银行业的发展大全11篇

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篇（1）

2008年以来，受国际因素影响，中国经济金融形势发生深刻变化，在三个方面都超出了大家的预期：一是经济下行的速度和幅度超出预期，GDP、进出口、FDI、发电量、工业产品量等数据急速下滑，CPI、PPI有由通胀逆转为通缩之势；二是流动性过剩的状况超出预期，信贷规模放开、准备金率下调、货币回笼放松、财政开支扩大等释放大量流动性；三是资产收益率下降的程度超出预期，四次降息、流动性过剩，债券、央票等金融资产收益急剧下降。

面对经济形势的深刻变化，国家迅速果断地作出政策大调整。2008年宏观经济政策目标经历很大的转变，从年初“双防”，到年中的“一保一控”，到现在的全力保经济增长。当然我国经济仍然会持续健康的发展，但面对宏观经济形势的变化，商业银行在经营过程中应发现很多值得关注的问题，特别是如何有效减少政策的转变及政策措施贯彻落实对银行经营的负面效应。目前中国经济面临的困难与美国相比存在很大的差异。美国的经济问题表面上看是长期低利率环境下，虚拟经济脱离实体经济盲目发展，信贷规模及杠杆率不断上升，并且对金融机构监管不足。从实质上看，是在全球经济一体化下，实体产业不断外移，实体经济基础不断削弱，财政巨额赤字，民众很少储蓄，以财富（主要体现为资产价格）为基础的投资消费愈演愈烈，长期寅吃卯粮，一旦资产价格泡沫破裂，经济必将被打回原形。而中国经济目前的问题表面看是由于国际的需求下降，导致外贸的出口受阻，实体经济下滑，反过来对金融业又造成负面影响。但是，从实质上来看，中国经济目前的问题主要还是经济结构不合理，经济发展方式和结构、社会保障体系、国民收入分配、人口资源与环境、投融资体制等深层次矛盾长期积累，经济运行承受无法承受之重，结构不平衡，资源、能源过度消耗，资产价格过快上涨。当前中国经济面临的挑战即使没有外贸出口受阻这个诱发因素，也会由其他因素诱发。因此，解决中国的问题，在提振信心，克服眼前困难的同时，要着重解决深层次矛盾，用市场化的办法解决市场问题，避免治标不治本，造成新一轮盲目扩张，重复、低效或无效建设，使深层次矛盾进一步激化，过一两年或两三年以更加激烈的方式爆发出来。

面对当前的经济形势，对于银行业的未来发展，我们应多一些逆周期思考，承担起商业银行的社会责任。一方面要积极响应国家政策，坚定信心，有所作为，加大信贷投放；另一方面，要冷静思考，按商业银行的经营规律办事，促进经济增长、结构优化和资源、环境保护。我们应该做到资产区别对待。对存量部分，确实有风险且经不起形势变化考验的客户，要做到及时、坚决的退出；对基本面良好、还有还款意愿、只是暂时遭遇困难的客户，我们应与之同舟共济、共克时艰，通过资金支持、财务重组等继续扶持，“雪中送炭”而不是“下雨收伞”。对资产增量部分，应该区别不同项目的投资主体，项目的发展潜力，实事求是地冷静分析，符合国家产业政策的有还款来源的，商业银行要积极参与，对一些没有还款来源的项目，项目资金来源本来不应该由银行承担的，银行应该要避免介入。商业银行对所参与的项目，要坚持更高的要求和赤道原则的标准，从国家产业政策以及环境与资源的角度合理评估，科学把握、规避项目风险，由此推动经济结构调整，促进社会可持续发展。要落实项目的业主责任制，现在商业银行最担心的就是，国家经济政策的层层下达，还是主要采取行政的方式来影响经济，项目的上与下还是由行政决定。而没有落实投资主体和业主责任制以及决策人不承担责任的现象应要避免重复产生。

总之，在推进金融创新、开展综合经营的角度上考虑，我们不能简单地恢复到过去严重依赖存贷利差的老路，应该积极稳妥推进金融创新，开展综合经营、改善我们的金融服务，以此来进一步增加银行的收入来源。在金融创新的问题上，中美两国面临的情况有着较大差异。美国的金融创新处于高度发展阶段，具有市场规模大、金融工具多、产品链条长、资金能量强等特点，也确实存在一定程度的创新过度、监管有漏洞的问题。而中国的金融创新仍处于初级阶段，具有市场规模小、结构不合理、金融工具少以及主体实力差等特点。因此在中国的金融创新刚刚起步的时候，美国金融危机的爆发，让国内银行业有机会把创新的问题考虑得更加清楚，加强风险意识，这在一定程度上是有利于中国银行业的创新步伐的。美国金融发展“虚胖”要减肥，而与其相反，中国金融发展仍然“瘦弱”要强身，因此，中国金融创新绝不能因为美国出现金融危机就因噎废食。但在创新过程当中，中国银行业也要注意几点：第一是要坚持商业银行作为金融中介的定位，资产投资要根据资产负债结构来安排，以持有到期为主，不能为赚取价差、谋取暴利而对赌市场波动，留有巨大风险敞口，要更多地发展业务。二是做好业务发展规划，对做什么、怎么做要心中有数，既不能裹足不前，浪费机遇，也避免无的放矢，盲目冒进。三是要进一步完善公司治理，健全内部组织架构、管控体系、流程管理，做好防火墙建设和风险管控，保证不同业务领域经营的独立性，站在客户角度尽职尽责，同时建立健全关联交易审批制度，提高透明度。四是要按照市场化原则选聘专业人才，让专业的人做专业的事。中国银行业实际上早期也曾经做过综合经营，但那时候就没有让专业的人做专业的事，还是用传统的办法做一些新兴的业务，这样必然会带来很多的风险。

(作者系兴业银行行长)

篇（2）

中图分类号：F832.2 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）012-0081-01

一、电子化是银行业发展的必然趋势

近年来，全球经济、金融一体化，信息技术日新月异，推动着世界经济的迅猛发展，大量先进信息技术的采用，极大地提高了银行处理信息的能力和效率，促进了金融工具和金融服务的不断创新。传统的银行经营和服务模式发生了根本性变化，电子银行服务模式为客户提供了全新的“AAA”式服务，即以任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）与客户交换信息和服务，突破了时间、空间和方式的限制，为客户提供每天24小时的全天候金融服务。金融电子化不仅是国际金融业发展的必然趋势，也是我国金融改革发展的重要手段。我国银行业面对电子商务迅速发展的新形势，时刻关注着电子银行的发展，并把电子银行的规划和发展确定为深化改革转型的一项重要内容，具有承前启后的重要作用。通过电子银行的建设，我们把前一段改革的成果连接起来，使各岗位和职能形成整体，为加强管理、提高效率、提供先进的技术手段。

二、电子化大大促进了银行业生产力的提高

（一）拓宽服务领域

金融电子化能够融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场，减少各类金融业针对同样客户的劳动重复，拓宽金融业进行产品更新换代的空间。计算机和通信技术的引入，使银行界发生了一次革命性的变革。开始时，是使用权银行的传统业务处理实现电子化，接着，大量新的自动银行服务项目应运而生。银行的电子化，使银行同往来银行、企事业单位、商业部门、政府管理部门，以至每个家庭，都建立了紧密的有机联系，使银行的业务深入到社会的各个角落。

（二）提高服务质量

通过金融电子化建立虚拟化金融业市场，银行将不受营业网点的空间局限。只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围，银行除了向客户提供传统的金融业务服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能从各种金融交易中提取各种有用的信息，向客户提供各种能增值的金融信息服务。这是现代银行的一个实质性的变化，是银行真正进入电子银行时代的标志。

（三）降低服务成本

传统的商业银行不仅需要大量的人力去经营业务，而且需要大量的财力、物力去建设网点，做广告宣传，而金融电子化使得客户的交易成为一种空间的交易，金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。经计算，传统银行的经营成本占经营收入的60%，而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15%～20%，成本的降低也就意味着收益的增加。

