中年人理财方法大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇中年人理财方法范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

邱启明，男，1971年生于江苏宿迁，现任湖南卫视《我们约会吧》主持人，前中央电视台新闻频道《24小时》栏目主持人。

在上有老，下有小的家庭发展期，该是时候好好考虑家庭理财计划了。《2012中国家庭理财状况调查报告》显示，在财富管理的态度上，中国家庭较关注投资需求和保障需求平衡，72%的发展期家庭将实现资产增值作为首要考虑因素，其次为保障子女教育和安排退休生活。从投资类别看，存款仍是中国家庭最主要的理财方式，87%的家庭表示持有存款（包括本外币）；分别有66%和60%的家庭投资股票和基金；此外，投资保险和银行理财产品的家庭占比分别为58%和40%。

35－44岁中年人的持家之道是什么？人到中年的主持人邱启明分享了他的理财心经。

BQ：在生活中，你和太太谁来主掌家中的理财大权？

Q：以前关于钱的事儿我都不管，都交给太太去做。股市大涨的时候，我媳妇贸然就去趟水了。她用三天时间，看了两本那么厚（用手比划）的入市指导手册，然后就浩浩荡荡杀进去了。结果似乎被杀得片甲不留。所以，我感觉必须冲到前线来了。

BQ：你为谁而理财？说说你的理财动机吧。

Q：到了上有老、下有小的年龄，我才感受到了理财的紧迫感。我想我有百分之七八十是在为孩子理财，刚有孩子的时候，开销真的大得一塌糊涂，等他大一点了，你得考虑让他接受良好的教育，现在的教育成本也在不断地上升。同时也考虑父母的赡养。最后想到的是我们自己未来的生活和养老问题。

BQ：现在你家的理财计划是如何安排的？

Q：我的家庭资产分配是三个30%加一个10%，第一个30%太太负责，用股市搏中国的经济；第二个30%给理财经理，用科学的理财方法实现财富增值；另外30%存进银行。剩下10%追随着各位经济学家的投资方向。三个30%，一个10%，这对于普通的家庭来说比较稳妥。

理财师建议：家庭支出黄金比例

财经APP

瘫痪

飓风“桑迪”登陆美国新泽西州海岸。在带来大西洋最强的飓风记录的同时，这场飓风让纽约几乎全城瘫痪。学校停课、公共交通停运、大部分航班取消、百老汇停演，最为严重的影响是纽约证交所交易暂停一日。

难得大方

看过乔布斯自传的人，一定不会把他和大方联系在一起，其实不然。最近，乔布斯的私人游艇“维纳斯”曝光。参与建造的每个人都获赠一部乔布斯送出的iPod Shuffle，背面则刻着他们的名字和一条感谢语：“努力的工作与精湛的技艺。”

两极分化

在全球老龄化加速的当下，澳大利亚金融研究中心发表的“墨尔本美世全球养老金指数”显示，全球18个主要国家中，养老水平排名前七位的是丹麦、荷兰、奥地利、瑞典、瑞士、加拿大和英国。在从A到E级的养老金系统等级中，韩国、日本、印度等均被评为D级，位居后列。

鸡蛋期货

日前，大连商品交易所党委书记、总经理刘兴强博士在接受媒体采访时强调：如果连鸡蛋都可以做期货了，期货还有什么神秘可言？他透露，现在正在筹备国内首个鸡蛋期货，目前已进入审批程序，有望在年内推出。

震荡

每一次苹果会结束之后，人们总会为苹果的未来担忧。近日，美国苹果公司宣布，负责软件和零售的两位高管将离职。这是蒂姆·库克上任以来，该公司管理层发生的最大变动。分析人士认为，两位高管可能因决策失误等原因而走人。

再见

篇（2）

这就要求投资者必须突破传统的理财方式，开辟新的投资渠道，优化投资结构，实现通胀压力下的投资收益最大化。

更新投资观念 积极理财

首先，理财方式应向稳健型、积极型转变。我们中国人历来就有储蓄的习惯，一有钱就存银行。但目前的银行利率相对于过高的CPI而言是“负利率”。人们只知道买股票会套牢，实际上存银行也会套牢，股票套牢还有解套机会，而存银行则是眼看着手中货币的购买力下降。可行的解决办法是留足3个月或顶多半年的日常开支，其余的资金尽可能拿去投资，让钱流动起来。

其次，理财目标应盯着CPI指标。以往一个公认的理财目标就是要跑赢同期银行存款利率，而目前的存款利率是“负利率”。因此，在确定2008年的投资回报时，应该提高投资理财的目标值，盯紧CPI指标。

创新投资渠道 明白理财

目前，国内的投资理财渠道较多，股票、基金、黄金、艺术品等等不一而足。如何选择理财产品才能控制风险、保证收益？投资者在投资之前应清楚了解产品的性质、投资方向以及收益率说明等基本信息。以下是几种比较适宜的投资方式：

股票：宜长线操作。2008年的中国股市已步入牛市后时代，但中国经济的基本面依然是好的，只要您不求暴富，而只是寻求跑赢CPI指标，投资盈利是有把握的。一是选资源优势企业；二是选产品能涨价行业；三是选销售规模大的企业；四是选多元化综合性的企业。

基金：基金配置不可缺。基金风险较低、省时省力、收益较好。目前市场上比较稳健的理财品种主要是货币型基金和债券型基金。成熟市场来看，股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具。对于参与股票及债券市场的投资者而言，当达到阶段性收益目标后，为了规避风险，可将资金转换为货币市场基金。目前市场仍在负利率情况下运行，适当配置债券型基金不但可以规避震荡行情下股票市场的大起大落，而且还能在持续通胀下实现保值。同时，进行定期定额投资基金也是适合有固定月收入、没有太多时间的上班族等特定人群的方式。

黄金：最传统的通胀“避风港”。黄金作为“天然货币”，是资产保值增值首选。进行黄金投资应注意的是：一是选择合适的方式持有黄金。目前黄金市场上的投资渠道大致有三类：纸黄金，以银行为代表；实物黄金，以上海黄金交易所为代表；黄金保证金交易，以场外伦敦金为代表。对于想短期获利的投资者可购买纸黄金；对于想保值的投资者而言，应该选择实物黄金进行投资；对于风险控制意识较好的投资者可进行黄金保证金交易。二是选择时点进入黄金市。黄金市场的高点应该在何处？就历史而言，现在的国际金价仍未到历史高点。

银行理财产品：稳健对抗CPI。目前银行理财产品中新股申购类产品、信托类产品收益比较稳定，而投资于基金、黄金、外汇等理财产品则风险较大。一般而言，打新产品和信托产品的本金不会发生损失。在2007年，新股申购类产品的平均化收益率为15%，信托类产品的收益率则在5%左右，风险较大的基金类产品则可以获得60％-80％的收益率，即使打不到新股，也能保证本金安全。而这类产品的投资门槛为5万元，因此，就不需要再进行分散投资。在购买银行理财产品时，根据自己的风险偏好程度，选择保本或非保本产品。其次应该注意产品期限，以半年期到一年期的短期投资品种为宜。

收藏：不仅仅是艺术。现实中许多人开始把收藏艺术品作为一种保值、增值的投资行为。目前在国内，艺术品的投资是一个特殊的门类，其投资效益往往比别的项目更显著，其增值幅度也超过别的投资。由于精品在艺术家一生的创作中，数量极为有限，其独有性和不可取代性往往可令其市场价值以惊人幅度攀升。

定位投资人群 正确理财

面对高通胀，根据家庭资产状况，成员的年龄结构、短期和长期的生活目标、风险承受意愿等因素，综合考虑进行投资，可使家庭资产实现高的收益性和流动性的统一。

篇（3）

刘先生，60岁，某大型国有企业退休职工，爱人已经退休3年，儿子已经成家。刘先生每月退休金4000元，刘太太每月退休金3000元，双方都有全套社保。目前两位老人每月生活费大约3000元，过年过节儿子还会来看望并给一些红包，一年大约有1万元。两位老人的存款有20万，都存成了定期，国债有30万。目前自住的房子是十多年前购买的，地处广州老城区，是某名校学位房，面积约120平方米，由于小区开发时间早，因此居住环境一般。

