银行智能化发展大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇银行智能化发展范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

二、开办粮油产业化龙头企业、加工企业和其他粮食企业的贷款业务。根据银监会的批复，我行已获准开办粮油产业化龙头企业短期流动资金贷款、粮食加工企业短期流动资金贷款、其他粮食企业短期流动资金贷款等业务。粮棉油产业化龙头企业贷款对象是指经地、市（含地、市）级以上人民政府或政府有关部门认可的，以粮棉油生产、流通或加工转化为主业的农业产业化龙头企业；粮食加工企业收购资金贷款的对象包括，经省级及省级以上政府确认的以粮食为主要加工原料的农业产业化龙头企业和地市政府级政府确认的地方粮食加工骨干企业；其他粮食企业是指中国农业发展银行现行贷款对象以外的依法合规从事粮食流通、加工和转化的企业。对一些暂不具备直接贷款条件的粮油产业化龙头企业、加工企业，可以通过采取与购销企业联营方式，提供收购资金贷款支持。小陈老师工作室原创

篇（2）

关键词：金融科技；大数据；区块链；互助保险；监管科技；监管沙箱

一、金融智能化发展的进程与现状

（一）金融智能化的主要阶段。技术进步一直是驱动金融业发展与变革的重要力量。金融稳定理事会FSB（2016）将金融科技（FinTech）定义为“技术带来的金融创新”，其创造出新的金融模式、技术应用、产品和服务等，从而对金融市场、金融机构和金融服务的提供与获取方式产生重大影响。技术驱动金融业升级可分为三个阶段：一是金融1.0时代。该阶段通过计算机替代手工计算及账簿，进一步提升金融运行效率。二是金融2.0时代。在该阶段，技术由工具转向通过业务、产品创新的方式驱动金融变革，使得新兴互联网企业有机会运用互联网技术将金融产品与服务的供需双方相连接，成为传统金融的有效补充。三是金融3.0时代。在该阶段，大数据、区块链、人工智能等新兴科技引领金融业全方位变革，通过虚拟方式替代物理方式，使得金融业的边界日益模糊（中国人民银行广州分行课题组，2017）。当前，一系列以“廉价、即时、可得”为特征的智能化金融形式，如智能证券、智能投顾、区块链互助保障平台等金融新业态层出不穷，为数量庞大的消费者提供数字化、自动化、智能化在线基础金融服务。区块链使得互联网上进行的金融交易可通过嵌入智能合约，自动执行价值交换、权属转让；大数据、人工智能的发展使得智能投顾成为现实，金融智能化水平不断提升。

（二）金融智能化的主要业态。

1．基于区块链技术的跨境支付。区块链技术使高效、快捷的跨境支付系统成为现实。区块链本质上是统一的分布式记账系统，跨境支付系统只需要通过许多节点、以共识机制来验证交易并记账，不需要任何信任中心，交易双方点对点支付得以实现，交易流程简便、快捷。全球已有不少初创企业致力于拓展跨境支付。最令人瞩目的是Ripple公司，其构建了一个没有中心节点的分布式支付网络，全球排名前50的银行中已有包括渣打银行、西班牙国际银行等15家银行与Ripple公司建立了合作关系。截至2016年末，在Ripple系统的支付交易中，由中国发起的交易额占比最大。

2．基于区块链技术的证券发行与交易。证券发行公司运用区块链技术生成的智能合约，在理想状态下可以实现私人定制化证券发行，上市或拟上市的公司可结合自身的实际需求发行异质化资产凭证。通过区块链实现24小时全天候运作，买卖双方能够通过智能合约实现自动配对，并通过分布式数字化登记系统，自动实现清算、结算。目前，全球各大金融机构和交易清算所正积极开展证券发行与交易领域区块链技术的应用研究，Overstock已成功销售首个区块链上的加密债券。

3．基于区块技术的资产托管。资产托管从业机构可以运用智能合约和共识机制将投资合规校验整合在区块链上，确保每笔交易都是在满足合同条款、达成共识的基础上自动运行。与此同时，区块链具有自动记录和加密认证的属性，实现多个参与方之间信息实时共享，免去重复进行信用校验的过程，可将原有业务环节时间缩短约60%到80%，使得信用交易更加高效，账户信息更加安全。中国邮政储蓄银行区块链资产托管系统上线成为中国银行业将区块链技术应用于银行核心业务系统的首次成功实践。