三、银行业电子化存在的问题及解决措施

（一）存在问题

1.电子银行的安全问题。作为银行业务运行的平台，电子银行的安全性和可靠性的要求较高，其风险超出了传统意义上金融风险的概念，电子银行的风险不仅包括传统意义上的金融风险，还包括技术风险等。同时，银行风险已不仅来源于银行与客户之间的互动关系，很大程度与第三方行为有关。

2.相关法律问题。同传统银行相比，网络银行有两个十分突出的特性，它传递信息（包括契约）采用的是电子化方式；它模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的任何角落。从理论上讲，国外客户使用银行服务的便利几乎同国内客户一样。这样，就向传统的基于自然疆界和纸质合约基础上的法律法规提出了挑战。

3.银行的人力资源存在的问题。随着银行业务电子化步伐的进一步加快，原有的只能适应传统的手工操作和简单的电脑操作人员将逐渐被淘汰，因不适应日益发展的新业务、新技术的运用而导致的银行内部待业人员将不断增多。另外随着信息技术在新业务中的广泛运用，应用软件开发所需的尖端人才将严重不足。银行从业人员的知识结构单一，缺乏既懂银行业务又精通电子信息技术的复合型人才。

（二）解决措施

1.由于电子银行的安全和技术风险。在相当程度上取决于采用的信息技术的先进程度，系统的设计开发水平，以及相关设施设备及其供应商的选择等，银行依靠传统的风险管理机制已很难识别、监测、控制和管理相关风险。同样，监管机构也难以完全依靠自身的力量对电子银行的安全性进行准确评价和监控。因此，大部分国家都采用了依靠外部专业化机构定期对电子银行的安全性进行评估的办法，提高对电子银行安全性和技术风险的管理和监管。

2.相关法律法规的保障。建立完善电子银行业务法。首先要制定《电子银行法》。《电子银行法》作为电子银行市场发展的核心法律规范，应对电子银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等做出明确规定，其次是《电子签名法》。电子签名的问题是目前电子银行业务发展最大的盲点，因为关于电子签名的法律效力问题，一些国家现有法律尚未对其做出明确的规范。再次是《电子资金划拨法》。在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等。

3.加强对高级复合人才的培养。金融电子化需要一批既掌握计算机、通信等相关技术知识，又对金融知识和管理知识有造诣的高级人才，要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行。建立利润工资含量制度，在工资奖金分配、职称晋升上体现区别对待的政策，再如实行高级管理人员、高级技术人才年薪制，坚持效益优先、稳健经营的原则，坚持责任与利益相一致的原则，形成激励和约束相结合的机制，以促进银行整体效益的稳步持续增长。

参考文献：

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在过渡期里，外资银行的分支机构数量及其业务范围、经营规模都得到了增加或扩大。截至2006年6月底，来自21个国家和地区的71家银行在我国24个城市设立了240家营业性机构，其中外国银行分行183家，占我国引入外资金融机构总数的80％。外资银行在一些经济发达地区和一些重要业务领域占据了重要地位，如在上海，外资银行总资产占比已达12.4％，外汇贷款占比已达54.8％，开放人民币业务的短短几年里，外资银行人民币资产总额已突破1000亿元，市场影响日益扩大。2006年3月末，在华外资银行资产总额为909亿美元，资产、存款和贷款的增长速度近年来均在30％以上。国内商业银行也在WTO过渡期内加速发展。据我国银监会公布的统计数据显示：截至2006年3月末，我国主要银行业金融机构境内本外币资产总额达到26.879万亿元，比上年同期增长19.4％；主要银行业金融机构境内本外币负债总额为25.72万亿元，比上年同期增长18.9％。银行经营理念和管理方式正在转变，我国银行业向国际金融市场融合的进程也在加快。

2006年底，我国取消了对外资银行所有权、经营和设立形式，包括对分支机构和许可证发放进行的限制，允许外资银行向我国客户提供人民币业务，给予外国银行国民待遇。国内银行业在过渡期内享受保护性安排也逐渐结束，这一变化将对我国银行业形成严峻的挑战。

二、新形势下我国银行业发展面临的主要问题

1．从银行制度和运行机制来看，我国的商业银行，特别是国有商业银行，长期以来产权制度不明晰，缺乏合理完善的内部治理结构和内部制衡机制，经营体制和经营目标也不是很明确。尽管近年来一些国有银行通过上市，综合竞争力得到提高，但与外资股份制银行相比，其制度和机制还存在较大的缺陷。

2．市场竞争能力和创新能力较弱。目前，我国内地银行的自助服务还处在初级阶段，服务品种、层次、手段尚待提高。电话银行系统在各商业银行应用较为普遍，ATM和POS的建设已得到高度重视，自助银行已在发达城市得到使用，而企业银行、家庭银行、流动银行、网络银行则刚刚起步。

3．风险管理水平与外资银行相比还有较大的差距。主要发达国家将于2007年开始实施新资本协议，新协议提出的内部评级法体现了银行的风险管理水平。目前外资银行基本建立了比较完善的内部评级体系，我国的一些商业银行虽然也在积极开发内部评级体系，但总体而言，商业银行风险管理机制还不健全、风险管理手段还相对落后、银行信息管理系统也无法提供足够的数据支持，专业人才缺乏，信用环境不完善，使得近期我国银行建设内部评级体系条件还不成熟，这导致与外资银行相比，中资银行面临风险管理的挑战。内部风险管理能力低下，制约了国内银行对风险的抵御和化解能力。

三、政策建议

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1我国投资银行业发展的现状及问题分析

1．1发展的现状投资银行业在我国刚刚起步，在很多方面还不完善，从事投资银行业的金融机构主要是证券公司、信托公司、地方性的股份制证券公司等。在20世纪80年代中后期，我国开放了证券流通市场，原有的商业银行证券业务逐渐分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。投资银行业带有许多转型经济色彩，由于宏观环境的不成熟和自身体制的不完善，到现在也只有短短十多年的时间，尚处于起步阶段。

1．2投资银行业存在的问题

我国投资银行产生于20世纪80年代中后期，仍处于初步发育阶段，必然会带有阶段性的缺陷。对现资银行的主要业务所涉及的深度和广度远不如国际上一般意义的投资银行，没有充分发挥投资银行在融资、产业集中等方面的作用，因而，这些缺陷造成了行业发展相对于市场需求和经济发展的滞后，也在一定程度上影响了这个行业进一步的发展完善。我国投资银行存在的问题主要有以下几个方面。1．2．1资产规模小，国际竞争力弱。据统计，截至2010年，我国共有106家证券公司，证券数目虽多，但大多资本规模偏小，竞争力较弱。据统计，我国的106家证券公司总资产为1．97万亿元，净资产为5663．59亿元、净资本为4319．28亿元，其中，注册资本金在5000亿元人民币以上的只有11家，注册资本金有1000亿元人民币的有52家，根据数据，1000亿元的就占一半以上。近几年，为了和国际接轨，大批中国投资银行进行增资扩股，但与境外许多著名投资银行数千亿美元的规模相比中国投资银行业仍然相差甚远，目前中国投资银行资产总额同国际大券商相比，1．97万亿元人民币的资产总额简单微不足道，如仅美林公司2010资产总额约为8．8万亿人民币。近些年，虽然在资产总额上有比较大的上升，但总资产规模的差距还是很大，资产规模小必然导致抗风险能力不足，开拓新业务能力弱，另外，我国的投资银行数量多，低效率竞争明显，资源浪费严重，行业集中度低，同时，也削弱了抵御国际竞争的能力，从而制约了我国投资银行业的可持续发展。1．2．2业务品种单一，缺乏业务创新。我国投资银行业务品种单一，缺乏创新动力，收入主要集中在手续费、自营业务、证券承销业务等收入，而西方投资银行设计了各种不相同的金融品种，来满足不同客户的需求，并且还可获得较高的收入。目前我国对新型投资业务，如：基金发起、项目融资、外汇买卖等并没有广泛开展，对国际上的各种创新型金融业务，如：期权、调期、资产证券化、购并重组等几乎尚未涉足，少数国内所谓的大投资银行虽略有涉及，但因经验不足，实力不济等各方面因素，使得自身业务发展与经济效益受到很大影响。1．2．3缺乏专业人才和业务经验。在任何一家优秀的投资银行都应该有一个或若干个投资银行家。而这些银行家具有专业素质强，不仅要有涉及面广的特点，还要有从金融、财务、法律等各方面的知识及专家组合。我国投资银行的发展历史较短，自身经验匮乏。而投资银行业又是有着高智力要求的行业，其不仅要为客户提供资金支持，更重要的是要为客户提供各种策略、建议，解决客户遇到的各种金融难题。高素质人才特别是那种思维敏捷，并且有着丰富的行业经验的投资银行经营者和管理者，是投资银行必须具备的关键人才，而这类人才在我国的投资银行业中是比较短缺。1．2．4融资渠道偏窄，限制其发展。①分业经营，导致了我国投资银行融资渠道偏窄，限制了其可持续发展。我国实行分业管理的监管模式，虽然有利于防止和控制风险，而在客观上限制了投资银行的业务创新，并且对开展正常的投资银行业务所需的资金支持力度不足，抑制了投资银行融资规模的扩大。②由于我国投资银行处于初级阶段以及从业人员缺乏专业素质和训练，投资银行的经营理念和管理体制还很落后。在经营理念上，众多的从业人员只注重当前利益，没有重视企业长远的发展和建设，急功近利的思想浓厚，因此，导致企业在信誉，服务等方面越来越不尽如人意，所以，急需要转变和创新理念。