理财目标：

刘先生夫妇已经退休了，除了日常生活开支外，并无其他的花费。刘先生对目前的居住环境不是很满意，希望能把房子卖掉，换一个环境较好、面积在70平米左右的小户型。此外，刘先生希望每年和爱人多出去旅游几次，最好是出国游，享受一下生活。儿子已成家，还未要小孩，尽管儿子表示孙子将来的一切费用不要老人操心，但刘先生希望孙子出生后还是能每月给孙子1000至2000元的奶粉钱，以表达自己的心意。

针对刘先生的情况，财进万家理财团队给出了如下的一些建议：

首先看看刘老先生的家庭财务状况：

表1 现金流量表 （单位：万元）

收入 支出

家庭退休收入 8.40 生活支出 3.60

儿子孝敬 1.00

理财收入 2.00

年度结余 7.80

表2 资产负债表 （单位：万元）

资产 负债

定期存款 20

国债 30

自住房产 300

总资产 350

从上述两个表中可以看出，夫妇二人年度有7.80万元的结余，家庭结余较多，但没有好好利用；家庭净资产有350万元，而金融资产仅有50万元，占总资产的14.3%，分配也不尽合理，资金的利用效率较低，难于抵御通胀，长期会导致资产缩水。

从刘老先生夫妇关注的理财情况来看有如下几点：1、换一套居住舒适的房子；2、让退休生活过得精彩一些；3、将来孙子出生后希望能提供一些支助以表心意。

置换舒适房子颐养天年

一直困绕刘老先生的问题是目前居住的房子的户型及小区的周边环境都一般。房子地处广州市中心，且有名校学位，楼龄有十几年并且已大幅升值，加上目前国家出台严厉的调控房子政策，房子未来大幅升值的空间有限。建议刘先生卖掉此处的房产，将所获得房款，再去番禺或近郊购买一套小区绿化环境、配套设施比较好，面积约70平方米的电梯两房小户型。番禺环境较好的房格约15000元/平方米。扣除税费，通过大房换小房，便增加了约190万元（原房子市值约300万元）的资金，增加财产性的收入，让退休生活更加多姿多彩。

若选择将原有房子出租的话，虽然每月可获得租金4000元左右，但购买房子就需要向银行贷款了。因夫妇二人已退休，贷款买房不是优选做法。所以，不建议此种做法。

积极安排丰富的退休生活

从目前的收支状况看，除生活开支外，二老过得比较节俭且没有其它的支出项目，每年结余达到7万元多，可以从中拿出3万元，规划每年一次的海外游及国内游相结合，来提高退休生活的品质。出游还有很多省钱的技巧，可以选择淡季出游而避开高峰。也可根据自己的喜好规划出未来5-10年的行程让生活更加多姿多彩。

用境外旅游险和意外险护航

若选择出境游，出国旅游前一定要先花点小钱购买境外旅行险以防万一。目前市场上的境外旅行险投保年龄一般限制在80岁以内，刘先生夫妇的年龄完全“合格”。境外旅行险保障内容涵盖了意外伤害、医疗费用补偿、紧急医疗救援、航班延误、行李延误等比较全面。另外，购买了境外旅行保险后，一定要记下国际紧急救援的电话，一旦出现意外，可在第一时间获得支援。

稳中有进灵活理财乐享晚年

事实上，老年人和青年人、中年人同样需要面对通货膨胀、资产贬值等风险。刘老先生的家庭金融资产，全部配置在定期存款和国债上，看似安全，但也要重新审视这样的配置是否合理。

首先，老年人在医疗方面的支出存在很大的不确定性，需要资产可以及时调用，目前金融资产都在定期及国债资产上，急需变现时，会损失应得利益。建议将定期到期后拨10万元专项资金用于购买货币型基金，作为家庭及医疗应急金。货币型基金灵活且收益较好，是家庭应急金首选的金融工具。截至2012年12月19日，79只货币型基金实现了全年年化平均3.8%的收益，超过2011年平均3.5%的年化收益，比一年期定存要高。

刘老先生购置房产后增加了约190万元的资金，加上原定期存款到期后剩余的10万元合计约有200万元，如何打理？财进万家理财团队给出如下建议：

1.鉴于部分银行理财产品比较复杂，建议刘老先生咨询过专业人士后，购买中长期、稳健的理财产品，金额可用20万元；

2.再拿出30万元资金存定期，但可分一年期10万元、三年期10万元、五年期10万元来进行储存，连续滚动几年后，可全部转换为五年期存款，这样每年都有到期的存款，又可享受较高收益且不影响资金的流动性。国债是金边债券，收益较定期存款高且风险低，因而可以继续持有。购买方式可以参照上述的储蓄方法；

3.余下的150万元，可分50万元和100万元购入一年期至二年期的稳定项目的固定收益类产品，如有限合伙基金和信托固定收益类产品，或是购买信用好的企业债券，具体可咨询专业的理财师，挑选稳健项目来获得稳健收益，增加财产性收入。

篇（4）

通过与客户接触可以推销自己的专业，同时激发客户的兴趣。建立关系的方法一般分为以下两种：一是理财顾问在个别产品上已有客户基础，可以先把这种仅止于产品关系的客户转换为全面规划关系的客户，在得到旧客户的认可后，再请旧客户介绍新客户；二是若没有任何客户基础，则需要记住万事开头难，必须克服心理障碍，以广告文宣与陌生拜访来开展第一步。

步骤2：搜集客户资料

客户关系建立之后，理财顾问就要与客户展开沟通面谈，并借此搜集客户的财务资料与问卷资料。在此阶段，理财顾问的重要任务是帮助客户编制资产负债表与现金流量表，并定位其理财价值观、风险属性与纪律属性，与客户一起设定合理可行的理财目标。

一般而言，搜集并保密客户信息与分析资料是理财顾问的基本义务。首先，可以用较间接的方法来推定客户家庭的当前状况，同时要询问客户的风险偏好与理财价值观等习性，据此量身订做适合客户客观条件与主观意愿的报告书。通常情况下客户并不清楚如何设定合理的理财目标，理财顾问应根据家庭统计资料提供基本、平均与满意3个不同水准的数据，作为客户制定目标的参考。何时开始、需要多少资金以及将会持续支付几年是描述目标的方式。

步骤3：评估客户资料

评估客户资料，就是分析和评估客户当前的财务状况以及达成目标的可能性。理财规划不仅牵涉到货币时间价值的计算，还要兼顾不同时间现金流出、工作收入、投资收入与资产变现的现金流入是否能够平衡，过程相当复杂，通常要借助一套全方位的理财规划软件来帮助完成。输入客户现实状况与目标数据后，软件会输出储蓄、资产、负债与保险配置的结果，再经过详细地分析解读，理财顾问就可以检验理财目标的可行性并模拟出应有的理财行动方案。

对于客户具有特殊需求如流动性与家庭状况改变等情况，应在软件输出报告后再针对个案作调整。当检验结果表明目前的资源无法完成所有的理财目标时，可以采取以下处理方案：先想办法以开源或节流的方式提高储蓄额，再考虑延长目标达成期限或调降目标额，或者放弃依重要程度排序在后的理财目标。当客户过于保守时，应说服客户调整投资组合，以达到稍高但合理的投资收益率目标。

步骤4：制作理财建议

在此阶段，理财顾问需要制作理财规划报告书，提出规划方案建议，并与客户协商面谈。

理财规划报告书的内容包括家庭财务报表编制与诊断，目标可行性的检验与调整，储蓄、减债、投资、保险等行动方案建议，特殊需求重点分析等。理财顾问应根据报告书的内容与客户进行协商面谈，做到对症下药并提出建议。规划结果可分两类：一是钱太多、一辈子都花不完，则理财建议应以节税与财产移转计划为重点，信托与保险是重要的运用工具；一是钱太少，退休后不够用，此时现金流量规划应坚持开源节流，则理财建议的重点应放在搭配提高投资收益率的资产运用计划方面，此时，支出预算与基金投资是主要的运用工具。

步骤5：执行理财方案

有规划必定要有后续的行动方案，这样才能落实规划中的建议，逐步达到各项理财目标。协助客户执行规划书中的方案，内容不仅包括选择交易对象、选择理财产品以及理财服务人员，还包括复杂个案律师及会计师的配合。

