个人贷款承诺书大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇个人贷款承诺书范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

一、本人保证贷款时提供的信息及资料全部真实。贷款成功后定期阅读“勉县教育网”“教育资助”栏目相关贷款政策通知;定期登陆“国家开发银行学生在线服务系统”更新完善相关信息。

二、在高校毕业前保证登陆国家开发银行学生在线服务系统完善个人基本信息，及时申请毕业确认，并主动与县资助中心联系。毕业后继续升学时，保证在当年7月30日前持相关证明到县资助中心申请“就学信息”和“还款计划”变更。

三、毕业后保证每年按时登陆“国家开发银行学生在线服务系统”查询本年应偿还贷款本息金额，并将足额本息于每年11月30日前充值到“个人借款支付宝账户”中或直接到县资助中心按时还款。

四、因家庭经济好转需要办理提前还款时，本人或共同借款人于申请还款当月1日至10日内的正常工作日，到县资助中心申请提前还款或登录在线申请系统申请提前还款，并及时与县资助中心联系。

以上条款如有违约，本人自愿承担相关惩罚责任。

篇（2）

银行主要负责人承诺：坚持政策性银行职能定位，全力服务国家粮食安全，支持农业农村现代化，高质量服务乡村振兴。

1、持续减费让利，坚持保本微利原则，继续保持全行贷款加权平均利率低于全市金融机构平均水平。

2、全力服务国家粮食安全，重点支持粮食产业化经营、农业科技等领域，积极支持粮食产销对接。

3、积极运用PPP、公司自营等模式支持农业农村基础设施建设，力争贷款余额增加30亿元以上。

4、围绕绿色城市化改造推进绿色信贷产品创新，围绕绿色金融事业部试点提升绿色金融服务水平。

5、按照千万工程要求，持续拓宽农村人居环境整治业务领域。统筹支持各类土地整治项目，确保全年支持农地项目贷款13亿元以上。重点支持国家级景区景点、国家公园试点等重点旅游景区，确保全年支持旅游项目3亿元以上。

6、提升服务水平，加大对小微、民营企业客户的扶持力度，确保涉农小微企业贷款余额稳步增长。加快网上银行核算系统的推广应用，进一步提升客户离柜结算的效率。

7、持续维护金融消费者合法权益，大力开展金融知识宣传普及，进一步提高广大群众的金融风险识别能力和防范意识。

三服务承诺书范文二

承诺：

因客户而变，解客户之忧，想客户所需，竭诚为广大客户提供专业、有效、便利、平价的金融服务。

1、坚持服务实体经济，积极向上争取政策资源，助力湖州制造业发展，坚持信贷资源向民营企业倾斜，保持融资规模合理增长，力争当年新增公司信贷投放70%用于民营企业。

2、强化服务意识，提高企业融资精准度，深入推进绿色金融综合服务平台建设，助力湖州绿色金融改革创新试验区建设。全力推进绿贷通平台建设，全年对接绿贷通企业家数不少于80家，授信金额不少于10亿元。

3、加强绿色金融改革创新，促进产业转型发展。20xx年要进一步推广绿金产品的运用，力争绿色信贷表内外融资余额年末增幅达到25%，绿色信贷余额占比达到15%。

4、深入困难企业，了解企业实际，对困难企业因类施策，精准帮扶，为保持区域金融稳定贡献一份力量。

5、落实普惠金融政策、做好差异化个人贷款利率定价，大力拓展以个体工商户和企业主为借款人主体的线上线下个人经营类贷款业务。

6、夯实专业知识基础，提示金融服务能力，深挖客户需求，深化凤凰计划专项行动，积极助推上市、拟上市企业发展。

三服务承诺书范文三

银行主要负责人承诺：秉持为民而生、与民共生之使命，立足湖州、深耕湖州、融入湖州，为湖州高质量赶超发展贡献民生之力。

1、大力推进金融供给侧改革，精准把握企业需求，20xx年融资总规模新增10亿元以上，其中小微企业贷款新增1亿元以上、小微企业户数新增100户以上。

2、创新特色融资品种，精准滴灌小微企业，严格落实两增两控，20xx年小微企业融资综合成本低于20xx年。

3、充分运用绿贷通平台，精准响应绿色企业融资需求，积极宣传和推介绿贷通平台，提高企业知晓率，增强惠企覆盖面，实现20xx年服务绿色企业较上年金额翻番、户数翻番。

4、持续开展金融宣传，不断增强人民群众金融风险防范意识，提高识别非法集资、电信网络诈骗等行为的能力，全年开展各类金融知识宣传活动不少于10次。

5、持续优化服务流程，大力推广民生银行云账户，小微企业线上申请开户，确保实现最多跑一次。

6、持续提升服务技能，服务先于营销、技能先于业绩，努力提高客户在民生银行的获得感和满足感。

7、推动民生金融服务入园入企，确保20xx年小微园区金融服务实现落地。

8、推动百名行长进千企活动，了解企业需求，解决客户困难，全年由分行领导走访企业不少于50家。

三服务承诺书范文四

银行主要负责人承诺：坚持以三服务为导向，充分发挥平安综合金融优势，助推湖州民营企业高质量赶超发展。

1、坚持 科技引领、零售突破、对公做精战略转型方针，进一步提升服务实体的能力，确保全年信贷规模稳步增长;认真落实两跑三降服务，持续加大小微企业支持力度，确保全年新增小微贷款(普惠口径)1亿元，增幅超50%，新增户数400户。

2、创新产品及产品组合运用，降低企业融资成本。

3、积极推广绿贷通平台，加强宣传与推介，引导企业充分运用该平台。20xx年实现关注企业110家，受理企业80家，授信金额10亿元。

4、以提升群众满意度为目标，精简服务流程，提升服务质效;全年开展金融进社区、反假币、3.15金融消费者权益保护、小小银行家等金融宣传活动不少于12次。

5、充分发挥平安集团综合金融优势支持实体经济，全年引进集团资金10亿元以上。

6、大力推行SAT(社交+移动空间+远程服务)商业模式，融合线上线下的服务体系，不断满足广大群众多样化金融需求。

7、积极开展合规文化建设，强化全行员工合规意识，营造良好的合规文化氛围。

三服务承诺书范文五

银行主要负责人承诺：立足湖州、扎根湖州，深入企业、深入社区、深入基层，对接金融服务需求，努力打造服务基层、服务小微、服务实体经济的精品银行。

1、通过信贷支持、产品推荐、实地走访等举措，切实践行服务民营企业、小微企业及三农的宗旨。民营企业、小微企业贷款20xx年增幅不低于我行全部贷款增幅，其中民营企业贷款20xx年增量不低于3亿元，当年新增户数不低于上一年度新增户数;小微企业贷款20xx年增量确保完成上级行下达的任务指标，当年新增户数不低于上一年度新增户数。

2、在符合上级行利率审批权限范围内，给予企业优惠利率，同时严格按照规定减免评估费、抵押费等费用，对于正常的转贷业务不收取任何费用。

篇（3）

____________银行_____支行(营业部)：

兹有_________________(单位全称)，账号：__________________，现授权_______、_______两位同志(职务分别为：_________、_________)，身份证号码分别为：________________、__________________，本单位前来贵行办-理以下业务：

企业网银开通 企业网银注销 企业网银暂停使用 企业网银恢复使用 证书申请

证书更新 证书补发/重发 证书废止 证书冻结 证书解冻

USBKey申请 USBKey密码重置 网银登录密码重置 企业基本信息修改

网银下挂账户信息修改 网银操作员信息修改 电话银行开通 电话银行关闭

电话银行签约账号修改 其它(必须做出说明)：________________________

已授权的请在中打，未授权的请在中打，

委托有效期限自_____年____月____日至____年____月____日止。

委托单位公章：

委托单位法定代表人盖章：

委托单位法定代表人签字：

_______年____月____日

本单位声明：被授权人在上述授权范围内及委托书有效期内所进行的操作，均视为本单位的操作行为，其后果由本单位承担。

银行办理业务委托书

委托人：_______________姓名：_______________

身份证号：______________________________

人：_______________姓名：_______________

身份证号：______________________________

因本人购买房地产有限公司所开发的项目幢号房向银行股份有限公司(下称贷款银行)借款，需由本人向贷款银行提供抵押担保，承担连带还款责任。本人特委托上列人全权我本人与贷款银行办-理该贷款抵押担保所涉的法律事务。人的权限为：

1、与贷款银行洽商、确定贷款抵押担保等事务;

2、与贷款银行或借款人签订抵押合同、协议或向贷款银行出具保证书以及签订与贷款抵押担保有关的其他法律文件;

3、与贷款银行和借款人协商确定贷款和担保的延期、展期以及贷款合同(协议)或抵押合同(协议)的变更、补充等事宜，

4、本人授权：贵行在发生与本人有关的下列情形时，可以通过中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人的个人信用报告：

(1)审核本人的个人贷款申请;

(2)审核本人的个人担保申请;

