活期理财收益大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇活期理财收益范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

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谈到活期理财，许多财友第一反应是于2013年横空出世的余额宝，由于高流动性、高于银行一年期定存收益率等特点备受大众关注，1年之内用户数量暴增至1亿人。

事实上，随后兴起的还有迫不及待上线的P2 P活期理财产品。 收益超6% 备受追捧

P2P活期理财或对接货币基金，或推出债权转让产品，产品基本可以实现资金T+0到账，收益普遍可达6%以上。据悉，P2P活期理财产品对应的运营模式主要包括三类：

，，一是对接银行或基金公司的低风险理财产品。

二是对接平台借款项目，通过归集用户投资资金，完成项目组合，通过债权转让方式实现变现。

三是低风险理财产品与平台借款项目兼营。PPmoney相关负责人对《投资与理财》记者表示，理财市场天然存在着活期理财的庞大需求，这是广大投资者对于流动性提出的要求。作为金融体系日益重要的组成部分，网贷行业自诞生之日起也必然面对这种需求，尤其是大量站岗资金的存在，也使得投资者对活期理财产品的需求和呼声日益高涨，各类P2P活期理财产品应运而生也就在情理之中。

据网贷之家数据统计，截至目前，全国P2P平台百强中，有约32家平台涉及活期理财产品，包括开鑫贷、拍拍贷、有利网、新新贷等。 监管趋紧现关闭潮

伴随着2 0 1 5 年央行5 次降息，钱存银行越来越“穷”，余额宝等货币基金也出现收益下滑，近期始终徘徊在2.6%左右 。

而另一厢，除开鑫贷平台的鑫钱包等对接货币基金产品出现收益率下滑外，P2 P活期理财产品却并未出现收益率明显下降趋势。据网贷之家数据，拍拍贷、有利网、新新贷、国城金融等平台活期产品收益率保持在6%以上。

尽管收益未降，高收益短期资金管理优势仍在，但进入2016年，安心贷、温商贷、小牛在线、投哪网等相继关闭活期项目。

对于平台活期产品下线，投哪网相关负责人表示，活期宝作为一种尝试，只是短暂运营了一段时间，未来也不会再上线了。这款产品只是包装成活期，实际是债权转让。因为平台资金充裕，所以债权转让可以实现快速转让，但平台不对转让时间和速度承诺。 最大风险涉资金池

业内人士普遍预计，“两会”后肯定会有一些关于“规范发展”的措施出现，对行业的监管力度势必会加强。

据《投资与理财》记者了解，目前P2P活期理财项目最大的风险在于涉嫌资金池，平台通过归集用户资金进行项目投资，容易发展成资金池，而监管明令禁止设立资金池。 银监会会同多部门发起的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》第十条规定禁止网络借贷信息中介机构发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。那么，活期理财项目对接货币基金显然涉嫌混业经营。

一时间，P2 P活期理财或如配资一样退出理财市场的声音逐渐浮出。

PPmoney相关负责人表示，各类P2P活期理财产品诞生后，也出现了一些乱象，比如一些平台以过高的活期收益吸引客户，从而推高产品的风险，为平台的安全运营和投资者资金安全埋下了隐患。还有一些活期产品对接了高风险、流动性十分低的资产，或者未持有基金销售牌照却对接了货币基金产品，甚至是发假标自融。

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数据显示，近5年来，货币基金的平均年化收益率最低也有1.47%，2012年更是高达3.56%，远超同期限活期存款利率。而货币基金兼具定存收益和活期流动性的特征，投资者可以将闲钱投资于货币基金，既不用担心出现资金周转问题，也可以让资金收益战胜活期存款。

近两年基金中“最没创意”的货币基金近期却新花样不断，已经出炉的新玩法就有货币型基金t+0和货币ETF。它们最大的优势是进一步增加了货币基金的流动性，现在投资它们，可以像买卖股票一样方便。

最早开发场内申赎型货币基金T+0的汇添富，旗下添富快线产品可以实现场内T+0。其优势体现在当天申购当天受益，比传统货币基金早一天，第二天赎回当天可用，第三天可取。

银华基金和华宝兴业基金则是最早采取货币ETF的方式，同时开通一级市场申赎及二级市场交易功能，其中申赎采用全额现金替代模式。交易时类比股票，买入T日可赎，T+1日可卖；卖出即时可用，T+1可取。