规划后的交易执行应以实际需求、客户的意愿与方便性为主要考量，避免强行销售自家的产品而丧失客观性。对于所建议的投资产品，必须要详细到哪一只股票或基金；对于所建议的保险产品，也必须要详细到买哪一家保险公司的哪一个险种，保额、保费与受益人的安排等。理财顾问对所推荐的投资产品必须有充分的了解，并对客户履行风险告知义务。

步骤6：监控进度并修正

理财规划一般并不会一次到位，还需要监控执行进度，并根据市场环境及客户生涯状况的变化定期检讨修正。监控内容包括应有储蓄与实际储蓄的差异、应累积资产与实际资产的差异、到期资产配置等。家庭成员与工作生涯变化，皆为监控进度差异分析的重点，要及时根据分析结果检讨修正。

篇（5）

不过世界卫生组织到有明确的说法：“健康主要来自健康的生活方式”。什么是健康的生活方式？世界卫生组织也有明确的说法：“合理饮食、戒烟限酒、提倡运动、心理平衡”。这个说法是对全世界的人说的，当然是“放之四海皆准”的。在中国我们把它称为“健康基石”，即是健康的基础。

对照对照我们的生活看，我们的生活方式健康吗？先说饮食，虽然我国汉族同胞的食物主体是大米、小麦、青菜、萝卜都是些天然食品，即使吃些肉、鸡鸭，也不是人造的。不过，问题并不这么简单，随着国家经济建设的发展，我国民众的经济生活好转，而好转的最直接的反映，便是反应在饮食水准的提高上。菜肴的量大大增加，从结构上看，动物性食品过多，带来动物性脂肪摄入过多。而且我国传统的烹调方法是用油炒，即使多吃蔬菜也会带来脂肪摄入过多的问题。我国民众多数口味较重，以致盐的摄入量也严重超标，而且由于菜吃得多，盐摄入过多的问题被掩盖了。盐吃得多，是高血压的重要病因之一。脂肪大量摄入的结果是形成动脉硬化。而高血压、动脉硬化则是冠心病、心肌梗死、脑梗塞、脑溢血等严重危害我国人民生命健康的疾病的元凶。脂肪和盐的摄入过多，还与一些癌症如食管癌、胃癌、肠癌、乳腺癌等有关。我国许多民众的食量颇大，虽然不吃“洋快餐”，也是热量超标，过去体力劳动较多的时代问题不大，而今体力活动少了，这个问题便突显了，结果是中国的糖尿病人数达到4000万！

中国的烟草产量世界第一，还要进口香烟。中国的人口占世界的1/4弱，而中国的烟民占世界的1/3强。中国16岁以上的男子吸烟的占60％，女性也有12％吸烟。吸烟是许多癌症最重要的原因，人类癌症的起因，至少1/3要归咎于吸烟。吸烟的人发生心血管病的危险比不吸烟的高10倍。吸烟还是我国大量的“老慢支”、肺气肿的主要病因。我们常说我国的“疾病谱”与发达国家相似了，其实，“老慢支”、肺气肿绝对是我们多，因为我国吸烟的人多嘛。中国是乙型肝炎的“大国”。乙型肝炎中的一部分会演变为肝硬化甚至肝癌，中国的肝癌病人数占世界的一半以上。近10多年来推广乙肝疫苗的接种，总算使孩子们的乙肝感染率明显下降了，专家们预计再过三、四十年中国的肝硬化、肝癌会减少。不过恐怕还不能过于乐观，因为这些年来中国的酒精性肝病迅速增加！使得中华医学会的肝病专家们赶紧制订“酒精性肝病诊断标准”，以利执行。要知道酒精同样会引起肝硬化、肝癌的。

中国的运动员，除足球之外，在国际赛事上累创佳绩，颁奖之时升国旗、奏国歌，着实让国人扬眉吐气。不过在一般民众之中通过体育运动来锻炼身体的意识实在不强。早晨起来在公园、绿地弯腰、伸腿的都是些老人，他们之中不少已经高血压缠身、血糖明显升高的了，活动活动，亡羊补牢当然也好。问题是我们的年轻人、中年人都说“没有时间……”。真是这一点点时间都没有吗？不见得吧。

中国虽说是礼仪之邦，但“嘴上不说，心里不快”总是有的。加上当前的中国处在经济转型时期，各种矛盾交织，人们的心理问题实在不少，老年人觉得对自己的贡献或者说是辛苦来说，养老金少了些；中年人觉得上有老、下有小，生活压力太大；年轻人觉得念了许多书，一个月甚至一年拿的钱还不及歌星唱支歌；没车的抱怨乘车难，有车的抱怨停车难；干活的羡慕炒股的，炒股的最近被“套牢”……。许多事情都难尽如人意，耿耿于怀，有损健康。

篇（6）

一、我国现行乡村财务管理模式及问题

我国从1993年以来，对农村财务管理进行了一系列的改革，中央政府陆续出台了一系列规范农村财务的法律法规和财会制度，各地也探索和实施了大量的农村财会改革的措施，各级农经管理干部也都做了大量卓有成效的工作，取得了一定成果。但都没能从根本上解决目前我国农村财务管理工作中存在的问题。

1.我国现行乡村财务模式

我国农村目前实行的财务管理模式主要有：村账乡监（管、审）、零户统管、会计委派（具体形式主要有：集中委派、分户委派和专项委派等）和财务等几种会计管理模式。

村账乡监：就是行政村、乡镇企业的财务收支及会计凭证，经村委和村民理财小组同意，报乡镇财政所审核监督。对合格的会计凭证，由村会计定期送到乡统一保管。村会计定期编制村财务报表，经乡镇财政所认可盖章后，作为村财务公开的依据。

零户统管：就是乡镇各单位取消原单位会计，所属单位的会计工作由乡镇财政所集中管理，实行报账制。

会计委派：会计委派制就是乡镇政府部门凭借管理职能，委派会计人员代表政府监督村级或集体企业资产经营和财务会计情况的制度。

财务：财务制就是对村账由镇统一集中记账，对村集体资金在保持村所有权、使用权不变的前提下，交由镇政府专户管理。

2.我国现行农村财务管理模式的缺陷

目前实行的农村财务模式并没有真正理顺农村财务关系，而是站在政府管理的角度进行制度设计，较少考虑村级财务的自和自我完善的机制，没有处理好村民“自治”和政府“监督”的关系，也就不可避免地存在一些缺陷。具体表现为:

第一是不合法：上述农村财务管理模式，首先在合法性上存在先天不足。因为按照《村民委员会组织法》第四条的规定：“乡、民族乡、镇的人民政府对村民委员会的工作给予指导、支持和帮助，但是不得干预依法属于村民自治范围内的事项。”而在这几种财务管理模式下，村民或村委会花钱的最终审批权却掌握在乡镇政府管辖的会计机构手中，实际上等于乡镇政府涉嫌插手农村财务管理，明显违背了《村民委员会组织法》中村民自治的有关规定，更使村民及村委会的财务自主管理权遭到实质害。实行这样的措施，表面上是为解决农村财务混乱的问题，但其实际上却是在村民自治的格局下，乡镇夺回其对村控制权的权力博弈。

其次是不合理：以上几种农村财务管理模式实际上是政府借行政命令破坏村民自治格局下的正常“游戏规则”，使得乡镇侵占了村民及村民委员会对村级财务的控制权。使乡镇政府插手村民自治范围内的事务包括农村财务管理有一个合理的借口，当然不利于农村基层组织民主政治建设，更不利于村民民主意识的培育。假如借故“村干部和村财务人员普遍素质不高，财务自我管理水平低，村民的民主意识弱”，就干脆下权上收，这也是典型的“上智下愚”顽固观念在村民自治环节的反映和暴露。本是村民自己说了算的事，偏偏要政府为其“做主”，这就难怪一些村民担心，村里的财务交到乡镇以后，为乡镇政府侵占村级财产提供了便利条件。如果对乡镇政府的监督不力，极易造成乡镇政府滥用权力，对村级财产安全造成巨大危害。

