商业银行经营发展大全11篇

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1.商业银行的投资银行业务

投资银行业务有狭义和广义之分。狭义的投资银行业务：投资银行的狭义含义只限于某些资本市场，着重指一级市场上的承销、并购和融资业务的财务顾问。

广义的投资银行业务：投资银行的广义含义包括众多的资本市场活动，即包括公司融资、兼并收购顾问、股票的销售和交易、资产管理、投资研究和风险投资业务，而商业银行中的投资银行业务则因体制不同而有所不同。混业经营的商业银行，其投资银行业务是广义的范畴，包含了投资银行的全部内容；而分业经营的商业银行，其投资银行业务则主要指不超出分业经营模式的涉及经营牌照的中介顾问和资金业务。

在我国，商业银行投行业务主要包括公司融资、并购重组顾问、债券承销、资产管理、投资顾问、资产证券化等业务，但并不开展涉及经营牌照如股票承销、非金融企业的股权直接投资、风险投资等业务、

2.商业银行的投行与纯粹的投行有什么区别

纯粹的投资银行机构包括证券公司、混业经营的商业银行、投资公司、基金公司等，这些机构包括专业化的投行和综合化的投行。专业化的投行机构其仅经营某一个或某几个专业的市场或领域，如基金公司主要做股票和债券的投资。综合化的投行机构如证券公司，除了经营承销与经纪业务，也开展并购重组、直接投资、资产管理等业务。与商业银行相比，这些纯粹的投行要么更专注于某些领域；要么拥有业务经营牌照优势；或者是点与面的差别，或者是准入方面的差别。不论有何种差别，投行业务实质就是一种中介顾问业务，对于商业银行而言，其便是区别于传统资金与业务的新兴业务范畴。

商业银行与投资银行的关系

1.商行与投行相互独立又相互联系

从体制上说，商行与投行相互独立；而从业务上说，两者又相互联系。

在体制上，除了美国等少数国家以外，欧洲和我国的金融业大都施行分业经营，商业银行业务与投资银行业务有明显的分界线，彼此之间有严格的防火墙制度，即便是混业经营的美国银行体系，也都在商行业务和投行业务中设置了防火墙，这就从体制上决定了商行业务与投行业务有各自独立的体系与模式。

在业务上，两者又相互联系。现代的商业银行所从事部分业务，也在或多或少的涉及到了投行领域，如并购贷款。从商行角度，这是一笔贷款业务；而从投行角度，这是并购业务。这是比较典型的传统商行业务与投行业务的交集与融合。

2.商业银行为投行业务发展提供平台和资源

作为商业银行的新兴的业务领域，无论是理念、模式、产品、服务、管理、队伍，都将是依托于商业银行现有的渠道和平台，并依赖于商业银行的客户资源逐步发展的。这对于刚刚起步的商业银行的投行业务而言，这样的平台和客户资源，无疑是孕育的襁褓、成长的摇篮。商业银行多年的经营与积累，设立了众多的分支机构，拥有大量的结算客户与信贷客户。这些分支机构，将成为有力的营销的前线阵地，搜集和反馈市场上各种各样的信息与需求；大量的结算客户与信贷客户，随着其不断的经营发展，都会或多或少的提出更多、更高、更综合化的需求，包括并购、债务重组、夹层融资、产业链扩张、资源整合、资产管理以及综合性的顾问等需求。而这些信息，将通过众多的分支机构传递上来，这些需求则是银行系的投资银行业务的“食粮”。

3.投行业务拉动商行业务的发展

商业银行体系内的投行业务，也许会分流小部分传统业务领域的资源，但更多的是投行业务成为了一把尖刀破冰而行，其对商行业务的拉动效应远远大于对商行业务的分流效应。目前的商业银行，由于一些制度性和经营理念的原因，其传统的产品线较为固定与饱和，可模仿性较高，服务的可提高空间也不大。随着银行数量的增多，产品逐渐趋同，银行之间竞争加剧，使传统的商行产品与服务落入了拼价格、拼关系的恶性竞争中，银行的经营苦不堪言。

投行业务则不同，投行的产品与服务大多为个性化（非标准化）、综合化、专业化，可模仿性不高；或者模仿需要较多的人力物力与时间，这对于商业银行而言则形成了竞争优势。其提供的产品与服务一般也不具备市场定价参照物，不会落入拼价格、拼关系的局面，并且可以多方面、多层次解决客户的需求。这对于商业银行而言，无疑在获得业务资源的同时，赢得客户信任，进而实现收益最大化。因而，投行业务对于商业银行而言是突破“价格、关系”僵局、获得优质业务资源、赢得信任与赞誉以及最大化获利的尖刀。通过投行业务和手段介入客户需求，商业银行传统的产品如贷款、结算、销售、保管等业务即可顺势进入，形成了投行对商业银行传统业务的拉动效应。

4.商行业务发展后对投行业务的反哺

通过投行手段切入，商行跟进服务，商行现有的产品与服务体系均能实现对企业的支撑，支持其经营与发展。随着企业的不断壮大，其经营上、管理上、资本运作方面又会提出更高、更综合、更专业的需求，这又为投行带来了新的业务机会，形成了“割韭菜”的业务。

商业银行开展投行业务的必要性

投行业务增强了商业银行的竞争力，扩大了商业银行中间业务收入来源，对商行业务形成了强而有力的拉动效应，所以投行业务在商业银行中的重要性可见一斑。商业银行的改革、创新、发展之路，缺投行不可，投行将在这条道路上扮演举足轻重的角色。

1.投行业务的优势

其一，理念优势。相区别于商业银行的业务思维，投行业务的开展需要预判市场、预测未来、预估发展态势，并且需要动态的调整模型、数据与结果，需要有一种前瞻性的理念，否则将会因准备不足而与转瞬即逝的机会失之交臂。而这种理念，则需要培养超前意识，不断的跟踪观察市场变化，并及时调整策略，为到来的机会做好准备，这将在业务上形成先发制胜的效果。

其二，营销优势。投行产品与服务是非标准化的，投行的手段是多种多样的，是基于需求去拟定个性化解决方案，创设产品与交易，综合化匹配需求的。相对于推销即便是组合式推销固有的产品而言，这种模式更切合客户的要求，更能受到客户的认可，更有利于获得业务机会，营销的优势就更明显。

其三，产品与服务优势。投行的产品与服务基于各种各样的需求，个性化的拟定方案，创设产品与交易解决问题。很多时候，这些产品与服务需要非常强的专业能力与丰富的经验，需要解决的是一揽子的综合需求，这是既成的商行产品模式所无法替代与完成的。

其四，效率优势。投行业务中非常注重的一点是机会的把握能力，除了前瞻性预判做好准备外，还需要灵敏的反应和快速高效形成解决方案，并且很可能需要在瞬间出现转机时刻快速执行。因此，高效性亦成为了投行的一个有效竞争优势。

其五，效益优势。作为投行产品与服务的个性化、专业化、综合化以及所形成的差异化竞争优势与难复制性，该项业务的收费将可带来商业银行的最大化收益，并带动其他传统业务的开展，拉动效益显著。

2.投行对商业银行的促进与完善

投行基于其具有竞争性的优势，在发挥其自身效应的同时，也对商业银行业务与体系形成了促进与完善。

其一，加剧竞争，分化阵营。开展投行业务将直接加剧商行之间的竞争态势，并决定在竞争中的位置。纵观国内商业银行，较早、较好开展投行业务的机构如工行、建行，其通过投行手段“俘获”的客户就较多，议价能力就较强，中间业务收入就较多，经营能力与盈利能力就越强。

其二，有利于形成差异化竞争优势。在趋于同质化，仅能拼价格、拼关系的产品与服务推销环境下，融入个性化、专业化、综合化解决方案与创设产品交易，便能在竞争中形成差异化竞争优势、投行开路、商行跟进，进而获取更高的收益。

其三，提升商业银行的经营能力。用好投行这把尖刀，引入资产流动性管理的理念，将收益较低的票据、贷款等卖出的同时，将收回的资金投向于收益更高的资产，支持贡献度更大更优质的客户资源，大大提升了商业银行的资产经营能力。

其四，分散风险，提高商业银行风险管理能力。作为投行业务组成部分的资产证券化、表外理财业务等，通过将自身持有的债券、贷款、票据等资产证券化卖给其他投资人，实现资产的出表（资产负债表）或表外管理，如银行将期限较长的城建贷款卖出或证券化。腾出信贷规模向多个企业发放短期流动资金贷款、贸易融资，从而降低资产的行业集中度和期限集中度，实现风险分散，并可通过资产流动性管理，提高银行的风险管理水平。

其五，完善商业银行的产品与服务体系，实现综合化经营。并购顾问与融资、股权投资与融资、资产与债务重组、夹层融资、债券承销、资产管理、资产证券化、战略顾问、经营管理顾问、综合性财务顾问等投行业务，无疑将大大丰富并完善商业银行的产品线和服务体系，使得商业银行可以多方面满足客户的需求，获得更多的业务收入。既有投行业务，又有商行业务，既可以满足一般化的产品与服务需求，又可以针对特定客户个性化、多元化、综合化的需求提供顾问服务与产品服务，还可以实现资产的流动性管理、降低风险、提高资产收益，进而实现综合化经营。

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（一）对客户需求掌控能力不同

互联网金融具有传统商业银行不可比拟的优点就是，它拥有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算。这些使得互联网金融的市场信息不对称程度非常低。相对而言，尽管传统商业银行企业也已经意识到大数据对产业发展的巨大推动作用，并已经采取措施利用大数据为其服务，如现在各大银行开办的网上银行，但是对比互联网金融，传统商业银行对用户的信息采集和处理能力还远远不够。

（二）运营模式不同

随着互联网的出现，互联网金融应运而生，它是依托互联网来开展各项业务的，在虚拟空间中为客户提供所需服务。互联网金融主要侧重于解决中小企业所面临的融资问题，促进中小企业的发展，推动社会进步。传统商业银行所提供的服务也有和互联网金融相类似的在虚拟空间中进行的线上活动，但它只对规模较大、信誉度较高的企业提供服务，很少对信誉度不高的中小型企业提供融资服务。这种资金流通属于间接融资模式，传统商业银行在其中扮演着中介的角色。

（三）具体操作不同

1.支付方式

互联网金融的支付方式是采用超级集中和个体移动这两种支付系统的统一，而传统商业银行的支付系统是采用物理网点分散的支付系统来完成的。

2.信息处理

在云计算的保障下，互联网金融可以采用网络化方式对信息进行处理，对风险进行评估，成本极低，可以计算出客户的动态风险定价或动态违约概率；而传统商业银行是通过人工对信息进行处理的，信息具有不对称性、标准化、碎片化、静态化的特点。

3.资源配置

互联网金融的的资源配置不需要经过中介来进行，而是采用资金供给方和需求方直接在网上信息这种方式，通过各自需求联系交易来进行资源的直接匹配；传统商业银行的资源配置方式是以其作为中介来对资金借入方和借出方进行匹配的。