与券商保证金理财、银行理财产品和7天通知存款相比，基金产品门槛更低。

NO2券商保证金理财产品 门槛：5万元 收益：可达活期存款收益6倍 流动性：

券商保证金理财产品，主要是针对股票账户里那些未买入股票的资金，其灵活简单的操作方法和超过活期存款多倍的收益，值得一些有闲钱的投资者参考。

该产品在不影响投资者正常证券交易的前提下，只需要一次签约，系统将在每天休市后，自动将客户账户上的资金转入集合理财计划，又在开市前将资金转入保证金账户。首次参与最低金额为人民币5万元，高于千元的货基门槛，与银行理财产品相当，追加参与的最低金额至少为1万元或其整数倍。

需要注意的是，在提出赎回后，可在账户内实时用于投资，但资金到账需要T+1日。如据信达“现金宝”产品说明书，委托人当日退出集合计划的资金不能当日取款。

还有一个问题需要提醒投资者，此类理财计划的费率相对较高。多数产品除了管理费、托管费照常收取外，还会从超过业绩报酬预提基准部分中，提取一定比例作为业绩报酬。如国泰君安“现金管家”除了收取0.05%的托管费和0.95%的管理费外，将提取收益超过活期利率+1.5%部分的30%作为业绩报酬。目前市场上还有中信“现金增值”、华泰“紫金天天发”、银河“水星1号”等多只券商保证金理财产品。

目前市场上的几款券商保证金产品的年化收益率都在2%左右，已经是0.35%活期存款利率的6倍。

NO3银行理财产品 门槛：5万元起 收益：可达活期存款收益7倍 流动性：

对于资金流动性要求很高，且资金数额较大的市民来说，超短期理财产品是不错的选择。

以一款交通银行的每日计息的7天保本理财产品为例。它目前年化收益率为2.45%，7天后实际收益=本金10万×年化收益率2.45%×理财期限7天/365天=约47元。相比活期存款（0.35%）的利息6.71元，收益多出约40元，几乎多出6倍。

不过，在选择这类理财产品时，需要弄清楚该款产品是按日计息，还是按理财期限计息，并根据对资金流动性的不同要求，选择合适的产品。

现在一些银行针对增加资金流动性，推出的一些类似于理财产品的理财计划也值得参考。例如中国银行日积月累理财计划中的日计划，门槛为5万元起，按天计算利息，每次增加资金为1000元的整数倍。目前1个月的年利率可以达到2.3%。如果取回资金，当天就可以到账，和活期存款同样方便。但利息要到具体的结算日后的两个工作日才能取出。

NO4银行7天通知存款 门槛：5万元起 收益：可达活期存款收益近4倍 流动性：

目前的1天和7天通知存款利率一般分别为0.8%和1.35%，明显高于活期存款0.35%的水平。

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李涛随即将炒股资金申请了该项服务，两个月后，股市上涨，张先生即刻用该笔资金购买了某只蓝筹股，获得10%的买卖价差收益。李涛通过申请这个理财账户不仅保证了资金的及时需要，而且享受到了较高收益，获取利息100万×（1+1.62%×0.8×7/360）8×（1+0.72%×0.8×4/360）-100万=2081.9元，是活期利息的2.17倍（税后）。

实际上，李涛使用的理财产品是基于银行原有的“七天存款通知”演变而来的。之所以这样说，主要是因为这类理财产品与七天存款通知的特点高度相似，在收益率水平上无一不是“活期存款利率的2.25倍"，而这也就是人民银行规定的商业银行七天存款通知的利率。但该类理财产品改变了现有短期储蓄种类的计息方式，同时又有别于传统人民币理财产品的“代客理财”。一般来说，客户账户余额达5万元的客户到银行签约，告知自己资金使用意愿后，即可获得每七天按年利率1.62%的利率计息，利息自动转入本金，实现累计得“利”。以本金10万元、存期3个月为例（不计利息税），活期存款的到期收益为180元，定期3个月的到期收益为 427.5元，七天通知存款的收益为405元，而“七天理财”的到期收益为405.76元，并且客户可以随时支取以及确定支取金额。

目前市场上已经先后出现了交通银行“双利理财账户”、民生银行“钱生钱”理财B账户、中行“变利多”等短期理财产品。比较来看，这些现有的七天理财产品，都能做到“自动循环，随用随取”。

双利理财账户

“双利理财账户”是交通银行推出的智能化人民币理财产品。为客户建立一种复合式智能理财账户，使资金通过太平洋借记卡中通知存款与活期存款之间实现自动转存，客户在享受资金存取便利的同时，达到短期理财增值的目的。其特点是一个账户（太平洋借记卡），两种计息方式，活期存款便利与通知存款收益两者兼得。双利理财账户内的活期存款可随时支取，通知存款也可根据客户需要，随时通过电话银行或网点柜面转为活期存款以便支取。该账户每七天将客户理财资金计一次息，并自动转入下一个理财周期，享受复利的计息方式。