再次是损害农民利益，加重农民负担：一些地方规定村里一定数额的开支“必须由主管镇长审批”，如此规定，实际上已演变成“村财乡占”，再加上监督权过于集中，故而很难从根本上解决农村财务混乱的问题。尤其是在一些地方，乡镇竟规定对代管村收取比例高达10％的“代管费”。更有甚者，一些乡镇利用手中的权利，把“村账”当成了乡镇政府的“小金库”，侵占村民的合法财产；有的乡镇干部甚至把送给上级部门和领导的各种“赞助”，也拿到“村账”上“实报实销”，这样的做法引起了群众反对。这些做法，破坏了正常的农村财务管理秩序，侵害了农民的集体利益，助长了基层干部的权力腐败，必然会影响农村稳定的大局，必须引起高度重视。

二、 改革农村财务管理模式的原则

当前在构建和谐社会的进程中，维护集体和农民利益显得更加紧迫。解决农村集体资产与财务管理方面存在的问题，靠老办法不行，必须解放思想，与时俱进，用新的思路和方法，创新农村集体资产与财务管理机制。具体应遵循以下原则：

1．农村财务管理工作必须服务于农村经济发展这个中心。

2．凡是有利于经济发展、共同富裕的管理办法，就是好办法。

3．是要围绕农村经济的发展，确定农村集体资产与财务管理工作的目标。

4．是要适应农村公有制新的实现形式，探索农村集体资产与财务管理的有效方式。

5．是要用改革创新的精神，解决农村集体资产与财务管理的突出问题。

农村集体资产与财务管理工作是党的农业和农村工作的重要内容。当前，党的农村工作的中心是发展农村经济、增加农民收入。

三、民主理财制度和财务公开制度

民主理财制度和财务公开制度是实行村民公治、村务公开的重要内容，是增加农村财务管理透明度的重大举措。近年来，农村民主理财制度和财务公开制度对密切党群干群关系，规范村组干部的财务行为，铲除农村腐败现象，遏制集体资金流失，增强农村财务管理的透明度，为推进农村财务管理的民主化进程起到了积极的作用。它充分发挥了村民的民主管理和民主监督作用，使村级事务出现了“村民事务村民管，明明白白做主人”的崭新局面。

1.我国农村目前民主理财制度和财务公开制度中存在的问题

虽然农村民主理财制度和财务公开制度为推进农村财务管理的民主化进程起到了积极的作用。但目前农村民主理财制度和财务公开制度还存在着诸多的漏洞和弊端：

（1）民主理财组织不健全，民主理财制度不完善。村委会组织法颁布后，村委会成员都由民主选举产生，可是民主理财组织的建立却未能与之同步，民主理财组织的产生仍按惯例：一是直接指派。即由村主要干部指派相关人员参加。二是个别推荐。即由村班子成员或各小组组长个别推荐理财人员。三是临时凑合。即为应付检查由村组临时编报理财小组人员名单，实际上从未组织理财活动。这些做法未能体现大多数人的意愿，不能把真正原则性强、有能力、懂账务的人员推荐上来，未能树立理财组织的权威性。目前相当一部分村虽然成立了村级财务民主理财监督小组，但在实际工作中监督机构的代表和理财人员业务素质差，责任心不强，对财务公开漠不关心。还有的民主理财小组成员变动频繁，交接工作不到位，致使出现“节节账”、“片片账”，民主管理失去效用，村民监督失去有效性。

（2）理财人员业务素质不高，民主意识不强。随着社会的发展，记账方法和核算方法越来越科学，从整体上看，农村理财人员素质不高。从其基本构成来看，存在“四多四少”现象，即中年人多，青年人少；文化层次低的多，文化层次高的少；对会计知识一知半解的多，真正熟悉会计业务的少；追求私利的多，真心理财的少。直接影响实施民主理财的效果。有些理财人员存有“事不关已，高高挂起”的思想，他们不是代表群众的利益去理财，而是从维护个人的利益和小团体利益出发，遇到问题，不是绕道走，就是缄默无言。以这样的心态去理财，必将民主理财工作推向恶性循环。

（3）主管部门疏于管理，领导干部意识淡薄。我国新体制下的农村财务管理机制缺乏研究和探讨，管理模式陈旧僵化，对民主理财和财务公开仅仅是应付，财务管理没有被足够重视。相当一部分村级干部疏于管理，甚至对村组财务不过问，认为这些事情有专人负责，财务工作无非是收入支出问题，你拿票据，我签字，到财务人员处报销。在村财务管理工作中，普遍存在制度缺乏，管理无序的问题，没有一套科学规范的财务管理制度，即使有些规章制度，也往往流于形式，个人说了算现象比较突出，财务监督薄弱。

（4）财务公开流于形式，目的是应付检查。虽然各级政府和部门制定了比较完善的财务公开管理制度，但具体实施过程中，不按制度办事、违规操作问题时有发生，诸如公开内容笼统，对存在的问题采取遮遮掩掩，避重就轻，半公开、假公开的问题屡见不鲜，因而不能真实反映村级财务内容，致使群众看农村财务公开内容尤如“雾里看花”，看不懂、看不清。村级财务公开工作推行了几年，但基本停留在形式上，很不规范。财务公开随意性大，无计划，不定期，主要目的是为了应付上级检查，而不是为了管理好农村财务。

（5）审计部门监督不力，可操作性不强。目前农村财务审计主要来自两方面：一是县级审计局，二是乡政府下设的审计组织。虽然都有审计人员，但由于农村财务涉及面广，情况复杂，当年直接到村审计的很少；即使审计出问题，也没有及时采取强有力的措施惩处，使审计工作走了过场。

2.建立健全民主理财制度和财务公开制度的对策

针对农村民主理财制度和财务公开制度中存在的诸多问题，笔者认为从以下几个方面作为着力点，抓紧、抓实、抓好。

建立健全民主理财制度。民主理财，不可能是全员参加，只能是选派代表，具体人数可根据村组的规模确定，参照理财人员标准，通过选举产生，以理财组织的信誉来保证理财组织的代表性和权威性。农村经常遇到这样的情况，有些群众对干部有意见，便说其有经济问题，并以此来蛊惑群众，使干群关系紧张，扰乱农村稳定。之所以有群众被蒙骗，实际上就是群众对理财小组不信任造成的。

建立健全财务公开制度。村务公开应由群众“点题”。村务公开应充分体现群众的意愿，把公开内容的选择权交给群众，让群众对村务公开的内容进行“点题”，变“村务公开什么，群众就看什么”为“群众想看什么，村务就公开什么”，深化公开内容，让百姓明白，干部清白。同时，各村应组建由老干部、老党员、村民代表组成的村务公开监事会和理财小组，负责对每期村务公开的内容进行审核，在公开栏里开辟“群众意见反馈栏”和“群众意见箱”，将群众提出的意见和建议在公开栏中公布，发现问题及时纠正，确保把村务公开由群众“点题”制度落到实处。

作者单位：河南科技大学政治与社会学院

参考文献：

[1]张辉.开展民主理财巡查, 强化农村财务管理[J].河南农业,2005,4：42.

篇（7）

之前尹先生认为这不是太大的问题，真的是这样吗？就尹先生的家庭我们先来算一笔账，再来看看你有没有这样的困惑。

尹先生目前家庭月收入2.5万，消费1万，以5%计算通胀，30年后，如想保持目前生活水平不变，需要多少呢？答案是4.32万。什么概念？其实就是现在每月有收入，支出其中一万，六七十岁时还想过今天的日子，没了收入，支出却要四万三。假设按这样的标准，尹先生从55岁退休，退休后生活的近30年，需要准备大约1500万，现在大家觉得退休的费用是不是大问题呢？

目前年龄在15岁以上、55岁以内的人，超过半数老年生活尤其是老年中后期生活会异常窘迫，这些人收入（或未来收入）良好，开销很大，多数没有完整科学的退休规划，根本没有意识到未来不工作的30年需要至少之前20～30年的认真积累才能供养，而55岁以上的人，大多则没有尹先生这样的顾虑。即便他们工作期间收入少，但是他们的消费欲望低、储蓄习惯好，年轻时国家包分配工作，退休后的生活仍保障良好，老年生活问题不大；15岁以下的年轻人不至于大面积重蹈覆辙的原因有：一、他们自小学习的不光是语、数、外，还会接触财商等相关概念；二、也是最重要的，他们有了上辈人真实的窘迫，老年生活的预警。

