大学生财商教育大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇大学生财商教育范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

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中图分类号：G645 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）11-0-01

财商作为素质教育的一个重要组成部分，最早是由美国的作家兼企业家罗伯特.T.清崎（Robert T. Kiyosaki ）在《富爸爸穷爸爸》一书提出。财商的本意是“金融智商”，传入我国后，被转译为“财商”；涉及的范围也从“一个人在财务方面的智力”扩大到“一个人对所有财富（泛指所有资产，包括品牌、人脉、时间、技术、固定资产、流动资产……）的认知、获取、运用的能力”。它包括两方面的能力：一是正确认识财富及财富倍增规律的能力（所谓的“价值观”）；二是正确应用财富及财富倍增规律的能力。

财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样理解，智商反映的是人作为一般生物的生存能力；情商反映的是人作为社会生物的生存能力；而财商反应的则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。财商是一个人判断财富的敏锐性，以及对怎样才能形成财富的了解。它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。中国经济的告诉发展，使得人们手中掌握的财富也越来越多，如何能通过合理的投资理财渠道使自己的财富保值增值，成为当今人们普遍关注的一个课题，财商也因此显得尤其，重要。而理财在我国的教育实践中几乎还是一片空白，特别是针对民办本科高校大学生这一特殊的消费群体而言，如何培养其财商，引导其健康合理地消费，显得尤为重要。

一、高校开展财商教育的必要性分析

（一）按照理财的发展阶段，可以把理财方式和内容分为五个层次：第一层次是生活费用的打理；第二层次是保险、住房等；第三层次是婚假、养老等；第四层次是低风险理财；第五层次也是最高层次，是风险投资。可见，针对民办高校大学生所进行的财商教育是一个循序渐进的过程，通过财商教育，能够帮助大学生更好地规划职业生涯，培养良好的心态和全面发展的综合素质。

（二）大学生综合素质的提高亟需财商教育。

1.有利于提高大学生的综合能力

大学生的财商教育涉及到职业生涯的规划、生活消费的安排、金融资产的投资、房地产投资等等，这就要求理财者具备一定的管理能力、沟通能力、决策能力等综合能力。因此，财商教育实际上是提高大学生综合素质的一种教育活动。

2.有利于培养大学生的创新精神和创业能力，缓解就业压力。

随着我国高校的扩招，每年的大学毕业生都呈上升趋势，“毕业即失业”仿佛成为了一个定律。通过财商教育，使大学生在校学习期间就能够更多地了解社会，培养学生的风险责任意识，强化心理素质训练，使其具备职业人的基本素质。同时，通过一些社会实践活动，使大学生能够更好地设定职业目标，为自身进行职业生涯规划。

3.能够培养大学生的优秀财富品质

胡润财富团队通过对我国的企业家进行深入的调查和分析，总结出了十大财富品质，分别是执著、领导才能、冒险、把握机遇、创新、诚信、务实、直觉、勤奋和终身学习。通过财商教育，能够培养大学生这些良好的财富品质，使其更加适应社会的需要，适应行业的需要，适应岗位的需要。

二、高校财商教育存在的问题

（一）我国高校的财商教育相对滞后

在我国传统的应试教育体制下，高校往往都不重视对学生财商的培养，大部分高校的财商教育都是一个盲点，即使有些高校退出了一些财商教育的课程，也缺乏专业的课程设置和专业教师，各类财商课程没能充分展开，导致当代大学生的知识和技能比较单一，财商水平普遍偏低。

（二）大学生缺乏基本的理财技能

当代大学生的消费，主要分为基本生活消费（衣、食、住、行）、学习消费（学费、书杂费、考证、电脑等）、休闲及娱乐消费（休闲、旅游、娱乐）、人际交往消费（人情、恋爱）等几个方面。随着我国市场经济的发展，高等教育大众化阶段，大学生的消费观念、消费结构、消费水平发生了新的变化。首先，在基本生活消费方面，开始向营养型、质量型方向发展。其次，在学习消费方面的比值大幅度上升。最后，人际交往消费越来越成为大学生一个很大的经济负担。从朋友间的相互宴请到恋人间的甜蜜约会，消费不断升级。加上手机的普及，人情沟通中的信息消费从买手机、换手机以及每个月的通话费、短信费等等，迫使越来越多的大学生需要面对自己的经济理财问题。特别是民办高校的学生，家里条件又很优越，如何理财培养财商素质，对于在大学毕业后，能够顺利地、成功地步入社会是非常重要的。

三、如何培养民办本科高校大学生的财商

（一）开设理财课程，传授相应的理财知识

高校应针对不同年级的学生开设不同的理财课程，由浅入深、由易到难，避免教育内容同质化。基础理论学扎实了，还可以通过情景模拟等实验实训手段，将理论与实践有机地结合起来，是学生形成良好的消费观念。

（二）加强校园理财文化的建设，将财商教育渗透到丰富多彩的活动中

目前，民办本科高校都有很多学生社团，可以充分发挥社团的作用，组织与投资理财想过的专题讲座、举办财商竞赛等活动，使学生加深对理财知识的理解，获取投资理财的心思维新观念。

篇（2）

【论文摘要】本文通过分析目前商务英语写作教学中存在的问题，结合其写作教学的特点，提出了一种非常适合于商务英语写作教学的方法——体裁教学法，并结合对商务英语写作教学法的理解和自身的教学经验，归纳了体裁教学法写作教学的四个阶段。

写作是英语学习非常重要而又最复杂最困难的一个部分，在商务英语教学中，写作课是一门教师不愿意教、学生不愿意学的课程，而它又是一门非常重要的课程，它事关学生的基本写作技能，直接影响和决定着学生的就业能力。尤其是经济全球化的时代，社会对国际商务英语人才的需求迅速增加。社会急需具备较高的外语水平、丰富的商务知识及较强跨文化交际

能力的复合型商务英语人才。因此我们急需完善商务英语教学，以适应我国经济国际化发展 的需求。

1商务英语写作课的特点及现状

商务英语，从语言载体的角度来讲，是商务环境中应用的英语，它属于专门用途英语的一种。商务英语通常是某个特别工作或行业相关的特定内容与一般有效沟通能力相关的一般内容的混合。和普通英语的不同之处在于教学目的和教学内容。商务英语学习虽然重视如结构和功能等语言基本方面的训练，但其学习重点却在商务环境。商务英语写作是英语专业商务方向学生的一门核心课程。商务英语写作的目的不仅要使读者明白，更重要的是让读者对你的产品感兴趣，愿意与你建立业务联系。传统的商务英语写作教学模式单一、陈旧、缺乏创造性，教师只注重讲解格式、专业词汇、分析语法，学生在这种教学过程中虽然了解了一定的商务写作知识，积累了大量的专业词汇和表达，但在实际的商务写作过程中，却不能够运用所学到的知识去进行有效的沟通。最终产生的教学效果是学生的实际商务英语写作能力不仅没有得到加强，而且会引导学生认为范文就是至高无上的，从而加以模仿，限制了自己的思维，影响其创造力的培养。为此，应该改变商务英语写作教学现状，形成具有可操作性的新教法，而改变这种状况最好的办法是将体裁教学法运用于商务英语写作的教学中去。

2商务英语写作教学中存在的问题

2.1教师方面存在的问题

2.1.1教学方法单一尽管教学改革已经如火如荼地开展起来，但不可否认，仍有相当一部分教师固守着传统的教学理念，延续使用单一的、以教师为中心的教学方法，他们虽然不辞劳苦，但教学效果却无法令人满意。

2.1.2不够重视写作课通过调查研究发现，很多教师认为写作课没有口语课重要，认为学生都有基本的写作能力和技巧，因此不怎么重视写作课。而事实上，学生商务英语写作能力不强已经成为阻碍毕业生顺利就业的一大难题。

2.1.3对批改学生作文有畏难情绪根据调查，相当一部分教师不愿意教授写作课是因为对学生作业的批改有畏难情绪。如果全批全改的话，教师要花相当的时间和精力，而且还要进行必要的点评和拓展，这让有些教师谈写作课而色变。

2.1.4教师对写作课的定位有偏差写作课是一门实践性和操作性非常强的课程，一定要以学生为中心、以训练学生的写作实践能力为主。但调查发现，有些教师对商务英语写作课的定位存在着偏差，依然沿用教授其他理论课的教学方法，以讲授为主，让学生作笔记，这自然不会收到良好的教学效果。

2.1.5教师商务背景不足笔者在学习过程中还发现，有相当一部分教授商务英语写作的是纯粹学语言专业的，商务知识不足，缺乏足够的英语写作教学背景知识。

2.2学生方面存在的问题

2.2.1厌学情绪学生对商务英语写作课感觉无用、枯燥并因此产生严重的厌学情绪。更严重的是，学生不仅对商务英语写作课提不起兴趣，甚至还会感觉前途渺茫，没有明确的职业规划，不知道将来干什么。

2.2.2商务知识匮乏，专业基础知识特别是语法知识不够在商务写作课程方面，学生专业基础知识不够扎实，特别是语法方面问题较多。很多同学写的商务信函和一般信函没有两样，这是商务知识缺乏所致。 转贴于 　3体裁教学法在商务英语写作中的应用

商务英语写作区别于常规写作的最突出特点，就是其鲜明的体裁特征，而过程教学法的最大不足就在于忽略了不同体裁文章的差异。因此，要更好地进行商务英语写作教学，我们就必须重视文章的体裁，体裁教学法应运而生。虽然体裁教学法出现的时间较晚，但已经在ELT、EST、EFL、EAP和ESP等领域的写作教学中得以广泛应用并获得了承认。

体裁教学法把写作视为一种在特定社会文化背景下的交际活动，突出不同文体的写作目的与功能，注重在一定语境下语言形式和功能的统一。体裁理论认为交际目的是体裁的决定性因素，不同的语篇体裁（如求职信、科研论文、法律文书等）被用来实现不同的目的，其认为写作的成功取决于语言知识与社会目的密切结合，而写作过程主要由教师提供范文，然后进行分析和模仿。

