商业银行的发展的现状大全11篇

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二、中国商业银行发展现状及发展问题

截至2013年底，中国银行业金融机构资产总额为151.4万亿元，比2003年的28万亿元增加123万亿元，增长了近5.5倍。从机构类型看，我国的大型商业银行和股份制商业银行的资产规模较大，其中，大型商业银行资产总额65.6万亿元，占比43.3%，同比增长9.3%；股份制商业银行资产总额26.9万亿元，占比17.8%，同比增长14.5%。由此可见，我国商业银行资产增长速度较快。

其次，我国商业银行国际影响力持续扩大，国际地位不断提高。虽然我国银行业相比世界起步较晚，到2007年，中国工商银行和中国银行才首次进入榜单前十。但是在2014年，工、农、中、建四大银行已经全部进入了榜单前十，这种发展速度是十分惊人的，这也充分展示了中国银行实力的不断提升，国际影响力和国际地位不断提高。

再者，随着我国社会经济的发展和人们思想素质的提升，商业银行也越来越重视自身的社会责任，更加重视社会效益。此外，我国的网上银行业务由于既方便快捷，能满足客户的多种需求，又有利于银行降低成本，节约人力物力财力的投入，一经出现，便飞速的发展起来。

然而，虽然我国的商业银行在改革开放以来已经有了较快的发展，但是，它仍然面临着许多严峻的问题。

（一）产权性质单一，国有化程度过高

我国银行业中的大型商业银行规模庞大、市场份额稳定，国有化程度较高，占据了垄断地位，虽然部分银行已经上市，但股权大都集中在政府手中，这就使得我国商业银行的产权性质相对国外而显得单一。

（二）资源配置无序，决策效率低下

我国的商业银行长期来多以分支行为资源配置中心，采取层级授权的方式进行经营管理、开展各项业务。然而这种多层次的组织管理模式，将使得管理成本大大增加，总行对资源的掌握和调配能力不足又会导致其在市场竞争中处于不利地位。

（三）内控机制不健全，监管力量薄弱

我国国有商业银行内部机构布局并不合理，管理环节过多使权力严重分散，内部部门职能重叠，协同能力不强，并形成了自成体系的权力中心。内部审计机构仅被当作一般职能部门，独立性和权威性不足。

（四）不良资产巨大，金融安全堪忧

我国商业银行尤其是国有商业银行，由于历史原因存在大量不良资产。 尽管国家组建了东方、长城等几家资产管理公司来帮助国有商业银行，对其不良资产进行转移，商业银行自身也处置了诸多不良资产，但其不良资产依然在增长。

三、我国商业银行未来发展趋势

（一）加大改革，产权股份化

随着中国市场经济体制的不断完善，我国商业银行特别是国有商业银行也应对现有的体制模式进行转变。我认为在我国市场经济体制发育尚不健全的背景下，为了保持国家对宏观经济的调控力度，我国商业银行可以采取以国家资本控制的形式，加大实行股份化的改造。银行业应使理财与信贷业务分离。产品与项目应逐一对应、单独建账管理，并使信息公开化透明化。

（二）提高员工素质，优化竞争环境

商业银行之间的竞争，主要还是人才的竞争。因此，我国商业银行的员工队伍素质必须与世界发达国家看齐，并不断赶超。目前，我国商业银行员工素质和发达国家相比存在很大差距。我们必须将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务，建立和完善培养人才、使用人才、激励人才的机制，为员工创造良好的培养和竞争环境。

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一、商业银行中间业务的分类以及特征

（一）商业银行中间业务的分类

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。种类繁多，中国人民银行暂行规定把商业银行的中间业务分为九大类，分别是：支付结算类中间业务、银行卡类中间业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询类中间业务以及其他类中间业务。中间业务作为商业银行利润的一个增长点，越来越受到各个商业银行的重视。2003年6月26日《商业银行服务价格管理暂行办法》的颁布，标志着我国商业银行不仅仅是靠存贷利差来满足银行需要，随着近几年商业银行中间业务的拓展，中间业务在商业银行收入中所占的比例也在大幅度的增加，俨然已经成为商业银行利润增长的一个增长极。

（二）商业银行中间业务的特征

商业银行的中间业务由于不动用银行资金，是商业银行的表外的业务，因此在性质上具有中介的性质，而且现在我国商业银行的中间业务已有近300种，种类非常的多，而且服务面广，通过接受委托，收取手续费来获利。这些性质就决定了商业银行中间业务的成本相对较低，风险较小。

二、商业银行业务发展的现状

更好的分析商业银行中间业务的发展状况，本文分别从国有商业银行以及股份制商业银行分别选取两家对其中间业务收入占总收入的比重进行对比分析：

从上表可以看出，由于各商业银行相继推出新的产品，我国商业银行中间业务在总体上成上升的趋势，并且国有商业银行在形式上要好于股份制商业银行。中国银行由于负责国际结算类，所以其中间业务所占的比例明显的高于其他商业银行。

但是，由于我国商业银行所采用的是分业经营的机制，西方国家大都是混业经营的机制，商业银行中间业务收入所占的比例同西方商业银行中间银行所占的比例还是有一定的差距。西方商业银行在收入中所占的比例平均在50%左右，已经超过了存贷利差。

三、商业银行中间业务发展的问题

（一）认识问题

资产、负债、中间业务构成商业银行的三大业务，但是传统观念在商业银行的发展中仍占主导的地位。很多的商业银行仍认为中间业务在其整个的生产经营中无足轻重，有部分银行甚至把中间业务作为其“附属产业”，其主要的精力还是放在传统的资产业务和负债业务上。由于传统观念在商业银行经营中根深蒂固，近年来我国商业银行的创新一直只是停留劳动密集型的最基本的方面。并且，由于监管的谨慎性，在一定程度上导致了商业银行在中间业务创新上缺乏积极性。没有引起经营领导层的足够的重视。使我国商业银行中间业务的发展受到了一定程度的影响。

（二）资源投入有限，高素质科技人员不足

中间业务特别是新兴的中间业务大多是大力资本和科技含量高的业务，它的运作需要大量的科技投入。虽然目前各商业银行已经基本上达到了行业性、区域性联网的阶段，但仍处于传统的金融业务与现代的金融业务之间，层次不高。中间业务的发展缺乏专业人才，中间业务是金融行业的一个高科技的、知识密集型的业务，它涉及范围广，属于高级服务，因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的人才，既懂技术，又要会管理。但是，目前我国商业银行的从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业背景，但精通金融、法律以及企业管理和计算机等多方面的复合型、综合型人才却极度缺乏，服务手段也相对落后，导致中间业务难以得到更深层次的发展，在一定程度上制约了中间业务的发展速度。

（三）中间业务的产品品种较多，但覆盖范围相对狭窄

从目前我国商业银行中间业务的发展情况来看，我国商业银行中间业务正逐渐受到关注，无论是从质的方面还是从量的方面来看，都取得了很大的进步。但是目前我国的商业银行中间业务其产品已经有了上千个品种，而且从目前发展的趋势来看，还在不断的增加，但是其覆盖范围却相对狭窄，主要还是集中在一些操作比较简单的业务上，比如对技能要求也较低的结算支付类以及委托类的劳动密集型业务，如工资、代收水电气费等。而技能要求高、为客户提供智力服务并可以从中收取手续费的资产评估、资信调查、企业信用等级评估、个人理财以及金融衍生类品种才刚刚起步，有的甚至还未开展。

（四）中间业务的市场营销不到位

从西方商业银行发展中间业务的状况分析来看，它们的市场营销已经成为了维系银行生存和发展的重要方式，成为扩大其中间业务范围的主要手段；而在我国，商业银行多年来一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营和占据市场，获得竞争的重点。我国的商业银行在设计某种中间业务产品的过程中，首先是将其实现标准化，然后适合普遍的大众购买。新产品的诞生不仅耗费大量的广告宣传资金，而且由于标准化的特点导致其很容易被其他银行模仿。因此，其推出的大部分中间业务品种与同一地区的市场需求并不能相适应，缺乏针对性。另外，国内商业银行在推广中间业务产品过程中一般不会使用任何销售手段，而是习惯性的等待客户自己上门。这必然会导致客户对银行中间业务的办理及收费等问不能得到及时的了解，进而对新品种的认同度不高。所以，我国商业银行目前的市场营销还不到位，总的来说，还是缺少必要的、专业化的营销团队，影响了中间业务的发展和创新，影响了银行品牌发挥应有其应有的作用。

