银行从业人员发展前景大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇银行从业人员发展前景范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

私人银行业务是一种专门面向一般拥有至少100万元人民币以上的流动资产的富有阶层，为其提供个人财产投资与管理的一类金融服务。私人银行的主要服务范围有根据客户需求进行资产管理，规划投资，通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本等。此种金融服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。此外，私人银行之“私”是指专门针对富有阶层进行的一种私密性极强的服务，需要根据客户需求量身定做投资理财产品，对客户投资企业进行全方位投融资服务，对客户及其家人、子女进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划等服务。

一、我国私人银行业务发展现状与发展前景

2007年3月28日，中国银行成为国内首家设立私人银行部的中资银行。2008年初，招商银行、中信银行相继宣布成立各自的私人银行部。2009年7月，银监会《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，在全国的范围内开放私人银行牌照的申请，允许建立私人银行专营机构。目前，工行、中行、招行、中信、交通、农行、宁波银行、华夏银行等二十多家银行均开展有私人银行业务。

从当前的经济特点和形式分析，我国私人银行业务正处于成长期，蕴藏着无限的市场潜力和广阔的发展前景。一方面，居民可支配收入的增长和富裕阶层的出现和稳定存在为私人银行业务发展提供了现实条件和服务对象。另一方面，金融资产类别的多样化与规避风险类金融工具的需求增加，为商业银行私人业务创造了较大的市场服务空间。同时，住房、教育制度的改革与发展，增加了私人银行对客户的个性化资产配置的需求。此外，金融网络化、电子化也为商业银行进一步拓展私人银行业务提供了技术保障和支持。

二、中国私人银行发展瓶颈及中西对比分析

1.服务项目少，功能狭窄局限

西方私人银行为全方位财富管家，而中国私人银行服务单一，规模有限，结构不够合理。西方私人银行服务的内容包括资产配置、财务咨询、保险规划、证券组合投资、合理避税、遗产转让、子女教育、艺术品托管等全方位的财富管理，而中国私人银行的服务内容目前仅限于代销各种理财产品，代销基金，代销信托和贷款，服务相对单一，难以满足客户多元化的需求。

2.推销人员的专业服务水平欠佳

私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，要求从业人员成为知识面广、业务能力强、实践经验丰富、懂技术、会管理、善营销的复合型人才，行业决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力，掌握相关的业务理论及操作技能。西方私人银行经理多为具备多年银行财富管理经验的专业服务人员。而中国私人银行经理则缺乏经验，不能完全适应私人银行业务发展的需要，与私人理财对象所需的专业化服务人才不匹配，需要进一步的培训和提高。

3.服务内容单一导致收入来源单一

西方私人银行的收入来源有手续费、管理费、咨询费、利差收入，而中国私人银行的收入来源目前仅有手续费和利差收入两项，与银行一般业务的收入来源基本相同，没有发挥私人银行高水平目标对象、高个性化、私密应实现的对价收入。私人银行应该充分发挥的个人针对性理财服务功能没有被充分实现。

4.业务透明度低

中国私人银行大多没有公开自身的利润率，迄今为止二十多家银行开展私人银行，仅有工行、招行、兴业三家私人银行宣布盈利。公开数据显示，对于美国和欧洲的私人银行机构均有35%和30%的利润率。中国私人银行利润不透明化的现实也让外界增加了对其的怀疑程度，不利于与客户建立长期信任关系，阻碍私人银行业务的开展。

5.获利能力不足，市场空间小，发展艰难

目前中国私人银行业务营销体系不健全，售后服务不到位，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售，导致私人银行的理财机制无法被目标客户广泛接受。技术手段落后，电子化及网络化程度低，不利于私人银行业务的推广和专业化理财服务的进行。

6.发展面临法律障碍

我国现行的分业经营体制不仅限制了商业银行私人银行业务向其他金融市场的延伸，而且也限制了私人银行业务对高端客户的吸引力。此外，客户隐私和财产保护法的缺失、私人银行业务监管不健全以及境外资产配置受限制的问题也是阻碍中国私人银行业务发展的障碍。

三、中国私人理财业务策略研究

1.加强私人银行业务产品的研究和开发，与时俱进，满足客户多元化需求

私人银行应对现有产品进行评估和定位，改进现有服务品种，完善功能，使其适应市场竞争的需要。淘汰落后业务和产品，不断推陈出新，开发新的金融产品，扶持创利型和潜力型业务和产品，形成新的核心产品体系，不断丰富私人银行业务的内容，赢得客户的信赖和长期的支持。

2.加强对私人银行业务专业人才的培养，努力提高私人银行队伍的整体素质

随着私人银行业务的进一步拓展，对从业人员素质的要求也越来越高，优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员是保证私人银行业务持续、健康发展的必备条件。一方面，我国可以通过引进国外富有经验的先进人才，获取国际成熟私人理财机构的宝贵经验：另一方面，应提高对我国从业人员的准入门槛、制定从业资格的相关办法，同时对从业专业人员加强培训以及跟进知识更新。

3.致力于对客户提供人性化、差别化、全能化的私人金融服务

银行业归根结底是一个金融服务类行业，在激烈的金融竞争中，银行生存和发展的根本就是客户，个人理财服务从根源上讲也是一项面对客户进行个性化指导的服务，所以应遵循时刻提升客户满意度的原则，充分了解客户的新需求，不断完善服务手段，创立新的服务方式，增进顾客对银行的信任度，对客户提供人性化的服务。

4.尽快建立和完善个人信用和隐私保护体系

商业银行私人银行业务的开展依赖于良好的信用环境和坚实地个人信用基础。建立健全全国统一的、完备的个人信用制度，建立相关法律政策和监管体系，是商业银行履行反洗钱义务的必要保障。同时，私人银行高私密性的特点要求我国应加快制定隐私权法律制度规范，出台具有针对性地详细的保密规定、要求和措施，增强可操作性。

5.转换营销方式，采用电子化、多渠道营销策略

私人银行业务对营销有着特别的要求，一个好的营销方式对扩大市场、争取到稳定的客户业务有着基础性的作用。因此，我国可以借鉴国际私人理财市场的经验，开展多渠道、全方位的营销策略，同时加以利用电子化建设中产生的数据库、信息网络工具提高营销效果，拓展市场空间。

参考文献：

篇（2）

二、外呼经营业务的优势

1.渠道优势

外呼经营业务相对于银行柜面营销，目的性更精准，方向性更明确，效果也更好，与柜面营销渠道是互为补充、相得益彰。它是在传统营销方式之外，能够一定程度上挖掘客户价值、提高盈利能力的另一种营销方式。柜面部分业务的营销可以转入外呼经营业务，如理财产品、基金销售、保险销售等，外呼经营业务必将成为商业银行改变单一柜面营销方式的有效途径。

2.成本优势

电话营销相对于柜面营销具有成本低的优势。对银行而言，首先，电子银行创建成本较低。一般而言，电话银行的创建费用只相当于传统银行开办一个分支机构的费用。二是业务成本低。根据美国著名的咨询公司IRESEAECH公司调查结果，就银行一笔业务的成本来看，手工交易约为1美元，ATM和电话交易约为25美分，只有手工交易单位成本的25%。电话营销的优势显而易见。

3.客户优势

商业银行具有丰富的个人客户资源，这些客户资源优势为商业银行开展电话银行外呼经营业务提供了良好的基础和条件，经过科学的数据挖掘，可以寻找到大量的营销机会。

4.利润优势

商业银行外呼经营业务的产品可以有理财产品、基金销售、保险销售、电子银行产品等，是商业银行中间业务利润增长点，外呼经营业务将成为商业银行今后保持业务市场份额的重要渠道。

5.专业优势

专业化的外呼经营业务中心，有利于全辖网点与电子渠道的资源整合，有利于对业务的专业专注，有利于外呼经营业务整体管理水平和营销能力的提升，从而实现外呼经营业务收入的最大化。

三、外呼经营业务的开展情况

目前，各商业银行已充分认识到发展外呼经营业务的巨大潜力和商机，纷纷加强该项业务的拓展力度。下文以保险外呼经营业务为例，介绍外呼经营业务的开展情况。

1.国际同业情况

国外保险电销产业发展较早且相对成熟，目前国外保险电销主要有为欧美模式和亚太模式两种。欧美保险电销较为发达，行业年产值高达5千亿美元。在美国银行保险电销主要采取IC（Insurance Consultant）模式。即：由呼叫中心电话预约客户再由营销顾问当面向客户进行产品销售的方式。销售的产品主要有年金、养老金、万能险、投连产品等。目前，全美国有超过两万人从事该行业，其达成的保费销售规模约占全美国保费规模的30%。美国市场银行基本不做柜面保险业务。在亚洲地区，电话销售已经成为银行保险业务的主要渠道之一。整个亚洲地区银行保险电销从业人员达五万人，其湾有近两万人，其电销保费收入占整体银保保费规模的50%。香港有超过3000人的保险电销从业人员，电销业务占银保业务规模的10%左右。在亚洲地区保险行业电话销售成交率大约在3%～5%之间。亚洲市场销售模式又分为两种，即Tele Sales 模式和Tele appointment模式（即美国模式）。目前国内在发展银保电销业务中基本都参照Tele Sales模式，亚洲地区保诚与渣打、大都会与花旗的合作较为成熟。

2.国内同业情况

国内大部分寿险公司都十分重视并正式启动保险电话销售业务。截至2010年，国内保险外呼经营业务市场整体保费达50亿，较上年增长100%，市场总坐席规模22000席。在银行保险电销领域，银行与保险公司合作，通过在银行营业场所内现场销售或通过电话呼叫中心联系客户等方式，向客户推销保险产品。看到良好的发展前景及巨大的盈利空间，国内各大商业银行十分重视保险电销业务，纷纷开始拓展市场，业务正在快速发展。