(3)对本人名下存在的个人贷款或个人担保进行贷后管理;

(4)受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，查询本人作为法定代表人或出资人信用状况的。

5、与贷款银行签订房屋诚信保证书; 同时授权贵行可以将本人的个人信用信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送。

人在上述权限内所实施的行为以及因此所签署的贷款合同或抵押合同、协议、承诺书等法律文件，本人概予承认，其法律后果和法律责任概由本人承担。

委托人：__________ _______年____月____日

人：__________ _______年____月____日

银行办理业务委托书范本

____银行_____支行(营业部)：

兹有_________________(单位全称)，账号：__________________，现授权_______、_______两位同志(职务分别为：_________、_________)，身份证号码分别为：________________、__________________，本单位前来贵行办理以下业务：

企业网银开通 企业网银注销 企业网银暂停使用 企业网银恢复使用 证书申请

证书更新 证书补发/重发 证书废止 证书冻结 证书解冻

USBKey申请 USBKey密码重置 网银登录密码重置 企业基本信息修改

网银下挂账户信息修改 网银操作员信息修改 电话银行开通 电话银行关闭

电话银行签约账号修改 其它(必须做出说明)：________________________

已授权的请在中打，未授权的请在中打。

委托有效期限自_____年____月____日至____年____月____日止。

委托单位公章：

篇（4）

中图分类号：F830.2 文献标志码：A 文章编号：1673 -291X （2016）23-0086-02

近年来，小额贷款公司获得了快速发展。截至2015年末，我国共有小额贷款公司8 910家，贷款余额9 412亿元。应该说，小额贷款公司的快速发展为解决“三农”和小微企业的资金需求问题起到了非常重要的作用。但小额贷款公司所面临的各种风险也不能忽视，这些风险制约和影响着小额贷款公司的健康发展。

一、小额贷款公司面临的主要风险分析

（一）借款人不能按约定还款导致的信用风险

小额贷款公司的信用风险指由于借款人到期无法偿还或者逾期偿还贷款本金或利息，不履行还款责任而导致的公司财务损失风险。小贷公司小额信贷投放的主要标准是借款人的信用水平，但由于市场形势变化莫测，借款人的信用等级会随之相应变化。同时，小额贷款公司主要贷款对象多集中在县域乡镇、农村地区，这些地区信息闭塞，农户普遍缺乏对金融知识的了解，社会信用体系建设极不健全，这直接导致小额贷款公司贷款业务开展过程中形成坏账、呆账和死账的风险较高。

（二）资金不足而带来的流动性风险

流动性风险是指小额贷款公司没有足够的现金来偿还到期的金融机构借款，以及未能满足客户的贷款资金需求，或者无法以正常的成本来满足这些需求的风险。其流动性风险主要表现：一是小额贷款公司资金持续补充能力不足，流动性需求远大于流动性供给，往往会导致公司无钱可贷的尴尬境地，甚至导致公司陷入财务困境。二是小额贷款公司的资金没能合理安排也会引发流动性风险。三是资金期限错配不合理，导致无法按期偿还金融机构的借款，使得公司资金面吃紧。

（三）违规经营而导致的的合规风险

合规风险是指小贷公司不能或无法完全遵守相关政策法规的规定而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。小额贷款公司的合规风险主要包括非法集资风险、高利贷风险等。近些年来，一些小额贷款公司打着“小额贷款”的旗号，而做着其他非法放贷行当，其合规风险凸现。一是随着民间资本的逐利性驱使，存在一些小额贷款公司的成立偏离了扶持三农和中小企业的初衷，部分小额贷款公司违规经营，私下以借款形式吸收群众资金或者发售理财产品，并承诺支付高额利息，已涉嫌非法集资。二是为了获取短期暴利而采取非理性的市场行为，部分小额贷款公司会通过高利率或者变相高利率谋取高额利润。这种高利贷行为不仅严重侵害借款人的合法权益，而且危害小额贷款市场的健康发展。

（四）竞争加剧而导致的市场风险

市场风险主要是指非有效市场竞争给小额贷款公司带来的经营风险。小额贷款公司本应以扶贫、扶持中小企业和“三农”经济的发展为核心，但随着商业化的运营，生存和发展也成了自身必须考虑的问题。同时，一些商业银行也加入了小额贷款行业的竞争中来，导致与小额贷款公司利益相悖的利率和价格，无疑对原有的小额贷款公司产生巨大压力。此外，随着互联网金融的发展，网络P2P平台发展迅猛，其规模依然有超越小额贷款公司之势。市场竞争加剧和新入者的增多，也增加了小额贷款公司经营过程中的市场风险。特别是小额贷款公司由于其高经营成本和行业内部竞争驱使其非小额放贷，形成信贷过度集中，不利于资金分散和周转，加剧小额贷款公司的经营风险。

二、防范小额贷款公司风险的对策

（一）加强农村征信体系建设

在我国，小额贷款公司服务的对象主要还是农民和小微企业。由于我国的征信体系特别是农村征信体系不健全、农民法制观念淡薄，在无任何担保的情况下，很难有东西去约束借款人，容易产生道德风险，因此，加快农村地区的信用制度建设是很有必要的。首先，在个人贷款时可以采取连环贷款的方式，一个贷款链条上的每个贷款者相互担保。如果一个人还不上款，其他成员承担连带责任；若每个贷款者都能按期还款，则可以利率优惠。这样可有效降低小额贷款公司面临的信用风险和道德风险。其次，加快农村个人信用体系建设，如有不按时还款，违约的个人，将其记录在案，并逐步实现信用数据库的共享，信用低的人以后贷款将会更困难，这就形成压力迫使贷款人能信守承诺，降低道德风险。

（二）拓宽资金来源，增加资金供给渠道

我国小额贷款公司之所以在发展过程中会有那么大的资产流动性风险，其中很主要的原因就是因为其融资渠道比较单一。按照相关规定，我国小额贷款公司只贷不存，资金来源大大受限。为了避免资本流动性风险，拓展多元化的融资渠道是化解其风险的必由之路。比如，也可将一些符合条件的小额贷款公司与其他金融机构对接，建立小微贷款公司与其他金融机构的资金通道，从而拓宽小额贷款公司资金来源，避免出现流动性风险。

（三）加大对小额贷款公司的监管力度

小额贷款公司作为经营贷款的特殊金融组织，其非法集资风险和高利贷风险等合规行为是坚决不容许的，也是当下各地方政府最担心的问题之一。为此，完善监督举报制度，严惩违规行为是防范小额贷款公司合规风险的必要手段之一。具体需采取如下措施：一是所有股东和股东代表、小额贷款公司的高管人员上任前出具一个承诺书，承诺公司绝不变相吸收公众存款和发放高利贷，如有违反，愿意承担刑事责任，并把《刑法》中关于变相吸收存款罪和高利贷罪等列到承诺书中，对所有股东和管理人员有一个警示作用。二是建立有奖举报制度，在营业网点公示。如果举报某家小额贷款公司存在上述违规行为，并得以证实，则给予举报人一定金额的奖励，且奖励金额对老百姓有足够的吸引力，从而广泛发动群众进行监管，有效防止小额贷款公司的违规行为。三是所有员工自觉接受并主动配合监管部和各级管理部门的检查。员工有义务对本单位内违反外部法律法规和内部规章制度等行为予以提示，对其他员工的异常行为进行反馈。严禁对风险隐患、异常行为、违法违规行为不作为。四是对于确实发生上述违规行为的公司，应当根据犯罪严重情况，给予相应的处罚。

（四）提高小额贷款公司的经营管理水平

对于商业银行等正规金融机构和以P2P为代表的互联网金融给小额贷款公司的经营带来的冲击，小额贷款公司无法回避，必须正确面对。小额贷款公司可以在国家相关法规框架下，采取各种有效措施加以应对。一是加强对员工的培训，提高业务素质，更好地为客户提供优质服务，赢得客户的信赖。二是创新小额贷款公司业务品种、服务方式，更好地满足客户的需求。三是加强内部管理，降低运营成本，从而降低信贷利率水平，以提高小额贷款公司信贷产品的竞争力。

参考文献：

[1] 朱明.小额贷款公司发展的法律问题探讨[J].浙江金融，2010，（11）.

