保险公司县域发展思路大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇保险公司县域发展思路范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

3.电子商务条件下的金融创新张刚

4.湖南财政经济学院学报 世界金融业购并对我国的启示文世英

5.浅议我国保险中介市场发展中存在的问题与对策李琼

6.对湖南体育经济及人才的现状分析与对策研究唐竞成

7.市场经济下的财富观贺飞跃

8.关于我国民工潮问题的反思朱思文

9.非营利组织的绿色营销策略陈晓春，张彪

10.企业商标保护战略研究王小飞

11.绿色贸易壁垒之成因分析梁辉煌

12.新企业会计制度中资产减值若干问题研究庞碧霞，罗胜

13.谈高速公路联网收费后的收入确认及会计核算问题--京珠高速公路粤境南北联网收费后的会计处理方法邓迟

14.完善集团公司会计合并报表的建议范年茂，翟志华

15.编制合并会计报表时固定资产内部交易的抵销处理周晓存

16."假帐"现象的伦理学思考郑谊英

17.组织变革:创建学习型组织刘铁明

18.国企改革中政府行为与交易成本洪联英，胡舜

19.试论通过体制创新提高政策执行质量谢廷文

20.人大财政预算监督权有效实现的制度保障全承相

21.高校网络学科导航系统建设初探湖南财政经济学院学报 翁菊梅

22.SPSS与大学英语测试统计分析平

23.《哲学原理》多媒体教学的思考贺福安

24.论网络对高校思想政治工作的影响与对策罗利维

1."六慎"解读李友志，LIYou-zhi

2.切实加强国有资产管理有效防治"小金库"曹建辉，欧阳赞友，CAOJian-hui，OUYANGZan-you

3.构建我国纳税人权利法律保障机制的思考胡海，HUHai

4.纳税人权利保护视野下的一般反避税条款探讨詹卫星，李志春

5.全面把握科学发展观内涵相机推进省直管县体制改革孙祥和，SUNXiang-he

6.试论公共选择理论对我国行政伦理建设的启示伍洪杏，WUHong-xing

7.城镇化进程中的经济体制改革和创新初探李会美

8.县域生态文明建设初探李春才，LIChun-cai

9.二元经济结构与城乡差异的消除王飏，WANGYang

10.技术性贸易壁垒问题研究综述蒋满元，JIANGMan-yuan

11.中部崛起过程中新型工业化之路:发展低碳经济游达明，刘海运，尹惠斌

12.我国政府投资的挤出效应分析卓越，杨嵘，ZHUOYue，YANGRong

13.浅论同工同酬原则柏刚HttP://

14.乡村旅游消费行为的年龄分异研究——以长沙市为例粟路军，郑旗，彭耀根，方贤寨，SULu-jun，ZHENQi，PENGYao-gen，FANGXian-zai

15.爱国主义教育基地发展红色影视旅游探析方世敏，赵金金，FANGShi-min，ZHAOJin-jin

16.创新发展瑞金市红色旅游的思考易弘键

17.社会资本视域下乡村社区参与旅游发展的探讨——以甘肃省青城镇为例卢丽

18.试论金融控股公司对控股子公司的管理与控制刘元发，LIUYuan-fa

19.我国商业银行发展私人银行业务存在的问题及对策分析郭兰兰，沈发昌

20.基于CSI模型的中资保险公司品牌建设探析吕延华，张虹，沈建美，LVYan-hua，ZHANGHong，SHENJian-mei

21.转股价修正条款价值与可转债定价研究王春发，张庆华，WANGChun-fa，ZHANGOing-hua

22.我国股票市场波动性的实证分析王卫涛，李平西

23.税收与经济增长关系的实证研究——以辽宁省为例周勇，ZHOUYong

24.湖南财政经济学院学报 我国纳税信用激励制度设计的实验经济学分析张磊，韦霄青，ZHANGLei，WEIXiao-qing

25.邵东民营经济发展的思考彭仲文，PENGZhong-wen

26.促进县域农业发展的创新路径探讨黄平，HUANGPing

27.益阳市现代农业发展思路探讨姜晓萍，刘子瑜，JIANGXiao-ping，LIUZi-yu

篇（2）

1我国农村金融体系的主要问题

1.1农村与农业的先天不足制约了农村金融的发展和深化

我国在历史上曾经长期执行严格的城乡分割制度，奉行“先城市后农村”、“先工业后农业”的发展思路，造成农村经济发展相对滞后于城市，城乡差距不断扩大，形成了农村资源向城市的单向流动。目前，许多地区农业生产仍停留在传统小农经济状态，市场化程度低，无法形成规模化优势。而农村经济与农村金融发展之间不是孤立的，农村经济发展状况在一定程度上决定了农村金融的发展程度。

由于城乡二元经济结构仍没有根本性的改变，使农村经济落后于城镇，资金实力有限；由于农业的投资回报率低，经济效益难以提高。农村与农业的先天不足制约了农村金融的深化，而农村金融发展的滞后，又进一步制约了农村和农业的发展。

1.2农业保险缺位，农业生产易受灾害影响

农业是一个受自然因素影响较大的高风险性基础产业，农业自然灾害严重威胁着农业和农村经济发展，威胁着农民正常的生产和生活，必须通过设置风险分散机制来降低农业风险，但目前我国农业保险仍然非常滞后，不能适应现代化农业的发展要求，绝大多数农民没有参加农业保险，遭受灾害的损失得不到保险赔偿，灾后复产非常困难。

目前我国农业仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径，即民政部门主管的灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。由于承保面小、保障程度低，赔付条件苛刻，使农业保险的保障作用十分有限，远不能满足农村和广大农民为应付自然灾害对保险的需求，农业保险的供给与需求之间很不平衡。

1.3农村合作金融制度没有很好地贯彻执行

现行的农村合作金融制度在执行中没有真正符合合作制的精神要义。按照农村信用社章程，一是入股自愿、退股自由这个合作制最基本的原则，变成了存款自愿、取款自由。效益好的信用社，不愿增加股金，担心既得利益受到影响；而那些亏损的信用社入股却得不到分红，也就难以吸纳新股。二是社员是信用社产权的主要所有者，但实际上，有些社员的入股并非自愿，只是为了取得贷款权，而不是为了得到股东的权益。

1.4民间金融有待规范

非正规民间金融组织是指在央行或银监会监管之外从事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构，即民间金融，目前在我国各地活跃的民间金融活动主要有地下钱庄、亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、高利贷、各种合会等。农民来自非正规市场的借款往往比来自正规信贷机构的数额更多，利率一般也比官方利率更高。根据国务院1998年7月颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，除部分小额信贷、不计息的亲友借款之外，其他非正规民间金融组织或活动均属于非法。

这种不被法律认可的非正规民间金融形式在我国农村经济生活中普遍存在着。它们的产生与发展具有一定的合理性，有的地区民间金融所占的市场份额甚至远远地大于正规的金融机构，对活跃农村市场、促进农村经济发展起到了一定的作用。但由于民间融资具有一定的盲目性、趋利性，其资金流向与国家宏观经济政策、产业政策不相符。使国家宏观调控政策难以落实，而且缺乏法律约束很难对其进行金融监管，潜在的金融风险较大。

1.5农民、农业企业和农村经济组织贷款困难

贷款困难在农村是普遍存在的现象，原因主要有以下两点：一是农村金融市场高度垄断，各类金融机构在农村的网点设置呈收缩的态势，金融服务品种单一，导致农村金融服务供给不足。而农户、农业企业以及各类农村经济组织对贷款的需求却非常旺盛，因此贷款困难。二是农村贷款风险分担机制和信用担保体制尚未建立，金融机构支农缺乏利益驱动，银行在办理涉农贷款时要承担较大的信用风险，因此缺乏支农贷款的积极性。

2金融支持我国新农村建设的对策建议

2.1充分发挥各类银行机构的支农作用

(1)深化合作金融改革，发挥合作金融支农主力军的作用。

当前，我国正在深化农村信用社改革，使农村合作金融机构真正成为产权明晰、资本充足、治理完善，内控严密、财务良好、服务高效的具有较强竞争力的现代金融企业。

首先，要进一步理顺农村信用社管理体制。处理好省级联社与基层信用社的关系，尊重企业法人的自。理顺各级农村信用社的内部管理体制，按照尊重和充分发挥基层法人社的经营管理自的原则，加快完善其法人治、理结构，建立决策、执行和监督相互制衡的机制。第二，加快农村信用社产权制度改革。在原有股权范围的基础上，按照股权结构多样化、投资主体多元化的要求，广泛吸引自然人、企业法人和经济组织入股农村信用社，建立有效内部制约机制和符合现代企业制度的产权关系。第三，切实转换农村信用社的经营机制，以打造现代金融企业为目标，从以企业为中心转向以市场为中心，以产品为导向转向以客户为导向，确立人本观念，效益观念，引入科学管理理论和方法，充分利用信息技术提升企业管理效能。第四，加强资金管理，严格按照人民银行、银监部门对农村信用社股金管理的有关要求，清理不合规股金，规范股金转让，做到科学、规范管理股金(2)增强商业银行服务和支持“三农”的积极性。

各商业银行要抓住建设社会主义新农村的历史机遇，加快创新，改善服务，在商业化改革的过程中增强服务和支持“三农”的积极性。应逐步恢复和增加在县域的金融服务网点，简化业务流程，提高服务效率；积极探索“龙头企业+担保公司+银行+农户”的金融创新方式，利用龙头企业掌握农户信息、控制农户资金流的优势，由龙头企业成立专业担保公司，为其关系密切的农户向银行提供担保，解决农业企业和农户贷款抵押担保难的问题；通过加大对服务于社会主义新农村建设的城市企业和工商企业的支持力度，支持他们发展壮大，间接带动农业和农村民营企业、乡镇中小企业的协调发展；应在农村积极开展中间业务，积极开发适合农民和农村经济发展特点的产品，逐步将目前在城市地区开发、开办的新金融产品尽快推广到广大农村地区，更好地满足农村多元化金融服务需求；改进信贷管理机制，加大对县域民营企业的信贷支持力度。

2.2完善农业保险体系

(1)因地制宜选择合理的农业保险模式。

我国经济的一个突出特点是地区发展很不平衡，东部地区城镇化和工业化程度比较高，而中西部地区则相对落后，有的地区甚至还处在贫困状态。因此，在现阶段应该根据不同地区的不同对象以及抗风险能力的不同，采取政策和市场两种手段开展农业保险，建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的政策性和市场性相结合的农业保险制度。在东部发达地区应以商业性保险为主，在中西部发展比较落后的地区应以政策性保险为主；对农业龙头企业、种植大户和实力较强的农村经济组织应以商业性保险为主，对普通农户应以政策性保险为主，对贫困地区的农户应完全实行政策性保险。

(z)对重要涉农领域实行财政统保。

对于农村经济和农业生产中具有基础性或根本性的重要领域，比如粮食种植、生猪生产等，应实行统保，保费由省市财政按一定比例分担全额支付。关于保费的分担比例，各地可以有所不同。东部发达地区的财政实力较强，可以由县、市级财政适当多分担；而对于一些经济相对落后的中西部地区，则可以由中央和省级财政适当分担更多比例。

(3)建立完备的农业再保险体系。

西方国家农业保险的共同特征是利用行政手段建立多层次的再保险体系，而这正是制约我国和我国农业保险发展的瓶颈问题。我国应探索利用再保险体系支持农业保险发展，以财政补贴支持农业保险部分费用和经营亏损。农业再保险体系的建立，对农业保险和农业生产的发展将起到巨大的支持推动作用。在现阶段，农业再保险可以由中国再保险公司兼营、鼓励外资再保险公司经营，也可待条件成熟时在各省市推行组建政策性农业再保险公司专门经营，政府根据农业再保险公司的类型和业务规模给予一定的优惠政策。

2.3建立、健全农村信用担保体系

农户、农业企业和农村经济组织贷款困难的重要原因是缺少可供抵押的资产，或者找不到合适的信用担保者。因此，要解决支农信贷困难的问题，需要建立、健全农村信用担保体系，完善金融机构支农放款的风险分散和转移机制。

由于农村经济发展相对滞后、农业具有先天的弱质性等原因，农村信用担保体系建设无法依靠市场力量完成，也不能通过农民自发地组织而实现，必须由政府主导。这种主导作用主要体现在，各级政府要加强对农村信用担保体系建设地领导、监督、管理和协调工作，积极为兴办农村和农业担保机构创造条件。第一，农村信用担保机构应以政府财政资金为基础，同时多渠道筹集资金，鼓励社会资本投入。第二，规范政府行为，防止行政干预，为农村信用担保机构发展创造一个良好的政策扶持环境。按照《担保法》、《公司法》，规范政府作为出资人(股东)的行为，确保农村信用担保机构按市场化原则自主开展担保业务。

篇（3）

1我国农村金融体系的主要问题

1.1农村与农业的先天不足制约了农村金融的发展和深化

我国在历史上曾经长期执行严格的城乡分割制度，奉行“先城市后农村”、“先工业后农业”的发展思路，造成农村经济发展相对滞后于城市，城乡差距不断扩大，形成了农村资源向城市的单向流动。目前，许多地区农业生产仍停留在传统小农经济状态，市场化程度低，无法形成规模化优势。而农村经济与农村金融发展之间不是孤立的，农村经济发展状况在一定程度上决定了农村金融的发展程度。

由于城乡二元经济结构仍没有根本性的改变，使农村经济落后于城镇，资金实力有限；由于农业的投资回报率低，经济效益难以提高。农村与农业的先天不足制约了农村金融的深化，而农村金融发展的滞后，又进一步制约了农村和农业的发展。

1.2农业保险缺位，农业生产易受灾害影响

农业是一个受自然因素影响较大的高风险性基础产业，农业自然灾害严重威胁着农业和农村经济发展，威胁着农民正常的生产和生活，必须通过设置风险分散机制来降低农业风险，但目前我国农业保险仍然非常滞后，不能适应现代化农业的发展要求，绝大多数农民没有参加农业保险，遭受灾害的损失得不到保险赔偿，灾后复产非常困难。

目前我国农业仍然主要依靠两种传统的农业风险保障途径，即民政部门主管的灾害救济和中国人民保险公司以商业方式推进的农业保险。由于承保面小、保障程度低，赔付条件苛刻，使农业保险的保障作用十分有限，远不能满足农村和广大农民为应付自然灾害对保险的需求，农业保险的供给与需求之间很不平衡。

1.3农村合作金融制度没有很好地贯彻执行

现行的农村合作金融制度在执行中没有真正符合合作制的精神要义。按照农村信用社章程，一是入股自愿、退股自由这个合作制最基本的原则，变成了存款自愿、取款自由。效益好的信用社，不愿增加股金，担心既得利益受到影响；而那些亏损的信用社入股却得不到分红，也就难以吸纳新股。二是社员是信用社产权的主要所有者，但实际上，有些社员的入股并非自愿，只是为了取得贷款权，而不是为了得到股东的权益。

1.4民间金融有待规范

非正规民间金融组织是指在央行或银监会监管之外从事金融交易、贷款和存款行为的农村金融机构，即民间金融，目前在我国各地活跃的民间金融活动主要有地下钱庄、亲友之间的个人借贷行为、个人和企业团体间的直接借款行为、高利贷、各种合会等。农民来自非正规市场的借款往往比来自正规信贷机构的数额更多，利率一般也比官方利率更高。根据国务院1998年7月颁布的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》，除部分小额信贷、不计息的亲友借款之外，其他非正规民间金融组织或活动均属于非法。

这种不被法律认可的非正规民间金融形式在我国农村经济生活中普遍存在着。它们的产生与发展具有一定的合理性，有的地区民间金融所占的市场份额甚至远远地大于正规的金融机构，对活跃农村市场、促进农村经济发展起到了一定的作用。但由于民间融资具有一定的盲目性、趋利性，其资金流向与国家宏观经济政策、产业政策不相符。使国家宏观调控政策难以落实，而且缺乏法律约束很难对其进行金融监管，潜在的金融风险较大。