提示

1．该活期账户留有金额最低 5000元，转存起点金额最低5万元。

2．在设定“双利理财账户”下活期账户留存金额时，需根据自身情况保证充足的余额。以免在银行办理代缴费、贷款还款业务时，无法因备用金账户余额不足扣款时，从而造成无谓的损失或罚息。

“钱生钱B”理财账户

“钱生钱B”理财账户是民生银行专为拥有较多本、外币闲置资金（5万元以上）又难以确定存期客户提供的一项增值服务。其特点是，可以多币种理财，除了人民币，包括美元、欧元等8种外币均能享受该项业务的各种服务功能；复利计息，可以随时支取，并支持部分取款。

提示

1．最低起存金额为5万人民币。

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懒招一:约定自动转存或定活互转

重点推荐:浦发银行和广发银行的定活互转业务(约定自动转存各家银行都有)小刘最近取出了积攒的20万元钱去提前还款,其中一笔10万元的定期却多少让他遗憾。这笔钱被存了一年定期,而且他想当然地选择了自动转存。银行自动转存了1年期,1年期到时正是去年10月,而他现在还款却在4月份,因此今年的利息被按照活期存款利率计算。

事实上,还有一个约定自动转存可以让小刘多得利息。自动转存是根据原存期来推定转存期的,比如一年期的定期存单,过期即转存一年;但如果是约定转存期,存款人在存款时就需对存期和转存期有个预判,进行统筹考虑,而且由于转存期可以选择3个月、半年、一年等各档定期存款期限,无论采用哪一档,都要比活期利率多出不少。我们稍加比较:

如果原存期为1年的,一年半后所得利息=1年定期利息+半年活期利息,利息总额为2610元。但如果你选择了约定自动转存,如果将存期约定为1年,转存期约定为半年,那么,一年半后所得利息=1年定期利息+半年定期利息,利息总额为3285元。

定活互转。而如果“懒人”再懂得利用银行的一些特色服务,灵活进行定期存款和活期存款之间的转化定制,则更是多得利息了。

在广东发展银行和浦东发展银行,你都会得到类似定活两便的业务,这种业务尤其适合那些进多出少,习惯通过存款来进行简单理财的“懒人”们。只要客户设定活期账户触发金额及最低保留余额,当卡内活期余额达到触发金额时,账户自行将大于最低保留金额的活期存款部分转存为预设期限的定期存款。当然,在你动用该笔款项时,你也完全不必为流动性的问题担心,你可以随时支取,银行将按照“后进先出”原则将该笔存款自动转回活期。

举例说,如果你设置1000元为自己理财通卡的触发金额,那么当余额大于1000元时,多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款,但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候,如1500元,那么500元将从定期账户支取,并按照活期计算利息,但其它部分仍然按定期利息计算。

无论是约定自动转存还是定活互转,都是银行向普通客户提供的服务,而且操作起来比较方便,只是在存款的时候多一个小步骤,它也因此更加适合工薪阶层。

懒招二:巧用短期人民币理财

重点推荐:上海银行“利生利”,光大银行“阳光理财周计划”

而“懒人”偏爱活期储蓄的另外一个原因是,惟恐有不时之需。他们也因此更加注重资金在流动性方面的要求。

我们推荐的另外一个既可保证流动性,又能使收益提高1.5倍或者2.25倍的产品,可能需要你稍微费一点工夫,跑去银行网点签署一个理财协议。但也仅此而已,如果你随时需要资金,可以在任何时候支取,而且无须提前通知银行,像办理通存通兑的活期储蓄一样,方便地在该行任意一家营业网点支取。

这款名为“利生利”的产品是上海银行推出的个人人民币短期存款产品,期限分为1天和7天,年利率分别为1.08%和1.62%,起存额为5万元,复利计息。该产品具有活期储蓄的操作灵活性,但其固定收益率分别是活期储蓄的1.5和2.25倍。据上海银行有关工作人员介绍,该产品可根据客户自主设定,每1天或7天为一个计息周期。结息日自动将上一结息日的本金和利息转入本计息周期进行复利计息,因此实际收益将大于银行承诺的固定收益。

类似的产品还有光大银行上海分行的“阳光理财周计划”。“阳光理财周计划”是指光大银行以7天为一个周期,为签约客户循环理财的人民币理财业务。该计划最低理财金额为人民币5万元,客户签订阳光理财周计划协议后,只要客户阳光卡主账户资金符合协议签订的金额,则自签约日次日起系统自动每天按协议约定方式及金额扣划一次理财资金到理财账户,进行自动理财,年利率为1.62%(附:以上数据非本年利息率,仅供参考).