本人根据对商务英语写作教学法的理解并结合自身的学习体会，认为体裁教学法写作教学应包括以下四个阶段：

3.1范文分析写作是作者应对特定社会情景的手段/工具，但这个手段/工具不是任意的个人行为，而是由社会情景制约的，是高度约定俗成的。一个成熟的体裁有其自身特有的体裁结构和语言特点，并为所有使用者共同承认、遵守。因此，教师应选择特定体裁的典型范文，向学生讲解与这种体裁相关的社会语境、交际目的，使学生充分了解这一体裁的情景语境（context of situation），包括话语范围、话语基调和话语方式，并在此基础上分析、总结这一体裁的体裁结构、语言特点，使学生对这一体裁的形式和内容都有全面的了解，为下面的写作阶段打下坚实可靠的基础。这一阶段类似于成果教学法中的“熟悉范文”和过程教学法中的“写前阶段”，但又有所不同。同成果教学法相比，它不仅分析和描述语篇语言层面的特点，而且更进一步，探究语篇的深层结构——体裁结构，及其结构特点、语言特点的心理学依据。同过程教学法相比，它不是写作各类文章时都采用同一套过程，而是针对具体体裁采取相应的方法，同时它还给学生提供了一些具体的、可供模仿的范文，使其不至于像在过程教学法中那样，常常感到无从下笔，一片茫然。

3.2模仿写作/集体仿写这里的模仿不是简单地模仿范文，而是有意识地运用上一个步骤中所获得的有关某一特定体裁的知识，包括体裁结构、语言特点等。通过模仿，学生将对这一体裁有一个更好的理解，同时还能把这些结构特点、语言特点“内化”（internalize）到其知识结构中，确保其在以后写作同一体裁文章时能做到得心应手，发挥自如。

3.3独立写作学生根据给定的题目/情景和有关这一体裁的知识进行实际的创作，包括编写提纲、打草稿、成文等写作过程。

3.4编辑修订这一步骤包括写作者自己修改、小组互改和教师批改。教师在教学过程中，可以根据具体情况灵活地运用和实施上述教学步骤，以达到最好的教学效果。

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中图分类号：G424 文献标识码：A

Spoken English Online Textbook Design for Freshman

HU Yanan， HU Fangli， WANG Lifang， XU Huihui， LIN Taotao

（College of Foreign Languages， Zhejiang University of Technology， Hangzhou， Zhejiang 310000）

Abstract The possibility of studying the actual demand and network building for teaching Spoken English freshman， we investigated the correlation of spoken English teaching website design， gives freshman English for online learning materials design principles and design. Studies have shown that online spoken English learning materials should meet the design principles in five areas： student learning to adjust their schedule； meet student life situations provide learning topics， combined with the student life experience； learning content in line with the degree of students， and correct demonstration； learning content for the purpose of communication in daily life； provide training in English listening， speaking opportunities for capacity. We also give the relevant teaching design， user interface design， learning process design and interactive design.

Key words online teaching； spoken English； online teaching system； English teaching system design

1 问题与动机

对于大一新生来说，考虑到其入学前已经较为广泛地学习了英语，并且有了一定的基础，若开设耗时较长的专门英语课程，既无迫切需要，也难以激发学生学习兴趣。所以，如何改进大一英语课程学习模式，一直受到教师和学生的关注。另一方面，随着学习平台的网络化和网络技术本身的发展，也给很多学习活动放到网上带来机会。大一新生的英语口语课程，可否放到网上学习，尽管一直有不同看法，但又一点却是大家共同认可的：作为英语口语辅助教学平台，网上口语课程，完全是可行的。

建立适应大一新生的网上教材，一方面扩展了学生练习英语的现实环境，另一方面也克服了因为班级人数过多、学生缺乏教室内个别练习机会的问题。而且网上口语材料还可以具有以下益处：①②（1）提供学生与教学内容间的互动机会。（2）学生在学习过程中可以获得实时的回馈信息。（3）计算机可解释或指出学生的错误，并提供教学指引以减少错误发生。（4）提供学生自我修正错误的机会。（5）学生可自行选择学习内容。（6）教师可避免花费太多时间在例行的教学活动上，而可继续发展新的教学活动。

2 国内若干典型的网上英语会话教材

（1）沪江英语（）。创建于2001年8月，是致力于提供在线语言学习交流、相关资讯和服务的外语网络学习平台，目前已经拥有英语、日语、法语等品牌分站。该网站提供了类似于经典口语900句、实用英语100句等日常使用频率较高的英语句子。由于练习简单，内容有趣，得到广泛使用。

（2）线话英语（http：///）。该网站主要通过电话和网络让学员与远在大洋彼岸的专业外教每天一对一轻松提高英语。通过与外教一对一对话交流的方式提升口语，不但发音表达立即得到外教的专业纠正，而且能训练学生的即时表达能力。并且能够根据自身的发展需要，提供量身打造的英语口语练习计划，目的明确，成效显著。是国内少有的积累了丰富的教学经验的专业口语学习网站。

（3）能飞英语学习（）。该网站提供一些功能强大的英语学习软件。可以复读录音，听写听译，对某句话或者某段话进行录音配音，像卡拉OK一样边听边说边录。能飞英语视听学习机提供了非常智能的全文听写功能，设置好后，只需敲键盘专心听写，无需做任何其他工作，还能保存中间的听写结果，也可以听到结果后自己说出来进行录音。该软件还可以进行角色扮演的口语练习、随机自主测试。

通过对上述英语会话教材的研究学习，我们可以对英语会话教材的设计得出以下规律：会话教学内容标明具体的分类，便于学生选择；教学内容多以日常情景对话为主；提供会话录音示范；学习进度可控。

3 大一英语会话网络教材的设计原则

（1）学生可调整自己的学习进度。大一英语会话网络教材应给予学生个性化学习的机会，让学生能自我掌控学习进度，能针对不懂的学习单元反复练习。（2）提供合乎学生生活情境的学习主题，并与学生生活经验结合。学习主题与情境与学生生活经验交紧密相连接，有助于学生进行语言学习。（3）学习内容配合学生的程度，有正确示范。教材呈现上应由母语为英语的教师示范英语沟通技巧，有相关录音。（4）学习内容以日常生活的沟通为目的。题材上以大一学生日常学习和生活情境为主要考虑重点，让学生能将课堂上所学应用于日常生活中。（5）提供训练英语听、说的机会。大一英语会话网络教材在开发时，应考虑到学生的需求，提供训练英语听、说能力的机会，增进学生在日常生活能以英语进行沟通的能力。

4 英语会话网络学习系统的设计

4.1 教学内容和学习方式设计

主要根据原来大一口语教材并结合实际生活和学习使用情况来决定内容组成。例如学习单元范例内容主要是：学习日常对话所常用的用语、词汇；训练学生运用所学字汇、句型于对话练习中；学习日常对话中的正确发音及语调。具体为如何请求他人帮助、如何给出建议、如何道歉、初次见面如何化解尴尬等。就大一英语会话网络教材学习方式而言，目前可以考虑的有：（1）角色扮演：学生能在教材进行中，自行选择扮演对话练习情境内任一角色，以熟悉、练习该角色在对话中所使用的词汇、句型。（2）对话示范：教材于学生进行对话练习学习活动前，先行给予该单元对话的正确示范，让学生能在练习前，学习正确的对话内容。（3）趣味学习：学生可通过学习歌曲加强英语语感，同时在学习的过程中感受到乐趣。（4）互动学习：学生可于他人进行真人互动交流，从而巩固所学。（5）学习成果储存及检索：学生可将对话练习结果以录音方式录制到计算机中，借由网络传输至网络服务器，并建立数据文件，以供学生及教师查询。（6）在线评估：教材系统将以在线评估方式，提供学生自评、同学互评、教师评估等评估功能，便于学生与教师进行学习成果的评估。

4.2 操作界面设计

（1）屏幕设计：在操作屏幕的设计上，可大略分为三大区域。教材情境区用来呈现教材情境背景与对话角色以及教学内容。学习提示区用于单元或者课文刚开始时，呈现该单元或课文的学习目标、对话开始后的对话提示信息，及操作指引。系统功能区用来供系统控制功能，如用户登录、文件传输、互动学习等。

（2）Part A教材情景设计：最初难词难句仅已简单陈列方式呈现（但会列出单词发音）；点击某一难词或难句，其将会展开，为学生展现更多该难词或难句的相关内容。

（3）Part B教材情景设计：该情景区原界面有两个选项可供选择――“Clip One”和“Clip Two”。（以Clip One 为例）点击“Clip One”，此时出现3个选项――“Watch the clip”、“Read and correct”和“Role play”。若点击“Watch the clip”，此时界面会出现一个播放器用于连贯播放该课文的视频文件；若点击“Read and correct”，此时界面会出现一个播放器用于播放该课文的视频文件，而在播放器下方会有每句话的分解播放，即点击某一句话，则立即会出现该句话的录音，在学生模仿同时，系统会指出学生语音语调错误并进行纠正；若点击“Role play”，此时会出现“请选择角色”选项，该选项可多选，即学生可同时模仿多个角色。在学生模仿完毕之后可按确认键，此时系统会将文件传输给程序，让程序对这个部分进行打分。

（4）Part C教材情景设计：此时情景区内会出现一个播放器用于播放歌曲带中英文字幕的MV，学生可跟着MV学习歌曲，当然歌曲进度是可调的，所以学生能自行控制歌曲播放次数与速度，以配合学生的学习进度。同时在播放器下方有歌曲的中英文歌词可供学生学习理解。

（5）Part D教材情景设计：学生可选择问题的回答顺序，即点击“问题”之后，系统就开始对学生的回答进行录音，在学生按确认键之后，系统会将文件传输给程序，让程序对这个部分进行打分。在情景区的右上角会有一个倒计时器提醒学生答题时间，时间一到，系统将停止录音。

4.3 互动设计

（1）教学目标提示：以文字形式呈现各个教学单元的学习目标予学生，使学生能了解该教学单元的学习目标为何。（2）对话示范：于学生进行对话练习前，系统将先行播放对话内容的示范影音，学生可从其中学习正确的对话。（3）对话提示：学生在进行所扮演的角色的对话练习过程中，教材将提供适时的对话线索提示，供学生思考该角色相对应的对话内容。（4）操作指引：以提示文字指引学生了解系统的各项操作功能。