篇（3）

一、国内银行风险问题

1.经济发展放慢。国内经济发展的速度从2000年开始，逐渐放缓至中速的新常态，引起市场经济周期性波动。制造业、零售业等周期性强的行业信贷风险不断增加，经营更加困难。相关管理部门指出，截至到2016年初，企业的贷款数量高达1100000亿元，环比同期升高了0.2个百分点。银行信贷风险的上升，导致企业不良贷款规模扩大。2.资源配置不合理。目前我国的经济运营中存在着产能过剩的问题，严重影响了经济结构调整升级与金融体系运营。银行业加速升级和管理，规避产能过剩的风险。但是没有银行资金支持的企业，风险也随之增加，相关企业经营困难出现亏损、增加负债，从而引起债务纠纷给商业银行带来风险。3.利率市场化进程引起风险。国内银行市场化利率发展过快，引起的风险诱因不断增加。首先，资金流通和需求的不可调和性，受宏观经济市场的影响，银行信贷业务不再增加，但是市场贷款需求不断增强。其次，资源配置不合理，随着互联网金融的普及，银行资金来源的稳定受到冲击。市场经济机构对利率的关注度大幅上升，到企业季度末或年底核算的阶段，资金支持存在着相当大的压力。再次，资金调配问题，银行对资产扩张较大，对同行业市场资金依赖程度过高，定期资金错配现象频发，引发资金流动风险。最后，信誉风险，中小型行业面临着自身资金流通规模小，周转性低的问题，相关负面消息一经发出，就会导致企业短期资金周转断裂，引发资金流动风险。

二、银行信贷风险的控制

1.银行信贷业务转型升级。在国内经济飞速发展的背景下，各商业银行和信贷机构将重点放在市场份额的占据上，不论企业自身经营规模和信贷能力，盲目扩大资金额度与利润。传统企业的优势逐渐变小，可以达到银行信贷标准的项目变少。所以，在制定信贷发展目标和战略时要结合实际情况，与内部管控相结合。银行信贷项目要考虑企业客户的发展前景、整体经济实力与企业发展计划，不能只是盲目寻找发展快的客户。银行执行合理的信贷额度，信贷结构与KPI标准，通过一系列管理制度和规定来引导员工对信贷业务的开拓和发展。2.严格把控信贷制度，树立正确信贷意识。近年来，多数银行机构的工作人员及管理高层，为了追求利润和扩大资产规模，不遵守信贷规范和制度，导致客户贷款超额度、抵押物高估值、信贷逾期等问题。经济发展速度放缓的背景下，银行从业人员尤其是信贷工作人员，必须树立正确的信贷开发意识，严格遵守信贷规章制度，约束自身行为，建设遵守信贷制度，工作严谨，规避风险意识强的信贷文化。3.把控决策行为，建立奖惩制度。银行信贷板块需要建立相关的奖惩制度，针对现有的原则与制度规范，进行改革调整，严格监管信贷工作人员，形成一个认真严明的工作氛围。在新的问题发生后，需要针对每一环节进行民主决策，将责任划分到个人，对违反制度的员工进行相应惩罚，在操作人员行使权力时要尽心监督，避免权力滥用现象。4.加强信贷教育培训，提高相关工作人员的专业水平与素养。信贷业务的发展取决于信贷从业人员的专业水平与素养。一方面，银行要定期开展信贷人员教育培训活动，提高从业人员的专业水平与职业素养，增强自身业务能力，从本质上规范从业人员的行为，树立按规章制度办事的意识，从而保障信贷业务能够健康的发展。 另一方面，企业要进行相关法律法规的培训内容，要求从业人员的工作在法律法规要求下展开，提高整个信贷团队的行为规范。 5.强化信贷各个环节，有效预防信贷风险。在信贷工作的进行中，要对客户进行全面检查，掌握客户财务状况，保证出现问题时能够及时解决。对客户的贷款信息进行调查，健全贷款后管理制度，及时了解客户及行业的信贷风险情况，有针对性的进行研究，并制定相关应对措施。加强与所在地管理部门及法院的沟通，达到维护银行权益吗，将资产风险的损失降到最低。6.强化信贷业务操作标准，制定防范措施。信贷把控的本质是客户把控。在信贷业务开展中，要对客户经济情况、行业评价、资金流通等方面进行了解和研究。对客户抵押物的价值精准评估，首先建立抵押物价值评估体系，对抵押物进行公证合理的评估，避免客户漫天要价。其次，对抵押物变现的情况进行评估，客观计算变现能力，对于变现困难的抵押物不支持抵押。再次，加强相关部门的沟通，避免抵押物后期贬值。

三、结束语

目前，国内外宏观经济处于金融危机后调整阶段，政治、大宗商品与金融市场等因素对我国经济发展的影响逐渐变大。而从现有经济情况来看，国内经济运营压力大、企业生产问题多、银行信贷风险初见端倪，这要求我国银行的信贷风险管理必须进行改革和调整，实现信贷管理目标与风险管控，推动银行业健康稳定的发展。

参考文献 

篇（4）

云浮市作为广东省“大西关”和重点发展地区，现正处于重要战略机遇期。云浮市在“十二五”发展纲要中明确提出，要大力推进“十大发展工程”，传统产业升级工程是其中的重点，而石材产业升级工程更是重中之重。2009年8月，广东省政府扶持云浮市政府出台了地区优势产业群发展优惠政策，制订《云浮市打造百亿石材产业集群实施方案》，以进一步调整优化石材产业结构，推进云浮市石材产业技术进步，提高石材产业竞争力，实现产业聚集发展，打造云浮市百亿石材产业集群。近年来，云浮市政府采取每年举办国际石材展览会，开发石材工业园并提高入园企业标准，引进外来投资者参与竞争等导向措施，进一步调整优化石材产业结构，推进云浮市石材产业技术进步和产业聚集发展，着力打造百亿石材产业集群。2010年云浮市石材产业集群被认定为广东省产业集群升级示范区，预计云浮市石材专业市场在一定时期内将处于不断整合、不断发展壮大、稳步上升阶段，发展前景广阔。

2制约云浮石材业进一步发展的主要因素

2.1缺乏品牌意识多年以来，由于石材行业没有实现标准化生产，与其他建材行业如水泥、陶瓷、地板等相比，在品牌创建上相去甚远。云浮石材品牌欠缺，国际市场影响力不强。像陶瓷行业，有冠珠、蒙娜丽莎等不少为人熟知的品牌，石材却少之又少。云浮石材产品种类繁多，但企业的品牌意识比较淡薄。云浮缺乏强势的石材企业名牌，或者企业品牌不错但没有产品商标，名牌的信誉度不足，在市场上影响有限。据统计，截至2012年，云浮石材企业仅有33个商标，其中只有2个是著名商标。而福建南安的水头镇，已拥有国家免检产品1家，中国驰名商标9家，省名牌产品11家，省著名商标10家。[2]

2.2管理不规范云浮石材企业大部分为小微型企业，企业经营管理简单粗放，管理理念陈旧，管理水平低下。除少数大型企业外，目前云浮的大部分石材企业都以家庭式作坊经营，前店后厂，实行家族式管理，没有建立起现代企业管理制度。这种管理虽然对市场反应较快，效率高，管理成本低，但是其缺陷也是显而易见的。企业管理者主要依据个人的经验和偏好作出经营决策，主要着眼于短期的生存和盈利，有失长期性和科学性，很少对企业进行战略性的思考，缺乏企业发展的中长期规划。而且，云浮石材行业从业人员素质有待提高。据统计，2009年云浮石材产业高中及以下学历人员占从业人员总数的88%，不具有专业技术职称人员占从业人员总数的93%。[1]

2.3高融资成本由于财务报表不健全，或者财务数据不真实，云浮市绝大部分石材企业都是小微企业。目前小微企业贷款难是个不争的事实。即使获得银行贷款，由于在与银行议价的过程中处于弱势地位，其贷款成本也很高。据了解，云浮石材企业的贷款成本最低也要基准利率上浮20%左右，相当一部分上浮了60%～70%。而大企业上浮10%就可以获得贷款，甚至议价能力强的企业基准利率就可获得贷款。同时，云浮的石材企业因其财务制度不规范、企业管理架构简单等因素，不能通过上市募集资金、发行债券、票据等直接融资方式取得资金，融资方式过于简单，造成融资成本高、融资资金量小，影响了企业的扩大再生产。

3加快云浮石材行业发展的几点对策

3.1高度重视品牌建设，提高知识产权意识近年来，由于转型升级、生产成本提升，东莞一些大型代加工企业的倒闭证明，没有自主品牌的企业注定是不能长远发展的。云浮石材在国内有一定的影响力，但受到企业实力、企业的自主意识等影响，石材企业打造自己的品牌并不积极。“酒香还怕巷子深”，在市场经济中，竞争是很直接和激烈的，很难想象一个没有自主品牌的企业能在市场上长久立足。品牌是客户对某种产品的综合感知度，背后反映的是企业的综合实力、社会美誉度、产品质量等。因此，云浮石材行业除了需要发挥自身的资源、技术、设备的优势，还需建立一个正确的发扬名优品牌的战略方案。[3]石材企业要加强管理，提高产品质量，对自身的品牌进行注册，并逐步打造成省级、国家级名牌。同时，还要通过广告、展览会等措施加强对品牌的宣传，提高品牌的社会知名度。

3.2加快建立现代企业管理制度目前云浮绝大部分石材企业仍然停留在个体工商户或者家庭作坊式管理的阶段。这种企业最大的缺陷就是企业家的管理能力不强、企业治理模式不完善、企业内部管理制度缺乏科学有力的保障。随着石材企业规模的不断壮大和市场经济体制的不断完善，传统的企业管理体制和管理方式越来越不适应市场经济发展的客观要求，必须建立现代企业制度，全面提升企业市场竞争力。建立现代企业制度的关键是形成完善的组织架构，这是现代企业制度的核心问题。云浮的石材企业应当按照科学、精简、高效、透明、制衡等原则，合理设置内部职能机构，明确各自职责权限，形成各司其职、相互制约、有效协调的工作机制，改变当前管理粗放、决策简单、执行无序等状况。

