金融支付行业前景大全11篇

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中图分类号：TN911文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2011) 07-0000-01

RFID Technology Application in the Field of Mobile Payment

Li Wei

(China Mobile Communications Group Co.,Ltd.,Inner Mongolia,Hohhot010011,China)

Abstract:RFID is wireless rf technology,compared with traditional contact identification way more convenient fast.Mobile payment based on RFID,means as third-party means of payment to expand further mobile payment application.This paper introduces the principle and RIFD technology development present situation,the mobile payment introduction and RFID technology in the field of mobile payment application,and through the development of its domestic market existing limiting factors in the analysis to look forward to the prospect of the development of RFID mobile payment.

Keywords:RFID technology;Mobile payment;Limiting factor

一、RFID技术在手机支付领域中的应用

（一）手机支付与RFID技术的结合

伴随着RFID技术的发展，新型的RFID手机支付应运而生，手机安装RFID存储设备用于收取产品的信息，此种方式方便快捷深受消费者、运营商的喜好，因而各国手机厂商和通讯运营商纷纷进行此项技术的研发，乃至于金融服务行业也争先参与其中，为其日后的信用卡电子商务开展开辟新的道路。

（二）RFID手机支付应用特点

RFID手机支付，具有方便、快捷等特点，与传统短信等手段支付相比其安全性和时效性更受用户的青睐。RFID手机支付功能全面考虑了消费者需求，基于日常交通、商场结算、其他服务于一体。因为RFID手机采用先进的射频技术，用户的手机只需和终端设备短距离相距即可接收到产品交易信息，这种简单、方便快捷而且更具安全性的交易方式是传统信息和WAP交易无法比拟的。另外基于RFID技术在供应链管理和其他安全系统的应用，为RFID技术与手机支付的结合奠定了良好的用用基础。

（三）RFID手机支付前景

由于RFID与手机支付的结合使其得到了广阔的发展平台和巨大的市场空间，各运营商已经开始陆续在部分城市开展小额支付业务，主要是RFID和智能SIM卡的结合，同样金融服务机构也推出了手机支付业务，所以，传统电子支付业务即将受到挑战并且新型RFID技术会更加挤占其市场空间，借助于RFID在传统制造业、供应链管理领域的应用优势，RFID手机支付技术将有可观的前景。

二、RFID手机支付的发展限制因素

（一）行业标准和相应的法律法规尚待完善

由于国际上的行业支付没有统一的标准，导致国内运营商和银行服务机构都希望建立以自己为中心的运行模式，如在此无序的状态下发展，既不利于行业的规模化发展也不利于最终用户享受到方便快捷的服务。由此看来，行业标准、政策和行规的出台对此技术的应用尤为重要，只有统一行业技术和支付标准才能实现规模化和集约化发展，彻底让终端客户享受到方便的服务。

（二）产业模式分歧的问题

在提供技术和金融服务之间通信运营商和银行各自选择的自己偏好，运营商希望利用的手机网络，而银行则期望将其信用卡的功能整合进RFID技术，因此就形成了不合作的状态。如何让通信和金融服务两个产业进行充分的融合是RFID手机支付应用急需解决的发展问题，只有通过双方的合作才能让市场稳健的发展。

（三）相关硬件和软件的欠缺

无论是单一运营商还是运营商的整体结合体皆需要对其现存手机支付网络进行改造升级，这就需要手机支付网络的基站和基站与城市交接的硬件配套设施的改造，甚至包括相应技术人员的培训；与其配套的城市商业推广和银行服务标准的界定统一的软件实施也是至关重要的，城市商业推广既需要技术人员的技术解说也需要服务人员的行规讲解，然而参与其发展的银行服务标准则难以统一，各个金融服务机构都希望建立有利于自己的标准，借以推广此新型商务交易模式。

（四）用户端使用成本问题

由于现代RFID移动手机支付需要用户采用相应配套的RFID技术软件，这就对客户的知识掌握程度以及手机的智能化程度提出了一定要求，面对这种情况，如果要扩大市场份额就需要提供一整套的优惠服务，用户才会偏好此项业务进而购买智能手机等设备，如果向用户收取一定的服务费用将会使移动支付手段的市场获取量增长趋缓。

三、总结

虽然现存限制因素颇多，但是RFID技术与手机支付的结合正日趋完善，相信RFID手机支付将会在电子商务中大有发展前景。当然在运营商费用和消费者的成本二者考虑中，如何整合运行商自身标准问题和消费者的消费倾向将是消费者最终获得便利交易的重要因素，否则好的发展前景也不过是昙花一现。

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中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2014）10（c）-0231-02

该文将基于普通消费者视角，以风险和收益的维度综合地分析余额宝，并针对余额宝的风险提出有效措施来防范和化解。

此研究以余额宝的发展现状为切入点，采用文献资料法、问卷调查法、数理统计法逻辑分析法等研究方法，对余额宝的风险收益进行分析。

1 余额宝的研究背景

随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。互联网金融是由金融电子化发展到一定阶段的产物。从20世纪90年代中期到至今，我国商业银行的传统金融服务业务实现了用户互联网自助办理。2010年之后，一些互联网企业，特别是掌握互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的互联网金融模式产品。

近期阿里巴巴推出的“余额宝”席卷中国金融市场，引起各方争议的同时也开创了不朽的业绩。自上线第二天，支付宝就为天弘基金带来了13万客户和5000万元的申购数额，被认为是电商联合基金公司“改变”理财市场格局的历史性事件。作为一种全新的互联网金融产品，在不足一个月，客户转入余额宝资金规模已突破百亿元。在此刺激之下，腾讯、百度、苏宁等多家电商企业联合基金公司谋求推出理财产品，互联网金融微理财市场抢占之争日趋白热化。“余额宝”的出现使传统商业银行在金融业务多方面的垄断被互联网的金融创新逐步打破。

2 余额宝的运作机制

余额宝在设计上存在三个直接主体，分别为支付宝公司、基金公司（当前仅是天弘基金公司）和支付宝客户。其中，支付宝公司推出兼具支付和增值功能的余额宝产品，是基金买卖客户资源和第三方结算工具的提供者;天弘基金公司推出增利宝基金产品，并嵌入到余额宝中，是基金的销售者;支付宝客户通过把支付宝账户余额转入余额宝，实现对增利宝基金的购买和持有，是基金的购买者。如图1所示。

通过一系列的制度安排，余额宝最终实现支付宝公司、基金公司和支付宝客户的三方共赢。对于支付宝公司来说，为基金公司基金直销提供客户和结算平台，不但可以规避禁止第三方支付公司代销基金产品的监管规定，并可以适度减少备付金准备金和资本充实压力，而且可以获得一定的管理费收入;对于基金公司而言，不但可以马上开辟一条新的销售渠道，增加基金销售规模，而且可以充分借助阿里广泛且稳定的客户资源，发展创新型业务，提升可持续发展能力;对于用户而言，在保证消费支付的前提下，可以实现资金的保值增值。

余额宝为支付宝客户搭建了一条快捷、标准化的理财流水线，包括转入、确认、消费（支付）、转出等4个关键环节，全部采用网络线上操作模式。

（1）转入。转入是指支付宝客户把支付宝账户内闲置的备付金余额转入余额宝，如果客户支付宝账户内余额为零，还可以通过储蓄卡快捷支付（含卡通）付款，暂不支持网银、集分宝、红包等进行转入支付。转入设限额，但各种转入方式有所不同，支付宝账户余额转入无限额，储蓄卡快捷支付单笔2000元、单日2000元、单月1万元，储蓄卡卡通转入随卡通本身限额，各种转入方式转入单笔最低金额为1元，为正整数即可。

（2）确认。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额开始计算收益，收益每日计入客户的余额宝总资金。每个工作日15：00后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，基金公司不进行份额确认。

（3）消费（支付）。客户购买商品可以使用余额宝实时支付，享有与支付宝余额支付一样的便利。客户使用余额宝支付，视为对余额宝持有基金的实时赎回和对余额宝的转出。

（4）转出。余额宝总金额可以随时转出，转出金额实时到达支付宝账户，单日/单笔/单月最高金额100万元，实时转出金额（包括消费）不享受当天的收益。在银行存过钱的人都知道银行账户上活期存款的利息很低，年利率只有0.35%。而把钱放在支付宝账户里面则完全没有利息，其实并不是支付宝不想给用户利息，而是因为支付宝不属于银行，金融监管政策不允许支付宝这样的第三方机构给用户账户上的钱结算利息。于是，阿里集团就创新性的推出了基于支付宝账户的“余额宝”。用户一旦把钱从支付宝账户转到里面新设的“余额宝”里，支付宝公司就会自动用这些钱帮用户在天弘基金购买一项名为“天弘增利宝货币”的货币基金，这样一个小小的动作就可以巧妙的将原来支付宝里没有收益的资金产生货币基金的收益，与此同时用户还可以直接将“余额宝”里的钱进行淘宝消费支付，也可以随时将“余额宝”里的钱退回到支付宝帐户用于其它的一些转帐或提现等操作。

由上面的原理可以看出“余额宝”的收益并不属于利息，而是把钱用于购买了货币基金的收益。而对于原本的银行账户来说，如果你不把帐户上的钱存成活期账户，而是通过银行去购买货币基金，同样可以获得类似于“余额宝”的收益，只不过将钱用于在银行购买理财产品往往对购买时间和购买金额有一定限制，而“余额宝”则相对灵活得多，它一元钱就能起买，用户可以随时把支付宝里暂时不用的钱存到“余额宝”里，也可以随时将“余额宝”里的钱用于购物消费和转出，而这一系列的操作在支付宝平台上完全是无缝对接，非常方便。