二、互联网金融的发展对商业银行经营策略的影响

（一）对手续费收入的影响

网络或移动第三方支付平台使商业银行的银行卡交易手续费收入大大缩减。这些平台提供了完全不同的银行业务终端用户体验，动摇了银行与商户之间的传统关系。在传统的银联网络下，收单行（给商户安装POS机的银行）对每笔银行卡交易收取的手续费只占商品交易额的1%~2%，将收取总手续费的70%分给发卡银行、10%给银联、20%留给自己（收单行和发卡行可以是同一家银行）。在银联的交易平台下，发卡银行取得的手续费收入占交易额的0.7%~1.4%。

（二）对理财产品的影响

互联网金融企业从诞生之初就非常注重用户体验，采用多元化的金融服务方式来满足客户的各种需求。传统商业银行在基金、信托和保险等销售领域的市场份额已逐渐被互联网金融企业的理财产品网络销售平台所抢占，这些平台动摇了传统银行作为基金和保险的主要销售渠道的地位。随着新型互联网理财产品的出现，由于其收益率要远远高于银行的存款利率，对传统商业银行的存款额产生了很大的影响。据统计，在2013年，我国居民人民币存款每月减少8000多万元，到了2014年，我国居民人民币存款每月减少近1.23万亿元，可见增长速度之快，增长幅度之大。

（三）对存款净利息差的影响

在中国，具有便捷可靠支付方式特点的移动支付，它的发展趋势日渐凸显，已经成为极具发展潜力的新兴业务。货币市场基金（MMF）吸引了原本存在银行的客户存款，将其吸纳的存款借给银行。在美国MMF是重要的短期融资提供者，尤其对金融业。作为短债投资者，MMF是金融媒介重要的流动性提供方。

三、完善我国商业银行经营策略的对策

互联网金融的发展会对商业银行的经营策略产生影响，商业银行要在互联网经营的环境下增强综合竞争力和可持续发展能力，可以从以下方面来完善我国商业银行经营策略：

（一）制定互联网金融发展策略

正确认识互联网金融给商业银行所带来的机遇和挑战。首先对互联网金融的发展商业银行应该树立危机意识，要明确互联网金融的出现对银行业务产生的冲击，必须改变以前相对迟钝、相对零散的应对措施，顺应互联网的发展潮流，把发展互联网金融作为一项重要战略来实施。其次要明确商业银行发展互联网金融的比较优势，在充分发挥商业银行特有优势的情况下，解决好商业银行存在的一些问题，充分利用互联网的销售平台，来确定商业银行的战略定位，制定和互联网金融市场的竞争合作策略。

（二）积极拓展互联网金融业务

对于互联网的发展给商业银行所带来的影响，商业银行应该积极拓展互联网的金融业务，主要包括支付方式创新、服务功能创新和服务渠道创新这三方面。

1.支付方式创新。

在“安全、便捷、贯通、定制”的方向上，积极推动支付方式的创新，逐渐由线下向线上转变，建立线上支付结算体系。

2.服务功能创新。

充分利用现代化的高科技手段，推动商业银行金融产品、交易流程、信贷工具、运行机制的创新，建立线上、智能的网络融资运作模式。还可创建在线理财的官方网页，开设网络“理财超市”，通过第三方平台客户来销售理财产品等。

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当前，互联网金融呈现迅速发展态势，目前以及变成我国金融市场非常关键的组成部分，按照媒体的调查结果，阿里集团与天弘基金互相合作构建中国首个互联网基金，也就是目前被大家熟知的余额宝，截止到2014年上半年，基金规模突破5700多亿，收揽超过1.24亿用户规模。同时，像有利网、理财范儿等互联网信贷产品开始火热，我国步入到了全新的互联网金融新时代。因此，站在互联网金融迅速发展这一大背景之下，研究互联网金融对商业银行经营影响与发展对策。十分有意义。

一、互联网金融的概述

（一）互联网金融概念

尽管互联网金融已经成为当前金融市场热点话题，不过相比于其受到高度关注，对齐涵义的学术界定当前尚未有明确定义。想要站在专业视角来定义互联网金融，必须先立足金融定位上然后再切入。广义上看，金融就是资金融通之意，所有和货币发行流通关联的即为金融；就狭义上来看，金融仅限于货币融通。也就是阐述资金于各市场主体间发生融通转移这样一个过程。该过程有两种呈现形式，其一为直接融资，其二为间接融资。以表现形式来区分的话，直接融资为资金需求方直接对资金供给方提出融资，目前最典型直接方式即债券、股票；而间接融资即需求方借助中介结构来获得融资，无需和资金供给方直接对接，该方式的代表为商业银行。

（二）互联网金融的发展特点

互联网金融较之传统金融，并无本质区别，既相似又不同。不同的地方在于业务媒介和思维模式。本着互联网四大精神，互联网金融从业者需要转变过去传统经营思维模式，以互联网思维来实现对金融产品的创新加工。金融同互联网结合，让金融业务呈现出的透明度、快捷度、参与度更高，成本则更低。如图所示：

图1 互联网金融具备的几大特点

数据来源：根据网络资料整理

二、互联网金融对商业银行经营影响

（一）商业银行的安全问题

商业银行借助于自身的优势吸引了很多的用户，同样也是这个优势的背后有着巨大的风险。主要的表现如下：

1、商业银行的有关制度还需要进一步的完善，在管理上还有很多不足的地方，在实际的操作过程中没有制度可以遵循，还有员工素质所造成的安全隐患。

2、商业银行所具有的局限性，比如设备性能不是很好，通讯故障比较多，软件不安全等形成的安全隐患，还有自然原因，比如雷电和水火等形成的经济损失。

3、还有外界的攻击，虽然现在很多的网站都使用了防火墙以及网络监测的有关措施，对于黑客来说，还是防不胜防。

因为没有针对于业务的规范，商业银行存在很大的技术风险和操作风险以及法律风险。因为这些风险的存在，所以客户对银行的安全性抱有怀疑的态度。

（二）商业银行风险制度监管问题

1、缺乏系统的监管法律制度。我们国家还没有和世界贸易组织签署电子商务宣言，所以在银行办理业务的时候，都是按照银行自己的规章制度来进行管理的。在这些管理的方式中如果遇到了问题往往会把银行的利益放在第一位，有的甚至设定了免责霸王条款，这些条款不公平不公正，所以商业银行要有专门的部门设立相关法律。

2、监管的主体不健全。现在针对政府部门的监督管理系统来说，我们国家针对于商业银行的法律制度中包含了国务院和银监会以及中国人民银行等多个相关部门，每个部门都有自己的智能，按照不同的分别对银行风险进行立法和监督管理。监督管理部门之间的权利和职责是交互在一起的。与此同时我们国家金融行业是使用的分业经营的模式，网银使用的是相互交叉的，在监督管理的问题上，有可能会成为三家业务交叉，这样一来就造成了资源浪费，在另一个角度上也有可能会形成监督管理上的漏洞，这样一来就降低了监督管理的效率。

（三）商业银行的网络业务种类单一

现在我们国家商业银行产品相对来说比较的单一，银行没有充分的使用好网络这个契机。虽然有很多的银行提出已经拥有了所谓的商业银行，但是他们的商业银行所提供的只是查询和转账还有支付这些最普通的业务，真正借助于网络来进行交易的产品还不是特别多。我们国家商业银行的产品还是受到了传统银行的制约，现在我们国家的商业银行所起到的作用只是传统银行的业务渠道。

三、互联网金融下商业银行经营与发展对策

（一）强化商业银行对互联网金融的风险管理

1、准入监管。审批准入提高门槛，参与互联网金融企业要上交申请，申办要求、需求材料都要明确，并获取机构审批后方可正式运营。

2、信息披露监管。信息披露制定监管政策，要求互联网金融公司具有充足的资金，维持稳定交易系统，确保用户数据信息安全，保证资金流动性和业务记录可靠真实。数据实现独立审核存档备案，企业要为用户提供交易的单笔数据，让用户可以了解资金状况与业务状况，融资双方明确约定还款时间、协定签订落实、债券追偿等。

3、风险评估监管。构建完善的风险管控机制。建立一定预警体系，优化现有风控模型，界定好若干参考标准存在的风险区间。站在审核、管理以及发展等方面对金融业务的风险展开全面管理与分层管理，针对不同风险实施针对性管理。

（二）防范商业银行中互联网金融信息安全风险

1、建立应对互联网金融信息安全攻击的主动防御体系。互联网金融面临多种风险，其中信息安全便是其中一种。随着新形势和新技术不断更新，金融安全风险面临更大挑战。新兴技术不够成熟，仍然有待完善安全机制。P2P 平台、大数据金融处在萌芽时期，在安全管理方面仍待提高。尽快建立安全防范意识，重视互联网金融领域信息安全。

2、强化金融理念和认识，加大对金融知识的普及。互联网金融慢慢渗透到我们的生活，当务之急就是要普及金融知识，加强普及力度。积极倡导普惠金融、责任金融理念，贯彻三个基本金融策略，落实好监管政策、加强行业自律，不断提升消费者能力。政府部门和金融机构、互联网企业借助媒体和网络宣传普及金融知识；媒体、互联网等对互联网金融安全信息的欺诈行为加以曝光，引发消费者重视。普及客户信息安全自我保护知识，帮助公众有效识别风险，加强自我保护，保护好个人隐私与信息密码安全等，维护利益不被损害。

（三）注重商业银行里的互联网金融人才培养

跟随互联网金融发展步伐，不可忽视互联网金融复合型人才教育培养。互联网、金融结合，金融业务由线下转移至线上，需要专业互联网金融人才的加入。金融业务在线展开，需要复杂计算机操作来开展线上客户业务办理，要求在线客服不仅需要具备专业金融知识，计算机操作能力也要过关。

未来，互联网金融提供专业人才以挑战和基于。市场发展带来更多就业机会，人才要求会更高。专业人才依然存在极大缺口。对互联网金融人才的培养，需要不断创新，探索新的防范，拓宽眼界。

四、总结

计算机技术以及网络技术的到来在飞速的改变着我们的生活方式以及工作方式。商业银行在发展业务的时候，电子货币是以后必须要发展的，不然在以后激烈的银行竞争中就会失去生存能力。观看全球，有很多的传统银行都把网络银行作为以后发展的重点。要想商业银行健康的发展，就要理性的对网络银行的特性以及影响来进行分析，找出自己所存在的问题，然后选择正确的方向。

参考文献：

[1] 郑联盛.中国互联网金融：模式、影响、本质与风险[J].国际经济评论.2014（05）

[2] 邱勋，郭福春，陈月波.互联网金融的现实与未来展望[J].攀枝花学院学报.2015（01）

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中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1006-1428（2006）12-0019-05

