，如何确定哪些公司旗下的基金、哪些类型更适合定期定投呢？

比如，你想通过中国农业银行网上银行进行申购，便可以通过条件筛选进行选择：

如何考量基金产品？

同时，你还可以通过如下几个因素进行考量：

产品设计是否清晰。因为定投实际上是一种长期的投资方式，所以说产品设计是否清晰便十分重要。在基金的分类中，指数型基金就是设计的最清晰的一类品种。

实力突出的基金管理公司旗下的产品。实力突出的公司更能够保证你投资的产品在未来三年、五年乃至十年，都能够有一个优秀的基金经理，甚至背后的投研团队，来帮助你做投资管理。

业绩稳健。定投作为长期投资，最终考虑的是一个马拉松的结果，并不是一个短跑，或者中长跑的结果。所以说在选择对应产品的时候，旺财建议大家，去用这些长期的业绩或者长期的风险收益来进行筛选。

风险承受能力。可以根据你的风险承受能力选择一些风险相对较高的品种。

比如股票型基金，混合型基金等，它们通过长期投资的方式，已经降低了一些时点选择风险。因此，在你条件允许的情况下，可以选择尝试。

而收益十分稳定的货币市场基金，是一种早投早收益的品种，旺财觉得选它做定期定投没有激情。但是，如果你是月光族，想借助投资基金来养成你的习惯，也可以选择货币市场基金做定投。

总而言之，如果说从长期的规划来看，选择产品设计清晰的，有实力的经营管理公司旗下驾驭的，长期业绩稳定的，风险在你承受范围中等偏上的产品会更加适合做定投。

另外，还有种比较适合毕业生的理财方式，那就是基本都熟悉的零存整取。零存整取也是每月从工资账户取出固定资金办理。目前一年期零存整取利率2.85%，也比单纯活期储蓄收益高很多。

Tips：

如何办理基金定投业务？

篇（2）

特征：多见于单身、独立女性，成长环境相对舒适，对金钱没有过度的依赖感。

“女人应该对自己好一点”是孔雀型女人的座右铭，她们不见得收入很高，但是月薪的80％，有的甚至达到120％(借助信用卡填补空缺)都被用于购物，而投资、储蓄这些理财方式对于她们来说，既虚幻又不值得考虑。

仓鼠型

特征：多见于上有老、下有小的已婚女性，工作相对稳定，安全感较低，理财观较弱。

这类女人非常看重“防患于未然”，或许当下的生活相安无事，但她们会考虑：生病要花钱，家人突遭意外，单位宣布倒闭或解聘名单上有自己的名字……以上一切都是她必须保留好现在手中金钱的理由。

仓鼠型女人对金钱的态度中规中矩，像收藏过冬大白菜一样把收入都存到固定的账号上，股票、黄金等任何有风险的投资对于她们来说，永远没有接触的可能―还是把钱存到银行里比较安全。

猎豹型

特征：理财观高于普通女性，但终极目标仍是过上平静而幸福的生活，并非钟爱商机。猎豹型女人，在投资时如同捕食一般迅速与凶猛，而结果却是完全相反的：一旦投资成功，转身就是极具实力的女强人后备役，消费起来也会有风卷残云的气势：万一失败，大部分会选择永远变成“乖乖猫”，很少再考虑东山再起。

袋鼠型

特征：以孩子为金钱消费的核心，不计较个人的形象，只在乎下一代的得失。

袋鼠型女人一般不太会给自己选购品牌类的高档服饰或者化妆品，却会不惜用全部收入给孩子买耐克、阿迪达斯等，甚至会在某种程度上鼓励孩子与同龄人进行攀比。对于“活得没有自我”式的评论，她们往往会满心期待以“等你们当妈时就明白了”进行反驳，没有什么可以动摇她们的特殊投资。

这类女人面临的最大难题就是如何让自己的“项目”了解自己的苦心，而且在可以回收之前，保证金钱不出现断流。

什么种类最台适

仓鼠型和孔雀型财女：买基金或银行理财产品。

根据女性的自身特点，笔者建议两种方式：股基定投和债基一次性投资。股基定投已成为目前的主流，对女性来说格外重要。在铺天盖地的广告轰炸下，尤其是孔雀型女性往往按捺不住而超额消费，因此通过每月定投强制储蓄，成为理财的第一步也是最重要的一步。投资业绩比较稳定的债券，只要持有一段时间，很少出现亏损，也符合仓鼠型女性追求安全性的心理特点，适合一次性投资。建议这两类女性平时把资金分成两份，股基定投和债基投资各占一半。对于银行理财产品来说，保本型银行理财产品更适合对安全性的要求。

袋鼠型和猎豹型财女：投资房产。

篇（3）

案例：养育孩子是笔很大的投资，一般的双亲家庭都成受很大压力，单亲妈妈更是如此。

蒋丽今年30岁，是一个单亲妈妈，孩子刚上幼儿园。蒋丽月收入约5000元，孩子的父亲每月还会付给2000元的抚养费，每月开支约4000元。离异后，蒋丽卖掉了原来贷款买的房子，和自己的母亲及孩子一起租房住，每月房租可省去2000元。卖房后，现在蒋丽有存款约20万元。

理财目标：

1　母亲的养老费用；

2　子女的教育费用；

3　自身的养老费用。

理财师分析：

这三项目标对财务的需求都是比较大的，但从时间上考虑，母亲的养老是已经面对的问题了，所以首先应当做出规划；孩子以后的教育，尤其是大学教育是支出的一部分，需要单独考虑；相比较而言，自身的养老问题显得更重要一些。

总体而言，家庭财务的压力是非常大的。作为单亲母亲，因为收入单一而且有限，因此财务的安全性是最重要的一个方面。理财专家的以下建议能够在一定程度上帮助蒋丽构筑相对稳健的财务基础。

理财建议：

蒋丽必须进行投资，只有在承担一定风险的基础上投资，才能实现现有资产的不断增值。单纯存银行，收益与通货膨胀相仿，不少时候还是“负利率”，保值都谈不上，增值更不可能。

现有资产主投混合型基金

蒋丽现有20万元资产，建议其中5万元留做家庭的备用金。

10万元购买开放式基金。对普通的个人投资者来说，开放式基金的风险与收益相对比较适合。因为蒋丽尚未有投资的经历，建议从逐步购买波动幅度相对较小的混合型基金，如交银稳健、华夏平稳，都是不错的选择。期望年收益率达到10％，第一阶段投资期限不少于5年。这部分钱可以作为蒋丽的养老金储备。