4．基于区块链技术的互助保险服务平台。目前，互助保险在全球保险市场的份额达27%，为将近10亿人提供保险保障服务。区块链点对点技术的优势适合于互助保险平台的开展。在智能合约运行中，当一人出险时，其他人自动向其赔付款项。同时，区块链的共享透明和历史可追踪特点减少了保险市场的信息不对称，在一定程度上降低了道德风险和逆向选择现象出现的概率。国内首家应用区块链技术的互助保险服务平台“众托帮”，其首款保险保障计划——“众托1号抗癌互助医疗计划”上线仅1个月，参保人数就迅速扩大到40万人。

5．大数据风险控制。大数据风险控制是利用大数据分析技术和模型进行风险评估，对资金需求者进行信用评分，以此预测还款人的履约能力以及违约风险。与传统风险控制手段相比，大数据风险控制具有信用评价更为精准、数据涵盖范围更广以及更具时效性等优势。以蚂蚁金服推出的信用服务体系芝麻信用为例，芝麻信用通过搜集与分析大量的网络交易等行为数据，对用户进行信用评级，信用评级信息可以帮助金融科技公司甚至金融机构对用户的还款意愿及还款能力做出更为精准的判断，继而为客户提供相应的金融服务。

6．智能投顾。智能投顾是提供智能化资产投资组合管理服务的在线理财顾问，由计算机基于现资组合理论等投资分析方法，排除人为因素自动提供资产投资组合建议。智能投顾根据服务对象的特征和偏好，给出个性化投资交易决策建议，还可以提供交易服务。从2010年开始，一些提供在线资产管理及投资咨询服务的金融科技公司相继成立，在线专业投资顾问迅速兴起。随着大数据、人工智能技术的逐渐成熟，智能投顾势必将迎来新的增长势头。

二、金融智能化发展的主要动因

（一）效率驱动。Bazot（2013）等学者的研究发现，当前金融体系仍存在低效率的问题。金融中介活动的单位成本并未随着信息技术进步而呈现显著下降的趋势。Philippon（2016）提出，低效率使得金融体系有进一步改善的空间。金融科技驱动金融智能化主要基于以下两条路径：一是金融机构利用金融科技整合长尾市场、减少信息不对称，从而提高资金配置和管理金融风险的效率。金融主要功能是完成资金盈余者和资金需求者之间的融通，有效配置资金。传统金融机构因信息不对称、风险控制等诸多因素制约而忽视了基数庞大的个人借款者及中小微企业这类“长尾客户”，金融机构通过大数据技术，将提高对长尾客户金融服务的可得性，在一定程度上改善金融服务，提升资金供求的配置效率。大数据、人工智能等金融科技被广泛应用于高速网络化的信息处理，大幅降低信息不对称的程度，提高资本资产定价和管理金融风险的效率。二是金融机构利用金融科技大幅缩短金融业务办理所需的时间，提高运营效率。以商业银行为例，按传统方式去获取客户、核准贷款，由于效率较低，银行不得不放弃借款金额较小的长尾客户。银行利用大数据技术可以快速、大规模地获取客户，并可以通过客户标签，更加精准地找到目标客户，提高客户转化率。由于使用大数据技术审批贷款，供需双方无需见面即可实现审贷、放贷，因此，银行审贷、放贷的效率提高。利用区块链分布式账本和点对点实时交易的功能，还能够有效缩短金融交易的时间，提高转账笔数和转账总金额，提升银行处理跨境支付结算的效率。