一、国际零售银行业发展的动态性特征

1．满意的客户成为行业最稀缺的资源。

随着零售银行市场趋于透明化，客户群逐渐成熟老练，谈判能力更强，价格敏感性更高，忠诚度较低，零售银行业的价值诉求正在由“产品中心”转向“客户中心”。一旦客户觉得被忽视，愿意转换机构，直到对金融需求和服务完全满意为止。同时，许多客户已经从拥有一家关系银行变为拥有多家银行关系，那些“高净值”客户很容易将其业务转移到其他银行，而且所转移的业务边际利润相对较高，如定期存款、经纪账户、投资、信用卡和住房抵押贷款，等等，而现金账户之类的少有利润的业务则保留在最初的银行中。因此，在这种买方市场中，行业最稀缺的资源是满意的客户。

现有客户资源对于零售银行的收入和利润增长至关紧要，反过来，如果客户流向竞争对手，初始银行所有支出的成本更大。有研究表明，欧洲普通住房抵押贷款的期限每增加一年，就等于增加了450欧元的净现值。显然，“以客户为中心”的竞争策略必须多考虑客户保持率问题，视客户满意度为一种重要的经营绩效指标。

2．价值创造由“后台”向“前台”转移。

现代零售银行的价值创造重心正在转变为最接近客户的活动：销售和分销，除了提供内部开发的产品以外，还提供某些外部机构生产的多样化产品，其中外部机构生产的产品占了相当大的比例。这一趋势反映了传统银行范式发生了结构性的变化：客户与传统上是生产者和分销者角色的银行之间的双边关系正在让位于客户、生产者与独立金融咨询人和房贷经纪人等的其他竞争者之间的三重安排，这种多边关系也逐渐扩展到较宽的客户群中，通常也包括独立的IT平台提供者。这种演进将支持那些竭力开发其分销“平台”且在客户心目中创造了一种独特诉求的提供者，这使银行不仅要与同业竞争，也要与基本活动是分销职能的独立金融咨询人和专业经纪人以及IT服务提供者竞争。另一方面，随着越来越多的价值转向前台，银行需要削减后台成本。在集中化市场上，出现了许多定位于共享业务（如外部采购和交易过程）的新事业单位和合资企业，这些企业帮助银行聚焦于核心业务，获得规模经济，以及在那些价值重心正在转移的领域中减少成本。

银行与具有行业背景和客户知识的第三方伙伴分享更多收入，这成为零售银行业的一个重要趋势。这预示着银行追求更广泛的发展战略，金融产品的生产与分销已经开始明显分离，零售银行需要在生产和分销两个环节之间进行慎重抉择：是专注于生产，还是集中于分销；或者继续拥有两项职能。长期看来，零售银行最大的优势来源是其客户的特许价值，它们需要寻求多种深化“钱包份额”(share of wallet)的方式，保留客户且提供与客户价值相当的服务水平。

3．信息技术成为零售银行实施增长战略的根本。

银行从本质上说是信息处理系统，信息技术进步所造就的廉价、及时、容易获取、丰富的信息和数据，已经侵蚀了传统信息所有者所具有的优势，信息处理能力和容量的大幅度提升完全改变了当代银行业的规模、范围和经济状态。同时，信息技术投入在银行运营费用中的比重大幅增加，银行在信息技术上的花费甚至超过一些技术供应商，大量的资金将投入用于从更新高端的特殊交易平台到普通的ATM设备等项目。比如，惠普公司用6套先进设备替换全球85个数据中心的计划将耗资10亿美元，而摩根大通银行单用于检修网络的费用就是前者的两倍，此外，它还将投入10亿美元用于在2008年前将目前全球90个数据中心减少到30个。

零售银行业务的目标就是要从每个客户身上获得最多的利润使客户在较短时间中拥有产品。银行在开发新产品和销售服务上的信息技术投资，能扩大产品生产和分销渠道的力量，更快更精确地向目标客户推销新业务。以摩根大通银行为例，其零售银行业务占到全部利润的50％，从事信息技术研发和维护工作的员工达到2万多名，年度预算高达70亿美元。摩根大通银行零售客户发现技术正使交易和服务变得更加简便。对于新发行的Blink信用卡的客户，在交易时只需在读卡机前扫一下，无需刷卡、签字、输入密码或把卡交给服务员；而住房按揭贷款审批现在只需要2小时，在几年前则需要等待2天。

银行竞争焦点正在由基于累积的存量或在一段时间中提供收入（通常为利率收入）的一端，向基于产生流量或在特定时间点赚取费用或手续费的交易的一端倾斜。这种价值创造由“存量”向“流量”的转换对银行基础结构提出了高要求，银行需要对IT系统进行不断升级换代，从而能够有效处理账户交易的繁重负担。另一方面，金融服务业的技术使用者和信息技术供应商之间的界线与力量均势正

在发生转移。自20世纪90年代以来，技术供应商的市场价值大增，许多供应商现在有很高的消费者知名度，以至于它们与金融机构的合资企业在吸引消费者上取得了真正的均衡。

以上三大动态性变化对零售银行业的结构调整和转型具有深远的含意，正在重塑零售银行价值链体系，造成传统零售银行面临着重大的收入和利润压力，为了适应这些新变化和新要求，传统零售银行必须设计最优的管理模式和途径且从中获利。

二、零售银行的商业模式：一个价值链分析视角

1．零售银行商业模式的一般型谱。

在工商企业成长过程中，外包促成了高效率，允许公司获得规模经济效应，以及集中于优势业务和客户最看重的部分。从20世纪70年代至今，许多工业企业开展了集中于核心业务、将辅助服务外包的活动，已获得了巨大的经济利益，但是零售银行业顺应这种潮流的行动比较缓慢，有相当一部分的零售银行仍然积极参与行业价值链上的所有环节，有文献表明，缺乏专业化和集中性是造成许多零售银行绩效表现一般的原因所在。

通常，银行业务价值链包括基本业务活动和辅助支持活动两大块，其中基本业务活动又包括资金来源、市场营销以及服务提供和资金运用；辅助支持活动包括人力资源、基础设施与技术等。在20世纪90年代中，营销渠道和信息技术在银行经营中的作用日益重要，“渠道为王”、“流程银行”、分销一体化、“技术立行”和“技术银行”等概念和说法十分盛行，加上商业银行为了建立客户导向的组织模式而开展的流程重组，所以目前普遍将零售银行业务价值链在纵向上分成三大环节(图1)：首先是产品开发环节；其次是与客户接触的“客户界面”活动(也称为分销)，包括市场营销、产品品牌建设、分销合作和在销售点与客户的所有互动活动等；其中还包括客户管理，亦即向现有客户销售附加产品的全部工作；最后一个环节是基础结构，这又由两部分构成：交易／行政管理和风险管理。通过将价值链的三个环节进行分解和组合，零售银行可以构建七种不同的商业模式

(表1)：模式1单指产品开发环节；模式2单指客户界面环节；模式3单指基础结构环节；模式4由产品开发和客户界面两个环节组成；模式5由产品开发和基础结构两个环节组成；模式6由客户界面和基础结构两个环节组成；模式7

包括了价值链的全部三个环节。

图1零售银行业的价值链

表1零售银行业可能的商业模式

2．可行的零售银行商业模式。

银行市场体系正变得更具动态性和开放性，这既给零售银行再造创造了机会，也给市场竞争增加了新的挑战。对于多数零售银行而言，实现更高绩效、专注于股东价值以及应对新的市场进入者的挑战需要摈弃“无所不能”的商业模式，聚焦于特定价值链环节、更加专业化，而那些缺乏一种明显集中导向且从而少有价值主张的商业模式不会成功。模式6由客户界面和基础结构构成，两个环节之间缺乏相关性，少有协同，因而不能保证模式6是一种成功的商业模式，这种“夹在中间”的战略安排，长远看是不具有竞争优势的。模式7描述了当今的“全能零售银行”，该模式只适合于少数竞争者，集中性缺乏将使多数这些“全能零售银行”缺乏竞争力。“全能零售银行”的主要优势是强化销售管理，向客户推出尽可能多的产品，有时高达7-8种，典型机构是英国汇丰集团、美国银行、美联银行、荷兰银行、荷兰国际集团(ING)和欧洲富通集团(Fortis)，它们都是“全能零售银行”，将来有可能发展成为一流的全能银行全能银行在批发金融和零售金融方面都具有超强的国际竞争力，主要特点是具有广泛的国际市场存在以及超强的产品／服务送达能力，典型机构是花旗集团(Citigroup)、摩根大通(JP Morgan Chase)、瑞银集团(UBS)和瑞士信贷集团(Credit Suisse)等。。而其他的五种商业模式，在理论分析和实践过程中都证明是可行的(表2)。

表2可行的零售银行模式

(1)产品开发者。零售银行可以提供内部生产的产品或者其他金融机构开发的产品，换言之，零售银行不必要生产所有类型产品，可以外包专用化产品给

专业产品开发商，比如税收驱动投资或退休计划等的比较精细、工程化的投资产品，而专门从事产品开发的机构就是模式l所指向的“产品开发者”。在标准产品领域中，如支票和储蓄账户、透支和消费信贷、信用卡与股票、债券、共同基金和衍生产品的交易，很可能没有足够的新产品需求，从而产品开发环节分拆成为一种独立而专门的事业不太可行。专用化产品情况则不同。为了重复地满足不同客户群体，零售银行可以同时推出不同产品作为众多产品系列。因为专门产品的需求是比较多的，且这些产品的开发过程集聚能够实现规模经济和范围经济，因而“产品开发者”的商业模式应该是可行的。

（2）分销者。那些聚焦于客户界面的零售银行，亦即模式2中的“分销者”，基本上都是可能的，实践中绝大多数零售银行正是定位于客户层面。就像其他市场一样，采取“分销者”模式的零售银行竞争者按照市场定位分成两种形式：定位于大众市场和定位于特定间隙市场，这两种竞争者都有很大发展空间。选择大众市场的竞争者提供广泛范围的产品且努力通过价格、便利性或者质量属性获得突出的表现，从而具有三种具体形式：价格领导者、便利性领导者和质量领导者(“质量”目标的实现形式可以是优质的服务、创新的领导力或者消费者可感知

的产品质量)。另一方面，间隙市场竞争者，他们定位于较小范围的客户群体，提供专业化、强调技术深度而非产品线宽度或范围的产品和服务。在国际零售银行市场中，以上所有类型的竞争者例子已经出现，即价格领导者(Aldi Banks)、便利性领导者(麦当劳银行)、质量领导者(Delicatessen银行)以及间隙市场竞争者(Fur-Hats-Are-Us银行)。

许多大型零售商就是这里所说的“分销者”模式，它们主营业务不赢利，但正是因为银行(金融)业务获利，才促成整个公司获利。例如，美国西尔斯(Sears)的信用卡公司Discover；日本零售商大荣株式会社(The Daiei Inc)通过信用卡业务获得大量盈利以往大型零售商允许自设银行，也就是成立产业银行(industrial banks)或产业贷款机构(industrial loar corporation)，实际操作上非常容易。理论上，这类银行有助于商业企业提高运作效率并降低成本；另一方面，消费者可以享受低价格和多样化选择。但是，由于涉及到对这些“混业”集团的监管问题，零售商自办银行目前不太不现实，国际范围内对零售商新设立银行比较慎重，如美国最近就阻止沃尔玛超市设立银行。相比而言，允许超市或零售百货商与商业银行合作搞连锁经营更容易为监管者和公众所接受。。