1.5农民、农业企业和农村经济组织贷款困难

贷款困难在农村是普遍存在的现象，原因主要有以下两点：一是农村金融市场高度垄断，各类金融机构在农村的网点设置呈收缩的态势，金融服务品种单一，导致农村金融服务供给不足。而农户、农业企业以及各类农村经济组织对贷款的需求却非常旺盛，因此贷款困难。二是农村贷款风险分担机制和信用担保体制尚未建立，金融机构支农缺乏利益驱动，银行在办理涉农贷款时要承担较大的信用风险，因此缺乏支农贷款的积极性。

2金融支持我国新农村建设的对策建议

2.1充分发挥各类银行机构的支农作用

(1)深化合作金融改革，发挥合作金融支农主力军的作用。

当前，我国正在深化农村信用社改革，使农村合作金融机构真正成为产权明晰、资本充足、治理完善，内控严密、财务良好、服务高效的具有较强竞争力的现代金融企业。

首先，要进一步理顺农村信用社管理体制。处理好省级联社与基层信用社的关系，尊重企业法人的自。理顺各级农村信用社的内部管理体制，按照尊重和充分发挥基层法人社的经营管理自的原则，加快完善其法人治、理结构，建立决策、执行和监督相互制衡的机制。第二，加快农村信用社产权制度改革。在原有股权范围的基础上，按照股权结构多样化、投资主体多元化的要求，广泛吸引自然人、企业法人和经济组织入股农村信用社，建立有效内部制约机制和符合现代企业制度的产权关系。第三，切实转换农村信用社的经营机制，以打造现代金融企业为目标，从以企业为中心转向以市场为中心，以产品为导向转向以客户为导向，确立人本观念，效益观念，引入科学管理理论和方法，充分利用信息技术提升企业管理效能。第四，加强资金管理，严格按照人民银行、银监部门对农村信用社股金管理的有关要求，清理不合规股金，规范股金转让，做到科学、规范管理股金。

(2)增强商业银行服务和支持“三农”的积极性。

各商业银行要抓住建设社会主义新农村的历史机遇，加快创新，改善服务，在商业化改革的过程中增强服务和支持“三农”的积极性。应逐步恢复和增加在县域的金融服务网点，简化业务流程，提高服务效率；积极探索“龙头企业+担保公司+银行+农户”的金融创新方式，利用龙头企业掌握农户信息、控制农户资金流的优势，由龙头企业成立专业担保公司，为其关系密切的农户向银行提供担保，解决农业企业和农户贷款抵押担保难的问题；通过加大对服务于社会主义新农村建设的城市企业和工商企业的支持力度，支持他们发展壮大，间接带动农业和农村民营企业、乡镇中小企业的协调发展；应在农村积极开展中间业务，积极开发适合农民和农村经济发展特点的产品，逐步将目前在城市地区开发、开办的新金融产品尽快推广到广大农村地区，更好地满足农村多元化金融服务需求；改进信贷管理机制，加大对县域民营企业的信贷支持力度。

2.2完善农业保险体系

(1)因地制宜选择合理的农业保险模式。

我国经济的一个突出特点是地区发展很不平衡，东部地区城镇化和工业化程度比较高，而中西部地区则相对落后，有的地区甚至还处在贫困状态。因此，在现阶段应该根据不同地区的不同对象以及抗风险能力的不同，采取政策和市场两种手段开展农业保险，建立多层次体系、多渠道支持、多主体经营的政策性和市场性相结合的农业保险制度。在东部发达地区应以商业性保险为主，在中西部发展比较落后的地区应以政策性保险为主；对农业龙头企业、种植大户和实力较强的农村经济组织应以商业性保险为主，对普通农户应以政策性保险为主，对贫困地区的农户应完全实行政策性保险。

(z)对重要涉农领域实行财政统保。

对于农村经济和农业生产中具有基础性或根本性的重要领域，比如粮食种植、生猪生产等，应实行统保，保费由省市财政按一定比例分担全额支付。关于保费的分担比例，各地可以有所不同。东部发达地区的财政实力较强，可以由县、市级财政适当多分担；而对于一些经济相对落后的中西部地区，则可以由中央和省级财政适当分担更多比例。

(3)建立完备的农业再保险体系。

西方国家农业保险的共同特征是利用行政手段建立多层次的再保险体系，而这正是制约我国和我国农业保险发展的瓶颈问题。我国应探索利用再保险体系支持农业保险发展，以财政补贴支持农业保险部分费用和经营亏损。农业再保险体系的建立，对农业保险和农业生产的发展将起到巨大的支持推动作用。在现阶段，农业再保险可以由中国再保险公司兼营、鼓励外资再保险公司经营，也可待条件成熟时在各省市推行组建政策性农业再保险公司专门经营，政府根据农业再保险公司的类型和业务规模给予一定的优惠政策。

2.3建立、健全农村信用担保体系

农户、农业企业和农村经济组织贷款困难的重要原因是缺少可供抵押的资产，或者找不到合适的信用担保者。因此，要解决支农信贷困难的问题，需要建立、健全农村信用担保体系，完善金融机构支农放款的风险分散和转移机制。

由于农村经济发展相对滞后、农业具有先天的弱质性等原因，农村信用担保体系建设无法依靠市场力量完成，也不能通过农民自发地组织而实现，必须由政府主导。这种主导作用主要体现在，各级政府要加强对农村信用担保体系建设地领导、监督、管理和协调工作，积极为兴办农村和农业担保机构创造条件。第一，农村信用担保机构应以政府财政资金为基础，同时多渠道筹集资金，鼓励社会资本投入。第二，规范政府行为，防止行政干预，为农村信用担保机构发展创造一个良好的政策扶持环境。按照《担保法》、《公司法》，规范政府作为出资人(股东)的行为，确保农村信用担保机构按市场化原则自主开展担保业务。

篇（4）

一、统一思想认清形势分析市场把握全局

新年新形势，新年新目标。为了立足发展，有效突破，我们在调查研究的基础上通过与同业比较分析、了解区域经济建设发展形势，通过学习认识农行变革目标定位和发展取向，查找对比在业务开展推动方面的思想误区和与同业在拓展营销产品市场中的功能机制性差距，厘清了本部门主功能定位、工作思路和推进目标。我们所在的区域，金融同业机构林立，竞争对手也时刻紧盯着市场在寻找和把握机会，选择业务发展切入点和突破口。由于多重因素，我行无论在经营体制、运行机制方面，还是在客户构成、资产负债结构方面都存在先天不足，政策制度的灵活性不及信用社和正在向商业化经营方向转型的农发行，发展创新和营销层面较之改制后的工中建行相对落后和缺位，竞争的市场化手段和业务推进保障落后，市场基础处于劣势。资金优势未得到发挥，服务县域的功能弱化，地方政府支持我行推动工作开展的积极性降低，这些方面，都是我们应当正视、思考和必须客观面对的现实。而今年是区城市建设推进、经济和社会伴随市大城市建设总体规划快速发展的一年，国家对农行股改定位于县域金融并顺应县域经济特点调整了相应信贷支持政策，从而为我行发展指明了方向和工作目标。新一届领导班子对形势分析透彻，工作务实作风扎实，勇于负责敢于创新,经营营销策略对路，工作发展思路清晰，为公司业务推进打开局面奠定了基础，对促进季度和全年工作有效开展的作用已初见成效。

二、抓住历史时机及时跟进突出营销主线带动发展

围绕营销目标，我们一是抓住市为推进实现大城市发展目标而实施东扩南移给区带来的强劲发展机遇和区项目建设资源，对重点项目营销采取上下配合、分层次跟进，主任包抓、连动营销方式推进。去冬今春市高新区南北两片按规划方案实施土地征用，同时规划项目南岸滨河大道启动，相关征地款将逐步下拨划转，征地涉及区上多个部门和被征地镇村以至多个村民小组，待划拨的资金将会分别在区有关资金管理部门、乡镇、村委会(村民小组)等多个环节作阶段性

滞留并最终分配到户，因而必须多层次入手，多层面接触、进行团队部门合作上下连手跟进。为此我部及时通过区土地、财政、交通、城建等项目包抓单位和相关部门了解掌握项目信息和资金划转渠道，通过积极努力，动员高新区前期征地资金万元进帐。为抓住下划的下游资金，我部及时向营业部、分理处和楼外楼分理处等提供信息,并促成组织了由各部门单位成员编组的营销小分队，多次深入涉及被征用土地的乡镇村组动员在我行开立对公、储蓄开户，目前已有村和两个征地面积较大的村在我行分理处开户，争取到原在当地信用社存放的万元移转到帐，村约750万元进入其在我行新开帐户，部分资金转化为储蓄存款,同时为实现后期资金留驻我行打下了基础。去年四季度，我行由公司部牵头介入渭河南岸滨河大道项目营销，实现该项目资金专用帐户开立我行，并取得划转的前期资金400万元到帐，随着项目的进展将会对进一步扩大营销战果奠定基础。酝酿小区经济适用房综合住宅小区项目建设、房地产开发公司、房地产开发公司欲进行二期和商品房小区项目开发，我行自去年下半年以来就进行业务综合营销跟踪，随时通过项目立项审批和城建规划项目管理、土地管理等部门了解掌握项目进展情况。为争取小区将欲征用的村和村的土地转让款，争取高新三区北片征用的、和等主要征地村征地款，我部多次到区土地局了解情况，和分理处上门与相关村组沟通并联络感情，目前已动员村在分理处开户。二是公司部按照支行安排，自去年四季度以来就组织人力以营销小企业贷款、项目贷款和个人住房贷款为中心目标，通过与区发展计划部门、城建部门、土地管理部门、区经济园区、区招商等部门和企业归口主管上级广泛频繁接触联系，深入企事业单位、开发商（项目建设单位）和项目单位现场调查，沟通交流，了解和掌握了作为备选信贷（合作）客户较为详尽的第一手基础资料并建立了小企业客户项目库，取得了区内进行房地产开发的开发商和开发项目以及同业竞争对手与之合作的较为完整的基本情况。三是继续作好系统性客户、重点客户的日常维护和营销挖掘。春节前我们进行通过一对一回访慰问、征求意见和网银送服务上门等方式，进一步强化了与客户的稳定合作关系。通过关心区情主动跟进区内经济规划发展项目，加强联络有效沟通，动员旅游区领导小组办公室在我行开户，争取原在建行存放的基金会兑付款万元转划我行并以储蓄形式留存。在春天行动营销活动中，我们继续积极捕捉信息，增添完善项目储备，在获悉区医院新建住院大楼的信息后，我行迅速派员跟进了解院方建设项目的贷款需求，经过努力双方达成合作意向。通过调查论证向市行上报了医院万元项目贷款申请和贷款调查请示报告，市行已同意介入并将待省行派员进行评估论证,目前我部已完成了对医院的信用等级初评和信用评级报告。同时,行领导多次与市行协调,我部积极联系区扶贫办并通过其上报市扶贫办下达对厂的专项扶贫贷款指标，目前对厂5000万元贷款的营销目标正在积极落实之中；四是配合市行春天行动送金融知识下乡活动，积极进行公司业务金融产品市场宣传，为社会认知我行和扩展业务营销面做出了努力。

三、提高营销人员能力水平加大中间业务拓展力度

发展扩大中间业是商业银行更是股份制改造中的农业银行的业务发展取向。在春天行动中，我们一是作好员工的业务培训，春节前组织三名员工参加了太平洋保险公司举办的07年第一次保险资格考试。为配合春天行动，推进网上银行业务和保险，支行编发了“网上银行安全应用实践”和“保险业务简介”专题简报，简报对网上银行和我行网银的发展状况、应用实践、安全保障措施和操作经验进行了通俗的介绍讲解，对目前我行人寿保险、财产保险的业务品种范围、定义、比较差异以及营销过程中应注意的问题进行例如简明扼要的解答，促进了营销工作；二是站在我行长期发展的战略角度进行重点品种策略营销。春节前后，我部积极向已开立帐户但未办理网银的企事业单位上门宣传我行企业网银的结算服务功能和网络优势,通过对客户动员和演示引导,新营销注册企事业单位网银客户4户；三是强化服务客户、方便客户的理念，提供对中间业务相关客户的贴身服务，对客户做到“前有推介，中有辅导，后有回访”。网银客户经理对客户提出的问题认真解答，对网银客户在基金买卖中遇到的具体难题电话辅导或上门解决，当场演示，提高了客户网银在线运行水平和对我行网银的认知度；四是继续抓好学杂费代收，我部一是牵头作好收费组织推动安排，二是全力上手保证本部门收费学校的学杂费代收，今年在其他科室协助下共代收学杂费220多万元；五是大力推动银行承兑汇票贴现业务，一季度全行共办理银行承兑汇票贴现业务笔，贴现金额362万元，较去年同期多办理357万元且占到去年全年办理金额的98%，实现贴现利息收入万元。

四、搞好基础管理和不良资产清理工作加强学习适应政策制度变化

在业务监督管理服务方面，我部一是按照上级行安排通过调查分析深入企业，认真搞好信贷企业的年度内部统一授信和信用等级评定，为强化贷款风险控制和用信管理奠定了基础；二是按照信贷业务管理自律检查监管方案和制度，有效进行了至在提高管理水平和提升信贷资产质量的自律检查，对自律和信贷部门发现问题及时向责任单位和管户客户经理指出并督促落实纠改。三是加强对重点信贷客户的监控管理，在公司政策性关闭之后，我行密切关注企业管理层动向，积极维护我行权益，以期最大化降低损失。集团经营效益下滑，企业管理决策层意图重新改制并通过以划分贷款于各子公司为突破口进行债务重组，与我行合作已出现消极苗头。改制方案或否影响我行信贷资金安全，已引起支行警觉，我行从防范风险入手，正在加强预警监控和风险防范工作。

按照支行统一部署安排，我部积极落实以股改为目标的信贷资产清理和分类认定工作，抱着对历史和农行未来负责任的态度，及时对管辖信贷企业的贷款清理认定提出工作目标和清理标准，逐一落实了分工和责任，目前此项工作正在正常运行中。

随着农行股份制改造的推进和适应重新定位以及市场变化对业务发展的需要，上级行对信贷投放管理、运行机制和经营模式不断改进调整，新的政策制度办法陆续推出。针对变化，我部积极组织和督促客户经理认真学习新的《中国农业银行流动资金贷款管理办法》、小企业信贷管理办法、修订后的《中国农业银行关于规范信贷决策行为的若干规定》等政策办法，为有效推进公司资产业务营销及早充电，提高自身管理服务和营销政策水平，

五、存在问题和不足

1、业务计划进展不平衡，项目贷款、企业贷款和个人住房按揭贷款营销尽管做了一定工作，但实质性效果不佳，资产营销尚未取得有效突破；

2、综合营销推进措施不利，营销手段单一，方法老套。综合营销工作的上下连动机制未形成，合力作用发挥不够。基层单位在对待一些公司类业务计划指标的完成上，存在着立足于本位主义的局部利益观念，完成计划目标偏好考核得分最大化，而不是顾全大局，因而公司类业务指标进展不平衡；

3、营销的层面上对等性不平衡，营销层面的市场化手段运用欠缺、层次对接缺位，柜面服务前台与营销服务前台的互动性不强、审查后台和信贷营销前台协作配合不足。二级分理处功能转型远未到位,储蓄计划落实推进热情较高，而对公司负债类等指标相对淡化，综合性一揽子营销的成效不大；

篇（5）

近几年，我国保险公司发展迅猛，2000年以后成立了百余家保险公司，在10年的发展历程中，中小保险公司的发展面临诸多问题，无论在发展状况、公司经营还是在业务机构等方面都存在一系列问题。