3 余额宝发展前景调查问卷统计分析

3.1 问卷调查设计思路

为了更好地了解大众对余额宝的使用情况及对余额宝的意见与建议，特此对余额宝的发展前景进行问卷调查。

（1）问卷设计。

按照问卷设计的目的性原则、可接受性原则、顺序性原则、简明性原则、匹配性原则，结合此研究的内容与目的，进行问卷的设计。

（2）问卷的抽样。

对13-18、19-25、26-35、36-45以及55岁以上，各年龄段的人们发放适量的问卷，共发放350份。

（3）问卷的发放与回收。

调查问卷设计完成后，通过在网上发送手机链接和网上链接的两种方式进行问卷的发放与回收。其中发放350份，回收314份，回收率89.71%，有效问卷300份，有效回收率85.71%

3.2 问卷调查目的

基于对余额宝的风险收益分析，从而以普通消费者的视角对余额宝的发展前景进行调查、探析。

3.3 问卷调查对象

本问卷针对于13～18、19～25、26～35、36～45以及55岁以上的人群进行网上问卷调查。

3.4 问卷调查主要分析方法

（1）数理统计法。

对回收的问卷调查进行统计，并用EXCEL、SPSS等统计学软件进行处理与比较，进而得出相关结论。

（2）逻辑分析法。

在研究过程中采用归纳、演绎、类比、综合分析等逻辑方法，对所取得的数据进行较深入的分析与探讨。

3.5 问卷调查分析

（1）调查问卷人员分布情况。

在发放问卷人群中19～25这个年龄段的所占比例较大为65.33%。13～18及55以上这两个年龄段的人群所占比例甚少分别为0.67%、1%，在对职业的调查中学生所占比例为58.67%。这说明年轻人对于互联网金融的问题更感兴趣，对互联网金融的了解、应用更为广泛。因此，问卷调查的结果会使本文研究的内容更具说服力。如表1、表2所示。

（2）调查问卷余额宝收益分析情况。

有55%的人们在余额宝的储值收益下，会考虑使用余额宝。并且有30.33%的人们会尝试着转入20%以下的闲散资金到余额宝中，18%的人们认为收益比银行高，会将全部闲散资金转入余额宝。这充分说明余额宝公布的年化收益率足以吸引人们的眼球，促使人们将大部分闲散资金从银行取出，投入到余额宝中。而这一举动也恰恰给传统银行业带来巨大的冲击。

（3）调查问卷余额宝风险分析情况。

可以得出有41.67%的人们在权衡收益与风险时，选择了银行，认为虽然收益低但是风险小，有36.33%的人们还持不确定的态度，对于余额宝的风险与收益保持观望。这说明虽然余额宝给出的年化收益率很高，但是在权衡风险与收益的时候大部分人们还是选择了风险规避，认为银行是相对保险的。余额宝的出现着实给传统银行业带来巨大的冲击，但与此同时，余额宝的突然出现，让大家对其是否被政府支持、资金的保障性、回报周期长短、投资成本等问题持观望态度。并且有将近86%的人们认为一旦“余额宝”发生亏损，会立即将资金从余额宝中撤出去，说明对余额宝本身一种不完全信任，并不可能成为长期投资。

（4）调查问卷余额宝发展前景分析情况。

如有55.33%的人们认为余额宝对未来银行产生的影响很大，但不会取代银行的储蓄功能，与银行竞争。有55.67%的人们认为余额宝的发展前景很好，但不会取代银行。这充分说明当互联网金融进入我们的视野，必定会对传统行业产生不小的冲击，但想要从根本上取代传统行业，还需各方面的条件支撑。

4 结语

通过对余额宝的风险收益的分析，本文认为余额宝不属于阿里小微贷，不涉及信贷风险，但是该业务在开展过程中仍然面临许多风险，国家、银行、阿里巴巴以及投资者都应树立风险意识，采取有效措施防范和化解。

在互联网发展迅速的时代，面对互联网金融产品层出不穷，高收益产品背后往往伴随高风险。投资者应权衡风险和收益，进行合理选择，不要盲目跟从。本文基于普通消费者角度，对余额宝的风险收益进行了分析。对于余额宝，不论余额宝的收益率是否会一直下滑，以及之后发展道路如何。余额宝这类产品确实促进了传统金融体系和模式的改革，推动了存款利率市场化。而存款利率市场化是中国金融改革的方向和趋势。它让我们重新思考我们现有的行业模式和思维习惯，它给我们带来了新的、不一样的互联网思维。

参考文献

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目前，我国的移动支付行业有了一定程度的发展，然而由于受到各方面因素的限制，仍处于初步发展阶段。依据最新的调查数据显示，在我国第三方支付市场中，采用手机、电话等移动方式进行支付活动的比例仅占2%，所占市场份额较少。为了更好地发展这一种新兴行业，越来越多的通信企业开始和金融企业加强合作，开拓这一市场，很多企业意识到这项业务的巨大发展前景，也愿意参与其中，但是目前的手机支付业务的发展远远没有达到预期的情形。

一、目前我国手机支付市场发展现状

（一）手机支付是否安全、可靠

安全是支付活动的首要任务，在手机支付过程中批量的信息传送主要依靠通信网络来实现，这就关涉到信息输送过程中的安全性[1]。众所周知，当信息在网络上传输时，存在着被窃取、纂改或者丢失的风险。并且支付信息通常包含了客户的许多机密信息，如：银行卡账号、金钱数额等，这些信息一旦被不法分子盗取，就会产生严重的不良后果。故手机支付是否安全非常重要。为了确保安全，用户通常会采用加强软件、硬件建设的方法来达到目的，但加大建设意味着提高投入，而对于目前单单用于小额支付的手机支付而言，成本太高显然不是明智的举措。因此，在安全性问题方面，手机支付面临着一个进退两难的局面。

（二）支付行业壁垒重重

世界上大部分国家对金融管制是比较严格的，我国也不例外，针对非金融行业涉足金融领域的各种业务，常常会受到政府政策的制约。手机支付的最初发起行业是移动通信企业，支付业务属于金融业务的范畴，所以单纯依靠移动通信企业承担手机支付业务不具有可行性。随后，市场上一部分通信企业和金融机构开始联合发展该项业务，但面对着这样巨大的利益诱惑，合作参与的每一位人员都想占据核心地位，进而获得更加广阔的利润空间。但这样的话，合作就会发展成为双方的制约，自然不可能合作的太深入、默契。

（三）手机支付业务未形成统一的行业标准

现阶段，已经开展的手机支付业务大多是发起企业自行设计、推广的，并且各种不同规格的手机支付设备，硬件、软件设施很不规范，不统一，未设计出统一的标准接口，这使得手机支付产品相互之间不能通用。照此推理，当客户拿着某一家公司设计的手机支付设备进行支付活动时，可能会遇到无法和其它公司设计出的产品相融合的困难，后果就是即便是市场上形式各样的手机支付产品在流通，但是由于各种产品之间不能进行很好的融合，势必导致这些产品不可能被大多数用户接受[3]。所以，受到规范、统一的行业标准的限制，手机支付业务发展举步维艰。

二、加强手机支付市场发展的策略

（一）加强安全保障，统一规范行业标准

安全保障不单单指的是技术层面的保障，还包括安全管理层面的保障。这就要求用户不仅要不断学习新的安全技术，同时还要提高各个管理操作人员的综合素质和道德修养，实现技术和管理双管齐下的目标，进而彻底解决手机支付安全问题。其次，还要尽可能完善统一的行业标准，因为行业标准一确定，市场上各种不同支付设备、支付产品就可以进行很好的融合，有助于整个市场的规范、流通。现阶段，国际上已经出现一些组织开始建立一套系统性、逻辑性很强的行业标准，但是仍旧缺乏统一、完善，所以，建立健全统一的行业标准是首要任务。

（二）加强立法监督工作，合理引导消费者

由于手机移动支付行业处于发展的起步阶段，现阶段用来规范这种行为的法律法规较少，所以，国家的立法部门应该着手建立一套完善的移动支付法律系统，解决手机支付活动中遇到的各种问题，进而也为正常的手机支付活动提供基本的法律保障。其次，加强对消费者市场的系统化引导，采用循序渐进的方法，在市场推广初期，把推广目标锁定在中高端消费群体上，特别是针对具有较高文化素养的中高端消费者，要大力宣导。同时，加大对年轻消费群体的宣传推广力度，引导消费者改变传统的消费习惯，逐渐接受这种新型交易支付方式。

（三）不断发展移动通信和网络技术

从刚开始的GPRS直至CDMA、3G，移动通信技术不断发展，手机已经从一个简单的通讯工具转变成一个功能完备的应用实体。目前，运用手机不仅仅可以接打电话、收发信息，同时还能够上网聊天、下载音乐，预定酒店、接收多媒体彩信、订购车票，购买小额商品等等。现阶段的手机已经不再是传统意义上的手机，并且随着移动通信技术的快速发展，手机的功能会越来越丰富，功能越来越齐全。随着网络安全技术的进一步发展，安全问题也不再成为制约手机支付行业发展的瓶颈。所以，需要不断发展通信与网络安全技术，为手机支付市场的进一步扩大提供有力的技术保障。实际上，手机用户中的庞大客户群体与金融行业中的客户群体存在很大程度上的重叠，这就说明手机用户中的大额消费人员同时也是金融领域中的大额消费人员，所以，只要牢牢抓住这些手机大客户，就等于抓住了一大部分金融大客户，这为手机支付市场的发展提供了大量稳定的客户群体和利润源泉。

三、结束语

总之，随着电子商务的蓬勃发展，采用手机支付已经是经济发展的必然趋势，尽管当前遇到了一些难题，但是这并不能阻碍手机成为未来移动支付行业的领跑者，随着移动通信行业与金融行业深入加强合作，支付行业标准的统一，越来越多的用户接受这种新兴的支付方式，手机支付业务将具有广阔的发展前景。

参考文献：

[1]孙卫.我国的移动支付问题浅析[J].特区经济，2008.