篇（5）

面对金融开放的挑战，如何切实加强内部控制对于任何一家商业银行，甚至是任何一家企业而言都具有重大意义。健全有效的内部控制机制是防范金融风险、保障银行体系安全、稳健运行的关键。而作为银行业务中关键的一部分，国际业务直接面对复杂多变的国际市场，具有客户信用度核查困难、中间业务较多、政策法规不断推陈出新等特点。因此，只有建立和健全适应市场经济要求，并兼顾本国国情的内部控制制度才能确保商业银行国际业务经营和管理的安全运行，才能有效防范和化解金融危机。

一、国际业务中内部控制的挑战

为了保证我国金融秩序的稳定，目前我国政府采用的是有管制的外汇收支政策，对出入境的外汇资金和企业有特殊的要求。然而，从事国际结算业务的客户受国际市场的影响很大，因此部分客户为了逃避国家外汇监管，通过假造单据，利用银行的信用到国际市场融资或从事非正常交易，使银行的资金存在风险隐患。同时，由于国际业务的参与方可能为海外客户，境内银行难以核查客户资产状况和信用记录，也为银行开展正常国际业务造成了一定的阻碍。

国际业务使得银行必须面对复杂多变的国际市场，各国法律监管环境和政策特点不同，各地银行的操作习惯不同，外币汇率和利率变化多端，诈骗防不胜防，这一切都使得控制国际业务中的风险日益重要而复杂。

在国际业务条线中，银行为满足不同客户的要求，推出多种多样的金融产品，中间业务种类繁杂，不同产品的操作规范大相径庭，使得银行在不知不觉中承担了各种潜在风险。这对从事国际业务的人员提出了更高的要求，也使得国际业务难以驾驭。

以人民银行和外汇局为代表的国家机构在探索中不断国际业务相关的政策法规，规范银行等金融机构的国际业务行为。这导致所有商业银行国际业务的从业人员不得不随时跟进政策、解读法规、修正业务规范，对从业人员能力提出了更高的要求。

二、评估内控建设的方式

美国权威机构COSO（The Committee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission）提出内部控制是由企业董事会、经济阶层和其他员工实施的，为营运的效率效果、财务报告的可靠性、相关法令的遵循性等目标达成而提供合理保证的过程，并对评估内控建设提出五个评估方面：内部控制环境、风险识别与评估分析、内部控制活动、业务监督和评价分析、信息交流与反馈分析。

内部控制环境主要是指组织管理方式与人员培养模式。风险识别与评估分析则主要指一个企业是否建设了有效的风险评估机制，便于识别风险并控制风险。内部控制活动则包括制定内部控制制度，业务集中处理以应对操作风险、管理风险和政策风险，及审批与授权等方面。业务监督和评价分析主要是指在注重业务拓展的同时建立可靠的责任追究与业务监督机制。信息交流与反馈分析则指作为管理层决策的依据和信息来源，统计数据需要及时、准确，上下级之间的沟通需要无障碍，保证政策上传下达，问题及时反馈。

三、完善城市商业银行国际业务内部控制建设的建议

作为近年来快速崛起的城市商业银行，城市商业银行定位明确，在发展方式上找到了最适合自己的一条道路。然而面临竞争日益激烈的国内金融市场和动荡剧烈的国际金融环境，加强内控建设对于城市商业银行而言意义重大，国际业务条线的内控建设决定了城市商业银行在国际金融市场的发展前景。

首先，需要创造良好的内控环境，加强内部控制文化建设。银行的内部控制环境是一种氛围，员工控制意识和实施控制的自觉性直接影响到内部控制的贯彻执行以及银行整体经营目标的实现。因此，通过塑造良好的内控文化来影响员工的思维方式和行为方式，形成一种控制观念并融入到经营管理活动的各个方面，使员工将自觉执行公司的规章制度，把内控意识形成理念、变成开展一切工作的行为准则，对于加强银行的内控建设意义重大。因此城市商业银行需要高度重视塑造内控建设文化，使得所有从业人员都能意识到风险控制的重要性。

其次，全面的内部风险控制系统是支持良好内控环境的基础与保障。对于银行从业人员而言，尤其是从事国际业务的员工，每天都与大额现金接触，犯罪隐忧极高。因此，在制定风险控制制度时，需要秉承“性本恶”的观念制定规则，保证即使穷凶极恶之人也无法找到制度的漏洞，避免人性中的恶因子被不完善的制度诱发导致犯罪。

第三，由于国际业务在操作过程中大量依赖电子平台，因此需要加强银行电子化，建立电脑系统的刚性控制，尽量避免手工操作，一方面能够减少人工错误，另一方面也能便于监管。

第四，由于国际业务条线产品纷繁多样，操作规程各不相同，因此编写产品手册与工作流程也将成为城市商业银行国际业务参与内控建设的重点之一。只有准确理解产品定位，配以标准化的作业流程规范，才能保证从业人员具备处理业务、防范风险的能力。

最后，作为管理层决策的依据和信息来源，城市商业银行国际业务需要建立有效的问题反馈机制和数据统计平台，便于稽核部门掌握异常情况，控制风险防止损失，有利于进一步推进城市商业银行国际业务的开展。

篇（6）

中图分类号：F830.4 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）08-146-03

随着我国银行业和计算机网络技术的飞速发展，银行卡功能日趋完善。截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%;而全国人均拥有银行卡3.11张，较上年末增长17.80%。2014年我国芯片银行卡（金融IC卡）发卡量比上年翻番，总量预计超过12亿张，随着受理环境的日益完善和应用领域的不断拓展，芯片银行卡成为越来越多持卡人的首选①。2014年全年芯片银行卡交易量为6.2万亿元，是上年的4.8倍。全国可以受理银联“闪付”（类似公交刷卡）的POS终端接近400万台，占比达1/4。银联统计显示，2014年我国银行卡跨行交易金额达41.1万亿元，同比增长27.3%。银联卡境外受理网络进一步扩展。银联报告指出，截至2014年末，银联卡境外受理网络已延伸到150个国家和地区，境外可用银联卡的商户超过1300万户，ATM近120万台，境外30多个国家和地区发行银联卡超过3500万张。由此可见，银行卡已成为人们日常生活中不可或缺的一部分。此外，随着人们收入水平的提高、消费观念的更新和金融意识的增强，个人持有多张银行卡的现象越来越普遍，而银行卡在储蓄、消费、支付、转账等业务中扮演着越来越重要的角色，人们更多地关注消费的安全性和便捷性。

也正是由于网络高新技术的快速发展，网络安全事件愈演愈烈，②据安联全球企业及特殊风险今年1月的《全球企业风险报告》显示，网络风险的排名上升了3位，在十大风险榜单中排名第5。网络犯罪令全球经济年均损失超过4000亿美元。全球四大经济体因网络犯罪而遭受的损失达2000亿美元。再者，根据中国经济新闻网2014年5月6日的《2014年度上海金融检察白皮书》，2014年，上海检察机关共受理金融犯罪审查逮捕案件1245件，涉案1395人，金融犯罪审查案件2063件，涉案2378人。检察机关发现，金融从业人员犯罪案件为历史峰值。据悉，金融从业人员犯罪案件自2012年至2014年逐年上升，2014年已达84件109人，比2013年的26件41人分别上升223%和166%。以上数据充分说明了，金融犯罪给社会带来的巨大的负面的影响。因此，我们急需提高各种金融工具的安全性，来保障国家及人民的财产安全。

现如今指纹识别技术已在手机、电脑上获得了广泛的推广与应用，相信在不久的将来指纹银行卡也将在相关领域起着举足轻重的作用。所以，在“互联网+”时代，将成熟的指纹识别技术运用于银行卡中，打造出“指纹银行卡”具有重要的现实意义。

一、指纹银行卡概述

（一）指纹银行卡概念

指纹银行卡是指银行利用现有的指纹识别技术的相关产品――指纹识别芯片嵌入到银行卡中，从而制造出指纹银行卡并代替原有的普通的磁条银行卡、存折等金融工具，进行存、取款等综合银行业务的办理以及刷卡消费或缴费等日常业务的办理。该技术把卡的主人的指纹（加密后）存储到指纹银行卡上，在专用的POS机上加装指纹识别系统，当POS机阅读卡上的信息时，一并读取持卡者的指纹，通过比对卡上的指纹与持卡者的指纹就可以确认持卡者是否是卡的真正主人，从而进行下一步的交易。

与传统磁条银行卡相比，芯片银行卡具有安全性强、应用丰富等优势。央行此前明确，从2015年起，在我国经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。

由于目前指纹随处可留，也随处易遗留且容易被获取，已被许多不法分子所利用，并制造出相应的薄膜指纹套来影响指纹识别器的误识率。所以，这种将“卡”和“指纹技术”结合在一起，既能提高其安全性，又能达到方便、快捷的消费目的的指纹银行卡的研发不但具有较强可行性而且很有必要性。

（二）指纹银行卡的操作流程、原理及特点

随着时代的发展，科技的进步，传统的个人身份鉴别方式已无法满足社会及人们的需求。无论是钥匙、密码，还是口令、IC卡甚至身份证件等均存在可假冒、盗用、破译和伪造的缺陷，因此我们急需寻找新的方法来高效、准确、可靠地对我们的身份进行侦别。

1.指纹银行卡的操作流程及原理。指纹银行卡的操作流程图及原理图，如图1至3所示。

（1）ATM指纹识别流程图。

（2）ATM操作流程图

（3）ATM设计原理图（见图3）。

2.指纹银行卡主要特点。

（1）稳定性高。指纹是一种典型的由基因决定的性状，是伴随人一生的最稳定的生物特征之一，具有终身不变的特性，因此它具有很高的稳定性。

（2）可靠性强。指纹具有明显独特的唯一性，其自身复杂程度足以提供用于鉴别的证据，包括双胞胎在内都不可能有相同的指纹，任何两个人指纹相同的概率小于几十亿分之一。早在几千年前，指纹在司法领域就已成为物证之首。如果想提高指纹识别的可靠性，可以通过采集更多的指纹、鉴别更多的手指，或者通过改进现有的指纹识别器。