1 中小保险公司的界定

目前，中小保险公司是一个普遍叫法，但是其特征却没有明确的界限。《中小企业标准暂行规定》于2003年颁布，它对中小企业的划分进行了明确概述，但是金融行业中的中小企业划分标准却不具体。当前，保险业“几强多弱”的市场结构明显，保险市场一般以企业的市场占有额作为划分保险公司大小的依据，通常将市场占有额达到8%及以上的企业定义为大型保险公司，而市场占有额不足8%的则被定义为中小保险公司。本文对保险公司的划分标准于此存在一定的差异。以此标准作为参考依据，2008年的财险市场可以做如此划分：太平洋保险公司、中国人保以及平安财产保险等市场占有额均高于10%，所以它们为大型保险公司；其余的则为中小型保险公司。而在寿险市场，平安人寿保险以及中国人寿的市场占有额高达10%，均为大型保险公司，其余的则为中小保险公司。

2 中国中小保险公司发展的意义

2.1 推动中小保险公司的发展，实现保险业的跨越式发展

自1980年开始，我国全面恢复保险业务，中国保险业以此为基础取得了全面的发展：保险收入急剧增长，每年的增幅达到30%以上，2009年的保费收入更是高达10000多亿人民币。但是，纵观中国经济发展的现状，我国的保险业发展水平与发达国家相比还存在着一定的差距。所以在目前的形势下，我国应该制定切实可行的策略，全力推动保险业发展，有效增加保险业的市场供给，激发保险市场的巨大潜力，促进保险业的全面发展。

2.2 要不断优化保险市场的发展环境，促进中小保险公司的发展

目前，大多数发达国家的保险公司都处于完全的市场竞争环境中，市场供给主体趋于饱和，市场竞争激烈。但是中国的保险市场与其还存在一定的差距，仍处于独占市场阶段。就我国保险业的地区分布来看，中心城市的保险业市场竞争相对激烈，保险机构的门类繁多，但是在县域及偏远地区，保险业发展极不充分，保险供给短缺，有些地区甚至处于独家经营或者无人经营状况。要不断优化我国保险业的市场环境，需要鼓励中小保险公司的不断发展，尤其要支持和鼓励为三农服务的中小保险公司。

2.3 大力促进中小保险公司的发展，提升保险业的市场竞争力

中小保险公司为了在激烈的市场竞争中掌握战略优势，逐渐改变经营策略，废除传统的增加人力、资金投入和铺设机构等方式，逐渐将人员素质的提升以及业务结构的改善等作为发展的关键，实现保险企业的集约化发展。除此之外，中小企业要提升自己的核心竞争力，就要不断创新，充分发挥创新机制灵活、创新动力强以及创新阻力小等优势，从根本上提升中小保险公司的核心竞争力，形成大型保险公司和中小保险公司既合作又竞争的关系，保持中小企业的发展活力，为中小保险公司的发展奠定坚实的基础。[1]

3 中国中小保险公司优势与劣势分析

3.1 中国中小保险公司的优势分析

3.1.1中小保险公司能够及时转变发展思路，依托股东不断推进其向专业化方向发展。中小保险公司的大股东一般都在某一行业或者领域具备领导能力和号召力，为中小保险公司的发展奠定了坚实的基础。中小保险公司借大股东的影响力和号召力，能不断提升企业的知名度和信誉，实现企业的跨越式发展。

3.1.2中小保险公司能取得较高的边际效益。大型保险公司经历了快速发展时期，现在基本趋于成熟阶段，而中小保险企业仍处于发展的初级阶段，尚未建立完整的经营管理模式，所以它能在不增加支出成本的基础上，及时调整经营策略，为企业扩大再生产提供前提条件。

3.1.3中小保险公司的发展能为保险专业人才提供更为广阔的发展空间。随着金融危机的爆发和国内经济的发展，大量优秀人才选择回国发展，再加上我国重视金融保险人才的培养，所以我国人才保险市场逐渐趋于饱和。与大型保险公司相比，中小保险公司具备更大的发展潜力，能为员工提供更为广阔的发展空间，吸纳更多人才。由此，中小企业的人才资源得到巩固，为中小保险公司的发展提供了可能。

3.2 中国中小保险公司的劣势分析

3.2.1资金实力不足。大型保险公司经历了较长的发展历程，有些保险公司由于其强大的发展动力，在一定时期内曾处于垄断地位。大型保险公司经历了漫长的发展史，其资金规模、人才资源、营销网络以及业务开拓等均处于领先地位，使其具有广阔的发展前景。中小保险公司的发展时间短，资金积累不足，所以在激烈的市场竞争中处于不利地位，不论在资金规模还是人才储备上都难以与大型保险公司抗衡。

3.2.2资金运用效率低。大型保险公司由于其强大的资金规模，在进行投资时能较为符合保监会的投资要求，但是中小保险公司由于资金储备及各种限制条件的制约，在投资时会遇到较大的阻力，所以较之中小型保险公司，大型保险公司的投资经验相对成熟，获得的收益更高。

3.2.3经营策略不明晰。中小保险公司成立之初大多是极其盲目的，成立的初衷大多基于股东利益。自交保险公司一般承担股东的大量保险业务。但是保险业的资金回收期较长，而股东需要短期收益高，所以这就构成了一对矛盾体，保险公司更多的为股东服务，所以一般选择短期收益较高的保险产品，对长远利益的考虑不充分，经营策略不明晰。

3.2.4中小保险公司的内控机制不明晰，缺乏创新及监管力度。我国保险市场的经营方式较为粗放，没有建立健全相应的内控机制，企业的内部管理存在较大的缺陷，严重阻碍了保险业的健康发展。其主要表现在以下几个方面：（一）内部监管不严，稽查审计机构尚属空白，有的保险公司尽管建立了稽查审计机构，但是人员素质质量不高且检查效率低下，导致企业无法正常履行稽查监督职能，不利于中小保险公司及时规避风险；（二）承保单的管理存在较大的问题，随意性大，随意注销保单、变相降低条件承保以及篡用条款的现象屡见不鲜，对保险业的健康发展造成了极大的影响。

3.2.5缺乏风险防范意识，没有注重服务质量的有效提升。保险业作为一种特殊的服务行业，它是经营风险的专门金融机构，但是较之于其他金融机构，保险业对自身经营所存在的风险不够重视。中小保险公司将企业的经营风险局限于骗赔水平上，但是对管理风险、资金运营风险、经营风险、偿付风险以及财务风险等认识较为缺乏。有些保险业务员为了完成经济指标，将风险意识抛之脑后。他们为了拿到保费，不管风险如何，他们都会予以承保，增加了保险公司的经营费用，无形中扩大了企业的交易成本，增加了企业的经营风险。与此同时，中小保险公司不重视业务的拓展和延伸，没有提升服务意识，客户的满意度也逐年下降，给保险公司的进一步发展带来了一定的阻力。

近几年，新风险的出现和保险市场的不断完善，我国中小保险公司的数量呈逐年上升的趋势。中小企业作为保险业的重要组成部分，具有经营灵活、专业性强以及分布面广等显著优点，对繁荣保险市场以及发展国民经济起着至关重要的作用。中国目前正处于并将长期处于社会主义初级阶段，各地经济发展严重不平衡，由此导致各地的保险市场发展水平不一，所以要逐步推动中小保险公司的发展。[2]

4 中国中小保险公司未来发展的战略选择

4.1 集约化经营与精细化管理

近年来，中国保险市场的竞争日趋激烈，保险业的平均利润不断降低，整个行业面临着严峻的生存危机。在此情形下，中小保险公司要转变经营发展方式，实现由粗放型向集约型的转变。中小保险公司要注重综合指标的考核，改变传统量的扩张。由此，企业需要从以下三个方面着手：（一）加强销售费用的集中管理，完善绩效考核制度，实现机构管理的精细化。（二）企业要集中管理核保核赔。具体包括：建立高素质的企业管理队伍；贯彻落实核保核赔制度的相关措施；建立健全两核中心信息技术体系；强化业务处理流程以及两核规章制度的执行力度等。（三）加强企业的财务以及业务流程的管理。企业要进一步落实相关政策措施，不断提升企业的管理效率，建立健全费率体系，建构科学合理的内控机制，提升企业的理赔服务能力，加快客户信息反馈速度等。

4.2 差异化创新与充分的细分市场

中小企业要充分认清市场形势，找准市场发展目标。中小企业要充分发挥机制灵活的优势，不断开展市场调研工作，进一步划分业务渠道、险种、客户群体以及地域等相关限制要素，找出适合自己发展的道路，在激烈的市场竞争中占据主动地位。

中小保险公司要不断进行战略创新，找出适合自身发展的目标市场，确立差异化经营策略，建立健全新兴保险消费市场，提高保险公司的供给能力，使中小保险公司形成自我发展的独特优势，实现区域品牌建设，同时充分发挥其经营优势，将市场定位在利润较高的市场中，为企业的进一步发展积累经验、资金以及技术人才，不断推进中小保险公司的跨越式发展。

4.3 科学的布局与区域性优势

中小保险公司要科学布局，将本行业的竞争、产业的集中程度、经济发展潜力以及产业中心转移的方向等作为分支机构建立的先决条件，形成企业独特的竞争优势，不断提升市场占有额。只有这样，企业才能避免恶性竞争，降低资源消耗，增加企业利润，为总部开拓新的市场，从而从整体上提升保险公司的利润，确保分支机构的健康发展。同时，企业还要具备战略性眼光，将保险深度和密度相对不足以及人均收入较低的地区也不能忽视，要充分挖掘其潜能。企业要清醒地认识到，只有将这些地区的潜在客户充分挖掘出来，才能以最少的资源消耗抢占更多的市场先机，为保险公司的发展奠定坚实的物质基础。

4.4 不断创新保险服务，提升客户满意度

保险公司是一个较为特殊的金融企业，它经营的不是特定的有形商品，而是针对风险本身的投资。保险业要不断创新保险服务，要做好承保、理赔以及产品等各项工作，提高服务质量。例如在理赔方面，保险公司要做到理赔的快速、及时，保证理赔工作的周到、准确，做到不赖赔、不惜赔。假如保险公司提供的服务较差，会影响客户的投资欲望，可能还会引起客户投诉。所以，中小保险公司的从业人员要加强自身素质，确保服务的周到、全面，不断提升客户满意度。[3]

4.5 建设专业化程度高的人才队伍

企业要强化人才战略，创新人才管理机制。为了建立一支高素质的人才队伍，企业要建立健全竞争择优机制，科学选拔人才，同时要总揽全局，明确企业的人才需求，不断建成平等、公开、择优的用人机制，为人才的更新换代奠定基础。其次，要建立约束平台，严格执行以贡献定薪酬的激励政策。中小保险公司要做好岗位分析、岗位设置以及岗位评估工作，对不同岗位实施分类管理，同时依据职责设计多样的升级渠道，实现贡献和报酬、责任和利益的统一。最后，要培养员工的终身教育理念。企业要注重知识型人才的培养，帮助员工树立终身学习理念，提升企业员工的整体素质，扩大中小保险公司的市场占有额。

4.6 强化企业的风险防范意识，提升企业的核心竞争力

保险公司是针对风险本身的投资和管理，识别、把握和控制风险就是其经营核心，所以中小保险公司要实现自身的跨越式发展，必须严格控制经营成本，有效防范企业的经营风险。以此，企业要将两核作为公司发展的重点，不断规范业务流程，严把质量关，保证企业经营的最佳状态。保险公司进行风险选择、风险评估以及产品选择的过程称为核保，保险公司的业务质量在很大程度上取决于核保的质量。现场勘查、损失核定、受理报案、以及支付赔款等过程统一起来即核赔，保险公司的盈利在很大程度上受到赔付率的影响。由此可见，保险公司要进一步提高盈利、加强成本控制，就要始终做好两核工作。同时，中小保险公司要进一步强化预算管理制度，加强运营成本的控制，实现企业管理的精细化，不断提升企业的核心竞争力。

4.7 贯彻专业化发展策略

中小保险公司资金有限，分支机构冗杂繁复，所以面临的财务压力相对较大。由此，企业要贯彻专业化发展策略，实现企业分支机构的合理规划。同时，中小保险公司要实现经营策略以及发展理念的创新，将重心转移趋势、经济发展水平、行业集中程度以及行业竞争力等要素作为分支机构建立的重要参考因素，发展企业独特优势，扩大保险公司的市场占有额。这样，中小保险公司才能不断拓宽服务领域和范围，提升保险业的整体发展水平，促进保险公司的持续快速健康发展。

4.8 树立长远发展的战略眼光，充分发挥人才优势

中小保险公司要实现自身的跨越式发展，必须强化人才发展目标，做好人才管理工作，加强人才培训。保险业做好特殊的金融企业，它们的经营管理水平关系到各行各业，所以要做好人才培养工作，确保人才的多样化和专业化。由此可见，中小保险公司要确立人才培养计划，做好人才选拔及管理工作，不断发挥人力资源优势，在激烈的市场竞争中占据主动地位。同时，企业要为人才的发展营造和谐的环境，建立健全企业沟通机制，给员工提供充分的展示自我的平台，为中小保险公司的发展提供可靠条件。[4]

5 总结

随着社会主义市场经济的发展，企业面临的竞争环境日益激烈，中小保险公司为了提升自己的核心竞争力，必须建立健全智能决策系统，为企业的长期发展奠定坚实的基础，提升企业抗风险能力。但是保险公司也要清醒的认识到，智能决策系统只是一种辅助工具，要强化其具体执行力度，就需要立足于自身发展实际，对企业有宏观认识和把握，保证相关政策措施的全面性。只有这样，中小保险公司才能立足企业发展的战略目标，促进企业的健康、持续、稳定发展。

参考文献

[1]汪立志；论我国中小型保险公司的发展[J]；保险研究；2000年12期

[2]马红林；中小保险公司发展路径选择研究[D]；西南财经大学；2011年

篇（6）

近年来，秉承服务“三农三牧”的使命和责任，农行内蒙古分行积极贯彻落实国家、自治区对农村牧区的改革发展要求，围绕“强农、惠农、富农”，推进服务创新，实现了服务“三农三牧”的新突破。2009年以来，全区农行累放涉农涉牧贷款1325亿元。在强农方面，围绕支持产业化龙头企业、中小微企业、城镇化建设，累放县域中小微企业贷款158亿元、县域城镇化贷款108亿元，农牧业产业化龙头企业及上下游农牧户贷款610亿元，支持农牧业企业410户，综合服务覆盖面达到80%；富农方面，自2009年发行第一张金穗惠农卡以来，已累计发放惠农卡113.5万张，发放农牧户贷款206亿元，助推全区47万农牧户增收致富；惠农方面，大力实施“金穗惠农通”工程，在县域地区免费布放各类电子机具近3万台，设立“惠农通”工程服务点13000多个，覆盖了80%以上的行政村，全部服务点开通跨行交易功能，可为广大持卡农牧户提供查询、消费、小额取款等基本金融服务；始终坚持让利于农牧户的政策，2009年以来，累计为农牧户减轻利息负担近7亿元。

在全面建设小康社会宏伟目标指导下，农行内蒙古分行以金融扶贫为己任，将实现金融扶贫富民新突破作为促进全区农牧民脱贫致富、农牧业产业升级和区域经济发展的新举措，不断探索推进开发式、产业化、商业化扶贫，2009年以来累计投放各类扶贫富民贷款778亿元，惠及自治区400万农牧民。

2013年，农行内蒙古分行与自治区扶贫办联合，将商业银行市场化机制与开发式扶贫的政策优势相结合，创新开展了“金融扶贫富民工程”的新模式。自治区扶贫办从2013年至2017年5年间，为全区57个重点贫困旗县合计投入23.75亿元作为金融扶贫富民贷款的风险补偿金，农行内蒙古分行作为首家金融合作单位，在政府建立风险缓释机制的基础上，扩大信贷投放，每年投放金融扶贫富民贷款50亿元以上，5年拟累计投放300亿元。“金融扶贫富民工程”的实施，得到了自治区党委政府以及农总行党委的高度重视，自治区主席巴特尔亲自批准实施方案；李佳副书记主持了“金融扶贫富民工程”签约仪式；王玉明副主席多次组织研究并推动“工程”研发实施的各项工作。农总行主要领导也多次予以重要批示、工作指导和具体部署。在各界的关心支持下，农行内蒙古分行举全行之力，大力推进金融扶贫富民工程。