2我国投资银行业的发展对策

投资银行是市场经济成熟发达的产物，已经成为经济创新的典型代表，推动着市场经济的发展，尽管目前我国投资银行业十多年来已经取得了一定的成就，在促进中国资本市场的发展方面发挥了很重要的作用。但是总体来讲，我们整个投资银行的业务发展受体制的制约，受环境的制约，还是存在很多的弊端和障碍。因此，我们应该从以下几个方面来加快投资银行业的发展。

2．1拓宽融资渠道引入

长期境外战略投资者，不仅可以增加经营的透明度，还可能带来先进的管理经验和其他的先进技术，为投资银行的发展提供强有力的动力。加大金融创新，改进金融服务，为客户提供高质量、高附加值的金融服务。①允许投资银行增资扩股，增加资本金；②允许资信好、业绩优良的投资银行通过银行同业拆借市场、证券回购、中央银行再贷款或再贴现、债券质押贷款等方式筹集资金；③允许券商通过货币市场发行专项投资基金、融券、短期票据等进行短期融资。

2．2建立风险管理机制

①要注重投资结构的多元化，实现风险分散，防止资产过于集中于一个区域；②要合理定位投资银行业务的监管目标，防止或制止系统性承销危机导致市场崩溃的发生。尽力保护知情较少者的合法利益，要能够估计到未来相当一段时间的金融形势和交易结构变化情况，在变化的环境中能够保持有效监管。对于投资银行不仅要保持其业务监管政策和制度结构的相对稳定，还要考虑对于投资银行业务监管在技术上和经济上的可行性。

2．3落实人才培养战略

我国投资银行要想在国际竞争中保持持续稳定的发展，一个十分重要的因素那就是行业人才问题。特别是投资银行业，是智力密集型行业，人才是其成功的首要因素。①培养高素质的人才不仅是加大金融创新、更是更好地服务于客户的前提条件。②优秀的投资银行人员应该具有一些交际能力、销售能力、创新能力和团队协作能力等。③在业务的研究、运作、创新过程中发挥积极作用，要运用循环式方法输送人员参加培训，培养出既能掌握先进的投资银行经营之道，又能熟通我国证券市场情况的本土化高级精英，为我国投资银行的发展积蓄宝贵竞争力。

3结束语

当前处于全球金融危机背景下，提高我国投资银行业盈利竞争和发展能力已成为焦点。从总体上来看，与发达国家相比，中国的投资银行尚处于发展的初级阶段，其自身存在着一系列的问题，主要反映在融资渠道的限制、行业的人才及法律的缺陷等方面。我们在解决自身问题的同时可以借鉴国外的经验与教训，认识到其在未来发展过程中可能遇到的问题，以便能够更好地发展我国的投资银行业，推动中国经济的发展和中国的国际地位。

作者:赵凤 单位:科学技术信息研究院

［参考文献］

［1］王德全．投资银行学［M］．北京：北京邮电学院出版社，2008．

［2］陈琦伟．投资银行学［M］．北京：中国人民大学出版社，2007．

［3］何小锋．投资银行学［M］．北京：北京大学出版社，2008．

［4］罗晓青．我国投资银行的现状及发展深析［J］．甘肃科技，2009，（5）：56～57．

［5］郭卫东．投资银行信用风险的理论解释及防范策略［J］．金融理论与实践，2009：10～11．

［6］刘建武．美国投资银行与金融危机［J］．西部金融，2009，（1）：75．

［7］张永鑫．投资银行内部风险环境治理的策略［J］．商场现代化，2010，（34）：101～103．

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(一)电子银行为客户提供24小时全天候服务。传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。

(二)电子交易易操作、速度快。传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。

二、国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题

作为新兴业务，电子银行业务在迅速发展给人们生活带来便捷的同时，也暴露出了一些问题。

(一)同业间竞争日益激烈，产品创新尤显重要长期以来，我国商业银行的主要利润均来自于贷款，对电子银行业务产品创新的投入普遍不足，因此该市场的产品差异性不足。因此，面对日益激烈的市场竞争，商业银行需要提供更具特色需求度更大能为客户提供更多便利服务的产品，只有这样银行才有在竞争中获得优势的可能。

(二)依靠互联网进行业务办理，存在一定的技术风险和操作风险与传统银行业务不同，电子银行业务处于一个相对开放的环境，其依托的信息技术与通信技术具有共享性、开放性等特点，这些特点促使银行的业务系统渗透到了世界的各个角落。电子银行的产品创新如工商银行的“融e购”、兴业银行的“兴业宝”、“兴业红”及“智盈宝”等使政府、银行、企业、个人之见的数据交换越来越频繁，同时黑客技术、密码破解技术也在不断发展，给银行带来的威胁越来越大，致使银行面临着技术风险的严峻考验。

三、积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效的对策建议

(一)提高电子银行业务安全性消费者对电子银行业务产品及相关交易过程安全性的担忧成为我国电子银行业务发展的阻碍之一，因此，为了大力发展电子银行业务提升其对银行绩效的贡献程度，商业银行应不断提升自己的信息技术水平，采取先进的网络安全保护措施来加强电子银行业务的安全性，例如采用统一的认证体系、多重身份验证等来消除网上银行消费者对安全性的担忧。

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经过最近一百年的发展，现资银行已经突破了证券发行与承销、证券交易经纪、证券私募发行等传统业务框架，企业并购、战略配售业务、项目融资、风险投资、公司理财、财务顾问、投资咨询、创业投资运作、资产及基金管理、资产证券化、金融创新等都已成为投资银行的核心业务组成。当前世界的投资银行主要有四种类型：独立的专业性投资银行、商业银行拥有的投资银行、全能性银行直接经营投资银行业务和一些大型跨国公司兴办的财务公司。

而商业银行发展投资银行业务，应该通过对所处区域行业研究、产业集群研究、企业研究等方式，结合适宜的金融产品，推出与专业投资银行有竞争力的重点产品。在我国目前分业经营体制下，商业银行除了不能开展交易所市场的证券承销、经纪和交易业务之外，仍然可开展大多数投资银行业务，包括银行间市场承销经纪与交易、重组并购、财务顾问、结构化融资与银团贷款、资产证券化、资产管理、衍生品交易等。此外。随着金融创新和综合化经营改革的推进，股权直接投资等新兴业务也有望成为国内商业银行可涉猎的投资银行业务。

