移动支付的便捷大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇移动支付的便捷范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

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初中一对一辅导课程：

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篇（2）

所谓移动支付就是以手机登移动终端为工具，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。年轻用户是移动支付推广和使用的主力军。而大学生作为年轻用户中的核心群体，很大程度上影响到了移动支付今后发展的走向。移动支付的便捷性使得其在大学生群体中得以高速发展，并渗透到大学学习生活的方方面面。因此，研究大学生移动支付的行为也就成为了必要。

一、大学生移动支付的行为特点

1.移动支付在大学生重受到广泛认可和接受。当代大学生基本认可和接受移动支付。一方面是基于智能手机的普及和移动网络资费的下降，另一方面是因为大学生是最易接受新鲜事物的群体，而移动支付的便捷性更是契合了大学生追求创新、追求便利的消费心理。

2.呈现从网络消费到实体消费。大学生在思维方式上最容易接受移动支付这种新鲜事物，并容易向其身边传统的家长们进行宣教和传播，且大学生是未来潜在的高收入人群，所以各大运营商非常看重大学生客户群体的挖掘和培养。各个运营商纷纷在大学周边开展移动支付市场拓展，使得移动支付在大学周边得以井喷式发展，逐渐形成了移动支付商业圈，让移动支付从线上到线下形成有机一体，全面覆盖大学生的日常消费，如餐厅、饮料、外卖、文具、水果等大学生日常消费场所均被移动支付攻占，实现一只手机玩转大学生活。

3.小额支出较多，大额支出少，总体在大学生消费总额中占比逐渐增高。移动支付已经逐渐应用于大学生日常的餐饮、娱乐和学习中，其中绝大部分此类支出系小额支付，减免了找零的麻烦，更加符合大学生的性格特征。绝大部分的大学生也看好移动支付的发展前景，但是对大额支出还是持谨慎态度。因为大学生月均生活费有限，涉及到大额支出任然较为谨慎。但总的来说，随着移动支付商业圈的形成和更多移动支付渠道的开发，移动支付逐渐取代了较多的现金交易，在大学生消费总额中占比逐渐增高。

4.大学生借助移动支付软件开展形式多样的创业。由于移动支付的便捷性，许多大学生以支付宝、微信支付、百度支付等平台为基础建立其创业模式，开展形式多样的创业。大学生线上创业如淘宝店、微商、微代购等普遍采取移动支付，线下开展的实体店如饮品店、零食店、餐厅等也更倾于使用移动支付，甚至与移动支付合作开展价格营销。而大学生创业的受众也主要为大学生，也更能接受移动支付消费模式。

二、大学生移动支付的影响因素

1.安全因素。安全因素是大学生接受移动支付的首要原因。一方面，年轻的大学生们更容易理解运营商的安全技术宣传，并认可和使用移动支付软件。另一方面，大学生们也更容易获知和发现移动支付软件可能存在的安全漏洞和风险，相比在小额支出上的普遍使用，大学生们在大额支出上的谨慎态度反映了他们对于更高安全技术的期望。

2.便捷的操作契合大学生的消费心理。相比繁琐找零的现金支付，用手机支付更受当代大学生欢迎。一方面，日常出门可以不带钱包，省去了繁琐的找钱包、取付钱、找零的环节，更降低了外出钱包遗失的几率；另一方面，减少了和钱币的接触，也减轻了零币收纳的负担，也更加卫生方便。移动支付的便利性成为了绝大部分大学生选择的重要因素，也契合了当代大学生群体追求新兴技术的习惯。

3.商家宣传因素和价格因素。大学生没有固定收入，每月的生活费依赖家庭的经济支持，所以对价格因素较为敏感。总体而言，大学生群体使用移动支付还停留在浅层次的消费，容易受到商家的一些营销手段影响，比如移动支付减免金额或赠送礼品等促销手段对于开发大学生客户群体较为有效。

三、结论和对策

大学生群体对使用移动支付的意愿较高，但基于安全考虑对大额支出的接受度还有待加强，且容易受到商家营销策略影响。在当前移动支付运营竞争激烈的情况下，各大运营商应当在以下几个方方面不断提升服务，吸引和巩固大学生客户群体：

1.提升安全性和加大宣传。安全是大学生们在移动支付中最为看重的要素，也反映了大学生对移动支付的后台和管理有极高的期望。近期频发的移动支付故障也为移动支付运营商们敲响了警钟。一方面，运营商们可以不断改善和提升安全技术、提升服务水平；另一方面，运营商应当加大安全性宣传，为大学生消费者释疑解惑，消除大学生的顾虑和不安全感，增强大学生对移动支付的信心。

2.扩宽移动支付场景。大学生们希望移动支付可以向更多的场景渗透，从网络购物到实体餐饮、娱乐消费、超市购物、便民服务等生活周边覆盖，全面实现无实体钱包化。一旦大学生们形成移动支付习惯，将会具有迁移性。在一些个案访谈中，大学生们就反映移动支付在高教园区相当便利，但当其回到家乡就会发现使用场所较少。他们希望移动支付不仅覆盖大学周边，更需要延伸到市民生活的每一个角落。