5万元购买人民币理财产品。人民币理财产品风险较低，收益一般会高于银行存款，特别是一些集合信托计划，如债权投资、打新股产品，收益率达到5％的可能性很大。这部分钱可以作为母亲的养老金。

每月节余定投教育基金

蒋丽每月的节余为3000元，可以利用这部分固定的资金，采用每月购买基金的方式进行投资，按照8％的年化收益率计算，5年后蒋丽的基金净值大概为22万元，此部分可以作为小孩的教育基金，按照目前每年2万元的学费，5％的学费增长和投资回报，足以支付小孩16年的学费。

购买定期寿险

在商业保险方面，蒋丽应当首先购买定期寿险。蒋丽近乎是家庭中惟一的收入来源，显而易见最应当首先做好风险保障。根据家庭的收支状况，建议蒋丽购买定期寿险，这种保险可以在风险事故突然发生时，给予家庭成员一定的经济补偿，而且费率比较便宜，比较适合蒋丽。保险的金额在100万元以内即可，保证蒋丽的母亲能够安度晚年，子女长大成人。其他类型的商业保险购买的必要性不大。

币等收入家庭：

年入30万设计蓝图实现理财目标

案例：李女士和她先生都是35岁，现有一子，3岁半。李女士是国企员工，稳定的年收入6万元左右。其先生在一家上市公司担任工程师，稳定的年收入在25万元左右，没有其他收入来源。

目前资产分配情况是：股票3万元，亏损中；房贷将近70万元，公积金贷款，月供4000元。

理财目标

1　希望能通过理财，使得有限的资金得到最大的优化。

2　虽然公积金贷款的利率较低，但是如果没有更好的投资渠道，是否应该选择提前还贷款?

家庭财务状况分析

根据李女士一家的收支情况看，夫妻现有一子3岁半，双方年收入合计31万多元，是典型的中等收入三口之家。目前有公积金贷款近70万元，每年还贷48000元，假设最基础的经常性支出基本生活开销约11万元，年节余约15万元。目前每月资金流充裕，因此考虑是否将现有储蓄存款提前还贷看来是一个需要讨论的问题。

目前夫妻二人没有失业的风险，因此可以考虑配置一些风险性高的资产如股票和黄金，也可根据专家的建议，通过用长期业绩优异的股票型基金替换目前的股票。

夫妻现有一子3岁半，需要支付各种学前相关费用，建议通过定期定额方式和投资教育保险相结合完成。

【基本生活开销】

货币基金+理财产品=应急资金

1)日常生活消费

包括三口之家的吃、穿、水、电、气、物业、娱乐等。由于李女士家庭为中等收入的三口之家，生活水平应该是处于中等偏上水平，现在每月女方收入5000多元，男方2万多元，除每月需要的4000元房贷外，每月的日常生活开销g000元左右，余下1万多元。

2)应急资金

应急资金建议先购买货币类基金(货币基金起点1000元，赎回最快可以T+2到账，7日年化收益4％上下浮动)，当金额累计到5万元后可进一步考虑银行固定收益理财(年化收益5％—5.4％)。

【保险和储蓄】

年收入10％买寿险及重疾险

1)疾病与养老基金

篇（4）

受经历过艰苦岁月的父辈们影响,他们的消费较为务实,鲜有高调和奢华;由于父母一代黄金职业生涯在改革开放之前,一生财富积累非常有限,所以他们又很难去“啃老”;他们虽然常常在自己的独生子女身上忘我投入,但通常并不期待养儿防老,倒是可能被“啃老”。

相对于上一代人,他们对寿命有更长的预期,对退休后的生活品质有更高的期待,但他们无法完全依靠社会基本养老保险来完成为自己养老的重任。作为家庭中的“夹心族”,社会里的“夹心层”,“70后”这一代人在家庭责任和事业发展的重压之下,往往忽略了自己的长期养老规划。

目前,我国要构建的是三个层次的养老保险体系:(政府主导的)基本养老保险、(企业补充的)企业养老年金保险和(个人自主的)储蓄、投资。基本养老保险特点是广覆盖、保基本,目前平均的社会养老保险替代率是30%左右,中高收入者则只有20%,甚至10%左右。而企业养老年金保险,主要取决于企业的实力和意愿。如果要为退休生活预备充足的养老金,自主安排养老的选择必不可少。

专家告诉我们:规划养老金一般要考虑客户家庭的目前年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、风险偏好、已有福利准备、计划退休年龄、预期收益率和预期通货膨胀率、预期寿命(社会平均寿命、地域寿命)等多种因素。

[案例精选]

“现金流”最关键

定投基金、投资房地产、坚持储蓄和购买商业保险等方式都可以帮助每个人实现对未来社保养老金的补充,组合搭配还能让资金发挥最大效用。在组合的配置中,商业养老保险的优势在于能够在整个养老资金来源中提供“确定的”养老金水平,保证长期、稳定的现金流。让我们来看几个具体的例子:

单身贵族:首先满足最基础的安全感

王晓彤,独生女,30岁,单身,硕士,海归,月收入2万元。

因父母有两套住房,王晓彤并不急于买房。于是根据王晓彤的性格特点和工作性质,理财师给她设计的理财规划是这样配置的:10万元定期储蓄用于救急(已完成)、每年5万元用于购买商业保险(正在不断缴费)、定投基金每年2万元、在房产市场趋于平稳时投资一套小户型房用于出租。

在晓彤的商业保险计划中,有100万元保额的定期寿险和60万元保额的养老年金保险。为什么这样设计呢?

王晓彤说:她所在的公司提供非常全面的社保和商业补充医疗保险,所以,她觉得自己对商业保险的需求主要在寿险和养老两个方面。

寿险主要是考虑万一发生什么状况,使得她比父母走得早,白发人送黑发人,她应该给父母留一笔钱,尽管他们的退休待遇相当好,她还是应该报答养育之恩,尽养老送终之道。

而给自己规划的养老保险,王晓彤的想法是:趁年轻早点开始,未来才可以高枕无忧。她购买的方案是:每年交保费47862元,从60岁开始每月领5000元,且每年递增保额的5%,到80岁的时候便递增为每月领10000元,此后不再递增,一直领取至终身。另有分红账户,以中档分红测算,在她70岁的时候有927724元,可作为重大疾病保险和终身寿险来使用。王晓彤说,她最看重这个方案的部分不是分红,而是稳定的现金流。尽管到她60岁的时候,5000元可能不到现在2000元的购买力,但是把社保领的钱再加进来,至少在吃穿上不会低于现在的水平。