一、发展投资银行业务的必要性

(一)商业银行经营战略转型的需要

投资银行业务可以在传统业务与新业务发展中取得“协同效应”。以投资银行等业务为代表的高附加值新兴业务，通过先发战略确立市场地位后形成商业银行在企业金融服务领域差异化竞争优势，在创造直接效益的同时也将大大促进传统业务的发展。投资银行业务可以优化收入结构，降低经济资本占有，扩大收入来源。通过对企业提供财务顾问等投资银行业务。使商业银行更全面地了解企业的财务状况和经营行为，有助于商业银行有针对性地制定贷款进入和退出策略，有效控制贷款风险。

(二)主动适应优良客户金融服务需求的变化

目前，随着优良客户的成熟度越来越高，在对银行金融服务的要求上，发生了较大变化：公司类客户由过去的贷款业务向投资业务转变：公司、个人负债业务向理财业务转变：个人客户存、贷款业务转向综合私人银行转变。随着金融“脱媒”现象日趋严重，单一的贷款已不能满足客户需求，优良客户需要银行帮助解决融资渠道、现金管理、发债担保、银团贷款、兼并重组、利率和汇率掉期规避风险、财务顾问等综合服务。在融资渠道上，客户还要求银行通过债券、股权投资、短期融资券等成本更低的方式解决流动资金问题。这些都需要银行提供“一揽子金融服务方案”。

(三)适应与外资银行竞争的需要

我国商业银行业务主要是贷款、清算等传统业务，而外资银行则能够通过其混业经营的母公司，获得综合化的业务支持，客户资源和信息共享，在为高端客户提供综合金融服务的竞争中形成明显优势。为了更好地应对外资银行的挑战，必须全面开展投资银行业务。一方面商业银行通过加大跨市场综合产品创新，由商业银行的投资银行部门为客户提供重组并购、银行间市场直接融资、资产证券化、结构性融资、资产管理等综合金融服务；另一方面，在政策允许的情况下可考虑通过适时收购证券公司，获取证券市场业务牌照，为高端客户提供全方位金融服务。

(四)商业银行走向国际化的要求

目前，我国经济的对外依存度达40％以上，优良客户经营行为的国际化大趋势不可逆转，从而要求银行提供国际化的服务。国内企业向海外拓展业务，其原材料和产品的进出口要求银行提供国际结算、进出口贸易融资等服务：为扩大资金来源，要求银行为其提供本外币信贷资金或在国际金融市场上融资；为实现资产的保值增值。要求银行提供各种衍生金融产品及其他投资理财服务：为在境外上市或并购境外公司，要求银行提供投资银行服务；在境外开设子公司，要求母国银行提供跟踪服务等等。总之，今后随着现有客户在生产、贸易、投资等领域的活动的国际化，对银行服务的要求也将向国际化方向不断发展，从而对国内银行传统的服务功能、技术手段、营销方式、人员素质等带来全新的挑战。

二、大力发展投资银行业务的策略

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二、地方性银行网络银行业务发展优势分析

1.降低了柜台办理业务的压力，提高了银行的效率。随着地方性银行的网上银行业务的不断开展，越来越多的客户选择在网上进行业务办理，因此来柜台办理业务的客户越来越少，一方面将大幅降低柜台业务的办理量，一方面将提升银行的业务办理的效率，总体而言，地方性银行的网络银行的业务将提升银行整体的运转速度。

2.网络银行将有助于提高银行的总盈利。随着地方性银行网络银行业务的不断开展，越来越多的客户可以在家自由对自己所需业务进行操作，同时可以在网上对理财产品进行选择，除此，网络银行将有助于扩大消费者的范围，最终挖掘更多的潜在客户资源，随之，银行的总收益也将得到不断地提高。

3.网上银行的交易将节省银行的运营成本。传统的银行业务由于主要在营业网点进行所有的手续办理，因此，对于营业点的运营要求比较高，然而，网上银行的诞生，使得所有的银行业务的办理变得智能化，在一定程度上将节省了银行的运营成本。

三、地方性银行网络银行业务发展弊端分析

1.产品起步比较晚，尚且没有发展完善。地方性银行由于发展上面的落后，导致银行的起步比较晚，而此时各大知名银行已经在网络银行的应用上达到了一个熟练的状态。因此网上银行的运行起步比较晚，产品的技术也不能跟知名银行媲美，还需要不断优化。

2.组织结构和管理模式存在缺陷。地方性银行遵循“集中管理、分级负责、确保安全”的网上银行管理模式，这种管理模式涉及到的部门比较多，管理流程比较长，因此整体的管理效率低下，增加了银行内部管理成本、协调成本以及沟通成本，同时也增大了管理的误差，在一定程度上将给地方性银行网络银行业务的发展带来一定的成本风险。

3.网上银行的功能尚且不完善健全。地方性银行的网上支付功能跟国内各大知名银行相比尚且存在一定的差距。因此在一定程度上，由于网上银行的功能还不够完善跟健全，因此还不能最大化地满足客户的需求。

4.网上银行的资源投入不足，产品的创新型投入力度也不大。主要反映网上银行产品研发费用、营销费用、人员奖励费用不足，特别是在决定网上银行竞争力的设备扩容、研发测试中心建设、灾备系统建设及风险赔付机制等基础性投入方面。由于网上银行的资源投入不足，势必造成安全性能上也不如知名银行的稳定，导致产品被消费者的认可度降低。

四、地方性银行网络银行业务发展建议

1.加强地方性银行网络银行业务部的推广工作。由于地方性银行所面对的客户群体的服务需求并不高，因此必须加强其推广力度，让更多的人接受网络银行的概念，并且愿意用网络银行进行银行业务的操作。因此首先必须要强化银行内部人员对于网络银行的相关认识，对其进行培训，使其能够熟练掌握网络银行的使用，提高顾客对网络银行的选择。

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一、私人银行概述

私人银行是指银行专门为高端富裕客户提供的一种私密性极强的服务，包括为客户量身定制投资规划、财务规划、私人财富管理等一揽子高层次的金融服务和其他高附加值（高尔夫球赛、艺术品鉴赏、贴身商务秘书以及财富沙龙等）的非金融服务。私人银行的业务范围主要包括资产管理服务、保险服务、信托服务、税务咨询和计划以及遗产咨询和计划五部分。2007年3月，中国银行在北京和上海同时启动私人银行业务；8月6日和8日，招商银行和中信银行分别在深圳和北京正式推出该项业务。其他中资银行也正在积极筹备介入这一高端理财领域。

二、中资银行开展私人银行业务的现状分析

1.根据波士顿咨询公司的最近调查，中国的富人市场巨大，并且财富高度集中在少数人手里，根据数据统计，金融资产在10万美元以上的中国富裕家庭大约有300万户，其中不到0.5%的中国家庭却拥有全国个人财富的60%以上，由此可见，随着中国社会个人可投资资产、高净值人士数量的不断扩大，国内急需开展私人银行业务，如何构建一个有竞争力的、能满足高净值客户的多元化需求的私人银行服务体系，是打造独特银行品牌的重要课题。

2.目前国内私人银行领域存在的劣势。其一，法律法规、政策制度等不占优势。我国目前还不具备发展私人银行所需的宽松，缺乏完整的法律环境尤其是与私人银行发展息息相关一些重大法律制度，如信托、私募、遗产、离岸金融以及委托理财，同时有关资产传承、个人隐私保护等法律规范的规定模糊。因此现阶段中国开展私人银行业面对的最大挑战，是如何建立完善的金融法律秩序及银行保密制度的国际信誉，使投资者、富裕阶层放心把资金或资产存放在国内，交由国内金融机构管理。另外，私人财富能否自由投资、自由出入、自由兑换以及自由在全球范围内流动都是私人银行业务全球化配置资产、有效规避金融风险的关键。但是我国目前存在的现行的税务制度，外汇管理政第的限制，对居民使用外汇相对严格的控制，诚信制度缺失，一些较高层级的服务目前在内地缺乏法律支持等现状，都一定程度制约私人银行业务发展，抑制了私人银行业务发展的需求。其二，难以招募到足够的专业人才，缺乏专门的理财策划师认证制度。其三，国内私人银行业务品种单调、规模有限、结构不合的能力，无法提供多样化的金融产品及服务，难以满足客户的多元化需求。