4.4 学生操作流程设计

在教材操作流程上，学生在课堂上依照教师的教学进度，选择学习单元进行会话练习，并将学习成果的录音数据经由教室内的网络设备传输至网络服务器中进行建文件，并给予自我评估成绩。学习流程是：选择学习单元选择学习课文检查学习目标难词难句学习观看对话示范对话模仿纠正角色扮演录音学习情况评估。当然，上述过程可以循环。

4.5 开发工具选择

（1）系统平台：Microsoft Windows 2000 Server 和Microsoft Internet Information Server 5.0。（2）多媒体制作工具： Media Studio Pro 6.0和 Macromedia DreamWeaver UltraDev4.0。（3）程序设计工具：Borland Delphi 6.0。（4）数据库平台：Microsoft Access 2000。

5 结论

（1）网络形式的英语会话教材需求日益增多；（2）学生对生活化的英语会话教学内容学习兴趣较高；（3）会话教材以角色扮演及会话示范呈现的教学效果良好；（4）以动态媒体影像形式呈现英语会话教学内容，学生接受度高；（5）教材开发前先行实施需求评估，可便于了解教师与学生的需求；（6）结合教师上课内容、进度来进行教材设计，可增加教材内容的正确性。

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中图分类号：G645 文献标识码：A

1财商及财商教育内涵

1.1概念解读

财商（Financial Intelligence Quotient），这一词由美国作家兼企业家罗伯特・T ・清崎和莎伦・L・莱希特在其理财丛书《富爸爸穷爸爸》中首次提出，清崎和莱希特认为，财商是由四个方面的专业知识所构成的。第一是会计，学会理财先得学会计算；第二是投资，如何运用手头现有的资金获取更多的财富；第三是市场，学会把握商品在市场的供求情况；第四是法律，它能够帮助企业在合法的范围内有效的进行运营、管理。

财商教育就是建立对待财富的正确态度，了解财富的运动规律，科学合理的运用财富实现人生的梦想。财商教育的目的和任务是向学生传授有关财务知识，理财原理、方法、技巧等财商方面的知识。培养和提高学生的财商及将来走上社会后利用财商解决财务危机问题并致富的能力。

1.2本科学生财商教育现状

根据多项调研数据显示，综合性本科大学更多从大学生心理教育的角度来进行素质教育体系的构建。部分本科专业只在大一入学时开设理财入门课程，后续的课程没有跟进，财商课程没有列入大学生素质教育体系中。而财商教育的缺失“重地”是理工类的院校，由于学科专业设置等原因，学生多是理工背景，学校几乎没有财商课程，连基本的选修课都少之又少，校园财商活动更是寥寥无几，学校忽视了貌似与专业无关的财商教育！

1.3财商教育融入本科学生素质教育体系的意义

财商教育融入本科学生素质教育体系，能更好地提升本科大学生的综合能力。通过财商教育能够更好地培养本科大学生良好的管理能力、沟通能力、决策能力、规划能力、计算能力等综合能力；财商教育融入本科学生素质教育体系，能更好地培养学生创新精神和创业能力，帮助学生更好的进行合理的职业规划，缓解就业压力；财商教育融入本科学生素质教育体系，培养本科大学生良好的财富品质。通过营造良好的财商教育环境和氛围中，更好的培养本科大学生良好的财富品质。

2财商教育融入本科学生素质教育体系构建

2.1财商教育融入本科学生素质教育课程体系构建

财商教育融入本科学生的通识教学体系，以通识公共选修课程的方式来实现，针对不同的教学内容开设相应的公共选修课程。整个财商教育的课程体系建议包括以下内容：

（1）财富认识。包括财富的源头；资源的概念和定义；现代社会的三大资源；现代生活中与财商密切相关的资源五要素等；

（2）财富创造。创业的基本条件、基本知识及基本准备；商业模式的概念及常见的商业模式类型；企业融资的方式；创办公司的流程；创业者应具备的能力并有意识地培养这种能力。

（3）财富管理。投资习惯与理性投资的重要性；基本理财知识、理财技巧；理财工具的认知、职场新人的理财规划和投资建议；理性消费的意义和掌握理性消费的方法；信用在现代市场经济运行中的作用；证券市场的风险及其控制等。

（4）财务自由。财务自由的概念和定义；个人财务自由与社会责任、愿景和文化；财务自由的标准；实现财务自由的有效途径；作为财务自由人所具备的社会责任。

2.2财商教育融入本科学生素质教育实践体系构建

财商教育的实践体系的构建应基于学校的实际情况来建设。充分利用校园条件，结合选修课教学情况可以建立“学生财商实践基地”，培养本科学生实践、动手、操作的习惯和能力。实践基地的要素包括：

（1）信息化交互式教学体验。将财商培训、知识展示、模拟互动、现金流游戏、实际交易五大功能板块合为一体，让学生在财商知识展示全面、配备设施规范合理的环境中学习、提高财商技能。

（2）小小交易市场。六角游戏桌的设计，方便学生之间的交流沟通，设置银行家1名，会计师1名，投资长1名，财务长1名，总务长1名，小组长1名。组成6人小组，进行真实互动交易。

（3）模拟银行、证券、保险、企业营运等；通过模拟银行、证券、保险、企业营运的流程和环节，提升学生对金融行业的认知，提高学生的财商技能。

（4）模拟现实的现金流游戏：利用多媒体定期举行现金流游戏将所学到的财商知识，通过现金流游戏融合其中，从而让学生掌握更多新的知识，提高学生财商技能。

为了更好地让学生参与实践，学校可以建设功能完善的校园一卡通系统，把学校教学管理、财务管理、学生生活管理与银行金融、互联网金融相融合，让学生了解并体验各种有用的金融工具，养成记账、理财的好习惯；也可以开设校园“财商教育”大讲堂，定期举办金融、理财、创业就业、财务自由等财商类讲座；同时将数字校园融入财商教育内容，支持学生组成“财商素质教育”社团并开展相关活动（例如：财商教育进校园活动，互联网金融进校园活动、创业就业实践活动、建立财商俱乐部活动等等）。

3结语

随着社会不断发展进步，财商已经和智商、情商、德商同成为一个现代人在经济社会生存发展的必要能力。作为未来中国经济建设主力军的当代本科学生，本科学生的财商素质教育的培养的现状不容乐观。财商不仅是素质教育的重要组成部分，也是大学生在社会生存的基本能力，社会应重视财商教育，本科院校的学生培养应将财商教育纳入学生的素质教育体系中，同时构建基于财商教育的科学、合理的大学生素质教育体系，提高本科学生的财商水平，以更好地满足社会对本科学生的需求。

参考文献

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中图分类号：G712 文献标识码：A DOI：10.3969/j.issn.1672-8181.2014.05.040

1 高职学生财商现状分析

现阶段，高职院校学生技能并不差，但体现在综合素质上的财商欠缺，情商不高，心理素质不是很好，眼高手低，职业目标不太切合实际，“一切向钱看”，频繁换岗，就业不顺利，自主创业不成功。高职教育是技能和就业教育，智商IQ决定录用，情商EQ决定提升，财商FQ决定财富，所以情商不高，技能得不到很好发挥，财商欠缺，职业生涯不顺利。

为了较准确地反映高职学生财商现状，我们在高职院校进行了问卷调查，发问卷650份，回收有效卷545份。结果显示，超过90%的学生从不做消费预算或计划，近65%的学生在大学前没有接触过理财；可见，大多数高职学生消费不够理性，理财意识淡薄，理财知识较为贫乏。但多数人对理财教育的欲望十分强烈，近90%的高职生对于财商培养表现兴趣浓厚，认为财商与智商、情商同等重要，迫切希望通过相关学习提高理财意识，增强理财技能，提升自己的综合素质。

2 高职学生进行财商教育的必要性

2.1 财商教育有助于高职学生培养正确的财富观和科学的消费观

目前，有部分学生认为“金钱至上”，“前途就是有钱就图”，“理想就是有利就想”，存在享乐主义人生观，以财富多少作为幸福的衡量标准，把追求物质享受作为人生的终极目标。严重的拜金思想和奢侈的消费观念异化了大学生的精神道德，已经成为高校教育不得不面对的严峻问题。所以，有效的财商教育要让学生正确认识金钱，正确对待财富。

2.2 财商教育有助于高职学生培养创新和创业能力

据统计，2013年毕业的大学生人数在700万左右，急需解决就业的城镇居民劳动力达2500万人，就业形势非常严峻。鼓励大学生自主创业是缓解就业压力的途径之一，但自助创业对于大学生的要求很高，要求具备一定的市场运作、投资理财和法律法规等创业知识和能力，这就需要进行专门的财商教育。

2.3 财商教育是加快经济和社会发展的重要基础

当前，经济建设是我国现阶段的主要任务，离不开经济人才的培养和公民经济素养的提高。高职院校学生如果能在关注智商、情商的同时，也重视财商培养，唤醒他们的财商意识，增强理财技能，对于本来就拥有职业专长的高职学生，诸如财会专业学生们将如虎添翼，在增加自己财富的同时，也为我国经济的健康持续发展提供强有力的主体保证，以真正实现国富民强。

3 高职院校财会专业如何开展财商教育

高职院校应从人才培养方案的顶层设计来重视财商教育，将它作为素质教育的重要内容。财商应由四个方面知识构成：一是会计，财务会计是非常重要的知识和技能；二是投资，即钱生钱的科学；三是了解市场，是供给与需求的科学，要求了解受感情驱动的市场的“技术面”及其“基本面”，即投资的经济意义；四是法律，它可以帮助企业有效运营，了解税收优惠政策和公司法律的人能比雇员和小业主更快致富。