为了完全集中于核心事业或业务，“分销者”必须尽可能多地外包非客户接触的活动和流程，定位于市场营销、品牌构建、销售和客户管理。理想中的这些“分销者”不仅外包一部分非核心的流程(仍然需要参与其协调管理活动)，而且将整个银行流程外包给其他在背后运作的“真正”银行。德士古个人金融(Tesco Personal Finance，TPF)是苏格兰皇家银行(RBoS)与德士古零售商的一家合资公司，TPF是直接在客户界面的竞争者，RBoS是背后运作的“真正银行”，提供实际银行服务，而英国保险公司和诺威治联合保险公司（Norwich Union）提供实际保险产品。第二类竞争者可以外包传统的可在外部生产的交易活动，诸如转移、清算和结算、托管和IT基础结构，实际上从成本收益角度考虑也应该如此。RBoS就是这类竞争者，RBoS的价值增加是协调不同外包交易与留在内部的产品和服务(如现金账户管理和信用处理)，且为TPF“商店前台”提供一种无缝连接界面。

(3)管理者。随着零售银行业价值链的解构与重新整合，采取模式3的竞争者已经在全球范围内有所发展和深化，市场上有许多交易和行政管理的“管理者”例子。由于交易和行政管理具有规模经济的特点，同时，该环节通常不被视为决定银行竞争优势的一种关键能力或战略资产，这部分非客户接触活动理所当然是外包活动的首要选择。事实上，零售银行业现有外包活动几乎都是发生在这一环节，存在一些专业化金融公司，特别是聚焦于交易服务方面，如全球最大的托管人美国道富公司(State Street)管理了约15％的全球有价证券。许多专业化的IT或辅助支持服务提供商，则是传统非金融机构，比如IBM在2000年至2002年中包了几大金融机构的IT运作职能，其首笔金融IT外包项目是在1991年与美国大陆银行签订的协议，大陆银行则是第一家“专注于资金”的银行。银行增加IT外包业务可以实现劳动力成本降低，而专业技能、流程技术、优质技术资源以及集中于核心业务的能力得以提升。

（4）客户专家与工程师。模式4和模式5属于由两个价值链环节结合而成的商业模式，它们都允许更好地向客户提品和服务或者使银行获得更高效率，在满足客户需求的同时也降低了成本。模式4整合了客户界面活动和产品开发，该模式对那些定位于特殊目标群体的竞争者非常有吸引力，这些“客户专家”为其客户开发特定产品，将显著改善客户中心的商业模式。UPS是典型的“客户专家”模式，它作为世界最大的物流企业集团之一，在2001年5月5日并购了美国第一国际银行，将其改造成为UPS资本子公司，集物流、资金流和信息流于一体，物流行业背景和知

识、客户优势结合银行产品的模式，使其跻身于竞争激烈的银行市场中。同样，模式5的“工程师”集中于交易和产品开发的组合，能够取得可观的范围经济。这些竞争者将通过其集中于交易而获得的交易和潜在客户偏好的详细知识，从而开发更好的产品――以客户为中心、价格更低、品质更好或更易于生产的产品。

3．推进专业化的路径安排。

从市场发展来看，以上所有的成功专业化竞争者将构成一种由相互外包／内包关系连结而成的公司网络，共同组成未来零售银行业的市场。至于零售银行从“全能”商业模式转型为专业化和集中化的成功模式的路径安排，国际最佳实践做法为：首先，考虑到银行的现有核心能力，必须选择一种可操作和长期可行的商业模式，服务和产品线可以是全能的，但是价值链定位必须是具体而聚焦的。其次，目标商业系统必须围绕所选择的商业模式精心设计。最后，现行业务系统必须通过内外部转型相结合，再造为未来形式。“外部转型”指诸如收购、合并、合资或者剥离等形式的交易，而“内部转型”指改变内部流程、结构和银行的思维模式。在这转型过程中，未来组织、结构、流程和定位不必与现行业务流程或结构妥协，只有长期而明确地维护所选择的专业化、集中化策略，且整体运作围绕该策略不断调整和优化，竞争者方可获得一种进退有据的市场地位。

三、对我国零售银行市场发展的启示

整体上，我国商业银行零售银行业务发展水平还较低，但是各家银行在价值链上所有环节全线铺开，少有重点和优先安排。从中长期来看，我国零售银行价值链也会与发达国家一样，有一种解构和重新整合的要求，而且经济和金融全球化也要求国内零售银行市场机构分布呈现像发达市场一样的网络结构。当前，我国商业银行在零售银行产品创新、信息技术等基础结构建设方面投入日益增多，客户界面创新相对更为活跃，特别是近年来其他行业和外资银行进入所带来的知识和技术转移，由此导致了在客户界面环节，各家银行之间的竞争非常激烈，客户界面环节实际上已开始出现与生产和基础设施环节相分离的局面。因此，结合国际发展趋势和国内当前情况，提出建议如下：

1．支持发展一些“全能零售银行”。

我国五大国有银行以及十二家股份制银行，中短期内没有业务外包的动力也无此必要，应该先发展成为“全能零售银行”，再进而成为“全能银行”。当然，从“全能零售银行”向“全能银行”跨越，必须要有强大的批发金融业务，特别是一个大投行业务，这正是美国银行(BoA)、汇丰集团(HSBC)和苏格兰银行(RBS)等国际领先“全能零售银行”长期追求的战略目标。但是，这十七家商业银行需要与其他银行及非银行机构开展多种层次和形式的合作，在价值链的三个环节上都要善于利用外部资源，进而提升整体竞争优势，特别是与那些具有渠道优势的机构结成策略联盟。

2．培育零售银行业的“产品生产者”。

在市场营销的“4P”(产品、价格、促销和渠道)组合中，产品创新是市场成熟和机构发展进步的可持续竞争优势。随着我国各类金融人才和专家的增多，市场各类金融中介组织的增多，市场秩序的完善，国外先进金融产品设计技术的引进和扩散，所以基本具备了设立各类以产品设计为核心能力的专业化金融公司――“产品生产者”，推出多样化金融产品，推动金融要素升级乃至整个金融业升级。

3．鼓励更多“分销者”的出现。

中小银行和民营银行宜定位于“分销者”模式。城市商业银行、农村商业银行、合作银行和信用社，应该避免陷入“小而全”的境地，其理想目标是发达国家的社区银行，从而应该走专业化道路。这主要因为，这些银行既无力在IT等基础结构方面大量投资，又不具有强大的产品创新实力，可用竞争优势只能是在特定市场中的关系管理和销售力量，因而相当长时间内其发展模式应该是“分销者”。同时，允许部分在客户界面具有优势的非金融机构，如在渠道终端具有重要影响力的大型超市，在产品层面上与银行合作，向客户提供零售银行产品和服务；在适当的时候，允许它们通过资本纽带，以与银行合资的形式介入零售银行业价值链中，发展成为零售银行业的“分销者”模式，参与整个零售银行市场的竞争和合作。

4．加快发展零售银行业的“管理者”模式。

目前，我国还没有真正定位于“管理者”模式的商业银行，如果国内商业银行要发展成为美国道富银行那样的“管理者”，就必须不断更新信息技术系统，并实现先进技术与业务发展有序结合和良性互动。这里特别要鼓励那些具有技术和交易优势的非银行机构发展成为这种结构模式，承接商业银行的零售外包业务。最后，不排除将来市场上出现一些由价值链上两个环节组成的竞争者，即“客户专家”和“工程师”，这些模式都是零售银行市场分化和整合的结果，都能降级成本、提高效率以及客户满意度。

参考文献：

［1］姚莉．全球化和网络化下的金融服务革命［J］.上海金融，2005；6

［2］杜红权等．我国开展“物流银行”服务的理论与实践［J］.上海金融，2005；6

［3］玛拉・德尔・霍瓦内西恩，毛小菁译．技术银行.商业周刊（中文版）［J］.2006；8

［4］Jordi Canals．Compefitive Strategies in European Banking. Clarendon Press.Oxford，1993，pp98-200

［5］［英］迪万纳著，覃东海等译．零售银行业的未来：向客户传递价值.北京：中国金融出版社，2004．11

篇（5）

引言

进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。

一、商业银行综合经营的内涵

所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。

其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。

二、我国商业银行实行综合经营的动力

银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。

（一）应对加入WTO后的竞争

加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:

1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。

2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。

3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。

4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。

综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。

从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。

（二）应对国内其他商业银行机构的竞争

现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。

首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。

其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。

再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。

我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。

（三）国有商业银行自身发展的要求

安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实

现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。

三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性

具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。

（一）在资产业务方面

随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。

（二）在负债业务方面

直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。

（三）在中间业务方面

我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。

（四）在国际业务方面

由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。

（五）在银行IT业务方面

1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。

结束语

自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一部分欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改进，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。

参考文献

1、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，中国法制出版社，2002版。

2、叶辅靖：《全能银行比较研究——兼论混业与分业经营》中国金融出版社，2001版。

3、许少奇：《论入世后我国商业银行混业经营之必然趋势与模式选择》，《经济法》，2003年第8期。

4、黄禹忠、吴献金：《混业经营监管机构设置研究》，《金融理论与实践》，2002年第3期。

5、陈衡：《“入世”后中国保险业混业经营》，《财经理论与实践》，2002年第4期。

篇（6）

引言

进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。

一、商业银行综合经营的内涵

所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。

其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。

二、我国商业银行实行综合经营的动力

银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。

（一）应对加入WTO后的竞争

加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:

1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。

2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。

3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。

4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。

综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。

从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。

（二）应对国内其他商业银行机构的竞争

现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。

首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。

其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。

再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。

我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。

（三）国有商业银行自身发展的要求

安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实

现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。[]

三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性

具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。

（一）在资产业务方面

随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。

（二）在负债业务方面

直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。

（三）在中间业务方面

我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。

（四）在国际业务方面

由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。

（五）在银行IT业务方面

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一、前言

改革开放以来，我国金融行业发展迅速，商业银行作为其中重要的分支，在金融行业中占有主导地位。商业银行的经营管理具有高效益性和高风险性。商业银行在经营管理活动中，必须要保持必要的安全性，在经营中注重流动，以增强效益为中心思想。我国商业银行的发展历史较短，在运行的过程中，借鉴了很多国外银行的先进经验。在经历了几十年的发展过程中，取得了一些成绩，也发现了很多存在的问题。商业银行合规管理就是要积极规避运行中的风险，让商业银行沿着正确的道路发展下去，为经济和社会做出贡献。合规管理是提高商业银行资产质量的重要途径，合规守法可以有效减少商业银行的不良案件发生，同样，合规管理对于商业银行提高效益具有重要意义。合规管理是促进商业银行经营发展的必要手段。