（3）便利性高。采集指纹时只需要将左手食指平放到指纹识别器上，几秒钟后便可以完成。将记忆密码变成了能轻松随身携带的指纹，从而减轻了记忆的负担，也免去了密码丢失或遗忘的烦恼。而在使用的过程中也同理，指纹识别仪可以在几秒钟之内精确快速反复地识别每个人的指纹。

（4）安全性高。伪造、假冒、盗用、破译指纹的难度相当大。例如，对于一个4位数字密码共有10^4=10000种组合，破解概率为万分之一，入侵者可以很容易地通过尝试所有的组合或根据个人的相关信息而破解。而现有的指纹识别系统其误识率小于万分之一，而根据现有的计算机技术，建立一个指纹存储数据库，能储存数千万枚指纹。

（5）可行性强。主要体现在使用方面和社会法律方面。①使用方面：目前，从实用的角度和操作简便的程度来看，在各种基于人体生理特征的生物识别技术中，指纹识别技术是最易于被民众所接收和认可的。而且，对生物体没有任何的伤害或损害。②社会法律方面：随着十八届四中全会的召开，依法治国被提上了议程，会议上主席指出，我们应当不断完善我国的法律体系，做到有法可依，有法必依，执法必严，违法必究。如今全球范围内都建立了指纹鉴定机构以及罪犯指纹数据库， 指纹鉴定是被官方和司法部门所接受的一种简单有效的身份识别手段。

因此，指纹银行卡的研究与开发对于当代社会具有不可估量的作用和非常深远的意义。

二、指纹银行卡的应用分析

随着指纹技术的日益发展和成熟，以及它应用的成本越来越低廉，指纹技术必将越来越广泛地应用到我们的实际生活中。

（一）我国指纹银行系统的成功应用

2008年7月，TECO探索者《指纹银行整体解决方案》在唐山市商业银行正式上线运行，据记者对唐山市商业银行相关负责人的采访获悉：“通过对TECO探索者《指纹银行整体解决方案》一段时间的应用，图像修饰从目前看有效地提高了交易的安全性，减少了柜面业务压力并且对银行中间业务的扩展起到了很大的作用，增加了银行的收入。”不久，2009年深圳市指纹锁企业普罗巴克公司正式推出第二代指纹识别芯片。由于该芯片是目前国内体积最小、识别率最高的指纹识别芯片，在第二十四届世界大学生冬季运动会的安防系统上发挥了重要作用。首先，他们之所以能将指纹识别技术成功地应用到相关的领域是因为他们充分利用了指纹技术高安全性、高便利性等特点。其次，伴随着其它高新技术的发展，使得指纹技术得以成功地应用到各个领域当中。总而言之，将成熟的指纹技术和芯片技术结合，并研发出指纹银行卡将会给整个社会带来更多的机遇与挑战。因此，指纹银行卡的研发不仅具有较强的可行性也很有必要性。

（二）指纹技术的最新发展状况

2011年，青松公司在通过模块战略合作获得巨大成功的基础上，将新一代真皮指纹识别模块移植到智能家居锁中，成功研制了基于真皮的指纹识别技术指纹锁。该技术在安全性方面优于一般的光学技术，不仅能彻底防止目前最新的的指纹克隆技术还解决了干手指、浅纹理、磨损手指、粗糙手指、老年手指、油腻手指、灰尘手指、带泥手指、油墨手指等识别障碍的问题。其中，图像的预处理主要包括以下步骤：图像分割、平滑处理、图像二值化、图像修饰和细化，如图4所示：

（三）指纹产品的可行性分析

研究指纹技术或对指纹技术比较了解的各位同仁们，都应该知道指纹技术之所以拥有那么多的优点却没能被广泛地应用于日常的生活中主要是因为以下两个因素，其一，指纹识别仪自身质量及先进性的原因;其二，用户方面的客观原因，有些用户的指纹比较不易被识别或读取。但是，青松公司成功研制出的这款指纹锁，成功地解决了不同指纹的差异所带来的识别障碍。指纹差异主要表现为：有清晰的，也有模糊的;有干燥的，也有潮湿的;有细腻的，也有粗糙的;有完整的，也有破损的。由此可见，指纹技术已经是比较成熟的一项生物技术，也确实可以和各种现有的现代工具所结合，从而研发出相应的指纹产品。此外，随着指纹产品的不断改进，指纹产品将拥有巨大的市场前景。

指纹银行卡，利用现有的成熟的指纹识别技术，不仅安全可靠而且符合国家要求大力推行或实现芯片银行卡使用的政策，1994年，当指纹识别系统在香港市场上出现时，便由于它体积小、准确度高、功能多、使用便捷而颇受人们的认可和关注。因此，指纹银行卡在不久的将来必将发展成未来的一种趋势。

三、指纹银行卡的应用前景

（一）指纹技术应用前景

指纹芯片的应用可使二次开发者避开技术门槛，缩短开发周期，快速研发和生产出最新的指纹产品。创新的指纹新产品将提高企业的市场竞争力，打开新的市场销路，创造更大的经济效益。目前，指纹银行卡的研发正是借助指纹芯片的研发技术来创造的。目的是为了提高现有金融工具的安全性与便捷性，并降低其成本。目前指纹技术主要在以下几个方面得到了比较广泛的开发和应用。

其一，企业考勤仍占主导。指纹识别的考勤系统能够彻底地帮助企业解决传统打卡中IC卡考勤方式所出现的代打卡或打卡打不上等问题。而且还方便、可靠、便宜，因而成为大多数中小企业考勤的首选。其二，智能小区成为普及热点。由于智能小区在设计选型时要从功能、性能、成本等多方面进行综合考虑，通常会选性价比较高的产品，而指纹产品便是其首选。现如今指纹识别技术已经在智能小区中得到广泛应用，并向着更加广阔的民用市场迈进。其三，指纹锁市场发展迅猛。把指纹识别技术应用于传统的门锁之中，是生物识别技术从专业市场走向民用市场的不二之选。指纹锁的便捷、安全、低成本等特性将会带来非常乐观的市场前景。最后，多元化应用遍地开花。除了在企业考勤和智能小区中的应用外，目前，指纹识别技术在司法领域、金融领域等大型的公共项目中也有着很广泛的应用。此外，指纹识别技术还被创新应用到护照、签证、身份证等十分重要的管理系统中。

（二）指纹银行卡的发展前景

经由我们调研小组所做的问卷调查，所获取的相关数据可知：有将近80%的问卷调查的答卷者认为指纹银行卡具有很广阔的市场发展前景，仅有10%的答卷者认为比较没有发展前景而另外大概10%的答卷者则不确定。再者指纹银行卡除了优点诸多之外，可应用的范围也非常地广泛。因此它将会具有很高的市场占有率，换言之，指纹银行卡将拥有非常广阔的市场发展前景。

四、结论

对模拟指纹技术应用于银行卡这一课题的研究，课题组主要通过阅读大量的相关资料及文献，并与正在使用指纹产品的管理人员及相关的技术人员交流来对这个领域进行更深入的了解。通过对指纹技术的应用这一方面的调研，课题组发现了指纹识别技术确实有着诸多得天独厚的条件。如果它的这些优点都能被运用到相关领域，那么必将给整个社会带来巨大的社会效益和经济效益。所以，课题组认为其具有非常巨大的、潜在的开发和研究价值，但是由于这是一项比较巨大的工程，所涉及的层面太多，如法律、计算机技术、金融等，需要进行全面的推广还有一定难度。因此，在这个知识经济与技术发展飞速的时代，要想让指纹银行卡长久地成功地在金融领域占据一席之地，研究人员们不仅需要研制出产品，更需要寻找其存在潜在的攻击方式和替代品，做到未雨绸缪，确保万无一失。

[该文为2014年地方高校国家级大学生创新创业训练计划项目《模拟指纹技术应用于银行卡的研究》的研究成果并由“哈尔滨金融学院大学生创新创业训练计划项目”资助，课题编号：201410245004]

注释：

①中国银联的数据。

②安联全球企业的数据

参考文献：

[1] 张其善，黎红.一种基于智能卡的指纹认证方案[J].北京航空航天大学学报，2005（01）

[2] 李晓辉.浅谈指纹识别技术.计算机光盘软件与应用，2011（11）

[3] 王建旭.计算机虚拟化技术的分析与应用.计算机光盘软件与应用，2013（15）

[4] 柴晓光.民用指纹识别技术.人民邮电出版社，2004

[5] 程伟，何俊华.智能指纹识别系统设计[J].微计算机信息，2009（08）

篇（7）

银行保险又称银保融通，主要是指银行通过各种方式向客户提供保险产品从而进入保险领域的一体化经营方式，也就是通常所说的银保合作。

我国发展银行保险的现实意义

银行业与保险业相互合作、相互渗透、相互融合，作为全球经济一体化的产物，已经成为当今世界经济发展的潮流，在这一潮流的影响下，当前我国出现的银保合作热，符合国际经济一体化的趋势，是我国银行业和保险业在应对我国加入世贸组织挑战所作出的理性选择，也是为下一步迎接激烈竞争所作出的必要准备。大力发展我国的银行保险，对于我国的银行业、保险业起着双重促进作用。

银行保险可以有力促进保险业的发展

有利于节约保险的经营成本，提高保险市场的运行效率由于银行发展较早,比较完善，具有丰富的营业网点和广泛的销售渠道。银行保险正是利用银行庞大的分支机构网络销售保险产品，使得银行保险的经营者可以凭其信息优势接触数量巨大的潜在客户，而不需要在社会上随机寻找潜在客户和准客户，主动联系进行保险展业，在扩大经营规模的同时降低保险产品的营销成本，实现规模经济，扩大了潜在客户群,提高保单的销售效率。