3.加大宣传力度和优惠力度。基于大学生对于价格的敏感度和对于新事物的接受度，运营商应当积极采取广告宣传、移动支付优惠、构建移动支付生活区等方式刺激大学生下载和使用移动支付客户端，培养大学生实用移动支付的习惯，既可以形成忠诚的客户群体，又可以易接受新鲜事物的大学生为基础，纵深到其背后传统的亲人朋友，形成一带多的传播模式，不断扩宽的客户范围。

参考文献：

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随着时代的发展，智能手机的普及，以手机为载体实际应用变得尤为重要，而移动运营商通过集成管理的方式，结合传统的商业模式将移动支付植入人们的日常应用。为了更好地迎合当展的需求，移动支付技术和移动商业模式的探索也在不断地前行。

一、电子商务中移动支付的发展与产生

1.什么是移动支付

关于移动支付，简单地说就是手机支付，是在物权双方在交易某种货物或服务时，使用移动终端设备而进行的一种支付方式。其中包括手机、PAD、移动PC等多种类移动终端。

移动支付是电子支付的一种支付方式，它具有便捷性、及时性、移动性、独立性等不同于其他电子支付形式的特点。随身携带、即付即走，不受地域、地点的限制，及时快捷的支付货款或服务。且交易后快速获取交易完成信息，随时可进行账户查询、转账等便捷功能。支付方式简单易懂，个人亦能根据自身的消费习惯设置个性化服务和消费形式，并随时随地获取所需要的服务或产品信息。

2.移动支付在电子商务中的发展和变化

移动端的发展是“碎片经济”的综合产物，而移动端的软件应用离不开移动支付的功能完善。早在1999年，中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在国家较为开放的沿海省市开设了移动支付业务的试点；而最大的转折点是在2011年的6月份，央行首次下发第三方支付的牌照，使得银联、支付宝、财付通等第三方支付平台获得许可证。但当时由于支付标准的不统一等诸多原因，移动支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中国移动与中国银联签署移动支付业务合作协议，才确定了国内移动支付的标准。

智能手机普及率的提高，是移动支付发展的重要助推器。互联网高速发展和移动端3G、4G技术的革新带来了移动端的网速提升，这也逐步将人们的视野转移到了移动电子商务中来，迫使手机成为刚需的交易终端。而频繁的网上商务活动更是为移动支付打开了明亮的窗，不断鼓励人们使用移动支付进行线上的各项活动和购买。

二、移动支付的分类和技术现状

1.移动支付的分类

第一种是按照支付账户的性质的接入方式可分为银行卡支付、第三方支付账户支付和通信代收费账户支付。银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式；如各行手机APP或者第三方购物平台的银联钱包；第三方账户支付是运用第三方技术实现虚拟货币结转，最典型的就是我们常用的支付宝账户，购买产品后有一段时间存储时间或者直接由第三方平成账务对接；通信代收费账户支付是电信服务的一种小额支付类型，如话费抵扣的支付形式。

第二种是按照支付的技术产生而分为近场支付和远程支付。近场支付是通过移动端实现货币资金流转；而远程支付是通过不同的支付方式进行的各种支付功能，包括移动设备上进行的银行卡转账、第三方平台代销费等

第三种是按照用户的支付情况分为宏支付和微支付。也称为大面额的支付和小面额的支付。宏支付属于交易金额较大的支付行为，一般在常规化市场运作中很少见，并需要信用评估和一定的担保；而微支付是限定交易额的支付行为，目前我国较多的支付都属于微支付的形式。

2.移动支付的技术来源及涉及的领域

移动支付技术来源于五种主要的形式：双界面JAVA card，SIM Pass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。

移动支付所涉及的领域广泛，但是主要围绕在几大块：购买生活产品，如；日用百货、服饰、家居等；网络虚拟产品，如：杀毒软件、游戏点卡、网络阅读充值等；服务类产品；如：电影票、医院挂号；其他生活服务如水、电、煤气、采暖费用、餐饮等。而大宗型的商品很少在网络上售卖并未形成移动支付。

三、移动支付发展存在的问题

1.根深蒂固的传统观念改变

随着时代的发展，国民素质的提高，较多的移动用户较为信赖移动支付带来的便捷支付形式。但仍旧难以改变一些中规中矩的用户群体，他们更加担心支付的安全以及难以接受的支付操作流程。这需要一个改变和渗透的过程，也是不断推进我们将移动支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能让人们更加信赖移动支付。随着网上商务活动的不断发展壮大，需要政策法规来规范网上市场的发展。

2.技术革新和技术人才的培养

移动支付技术的不断革新是电子商务发展的必然导向，因科技改变生活，因技术创新产业。现如今开发电子商务技术的人才素质良莠不齐，投入成本高昂且回报率较低，回报进程较慢。在新兴产业的开放下应开设现代电子商务课程，不断吸取国内外先进经验，学习高科技市场运转的机制，培育高等技术人才，更好地服务于未来的移动支付当中去。

3.移动支付商业模式的探讨

在国外，部分运营商在移动支付的很多领域并不占有优势，但是为了改变这种情况，大多数的运营商选择强强联手的方式将独立运营的思路排除。在国内，移动支付亦是电信市场炙手可热的卖点。众多企业也在转变以往排他运营的情况深入对移动支付的异业合作。比如O2O电子商务形式，是线上到线下的一个指引过程，通过线上移动支付而享受到线下的服务和购买产品，这是移动支付产业未来的指引路线。