懒招三:利用货币市场基金打理闲置账户

重点推荐:深发展的“聚财宝_现金增利计划”、广发行的“薪+薪”理财业务,招商银行的“溢财通”

货币市场基金是很好的现金管理工具。其投资组合范围仅限于依法公开发行的、具有良好流动性的短期货币工具,风险非常有限。它的最大好处是没有申购赎回费用,而且可以随时赎回,T+1即可到账。当然,它的另外一个劣势是,每月有了闲置资金,需要每月去做一次申购。这对于“懒人”来说,可不是一件容易的事情。

也有一劳永逸的好法子。在一些商业银行,如深圳发展银行有“聚财宝_现金增利计划”,广东发展银行有“薪+薪”理财业务,它们共同的做法是让客户将日常的闲散资金和各种收入集中到一个账户,客户与银行签约,银行利用基金公司的货币市场基金,将客户约定的活期储蓄存款在每月月初申购、月末赎回,通过投资货币市场基金提高客户资金的回报率。年收益通常在2%左右。起点门槛都是10000元,并且按1000元的整数倍增加。

招商银行则为自己的财富账户客户增加了一项新的服务,只需要在开通“溢财通”功能时设定一次,就能将账户内的闲置资金自动转成招商现金增值基金或其他理财产品,从而获得增值服务和额外收益。只要个人在招商银行的综合资产超过5万元,即可以减免账户管理费用。比如说,客户设定5000元为账户保留最低现金余额,开通“溢财通”后,招商银行的系统将每天检查账户余额,如果日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额,高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金或其他理财产品。

当然,你也不用担心本金会产生损失,因为一旦“溢财通”的实际收益率连续15个交易日的年收益率低于活期税后利息,系统会自动终止溢出申购,同时赎回所有之前溢出申购的理财产品份额。但值得提醒的是,开通“溢财通”业务,另外还要征收基金交易总额的0.5%的账户管理费,但在2006年3月6日-2006年9月30日之间开通免收。

懒招四:利用房贷理财账户省利息

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一、大学生理财渠道探索之必要性

我们在专业在线问卷调查平台“问卷星”上了调查问卷用于了解同学们的实际情况和理财需求，本次调查问卷参与人数为120人。

1.“问卷星”问卷调查结果显示绝大多数同学生活费来自父母并且每月有一定定额，虽然个人饮食占了同学们生活费支出的绝大部分，但是娱乐等比较具有弹性的支出也是同学们生活中所必不可少的。因此怎样合理的理财使得自己不在月底的时候捉襟见肘便成为我们要考虑的问题。

2.“问卷星”调查结果显示，48.33%的同学生活费是有剩余的，46.67%的同学生活费是差不多收支相抵的，还有5%的同学则总是赤字。不管是这三种情况中的哪一种，同学们都具有很强的理财意愿。但是同学们对理财渠道是否了解呢？根据“问卷星”调查结果，22.5%的同学对理财渠道完全不了解，75.83%的同学表示自己对理财渠道有所了解，只有1.67%的同学表明自己完全了解理财渠道。

3.大学生理财相比起赚多少钱来，更重要的是对自己的一种锻炼，让我们在理财过程中体会钱财来之不易，树立正确的消费观念。此外大学生理财还能培养我们理财的习惯，形成开源节流的意识，更能为我们以后离开父母独立生活打下基础。

二、大学生理财渠道介绍与探索

1.存款。存款是一种风险几乎为零的投资方法，它也是同学们最爱选择的处理每月结余生活费的方式，特别是将剩余生活费活期存到银行卡里，这是最方便也是最被动的投资方法。存款的优点很突出就是没有风险而且不需要管理，但是风险低的反面就是收益率不高。活期存款利率很低，而定期存款又有存款期限的规定，不能随时支取。

2.债券。因为债券一般的持有期限都较长，并不适合我们大学生进行理财投资，所以就不进行详述了。

3.基金定投。它是在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，与银行的零存整取方式类似。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被人们称为“懒人理财”。基金定额定期投资能积少成多，平摊投资成本，降低整体的风险。它还具有自动逢低加码，逢高减码的功能，不管市场价格如何变化它总能获得一个比较低的平均成本，因此定额定期投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要我们选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不会再为入市的择时问题而感到苦恼。

4.开放式基金。我们仅以范围最广泛的余额宝对其进行说明。余额宝属于开放式活期货币基金，是由第三方支付平台-支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝具有以下优势：第一、使用方便。余额宝的线上一块做的非常好，用户能随时消费支付和转出。第二、风险小、安全性能好。余额宝由于可以随时退出，所以是一款活期理财产品，风险小。同时在资金安全上余额宝也采取了相应的防护措施，每一笔消费后，余额宝都通过短信告知客户，如果不是本人的消费行为可以及时向余额宝反馈解决。第三、收益高。同样是活期理财，余额宝比活期存款的收益要高十几倍。但是余额宝也有一些缺陷：第一、货币基金虽然风险小但并不意味着它是完全没有风险的。第二、在淘宝上用余额宝付款非常方便但是在其他的平台上面余额宝却并不是那么适用，更多的时候还是要用网银。第三、网银转余额宝是当天到账，但余额宝转网银却要第二天才能确认。