王晓彤说,以现在她所定投的基金的回报率计算,也许到60岁的时候,现在每年定投2万元的基金账户,价值会大大超过每年定投4万多元的年金保险账户,但她仍会不为所动。理由是,他见识了2008年年底的金融危机,经历了基金账户一个月缩水70%的痛苦过程。

有了这个保险账户,即便这种事在59岁的时候再次发生,她仍然不会害怕。基金账户可以带给她晚年的享受:她可以用基金赚的钱去周游世界。而保险账户稳定的现金流可以带给她的则是衣食的无忧,是最基础的安全感。

小康之家:利用保单加强自律性

张先生,32岁,工程师,孩子2岁,家庭年收入20万元。

夫妻双方有基本社保,买房贷款40万元,为了接送孩子方便,近期计划贷款买车。像很多年轻家庭一样,张先生夫妇对生活品质要求较高,不仅为孩子开支较大,还经常外出吃饭、购物,维持较高生活水准的代价让夫妇二人尽管收入不算很低,却仍然成为“月光”一族。

问题:

1、感觉自己还年轻,是事业打基础的阶段,阶段性目标是早日还清贷款。养老虽然重要,但还是个遥远的话题。

2、感觉有社保做养老保障,已经能够一定程度上的解决问题。如果选择商业保险,肯定放在医疗、子女教育之后,属于“重要不紧迫”的任务。

3、放眼市场上品种繁多的商业保险产品,并不知道哪款更适合自己。

建议:

年轻白领家庭收入以工资为主,闲钱少,不过既然未来养老不可避免,就应该具备一定的紧迫感,在年轻时,每个月拿出几百元,有计划地储备。在尽量不影响自身的生活水准的情况下,能够借助“时间”和“复利”进行财富积累。同时,商业养老险保费与投保年龄成正比,越年轻保费越便宜,而且红利的积累空间也较大。

白领群体大多有社会保险,比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式,偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品,因此更建议选择年金类产品。所以,DB(defined benefit收益确定型)养老保险更值得这一群体考虑。为了避免每年一次交费造成的压力,还可以选择按月缴费,利用保险的强制性加强自律。

DB模式提供“确定的”养老金水平

筹措养老资金有两种模式:

经济危机出现后受冲击最大的往往是DC模式下的养老金,因为DC方式的养老金是需要计划参与人承担投资风险的,同时DC的资金通常会以各种形式进入股票市场,如美国的401k计划下的养老金,在国际金融危机中就遭受巨大损失,养老金大幅缩水。而美国DB模式的养老金受此次金融危机的影响非常小。

个人养老规划也可以参考DB和DC两种筹集方式,将两者有机结合起来。许多投资方式基本都与DC的模式比较类似,比如买房、基金定投等,你可以确定往里投多少钱,但投资收益是不确定的,你退休后每月能领多少不确定,能领多少年不确定。人寿保险公司借助精算的专业技术,是唯一可以提供DB模式解决方案的金融企业。DB模式下的养老金不仅可以提供确定的养老金水平,通常还可以按约定终身领取,应对活得太长的风险,是在社会保险这层“薄被子”的上加一层垫子。

多数的“白领”、“金领”都拥有基本养老保险,比较容易理解和接受社保这类定期领钱且领取金额确定的方式,偏好在投保时即可知道退休时的基本领取利益的产品。目前市场上开发的新型年金保险一般都确保至少能领取20年,并保证每年最低的领取金额。客户通过简单的测算推算出未来养老需求缺口之后,就可以根据缺口选择保险额度,用确定的钱做确定的事。

金领及私企老板:必须保证专款专用

金先生,45岁,外企高管,儿子8岁。家庭年收入100万元,其中金先生年收入80万元。

夫妻双方都有比较充足的社保和团体医疗、养老保障,无贷款。投资配置多元化:股票、房产都有涉及,比较认可保险的意义和功能,不幻想用保险获得高收益,更重视其安全性。已经购买了高额寿险、重疾险、高额意外险,但对于商业养老保险,还没有付诸行动。

问题:

1、对于如何实现体面、有尊严地度过老年生活,财务安排上并不充分。

2、可供选择的投资理财方式较多,重视合理的资产配置,但对于商业养老保险在这个组合中能够带来稳定的现金流作用不太明确。

3、比较关注通货膨胀对家庭财务的影响,希望投资起到一定抵御通货膨胀的作用。

建议:

目前金领群体的收入水平远远超过了社会的平均工资,据测算,超过平均工资5倍以上者,养老金的社保替代率会低于10%,根本无法保持退休前的生活品质。金领群体有闲钱,选择的投资理财方式也比较多,但是高收益产品的安全性会较差,在安排养老资金的时候应考虑随着年龄的增加,主动减少高风险金融产品在整个资产中的比例。尤其对晚年基本生活费用的投资更应尽量避免风险,因此,在养老金的配置上应该有足够的年金型商业养老保险。

很多保险公司提供的年金型商业养老年金保险都会给客户两个保证:保证每年最低领取金额;保证最低领取年限。比如确保至少能领取20年,并且寿命越长,领取越多,最长可到100周岁。同时,保险金领取的起始年龄可以是50岁、55岁、60岁、65岁,客户可以根据自身的状况从中选择领取起始年龄,自主安排退休时间。

[特别说明]

规划养老金一般要考虑客户年龄、家庭财务情况、收入支出、负债情况、已有福利准备、计划退休年龄、风险偏好、预期收益率和预期通货膨胀率、预期寿命(社会平均寿命,地域寿命、家族平均寿命)等因素。要能在规划过程中帮助客户进行约束性长期储蓄,做到专款专用,同时很重要的也是最基础的一点――是能规避交费期间的人身风险。

像金先生的家庭情况,要想进行约束性的长期储蓄,最适合的金融产品莫过于年金型商业养老保险。由于金先生年龄已过不惑,配置与王晓彤一样额度的保险所需付出的保费已经是天壤之别:金先生需要每年在保险公司存入117924元,才能得到与王小姐相同的保险利益(分红的部分仍然会有差距)。需要特别注意的是,由于金先生的收入占了家庭收入的绝大部分,每年所缴保费超过太太年收入的一半,所以更为理想的方案是:由金先生做投保人,金太太做被保险人,同时购买“投保人豁免保险费条款”作为附加险。这样,这份保单除了强制储蓄之外,更可以规避缴费期间作为家庭经济支柱的金先生有可能面临的人身风险:假如金先生在缴费期间遭遇极端风险(身故或高度残疾),金太太和孩子便无须继续缴费,仍然可以在退休的时候获得稳定的现金流。

大多数人在购买商业保险的时候,最喜欢首先购买养老险,因为寿险说的是死了以后怎么办,重疾险说的是得了重大疾病怎么办。只有养老险说的是最快乐的事:老了以后还可以源源不断地拿钱,活多久、拿多久。