三、我国商业银行发展私人银行业务的策略

（一）健全相关法律政策和监管体系，为发展私人银行业务保驾护航

一方面要完善金融法律体系，为私人银行发展提供强有力的法律保障。在我国，由于私人银行业务尚且处于起步阶段，政策滞后，法律空缺，导致私人银行业务在操作上出现了不少困难，阻碍了其正常发展；因此，发展私人银行业务必须有相关的法律法规，引导促进私人银行健康运作，并起到一定的警戒惩罚作用，尽量避免私人银行业务发展的风险与混乱。另一方面，需要完善一些基础性、制度性工作，从监管层面上保证私人银行业务顺利发展；由于私人银行业务涵盖的领域十分广泛，包括私人财产、现金、财务、投资、债务、信托、保险、不动产、税务以及遗产等等，涉及面较广，跨越多个部门和业务领域，并且私人银行在国内还是一个全新的业务模式，尚没有明确针对私人银行业务的监管法规，这都给给我国金融业目前存在的分业经营、分业监管格局带来了巨大挑战。因此需要进行这方面的法律法规建设，为私人银行业务发展打造良好的法律基础。

（二）建设高素质的专业化金融人才队伍

私人银行业务中的财富管理者具有典型的个性化、专业化、综合化、信息化和私密性等特征，这对从事私人银行业务的人员的素质提出了很高的要求。国外一流商业银行特别注重私人银行员工的综合素质，对私人银行的财富顾问和客户经理设置了非常高的准入门槛，实行严格的资格认证准入制度。目前，国内银行从业人员对不断涌现的新型产品和业务，如现金管理、结构性产品、金融衍生产品以及资产管理等不太熟悉，对私人银行的经营管理流程比较生疏，缺乏一批高素质、具有现代化金融理念的人才。国内商业银行私人银行从业人员还没有统一的准入标准，因此，发展私人银行业务，需要规范从业人员管理，推行持证上岗制度，使从业人员专业化。同时要积极培养以注册理财规划师（CFP）为标准的产品经理队伍和培养熟悉外汇、证券、基金、保险等方面的投资专家队伍，大力引进有关私人银行的产品研发、营销管理和风险控制的国际化优秀金融人才。

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1.2 影子银行的特征 影子银行最显著的特征是其具有信用中介功能，通过与银行或银行控股公司相联系形成信用中介链；影子银行游离于对传统银行的监管之外；影子银行从事银行的业务活动，容易引发“挤兑效应”等系统性风险共四个本质特征（王胜邦、俞靓，2012）。蒋冠和霍强（2013）还认为中国影子银行与欧美影子银行存在一定的关联性，并有许多相似点，如都具有流动性转换、采用监管套利模式、存在信息不对称和金融信用风险等特点。

2 影子银行的现状及其形成的原因

自2012年以来，我国的新增社会融资规模不断扩大，人民币贷款在社会总融资额中所占的比重逐步下降。与2002年相比，其比重由92%逐渐下降至55%左右，影子银行的发展规模进一步拓展，信用增量显著，仅在2012年就高达3.87万亿元，占总额的29.2%。就实际情况来看，我国家庭和企业在影子银行的存款比例约占普通银行总存款金额的33%①。另外，影子银行的发展壮大也给社会融资结构带来了新的发展机遇和挑战。以2012年为例，影子银行在当年的总规模为28万亿元，其中银行承兑汇票、民间借贷、委托贷款、融资类信托产品是最主要的四类中介活动，其所占比例高达84%。而创投基金、典当、小额贷款公司等主体参与的信用活动规模较小，其所占比例仅为16%（纪汉霖、李曙，2013）。张佳坚（2013）认为造成这一现状的原因有传统信贷难以满足经济体需求，迫使资本需求方转向影子银行；银行实际负利率以及投资渠道少，迫使资本供给方转向影子银行；不发达的资本市场以及转贷业务，加剧了资本供求的不平衡等。从以上分析可看出，影子银行正在逐渐发展壮大，因此，需要探析其对商业银行业务的影响，并从中总结出影子银行的利与弊。

3 影子银行对商业银行业务的影响

影子银行对商业银行业务发展的影响既有积极的一面也有消极的一面。

3.1 正面影响 ①极大地拓展了商业银行的表外业务范围，进一步提高了中间收入所占比例。一般地，金融创新必然会带动金融管理和金融制度的创新升级，这对推动商业银行的发展意义重大。近年来，随着我国商业银行利率管制的日益严格，商业银行的存贷款业务也不可避免地受到了一定程度地影响，主要表现为，存款准备金率的不断提升迫使银行进一步加强贷款业务管理，采用信用等级评价的方式以降低金融风险，保证其资金安全。影子银行，顾名思义就是采用看不见的金融监管手段，在不采用相关金融部门监督方式的前提下，通过拓展商业银行的业务市场和规模的方式，提升其盈利空间，提高经济效益。另外，影子银行还积极与信托、典当、证券公司等机构合作，加强金融资产业务的联系度，以满足当前金融市场环境下不同经营主体的金融需求，提高业务的针对性和目的性。②有效地补充了商业银行的存贷款业务，缓解融资矛盾。随着我国利率自由化程度的进一步加深以及货币紧缩政策的推出和实行，商业银行融资矛盾也日益激化，一方面我国多数中小企业资金不足，融资难度较大；另一方面一些商业银行设置多重借贷限制，人为加大融资难度，这严重地影响和制约了企业的发展壮大，同时也不利于银行业的健康发展。而影子银行的出现有效地解决了这一问题，它针对一些融资需求较大的中小企业制定了一系列个性化融资战略，保证了其资金供给。另外，影子银行还极大的补充了商业银行传统存贷款业务的不足，完善了其功能结构（杨卉，2013）。

3.2 负面影响 ①对商业银行传统业务的总量和结构产生冲击。目前，从整体来看，我国的影子银行虽然筹款和放款的具体方式和方法存在一定的差异，但其存贷款作用并无明显区别。同时，影子银行的筹资利率普遍高于银行存款利率，且放宽限制较少，这就使得引资银行代替传统银行存贷款业务存在一定的可能性。此外，自2010年以来，我国房地产业的不断升温，我国政府积极采取多种有效手段以遏制其过快增长，保证楼市安全，开发商的融资难度逐步增加。而资金短缺问题势必会影响房地产开放商的开发规模和力度。但影子银行的出现给开发商们提供了新的融资方向，不利于我国房地产开发结构的优化升级，造成了资源的极大浪费①。②限制了商业银行传统业务的议价能力，影响其经济效益。对商业银行而言，随着其融资规模的进一步拓展，其融资渠道也进一步呈现多元化趋势，这一方面补充了银行的业务空白，增加了其存量贷款；另一方面也限制了商业银行传统业务的议价能力，不利于其盈利增长空间的进一步提升，影响其经济效益。另外，影子银行的出现还进一步加快了商业银行的存款分流趋势，增加了经营负担，不利于银行的长远发展。③不利于商业银行传统经营模式的健康发展。随着我国金融体系的日趋发展完善，金融体系改革势在必行。对影子银行而言，其发展壮大是我国市场利率化发展的必然结果，不可避免地会对商业银行的传统经营模式造成一定的冲击。④加速商业银行贷款分流趋势。对我国的中小企业以及微企业而言，其理想的融资方式为民间融资，它以其方便快捷、灵活多样、风险控制机制健全等优势为中小企业的融资提供了明确的方向，有效地解决了其发展资金不足、融资周期长、融资难度大等问题，是中小企业最主要的融资渠道。另外，随着我国场外交易市场、创业板以及中小板等的发展成熟进一步丰富了中小企业的融资结构，企业可以有效地利用这些渠道获得发展资金，但与此同时这也进一步加快了我国商业银行贷款分流趋势。⑤对商业银行的风险管理能力提出了更高要求。随着我国商业银行信用风险管理环境的变化，其管理对象也呈现出新的特点，这就进一步提高了市场交易的不确定性和风险性，管理中所面对的情况更为复杂，加大了管理难度。影子银行要想适应当前的管理需求，不断发展壮大，就必须进一步提高其风险应对能力，优化资源配置，建立并完善风险应急机制。与传统的商业银行相比，影子银行采用无形的手段和方式直接套取银行资金，而不显示资金的具体来源和去向，给其监控工作带来了很大的难度，同时也不利于对其信贷资金使用情况作出科学的评价，也无法预测信贷资金回流的时间和金额，客观上难以保证信贷资金的安全收回。