篇（5）

一、加强线索摸排与举报工作

（一） 我部员工已全部签署《不参与非法金融活动承诺书》，确保不参与地下钱庄、暴力追讨、高利转贷、黑恶势力洗钱、校园贷、非法集资及其他金融诈骗活动。

（二）我部会全力配合公安机关深挖涉黑涉恶等不法分子的利益链条，积极配合做好涉黑、涉恶账户的查询或冻结工作，有效切断黑恶犯罪资金流动渠道。自收到通知至今尚未接到公安机关协查冻扣的请求。

（三）组织我部客户经理开展对在本支行开立有存款或资金结算账户的各种投资公司、咨询公司、金融借贷平台、典当行等重点领域企业的资金流动监控，经查我部暂未重点领域企业客户。

  (四）我部对存量对公授信与个人贷款客户做一次全面梳理审查和自查，暂未发现银行内部被黑恶势力利用甚至为其违法犯罪活动提供业务便利或信贷资金支持的情况。

二、加强社会面宣传与内部学习教育

（一）社会面宣传方面，我部通过LED滚动屏、海报、标语横幅、宣传折页等方式建立常态化警示宣传机制，结合“进企业”“进社区”活动，提高扫黑除恶宣传深度和广度，营造浓厚氛围，帮助社会公众提高识别黑恶势力、协同举报黑恶线索信息的意识。

篇（6）

1.创业贷款档案分类

按照其性质，创业贷款档案可以分为：文书档案和业务档案两部分。创业贷款中的文书档案是指国家、省、市出台的关于创业贷款的政策、文件等以及工作过程中形成的申请、答复文件等，包括创业贷款的实施办法、贴息的管理办法、担保基金管理办法等等，这些档案构成了创业贷款工作的基本依据。业务档案是指在具体工作业务发生过程中形成的档案，包括申请资料、考察表、回访记录、贴息资料、材料交接单和审批表以及各种报表等。申请资料又包含申请人的申请表、证件复印件、身份证明材料以及担保人的证件复印件等。

按照流程分，创业贷款可以分为贷款前档案、考察审批档案、贷后管理档案、贴息档案等。贷款前档案主要包括申请资料、资格审查资料、征信查询结果等。考察审批档案主要包括考察表、考察照片、贷款借据、贷款合同、担保合同等。贷后管理档案主要包括：贷后检查表、催收记录等。贴息档案主要包括银行出具的结清证明、利息清单、银行卡复印件和贴息申请登记表等。

按照业务类别分，创业贷款可以分为个人贷款档案、企业贷款档案、合伙经营和组织起来就业贷款档案。

从档案的载体上划分，创业贷款可以分为纸质档案、电子档案和影像档案。在具体工作实务中，创业担保贷款档案往往采取三种档案形式并存，或者以其中一种或两种形态存在。其中，纸质的档案是基础。因为纸质档案具有原始性，最具法律效力，所以分类、整理和保存纸质的档案是创业贷款档案管理的重点。

2.创业贷款档案的管理

创业贷款业务流程各个岗位均会形成个人贷款档案资料，由于个人贷款业务量大，因此其档案整理、归档工作量很大。做好个贷档案工作，需要做好以下几点：

2.1规范贷款材料

所有纸质材料要求统一纸张、格式和摆放顺序。所有纸质档案都需要用A4纸，填表必须用黑色钢笔或者中性笔填写。比如，在实际工作中，比较合理的申请档案的排列顺序依次是：申请表、反担保人承诺书、反担保人工资收入证明、反担保人结婚证复印件、反担保人夫妻双方身份证复印件、反担保人户口簿复印件、申请人身份证明材料、营业执照复印件、申请人结婚证复印件、申请人夫妻双方身份证复印件、申请人双方户口簿复印件、经营场地租赁合同或者自有房产证明。

2.2规范归档程序

要想做好贷款档案管理，就必须严格按照整理档案的顺序和规范进行整理。按照贷款流程，每个流程产生的档案及时归档。这样才能达到事半功倍的效果。创业贷款的业务流程是：贷款受理―贷前调查―贷款审批―贷款发放―贷后管理―贷款贴息。

申请受理时产生的档案就是申请档案，申请档案按照一定的顺序排放整理后，以后各流程中产生的档案都要以此为基础。贷前调查时产生的档案，主要就是贷款调查表和调查照片，?包括资格审查的结果、征信查询结果等。贷款调查通过之后，就到了审批环节，审批是根据所提交的材料、调查情况和征信情况对该笔贷款风险进行专业判断，从而给出通过或不通过的审批意见。形成的档案主要是审批表。审批通过的贷款，需要和申请人签订贷款合同以及担保合同等。贷后管理档案主要是贷后检查的过程中形成的。贴息档案是在申请人贷款结清之后，贷款贴息申请时产生的。由于每一笔业务从申请到贴息这样的一个完整的周期会超过一年，所以在实际业务工作中会以年度为单位，将每年度中产生的申请档案和审批档案一起整理，贷后管理档案和贴息档案单独归档。

2.3完善信息系统，进行数字化管理

现在创业贷款业务大部分实现了系统管理，从受理到考察、审批、贷款发放、还款和贴息都从系统内进行操作。系统操作的优点就是贷款流程中的大部分信息都可以体现，解决了纸质档案管理中标准不统一、不结束所有流程无法归档的问题，而且查阅方便快捷，提高了档案管理的效率。在信息系统中管理档案需要注意以下几个问题。一是输入档案信息要准确、规范。由于创业贷款的受理一般在镇、街道的人社所，基层的业务受理人员多且不固定，标准不一致就会导致档案信息的准确性有偏差，所以要制定统一规范的录入标准。二是输入档案信息要及时。每一笔业务发生的每一个进展都要在系统内体现出来，如果输入不及时，不仅会导致下一个流程无法继续进行，而且会导致档案的缺失。三是输入的档案信息要全面。尽可能地把档案信息通过文件扫描、数码成像等形式把纸质档案进行数字化录入存储，同时把照片及视频等考察影像一并纳入数字化管理范围，建立规范、完整的档案数据库。

2.4创业贷款档案的移交

创业贷款的业务档案长期存放在业务部门弊端很多，一是业务部门人员不熟悉档案管理政策和规章制度，业务档案管理不规范；二是保管不集中，库房安全存在隐患。因此创业贷款的业务档案应该定期向单位负责档案管理的科室进行档案移交。

2.5创业贷款档案的保密和查阅

贷款业务档案记录着重要申请人及担保人的个人信息和商业机密。业务档案中包含个人的身份证号码、家庭住址、资产情况、家庭成员等信息。对于企业客户而言，业务档案包括了公司的资产、负债、经营、上下游客户等重要商业机密。所以创业小额贷款担保中心档案资料的查阅、借用必须按照程序办理，并详细记录，相关人员必须签字确认。档案借阅人为创业贷款担保中心从业人员的，需贷款担保中心负责人审批并报分管负责人签批；档案的借阅人为创业贷款担保中心以外的人员，需要持相关证明文件，经担保中心审批并报负责人签批后，由相关工作人员陪同借阅。档案借阅人员应严格保守个人信用档案所涉及的商业秘密，不得对外泄露。不得随意添加、涂改、勾画，也不得折叠、污损、撕毁、裁剪、拆散、更换档案里的材料。如档案内容有遗失，借阅人应写出书面报告，并负相关法律责任，担保中心必须采取补救措施。

2.6创业贷款档案的保管期限

创业担保贷款的档案保管期限没有明确的文件规定。只能参照《机关文件材料归档范围和文书保管期限规定》将档案保管期限定为永久和定期两种，定期又分为10年、30年。因此，在实际业务工作中，将创业贷款档案中的文书档案部分，保管期限定?椤?30年”或者“永久”。由于业务档案的主要作用一是上级或者审计部门检查时用，二是发生纠纷、诉讼时的依据，并不经常使用。所以一般来说业务档案的保管期限为10年。当业务档案已超过规定保管年限，可以由档案管理人员填写档案销毁清单，担保机构负责人报分管领导批准后，由档案管理部门监销，贷款档案未经批准不得销毁。

3.完善创业贷款管理的合理化建议

3.1健全制度，规范程序，实现创业贷款业务档案管理标准化

可以根据《档案法》《保密法》等法规政策，健全创业贷款业务档案的制度，在实际工作中，根据工作经验，制定可行的工作标准和档案的分类大纲、保存期限，做到有据可依、有章可循。

3.2加强贷款档案的设施建设

在条件允许的情况下，专门配备档案室、档案柜、灭火器、温湿度计等设备。由于在办理过程中出现大量的纸质证明材料和证件的复印件，需要存档备查的资料，受环境限制，保存不当就会流失。采用图像扫描的方式，将纸质档案转变成数字档案，存入系统或者制作电子检索目录，用光盘备份数据，形成电子档案。如果条件不允许，要及时将创业贷款的档案移交到有资质的档案管理部门，以确保档案的安全。