二、合规管理的主要内容和对商业银行经营的意义

（1）合规管理的主要内容。合规管理是金融行业发展的必然产物。在金融行业管理中，各个国家都有自己独到的管理模式。合规管理是保障商业银行合法健康发展的途径。合规管理是商业银行风险管理的技术要求。合规风险是银行在经营中，没有按照规定进行经营活动，出现了重大的经济损失和违法行为。合规管理主要就是对你合规风险进行管理。它包括市场准则，法律法规，内部规则，政策动向，市场惯例等多方面内容。合规管理需要建立具体的措施和制度，用以保证商业银行的稳健经营。

（2）合规管理在商业银行经营中的重要意义。商业银行要想长期生存和发展，就必须要建立符合法律规定的制度体系。合规管理是实现商业银行全面监管的重要手段。合规管理是控制商业银行风险的必要方法。合规管理可以有效保证商业银行的资金安全。合规管理在创造商业银行效益方面具有重要的价值要求。合规管理在最大程度上规避了银行经营中的风险，合理处理风险是合规管理的主要任务。在我国积极推进现代银行制度的关键时期，合规管理具有重要的参考价值，为商业银行的整体经营活动提供必要的依据。

三、现阶段商业银行合规制度存在的弊端

（1）合规制度体系尚未完善。我国目前的合规管理中，主要的缺点就是合规制度体系的合理性要求不足。商业银行的工作流程是具体的和细化的。因此，在制度体系方面，要把细致性当成制度制定的标准。商业银行在经营中，具有各自的特点，在制度上，我们必须要遵循商业银行各自的业务特点，不能盲目地建立制度。在管理形式上，要符合银行的年度计划和目标要求。制度建立是一项长期的工程，目前合规制度体系的不完善，是阻碍商业自身发展的主要障碍。

（2）合规文化建设意识较弱。合规文化是保证商业银行的所有成员能够做到自觉依法合规，在经营活动中倡导合规理念，强化养成合规的风气。但是，现阶段的商业银行内部管理中，合规文化建设的意识较弱，在合规管理中，不能形成良好的合规氛围，商业银行不具备合规文化的软环境。

（3）合规管理的执行存在环节上的弊端。商业银行的业务具有复杂性和完整性。在有些商业银行的经营中，企业领导者和组织者，在具体制度执行上，停留在表面，这就造成员工在执行上，也停留在表面，无法实现合规管理的细致性和全面性。合规管理的优势就是处理细节问题。执行力度不够必然造成环节上的疏松，从而影响商业银行的发展节奏要求。

四、规范合规制度管理，促进商业银行经营发展

（1）在意识上增强合规制度管理的认知。在任何一项制度的建立和改革上，意识层面都是所有活动的前提。商业银行的经营与管理尤其更要重视意识理念的树立和培养。在改革中，我们要加大对合规管理和合规文化的建设，在建设中，注重提高管理水平的方法培训。要将合规管理的意识渗透到员工的日常工作中，在细节中展开合规管理的优势。商业银行的制度建设中，对制度的认知和理解，是员工自我发展的基础。我们要倡导诚实守信、公平公正的道德标准，在实际工作中，遵守法律、积极完善业务水准，让企业员工实现自我和企业提升的统一性和一致性。

（2）完善合规制度管理的体系。我国商业银行的发展历史中，没有现成的经验照搬。我国的经济制度与发达国家不同，金融发展模式必然与他们有明显的区别。但是，经济活动目标都是促进社会发展。因此，应该建立属于我们本国实际、符合我国经济发展特点的银行管理体系。合规制度管理体系的建立要在识别、量化、评估等方面，建立规章制度和操作办法。一个完善的合规制度管理体系，需要有制度政策，有方法理论，有操作规则，有处罚办法。完善合规管理体系，是一项长期的任务，需要精神层面的支持，也需要基础设施方面的保证。（3）强化人力资源管理。银行的管理是银行经营发展的保证，其中人力资源管理是银行管理的重中之重。商业银行作为金融机构，人员的素质决定了业务开展的效果。在基层经营的管理中，要对银行全体员工实行合规文化的培训活动。在培训中，要让银行职员学习到法律常识、法律规定、职业操守等内容。在日常业务办理中，要注意按照行为规范进行操作。开展合规文化培训，是保证商业银行人力资源的公正客观，让银行人员具有专业的金融知识素养，在应对业务和处理复杂问题时能够保持清醒的头脑。

（4）科学规范商业银行合规管理体系。合规管理在商业银行经营管理中具有重要的意义。商业银行在我国的发展受到相应的限制，这就造成在运行过程中，制度没有发挥必要的作用。银行制度多数存在模糊状态和粗放的管理状态。科学的合规管理可以有效避免这样的发展局面。在运营中，要强化规章制度的力度，明确责任，明确任务，在制定规章制度和实际操作中，要把经营和管理统一起来，实现科学的管理方式。

（5）建立科学有效的监督约束机制。银行的业务性和功能性决定了银行在经营中会遇到很多管理上的漏洞。每年商业银行的案件都是由于管理的疏漏。因此，在合规管理中，要让社会对银行实行透明的监督，让职能管理部门加强对重点业务的管理。例如房贷的管理、车贷的管理、票据业务、理财管理等。在检查中，要对票据凭证进行全面的检查，对具体环节进行细致整理。监督约束机制就是要对商业银行的运营实现全程的监控，让商业银行的日常操作有法可依。

五、结论

合规管理是证券公司制定和执行的合规管理制度。提高商业银行经营发展的核心动力就是增强企业内部管理，内部管理对于商业银行来说是影响企业生存和发展的根据。合规制度的建立就是要从根本解决商业银行的运行风险。规避风险是提高利润的必要途径。我们建立和完善合规风险管理，可以把商业的经营活动，统一到一个整体目标上来，实现商业银行资本方面、控制方面、服务方面的现代经营理念，让商业银行成为金融体系重要组成部分。

参考文献：

[1] 刘燕.加强合规管理，促进稳健经营[J].农业发展与金融，2009（03）.

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中图分类号：F830.33 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2012）11-0067-04

一、商业银业借鉴连锁经营模式的意义

1859年，世界上第一家颇具规模的连锁商店出现在杂货业，即乔治·吉尔曼等在纽约创办的大美国茶叶公司。该公司到1865年已经营了26家分店，全部在百老汇大街和华尔街一带经销茶叶。1869年，该公司改名为大西洋和太平洋茶叶公司，并开始把它的连锁商店延伸到东北部，越过了阿巴拉契亚山脉。这是当时世界上最初的正规连锁公司，因此连锁经营通常被认为起源于美国。在连锁经营模式出现以来的一百多年中，在世界各国各行各业都蓬勃发展起来。

在国外，已有一些商业银行明确地将其定位为直营连锁银行。例如在美国的中西部地区盛行的“连锁银行制”，就是由某一个人或某一集团购买若干银行的多数股票，从而达到控制这些银行的程度。这些银行的法律地位仍然是独立的，但实际上其业务和经营政策因控股而被某一个人或某一集团所控制，其业务和经营管理由这个人或这个集团决策控制。连锁银行制一般是围绕一个州或一个地区的大银行组织起来的，几个银行的董事会由一批人组成，以这种组织中的大银行为中心，形成集团内部的各种联合。其与集团银行制的区别在于：连锁银行制没有股权公司的存在形式，无需成立控股公司。连锁银行制的作用和集团银行制一样，都是为了在连锁的范围内发挥分行的作用，弥补单一银行制的不足，同时也可以规避法律对设置分支机构的限制。

我国的商业银业同样可以考虑连锁经营式的发展模式。一方面，我国的商业银行基本上是按地域、根据业务种类和产品设置部门，各经营部门在同一个总分行的领导下，采用类似的经营方式经营相似的金融产品，并且各部门之间根据总分行的规划统一标识、合理布局，符合指挥明确、命令统一、责权明确的原则，不存在体系内和体系外的恶性竞争。这在实质上已基本接近直营连锁经营。只是我国习惯上按组织形式笼统地称之为“总分行制”，尚未明确其是否具有连锁经营的性质。另一方面，与餐饮、零售等采用连锁经营管理方式的行业相比，由于我国商业银行股份制改革不彻底和历史遗留问题影响，我国的商业银行内部管理目前还存在着诸如管理层级间沟通不畅，横向沟通不足，反馈渠道受阻，协调统一困难等问题。这恰巧就是连锁经营管理所要解决的首要问题。

商业银行一般规模庞大，网点众多且分散，由于不同银行间提供的产品和服务差异性并不大，业务处理技术也具有通用性，银行的竞争差异也就更多地取决于服务的质量和速度。典型的连锁企业同样具备这些特征，但是为什么这些连锁企业在发展过程中没有遇到我国商业银行相同的管理困境？借鉴连锁经营模式理顺我国商业银行的经营管理方式无疑是非常有意义的研究课题。

二、连锁经营的优势及3S原则

（一）连锁经营的优势

连锁经营通过对成本、盈利能力的管理和控制，以期达到“整体计划、整体协作、整体管理和整体效益”的目标。其特点突出体现在对信息、人力、资金等方面的分解与整合，实现规模效益优势。集中化避免了人财物的交叉重叠，能提高对市场的反应速度和营运的工作效率。连锁经营最大的优势就是规模经济，通过规模化发展，实现低成本运营，借助于信息技术打破地域局限，提高整体运作效率，增强企业竞争实力。

（二）连锁经营的3S原则

1. 标准化（Standardization）。这是指连锁经营企业在经营管理的重要环节和重要方面实行统一、规范、制度化的管理。

采用连锁经营模式，让在市场竞争中表现出有良好盈利性的经营模式或项目得到大范围的推广是许多企业梦想的事情，但现实情况远非这么简单。标准化就是连锁经营的项目或盈利模式，通过一系列标准的管理、加盟、形象和商品操作形式来推广和拓展，使其达到管理和复制上的便利来实现企业目标的一种手段。连锁经营的标准化不仅是推广成功与否的关键，更是今后是否获得持续市场利益的根本保障。连锁经营的标准化主要体现在总部加盟程序的标准化、单店管理方式上的标准化、企业形象的标准化以及商品或服务操作上的标准化等四个方面。这非常容易理解，因为连锁经营就是让不同的人、在不同的地点和不同的时间做一件相同的事情，那么其操作上是否标准就将对连锁经营的成败产生重要的影响。

2. 简单化（Simplification）。指作业流程简单化，作业岗位活动简单化，由此可以使员工节约精力，提高工作效益，以最小的时间和体力支出获得最大的效益。在管理实践中，特许人一般都会对作业流程和岗位工作中的每一细节作深入的研究，并通过手册归纳出来。由于连锁经营企业的各环节、各岗位实行了“标准化”和“专业化”的管理方式后，从管理层面看，对每个环节每个工作岗位的管理都规范化和制度化了，不需要“一事一策”，只要按制度要求进行管理就行了。

3. 专业化（Specialization）。专业化是指连锁商店的营运必须在整体规划下进行专业分工，在分工的基础上实施集中管理，从而将工作特定化和进一步专业化，追求独特和卓越，开发创造出独具特色的技巧及系统。专业化也表现在各个环节、岗位、人员的专业分工，使得采购、销售、送货、仓储、商品陈列、橱窗装潢、财务、促销、公共关系、经营决策等各个领域都有专人负责。