4 结论

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摘 要：当今社会科技水平不断发展，使得互联网在全球范围内不断普及，金融业也同时随着互联网技术的提升而飞速发展，由此渐渐形成了一种以余额宝为典型代表的新型金融模式――互联网金融。现阶段，余额宝在我国飞速发展，对商业银行业的冲击已经显露无疑，而未来随着余额宝自身的不断发展，其必定会与商业银行业进行更加激烈的竞争。因此笔者认为，了解余额宝的发展现状，研究其对商业银行业的影响，具有十分重要的理论和现实意义。

关键词：余额宝；发展；商业银行业；影响

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）07-83 -04

一、余额宝的发展现状

2013 年 6 月13日，我国知名第三方支付平台支付宝联合天弘基金公司共同推出了余额增值服务――余额宝。余额宝本质上属于一种网络货币基金，用户将一定的资金从支付宝转入余额宝的账户中，也就是相当于进行了购买“天弘增利宝货币基金”的操作。通过余额宝这一网络货币基金，用户可以十分轻松地实现消费和理财两大功能。余额宝公布的七日年化收益率与十倍的银行活期存款收益率相持平，凭借如此高的收益率，余额宝吸引了一大批用户，6月18日，余额宝用户就突破了百万大关，推出18天内，用户突破250万。①而截止2014年12月31日，余额宝的客户数量已经达到1.85亿人，资金规模已经达到5789.36亿元。余额宝之所以能够在短期内获得人们的青睐和信任并获得如此巨大的成功，笔者分析发现有下列原因：

首先，余额宝的经营模式是由天弘基金来设立网络货币基金命名为余额宝，用户可以根据自己的喜好程度、投资能力和需求程度选择是否将其资金通过支付宝转入其中。众所周知，很多网络购物的用户都是淘宝的忠实买家，十分愿意将其闲散资金转入余额宝，一方面可以获取一定的收益，一方面也可以直接在淘宝上进行支付，而余额宝实质上就是货币基金的购买。

其次，支付宝的忠实粉丝――“宝粉”数量一直众多，而余额宝就是存在于支付宝平台上的货币基金，大量的忠实粉丝继而大肆追捧余额宝，主要原因就在于只要用户在网上通过网银将其资金转入到余额宝之中，就不仅可以每天都收到远高于银行存款利息的收益，可以打开支付宝的APP就看看自己的每日收益，并且还能在想要使用时任意转出进行消费，这也是余额宝之所以取得成功的最大卖点之一。

最为重要的是，其实市场上也不乏商业银行所推出的理财产品，它们的收益也接近余额宝的收益，但是余额宝相对于这些理财产品有一个非常大的优势就是它的购买门槛是一元，从某种意义上说就相当于是没有门槛，并且余额宝支持随存随取，不受时间的限制。这就更加吸引了广大群众尤其是现在并没有自己经济来源的青少年们的关注，他们愿意将其闲散资金都放到余额宝中进行盈利，而这笔钱大量地汇聚起来也是数量十分庞大的。另一方面，余额宝的随存随取也为用户的交易提供了极大的方便，受到用户的一致好评。

而余额宝最为成功的地方，就在于其以几乎“零成本”的付出却收到了极大的回报。余额宝不仅积累了许许多多的闲散资金，而且通过社会的舆论极大地提升了公司的知名度，使天弘基金从一个名不见经传的公司一跃成为众多媒体关注的焦点，为其进一步扩大公司规模、开拓市场打下了坚实的基础。余额宝现在已经成为我们生活中的热点话题，通过银行的一系列举措、央行的发言、政策草案的出台，已经把余额宝的名声打响，在不知不觉中提升了余额宝的地位及重要性。也许曾经余额宝的关注者只是小部分人群，但现在，其关注者是大部分人群，甚至是整个人群。②

二、余额宝对商业银行业的影响研究

（一）余额宝对商业银行市场地位的影响

我国的商业银行因为长期享受国家政策的优惠和照顾，其作为金融机构核心的地位一直没有动摇。众所周知，很大一部分的金融业务都被商业银行所垄断，并且已经形成了较为成熟的体系，使得商业银行在金融市场中居于十分强势的地位。但是随着互联网时代的来临，金融行业也不例外地进入了互联网时代，给商业银行的传统金融业务带来了极大的影响。而余额宝的出现，也从某种意义上正式拉开了互联网金融争夺商业银行的活期存款业务以及传统理财业务利润的序幕。我国的证监会在某种意义上认定了余额宝是一种新型的基金销售方式并且给予其一定的支持，中国人民银行行长周小川在被问到对于余额宝的看法时，表示其持赞成态度。我们不难发现，在有关部门对于余额宝持放行态度的情况下，反映出了我国对于互联网金融的支持和鼓励，不再那么大力度地保护商业银行在各个金融业务上的垄断和控制地位。余额宝自从推出后就飞速发展，使得商业银行很大一部分业务获取的利润明显减少并且在一定程度上促进了金融脱媒化，削弱了商业银行原本的金融中介作用，也就意味着余额宝削弱了传统商业银行在市场中的地位。

（二）余额宝对商业银行运营模式的影响

一直以来，商业银行的金融垄断导致了银行业的暴利，使商业银行毫无危机感地一直处于金融机构的中心位置，却也同时削弱了其自身的竞争力。而余额宝的兴起，使得众多的投资者在信息相对更加对称的前提下有了更加充分的选择权。余额宝基于对大数据的分析，具有传统商业银行所不具有的便捷、高效和低成本等等特点，对商业银行的运营模式产生了很大的影响。

第一，促使商业银行更加看重客户体验。传统的商业银行客户体验较差，客户不管要办什么业务都需要去银行的营业网点，十分不方便，尤其是对于那些住的离银行远的用户来说更加麻烦，而且有时候还需要排队等候。而使用余额宝相比较而言就便捷得多，用户只需要在银行开通网上银行，然后拥有一台能上网的计算机抑或是手机，就可以很轻松地完成从购物到理财的众多操作。

第二，促使商业银行对小微企业贷款的重视。小微企业贷款难现在已经成为了一个十分普遍的现象，相对于小微企业来说，商业银行由于成本偏低所以更倾向于贷款给大企业。但是余额宝对于商业银行原本大量利润的瓜分使得商业银行必须开始更加重视对小微企业的贷款以增加其收入。

第三，促使商业银行的互联网化。目前，各大商业银行全部都已经建立了自己的网上银行，但是其用户数量和用户的体验度远远低于支付宝等第三方支付平台。俗话说客户就是上帝，在金融服务业更是如此，商业银行必须投入更大的精力和成本去努力提升客户的满意度，更好地满足客户的需求。

（三）余额宝对商业银行理财产品的影响

余额宝的卖点之一就在于其实现了实时的申购和赎回，所以受到了广大人民的热爱，并且其收益是按天复利结算。分析余额宝的各方面特征，我们不难发现，它与商业银行中以一天为周期的超短型理财产品最具有可比性。那么假设客户账户上有10万元用于理财的资金，客户在2015年4月1日至2015年5月1日这一个月的时间段内，分别使用5万元申购了余额宝以及部分商业银行以一天为周期的理财产品，针对到期之后的日均年化收益率进行比较，结果如表1所示。