篇（5）

近日，太平人寿保险有限公司对外宣布，一款兼顾养老和理财双重功能的保险组合——“太平盛世金享?南水一号全能保险计划”已于8月26日在全国上市。该计划最引人瞩目的当属其组成产品----太平附加南水一号两全保险（万能型）（以下简称“南水一号”）的保险资金将高比例直接挂钩南水北调债权投资计划，参与国家大型基础设施建设“南水北调”工程的项目建设。此外，该计划通过组合内的另一款产品----太平盛世金享终身年金保险（分红型）（以下简称“盛世金享”）来丰富计划的养老保障功能。8月25日，太平人寿就该款保险计划在北京国家会议中心举行了盛大的新闻会。

后金融危机时代，全球经济衰退阴霾不散，受国际经济形势影响，中国经济下滑超出预期。宏观经济的不景气也造成了个人投资者的理财困境，选择哪种理财工具成为当下一道现实的难题。“根据著名投资银行美林的‘投资时钟’理论，在经济周期的不同阶段，会有不同的理财产品帮助客户从经济周期波动中盈利”，太平人寿的保险专家如是说，“比如在当下的经济衰退期，相比其他投资类别，基础设施债权投资计划有望提供稳定的收益，目前正是配置债权投资计划的最佳时机，国际主要投资机构如公共养老金、退休金计划等均在增持基础设施类资产。”基于这样的理论基础，太平人寿采用业内少见而大胆的手法，将专项产品资金高比例直接投资于债权项目。在业内将保险产品资金与债权项目挂钩的作法并不是太平人寿所独创，但像“南水一号”这样有超过50%以上的产品资金进入债权计划，仍属罕见。

“太平盛世金享?南水一号全能保险计划”的组成部分“南水一号”为一款8年满期的万能型产品，在投保时，客户只需一次纳保费即可获得一个专属保单账户，通过每月定期公布的结算利率，保单账户价值将按月增长，而支撑该产品未来较高结算利率预期的重要原因，是该产品资金将高比例直接挂钩于南水北调债权投资计划。据透露，“南水一号”是太平人寿借助中国太平保险集团的综合金融服务平台，为参与集团内兄弟公司----太平资产管理有限公司独家发起的南水北调债权投资计划而专门设计的。南水北调债权投资计划以债权方式为国务院南水北调工程建设委员会办公室提供融资，还款来源于列入中央财政预算的全国重大水利工程建设基金等中央预算内财政收入。经中诚信国际信用评级有限责任公司综合评定，项目方信用等级为AAA，债权计划信用等级为AAA。南水北调债权投资计划是迄今为止保险资金投资的首个重大基础民生工程项目。“南水北调债权计划的融资利率是较为优厚的，在当前的经济环境下，能同时拥有较高的融资利率和信用等级实属难得。”业内专家如此评价。

从长远考虑，为了让客户在不同的经济周期下合理地分享收益，计划还通过终身年金 “盛世金享”，来锁定未来养老保障的长期收益。据介绍，“盛世金享”采用3年或8年期交方式，从第一年末开始，即提供一笔生存保险金，客户在60周岁前每年可领到保额的5%，60周岁后领取比例一跃为投保时的4倍，达到保额的20%。这笔“退休工资”的领取期限将与客户的生命等长，以越来越高的领取金额陪伴客户直至终身，成为可靠的养老资金来源。

为何在一项保险计划中，两款产品的功能性和交费期限会有较大差异，太平人寿的产品专家解释了其设计初衷。客户可在一定范围内，根据自身需求决定“盛世金享?南水一号”组合内两款产品的搭配比例，以实现养老和理财功能的平衡：对于短期资金充足的客户，通过增加“南水一号”的比重，充分享受中短期理财带来的收益并减轻后续年度的交费压力；而对于收入稳定的客户，则建议搭配较高比例的“盛世金享”，以期在长期稳健养老的同时兼顾理财，且能平衡各年度的保费支出。从这个意义上来看，“盛世金享?南水一号”赋予了客户了解自身保险需求，理顺保障和投资关系的机会。此外，该组合还设有一项特殊权益，即在“南水一号”满期时客户可选择将部分或全部保单账户价值一次性以优惠费率转换为“盛世金享”，以提高未来生存金的长期领取额度，充实养老保障。而这项特殊权益的设置，更是赋予了客户自由选择的机会：在“南水一号”8年后满期之时，可根据彼时宏观经济环境及家庭理财需求，做出更有利于自身需要的选择。

篇（6）

长期以来，理财顾问通常都是到客户的办公室里、家里或一些公共场所做理财计划。而金盛保险个人理财中心的成立，最直接的好处就是提供了一个良好的硬件场所，可以与客户直接在理财中心进行沟通，从而更好地增强了私密性。杨文岳深信，金盛保险一定能走出一条有别于其他保险公司市场策略的差异化之路。

金盛保险总裁马哲明的话足以印证理财顾问渠道已成为金盛保险加速发展的利器：“分析业绩增长的主要动力来源时，从数据上看，金盛保险直辖的理财顾问渠道取得了稳步的发展。”其稳步发展的背后离不开金盛保险理财顾问与客户稳定见面率的支撑。

精准锁定目标客户

理财顾问与客户稳定的见面率源于金盛保险拥有一个强大的数据库作为保障，正因此每个理财顾问都能精准锁定目标客户。

据上海罗维互动营销服务有限公司（以下简称罗维）销售部经理杨帆介绍：“金盛保险开拓顾问式营销渠道的时候，并不是一开始就找到罗维来提供中间服务的，他们也找了其他很多家，但都没有成功。如今，这个渠道我们已经帮他们做了一年多了，也达到了他们的预期目标。”

其实杨帆所提到的中间服务通俗地讲就是罗维为金盛保险找客户，提供消费线索。“罗维通过自己的数据库和呼叫中心，进行目标人群的筛选，我们可以做到在更小的范围内找到更有效的人。”杨帆解释说，“就理财顾问模式来说，金盛保险的定位是中高端客户，月收入5000元以上的中外企高层管理人员，这些人通常具有理财意识。”

前期罗维做过市场测试，通过电话做问卷调查，包括年收入、年龄、地址、家庭情况、是否有保险需求、是否有子女教育需求、是否有基金和证券投资需求等，了解这些信息之后，把这些信息提供给金盛保险的理财顾问，而且罗维会根据金盛保险人力资源的配比情况提供每个理财顾问的消耗量，一个理财顾问一天大概要见三个客户，罗维每天都有KPI指标作为绩效考核，保证金盛保险每个理财顾问每天都有新的拜访对象。当罗维确定一个约会后，该约会信息就会直接进入金盛保险的计算机系统，并由计算机系统一直跟踪理财顾问是否会将约会转化为业绩。