促使我国保险经营模式的变革一是保险经营理念的变革。银保合作可加深保险公司与客户的关系，降低客户的信息收集成本和交易成本，为客户提供更多的服务选择，满足其多元化和个性化需求。二是保险经营手段的变革。保险业利用银行网点作为销售渠道，可以高效率地覆盖市场与客户，解决保险公司分支机构不足的问题；并可借助客户对银行的信赖，有效缩短保险产品与广大客户之间的距离。

促进我国保险核心资源的深度和广度开发银行保险的推广，可以增加保险市场的主体，有力地加快中国保险业、特别是寿险业的扩张速度，提高保险市场的竞争力度，培养健康、竞争、有效的保险市场。银行与保险开展深层次合作，对提高我国保险业整体规模和服务水平，增加服务的技术含量，增强国际竞争力有着十分重要的意义。

银行业也会在银行保险业务中获得巨大的利益

使巨大的销售网络获得根国利用利润银行的收益是多方面的首先，银行通过现有的销售渠道、技术等资源的合理利用，实现了成本节约。节约的成本包括交易成本、销售渠道成本、客户信息收集成本等。银行和保险公司可以协商降低保费的形式，把节约的费用向顾客转移从而提高产品的吸引力。银行保险最为发达的法国，在寿险市场采取银行保险形式的公司在成本上明显要比传统的保险公司占据优势，银行保险机构基本上可以把佣金和成本占总保费收入的比例控制在10％以内，而传统的保险公司的这一比例普遍高于10％，有的甚至达到22％。其次，银行可以通过销售保险产品得到手续费，参与其销售的保险产品部分的资产管理将获得资金的投资收益；多项收益将产生“收入的协同效应”，即银行保险可以通过产品开发、销售、网络关系等资源的共享达到规模经济的效果，为银行带来了可观的收益。

稳定银行的资金来源金融市场近年来逐渐显现银行的资金逐渐分流到保险公司，银行为了避免这一状况的恶化，采用了两种方式保险业务的经营：一是与保险公司签定分销协议并参与资金的管理，二是成立自己的保险公司保证资金保留在集团内。这样既避免了资金分流，还使得银行自身的资金来源更加稳定，更多的短期投资转化成中长期投资。

我国银行保险的现状及问题

随着我国加入世贸组织及国民经济结构性调整的逐步深化，银行与保险公司的合作仍然面临着许多亟待解决的问题，这些问题主要有：

观念转变滞后于市场。目前银行已充分认识到拓展银行保险业务是今后稳定客户源的一条重要渠道。但是在基层网点，大多数员工对这项业务认识不足，认为是增加额外负担、不务正业。同时推销保险业务简单依靠信贷手段、柜台销售，全员没有真正开展起来，没有采取行之有效的办法。保险公司则习惯于沿用行业代办的模式，对银行保险没有引起足够的重视，上热下冷。甚至一些基层公司有畏难情绪，认为花很多时间和精力启动这块市场，还不如建一个保险站业务来得快，没有从营销机制创新角度来重视银行保险，更没有像引进个人营销机制一样开拓银行保险市场。

银行与保险公司合作的广度和深度仍显不足。商业银行与保险公司都是金融企业，其在产品、管理、风险防范、营销对象等多方面有着共通之处，具备广泛、深入合作的条件，但目前我国银行与保险公司的合作仍处于初期，合作内容以保险、保费结算、资金存款为主，而在产品互补、客户共享、电子网络等方面仍未开展有效合作，合作内容的单一和简单化影响了双方资源的共享度和资源整体效益的提高。为此，银行与保险公司应进一步扩大合作的广度和深度，并通过合作，努力实现降低经营成本、化解经营风险、增强自身竞争力的目标，为迎接全球化金融竞争的挑战奠定基础。产品单一，同质化程度高，且产品存在较高的风险。各家保险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。产品单一带来的直接后果便是容易偏向价格恶性竞争。目前占银行保险市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，2002年占银行保险业务保费收入的43.6％。分红型产品占比过高，而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，势必造成过高的资本运用和分红压力。当然，银行保险主推分红保险与我国民众保险意识不强有关系，因为相对于保险而言，人们更容易接受传统的储蓄方式，但另一方面也反映出保险公司在产品开发过程中由于受技术力量、精算水平的制约，加之对银保合作的渠道与机理认识不清，不能结合双方优势开展产品、服务创新，以致出现产品缺乏吸引力和价格缺乏竞争力的问题。

电子化管理水平低，专业人员相对缺乏。由于保险产品的特殊性，需要具备保险专业知识的人向投保人详细解释，而我国目前这种专业人员的数量远远不能满足客户的需要。银行与保险公司之间电子化管理水平参差不齐，机型和软件的规格不统一，双方网点无法实现全面联网；保险公司系统内尚没有开发和建立银行保险售后服务网络系统，始终存在保单流传速度慢、承保质量低、管理有漏洞等问题，影响了客户到银行购买保险的积极性。

发展我国银行保险业务的对策

商业银行与保险公司的业务合作，使银行保险业务成为金融业一个具有巨大赢利潜力的领域。能否很好解决好目前存在的问题，将极大地影响我国银行与保险业合作的未来前景。现阶段我国保险业发展银行保险的对策应该包括以下几个方面：

转变银保合作的经营理念。对银行来讲，保险是金融一体化的前奏，是银行自身发展的需要，不是夕阳式的短期行为，更不能单纯地停留在增加银行储蓄存款的低层次认识水平上。这个观念要灌输到银行的每一个员工的思想里，使其工作由被动转为主动。对保险公司来讲，则要树立全新的市场经营理念，除在产品、管理、服务、培训等方面下功夫外，还可以适当地增加前期投入，为银行提供有效的宣传等配套服务。

进行服务和保险产品的创新，使之融入银行的产品和服务渠道，发挥整体联动优势。银保合作的核心是寻找共同的客户市场，并提供多元化服务，保证客户的长期满意度，留住老客户，吸引新客户。为此，保险公司应与银行组成市场拓展专家小组，充分开发与利用客户资源，对市场进行细分、确定相应的目标市场，针对不同需求层次的准客户和潜在客户设计相应的保险产品和营销策略。一是开发适销的银行保险产品。这是银行保险业务得以发展的关键。二是服务创新，提升服务内涵价值。目前可尝试开展诸如信函账单、电话服务和信用卡销售等新型销售方式。

完善利益分配机制。在市场经济条件下，任何企业都是以获得最大利润为目标，作为银行也不例外。银行保险能否取得最大利益成为银行保险工作能否突破的关键。业务发展初期，利润少，银行的积极性不大。保险公司应和银行共同商定销售人员的激励考核办法，采取奖励基金与销售业绩、产品组合、业务增长量以及目标实现率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。银行在利益分配上要克服短期行为，要有前瞻性、连续性，将手续费或佣金足额分配给经办人员，以充分调动员工开展这项业务的积极性，激活银行保险市场。

加强从业人员的业务培训和市场营销力度。保险业务专业性强，险种的开发、产品的销售、售后的服务是一个系统工程，因此从业人员的专业知识培训已成当务之急。保险公司和银行应该积极引入欧洲的银行保险业务经验，并结合国内银行的特点，加强对专门负责保险业务人员的培训，使之有能力应付各种技术性和专业性问题，使客户在银行买保险也能享受专业化服务。

加快技术开发，推广“银保通”。实现银行保险业务处理的电子化，解决保单流转缓慢、承保质量低、管理有漏洞等问题。银保双方要舍得增加必要的投入，添置和更新计算机设备，建立银行与保险公司之间的网络系统。尤其是保险公司要加强内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算系统与银行的合作，开发出适合银行保险需要的业务处理系统，在承保、核保、理赔和其他售后服务等方面全面实现计算机网络管理，建立统一的操作平台，为客户提供方便、完善的售前售后服务。同时，双方应建立共同客户数据库，通过对数据库信息的分析，随时了解共同客户的经营状况、合作情况，有效实施客户关系管理。

银保保险有着广阔的发展前景，不仅能促进保险公司进行销售渠道和产品创新，也能丰富银行的经营结构和服务层次。展望中国经济发展的前景，混业经营将成为我国金融业适应国际市场竞争的必然选择，因此我国必须大力发展银行保险。

参考资料：

1.施建祥，发展我国银行保险业[J]，保险研究，2002年4月

2.袁宜，银行保险及其在中国的发展[J]，浙江金融，2002年10月

3.刘晓宇，银保融通与我国“银行保险业”的发展前景[J]，上海保险，2002年4月

篇（8）

1.1 产业结构不尽合理 根据《中小企业划型标准规定》（工信部联企业【2011】300号）中的划分标准，虽然由于行业不同对从业人员、营业收入、资产总额的要求不同，但是中型企业基本是指从业人员数低于1000人，销售收入20000万元以下的企业。小微企业是指从业人员数低于300人，销售收入2000万元以下，总资产3000万元以下的企业，中小企业数量大，资产总量也很大，但是就单个企业而言，无论是其资产规模还是从业人员与大型企业相比还是偏小的，其单户资金需求量也很少。另外，中小微企业分布的行业较广泛，主要是与当地资源紧密衔接的传统劳动密集型产业，企业经营情况千差万别，主要集中在纺织、印染、轻工等传统制造业及服务行业，产品结构单一，大多数处于所在行业产业链的中下端，产品技术含量不高，无核心竞争力。其次小微企业普遍缺乏对政策、制度、市场的分析研究，市场开拓能力有待加强，可持续经营能力较差，企业淘汰率高，生命周期较短，抗风险能力较弱，发展前景存在很大的不确定性，在激烈的市场竞争中这些企业时常位于被动与劣势地位，丧失了向银行融资借力得以发展的机会。