结束语

移动支付迅速发展是来自于移动终端和移动电子商务的发展的必然产物。移动电子商务的发展不仅为移动支付提供了商务平台，更是引导了消费者的线上支付的习惯，不断催化和加推移动支付市场的爆发。安全、实用、适用等诸多疑问终将是在发展的脚步中亟待解决。

参考文献：

篇（4）

“手机钱包取得了初步的市场成功。”联动优势副总经理李贲表示，“从2007年底在北京开通手机钱包业务以来，在短短的一年里，北京的银行卡支付用户已经达到150万用户，活跃用户超过50万人。”

目前，联动优势已在全国20多个省市开通了手机银行服务，而此次推出的“手机钱包”新平台，将通过开通K-Java客户端、USSD短号码、WAP页面等新使用方法，使业务变得更加便捷、简单。

5年学步

业务逐渐成型

李贲认为，在2007年市场规模达1000亿元的第三方支付市场，互联网支付同质化、竞争激烈，而移动支付作为更便捷、更安全的支付通道，更具前景。

“但路必须一步一步地走。” 李贲坦言，“这有国家政策的指引、导向问题，也有技术不断发展、完善的问题。同时，还有社会大环境认同的问题。”

据了解，当2003年8月中国移动、中国银联发起成立联动优势科技有限公司时，中国银联刚刚成立1年多。当时，使用POS机、刷卡消费尚属新鲜事物，更何况使用手机、PDA等移动设备来实现交易。

因此在成立的最初两、三年中，联动优势主要是联合中国移动、中国银联做用户市场教育工作，包括做市场调研和行业应用的企业、事业单位沟通，进行资源整合。

由于移动运营商和银行业都有各自的产品设计和营销思路，两方都力图取得主导地位，都想掌握用户和渠道，作为两方的合资公司，联动优势扮演了“黏合剂”和“剂”的角色，推动移动运营商、银行系统的有效连接。

早期，联动优势投入了很高的成本，在各地做业务培训和营销推广，但当地的移动公司并不十分理解这些业务的重要性; 而银行方面，主要是跟一些小银行合作，大银行很少涉及。

随着近两年国家信息化建设的深化，在国务院、发改委、国信办、人民银行、银监会政策的鼓励和推动之下， 联动优势的业务发展加速。5年来，联动优势已经建立了以北京为核心，涵盖北京、上海、广东、广西、河南、湖南、四川、天津、湖北、辽宁、吉林、内蒙等近20个省市的二级移动支付平台架构，与各地移动、银联分公司一起发展了超过5000万的移动支付和金融信息服务用户，推出了“手机钱包”在内的多种服务。

步入童年

指引移动商务未来

与日本、韩国等移动支付起步早的国家相比，我国移动支付市场尚处初级阶段。日韩已经形成了一定的用户规模，并能进行一些非接触性的现场移动支付应用，如公交、地铁、超市购物等; 但中国的移动支付偏重于公共事业缴费、缴话费等与民生相关的业务。

不过，记者也观察到，除了缴费以外，中国已有部分用户开始使用手机钱包购买互联网游戏点卡、付费下载杀毒软件等互联网数字商品; 而国内的电信运营商也在其他机构如公交公司，进行非接触性的现场移动支付应用尝试。

一些业界人士分析认为，联动优势这次的“手机钱包”的新的使用方式如果能够很快得到手机用户的认可，将大大推动我国电子商务、尤其是移动动商务产业的发展。

事实上，近几年记者与一些移动商务公司进行沟通时，他们就曾表示，用户理念和移动支付手段是制约移动商务发展的两大瓶颈，这也是眼下中国大多数“移动商务”公司只做“营销”类商务的重要原因之一。

李贲对此也表示: “发展移动商务就好比是在经营一个商场，移动支付类似于收银员，如果没有移动支付，整个交易就无法正常进行。”在半年多前的一次公开场合，他表示，目前移动支付最应该解决的是方便性与安全性的问题，这两个方面本身是矛盾的，但只有提供既方便又安全的服务，移动支付才能得以广泛普及。

现今，“手机钱包”新业务平台的推出，意味着基本上解决了移动支付的便捷性问题，至于安全性问题，则需要时间和业务量的检验。不过，李贲对此很自信，他的理由是: “在我们已经发生的200亿元的支付交易过程中，还没有出现过安全问题。

采访手记

“手机钱包”使用方法

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调查显示，消费者线上购买衣服正在从传统的网页端购买，转向移动设备端购买，78%的受访者表示他们曾使用移动支付在网上购买过衣服。而在线下购买衣服的过程中，习惯刷卡的消费者在减少，扫码支付的消费者在增加――40%的受访者表示在线下购衣时使用过移动支付。这得益于移动支付在商家中的普及，消费者移动支付的意愿也越来越强。商家也是这一趋势的受益者，移动支付让他们可以更好地了解客户的身份和习惯，并利用移动支付的数据进行客户关系管理。

观点：在线上、线下普及移动支付将是每一个品牌的必修课。品牌需要在布局移动支付时，合理设计数据的收集与分析机制，继而充分利用移动支付提供的消费者信息，分地域抓取潜在消费者，同时利用社交平台提升消费者忠诚度。