从金盛保险的这种理财顾问模式的试运行结果看，金盛保险理财顾问的人均产能几乎为市场平均水平的四倍。这让业内为之侧目。

杨文岳表示，罗维的责任就是帮助金盛保险确定约会，如果金盛保险的理财顾问见到约定的客户，罗维的任务已经完成；但其中有些客户答应与金盛保险理财顾问约会，结果到时间没有赴约，这种情况就需要罗维继续加以跟进。

这种现象与市场对保险公司的信任程度和接受程度有关。“在国外，大家都有理财规划的概念，理财顾问一般与客户见面两次就能达成协议；而在国内，老百姓认为，即便银行的服务不好，由银行来做理财规划还是会好一些，于是就认准了银行这两个字。”杨文岳说。

电话营销在国内的保险行业仍处在发展期，相比之下海外更加成熟，当然这里所指的电话营销并不是通过电话营销方式直接销售保险产品，二者之间巨大的区别在于见面率，海外的见面率比在国内高很多。最大的原因在于中国的保险市场仍处于培育期，而在国外，如果客户答应见面就一定会见面，不答应见面就会直接在电话中说明，而不会像国内时常有反悔的情况发生。

为客户提供理财规划

虽然找到了客户，但是数据库营销再精准都需要有足够吸引客户的服务和产品才能锁定客户的心。金盛保险深刻了解这一点在整个价值链中的重要性，通过其独特的理财规划服务，不仅实现了客户的梦想，而且描绘出其在中国营运模式的新蓝图。

金盛保险个人理财中心的运作模式是从海外引进的，在国内需要一个极为专业的理财顾问团队，这个团队如何建立？杨文岳告诉记者：“金盛保险个人理财中心的工作程序采用工业化流程，通过电话营销外包加专业的数据库，对于员工的进入门槛及培训有着极其严格的要求。首先员工要经过长达一个月的封闭式培训，并经过严格的考试，熟练应用金盛保险的专业理财顾问模式的评测工具。在这一点上，保险人无法拥有这样的培训周期和环境。”

“理财顾问的培训、管理等一整套体系，我们都有很成功的经验模式。我们不是摸索，而是复制区域总部的‘蓝图’。所谓蓝图，就是法国安盛集团非常看重的最佳营运模式。由最佳营运模式形成的蓝图一旦确定下来，就可以在各个地区进行推广，这样我们工作起来就有章可循，在竞争的时候，就会立于不败之地。”杨文岳颇为自豪地说，“另外，很多外资公司在世界其他地区有很好的市场推广经验，但在亚太地区的经验很少；还有一些公司采用单营销渠道的销售模式，安盛集团在全球都采取一种多营销渠道的销售模式，这些都是我们的优势所在。针对市场不同的层次，我们都有不同的渠道来适应它。”

在杨文岳看来，保险产品将来在中国会变成一种大众理财产品，就如同消费者买矿泉水一样平常。金盛保险个人理财中心引鉴其股东法国安盛集团全球专业理财经验，坚持以客户需求为导向，为客户度身定制理财产品与服务。

当然，上海云集了众多有实力的海内外保险公司，但采用正式员工制的理财顾问，目前还是金盛保险独家推出的，其他保险公司可能也有类似的制度，但合同签订的还是保险人制度。

据了解，金盛保险的理财顾问为客户所做的理财分析，就如同身体检查一样。理财顾问在做理财分析之前，一定要搞清楚每一个中高端客户的目标是什么，什么方式能更好地帮客户达成这个目标。理财顾问从客户的风险管理、退休后过什么样的生活、子女教育以及财富管理四个方面，帮助客户做细致的分析，并使之量化，使客户提前把握市场投资风向标，最大限度地规避风险，从而获得稳定的投资回报率。

“无论基金，还是保险，只是一个产品，产品仅仅是一个工具，理财顾问是以渠道为导向，而不是以产品为导向。这些工具能帮助客户达成目标，即便顾客不买理财顾问推荐的产品，理财顾问为客户免费作出理财规划，让客户清晰地了解了自己未来的蓝图，这个理财规划是有价值的。国外的保险行业，提供理财规划是要收费的，但是国内还达不到这个程度。”杨文岳说。

另外，金盛保险给客户灌输的是一个长期的投资回报理念，不赞成一些短期的炒作式投资方式，帮助客户真正做一个理性的投资理财人。

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让银行储蓄“活”起来

最保守的理财“懒人”往往对储蓄账户有着天然的偏爱，然而让资金长期按照0.36％的活期利率结息，不免显得过于“低廉”，这时只要把富余的资金转成定期存款，就可以获得2.25％的利息，虽然仍然落后于3％左右的通货膨胀率，但至少可以减少一部分损失。如果想要定期活期两不误，既保证资金随时所需，又要享受较高的存款利率，那么可以选择短期理财产品。只要签署个理财产品服务协议，就可以通过1天理财或者7天理财的方式实现比活期高数倍的收益，而且复利计算收益还会有所增长。

以农行的“安心快线”和“安心得利”两款理财产品为例，“安心快线”理财产品是一种开放式理财产品，可提供一天和七天两种超短期限选择，在开放期内可以申购和赎回，起存金额为5万元，收益率分别为1.55％(1天)和1.85％(7天)，实现了活期利率的翻番，到期后还可以自动转存滚动起来。“安心得利”则提供从低于1个月到长于一年不等的多样理财期限，起存金额根据产品的不同分为为5万元、10万元两种，以近期发行产品为例，收益率为2％(21天)――3.4％(348天)。投资者可以根据自己资金闲置情况和投资安排从容选择，让“闲钱”也能带来收益。

“虽然上述产品都属于非保本浮动收益型理财产品，但通过合理的资产配置安排，在追求灵活投资、随时收益的同时有效降低风险属性，总体属较低风险产品。今年以来，该类产品都实现了预期的收益率，满足了客户不同期限的理财需求，受到了客户的广泛欢迎。”农行理财师田雷介绍说。

“一劳永逸”巧投资

金融机构根据“懒人”不喜欢整天盯盘、不愿频繁交易的特点，设计了一些操作方便简单、风险不大但收益略高于储蓄的“傻瓜型”理财产品，可以帮助“懒人”们实现“一劳永逸”或者“一劳长逸”的长期理财。