1.2 小企业缺乏信用担保制度 普遍而言，小企业经营规模不大，固定资产抵押品欠缺，具有流动资产在生产经营中易造成物质形态改变，无形资产又不容易量化等特点，此和金融机构对固定资产等典质物喜好不一样，阻碍了金融机构向中小企业资金的融通。银行在商业化管理与资产负债经营制度的限制下，为了减少贷款风险，普遍要求贷款企业供给财产抵押或者连带担保，因为小企业关系纯粹，大部分没有上级部门与有关单位为其处理担保问题，所以银行对小企业请求贷款的条件则更加严苛。尤其是高新技术的中小企业更有其迥异性，例如普通的高新技术企业，特别是软件企业的净资产大部分较低而人力资源又都偏高，因此在贷款时常常少有抵押资产。并且银行不容易分享到企业成功的结果，故而减少了寻求银行贷款的动力，导致了银行风险和收益不对称。

1.3 中小企业自身的经营与财务管理不规范 大部分中小企业相对于大中型企业来说存在规模不大，自有资本不多，内部经营不规范，沿用家族式经营，没有创建起现代企业架构，管理目标不确定，欠缺科学化决策制度与市场化经营制度，企业发展可持续核心竞争力欠缺。在遇到市场改变与经济波动时，很难不造成决策风险与经营风险，使得小企业的倒闭率增加，银行轻易不会向它们放款。有的小企业信用意识欠缺，银行债务荒废现象广泛存在。有的小企业财务管理制度欠缺，运作不合理，不能供给切实、完善的财务会计资料，导致银行与企业之间信息了解不充分，有的小企业产权不明确，很难供给信用保证手段。

1.4 银行惜贷严重 最近几年，一方面因为受“抓大放小”的影响，很大一部分的银行贷款资金流向了国有大企业。银行觉得：从“效益性”角度思考，中小企业贷款不存在规模效益性，属于“零售”业务的范畴。银行更愿意将少有的信贷资金安排到大型企业，叙做“批发”业务。我国金融改革中抓大放小之特征与此更加相吻合。另一方面又因为中小企业，没有必要的审计报告和会计报表材料，银行没有办法对中小企业准确实行信用等级评估，因此中小企业被银行看作高风险贷款，更加强调了风险的控制与预防，降低了对中小企业的贷款支持意愿。加之中小企业信用度低、规模小，不容易符合银行的信贷标准。这些从客观上给中小企业融资带来了难度。

2 优化中小企业融资发展的对策

中小企业与大型企业的信贷风险不同，对中小企业风险控制也需要独立于大型企业信贷的掌控施行，创建专营机构，运用岗位分离制度规范，前手为后手负责，相互审核，相互约束、从贷前、贷中、贷后三个环节应用全过程风险控制，把中小企业信贷的风险减少到最低。

2.1 要有明晰的目标市场定位 管理成本高是小企业经营普遍存在的，所以不可以随机的筛选客户，可以依照国家产业政策引导和全行信贷政策要求，足够考虑各区域经济管理水平、资源富裕、优势产业布局状况和小企业专营机构创立、人员安置与机制落实等层次因素，以拓展良好的客户群体为目的，以资产管理为措施，以增加客户综合贡献度为目的，坚持“区别对待、有进有退”原则，进行区域、客户、产品、行业不同化发展战略。小企业发展具有明显的区域特定，一个完善的业已形成规模的区域经济市场，容易塑就区域竞争优势。重点扩展以核心企业为出发点，筛选核心企业其上下游服务型、生产型、贸易型小企业客户发展业务，掌控供应链“1+N”运作模式，从中心企业入手，以其上下游小企业客户需求为出发点，一是把银行信用融入上下游企业的营销行为，加大中小企业商业信用，推进中小企业与核心企业创设持久战略协同关系，增加供应链的竞争要求，进而增加银行风险控制的容易度，二是将资金有效投到处于比较弱势的上下游配套企业，处理中小企业供应链失衡与融资难的难题。

2.2 加强中小企业授信业务准入调查 一是实施“双员调查，侧重现场调研、数据报送，并结合实际”的工作原则，重点调查业务和政策环境，行业状况，经营状况，发展前景，合理可靠的还款资金来源等要素。二是深入开展业务，落实“五调查”，即通过银行支票结算水单，检查工资的变化，检查“保险公积金”的缴存，缴纳税款凭证的变化，检查水电气使用量和库存波动，深入了解企业业务和财务状况的基底。针对小企业的调查，结合“物质重于形式”的原则，调查企业实际情况，如银行结算流水单据调查区分公务用卡和个人用卡；结算金额应由销售收入和非销售收入结算金额分别形成；调查是否和匹配的销售收入在同一时期，调查同期应收应付账款是否匹配。三是加大非财务信息监控，把握关键角色，调查实际控制人及股东，个人信用记录，上游 和下游客户结算，销售和纳税额，相关行业和企业经营贷款风险和经营情况；强调调查实际现金流，中小企业的现金及现金等价物应用的主要来源，根据其应收账款，存货，采购订单和实际验证的其他项目，财务报表的编制等。四是要了解企业的实际控制人或大股东和他们的家庭财产，每日的收入，生活支出，主要投资，资产和负债及担保。根据具体情况要求企业实际控制人的个人财产抵押或须承担无限连带责任担保，以提高企业和企业主的失信成本，从而有效地分散或转移信贷风险。最后，加强对小企业信贷业务的贷款审查。主要重视小企业的经营和财务状况的原则，做到“五看”审查。五看到，看到其还款意愿强否，技术服务优否，成长阶段前景性，经营业绩的真实性，是否充分的保证措施。

2.3 加强中小企业授信业务贷后管理 一是增强贷款用途的监控，原则上应运用封闭管理，严密跟踪贷款的利用，预防贷款被调用或者被非实质借款人占踞等情况。要加大资金结算管理、监控，落实第一还款出处与来源，确保信贷资金安全。二是增大实质性风险的检测与监督。缩短中小企业客户财务数据与征信报告的更新频率和回访频率，经过定期财务和信用情况了解，增大对中小企业的经营能力的了解，客户业务条件的变化及时检测并记录。三是加强精细化管理，特别是在当前经济不确定性增加的外部环境，不同的情况下，“户异策异”，我们应该重点监测的是小企业的还款能力，形成一个标准化的，动态的，有区别的贷后管理模式。总之，标准化是基于贷款管理之流程管理的设计，使所有的角色，所有的行为都是基于规则的，统一的标准。动态，就是在客户风险监控这一持续过程中，建立预警，验证，整改，审查的动态风险管理机制。不同的是，为不同客户的不同风险分类，进行贷后管理，对信贷经理管理半径进行拓展。

3 结束语

在信贷规模总体趋紧的局势下，每个商业银行持续使用“区别对待、有扶有控”的原则，大力增加对中小企业的信贷服务水准，为他们的安全健康发展提供了积极的信贷扶持。伴随着商业银行业务改进并发展，银行对中小企业信贷业务的关注力度在慢慢增加。可是因为中小企业的市场位置及其产品和大企业比较起来还存在很大的差距，造成中小企业抗风险能力降低。所以，要在政策上对中小企业贷款给予相对的便利，更好的推进中小企业融资的开展。

参考文献：

篇（9）

（Guangxi International Business Vocational College，Nanning 530007，China）

摘要： 通过分析广西国际商务职业技术学院金融专业学生银行从业资格考试通过率不高的原因，围绕提高银行从业资格考试通过率，从课程考核、教师、学生等方面提出金融专业教学改革的措施与设想。

Abstract： By analyzing the causes for the low pass rate of banking qualification examination of the finance specialty in Guangxi International Business Vocational College, this paper proposes the measures for the teaching reform of finance specialty from the course examination, teachers, students aspects to improve the pass rate of bank qualification examination.

关键词 ： 金融专业；教学改革；银行从业资格考试

Key words： finance specialty；teaching reform；banking qualification examination

中图分类号：G71 文献标识码：A

文章编号：1006-4311（2015）02-0277-02

0 引言

《国务院关于加快发展现代职业教育的决定》（国发[2014]19号）明确提出，高职教育要服务需求，就业导向，推动五个对接：“专业设置与产业需求对接，课程内容与职业标准对接，教学过程与生产过程对接，毕业证书与职业资格证书对接，职业教育与终身学习对接”。高职院校应主动构建符合国家职业标准、以能力为本位的考核评价体系，积极开展教学改革，适应新形式、新要求。

近年来，广西经济迅速发展，到2020年将建成区域性金融中心，南宁市大力实施“引金入邕”战略，银行机构入驻南宁的数量快速增加。随着经济发展水平的提高，经济的金融化程度越来越高，银行业对人才的要求也越来越高，通过银行从业人员资格考试才能增加从事银行业的就业砝码。而诱人的薪资及良好的发展前景，使银行业近年来成为炙手可热的黄金职业，也带动了银行从业人员资格考试的“热潮”。因此，有必要针对银行从业资格考试的特点和要求，采取各种措施，帮助金融专业学生提高银行从业资格证的获证率，提高学生就业竞争力。

1 现状分析

中国银行业从业人员资格考试是银行从业人员入门的初级基础考核，由中国银行业从业人员资格认证办公室负责组织和实施的，银行从业资格考试分公共基础科目和专业科目（个人理财、风险管理、个人贷款和公司信贷），公共基础科目为必考科目，专业科目可自行选择任意科目报考。考试形式采取全国统一考试、闭卷、计算机考试方式进行，有题库，随机抽的题。考试时间为120分钟，全部为客观题，包括单选题、多选题和判断题，题量145题左右。

广西国际商务职业技术学院现有投资与理财、金融保险、证券投资与管理三个金融高职专业，鼓励学生参加职业资格考试。目前，学生在校期间参加银行从业资格考试的通过率约为15%，通过率总体偏低。

2 通过率低的原因分析

广西国际商务职业技术学院学生参加银行从业资格考试的通过率偏低，其原因主要存在于三个方面：

2.1 课程考核方面

2.1.1 该校现行的金融课程考核偏重期末考试，学生对平时学习的重视程度不够。专业课程的期末总成绩一般由平时成绩和期末笔试成绩组成，平时成绩（考勤，平时作业完成情况等）占30%，期末笔试成绩占70%。在实际的课程考核中，平时测验次数偏少、难度偏低，平时成绩占比较低，平时成绩对总成绩影响不大，学生的平时学习相对放松，形成了考前临时突击的习惯。由于银行从业资格考试的题型均为客观题，部分学生心存侥幸，不认真备考，考试答题靠猜，导致通过率偏低。