四、商业银行发展中间业务的对策建议

（一）建立健全中间业务的管理体系

目前，大多数商业银行都没有专门的中间业务部，而是分散在其他若干部门。因此各商业银行总行应制定全行的业务经营战略管理，加强中间业务的集中领导和统一管理，促使中间业务的快速发展。其次，必须注重中间业务经营的规范化管理，加强内部监控，设立风险评价部门，对潜在风险和防范化解措施进行分析。

（二）市场目标定位

一方面，我国的商业银行需要深入的调查市场的需求，了解客户反馈，进行同行动态产品的替代等，争取推出市场反映强烈的产品，提高市场的竞争力。另一方面，银行还要明确营销目标，采取适当的促销手段，配备专职的客户经理，

为高端客户提供一对一的差别化服务。

（三）引进高素质人才、加大投入力度

商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、企业管理、计算机等专业知识的综合人才，又要建立和完善一套适合员工长效培训的机制，给思想先进、积极肯干并具有业务拓展意识的员工提供再学习的机会。同时，银行也要建立有效的激励考核机制，增强员工的积极性和创造力，壮大银行中间业务队伍，提高从业人员的素质，适应业务的发展需要。

（四）营销培养品牌

商业银行应加大投入研发中间业务新产品，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，利用西方先进的技术，设计开出为我国消费者接受的中间业务种类。例如：开办私人银行业务，为私人或企业提供理服务，如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务；拓展信贷服务对象的中间业务，如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务等。

参考文献

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[2]程凤朝.理性看待商业银行中间业务收入占比[J].商业银行.

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[4]卢立富.欠发达地区城市商业银行如何发展中间业务[J].

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中图分类号：F812 文献标识码：A

我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。

一、我国商业银行金融营销的现状分析

（一）人们的营销观念落后。

金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。

（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。

最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。

（三）没有充分发挥价格的真正作用。

在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。

（四）现行的营销组合决策性不够。

纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。

二、我国商业银行金融营销的发展对策

（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。

通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。

（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。

最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。

（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。

客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。

（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。

促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。

三、小结

促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。

（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）

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1 我国商业银行的发展瓶颈

1.1 海外资产缩水

自2007年起，我国商业银行的海外资产不断下调。尽管减持海外资产有利于缓解海外金融环境恶劣带来的影响，但从长远看并不利于我国商业银行扩大投资范围，优化业务比例，提高风险抵御能力的发展目标，对于我国银行业逐步占领国际市场的发展方向相违背。

1.2企业风险陡增，不良资产增加

次贷危机和欧债危机后，全球金融市场震荡不断，整体经济环境恶化，消费市场萎靡，购买力大幅下跌。因此沿海地区大量外向型中小型企业不得不面临销售额度下滑，运营成本升高，资金回笼困难，企业风险上升，偿债能力下降的残酷现实。除此之外，美联储连续几轮的量化宽松政策导致美元持续走低，由此导致国际上诸如石油等以美元计价的大宗商品价格上涨，对于原材料依赖进口的企业而言无疑是致命打击。

1.3 银行业盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行开始落实适当宽松的货币政策，下调存贷款基准利率0.27个百分，随后也多次下调存贷款基准利率，压缩银行利润空间，降低企业融资成本，鼓励居民消费投资，促进经济持续增长。2012年6月和7月连续进行不对称降息，加大一年期贷款利率下调的比例，进一步削弱了银行的利润空间。在贷款利率下调的情况下，贷款规模增长速度的下滑无疑会拉低商业银行的利息收入规模。

1.4 流动性风险管理存在问题

1.4.1 流动性风险控制工具有限

我国的资本市场发育较晚，规模较小，交易主体较少，这些因素直接决定了银行资产的变现能力和获取负债的能力较弱，进而影响商业银行流动性风险管理工具的创新和使用。商业银行的资金来源绝大部分由各项存款构成，票据市场中占绝大部分比例的是银行承兑汇票，大额可转让定期存单市场发展不足，银行间债券品种较少，金融债券2011年占商业银行资金来源的比重仅为1.68%。这就使得商业银行无法灵活调整其自身的流动性。

1.4.2 我国商业银行风险防范意识不足

风险防范意识不足体现在商业银行本身和我国居民两个主体上。由于长期享有强大的国家信用，使得我国商业银行在资产利用方面更加激进，流动性风险管理始终没有成为我国商业银行普遍的自觉行为，并且我国商业银行的风险管理一直以来是靠外力（法律法规等）推动，银行本身缺乏管理的主动性。直到2008年，银监局才将流动性相关数据进行官方统计和披露。

2 我国商业银行的发展优势

2.1 国家政策支持，货币供应增加

尽管目前我国经济增加速度呈现滞缓状态，但7.9%的GDP增速也远超世界平均水平，并且过去几年超过8%的GDP增加速度也是经济持续快速增长的证明。

2.2 银行业根基扎实，基础稳定

次贷危机后，我国由于外向型经济发展模式的原因，宏观经济层面（尤其是出口）受到一定程度的打击，国家及时提高对投资和消费另外两架马车的重视，相应出台四万亿等基础项目建设的政策，刺激我国经济的复苏。与此同时，银监局和央行也加强了对我国商业银行流动性风险的管理。

2.3 中间业务逐渐起步，理财产品发展迅速

目前，我国商业银行建立了以中间业务委员会制度为主体，以统一规划、统一协调、分工负责为主要内容的中间业务管理体制及运行制度。随着我国居民收入增加，投资意识增强，但又面临着国内投资市场发展不充分，居民投资手段有限的现实，理财产品的应运而生有着重要的现实意义。

3 我国商业银行业务转型的策略研究

3.1 优化资产负债配置

商业银行资产和负债的配置优化包括规模和结构两个方面。首先，要在风险及收益兼顾的前提下，根据存款数量和期限，以及市场环境、企业背景等多方因素合理调整贷款规模，避免过度负债经营。其次，要保证银行贷款的流动性，优化信贷资产存量结构；推动贷款创新，根据客户需求提供不同类型的信贷服务。除此之外，信贷资产的比列要逐渐降低，积极推动银行投资业务的比重，改善商业银行总资产结构。

3.2 寻求金融创新，推行资产证券化

金融创新对于我国银行流动性、收益性的促进作用明显，商业银行既要继续巩固和推广现有的中间业务和表外业务项目，又要不断扩大、租赁、委托、理财和信息咨询等低风险的中介业务。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成，还应该逐步开发投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具。

3.3 建立适合我国的存款保险制度

长期以来，央行充当最后贷款人的角色逐渐暴露出越来越多的问题。相对于国外比较完善的存款保险制度，单纯依靠国家信用并不能真正有效应对潜在的挤兑风险，并会放松对贷款质量的控制。

参考文献

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一、引言

理财业务在国际上没有统一的称谓，欧美国家通常叫金融规划服务或资产管理业务，香港和台湾通常叫财富管理服务。之所以称其为理财业务，主要源于2004年中国光大银行向银监会申请在国内第一家开办这项业务。这里的“理”可以当形容词理解，可以理解为理性地管理财务，不但要办理，还要有理性，理性地防范风险。所以我们把它叫“理财业务”。

随着社会的进步经济的发展，商业银行理财产品的产生和发展成为必然趋势，理财产品为人们提供了便利，因此理财产品的发展也更受人们的关注。时至今日，国内各家银行拓展中高端理财业务的脚步一直未曾停滞。理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。

二、商业银行理财业务概述

商业银行理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。理财业务是商业银行为客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。

理财业务的本质特征是个性化、组合化、综合化。现财业务是商业银行在市场细分的基础上，根据不同客户或者客户群的金融服务需求，将客户关系管理、财务规划、资金管理、投资组合管理等融合在一起形成的综合化、个性化的一种服务方式。它的本质特征是个性化、组合化、综合化，即针对特定客户群体个性化的金融需求，通过多种金融工具与交易方式的组合与创新，实现银行服务方式与经营模式的综合化。