3.3加强对创业贷款业务档案管理人员的培训

篇（7）

二、商业银行个人住房按揭贷款业务的发展历程

个人住房按揭贷款是商业银行的一项优质、核心的业务，这项业务风险性小，综合收益大。既能留住客户在本行进行存款、结算、付息，又可以向客户销售（或）理财、基金、债券、保险、贵金属等投资产品，获取多种收入，因而深受各商业银行的喜爱。但是随着时间的推移，存在的风险也逐渐显现出来。近年，国家出台许多举措加大对房地产市场的调控，特别是存贷款利率的调整，更是直接影响房贷业务。因此，探讨、分析、这项业务存在的风险及成因，有利于商业银行防范风险、化解风险，保障银行的健康发展和维护金融的稳定。个人住房贷款在世界各国个人贷款业务中，都是最主要的个人贷款产品。20世纪80年代，美国的房地产市场已是一个非常成熟的市场，这种成熟得益于完善的金融体系和高度的市场化。为了保障房地产市场的秩序，控制风险，较早建立了社会信用体系与信用法律制度和征信数据库，设计了以地产信托基金为依托，行业法规和信用管理机制为保护的运行机制，用于防范化解房贷风险。但由于投机过盛，银行将大量的钱贷给收入少和个人信用差之人，终于在2007年爆发了次级房贷危机并引发了全国性的金融危机。我国商业银行在20世纪80年代开始探讨个人住房按揭贷款业务，并陆续在深圳、厦门、上海等大中城市进行试点。1998年国家实行房屋商品化改革后，此项业务全面铺开。各家商业银行纷纷将个人住房按揭贷款业务作为优质核心的业务来抓，使这个产品迅速发展成我国规模最大的个人贷款业务。商业银行个人住房按揭业务发展大致分为四个阶段。

（一）探索阶段（1988年～1997年）

1988年国家召开第一次住房体制改革会议后，工商银行、建设银行在1991年分别成立房地产信贷部，并制定了职工住房抵押贷款管理办法，着手开办个人住房贷款。1995年中国建设银行深圳分行发放首笔个人住房按揭贷款，标志着配合房改而配套的金融业务产生。从1996年开始，人民银行多次调低住房贷款利率。宽松的货币政策和政府鼓励居民置业政策，使个人住房按揭贷款业务得到较快发展，业务规模不断扩大。同年，央行颁布《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》，商业银行个人住房按揭贷款业务逐渐走上正轨。

（二）快速发展阶段（1998年～2006年）

1998年～1999年间，国家为了拉动内需，刺激消费，加快经济增长，出台了大量优惠政策，如减免契税、降低房产转让个人所得税，允许各商业银行对购房者实行贷款利率优惠等，支持房地产业发展。个人住房按揭贷款的制度建设与房改政策基本同步，为房地产市场的快速发展奠定了良好的基础。在此期间，国务院对房地产市场发展有了明确的政策导向，明确将房地产业定位为国民经济的支柱产业。多重政策利好激发了市场活力，使房地产市场格外兴旺，带动了商业银行个人住房按揭贷款业务的迅猛发展。

（三）调控阶段（2007年～2014年）

面对复杂的国内外经济形势，国家为了使房地产业健康有序的发展，开始对房地产市场进行适度的调控。稳定市场，支持改善，成为调控房地产市场的主旋律，住房信贷政策成为调控的一项重要工具。国家根据实际，调整贷款首付、利率、规模等要素，用于影响住房市场的需求，同时批准一些银行发行资产证券化产品，尝试用资产证券化的手段提升房地产货币化程度，防范化解房贷风险，促使房地产市场的平稳发展。2008年，袭卷全球的金融危机严重影响了我国经济的发展，加上国内实行适度从紧的货币财政政策和人民银行多次上调存贷款利率以及各商业银行纷纷取消贷款优惠利率、提高首付比例，这些因素对房地产市场形成了巨大的冲击，导致市场出现萎缩。随着市场悲观情绪的漫延，直接冲击了商业银行个人住房按揭贷款业务，使这项业务首次出现下降，贷款余额由上年的3万亿元下降到2.98万亿元。国家为了应对危机，在2009年制定了产业振兴规划，明确要重点支持房地产业，使其成为拉动内需的重要动力。随着居民信心的恢复，催化了房地产市场高速发展。据中国人民银行的报告显示，2014年末，我国个人购房贷款余额达到11.52万亿元。

（四）有序发展阶段（2015年至今）

中国房地产在起步、模索、振荡、调控过程中发展，现趋于高速发展和成熟阶段。国家对房地产市场作了最新定位，明确指出，对房地产政策是推进保障房建设，支持商品房市场更好满足购房者的合理需求，促进房地产健康发展和良性循环。实行“分类指导，因地施策”原则，对房地产市场实行局部调控，在热点城市和地区实施严格的限贷政策，在房地产去库存压力较大和经济相对落后的区域实施较为宽松的贷款政策。从此，商业银行个人住房按揭贷款业务进入了一个全新有序的发展阶段。

三、商业银行个人住房按揭贷款存在的风险及原因

（一）个人住房按揭贷款概念与风险种类

1.个人住房按揭贷款相关概念个人住房按揭贷款，是购房者支付首付款后，以所购房屋产权作为抵押向商业银行申请贷款，银行发放贷款后，由借款人支付给房产开发商，借款人（购房者）按照契约每月向银行偿还本金和利息。按揭贷款是世界上居民最为普遍的购房融资方式，是刺激房地产市场活跃最有效的手段。2.个人住房按揭贷款业务的风险（1）虚假按揭风险。即借款人并非是真实的购房人，贷款用途不真实，目的是套取银行信贷资金，挪作他用。产生虚假按揭原因是一方面我国社会主义市场经济不成熟不规范，法律体系不健全，很多领域监管不到位；另一方面是巨大的开发资金压力，迫使一些房地产商铤而走险去骗取低成本的信贷资金。由于市场经济建立时间较短，经验不足，只能慢慢走向规范，因此房地产商提供的财务信息、资料以及拥有的财产，根本无法与投资清单清晰对应，更无法与纳税记录对应。这是长期困扰银行贷前调查的难题，是一个隐藏的风险。（2）借款人风险。是信用风险度，是个人的能力和品德的总和。这个指标动态变化，最难预测判断。银行在判定借款人第一还款能力时，多是注重薪水收入，很少分析借款人日常收入的多样性、稳定性、真实性、可持续性。有的银行控制风险的办法甚至是祈盼房价上涨，或指望借款人正常还款时间长些，减少贷款余额，从而降低风险。（3）银行内部风险。主要是没有严格执行规范的业务流程。由于金融法规不健全，给一些房地产商和借款人钻漏洞套取银行资金，提供了难得的契机。因此，防范化解风险，核心还在于银行内部，在于能否借助一些大数据、真信息，做好贷前、贷中、贷后各项工作，扎扎实实将业务做好。

（二）个人住房按揭贷款风险产生的原因

市场经济的不成熟、不规范形成了一些机制的不健全，扭曲了许多人的经济行为；客观存在的外部经济环境为这些行为提供了便利。一些开发商动机不纯，或为营销，或为获取低成本资金，假借下属、朋友、家人的名义，办理贷款。这些行为，风险隐蔽，危害大，银行难以及时审查和排查。1.虚假按揭主要特点（1）开发商盲目扩张，短款长用，或经营资质差，缺乏流动资金，无法获得项目开发贷款。（2）开发商在开发楼盘时，自身现金流不足于支付货款、工程款和借款，以房抵债后又来办理住房按揭贷款。（3）开发商和名义借款人相互串通，套出贷款后供开发商使用。2.还款能力不足和还款意愿差的具体表现还款能力不足和还款意愿差是借款人风险的起源。（1）借款人的还款能力难于确定。由于期限长，银行难以准确判定借款人长期的第一还款能力；一些借款人纯粹是名义借款人，是房屋所有权的名义持有人，首付款和月付款都是房屋实际控制人支付；还有一些借款人买房纯属是投资，连首付款也是借贷而来；更有甚者，借款人是众筹买房人选出的代表；也有一些借款人，将没有取得完全产权的住房作为抵押物进行民间借款。（2）借款人的还款意愿差或能力不足。一般的借款人，主观上并不想出现逾期，在约定扣款账户余额不足时，往往会想办法筹集资金来偿还债务，除非是无能为力。一般来说，未能按时还款的借款人主要是一些通过不正当行为获得贷款的人；“临时性遗忘”之人；将购房作为投资，当投资收益为负时，选择违约之人；与开发商、物业有纠纷之业主；能力确实不足之购房者或遭遇到不可抗力因素。3.银行内部风险产生的原因银行粗放经营，精细不够，内部管理不完善，诱发了不良资产的产生。在经营上重规模、轻质量，重放款、轻回收，重贷款、轻存款。主要表现为：（1）操作风险。面对铺天盖地的业务，银行出现放宽信息审查和简化放贷手续的行为，有的甚至将一些基础工作外包给中介。在绩效考核上有偏差，导致业务人员主动去发现风险的意愿不强。（2）道德风险。经办人员利益驱动或绩效考核压力过大，明知借款人虚假，仍为其办理贷款。更为恶劣的是经办人员主动出谋划策，造假骗贷。（3）资金来源。银行的资金主要来源于存款，由于新经济的出现，新型支付模式的增加，使银行的吸收存款难度增大，加上存款与贷款的期限、档次，极不匹配，增添了银行经营的压力。（4）“无纸化”审批。由于立法的滞后，银行一些流程实行“无纸化”操作，容易引起银行与客户之间的纠纷。简而言之，风险的产生，是银行未能完全顺应市场和市场经济不成熟不规范导致。