[2]李学博.移动支付业务发展将迎来拐点[J].通信世界，2008.

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主办者信雅达是一家专注于集中运营、智能网点、互联网金融、智慧银行的解决方案建设的公司，从事金融领域的市场服务已经接近20年。事实上，这20年的时间也正是中国金融服务领域发生剧变的时间段。

移动钱景

近年来，得益于智能手机、3G网络和移动互联网的快速发展，移动支付凭借其方便、快捷、安全的特点深受用户欢迎，越来越多的人选择通过手机进行消费活动。据艾瑞咨询《2012-2013年中国移动支付市场研究报告》数据，2012年中国移动支付市场交易规模达1511.4亿元，同比增长89.2%；预计2016年中国移动支付市场交易规模将突破万亿交易规模，达到13583.4亿元。

国内的移动支付业务在交易额度、交易笔数和行业覆盖方面已经取得了实质性的突破，其广阔的市场前景也受到了越来越多的关注。以金融机构、终端制造商和以支付宝为代表的第三方支付机构为了分享移动支付这块“大蛋糕”，纷纷加大在移动支付领域的产品布局，借机推出相应的移动支付产品，如手机支付宝、手机刷卡器。2012年年底，中国银行、中国建设银行、交通银行等10家银行开通了手机银行业务，移支付市场的争夺大战正在2013悄然上演。

类似信雅达这样着眼于在个性化、移动化和远程银行自助服务解决方案的企业，也致力于POS系列产品、金融信息安全产品的研发、生产、销售和技术服务，其中包括首款支持音频通信的手机端、首批通过银联个人支付终端安全认证的手机刷卡器、第一款通过银联测试的带密码键盘和液晶显示支持IC卡和磁条卡刷卡的二代安全手机刷卡器。

业内人士分析认为，这些基于移动互联网的创新产品打破了传统金融机构在时间和地域上的限制，为手机用户提供随时随地便捷支付服务，很大程度上弥补了金融基础设施和服务的固有缺陷。这种更加人性化、更加便捷的消费方式必将促进金融业务的全面普及，为移动支付甚至整个第三方支付领域的发展提供了新的契机。

大数据金融

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【关键词】移动支付 NFC技术 创意技术

随着近期，Apple Pay进入我国，逐渐引起移动支付的使用浪潮，而有更多相关技术企业开始进入这一领域，Samsung Pay进行公测；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根据相关市场调查显示，经过5年的发展之后，具备NFC功能的智能手机出货量将达到22亿部。随着市场需求的不断增长，由此带来的实际效果也逐渐呈现出更多实际效果，这都必然带来更多的市场契机，从而为NFC技术发展带来前所未有的前景和空间。

1 移动支付发展历程

进入到21世纪，移动网络行业的快速发展，已经开始让移动支付出现前所未有的发展契机，但在一段时间内发展始终停滞不前。而我国接触移动支付时间较早，但也与世界各国一样，发展时常是不温不火的状态，从其发展历程看，主要是因为：

1.1 缺少应用基础

要实现点对点支付，需要借助两个终端：具有移动终端微型移动终端以及具备移动支付技术的商家终端。

1.2 技术标准缺乏一致性

从实际情况看，商家个人为站意识强烈，采用的移动支付技术殊途同归，直接导致出现更多的限制和制约性。

1.3 消费者移动支付观念尚未形成

2010年之前国内的移动互联网覆盖基础稍弱，限制了用户使用近场支付的思维。

2 NFC支付市场启动条件具备，未来两年或迎来爆发期

目前，在实际发展过程中，更多是在终端以及合作框架内进行，按照市场需求情况进行整体布局和安排，从而为NFC的发展做好充足的准备。

2.1 手机终端输入NFC技术，为手机提档升级做好准备

在国际上享有更多声誉的手机厂商，都在着力将NFC技术在其中进行广为使用，为NFC技术的普及铺垫更为有效的渠道。

根据官方数据表明，仅在2012年，搭乘NFC技术的手机出货量就超过1.2亿台，而这样的数据到了2015年已经翻了一番，这样的速度已经可以看出目前NFC技术的使用，将在未来得到有效的持续。

2013年国内智能手机的出货量是3.5亿部，到2015年中国智能手机出货量达到4.9亿部。虽然目前看，国内手机生产商搭乘NFC功能的产品依然较少，但随着市场需求的逐渐增长，将为NFC技术的发展提供更加有利地契机。

随着NFC功能正在逐渐适应着手机市场的高端化需求，逐渐在手机上成为常见配置，但目前看，苹果手机还尚未与之交织。随着NFC技术的普遍施用，在未来的3-5年中手机市场的占有率将得到显著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手机将达到60以上。

2.2 POS终端基础：共享金融IC卡“闪付”POS机

NFC支付能够与金融IC的“闪付”功能进行有机结合，可以借助金融IC卡的“闪付”功能，在POS机上实现更为全面的体现，这在短短几年间已经得到显著应用，并且在未来几年间得到显著释放。随着银联系统的外放，在我国全国范围内，目前已经完成30%左右非终端系统的改造升级，而在未来的3-5年间，这样的比例将增加到70%以上，借助NFC技术打造的“闪付”终端将为更多消费者带来快速便捷的服务。

2.3 技术标准统一，银行和运营商共同推动

移动支付的发展以及突破了互联网自身的发展定位，更是促进了互联行业与金融行业的一次有机融合，逐渐为二者寻找到更加有效地结合点和利益发展点。借助NFC技术的处理发展，可以有效促进运营商、银联终端销售商以及银行等各方利益相关者在移动支付过程中的发展良机，为市场定位提供更多有益地帮助和支持。无论是线上操作，还是线下营销，都是基于市场、基于用户和消费者的出发点而进行的，因此，移动支付都成为产业链各方整体发展的战略性组成部分。

随着中国移动客户端、SIM卡、移动终端、接受环境、金融应用逐渐对NFC技术的关注度提升，借助互联技术与金融技术的融合发展，有效改变人们的生活方式，将成为银行业务布局的新起点。从银行自身发展而言，借助移动支付的广泛应用，可以提高支付环节的工作效率，更能为衍生业务发展提供更多空间。

3 结论

随着支持“闪付”终端POS机的逐步布局，动支付市场已经进入启动的前夕，随着金融IC卡在硬件和银行后台改造完成升级后，将在未来进一步提升市场的占有率，有助于NFC技术的广泛普及。

参考文献

[1]姚钢.NFC技术将经由Android平台走向普及[J].电子设计技术，2012（03）.

[2]刘浩.基于NFC技术的近场通信应用探索[J].中国无线电，2014（12）.

[3]刘岩，董雪莲，傅坚.基于USB Key技术的手机支付应用方案与市场前景分析[J].电信技术，2016（07）.

作者简介

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一、电子商务发展概况

(一)永兴县农村电商发展情况

截至2016年底，永兴县人口约69.6万，农村人口28.3万，农村人口占比40.66%;永兴县社会消费品零售总额约77.6亿元，其中农村地区的社会消费总额大概占比39.72%;永兴县农村地区互联网普及度达到39.43%。由此可以看出，永兴县农村地区电商市场具有十分巨大的潜力。电商企业发展势头迅速，市场前景看好。一是地方电商企业发展迅速。据调查，2016年永兴县电子商务公司规模达到了8.68亿元，比上年增长了106.7%;从业人员达2500人，比上年增长150%。目前，永兴县规模较大的电商企业主要以果联金服、联合国银为代表。以果联金服网络有限公司为例，该企业目前规模1865.4万元，销售商品以冰糖橙等农副产品为主，截至2016年底，该企业实现净利润286.5万元，同比增长33.01%;客户数量13.57万人，同比增长56.8%;交易额1865.4万元，同比增长48.48%。二是电商企业产品地方特色显著。截至2016年底，永兴冰糖橙网店有230余家，银制品网店有108余家。在永兴县的电商企业销售产品中，冰糖橙、银制品、大布江拼布绣等地方特色产品销售量占永兴县网络销售总额的71.9%。三是地方电商企业前景看好。据统计，2016年永兴县电商交易额达到12亿元，比上年增长20%。其中，永兴冰糖橙线上销售比重由2015年的10%提高到20%以上，营业额提高了17%，果农直接增收35%以上。银制品线上销售比重占13%，同比增长了5个百分点;网上交易额4.6亿元，同比增长53%，市场发展前景广阔。