2.1.2 现行的金融课程考核主要采取纸质化笔试，学生不适应资格证考试的现代化考试手段。学生的平时测练和期末考试都是纸质试卷笔试，而银行从业资格考试为无纸化机试，由于平常没有得到充分训练，学生对考试手段陌生，计算机操作不熟练，容易造成情绪紧张。对操作手段的不适应影响了学生的考试成绩。

2.1.3 银行从业资格考试内容的覆盖面广，学生备考难。银行从业资格考试的题量大、知识点多、覆盖面广，要求识记和掌握的内容多，学生准备考试有一定难度。

2.2 授课教师方面 该校金融课程教学的授课教师队伍由专任教师、校外兼职教师组成，拥有扎实的金融理论知识和一定的银行从业经历。不过，在针对银行从业资格考试的教学与指导方面，有些工作存在一定不足。

2.2.1 课程内容与职业标准对接不够。对课程的开发和对课程的把握能力欠缺，参照职业标准对教材内容进行取舍的能力有待提高，课程教学大纲与银行从业资格考试大纲不一致，不善于总结分析考试规律。

2.2.2 教学活动的设计和调整不够优化。在教学过程中，未能根据学生的学习兴趣、知识水平、理解力和课堂表现灵活调整，创造性设计教学活动的能力有待加强。

2.3 学生学习方面

2.3.1 基础水平因素 从历年招生情况来看，该校金融专业学生录取分数线较省内同类高职院校偏高，但与本科生相比，学生的基础知识不够扎实，要深入理解和掌握金融基础知识，存在一定困难。

2.3.2 学习态度和能力因素 该校金融专业学生的学习目标不够明确，缺少学习规划和职业规划，并且考证通过的自信心不足，考证备考积极性不够，备考的主动性偏低。再加上学习能力和学习方法有待加强，导致考证成绩不够理想。

3 改进建议

3.1 改革课程考核方式

3.1.1 实行多元化考核 课程考核上，将职业资格考试贯穿课堂练习、平时作业、模拟考试、期末测试等课程考核的全过程，诊断性评价、形成性评价和总结性评价三种评价类型有机结合，将侧重点放在诊断性评价和形成性评价上，反映出学生的综合能力和实际水平。课程考核的最主要功能是帮助学生不断提高自己，尽可能让学生平常多练习。老师教和学生自学有机结合，如果平常测试不合格，学生可以反复自我训练，熟悉考试题型，把握考试难度，多次鉴定，不懂的教师给予指导，在平常测试中积累知识，提升自我，以练促学，从而提高考试通过率。

3.1.2 逐渐实行网上测试 通过在网上建立试题数据库，自动生成电子试卷，学生可通过在线进行自我练习或测试。利用现代信息技术实现试题库管理系统，具备题库管理、自动组卷、在线考试、自动阅卷、指导答疑等功能，满足课程训练与考核的要求。让学生熟悉这种考试形式，以训练促考证。

3.1.3 构建课程考核试题数据库 针对银行从业资格考试大纲和考试要求，收集和编制银行从业资格考试历年真题和模拟题资源，并且完善试题答案、试题难度和区分度、重要程度等信息，平常测试中模拟银行从业资格考试出题难度，让学生在平常反复的训练中较全面掌握知识点。

3.2 对教师的要求 建设一支优秀的双师型教师团队是提高高职教育的质量和吸引力的关键之一。对教师进行培养培训，充分发挥来自企业的教师的作用，使专兼教师优势互补，取长补短。加强与银行证券、金融培训机构合作，与企业合作建立了良好的实训协作关系；专门配备实践经验丰富、业务能力强的专兼职实训指导教师。同时改革教学评价模式，发挥教师的积极性与能动性，提高教学效能。

3.2.1 做到课程内容与职业标准对接 将银行从业资格考试科目整合到课程体系中，把《银行从业基础与个人理财》、《职业从业资格考证》科目内容融入到专业课程中，培养学生从事相关岗位工作所需要的基本知识和职业素养，促进课程内容与职业标准对接，并且在一些专业课程中将银行从业人员资格考试用书选定为教材。教师要不断学习，提升自己的专业素质，校企合作，到企业锻炼，增强自身的实践能力。教师应认真学习研究银行从业资格考试大纲，平时注意搜集历年考试真题，总结考试规律，有针对性地布置作业，让学生多学多练，从而以训练促考证。

3.2.2 加强教学反思，改进教学方法 对金融专业的学生加强实践动手能力的培养，从新生一入校第一至第四个学期都有《金融操作技能》的实践与技能训练课程，《金融操作技能》第一个学期为教师教学；第二、三、四学期是在期末进行测试，教师教授和学生自学相结合。多运用实践教学、互动模式、案例教学等方法，强化教学、学习、实训相融合的教学活动，设计出富有弹性的课堂教学活动，根据学生的学习兴趣、知识水平、理解力和课堂表现灵活调整，创造性设计课堂教学，利用现代信息化教学工具，提高教学活动效能，激发学生学习兴趣，从而提高学生考取银行从业资格证的通过率。

3.3 对学生的管理

3.3.1 提升学生自信 注重知识在实践中的延展，充分发挥学生的主动性和创造性，让学生参与课堂，在课堂讨论中发掘自身潜能和发现自身的不足，不足的加以弥补，不断积累金融基础知识。课外组织学生参加校内外大学生银行技能竞赛，自全国大学生银行技能竞赛首次举办以来该校已连续2届夺得一等奖，学生的金融操作技能在全国遥遥领先，激发学生练习技能的热情，营造学生练习技能的良好环境，增强学生的基本业务技能。增强学生综合素质，给个性发展提供了良好的环境氛围，不断提升学生自信。

3.3.2 端正学生学习态度 帮助学生确立学习目标，做好职业规划，加强校企合作，工学结合，让学生在实践中感受到现代社会竞争日趋激烈，明白只有不断学习不断充实完善自我才能立于不败之地，激发学生自我提升的效能感。

3.3.3 实行“双证制” 将人才培养与就业岗位对接，高职院校学生毕业时必须取得毕业证和相关岗位的职业资格证这两类证书才能顺利毕业。给学生适当压力，强化学生学习，激发学生学习潜能。学生学习的内在因素和外在因素有机结合，共同起作用，让学生逐步增强自学能力，不断获取知识和技能，提高考证通过率。

参考文献：

[1]李娟，范保兴.高职教师教学能力的构成与培养[J].中国成人教育，2009（1）：89-90.

[2]王水江.如何激发高职学生的学习动力[J].改革与开放，2010（9）：158.

篇（10）

关键词 商业银行 贷后管理 风险控制

一、引言

贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生之日起到贷款本息收回或信用结束之时止信贷管理行为的总称。贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前管理、贷中管理的所有努力都将归于零。贷款质量与贷后管理有着高度的相关性，能否及时发现、识别，并妥善防范、化解、处置风险，关系到商业银行信贷资产质量，关系到国家金融秩序的稳定。

二、贷后管理存在的问题

商业银行贷款从发放到还本付息是一个风险环生的过程，随着资金使用权的让渡，风险也伴随而至。因此，贷后管理应该成为商业银行信贷风险控制工作重点，然而，长期以来，贷后管理却一直是我国银行业信贷管理的薄弱环节，就目前的管理状况看，国有商业银行主要存在以下问题：

1.重贷轻管，贷后管理意识弱化

部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。

2.银行和企业信息不对称，增加了贷后管理工作的难度

商业银行在开展信贷业务过程中，贷款银行与借款企业具有典型的信息不对称，对于企业的生产经营情况，未来的发展前景、承担债权的能力等，企业经营者有着比银行更为充分的信息。企业为了获取银行贷款，有时会隐瞒自身真实的经营情况，而银行只能通过企业提供的信息以及自身经验进行信贷决策。由于银行调查了解企业的能力受到限制，在市场信息不对称的情况下，甚至完全无法了解企业的真实行为，对于开发的一些大客户，由于缺少对等关系，怕得罪客户，信息就更加不对称。企业在运用资金的过程中也有着比银行更为充分的信息，并且是使用别人的资金，企业有可能从事风险很大的经营活动，其收益可能很高，但是亏损的可能性同样很大，一旦经营失败，银行要承担全部的贷款损失风险。

3.政府平台贷款项目增多，政策性风险加大

目前，通过政府平台向商业银行进行贷款的项目较以往有了较大的增加。主要原因是政府加大地方建设投入，需要向银行融资。而政府平台贷款是以财政收入作为还款保证，无法完全覆盖贷款总量，另一方面，政府平台贷款也大量占用商业银行贷款额度。一旦建设项目无法预期完成，或者无法达到预期收益，则政府贷款有延期偿还、无法全额还款的风险。

三、贷后管理职能存在问题的成因分析

1.银行贷款重规模轻质量

现在一些基层银行在内部管理上仍沿袭着存款立行的理念，仍将增加存款规模作为经营管理工作的第一要务。而且效益考核也十分严格，于是就利用一切手段， 特别是通过尽早尽额地发放贷款来增加收益。至于贷款质量那是其次的事， 所以，疏于贷后管理也就顺理成章了。

2.贷后管理意识弱化

部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。

四、强化我国商业银行贷后管理的思考与建议

1.改变“重贷轻管”的传统观念，树立清晰的贷后管理工作理念

为树立正确的贷款管理理念，我们应该改变“重贷轻管”的错误观念，并正确处理好以下几个方面的关系：一是正确处理好贷后风险管理与业务拓展的关系。不但要做好存量授信业务的管理，更要熟悉和了解客户需要解决的问题，发现和挖掘客户潜在需求，并对优质客户主动发起交叉销售，创造更多的业务发展机会和创新机会，增加业务收入。二是正确处理好贷后与贷前、贷中的关系。贷后管理与贷前、贷中管理并不是割裂的，从流程角度来看三者构成一个有机整体，忽略任何一个环节都将影响风险管控效果的发挥。

2.落实贷后管理职责，实行严格的经营主责任人制度

贷款调查主责任人必须承担管理主责任人职责，承担贷后管理的具体责任；经营行行长应承担上级行决策审批或本级行审批贷款的贷后管理责任，对贷后

管理负总责；各级行客户部门是具体负责贷后管理的主责任部门，全面履行客

户维护和贷后管理责任；各级行的信贷后台部门负责检查客户部门贷后管理制

度落实情况，履行好自律监管职责。

3.加强风险管理，做好贷前、贷中、贷后管理工作

商业银行要更加注重贷款的风险管理工作，从美国次贷危机中吸取经验教训，努力做好以下几点：在贷款前严格审核项目内容、偿还能力、可能存在的风险，对风险较高的项目适当提高贷款利率，同时寻求风险分散的可能，将部分贷款进行保险处理；在贷款发放时，确保手续完善，抵押、质押合规，款项下达后，能按照合同要求使用资金；贷款发放后，保持与项目企业的联系，做好资金的跟踪工作。

参考文献：

[1]蔡鄂生等.银行公司治理与控制.北京:经济科学出版社.2003.