5.纸黄金和纸白银。“纸黄金”是一种个人凭证式黄金，“纸白银”是一种个人凭证式白银，都是投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”的黄金或白银，个人可以通过把握国际金价或银价走势低吸高抛，赚取黄金或白银价格的波动差价。投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”或”白银存折账户”上体现，不会发生实物金银的提取和交割。

三、大学生理财具体投资建议

根据我们的调查，同学们的生活费主要是以两种形式来收支的，一种是按月收到生活费，另外一种是每学期开始一次收到整学期的生活费，根据调查问卷的结果显示，42.5%同学们每月得到的生活费大约在1000-1200元之间，15.83%的同学每月生活费超过1200元，结合同学们的平常支出水平分析，大多数的同学每月会产生100-200元的生活费结余，我们假设有投资理财意愿的同学，把这些同学分为以下两组：

第一组按月收取生活费的同学，我们推荐的理财方法有：

（1）银行存款：结合当前银行存款利率，我们推荐按照12存单法，每月存入银行200元的定期为3个月的定期存款，每月存一次，一年就有12张定期存单，其收益的计算过程如下：第1个三月200*2.6%/4=1.3元；第2个三月201.3*2.6%/4=1.30845元；第3个三月202.60845*2.6%/4=1.316954925元；第4个三月203.9254049*2.6%/4=1.325515132元。

一年以后，200元的定期存款经过了4次定期3个月的转存，最终收益约为5.25元，因每月都有一张相同的200元定期存单，经过一年以后，12张存单的总投入资金是200*12=2400元，总的收益约为5.25*12=63元。比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的7.5倍。

（2）开放式货币基金：我们选取的是近期比较受到欢迎的“余额宝”产品，因为该产品起购金额低，无手续费，按日计算收益，随时可以支取，满足了我们在调查问卷中有资理财意愿的同学对理财产品的要求。因为该产品的实质是开放式货币基金，所以收益受到很多因素的制约，但是其收益都要高于银行存款所带来的收益，假设该产品的的七日年化收益率为4.858%，其稳定在该水平，则全年投入的资金2400元。其收益计算过程如下：

日收益2400х（4.858%/365）=0.31元；

年收益2400х（1+4.858%/365）365-2400=119.46元。

比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的14.22倍。

第二组一次收取整学期生活费的同学，我们推荐的理财方法有：

（1）银行存款：我们按照每学期有4个教学月来分析，假设该同学每学期生活费共计4800元，每月生活费1200元，实际使用1000元，结余200元，（其他剩下的非教学月，该同学每月也有200元的结余），那在前三个教学月他实际可使用金额为3600元，根据银行定期存款最低3个月的时间，我们把他的生活费分为两个部分，第一部分是第4个教学月的1200元生活费，第二部分是每月的生活费结余200元。开学伊始，我们可以把第4个月的生活费先存一次定期3个月的定期存款，其收益计算过程如下：1200*2.6%/4=7.8元，当他在该笔定期存款到期时取出，实际收益也为7.8元，其他月份的结余和第一组按月收取生活费的同学类似，也按照12存单法进行按月存入定期3个月的地区存款，相同的有10个月的收益为10个5.25元，但是每年的两个开学存的1200元的定期会增加2个收益7.8元，经过一年以后，所有的投入资金任然是200*12=2400元，但是总的收益是5.25*12+200*2.6%/4*2=63+15.6=78.6，比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的9.36倍。

（2）开放式货币基金：我们任然按照每学期有4个教学月来分析，假设该同学每学期生活费共计4800元，每月生活费1200元，实际使用1000元，结余200元，（其他剩下的非教学月，该同学每月也有200元的结余），同时假设该同学开学伊始把留下第一个月的生活费1200元，剩下的3600元全部存入余额宝中， 假设余额宝的的七日年化收益率为4.858%，则收益计算过程如下：第一个月3600元在余额宝中， 每日收益3600*（4.858%/365）=0.47元，整月收益3600*（1+4.858%/365）30-3600=14.4元；第二个月2414.4元在余额宝中， 每日收益2414.4*（4.858%/365）30=0.32元，整月收益2414.4*（1+4.858%/365）30-2414.4=9.65元；第三个月1209.65元在余额宝中， 每日收益1209.65*（4.858%/365）30=0.16元，整月收益1209.65*（1+4.858%/365）30-1209.65=4.83元；则4个月的收益为14.4+9.65+4.83=28.88，其余月份的收益类似于第一组的每月投入200元计算，则整年收益为28.88*2+119.46=177.22元. 比较2400元在银行的以活期存款方式的收益2400*0.35%=8.4元，定期存款的收益是活期存款的21倍。