把“金融扶贫富民工程”作为农业银行践行社会责任，改善经营结构，实现经营转型的重要工程和抓手，全面部署57个贫困旗县、59家支行金融扶贫富民工作，并以此为契机全面提升县域支行综合服务能力和整体发展水平。

解放思想，创新模式。推进扶贫机制创新。将政策性扶贫与商业化运作相结合，由政府出资设立风险补偿金，通过金融机构放大倍数投放贷款，发挥“杠杆”作用，降低了农牧民贷款准入门槛，使绝大多数有生产能力的农牧民都能得到金融支持，真正实现“造血式”扶贫。推进金融产品创新。将支持农牧民增收致富与扶贫龙头企业辐射带动相结合，专项研发了“金穗富农贷”和“金穗强农贷”两款产品，满足一般农牧户家庭生产经营，家庭农牧场、专业大户等新型农村生产经营主体和扶贫龙头企业、农牧民专业合作社等资金需求。推进服务模式创新。总结推广了“农牧民专业合作社+农牧户+风险补偿金”等6种贷款模式，农牧户贷款抵（质）押担保不作为强制性要求，对信用村内的信用户可发放信用贷款。创新“阶段担保+仓单质押的‘粮捷贷’”、引入保险公司“履约保证保险”开展金穗“强农贷”业务，制订了动物资产（活畜）抵押，土地、草场、林权抵押担保管理办法，进一步拓宽了金融扶贫担保渠道。

总体规划，突出特色。在做好金融扶贫总体规划基础上，抓住地方产业特色和发展重点，因地制宜，突出特色，支持贫困旗县、贫困嘎查村有生产经营能力的农牧户、扶贫龙头企业、农牧民专业合作组织。重点扶持乳、肉、绒、薯、菜、粮油、饲草、瓜果、药材、旅游及民族用品等十大扶贫产业以及能够安置大量贫困农牧民就业的其他劳动密集型产业，有效满足集中连片、产业链带动、专业大户（家庭农场）、合作社带动下的农牧户和县域涉农法人客户融资需求，形成了“一村一特色，一村一产业”。兴安分行科右前旗支行创新“景堂”模式，结合当地特色，给巴拉格歹永进村养殖大户刘景堂及其带动的贫困户统一授信，目前已向刘景堂发放贷款197万元，目前刘景堂个人羊存栏1670只，预计年底存栏将达到20000只，辐射带动农牧户200余户，有力支撑了该村肉羊养殖产业的发展。乌兰察布市四子王旗支行，通过对四子王旗民族贸易有限责任公司、内蒙古赛诺草原羊业有限公司等涉农涉牧中小微企业的支持，授信“金穗强农贷”4000万元以上，辐射基地农牧户1.3万户，有力地推动了当地经济社会的发展，以实际行动支持了绿色农畜产品基地建设，书写了龙头企业带动扶贫、非公经济带动扶贫、产业化带动扶贫的金融服务新篇章。

提升效率，严控风险。为了方便农牧民办理贷款，提高贷款效率，农行优化内部流程，合理简化贷款基础资料，再造信贷业务流程，将小额农户贷款权限全部下放到了旗县，提高贷款调查、审查、审批各环节工作效率，并采取客户经理入村入户现场办公的方式，使办贷效率提高了近60%，确保了金融扶贫富民贷款资金第一时间发放到广大农牧民手中。同时，集中一切资源向基层倾斜，把有限的信贷、财务、人力资源用于基层服务第一线。严肃纪律，出台“五个一律”的规定，严控员工道德风险和操作风险，对“吃、拿、卡、要”、“”等违纪行为予以严处。目前，全区农行农户贷款不良率仅为0.74%。

篇（7）

一、准确把握全州经济和金融运行形势

20*年，全州上下认真贯彻落实州第十次党代会精神，坚持“打民族牌、走民营路、谋富民策、建和谐州”的总体发展思路，着力实施特色经济发展战略和“一线两点”发展布局，努力推动经济又好又快发展，全年完成生产总值72.92亿元，增长11.4%；全社会固定资产投资31.93亿元，增长25.1%;财政收入5.89亿元，增长18.56%，我州经济发展呈现出了速度加快、总量扩大、效益提高的喜人局面。与此相适应，全州金融机构全面贯彻国家宏观调控政策，努力改善金融服务，充分发挥金融杠杆的调节作用，紧紧围绕州委、州政府工作重点，积极支持地方经济社会发展，无论是对经济建设的信贷投入，还是对社会风险的保障服务，都比上年有了较大提高，截止去年底，全州银行机构各项存款余额91.26亿元，比年初增加15.23亿元，各项贷款余额49.09亿元，同比多放5.95亿元，存款和贷款增长速度都达到了两位数；全州保险机构不断增加，保险业务积极拓展，保险业正在成为我州现代服务业中发展快、有活力的行业之一，全州金融发展呈现出了总量扩大、效益提高、监管加强的良好态势。去年，我州各项经济指标之所以完成上述目标和任务，与全州金融机构的积极支持是分不开的，与金融系统广大干部职工的辛勤努力是密不可分的。在此，我代表州委、州政府，对全州金融系统过去一年取得的显著成绩表示热烈的祝贺！对你们为全州经济社会发展做出的积极贡献表示衷心的感谢！

大家刚才的发言中都讲到了，国家正在加大宏观调控力度，今年将继续实施从紧的货币政策。值得大家注意的是，今年国家继续实行从紧的货币政策，是从全国大局来讲的，具体到中西部地区和民族地区，是“区别对待、有保有压”的。目前，无论是我省还是我州，正处在乘势而上、加快发展的时期，投资的潜力很大。今年，我州将实施100万元以上的项目达681项，总投资达182.5亿元，其中1000万元以上的项目达297项，总投资达165.7亿元，经济发展对信贷投资的需求将会进一步增强。我们可以充满信心地讲，我州正处在一个能够加快发展而且必须加快发展的重要战略机遇期，全州金融机构一定要坚定促进金融又好又快发展的信心不动摇，一定要坚定为临夏经济又好又快发展做好金融服务的理念不动摇，尤其要正确理解国家宏观调控政策，解放思想，顺势而为，以创新求发展，以创新求突破，努力促进全州经济与金融的协调发展。

同时，我们也要清醒地认识到，全州经济和金融运行中还存在一些不容忽视的问题。从经济方面看，全州经济运行总体态势虽然良好，但主要经济指标与全省其他地区的差距依然较大；一些基础设施、产业开发、财源建设项目受投资不足和投资结构不合理影响，建设进度较慢，发展相对滞后；部分工业企业受政策和原材料、能源价格上涨影响，产品成本增加，经济效益下滑等。从金融方面看，全州金融机构存贷差过大的问题没有得到很好地解决，除农村信用社外其他金融机构都是存的多、贷的少，一部分金融资金没有发挥最大效益，没有很好的支持地方发展；经济与金融协调发展的能力比较弱，银行“难贷款”和企业“贷款难”的矛盾突出，部分银行资金相对宽裕，但受贷款审批权限限制，在支持项目建设和企业发展上办法不多，“难贷款”问题没能很好地解决，但同时部分企业特别是中小企业、民营企业“贷款难”的问题仍然突出，急需银行支持却得不到足够的信贷服务；金融市场主体特别是银行基层机构偏少，设置不合理，服务不到位的问题比较普遍，我州经济已经进入了发展的“快车道”，但金融服务品种单一，县域网点收缩，有限的金融资源不能发挥应有的作用，严重影响着全州经济发展；影响信贷投放的因素较多，企业担保能力不足，社会担保体系不健全，企业参与信用评级的积极性不高，信用等级低等。这些问题，需要我们在今后工作中认真研究，切实加以解决。

二、全力做好今年金融各项工作

20*年，是全面贯彻落实党的*精神的第一年，也是我州实施“*”规划的关键一年。今年全州金融工作的指导思想是：以党的*精神为指导，全面贯彻落实科学发展观，紧紧围绕全州总体发展思路和发展战略，正确理解国家宏观调控政策，认真落实国家扶持民族地区和贫困地区的金融政策，注重在国家鼓励和扶持的发展领域发挥积极作用，全力促进全州金融与经济又好又快发展。目标任务是：在认真执行从紧货币政策的前提下，积极调整服务方向和重点，合理配置信贷资源，进一步加大对“三农”、中小企业、就业和助学等环节的信贷支持力度，进一步增加对支柱产业、重点项目的信贷投入，努力争取贷款规模，积极防范金融风险，力争将临夏列为调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的第二批试点地区；全州各金融机构到年底各项贷款增加15％以上，达到60亿元；不良贷款率不断下降，达到全省平均水平。具体要抓好四件事：

（一）积极支持经济建设。年初召开的全州经济工作会议和前不久召开的州十三届人大三次会议通过的政府工作报告，对今年我州实施的工业能源、基础设施和产业开发重点项目做了全面的安排部署，并就金融支持经济建设提出了明确要求。今年，州上将重点争取实施华安生物2000吨干粉酪素胶生产线、华夏乳品1000吨酪朊酸钙生产线、太子山水泥厂60万吨生产线、兰州至临夏天然气输配工程等一大批工业能源项目，加快康临高速公路建设和争取实施达家台——刘家峡——临夏市高等级公路、临夏市——大河家二级公路、临夏市及7县城区集中供热工程、广河县城道路及排水工程、5个县城污水处理工程、4个县城垃圾处理工程、8县（市）经济适用房和廉租房建设等一大批基础设施项目，争取实施40个畜牧养殖小区、40个规模养殖场和永靖县白川电站、福川电站、广河县祁家坪电站、东乡县达坂电站、康乐县吉利电站等一大批产业开发项目，年内计划完成全社会固定资产投资43亿元。这些项目资金一部分靠政府投资，一部分靠招商引资，一部分靠银行贷款，会后各银行和各有关部门要围绕上述重点项目，加强联系，协调配合，共同做好贷款项目的酝酿和策划工作，对那些与信贷政策相符合的项目，要尽快落实贷款计划，确保信贷资金及时足额到位；对那些与信贷要求有差距的项目，各银行要发挥专业优势，多在信息、技术和管理上提供帮助，尽快完善贷款各项条件，抓紧向上争取汇报，尽最大努力给予贷款支持。

（二）努力扩大信贷规模。对全州银行机构尤其是商业银行来讲，要始终把争取信贷资金额度作为工作的重中之重，多向上级行宣传我州当前的良好发展势头和投资潜力，最大限度争取上级行政策倾斜和信贷额度。尤其是各位行长，要克服消极应付、怕担风险、怕负责任的倾向，不要有“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的顾虑，对全州金融环境要做深入的调研，对一些先导性、有潜力的项目要给予大力的支持，千方百计向上争规模、要政策，努力增加授权授信。在这方面，希望在座的各位行长，一要增强服务意识，从思想认识上牢固树立主动服务的理念，身在临夏、要情系临夏，为临夏人民多办事、办实事；二要改进服务方式，主动深入到企业和项目单位，及时了解哪些地方存在商机，哪些地方需要提供服务，及早参与贷款项目的策划与包装，把贷款审批前的各项基础工作做实做好，用我们优异的工作赢得上级银行的信任，相信上级行最终会支持各位行长的工作；三要体现服务效果，今后州上评价一个银行的工作，不仅要看你们存了多少款，更要看你们贷了多少款，贷款的多少就体现出为地方经济服务的大小，州上将这一情况适时向上级银行反映，争取纳入基层行业绩考核的重要内容。

（三）进一步促进银企合作。推进银企合作共赢是市场经济发展的必然要求，也是银行自身发展的客观需要。为进一步促进银企合作，今后州人行、州银监局和我州企业主管部门要适时召开座谈会，组织各商业银行和工商企业，及时沟通情况，加强信息交流，努力构筑银企相互信任、相互支持、互惠双赢、共谋发展的合作关系。各商业银行一定要在转变经营理念和拓宽金融服务上下功夫，强化市场意识，主动去了解企业，帮助企业做大做强，建立稳定的客户群。对中小企业推荐的项目，要深入搞好调查研究，认真分析其成长性和上级行授信的可能性，分析解决企业存在的困难和问题。同时要向企业积极宣传国家金融政策、金融形势和贷款程序，帮助中小企业研究本行业市场需求，完善内部运行机制，加强内部管理，提高信用等级，以优秀的企业素质和良好的企业形象赢得金融部门的信任，争取贷款支持。

（四）不断推进服务创新。今年，各金融机构要在继续加大重点项目、重点企业、中小企业贷款投入和继续做好传统保险业务的同时，坚持从临夏实际出发，充分利用国家加大对薄弱环节投资力度和加大政策性农业保险、责任保险力度的政策机遇，进一步搞好对“三农”经济和扶贫助学贷款等的金融支持，不断推进金融服务创新。一要进一步健全邮政储蓄银行基层服务体系建设，力争在上半年完成县分支机构的成立与挂牌工作，并向乡（镇）延伸。要综合发挥农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行和农村信用社支农作用，切实搞好对“三农”的金融服务，进一步加大农业产业化经营、龙头企业培植、基础设施建设等方面的信贷支持，特别注意加强对肉羊、肉牛、生猪、油品和菜蔬等农副产品生产加工的信贷支持，全力保障“菜篮子”工程建设。二要积极做好与劳动保障、教育、财政等部门的沟通配合，全面落实下岗再就业、生源地助学贷款等信贷政策，确保支持力度较去年有较大提高。三要大力发展农业保险，积极探索适合我州特点的农业保险发展模式，全面推进农业保险试点工作，进一步扩大能繁母猪保险覆盖面，积极开展养殖业和设施农业保险业务，逐步建立多层次服务、多渠道支持的农业保险框架。同时，要积极探索发展符合我州实际的农业小额保险，切实发挥好保险业在安农、支农、促农方面的积极作用。四要积极发展责任保险，切实抓好已有责任保险政策的贯彻落实工作，特别要加强交强险、承运人责任险等强制责任保险制度的执行力度，继续推动治安保险、建筑职工意外伤害保险、医疗责任保险，逐步推广外出农民工意外伤害保险、公共场所安全责任保险、高危行业责任保险，切实减轻责任事故给保险人带来的经济负担，为保障人民群众生命财产安全发挥积极作用。

三、深入推进金融业科学发展

今年是深入学习实践科学发展观的第一年。最近中央决定在全国23个省、市（州）、县（区）和国家部委、中直企业、高校开展深入学习实践科学发展观试点活动，我州被列为全国试点单位之一。这是中央、省委对我们少数民族地区的高度重视和关怀信任，也为我们深入学习实践科学发展观、加快经济与金融又好又快发展提供了难得的机遇。昨天上午，州委召开了深入学习实践科学发展观活动试点工作动员大会，州委王书记对我州试点工作提出了“创出特色、创出亮点、创出经验、创出成绩”的总体要求。我们要严格按照王书记讲话要求，以这次试点活动为契机，以科学的金融发展观指导全州金融工作，认真研究金融业发展规律，进一步增强做好金融工作的紧迫感、责任感和使命感，深化改革，创新服务，探索解决一些影响金融科学业发展的实际问题，努力推进全州金融工作实现新的突破。

（一）着力推动经济与金融的同兴共荣。科学发展观的第一要义是发展。我们要深入学习实践科学发展观，首先要解决好经济与金融协调发展、同兴共荣的问题。现代金融是经济增长的动力，经济发展也是金融发展的根基。对我州来说，支持和推动金融的发展，就能为我州经济建设提供有效的资金保障；对金融来说，我州经济又是金融发展的重要依托，支持全州经济发展就是发展金融自身。我们要正确认识这种辩证关系，牢固树立经济与金融同兴共荣、互惠双赢和地方发展我发展的理念。一方面要深刻领会和坚决贯彻中央宏观调控政策，不断增强落实好从紧货币政策的自觉性和坚定性；另一方面要深入分析和把握全州经济金融运行的特点和规律，把促进总量平衡和优化信贷结构结合起来，绝不能搞“一刀切”。要正确理解、用心把握好中央实行的从紧货币政策，控制信贷投放规模，并不是不贷款，不支持地方经济发展，而是突出“有保在压、区别对待”的原则，只要是符合国家产业政策的项目，只要是有利于群众生产生活改善的实事，金融机构都应全力支持，只有这样，才能实现地方经济和金融发展的互惠共赢。这是我们深入开展学习实践科学发展观试点活动，首先必须解决的一个思想问题。