Kensho、Dataminr、Antuit等系统基于大数据、人工智能的智能金融分析工具，能够在极短时间内抓取、整理并分析网络上所有公开信息、图像甚至非结构化数据，并以此作出投资、借贷、风险管理决策。依靠深度学习的人工智能机器对历史交易记录进行快速、海量的学习，其决策水平将远远高于人类。在高速运算和海量数据的支持下，智能化金融分析工具可以提供差异化金融服务，同时通过机器联网形成网络效应，提升金融运行效率。（二）成本驱动。传统银行业成本主要由资金成本和运营成本两部分构成。资金成本由社会平均融资成本和风险溢价构成，大数据、区块链等技术使得银行能够精准识别和控制风险，风险溢价降低，资金成本降低。人工智能、人脸识别等技术能够使得机器替代人工实现全方位感知客户的需求，为客户提供交互服务。这就使得传统金融操作的人工成本变得非常低且边际成本递减，推动着银行运营成本降低。在成本驱动下，银行业正在向无实体化智能形态转变。中国银行业协会的数据显示，2016年，银行业金融机构离柜交易笔数达1777亿笔，同比增长63.68%；离柜交易金额达1622.54万亿元，银行业平均离柜率高达84.31%。同时，国有五大银行仅在2016年柜员减员率就已超过10%，这意味着银行的薪酬支出等运营成本大幅降低。总之，金融科技并未改变金融的资金融通、配置资金的本质。互联网等信息技术带来的是效率提升与成本降低，智能机器将在一定程度上替代重复性体力劳动甚至知识型脑力劳动。在“金融科技红利扩大”与“人口红利衰减”的背景下，效率和成本两种力量共同驱动着金融智能化发展。传统金融业首先与互联网等信息通讯技术融合，形成了区别于利用银行进行间接融资、借助资本市场进行直接融资的“互联网金融”这一新金融模式，但是其仍主要停留在产品层面，如余额宝、互联网证券等。互联网金融与区块链、大数据、人工智能等金融科技进一步融合，对信息搜集、信用中介、风险定价、投资决策等金融核心业务带来更大的冲击。金融机构运用金融科技，依托技术内部驱动和网络效应外推，使得交易效率更高、交易成本更低，从而促进了金融加快向智能化方向发展。

三、金融智能化发展中面临的主要挑战

（一）监管法律法规等制度建设滞后。目前，我国对金融科技监管法律法规等制度建设还停留在互联网金融的层面。人民银行和其他金融管理部门虽然在多个场合提及关于金融科技的监管思路，但是系统性、规范性法律法规仍然处于探索阶段，尚未出台。金融科技领域众多智能化业态只能参照传统金融及互联网金融领域的法律法规进行管理，整个行业处于监管制度和法律法规空白之中。互联网金融监管实践表明，我国对颠覆性金融创新的监管主要靠事后监管，监管措施主要是针对风险事件的被动响应。与互联网金融主要在营销渠道创新不同，区块链、大数据、人工智能等金融科技的发展正在深入到风险管理、资产定价等金融核心功能与业务领域，对金融产品和服务的各个方面产生重大而深刻的影响。在金融智能化进程中，若发生突发性金融风险事件，往往会波及众多金融机构和投资者，造成较大的社会影响，对于造成的损失，事后监管往往于事无补。

（二）金融风险越来越复杂且难以管控。金融智能化发展并未改变金融业原有风险属性和类型，但是风险特征更加复杂和难以识别。一是金融风险更加复杂。金融智能化利用区块链、大数据、人工智能等新兴技术推动金融业变革，新产品、新业务、新模式层出不穷。比如，余额宝等“宝宝类产品”将支付、基金、存款等不同领域的业务整合起来，增加了金融风险的复杂程度，使得金融风险交叉感染成为常态。二是风险可控性降低。在区块链、人工智能等金融科技的影响下，金融交易发生即清算，风险传播将以更快的速度和更广的范围覆盖金融市场，金融监管机构进行救市和风险隔离的难度增加。若2013年的“钱荒”事件再度发生，金融市场挤兑风险将被迅速放大，加剧市场中参与主体的恐慌。三是金融风险更加隐蔽。金融智能化发展使得金融活动参与主体可能同时具有多重身份，金融风险更容易隐藏，对金融智能化监管的缺失也使得金融风险难以被识别。此外，金融智能化发展使得金融业务的进入门槛降低，金融机构从事高风险经营活动的动机强化，整个金融系统的风险偏好更加凸显。

四、促进金融智能化健康发展的若干建议

（一）正确看待金融智能化发展进程。金融智能化既是经济金融发展的必然趋势，也是科技进步的必然结果。社会各界要正确看待金融智能化发展进程，在肯定金融智能化所具有积极意义的同时，也不能忽略其蕴藏的潜在风险。人工智能、数字金融等技术模糊了科技公司与金融机构的界限。金融科技公司提供“廉价、即时、可得”的智能服务对传统金融业带来较大的冲击，“替代、脱媒、失业”将使传统金融业在一段时期内面临转型的阵痛。金融智能化带来不确定性较大的替代风险与社会成本，在一定程度上冲击现有金融秩序。面对金融智能化替代所带来的风险，社会各界应积极应对，以研究金融智能化进程中“替代”风险的类型、风险度量与风险特征，构建应对金融智能化的监管体系，促进智能科技与金融融合共生，形成智能化时代金融发展新秩序。