三、商业银行理财产品的现状及特点分析

金融时报年报显示，2008年工行境内销售各类个人理财产品19373亿元，比上年增加8186亿元，增长73.2%。其中，全年个人银行类理财产品销售额首次突破万亿元大关，达13424亿元，比上年增长了7.7倍，在同业内的表现遥遥领先。中行发售结构性理财和委托理财产品565款，人民币理财积极创新，外币理财业务继续保持市场领先地位。建行发售“利得盈”、“乾图理财”、“建行财富”等各类理财产品共计910期，发行金额4289亿元，较上年增长3636亿元，增幅55.7%；其中全年销售的个人理财产品3838亿元，是上年的5.17倍。

2008年，针对股票市场低迷、客户理财需求变化的趋势，各家银行及时调整银行类理财产品研发策略，收益稳定的避险型理财产品成为主流。工行去年加快了投资于票据、债券、信托贷款等工具的低风险、收益稳定型理财产品推广步伐，适时推出了“灵通快线”超短期理财、票据投资理财等新产品。中行则推出23期183.40亿元的中银货币市场增值理财计划，重构“中银平稳收益理财计划”。

就银行将理财业务的重点转向风险较低、收益稳健的固定收益类产品和短期理财产品，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，2008年银行个人理财业务虽然没有延续2007年的火爆，但是针对资本市场低迷、个人客户理财需求变化的趋势，银行调整了理财产品结构，转向收益稳健型产品，使个人理财业务维持了较好的增长势头。2009年，避险型理财产品仍将是商业银行个人理财业务的主流。

四、影响理财业务发展的主要因素

目前，我国个人理财业务仍然以产品销售为中心，还没有过渡到以客户为中心，业务仅停留在产品上，尽管不同的银行有不同的品牌，也纷纷建立理财中心，但它们的业务范围更多的是把现有的业务进行重新整合，仅是储蓄功能的扩展和最初级的咨询服务，没有针对客户的需要进行个性化设计，缺乏个性化服务。绝大多数银行开展理财业务的出发点，是将其作为优质营销服务的一个手段。影响理财业务发展的主要制约因素有以下几方面：

（一）居民现代金融意识不强；

（二）分业经营制约业务发展；

（三）其他机构分流理财业务。

1.证券公司；2.信托投资公司；3.基金公司；4.保险公司。

五、进一步深化发展商业银行理财业务的建议

银行理财业务经营发展过程实质应该是从过去的依靠物理网点资源转变为依靠自身核心竞争力的提高，实现规模、质量、效益三方面动态协调和优化平衡的过程。目前我国商业银行理财业务的核心竞争力主要体现在用创新思维构建银行的核心业务模式，因此，建议应做好以下几个方面的工作：

（一）丰富产品设计，转变经营观念；

（二）加大创新力度，拓展理财业务品种；

（三）科学设计理财产品，提升风险管理能力；

（四）营造正确的监管引导；

（五）提高服务质量，分层次细化服务。

参考文献：

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一、商业银行个人理财业务的发展现状

根据银监会的定义，商业银行个人理财业务主要分为理财顾问服务和综合理财服务。本文研究对象主要是综合理财服务，即指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，其最早出现于美国，先后经历了初创期、扩张期、成熟稳定期三个阶段。在我国，初具理财特征的产品始于20世纪80年代。2002年，招商银行推出“金葵花理财”业务，表明国内商业银行理财顾问服务正式拉开序幕。2004年，中国银行推出的首个个人外币理财产品及光大银行推出的首只人民币理财产品，成功开启了我国银行综合理财服务的先河。随后，在激烈的市场竞争和强劲市场需求的双重推动下，我国的商业银行理财市场不断扩张，呈现出飞速发展的趋势。

（一）商业银行理财业务规模不断扩大。

在城乡居民收入稳定增长、财富不断增加、理财理念也随之不断提升的情况下，个人理财产品以其低风险、多种类、渠道便捷等优势，逐渐成为社会居民实现个人资产保值增值的重要选择。商业银行作为理财产品的重要发行主体，逐渐成为推动国内理财市场发展的主要力量。2004年，12家商业银行发售了133款产品，募集资金规模不足500亿元。2012 年，我国针对个人发行的银行理财产品数量达 28239 款，较 2011 年上涨 25.84%，而发行规模更是达到 24.71 万亿元人民币，较 2011 年增长 45.44%。从下图可知，我国商业银行理财产品的发行数量和发行规模于2012年达到历史新高，并呈现出继续扩大的发展趋势。

（二）理财业务形式不断多样化。

目前，我国的商业银行理财业务形式多样、内容丰富，发展渐趋成熟。从商业银行个人理财产品所募资金的市场投向来看，我国商业银行理财市场上存在的产品主要有四类：一是货币性理财产品，主要投资于国债、金融债、中央银行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等货币市场金融工具，因具有投资期短、资金赎回灵活、信用风险低、流动性风险小等主要特点，通常作为活期存款的替代品，市场占有率较高。二是组合投资类产品，此类产品同时投资于多种标的，如民生银行的“安心理财计划”，在投资组合中，60%为美国国债，40%为稳健型结构性产品。三是结构性理财产品，它是运用金融工程技术，将存款、零息债券、股票、利率、汇率、股指等基本产品与期权等金融衍生品组合而成的一种新型金融理财产品，具有高风险、高收益特征。目前，这种产品主要应用在外币理财领域，是衍生金融工具与传统存款业务的结合。近年来，结构性理财产品开始主导市场。四是信贷资产类理财产品。它本质上是企业通过银行向投资人借钱，并在到期后向投资人支付本金和收益的一种类似企业债券的产品。商业银行通过发行这样的产品，将募集到的资金通过信托的方式，专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业发放新贷款。一般情况下，此类产品具有按期兑付、收益高、安全性高等特点。

2011至2012年里，我国商业银行理财产品的上述四种类型占比如下表所示，其中，货币性产品占比最大，但随着理财产品种类的不断丰富呈现出下降趋势，一枝独秀的现象有所弱化。整体上，我国商业银行理财产品的种类不断多样化、均衡化。

表 2011-2012年商业银行各类理财产品市场占比

数据来源：金融类网站整理所得

（三）理财业务创新力度不断加大。

商业银行运用金融创新手段开拓个人理财产品市场，一方面能在利率市场化背景下，通过提高中间业务收入，改变传统的主要依靠利差收入的模式，提高商业银行的竞争能力、稳定银行的基础客户群，另一方面，能有效规避存贷比限制和银行混业经营限制等金融监管措施，更好地追逐商业利益。自2007年来，商业银行针对理财业务的创新手段层出不穷，其创新方式主要渗入到投资方向、网络渠道、营销理念等方面，给传统理财市场带来了新的活力。一是基于酒类、钻石、茶叶、艺术品等标的的创新性理财产品日益繁多，给投资者带来了更多的选择空间。二是基于网银专享、理财夜市等创新性营销渠道不断拓展，如招商银行于2011年7月率先推出在晚间发售理财产品的“理财夜市”，对于白天没时间理财的上班族有了全新的投资理财渠道，进一步拓宽了理财空间。三是基于特定节日或特定主题的概念型营销理念逐步凸显，如工商银行“六一”推出儿童专属理财产品，为儿童提供保险保障服务，逐步体现出以客户需求为导向的转型趋势。

二、目前我国商业银行个人理财业务发展中面临的挑战

（一）个人理财市场中商业银行的发行主体地位受到冲击。

个人理财产品的发行主体包括商业银行、基金公司、证券公司、信托公司、保险公司、私募公司和PE/VC公司等机构。一直以来，由于商业银行与其他发行主体相比所显现出的市场接受程度高、营业网点多、快捷便利、规模经营等特征优势，其在理财市场中所占份额稳居第一位，所发行的理财产品规模远超过其他市场主体所发行的理财产品的总和。但是，随着“余额宝”等第三方理财产品的出现，商业银行的理财业务从长期来看势必会受到冲击。“余额宝”是第三方支付公司支付宝与天弘基金联手开发的一款互联网理财产品，自2013年6月13日上线以来的短短5个月时间里，其规模便突破1000亿元，用户数近3000万户。更值得注意的是，余额宝的增长还在以每天上亿元的速度在持续，同时它的成功正吸引着越来越多的效颦者纷纷推出各种类“余额宝”产品，如财付通和华夏基金联合推出的微信理财业务、百度公司推出的“百发”理财产品等。这些产品与商业银行理财产品相比，不仅能够因持有货币基金得到较高收益，还能随时赎回基金用于消费支付和转出，其流动性与活期存款相当，并且余额宝对用户的最低购买金额没有限制，一元钱就能购买，让广大支付宝用户通过“存零花钱”方式就能获得增值机会，从而与商业银行理财业务构成竞争关系，可能会对银行理财产品销售构成一定冲击，甚至会威胁到商业银行的理财产品发行主体地位。