（三）连锁经营的四个层次统一

1. 企业识别系统及商标统一。企业识别系统包括连锁企业的招牌、标志、标准色、装潢、外观、卖场布局、员工服装等，统一的企业识别系统有利于消费者对连锁企业产生深刻的印象。不过这只是连锁经营最基础的统一，是表面形式的统一，如果没有内在的经营管理、服务理念的统一，即使外表再一致，也不是连锁经营的实质。

2. 商品和服务统一。连锁企业对顾客提供统一的商品和服务，有利于使消费者对连锁企业产生信任感和依赖感，更能增强顾客的忠诚度。

3. 经营管理统一。这是连锁企业内部管理模式的统一，或者说是制度层面的统一。旗舰店建设是连锁企业复制其成功经营管理模式的重要手段。所谓旗舰店，就是将连锁企业形象设计的所有元素都完美地体现出来的一个标准店或样板店。旗舰店一词来自欧美大城市的品牌中心店的名称，一般是某商家或某品牌在某地区繁华地段、规模最大、同类产品最全、装修最豪华的商店。

4. 经营理念统一。经营理念是企业的经营宗旨、价值观念，它是连锁企业全体员工的观念上的统一，并且在此基础上形成企业基本设想、发展方向、共同信念和追求上的一致性。

三、我国商业银行借鉴连锁经营发展的思路

在连锁经营的发展历程中，由于单个连锁门店之间联结方式的区别，连锁经营可以分为直营连锁（RC）、特许连锁（FC）和自由连锁（VC）三种类型。就商业银行而言，可以在商业银行内部管理领域借鉴直营连锁的正规化管理方法或手段，而在社区银行发展层面上则可以采取自由连锁的发展路径。

（一）商业银行的内部管理可以借鉴直营连锁企业

直营连锁是连锁经营领域的正规军，即由同一资本开办并且实施集中管理与统一经营的连锁经营模式。世界上第一家连锁企业大美国茶叶公司即是直营连锁企业。直营连锁可以有效地统一调动财力、物力和人力，统一经营战略、统一开发和运用整体性的事业。直营连锁符合大型企业组织上集权、经营上分权的基本要求。

我国商业银行正在进行银行内部组织体系重建，直营连锁应该是各商业银行实行独立连锁经营的最佳方式。这是因为：商业银行内部结构脱胎于传统的商业银行管理体系，传统体系实行统一法人制度，在组织层次上设立总行、一级分行直属分行、二级分行、县行及基层营业网点五个层次。这种传统的组织体系存在着“管理层次多，经营层次少”的弊端。近些年来各商业银行纷纷采取扁平化，逐步取消或撤并二级分行、县行以及基层营业网点。简化指挥链，强化经营业绩，从而使权力系统和业务系统相对分离。形成了目前多级管理、多级经营的模式。这些措施直接或间接地勾勒出直营连锁的轮廓，为商业银行内部直营连锁创造了有利条件。

为了实现商业银业管理上的统一，可以借鉴连锁经营的3S原则：统一化使企业在服务、形象塑造和广告宣传等方面具有一致性，可以减少成本、降低风险、实现资源共享。制度化有利于系统中各个部门之间的有效配合与有序管理，从而促进企业整体运营的最佳效果。标准化则从企业决策计划、经营管理、服务手段，到柜台陈列、职业用语等方面都规定了具有某企业特色的执行方式，整合与简化了工作流程，利于企业实行标准的流程管理，为客户提供稳定可靠的产品和服务。科学化是通过利用通讯、网络等现代信息技术手段，使企业有效地实施信息控制，并及时得到反馈，调整和完善工作流程，增强企业的核心竞争力。

（二）我国的商业银业不宜采取特许连锁模式

特许连锁是发达国家中发展较快、覆盖面最广的连锁类型。特许连锁是由一家主导企业把自己开发的产品、服务等营业系统，包括商标、商号、经营技术、营业区域等，以营业合同的形式授予加盟企业在规定区域内的使用权或营业权。加盟企业则向主导企业交纳一定的营业权使用费，承担规定的义务。

特许连锁经营在商业、餐饮服务业等领域获得普遍成功，但并不适合商业银行采用：第一，从商业银行在国民经济中的地位和作用上看，商业银行的经营稳定性关系到国民经济的兴衰，商业银业必须采取严格的市场准入制度。进入银行业远比进入商业、餐饮服务业困难，因此商业银行特许连锁经营实际面临着加盟方无法入驻的现实。第二，商业银行往往资本雄厚、经营网点庞大且分布较广，因此商业银行在自身体系内进行增减分支机构的成本不高。

（三）商业银行之间的合作可采取自由连锁模式

自由连锁，又叫自愿连锁或合作连锁，是指分散的商业企业，既维持着各自的独立性，又缔结永久性的连锁关系，使经营的产品和服务以及其他事业共同化达到共享规模利益的一种连锁形式。

自由连锁适合商业银行间的经营合作与利益共享，在西方国家已有不少成功的案例。当前，我国各商业银行之间也基本具备自由连锁的条件，在政策允许和注意控制市场风险的条件下，可以适度发展银业之间的自由连锁经营：

第一，商业银行通过混业经营，各金融部门、金融集团之间的业务交叉与合作机制初步形成。银行、证券与保险之间的合作关系越来越紧密。银行业集团公司的组织式混业经营和资本市场上各种类型的业务式混业经营同步发展。这些竞争中合作、合作中竞争的关系为自由连锁经营奠定了基础。

第二，民营商业银行发展迅速。外资商业银行纷纷进入我国，原有的相对封闭的国内金融体系日益开放，商业银行经营环境更加复杂多变。面对着金融产品的更新、客户服务的变化、同业的竞争、技术的创新、金融法规的实施，以及经济环境的变化，商业银行经营方式也需灵活多变，尽可能实现业内协调和相对统一。自由连锁经营则是适应这一现实的有力手段之一。

第三，随着经济总量的增加，我国企业大规模、国际化发展步伐加快，银行和企业业务关系更加紧密。银行与企业两者都是自主经营、自负盈亏的企业法人实体，在市场环境中以经济往来利益为基础，平衡着资金供求关系。未来的银企关系必然走向多元化、集团化。新型的银企经济关系包含着多个主体的共同活动。作为资金供应方的各家银行，进行自由连锁经营统一运作是必然趋势。

依据上述分析，可以认为，当前我国商业银行连锁经营方面银行内部宜采用直营连锁，银行之间宜采用自由连锁。

四、对商业银行连锁经营的建议

（一）通过连锁经营思想，提升商业银行形象、改善管理水平

银行作为适应市场经济发展规律的现代化企业，就应该从原来的行政约束中逐渐摆脱出来，注重经济效益的表现是发挥银行的优势，扬长避短。突出各自特色，并且每家银行作为一个整体的银行体系，其下属分支行的宣传性文字、企业形象标识和宣传品布局等也应规范统一，显示出以连锁分散宣传的方式达到整体形象的一致。应改变商业银行原有的经营方式，融入“信息化、程序化、效益化”的经营理念，充分利用网络、通讯等信息手段优化商业银行系统工作流程，将信息控制作为优化管理的手段而非银行改革的目的。

（二）商业银行连锁组织结构设计

根据商业银行连锁经营的需要，按综合规划、协调发展的原则，以网络为平台，推进网点经营的独立化和标准化。以分理处、储蓄所为前台营业网点，以业务经理为连锁经营网络的中介，以职能管理和金融监督为后台支撑体系，合理组织银行的前后台业务操作，构造前后台协调有序的商业银行连锁组织。简化和共享各部门的复杂信息流，提高效率，力求显著降低经营成本，改进经营质量，提高工作绩效和企业效益，推行银行业务的综合化和统一化，促使业务流程的简化和效率。协调并全面调度和分配银行物资与人力资源，减少内部交易环节和成本发挥连锁经营的优势。对连锁分部的负责人实行委托制的契约式管理。应该在总部与连锁分部之间建立谈判机制，降低内部监督、控制和管理成本，实现双方责权均衡，构建双方相互依赖的连锁关系。

（三）借鉴连锁经营模式，重构商业银行的管理体系

应按照不同的经营状态和过程采取监督和控制等不同的管理方式。以任务为中心组成临时项目组对银行的流程进行识别与分析。通过业务分析，明确影响企业竞争力和经营绩效的关键问题，为企业经营指明正确方向，进而发挥组成部分的专长、集中优势，顺应多变的市场形势，及时开发和推销新的金融产品。要以市场为导向，以客户为中心，围绕前台经营实行连锁经营性的集权与分权。商业银行连锁经营应避免过多部门化、层级化的控制，而强调在总部统一指挥的基础上，以流程为单位，强化流程自主管理，发挥连锁分行的积极主动性。应突破商业银行传统业务流程，进行商业银行连锁业务整合。以金融信息化的理念为指导，加强商业银行连锁经营信息系统的建设。应当充分利用现有银行网点的布局和信息网络优势，依靠先进的客户关系管理技术、信息化的服务和交易处理方式，缩短客户与银行联系的距离。把商业银业经营过程中的有关各方如顾客、同业机构、分销网络等纳入一个紧密的生产供应链中，并将供应链的各环节作为一个连续的、无缝进行的活动加以规划，组织并且结合在一起。

参考文献：

[1]郑彦，刘威，陈梦.连锁经营管理与实践[M].西安：西安电子科技大学出版社，2012年版.

[2]杨峰.我国商业银行连锁经营的选择与优化[J].特区经济，2010，（11）.