食――御宅一人食， 聚餐AA付

高达71%的受访者表示他们会使用移动支付订外卖、订餐或者在堂食时付款。同时，移动支付的场景也愈发多样化：顾客可以通过微信咭簧ú吞桌面的二维码，即可在其微信公众号内自助点菜、确认菜单、支付买单；顾客也可以通过订餐软件预订早餐送至办公室，并使用移动支付，虽然这只占受访者的2.6%，但该习惯人群中超过40%都拥有本科以上学历；顾客还可以在聚会时直接使用移动支付进行AA付款，25.8%的受访者表示他们会在午餐时使用这一功能。

对于商家来说，移动支付还成为了常规的促销及吸引潜客的工具。最为普及的做法是通过移动支付进行优惠买单，发放优惠券吸引回头客。个别商家在此基础上更是尝试全面进行移动支付。甚至有餐厅大胆拆掉收银台，鼓励移动支付，这一举措使顾客平均用餐时间减少11%，翻台率最高提升了20%；每位顾客在移动支付买单后，可选择成为其公众号粉丝，为餐厅与顾客的进一步互动提供了可能。

观点：餐饮连锁品牌应灵活地运用移动支付为消费者带来便捷，以其为纽带收集消费数据，建立高频互动，管理客人关系。而消费品牌更应充分认识到移动支付对消费者生活和社交行为习惯深层次的改变，从而挖掘可利用的洞察。

住――移动支付是生活的“水电煤”，也是生活的“柴米油盐”

移动支付对于“住”最大的改变莫过于“水电煤”等生活账单的支付，77%的受访者表示用微信或支付宝处理生活账单。此外，知名便利店和超市基本已全面支持移动支付，大多门店还能支持超过3种以上的支付方式，这让大家通过移动支付获取“柴米油盐”成为新常态，高达68%的受访者表示在超市和便利店有过移动支付体验。

对于一线城市的受访者来说，他们越来越多开始尝试借助第三方移动支付平台的强大网络，连通物业、小区周边商家、及上门服务企业，真正实现线上和线下的无缝融合。例如：上海市民只需要关注微信公众服务号“付费通账单查缴”，即可用手机微信随时随地支付家庭的水电煤账单。而支付宝首个“智慧小区”在福建永安物业的巴黎之春小区上线，小区业主日常的物业缴费、车位查询、报事报修等家居琐事，全部都可以用支付宝一键完成。

观点：移动支付彻底改善了用户基于人居的日常缴费、生活需求的体验，与此同时，用户在第三方支付平台支付的各种记录形成了极具价值的行为数据，将为商户和品牌锁定特定用户，进行精准运营和营销提供依据。因而，品牌，特别是快消和生活类品牌，要改变传统的营销模式，通过开拓新的营销渠道去建立更紧密的消费者关系。

行――从黄土高坡到异域风情，移动支付行遍天下

通过手机应用预订出行已经成为新常态，与之同步蓬勃发展的便是预订完成后的移动支付环节。2015年，滴滴出行日均订单超过1100万，其中45%的人通过手机移动支付订单；而在出游方面，50%的人直接使用手机规划并支付行程，而这一人群在2014年只占总人数的17% 。

放眼全球，跟随中国游客境外出行和购物的激增，中国各家移动支付提供商正不遗余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付和支付宝为例，实现了“人民币支付，外币结算”功能，微信用户跨境购物无需再兑换外币，只要结账时让收银员扫描手机中的二维码，输入密码即可用人民币支付。这一能力已经广泛地运用于世界各地的免税店、化妆品店、便利店、餐厅、酒店、景区等场景，以中国游客集中的境外旅游目的地为主，给出境游客与境内一样的便捷消费体验。目前包括微信支付、支付宝、百度钱包等在内的平台都推出了类似服务，并在退税、优惠等方面提供惠民举措。

观点：尽管只有4%的中国公民拥有护照，但中国出境游的消费已是全球第一。全球各地将看到越来越多的中国面孔，服务好他们需要对其更深刻地了解。

娱――电影票平台优惠多，KTV轻松享周末

在休闲娱乐方面，电影购票无疑是移动支付渗透最深入的领域，以2016年5月的全国总票房为例，76.2%来自网络售票。此外，移动预订并支付KTV、球类运动和文艺演出也正快速崛起，通过社交账号登陆游戏、视频类终端进行付费娱乐消费的需求迅速增大，促使娱乐商家更多与移动支付对接。

观点：在与娱乐相关的生活场景中，移动支付迅速普及，为消费者的休闲生活带来前所未有的便利和实实在在的优惠。未来的无现金支付还将进一步围绕用户休闲主题的改变，增加诸如健身房、按摩店、SPA店等在内的场景。品牌可以充分利用消费者的碎片时间，开拓新的渠道，与其进行精准沟通。

移动支付与中国特色的“社交主义”

报告指出，中国的移动支付行为表现出极强的社交动机，人们不但享受其便利，更利用其联络友谊、增进感情，形成了别具一格的中国特色“社交主义”。

篇（6）

从市场表现看，卫士通（3.87%）、国民技术（2.29%）、东信和平（1.03%）等多只移动支付概念股昨日上涨。

随着移动互联技术与智能移动终端设备的广泛应用，全球移动支付产业迅猛发展。数据显示，2012年中国网购用户规模达2.47亿人，较2011年数据2.03亿人，同比增长21.7%。预计今年年底中国网络购物用户规模将达到3.1亿人。与此同时2013年中国移动支付用户将达到1.36亿人，市场规模将超过1500亿元。