基金定投就是其中的一种。即投资者到银行，或者通过网上银行，协议每个月投资特定的金额认购基金。客户只要和银行签订协议，在每月固定的某天，银行会自动从协议指定的账户扣除约定资金到基金账户。每月定投的起始金额低至100元－300元，门槛低，可积沙成塔，并将长期投资简单化，大大降低投资失误带来的风险。

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中图分类号：F830.59文献识别码：A文章编号：1001-828X（2016）018-000-02

引言

当前，我国经济发展迅速，大大增加了居民的生活收入和社会收入，人们愈加追求更多的收入渠道，特别追求个人理财领域，人民通过各种方式了解合理科学的理财种类，让自身的财产得到有效地使用，提升财富价值，增加个人财产收入，使自己得到满意的价值服务。然而，目前我国市场经济发展空间较为广阔，投资理财方式多种多样，在如此广大的投资市场、种类繁杂的的理财方式，如何有效地使用自己的资产得到利益最大化，这是每个公民特别关注的焦点问题。

一、促进居民选择投资的主要动机

投资是指居民通过购买金融资产，到一定时期不仅可以获得自己的本金，还可以获取多余的收益的一种理财方式，目前，从市场上的实物资产包括：股票、债券、保险等投资方式。由于市场投资方式的多样化，巨大的收入差异诱惑，追求投资、增加财富价值的欲望愈加强烈，尤其是我国经的济体制在不断地进行深入的改革，居民地家庭投资方式的重要性认识的得到很大提高，投资的主体已经在发生深刻的变化，逐渐由转向个人和家庭，由此可知，实现保值增值是人们实行投资理财行动的最终目的。

二、目前居民主要的投资种类

1.银行储蓄的理财方式

一直以来，人们比较倾向于银行存款，因为银行是人们接触最频繁的财产交易和理财基地，加上银行具有低风险性，强流动的优势特点，就算人们选择定期存款，一般情况下，也可预先支取。目前，各大银行的营业网点大范围的分布在全国各地，这使人们的投资方式更加安全，投资心理更加踏实。然而，当物价指数远远超过银行存款利率时，居民实施的投资难以受益，还有可能面临货币贬值的不良状况。近年来，我国居民在消费观念和投资观念方面，逐渐发生翻天覆地的变化，但我们首选的投资方式依然是银行储蓄。根据统计的相关数据显示，我国居民的在选择储蓄的投资方式方面，投资金额超了40万亿元。在2013年8月，已经实现了连续三个月的巨大突破，超过43万亿元以上，达到历史新高。

2.通过购买国债和投资房地产业的理财方法

目前，国债种类多种多样，由于上市国债是在交易所开始上市，所以，有众多的投资者参与上市国债，导致上市国债的流通性极强。与银行存款相比较，银行的同期存款利率远远低于发行国债的收益，除此之外国债和活期存款一样具有较强的灵活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地产投资方式也是目前人们的重要选择之一，房地产的巨大发展，国家政策的扶持，使得人们更愿意尝试甚至选择房地产投资方式，在众多的投资方式中，房地产投资与其他的投资方式有很大差异，具体表现在房地产投资不仅具有很高的保值作用，还有较强的盈利好处。

3.通过最直接的方式：参与股市和购得基金

股票是一种高风险高收益的投资方式，主要发行于股份有限公司，通过股票体现出各大股东权势和身份，股东借此赢得股息和红利。投资者选择股票投资获得收益主要有以下几种方式：第一，投资者直接取得股份公司的盈利，第二，股东获得盈利还会通过一些买卖差价，其大多数来源于股票流通过程中产生而得来的收益。但是，因为股票的预期获益频繁不确定和纷杂多样，所以，投资者在选择股票投资的时候需要谨慎考虑清楚。另外，基金也是人们观望的投资理账方式，基金说到底是集中地集合各个投资者的部分投资金额，由于基金具有很多优势：具有利益共享性、共同承担风险性，因此，这种投资方式比较适合中小投资者。4.购买黄金和新兴市场产品的理财方式

从传统到现代，黄金一直是人们推崇的追捧的贵金属，象征着富有和权势，由于影响黄金价格的因素种类较多，体现在政治、经济、文化等方方面面。黄金的价格趋向与经济发展的方向亦步亦趋联，然而与股市的发展方向和走势却背道而驰。经济的发展推动着互联网技术的广泛被应用和认可，一些新兴的网络理财工具日益出现在人们的生活和理财领域，比如：支付宝、余额宝理财通等等。这些理财方式具有低风险低收益的效益，然而盈利却高于英航活期存折卡的收益，这是一种极其方便快捷的理财方式，比较适合个人单独进行小资理财。这类新型产品的流通能力远远超过传统的理财方式，由于互联网的便捷和高技术，人们可以方便通过此方式实施购物、转账、支付等生活需要，方便了人们的生活支付方式，提高了人们的生活质量。

三、投资理财的路径

1.储蓄投资方法

储蓄是最接近人们生活的一种投资方式，然而，储蓄的利率波动较大，这会大大影响人们的投资选择。当中国人民银行开始规定降低利率的时候，这就暗示着人们如果选择银行储蓄进行投资，不能获取较高的收益额。虽然储蓄存款风险较低，能保证投资者的稳定利息收益，是一种很适合人们尤其是农民的投资理财方式，但是面对这较低的储蓄利率，居民需要转变投资观念，改进思想积极努力寻找能保证资金安全或一项对稳定的投资方式，从而实现自己的资金投资收益，提高收入。目前，我国还有很多人的观念比较传统，坚定稳重的性格让他们依然愿意选择银行储蓄。

2.股票投资策略

由于在股市领域，常常存在着“一夜暴富的”说法，所以大多数人们总是把美好的发财梦想寄托在股市中，并坚持暴富的观念。然而，股市中真正的状况并非人们主观所想。股市存在着众多隐患，一直是一种高风险高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不变的，这就要求居民投资者在选择为投资的时候，必须适当地改变投资策略，变换思想，改变观念，精通股市操作方法。目前，大多数的居民投资者仍然怀着依着股市发家致富的高回报思想，但他们在选择股市投资的时候，没有正确地认识到股市还中存在着不为人知的各种隐患，股市也是一种高风险的投资方式，安全性较低，波动率较大。所以，居民投资者需要树立正确的人生观和价值观，明确自己的投资目标，正确选择适合自己的理财方式，保证资金安全稳定，提高自身的理财收益。