（二）着力解决金融服务不充分的问题。科学发展观的基本要求是统筹协调可持续发展，其中最主要的是强调地区与地区、城市与农村的协调发展，当然也包括金融资源在地区之间、城乡之间的协调发展。但是由于体制的因素，这几年我州县市和城乡之间金融机构布局出现了一些不合理、不充分的问题。一方面国有商业银行县及县以下机构大部分撤并，造成了一些县域经济金融服务空白，县域金融资源一大部分流向外地，金融服务地方的能力弱化；另一方面国有商业银行贷款审批权上收，州（市）一级机构没有贷款审批权限，银行有钱贷不出款，地方有贷款需求贷不到款的矛盾比较突出。这种体制问题，既影响了基层金融机构的效益，又影响了地方经济的发展。我们要结合这次深入学习实践科学发展观试点活动，多向上级行反映这些实际问题，最大限度争取政策倾斜，争取解决好金融资源布局不合理、服务地方不充分的问题，不断推动金融的科学发展。对这一问题，会后州银监局牵头负责，组织各商业银行，开展深入的调查研究，提出具体的意见建议，必要时借开展学习实践科学发展观试点活动机遇，向省上和国家有关方面反映和争取。

（三）着力研究扶持产业发展的具体措施。培育壮大特色经济是州第十次党代会确定的发展战略，完全符合州县（市）实际，也完全符合科学发展观要求。实施好这一发展战略，关系着我州经济的又好又快发展，也关系着全州金融业的可持续发展。我们要结合这次深入学习实践科学发展观试点活动，在银行业如何扶持清真食品、民族特需用品加工业、水电能源工业和特色旅游产业发展上多做些研究，在保险业如何围绕构建社会主义和谐社会、实现人民群众学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居等方面提供更多服务上多做些研究，借鉴其他省和市（州）申报设立产业发展基金和开展产业保险的经验，拿出具体措施，加强汇报衔接，争取今年在产业基金设立和特色农业保险方面有所突破。通过进一步研究制定符合科学发展观要求、符合国家政策的信贷规划和保险办法，强化金融对我州产业结构调整、经济增长方式转变和社会保障体系建设的助推功能。对这一问题，会后州人行和州保险业协会分别牵头负责，组织各商业银行和保险公司，拿出具体的措施，一项一项地抓好落实。

篇（8）

一、20*年国民经济和社会发展计划执行情况

20*年，在市委、市政府的正确领导下，全市上下认真贯彻科学发展观，团结一心、奋力拼搏、扎实工作，克服了年初历史罕见低温雨雪冰冻灾害不利因素影响，沉着应对国际金融危机和国内经济波动等复杂多变的环境，全市经济总体上保持了平稳健康的发展态势，并呈现出发展更加协调、结构进一步优化、后劲持继增强、人民生活水平明显提高等显著特点，较好完成了20*年全市经济社会发展主要预期目标和任务（见附表）。

（一）三次产业全面发展，经济结构不断改善

经济总量进一步扩大。全市经济仍保持了较快增长，经济总量首次登上700亿元新台阶，按可比价格计算增长12.5%，人均生产总值达14790元（约合2200美元）。三次产业结构由上年的13.9:53.2:32.9调整为12.0:54.9:33.1，产业结构不断优化。

农业经济持续增长。全年实现农业增加值83.86亿元，比上年增长3.2%。粮棉油等传统产业生产稳中有增，其中粮食总产144.98万吨，比上年增加7.8万吨，实现连续5年增产，总产超过历史最高的1990年；棉花产量达8.23万吨，增长15.3%，油料产量达13.55万吨，增长15.3%。生猪生产能力快速回升，全年生猪出栏和存栏量分别增长7.5%和4.3%，已恢复到年初灾前水平。水产、水梨、蔬菜等六大特色主导产业进一步壮大，新增水梨面积6.16万亩，水产品总产量达35.7万吨，增长8.6%。

工业经济健康运行。全年实现全部工业增加值302亿元，增长17.2%，规模以上工业实现增加值228.05亿元，增长20.3%。工业化水平进一步提高，比上年提高2个百分点。园区经济对全市工业发展的拉动作用明显提升，园区实现增加值180亿元，增长27%，园区增加值占全部工业增加值比重达59.6%，比上年提高3.7个百分点。

服务业加快发展。全年实现第三产业增加值231.79亿元，增长11.8%，比重上升0.2个百分点，对经济增长贡献不断增强。商贸、餐饮、旅游等传统服务业发展势头良好，总部经济、楼宇经济、电子商务、金融保险业等现代服务业发展有了新起色。

（二）三大需求同时拉动增长，经济活力明显增强

投资需求快速增长。全年完成城镇固定资产投资439.76亿元，增长31.7%。工业投资高速增长，完成投资291.17亿元，增长61.7%；房地产投资呈现明显回落趋势，完成投资35.3亿元，下降7%。

消费需求日趋旺盛。全年实现社会消费品零售总额201.9亿元，增长23.3%，再创历史新高。消费升级明显加快，家用汽车快速进入家庭，电子通讯类产品等升级换代步伐不断加快，经济增长的内生动力不断增强。市场物价呈现前高后低逐步回落走势，全年居民消费价格总水平上涨5.7%，低于全国、全省平均水平。

外贸需求总体平稳。外贸出口受到国际金融危机和国际市场需求下降的影响，全年完成出口总额2.64亿美元，增长6.2%。全年实际利用外资4.36亿美元，增长5.6%。

（三）三项建设快速推进，经济基础进一步夯实

基础设施建设强力推进。围绕综合交通体系和能源基地建设，重点推进公、铁、水、电等基础设施建设，铜九铁路、武吉高速正式通车，昌九城际铁路、九瑞高速、彭湖高速等重大项目正在快速推进；都昌矶山湖风电已并网发电，庐山区长岭风电年底投产，彭泽核电征地移民搬迁快速推进，已完成大量前期工作，进入正常审批程序。

城市建设有序推进。中心城区续建了14条城区主干道及延伸线，启动了100条背街小巷整治工程。市长途客运中心、公交总站、两湖活化引水工程等城市功能项目积极推进，浔阳东路和塔岭路人行地下通道工程进展顺利，城市供水、供电、供气、公交等市政设施不断完善，城市框架不断拉大，服务功能得到提升，人居环境得到改善。省级园林城市、卫生城市成功创建，南湖公园成为全省第一个国家级重点公园，武宁县荣获国家级园林县城。

新农村建设成效显著。农村基础设施不断加强，新增农村油路（水泥路）1773公里，新增310个行政村通水泥路，农村公路通畅率达86%；48座病险水库除险加固工作加紧实施，将在主汛期前完成主体工程；村庄整治快速推进，改水改厕改路工作顺利实施，“走平坦路、喝干净水、上卫生厕、住整洁房、用洁净能源”正在成为现实；优势农业不断发展，全市80%以上的新农村试点村初步形成了“一村一品”产业。

（四）三项收入有增有减，生活水平有所提高

财政收入平稳增长。受国内外宏观经济环境变化影响，我市财政增收克服支柱税源持续减收、重点企业减收面扩大、税收政策调整导致税收减收等不利因素影响，全年财政总收入完成66.17亿元，增长15%，地方财政收入完成38.42亿元，增长19.8%，均实现了计划预期目标。

企业盈利大幅下降。由于受国际原油、电煤等初级产品价格波动影响，主要支柱企业效益大幅度下滑，全年规模以上工业企业实现利税总额26.1亿元，比上年下降53.6%。

城乡居民收入快速增长。全年城镇居民可支配收入达12889元，增长14.3%，农民人均纯收入达4417元，增长12.2%，城乡居民收入增速高于计划预期目标6.3个和4.2个百分点。

20*年,全市经济社会发展凸现以下几大亮点:

——鄱阳湖生态经济区建设前期工作全面推进。积极跟进省委、省政府作出的鄱阳湖生态经济区建设重大战略，认真开展各项前期工作。加强课题调研，形成了与全省对接的1个综合调研报告和18个专题调研报告，全面完成*鄱阳湖滨湖保护区的主体功能区划调查工作。加强项目的筹备与上报工作，鄱阳湖湖控工程、*绕城高速等一批重大基础设施项目进入全省规划笼子。共青城发展得到了团中央和省委、省政府的高度重视和大力支持，编制了《共青城产业发展规划》。开展农村垃圾无害化处理，启动一批乡镇环卫设施建设。全面启动造林绿化“一大四小”工程建设，完成植树造林56万亩。

——沿江开发取得实质进展。一是规划工作继续深化，在完成总规和专规后，20*年重点抓好了《城西港区控制性详细规划》等六个板块控制性详细规划和专项规划。二是基础设施建设全面推进。沿江通道基本形成，城西港区港城大道竣工通车，沿江高速开工建设，园区路网基本形成。城西港区两个5000吨级集装箱码头建成投入运营，港区物流园区一期工程完工,中央商务区口岸通关中心开工建设。一批电力、供水、防洪设施等基础设施项目已开工建设或建成投产。金砂湾板块环境监控中心已建成，污水处理厂启动建设。三是产业积聚初显成效。六大板块全年新增亿元以上项目115个，其中投资10亿元以上重大项目11个，新开工、投产亿元以上项目分别达57个和8个。龙达年产20万吨粘胶、海天船舶机械设备制造、诺贝尔磁砖、亚东水泥四期等一批重大项目正在加快推进。

——项目建设成效显著。坚持以项目建设为主抓手，把科学发展落实到项目上，高位推进，科学调度项目建设，着力改善商务环境，项目建设取得了重大进展。全市新增签约以上重大项目201个，其中投产项目16个，开工项目107个，投产开工率达61.2%。引进省外5000万元以上工业项目118个，实际进资113.*亿元，增长19%。总投资47亿元的巨石集团年产35万吨玻纤、总投资5亿美元的旭阳雷迪年产500兆瓦多晶硅切片、总投资8亿元的*福鑫造船等一批重大项目相继开工建设；五洲电路、华锦电子、三水好帮手导航仪、信源通手机、志高空调等一批高新技术项目加快推进。争资争项成效不菲，全年共争取中央补助资金10.56亿元，涉及农林水、交通能源、社会事业等行业共129个项目，带动总投资41亿元。全年通过国家核准项目2个，总投资7.4亿元,省级核准项目37个,总投资102亿元,市本级核准项目142个,总投资67.8亿元。

——产业经济不断壮大。围绕“主攻大工业，打造大产业”的要求，着力推进石油化工、纺织服装、冶金建材、电力能源、机械制造等优势产业发展。船舶产业呈现蓬勃发展之势，全年新引进亿元以上船舶制造项目6个，全市船舶生产能力由38万载重吨提升到88万载重吨，我市瑞昌、湖口、彭泽三个县（市）被授予全省船舶产业示范基地。武宁节能灯产业快速集聚，初具规模。钢铁产业不断壮大，已形成240万吨生产能力。全年船舶、钢铁产业增加值分别增长77.6%和24%。高新技术产业蓄势待发，红鹰直升机、三诺电子、正瀚电子、保华电子等一批拥有自主知识产权、核心竞争力强的高新技术企业迅速成长，将成为支撑*经济发展的重要增长极。

——现代服务业发展势头良好。成功引进了沃尔玛、苏宁电器、洪客隆百货等知名零售业入驻*，华东市场三期竣工开业。上海汇川船舶总部、亚东水泥等总部经济落户，16幢商务楼宇正式投入商业运营。文化旅游业亮点纷呈，围绕“打造文化旅游胜地”目标，着力推进“*十景”、“庐山十景”等文化旅游项目招商，庐山西海国际温泉度假村、东林大佛宗教文化旅游区、庐山西海鹿角尖国际会议中心、共青格林云天五星级酒店等一批文化旅游项目建设进展顺利；成功举办了真如禅寺建寺1200周年庆典、第二届星子（庐山）温泉旅游节等文化旅游活动，全年实现旅游总收入96.7亿元，比上年增长8.8％。投融资平台建设不断加强，组建了城建投资公司、沿江投资公司和投资担保公司，融资成效显著，签订贷款合同63.69亿元。浦发银行、招商银行成功落户*，新引进了新华人寿、都邦财险等7家保险公司。*商业银行顺利更名为*银行，实现跨地区发展，业务得到迅速扩展；上市工作快速推进，上市后备企业资源已扩大至18家，江洲联合造船已在香港联交所完成借壳上市。

——节能减排和环保生态建设强力推进。加强对重点耗能企业和工业园区的节能监察和考核；大力推进企业节能项目技术改造，加大淘汰落后燃煤锅炉和落后产能的力度，实现了全年万元GDP能耗降低4%的控制目标。加大污染减排力度。建成了全市重点污染源在线监控系统，实现了在线自动监控的全覆盖；全市治污工程建设稳步推进，十一个县（市、区）已全面启动污水处理厂建设，市区鹤问湖污水处理厂一期工程已投入试运行，鑫山水泥余热发电、*电厂5号机组脱硫工程、星火有机硅厂锅炉脱硫、金源化纤锅炉脱硫工程建设按既定时间节点有条不紊地进行；积极推进清洁生产，发展循环经济，全年二氧化硫排放下降5.95%，化学需氧量排放下降4.7%。

——民生工程和各项社会事业取得积极进展。就业再就业工作整体推进，全市城镇新增就业人员6.8万人、城镇净增就业人员4.8万人、“零就业”家庭实现了动态清“零”，城镇登记失业率为4.3%。全年城镇参加失业保险3.4万人，城镇职工参加基本养老保险人数6.34万人，参加基本医疗保险人数5.23万人，均超额完成了全年的目标。“金蓝领工程”共培训农村劳动力7.84万人。新型农村合作医疗已覆盖了全市，参合农民达314.5万人，社区卫生服务券已发放50.8万张，对7个县级医疗卫生机构、112个乡镇卫生院、1119个村卫生室进行了改扩建，疾病控制工作进一步加强。经济适用房建设进展顺利，并由市本级向各县（市、区）拓展。全市小学适龄儿童入学率达99.99％，初中阶段入学率达98％，高中阶段教育普及率达70％。全市共获省科技进步奖4项，行业科技进步奖2项。竞技体育取得历史性突破，高玉兰勇夺北京奥运会赛艇女子双人单桨银牌，张丽萍获残奥会女子举重75公斤级比赛铜牌。市公安局荣获全国公安系统先进单位。文化、民政、扶贫、老龄、残疾人等各项事业又有了新发展。

二、当前经济发展中存在的主要问题

总体来看，当前我市经济发展的基本面是好的，但也存在一些深层次的矛盾与问题，需要认真加以解决。一是经济总量不大，尤其是中心城区带动辐射能力不强。工业化水平较低，制造业大多仍处于产业链中低环节，市场竞争力不强，企业抵御市场风险能力弱。二是工业园区仍需做大做强。20*年我市工业园区主营业务收入仅占全省的9.6%，与*工业地位不相符；全省年主营业务收入过百亿的工业园区有13个，我市仅有一个刚过百亿。三是县域经济实力亟待增强。县域经济仍是我市经济的“短腿”，与全省各地差距较大，全省财政收入5亿元以上的县区有30个，10亿元以上有12个，贵溪市、南昌县财政总收入突破20亿元，我市只有修水县上5亿元。四是创业氛围不浓，投资环境有待改善。