(二)永兴县金融支持电子商务进农村发展情况

农村电商作为一种较新的经济模式，在发展初期离不开稳定的资金支持。为此，永兴县金融行业不断加大信贷支持，力求推进农村电商行业持续发展。一是创新信贷产品。永兴县金融机构针对农村电商的特性，积极创新信贷产品，为农村电商企业发展助力。由于现有电商企业多为小微企业，在永兴县政府的支持下，永兴各金融机构分别推出了“掌柜贷”“助保贷”“融e购”“银保贷”“网贷通”等业务，为小微企业发展提供资金支持。截至2016年末，永兴县各涉农金融机构支持电商领域贷款余额16220万元，同比增长20.26%。二是完善农村支付体系建设。目前，永兴县各金融机构共在农村地区设置ATM机69台，POS机2289台，设立助农取款点451个，农村金融服务点487个。近年来，通过安装ATM机、便民自助终端、POS机、电脑、LED显示屏、配置产品演示设备、业务流程示意图等综合设施，配备专业电商人员，为村民提供网络代购代销、小额存取、便民缴费、快递收发等电商配套服务，解决了农村金融服务硬件支撑等问题，为实现电商下乡，服务到村提供了支持。

二、金融支持电商进农村过程中存在的问题

(一)缺乏系统的农村电商支付体系

一是支付终端设备覆盖率偏低。虽然在永兴县政府、人民银行及相关金融机构的大力推进下，永兴县农村地区支付设备总体的覆盖率仍然偏低，尤其偏远农村地区，很多尚未铺设支付设备网络，由于缺乏便捷的支付渠道，偏远地区推广农村电商难度较大。二是偏远地区支付网络铺设成本较高。金融机构由于其盈利性，在铺设支付网络设备时会对该地区的铺设成本进行考量，偏远地区多存在道路不畅，山地崎岖，人口稀少等情况，设备铺设难度大，铺设成本较高，降低了金融机构提高偏远农村地区支付设备覆盖率的意愿。

(二)信贷支持电商企业乏力

一是缺乏适合电商发展的信贷政策和产品。据调查，截止2016年底，永兴县辖内金融机构仍缺乏专门为电商企业量身定做的信贷产品，电商获取信贷支持这一块仍然存在很大空白区，大多数电商企业获取信贷支持只能通过以个人借贷名义或者走小微企业信贷模式，缺乏专业性和针对性。二是农村电商企业缺乏信贷抵押物。目前永兴县农村电商行业刚起步不久，具有规模小、数量多的特点，除去已初具规模的几家电商企业以外，仍以网上开虚拟店铺，没有实体店的店主居多，由于缺乏实体店铺，又不足以形成自有品牌，没有专利权等无形资产，在获取信贷支持时缺乏抵押物，为融资增加了阻碍。

(三)农村电商市场推广难度大

一是农村地区基础设施不够完善。尽管永兴县委、县政府高度重视农业信息化与电商发展，但由于受经济因素及地域因素影响，目前总体涉农基础设施仍然不够健全，网络设施不够健全，网络普及度偏低，难以登陆电商贸易平台，这些困难为打通农村和城市的供需关系增添了阻力。二是物流配送发展滞后。物流配送是电商发展的重要环节，由于农村人口密度偏小，物流公司在农村地区覆盖率比较低，购买的商品无法送达上门，丰富的农产品难以运送出去。同时，部分村庄因经济因素，没有实现全村通路，这也一定程度增加了运输成本，致使物流公司迫于成本压力难以在该地区设立网点。三是消费群体接纳度有限。由于农村地区整体文化程度较城镇偏低，对网络平台的运用仍然不熟悉。农村年轻人大多外出打工，留守的多为对电子设备和网络了解不足的老人或对新兴事物接纳能力较弱的群体，他们对于网络销售模式感到非常陌生，不够信任互联网交易模式，这些因素为推广电商市场增添了阻碍。

三、相关建议

(一)积极推进

“三站融合”工作。永兴县作为湖南省农村电商发展的试点县，正在努力创建全国电商金农村综合示范县。借此契机，积极推动金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站合作共建，打造“一站多能、一网多用”综合服务平台，实现农村金融服务与电商发展的深度融合。一是引导服务站点进行物理整合。已分别建成金融扶贫服务站、助农取款服务点、村级电商服务站的行政村，要引导金融机构、电商企业对现有服务站点布局进行优化。二是规范服务站点联合管理标准。已实现电商服务站与金融扶贫服务站或助农取款服务点融合共建的站点，由金融机构、电商企业协商共同管理，降低服务站点运营风险。三是完善支付基础服务。协商金融机构对服务站商户免押金安装POS机具和自助支付终端，对现有POS机具进行升级改造，实行业务手续费优惠。

(二)创新农村电商信贷机制和金融产品

一是完善信贷管理机制。积极推进信贷管理机制的创新工作，根据农村电商规模小、资金薄弱、起步晚等特点，灵活制定适应农村电商等新产业发展需要的信贷机制。并积极建立适应农村电商企业的信用评级、信贷流程和风险控制等规章制度，将金融机构信贷业务融入到县、乡、村三级电子商务公共服务站点业务中去，方便电商企业和创业者融资创业。二是创新信贷产品。针对农村电商业主有效抵押不足，融资困难等问题，引导金融机构围绕农村电商需求，在风险可控的前提下，利用支付数据、移动互联网技术资源开展金融创新，探索以农村电商线上线下支付交易流水数据和资金结算为授信依据的“POS贷”、“流水贷”等电商融资产品。针对农业产业发展、农民增收问题，引导金融机构作为主办行，围绕特色农业、农产品深加工等农业新兴业态，通过建立家庭农场、农民合作社和农业产业化龙头企业等四类新型农业经营主体的精准信贷投入，有效促进规模经营，支持贫困地区特色产业发展，带动贫困农民稳定脱贫。三是加强信贷政策推进。人民银行积极配合当地政府落实电子商务进农村的信贷政策，协助商业银行加大对电子商务信贷投放力度，努力推进金融服务等领域的电子商务应用，进一步拓展电子商务企业融资渠道，将电子商务作为信贷扶持的重点，降低信贷门槛，有效推动电子商务的发展。对于开展贫困村金融扶贫服务站、助农取款服务点与电商服务站融合共建工作较为突出的地区，人民银行在扶贫再贷款示范点、金融精准扶贫示范区创建方面给予政策倾斜。

篇（7）

PayByPhone总部位于加拿大温哥华，主要业务是通过手机应用提供停车费的移动支付服务，年交易额达2 .5亿美元。目前，PayByPhone拥有1250万的用户基数，且每日新增用户数逾7000人。

官方资料显示，这家移动支付公司与多地市政管理部门达成合作协议，伦敦、巴黎、波士顿、旧金山和西雅图等地的大型综合停车场都使用PayByPhone的移动支付服务。

“这是一个难得的机会，PayByPhone可以借此探索新的道路，将移动支付技术拓展到不同的方向、市场和使用场景中去。当下，移动支付正处于高速发展时期。我们期待通过这次合作加速停车服务和支付服务的发展。”

PayByPhone CEO 库什・帕里克（Kush Parikh）说：“大众金融正致力于满足消费者在移动服务上的需求，很荣幸我们能成为大众全球愿景的一部分。”

作为德国最大汽车制造商旗下的金融服务部门，大众汽车金融主管着大众的汽车金融借贷、保险、车队管理和移动服务。2015年，它收购了德国移动停车支付市场领导者Sunhill 92%的股份，开始进军移动支付领域。

“通过这次并购，我们成为全球停车业务移动支付领域的领导者。未来，我们会围绕停车这一主题，将其打造成一个独立的业务领域。”大众金融服务股份公司市场销售负责人克里斯蒂安・戴雷姆（Christian Dahlheim）如是说。

当下，人们的生活正朝着数字化飞速地发展，简单高效的移动解决方案受到广大消费者的喜爱。在PayByPhone身上，大众看到移动支付市场的l展前景，它的加入将拓宽大众集团在移动出行领域的布局。

在福特、通用、宝马等主流车企竞相与谷歌、苹果、Uber、Lyft等科技公司展开合作的背景下，大众开始求变。2016年5月，大众才开始与移动出行公司Gett合作，发力汽车共享业务。

2016年6月，为摆脱排放门事件不利影响，重塑公司形象，以及在移动出行行业发生大变革的背景下，大众新一轮战略规划――“TOGETHERCStrategy2025”，希望通过聚焦电动车、自动驾驶汽车和汽车共享服务的发展，扩充旗下业务，发力新增长点，提高盈利能力，正式向移动出行服务转型。

12月5日，大众旗下第十三个品牌Moia，对标Uber，主打移动出行。Moia将和传统车辆销售一起成为大众的业务支柱，推动电动汽车和技术创新的发展。

篇（8）

当前，小微金融服务已经得到了各银行的重视，并积极地做出了相应的拓展。近年来，在政府的鼓励之下，小微金融服务机构和产品也做出了许多的创新，小微金融服务市场变得越来越活跃。

二、小微金融服务对象的金融需求巨大

小微金融的服务对象是中小企业、个体户以及农户。个体工商户和私营企业为了避税，其财务报表大多不具有多少的可信度，银行难以对其经营状况作出评价，也就很难给其进行贷款。加之，银行负债经营，为保证自身不会受到多大损失，会要求客户作出抵押或者担保，而小微企业资产少，实力不足，找不到提供担保的企业也没有足够的抵押品。因此，小微金融的服务对象的自身缺陷在一定程度上制约了小微金融市场的发展。尽管服务对象存在这样的“先天不足”，但是，小微金融服务的市场需求依旧相当旺盛的，具有广阔的发展前景。据2014年3月28日国家工商行政管理总局的《全国小微企业发展报告》显示，截至2013年底，中国共有1169.87万户小微企业，占企业总数的76.57%，个体工商户有4436.29万户[1]。由此可见，小微金融的潜在客户量之大。而且，由于农村的发展水平较为滞后，建立现代化农村和农业体系是时展的必然趋势和结果，随着城镇化进程的不断推进，农村的经济发展以及农户的生活都得到不同程度地退提高，农村生产格局的打破为小微金融服务带来了新的发展机遇。在农村金融服务的供给方面，农村金融机构门槛的下降趋势趋势不会发生太大的改变。另外，国家信息化、网络化进程的不断推进，人们的思想观念也发生了转变，利用网络手段进行金融支付的方式能够极大地弥补农村基础设置不足的缺陷，农村小微金融贷款的发展空间巨大。随着我国经济的发展和转型，小微客户对金融的需求必将变得越来越强烈。