广厦学院建筑财会专业，财商教育贯穿其整个人才培养方案的体系，结合学院的校园文化和专业特色，分新生阶段、稳定学习阶段和实习阶段三个阶段来培养高职学生财商素质。

3.1 加强校园理财文化活动的建设

加强校园理财文化的建设，将财商教育渗透到各种各样的校园活动中。首先，新生入学即进行“四想四对照”主题教育活动。从能触动学生心灵的切入点着手，根据学生心理特点及家长对孩子成才期望，结合就业难的现状，提出了极有针对性的“四想四对照”主题教育内容，各班级都制订了各自的学习计划，精心设计了“新生入学教育”、“如何感恩”、“算一算经济账”、“提出奋斗目标”等主题鲜明的班会，激发学生内在情感和强化其道德观念及财商教育，收到了良好的效果。该活动已经成为广厦学院思想政治工作和校园文化的一个品牌。其次，将财商教育与“职业生涯规划”、“创业大赛”等教育活动相结合，定期邀请专家结合现实的经济热点组织专题讲座、财商素质教育等活动，让学生感受到榜样的力量，增强理财信心，坚定理财信念。再次，利用校园网、广播站、校报等校内传媒，利用各种多媒体资源，如：《穷爸爸、富爸爸》、东方卫视《波士堂》等，让学生在能够形象地获取创新创业、投资理财和企业运作管理等方面知识，营造健康、科学、合理的理财氛围，培养高职学生浓厚的理财兴趣和良好的习惯。

3.2 人才培养方案财商教育体系化

3.2.1 新生阶段的财商教育

经调查，新生阶段的大学生经常是上半月滋润，下半月拮据，有时还找同学借钱，拆东墙补西墙，不少人感慨“钱到用时方恨少”，钱不够花在当今大学校园是一种普遍感觉，不是特殊现象，此现象在大一新生面前表现尤其突出。

针对这项现象，我们建筑财会专业在第一学期《会计基本技能》课程教学中，教师鼓励学生从管理自身财务开始。身为消费者，高职学生每天都不可避免地需要与金钱打交道，要求学生对自己每月生活费支出做一个统计，明白资金流向，在此基础上制定一个具有操作性的预算。比如一月有1000元收入，要将固定和非固定的费用做好预算，50%的钱用来吃饭；10%的钱读书；10%的钱用来交际活动；20%的钱用来作为临时备用；最后，10%的存款将会使一个人养成良好的储蓄习惯，从现在开始投资。制定完预算以后的关键是执行，而且还要注意监督自己，控制住自己。多数学生以记账的形式对自己的消费作出计划、记录和分析，对非理性消费部分进行合理的控制，在每月底做一个自己的财务报表。学生将所学的专业知识和技能应用于大学生活，在实际生活中提高理财技能。

3.2.2 稳定学习阶段的财商教育

这一阶段高职学生已经步入正常的轨道，对会计和投资有了初步的学习和探究，应该鼓励学生进行理财投资和公司运营方面的模拟实践，进一步提高学生财商素质。我们专业开设《财务管理》、《投资理财》等课程，学生通过如模拟公司经营实践，从CFO的角度去审视企业的运营、财务、管理、涉税等多项企业活动，从而在模拟企业实操中锻炼学生的决策能力、风险管控能力、税收筹划能力、团队协作能力等多项财商技能和素质；通过模拟股市、模拟银行、模拟税务和劳动力及生产资料市场等，来体验职业活动，熟悉公司营运流程，有条件的可以在熟悉流程和理财市场产品的基础上，根据自己的实际情况和可承受范围进行适当的投资活动，让自己更早地接触商业和市场，培养敏锐的商业嗅觉，为将来的投资理财活动奠定基础。

3.2.3 实习阶段的财商教育

这一阶段高职学生就要面临就业。为帮助学生顺利就业，要加强创业教育，包括创业的心理准备、知识技能准备和情感准备等；要培养学生角色转换能力，迅速适应未来工作环境，进入良好的工作状态；要鼓励学生尝试自主创业，创业不仅可以缓解就业压力和提供就业岗位，也是实现财富梦想、体现自我价值的最佳通道。财商素质高者，可以让创业过程变得如鱼得水，游刃有余。要鼓励学生开产品实体店和淘宝店，后创办公司，在实际商业运作中体会点滴，收获成功。

无论是股市投资还是其他证券投资，或者实业投资，最终目的都是为了使生活更幸福、快乐和充实，因此，高职学生不仅要学会赚钱，更要学会如何理财，培养良好的财商。这样，才能真正实现投资的目的，享受快乐人生。

4 高职院校开展财商教育的启示

现阶段，财商教育多采用集中训练的模式，且要求学生具备一定的理财经验，在高职院校受到现行教学管理制度的限制较多。

目前，已有院校筹建金融教学资源库，但此类资源库一般不会是公开和免费的，大部分高职院校进行财商教育或者相关课程教学时，只能依靠专业教师自身完成，财商教育资源不足，造成财商教育无法达到预期效果，也造成财商教育课程之间无法有效衔接，直接影响高职学生综合素质的提升。

财商是当代大学生需要普及的基本素养，也是财会专业高职学生需要具备的核心专业能力。因此，应不断强化财商教育在财会专业人才培养中的地位，使之成为核心能力，同时围绕财商教育，要广泛收集和建设财商教育资源，规划好专业课程体系，加强财商师资力量，建设合理有效的人才培养体系，创立综合的实践平台，才能使高职学生的财商素质得到真正的提高！

参考文献：

[1]许华春.高职素质教育研究与实践[M].光明日报出版社，2013.

篇（6）

“财商（Financial Quotient）”一词最早由全球著名投资教育家罗伯特・T・清崎（Robert Toru Kiyosaki）提出。目前，国内学术界还没有关于财商的统一定义，有代表性的观点主要有两种。第一种观点是最为流行的，认为：“财商是一个人认识财富和驾驭金钱的能力，主要指个人在财富管理方面的智力和能力，是打理钱财的智慧。”[1]第二种观点则认为：“财商是评价一个人财经素质的指标，是对个体的经济知识和经济能力在同龄人中相对位置的度量。”[2]

除了“财商”的定义之外，一些研究者还探讨了“财商”的内容，其中大家较为认可的观点是认为“财商”包括观念、知识、行为三个方面。其中，“观念是指对金钱、财富及财富创造的认识和理解，包括正确的金钱观、理性的消费观、积极的创业观、自觉的投资观、科学的理财观以及牢固的法律意识和诚信意识；知识是指投资创业必不可少的知识积累，包括商品知识、会计知识、投资知识、法律知识等；行为反映的是人运用金钱规律的能力，这种能力包括消费财富和创造财富两个方面”[3]。

也有学者初步研究了“财商”的分类问题，将“财商”分为生产性财商和消费性财商。“生产性财商是指挣钱和创造财富的能力；消费性财商是指花钱或消费的能力。消费财商的高低与以下因素有关：一是对作为消费主体自我需要的了解和把握程度；二是对满足特定需要的消费品及其市场的了解程度；三是对需要及其满足需要的商品的关系的理解和把握程度。”[4]

有学者还探讨了“财商”与智商、情商之间的关系。关于这一点，研究者之间存在较大的分歧。有学者认为“财商”概念是从智商、情商两个概念引申而来的并列概念，“财商”是智商和情商的下位概念，是评价一个人认识和运用金钱运动规律的能力水平的指标。[5]但也有学者将“财商”与智商、情商并列为现代社会三大不可或缺的素质。认为智商反映人作为自然人的生存能力，情商反映社会人的社会生存能力，而“财商”则是人作为现代人在经济社会中的生存能力。他们把“财商”和智商、情商一起列为青少年的“三商”教育。[6]对此观点，有学者提出批评，指出：将“财商”与智商、情商一起并列为青少年的“三商”教育，是无法站住脚的，其理由有三。第一，“财商”与智商、情商不是一个逻辑层次上的概念。智商反映认知领域的发展情况，情商反映情感领域的发展情况。但是，“财商”中的“财”，无论是指理财行为还是指对财富的认知，都不能与认知、情感相提并论。第二，智商与情商都是科学概念，而“财商”并不是一个经过科学论证的概念，至今没有一个科学的界定。第三，智商与情商是教育学、心理学中的重要概念，主要是针对儿童提出的，而“财商”是理财领域的一个概念，明显是针对成人的。[7]

本文认为，以上认识都有其合理性，但也各有其偏颇之处。首先，“财商”虽然表征的是个体的理财能力，但它不是理财能力本身，而只是评价个体理财能力高低的指标，将“财商”的属性规定为一种指标或度量是合理的。但是，将“财商”这一概念的种差界定为“财经素质”或“经济知识和经济能力”，有过于宽泛之嫌。因为“财经”和“经济”这两个概念均含有多种内涵，如果将“财商”的内涵规定为“财经素质”或“经济知识和经济能力”，反而会导致“财商”概念内涵的模糊化。其次，也不能把“财商”理解为“个体理财能力高低的度量指标”。因为理财智慧绝对不仅仅是一种能力，而是一个复杂的心理活动系统。其心理成分可以概括为“财知”“财情”“财意”“财能”等四个方面。此外，把“财商”等同于智商、情商是不妥的，而认为智商与情商是针对儿童提出的，“财商”是针对成人提出的观点也是狭隘的。

二、我国财商教育研究的新进展

近年来，国内学者对财商教育的研究有如下几方面的进展。

（一）财商教育的内涵渐趋明晰

最初，财商教育被简单地理解为培养个体的理财能力的教育。后来，随着认识的不断深化，人们对财商教育的内涵理解也越来越丰富。有学者从价值的角度出发，认为“财商”是一种生产力，而财商教育正是对这种财富生产力的解放、开发和培养。[8]有学者从内容的视角界定财商教育，认为“财商教育是为转变人们的理财观念，普及理财、投资知识，提高人们理财智慧和能力的教育，是从观念到行为贯穿在日常生活许多领域之中的全方位的教育。”[9]还有研究者以素质教育为取向，将财商教育定义为：“社会自觉培养受教育者财商素质的教育活动。作为一个整体的、动态的、发展的教育过程，财商教育以教育目标、教育内容、教育方法、教育评价四个系统为经，以学前、学中、学后财商教育三个阶段为纬，通过理论建构和实践概括，构建成一个整体性的财商教育实施体系，帮助青少年树立科学的理财理念和掌握必备的理财技能，培养与我国经济发展相适应的高素质的国民。”[10]