三、2009年经济社会发展的指导思想、主要目标和措施

2009年，由美国次贷危机引发的全球性金融危机对实体经济的影响正在逐步显现，何时见底尚难预料，世界经济形势仍将进一步恶化。我国宏观经济面临的国内外环境将更加复杂，世界经济形势发生的不利因素对我国经济的影响将进一步加重，我国将突出面临外部需求减少、传统竞争优势逐步减弱的压力，股市楼市将会继续波动，中小企业的生存环境趋紧，就业形势异常严峻，财政收支平衡面临前所未有的压力。但是，我国仍处在发展的战略机遇期，“保增长”将会是全年经济工作的主线，“保民生、保稳定”也将成为宏观经济政策的落脚点。对此，我们要充分认识，深度关注，切实增强忧患意识和风险意识，灵活审慎应对。

（一）2009年总体发展思路和目标

2009年我市经济社会发展总体思路是：高举中国特色社会主义伟大旗帜，以科学发展观为统领，深入贯彻落实党的十七大和十七届三中全会精神，围绕“保增长、保民生、保稳定”的总要求，按照市委九届七次全会提出的“两区互动、强工兴城，科学发展、奋起赶超，三年财政收入翻番，五年实现全面进位”的目标，坚定信心，应对挑战，化危机为生机，化波动为发展；以项目建设为抓手，努力提高工业化和城市化水平，大力推进沿江开发和鄱阳湖生态经济区建设，繁荣文化旅游产业；更加注重“三农”工作，加强绿色生态建养，大力实施民生工程，努力促进社会和谐，不断提高综合实力、经济竞争力和可持续发展能力，努力保持经济平稳较快增长。

2009年我市国民经济和社会发展的主要预期目标如下：

经济发展协调性进一步增强。全市生产总值820亿元，增长13%，其中第一产业增长3.6%，第二产业增长16%，第三产业增长12%；财政总收入76.1亿元，增长15%；地方财政一般预算收入44.2亿元，增长15%；规模以上工业增加值增长20%，单位GDP能耗下降4%。

经济增长动力进一步提高。城镇固定资产投资增长30%，社会消费品零售总额增长18%，外贸出口总额增长15%，实际引进市外资金增长10%，实际利用外资增长10%。

人民生活继续改善。城镇居民人均可支配收入增长10%，农民人均纯收入增长10%，城镇登记失业率控制在4.5%以内，人口自然增长率控制在8‰以内，全年物价总水平涨幅控制在4%以内。

2009年，是应对国际金融危机、保增长促发展的关键之年，也是加快发展、争得*应有地位的起步之年。确定2009年全市生产总值增长13%这一目标，主要依据是：从三大需求看，根据现有项目和资金落实情况，预计今年城镇固定资产投资可增长30%，总量为572亿元，可拉动经济增长8个百分点；根据国家将出台的相关政策和我市消费增长趋势，预计今年我市社会消费品零售总额可增长18%，总量可达到238亿元，可拉动经济增长5.9个百分点；根据重点出口企业已落实的订单预计，今年我市外贸出口可达到3亿美元，增长15%，可拉动经济增长0.1个百分点。以上合计可以拉动经济增长14个百分点，考虑到金融危机等不确定因素影响，安排13%的增长目标是可行的。

（二）2009年经济社会发展的主要措施

1、抓好重大项目，加大固定资产投入

紧紧围绕我市产业布局和基础设施布局，全方位、宽领域地狠抓项目建设，积极加大投资总量，拉动经济增长，奠定发展基础。

争资争项，支持发展。紧紧抓住国家加大投入，扩大内需的机遇，积极向上争资争项。按照竣工一批、续建一批、开工一批、准备一批等“四个一批”的要求，瞄准中央补助资金投向，加快包装和上报一批重大交通、公用事业和农村基础设施项目。积极做好昌九城际铁路、京九电气化改造、武九电气化改造、杭瑞高速（*至瑞昌段）、星子大岭风电、西气东输二线工程、鄱湖治理二期第五个单项等项目续建。开工建设庐山西海高速公路、长江公路大桥、214码头改扩建、国家农村公路改造等项目。积极推进彭泽核电主体工程、都昌老爷庙风电、庐山区长岭风电二期等一批重大项目前期工作。抓紧储备一批符合我市实际需要的基础设施和社会事业项目，以及符合我市产业发展方向的产业项目，建立项目库。安排专门人员跟踪项目申报进度，千方百计促进项目和资金落实。加强国家投资项目管理和监督，确保项目快速建成。

扩大开放，增强后劲。通过产业集群和产业链招商上项目，进一步加大固定资产投入。重点引进符合我市产业布局、投资强度高、环保型、科技含量高的大项目。加快推进巨石玻纤、九钢150万吨板材、旭阳雷迪多晶硅、龙达30万吨化纤、诺贝尔陶瓷、赛得利二期等项目，确保年内投产。积极做好亚泥四期、海天船用设备、城门山铜矿扩能、恒基伟业太阳能、L－乳酸、正瀚电子等项目续建工作。力争江铜60万吨硫铁矿和40万吨铅锌冶炼、五洲电路板制造、鸭鸭创新基地、30万吨植物油、维科印染退城进园等项目年内开工。积极跟进*电厂四期、化工仓储物流等项目，围绕太阳能光伏、钢铁深加工、汽配船配、建材等优势产业，有针对性地包装、重组一批项目。

改善环境，创优服务。突出抓好软环境建设，认真落实好我市招商引资的各项政策，对于重大项目，采取“一事一议”的办法，千方百计争取项目落户。强化服务，建立市、县两级的客商投资服务中心，确保有专门机构和专人负责，为外来投资者提供优质服务，解决项目落户后顾之忧。不断提高我市干部队伍执行政策的操作力，提高办事效率，提高办事透明度，做到公平、公正、公开，取信于客商。继续加大安商力度，强化“三分招商，七分安商”的工作理念，营造良好的招商引资氛围。

2、优化产业结构，实现工业跨越发展

紧紧围绕主攻工业、决战园区的目标，不断扩张工业总量，调整产业结构，大力发展高新技术产业，扶优扶强，培植新的经济增长点，增强经济发展后劲。

壮大园区，夯实平台。进一步做实做大做强开发区和工业园区，结合城镇建设，科学规划、合理布局开发区和工业园区，真正使开发区和工业园区成为全市经济发展的“火车头”，经济发展的大舞台。集中财力以及引导社会资本参与园区基础设施建设，通过资本运作的方式解决园区基础设施投入不足问题，着力推进园区水、电、路、燃气、通讯和污水处理等基础设施建设，并着力发展仓储、物流、技术研发、员工之家等配套设施。进一步理顺*开发区管理体制，建立“三区合一”的行政管理机制。改善服务方式，争取行政服务中心进园区。抓住园区发展过程中的主要矛盾，着力解决项目的开工率、投产率和达产达标率。

抓好龙头，推进集聚。合理规划一批有基础、有优势、有竞争力的产业，积极推进城西、城东、金砂湾、码头、马垱、赤湖六大沿江板块产业集群建设。积极培育壮大一批重点企业，发挥龙头企业集聚带动作用，抓好*石化、星火有机硅、江洲造船、亚东水泥、*钢厂、巨石集团、共青鸭鸭等一批重点企业建设，促进企业管理、规模和效益不断提升。全面落实中央帮扶企业政策，在信贷融资、企业用工等方面支持企业，积极帮扶困难企业渡过难关，鼓励企业开展科技创新，打造自主品牌，提升竞争力。

围绕高新，调优结构。走“传统产业高新化、高新技术产业化”的路子，利用高新技术改造传统产业，提高产品技术含量和附加值，提升传统产业市场竞争力，提高高新技术成果转化率，加速技术向产品转化。突出发展太阳能光伏、电子信息、汽车制造、硅化工、生物制药等高新产业，重点扶持清华同方713厂、6354所、星火有机硅、昌河汽车等高新企业，加快推进旭阳雷迪多晶硅、盖拉斯电子、志高空调等一批高新项目，不断壮大高新产业规模，逐步形成产业集聚。发挥政府主导作用，通过政策、资金引导我市高新技术产业发展，继续发挥好高新技术产业引导资金作用，在项目报批、规费、用地等方面向高新技术产业倾斜。

3、加快城市建设，提升城市竞争力

坚持以城市基础设施的适度超前发展作为繁荣城市经济的重大战略举措，用城市建设的杠杆撬动发展，加快城市建设，逐步把*建设成为一个山水辉映、环境优美、功能完善、宜居宜业的沿江港口城市。

做大中心城区。拉大城市框架，加快城市“西拓、东延、南移、中疏”步伐，大力推动城市由甘棠湖、南湖时代走向八里湖时代。进一步发挥规划的龙头作用，调整、完善好城市发展总体规划和专项规划，推动城市发展由扩散式向组团式发展转变。启动八里湖区域的规划修编，高起点、高标准搞好八里湖新区规划，通过续建、新建和储备一批城建项目，把八里湖区域建成一个功能齐全、设施完善、环境优美，同时又有新型产业支撑的现代化新城区。

完善城市功能。尽快完成长虹西大道、环八里湖道路、九莲南路、螺丝山路、南山路等道路建设，继续推进体育中心、八里湖污水处理厂配套管网、龙开故道、胜利公园景观和绿化配套等工程建设，开工建设十里河整治、南山公园、濂溪大道、桃园路、三马路南段，鼓励支持各县（市、区）加强县城及中心集镇建设，实现新老城区、中心城区、县城协调发展。全面推进中心城区净化、绿化、美化工作，加强交通整治和环境保护，不断提升城市管理水平。大力开展国家级文明城市、卫生城市、园林城市和历史文化名城的创建活动。

盘活城市土地。增强城市经营能力，发挥土地资源带动作用，壮大城市经营资本。加大土地收储力度，在有效垄断土地一级市场基础上，加强城市闲置土地的清理和收储，做到应收尽收，做大土地储备总量。加大以地融资力度。变卖地筹资为储地融资，盘活城市“闹区”的土地、房屋等国有资产，通过开发、改善环境，最大限度地使土地升值，确保“开发一片、建设一片、成功一片”，逐步使城市建设走上一个滚动发展的良性循环轨道。加大城市规费收缴力度，做到应收尽收。

4、推进现代农业，增强县域经济实力

坚持以发展现代农业为目标，围绕农民增收、农业增效、农村繁荣，加快农业现代化进程，不断提高农业产业化经营水平，扎实推进新农村建设，加速县域经济发展，促进城乡统筹发展。

着力推进农业产业化。大力实施“沃土工程”，改造中低产田8万亩，稳定粮食生产，确保粮食总产量稳定在27亿斤以上。按照扶龙头、强产业、富农户的思路，重点扶持仙客莱食用菌、鄱湖水产、博莱集团等一批辐射带动能力强、产品市场前景广阔的农业产业化龙头企业，发挥带动作用。本着“市场连公司、公司连基地，基地连农户”的思路，以全国“双低”油菜基地建设为重点，强化大宗和特色农产品原料基地建设以及农副产品标准化、品牌化建设，对土地治理项目进行优先扶持。力争新增绿色、有机、无公害食品30个，新增国家级、省级名牌农产品和著名、驰名商标10个以上。

进一步深化新农村建设。新增1134个新农村建设点，大力发展“一村一品”产业，力争80%的建设点有特色产业。完善农村基础设施和服务设施，新建农村水泥路1500公里、砂石路280公里，实现100%行政村通公路，95%的行政村通水泥路，加快推进农村渡改桥。继续实施农村安全饮水工程，新增解决农村6万人口的饮水安全。按照“三清三绿七改五普及一处理”的要求，大力推进建设点整治建设，加大村庄绿化力度，推进乡村垃圾无害化处理，进一步改善农村生产生活条件。

聚力发展县域经济。全力改变我市县域经济“短腿”现状，以强县为根本，以增收为目标，以产业为手段，统筹城乡发展，提升县域经济整体竞争力。做大做强产业特色县，每个县（区）依据产业优势，狠抓一到两个特色产业，不断做大产业总量，形成竞争优势，努力打造一批服装大县、钢铁大县、造船大县等产业大县。创优县域经济发展环境，制定和落实促进县域经济发展的各项奖励措施，对产业发展快、财政增长快的县（区）实行以奖代补，激发县域经济发展的动力。加大县域审批自，在法规允许的范围内，坚决下放审批权限，给予县（区）更大的发展空间和更多的自。切实推动全民创业，按照“非禁即入”的原则，最大限度放宽准入条件，积极为回乡创业人员提供咨询、办证、贷款、担保等服务，努力创优全民创业环境。

5、推进现代服务业，有效扩大内需

以壮大总量、提升结构、提高质量为目标，不断加快现代服务业发展，发挥服务业促进经济增长的积极作用，突出抓好旅游、物流、金融业等产业，加大培育消费市场，扩大内需。

做强旅游经济。坚持不懈打好“庐山牌”，进一步整合全市旅游资源，加快旅游景点、景区开发，提升旅游品牌。加快推进庐山南北山园门、庐山西海国际艺术园、东林大佛景区等重大旅游项目建设。大力开发符合现代生活方式需求的温泉洗浴、野营探险、森林吸氧、绿色农业观光等生态旅游项目，着力打造生态休闲游、浔阳历史文化游、宗教朝圣游、农业观光游、地质科普游、候鸟湿地游、农家乐城郊游等精品线路。进一步理顺旅游管理体制，创新旅游发展机制，加快*旅游由景点、景区游向旅游强市跨越，推动旅游业大发展。

做实物流经济。积极创造条件，出台扶持措施，加快楼宇经济发展，吸引胜雅、亚东水泥等企业总部落户，支持龙翔国贸、信华国际、远洲等商务楼宇完善功能，提升服务水平。发挥我市区位优势，加快市场服务体系建设，支持粮食批发市场、国际汽车城、*果品市场等重点市场加快发展。

推动金融业发展。创新金融工具、金融品种和金融手段，提高资金融通和资本营运效率，实现金融资源的合理配置。搭建好融资平台，走多元化投融资的路子，开展政策融资、商业金融融资、信托产品融资、债券融资、项目融资，做实做强做大各投融资公司。鼓励国内股份制商业银行、外资银行、保险公司、证券公司、担保公司、评估机构等来*设立分支机构，开展各项业务。继续推进18家拟上市企业的上市工作。

促进消费需求。把促进消费作为扩大内需的关键环节，着力改善消费结构，实现消费和投资的“双拉动”。充分发挥*市区消费市场的优势，加快消费结构升级，增强城乡居民消费能力，扩大外来消费规模，促进消费总量扩张。引导企业围绕汽车、建材家居、数字产品等消费热点，提高供给能力和服务质量，积极推进“家电下乡”活动。

6、强化生态文明，实现可持续发展

坚持节约、集约、循环、生态保护并举，不断加强生态环境保护，坚决推进节能减排，大力发展循环经济，实现经济社会可持续发展。

加强生态环境保护。继续推进鄱阳湖生态经济区建设，积极规划、建设一批项目。加强林业建设，大力推进“一大四小”工程，实施好鄱阳湖生态林建设，推进血防林工程、长江防护林工程、自然保护区工程等林业工程和水土保持工程建设。加快环保基础设施建设，加快全市污水处理建设，确保市区两个污水处理厂正常运行，各县（市、区）生活污水处理厂今年投入使用，推进城市第二垃圾处理场建设，因地制宜地搞好乡村生活垃圾无害化处理。加强重点流域污染治理，加强工业污水排放监测和治理，推进畜禽水产养殖污染治理，控制农业面源污染。逐步建立和完善生态环保综合监测体系，加强鄱阳湖流域和八里湖城市水源地水质监测。继续推进“修河环保行”活动。

大力推进节能减排。采取结构减排、工程减排、管理减排等措施，坚决完成省政府下达的主要污染物减排工作任务。突出抓好工业、建筑、交通三大领域，石化、电力、钢铁、纺织、建材等行业节能，严格执行省能耗限额，加快淘汰落后生产能力、工艺、技术和设备。大力推动实施工业燃煤锅炉（窑炉）改造、电机系统能量优化、余热余压利用、绿色照明、区域系统能量优化等“十大重点节能工程”。推动企业积极调整产品结构，加快节能技术改造，降低能源消耗。以全省百户重点耗能企业为试点，逐步推广能源审计。