三、服务分化仍是小微金融服务机构的发展趋势

小微金融服务机构主要有银行、典当行、小额度贷款公司以及其他机构。2014年8月国务院办公厅出台了《关于多措施并举着力缓解企业融资难成本高问题的指导意见》，银监会也引发了《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》，《指导意见》和《通知》规范了小微金融服务市场[2]。近年来，银行和利率市场化之间竞争的加剧，银行转型迫在眉睫，银行看中小微客户群的庞大，发展小微客户来分散风险，大批的中小银行投身于小微金融行业。小微企业较为依赖商业银行，商业银行与小微客户之间建立合作关系，与其共同发展，能够银行带来绝大的长远利益。据2014版的《中国中小微企业金融服务发展报告》的研究表明，商业银行“降格”做小微金融给典当、担保、小额贷款等机构带来了竞争压力，纷纷作出了相应的变革。服务分化成为当前小微金融服务市场的主旋律。商业银行的客户结构逐渐下沉。例如，2012年兴业银行的小企业客户量增加了将近40%，同时为促进客户结构的下沉，还将建立配套的标准化、工厂作业化的业务体系。招商银行业做出相应的应变措施，将500万以下的小微贷款的管理转至各支行。而典当行业的结构分化也越来越明显，连锁化、以及品牌化成为典当行业的发展战略。民营担保公司在商业银行推陈出新的产品冲击之下，小微企业对其依赖性降低了，为了生存担保公司必将做出变革。在历经钢贸风波的洗礼之后，随着存货担保品管理行业的标准化和规划化，金融机构必将加强与仓储机构之间的合作关系。

四、网络金融是未来小微金融服务市场的潮流

篇（9）

Abstract：The experience shows that multi-industry application loaded is a remarkable symbol in the bank card industry upgrading the chip. Therefore，if commercial banks make clearly a plan of bank card industry upgrading the chip strategy and tactics，and promote vigorously financial IC card product innovation，and explore actively the model of industrial applications，they will gain an advantage in the fierce competition of bank card industrial upgrading.

Key Words：commercial bank，financial IC card，industry applications

中图分类号：F830.33文献标识码：B文章编号：1674-2265（2011）08-0065-05

金融IC卡具有智能、安全、便捷、时尚、多用的特点，世界范围内由磁条卡向IC卡迁移的国家和地区已达30多个，EMV①终端1540万台，全球活跃的金融IC卡超过10亿张。加载多行业应用，是银行卡芯片化产业升级的重要标志。人民银行于2011年初正式启动了银行卡芯片化的升级，明确提出“将推动金融IC卡应用的整合，以PBOC2.0标准为基础的行业多应用项目将在各个区域、各个层面陆续展开”。适应市场需求形势，商业银行发展金融IC卡的行业应用，已成为提升产品竞争力、拓展维护客户的关键内容，必须从整体战略的高度统筹考虑。

一、经济发展的内在要求迫使商业银行必须发力金融IC卡行业应用

随着现代生活方式的转变，客户对于银行卡便捷性的需求越来越强烈。目前，不同行业、不同地区、不同单位的会员卡、支付卡等各种应用越来越多，导致人们常常需要携带多张卡片，实际上增添了新的不便，降低了运行效率和客户体验。金融IC卡具有多应用性的特点，能够满足城市交通、社会保障、公共事业、商业联名等各种行业应用的要求，轻松实现“一卡多（通）用”。VISA关于IC卡多应用性的调查（图1）显示，超过3/4的持卡人对多功能支付卡感兴趣，并在工作实践中得到了验证。便捷性的需求还体现在客户对于交易速度提升的持续追求上。据统计，80%以上的交易行为属于小额支付范畴，现金支付无法满足方便、快捷、安全的要求，受联机校验苛刻条件限制的普通银行卡支付也逐步难以适应越来越多的快捷小额支付需求。金融IC卡能够突破通讯、时间、人力等条件限制，最大限度地满足快捷的小额支付需求，并大幅度地降低交易成本。基于严密的安全保护机制和防伪功能，处理流程得以简化，无需密码校验、终端拨号等繁琐过程，交易可以在毫秒级层面的挥卡瞬间完成，与长达数十秒的联机操作或现金交易过程相比，大大提高了交易效率。

商业银行具备整合行业应用的历史使命和天然优势。近年来，预付卡、购物卡等支付形式发展迅猛，行业规模急剧膨胀，安全隐患和监管压力陡增。截至2009年底，国内预付卡发卡量为26亿张，交易次数约17.5亿次，其流通领域的资金规模已达人民币10.9万亿元 。从货币流通统一性看，预付资金在国家金融监测体系之外以电子货币形式存在，影响中央银行对货币供求量的预测，进而削弱货币政策的有效性和稳定性。此外，非金融机构跨行业资金的清算处理和运营操作仅以企业自身的信誉和资本作保证，归集资金一旦超出企业负债规模，必然危害公众资金的安全。商业银行发行的金融IC卡具有技术先进、功能强大、标准统一、安全可控等特点，可以加载客户所需的各种行业应用，对于维护支付秩序具有重要意义。借助商业银行自身的优良信用和清算专业优势，还能够拓展行业应用的规模范围，促进经济社会的发展。

适应政府部门改善民生、提升公共服务效率的需要，央行、人力资源和社会保障部已联合《关于社会保障卡银行业务应用有关事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社会保障应用总体方案和技术规范，指导全国范围内金融社保卡的推广。央行正在与工业和信息产业部共同研究移动支付技术标准，商业银行和中国银联也在积极探索移动支付应用。此外，央行还将在全国选择40―50个城市作为试点，给予更优惠的扶持政策，大力推进金融IC卡在公共服务领域的广泛应用。

二、商业银行金融IC卡行业应用的效益分析

长期来看，行业应用是实现银行卡业务价值最大化的必然选择，能够充分发挥金融IC卡的强大功能，有助于创新具有核心竞争力的金融产品，促进经营业务转型，为商业银行带来巨大的经济效益和社会效益。

首先，能够产生可观的经济收益。相比磁条卡，芯片卡的安全性更高、功能更强大、服务更全面，根据配比原则，年费应适当提高。截至2010年底，我国已发行各类银行卡24.15亿张，如果年费平均提高10元，每年就能够至少带来241亿元的净增收益。2010年国内银行卡业务金额为246.76万亿元，按照1%的比例估算行业应用的交易额，手续费率按1%估算，从合作方可以获取的潜在手续费收入也有246亿元。中间业务收益均属于非资本消耗的高质量收益，尤其对于目前我国银行业转变信贷利息收益占比为主的经营结构具有重要意义。按照规定，预付卡、储值卡等资金为不计息账户，能够为商业银行提供一笔巨大的无成本资金，降低整体的资金成本。

其次，能够树立独特的品牌优势。芯片卡又称为智能卡，赋予了金融IC卡创新性的特征。例如，可以进行移动银行产品研发、叠加金融USBKEY应用等创新。因此，及早拓展行业应用，抢占客户市场，充分发挥金融IC卡的技术优势，在银行卡市场上形成良好的口碑和形象，能够形成独特的品牌优势。

再次，能够带来巨大的社会效益。预付卡、网上支付等资金纳入商业银行系统，不但有利于保护客户资金的安全，而且有利于央行对于流通领域资金规模和运动规律的准确判断，提高货币政策的针对性、灵活性和稳定性。此外，金融IC卡的行业应用能够减少社会资源的重复投入和浪费，减少持卡人的成本支出，在社会运行成本大幅度降低的同时，社会运行效率和金融服务品质得到了提升，对于改善民生、完善公共服务具有重要意义。

最后，可以有效拓展银行卡客户群体。行业应用拓展成功后，合作方的客户群体自然成为商业银行的客户，同时，基于对行业应用的依赖，不会轻易注销金融IC卡，有助于巩固已有的市场份额。尤其对于商业性合作方来讲，也能够依靠银行信誉、庞大客户群体更好地发展业务。可以说，金融IC卡较好地实现了商业银行、客户、商户等相关方的利益诉求，代表着未来的发展方向。

三、国外商业银行金融IC卡行业应用的经验

全球EMV迁移最早在银行卡伪卡欺诈风险集中的西欧地区开展，然后依次推广至亚太、拉美等银行卡欺诈风险较低的地区，提高支付安全已不再是银行卡芯片化升级的唯一因素。拓展快速小额支付、整合信息服务等跨行业应用，已成为商业银行大力推广金融IC卡的重要动力。

法国是最早推出金融IC卡，而且应用最成功的国家。法国于1984年建立了银行卡协会CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定适用于银行卡的标准、程序和技术规格及CB系统的硬件和操作。由于CB组织保证法规的实施，还具有监督和管理作用，为推进银行卡的发展提供了组织保障。CB成立的第二年，法国就推出了第一张金融IC卡，经过7年的发展，到1992年，法国全部银行卡均为金融IC卡。