表1 余额宝与部分商业银行以一天为周期的理财产品比较

数据来源：天弘基金公司和各大银行官网

根据表1，我们不难发现余额宝的日均年化收益率超过了表1中所列举的各大商业银行的理财产品并且也只有余额宝才能够做到最低申购资金要求为一元，其他商业银行的理财产品的最低申购资金要求不是5万元起就是10万元起。在这些理财产品中，日均年化收益率与余额宝最为接近的是交通银行的天添利，但是天添利申购资金的要求起点是5万元，并且不像余额宝那样支持随时申购和赎回。表4.1中的商业银行所提供的理财产品从本质上看与余额宝是相同的，都属于非保本浮动收益型理财产品，但是商业银行的理财产品在最低申购资金的要求上比余额宝高得多，另一方面商业银行的理财产品除了农行安心快线和民生钱生钱之外都无法做到随时申购与赎回，这就使得人们在想要用钱时还要等到工作日的固定时间才可以，十分不方便。所以在余额宝推出之后，我们不难想象，有很大一部分原本购买商业银行短期理财产品的用户会将钱转入余额宝中，这就十分明显地会对商业银行的理财产品产生强烈冲击。

三、商业银行业针对余额宝及余额宝防范风险的对策

（一）商业银行业针对余额宝的对策

1.加强自身服务创新

众所周知，对于银行业而言，让客户满意其服务并愿意一直把钱存在银行里是关乎生计的头等大事。现如今余额宝的上市，使得客户足不出户便能够完成理财和购物等很多事情，这就要求商业银行更需要以其现有的和潜在的客户为中心，加强自身服务的创新。在余额宝的冲击下，商业银行业不仅仅要追求客户对其所提供服务的满意，更要尽力通过对用户提供高质量的服务，使客户对自己具有归属感和忠诚感，甚至于向他人推荐自己。

余额宝等互联网金融的高速发展，一个方面的原因是其服务模式的完善，另一个方面的原因是其业务上的创新，使得其在社会公众中风靡起来。所以商业银行业要更加注重对于自身的服务创新，以稳固银行的老客户并吸引那些转入余额宝的客户。笔者认为，商业银行如果想要做到加强自身服务创新，必须做到以下两点：第一，客户至上观念的培养。客户至上观念是服务业的最基本的观念，但是现如今很多商业银行在客户前来询问问题或者办理业务时，其服务态度完全称不上是遵循着客户至上的理念，这也导致了很大一部分客户的流失。因此今后商业银行在为客户提供该服务时，要更加注重礼节礼貌，给客户一种舒服温馨的感觉，客户才会愿意一直把钱交给银行保管。第二，产品设计的创新。现阶段国内商业银行吃老本的现象十分严重，一直依靠着存贷款、借记卡、信用卡以及跨境金融等传统金融业务盈利，完全没有任何创新，才导致在余额宝等互联网金融袭来时没有还手之力。所以商业银行要更加注重产品的创新，发挥其拥有巨大客户群体的优势，从而重新引领金融的潮流。

2.加强与互联网金融企业的合作

以余额宝为代表的互联网金融确实是一种新型的商业模式，但是无论如何，互联网金融还是以传统商业银行业为基础才能够发展起来的。所以商业银行应当将先进的互联网技术与其金融业务相结合，并加强与互联网金融企业在以下两个方面的合作，从而应对余额宝带来的强大冲击。

第一，加强支付功能的合作。从源头上来说，余额宝等第三方支付是无法完全取代银行的，因为通过互联网的第三方支付进行结算毕竟只是传统银行结算业务的扩展和补充而已。所以针对这一点，商业银行应该利用其基础地位，与互联网金融企业加强支付功能的合作。通过这一合作，商业银行可以掌握大量的用户信息并进行数据分析，互联网金融企业可以提高其在用户心目中的可信度，使双方都能提供更加优质的服务。

第二，加强信贷资金的合作。众所周知，在我国，中小企业想在银行贷款是一件很困难的事情，但是随着互联网金融的兴起，这个现象得到了一定程度上的缓解，中小企业降低了信贷的成本，提高了贷款的可能性，这无疑给银行的贷款业务带来了很大的冲击，但是另一方面，互联网金融也存在其自身的问题，例如互联网金融资金的规模远远不及商业银行。所以商业银行完全可以与互联网金融企业加强信贷资金的合作，参与到这种信贷关系中来，既可以为自己创造利润，也可以提高自己的影响力和知名度。

3.利用大数据制定经营策略

在电子商务交易量与日俱增的今天，大数据已经成为了社会舆论所关注的焦点内容，大量的互联网交易数据也促使了互联网金融的蓬勃发展。互联网金融企业通过互联网这个用户量极大的平台高效地获取大量数据并进而分析出客户的需求和交易习惯等等十分具有价值的信息。所以商业银行应该重视大数据的作用，利用其客户数量庞大等特有的优势，建立自己的电商平台，与互联网金融相竞争。通过自己的电商平台，商业银行便可以制定更加符合客户需求的业务，更加全面地了解可以的交易习惯和可承受的风险程度。例如，建设银行在 2012 年上线的电子商务平台“善融商务”，就是一种以专业化的金融服务为依托的电子商务金融服务平台。通过该平台，客户能够进行商品购买、支付结算、小额贷款、质押贷款等业务，在此平台上，资金流、信息流和物流融为一体，方便客户的全方面操作。①

（二）余额宝防范风险的对策

1.促进余额宝与传统金融的合作

余额宝虽然是最近新兴起来的金融业务，但是从本源上来说，它的发展还是建立在传统金融业之上的。因此，余额宝等互联网基金不应该将传统金融业视若仇敌，而应该与其加强合作、互相扶持。余额宝一方面可以仍然借助已经完全打出招牌的天弘基金的销售渠道和品牌效应对自身进行推广，更加完善其作为理财产品和支付平台的业务；另一方面可以加强与商业银行的合作，利用银行用户源稳定并且家底深厚的优势拓展市场，针对开发一些例如跨境结算业务等还未被完全开发的业务。余额宝只要能加强与传统金融业特别是商业银行的合作，便可以依靠银行更好地应对市场带来的不定性和风险。

2.完善安全运行机制

首先，建立互联网金融数据库是十分有必要的，互联网金融的数据一方面十分繁杂，另一方面却非常具有价值，所以必须建立起数据分析系统对其进行分析。建立针对第三方支付平台的风险评价和预警制度，明确其经营范围和管理方式，加大对风险的防控力度，避免由部分风险导致系统性风险的发生。②

其次，要注意及时更新软件系统，互联网金融毕竟是依靠互联网而存在的，如果不及时更新软件，便会导致余额宝自身的金融风险防范与国际脱轨，容易被不法分子钻空子而造成不可预计的后果。余额宝必须掌握国际上通行的针对银行业务推出的行业管理标准，更新重要的软件，注意维护高新网络技术，保障网络安全以防范风险。

最后，随时建立备份也是十分重要的，只有做好备份工作，才能够防止在没法预料到的不可抗力等原因出现时造成的互联网金融系统的崩溃；否则如果全部资料丢失，则会产生十分严重的后果。只要做好备份工作，不管出现什么情况，备份系统都可以将所有数据在短时间中全部恢复，将损失降到最低的状态。

3.健全法律法规

对于余额宝这类新兴的互联网基金来说，其合法性一直是有争议的，所以加快制定有关于互联网金融的规章制度也是有必要的。只有健全了法律法规，才能够从法律的层面上对互联网金融进行更好的管理，使其在法律的保护下更好更快地发展。另一方面，健全关于互联网金融的法律法规也能够打击利用互联网进行诈骗、盗窃等违法犯罪行为以维护互联网金融环境，能够有效地避免政策风险和监管风险。