四、商业银行个人住房按揭贷款风险的防范措施

（一）政策风险的防范

认真、全面掌握国家的宏观调控政策，科学、准确对宏观经济形势做出研究和预估，坚决执行“房住不炒”政策，结合自身情况，定出切实可行的制度，与国家调控政策保持一致。经常对业务进行风险评估和压力测试，不断提高银行信贷质量恶化抵御力。

（二）借款人违约的防范措施

借款人的道德程度、信用爱护程度及债务履行能力，视为此项业务最基本的条件，通过详尽调查将各要素进行结构分析，找到实现目标的最优路径，构筑起一道化解风险的防火墙。在发达的国家，有完备的个人信用制度，银行可以快速获取信息来评定借款人的信用状况。现阶段，我国个人信用制度尚不完备，缺乏合理、完整的判定标准判断个人的资信状况。因此，不能仅凭申请人提供的收入证明材料，作为信用评定的依据，应将申请人的真实用途，财务现状，工作性质和收入水平，以及就职行业，进行分析、预测、研究，以判断借款人从事职业的稳定性和获取收入的可靠性。要求申请人充分提供个人的工资条、近几年的银行账户流水、纳税记录，缴交的社保及公积金清单，来验证借款人具备足够的还款能力，准时、足额偿还本息。在对借款人的信用、合法性，抵押物的真正价值进行有效评定时，还应调查借款人支付的首付款是否是自有资金，有无其他大额负债、月还款额占家庭总收入的比例、购房用途、年龄、身体状况及婚姻状况。为了防范一些人钻“买卖不破租赁”的空子，可以要求借款人签订住房不能长租的承诺书。

（三）开发商违约的防范措施

房地产商及其项目要进行严格筛查，产生虚假按揭的主要原因是房地产商的流动资金不足，运转艰难，现金流短缺。所以，要对房地产商的财务状况、资质、经验，主要股东、管理者的信用度、负债能力及隐形债务进行彻底调查。运用大数据，掌握公司的治理、经营、管理指标在同行中所处水平及评价，同时对楼盘实地勘察，核实房产的价格、户型结构、交房日期、周边环境、综合配套、交通、物业管理等情况。按揭贷款的源头风险是项目风险，要审查国有土地使用证、建设工程规划许可证、建设用地规划许可证、开工许可证、商品房销售许可证是否齐全，确保项目资料的完整性与合法性。发放贷款后要严控资金用途，确保用于项目建设。

（四）银行内部操作风险的防范措施

完善银行内部管控机制，实行现代企业管理制度，规避操作层面的风险。1.树立风险意识，强化贷前调查，严把第一关。履责到位，坚持行之有效的双人见客和双人面签制度，对资料和项目的真实性合法性进行深入细致的调查，决不允许委托中介和他人代办各种必要手续。2.规范抵押物管理，建立专门的保管机构，专人负责。3.加强网络安全监管，应对无纸化审批带来的新风险。4.建立贷款集中出帐中心，加强贷后管理。对按揭贷款进行跟踪调查和分析，做到及时发现、及时预警、及时处理。5.善用法律手段，保护资产安全，运用多种办法，破解“执行难”“变现难”。6.加快不良贷款的核销，加速资产证券化进程，扩大资产流动性。7.提高筹措中长期存款的能力，减轻银行中长期贷款依靠短期资金支撑的压力。存款是银行生存和发展的基础，商业银行要以人为本，不断提高服务意识和水平，开发出贴近市场且有新意的吸存产品，满足市场和自身发展的需要。在经营上要规范办行、人才办行、质量立行、效益兴行，并遵循安全性、流动性、效益性原则，不断创新，与时俱进。

五、结论

经济腾飞是百业兴旺、人民安居乐业的基础。房地产市场迅猛发展，是经济快速发展，居民收入大幅增加的佐证。商业银行开办的个人住房按揭贷款业务，巧妙地在分期付款的基础上，解决了购房人的困难，通过加杠杆，使购房者需求得到有效满足。巨大的供需市场，虽然促进了银行业的快速发展，但风险是客观存在，并随着社会的进步和经济的发展而不断变化，商业银行应根据市场变化，不断开拓创新，做到业务发展与风险防范并重，在开展个人住房按揭贷款业务时，执行规范的操作流程，严控风险，创造良好的经济效益和社会效益。个人住房按揭贷款业务风险的产生，是在市场经济条件下，由银行的外部因素和内部因素引发，因此，从业务存在的风险种类入手，对市场信息、个人信用、贷前调查、贷中审查、贷后检查、相关政策、风险管理、客户资源共享、房地产发展现状及产生贷款的风险进行阐述，提出相应的对策，可供商业银行和有关部门参考和使用，以利于商业银行的健康平稳发展。

参考文献：

[1]王星辰.秦农银行GX支行个人住房按揭贷款违约风险研究[D].西安工业大学，2018.

[2]谢宝峰，刘金林.美国次贷危机对我国房地产市场风险控制的启示[J].改革与战略，2019（05）：37-47

[3]张子峰.中国个人住房按揭贷款债务人风险分析[D].中南财经政法大学，2019.

[4]肖敦锋，李风华.商业银行个人住房贷款的风险防范分析[J].河北企业，2020（08）：39-40.

篇（8）

银行总经理述职报告

____年新年的钟声已经敲响，20____年成为历史。20____年是不平凡的一年，因为这一年我们的国家经历了许多事情，而我个人也在单位领导和同事们的支持下，个人业绩得到了飞速发展。这一年，除政治思想水平有了很大提高外，我在个人金融资产、基金定投开户数、贷记卡发卡、支付通等产品的销售中都取得了较好成绩。下面，我将20____年的工作总结如下：

一、不断总结，加强学习，实现了个人素质的全面提高。

(一)，加强政治理论学习。我积极参加分支行组织的各项学习活动，并注重自学，认真学习了我行新推出的各项政策，学习分、支行的经营分析会议，使自己在一线服务中更好的执行上级行的各项政策，提高了执行力。

(二)，不断巩固业务学习。在业务学习方面，我不断的总结经验，并积极与身边的同事交流沟通，努力使自己在尽短的时间内熟悉新的工作环境和内容。同时，我还自觉学习商业银行营销策略、个人客户经理培训教材、金融案件分析与防范等与工作相关的政策、法律常识，这使我的专业技能得到了全面提升。

二、脚踏实地，开拓创新，圆满完成了各项本职工作。

在20____年-20____年的个人客户经理工作中，我的年终考核一直不错，20____年名列第二，20____年仍然名列前茅，并因成绩显著，在20____年度被评为优秀派遣员工，20____年度被评为东部支行优秀员工。而20____年1-6月休产假，至6月28日上班，业绩并未落后。一枝笔写作事务所

(一)、个人金融资产。个人金融资产的的理想目标为2019万，而我通过创新工作方法，在休半年产假的前提下，圆满完成了个人金融资产工作任务，实现了492__万的好成绩，包括新增本外币储蓄2994万,理财产品销售额达到1933万，考核得到了顶封分__5分。其中，保险销售3__万、股票型基金销售__6万、货币基金销售1021万、本利丰销售496万、其他理财产品销售28万。

(二)、基金定投开户数。基金定投具备手续简单、参与起点低、预期收益可观等特点，我通过提高服务质量，开展交叉营销的方式，在基金定投开户数的销售上取得了较好成绩。我实现了__3个的销售目标，比理想目标高出10个。同个人金融资产一样，考核得到了封顶分15分。

(三)、贷记卡和支付通。贷记卡发卡的理想目标是100张，而我实际完成1____张;支付通理想目标是10个，我实际完成10个;这两项的考核得分都为封顶分15分和__.5分。其中，在20____年__-__月，因我业绩突出，销售业绩优异，曾连续3周获得支行的周能手奖，这是单位领导和同事对我工作的肯定。

(四)、保险销售工作。保险销售是我行同保险公司的重要合作项目。20____年，我严格按照分行的营销工作要求，将保险营销融入到服务中。所以，我不辜众望，20____年实现了保险销售3__万，获得参加分行与中国人寿保险公司在巴厘岛举行的培训资格，并入选为中国人寿银行保险的销售精英。

(五)、工作中存在的不足。工作半年来，我在各本职工作上都取得了较好的成绩，但也存在不少问题。主要就是基础知识方面还有欠缺，对大经济形势和当前我行存在的一些问题的把握不准确。除此之外，营销模式、服务质量还有待于进一步的改进和提高。

三、总结经验，吸取教训，实现20____年工作的新跨越。

(一)、加强信息收集。我将建立信息收集制度，树立信息意识，尤其是瞄准____行、____行，认真研究它们的营销方法和手段，并制定出应对策略。

(二)、做好市场营销工作。研究市场就是分析营销环境，在把握客观环境的前提下，研究客户，通过对客户的研究从而达到了解客户资金运作规律，力争将客户的下游资金跟踪到我行，实现资金从源头开始的“垄断控制”，实现资金的体内循环，巩固我行资金实力。

(三)、加强业务部员工队伍的建设。我将倡导诚信服务，提升服务层次，为一线营销人员的服务和技术支持。并协助领导制定相关的培训计划，加强员工业务培训、职业道德和诚信教育，确保从业人员具备良好素质和较强的业务能力。

(四)、提高自身素质。工作中，我将不断提高自身综合素质。加强对专业基础知识的学习，增强对市场和宏观经济的把握能力。并做好兼职工作，把兼职工作当成锻炼自己，增长知识的平台，坚决杜绝推卸责任的事情发生。

银行总经理述职报告

尊敬的各位领导，各位同事:

大家好!