而据支付清算协会公布的数据显示，2012年我国第三方支付市场规模超过10万亿元，其中支付机构互联网支付业务快速增长，处理互联网支付业务104.56亿笔，金额6.89万亿元。移动支付业务处于蓄力发展阶段，处理移动支付业务21.13亿笔，金额1811.94亿元。

篇（7）

央行公布的《2013年第二季度支付体系运行总体情况》显示，当季国内移动支付业务量增幅惊人，全国共发生电子支付业务62.45亿笔，金额251.02万亿元，同比分别增长29.41%和24.62%。移动支付已然在国内引发了一场没有硝烟的战争。

2013年8月9日，微信5.0版上线，推出了微信支付功能。目前包括微团购、麦当劳、QQ充值等微信公众号已可通过微信支付进行交易，机票预订、网购、电影票团购、交通卡充值等商品和服务也可通过微信支付实现购买。

2014年1月7日，新浪与支付宝宣布全面打通微博与支付宝账号，联手推出微博支付。今后，微博平台上的在线交易和线下商家的日常消费均可用微博客户端直接付款。

电信运营商也纷纷推出了各自的具有支付功能的手机业务。中国移动和中国联通相继推出了具有近场支付功能的手机钱包。中国电信的表现更为积极，表示将从2014年1月起，新上市的3G终端逐步实现全部机型支持近场支付功能，4G终端将全部具备NFC（Near Field Communication，近距离无线通讯技术）功能。

然而在移动支付日益火热的同时，其背后的隐患也不可忽视。

移动支付发展瓶颈与忧虑

首先，运营商和金融机构间缺乏合作。目前，国内移动支付不同商业模式并存，运营商、金融机构、移动支付第三方虽然已经在不同程度上建立起合作关系，但总的来看，主导者、合作方以及运营模式不统一，为国内移动支付更快的普及带来了一定的障碍。

其次，交易的安全问题没有得到很好的解决。移动支付的安全问题一直是移动支付能否快速推广的一个瓶颈。

最后，缺乏统一的行业标准。从国内移动支付业务的开展情况看，目前仍然缺乏统一的被广泛认可的支付安全标准。

对我们普通消费者来说，最重要的无非是消费和财产的安全，那么我们又该如何确保这样的安全呢？

应对措施

第一，二维码看准再扫。现在用手机客户端扫二维码便能直接完成付款，然而，专家提醒，手机用户不要随意扫描来源不明的二维码，二维码不是绝对安全的，其中也可能包含手机病毒。

篇（8）

二维码的普及是随着智能终端摄像头功能的提升，以及移动互联网的普及而迅速发展起来的。

在二维码支付被央行暂停之后，移动支付市场对其他产品的需求随之增加，从而引发了人们对其移动支付模式的关注。

目前，国内的移动支付模式还有以下几种可以供我们选择使用：

1.NFC移动支付

NFC技术是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式的点对点数据传输。此项技术具有便捷、耗能低的特点，而且它采取了独特的信号衰减技术，使用距离小于10厘米，可有效避免设备间的相互干扰。如今NFC已经在移动支付领域被投入使用，手机在配置了NFC支付功能之后就可以拥有交通卡、社保卡、学生卡、门禁卡等诸多功能。即使手机没电了，仍然能将其作为一个交通卡来使用。

此外，三大运营商和各大银行对于NFC支付功能非常重视，并且均在积极布局，抢占手机支付市场。

如中国移动与中国银联已正式推出基于NFC-SIM卡的移动支付平台业务——手机钱包，并且已经在北京、上海、天津、广州等14个城市推行。

不过，NFC支付虽已在国内展开，但是市面上大多数的智能终端却并不支持此项功能，NFC成为智能手机的标准配置也需要时间。

2.声波支付

篇（9）

移动支付已经渗透至我们生活的每一天，改变着我们生活的方式。报告从“衣、食、住、行、娱”五个方面，分析了消费者移动支付的习惯，并提出了有针对性的“奥美观点”。

衣――从手机“淘”到线下“扫”

调查显示，消费者线上购买衣服正在从传统的网页端购买，转向移动设备端购买，78%的受访者表示他们曾使用移动支付在网上购买过衣服。而在线下购买衣服的过程中，习惯刷卡的消费者在减少，扫码支付的消费者在增加――40%的受访者表示在线下购衣时使用过移动支付。得益于移动支付在商家中的普及，消费者移动支付的意愿也越来越强。商家也是这一趋势的受益者，移动支付让他们可以更好地了解客户的身份和习惯，并利用移动支付的数据进行客户关系管理。

奥美观点：在线上、线下普及移动支付将是每一个品牌的必修课。品牌需要在布局移动支付时，合理设计数据的收集与分析机制，继而充分利用移动支付提供的消费者信息，分地域抓取潜在消费者，同时利用社交平台提升消费者忠诚度。