（二）加强金融智能化基础设施的建设及运用。金融科技可能带来的风险不容忽视，同时金融智能化在推进过程中面临的障碍也不可低估。但是，不能因为金融智能化对传统金融领域造成冲击而对此进行抵制。遗憾的是，我国传统意义上的“主流”金融机构并未在金融科技驱动的金融智能化第一轮发展中占据主导地位，这与国际上知名大型金融机构及金融科技公司积极合作推进金融智能化发展形成较大的反差。国内金融系统要积极研究金融科技在智能化金融交易中的应用实践，加强智能化金融交易基础设施建设，强化金融科技自主创新，积极抢占战略制高点。在推进智能化金融交易应用落地的过程中，优先选择容易突破的领域，先易后难，先后核心，先市场化程度高后垄断性强的领域，推动智能化在金融业全领域落地应用。

（三）在金融智能化推进过程中确保风险可控。可控是保证金融智能化替代过程中金融体系安全与稳定的前提，可控意味着可以更快地识别和防范智能化金融风险。同时，在金融智能化推进过程中，监管当局必须及时发现漏洞并加以修补；反之，若金融智能化发展风险失控，就会扰乱金融市场秩序，甚至威胁到整个金融体系的稳定。要做到金融智能化替代进度可控，具体来说主要包括以下几个方面：一是要确保金融科技技术自主可控。这意味着要有若干掌握核心技术的金融科技公司，目前国内部分金融科技公司正积极布局并已形成示范效应，国家应加大对此类金融科技公司创新和研发的支持力度。二是要着眼金融智能化长期发展。近年来，虽然中国金融科技发展较快，但是主要仍是P2P借贷、第三方支付等典型互联网金融业态，后续更高层次金融创新比较乏力。金融机构和金融科技企业应充分认识到金融科技驱动金融智能化发展是大势所趋，积极布局大数据风控、智能投顾、智能证券保险等智能化程度较高的新业态。

（四）打造“穿透式”智慧监管新体制。金融科技的创新速度和影响力要求监管部门创新监管机制。一是监管部门要强化信息技术在金融体系治理中的应用，建设基于大数据模型的金融风险实时监测处置平台，实现智能监管、自动预警、快速响应。二是充分考虑金融科技对金融行业发展的影响，以及各部门在技术革新情境下金融行为可能发生的变化，坚持积极引导和依法监管并举的理念，积极运用监管沙箱、监管科技等新理念、新方式加强监管。对于复杂的新型金融业务要进行“穿透式”监管，透过业务的表象探究其本质，用业务的本质属性来确定监管要求和监管分工，实现全覆盖式监管，不留监管空白和套利空间。三是要形成自我规范、自我协调的行业自律机制，促进金融智能化健康发展。最终建立起包含政府监管、行业自律、市场约束三位一体的管理体制，为促进金融智能化有序发展提供保障。

参考文献：

[2]中国人民银行广州分行课题组.中美金融科技发展的比较与启示[J].南方金融,2017,(5).

[3]乔海曙,谢姗珊.区块链驱动金融创新的理论与实践分析[J].新金融,2017,(1).

[4]程华,杨云志.区块链发展趋势与商业银行应对策略研究[J].金融监管研究,2016,(6).

[5]巴曙松,侯畅,唐时达.大数据风控的现状、问题及优化路径[J].金融理论与实践,2016,(2).

[6]云鹤,胡剑锋,吕品.金融效率与经济增长[J].经济学(季刊),2012,(2).

[7]李继尊.关于互联网金融的思考[J].管理世界,2015,(7).

[8]谢平,邹传伟,刘海二.互联网金融的基础理论[J].金融研究,2015,(8).

[9]乔海曙,谢姗珊.区块链金融理论研究的最新进展[J].金融理论与实践,2017,(3).

[10]赵鹞.Fintech的特征、兴起、功能及风险研究[J].金融监管研究,2016,(9).