告别2020年，我们迎来新的开端。今天是2021年__月__日，也是我入行一年零____天的日子。在过去的一里，有收获也有缺憾，现将一年工作总结如下：

在营销工作方面，截止20____年__月__日，营销POS机5台，办理三方存管26户，上交信用卡102张，储蓄存款____元，对公存款____万元。

再次面对这些数字，依然喜忧参半。喜的是经过努力，收获还是有的;譬如外出营销，陌生拜访客户，在办理了信用卡的同时，挖掘储蓄120____多万。忧的是，相对于一年的时间，这些数字总是显得那么寒碜。当然这跟营销的方式方法有关，也跟坚持的态度相关。在最初营销客户的时候，不懂得如何接近客户，如何挖掘客户需求，在面对不同客户的时候，并没有做到细分，更没有做到精准细致化的应对，营销课前的准备工作做的不好，直接导致营销的效果不够好。磨刀不误砍柴工，说的就是这个道理吧!在今后的工作中，我会多向成熟的客户经理学习，加强这方面的锻炼，真正做到根据客户的不同需求和实际情况交叉销售，而不是简单地推荐一张信用卡，一台POS机。

在日常工作中，遵守行里的规章制度，通过跟客户经理学习对公业务，熟悉并能办理出口押汇、进口开证等业务。在这里还要感谢每一位给予我指导和帮助的客户经理!同时多学习银行产品知识，参加并通过了行里组织的岗位资格考试。20____年__月通过了银行业从业资格考试，20____年__月通过经济师考试。我深知，只有学习，积累点滴，才能不断进步，努力提高自身素质和营销能力。

在社区营销方面，自20____年__月开始，做了近一个多月社区营销，储蓄存款170多万。11月份开始老年大学营销活动，和单位同事一起为老年大学学员发放爱心白菜，元旦前后送福字挂历宣传营销活动。截止今天，新增60多万。存款不多，效果也不够明显，看看各兄弟支行，比比差距，有时候想想，心里总有些失落。但我相信，有耐心，坚持做下去，终会有所收获!

作为一名助销经理，主要的工作是以客户为中心，寻找并挖掘客户资源，维护客户关系，并以此促进业绩增长。所以，接下来的一年里，除了做好日常的本职工作，我会一如既往地做深做透客户挖潜工作，寻找潜在客户，维护好已有客户，重点做好社区营销。感谢在过去的一年里给予我帮助的每一位同事们，谢谢大家的理解和支持!

最后祝愿我们新年身体更健康，业绩更出色，支行更上一层楼!

述职人：______

2020年__月__日

银行总经理述职报告

各位领导及同事们：

回顾20____年，我在行领导的正确领导下，紧紧围绕全行的经营目标，按照科学发展观的要求，通过营造良好的信贷文化，建立风险控制长效机制，使我行的信贷管理水平进一步提高，风险防范能力不断增强，结构调整工作取得初步成效，信贷规模、质量与效益实现了同步增长。现将20____年度的个人述职及述廉情况报告如下：

一、取得的主要成绩及工作措施

(一)信贷规模、质量和效益实现同步增长。在过去的一年中，我部坚持以发展为主题、以效益为核心、以质量为基础的经营管理思想，各项授信业务在更加合规和稳健的基础上保持了快速发展。一是客户数量有明显增加。我部将新增客户数纳入考核体系，使全行的授信客户由年初的1701个增加到年末的1983个，客户群进一步扩大，表内外授信余额达到276.94亿元，比年初净增加了33.09亿元。自营贷款余额为156.1亿元，比年初净增加33.62亿元，增幅达到27%，增长速度是近几年来最快的一年。二是信贷资产的质量明显提高。在转化了“洲际酒店”等存量不良贷款的基础上，严格控制新增不良贷款，使资产质量得到了明显改善，不良贷款比率和余额实现双降，不良贷款率已经降至1.53%，不良率是我行成立以来的最低点。三是信贷资产效益有逐步改善。加强了利率和利息回收工作的业务管理，平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%，较年初提高了0.48个百分点;年末的收息率为97.9%，较去年末的80.35%提高了17.55个百分点，盈利能力有所提高，信贷规模、质量和效益实现了同步增长。

(二)防范风险的能力进一步加强。为了有效控制新增不良贷款，提高我行的盈利能力和市场竞争能力，我部着眼于建立和完善风险监测、预警与防范的长效机制，狠抓贷款三查制度，从而使我行防范信贷风险的能力得到进一步提高。

1、在贷前调查方面。一是加强贷前调查工作，统一调查报告格式。我部下发了《文秘部落商业银行关于加强公司类信贷业务贷前调查工作的指导意见》，要求客户经理要深入到客户中去，调查到详细情况。在此基础上，又在全行范围内推行了统一的公司类授信业务调查报告格式，规范了信贷调查报告的内容。二是建立了客户进入与退出标准，优化客户结构。根据我行情况，结合市场实际，我部在年初就制订了授信客户的进入与退出标准，明确了房地产、汽车、商品流通等几个重点行业的客户选择标准，指导支行进行客户选择，提高客户质量，更好地防范授信风险。三是狠抓人员培训工作，提高信贷队伍素质。2006年我部采取举办培训班、召开视频会和岗位互动等多种方式，开展了5期信贷业务的培训工作，使客户经理在客户选择、风险评估、贷后管理以及银行承兑、贸易融资等方面的业务知识和风险控制能力有所增强。

2、在授信审查方面。一是清理和完善规章制度，理顺审查工作机制。2006年，我部对信贷管理制度进行了全面清理，并制订和完善了《____市商业银行2006年授信投向指引》、《____市商业银行法人客户公开授信管理办法》、《____市商业银行关于进一步加强房地产贷款管理的通知》等11个办法制度。二是严格执行政策法规，切实防范政策性风险。对不符合《贷款通则》规定的借款主体及贷款用途不予审批;对产能过剩、高污染、高能耗以及资源耗费型企业的授信业务实行严格控制。三是规范授信审查审批，切实防范信用风险和操作风险。重点是严格控制借新还旧、贷款展期和重组，同时，加强对股东背景的审查，严禁对信用等级在BBB以下的客户进行授信。四是修订合同文本，规避授信业务的法律风险。在法律部的配合下，我部牵头完成了《贷款合同》、《最高额抵押借款总合同》、《抵押合同》等16个格式合同文本的修订工作，更好地控制和规避了合同文本中的法律风险。

3、在贷后管理方面。一是建立分片联系制度，完善风险预警机制。总行贷后管理中心按支行分片，实行定点联系制度，在总行与各分支机构之间搭建起贷后管理信息沟通的双向互动桥梁。同时，还建立了授信业务60日到期监控制度，先后下发整改通知和加强授信后管理通知39份，向总行领导和相关部门报送重要风险预警信息5条。二是现场检查和非现场检查相结合，加强贷后跟踪管理。贷后管理中心在加强非现场检查的同时，加大了现场检查的力度，并针对贷后管理工作的薄弱环节和存量授信业务出现的风险苗头，适时策划和启动了风险敞口300万元以上公司授信业务调查、银行承兑汇票签发业务调查、房地产专项调查、年内到期授信业务调查、楼宇按揭业务调查等9项重点调查和现场检查工作。全年共查出各类授信业务风险问题73个、管理问题11个，涉及问题授信金额7.49亿元。三是编制贷后管理手册，规范贷后管理行为。2006年，为了解决贷后管理不到位，基础管理仍显薄弱等问题，我部贷后管理中心编写了《贷后管理手册》，全面规范了贷后管理的制度、流程和标准，对提高我行的贷后管理水平必将起到积极作用。

4、在信息系统管理方面。我行信贷管理的电子化水平明显改善，具体表现在以下几个方面：一是信贷管理系统进一步优化，数据质量得到提高。我行信贷管理信息系统通过一年的使用，在各部室、支行提出的相关需求基础上，我部与科技部反复磋商，初步确定了信贷管理信息系统优化方案，使该系统得到不断优化，系统的统计、查询和监测功能开始发挥。二是企业征信系统正式上线，信息查询更加快捷方便。按照人总行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信贷管理信息系统与全国企业征信系统接口程序的开发、存量客户信息的整理和有关数据的报送工作，经中国人民银行征信管理局验收，我行客户信息已按时提交全国企业征信系统入库，为全行查询授信客户信息、防范信用风险提供了信息保障。三是个人征信系统全面启用，信用查询实现全覆盖。我行对私业务在个人征信系统中的查询率达到100%，该系统拓宽了我行个人客户信用信息的查询渠道，提高了个人贷款业务的审批效率，同时，在宏观调控背景下，为预防假按揭提供了有效的防范工具。四是在线审批开始推行，电子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鉴其它先进银行的经验，我行远郊支行的部分授信业务已经推行了在线审批，审批方式和审批效率进一步改善，也标志着我行授信业务向电子化审批迈出了重要的一步。