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二、我国城市商业银行跨区域发展现状及原因

随着我国市场经济的不断发展与完善，城市商业银行业进入了快速的发展时期，其跨区域发展程度也得到了很大的提升，这就使得其不但对当地经济的发展起到了十分重要的作用，对整个国民经济的发展也产生了巨大的推动作用。

（一）城市商业银行跨区域发展现状

我国城市商业银行跨区域发展始于2006年。当时，为解决城市商业银行经营区域限制产生的问题，银监会颁布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，采取“分而治之”的监管思路，明确鼓励有实力的城市商业银行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的郊区（县）、周边地区及邻近其他经济区布局，实现跨区域经营。2006年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城市商业银行。2007年，原银监会负责人提出“阳光普照”概念，在监管上要求对城市商业银行进行审慎的同质同类监管，并同时允许城市商业银行在异地设立分支机构，从而获得与其他金融机构同等的权利。2009年，银监会又颁布了《中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，进一步放松对中小商业银行在中国西部和东北等地设立分支机构的限制，取消了对城市商业银行运营资金的限制，使之能够更好地发展地方金融、服务中小企业。这一系列政策建立起的城市商业银行跨区域发展准入政策体系，刺激了城市商业银行扩张，许多中型城市商业银行也开始向县级及省外市场辐射。而随着各项政策的不断出台，我国的城市商业银行也得到了很大程度上的发展，其在促进社会发展方面的作用得到了很大的发挥，对推动社会主义现代化建设做出了重大的贡献。

（二）城市商业银行跨区域发展原因

城市商业银行是我国20世纪90年代中期对原有城市信用合作社进行改造的产物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在经营过程中逐步积累起来的金融风险，因此，城市商业银行从设立开始的定位就是“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”，事实上，这种定位和功能类似于美国的单一银行制商业银行模式，对促进区域经济的协调发展有重要意义。但从另一方面来说，城市商业银行的定位又限制了其做大做强，特别是经济相对落后地区的城市商业银行吸储能力较弱，无法满足当地企业融资需求，迫使城市商业银行发展必须探索跨区域经营之路。跨区域扩张能够降低经营成本、贷款损失和破产概率，维持金融稳定，这些积极效应推动了城市商业银行的跨区域扩张，是城市商业银行发展的良性因素。

从外部原因来看，2006年开始的中国城市商业银行跨区域扩张源于中国金融业的对外开放。为实践中国加入世界贸易组织的承诺，2006年11月15日，国务院颁布《中华人民共和国外资银行管理条例》，正式对外开放中国金融业市场。因此，无论是前期五大国有银行的股份制改革和谋求上市，还是城市商业银行的跨区域扩张，都是为了应对金融业开放带来的巨大竞争冲击。此外，2008年爆发的全球金融危机也成为推动城市商业银行跨区域扩张的外部动因在经济下行周期，金融管制和市场准入相对前几年有所放松，国内金融业改革和发展速度明显加快。

三、城市商业银行跨区域发展中面临的问题

在我国城市商业银行的跨区域发展当中，由于受到多方面因素的影响，使得其在进一步的发展当中面临着许多的问题，这些问题的存在不仅对商业银行的发展产生了极大的影响，对整个国民经济的发展也造成了极大的阻碍。

（一）加剧金融资源区域分布不平衡

城市商业银行在跨区域发展的过程中，受到利益的趋势，往往会集中的进入到发达地区来进行发展，而这种情况的存在也就使得金融资源的区域分布不平衡性在很大程度上加剧了，这就对整个国民经济的发展产生了十分不利的影响。根据相关统计数据表明，在我国目前的城市商业银行的分支设立当中，东部发达地区要远远多于中西部地区，这就在很大程度上阻碍了中西部欠发达地区的发展，对整体国民经济的发展产生了十分不利的影响。而在这些城市商业银行的发展当中，由于其对发达地区的重视程度不断提升，使得这一区域的商业银行分布呈现出重叠的情况，这不仅会造成金融资源区域分布不平衡的加剧，还会在很大程度上造成金融资源的闲置浪费，对区域经济的发展产生了十分不利的影响。特别是在城市商业银行的发展当中，由于受到利益等多方面因素的驱使，许多的金融资源集中分布于东部发达地区，这就使得其在中西部的资源配置方面存在很大的不足，进而造成区域金融资源分布差距拉大的情况，对社会经济的发展产生了十分不利的影响。

（二）加剧金融资源纵向分布不平衡

在我国以往的银行体系当中，组成部分十分广泛，通过农村信用社、股份制商业银行、城市商业银行以及国有银行等组成了多层次的银行体系。而在这一体系当中，不同的金融机构所服务的对象有着一定的区别，这就使得其能够更好的为社会经济的发展做出贡献，保证各方面都能够得到充足的资金支持，从而实现更为快速的发展。但是随着城市商业银行的不断扩张与发展，我国以往多层次的银行体系产生了一定的变化，甚至出现了一些断层的情况，这就在很大程度上影响了我国金融机构服务的深度与广度，加剧了金融资源纵向分布的不平衡，对整个国民经济的健康稳定发展产生了十分不利的影响。特别是在一些城市商业银行跨区域发展的过程中，对于发展速度与规模的追求过于极端，发展过程中过于重视复制大银行发展的策略，并没有充分的考虑到自身的实际情况，这不仅会对自身的发展产生十分不利的影响，还会对整个的金融业发展产生阻碍。

（三）加大银行风险管理

在我国目前的城市商业银行发展当中，由于对自身的实际情况并没有一个清楚的认识，过于追求发展的规模与速度，这使得其在发展的过程中存在一些安全隐患，在很大程度上加大了银行的管理风险，对其长远发展产生了十分不利的影响。根据银监会的相关规定，在对商业银行进行监管评级的过程中，需要对其资产质量、资本充足率、资本管理、资金流动性、市场风险以及资金的盈利能力进行考虑，从而通过多方面因素的综合评价，对商业银行的发展有一个更为全面的认识。但是在我国目前的一些城市银行跨区域发展当中，其在发展的过程中并没有符合相应的评级标准，而是受到利益的驱使，在一些地区当中进行盲目违规的扩张，这不仅会在很大程度上加大城市商业银行的经营风险，还会对地区经济的发展产生十分不利的影响。特别是在一些地区的发展当中，地方政府为了更好的吸纳资金，往往不会对城市商业银行的实际情况进行详细的考量评级，盲目的引进城市商业银行，这不仅会对商业银行自身的发展产生很大的阻碍，还会为自身地区的发展埋下隐患，进而影响到整个国民经济的健康稳定。

（四）加大行业竞争

随着现代经济的不断发展，城市商业银行在发展的过程中面临着经营业务同质化的情况，这就会在很大程度上加大了行业的竞争，而这种竞争的加剧也就使得商业银行的发展面临更大的风险，对其以后的风险管控产生了十分不利的影响。特别是在目前的城市商业银行在进行分支的选择当中，往往会集中在经济较为发达的地区，在这些重点发展地区进行规模的扩张之后，商业银行就会积极的谋取上市，从而吸纳更多的社会资金，这就会在很大程度上影响整体的发展质量。而在城市商业银行的发展当中，其以往的客户定位产生了很大的变化，不再局限于中小企业以及个体户的发展，而是与国有银行之间进行大客户的争抢，这就在很大程度上加大了行业的竞争。但是在具体的业务开展当中，城市商业银行所提供的服务往往有着很大的趋同性，并没有形成独具特色的产品，这也就使得其竞争力相对较低，在激烈的市场竞争环境下，城市商业银行往往会出现一些恶性竞争的情况。而在这种不健康的竞争环境之下，城市商业银行在促进社会经济发展当中的作用也就很难得到有效的发挥，一些恶性竞争甚至会对整个国民经济的健康稳定产生危害，进而影响到整个社会主义现代化建设。

四、发挥城市商业银行促进区域经济发展措施

为了更好的发挥出城市商业银行在促进区域经济发展方面的作用，必须要对其跨区域发展过程中面临的问题进行分析，从而更好的采取相应的措施来应对这些问题，进而更好的为我国社会主义现代化建设作出贡献。

（一）准确进行发展评估定位

随着地区经济的不断发展，城市商业银行的规模也有了很大程度上的提升，总体的资产规模已经突破十万亿元，但是其在整个银行体系当中所占比例十分有限，仅仅占到约百分之十左右，其发展规模与质量和国有银行以及大型银行之间的差距十分明显。甚至在一些城市商业银行之间，这些差距也十分明显。因此，为了更好的实现城市商业银行的发展，其在制定自身发展战略的过程中必须要进行准确的定位，通过对自身规模以及发展潜力的正确评估，制定出最为恰当的跨区域发展战略，从而更好的为社会经济的发展做出应有的贡献。在近几年间的发展当中，整体的金融环境已经发生了很大的变化，各地区对于城市商业银行的进入持一种较为开放的态势，希望借助其雄厚的资金来实现自身的更好的发展。但是这并不意味着商业银行能够盲目的进行跨区域的扩张，必须要在自身发展的实际情况基础之上，与地区经济发展相结合，找准自身的发展定位，从而更好的进行差异化发展，树立独具特色的品牌形象，从而更好的进行多层次银行体系的建设。这就要求城市商业银行在发展当中必须要充分的考虑自身的实际情况，发展基础较好的商业银行在开展跨区域发展的过程中，可以更好的实现自身实力的提升，从而最大程度上的增强自身的盈利能力。而对于一些基础较为差的城市商业银行来说，可以将工作的重点放在中小企业方面，通过较少资本获得较大利益的方式，更好的促进自身的良好发展。

（二）完善银行治理结构

在现代经济的发展当中，作为经济的核心，金融业的稳定直接影响着整个国民经济的发展。而对于我国这样一个社会主义国家而言，金融行业的稳定需要依赖于银行业的稳定，只有保证各大银行能够在一个稳定的市场环境当中发展，才能更好的促进整体国民经济的发展。而对于我国城市商业银行的发展来看，政府的监管与控制起到了十分重要的作用，特别是在实行跨区域发展的过程中，分支的设立往往会受到地方政府因素的影响。城市商业银行经营行政化的现象，对于其发展产生了十分不利的影响，特别是在适应市场竞争方面，很容易造成核心竞争力下降的情况。因此，为了更好的实现城市商业银行的跨区域发展，为地区经济的发展做出更大的贡献，必须要对自身的治理结构进行不断的完善，逐步的实行商业银行民营化的经营管理模式，淡化政府在商业银行发展当中的作用，从而充分的发挥出市场经济的作用，促进其核心竞争力的提升。只有真正的发挥出市场在商业银行发展当中的主导地位，才能从根本上避免盲目扩张情况的产生，通过开展深入的金融体制改革，完善自身的治理环境，从而在促进资本活力提升的同时，更好的开展相应的金融创新工作，为社会主义现代化建设做出更大的贡献。

（三）加强管理人才培养

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【中图分类号】F8 【文献标识码】A

【文章编号】1007-4309（2013）04-0108-1.5

2013年以来，宏观形势错综复杂，经济盘整下行，特别是国内经济增速放缓，资源环境制约加剧，发展成本不断上升。金融政策方面，自去年以来央行两次下调存款利率，双向扩大了存贷款利率浮动区间。今年7月，央行又宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消了金融机构贷款利率0.7倍下限，利率市场化进程得到了进一步推进，而金融行业的同业竞争程度也进一步加剧，同时央行的不对称调息缩小了银行存贷利差的空间，从而对银行的盈利水平形成了较大冲击。

而从英美等国市场化利率的过程来看，在利率市场化初期，由于商业银行尚未作出充分的应对准备，风险定价和市场议价能力不足，大多普遍采取提高存款利率以吸收存款，以及降低贷款利率以应对市场竞争压力的方式，导致利差水平出现下降。而随着适应能力的提升，风险管理能力与综合竞争力强的商业银行将会更容易从资本市场获得低成本的融资，并且在信贷市场上有更大的定价权，从而重新扩大或保持较高的利差水平。由此看来利率市场化既是严峻的挑战，但只要商业银行能结合自身经营特色，深入挖掘发展潜力，其实也能成为银行提供更多的发展机遇。特别是对国有大行而言，综合化经营被寄予厚望，通过实现业务的多元化，经营结构调整以及产品的转型，从而弥补利润缺口，成为几大行不约而同的选择。