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外币理财产品短期化的趋势，一方面是由于很多投资者出于特定的需求，往往持有一定的外汇资产，他们迫切需要为这部分资产找到合适的投资渠道；另外一方面，考虑到货币的汇率问题，期限过长的外币理财产品往往要承受很高的汇率风险，这一点这是目前投资者最为重视的。因此，投资者更希望为外币资产找到一些灵活的投资渠道，同时产品的风险能够控制在一定的范围之内。

观察近期推出的外币短期理财产品，其中也不乏一些风险较低、收益相对较高的产品。

外币活期的完美替身“日日金”

目前银行外币活期存款的利率非常低，如美元活期存款的利率仅为0.05％，港币活期存款的利率为0.01％，欧元和澳元的活期存款利率也不过0.1％，如果把资金存放在活期账户上，获得的利息回报几乎可以忽略不计。因此，对于短期的外币资金来说，迫切需要找到一些活期储蓄的替代产品。

在招行的“日日金”产品系列中，就可以提供多个币种在内的灵活理财产品，包括英镑、欧元、美元、澳元和港币。在产品的流动性上，几乎可以与活期存款相媲美。“日日金”产品为开放式理财产品，投资者可以在交易日的指定交易时间段内进行产品的申购或赎回，和人民币灵活期限理财产品的运作原理相类似，目前“日日金”产品已经能够实现在交易时间段内实时资金到账，而投资收益则是按照招行每日所公布的收益率按日累计。由于产品的理财资金主要投资于国内外金融市场高信用级别、高流动性的金融工具，因此投资者能够获得远高于外币活期存款的收益。以2010年8月3日招行所公布的收益率为例，目前收益率最高的为“澳元日日金理财”，其年化收益率可以达到3.5％，是澳元活期存款收益的25倍。值得一提的是，这一产品与市场的联动性很强，如在7月初，澳元产品的收益率保持在2.5％左右的水平，到7月下旬达到3％，近期受到澳元走强的影响，收益率也水涨船高至35％的水平。同一系列产品中，英镑、欧元和美元日日金产品当前的年化收益率分别可达0.6％、0.5％和0.35％的水平，港币日日金产品的收益率则为0.25％，与活期存款产品进行比较还是有不小的优势。

当然，作为外币理财产品，产品的单次申购门槛肯定要高于活期存款。在“日日金”产品系列中，对于美元“日日金”产品的单次申购门槛为8000美元，投资者如果需要进行产品的赎回，账户上保留的产品余额也不得低于8000美元；澳元“日日金”产品的单次申购金额为不少于8000澳元，英镑产品的单次申购金额不得低于4000英镑，欧元产品的申购门槛为5000欧元，港币产品的单次申购则需要高于60000港币。但是，与其他银行所发行的一些外币理财产品的门槛相比较，“日日金”系列产品的投资门槛并不算高，比较适合手头有一定存量外币的投资者作为现金管理工具。

在招行的理财产品分类体系中，将“日日金”系列划分为“保本型”产品，也就是说在产品的运作期间内，银行可以100％保障外币本金，而收益则是根据市场的情况，进行逐日公布逐日计取。一般来说，招行是在每个月的10号进行产品的结息，将一个月内账户上投资本金所对应的收益进行结算。并在3个工作日内划转到投资者的账户中。假使投资者在此期间进行产品的赎回，那么本金可以实时返还到投资者的账户，收益则要待到统一结算时才可计取。

“七日有约”主打澳元短线理财

不过，除了招行的这款“日日金”产品外，目前银行市场适用于灵活期限理财产品并不算多。中行“七日有约”产品系列以每7天作为一个产品周期，签订理财协议后，同一笔资金还可进行滚动循环投资。因此，“七日有约”也能够兼顾到外币投资者长短期的投资需求，同时以7天作为单个投资周期，也基本能够满足投资者对于流动性的要求。目前，中行的“七日有约”自动续约产品主要提供澳元系列产品。

在中行的投资评级体系中，将这一系列的产品划分为“极低风险产品”，按照中行的释义，产品属于保障本金及收益类产品，因此，同样属于投资于货币市场工具，由于风险较招行的“日日金”系列更低，因此产品对应的收益也低一档。以8月5日～8月12日运行的“七日有约澳元理财产品(HJB1003GX7D-23)”为例，产品的预期年化收益率为2.2％。而目前招行的“澳元日日金”产品的年化收益率在3.5％的水平。