虽然关于财商教育的界定取向有所不同，但可以看出，研究者们对财商教育内涵的把握愈来愈清晰、全面。本文认为，理解财商教育，可以有多种视角，但也不能顾此失彼或重彼轻此。财商教育以能力为本，没有个体的理财能力及其外显行为，个体理财智慧就难以得到体现。但财商教育不是唯能力教育，完整意义上的财商教育，应该是一种全面促进受教育者与财富相关的素质与品质提升的社会活动，它符合素质教育的特质，是一种素质教育。此外，还要在遵循社会发展要求和受教育者身心发展规律的基础上，分阶段、有层次地去把握财商教育的具体内涵。

（二）财商教育的目标日渐明确

总体而言，目前关于财商教育目标的研究在不断深入。有学者认为，财商教育的目标在于使孩子正确对待金钱、运用金钱，具备一定的价值判断力，培养自立能力和责任感，促进其个性的良好发展。[11]也有学者提出，财商教育的目的是向学生传授有关财务知识，理财原理、方法、技巧等财商方面的知识，以帮助学生树立起正确的金钱观、消费观和理财观和社会责任感。[12]这两种观点尽管在表述上有一定的差别，但其实质内容仍有共同之处，即都强调财商教育要培养个体关于财富的知识、态度和能力，形成正确的财富观，最终让现代社会中的人能够健康发展，具有解决与财富相关的问题的能力。这说明，研究者对这一问题的认识越来越明确了。

已有研究对财商教育意义的探讨大多是针对大学生群体展开的。有研究者提出，对大学生实施财商教育，是适应市场经济与社会发展、全面推进素质教育，以及大学生个人全面发展的需要，可以培养学生的创新精神与创业能力，缓解就业压力，并能够促进大学生的理性消费、科学消费。[13]也有人分析了财商教育对于中小学生的教育意义，认为：“真正意义上的青少年财商教育，是从观念到行为贯穿在日常生活许多领域之中的全方位的教育―即不仅仅是教人如何挣钱、赚钱、攒钱，更重要的是教育孩子们如何花钱、用钱，还要让他们懂得如何与人分享钱，并从中得到快乐和幸福。”[14]但针对一般社会公众讨论财商教育意义的成果还非常少见。

基于上述研究，本文认为，财商教育的客体应该是现代社会中的每一个成员，既要包括在校学习的学生，也包括尚未进入学校教育系统的学龄前儿童以及已经离开学校教育系统的社会成员，财商教育应该是一种全员教育。从短期效果看，财商教育使人们养成不乱花钱的习惯，从长远看，将有利于人们及早形成独立生存能力，使其在高度发达、快速发展的时代中，具有可靠的立身之本，这对自身、对社会的长远发展都具有极其重要的价值。

（三）财商教育的内容渐成体系

关于财商教育的内容，人们也有不同的见解。有学者将理财知识作为财商教育内容的重点，指出财商教育的具体内容更多的是财会知识、营销知识和经济法律知识。[15]但有学者认为，培养正确的观念、品质和能力比传授相关知识更重要。[16]也有一些研究者采取综合的态度，将财商教育的内容具体设置为：（1）树立正确的金钱观、消费观和理财观念，特别是树立起利用自己的财商致富的信念；（2）关于理财的原理、方法、技巧；（3）与财商有关的基本财务知识以及与训练财商有关的一些简明、基本的经济学原理；（4）与投资理财、训练财商有关的投资工具，如股票、共同基金、期货、权证、外汇、储蓄等；（5）加强市场风险教育，强化风险意识。[17]

本文认为，学者们对财商教育的内容探讨随着社会的发展日益丰富，渐成体系，基本上囊括了与财富活动相关的知识、能力、情感、态度、价值观等。同时，其内容体系还会随着教育对象的不同而有所差异。

（四）财商教育的途径不断拓展

学者们关于财商教育的途径探索，成果比较丰富。归纳之后我们发现，大多数研究者认为财商教育是一个系统工程，需要学校教育、家庭教育及社会教育的通力合作，其中又以学校教育为主。学校实施财商教育的途径不断拓展为编写财商教育教材，开设财商教育课程，开展财商教育实践活动，注重财商教育的评价，建设学校财商文化等。也有学者强调，家庭教育在儿童理财教育中具有特别突出的作用。因为“从一定意义上说，理财教育就是要改变儿童的经济生活方式，而儿童的经济生活是由家长主导的。因此，学校的理财教育观念首先必须要得到家长的认可，必须通过家长的财富观念、理财观念的改变来实现家庭经济生活方式的变化。”[18]

虽然大家对财商教育的理解存在很大不同，但是在实施财商教育的途径方面却殊途同归，即一般都是从社会、学校及受教育者自身出发去谈实施财商教育的具体策略和途径。然而，研究者提出的见解大多较为笼统，缺乏针对性和具体可操作性。

三、反思与展望

迄今，我国关于财商教育的研究虽已取得了一些重大进展，但也存在一些问题有待进一步探讨。首先，财商教育的概念、目标、内容等尚未取得共识。其次，对财商教育的地位和价值认识不足，关于财商教育的影响因素、实施原则等缺乏理论分析。再次，关于中小学生财商教育的专门研究薄弱，特别是分阶段的特色研究明显欠缺。此外，结合中国实际情况而开展的实证研究，以及关于国内外财商教育的比较研究明显不足。我们今后的研究应该注重强化理论研究，建构具有中国特色的财商教育理论体系；充实实证研究，为理论体系的建构寻找有力的现实支撑。同时注重针对不同年龄阶段的学生及不同地区、不同行业的社会公众，就他们的财商及其财商教育的现状、存在的主要问题等进行专项研究，为有效地开展财商教育提出合理可行的建议。当然，我们还要加强比较研究，从国外先进的财商教育理念和实践中汲取对我国财商教育的有益参考和借鉴。

总之，当今社会财富快速增长，人们越来越需要更多的财富智慧和理性的经济行为，这就更加凸显出财商教育以及相关研究的重要性。本文对财商教育已有研究成果的梳理，有助于人们了解我国财商教育研究的现状，以及未来研究的关注重点所在。我们期望有更完善的财商教育研究成果面世，为财商教育实践提供更多的理论指导。

参考文献：

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[2][10]白鑫刚.我国青少年财商教育问题刍议[J].青年探索，2007（4）：82-83.

[3][9]吴文前.儿童财商教育方法应用探析[J].教育与教学研究，2011（5）：50.

[4]朱平，苗笛.节俭：大学生消费财商的核心价值[J].思想教育研究.2012（8）：56.

[5]许爱青，温志强，张昆玲.大学生财商教育理论框架及实践模型研究[J].中国成人教育，2009（14）：16.

[6][14]吕波.我国青少年的财商教育亟待加强―由青少年炫富事件引发的思考[J].上海青年管理干部学院学报，2012（3）：30-31.

[7][18]洪明.当前儿童理财教育中普遍存在的几个误区[J].教育探索，2011（5）：23-24.

[8]杨晓峰.“智商”“情商”“财商”一个都不能少―兼谈学习财务管理的必要性[J].山西财经大学学报，2002，（24）：58.

[11]孙涵.青少年财商教育现状分析[J].科技信息，2009（28）：50.

[12][17]梁朝辉.试论财商在素质教育中的地位和作用[J].广西质量监督导报，2008（1）：55-56.

[13]郑浩昊，段华，罗丽娜.大学生财商素质教育的思考与实践[J].三峡大学学报：人文社会科学版，2008（30）：158.

篇（7）

在会议举办过程中，安康市委、市政府给以高度重视，市教育局以及县（区）的同志们为我们这次会议顺利、圆满举行付出了辛勤的努力，我代表省教育厅和所有与会同志对安康市委、市政府，安康市教育局以及辛勤工作的同志们表示衷心的感谢！

这次会议是在全省职教战线深入贯彻教育规划纲要实施意见精神，全力推进职成教改革创新的背景下召开的。会议的主要任务是：传达教育部职成教年度工作视频会议精神，回顾2011年工作，分析职业教育面临的形势，部署2012年全省职成教重点工作任务，推动职业教育发展。省教育厅将今年确定为职业教育改革发展年，足见省教育厅对职业教育的高度重视。今后一个较长时期内，改革发展是职业教育重要主题，下面，围绕职业教育的改革发展，我讲四点意见。

一、认真回顾总结2011年的工作，不断增强推动我省职业教育改革发展的信心

2011年是“十二五”开局之年，我省职成教育在省委、省政府及委厅的正确领导下，在社会各界的大力支持下，经过职成教战线同志们的共同努力，取得了显著成绩，为我省教育事业改革发展创造了新亮点，积累了新经验，作出了新贡献。

（一）改革招生制度，确保全省中等职业学校稳定招生规模。一是充分发挥骨干性中、高职示范校的办学优势，探索实施中高职 “五年制连读”试点工作，省属11所示范性中等职业学校与7所高职院校联合举办五年制高职。二是创新招生形式和方法，广泛开展城乡合作办学和东西部中等职业学校联合招生，既满足了优质职教资源扩招需要，又解决了农村薄弱学校培养能力不足的问题。三是积极探索中职技能大赛优秀获奖选手免试进入高职院校学习工作。这些创新举措，有效促进了全省中等职业学校招生工作，全年完成招生31.45万人，超额完成了教育部和省政府下达的年度招生任务，保持连续5年招生规模稳定在30万人以上，为实现高中阶段教育协调发展，加快普及高中阶段教育做出了积极贡献。

篇（8）

随着经济的发展，金融的普及，人们对理财的认识和意识有了很大的提高，在现代生活中，能否进行科学的理财规划在很大程度上决定了财富收益率的高与低，不同的理财规划，往往会产生截然不同的收益，大学生学习理财课程是刻不容缓的，能够不断改善大学生的理财观念和理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，许多学校也开设公共课《大学生理财》。如何使大学生真正提理财观念和能力，能够学以致用有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平才是最主要的。