(三)信贷结构调整工作取得初步成效。截止2006年12月31日，我行贷款余额为167.07亿元(不含贴现38.24亿元)，存贷比为56.7%(含贴现的存贷比为69.7%)。其中，我行最大十户贷款余额为32.26亿元，占我行资本净额的135.75%，比去年末下降了62.67个百分点;余期一年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，中长期贷款比例为766.27%，较年初增加了470个百分点;关联交易授信余额为36.84亿元，较年初的38.52亿元下降了1.68亿元，各项信贷结构调整指标均圆满完成了董事会下达的目标任务，进一步推动了我行的结构调整工作，大额授信、集中度风险和行业风险有所释放。

(四)反商业贿赂及案件防范工作扎实推进。为了弘扬诚信、敬业、创新、清廉的企业精神，防范商业贿赂，我在不断加强思想建设，抵制拜金主义、享乐主义的同时，与部室员工一起认真学习了《银监会关于进一步加强案件风险防范工作的通知》及银行业案件专项治理工作第九次、第十次工作会议精神，输理和查找了近两年来本部室及业务管理条线内控管理中的薄弱环节和案件风险防范工作中存在的问题，并针对问题进行了整改，拟订了《授信工作人员廉洁自律暂行规定》，签订了《信贷管理部治理商业贿赂承诺书》，进一步规范了授信行为，做到了警钟常鸣，营造了一个反腐倡廉、人人自律的工作氛围。

三、当前信贷管理工作中存在的问题

(一)关联交易授信余额居高不下。由于历史的原因，我行关联交易授信余额一直较高，2004年末为33.3亿元，是我行资本净额的185%，大大超过银监局关于“关联交易总额不得超过资本净额50%”的规定。实行结构调整以来，虽然加大了关联交易的控制力度，但因资产重组的需要，20____年地产集团被列为我行的关联方，关联贷款余额增至38.5亿元。今年，高发司又向我行申请了1.7亿元中长期贷款，____国际信托投资公司拆借资金4.5亿元(目前归还了3亿元)，致使关联交易余额居高不下，目前仍高达36.84亿元，占资本净额的155.05%，超出监管指标105个百分点。

(二)中长期贷款比例呈增长趋势。12月末，我行余期1年以上的中长期贷款余额为47.18亿元，余期1年以上的中长期存款余额为6.16亿元，中长期贷款比例为766.27%，超出____银监局年初给我行下达的监管指标(120%)646.35个百分点。主要原因是：①余期一年以上的中长期存款降至6.16亿元，比年初下降了6.74亿元;②____特钢系列增加中长期贷款5亿元;③____国开行联合贷款增加中长期贷款4.66亿元;④为转化____酒店贷款，____公司增加中长期贷款8000万元，____公司新增中长期贷款1.9亿元。

(三)集中度风险仍很突出。主要表现在(转载自文秘家园__ie__iebang.com，请保留此标记。)以下几个方面：①截止2006年末，单户贷款1亿元以上的客户共有32户，占我行客户总量的1.6%，贷款余额61.9亿元，占全部贷款总额的37.06%，即37%的贷款资源集中在不足2%的客户中;②最大十户贷款余额之和高达32.26亿元，占资本净额的135.75%;③全行单户超比例的企业共有6户，授信总额为43.59亿元，占全部授信总额的15.5%，集中度风险比较突出。

四、明年的工作打算为了充分发挥地方性商业银行的优势，提高我行的核心竞争力，促进我行业务又快又稳地发展，我在20____年的工作思路是：优化管理，提高效率;控制风险，促进发展。

(一)优化管理，提高效率

1、进一步明确信贷投向和客户目标，使全行的营销工作做到有有的放矢。为了明确业务方向，有效提高工作效率，我们的基本思路是围绕“扶优扶强，以质量和效益为核心，稳步推进信贷结构的调整”这个指导思想，逐步将信贷资源向综合回报高的优强企业集中;逐步降低市政及酒店贷款占比，提高优强的工业企业、优强的商贸流通企业、良好的小企业贷款和个人贷款占比;逐步退出现有回报低、风险高的贷款。

2、改进和完善信贷流程，建立与业务发展相适应的信贷管理模式。按照总行关于事业部制构想和流程银行的要求，改进信贷流程，对授权和业务流程进行必要的调整，确保我行的审批流程能适应我行的业务发展的要求。

3、提高贷款审批的效率，适应市场竞争和拓展客户的需要。在有效控制风险的前提下，为了提高审贷效率，重点要做好以下几项工作：一是充实信贷审查人员，确保适当的人力资源;二是全面推行在线审批，通过提高电子化管理水平的方式提高业务审批效率。

4、加强贷款的后评价工作，为优质的合作项目及客户开启绿色通道。通过加强贷后管理，对存量客户的合作情况实施后评价工作，从中筛选出合作回报高、业务风险低的优质客户，并在贷款金额、期限、利率、合作方式等方面向优质客户开启绿色通道，实行差异化管理，进一步提高对优强企业授信项目的审批速度。

(二)控制风险，促进发展

篇（9）

本文系2013年浙江省住房公积金和房改研究会课题：“不断完善住房公积金管理中心（分中心）的内控制度和内部监督体制有关问题的研究”阶段性成果。

近年来，各级住房城乡建设、财政、人民银行、银监、监察、审计、纠风等部门密切配合，联合开展住房公积金专项审计和专项治理活动，发现仍有部分地区住房公积金管理委员会履职不到位，内部管理不规范，内控制度不健全，监督机制不完善，违法违纪案件时有发生，住房公积金运行财务管理仍然存在不少风险隐患。导致上述问题产生的原因是多方面的，除了外部因素之外，最关键的问题还是出在内部，因此，加强住房公积金财务廉政风险防范内部控制体系建设成为我们亟待研究的重要课题。

一、住房公积金财务廉政风险防范内部控制体系概述

风险，是指由不确定性因素形成的潜在危险或造成的潜在损失，即未来结果的一种不确定性。廉政风险，是指党员干部在执行公务或日常生活中发生腐败行为的可能性，以及因教育、制度、监督不到位和党员干部不能廉洁自律而可能产生不廉政行为的风险。根据上述基础定义，住房公积金财务廉政风险，是指相关权力职能部门或单位人员在住房公积金管理中行使财务职权或履行财务职责时产生廉政风险的可能性。住房公积金财务廉政风险防范内部控制体系是将现代管理学理论、方法应用于反腐倡廉实际，围绕如何有效预防和控制住房公积金财务廉政风险转化为腐败行为的可能性而建立的内部管理控制与会计控制。

二、住房公积金财务廉政风险防范的重要意义

近年来，随着住房公积金业务规模快速增长，住房公积金缴存职工稳步增加，增值收益大幅提高，归集余额快速上升。如浙江省住房公积金统计资料显示，截至2012年底归集余额1599亿元，是2007年底归集余额625亿元的2倍多，因此，全国范围内住房公积金缴存、提取、贷款、资金存储、财务核算等方面工作的风险隐患不断积累。纵观近年来曝光的涉及住房公积金领域的一些案件显示，住房公积金被挤占挪用、权力人员与银行勾结、违规转存资金、违规发放个人贷款、内部人员贪污以及工作失职渎职事件时有发生，暴露出人为造成的资金安全漏洞。在已经查处或曝光的案件中，有的是住房公积金管理中心主任与财务人员串通合谋，典型的有湖南的李树彪案、北京朝阳区的刘毅案、成都的杨灿智案、甘肃兰州的陈其明案和湖南衡阳的刘向阳案等；有的是财务人员钻制度空子作案，典型的有湖北省汉川市住房资金管理中心原财务人员邓某某截留归集款购买彩票和赌博案。因此，为保障住房公积金安全，有效遏制违法犯罪行为的发生，亟待开展住房公积金财务廉政风险防范研究，推动住房公积金事业的健康可持续发展。

三、住房公积金财务廉政风险的主要表现形式

根据历年住房公积金案例梳理和调研情况，经逐条对照《廉政风险防控指引》，举一反三，触类旁通，住房公积金财务廉政风险的表现主要集中在以下五个方面：

（一）财务思想道德方面风险

住房公积金财务相关人员思想上放松自我约束，私欲膨胀；世界观、价值观松懈甚至扭曲；崇尚权力，财经纪律意识淡薄；风险防范意识薄弱，不认真履行职责，等。导致无视制度纪律规定，滥用自由裁量权，做出有悖常理的决定；对非个人职责管辖范围内的工作施加影响；千方百计钻营制度漏洞，谋取不当利得。