除了以澳元直接作为投资货币的产品外，中行在该系列产品中还可提供一款以人民币作为投资货币的理财产品，产品的运作与澳元产品完全类似，但此款产品是以人民币作为投资货币，因此在收益计算上，还要将汇率的因素考虑在内。同样投资期为8月5日-8月12日，人民币产品的预期年化收益率就只有1.72％，在同期限的人民币产品中并不具备收益性上的优势。

短期美元、澳元产品占鳌头

另外，近期外币理财产品市场上出现了不少投资期限仅为3个月或以下的产品，多为保本型的低风险产品，同时，它们在收益性上也具有一定的亮点，适合对流动性要求略低的外币资金短期投资使用。值得一提的是，美元与澳元产品近期的收益率出现了显著的提升。

篇（7）

过去投资者往往倾向于选择一个月以内的超短期理财产品，在保持资金流动性的同时还能获得较高的收益。但随着2011年9月银监会关于《进一步加强商业银行理财业务风险管理有关问题的通知》的下发，要求商业银行不得发行短期和超短期、高收益的理财产品变相高息揽储，在月末、季末变相调节存贷比等监管指标，进行监管套利，特别强调对期限在一个月内的理财产品的监管，一个月以内的理财产品发行量也是应声下跌。根据普益财富的统计数据显示，2011年9月一个月以内的理财产品发行量为791款，而到2012年4月该类理财产品的发行量仅为73款。

但是，超短期理财产品发行受限，却为开放式和滚动型理财产品的壮大提供了空间，这类产品担任起了超短期理财产品的角色，对于银行而言，仍然可以通过适当安排投资期限来减轻考核时点的存贷比考核压力。而对于为短期闲置资金找出路的投资者而言，这类产品也是不错的选择。

从流动性来看，开放式和滚动型理财产品虽然委托期限较长，但是投资期限却相当灵和，根据产品的不同投资者可以按月、按周，甚至每日进行申购和赎回，能很好满足投资者对流动性的不同需求。

此类产品大多在申请赎回3个工作日内投资本金和收益即可划回投资者的账户，个别产品甚至可以实时到账，如中国银行的“日积月累”理财计划，该理财计划在申购时资金就从客户账户实时扣除，在赎回时本金便实时返回到客户账户，只是当月未分配投资收益需在投资收益分配日统一清算，该产品的流动性几乎与银行活期存款无异。

从安全性来看，根据普益财富的统计数据，5月初可供投资者申购的人民币类开放式理财产品为534款，其中保本浮动收益型和保证收益型占115款，这两类产品不存在投资亏损的风险，其余的为非保本浮动收益型，但即使是非保本浮动收益型，该类产品也具有很高的安全性，因为该类产品大多以固定收益产品为投资对象，包括国债、金融债、央行票据、企业（公司）债、短期融资券、中期票据、同业存款、同业拆借、银行承兑汇票、回购等。同时大多数该类产品的目标客户都是无投资经验和保守型的客户，从这点也可以看出，该类产品的设计和投资策略也定位于追求较高的安全性。

篇（8）

在钱荒冲击下的黑色6月，市场收益率直线飙升，银行间市场的隔夜拆借一度达到近14%历史最高水平，货币型和短期理财基金受到流动性短缺的袭扰。从事后二季报公布的数据看，二季度货币型的份额相比一季度大幅缩水42.79%。之所以出现大面积的赎回现象主要有两方面原因。首先，机构投资者在流动性缺失的情况下，短期急需资金，而货币型基金T+0至T+2的到账时间周期相比其它类型基金，在资金周转率上有明显的优势。其次，货币基金本是机构现金管理工具，当市场出现一天7%-10%的年化回购利率，甚至更高的存款利率是时，短期资金的流向自然也会改变。

但从事后的结果来看，货币型基金都顶住了压力，没有一只基金因为流动性问题而采取特别措施暂停赎回的，也没有货币型基金的收益为负。其实，这种结果也是在预期之中。这也绝不是事后诸葛，为什么呢？我来看看货币型基金投资构成就知端的了。货币型基金有50%左右的资产投资在协议存款，所谓协议存款通俗地讲，你可以看成向银行的团购，只不过标的是存款，基金就是团购的联络人。协议存款可以商定利率，商定期限，方式比较灵活。这部分资金保持了很好的流动性。一些大型的货币型基金在这上面的份额近70%。其二是短期的债券。这类资产久期短，一般持有至到期，都能收回本息；其三，是做回购。一般也有抵押券，而且相比于借出出去的钱，抵押券是打折的，因此安全性也很高。在这次的钱荒中，货基大量的撤回了协议存款成功应对了危机。