篇（3）

中图分类号：F830.42 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-01

随着现代信息科学技术的不断普及和发展，“十”在推动社会各项改革的同时，创新性地提出“互联网+”的未来社会发展规划蓝图，为包括银行金融业在内的多个传统行业的战略发展提出了最新的改革方向。而对于银行业来说，互联网金融的兴起是革新的开端，利用互联网及信息智能化技术改造传统银行服务，打造更快捷方便的“智能银行”，是银行在“互联网+”时展的必然趋势。

一、智能y行的概念

“智能银行”是近几年来提出的一种新型银行服务概念，主要针对当前互联网的发展态势以及在智能化时代里客户对银行服务提出的新要求，通过互联网信息科技的创新和应用，为客户打造的开放性通道。具体而言，“智能银行”概念的产生是金融创新和互联网科技的相结合，银行通过为客户开设智能化的交易服务流程，将传统的有时间、空间及服务人数限制的银行服务延展至全天候、无空间界限以及随心所欲的全新服务方式，通过智能化服务的应用，优化银行内部资源配置，提高银行业务效率，最大限度地为客服提供最便捷的服务。

二、智能银行的优势和价值

1.智能银行的优势

在当今社会里，网络科技的普及以及智能手机的应用推广，让不少生活服务逐渐能通过网络及手机应用进行办理，为各类服务效率的提高创设了更好的基础和平台。智能银行最大的优势正是在于通过无时间、空间和地域局限的网络科技，让银行服务突破传统服务的约束，让客户服务能得到更快速、及时和合理的处理。其次，对于银行而言，智能银行的推广一方面能让银行内部的机构设置有更大的调整空间，尤其在营业网点的设置方面，智能银行能减少客流量、网点成本对选址的限制，为银行实现效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服务最大的优势是减少了银行投入在柜台的人力资源，通过自助设备、网银应用等代替了人工服务，让银行能将人力资源投入到其他业务领域，开拓更广阔的市场空间。[1]

2.智能银行的价值

当前社会经济的快速发展，尤其是互联网的普及和应用，正从各个领域对社会生活进行渗透和改变，这对于属于传统行业的银行金融业而言，社会的变化和进步既是机遇也是挑战。智能银行概念的提出，首先便是针对银行从传统的发展方式向“互联网+”转变所跨出的第一步。互联网金融的兴起对传统银行金融业而言是一次深刻的警醒，市场的变化、客户群体要求的提高、银行业内竞争的加剧等让各大银行都面临着转型时期的巨大挑战。[2]因此，智能银行的价值就在于一方面，其出现迎合了市场和客户对业务办理效率提高的要求，同时利用互联网技术对银行服务进行全面的技术提升。另一方面，借助智能银行的应用和推广，推动银行内部的资源整合和优化，是银行在转型时期的改革和创新的动力。

三、发展智能银行的约束和障碍

1.网络安全未能得到保障

智能银行是对于互联网科技及电子技术的全面依赖，互联网的开放性既是智能银行搭建的架构基础，但同时也是风险来源。银行业务内容包含了银行、机构、客户的机密信息，互联网的开放性一方面带来了便捷，但其匿名性也可能引发极大的信息泄露风险。在当前技术应用尚未成熟稳定的探索时期，智能银行的全面推广具有一定的风险。

2.缺乏一定的发展基础和规模

智能银行依赖于设备基础设施、终端设备系统等硬件设备的构建，此外，为需要完善的支付系统、信用评价系统、认证设备等各方面体系的共同配合，才能让智能银行真正安全、有序地运作。但从当前银行业的发展现状来看，一方面缺乏硬件设备的投入，另一方面，其他相应的体系也尚未完善，缺乏应有的发展基础和规模。

四、发展智能银行的对策

1.将智能银行的发展纳入银行战略规划中

智能银行是当前传统银行业转型发展的集中态势，要真正发展起智能银行，必须将智能银行纳入到银行的战略发展规划中，重视智能银行的逐步发展和应用，利用智能银行最大程度上优化当前业务办理的效率和方式，推动银行现代化、智能化管理的建设，为智能银行全面提升银行服务质量做好基础性铺垫。

2.加强传统渠道与智能银行的融合

从智能银行的初步规划来看，首先是需要利用智能银行代替一部分传统以人工处理的服务项目，而从智能银行的长远发展来考虑，传统渠道与“互联网+”渠道的联合和互通，是未来发展的必然趋势。[3]正是利用智能银行的优势，通过渠道的整合为银行多渠道业务的多元化拓展提供更快捷实现的模式。例如利用营业网点的传统渠道，有针对性地将客户逐步引流，结合客户转账、交易、购买金融产品、投资等不同的渠道，推广智能银行的应用，并通过智能银行的信息智能化，为银行服务客户的重新定位和产品推广进行更精准的调整。