积极发展循环经济。实施煤炭、建材、电力等行业循环经济推进计划，在钢铁、石化等重点行业设立循环经济高技术产业化专项。抓好循环经济试点工程，组织实施好星火有机硅基地国家循环经济试点工作，推进我市重点循环经济试点项目建设，抓好重点企业的资源综合利用和重点企业的再生资源回收利用。

7、保民生促就业，建设和谐*

篇（9）

对于金融机构来说，利率市场化是市场经济发展到一定阶段的产物。对农商行而言，利率市场化改革无疑是一次巨大的挑战，突出表现在以下几个方面：

（一）利率市场化加剧农村金融市场竞争

众所周知，农商行由农信社改制而来，立足“三农”的市场地位早已根深蒂固，农村市场仍是农商行未来发展的根基。一直以来国家积极扶植农村中小金融机构，使农商行能够在金融政策扶持下逐渐成长壮大，但随着利率市场化不断深入，客户议价权更大，选择面更广，农村金融市场客户争夺将更加激烈，同业竞争将进一步加剧。

（二）利率市场化将进一步压缩利润空间

目前，大多数农商行都是近几年由农信社转型而来，银行化改革时间不长，规模不大，经营模式仍然过度依赖存贷款利差中间业务收入占比较低。随着利率市场化改革的不断深入，农商行当前经营模式将受到极大冲击，随着存款利率浮动区间的调整，贷款利率管制全面放开，存贷款市场竞争加剧，吸储成本增加，利息收入减少，经营利润空间将被进一步被压缩。

（三）利率市场化考验信贷风险管控能力

随着7月22日中国人民银行全面放开贷款利率管控，金融机构之间利率竞争将不可避免，贷款利率将随市场波动而变化，存在着多变性和不确定性。这就要求农商行在贷款利率定价上做出科学合理的判定，根据客户风险级别确定贷款利率、贷款期限，这无疑在某种程度上增加了信贷风险管控难度，既要保证收益又要兼顾风险，不能一味追求高利润。

农商行应对利率市场化对策

作为市场经济发展的产物，利率市场化已是大势所趋，作为农村金融机构，农商行必须立足当前实际，因地制宜，调整经营模式，创新发展思路，灵活应对利率市场化带来的挑战。笔者提出以几点下建议：

（一）以静制动，充分挖掘现有市场潜力

面对利率市场化改革的不断深入，同业市场竞争的日益加剧，作为扎根“三农”，服务三农为宗旨的地方金融机构，农商行必须“以不变应万变”，充分发挥自身优势和特色，坚守服务三农、服务中小企业、服务社区和县域经济的市场定位。充分发挥农商行自身点多、面广、人熟、地熟的优势，发扬老一辈农信人精神，通过深入农村、农户、企业、商户，详细了解不同种类客户金融服务需求，只有在巩固原有客户的基础上，加大对城区、城郊等薄弱地区营销力度，不断寻求新的客户资源，培育新的客户群体，提升原有市场份额，增强同业市场竞争力，方能在利率市场化改革大潮中始终立于不败之地。

（二）顺势而为，尽快转变经营管理模式

随着央行全面放开金融机构贷款利率管制，标志着我国利率市场化又向前迈出了一大步，利率市场化的冲击已是不可避免。对此各地农商行要加快经营管理模式转变。一是由粗放型管理模式向精细化管理模式转变。通过对网点、部室进行整合重组，梳理操作流程，减少管理层次，实现业务处理的专业化、流程化、集中化管理。加强资金成本核算，提高资金使用效益，在风险可控的前提下，最大限度实现资源优化配置；二是由过度依赖存贷利差单一盈利模式向多元化盈利模式转变。积极发展保险、基金、投资理财等中间业务，提高中间业务收入占比，实现收入结构多元化，最大限度地减少利率变动带来的风险。加快金融产品创新，加大对网上银行、手机银行等新兴产品推广，创新担保方式，不断研发特色信贷产品满足不同客户金融服务需求；三是由单纯注重业务发展向综合竞争力发展模式转变。面对利率市场化的冲击，同业竞争的加剧，农商行必须提高综合竞争力。要重视企业文化创建，打造属于自己品牌形象，赢得广大客户的认可。重视人才队伍建设，打造各专业后备人才库，提高行业竞争力。重视网点形象，打造优质服务，提高服务效率，提升客户满意度。

篇（10）

富民工业园区从开发建设初期的县域工业聚集区，到如今的昆明市级“工业上山”和“一园多片、一园多区”示范园区，再到10年后的云南省级“山地生态工业园区”示范园区，一次又一次发生了或发生着质的跨跃与蝶变。

（一）工业上山和一园多片、一园多区

2008年以来，按照“工业上山”和“一园多片、一园多区”的发展思路，依托富民区位、交通和资源优势，富民工业园区积极推进云南台湾食品加工园、昆明环保科技产业园、昆明钛产业基地、哨箐机械加工园、大营五金建材产业园、散旦林产精品园等特色产业园区建设，现已建成5个园区，园区开发面积突破7.5平方公里，建成基础设施项目32个，建成区面积突破6.5平方公里。2014年，园区完成工业固定资产投资27.18亿元，主营业务收入57.3亿元，规模以上企业工业增加值增长12.4%，增速排名昆明市第六位，省总工会、省工信委授予富民工业园区省级“劳动关系和谐园区”称号。截至2015年9月末，园区入驻企业155户，其中：建成投产企业114户，在建企业有41家，规模以上企业37户;当年完成财政总收入6943.99万元，向上争取专项资金1768万元。

（二）三大产业、四大片区与五个力争

2015年3月，《富民县工业园区总体规划（2010-2030年）》通过专家评审会评审。《规划》围绕建设“主营业务收入超百亿元”工业园区目标，以武昆高速公路、轿子雪山旅游专线为发展轴，建设白石岩-大白坡片区、大营-茨塘片区、散旦片区、款庄-东村片区四个轴心工业片区。规划建设用地面积30.4平方公里，总面积67.37 平方公里，重点发展以节能环保设备为主的装备制造业、半导体为主的新型材料产业、钛化工产业。依托交通区位及资源优势，做大装备制造产业，做强钛化工产业，重点培育新材料产业，优化提升农副产品加工、食品加工等传统优势产业，构建以钛化工、装备制造和新材料为主导，农副产品加工、食品加工、商贸物流为支撑的新型工业产业体系。新型工业园区将建设为以制造业、钛化工业和新材料三大产业为主导的产业基地，集生产、生活配套为一体的生态工业园，形成一批具有区域特色和比较优势的产品品牌。确保实现5个力争：力争打造为云南省践行“四化同步”先行区、云南省“山地生态工业园”示范园区、昆明市新型工业项目建设重要平台;力争至2020 年，主营业务收入超过100亿元;力争至2030年，主营业务收入超过200亿元;力争至规划期末，园区土地投资强度在200万元/亩以上;力争至2030年，每亩土地工业产值达云南省先进水平。同时，严控工业准入门槛，对现有“三高一低”的工业企业实行关、停、并、转，按期限完成污染企业的环保治理和达标排放，促进县城周围工业企业实现无烟无污水排放，推动绿色经济和循环经济的发展，实现工业发展和环境保护的双赢。

二、园区困境

在整个中国经济增速疲软，经济下行压力不减反增的大氛围下，富民县经济金融的整体形势也一样低迷，下滑趋势同样未减，总体运行步履蹒跚，部分经济金融核心指标跌落状况远远超乎预期。园区企业实现产值同比降速骇人，工业增加值连续多月保持高位负增长。受县域经济徘徊不前的拖累，辖区商业银行存款来源匮乏，持续呈负增长态势，贷款增势乏力，增速大幅滑落。

（一）土地调规频繁

按照工业园区开发进度，园区内有台湾食品加工园、哨箐一业化工、得乐村二期、兴贡自来水厂、重庆大业、钰和集团二期等11个地块需要进行调规。调规主要原因是地块不符合土地利用总体规划，用地手续不完备。

（二）地质隐患显现

为积极响应“工业上山，节约用地”的号召，富民部分工业上山片区已出现明显地质灾害和较大安全隐患。其中，大营五金建材产业园为地质灾害较严重片区，该产业园已有20家企业出现地基下沉、边坡滑移、挡墙坍塌，占产业园入驻企业的86.96%。尽管富民县政府为治理地质灾害及安全隐患，已采取“一事一策、一企一策”的方式进行处理，针对富邦制冷、鼎骏塑业、鑫欣翔、荣德福管业边坡、挡墙治理初步方案已确定，但出于投资较大的考量，企业至今未实质性开展治理工作。

（三）指标下滑严重

1～9月，园区43户规模以上企业预计实现产值30.8亿元，同比下降18.5%;预计完成规模以上工业增加值8.29亿元，增速为～5.2%;规模以上企业主营业务收入28.2亿元，同比下降10.5%，占年度目标的56.8%，塌进度18.2个百分点;规模以上企业利税总额1.58亿元，同比下降5.4%，占年度目标的57.2%，塌进度17.8个百分点;工业固定资产投资21.6亿元，同比增长9.1%，占年度目标的67.5%;完成土地收储570亩，占年度目标的71.3%，塌进度3.7个百分点;完成基础设施投资4.1亿元，占年度目标的82%，超进度7个百分点;规模以上企业完成园区税收6719万元，占年度目标的41.7%，塌进度33.3个百分点。

（四）企业亏损面大

截至9月末，43户规模以上企业有13户企业呈亏损，亏损面高达30%，亏损额超6000万元，其中，有2户园区骨干企业亏损额均超1000万元。

（五）停减产呈常态

截至9月末，受原材料价格上涨、钛白粉、黄磷、硫酸、饲料级磷酸氢钙等主要工业产品出厂价格低迷、订单锐减、成本递增、资金筹措困难等诸多不利因素影响，泽昌钛业、宝地纸业等8户企业已呈停产状态，占规模以上企业总数的18.6%。园区内，一半以上企业已处于事实上的被迫减产或主动减产状态。其中，新龙公司停产时间最长，已超过半年，新龙公司和泽昌钛业两户停产企业的产值占富民园区规模以上企业总产值的40%以上。

（六）项目进展迟缓

2014年以来，园区开工落地项目少，在建项目进展缓慢，固定资产投资形势严峻。截至2015年9月末，除环保产业园、新泽兴公司、国电电力金铜盆风电场、款庄和平太阳能光伏发电项目等4户企业可继续申报固定资产外，暂无其他企业或项目可申报固定资产投资。受资金、建设用地和基础设施配套工程滞后等不利因素的制约，园区企业的建设、投产进度在逐步放缓。

（七）融资形势严峻

一是园区融资平台公司经营艰难。园区融资工作主要以园区平台公司――富民工业园区国有资产管理有限公司为主，但因公司负债较高，难以再维系正常的融资工作。在国资公司的基础上，园区相继成立富民启航工贸有限公司、富民畅达水务公司等4家平台公司继续开展融资工作。

二是利率执行水平偏高，融资满意度不尽人意。截至9月末，园区完成银行融资贷款9760万元，完成其他社会融资664.87万元;为企业提供担保贷款18家，获得银行贷款7230万元;开展“财园助企贷”获得银行贷款企业2家，贷款额度600万元。从机构满足面来看，辖区5家县级商业银行，有3家对园区建设或园区企业进行了融资，机构融资满足面为60%。从信贷额度满意度来看，在未扣除贷款保证金的前提下，园区建设贷款满意度为65%，园区企业贷款满意度接近80%。从利率执行水平来看，园区建设贷款平均利率水平为基准利率的1.1倍左右，园区企业贷款平均利率水平为基准利率的1.12倍左右。从园区和企业的融资成本承受度来看，65%的园区企业主认为，商业银行的执行利率仍然偏高。

三是BT融资模式进退两难。园区从开发建设起，近5年来主要通过BT模式获得的融资规模约在2.5亿元左右，现已进入分期支付合同约定款的高峰期，尚有近1.5亿元的债务需分期偿还。倘若近1.5亿元的BT债务不能正常清偿，那么，园区所面临的融资形势是可想而知的。

四是企业信贷需求萎缩，商业银行“惜贷”情结显露。截至9月末，园区企业贷款余额为36650万元，较年初增-16.42%，商业银行“惜贷”情结进一步显露，企业信贷需求也呈明显萎缩态势。“惜贷”和萎缩的主要原因是经济下行压力不减，富民县域经济金融形势未见明显好转，商业银行多以观望了解和贷前调查的姿态出现，而企业已步入深度下调生产经营规模或产品升级换代的策略阶段。

三、前景猜想

任何一个定位于长足发展的经济实体必须首先赋有闪亮的企业文化，并具备冬天卖“冰激淋”的禀性和韧劲，坚持在逆境中朝着既定的方向坚定地走下去。当夏花盛开之际，他的“冰激淋”必定供不应求，企业品牌也一定最硬、最响亮。

（一）定方向抓措施

不管冬天怎样严寒，园区的春天终究会来临。越是在严峻时期，越要保持必有的定力，并竭力抓好以下5项措施的有效落实：

一是抓牢经济运行。始终保持向前发展的定力，按照年初既定的方向和已通过评审的《富民县工业园区总体规划（2010-2030年）》目标，全力抓好园区建设措施的落实。以富民县园区工业经济运行保障服务领导小组为抓手，适时召开工业分析会、园区建设推进会、园区企业生产经营促进会，精准研判富民工业经济运行状况，尽早实现部分核心经济金融指标止跌上扬，切实扭转关键指标持续下滑的不良局面。

二是抓实企业帮扶。切实完善县级领导挂钩联系服务重大项目工作制度，加强重大项目的服务工作和协调力度，实行“一企一策”、“保姆式”服务，及时为企业排忧解难，对园区企业给予必要的政策呵护和财政专项资金倾斜。对克林轻工、新泽兴等亿元项目建设阶段及生产生活过程中遇到的困难和问题以最具效能的方式协调解决，切实做好企业服务工作。积极协调解决重点企业生产经营中的困难和问题，帮助停产、半停产企业逐步恢复生产，稳步实现扭亏转盈，有效杜绝“僵尸企业”在富民园区出现。按比例协调安排专项资金，及时处理并解决20家企业标准厂房及其附属建筑出现地基下沉、边坡滑移、挡墙坍塌等地质灾害和安全隐患问题，让入驻企业放心生产、安心经营。

三是抓细产业培育。明确市场的主导作用，注重市场自发力量对维持经济增长的重要作用，进一步放宽园区企业市场准入，为产业定位、企业注册和生产经营提供快捷服务，为园区建设和园区企业清障搭台，并为园区企业提供低成本创业空间、提供引导资金及减税降费等便企惠企措施。紧扣“主动适应经济发展新常态”这一主题，进一步克服经济下行压力所带来的不利因素，围绕“先进装备制造业、钛化工产业、新材料产业”三大主导产业为支柱的工业产业体系，全力推进产业类项目建设，延伸产业链条、优化园区产业结构、扩大园区经济规模总量。引导企业进一步转型升级，用高新技术和先进适用技术改造提升现有产业，进一步优化产业结构，扩大经济规模，提高企业竞争实力，提升产品附加值，变“富民制造”为“富民智造”，变“区域化、板块化工业”为“富民特色化工业”。

四是抓好项目投资。抓项目就是抓投资，抓投资便是抓发展。适时对重点投资项目运行情况进行调研和分析，找准不足，逐一解决问题，稳步推进园区项目建设。

五是抓实土地利用。按规划加快推进散旦林产工业精品园、大白坡片区等7个片区土地一级开发，为招商引资、项目落地储备土地。加强与国土等部门的对接，及时完成地块调规工作。拓宽渠道和方式，积极筹集资金，缴清市级规费，分批次做好哨箐片区、得乐村片区、东元片区入驻企业的供地工作，为企业办理完备的用地手续和项目建设手续。