CB与有关行业、组织共同合作，协调行业应用的发展，如“迷你电脑”应用、付费电视应用系统、公共电话应用系统、网卡支付应用、移动银行应用等。携手七大银行开发的VOCABLE项目，使芯片具备会员积分、电子票务、手机充值、网上支付、交互式付费电视和电视购物转账等功能，促进了金融IC卡行业应用的大发展。此后，在法国本土交易中，88%的交易为脱机处理。

CB建立了通用的银行卡共用系统（French Interbanking Information System），能与银行卡处理中心（Bank Processing Center）、国家处理中心（National Processing Center）、商户处理中心（Merchant Processing Center）联网，建立了授权、清算、止付、黑名单等风险和交易控制系统，并大力促进各种卡接口设备的改造升级。到1999年1月，法国已有309.8万部各种形态的卡接口设备可以受理IC卡，为所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法国”的用卡环境。

四、国内金融IC卡行业应用现状及存在问题

（一）国内商业银行金融IC卡行业应用现状

1. 金融IC卡基础设施建设基本完成，已经具备全面推广金融IC卡应用的条件。我国已经建立比较完善的标准规范和密钥体系，尤其是在汲取国际先进IC卡技术的基础上，立足国内银行IC卡发展现状，总结IC卡应用试点经验而颁布的《中国金融集成电路（IC）卡规范》（2010年版），具有权威性、基础性和可行性等特点，能够满足国内银行卡产业升级的实际需求，也为跨行业合作提供了良好的基础架构。受理环境改造基本完成，IC卡受理环境改造完成率超过90%，中国银联跨行交易转接系统兼容PBOC2.0（2010年版，下同）标准的技术改造已完成，全国易转接和清算平台投产，具备了银行IC卡跨行交易转接与清算能力。既能满足传统的支付应用，也能实现身份标识、信息记录等公共服务功能，具备了有效衔接各个部门、各项产品、各类渠道的能力。

2. 重点城市的行业应用试点取得巨大成功，为全面推广金融IC卡积累了丰富经验。宁波市民卡将借贷记支付、电子钱包、行业管理功能集成在一张IC卡，在金融IC卡的业务品种、技术规范、商业模式、行业合作等各方面均实现了重大的创新和突破，并充分检验了PBOC2.0标准的实践效果，群众接受度和满意度不断提高，即将在较大范围内试点推广。

3. 积极探索行业应用模式，尤其是以工行为代表的商业银行全力推动金融IC卡的应用发展。目前，工商银行、交通银行等商业银行以公共事业、移动支付等为切入点，在立足金融服务的基础上，积极推广金融IC卡的行业引用，产生了广泛的影响（见表1）。从2010年6月到2011年3月末，工商银行共发行了550万张金融IC卡，累计数量已达1100万多张，行业合作范围已覆盖到交通管理、铁路客票、高速公路、商业联名、社保医保等诸多领域，呈现快速发展态势，欲在此次银行卡市场的重新洗牌中抢占行业龙头地位。

（二）发展金融IC卡行业应用存在的问题

1. 从行业整体看，缺乏发展金融IC卡行业应用的科学认识和相应策略。法国等西方国家的实践经验已经证明了金融IC卡行业应用的美好前景，除了工商银行等少数银行外，国内商业银行普遍缺乏对于金融IC卡行业应用市场潜力、未来前景的科学研判。手机支付是金融IC卡经典的行业应用，如今，商业银行有手机银行而没有手机支付，与几年前有网上银行而无网上支付的情形一样――当时商业银行在网上支付业务领域被专业化支付商迅速抢占了大部分市场份额，这不能不引起重视。当然，成本或许是商业银行金融IC卡行业应用的考量因素。在未大规模发卡的情况下，相比磁条卡相差10―20倍的高昂成本，使银行难以独家更换芯片，进而止步于金融IC卡业务的推广和研发。

2. 缺乏具有竞争力的金融IC卡产品和可供借鉴推广的行业应用模式。以客户为中心的服务理念执行到位前，商业银行的产品和服务创新缺乏主动性和适用性，在此大环境下，必然造成具有竞争力的金融IC卡产品和可供借鉴推广的行业应用模式的缺失。商业银行的定位、运作模式、行业惯例、相关各方关系的协调等更是全新的课题，如果商业银行能够取得主导权，对于改善收益结构、促进经营业务转型等具有重要意义。

3. 发展金融IC卡行业应用存在严重的行业壁垒和技术壁垒。IC卡功能强大、使用便捷的特点，受到了地方政府和行业部门的关注，借助行政手段或行业客户群的作用很快推向市场。截至2010年底，我国智能IC卡发卡总量已达80亿张。虽然发展金融IC卡行业应用能够节约社会整体运营成本、提高公共服务效率，但是在部门（行业）利益既定的条件下，金融IC卡要进入已成气候的行业IC卡领域，势必面临着严重的行业壁垒。

此外，目前全国已发行的各类IC卡达数十种，但符合PBOC2.0标准的金融IC卡仅占其中相当低的比例，各类IC卡在发卡、受理、交易、清算等环节上要实现信息交互及资源共享还存在一定技术困难，这也是金融IC卡发展行业应用必须面对的现实问题。

4. 缺少对于推进金融IC卡行业应用相关的政策支持。从预付卡视角看，超过万亿的资金规模游离于国家资金监管范围外，对国家支付秩序规范、经济安全稳定提出了严峻的挑战。虽然人民银行、监察部等七部委已于2011年5月25日联合了《关于规范商业预付卡管理意见的通知》，禁止未经批准的多用途预付卡的发行，但后续的监督、控制、规范如何执行，仍然面临挑战。虽然金融IC卡应用已经提升至国家战略，但对于标准统一、行业利益壁垒的消除、先行商业银行的政策补贴等等，均缺乏明确的政策支持。由于不具备强制推行的行政职能，某种程度上，也造成了大部分商业银行缺乏推进金融IC卡行业应用的动力。

五、商业银行发展金融IC卡行业应用的建议

（一）科学制定芯片化时代银行卡业务的发展策略

对于商业银行而言，银行卡的介质由芯片替换磁条，不仅仅是银行卡的产业升级，更是银行卡市场竞争格局的重新洗牌。相比磁条卡，金融IC卡具有智能性、创新性和多应用性的特点，特别是在公共服务领域的应用，能够极大地提高银行客户的黏性和贡献度。为提高在银行卡市场的竞争力，商业银行应该结合国家相关政策、产业升级特点、整体发展战略等，制定芯片化背景下自身银行卡业务的发展策略。银行卡属于综合性的业务，产业升级牵涉到个人零售业务板块、产品研发风险合规支持板块、系统实现科技板块等几乎所有部门，如果缺乏包括整体规划、职责分工、实现路径等内容的发展策略的清晰描述，在部门银行的运行体制下，往往导致互相推诿，即使是市场客户的倒逼力量推动业务发展，往往也是采取临时性的过渡方案，造成大量的资源浪费，推出的产品缺乏竞争力，甚至严重影响业务的健康发展。清晰的策略不但能够形成产品创新合力，而且有利于提高银行卡条线业务发展的主动性、预见性和灵活性，促进商业银行整体价值的持续提升。

（二）大力推进金融IC卡的产品创新和行业应用

芯片化为银行卡基于产品功能、行业应用、受理渠道、细分市场等视角的产品创新打开了广阔的空间，更为深度挖掘、全面提升银行卡产品价值提供了思路和切入点。例如，金融IC卡可以叠加金融USBKEY、动态密码等，应用于网络支付，整合手机卡开展移动支付业务和移动金融服务，实现远程和现场支付的非接触式手机支付，加载社保应用、交通应用、商业联名等等，充分发挥金融IC卡的强大功能。此外，除了标准卡外，可以制成异型卡、个性卡等不同形状的金融IC卡，或者与客户的特定选择内容进行集成，满足不同客户群体的偏好需求。

探索形成适合自身发展的行业应用模式，培育新兴业务市场的核心竞争力。金融IC卡行业应用前景广阔，不但可以提高客户忠诚度和市场品牌影响力，还可以有效带动银行基础客户群发展，形成新的利润增长点，在此次银行卡市场的大洗牌中，行业应用将成为商业银行争夺市场份额的关键所在。商业银行可以在自己的优势行业、优势领域和优势客户群中先行探索，积累总结自身发展行业应用的经验，一旦竞争全面展开，即可迅速有效地抢占市场。

（三）尽快出台支持金融IC卡行业应用的政策措施，推动促进金融IC卡行业应用的科学发展

1. 逐步统一以PBOC2.0标准作为IC卡的国家权威标准，奠定银行卡产业发展的牢固基础。历史经验表明，标准是产业的生命线，也是社会效益最大化的基础，统一IC卡标准规范体系，是保证支付安全、推广金融IC卡应用、建设国内银行卡支付品牌的前提和保证。面对国际EMV迁移形势和国内行业IC卡应用的蓬勃发展，银行IC卡要健康持续发展，必须标准先行。PBOC2.0标准是在经过了多层次、大范围的论证和总结试点经验的前提下完成的，代表了现阶段具有中国特色IC卡标准的最高水平，具有权威性和适用性，是整合社会资源、加强金融监管、维护经济安全和保障人民群众切实利益的最佳选择。同时，应加大标准化管理力度，继续加强对IC卡技术标准的研究，建立标准的监督检查制度及标准的维护升级机制，进一步做好金融IC卡标准化体系的建设工作，牢牢掌握国内银行IC卡标准的制定权。