（二）商业银行个人理财产品同质化严重。

经过几年时间的快速发展，商业银行理财产品的内涵得到了一定程度的丰富。但是，由于银行业创新动力不够、监管机制不够开放等主客观原因，我国商业银行理财产品存在着简单的模仿和跟风效应，缺乏具有核心竞争力的产品，同质化现象严重。主要表现在期限结构、收益性、流动性、投资标的、目标客户群体、营销模式等一方面或者多方面的趋同性。从期限结构看，目前商业银行理财产品普遍表现出短期化特征，以3个月以内期限为主，3-6个月占比次之且整体保持较为稳定；从收益性来看，商业银行理财产品的预期年化收益率大多在3%-5%，其次是5%-8%，其他区间分布的较少；在目标客户的划分上，一般只分为两大类，即根据客户的资产水平或者收入水平将目标客户划分为普通客户与高端客户，很少进行客户群体的进一步细分。具体到商业银行理财产品，如果每款产品都完全一样，没有差异性，那么对于投资者来说，选择哪一家银行的产品与服务都无明显差异，这一方面会导致投资者的多样化需求难以满足，无法对具有特定需求的客户提供个性化的理财产品，另一方面也会因其较强的可替代性导致商业银行间的竞争更加激烈，甚至会引发恶性竞争，最终使商业银行理财业务的发展遭遇瓶颈制约，不利于长远发展。

（三）商业银行个人理财产品的风险日益突出。

从个人理财产品风险的表现形式看，主要存在市场风险、法律风险、政策性风险、操作风险、经营性风险等，并且这些风险之间可能存在相互迭加的现象，比如由于操作风险、经营性风险等导致的理财产品风险潜在集中的情况下，监管部门可能会加大政策监管力度，从而进一步加大政策性风险，等等。近年来，银行理财纠纷案件的频频发生，以及不断爆出的理财产品负收益、零收益、众多投资者损失惨重等风波，表明商业银行理财产品的风险正在日益凸显，同时也给商业银行理财产品的发展扩大带来了很大的负面影响和严峻的挑战。究其原因，主要表现在投资者和银行两个层面上。投资者一般是在不了解理财产品风险特征、不清楚产品结构设计的情况下盲目购买，以致最终无法承担非预期损失，引发理财纠纷。银行层面，信息披露不到位、操作不透明、风险提示不足等则是导致理财产品风险的主要原因。这些商业银行理财产品所潜存的风险隐患将成为制约其深入发展的重要因素。

三、实现我国商业银行个人理财业务健康持续发展的对策建议

（一）加强与信息技术的深度融合，强化创新意识。

信息化技术及“以客户为中心”的营销理念在类“余额宝”产品的推出中占有举足轻重的地位，这给商业银行的启示是，商业银行应当实现理财业务发展与信息技术的深度融合，贴合客户需求，强化创新意识。一是加强技术上的创新。加大科技投入力度，在网络的铺设和软硬件的升级上，应加快理财业务的并入步伐，从外到内把商业银行包装成一个网络信息化的银行，加强商业银行理财业务在互联网金融浪潮下的整合力度，使商业银行理财业务朝着线上线下相互融合的趋势发展。同时，商业银行要以开放姿态迎接大数据时代，着力于“大数据”挖掘和分析技术的提高，为科学决策、战略升级和经营转型提供强力数据支撑。二是加强理念上的创新。商业银行在理财业务发展中必须转变传统的“产品中心”思维，规划建设"以客户为导向”的产品线，准确把握客户的金融服务需求，切实从客户的角度创新产品、优化流程、提升服务，不断提高客户满意度，为商业银行赢得更大的客户市场，并全面提高银行的市场竞争力。同时应注重整合营销，加强市场细分和客户分层，进行零售业务中心下移，构建客户的分层服务模型，不断拓宽新的客户群体。？三是加强制度上的创新。如果制度建设跟不上，创新将缺乏强劲的制度保障，只会是纸上谈兵。商业银行理财业务发展中，应加强人才激励机制、产品开发机制、营销管理机制等的整体创新力度，确保制度建设不滞后于产品和服务创新的步伐。

（二）完善信息披露制度，加强行业自律。

为切实保护金融消费者权益、维护商业银行在理财市场中的良好信誉、促进商业银行理财业务的健康持续发展，监管机构、行业协会、商业银行等部门应携手合作，自觉完善理财市场信息披露制度，加强行业自律。监管机构应进一步完善关于商业银行理财业务的法律制度，对信息披露的范围、要求与具体方式也应进一步细化与明确，并依据理财产品的类型予以差别化监管，同时应进一步健全金融消费权益保护法，完善投诉、争议处理机制。行业自律方面，应充分发挥银行业协会和理财业务联席会议的作用，对银行业协会而言，应建立银行理财参与机构的评价机制，建立产品说明书、客户风险承受能力评估书、理财产品风险评级等行业规范模板，对理财业务联席会议而言，应当加强与媒体的沟通和引导，建立行业专家团队，尝试建立相应的创新咨询委员会，共同确保理财市场的有序开展。商业银行则应当根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等一系列监管规定，及时披露理财产品的投资去向、投资标的、市场表现、投资收益等相关信息，使投资者能够清楚地了解自己的理财资金投资情况，实现信息公开化、透明化，同时在营销过程中也应加强理财产品的风险提示，全面客观地向客户介绍理财产品收益水平及风险程度，以适合不同风险承受能力的客户需要，确保商业银行理财产品市场的健康发展。

（三）加强风险管控，完善理财产品管理方式。

随着监管法规的逐步完善、互联网金融的介入，理财产品市场竞争将会进一步加剧，商业银行只有通过加强内部流程、风险控制等各个环节的管理，才能建立起富有竞争力的品牌优势，经受住新时代的考验。一是商业银行内部应建立风险管控专门机构，侧重于从宏观大局角度把握和控制个人理财业务风险，并将商业银行个人理财业务纳入全行风险管理范畴，同时应进一步完善风险损失抵补机制和责任追究制度，定期按比例计提最低风险准备金，以降低客户的投资损失风险，一旦发生任何风险问题，应严格追责到人。二是商业银行应建立专门的风险管理信息系统，通过收集大批量的客户信息和市场信息，适时对个人理财业务风险进行识别、预警，并制定相应的风险处置和应急预案，合理确定风险防范措施，做到对个人理财业务事前、事中、事后风险的全面控制。三是商业银行应严格遵守相关法律法规和公平有序的竞争原则，不踩政策红线，如不将资金信托业务混同为理财业务、不变相突破分业经营限制和国家利率政策、不开展信托活动或者进行变相高息揽储，尽量避免政策性风险等的发生。此外，监管部门也应加大立法支持，积极引导商业银行理财业务的健康规范发展。

参考文献：

[1]刘倩倩，杨立社。商业银行个人理财产品发展现状研究。海南金融，2011年第8期。

篇（7）

自1993年十四届三中全会提出利率市场化改革的基本设想到1996年启动我国利率市场化改革，至今已有20个年头，基本实现了债券市场利率、同业拆借利率的市场化定价。且中国人民银行决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构自主确定贷款利率水平。金融机构贷款利率的全面开放昭示着利率市场化的进一步加深，可以预见在不久的将来，存款利率也将完全开放。这一趋势对我国2013年第一季度利息收入占总收入76%的商业银行而言是一个巨大的挑战。

在西方国家实行混业经营以来，商业银行金融产品不断推陈出新。美国的中间业务范围涵盖传统银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。而我国的中间业务大都却还停留在筹资功能强、操作简单的劳务型、低收益业务上。如何摆脱现在这种情况，增加商业银行的非利差收入，拓展商业银行中间业务，是商业银行必须要考虑的问题。

一、我国商业银行中间业务现状

随着我过经济和金融市场的发展，商业银行在我国的国民经济中占据着越来越重要的作用，对我国经济社会的影响也越来越强。

（一）商业银行中间业务定义

《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。并将其划分为九大类：支付结算类中间业务、银行卡业务、类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类托管业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他中间业务。