（二）转理念求创新

不论在什么时候，在什么体制下，金融和实体经济永远是互动着同进退的共荣体，两者的关系是与生俱来的唇齿关系。每一位有战略远见的银行家和企业家都必须始终牢记“唇亡齿寒”这句古训，实体经济生产经营出现下滑，处于低迷状态，金融机构一定要抓住时机，找准切入点，竭力相扶，只有这样，才能重拾社会信心，重新凝聚市场氛围，形成对政府和市场的向心力。

一是转变理念。商业银行要切实摈弃“嫌贫爱富、喜大厌小”的观念，不要一味紧盯大中型国企等所谓的“黄金大户”，却置地方中小微企业真切而合理的信贷诉求而不顾;不能只做稳赚不赔的“一锤子”买卖、“大单”交易，而漠视各级政府的产业扶持政策，对园区中小微企业和“双创”企业冷酷地“抽贷”、“惜贷”。

二是提升服务。提供多元化、亲民化的金融服务是未来商业银行生生不息、持续向前的必由之路，商业银行的利润是靠完善的服务和人性化的创新换来的，坐等客户送上门，拉拉存款就挣大钱的金融时代已一去不复返。何为多元化？“一企一策”、“一户一服务”，为企业提供量体裁衣的个性化服务就是多元化;何为亲民化？不忽悠企业，不误（诱）导客户，删去“莫须有”的手续费，下调所谓的保证金比例，授予企业偏向饱和的信贷额度，给予企业合理的利率定价，并为企业提供便捷、高效的金融服务，这便是商业银行金融服务亲民化的核心内容。

三是完善服务。完善金融机构支持园区企业服务方式，积极开展联动融资模式试点，加快发展普惠金融，探索完善银行、保险、政府专项基金等金融机构与政府部门间的合作模式，构建包括企业信贷、商业保险、专项基金担保（补助）在内的园区金融服务体系，引导和鼓励商业银行向园区企业提供一站式、系统化的金融服务。

四是精准发力。首先从资源配置上着力，有效缓解园区企业融资难、融资贵问题。一方面，对现有存量资金进行盘整和优化，另一方面，增量资金向园区企业适度倾斜。在利率定价方面，要充分考量银行利润率和企业融资成本率所产生的反向边际效应，找准利润收益方与成本付出方战略合作的定价平衡点。商业银行在合理的成本覆盖和风险覆盖的前提下，要切实降低成本，有效改善服务，适度降低贷款利率上浮水平，让园区企业实实在在地享受到普惠金融为实体企业带来的实惠，逐步形成企业“贷得起”，银行“放得起”的双赢双利局面。同时，商业银行要严守合规经营的“底线”，自觉规避违规收费和借“过桥”抬高融资成本等金融乱象;渠道方面，进一步优化现有金融服务网点，新设网点继续向园区企业扎根，借鉴和学习先进、科学的信贷评审与管理模式，切实提升信贷投放的精准度。

五是过桥资金。建议省政府牵头安排专项预算资金，设立园区企业续贷过桥专项资金，缓解省级园区企业，特别是入园中小微企业周转资金融资难、融资贵问题。对依法合规经营、市场前景广阔，具有持续经营能力、征信记录良好、还款能力与还款意愿强，但企业资金链暂时短缺或断裂的入园企业，及时提供短期过桥资金。

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[中图分类号]F276.3 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2012）44-0037-02

1 当前永嘉县中小企业发展面临的主要问题

1.1 宏观经济下行，企业效益普遍受影响

受全球经济不景气影响，永嘉县当前工业经济呈现增速总体放缓、点上问题暴露增多现象，经济下行压力陡增。当月产值、出口指标快速下滑；个别行业持续下行，支柱行业依靠龙头企业支撑；企业整体效益下滑，亏损面扩大。随着近期还贷企业不断增多，这个时段可能成为永嘉企业生存的艰难期，成为库存多、应收账款多、流动资金少企业生死存亡的博弈期。

（1）当月产值、电量、出口指标快速下滑。2月、3月、4月、5月、6月、7月、8月当月规上产值增速分别为24.48%、13.72%、7.11%、2.09%、15.65%、1.1%、-2.41%，走势呈逐月快速下滑态势，8月当月为今年以来当月首次负增长。2月、3月、4月、5月、6月、7月、8月当月工业用电量增速分别为141.99%、11.34%、-8.44%、-9.49%、-0.77%、20.12%、2.8%，用电量总体呈逐月快速下滑态势。其中7月当月用电量之所以增长20.12%，主要受电力、燃气及水的生产和供应业累计增长47.62%拉动，实际扣除这个因素，制造业1～7月用电仅增长1.41%。自营出口6月、7月、8月三个月连续环比负增长，1～8月全县自营出口虽然累计增长16.19%，但剔除泵阀行业，累计同比下降0.33%。

（2）支柱行业依靠龙头企业支撑明显。全县24个行业中仍有半数行业负增长，四大主导行业中拉链纽扣行业受鞋服、箱包等市场需求不旺影响，生产、出口始终在负增长区间徘徊。1～8月分别下降3.12%、12.25%。泵阀行业剔除前8家大企业，规上行业产值下降0.03%；泵阀出口提出增速前50名重点企业，出口同比下降6.15%。泵阀上游行业铸造企业普遍不景气，等炉、凑炉现象普遍。服装行业剔除报喜鸟等4家企业，规上行业同比下降2%，10家服装自营出口企业，剔除迷西仕（出口增68.68%）1家，增速由原来增长12.66%转为下降27.82%。鞋业剔除奥康、红蜻蜓、日泰3家，规上行业同比下降0.62%，鞋业出口一直低迷，降幅都在20%以上。玩具行业与往年30%以上的高速增长相去甚远，玩具龙头企业已下降1.7%。对比鲜明的数据说明：广大中小企业发展形势不容乐观。

（3）企业整体效益下滑，亏损面扩大。对全县1～8月监测到的131家重点企业经营指标显示，企业利税、利润分别下降11.3%、9.2%，比上月加深了4.6个、0.2个百分点，亏损企业53家，亏损面达41%，虽然法定利率不断下降，但企业财务费用、利息支出同比增长29.3%、43.6%。在市场萎缩、订单缺乏、资金回笼变慢的情况下，企业为维持生存、留住员工，只得增加库存生产。1～8月产成品存货同比增长32.6%，应收账款净额同比增长16.2%。一旦再受融资持续趋紧夹击，企业将面临资金链紧张的危机。

1.2 中小企业融资门槛依然高

一般意义上讨论的中小企业融资难，包括债券、IPO、信托、银行贷款等诸多方面，但在当前融资背景下实际反映的是中小企业银行融资难。据统计，在我国中小企业的融资结构中，企业自有资金等内源性融资占比约为60%，公司债券和股票发行等外源性融资占比不到1%，银行贷款等间接融资占比为21%，其他渠道融资占比约为18%。在公司上市、发行债券等直接融资基本不现实的情况下，中小企业只能主要依靠向商业银行借贷的间接融资方式。中小企业银行融资难，不是指某一家银行或某几家银行，而是指某一区域内商业银行对中小企业信贷投放与中小企业融资需求之间的不对等。人行温州市中心支行2011年7月的《温州民间借贷市场报告》显示，63%的小企业有融资需求但无法满足，其中需求在100万元以下占76%。

关于这个问题，国内外学者有大量的宏观上论证。从中小企业自身来讲，朱燕萍、陈德昌认为，我国大多数中小企业存在融资难问题，其内部原因是财务管理的不规范。李冠军认为，我国中小企业整个产业结构就存在问题，多以产品初加工型及劳动密集型产业为主，且技术落后，产品成本过高，造成了大部分中小企业的赢利能力差，从而降低了银行金融机构发放贷款的积极性，加上商业银行对大企业信贷与中小企业信贷的审批程序往往相同，使得其信用评级方法及信贷操作流程对中小企业信贷不适用（王兴焕、耿喜华、杨荣本，2008），也减少银行对中小企业信贷的投放。在微观的具体操作方面，在当前中小企业信用体系未充分建立、信用风险概率加大的背景下，银行对企业的以房产抵押为主的“第二还款来源”愈加重视，无法充分开展应收账款、专利权等质押融资方式。抵押物的不足或缺失又恰是中小企业的软肋。

1.3 民间信用体系受损、民间融资渠道受阻

企业融资的资金来源，基本分两部分：间接融资、直接融资。民间融资则游离在这两种基本形式外，处于灰色地带。但民间融资在传统上又充当温州企业满足短期资金需求的重要手段。据人行温州市中心支行2011年7月的《温州民间借贷市场报告》显示，约89%的家庭个人（相当部分是中小企业主）和59%的企业都参与了民间借贷。

自2011年10月开始爆发的温州民间信贷危机，目前并未得到有效减缓。2012年1～7月，温州全市法院共受理民间借贷案件12035件，涉及标的额81.88亿元，收案标的额是2011年全年的1.52倍，是2010年全年的2.36倍。危机的形式从直接或间接的参与民间高利贷，演变成互保、联保、担保链过长的“担保”危机，民间借贷市场的规模明显缩小。据监管部门抽样调查显示，至2012年5月温州民间借贷规模比2011年8月缩水30%左右，其中个人借给个人及个人借给企业的融资规模缩水均在50%以上。企业之间的互保、担保行为愈加谨慎，部分企业往常惯用的手段：先通过银行开具承兑，再在民间市场贴息兑现也面临买方市场萎缩情况。在这种背景下，中小企业通过民间借贷渠道获取资金的交易成本无疑加大。

2 永嘉农行支持中小企业发展中遇到的困难

2.1 中小企业信贷产品创新不足

永嘉农行作为扎根县域的一级支行，受信贷管理权限和创新人才不足限制，政策和产品上只能套用上级行规定。目前用的比较多的小企业简式快速贷款业务依然还是2006年开始实施的，存在政策更新不及时、流程不便捷、特色不鲜明的弊端，始终无法在政策和流程上完善解决中小企业“抵押物”不足、缺失的问题。

2.2 银行同业竞争激烈

目前，永嘉县共有金融机构全部网点94家，其中，四大国有银行及其分支机构26家，股份制银行9家（兴业、浦发、招商、交通、温州银行、华夏、村镇银行3家；浙商正在筹建中），邮储银行及其分支机构15家，农村合作银行44家。另有保险业机构、证券机构、村镇银行和小额贷款公司，基本形成了国有银行、股份制银行、证券、保险、合作银行、小额贷款公司等多种金融机构并存的多元化金融组织体系，可想而知金融同业竞争的激烈。

2.3 中小企业内部管理不规范，真实情况掌握有难度

许多中小企业内部管理混乱，不具科学性和规范性，企业领导层管理能力较差，规章制度不健全，特别在财务管理方面，尤其严重。不完善的财务管理，既然不利于企业全面掌握自身经营状况，也不利于进行完善的资金统配使用，更不利于银行掌握企业的真实情况。

2.4 中小企业信贷营销战术有待加强

客户经理作为各类金融产品营销的主渠道、业务指标的直接承载者、利润的直接创造者和风险管理的第一道闸门，日常工作量很大，经常束缚在“坐椅”上，很容易造成服务效率低下，服务质量不高状况，尤其是不能充分了解客户需求，服务的针对性较差，不能提供个性化服务。在促销模式上，受传统惯性思维影响，普遍认为信贷产品基本是不需要促销的，是客户“求”银行的，但这是过去时的经营观念，现在已经进入买方市场，加上各家商业银行尤其是四大国有控股银行的产品和服务同质化，要求公司信贷业务产品也要吆喝，“酒香不怕巷子深”的思想不可取。

3 农行支持中小企业发展的创新措施建议

3.1 完善中小企业供应链金融业务

中小企业的特点供应链是指企业从原材料和零部件采购、运输、加工制造、分销直至最终把产品运到最终消费者手中的连续过程，这一过程被看做一个环环相扣的链条，故而被形象的称为供应链。供应链金融突破了传统以不动产为抵押的信贷业务操作模式，将抵押物扩展到动产领域，非常适合缺乏抵押物的中小企业，是普通贷款的转化方面。

实际上，目前已有多家银行推出供应链金融业务。如交通银行推出了“蕴通供应链”业务。该业务围绕相关行业中的核心企业，通过与国内大型物流公司开展质押监管合作、与保险公司开展信用保险合作等方式，为其上游的供应商、下游的经销商和终端用户提供的融资、结算、风险管理等综合性金融服务方案。银行可以利用它们与核心企业大客户的良好合作关系为出发点，寻求供应链上游的中小企业供应商，从而通过供应链达到看住现金流的目的。看住现金，即看住了第一还款来源，掌控了基本信贷风险。

3.2 创新中小企业担保物管理

农行在为中小企业具体办理信贷业务的时候，应当灵活组合多种担保方式，实现现有信贷业务品种的整合。在防范风险的前提下，在现有房地产抵押、企业保证的基础上，力争在各类权利质押（如收费权、经营权、使用权、股权、期权、保单、应收账款等）、动产质押（如机器设备、车辆、有价凭证等）等贷款方式上取得突破。不以适用保证、抵押或质押某种担保方式为原则，而是采用组合方式，一种或多种方式期量对应贷款额度。这样既可丰富信贷业务品种，又可便利选择担保方式，增加贷款安全系数。

3.3 加强中小企业营销和考核机制建设

由于中小企业客户具备数量多、单户融资金额小、融资需求多样的特点，因而在有条件的分支行需单独设立一支专门的中小企业融资营销队伍，与大企业、大项目的营销队伍彻底分开。对尚无条件建立专门队伍的分支行，则应着力选拔优秀人员进入客户经理队伍，建立全方位的、多层次培训体系，优化业务流程减轻客户经理工作量，并积极倡导全员营销理念，充分提升支行以下的营业网点人员对公司客户信贷需求信息敏锐把握能力和市场商机的发现能力，形成对辖内客户的全覆盖。同时完善中小企业贷款考核体系。中小企业虽然单笔金额小，但客户经理营销一个中小客户付出的努力并不比营销一个大型客户少很多。在目前的薪酬体系下，客户经理发展中小企业信贷业务的动力不足。因此，有必要调整对经营行和客户经理的考核体系。对经营户要专门增加中小企业信贷业务考核指标。对客户经理，在考核信贷业务金额的同时，可以增加客户数量指标考核。对经营行和客户经理营销中小企业业务要在营销费用和奖励措施上给予倾斜。同时，中小企业抗风险能力低，产生不良贷款的概率大。针对这一特点，有必要根据中小企业实际业务状况设立科学合理的风险容忍度。建立信贷尽职免责制度，在考核整体质量及综合收益的基础上，根据实际情况追究或免除有关当事人的相应责任，做到尽职者免责，失职者问责。

3.4 全面落实中小企业尽职调查分析

中小企业财务管理不规范的现状，提醒经办人在贷前检查和风险跟踪时，应抛弃过度依赖企业财务数据的懒方法、糙办法，而是通过非财务因素分析，合理估计企业经营情况、真实销售收入和现金流入；通过对企业管理团队的分析，合理预计企业发展思路和投资动向；通过对企业发展模式的分析，掌握企业生存发展的“原动力”，关键是做到“四看四到位”：

一是“看账目，客户基本情况了解到位”。即通过企业财务报表资产负债、应收应付、企业生产与融资、资产公积等同比情况与关联分析，及时掌握和了解所管理客户的财务数据、经营情况、资金动向。

二是“看往来，客户所在行业了解到位”。即加强关联企业、交易对手、经营性往来和异常往来信息，及时收集和了解同业动态信息，定期进行市场分析和客户分析。

三是“看老板，客户风险系数评估到位”。即深入分析企业老析的个人素质，包括投资理念、从业经历等，深入了解其在外地的投资和经营情况，及时对企业资产的风险系数做出有效评估。

四是“看动机，及时反馈客户信息到位”。即排查企业的经营行务、资金变动情况和融资需求与用途，搭建同类客户信息共享平台，深入挖掘关联风险，尽早做好防范风险预案。

参考文献：