3.不断优化完善智能银行的业务流程

智能银行的关键在于客户的使用体验，因此在智能银行的设计、应用和推广过程中，对于业务流程的优化和完善设计都是必要。首先应当理清智能银行与客户的关系不同于传统的人工服务，需要在智能银行中实现人机交互的完整交流，继而在合理、流畅的流程中让客户获得最优的体验。因此，在智能银行的发展和应用中，需要一直根据数据的整合分析，挖掘客户的需求，继而进行不断的调整，同时根据客户在使用过程中，如业务等待、业务出错等环节进行相应的指引，使智能银行与客户需求能有更完美的嵌合。

4.提升服务质量，推动银行创新转型

推广智能银行的根本在于对银行服务的改革、创新和升级，而这也是当前市场环境中，银行转型升级的重要体现。因此，银行要明确智能银行建设的目标始终是服务客户，优化银行资源配置，在此基础上推进银行技术层面上的不断升级，转变经营模式，为银行未来的发展创造更广阔的空间。

篇（4）

服务更加智能、便捷

这家中行全省首个智能化银行网点，占地面积700余平方米，是中国银行在金融创新和科技创新上的一次有机融合，整个网点分为一层的智能自助服务区、智能引领区、智慧银行客户体验区、客户等候区、出国金融服务区和二楼的非现金低柜服务区。

进入网点，极富现代科技感的智能引领与客户辅助台取代了传统的咨询服务台，客户可通过触摸屏操作实现自动排号、智能分流，客户可在左右两边的辅助台上进行网银操作、网点环境3D导览、外汇牌价查询、周边网点地图查询、收费公告等。

智能自助服务区位于整个智能银行的前端，为客户提供了存取款一体机、自助发卡机、外币兑换机、中银自助通等智能化自助设备，客户可自助操作解决自身的现金、发卡及多种非现金业务办理需求，业务办理更加便捷。

“4i”银行 用爱服务

据介绍，该旗舰店建设的核心理念是“智能化、网络化、互动化和综合化”，即4i（intelligent，interconnected，interactive，integrated）。围绕“4i”，通过流程优化、产品创新、智能设备升级、数字媒体和人机交互技术的应用，为客户提供全新体验。让用户在中行的服务中感受到一份爱与关怀。

智能化旗舰店不仅配备较为全面的智能设备，同时优化网点功能分区，扩大客户体验区域，设计差异化的客户服务路线，同时优先投入新产品，推广新的业务流程，着力打造全新品牌形象，是集客户自动识别、产品精准营销、专业理财服务、业务快速处理为一体的全功能、全产品、综合性的智慧银行。

信息交互方便快捷

除了办理业务的智能化与自助化外，与银行的信息交流也变得更加快捷与智能。

在银行一层服务区，设置有高清信息展示屏，采用多屏幕拼接技术，可实时播报宣传视频、电子海报、最新业务推广、周边网点分布、天气预报、网点和财经资讯等，让客户实时掌握相关信息。还可根据实际需求，通过软件对屏幕进行任意分割，让信息展示更便捷。

该网点甚至还配备了体感互动控制系统及游戏软件，利用互动技术加强客户与信息的互动，增强客户的兴趣，提升客户的体验。

智能科技如影随行

立足未来银行，智慧银行的客户体验区大有可观。在此区域，以二维码屏、手机及PC一体体验机、手机互动屏、贵金属展示区、虚拟货架、互动桌面等智能设备为主，提升客户的直观感受，通过电子渠道实现更大范围的推广和应用。

银行内的客户经理只需通过手中的iPhone手机，在演示手机银行功能时，挂在墙上的超大iPhone就会同步显示，让客户通过无线同步技术直观地体验中行手机银行的强大功能，并可作为产品展示及对客户演示培训的显示终端使用。