（二）商业银行中间业务运行情况

从各商业银行年报来看，在经历了前几年的迅速扩张之后，2012年中间业务增速有所放缓，这主要是受监管政策和市场行情因素的影响。尽管如此，各商业银行仍把中间业务当作战略发展的重点。各商业银行营业收入和中间业务收入在2012年皆呈现上升态势，其中，股份制商业银行和城市商业银行同业收入增幅赶超营业收入增幅，北京银行同业收入增幅甚至达到了66%。而大型商业银行同业收入增幅低于营业收入增幅，说明其中间业务的发展速度低于其资产与负债业务的发展速度。

从各商业银行中间业务收入结构来看，除顾问和咨询收入外，2012年中间业务其他条线均取得了不同程度的增长。各商业银行中间业务收入增幅各有偏重，中国银行收入增幅最大的是银行卡收入（39.13%），农业银行和民生银行则是业务（57.5%，200.23%），招商银行是资产托管业务（51.51%），北京银行是信贷承诺业务（249.61%），南京银行则是支付结算业务（72.97%）。其中，各商业银行均在资产托管业务有较大增幅，顾问和咨询收入则均出现负增长。而信贷承诺业务则出现两极分化，作为北京银行增幅最大的业务却是农业银行跌幅最大的业务。

（三）商业银行中间业务面临的问题

就目前而言，我国商业银行中间业务主要集中在支付结算、银行卡、等传统业务范畴中，具体存在以下几个问题。

1、传统中间业务占据主导地位，新兴中间业务虽快速发展但市场份额仍较小

许多商业银行开立中间业务的目的是对资产业务、负债业务进行补充，使客户不因中间业务的缺乏而流失，并没有把中间业务当作一个主要业务板块来对待，也没有意识到中间业务的巨大盈利空间。而且由于中间业务发展时间较短，品种单一，且主要集中在一些操作相对简单，技术含量不高的业务上，如支付结算、工资、代收水电费等。而对技能要求较高、为客户提供全方位的智能服务的中间业务如理财咨询、资产评估等中间业务才刚刚起步，有的甚至还未开展。

2、法律制度不健全

由于我国金融业起步较晚，虽然在业务上取得了很大成就，但中间业务相关法律法规仍不健全。仅有《商业银行中间业务暂行规定》和其他一些指导性文件。而商业银行分业经营的原则虽然在一定程度上控制了商业银行经营性风险，但也使得有很多附加值高的中间业务不敢大力开展，只敢小规模试点，而涉及到金融衍生品的交易托管类业务更是大受影响。

3、定价机制不完善

商业银行通过开展中间业务，为广大客户提供金融服务，收取手续费和佣金来获得收入。但目前，商业银行中间业务缺乏统一规范的定价系统，并且没有合理的监督机制来监管各商业银行的不合理收费。而商业银行以防止客户流失为目的开设的中间业务项目，通常只收取较低的手续费和佣金，并不能体现中间业务的服务性特征。这样一来，商业银行中间业务的利润就会降低，其发展中间业务的积极性就会不足，金融创新就难以发展。

二、江阴农商行现状

2001年，江阴农村商业银行正式注册，由一个传统的合作制农村信用社转化为具有现代企业组织形式的股份制农村商业银行。在这十几年，董事会围绕股东大会各项决策，以服务三农为宗旨，立足业务发展，以江阴发达的经济为依托，实现了跨越式的发展。

截至2012年底，江阴农村商业银行资产总额为733.73亿元，较2011年增加170.77亿元.所有者权益总额为51.71亿元，较2011年增加7.77亿元，增长率为17%。2012年，全行实现利润总额12.33亿元，净利润10.04亿元，比2011年增加1亿元。营业收入23.65亿元，比2011年增加4.4亿元，增长率为22.85%。其中，手续费及佣金收入5432万元，占收入总额的2.29%。相较于第一部分分析的各家商业银行，江阴农村商业银行中间业务收入占比非常低，发展潜力巨大。

目前，江阴农村商业银行中间业务主要有以下几项：结算及业务、银票业务、第三方存管业务、个人理财业务、贵金属业务。中间业务的大力开展拓宽了江阴农村商业银行的客户范围，在原来老客户的基础上，中小企业特别是高新技术企业、青年客户不断增多。

江阴农村商业银行2001年成立时共有员工769人，其中硕士及以上学历2人，大学本科学历24人，占员工总数比例分别是0.26%和3.12%。到2012年年底，江阴农村商业银行共有正式职工1031人，其中硕士及以上学历35人，大学本科学历584人，占员工总数比例分别是3.39%和56.64%。由此可见，江阴农村商业银行员工的受教育程度结构、专业结构发生了巨大的变化，整体素质不断提升，团队创造能力、沟通能力、学习能力有了进一步的巩固和提高。

三、江阴农村商业银行发展中间业务的SWOT分析

（一）优势

江阴农村商业银行的优势主要有三点。第一，作为江阴地区网点最多的商业银行，江阴农村商业银行在开发农村市场方面有得天独厚的优势。凭借众多的网点，江阴农村商业银行的中间业务可以推广到江阴的各个角落，而与中小企业、农户的良好业务关系，则有利于设计并发展一些适合农村、农业、农民的特殊中间业务，来填补大型商业银行在农村的空白。第二，凭借其灵活的经营机制，快速高效地办理中间业务，由于其管理决策层较少，对市场的变化可以做出快速的反应，采取正确的应对措施，并及时地传达到各个支行、网点，这是有层层决策层的大型商业银行所做不到的。第三，国内外成功商业银行提供了大量的中间业务经验。国外商业银行中间业务已经非常成熟，美国的商业银行提过2万多项中间业务服务，并且国内的中国银行等也已提供了符合我国国情的三千多项中间业务，这就为江阴农村商业银行新设中间业务提供了成熟的经验，减少了开发新业务的成本与风险。

（二）劣势

江阴农村商业银行开展中间业务主要有以下不足：第一，江阴农村商业银行的盈利来源主要还是利差收入，中间业务占的比例很小，对中间业务的重视程度不够。第二，缺乏有效的管理系统。整个银行对中间业务的管理并没有形成一个整体的有效的系统，而是将中间业务分散于各个部门，由各个部门各自管理。第三，防范风险能力较小。由于江阴农村商业银行资产总额、净资产较少，使得其面对变化多端的市场时，风险承受能力较差，这是农村商业银行的先天不足。而对于中间业务操作风险、信用风险，缺乏相应的风险管理机制和专项审计稽核制度，在一定程度上造成了银行经验管理者对中间业务风险状况把握不准确，从而对中间业务的发展推广造成影响。第四，产品品种较少，江阴农村商业银行目前涉及的中间业务主要有支付结算、个人理财、贵金属等，产品品种数量严重不足，不能满足客户的不同需求。第五，创新能力不足。受电子银行覆盖面较小和高端复合人才严重缺乏制约，江阴农村商业银行中间业务没有实现创新，现开设的中间业务基本上都是借鉴其他商业银行的成功经验。

（三）威胁

江阴农村商业银行中间业务的发展面临着以下威胁：第一，国际经济形势动荡，欧债危机没有得到有效控制，新兴国家经济增速放缓，国内经济形势不容乐观，银行坏账率节节攀升，银行业面临巨大挑战，系统风险、信用风险必然对江阴农村商业银行的发展造成一定的威胁。第二，竞争对手不断增多。目前，国内开展中间业务的商业银行很多，而大型商业银行因为中间业务开班较早，资金实力雄厚，占据了中间业务市场的大部分市场份额，使得江阴农村商业银行的生存空间较小。。第三，客户需求多样化。新时期的金融消费者，已经不仅仅从存贷款利率来选择银行，而是更加注重选择有助于创造自身价值的综合性高端银行。市场需求的多样化势必要求银行提供更全面、更精细、更个性化的产品和服务，这对江阴农村商业银行的创新能力是一个巨大的挑战。

四、应对办法

（一）完善中间业务定价机制

江阴农村商业银行应该根据市场需求情况、产品开发能力和同业竞争情况来制定中间业务收费标准。一般而言，如果是作为资产与负债业务的补充，防止客户流失，本身不具备竞争优势的中间业务，如支付结算类中间业务，应实行较低的定价策略，以低廉的价格来吸引客户。如果是本身具备极强的竞争优势，市场需求广泛，独创性强，可复制性低的中间业务，如理财咨询、资产评估，应实行较高的定价策略，占据较大的市场份额，以期获得较大利润。