（二）财务岗位职责方面风险

住房公积金财务相关岗位职责不清，在“三重一大”（重大事项决策、重大人事任免、重大项目安排、大额资金使用）等集体决策和执行议事规则方面，领导独断专行或者软弱放任，失职渎职，；面对人员紧缺困境，会计和出纳岗位一人双肩挑；财务岗位相互间缺乏牵制，监管不足；内部审计部门形同虚设，监督乏力。

（三）财务业务操作方面风险

住房公积金财务业务操作责任不明确，权威性缺乏；业务流程设计不科学，责权利不对应；实际业务执行不规范，随意性大；操作绩效考核不完善，奖惩措施不健全；业务操作过程监督不到位，缺乏信息技术支撑。

（四）财务制度机制方面风险

财经制度不健全、不完善，易造成监管无法可依的局面；财经制度规范不及时，时效性差，形成制度瓶颈，埋下安全隐患；财经制度贯彻不彻底，执行不到位；财经制度之间相互独立，缺乏牵制制约，发挥约束力和监督力的作用明显减弱，难以监控常规性业务操作流程。

（五）财务外部环境方面风险

外部承办住房公积金业务的银行争夺银行存款，导致理财环境日益复杂化，相互间利益交叉，严重影响资金调动、资金划拨、资金存储等业务的正常履行秩序。个人工作圈、生活圈、社交圈、消费圈对财务管理也会带来一些不利影响。

四、住房公积金财务廉政风险防范内控体系构建

近年来，宁波市住房公积金管理中心通过梳理权力清单、评估风险等级、规范权力运行、加强风险预警、强化考核追究等环节，采取前期预防、中期监控、后期处置等措施，构建以岗位为点、流程为线、制度为面的财务廉政风险防范内控体系，实效显著，近三年在浙江省住房公积金目标管理考核中均名列前茅。借鉴宁波做法，笔者提出构建财务风险防范内控体系思路：

（一）加强宣传教育，筑牢思想道德防线

1、创新廉政教育形式。建立以住房公积金高级研修班为廉政教育新平台，邀请专家学者进行廉政法规讲座；依托“道德讲堂”，组织“我身边的道德故事”正文活动，开展职业道德教育。

2、深化廉政文化建设。廉政文化与文明创建工作相结合，增强廉政文化的影响力、吸引力和渗透力；丰富《住房公积金简报》“廉政之窗”专栏内容，搭建廉政文化宣传平台；元旦、春节前组织专题教育，给干部职工家属邮寄廉政公开信；签订廉政风险承诺书。

3、加强从业人员管理。一是实行竞聘制，关键岗位实行竞争上岗、择优选用。二是建立轮岗交流和强制休假制，流水不腐户，枢不蠹，以杜绝关键岗位人员或串通作案。三是建立全员培训制度，定期开展业务技能和廉政教育培训，加强综合素质提升，做到警钟长鸣，防微杜渐。四是建立不定期审计制，对负责人任期内经济责任审计，关键岗位人员实行离任离岗审计。

（二）明确岗位职责，完善内部运行机制

为适应住房公积金管理中心业务和管理规模的不断扩大，管理过程中，破除自上而下的科层式组织结构，简化管理层次，增加管理幅度，激发职工工作的主动性、自觉性和创造性，建立一种紧凑的横向组织―扁平组织框架结构，构建横向到边，纵向到底的内部运行机制。

1、探索管营分离的扁平组织框架。根据工作岗位和职责权限，构建职责清晰，层次递进，紧密相连的管营分离制衡体系。行政领导层，作为运筹策划、全面管理的法定责任主体；职能管理层，作为承上启下、业务指导的运作主体；运营操作层，作为直接面向缴存职工受理、报批、协助操作等日常业务职能的服务主体；金融配套层，作为提供委托业务服务的中心外延层。

2、建立条块结合的监督控制体系。职能管理层对归集业务和贷款业务实行“条”线管理；运营操作层和外延层对提取业务和金融配套服务实行“块”的管理；通过分析条块结合信息，计划财务部和执法稽查部根据条块结合信息，实施交叉验证。“四层一体”的运行机制，实现了职能管理层、运营操作层和外延层共同对行政领导层负责的有效制衡机制。

（三）细化操作流程，促进业务执行到位

财务廉政风险逐渐呈现间接性、隐蔽性和复杂性的特点，风险大多隐藏于正常业务管理过程中，仅靠事后监督难以发现，需从源头、细节上预防和治理。

1、规范资金使用操作流程，确保资金安全运行。住房公积金专户、增值收益专户、支持保障性住房建设项目贷款专户的所有银行存款对外支付或内部转账的业务办理流程，按照“权限划分、按级审批、分类支付、跟踪落实”的原则，细化职工提取资金每日结算、提前还贷、外地转出、贷款发放、委托提取、缴存单位错缴退款等每项支付业务流程，明确网银支付和票据支付的人员权限、AB岗分工以及支付工具的交叉分离保管等，实现资金使用全方位、多层次、广覆盖、零死角的阳光操作。

2、优化大额资金存储流程，杜绝违规存储使用。住房公积金及其增值收益在运行过程中大笔资金（不含住房公积金日常业务保障备用资金）存储的业务办理流程，如在已开户的银行账户之间调度划拨；银行账户中活期存款转存定期存款；银行账户中定期存款提前兑付；上交财政住房公积金中心管理费用和城市廉租住房补充资金等财务行为，按照“集体决策与分工负责制相结合”的原则，结合资金规模，运用风险等级分类、限定资金审批额度、设置分级审批权限、实时监管部门报备等方法，实现了大额资金存储操作高效、科学、安全的阳光运行。

3、梳理存款额度分配流程，强化权力制约监督。承办住房公积金业务银行的存款管理，按照“公开透明、客观评价、全面考评”的原则，结合管理中心工作要点，年初设定承办银行提供金融配套服务综合贡献量化考核指标，信贷管理部、公积金管理部和执法稽查部等相关业务部门按月对承办银行的工作业绩、服务质量和扩面人数等金融配套服务工作进行量化考核，计划财务部在确保住房公积金流动性的前提下，确定考核调整资金总额，并按考核结果依次分配考核调整资金到各承办银行。将住房公积金银行存款额度分配与承办银行配套服务综合贡献考核挂钩，规范了承办银行业务操作，促进了管理中心科学分配存款额度，实现了银行存款公开、公平、公正的阳光管理。

（四）完善制度建设，建立健全长效机制

建立一个规范化、透明化、系统化、制度化、覆盖全面、行之有效的廉政风险内控管理制度体系，是各项管理活动严格执行的基础，是完成内控管理目标的前提和保证。

1、健全协调机制。一是建立年度审计制度，由上级监管部门或审计部门每年对住房公积金管理运行情况进行审计；二是加强信息披露，每年定期向社会披露住房公积金管理运行状况，接受社会监督并向社会公开审计结果；三是建立纪检监察员监督制度，自觉接受上级监管部门派驻的纪检监察员对银行账户设立、重大项目采购、大额资金调度、银行存款存储、资金支付等业务的全方位、立体化监督。

2、健全决策机制。一是完善集体议事规则，尤其涉及重大事项决策、干部任免和人员录用、大额资金使用、银行存款存储分配等事项时，不能搞“一言堂”、“拍脑袋”决策。二是强化决策全程监督，决策时要坚持公平、公正的原则，必须通过集体讨论，依据客观、科学和制度，从多种决策方案中，择优选取；决策实施过程中，要加强跟踪，督促落实，发现问题，及时纠正；决策实施终结时，要由监督机构进行客观的决策效果评价，决策错误应追究责任。

3、健全内控机制。一是完善内部稽核机制。严格监督财务管理上是否相互控制、业务流程上是否相互制约、工作职责上是否相互牵制。二是加强信息系统建设。建立全省统一的住房公积金监管系统，实现对住房公积金账户的资金流量、资金流向等情况的动态监管、实现以住房公积金实时结算为基础的资金流实时控制和业务合规监管、实现资金调剂、资金运作、运行绩效评价功能的监管系统。

（五）防范外部风险，加强提前预警建设

1、重视廉政建设。一是把廉政风险预警作为加强内控管理常态化工作。二是实现廉政风险和业务风险同步防范，有效克服廉政与勤政的“两张皮”现象。

2、加强社会监督。一是畅通投诉举报渠道。二是建立群众举报处理制度。三是收集媒体舆论意见。对待善意的意见和建议，有则改之，无则加勉。

3、关注风险信息。本着保护职工安全的原则，采取多渠道、多方面的途径对干部职工八小时内外行为情况进行动态排查，广泛了解收集干部职工廉政风险信息，抓好源头的预警防控。

五、结束语

总之，加强财务廉政风险防范是一项艰巨、长期的任务，只有充分发挥内部控制制度的监督和制衡机制，才能从源头上遏制违法违规行为的发生，确保住房公积金管理事业的健康长足发展。