2. 尽快制定金融IC卡国家战略的实施细则，切实规范行业应用的发展。基于支付结算的视角，预付IC卡有两种运作模式：第一种是行业应用方为主，消费者的结算资金、押金等全部由应用方收取，服务或产品提供时，逐笔扣减预付金额，例如，各商户发行的预付IC卡、北京的交通一卡通等。第二种模式以商业银行为主，消费者在银行开户，将结算资金、押金等存入IC卡账户，逐笔扣减的产品或服务费用由银行清算到行业应用方的账户。第一种模式下，预付IC卡突破行业应用，可以用于各种支付结算，例如，北京的交通一卡通可以广泛运用于商场、饭店等场合的购物、餐费的支付。多用途IC卡呈爆发增长态势，为货币流通、支付监管带来了严重的挑战。为了强化中央银行在维护货币流通统一、打击洗钱犯罪以及规范征信管理等方面的履职能力，切实保障持卡人资金安全，建议从政策层面颁布金融IC卡的国家战略实施细则，规范准入、发行、运作、监督等环节，全面实现“十二五”期间改善民生、完善公共服务的战略目标。

3. 尽快出台支持商业银行先行发展金融IC卡行业应用的导向政策，调动推进金融IC卡应用的积极性。根据各商业银行的金融IC卡发展情况，人民银行将其分为“整体规划者”、“项目带动者”、“跟随者”和“观望者”四类，并表示将通过一定的补贴政策、价格倾斜等手段，推动金融IC卡共同发展。建议尽快从税收、专项基金、应用试点、价格制定等方面出台鼓励政策，调动商业银行发展金融IC卡行业应用的积极性和创造性，推动金融IC卡应用的尽快普及。

注：

①EMV标准是一个框架型标准，其目的是建立卡片和终端接口的统一标准，实现受理终端的硬件兼容性，各使用方在具体使用时均在其基础上进行应用扩展，PBOC2.0是遵循EMV标准的中国IC卡规范。

参考文献：

[1]中国人民银行有关部门负责人就《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》有关问题答记者问 pbc.省略2011年3月.

[2]柴洪峰.关于我国金融IC卡标准推进的思考与探索[J]. 金融电子化，2003，（12）.

[3]中国人民银行.2010年支付体系运行总体情况，2011年2月.

[4]农业银行推出国内首张旅游金融IC卡[DB/OL].省略2011年4月.

篇（10）

[中图分类号] F620 [文献标识码] B

[文章编号] 1009-6043（2016）12-0067-03

在经济高速发展的新时代，大众的消费方式已从面对面交流逐步转变为互联网中的网络交流，金融业与互联网的融合也日益完善。对于金融业的业务功能来说，我国互联网金融模式可分为四大类：第三方支付平台、资产融合平台、财产合理分配平台以及能够提供一定服务的相关平台。正是因为“互联网+金融”模式下拥有高效率、低成本并且可持续发展等优点，“互联网+金融”才逐步取代传统，逐渐占领金融业，走向更高的辉煌。

一、互联网金融的概述

（一）互联网金融的定义

互联网金融与传统金融的，互联网技术在一定程度上是时展的产物，而新时展之下的互联网金融则是不同于传统金融发展的，不仅仅是从支付手段上，在支付媒介上也是存在一定却别的，更重要的就是金融参与者运用互联网“开放、平等、写作、分享”等精髓主要运用第三方支付（支付宝等）、在线理财产品（余额宝等）P2P小额信贷（芝麻信用等）、众筹融资、互联网货币（Q币等）、网络金融服务平台、金融中介、电商金融等金融服务平台使传统金融业变得透明度更高、参与度更强、协作性更好、中间花销成本更低、操作性更简单。

互联网金融的发展模式是互联网技术与金融业的有机结合，而非简单的一加一等于二的结合，二者有机结合能够实现更加有效安全的平台，保证金融业的发展更加符合一定的标准化管理，而且也将传统金融业的发展发挥的淋漓尽致，互联网金融技术主要由以下几个方面：搜索引擎、移动支付、社交网络、云计算等都是采用互联网、移动等技术与金融业相互融合从而实现安全支付、资金通融、信息中介简化等。

（二）互联网金融的特征

作为一种新型的金融产业，互联网金融具有透明度高、低成本、高效率、操作便捷、风险特殊、覆盖范围广、发展速度快等特征。

1.透明度高。衡量一个好的互联网金融平台最重要的一点就是平台的透明度，透明度也是互联网金融的风险之一。互联网金融拥有较高的透明度，在某些程度上说不可作假，从而使投资者的资金安全得到更高的保障。

2.低成本。作为处于互联网虚拟空间的金融业务，互联网金融具有一定的成本优势。一切交易可以在网上进行与结束，大大降低了传统金融业在人力和物力上的损耗，而且保证了企业一定的收益问题。

3.高效率。通过互联网金融技术可以直接实现与消费者之间的交流而不需要通过过多的媒介来进行连接，在很大程度上大大减少了不必要的环节，同时提高了金融业的发展效率。

4.风险特殊。不同于传统的金融业所面临的风险，互联网金融中的风险是非常常见并且具备更大的危害的，在一定程度上这是由于互联网技术的传播速度以及高度共享性导致的。

二、互联网金融模式分析

（一）支付平台型的互联网金融模式

第三方支付是互联网交易双方在缺乏信用支撑和法律保护情况下的资金支付中转平台。从而保障了交易双方的权益与利益。当前市场上的第三方运行模式有两种，一种是直接服务于企业提供支付赋予与支付系统解决方案的完全独立的电子商务网站。另一种是与各大银行建立合作，在买卖双方间建立安全、便捷的资金划拨通道依靠B2C等网站的支付平台（例如：支付宝、财付通等）。

（二）理财平台型的互联网金融模式

投资者活着家庭通过互联网获取商家提供的理财服务与金融资讯，再根据具体条件所有资产的理财模式。主要包括网上股票理财、网上计算存贷款利息、网上自助汇款、网上自助转存、网上自助缴费、网上投保等理财服务与方案。

（三）融资平台型的互联网金融模式

众筹融资：众筹融资利用团购+预约的融资方式对融资成功项目收取佣金，主要是由项目人将项目策划交给平台，由平台审核后向公众介绍并推荐给投资群体的融资。P2P信贷：P2P是个人对个人的小额信贷交易，是一种代替银行信用中介功能的融资平台。具有没有地域限制、门槛较低、没有金额限制等优点。P2P平台自动匹配借贷双方，双方都满意后直接联系，建设中间环节，实现自助借贷。除了拥有透明度高、风险分散等优点之外还具有在监管、法律、信誉、网络安全等方面发育不够完善的缺点。

（四）服务平台型的互联网金融模式

其主要就是将金融业的相关服务和产品放到自身的平台之上，从而帮助消费者快捷的找到适合自己的理财保险等。由于平台可以自动匹配给消费者适合的金融服务，所以这种模式的金融极大地节省了投资者的时间，提高了融资效率。

三、互联网金融的几大影响

（一）互联网金融对传统金融的冲击和挑战

就目前的发展来看互联网金融的第三方支付与移动支付快速发展，致富产业链也在不断地持续完善，互联网金融正与传统金融的银行存取、银行汇款与信用卡支付相互融合。移动支付的前景十分广阔。其中P2P模式基于互联网大数据与便捷信息流，很大程度低降低了交易成本，是利益得到最大化。并随着科技的进步与发展，移动设备的不断升级与普及，互联网支付方式也在不断扩大与发展。同时，互联网金融与传统金融业再不断地融合，二者相互博弈，共同发展。

（二）互联网金融对货币政策的影响

随着科技的不断发展，网络与移动设备的不断更新与普及，互联网金融的普及得到了基础保障，互联网金融业在不断地改变人们的交易与支付方式，因为互联网金融拥有便捷、高效、安全、平等特点，所以互联网金融的发行回替代流动种的现金与存款、增强货币供给的内生性、增强货币乘数变动的随机性、降低存款准备金余额、互联网金融技术的发展对传统银行产生了一定的影响力，首先就是使的银行对国家的货币控制力受到了极大的削弱，其次在一定程度上降低了中央银行调控货币的速度以及增加了货币政策的实施难度。

（三）互联网金融对金融消费者权益保护的影响

由于近几年互联网金融技术才得到非常有效的发展，然而传统金融业已经历了一个长足的发展阶段，对于新型的互联网金融技术来说，由于其在安全保障上存在一定的缺失，国家和相关政府对金融互联网上的保护依然无法做到全面有效的监控，因此导致了犯罪的手段五花八门，通常情况下，当出现安全问题后，大部分的消费者都会落入犯罪分子所布置的陷阱中，所以，消费者权益保护还有很多路要走。

（四）互联网金融对金融监控的影响

互联网技术的发展使得金融业的传播以及发展打破了传统的地域和空间上的距离，使得金融业能够在短时间内传播到非常远的距离之外，而这种情况在无形之中就加大了相关部门对金融业的监控压力，大大增加了监控难度。另一方面，由于互联网金融处于互联网、金融、科技以及通讯多个行业的交叉领域，目前还没有针对于互联网金融监管的法规体系，同时存在着一定的监管缺位，这就是互联网金融在实践中存在着很多隐患，对于消费者而言还是十分危险的。