第一，提高“综合经营”水平，要以内部管理机制为先导。今年年初，银监会在2013年全国银行业监管工作电视电话会议上强调，为了顺应利率市场化改革要求，将“审慎开展综合化经营试点”。“两会”期间，也有金融界代表呼吁加快银行混业经营步伐。因此商业银行应通过内部管理机制的改革和完善，加快研究建立针对不同类型的产品实行差异化的定价机制，通过优化资产负债管理、流动性管理、利率管理等内部管理手段挖掘潜能，从以往粗放式经营向精细化管理转型，缓解资本约束的压力，提高利率定价的能力和水平。

第二，提高“综合经营”水平，要以调整客户结构为基础。横向要调整行业结构。通过筛选科技含量高、发展潜力大的初创型、高科技和高成长型客户，积极推介天使投资基金、私募股权投资基金，以及选择权贷款等战略产品，积极做好股权交易所、证券交易所与企业的对接，实现股权定向发行、公开募集和债券私募等业务突破。或是在手机银行、电子支付等新兴电子科技领域应用的基础上，积极探索与移动通信、电子商务网站等合作，如将银行账户信息录入到移动通信客户SIM卡中，或是在天猫商城、京东商城、一号店等大型电子商务网站，开立银行品牌旗舰店，推广银行理财、贵金属和外汇资金业务等产品项目，利用电子商务网站的客户资源和访问量，来扩大银行业务渠道。纵向要调整客户规模。从以往以大客户为主向中小微客户转型，要从注重大客户向大中小客户结构合理均衡转变，对大客户，主要是深挖潜力，提升对其综合服务能力；做强中型客户，提升客户贡献度；做优中小客户和个人客户，增加中小企业贷款和个人经营贷款比重，为不同客户提供差异化金融服务，应对经济下行的挑战。

第三，提高“综合经营”水平，要以产品多元化为手段。一方面，发挥传统优势，夯实“差异服务”能力。各家商业银行都有自身的专业化经营特色，以中国银行为例，诸多海外联行以及外汇业务优势一直都是其具有较强竞争力的专业化优势，因此该行应充分发挥人员、技术和渠道上的优势，继续在国际结算、贸易融资、外汇资金业务和跨境人民币结算等众多国际业务上发挥传统优势，确保持续保持绝对的市场领先地位。同时，面对金融脱媒以及利率市场化导致中国银行业的竞争更为激烈的现状和按照总行的战略导向，中行还必须要有差异化的战略，细分客户、找准主要的客户定位，要面向社会提供更多但不限于包括商业银行、投资银行、保险公司以及离岸人民币业务等广泛的金融服务，夯实“差异服务”的比较优势和市场能力。另一方面，创新发展模式，支撑“渠道效能”扩展。随着金融市场日益发达，银行的信贷功能不断被直接融资取代，银行的中介功能也在不断被新兴的第三方支付、电商等取代。如何生存和发展，考验着每家银行新价值发现的能力。“金融脱媒”是大势所趋，但银行的核心优势依然突出。通过挖掘新价值，银行可以在战略定位、服务产品、目标客户方面，进行多元化经营突围来改善银行收入结构、应对利率市场化。同时，要走智能化发展道路，充分利用现代科技成果，顺应信息技术变革趋势，按照全新商业模式特征和用户行为习惯提供全流程、全链条的综合金融服务解决方案，推动内部业务流程改造，实现渠道交付网络化、客户管理精准化、产品研发灵活化、风险管控系统化、运营保障弹性化、决策支持数据化、综合管理自动化。

第四，提高“综合经营”水平，要以实现收入多元化为目标。我国银行业目前平均利息收入占比约为86%，远远高于美国的60%。因此实行经营发展的多元化，拓展新的产品和业务，开拓交易型业务和中间业务收入，才能有效抵御利息收入增长放缓对盈利带来的负面影响。积极寻找新的利润增长点，大力发展网络银行、电话银行、信用卡等渠道的各种业务机会，扩大服务覆盖面，通过拓展各项中间业务，扩大收入来源，不断优化我行收益结构。首先，以票据融资为突破口，综合运用传统票据贴现、票据池等产品组合，为客户提供灵活的用款空间的同时，降低资本占用，加快轻资本业务拉动收入增长。其次，积极叙做短融、中票、企业债、公司债及直融业务，密切跟踪海外发债、海外直贷业务，加大与信托、租赁及资产管理公司的合作，积极争取中间业务的多渠道发展。同时努力从股票、债券及银行间市场等金融市场获取低成本的资金来源，积极拓展融资渠道，降低负债业务的利率水平，以提升银行盈利水平。再次，积极推动产品交叉销售，加强公私联动，创新个贷收费模式，寻找第三方（批量拓展项目、中介、担保、保险等），通过提供策划咨询等服务，尝试收取“营销策划咨询安排等费用”。同时多开展涉及收取保费的贷款产品，通过保险公司返润扩大中间业务收入。第四，提高“综合经营”水平，要以全面风险管理意识为保障。银行业本身就是一个高风险、高收益的行业，而商业银行在推进多元化经营的道路上，必然会涉及新的行业及领域，这就对商业银行的产品研发、销售以及市场管理等方面的能力提出的新的要求。银行应该通过加强专业培训、加强对政策的反应能力以及强化前、中、后台业务检查等手段，加强对新业务新领域所涉及的政策风险、信用风险、操作风险等方面的控制，尽快建立并完善多元化的战略绩效评价体系，监控多元化战略的实施，并适当进行调整与改进，以保障多元化经营健康持续的发展。

随着国家宏观经济结构的调整，市场经济也将日益呈现出多元化的金融需求，多元化。目前金融控股公司模式已逐渐成为我国商业银行多元化经营的制度平台。如工行在境内成立工银瑞信基金公司，在境外成立工银亚洲证券公司，通过工银亚洲持有境内保险公司股权；中行在境内成立中银国际基金公司、证券公司和保险公司，在境外成立中银国际控股证券公司，中银保险公司。相信，未来我国金融市场也将逐步发展成为混业经营、多元化经营的全球银行业大格局。

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1.低碳经济发展理念

低碳经济发展理念由英国率先提出，在应对金融危机的浪潮中各国纷纷将国家经济发展战略与低碳经济有效联合，推出了刺激经济一系列政策，而低碳经济则在此阶段担任着拯救者角色，逐步将投资导向转移至低碳经济策略中，促进了经济市场的良好转型并令各国逐步摆脱了金融危机阴影。改革开放30年进程中，我国经济实现了迅猛增长，每年平均以10%的提升速率向前发展，即使在全球经济陷入衰退危机的2008年，我国依然在第四季度阶段经济的强有力拉动下实现了8.7%的经济增长。同时我国经济发展始终无法摆脱严峻的环境与资源压力，直至2007年底我国消费能源的年增长率上升至7.8%，这一数据远远高出“十一五”规划目标，而这其中碳排放量的逐年递增问题更是尤为显著。从人均角度来讲，我国碳排放量虽然不高，然而由总体层面来看其总量排放却早已高出美国并跃居世界首位，尤其是我国单位美元GDP排放总量居高不下令低碳经济发展前景有失乐观，因此我们只有大力提倡经济发展经营方式合理转型，建设环保节能低碳经济模式，灵活融资，充分发挥商业银行中介作用，才能真正促进国民经济的稳步提升与持续发展。

2.基于低碳经济的商业银行科学发展途径

2.1大力开展碳金融业务，实施有效政策扶植

低碳经济是全球增长经济的重要基点，是第四次产业革命的代名词，为合理促进经济结构转型，国家相关部门应面向商业银行出台扶持碳金融业务良性运转的相关政策，充分重视碳金融业务科学发展重要性，通过控制降低有关金融项目税率、合理延长免税期、实施对金融机构开展碳金融业务减免相关收入税收政策、减免碳金融经营项目存款准备金、提升项目贷款浮动利率范围、成立财政拨款专项基金，实施对贷款项目利息补贴等手段策略，调动相关金融机构科学办理碳金融业务的主动积极性，有效缩短开发项目周期，进而降低业务项目经营管理风险，提升综合效益。

2.2更新经营理念，创新拓展商业银行发展模式

为创新拓展商业银行发展模式，我们首先应更新经营理念，秉承与时俱进、勇于创新原则，编制商业银行社会责任与环境相统一的发展标准，进而丰富开展经营业务，促进行业规范的统一建立。同时商业银行应持续创新服务与产品，在低碳经济发展模式下应逐步降低对高污染、高能耗项目的贷款，严格检测环境风险，面向低碳经营项目灵活开展贷款业务，为清洁发展节能减排项目提供专项资金与贷款支持，科学促进清洁技术的应用与开发。同时我们应为开发清洁发展项目提供必要的增级信用服务，合理设立基金间接或直接促进减排项目科学发展。另外我们应借鉴发达国家商业银行发展模式，科学设计相关于碳排放的产品与衍生产品服务项目，尝试开展面向碳信用的绿色借贷服务业务，合理促进各类资源的优化配置，面向企业为其创设优质减排环境，进而有效促进其自愿减排，实现由高碳向低碳经营模式的科学转型。同时商业银行应依据各类项目收益创新设计灵活适应性贷款期限与还款方式，合理改变传统中小企业以短期融资为主的固有贷款模式，发挥自身在风险管理、搜寻信息、提供信用等层面优势，丰富拓展经营业务，开展财务顾问、项目咨询、专业托管、融资租赁等高附加值形式服务，持续扩充商业银行收入来源与经营业务规模。另外在我国商业银行实践发展领域我们还应持续提升自身创新定价、设计等能力，为低碳金融业务的创新发展打下坚实的基础。

2.3低碳经济视域下综合提升商业银行内核竞争力

商业银行是国民经济运转发展的重要环节，其核心竞争力主体源自社会责任，而现行低碳经济提倡的低能耗、小污染、低排放发展模式正好同商业银行社会责任相符，因此我们应充分发挥商业银行资金流向主导功能，在低碳经济视域下令资金优先发展环保节能产业，并逐步将高污染、高能耗的滞后性产业予以剔除，进而充分符合我国产业政策与经济战略。由长远层面来讲我们可将资金有效投入风能、新能源电动车及太阳能等高新技术利润产业中，进而合理降低商业银行信贷风险，提升核心竞争力并实现可持续的全面发展。从长远来说，我们应将资金合理投入到太阳能、风能、新能源电动车等高利润、高新技术产业领域，进而有效控制商业银行信贷风险，提升其持续发展核心竞争力。另外，商业银行应打破传统固有片面单一盈利模式，基于低碳经济环境扩充配套设施建设，履行专人负责制，建设专项管理经营部门，合理鼓励金融机构与民间机构协同合作，发挥金融机构中介作用，准许其购买或联合项目业主共同开发清洁能源项目。再者我们应面向企业强化宣传低碳经济，合理实施等级评估，追加高污染排放企业抵押品，提升贷款准入门槛与利率机制，切实降低不良贷款总量。

3.结语

低碳经济时代，我们只有全面发挥商业银行核心职能作用，大力开展碳金融业务、拓展商业银行多元化发展模式，提升内核竞争力，才能真正促进我国国民经济的稳步增长，并在良好、规范、绿色、环保的低碳环境下实现可持续的全面发展。