以房养老？

尹先生有两套房子，每月能收约1万多租金，就目前而言，他觉得养老没有什么问题。那么，以租金真的能够养老吗？

打个比方，有一款理财产品，描述如下：需要占用大量资金，且灵活性小，一旦急用，可能本金都会受损失，该产品收益仅为2～3%，这样的理财产品你会买吗？其实房子出租，与其一样。

尹先生每月能租一万多元的几套房子，经评估后卖出价格应该在600～800万，租售比例仅有2～3%，而且还是毛收益，物业、供暖、再装修、家具电器的维修及再购买……均未计算在其中，这也还未考虑将来房子老旧后房租下降的因素。

另外，当尹先生急用大笔资金，只能通过卖房获得时，未必能获得合理的回报。但是像他这样手握几套房的还好，对于普遍的上班族来说就没那么幸运了。

说到利用房产养老，还有另一方面的问题，就是房产是否会一直增值。从2003年到2012年，其中去掉金融危机那个阶段外，大约7年里房价确实在增值。而且还基于2003年之前，房地产价格在“价值洼地”里。现在，北京的房地产价位已比肩其他国际大都市的价位，是否还有支持持续增长的理由，值得考虑。

规划四要点

那么，怎么才能真正做好养老规划呢？要先从养老生活包括的内容说起，主要是四个方面：一、基本生活；二、品质生活；三、疾病控制；四、传承和税务。

基本生活指的是日常开销、柴米油盐、物业供暖、朋友小聚、车的相关费用、电话费用等，特点是生活中必须有的，而且不论活到多大岁数，不论当时有没有理财能力都需要的。

品质生活指退休后参加老年大学学习、在旅游中享受惬意人生、给子女在财务上支持等，特点是可高可低，当财务规划做得好时，尽享人生，如果不是太理想，也不会影响基本生活。

疾病控制主要是针对未来疾病特点做好预准备，未来的老年疾病大体表现在多发、可治愈性强、治疗费用不断增加、需要紧急现金流等方面。

传承及税务问题则是资产量较大的家庭需要认真考虑的问题。

作为中年人的普遍代表，我们给尹先生做如下养老规划，希望能给大家带来有效建议。

针对基本生活，我们给尹先生推荐的最有效的工具就是养老金，因为它的特点是安全且持续，完全符合基本生活的要求，它很像一个大水桶，年轻时我们坚持一瓢一瓢地往里盛水，上年纪后打开水桶上的龙头持续放水，和一般水桶不同的是，这个神奇的桶，里面的水永远放不光，只要人生存，不管活到多老，都会有水喝，这是其他金融工具根本无法达成的。

由于尹先生本身对股票基金小有兴趣，并且有一定的经验，所以在针对品质生活方面，他可以把一部分闲钱利用于预期收益率相对高的投资工具，比如股票、基金，虽然看似有一定风险，但毕竟是一个关于几十年后的规划，“时间穿越牛熊”，“定投平抑风险”，如果选择相对稳定的投资工具，佐以科学的投资方法，还是有机会在风险较低的情况下获得较高收益，保障老年品质生活。比如，他可以选择指数基金作定期定额投资，时间相对长的情况下，达到8%左右的年化收益应没有太大问题；而选择复利滚存的方式又可以让多年后的收益增加数倍。即便是遇到某个阶段收益受外界因素影响处于低位，也因其主要针对品质生活部分，并不至于影响到他及家人的日常生活。

针对老年疾病控制，我们发现仅靠医保无法解决医疗费用不断提高的问题，而只针对“初次罹患”重大疾病的商业险又不能解决疾病多发的问题，所以，尹先生需要用医保作疾病控制的基础部分，而商业险则是治疗品质的保障，它的现金价值提取功能则能部分解决紧急现金的需要。

篇（8）

两种还贷法相差数万元

李先生向记者讲述了他的窝火事:还4个月的房贷后,发现一位朋友和自己贷款额度相似、年限相同,但是总体还贷利息却相差近3万元!原因在于他们采用了不同的还贷方式。李先生用的是等额本息还款法,而他的朋友用的是等额本金还款法。

更让他窝火的是,此前他只知道有等额本息一种还贷法,“当时,银行工作人员只是拿出厚厚的合同,指点我填这填那,我根本没注意到合同上还有另外一种还款方法可供选择,银行工作人员也没提及。现在知道了,但是合同已经白纸黑字,只有认了。”李先生对此很生气。

部分银行的等额本息“情结”

记者以贷款购房者的身份暗访了几家银行,发现有些银行在介绍还贷方式时,只向客户介绍等额本息还款法。在被问及等额本金法时,银行表示有此种方式,但是称其计算方法复杂,不常用。记者询问两种方法哪种合算,得到的答复是“差不了多少”。

银行对此有自己的说法:第一,两种方法之所以会产生利息差,是客户占用银行资金数量的不同所致。等额本息法每月偿还银行本金较少,产生的利息就较多;等额本金法初期每月偿还银行本金较多,自然产生的利息就较少,因此银行并不能从中占到便宜,没有故意隐瞒等额本金法的必要。第二,等额本金法计算方法复杂,客户不易理解,而且其初期还款额较高,不适用于普通百姓,因此普遍采用等额本息法。

很多人认为,话虽如此,贷款人有选择用哪种还贷方式的权利,还是应该让他们了解详情,自己做主。

慧选房贷,房奴减压

相信许多贷款人与李先生有相似的遭遇,发现别人比自己还的利息少,觉得自己“吃亏”了。贷款人总是在纠结等额本息法和等额本金法,到底哪个划算。

以100万元20年期(基准利率5.94%计算)的房贷为例,采用等额本息还款法,每月要还款7129.74元,还款总额为171.113745万元,所产生的利息超过71万元。但如果采取等额本金还款法,首月还款9116.67元,第二个月还款9096.04元,还款总额为159.6475万元,支付利息款59.6475万元。两者相比,等额本金法比等额本息法节省利息超过11万元。

等额本息法是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。特点是前期还款压力较小,每月所偿还的金额相同,对借款人来说操作较简单,但是占用银行资金时间长,还款总利息较高。等额本息法适合收入处于稳定状态,经济条件不允许前期投入过大的家庭或个人。

篇（9）

调查主旨

在当今信用社会，消费者的持卡消费状况在一定程度上反映了国家的金融发达水平消费者对各信用卡品牌的选择倾向，也在一定程度上反映了该发卡机构提升业务水准的能力。为此，关注信用卡，关注消费者对它的态度，无论对消费者还是发卡机构均有着重要的参考意义。

为了使本调查能为中国信用卡行业激浊扬清略尽绵力，并将其打造成为信用卡行业市场认知的风向标，《大众理财顾问》杂志社将于2007年初在第二届“理财之夜”上举行隆重的颁奖盛典，倾情期待各大发卡行纷至沓来、共商卡业国是。届时，信用卡持卡人代表也将被邀请到场，与中国知名信用卡发卡机构作面对面的沟通。

核心理念

最终影响信用卡声誉的基础因素在于持卡人，不是专家，也不是其他第三方机构。持卡人的态度是决定品牌的关键，即使这种态度并没有反映机构对信用卡产品、服务设计与努力的初衷。鉴于此，本次调查完全从持卡人的角度出发，不苛求其对信用卡产品的专业性理解，但要求调查过程的严谨性。

调查方式

本次调查采取简单随机抽样方式，样本框为《大众理财顾问》杂志的所有读者。信息搜集采取单一的问卷调查方法，没有采用网络、电话等形式，这种信息搜集方式的设计保证了结论的客观、公正，最大限度地避免了被调查者的随意性。

调查内容

调查问卷包括对各种信用卡品牌的认可、与信用卡发生联系的方式、被调查者特征3大部分，其目的是既让消费者了解本年度的知名信用卡品牌，也为发卡机构了解消费特征和进行市场推广提供参考意见。

主要结论

本次问卷设计了市场占有率与市场美誉度2个综合指标和便利性、安全性、费率、服务4个单项指标。从分析的结果来看，被调查者对各项指标的评价保持着高度的一致性．各项排名的前5名均为工行、建行、招行、中行、农行，除了在服务指标上招行从第3位上升至第2位，其他5项指标的排列均保持着工、建、招、中、农的顺序，看来四大国有商业银行的霸主地位还难以撼动，在股份制商业银行中，招商银行在信用卡方面表现得尤为突出。