3.购买黄金理财方式

在中国国内，黄金是人们最为常见和追求的贵金属重品，然而黄金饰品在投资理财方面有利有弊。首先，黄金饰品与生俱来就拥有较高的美学价值，值得人们珍藏，提升价值。然而，购买黄金从来都不是一个简单低廉价格，但依旧没有影响人们对黄金的推崇。由于市场上黄金的价格不符合黄金原料的内在价值，金块到金饰的过程，必须要经过一系列程序：加工、制造、批发、零售等，整个过程结束后最后的费用承担者就是购买者。从中可知，黄金的在市场上的交易成本费用不低，程序不少。人们在选择购买黄金实现自己投资目标时，要充分考虑黄金价格的波动以及是否易磨损，否则就会降低黄金价格，难以达到收益。

4.选择购买实物的投资方式

在现代社会，越来越多居民投资者喜欢选择实物投资，比如：房地产投资要选择房地产投资的投资者第一必须要根据自身的情况，合理地对房地产投资进行分析，尤其注重投资的资本和时间安排，再根据当地实施的政策，构深入了解人民币存款基准率波动，最后进行合理分析和科学的决策。投资者首先必须树立投资风险意识，正确对待认识投资研究的积极意义，从而让自己能够精通掌握房地产业的变动趋势和发展状况，用客观全面的角度去看待投资。除此之外，投资者还必须结合充分考虑国内外的经济、政治社会发展前景和倾向，客观分析国内的地区性差异，以及国家制定和修改的一些政策方针。在深刻认识这些后，以此为基础，对自己需要进行的方案设计实施精准的估测，最终获得比较准确合理的经济测算数据。然而，投资者还需要注意投资不能自目跟风，而是要根据自己的真实情况，清楚地认识到投资的特点和结果，理性分析，合理作出选择。

篇（9）

还是从压岁钱讲起吧。

压岁钱是我们人生第一笔可以自行支配的资金。我小时候，拿到一张50元的压岁钱，已属巨款，只有祖父母和外祖父母才有如此大手笔。至于其他零零散散的压岁钱，我们都如数上交给父母循环使用――父母也要分发给其他亲友的孩子。

就这样，那不用上交的压岁钱，除一小部分用来买喜欢的小东西，父母必为我和哥哥各自开个银行账户。父母认为，小孩子口袋里不能有太多闲钱。这就是我们的压岁钱理财。

我出身银行世家，祖父程慕灏29岁起出任上海中国银行副行长，是上海中行有史以来最年轻的副行长。他对我们第三代自小的理财教育是3S：Saving(储蓄)、Spending(消费)和Sharing(分享)。3S理财观念出自何处不得而知，但我家世代都奉之为经典。

3S中首要的是Saving，身为银行家的祖父一世不炒金、炒房、炒股票，一来是避嫌疑，二来是他从实践中确实悟出，长期的、持之以恒的、定时的储蓄得益，其实是相当可观且又安全的。

记得我参加工作时，一月工资48.5元，扣除饭费、交通费和零用钱后，其余的钱就用来买贴花储蓄――相当于现今的定投。就这样，到我结婚成家的时候，我的户头上竟也有4位数了。在20世纪70年代，这也算一笔颇有分量的嫁妆了！

我和先生从来不炒股、不炒房，也许因此失去了很多致富机会，但我们心情坦然，股市、楼市、金融风暴与我们无关，我们可以静心读书、写作、观看人生风景。但定时定期的储蓄，我们几十年如一日地坚持着。当然，现今储蓄不只仅存银行一种方式，但我们从来只认长线、小利而稳定的产品。至今虽无大富，但至少衣食无忧。

第二个S是消费。理财不是要你一毛不拔，理财的最终目的是提高生活质量。

消费是人生很重要的一个乐趣。只懂钱生钱，不懂消费，这样的人必然缺少朋友，缺少社交。当然，或许可以等赚够钱再消费，但如何算赚够了？亲情、友情、人情最缺乏保鲜能力，小气吝啬是其最大的杀手。当然消费不等于挥霍，如何消费本身是一门生活美学，是我们愉悦人生很重要的保证。

Sharing――分享，这应该与消费颇有异曲同工之处。钱财要有人与你一起分享，才有幸福感、满足感和成就感。哪怕只是很小一笔年终奖，如能拿出来孝敬父母，给另一半买份礼物，给小辈一个惊喜……该有多温馨，远远好过想方设法地钱生钱！

篇（10）

据中国旅游研究院预测，2012年中国出境旅游人数将达7840万人次，同比增长12%。从出境规模上来说，目前我国的出境市场已经是美国出境市场的1.2倍。在中国出境游热的形成中，中产阶层无疑贡献了很大力量。

调查显示：近八成城市中产家庭未来一年有旅游打算。其中，计划旅游1次、2次的比例分别为53.4%和22.5%。而其旅游计划明显地不限于国内游了。打算旅游1次的家庭中，40%选择了出境游；打算旅游2次的家庭中，2次都选择国内游的比例仅占四分之一，其他四分之三至少会涉及到一次出境游。

调查还发现，年收入20万以上的中产家庭表示未来一年会出境游的比例（57.1%）几乎是年收入10万以下家庭的3倍。其中，东亚、欧洲和东南亚分列出境游的前三甲。但与上海人和广东人首选东亚不同，北京人最想去的是欧洲。另外，尽管国内越来越多的城市加入到可赴台湾自由行的城市行列，但台湾游的吸引力仍不敌港澳游。

对于出境游选择何家旅行社的调查中，大牌旅行社中选率明显较高。如国旅、中旅、中青旅三家旅行社巨头包揽了北京、武汉和成都的三甲。上海和广州略有不同。上海人除了国旅（24.1%）之外，分列二三位的是上海国旅和春秋旅行社。广州人对本地旅行社的热情更高，广之旅占据半壁江山（50%），接下来的二三位才分别是广东中旅和广东国旅。

购物：境外尝鲜受青睐

境外购物是近年来开始流行于城市中的购物新趋势。调查显示：36.6%的受访者表示有过境外购物的经历，在这部分人中还有超过半数的受访者表示未来还计划进行境外购物；此外还有14.3%的受访者表示虽然目前没有境外购物的经历，但未来有进行境外购物的计划。

新产品：食品代购受到追捧。调查显示：男性最想买的是电子产品（81.4%），女性则是美容护肤产品（77%），各自比对方的选择比例高出50多个百分点。但食品（包括保健品）是男女一致选择较多的产品，有45.5%的受访者表示未来一年会购买。而且学历越高购买食品的比例越高（硕士：60%，本科：54%，大专：49.6%，高中：30.2%，初中：20.0%）。