1加大力度开设大学生理财课程的重要性

美国经济教育国家委员会主席说过一句话――对大学生进行经济学和个人理财教育是建立一个拥有深谋远虑的投资者和储蓄者，有见识的消费者，高劳动生产率的劳动力，负责任公民和全球经济有效参与者的国家来说是至关重要的。

1.1个人理财需求增长较快

随着人们收入的不断提高和金融知识的普及，越来越多的个人及家庭对金融投资工具的了解不断增加和提高，使得更多的人愿意使用金融工具来为自己的原有的资产增值或者是保值，金融市场不断的发展壮大，相应的融资工具不断的增加，理财产品市场不断扩大。据调查了解，我国中高端消费者人群中半数以上人群需要理财服务；有相当一部分人群愿意为理财服务支付费用。市场金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角也是成为高校理财教育的基本目标之一。

1.2当今大学生理财能力有待提高

人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年各个时期都需要理财，而对于大学生而言理财是十分重要的，也是非常必要的。我国理财教育的现状需要加强对大学生的理财教育，在我国85%以上的孩子不懂得理财，而财商时间是现在社会人们必备的素质之一，很多人认为我国是一个发展中国家，大多数人不富裕，不具备理财的条件，而大学生作为一个纯消费群体更是无“财”可理。实际上这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的，它是对自己人生的一种长期规划，学会使用理财使个人与家庭的财务处于最佳的运行状态，大学生面临结婚、买房、生育子女、子女教育、养老等现实问题，所以大学生更应该具备必要的理财知识来提高自己将来生活质量和品位。随着社会经济的发展，人们收入水平的不断提高，在校大学生的可支配收入也在不断增加。大学生是一个特殊的消费群里，他们没有经济来源，却有一笔稳定的“收入”，与中小学生相比，大学生可以自由支配大量现金，但是由于我国理财教育的落后使得大学生存在消费无计划、消费结构不合理、消费品相互攀比、生活奢侈浪费等问题。随着高校理财课程的增加，当代大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，有70%大学生表示，需要通过高校开展的公开大学生理财知识课程来更好的获取理财知识。

2大学生理财教育是素质教育的基础并且有着重要意义

加强大学生理财教育是我国推进素质教育的必要要求，现代教育研究表明公民的基本素质包括我们熟悉的智商、情商、还有我们现在将来最为重视的财商，财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是一个人的理财智慧。财商、智商与情商是现在人应具备的三大基本素质。可以这样理解，财商是人作为经济人在经济社会中的生存能力，财商越高，人管理金钱的能力越强。随着我国经济的迅猛发展，社会主义市场经济的确立“如何科学的使用金钱”就成了我国公民应该具备的基本素质。对大学生而言，学会消费和理财与掌握其他主要知识同样重要，所以在大学开设理财教育史对大学生素质教育的必要要求。

有关调查显示，由于理财知识的匮乏，大学生中出现了各种各样不能顺利完成学业的现象：当今的大学生大部分是家中的独身子女，而且在物质丰富又溺爱的环境中长大，钱是会花不会挣，存在总是不够用的问题，这几乎是所有大学生的问题，由于大学生不善理财部分学生很快花光生活费、学费而影响了学业的完成。对于那些经济条件较差的学生来说，不理性消费不仅影响生活质量，还关系到其他学业的顺利完成，所以合理地分配资金完成学业，是家境较为贫困的大学生面临的最大的问题；部分大学生懂得一些财务知识，所以用各种方法去寻找赚钱的渠道，大学生已经成人，自食其力本无可厚非，但是他们中的很多人本末倒置，将大部分精力放在经济创收上，从而成绩下降、不及格最终导致不能按时毕业；还有一部分大学生对金钱的认识扭曲，唯利是图，不惜用违法犯罪的手段来获取经济收入，从而断送了自己的美好前途，这些现象的发生表明，必须加大、加强对大学生的理财教育，让他们更好的认识金钱，更好的善用金钱。在当今的市场（下转第80页）（上接第72页）经济和商品经济社会中，一个人的理财能力直接关系到他的事业成功和家庭幸福，理财师一个人一辈子都要做的事情，我们从出生到死亡时时刻刻都在和金钱打交道，谁也不能避免，所以如果能够在大学或者是更早的时候树立正确的理财意识，掌握理财知识，对一生的规划都会有帮助，大学生生活学习在校园中，如果能在这段时间中学好理财还有培养好理财的好习惯，才能够在以后的，在走向社会更好的处理好自己将来的财务问题，过上自己梦想的幸福生活，而这一切都离不开对大学的理财教育。

科学的消费观，不但表现为会花钱，而是会花钱和敢花钱的统一，在消费实践中，敢花钱其实并不难，难的是会花钱，后者实际上是很多社会人都存在这样的问题，对于大学生来讲也是最欠缺的，很多大学生存在高消费、乱消费的问题，结果导致自己收支失衡，经济拮据，陷入困境。这与理财基本知识和基本技能的欠缺紧密相关，大学生没有固定的工作和固定的收入，有很多学生会说“我无财可理”，但值得一提的是，关于“理财”这个词，不能局限在对已经拥有的资产，更应该包括科学地获得资产的方式，对于理财师通过科学合理的方式来获得财富，通过对这些财富的正确使用已达到财富的增值。也就是说，大学生理财，既要“节流”，对口袋里的钱适当地使用，也要“开源”，科学地创造收入。

大学时代是人生的一个重要阶段，也是理财的起步阶段和学习理财的黄金阶段，对于没有收入的在校大学生而言大学阶段的理财培养只是训练和演练，因此在日常生活中药学习养成良好的理财习惯，学会理财，从自己的每月生活费用开始，要知道从小钱开始理，以后大钱就会得心应手了，这是大学生在踏入社会前应该做好的一项准备工作，也是为进入社会生存做好铺垫。

参考文献

[1] 邹晓涓，严飞.大学生投资理财教育现状及对策研究[J].科技信息，2014（01）.

[2] 孟德锋，张瑞.高校个人理财课程教学的问题和对策[J].市场周刊（理论研究），2011（12）.

篇（9）

中图分类号：G40-012 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）03-0185-02

一、财商教育的目标

财商（Financial Intelligence Quotient，FQ）一词最早是由罗伯特・清崎（Robert Toru Kiyosaki）在其全球畅销书系列《富爸爸》中提出的，他认为：“理财智慧是我们头脑智慧的一部分，是我们用以解决财务问题的智慧。而财商是对理财智慧量化后的值，它关系到如何量化我们的理财智慧。”在对财商进行五类划分的基础上，他进而提出财商教育的目标就是开发理财天赋、达到财务健全、追求财务自由。

相比之下，我国学者对财商教育目标的定位要宽泛一些。如，有研究者认为中小学生财商教育的目标是：“从观念到行为贯穿到日常生活许多领域中的全方位的教育――即不仅仅是教人如何挣钱、赚钱、攒钱，更重要的是教育孩子们如何花钱、用钱，还要让他们懂得如何与人分享钱，并从中得到快乐和幸福。”对大学生实施财商教育，是为适应市场经济和社会发展、全面推进素质教育，还可以促使大学生们理性消费，培养其创新精神和创业能力，缓解就业压力。有人认为应该以财富为核心来定义财商，财商就是：“一个人在市场经济中根据市场规律，创造财富、管理财富与运用财富的能力。”也有人从人文价值的视角定位财商教育功能认为，它可以引导人确立在财富面前的主体地位，培养人与市场经济相适应的道德品质，帮助人实现自身的全面发展。

由此看来，关于各种财商教育目标的定位尽管都有以“钱”或“财”为出发点的共识，但在侧重点上似乎有两个不同的倾向：一个是较简单直观的“能挣会花”，完全围绕金钱和财富做文章，这种观点在许多家长对其子女财商教育目标的理解中尤其有市场；另一个是较为宽泛和多角度的功能，如包括了专业教育、素质教育和价值观教育等，这种观点在学校主导的财商教育目标设定中更为多见。笔者认为，这两种倾向都有失偏颇，前者只治标不治本，忽视了财商教育的基础工作；后者目标过于宽泛，在实施中可能会眉毛胡子一把抓，很难具体奏效。相比之下，笔者认为罗伯特・清崎界定的“达到财务健全”倒不失为一个兼具多元性和可操作性的财商教育目标，而“开发理财天赋”和“追求财务自由”就有些玄奥和模糊了。

二、财商教育的内容

财商教育的内容主要是由目标设定来决定的，因此，在实践中也就相应的有两种倾向：一种是侧重于理财知识和技能的教育和培养，另一种是侧重于价值观和全面素质的树立和形成。更多的是提供一个综合化的菜单式的培养方案，包括的内容有：确立利用自己的财商致富的信念，树立正确的消费观、金钱观和理财观念；理财课程的原理、技术和方法；财会知识和相关的基本经济学原理；各类投资型的金融工具，如股票、债券、基金、理财产品的概念和操作技巧；市场风险教育等等。可以看出，这些内容与高校中经济金融相关专业的课程设置和培养方案已经非常接近，这导致财商教育与相关的大学专业教育内容的差异和边界就非常模糊了。

与财商教育目标设定的判断标准相一致，笔者认为罗伯特・清崎所构建的“财商五维”是设定财商教育内容更为全面和实际的一个框架。即第一财商，赚更多的钱；第二财商，守住你的钱；第三财商，预算你的钱；第四财商，撬起金钱的杠杆；第五财商，改善你的财务信息。这五个维度的财商内容都有各自的目标、理念、知R和技能，共同作用达成财务健全的总体财商目标，既有较为稳定的逻辑关系，又有可实际操作的方法指南。

必须强调的是，在运用上述“财商五维”构建我们国家的财商教育内容时，可取的更多的是其体系框架和思路方法，而不能生搬硬套、照单全收其所有的内容。比如，清崎认为投资赚钱的最重要的途径之一就是通过房地产投资，这在特定的时期或特定的地域可能有其合理性，尤其是他本人对这一领域非常熟悉，但放到我们国家当前环境里可能未必合适。再比如，清崎认为守住你的钱的最重要的考虑就是如何合法合理地避税，这一思想与他对其所处国家联邦政府的价值功能及其税收政策的评判有关，也与其所处的税收环境有关，同样的理念和方法放到我们国家的环境里就要因地制宜地去考虑。