工行卡成为目前中国消费者最青睐的信用卡品牌，招商卡以其服务优势成为股份制商业银行的旗舰。

2006年8月1日～11月30日，大众理财顾问杂志社研究部针对读者开展了“2006中国信用卡消费倾向调查”，调查对象主要为对信用卡感兴趣者，包括已经使用和尚未使用但希望了解的消费者。截至2006年11月30日，杂志社共收到反馈问卷6212份，其中有效问卷5120份，广大消费者对信用卡话题始终保持着较高的关注度。

2006中国信用卡排行榜

本次消费倾向调查的重要目的之一，是筛选出中国信用卡市场最受青睐的品牌。由于信用卡品牌很多，为了给被调查者一个整体的概念，我们将评价对象具体到发卡行，力图通过信用卡产品的市场认同状况来评点银行在消费者心目中的地位。表4～表9分别列出了市场占有率、市场美誉度、使用便利性、使用安全性、费率和服务性6大指标的持卡人认知结果排序。

综合来看，除了工行、建行、中行、农行与招行之外，交通银行、民生银行、中信银行也有不错的表现，分别在不同指标排名方面紧跟5大行之后。而前5名中，工行、建行与招行应该成为目前中国信用卡市场无可争议的第一梯队发卡行，因为消费者对这3大发卡机构的认知比例相差不是很大，而它们要比紧随其后的几家银行在各项指标上均要高出约10个百分点。

平时舆论对股份制银行可能褒扬有加，对四大行批评不少，本次调查似乎和舆论背道而驰。其实对四大行批评不少，可能是因为接受四大行服务的人较多，抱怨相对来说也较多。本次调查显示，持卡人对四大行的抱怨均不是本质上的抱怨，从基本面和心理来说可能都是认同的。大众如果抱怨，为何不去选择其他发卡行的信用卡呢?原因可能仍在于留恋四大行的网点多、历史悠久、信用牢靠等特征，合不得大行给其带来的便利性、心理上的安全感等。

对信用卡的态度

选择原因

调查显示，样本中约有80％的人在使用信用卡。虽然约20％的人目前还未使用信用卡，但从他们主动填写问卷的行为来看，他们对信用卡保持着热情，是信用卡的潜在消费群体。

另外，人们选择信用卡主要考察便利性、机构信用等“功能性”因素，而对于卡样设计的时尚与否并怎么不关心，说明我国信用卡消费者对信用卡还处于“实用主义”阶段。人们选择信用卡时最关心的因素排序见表7。

信息途径

如表8所示，人们通过网络来了解信用卡信息最为普遍。另外，报刊与银行的宣传册也是不错的信息载体。

办理途径

人们办理信用卡时最希望在柜台与服务人员面对面地接触，这样会让他们感觉到安全。银行上门服务也是不错的选择。而网络与电话等其他非“接触”方式还没有得到消费者的普遍认可，这对大力发展网上银行和电话银行的发卡机构应该是个提醒。具体比例见表9。

持卡消费金额

调查显示半数以上的人月度持卡消费金额在1000元以下，月度刷卡消费1000～3000元的人群也占到3成。看来金额并不算大，这同时也验证了消费者持卡消费的本意是为了便利，而不是透支，具体比例见图1。

被调查者特征

调查的结果与被调查者的特征紧密联系。虽然每次调查的结论总是与一些消费者甚至相当数量消费者的倾向有所差异，但统计的结果终归反映一般规律，差异的原因最本质地反映在样本人群的特征上。

性别分布

本次调查男女数量基本对等，具体分布见图2。从积极参与调查的角度看，男性和女性消费者对信用卡表现出同等强度的偏好。

年龄分布

本次参与调查的人以21～35岁的青年人和中年人居多，比例分布见图3。

可以发现，持卡人以35岁为界，明显分为2个梯次。21～35岁的持卡人占据主体，该年龄段占到样本总体约60％，36岁以上的持卡人占比40％。另外，50岁以上的人对信用卡的兴趣仍然比较浓厚。

职业分布

持卡人以国有企业、事业团体单位、党政机关的职员为主，他们占据了持卡人总体的53．32％。另外，民营企业职工也比较习惯使用信用卡，具体见图4。

职位分布

篇（10）

在一项调查中我们了解到，许多老年人对养老问题看法不一，想法不一，理解不一。在问到他们“会选择什么方式养老”这个问题的时候，我们得到了这样几种回答：有人指望儿女养老，这是中国最传统的养老观念，这些老年人明确表示，如果儿女不为自己养老送终，自己会非常生气、非常伤心；有的老年人则表示，儿女工作繁忙，又有自己的下一代，压力非常大，作为长辈不想给子女增加生活负担，打算请保姆养老：有人计划进老年公寓等专业机构，既得到专业的护理和照顾，又减少了儿女的负担；也有人说，目前有社区内的托老所，是个不错的选择。

与此同时，我们调查了一些三四十岁至五六十岁的中年人。他们表示，其实不想把父母交给保姆或者送进养老机构，都是希望自己能够为父母养老送终，但现实是残酷的，中年人要工作，要照顾自己的孩子，负担很重，一旦自己累垮了，全家压力更大：迫于现实，很多中年人只好把父母送进专业养老机构，或者请保姆代替自己行使照顾老人的义务。很多中年人说，其实对父母有些愧疚，于心不忍，却又无可奈何。而一些五六十岁的人，自己也将步入老年了，父母八九十岁依然健在，是福气也是负担，自己的身体也日渐老化，体力日渐不支，再照顾八九十岁的长辈，老人照顾老人，确实身心疲惫。

现实如此严峻，我们该何去何从?作为中老年人，需要突破传统观念，重新审视养老这个关乎自身的民生问题。

改变观念――突破“养儿防老”局限

我国的传统文化和传统观念认为，子女如果不为老人养老送终，就是不孝的表现。两千多年前我国就有“老有所终”、“老吾老以及人之老”等道德理想和现实要求。这种观念延续了千百年，但在现今时代的现实面前，也不免动摇起来。越来越多的老年人意识到，”养儿防老”的时代将要过去了。

儿子未必是最后的归宿

我国传统的“重男轻女”延续到今，这种思想不仅仅体现在农村，就连许多拥有高学历、高职位、见多识广的老人也存在这类问题。

在现实生活中我们也经常看到，一些多子女家庭中，儿子依仗父母宠爱自己、偏向自己，想当然地认为照顾长辈应该是姐姐或者妹妹的事，而作为儿子就应该继承遗产，享受父母的偏爱。许多老人和儿子、儿媳住在一起矛盾重重，却也忍气吞声；女儿女婿对自己再好，也感动不了老人。还有的老人一辈子没有儿子只有女儿，即便女儿对自己很好，老人也会遗憾没有一个儿子来为自己养老送终。

新时代要有新观念，与时俱进的思想会让人看得更明白，老年人也要打破固有的思维模式，谁对自己好，谁让自己舒服，其实老人家心里应该是有本账的。

经济能力提高后有更多选择

现在城市中的老年人，拿着不算低的退休工资，医药费可以报销，生活是有保障的。还有一些在专业领域卓有成就的老年人，退休后依然返聘或外聘，在退休工资之外还有一份不错的收入。这些老年人其实有着更多的选择。

理解子女的难处，创造和谐家庭氛围

有的老年人和子女住在一起，经常发生摩擦，搞得一家人很不愉快，彼此生气；有的老年人不管子女有多忙，大事小情都要找子女来处理，完全不顾及他们的压力；有的老年人一听子女说希望自己住进养老院，就责怪子女不孝顺，不想为自己养老送终……其实，很多子女都希望父母健康长寿、安享晚年，只是在心有余而力不足的时候，才会想出各种更加符合现实情况的方案。老年人要学会站在孩子的角度考虑问题，理解他们的难处，为自己、为家庭创造良好的气氛，也为子女尽量减压。凡事往好里想，和子女相处的时候彼此宽容大度一些，遇见摩擦彼此谦让一些，这才是安度晚年最好的良方。