而就发达国家的经验来看，专门针对互联网金融成立监管机构也是一项很有借鉴意义的举措。成立专门的机构对互联网金融的设立、运行以及具体业务等等进行分析和管理，对于互联网金融机构自身的发展和完善互联网金融的市场准入机制都有十分重要的意义。并且现在互联网金融蓬勃发展，涉及的地域范围也不断扩大，所以在互联网金融监管方面加强国际合作也已经刻不容缓。

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篇（11）

发展网络银行的必要性与紧迫性

1.大力发展网络银行的必要性。

银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。商务正在使人们的生活发生显著的变化，电子商务的发展要求网络金融服务的相应配合，如不尽快向全提供可靠的网络银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则银行业不仅不能有效地拓展自身的发展空间，而且还会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。

数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。网络银行突破了时间和空间的限制，在上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了难得的发展良机。

我国商业银行大力发展网络银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是，要从全局角度，确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局：即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。

我国中小商业银行只有10多年的，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没必要再走大摊子。高成本、低效率的发展道路，必须运用高手段争取客户、赢得市场。大力发展网络银行，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。发展网络银行，中小商业银行与国有大商业银行处于同一起跑线上，如果能够在这场竞赛中获胜，就可以在不久的将来掌握更多的主动权。

2.大力发展网络银行的紧迫性。

我国加入WTO以后，来自外资银行全面而激烈的竞争正在日益逼近。能够率先进入金融市场的无疑是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的。它们不仅实力雄厚，经验丰富，实行商业银行管理制度；而且科技化程度高，易于开展网络银行业务，从而避开其在我国内地网点机构少的短处。有关资料显示，上世纪90年代初，西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网络银行方面先行一步。1997年“世界银行100强”中，70％的银行在互联网上建立了网站，向客户提供网上支付服务。美国和欧洲的许多银行，不仅向客户提供网络票据支付服务，而且能够办理一揽子的在线交易业务。

我国加入世界贸易组织后，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终全面铺开。外资银行与国内银行在对“黄金客户”的争夺上具有明显的优势。公司客户中的跨国公司、外商独资、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业，以及个人客户中，那些有比较稳定的工作和收入。受过高等、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的“黄金客户”，大多来自我国经济相对发达的地区，而这些地区正是外资银行到中国“抢滩”的登陆之地，并且这些客户最有可能率先接受网络银行，这有利于外资银行利用网络银行发挥其电子化金融服务的优势。

综上所述，我国商业银行尤其是中小商业银行，应该高度重视网络银行的起步和发展，尽快下决心，早策划，早实施，以应对来自外资银行的挑战。

网络银行的发展对我国银行业提出的挑战

1.网络银行将从根本上变革银行经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务模式、竞争力等带来严重的挑战。

在服务模式上，网络银行突破了传统的经营和服务模式，采取以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务：即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。网络银行的运作模式趋向虚拟化、智能化，不再需要在各地区设置分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面，传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务；而网络银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。

网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，将使传统银行业分支机构及营业网点数量减少。据美国权威金融机构估计，美国银行业的分支机构在未来10年中将减少一半。另据美国1家调查公司，1994年，美国传统银行分支机构在银行交易中所占的份额为60％，到1997年则降为40％，减少的20％已由网络银行提供。

网络银行能突破传统银行的局限，提供一揽子高附加值的综合金融服务。它不仅对传统银行的存款、现金管理、资金结算、投资等零售业务及部分批发银行业务构成竞争性威胁，而且在信息、综合金融服务及个性化金融服务方面也带来严峻挑战。其一，通过互联网可更广泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式传递给网络银行用户。另外，由于网络资源的全球共享性，使银行与用户能相互全面了解对方的信用及资产状况，从而减少信用风险和道德风险。其二，网络银行通过打破传统银行的部门局限，综合客户的多个账户、多种货币、多种信用卡、多种投资商品信息，并通过相关软件，分析客户的消费习惯、投资偏好，从而为客户提供极具个性化的高附加值的优质理财服务。

网络银行能大幅度降低银行交易成本。据美国权威机构的调查，在各类银行服务的平均每项交易成本中，传统银行分支机构最高，其次为电话银行，再次为ATM柜员机，网络银行最低，最高与最低者相差八倍。网络银行的这些优势给传统的银行业务模式、经营方式等带来了严峻的挑战。因此，我国银行业必须转变发展思路，充分利用好网络银行优势。

2.银行将改变传统银行的经营思想。

网络银行将改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及处理信息为客户提供及时、便利、优质服务为衡量银行优劣的标准，改变了传统意义上的拥有黄金地段的位置、高耸入云的大厦、富丽堂皇的招牌、彬彬有礼的职员的银行形象。

3.网络银行将对传统银行内部管理制度及运行机制提出挑战。

网络银行作为创新金融服务方式，其金融工具、运作方式、技术手段及人才要求都是全新的，客观上要求变革传统银行的一系列内部管理及自我风险约束制度以及银行体系的运行机制。

网络银行的经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物，对人才、工具、技能和都提出了全新的要求，其组织框架和管理方式也要做出相应的调整。可以说，网络银行服务成功的关键并不是技术，而是策划、实施和管理的过程，用旧的管理模式和经营手法去经营网络银行多数以失败而告终。

4.网络银行对安全性提出了更高的要求。

由于网络体系的全球开放性，由此对“防火墙”、身份认证（CA）、安全系统层SSL协议、安全交易SET标准及其他技术措施的要求更高。

互联网最大的特征就是一切信息都数字化。因此，数据的安全就成为网络银行安全的首要。如何确保各种数据在保存和传输过程中不被窃取，如何识别数据访问者的身份，以及如何防止非法用户侵入主机系统都是网络银行所需解决的问题。为了防止诸如外部黑客人侵、行内人员作案、资料被截取和篡改、非授权访问、病毒干扰等网络犯罪及网络问题，网络银行亟须防范风险，确保安全，以切实解决金融认证、网络支付的安全和可靠问题。同时银行为保证网上客户安全而设计的网上支付程序，要更有利于客户，而非仅有利于银行操作，这样才能消除客户疑虑，吸引客户上网，扩大市场规模。

5.网络银行要求变革传统的银行监管方式和机构设置，银行监管的国际间合作变得更加重要。

我国的网络银行要发展，网络银行的监管问题无法回避。如何对迅速发展的没有时间和地域限制的网络银行进行监管是我们必须解决的问题。

由于网络的广泛开放性，网络银行可跨出国境经营，客户可在全球范围内自由选择银行进行金融交易，这是银行监管遇到的新课题。国际巴塞尔委员会及各国银行监管机构正关注网络银行的发展并进行研究，但尚未就此立法进行监管。网络银行的监管更加需要国际银行监管组织的协调及各国中央银行在全球范围内的通力协作。

发展网络银行的几点对策建议

1.大力发展互联网业务，加强银行体系的网络化建设。

近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，网络用户占人口的比重还不到1％，与美国的 40％、香港的15％相比差距还很大。因此，通过、培训等方式提高国民素质，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，是推动网络银行发展的前提。为此，需要国家产业政策的引导和财税政策的扶持。发展网络银行的三大核心技术：Web技术、建立服务平台技术和安全保密技术，也需要政府主导、参与协作攻关解决。政府还需为发展网络银行创造一个良好的环境，即引入竞争机制，打破国内互联网市场长期垄断经营的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。同时，国家网络技术支持部门、银行监管部门、各商业银行，要通力合作，确保网络银行体系的交易安全和无故障运行。

2.做好网络银行金融人才的储备与培养。

网络银行的发展需要复合型的金融人才，既要掌握网络高，又要精通国际，国内金融。拥有一大批具有一流专业水准的复合型金融人才是网络银行发展的重要保障。可通过引进、联合培养等方式来造就一大批网络银行金融专业人才。

我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，从政策上稳定人才，充分发挥人才作用，为其提供更好的培训机会和发展机会，促使不断更新知识，积极吸收外部人才，为科技人才队伍注入新鲜血液，增强机构活力，为网上银行的进一步发展做好储备。