食――御宅一人食， 聚餐AA付

高达71%的受访者表示他们会使用移动支付订外卖、订餐或者在堂食时付款。同时，移动支付的场景也愈发多样化：顾客可以通过微信扫一扫餐厅桌面的二维码，即可在其微信公众号内自助点菜、确认菜单、支付买单；顾客也可以通过订餐软件预订早餐送至办公室，并使用移动支付，虽然这只占受访者的2.6%，但该习惯人群中超过40%都拥有本科以上学历；顾客还可以在聚会时直接使用移动支付进行AA付款，25.8%的受访者表示他们会在午餐时使用这一功能。

对于商家来说，移动支付还成为了常规的促销及吸引潜客的工具。最为普及的做法是通过移动支付进行优惠买单，发放优惠券吸引回头客。个别商家在此基础上更是尝试全面进行移动支付。例如，九毛九餐厅的部分分店就大胆拆掉收银台，鼓励移动支付，这一举措使顾客平均用餐时间减少11%，翻台率最高提升了20%；每位顾客在移动支付买单后，可选择成为其公众号粉丝，为餐厅与顾客的进一步互动提供了可能。

奥美观点：餐饮连锁品牌应灵活地运用移动支付为消费者带来便捷，以其为纽带收集消费数据，建立高频互动，管理客人关系。而消费品牌更应充分认识到移动支付对消费者生活和社交行为习惯深层次的改变，从而挖掘可利用的洞察。

住――移动支付是生活的“水电煤”，也是生活的“柴米油盐”

移动支付对于“住”最大的改变莫过于“水电煤”等生活账单的支付，77%的受访者表示用微信或支付宝处理生活账单。此外，知名便利店和超市基本已全面支持移动支付，大多门店还能支持超过3种以上的支付方式，这让大家通过移动支付获取“柴米油盐”成为新常态，高达68%的受访者表示在超市和便利店有过移动支付体验。

对于一线城市的受访者来说，他们越来越多开始尝试借助第三方移动支付平台的强大网络，连通物业、小区周边商家、及上门服务企业，真正实现线上和线下的无缝融合。例如：上海市民只需要关注微信公众服务号“付费通账单查缴”，即可用手机微信随时随地支付家庭的水电煤账单。而支付宝首个“智慧小区”在福建永安物业的巴黎之春小区上线，小区业主日常的物业缴费、车位查询、报事报修等家居琐事，全部都可以用支付宝一键完成。

奥美观点：移动支付彻底改善了用户基于人居的日常缴费、生活需求的体验，与此同时，用户在第三方支付平台支付的各种记录形成了极具价值的行为数据，将为商户和品牌锁定特定用户，进行精准运营和营销提供依据。因而，品牌，特别是快消和生活类品牌，要改变传统的营销模式，通过开拓新的营销渠道去建立更紧密的消费者关系。

行――从黄土高坡到异域风情，移动支付行遍天下

通过手机应用预订出行已经成为新常态，与之同步蓬勃发展的便是预订完成后的移动支付环节。2015年，滴滴出行日均订单超过1100万，其中45%的人通过手机移动支付订单；而在出游方面，50%的人直接使用手机规划并支付行程，而这一人群在2014年只占总人数的17% 。

放眼全球，跟随中国游客境外出行和购物的激增，中国各家移动支付提供商正不遗余力地“走出去”，加速境外布局。以微信支付和支付宝为例，实现了“人民币支付，外币结算”功能，微信用户跨境购物无需再兑换外币，只要结账时让收银员扫描手机中的二维码，输入密码即可用人民币支付。这一能力已经广泛地运用于世界各地的免税店、化妆品店、便利店、餐厅、酒店、景区等场景，以中国游客集中的境外旅游目的地为主，给出境游客与境内一样的便捷消费体验。目前包括微信支付、支付宝、百度钱包等在内的平台都推出了类似服务，并在退税、优惠等方面提供惠民举措。

奥美观点：尽管只有4%的中国公民拥有护照，中国出境游的消费已是全球第一。全球各地会看到越来越多的中国面孔，服务好他们需要对其更深刻地了解。品牌需要在消费者每一个触点去影响他们，从希望去一个地方体验，到查看攻略、规划行程，再到出行体验，到最后的晒图分享。

娱――电影票平台优惠多，KTV轻松享周末

在休闲娱乐方面，电影票无疑是移动支付渗透最深入的领域，以2016年5月的全国总票房为例，76.2%来自网络售票，这一数据在2016年将超过80%。此外，移动预订并支付KTV、球类运动和文艺演出也正快速崛起，通过社交账号登陆游戏、视频类终端进行付费娱乐消费的需求迅速增大，促使娱乐商家更多与移动支付对接。

奥美观点：在与娱乐相关的生活场景中，移动支付迅速普及，为消费者的休闲生活带来前所未有的便利和实实在在的优惠。未来的无现金支付还将进一步围绕用户休闲主题的改变，增加诸如健身房、按摩店、SPA店等在内的场景。品牌可以充分利用消费者的碎片时间，开拓新的渠道，与其进行精准沟通。

移动支付与中国特色的“社交主义”

报告指出，中国的移动支付行为表现出极强的社交动机，人们不但享受其便利，更利用其联络友谊、增进感情，形成了别具一格的中国特色“社交主义”。在线红包充满了浓浓的人情味儿，亲戚间发红包的比例高达78%，而11%的受访者表示他们会通过移动支付转账孝敬父母。朋友间的红包、转账使用比例高达75%，无论是AA付账、喜气红包、还是借还款，移动支付让朋友家的金钱往来变得便捷且毫不伤感情。从微信红包逢节必涨可以看出，微信红包已经不仅是“春节”独有的亮点，每逢节日发微信红包已经逐渐成为一种民众的习惯和文化现象。微信支付以社交撬动用户习惯，深入线下商业场景，进一步推进了无现金生活方式在年龄和地域上的普及。