（二）加强培养和引进人才

完善人才培训机制，提高现有员工专业素质，制定科学的培训计划，对江阴农村商业银行现有的中间业务从业人员进行较高层次的脱产与在职培训，使其更专业化、复合化。建立合理的激励机制，吸引更多高端人才的加盟，为江阴农商行中间业务的发展提供有力的人力资源保障。

（三）大力促进电子化发展

建立江阴农商行自己的金融数据库，为中间业务的发展与创新提供数据上的支持。充分利用先进的计算机、通讯、网络技术，建立完善高效的市场信息传递处理系统和综合服务信息系统，为中间业务的发展与创新提供技术上的支持。

参考文献：

篇（8）

关键词：个人理财业务；现状；问题；发展建议

根据2005年9月出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，银行个人理财业务为“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”，具有个性化、组合化、综合化的特征。随着我国改革开放的逐渐深入，市场经济体制的不断完善，资本市场日益活跃，银行进行产品创新和服务创新的速度不断加快，个人理财业务成为内外资商业银行争夺市场的重要阵地。然而，目前我国商业银行个人理财业务的发展还处于初级阶段。

一、我国个人理财业务的现状

（一）个人理财产品市场规模持续扩大，股份制商业银行仍为发行主力

2011年，我国银行理财市场呈现爆发式增长态势，产品发行总量明显提速，2011年，我国银行理财产品发行数量为19176款，较2010年上涨幅度为71.40%；产品发行规模为16.49万亿元人民币，较2010年增长幅度高达1.34倍。无论是产品发行数量还是产品发行规模，其同比增速均大幅超过2009年和2010年。

大型银行和股份制银行占据个人理财市场主导地位，国有银行的理财产品发行数量为6529款，市场占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商业银行的全年产品发行数量为7344款，市场占比达到了38.30%。城市商业银行异军突起，市场份额由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，产品发行数量超4000款i。

（二）理财产品短期化趋势明显，超短期产品受到限制

1个月以下期的超短期理财产品因其高流动性和高收益性而备受追捧。2008年这类产品发行量占理财市场的比例为10.64%，2009年为17.56%，2010年继续上升为23.74%，而2011年这个比例更是高达30.28%，虽然银监会为规范银行理财市场的健康运行，防止商业银行变相高息揽存，于2011年9月底，明确提出了要对“利用短期产品进行监管套利行为”进行限制，致使第四季度超短期理财产品发行量一路下滑，但当月发行的1个月至3个月期产品占比接近60%，其中32天至45天期产品占比更是高达30%。可见，在政策监管下，银行理财产品发行期限只是避开了1个月以下期限的监管红线，发行的理财产品仍然为短期性质。

（三）非保本型产品成为理财产品市场主流

2011年发行的银行理财产品中，非保本浮动收益型是主要风险收益类型，该类型产品发行共计11246款，市场占比达到了58.65%，较2010年上升了3.33个百分点。保本浮动收益型产品发行数量为2817款，市场占比近15%，而保证收益型产品的市场份额则出现回落。从各类风险收益特征产品市场占比的变化形势可以看出，浮动收益类型产品越来越广泛，固定收益类型产品的市场份额则呈萎缩趋势。

二、商业银行个人理财业务存在的问题

虽然近年来我国商业银行个人理财业务有了一定的发展，各银行也普遍认识到开展该项业务的重要性，但由于我国的银龙管理体制和金融市场发展程度的限制，我国个人理财业务仍存在很多问题。

（一）经营理念有待提高

由于在个人理财业务发展之初，被当作扩大银行存款规模、提升业务模式和实现转型的手段，单纯的依赖产品导向的发展模式，至今仍未能成功的转变为以客户为中心的综合性发展模式。错误的经营理念使得个人理财业务难以正常发展。

首先，忽视以客户为中心致使本应合作双赢的银行客户关系可能转变为竞争性的零和游戏，双方博弈陷入囚徒困境。银行从自身利益出发，不顾客户的投资需求，一味追求自身利益最大化，给客户带来了不必要的损失。

其次，错误的经营理念造成银行间及银行与其它金融机构之间陷入过度和无序竞争, 一味追求占有市场份额，不利于产品和服务创新,导致同质化现象严重。

第三，产品导向的经营理念使得客户定位不明确，市场细分不严格。在产品导向理念下，银行理财产品的设计难免出现闭门造车的现象，难以符合客户的实际需求，营销过程是根据产品的特点寻求合适的客户，这是很难完全匹配的。

（二）监管不足和政策限制

首先，监管标准不统一，商业银行、证券公司和基金管理公司等都通过信托原理开展了各式各样的理财业务，仅仅是理财的主体不同，产品本质上没有太大区别，但是不同的监管主体针对各金融机构推出了不同的监管标准，造成了金融机构间不公平竞争。

第二，我国商业银行个人理财业务资金管理不规范，由于我国商业银行的监管机制不完善，部分银行沉溺在理财资金挪用的现象。目前，商业银行通常对出售理财产品获得的资金没有设置专门科目进行管理，只是在储蓄存款科目反映，资金实际用途难以监控，增加了监管的难度 。

篇（9）

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）03-0131-01

1 我国商业银行个人理财业务发展现状

银行的个人理财业务有着广阔的市场前景，成为银行比拼综合竞争力的必争之地。但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，具体操作仅仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合，或是只提供初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种。而且，受政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业状态，银行的个人理财业务同发达国家相比差距很大，客户资产不宜大幅增值，个人理财业务尚待完善。

2 限制商业银行个人理财业务发展的原因

（1）理财产品设计管理机制不健全。

首先，国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但互相效仿，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。其次，政策和监管层面的约束还比较多。另外，产品同质性问题突出。各家银行为了抢占市场先机，不遗余力地推出了名目繁多的理财产品，但事实上只不过是对货币市场产品的简单组合，真正创新的理财产品并无增加，与其他银行相比也并无太大不同。

（2）“全能――复合型”人才缺乏。

真正的理财师应该是全能――复合型人才，其缺乏必然制约市场发展。由于个人理财业务涉及金融、财务、法律等各方面知识和实践，专业的理财师应该是具备以上知识的复合型人才。近年来，虽然各家银行都花了大力气培养理财师队伍，但大多数从个人金融从业人员中抽调而来，即使经过了银行的专业培训，其技能仍只局限于银行类业务，更多的是充当产品促销员的角色，缺乏实践经验。

（3）风险揭示不足，客户评估不完善。

一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，片面强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买不恰当的理财产品，带来人为性损失。

（4）品种单一，缺乏创新激励机制。

部分商业银行个人理财业务的创新方式多为从外资银行引进一个结构，而不是自行设计，或是以模仿为主，创新的原创型很少，品种单一，电子化程度低，易于复制和模仿，缺乏竞争力，无法满足市场要求。我国商业银行普遍缺乏创新的内在激励机制，如创新的设计、实施监控和考核机制等。

3 应对个人理财业务发展的对策建议

（1）加大营销宣传力度。

首先，作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。其次，通过为客户度身定制理财计划，推荐适合客户需求的理财产品或产品组合；提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资金汇划、转账的最优途径，以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的。另外，理财中心可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等，举办理财知识讲座，推介金融新产品。

（2）营造品牌效应。

商业银行在打造的个人理财品牌时应体现个性化、情感化和人文化，体现银行服务的定位，为消费者提供一种心理满足。在树立了良好的品牌声誉后，其品牌效应就会使客户对银行认知程度大大提高，从而反过来提高品牌的附加值。在营销策略方面，商业银行可以采取以下策略：市场细分策略、产品策略、定价策略、促销策略、分销策略（我国商业银行实行的是分支行制，营业网点遍布全国）。

（3）加快理财产品创新。

第一，对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续，放宽条件，改善服务，以扩大市场份额，形成规模优势。第二，依托高科技电子网络，将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，不断扩展服务功能，提高技术含量。第三，银证通、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务，向客户提供有价值的信息和咨询，实现客户资产的保值增值。

（4）培养和选拔专业理财人员。

一方面，银行管理层要加强对个人理财业务发展形势的学习和研究，统一认识，积极创造条件设置客户经理，加强对他们的培训和管理。同时制定理财顾问培训计划，选拔理财候选人才，同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。最后，对理财候选人员进行岗位交流。使其熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。