同时，用户在等待和洽谈时，还能通过休息桌上的智能互动桌面，通过简单的触摸，轻松查询房贷、留学、理财、优惠促销等各类信息，随时随地了解到银行提供的产品及服务。

此外，最充满未来感的就是全息投影展示柜通过全息投影技术呈现中行贵金属产品，立体的视觉交互与感官享受，科技与艺术的魅力显露无疑。

当然进入智慧网点将享受到开放的免费WIFI，通过扫描中行的二维码，即可通过手机自助办理信用卡还款等业务，同时了解银行优惠活动。如果累了还能在等候区内悠闲的休息一下，玩一玩iPad上的游戏。如果渴了，还能通过自动贩售金融服务体验机，实时购买所需饮料，方法同样很未来，拿出手机通过二维码、刷卡、闪付等支付方式完成一次未来体验。

解放双手 用心服务

智能网点的建设以及大量高科技互联产品的投入，将在一定程度上减少银行员工的工作量。那么这种改变又意味着什么？

据介绍，中国银行智能化银行的投入，大大改善了原来银行部分复杂业务的办理效率，有效提升了客户满意度。客户在到达网点前，就可通过中行网银、手机银行、微信先预约网点服务，省去排队等待时间；在中行智能网点，客户无须填写纸质单据，刷银行卡或身份证即可完成信息采集；过去需要排队等候的外币兑换业务、手写填单和复印身份证的开卡业务，如今只需动动手指，就能借助一台机器迅速完成；扫描一下二维码，关注“中国银行微银行”，各类银行业务、产品资讯以及市场活动信息都会显示在客户的手机上，这就是“智能”带来的改变。

同时，客户步入中行智能化网点，“交易”不再是唯一行为，网点人员更多地参与到帮助客户解决金融服务需求、维系客户关系中来。通过智能化升级使得将近一半的员工不再从事操作类业务，而是解决客户遇到的金融难题。不但拉近了客户与银行员工的距离，让客户切身体验到中行的贴心服务，银行网点由原来的交易性场所，逐渐向展示性、服务性、营销性的更具人文关怀的场所转变。智能化的交互体验、创新的业务流程、优质的金融服务，这就是中行云南首家智慧银行给客户带来的变化。

篇（5）

近日，中国银行的智能化网点――中国银行天津分行旗舰店正式建成并对外提供服务。可以说，这是中国银行天津分行的一次大胆尝试，是它积极拥抱科技力量，应对市场变化实现自身转型的一次创新实践。究竟这个网点如何智能，利用科技手段给客户和银行自身带来哪些变化？带着疑问，本报记者前往天津，对这个“智能银行”进行了体验，并对相关负责人进行了采访。

创新设备琳琅满目

离天津著名的历史风貌建筑区“五大道”不远，就是中国银行天津分行所在的现代化办公楼。位于大楼一层的分行营业部即中国银行天津分行旗舰店，一些在普通银行营业网点并不多见的设备和机具摆放在这里，而且它们都具有白色的主色调，显得科技感十足。

进入营业厅，记者首先看到的是一台自助导览设备，客户可以利用这台设备迅速了解网点的业务和办理流程。自助导览设备旁边则是智能叫号机。之所以被称为智能叫号机，它和普通的银行叫号机不同的是，客户取出号条时，大堂经理就能通过平板电脑了解到客户的情况，并可以根据客户持有的产品信息为其提供个性化的服务和产品推荐。

在自助填单区，客户可以利用智能设备自助或者在大堂经理的帮助下在办理业务之前提前把需要填写的电子表单填好。在表单填好后，自助填单的机具会自动打印一个二维码交给客户，柜员在该客户办理业务时，扫描其二维码就可以调取已经填好的单据，这样就节约了客户在柜台等候的时间，提高了柜台的业务办理效率。

此外，VTM远程柜员机是该智能网点的一大亮点，该机具是中国银行天津分行的一大创新，可以实现远程的柜员服务。当前银行的开户、销户等很多业务仍然需要柜员人工为客户办理，由于监管等条件的制约，不能实现完全的自动化。在这种情况下，要为客户实现更为便捷、随处可以进行的服务，VTM远程柜员机就派上了用场。

据了解，VTM远程柜员机可以布置在银行的自助网点中，机具上的摄像头和显示系统与银行的柜员相连，同时集成了身份证识别等设备，可以支持柜员在远程为机具前的客户办理业务。

另一个特色的服务是“手机同屏”。来到营业厅的客户可以将手机屏幕同步投影到大屏幕上，用来演示移动业务或者线上活动。当为客户讲解和演示移动端业务的时候，大堂经理也可以将演示同步投影到大屏幕上，便于客户观看。