篇（10）

一、我国移动支付的发展与使用环境

（一）智能手机快速普及，手机网民规模、手机购物网民规模持续增加

艾瑞数据显示，2012年中国智能手机保有量达3.2亿台，同比增长88.2%，渗透率达28.7%，预计2016年中国智能手机渗透率将超过50%。智能手机逐渐成为移动互联网的主流。3G的普及、无线网络的发展和手机应用的创新促成了我国手机网民数量的快速提升。根据CNNIC统计，截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加4379万人，网民中使用手机上网的人群占比提升至 78.5%。

手机网络购物市场的繁荣推动手机支付不断成熟，同时手机支付环节用户体验的提升也从侧面推动了手机网购。截至2013年6月底，手机在线支付网民规模达到 7911万，使用率提升至17.1%，与2012年12月底相比提升3.9个百分点；手机购物网民规模达到7636万，使用率为16.5%，较2012年 12月底提升3.3个百分点。

（二）移动互联网经济发展迅猛

艾瑞数据显示，2012年移动互联网经济规模达976.2亿元，同比增长148.3%，增速远远超过桌面互联网经济，且两者规模之间的差距正在不断缩小。

（三）移动支付的模式以远程支付为主

根据艾瑞咨询的统计数据显示，2013Q2中国第三方移动支付市场交易规模达1064.1亿元，环比增长64.7%。其中，远程移动互联网支付交易规模达852.4亿元，环比增长90.7%，超过上季度移动支付市场整体交易量。

（四）移动支付应用环境和技术日益成熟

1.技术标准正式，确定采用13.56MHzNFC为标准并支持将安全模块存储在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日发放第七轮支付牌照，截至目前已总共向市场发放了250张支付机构牌照；

3.中国移动各省的NFC-SIM卡采购陆续开展，采购与招标网显示湖南、甘肃、河北已出中标结果；

4.运营商和银联进入实际操作阶段。今年6月中国移动与中国银联共同推出移动支付联合产品――手机钱包，首批8家商业银行都完成了与该系统的对接。此外，NFC进入北京市政公交系统也是NFC商用迈出的重要一步。

二、影响我国移动支付发展的障碍因素

截至2012年12月底，我国手机网民规模在整体网民中的占比为74.5%，但是2012年的移动互联网经济规模（976.2亿元）仅占桌面互联网经济规模（3282.5亿元）的29.7%。这一方面说明移动支付的发展前景是非常可观的，另一方面说明移动支付发展远未达到应有的规模。影响我国移动支付发展进程的障碍主要有：

（一）移动支付存在的安全隐患

移动支付的前景虽然可观，但是发展起来却困难重重，最根本的原因在于消费者对移动支付完全问题的担忧。移动支付的安全隐患主要表现在以下几个方面：

1.手机本身存在安全隐患

部分杂牌手机固化了吸费软件和木马恶意程序，导致手机安全性无法保障；多数手机的操作系统是开源的安卓，其脆弱的安全防护体系更容易受到病毒的攻击；过于简单的加密技术会使用户在通过开放的手机通信系统进行手机支付时泄露私密信息，造成经济损失。

2.移动支付的身份认证存在安全隐患

由于移动支付处于无线通信环境，传统的认证技术不能完全移植到手机平台，手机作为支付工具，必须对参与交易的银行、商家、用户多个实体的合法身份进行识别， 因此目前迫切需要开发新的认证技术解决手机支付的身份认证安全隐患。

3.消费者本身缺乏安全意识

很多消费者缺乏安全意识，如不设手机密码，或者设置非常简单的密码；未安装专业的手机安全软件；随意下载非官方或者非安全电子市场的应用等。这些都给手机支付带来极大的安全隐患。

（二）基础设施薄弱

1.我国的移动支付受理终端布放速度缓慢

我国的移动支付基础设施建设与日本和韩国相比还存在较大的差距，受理终端的布放速度远远跟不上移动支付产品的推出速度。手机运营商和银行虽然也合作推出过一些手机银行卡产品，但能受理这些产品的场所很少，用户使用移动支付产品受到限制。

2.移动支付技术安全性薄弱

我国在移动支付方面没有应用较广泛的成熟商用案例，受安全性制约，近场支付只能完成1000元以下的小额支付，而且丢失后不能挂失。

（三）移动支付的监管机制不完善，移动互联网成监管难题

1.监管主体不明确

目前我国移动的监管分散于中国人民银行、银监会、工业及信息化部等部门，多头监管必然造成监管资源的浪费和监管有效性的降低，不利于移动支付产业的规范发展。

2.法律法规不完善

目前我国在移动支付方面的法律法规还不够完善，涉及移动支付方面的立法，多数是由国人民银行或银监会制定的，法律效力低。

3.移动互联网成监管难题

首先，移动支付业务创新加速，海量的程序应用和众多的自由开发者给监管带来了巨大挑战；其次，移动互联网监管平台缺乏，使移动支付面临严峻的安全风险；第三，移动互联网引发全球化运营，使监管面临跨境监管等新难题。