在钱荒过后的7月，一度被资金暂弃的货币和短期理财基金开始反转逆袭。这又是怎么回事呢？进入7月，纳入好买统计的67只货币型基金（只计算A）的平均7日年化收益率多日维持在4%以上。其中像南方现金增利、工银瑞信货币等长期业绩稳健的品种，7日年化收益均在5%以上。短期理财基金的收益率相比货币型基金更高。如果按照7月1日至12日的数据做统计，43只短期理财基金的平均年化收益率可以超过5%，多数远超银行的短期理财产品。华安月月鑫A的年化收益甚至高达8.82%

为何货币和短期理财基金的收益率会在市场资金利率下跌时反而有所提升。一方面，在面对投资人的大额赎回时，多数货币基金用资产组合中占比较大的协议存款来应对，而保留了一些质地好，收益更高的债券。另一方面，对于理财基金如14天、30天等，短期由于没有流动性的扰动，反而可以利用资金利率较高的机遇，适时操作，提高收益。

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在钱荒过后的7月，一度被资金暂弃的货币和短期理财基金开始反转逆袭。纳入好买基金统计的67只货币型基金（只计算A）平均7日年化收益率多日维持在4%以上。其中南方现金增利、工银瑞信货币等长期业绩稳健的品种，7日年化收益均在5%以上。短期理财基金的收益率相比货币型基金更高。如果按照7月1～12日的数据做统计，43只短期理财基金的平均年化收益率可以超过5%，多数远超银行的短期理财产品，华安月月鑫A的年化收益甚至高达8.82%。

为何货币和短期理财基金的收益率会在市场资金利率下跌时反而有所提升？一方面，在面对投资者的大额赎回时，多数货币基金用资产组合中占比较大的协议存款来应对，而保留了一些质地好，收益更高的债券。另一方面，对于理财基金如14天、30天等，短期由于没有流动性的扰动，反而可以利用资金利率较高的机遇，适时操作，提高收益。

篇（10）

“利添利”账户理财业务一方面将客户的多个活期账户的闲置资金自动申购客户指定的货币市场、短债基金与工行理财产品，帮助客户获得比活期储蓄利率更高的预期收益率；另一方面通过自动赎回设置，满足客户的流动性需求。

1. 对“利添利”账户设定“发起申购余额”和“发起赎回余额”。当“利添利”账户可用余额高于“发起申购余额”时，多出金额转入基金/理财产品资金账户保留后，于次日（工作日）申购指定的基金/理财产品；当“利添利”账户的可用余额低于“发起赎回余额”时，则发起赎回申请，补充流动性。

2. 签订协定转账账户。客户可将更多同名活期储蓄账户（最多不能超过4个）指定为“利添利”账户的协定转账账户，以充分利用更多的闲置资金。通过为协定账户设置“最低保留余额”，可实现当协定账户余额高于“最低保留余额”时，自动将多出金额转入“利添利”账户。

案例分析

某客户在工行开有三个活期储蓄账户，分别用于发工资、缴费和日常消费支出。为保证流动性的同时盘活活期储蓄，客户可以办理“利添利”账户理财业务。首先，可将工资账户指定为“利添利”账户，将缴费账户作为协定账户1，日常消费支出账户作为协定账户2。

假设发起申购余额和发起赎回余额分别为2000元和1000元，则当“利添利”账户（即工资账户）余额高于2000元时，多出部分自动于次日（工作日）申购客户指定的基金/理财产品；当该账户余额低于1000元时，则发起赎回申请，将余额补足至2000元。假设协定账户1（即缴费账户）最低保留余额为500元，协定账户2（即日常消费支出账户）最低保留余额为1500元，则当协定账户1的余额高于500元时，多出部分自动转入“利添利”账户；当协定账户2的余额高于1500元时，多出部分自动转入“利添利”账户。

主要优点

1. 流动性强。货币市场基金基本实现赎回资金T+0，其他基金或理财产品资金到账时间也比较快，最大程度满足客户日常现金需求。

篇（11）

“利添利”账户优势多多，简单可总结如下：

1　自动现金管理。申请“利添利”账户的客户，只需设立固定的“发起申购余额”和“发起赎回金额”，工行系统就会将客户账户内超过“发起申购金额”部分申购为客户指定的货币市场基金和中短债基金，使客户的闲置资金得到充分的利用，有效提高收益。

2　收益更高。“利添利”账户理财业务将闲置资金自动申购货币市场、短债基金或工行理财产品，预计可获得高于活期储蓄存款的收入。

3　投资选择多样化。客户可以通过签订多款“利添利”账户理财协议，投资于多种货币市场、短债基金或工行理财产品，满足客户多样化的需求。