篇（11）

[中图分类号] F275.15 [文献标识码] B

一、研究背景

京广两地担保危机、江浙温州担保危机、四川担保危机相继爆发，当全国各地融资担保公司出现“跑路潮”、“倒闭潮”的现象，河南省也未幸免。截至2014年年底，全省90%以上的融资担保公司出现了支息困难及停息现象。2015年年初至今，在融资担保公司不支息、不还本的情况下，聚众闹事、集体上访、游行静坐的事件不断发生，严重影响了社会稳定，人民的生活也受到了严重影响。

关于融资担保公司出现“倒闭潮”的现象，许多学者从不同角度开展了分析。田丽丽（2015.5）从担保公司的外部和内部两个层面分析了担保公司承担的风险，外部风险包括政策方面的风险、信用方面的风险和法律方面的风险；内部风险包括融资风险、投资风险和经营风险；彭作富（2015.6）从微观和宏观方面分析了融资担保公司出现“倒闭潮”的原因。

对融资担保公司的未来发展趋势及风险防范，专家学者也都给出了自己的建议，总结起来主要有以下几点：加强对担保公司的监管；政府制定担保公司改革发展的规章制度；担保公司提升内部风险控制能力；创新反担保制度等。

学者专家理论的讨论不足以改变目前融资担保公司的现状，真正解决目前的问题，还需政府制定一系列促进融资担保公司改革发展的一系列举措。2010年3月，中国银监会了《融资性担保公司管理暂行办法》及相关配套制定，较为宏观，没有具体的实施细则。针对目前融资担保公司发展的乱象及出现的瓶颈问题，2015年7月31日，总理主持召开国务院常务会议，部署加快融资担保行业发展，更好发挥金融支持实体经济作用，会议明确，要设立国家融资担保基金，推动政府主导的省级担保机构在3年内实现全覆盖，与融资担保机构一起，层层分散融资担保业务风险；2015年8月中旬，国务院法制办公室公布《融资担保公司管理条例（征求意见稿）》（以下简称“意见稿”）。意见稿共分五大部分，明确了融资担保公司和融资担保业务的定义，对融资担保公司的设立、变更和终止，经营规则、监督管理以及法律责任等作了规定，加快了融资担保公司的改革发展，促进融资担保公司步入规范发展新阶段。2015年12月7日，郑州市政府官网公布了51家拟通过2014年复审的担保公司名单，但审核通过的担保公司依然面临经营困难的问题。

二、河南省融资担保公司发展困境

（一）外部原因

1.担保法律法规不完善。2010年3月，经国务院批准、中国银监会等7部门公布施行了《融资性担保公司管理暂行办法》，但较为宏观，没有具体的实施细则。2015年8月12日，国务院法制办就融资担保公司管理条例征求意见。但至今关于融资担保公司的法律法规仍然不完善，且存在很多争议的地方。

2.监管体制不完善。我国对融资担保公司的监管主要是工信厅。作为新兴经济主体，前几年担保公司得到了迅速的发展，担保公司的门槛也较低，市场上各种担保公司乱象丛生。政府对担保公司的监管缺乏统一标准，当担保公司出现经营困难时，政府对担保公司的监管就显得力不从心。

3.风险预警机制不健全。担保公司发展时间不长，还缺乏健全的风险预警机制。担保公司的风险具有行业性、传染性等特点。当一家担保公司出现经营风险时，其他担保公司也会受到影响。

4.经济下行对担保公司的影响加剧。近年来，因房地产市场调整、各项经济改革集中进行，我国经济下行压力较大。融资担保公司的担保对象主要是中小企业，中小企业的风险防范能力弱，中小企业的经营风险加重了担保公司的代偿风险。

（二）内部原因

1.担保公司的资本实力弱。我国担保公司数量众多，资本实力不均衡，民营担保公司资本实力整体较弱。民营担保公司注册资本不实的问题普遍存在，很多担保公司存在注册资本没有及时到位，或抽逃注册资本的情况。

2.银担合作风险分担机制不健全。融资担保公司基本都和银行签订了合作协议，约定风险分担机制。但实践中银行均未合理分担信贷风险，担保公司的风险基本由担保公司全部承担。在经济下行时，银行不仅没有合理分担风险，反而压制对担保公司的贷款，加重了担保公司的风险。从河南省融资担保公司的发展情况看，银行大大压缩了对担保公司的贷款，大量的担保公司出现经营困难、瘫痪甚至破产的状况。

3.从业人员素质普遍不高。由于前几年担保公司得到了迅速的发展，担保公司的待遇较高，不同水平、不同层次的人都争相涌向担保公司。所以，担保公司的从业人员素质普遍不高，当担保公司的经营出现困难时，这些人员就无法帮助担保公司走出困境。

4.业务范围不规范。按照程序，中小企业吸收社会闲散资金，由担保公司提供担保。而实际中的做法是，担保公司吸收社会闲散资金，然后为中小企业提供资金来源，有的还未投入合同中的中小企业，而是投入了其他企业，导致资金收不回来。对于这一过程中资金的去向，担保公司的业务没有统一的规范，也缺乏相应的监管措施。

三、河南省融资担保公司改革发展对策

（一）宏观层面

1.提高担保公司的市场准入门槛。担保公司要能为小微企业的融资提供担保，必须资本实力要强。因此，要发挥担保公司的作用，必须提高担保公司的市场准入门槛，保留一些资本实力强、从业人员素质高、经营状况好的担保公司，淘汰一些资本实力弱的担保公司，但要做好倒闭善后工作，使为担保公司提供资金的客户的损失降到最低。

2.政府加强监管。担保公司的抗风险能力弱，政府应加强监管，引导担保公司向着健康合法的方向发展。政府对担保公司的业务应加强监管，担保公司主要为小微企业的融资提供担保，对融资担保公司融通的资金，应按照合同的约定投向指定的企业，政府应加强对担保公司资金去向的监管。

3.建立风险共担机制。市场保留一些实力强的担保公司，当担保公司出现经营困难时，政府应在一定程度上给予资助。担保公司的风险不能由担保公司单独承担，而应由政府、银行、担保公司共同分担。政府可以入股担保公司，和银行、担保公司共同承担担保公司的风险。这种机制应该得到有效地推行，不能流于形式。只有政府、银行为担保公司分担风险，担保公司才能逐渐壮大，才能真正为小微企业的融资提供担保。

4.建立风险预警机制。一是要建立担保公司风险监控识别机制。监管部门将担保公司的担保余额、代偿率、保证金比例等作为重点指标监控。二是要建立风险预警机制。在对担保公司风险监控识别的基础上，通过媒体、网站等宣传媒介对担保公司的信息进行。

5.减免对担保公司的税收。在担保公司出现困难时，税务部门应减免担保公司的相关税收，减轻担保公司的资金压力，帮助担保公司渡过难关。当担保公司走向规范、健康发展的道路后，再恢复对担保公司的税收。

（二）微观层面

1.做好投资项目的选择。担保公司应慎重选择担保对象。中小企业抗压能力差，一旦中小企业经营出现困难，就会使担保公司陷入代偿危机。所以，担保公司应选择好担保对象，应选择实力强、发展前景好、政府鼓励的中小企业，比如互联网产业、高科技行业。

2.规范担保公司的业务。担保公司应对被担保公司实施担保。担保公司不应代被担保公司开展融资业务。担保公司业务的不规范是导致目前担保公司出现倒闭潮的主要因素。但担保公司无力偿款时，客户集中找担保公司讨债，而不是找用资的被担保公司。这也是担保公司的业务程序不规范引起的。

3.提高从业人员素质。担保公司应对担保公司从业人员加强培训，提高从业人员的风险意识、行业认知，招聘专业人才，提高担保公司从业人员的整体素质。

4.完善内部风险控制。一是完善风险分担机制，强化和政府、银行的风险分担机制，使风险分担落到实处。二是完善风险补偿机制，担保公司应督促债务人尽快偿还欠款。三是完善风险防控体制，担保公司应做好保前调研、项目评审，对担保对象应做好充分的调研，作出评估。

5.争取和政府、银行的合作。担保公司要降低经营风险，应尽力争取和政府、银行的合作。担保公司要得到健康的发展，就要有强大的后盾，争取到政府的支持才能保证担保公司的长久发展，银行对担保公司的风险分担可以降低担保公司的代偿风险。在目前情况下，被审批过的担保公司是极少数，审批过的担保公司只有争取和政府、银行的合作，才能在复杂的经济环境中存活下来。

四、结论

融资担保公司是市场经济条件下的新兴经济主体，为解决小微企业的融资问题发挥着重要的作用。由于各种原因，融资担保公司的发展面临着各种困境，但是随着政府相关政策的出台、法律法规的完善、担保公司自身的完善等，融资担保公司需要也必将健康发展起来，为小微企业的发展发挥应有的作用。