（四）移动支付参与者缺乏密切合作，影响资源整合

移动支付的参与者移动运营商、银行、非金融支付机构各自推出了多种经营模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己处于主导地位，缺乏密切深入的合作，导致各类资源无法有效整合，不仅造成了社会资源的浪费，也严重阻碍了移动支付的发展。

（五）消费者的支付观念和习惯有待转变

目前我国的多数消费者还习惯用现金消费或者银行卡支付， 而目前的移动支付发展还不够成熟和完善，消费者还体验不到移动支付更便捷更快速的好处，消费者的支付观念和习惯还有待转变。

三、解决我国移动支付发展障碍的对策

（一）加强移动支付的安全性，消除安全隐患

1.加快安全技术的发展

应加快适合于移动支付的安全技术的发展，如采用端到端的加密方式进行数据传送，保证用户账户密码、交易数据等重要信息的安全；还可采用成熟对称的加密算法保证移动支付系统的运算速度和服务的实时性。

2.建立安全的身份认证机制

可采用WPKI技术建立安全严谨的身份认证机制，WPKI 技术是将传统的网络支付中PKI 的安全机制引入到移动支付中，通过采用公钥基础设施以及数字证书，从而实现用户身份的认证。

3.提高消费者的安全意识

提商消费者的安全意识，应该从下面几方面着手：尽量避免购买杂牌手机，并设置比较复杂的安全密码；安装专业的手机安全软件，防范病毒的入侵；要保证从官方站点和安全电子市场下载正版应用，尽可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相应的风险赔偿机制

要建立和完善相关的风险赔偿机制，切实保障用户的移动支付过程和资金的安全。

（二）加快基础设施建设

要加快受理终端改造和布放速度，加大发行带闪付功能的移动支付产品的力度，扩大移动支付产品的受理范围。

（三）完善监管机制

1.明确监管主体

我国目前应该建立由人民银行统筹负责，其他部门辅助配合的移动支付监管体系，从而实现对移动支付的有效监管。

2.完善法律法规

目前应该提高移动支付的立法层次，完善有关的法律法规，维护各参与主体尤其是消费者的合法权益。

3.加强对移动互联网的管理

从多层次多角度加强对移动互联网的管理，加强对智能手机和应用平台的安全管理，促进移动支付的健康发展。

（四）加强移动支付参与各方的合作，实现资源共享

要加强移动支付参与各方移动运营商、银行、非金融支付机构的合作，首先要寻找出一种最为有效的模式，如银行与移动运营商合作为基础、非金融支付机构协助为补充的模式，明确三方定位，提高移动支付的运营效率，实现资源共享、优势互补、多方共赢。

（五）转变消费者的支付观念和习惯

首先要加大金融创新的力度，采用新的支付技术，使消费者切实感受到移动支付灵活便捷的好处，乐于主动采用移动支付方式；其次，各部门要加大宣传力度，提高消费者对移动支付好处的认识，改善对移动支付的体验。可以抓住年轻人这一重点消费群体和地铁、公交、社保等重点行业及农村等金融不发达地区推广移动支付产品。

目前，中国移动支付交易规模处于快速增长期，但是还远未达到其应有的规模。只要移动支付参与各方应积极采取有效措施，消除目前横亘在移动支付面前的种种障碍，给消费者提供安全、灵活、便捷的移动支付产品和服务，移动支付必将成为主流的支付方式。

参考文献：

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[4] 韩飞飞.制约我国移动支付发展的风险因素[J]华北金融，2012（9）

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[6] 郝惠泽.移动支付的发展与探究[J].中国信用卡，2013（3）

[7] 冉俊.移动支付的监管策略[J].武汉金融，2012（7）

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之后，鉴于智能手机开始普及，2011年，钱袋宝开发了钱袋宝智能SD卡及其手机客户端，其内部嵌入智能安全芯片。由于很多智能手机不支持SD卡，钱袋宝还开发了钱袋宝小精灵（智能SD卡替代版），用音频接口与手机通讯，其内部嵌入智能安全芯片，通过智能安全芯片对支付过程的数据进行存储和加密。

随着普通消费者对刷卡消费习惯的加深，钱袋宝又研发出小巧的读卡器“小精灵刷卡版”，通过跟移动设备链接，再加上移动设备中安装的互联网化应用程序，进行支付。这款产品与拉卡拉的手机刷卡器堪称“兄弟之作”。在NFC概念兴起之后，钱袋宝又相继开发了钱袋宝小精灵非接版，支持NFC标准，支持小额现场刷卡、公交卡、社保卡、一卡通等应用。

做支付最重要的是保证安全，钱袋宝发展基于硬件的支付解决方案，推出的三种产品（钱袋宝扩展卡、钱袋宝SD卡和钱袋宝小精灵）都采用了“硬件+软件”的最高安全保障模式。针对移动支付中可能存在和隐藏的安全问题，如：移动终端可能会受到黑客侵扰，手机信息可能在空中被拦截，手机和SIM卡作为随身携带的物品易丢失等问题，钱袋宝不仅通过硬件设备进行数据信息加密，而且在支付过程中同样对交易信息进行软件加密，不会受到异常因素的影响。