篇（10）



一、中间业务的内涵和特点

商业银行的中间业务收入稳定、风险度低、成本小，和负债业务、资产业务一起构成了现代商业银行业务的三大支柱。随着社会经济的发展、需求多样化的要求，中间业务的规模不断扩展，已成为银行业竞争的焦点。目前对中间业务的定义还存在一些争议，最主要的是“表外业务”和“中间业务”之争，2001年中国人民银行颁发的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是“指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。综合各方的观点，中间业务的涵义应该是这样的：它是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，也不占用或不直接占用客户的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。这表明：其一，银行在中间业务中发挥中间人角色，起桥梁作用；其二，银行提供服务而不提供资金，风险低；其三，银行以收取手续费为目的；其四，银行中间业务的开展、中间业务产品的开发是以银行信誉为依托的。

二、中间业务不断发展的动因

上世纪80年代以来，西方国家商业银行的中间业务空前发展，一些商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已达45%左右，有些大银行已占到一半以上，仍在提高，而我国银行中间业务收入大约只占到西方国家中间业务收入的1/5—1/4。那么，中间业务是如何产生的，为什么会如此快速地发展呢？

1、社会经济的快速发展促进了各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求

随着社会经济的迅猛发展，经济活动种类繁多、经济往来频繁发生，各类经济关系错综复杂，过去以存贷款为主要内容的信用中介已不能满足社会经济的需要，客观上产生了扩大信用中介等的多层次、多样化的需求。这样，、担保、信用证等应运而生。

2、银行同业竞争加剧

随着全球经济、金融的不断融合及金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。在日益严峻的竞争形势下，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，这样以收取手续费为主又不占用银行资金的各类中间业务应运而生。

3、商业银行经营风险的增加

上世纪70、80年代，全球经济萎缩，金融形势恶化，利率波动，汇率不稳，使银行经营风险加剧，这样就催生了那些以规避风险、保值为目的的中间业务品种，如远期合约、互换等的产生。

4、金融监管的加强

金融自由化与金融管制的放松，使得金融机构面临的风险加剧，为此各国的金融监管当局又加强了对银行等金融机构的资本比率的监管，而银行为回避这一监管，又想办法开展那些不在资产负债表内反映的中间业务。

三、我国银行业发展中间业务的现状与问题

据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。

1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重

我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。

2、中间业务的服务档次低、新技术应用少

我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分。

3、专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈

中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足。

4、思想认识与管理机制问题

由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚，在思想认识上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，相应制约了中间业务的快速、健康发展。

四、对策

大力发展中间业务不仅是整个银行业发展的重点与趋势，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。我们相信，在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争上面。为此，各行必须充分认识中间业务的重要性，在中间业务的发展上下足功夫。

1、整体规划，寻求符合国情的发展思路

首先是建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则。加强规划，调控和监管，创造公平合理的发展环境；其次是加强社会信用环境的综合治理，完善信用体系和制度，加快金融体制改革，放宽对分业经营的限制，使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营；三是根据我国银行业的行情及中间业务发展的层次性，依据效益优先，有所选择，有所侧重，稳步推进的原则，谋求中间业务发展的更优途径。

2、建造一支高素质人才队伍

中间业务种类繁多，涉及面广，属知识密集型业务、智能。因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，必须培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行业务实践经验；既懂得国际金融，又精通现代化计算机专业技术；既具备开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才作为基础力量，为大力拓展中间业务打下坚实基础。

3、提高创新能力，增加业务品种，拓宽收入渠道

创新是中间业务持续发展的关键所在。发展中间业务，首先应适应市场的需要，不断设计出新的业务品种，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。其次，各行应根据自身发展的不同时期和不同区域，推出符合自身特点的中间业务品种，使得各中间业务能适应不同区域、不同群体的各种需求。再次，要加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持。

4、加快信息化建设，提高产品竞争力

篇（11）

商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资产，以中间人身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。中国人民银行于2001年7月4日实施的《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为：不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。我国商业银行习惯把资产、负债业务以外的业务统称为中间业务，而根据巴塞尔委员会的判定标准，我国商业银行目前普遍指称的中间业务实质上是指金融服务类表外业务。巴塞尔委员会将表外业务分为狭义和广义两种。狭义的表外业务是指未列入资产负债表，但同表内资产和负债业务关系紧密，并在一定条件下会转为表内资产和负债业务的经营活动，即或有资产和或有负债，主要包括贷款承诺、担保、金融衍生工具、投资银行业务等；广义的表外业务除包括狭义的表外业务外，还包括结算、、咨询等金融服务类业务。而我国之所以长期使用“中间业务”这一概念，很大程度上是由于我国商业银行表外业务发展范围狭窄，多以金融服务类业务为主，“或有类”业务发展缓慢造成的。

一、中间业务创新是我国商业银行发展的必然选择

（1）提高银行业盈利水平的需要。随着近期央行多次加息、提高存款准备金率以紧缩流动性，以及“十二五规划”将GDP增速放缓，使得商业银行的经营状况和未来业绩增速面临较大压力，像过去那样靠国家投资带来需求，靠大企业、大项目的贷款，已不是长久之计，以后必须更多关注服务业、中小企业。这是一种理念的调整，既有外在环境倒逼的需要，更是银行业内在发展的需要。另一方面，近年来，非银行金融机构大量介入商业银行原有的业务领域，商业票据、企业债券的大量出现，挤占了银行的传统信贷市场，银行不再是经济活动中唯一的融资中介。在上述因素的影响下，商业银行的盈利能力受到影响，利润增速放缓。因此，在加强风险控制的基础上将拓展中间业务及其创新摆到战略位置上是解决之道。中间业务以其风险小、空间大、收益高的特点，已成为西方国家银行收入和利润的主要来源。我国商业银行在竞争日趋激烈、传统业务利润越来越少的压力之下，唯有在抓好传统业务的同时，将积极发展中间业务、促进中间业务创新作为扩大盈利空间的重要途径。

（2）实行资产负债比例管理的需要。多数中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资本金，不列入资产负债表之内，银行不必为此类活动提取风险准备金，大大降低了银行的经营成本和风险。当前以资本充足率为核心的金融监管，促使商业银行调险偏好，大力发展低风险业务。根据巴塞尔资本协议要求和中国人民银行的规定，商业银行资本充足率不得低于8%，其中核心资本充足率不得低于4%，附属资本不得超过核心资本的100%。按照上述要求，商业银行必须增加资本储备，而这样做又会加剧盈利瓶颈。为了达到资本比率要求，又不减少盈利，在商业银行“分子政策”与“分母政策”的两难抉择中，中间业务以其收入来源稳定可靠且无资本要求的优势，必然成为银行业务发展的选择方向。因此将中间业务创新提上日程，是商业银行锁定资产负债比例、倡导低风险业务经营策略的关键议题。

（3）利差敞口持续缩小和利率市场化渐行渐近的挑战。长期以来，“息差为王”是商业银行盈利的不二选择，而央行多次加息中存贷款利率上调幅度的不对称性，体现了央行压缩存贷款利差，引导商业银行业务转型的思路。货币从紧政策稳步推进，银行盈利模式唯有在“差钱”中谋变。银行本身并不产生价值，服务实体经济才产生价值，因此对于银行业来说提高金融服务水平、加快金融创新步伐至关重要。促进中间业务创新，增强服务能力和意识，也是为利率市场化在“十二五”期间取得突破性进展铺路。从国外实践经验来看，利率市场化改革一个可能的结果是降低银行业的存贷利差，降低商业银行在信贷业务上的盈利能力。为了应对利率市场化带来的挑战，通过中间业务的创新扩大中间业务收入在净利润中的比重，从传统金融服务业向现代金融服务业转型，以创新促发展、创造全新的利润增长点，是今后我国商业银行的努力方向。

（4）应对外资金融机构竞争，加快与国际接轨步伐。一方面，随着我国加入WTO的承诺不断兑现，金融市场的开放逐步深入，对外资金融机构业务经营的限制将逐步取消，中国银行业在地域、业务种类、客户对象等各方面将对外资银行全面开放。中外银行竞争将更加激烈，而竞争的焦点将集中在风险小、收益高的中间业务上。面对国内、国际银行业激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须创新业务，完善功能，增强竞争力。另一方面，随着我国金融市场不断开放，越来越多的涉外经济活动迫切需要我国的商业银行能像西方商业银行那样，为客户提供全面的多功能的金融服务。所以，中间业务的创新发展既是压力也是契机，不仅是我国银行业应对国际金融激烈竞争的需要，也必将在推动我国银行业内部改革和提高其金融服务的现代化水平的过程中，加快我国商业银行与国际接轨的步伐。