提前规划，避免老年手足无措

步入老年时需做好心理准备

家庭在发展变化过程中，经历着不同的发展阶段。从社会学和心理学角度，家庭发展分为6个阶段，分别是：单身青年脱离家庭、通过婚姻联结家庭、小孩诞生进入家庭、家庭中有青春期孩子、孩子长大后离开家、晚年的家庭生活。

五六十岁的人，告别中年，逐步走进老年，这时候将面对的是第五和第六个阶段，即“孩子长大后离开家、晚年的家庭生活”。

在第五个阶段时，需要做好的心理准备是：

1　重新协调二人世界的夫妻关系。

2　与长大的孩子建立“成人对成人”的关系。

3　重调家庭关系，准备接纳孩子的配偶、孙子女。

4　应对自己的父母(甚至祖父母)丧失生活能力或亡故。

在第六个阶段，需要接受代际角色的改变，此时需要做好的心理准备有：

1　接受生理功能的改变，保持健康的夫妻生活关系和兴趣；发掘新的家庭角色和社会角色。

2　培养，适应子女在家庭系统中的核心角色，因为这有利于子女在小家庭中的独立，并且在父母年老体衰时，他们也将成为原生家庭的主力。

3　尊重上代人的智慧与经验，重视他们的价值，遇事多听听他们的意见，这也是孝顺老父母的一种方式。

4　应对亲友亡故。做好养老的准备。投资储备，未雨绸缪

无论选择什么样的养老模式，都要提早为养老做好准备。经济储备是基本条件，还要做好家庭的准备，即为自己的将来创造和谐的环境。

养老的方式再多，资金储备都是第一位的。选择去养老院或老年公寓，一个月得交几千块钱，如果再生病，还需要更多开销，所以经济基础很重要。有许多老年人很有眼光，养成了储蓄理财的好习惯，”人无远虑必有近忧”，这些着眼将来的人，晚年时才会有更充足的保障。

广交良友，不做精神上的“孤寡老人”

老年人最怕孤独，子女不在家，每天只能面对老伴儿；有些人老伴去世，每天只有一个人，忙进忙出，连个说话的人都没有。

人需要交流――交流情感，交流思想，经常拉拉家常。无论怎样，老年人不能让自己陷入一种孤独的生活状态。

找几个知心朋友，结伴出去旅游：找几个兴趣相投的伙伴，一起打牌下棋：找几个了解和信任的朋友，一起生活，共同养老……种种形式都是可以选择的，要让自己有朋友，有社会交往，有正常的情感沟通。有不少患了抑郁症的老年人，就是因为缺少朋友，缺少交流，缺少宣泄，把自己憋出了毛病。

培养兴趣爱好，丰富精神生活

很多老年人有自己的兴趣爱好，书法绘画，诗词歌赋，吹拉弹唱，跳舞打球，桥牌围棋，上网购物，旅游看书，等等。还有的老年人积极参加公益活动，这些都是非常好的生活习惯。老有所为，老有所乐，才

能实现老有所养。

选择适合自己的养老模式

家庭养老、机构养老和社区居家养老是我国目前三种基本的养老模式。家庭养老是传统的养老模式，机构养老是社会化的养老模式，社区居家养老是一种兼顾家庭和社会的养老模式。

居家养老

我国是崇信儒家文化的国家，长期以来形成了“家庭养老”的传统模式。家庭养老就是老年人居住在家庭中，主要由具有血缘关系的家庭成员对老人提供赡养服务的养老模式。

选择家庭养老的人，他们生活在家庭中，感到“熟悉”和“自由”，经济上也比较划算。从社会的角度考虑，家庭养老的硬件设施成本几乎为零。这种模式适合不愿意脱离熟悉环境，其子女有经济能力、有闲暇时间、有照顾精力和照顾意愿的老年人。

但家庭养老在新形势下的脆弱性非常明显。现代社会人际竞争加剧，生活节奏加快，工作负担加重，致使家庭养老的人力成本剧增，赡养者疲惫不堪。随着“421型”家庭的增多、空巢家庭等等问题的出现，家庭养老这一传统养老方式必将随家庭结构的变化而逐步向社会养老过渡。

机构养老

机构养老是指由专门的养老机构(包括福利院、养老院、老年公寓，临终关怀医院等等)将老人集中起来，进行全方位的照顾。正规的养老机构，日常管理比较严格。机构养老是我国重要的养老模式之一，但目前还不能满足众多其他需求的老年人群需要。

在公立和私立的养老机构中，更多老年人趋向于公立养老院，这是出于对“国字头”的传统信任感。这种模式的优点在于通过集中管理，能够使老年人得到专业化的照顾和医疗护理，无障碍居住环境设计也使老年人的生活更加便利；缺点在于容易造成老人与子女、亲朋好友间情感的缺失，而且成本较高。

从社会学角度上讲，一个人在步入老年期后，将失去中年期的社会角色及社会关系，当许多人从原有的单位退休，他们需要接纳和适应老年期的新角色。即便在养老院，许多老人因一时不适应，可能陷入“无角色”状态，内心则会越发孤独。只有那些性格开朗、文化程度较高、经济基础较好的老年人，似乎更愿意选择机构养老。

社区居家养老

即老年人居住在自己家中，由社会来提供养老服务、老年人能够享受到敬老院的各种专业服务的一种新型养老方式。这种养老模式突出了三个不脱离：不脱离家庭、不脱离熟悉的环境、不脱离儿女的亲情。

社区居家养老的基本做法是：在城市各个社区建立养老护理服务中心，老人仍然居住在自己的家里，享受服务中心提供的医疗护理以及心理咨询等服务，并由服务中心派出经过训练的养老护理员定时到老人家中为老人提供做饭、清扫、整理房间等家政服务，并有陪护老人、倾听老人诉说的亲情服务。有人说：社区居家养老是一个“无围墙的敬老院”。也有些社区把这种模式叫做“托老所”，老年人白天聚在一起，就和幼儿园一样，有各种娱乐活动，有手工课，可以玩游戏、看报纸、打牌等，晚上儿女下班，再把老人接回家。这样老人一天生活很丰富，午饭有营养配餐，儿女上班很踏实，不用担心老人自己在家中出现什么意外却无人发现。

社区居家养老相对于机构养老，更为适应我国老年人的生活习惯和心理特征、满足老年人的心理需求、有助于他们安度晚年，也更为符合中国实情，这是符合大城市中心城区发展的社区为老年人服务的新路子。

社区居家养老与家庭养老的区别是：社区居家养老服务的提供主体是依托社区而建立的社会化的养老服务体系，而家庭养老服务的提供主体是家庭成员。社区居家养老模式将居家和社会化服务有机结合起来，使老年人既能继续留在熟悉的环境中，又能得到适当的生活和精神照顾，免除后顾之忧。

其他养老模式

互助养老是指老人与家庭外的其他人或同龄人，在自愿的基础上结合起来，相互扶持，相互照顾的模式。具体形式包括老年人结伴而居的拼家养老、社区内成员相互照顾的社区互助养老等等。

以房养老是指将自己的产权房出售、抵押或出租，以获取一定数额养老金或养老服务的养老模式。它通过一定的金融机制或非金融机制，将房产蕴含的价值提前变现，从而为老年人提供养老资金来源。

乡村田园养老乡村的空气新鲜，生态环境优越、生活成本低廉。很多喜欢大自然的老年人退休后会选择在乡村的田园，牧场、小镇等地养老，每日养花弄草、游山嬉水，颐养天年。

异地养老是遵循比较优势原理，利用移入地和移出地不同地域的房价、生活费用标准等的差异或利用环境、气候等条件的差别，以移居并适度集中方式养老。如美国就建立了大量的“退休新镇”、“退休新村”，吸引老人移居养老。

候鸟式养老是指老年人像候鸟一样随着季节和时令的变化而变换生活地点的养老方式。这种养老方式总能使老年人享受到最好的气候条件和最优美的生活环境。

无论采用什么方式养老，把一切有利于老年人生活和满足老年人需求的方法、途径、形式和手段都称之为“养老方式”。

国家一些专业人士提出，对于生活很困难的老人，属于社会照顾的，应该给他们提供低偿甚至无偿的服务：对于中等收入的老人，可以提供低偿的、市场化的服务。总而言之，希望老年人幸福，希望老年人颐养天年，是全社会的美好愿望。

链接：旅游养老

国外很多老人退休后，喜欢到各地去旅游，体会风土民情，在旅游过程中实现养老。旅游机构也乐于为老年人服务，并通过与各地的养老机构合作，为老年人提供医，食、住、行，玩等一系列服务。

“421家庭”的养老问题

30年前，我国开始实行独生子女政策，由此中国有了第一代独生子女。1979年，我国有607万个家庭领取了独生子女证。30年过去了，随着70末、80后步入而立之年，很多人已为人父母，第一代独生子女的父母则开始逐步迈入老年人的行列。

“独子养老时代”悄然来临，一个新的问题摆在了社会面前――“421家庭”(所谓“421家庭”，即四个父母，一对夫妻、一个孩子，是一种“倒金字塔”的家庭结构)的养老问题，将何去何从?