四、提高互联网金融发展的措施

（一）建立健全互联网金融法律法规框架

我们当前可以看出，互联网技术的发展是属于新时代的产物，因此国家和政府对互联网金融技术的发展应当予以重视，一方面国家政府应当建立健全相关金融互联网的法律政策，从法律的角度上为消费者提供一定的权益保护，同时完善相关的法律政策能够为互联网金融提供一定的法律依据，另一方面，挂架和政府应当重视在金融互联网技术发展过程中的相关知识产权以及消费者的权益，保证消费者在互联网金融发展过程中能够保持一个公平公正的角度进行。总的来说，我国对于互联网金融技术的发展首先需要从相关法律法规的建立健全上出发，使互联网金融技术的发展有秩序并且良性，以此来推进金融改革中创新所带来的保障制度和周边环境。

（二）加强互联网金融监察能力建设

首先要对互联网金融的创新风险容忍度合理可靠的掌握，不仅要遵守互联网金融发展时的相关规范和互联网的相关人员以及金融相关人员的创新创业精神，使其具有可发展性。其次应该清楚有关监督部门的相关制度，在进行相关互联网金融模式的监管过程中能够按照国家已经制定的相关法律法规来进行相关内容的开展，而且随着时代的发展所进行的监管应当与传统金融业的监管不同，需要保证监管的效率，同时也需要了解金融互联网技术的发展具有一定的虚拟性，要采取更为有效的行为监管以及非现场监管的方式。再有应该特别注重其在市场和系统安全方面的监管力度，应将互联网金融吸收到工信部ICP网站进行备案以此监管，并且在申请及审核时应如实反映种类现状和制定相关的风险提示以及标准制度，采取以上方式对互联网的系统安全来实施全方面的动态监测。我们还要不断完善和加强金融调控手段以及互联网金融相关监管协调，实施流动性管理来弥补相关监管漏洞。

（三）建设完整的社会信用体系

在很大程度上国家和政府建立完整完善的社会信用体系是非常有必要的，一方面国家建立完善的社会信用体系能够保证金融产品在互联网的流通中符合一定的标准化流程，使得居民的相关金融信息能够准确的进入到金融互联网的数据库中并且得到有效的保护，防止不法分子的非法利用。通过这几种方式的合理利用，建立完善的社会信用体系，保证金融互联网技术在市场发展过程中的发展和竞争。

（四）完善消费者权益保护机制

对于互联网金融技术的发展来说，首要就是需要颁布相关的消费者权益法来保证对互联网金融可产生的一系列权益问题提出明确批示。其次要组成特定的互联网金融消费者权益保护机关，使之对互联网金融产生的一系列纠纷进行协调处理和解决。

（五）加强互联网金融行业对消费者的保护

首先我们要推动互联网金融相关行业的发展以及在社会上的积极示范作用。相关行业的建立可以将整个互联网金融行业发展资源进行整合，使各个行业间可以进行交流、互相取长补短、互利共赢；我们可以使其与金融主管单位以及市场管理方面进行相关的交流，对互联网金融技术发展趋势以及相关的规律和标准进行研究，使每个企业能够良性健康发展。共同签订公约可以使每个行业联盟并起到示范作用，规范了行业的良好发展，并完善了互联网金融对消费者的教育及其保护，使消费者的风险容忍度增高，并且产生自我保护意识，创造了良好的市场环境。

五、互联网金融未来发展形势

（一）互联网金融的格局使之展现了横纵交错的金融结构

互联网金融的发展使得传统金融分工问题已经渐渐淡出人们的视线，市场的参与人员尤为增多，这很大程度上推动了金融服务的相关服务类别，并且使得电商业逐渐了解并进入到这个金融范围之中，现有金融体系的扩充必要的是感受到高效率以及便利的金融服务。未来的互联网金融业会使产品标准化、业务产品化，综合打造出个性化的特有服务，形成规模化以及发展一体化的趋势。

（二）传统的支付方式正逐渐被移动及第三方支付所取代，移动与自主化金融成为大势

移动通讯设备的不断渗透正使正规金融机构的网点和自助终端设备逐渐被埋没。市场研究分析估计，全球的移动支付用户总数以及移动支付交易额都将成为一个恐怖的数字。第三方和移动支付前景开阔，市场前景优越。

（三）P2P网络信贷业务的出现将使传统的存借贷方式逐渐被人们遗忘

依靠全球发展的趋势，P2P模式下的信贷方式为银行的信息核对以及成本带来的问题有了可靠的解决。基于互联网的大数据以及庞大的信息流，这消除了信息沟通中产生的障碍，使交易成本降低，使中小型企业和收入较低的人群得到了更为方便快捷的金融服务，这极大的增加了金融的优惠普及性。有了正规行业的认可，以及风险投资的大量注入，使之拥有了强有力的后盾。我国目前的情况来看，中小型企业的融资贷款方式仍然得不到有效的解决，资金供给方面也因需求旺盛使其产生矛盾，这极大的推动了P2P网络信贷在我国的广阔市场空间。我国的信用体系建设的不断完善以及相关监管部门对其的监管力度不断加大、人们对于网络的渐渐习惯并凭借着P2P平台本身的强大优势，会使P2P这一行业良性规范发展。

众筹融资会使多数传统的证券业务被取代，不过国内外的发展模式仍存在着很大的差异。

结束语

综上，互联网+金融模式发展已经成为了时代的主流，随着科技水平的不断发展，相信互联网金融模式会成为了这个时代的发展趋势，互联网+金融为很多企业带来了巨大的可创新空间，能够将金融和数据信息融合在一起。我们应该对其有充足的了解，并跟着时代一起进步，一起见证互联网金融时代的到来。

[参 考 文 献]

篇（11）

现如今互联网金融模式对传统金融行业带来了不小的冲击。互联网金融最大的创新之处在于信息的生产与处理方式上。在传统金融体系中，信息的生产方式主要通过手工或面对面的交流而形成，但随着信息技术的发展，互联网金融特殊的信息处理方式却是借助于社交网络以及搜索引擎和大数据、云计算等信息技术来实现的。

二、互联网金融模式现状

截至目前，中国互联网金融大致可以分为三个发展阶段：第一个阶段是1990年代至2005年左右的传统金融行业互联网化阶段；第二个阶段是2005至2011年前后的第三方支付蓬勃发展阶段；而第三个阶段是2011年以来至今的互联网实质性金融业务发展阶段。在互联网金融发展的过程中，国内互联网金融呈现出多种多样的业务模式和运行机制[2]。

（一）互联网金融模式下的第三方支付

支付宝，微信，京东钱包，百度钱包，翼支付等已经深入人们的日常生活。现在人们出门已经几乎可以不用携带纸币，只需要一个手机就可以解决日常的购物问题。移动支付已经逐渐替代传统的支付方式。

（二）互联网金融模式下的网络借贷

人人贷，信用贷，蚂蚁花呗，京东白条等。现在人们已经不需要面对面的去银行审批小额贷款，只需要在网上实名认证个人信息，就可以获得资金额度。

（三）互联网金融模式下的投资理财

华夏基金，天弘基金，余额宝等理财软件，主要是指为投资者提供购买基金、保险、等理财产品的互联网平台。

三、互联网金融模式的特点

（一）低成本与高效率

在互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成，不再需要传统意义上的中介，也没有交易成本而且网络金融机构也不需要网点的资金投入和运营成本。消费者可以自行的选购和甄别金融产品省时省力。

（二）网络风险大

现如今的互联网安全仍然是棘手问题，互联网金融虽然可以给人们的生活的带来便捷，但是网络金融犯罪问题仍然不能小觑。一旦发生黑客的网络攻击会泄露用户的信息，交易数据造成不可挽回的损失。

（三）对信息技术的依赖性增强

移动互联网和多网的融合将进一步促进移动支付发展。移动支付背后需要的是云计算的支持，云计算保障了移动支付所需的存储和计算能力。同时云计算还能保障海量信息高速处理能力。

（四）管理体系不完善

尽管当下“互联网+”的趋势很明显，但是相应的法律法规仍然不是很完善。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

四、互联网金融的发展前景

现如今互联网金融的确是风口浪尖上的话题，互联网金融是随着互联网技术的出现而产生的新金融模式，这几年互联网金融的高速发展给中国金融业带来了强有力的冲击。大家对互联网金融未来的发展前景各执一词。但是笔者认为互联网金融必然会带来金融功能的改进，很可能会带来整个银行业甚至金融业的重大变革。但是说互联网金融取代传统金融，则绝不可能，因为传统金融的真正专业领域无法被取代，因此最有可能出现的还是专业性与大数据的有效结合[3]。

其次，在未来互联网金融更多的是会向着一站式金融的方向发展，用户通过网络平台可以进行一站式的选购，更加的便捷和便利。另外，业务模式小额化、分散化也是互联网金融未来不可避免的潮流。对传统金融业的冲击也都是在可控制的范围内，央行的资金分配和风险管控也是互联网金融没法替代的。在未来，互联网金融应该根据用户的需求做出改变。其实这几年的转变用户已经不在追求当初的高利益，高收入的原则了。网络安全问题的背景下，用户更愿意把资金分散化，小额化，这样承担的风险越小。对于投资人来说，一旦资金出现问题，造成的损失将是巨大的。还有一点是值得注意的，互联网金融平台只是作为信息的中介，它未来的定位已经决定行业本身并不适合大额的金融经济交易，更加需要的是便捷安全的交易方式[4]。