更为重要的是，在当今的金融投资领域里有着不同的流派对应着不同的投资理念、技术和方法。“财商五维”中最为推崇的是巴菲特，其主要采用公司基本面的分析方法，对分散投资的思路嗤之以鼻。巴菲特当然是成功的，罗伯特・清崎也是成功的，但采用同样的投资方法的失败者恐怕更多。相反，分散投资的思路实际是现资组合理论的核心思想，其创始人马克维茨和在其基础上研究出资本资产定价模型的威廉・夏普都是诺贝尔经济学奖的获得者，他们的理论和方法在当前金融投资和风险管理领域也居于主流地位，轻易否定或完全摒弃分散投资的理论方法无疑是不明智的。当然，鉴于金融投资理论方法的博大精深和自身的有限理解，笔者在此既无力也无意去评判某种投资方法的是非长短，只想借此说明财商教育内容的设定应避免僵化和片面化。

三、财商教育的形式

关于财商教育的形式最具代表性的共识似乎就是构建由家长、学校、政府、社会共同参与的财商教育体系，这种共识形成的基础既有对教育方式系统化的理解，也有对国外尤其是欧美国家财商教育实施推广经验的学习。有学者考察欧美国家的财商教育形式，发现美国关于青少年的财商教育开展得最完善、最系统。在家庭教育方面，美国的父母把财商教育叫作“从三岁开始的幸福人生计划”，因此大多数美国孩子接受的财商教育都是贴近生活的。在学校教育方面，1994年的《联邦中小学教育法案修正案》标志着联邦政府正式将财商教育纳入到学校正规教育的课程体系，2003年的《金融扫盲与教育促进条例》则正式把面向全民的财商教育纳入国家法案。在政府组织保障措施上，美联储专门开设社区事务办公室和公共信息办公室，具体负责金融基础教育工作，并在12个联邦储备银行设立相关机构予以具体落实，并由联邦政府、美联储和相关社会机构共同合作筹措所需教育资金经费。在英国，政府从2008年开始规定必须对4～19岁的中小学生开展金融知识教育，并将财商教育写入了国民教育体系大纲，从2011年秋季开始，中小学生的必修课中加入了储蓄和理财的内容。英国金融服务管理局（financial services Authority，FSA）是英国最主要的财商教育管理机构，其于2003年10月成立了“金融能力指导委员会”，专门负责提高国民金融素质的总体规划，并协同有关单位共同推进财商教育工作。2010年4月成立了“消费者财商教育局”（CFEB），系统全面地组织开展其国内的财商教育工作。

应该说，系统性地构建财商教育的多层次多元化体系，在一定程度上反映了全社会对财商教育的广泛需求和高度重视，在财商教育发展的初期有这样的推动力是应该的，也是必须的。但需要注意的是，财商教育体系的建设要避免强推硬上、大水漫灌的运动式的误区，而应该讲求实际的效果，尤其要充分调动“受教育者”积极主动参与，或者为调动其学习相关财商知识和技能提供条件，营造氛围。在这一点上，我们的邻国日本的一些做法比较可取。相关资料显示，日本不但在上千所中小学推广采用东京证券交易所编撰的名为《股票学习游戏》的教材，还在日本教育部、品川区政府和花旗集团的资助下，由青少年成长中心这一全球性民间非营利机构，首次在日本兴办起一个“学生城”，将繁华的商业街搬到了学校里，让学生们在“学生城”中的银行、便利店、公司中打工赚钱，从而在工作中体验成人世界里的经济理念和行为，形成最直观和感性的经验。

四、财商教育的评价方式

与财商教育相关的评价方式在现实中包括两个方面的内容，一是对财商本身的衡量和测评，二是对财商教育效果的评价，这是两个既有联系又有区别的领域。

关于财商的衡量和测评，如前文所述，尽管罗伯特・清崎认为“财商是对理财智慧量化后的值”，但从其著作中我们并没有看到确切的对一个人的整体财商进行测评的方法和结果，而最多只能在决定财商的五个维度上分门别类地衡量。有国内的研究者构建了比较复杂的财商测试指标体系，其中包括了对市场知识的掌握，如微观经济知识、宏观经济知识、机会成本收益分析；财富创造能力，如收入、市场机会识别与把握、投融资、自我人力资本投入；财富管理能力，如储蓄投资比、风险意识、支出收入比、信用管理。但这一体系是否有稳定有效的解释力，还有待研究和观察。

然，我们不能陷入这样的误区，以为由于财商测评不能整体进行，也就不能进行财商教育效果的评价。笔者认为，关于财商教育效果的评价目前不但是可行的，而且是应当的。因为当前全社会对财商教育的需求非常强烈，提供财商教育的主体也多种多样，迫切需要有一个最基本的评判标准。至于评价方式，可以考虑将知识教育、技能教育、理念教育等不同性质教育内容分类评价，或对整体教育内容以满意度或收获感等指标分级打分，以此鼓励提供教育的机构真正从“受教育者”的切实需求出发设计财商教育的内容和形式。

参考文献：

[1] [美]罗伯特・清崎.富爸爸提高你的财商[M].海口：南海出版公司，2008.

[2] [美]罗伯特・清崎.富爸爸――财务自由之路[M].北京：电子工业出版社，2003.

[3] 杨莉.近年来我国财商教育研究述评[J].中国德育，2013，（3）.

[4] 王卫东.财商教育的人文价值[J].中国德育，2013，（3）.

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中图分类号：F08；G648 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-01

随着改革开放的有序实施，国家经济的腾飞，我国市场经济地位的确立，“如何理财”就成为了我国公民应该具备的基本素质。对于大学生而言，学会理财与掌握书本知识同等重要，成为大学生将来生活和发展所必须的基本技能。与此同时，中国经济正处于重要的转型期，积极引导大学生健康、科学理财对于经济全面协调可持续发展具有一定的的作用，从而更好地助力“经济新常态”。

一、大学生理财现状调查与分析

针对大学生理财可能存在的问题，笔者于近期对镇江市境内的几所高校千余名学生进行问卷调查，此外还在网络上广泛收集相关意见。通过综合分析，笔者认为：

1.大学生理财意识较弱。当被问及“您认为大学生需要理财吗？”的问题时，有72.65的学生认为“不需要”。

2.大学生存在较多的理财误区。比如说有48.16%的受访者认为自己“无财可理”；在认为需要理财的学生中，有30.50%的人存在错误的（一）“显著性思维”等。

3.大学生理财教育严重不足。在被问及“您所在的学校有没有进行过基本的个人理财教育”时，有75.16%的学生回答“没有”。

4.大学生群体缺少合适的理财项目。在已经进行过理财的人群中有80.16%的人选择“储蓄式”理财，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前为止，理财上总体亏损。”

二、引导大学生健康科学理财的对策

1.大学生自身层面上，应做到如下三点

⑴树立正确的理财理念。包括及早储蓄、分散投资、长期投资等等。⑵养成良好的理财习惯：①养成节俭的习惯。沃伦.巴菲特是大家很熟知的传奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人会想象世界第二首富的婚礼会是怎样的奢侈，但是令所有人感到意外的是这场婚礼布置相当简单，仅仅持续了15分钟且由自己的女儿主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店买的。所以说富翁源于节流。②养成坚持计划消费的习惯。③养成记账的习惯。④养成坚持遵守理财纪律的习惯。⑶认真学习理财基本知识，积极学师的理财智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”与“独立思考”原则。彼得.林奇每次遇到需要决策时都会考虑当初买这支股票的原因，然后思考一下现在情况有没有发生改变；彼得.林奇常常告诫人们所有的理论和数学分析只能作为参考而不能作为你的决定，很多事情需要自己站在其他人的角度独立做出思考与判断。诸如此类的思想让彼得.林奇积累了大量的财富。②亚历山大.埃尔德的“生存第一”原则。亚历山大.埃尔德指出“与我们进行交易的，往往就是世界上最聪明的人，所以谁都可能会输，作为新手可能输的更惨，所以说生存是第一要义，接着是资产的稳定增长，最后才是资产的高额收益，这三者是有顺序的。” 认真学习这些理财大师的方法可以使大学生在投资理财之路上少走很多弯路。

2.在学校层面上，应加强对大学生的理财教育

⑴通过理财教育加强对大学生财商的培养（financial quotient，FQ）。财商反映的是“一个人认识金钱和驾驭金钱的能力”， 财商是素质教育的重要组成部分，但是多年来并未引起重视。但是在经济时代，财商的高低着实影响着我们生活的方方面面，所以说在大学时代就加强对人的财商培养是大有裨益的。⑵通过理财教育使得部分大学生顺利完成学业。有些大学生家庭困难，如果此时对这类学生进行恰当的理财教育可以使得他们赚取一部分生活费和学费，这样他们可以顺利的完成学业；有些学生理财意识很强，这本来是好事，但是他们把大量的时间用在理财研究上，荒废学业，使得成绩下降甚至不能毕业，其实这就本末倒置了，实在是很可惜，此时对他们进行理财教育晓以利弊是非常及时的；还有少部分大学生在金钱面前是非观发生扭曲，甚至通过违法手段赚取金钱，从而导致法律的严惩。对于这部分大学生的理财教育就变得尤为重要。⑶通过理财教育使大学生树立正确的消费观。不少大学生有着“高消费，乱消费”的问题，这种现象的弊端相当明显，不但自己没有得到有用的物品，浪费金钱，而且使自己陷入经济拮据的窘境，对后续的学习和生活产生不利影响。科学的消费观反映的是一种“会花钱”的智慧，而这往往是大学生所欠缺的。

正如美国经济学资深学者罗博特.杜瓦尔所说：“对青年人进行经济学和理财教育，对建立一个拥有深谋远虑的投资者和储蓄者，有见识的消费者，高劳动生产率的劳动力，负责任公民和全球有效参与者的国家来说是至关重要的。”

3.政府相关职能部门积极发挥建设性作用

⑴设置和完善相应的机制，督促学校进行理财教育并提供方法论的指导，切实解决存在的实际问题。⑵根据大学生群体的特点，推出适合大学生的理财项目，结束大学生缺少合适项目可选的现状。⑶鼓励和倡导大学生积极地，健康地，科学地进行理财，建立并完善政策激励机制。

让我们行动起来，通过大学生自身，学校和政府相应职能部门的共同努力，促进和引导大学生积极、健康、科学理财，为“四个全面”精神向经济领域纵深发展尽献绵薄之力！

注释：

①“显著性思维”是指高估概率很小的事情发生的可能性。

参考文献：

[1]张凤林.大学生理财[M].镇江：江苏大学出版社，2011：149-157.