独生子女父母：调整思路，寻找出路

面对现实而且严峻的养老问题，独生子女的父母要及时调整观念，接受”自我养老、家庭养老、社会养老相结合”的养老模式，不能一味地强调由子女为自己养老。想想两个中年人要照顾四个老人，甚至还有再上一辈的老人，还要照顾孩子，还要忙工作，就算是再年富力强的中年人，面对如此巨大的压力，也会有吃不消的那一天。

作为独生子女的父母，就应该做好充分的养老的思想和物质准备。了解目前都有哪些养老方式，哪些是自己喜欢又能够承受的，这个承受包括经济承受能力，心理承受能力，两位老人的共同意愿(比如一个想去养老院，一个想在家里，这样就会产生分歧)，老人与子女的协调(比如子女想让老人去养老院，是为了让老人得到更加专业的护理，以保证老人的身体健康，而父母可能不能理解，由此产生误会和矛盾)等等，这些问题都要事先考虑好，事先沟通好，以避免产生不必要的家庭纠纷。

独生子女父母要倡导“积极老龄化”、“健康老龄化”理念。在年轻时就主动接受“终身健康教育”，养成健康的生活习惯，加强锻炼，减少失能率、患病率、失智率，尽可能延长独立自理的健康老年期，减少对家庭和社会的被照顾需求。

独生子女：勇于承担，寻找方睾

无论对中国传统的“孝”文化有没有理解，无论面对怎样的艰难，独生子女都应该从小培养孝敬父母的意识，勇于承担为父母养老的责任。

在责任的前提下，为父母选择适合他们的，适合家庭实情、符合家庭经济条件、父母愿意接受的养老模式。不管是家庭养老还是社区居家养老，还是把父母送进养老机构，子女对父母的关心和爱护都是不能缺少的。子女最不该做的就是把父母往养老机构一送，或者委托给社区托老所，或者委托给一个保姆，然后就不管不问了，在亲情上疏忽老人的需求。人进入老年后，就进入了反哺阶段，这个时候，子女的关心呵护，嘘寒问暖，才是老人最好的健康保障。养老包括经济赡养、生活照料和精神慰藉，要独生子女承担父母养老的全部责任确实有很大难度，但并不等于他们不能承担部分的养老责任，对父母安度晚年给予力所能及的帮助，经常给予精神上的慰藉，特别是在父母生病、生活不能自理的时候，来自子女的关爱和身体力行的照料尤为重要。

《我的健康金点》征稿

读者朋友您好!

《中老年保健》自推出《我的健康金点》栏目以来，得到广大读者的大力支持，也受到读者朋友们的喜爱。为了使《我的健康金点》办得更好，更贴近广大读者，我们希望您能及时把自己在生活中有益于健康的好主意、好办法、好经验简明扼要，进行总结。如果您愿意将自己的“健康金点”与大家一起分享，敬请来稿。

文章字数：200～400字。

篇（11）

一个职业目标与生活目标相一致的人是幸福的，职业生涯设计实质上是追求最佳职业生涯的过程。

成功的人生需要正确规划，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步迈向哪里却很重要。

步骤一：了解你自己

一个有效的职业生涯设计，必须是在充分且正确地认识自身的条件与相关环境的基础上进行。

你需要审视自己、认识自己、了解自己，并做自我评估。自我评估包括自己的兴趣、特长、性格、学识、技能、智商、情商、思维方式、思维方法、道德水准以及社会中的自我等内容。

详细估量内外环境的优势与限制设计出自己的合理且可行的职业生涯发展方向，通过对自己以往的经历及经验的分析，找出自己的专业特长与兴趣点，这是职业设计的第一步。

步骤二：清楚目标，明确梦想

如果你不知道你要到哪儿去，那通常你哪儿也去不了。

每个人眼前都有一个目标。这个目标至少在你本人看来是伟大的。没有切实可行的目标作驱动力，人们是很容易对现状妥协的。

盖尔・希伊在《开拓者们》中，通过一份内容十分广泛的"人生历程调查问卷"，访问了6万多个各行各业的人士，发现那些最成功和对自己生活最满意的人有一个共同的特点：他们都致力于实现一个其实际能力所难于达到的目标。他们的生活有意义，而且比那些没有长远目标驱使其向前的人更会享受生活。

制定自己的职业目标并没有想象的那么难，只要考虑一下你希望在多少年之内达到什么目标，然后一步一步往回算就可以了。目标的设定要以自己的最佳才能、最优性格、最大兴趣、最有利的环境等信息为依据。通常目标分短期目标、中期目标、长期目标和人生目标。

确立目标是制定职业生涯规划的关键，有效的生涯设计需要切实可行的目标，以便排除不必要的犹豫和干扰，全心致力于目标的实现。

步骤三：制订行动方案

你的职业正在帮助你实现人生的最终目标吗？你是否有一种途径可以让你现有的职业与你的人生基本目标相一致？

正如一场战役、一场足球比赛都需要确定作战方案一样，有效的生涯设计也需要有确实能够执行的生涯策略方案，这些具体的且可行性较强的行动方案会帮助你一步一步走向成功，实现目标。

通常职业生涯方向的选择需要考虑以下三个问题：

我想往哪方面发展？

我能往哪方面发展？

我可以往哪方面发展？

如果你现在是一个财务人员，但你的5年、10年或20年个人职业规划是希望成为一个理财规划师。那么，你应该问自己下列几个问题：

我需要哪些特别的培训和学习才能使我够资格做一名理财规划师？

为使自己发展路上顺畅坦荡，需要排除的内部和外部障碍有 哪些？

我目前的上司在这方面能给我帮助吗？我周围的人在这方面能给我帮助吗？

目前的公司对我最终成为理财规划师的可能性有多大？是否比在其他公司机会更大？

作为理财规划师这个职位的经验水平和年龄层次是怎样的？我是否符合这个范围？

步骤四：停止梦想，开始行动

行动。这是所有生涯设计中最艰难的一个步骤，因为行动就意味着你要停止梦想而切实地开始行动。如果动机不转换成行动，动机终归是动机，目标也只能停留在梦想阶段。

职业规划成功的案例都是在有明确的职业目标后，在求职过程中不断与那个目标看齐。当然，并不是每一个人都具有远见，定下自己的目标，并有计划地不断朝这个方向努力的，但这一点对职业发展起着致关重要的作用。

立即行动，无论你是处于大学毕业刚刚踏上职业路途的年轻人，还是40岁左右并且正陷在一份你不喜欢的工作之中的中年人，现在都是你进行职业规划的好时机。只要你还没有到安享晚年的地步，任何时候开始你的职业规划都不为晚。

计划不如变化快

计划不如变化快。影响你职业生涯规划的因素诸多，有的变化因素是可以预测的，而有的变化因素难以预测。要使职业生涯规划行之有效，就须不断地对职业生涯规划进行评估，修正生涯目标、考虑生涯策略、方案是否恰当，以适应环境的改变，同时可以作为下轮生涯设计的参考依据。

成功的职业生涯设计需要时时审视内外环境的变化，并且调整自己的前进步伐。目标的存在只是为你的前进指示一个方向。而你是它的创造者，你可以在不同时间不同环境下更改它，让它更符合你的理想。

在今天，我们的工作方式不断推陈出新，除了学习新的技能知识外，还得时时审视自己的生涯资本并意识到其不足的地方，不断修正自己的目标，才能立于不败之地。

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