二、我国商业银行发展中间业务的概况与制约因素

（1）从业务种类来看：受传统经营思维模式以及严格分业经营指导原则的限制，当前商业银行的中间业务主要集中在汇兑结算、发行、兑付证券等传统的、附加值较低的劳动密集型产品上，一些笔数多、金额小、收益低、存款留存时间短的代收代付项目占比高，占用了大量资源，增加了经营管理成本，而在利用银行信誉、金融信息、技术人才等自身优势为客户提供高质量、高层次服务，与金融现代化相适应的产品较少，未能形成服务价值高、市场影响力大的品牌产品和特色业务。此外，中间业务收入主要依赖于对公业务，对私业务的收入占比比较小，也是其发展局限之一。

（2）从业务收入来看：中间业务的收入占比低，是我国商业银行中间业务中一个最明显的特点。银行的主要收入来源依然是存贷款利差。我国工、农、中、建四大行的中间业务收入占比约在20%～30%，城市商业银行的中间业务收入占比一般不到10%，欠发达地区城市商业银行占比一般在5%左右。而国外商业银行中间业务收入占总收入的40%以上，汇丰、花旗中间业务收入占比达到70%。再从分类收入占比来看，支付结算业务、银行卡业务、业务、担保业务的收入近乎占据了中间业务收入的90%，交易类、托管类和咨询顾问类业务发展明显滞后。

（3）从产品创新来看：在产品创新方面，对市场变动的反应不快，个性化创新能力不强，导致许多创新产品技术含量低、易被模仿，中间业务产品存在同质化竞争；缺乏对市场需求的合理估计，中间业务产品创新具有一定的盲目性，使创新产品缺乏吸引力和竞争力。由于创新能力不足，银行无法设计出跨领域、综合性产品，很多创新仅仅局限于原有产品的整合与重组，或者“换汤不换药”，使中间业务长远发展的动力不足。

（4）从营销与管理来看：引导和创造需求的意识不强，产品研发存在自发性、随意性和分散性，使得不少产品在各城市商业银行之间重复开发、重复投资；产品准入前的调查分析工作不够，市场营销工作缺乏系统性、整体性，导致部分产品推出后市场反应冷淡，市场认同度不高；缺乏统管的中间业务部门，中间业务的研发和管理分属不同的职能部门，各部门之间缺乏配合和协调，无法形成合力。营销与管理欠完善，致使信息流通渠道不畅，市场反应迟钝；造成银行资源一定程度的浪费，甚至在部门之间产生利益冲突。

（5）从外部环境来看：一方面，法律法规的完善跟不上中间业务创新的步伐，导致中间业务隐含潜在风险。相关金融法规对商业银行中间业务的新领域、新情况、新发展未有详细规定，在某些领域存在空白点，缺乏稳定性和预见性；加之我国社会经济生活中信用机制不健全，给银行发展中间业务带来后顾之忧。另一方面，虽然银监会对于银行业积极创新业务模式给予充分肯定和支持，但在特定环境之下，监管层对中间业务的监管力度依然严厉。公开资料显示，银监会要求银信合作理财产品在2011年底前从表外转至表内，这一条款使此前发行量巨大、为银行中间业务贡献较大的银信理财产品迅速消亡。作为中间业务的重要组成部分的信用卡业务，也由于各银行以量取胜的发卡策略使监管层担心不良率增加而设定了较为严格的监管措施。商业银行开展中间业务的政策空间有限，在一定程度上挫伤了银行中间业务创新的积极性。

三、我国商业银行中间业务创新的途径与发展方向

考察国外商业银行中间业务可以发现：以客户为本的经营理念是中间业务发展的先决条件，产品创新是中间业务发展的重要动力，效益核算是中间业务发展的基本保障。这无疑为尚处于起步成长阶段的我国商业银行中间业务的今后发展指明了思路。

（1）中间业务创新体系化建设：健全机构、加强管理。由于中间业务范围广、跨度大，管理较为复杂，可尝试建立专门的机构来组织、推动和协调中间业务的发展，以优化资源配置，提高运作效率，使中间业务形成系统化的金融服务。强化中间业务的专业管理，一要完善中间业务产品设计流程，引入产品质量检测机制，建立产品持续改进机制和后续评价机制；二要建立科学合理的考核体系和激励机制，将开展中间业务的种类、数量和收益列为考核的主要指标，激发有关工作人员的积极性和创造性。

（2）构建中间业务营销格局。以扩大市场份额、增强行业竞争力、树立企业形象为目标，在市场定位上充分利用本行已有的营业网点，从城市包围农村，按照先从市场需求、技术支持等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进；在产品服务上准确把握同业竞争焦点及同业中间业务开展动态，加强同业协调、信息交流和业务合作；在竞争策略上坚持出精品、创品牌，培育龙头业务和特色项目，扩大市场影响力，力求做到人无我有，人有我精；在经营理念上将中间业务营销与资产、负债业务有机结合起来，实行联动营销、捆绑营销，依托各自的独特优势资源，提高中间业务产品的营销实效。

（3）加强中间业务的产品创新。中间业务创新是金融创新的主角，正是由于中间业务不断创新的结果，使商业银行为客户提供了几乎是有求必应的服务。一方面，随着资本市场逐步放开，银行应以此为契机，在风险有效控制的前提下，开发针对外贸发展生力军的民营企业特点的外贸担保类创新产品，为其参与国际竞争、规避汇率风险提供理想的金融工具。如开发以动产、仓单、股权和知识产权为抵质押的信用产品以缓解抵质押不足的矛盾；推出有利于优化企业财务结构、降低财务成本、规避汇率和利率风险的衍生工具创新产品及产品组合。另一方面，在我国尚未建立起完全意义上的现资银行的背景下，各商业银行可积极拓展对信贷服务对象的中间业务，如企业并购重组策划、企业上市包装、信用等级评定、资产评估、项目融资等高附加值的业务，为信贷服务对象提供高质量的咨询服务，建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心。

（4）加大科技投入，培养专业人才。这是实现中间业务创新发展的基础。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其创新类金融产品是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务，要求强大的科技支撑作为后盾，为客户提供方便快捷的服务。一方面，不仅要重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度，建立全国性的银行间信息共享，形成上下畅通的信息网络；还要加强中间业务应用软件的开发研究，实现中间业务的产品研发与业务操作有机结合。另一方面，要建立一支素质高、能力强的复合型人才队伍，为中间业务创新提供人才支撑和智力保证。

（5）防范中间业务创新中的风险。中间业务由于品种多、差异大、自由度高、透明度较差，加之我国商业银行中间业务的管理体制和管理手段尚处在不断摸索之中，因此潜在风险敞口不容小视。银行机构自身要加强内部风险监控，坚持开拓创新与风险防范并重。一要做好风险分析和预测，严格操作程序的协调与制衡，对创新产品及时追踪检查，并依据一定的风险计量模型，实现对风险的数量化、连续性的监控。二要加强中间业务的信息披露，建立专门的中间业务报表制度，作为对资产负债表和利润表的补充；尤其应建立、强化各类有风险中间业务的报告制度，可通过增设或有负债报表，及时报告如信用类、交易类等可能转为表内负债、潜在风险敞口较大的中间业务的运营情况。这样一方面可确保中间业务各项风险指标在可控范围之内，另一方面也健全了中间业务风险敞口和银行整体损益情况的联动分析机制。

中间业务的创新发展，已成为我国商业银行拓展服务领域、改善盈利水平、增强抗风险能力、提高综合竞争力的客观要求和现实选择。一方面，商业银行已经到了必须开发面向资本市场的金融产品的历史时期，综合化经营是生存的必要手段；另一方面，面向资本市场提供金融服务意味着必须有更多的收入来自服务性收费而非存贷利差。所以，通过中间业务创新，加快转变以批发性信贷业务为主导的传统经营模式和以利差收入为主导的传统盈利模式，实现成功转型，对我国商业银行而言，任重而道远。

参考文献

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[2]武思彦．论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径[J]．商业研究，2006（5）．

[3]江西城市金融学会课题组．商业银行中间业务增收渠道研究[J]．金融与经济，2008（8）．