[2]刘彦斌.理财有道[M].北京：人民出版社，2007：12.

[3]李站稳.试析加强大学生理财教育的必要性[J].消费导刊，2008（18）.

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“互联网 +”的发展进入了一个新层次，在这场互联网大潮中，校园贷平台抓住机遇迅速崛起，将移动互联网技术与传统借贷业务相结合，极大地迎合了大学生的需求。在政策驱动下，各校园贷平台有了较长时间的快速发展，但网络借贷也导致了一系列社会问题，引起了国家相关部门的逐渐重视，各部门相继发文要求对网贷行业加强监督管理。在今年下半年，火爆的校园贷市场急转直下，处于冰火两重天的境地。很多学者以规范野蛮生长的校园贷平台为目的作文，鲜有对新形势下校园贷发展现状的分析。基于此，本文在充分调研的基础上，以促进校园贷行业可持续发展、更好服务大学生群体为目的，通过以当代大学生校园贷为对象，以网络问卷调查的形式分析了校园贷在新形势下存在的问题及原因，最后从规范市场秩序、提高大学生财商等角度提出了发展校园贷的若干建议。

一、校园贷发展现状分析

对于校园贷的发展现状，本文借助于问卷星对大学生校园贷的基本情况作了简单调查分析。调查期间为2016年11月13日至2016年11月20日。截止调查期间，共收到126份有效问卷。调查对象主要为中南民族大学本科生，涵盖不同院系和不同年级，主要包括财经类和非财经类群体，从大一新生到大四毕业生均有所涉及。因此本次调查结果具有一定的全面性、代表性和合理性。下面从专业群体、大学生收支现状、贷款平台和贷款目的四个方面对调查结果进行校园贷的现状分析。

（一）大学生群体对校园贷的态度

大学生群体作为校园贷的直接用户，其态度决定了校园贷的发展空间。问卷从是否财经专业设计问卷，调查了大学生的专业对校园贷的影响。结果发现，大学生所学专业对其态度影响并不大，但无论是财经类专业的大学生还是非财经类的大学生，仅22.22%对大学生使用校园贷持反对态度，绝大部分持中立或支持态度。自2009年银行收紧对大学生发放信用卡来，大学生消费信用借贷一直处于供需不平衡的状态，校园贷的出现与兴起弥补了市场空缺，迎合了大学生的需求。

（二）大学生生活费收入水平

大学生的收入水平现状，即月生活费的多少，是决定其使用校园贷进行借款消费的内在原因。如图 2反映，71.43%的大学生月生活费在1000-2000元之间，还有部分大学生月生活费在1000元以下，只有极少数大学生月生活费在2000元以上。但大学生具有强烈的消费欲望，这笔资金并不能支持其旺盛的消费能力。校园贷便是一个能很好地满足他们消费需求的平台，所以在相当长的一段时间里，校园贷款会是刚需。

（三）校园贷平台使用概况

学生群体对各校园贷平台喜好以及使用目的分布是确定校园贷发展方向的重要因素。据图3，在所调查的大学生群体中， 有近一半（48.15%）的大学生使用的是传统电商平台所提供的校园贷业务，只有29.63%和22.22%的大学生分别使用的是分期购物平台和网络信用贷款平台所提供的校园贷业务。使用比例最高的传统电商平台主要有支付宝的“蚂蚁花呗”和京东的“京东白条”，它们规模大、利率低、信赖度高；以“趣分期”和“分期乐”为代表的分期购物平台在多轮融资后也初具规模，但利率较高；而网络信用贷款平台则名目众多，虽然现金贷款更加方便，但利率、手续费等相关费用畸高。这表明，在校园贷市场中，大学生群体对价格的敏感度较高，合理的收费水平是校园贷平台可持续发展的必备条件。

（四）校园贷使用目的概况

据调查结果显示，使用过校园贷的大学生中， 58.62%的目的为购物，6.90%为旅游，13.79%为学习。从数据上看，目前大学生使用校园贷主要是为了购物。这也为校园贷将来的发展指明了方向。在校园贷细分市场中，购物贷款是主流，其他各类消费类型也极具有发掘潜质。

二、校园贷现存的问题及原因分析

（一）现存问题

虽然校园J的发展还处于初级阶段，有着巨大的市场需求。但2016年3月河南郑州某大学生因借贷过多，最后不堪重贷在青岛跳楼自杀，随后又接连曝出的暴力催收、裸贷等恶性社会事件。该系列事件引起了社会关于校园贷问题的讨论，其中有不少专家学者向国家有关机构建言献策，以规范校园信贷的发展。教育部和中国银监会也了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》（2016年份），上海、重庆、深圳和广州等城市相继颁布地方上的自律性法规以响应教育部和银监会的号召。社会舆论的一边倒，校园贷的发展环境发生了明显变化。同时，高速发展后的校园贷坏账不断增加，高坏账率问题开始凸显。与此相对应，在近期有多家校园贷平台或宣布关闭或表示转型。

（二）原因分析

1、市场混乱，社会形象差

目前我国互联网金融发展尚处于摸索阶段，现有法律法规体系、金融监管措施和风险控制手段等方面还存在空白，相关的制度约束仅限于各基本法律的部分条文，缺乏成体系的约束，现在仍以行业自查自纠为主。所以校园贷市场现处于“无准人门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无”状态，行业发展良莠不齐。近期，各大媒体对校园贷所引起的校园恶性事件报道也随处可见，校园贷几乎成为众矢之的。

2、注重短期效益，风险控制不到位

校园贷平台无需繁琐的征信认证和财务证明、具有高授信额度的特点。而且为了争夺市场，部分校园贷平台还不断放宽借款条件，只需大学生出示身份证和学生证就可贷款。但大学生一般无固定工作且生活费普遍较低，其贷款风险较大。此外，我国征信系统不完善，大学生信用信息缺失，各网贷平台之间没有统一的客户信用共享体系。部分大学生可能同时在多个平台借贷，远远超过自身还款能力。

3、大学生群体不成熟

相对社会人，大学生较为单纯、拥有较好的信誉。但因为大学生涉世不深，对自身信用评级的重要性并不了解，可能拖延还款，甚至拒绝还款；而且大学生的消费自控力差，信用状况也参差不齐。此外，大学生具有较大的流动性、缺乏延续性，每年都有一届毕业生离开校园，新的大学生用户又需要高成本去获取。

三、完善校园贷发展的建议与对策

（一）规范市场秩序，重塑社会形象

一方面，针对市场混乱现象，建议有关部门应尽早出台相关法律法规，在制度层面上积极引导规范校园贷的发展。首先要对网贷公司的设立提高门槛，加强对网贷公司的市场准入资格审查；其次是规范借款程序，提高违法成本，对于各种标准划好红线，规定利率限额、信用条件限制，明确合法、违法的情形；最后是明确相关监管部门的职责，加强执法合作。

另外一方面，校园贷企业需要做好公关工作，齐心协力，共度难关。对于现阶段已经出现问题的校园贷，要积极解决、及时回应，树立良好的行业公众形象；对于整个校园贷行业的未来发展，要制定行业间自律规范，避免恶性竞争。此外，还可以多渠道投入广告，积极引导社会大众对校园贷的正确认识。

（二）完善征信体系，提高风控能力

首先，需要对大学生进行科学而全面的征信管理。在“互联网+”的时代，各大高校已基本实现数字化管理，大量体现大学生信用水平的数据已经存在，如在校期间所获奖惩，学费等相关费用拖延情况等。此外，网约车的违约情况、支付宝的使用情况等社会活动数据也是可视为综合考量的信息。网贷平台可以以这些数据为基础，按一定权重比例来确定大学生授信额度。

其次，需要建立行业间统一的信息共享制度。不久前，以分期乐、爱学贷、优分期为代表的几家主流大学生互联网消费金融服务平合向行业发出自律公约倡议书，并成功组建了校园信用联盟、初步建立了恶意套现等不良行为“黑名单” 共享机制。为促进行业健康稳健发展，该共享机制可在整个网贷行业推行。

（三）提高大学生财商，增强消费黏性

各高校应将大学生的财商教育纳入教学安排之中，将其中一些基础课程作为公共必修课，引导大学生树立正确的价值观和消费观，避免大学生盲目借贷，盲目消费。大学生自己也应该主动学习金融理财知识，提高风险防范意识。

大学生是接受过高等教育的知识分子，在将来一般拥有较高的收入水平和消费能力。培养大学生在校期间使用校园贷的习惯，增强消费粘性。校园贷平台可以不仅仅局限于校园市场，在大学生将来步入职场后，依然可将其作为服务客户，发展其他拓展性业务。

四、结束语

校园贷的出现与发展是大学生消费习惯的必然产物，互联网技术的迅速发展也为其创造了不断完善的条件。虽然当下校园贷引发了一些社会事件，但只要范好市场秩序，控制好放贷质量，提高大学生群体的财商，校园贷就可以发挥其积极作用，弥补市场空缺，充分发挥资本的经济效用。经过了几年的迅猛发展，现在是校园贷市场的转型期，各校园贷平台应把握好机遇，适应时代要求，积极转型，更好的服务大学生群体。

参考文献：

[1]张吉利.论我国校园消费信贷发展中存在的问题[J].商，2016（07）

[2]蔡昌达.互联网金融背景下的商业银行业务模式创新――以高校学生贷款为例[J].金融理论与实践，2015（08）

[3]杨阳.引导大学生正确对待校园贷款[J].广西教育，2016（04）