广州人爱吃的天性在境外购物中也有所体现，77.8%的广州受访者计划购买食品，这一比例远高于其他一线城市（上海：31.7%，北京：26.7%）。

新渠道：代购网站开始占据市场。境外旅游依然是境外购物的主要途径（63.5%），而兴起于2009年的网络代购也给消费者开辟了一条新的境外购物方式。调查显示：有一成多（13.4%）的受访者通过代购网站（国内电子商务网站、专业代购网站、国内论坛）进行境外购物，美国购物网拔得头筹。其中，北京的受访者对代购网站的依赖度最高（28%）。对于代购网站收取的费用，半数消费者认为10%的代购费是合理的。

理财：成也股票，败也股票

对于中产家庭来说，金融投资的意义超过了一般的玩票性质。调查显示：55.8%的中产家庭属于多重收入来源家庭，而这些家庭的最主要收入组合就是工资性收入加金融投资。值得庆幸的是，35.2%的投资者表示，自己持有的理财产品过去一年有升值。

调查显示：超过六成的受访者目前持有理财产品，股票（40.6%）、基金（31.9%）位列前二。而且从投资额看，股票也是重头戏，53.2%的中产家庭表示股票投资额最高。这与零点之前对新富群体、普通公众的调查结果基本一致，股票和基金都是投资的“大头”。

但当问及未来一年的投资计划时，虽然股票和基金在中产群体中的持有比例最高，但两成多投资者表示将减少手头股票和基金的持有量。尤其是去年理财收益缩水的中产群体，计划减持股票和基金的比例最高，而且明显高于增持的比例（股票增持：8.3%；股票减持：46.6%；基金增持：6.0%；基金减持：23.3%）（见上图）。

调查显示：拥有理财产品的中产家庭中，通过银行、保险、证券等金融机构理财的比例超过半数（55%），其次有近四成人是独立理财（38.9%）。

篇（11）

理财观念深入人心

英国是一个负债消费的国家，人们对借贷消费、“寅吃卯粮”习以为常。购买住房要抵押贷款，日常购物也会信用透支，学生上学也需要贷款。因此，就需要了解利率短期和长期的走势、就业和工资增长的前景，从而对自己的还贷能力和还贷时间有一个大致的规划。否则，就难免陷入财务危机。

不过，绝大多数人还是能够做到量人为出的。汇丰银行的一项调查发现，随着银行电话和互联网服务的发达，许多人渐成“理财专家”。例如，25％的受访者清楚地知道他们在银行的准确存款数字，45％的受访者大致上能说出自己的银行存款数目，相差不足10英镑。10％的受访者甚至每天都要查核自己的银行结余。每5个人当中，就有 1个人每天3次查核他们的账户。他们大多数使用电话和互联网银行咨询业务。同时，调查还发现，近75％使用电话和互联网银行服务的民众知道银行提供的各种服务。有趣的是，男性查账的人数高于女性，分别为25％和13％。汇丰银行电子服务部门主管康斯坦丁表示，银行提供的科技改变了人们的理财习惯，使理财变得更为方便和有趣，因此，很多客户已经成为了自己的“会计经理”。60％的“理财专家”从来没有出现赤字。

边玩边赚钱

或许一半是历史文化原因，一半是经济富足的支持，英国人很会休闲。过去二三十年来，英国人更把休闲与投资结合到一起，在玩乐和消遣中赚取利润，成为个人理财的一个组成部分。

艺术品市场是英国一个重要的休闲投资市场，这个市场从20世纪90年代初以来一直兴盛不衰，目前，总价值达数十亿英镑，占整个欧洲艺术市场的50％还多。艺术品在众多休闲投资产品中是最易使投资者眼球放光的产品。在这个市场中，既有过去艺术大师的作品，也有新生代艺术家作品，而且价值增长很快。目前，各类艺术基金公司、投资公司和个人收藏家等群英荟萃。在这个市场淘金与游戏的，既有腰缠万贯的艺术品收藏家，也有越来越多的小投资者。

名牌陈年葡萄酒是英国许多休闲投资者的另一个领域。波尔多、白兰地和隆河谷(Bordeaux，Burgundy and Rhone)等30余种著名葡萄酒品牌全都身价不菲，升值潜力巨大，因此成为许多投资经纪人推荐的升值物品。另外，还有体育纪念品的投资。英国人酷爱足球，有关足球的纪念品也随着足球热的升温而不断增值。高尔夫球、板球、网球和钓鱼运动的有关纪念品也成为人们收藏的投资物品。赛马也是投资者追逐的热门之一，这是一个对沉迷于赛马活动的赛马爱好者具有极大吸引力的休闲投资领域，尤其是富人对在此领域投资更是趋之若鹜。

经典汽车投资是英国休闲投资的另一个重要方面。《环球》杂志记者在英国博纳姆拍卖行一次老爷车拍卖活动中看到，拍品中既有英国本地劳斯莱斯生产的早期豪华汽车，也有美国和欧洲大陆的产品。这个市场从20世纪80年代开始兴盛，90年代一度陷入低潮，现在又渐成规模。在市场的高端，经典车比新型号车更为值钱。

理财机构业务繁忙

初到英国，就听到过一种说法，说社会治理“美国靠律师，英国靠会计”。可见英国的会计制度多么严格，会计队伍多么庞大，财务运转多么复杂。确实，在英国，会计咨询服务非常方便， 该行业在英国整个经济中所占比例达到5％左右。许多有钱人，如体育与文艺明星、公司高级职员、资财雄厚的个体业者等，都有自己的理财顾问或会计师。这是个人和家庭理财不可或缺的基础设施。

在英国，与个人理财关系密切的领域十分广阔和繁杂。如养老基金、共同基金和其他各类基金的运筹和投资；传统的股票和债券、黄金和房地产以及各类金融衍生产品的投资；纳税和各类税收优惠的计算与领取；什么人在什么情况下可以享受什么样的社会福利和享受多少；在银行怎样才能根据自身情况选择最合理的存款和贷款方式；如何最大限度地享受金融部门提供的服务；甚至如何利用税收法律的漏洞把纳税额尽量降到最小限度；等等。对于这些，没有专业知识是很难弄明白的，有时应该享受的权益从自己身边溜走或陷入圈套还不知道。

因此，要想管好自己的钱袋，或者在浩如烟海的投资领域中做出正确选择赚取利润，就不得不依靠专业化的资本管理和投资公司。当前，英国五花八门的理财公司如基金公司、资产管理公司、投资公司就承担起了对大宗基金如养老基金和慈善基金的管理和经营，保险公司和各个金融机构也都提供理财服务，众多的咨询机构和专家也随时向客户提供现成的帮助。他们不仅帮助客户设计总体的战略规划，还对实现这些规划的具体步骤给予具体指导。因此，可以说，英国人个人理财已在相当大的程度上实现了社会化。