改变的不仅是前端

在该网点，经记者体验，所有智能化设备均可实际投入使用，可以为客户提供服务。正如IBM全球企业咨询服务部大中华区合伙人、应用创新部大中华区负责人赵亮所说，中国银行天津分行的旗舰店不仅在创新设计和实施速度上都非常领先，更是重在实际应用，是国内银行智能化创新尝试的标杆。

据了解，在中国银行天津分行的智慧化转型创新与实践过程中，IBM全球企业咨询服务部发挥了巨大的作用，从咨询、规划到实施，都离不开IBM的身影。中国银行天津分行渠道管理模块总经理刘宏伟告诉记者，IBM在智能银行领域的理念和应用经验，都在项目中产生了非常核心的价值。“同时IBM的团队具有专业的能力和敬业精神，与我们的团队配合默契，使原计划4个月的项目工期缩短到了2个多月。”刘宏伟说。

同时，刘宏伟告诉记者，对于普通客户来讲，相对于普通的银行网点，该智能网点的变化可能在于引入了很多智能化的设备，给客户的业务办理和服务提供了方便。银行网点智能化实质上是对后端流程的优化和服务方式的改进。“我们的核心目标就是让客户可以享受到更为便捷的服务，让客户的等待时间更少，用户体验更好。我们发现大多数客户在办理业务时都把时间浪费在与工作人员的沟通上，于是我们想到利用科技手段、智能设备来帮助客户提高业务办理效率。”刘宏伟说，实际上中国银行天津分行一直在进行客户体验优化方面的实践，比如预填单系统就是后端流程优化的典型例子，它可以明显缩短客户等待的时间。

篇（6）

1.排队。根据中国质量协会2016年《银行业客户满意度调查报告》显示，2016年银行客户总体满意度较去年相比下降2.2分，其中最主要因素为“排队等候时间长”。

2.填单。银行柜面除排队外，办理银行业务需要填写繁琐的单据也时常为客户所诟病。同时，“填写繁琐的表单”也严重影响银行柜面业务办理效率，进一步加剧网点排队现象。

（二）商业银行传统网点柜面风控要点

银行柜面业务办理以“风险控制”为基础，在此基础上需要提高业务办理效率，提升客户体验。客户至银行办理业务，柜面风险控制核心要点主要包括两点：一是核实客户身份；二是确保客户真实意愿。

1.核实客户身份。传统商业银行柜面“核实客户身份”方式主要为：客户携带证件至网点，柜员对证件进行联网核查，并且柜员人工核对客户证件和本人是否一致。

2.确保客户真实意愿。传统商业银行柜面“确保客户真实意愿”方式主要为：简单对话确认客户需求，业务办理完毕客户签字或者指纹，确保客户真实意愿。

二、先进银行网点柜面业务调研及未来网点转型方向

（一）先进银行柜面业务调研

1.民生银行。

（1）办理业务。

开卡+签约手机银行+Apple Pay。

（2）风险控制。

通过“移动智能柜员机”读取身份信息，并且进行联网核查，核实客户身份；进行脸部识别，并拍照留存客户图像，同时进行人工审核，确保客户真实意愿。

（3）业务流程。

第一步，全流程均无需客户填表、签字。银行大堂经理指导客户通过“移动智能柜员机”采集身份信息（读取身份证）、脸部识别、输入手机号码、输入短信验证码、选择职业、采集指纹、设置密码等流程办理借记卡开卡，同时签约手机银行。

第二步，通过PAD终端登?手机银行（登录密码默认借记卡取款密码），登录手机银行后，大堂经理指导客户修改登录密码、加挂借记卡，并开通“跨行通”（即为网银互联“资金归集”）。

第三步，开通Apple Pay。

客户经理简单推荐Apple Pay“云闪付”业务，询问客户是否有意愿。如客户有意愿开通Apple Pay，银行客户经理直接使用客户手机直接帮助客户开通。期间客户无需任何填单或者签字流程。

2.招商银行。

（1）办理业务。

手机银行登录密码修改（已拥有招行银行借记卡、手机银行、网上银行）。

（2）风险控制。

客户需要提交身份证、借记卡，高柜柜员按照传统方式通过“联网核查+人工核验”方式核实客户身份；客户通过柜台电子显示屏核对信息，并签名确认，确保客户真实意愿。

（3）业务流程。

客户排号机取号后，被引导至高柜柜台，提交身份证、借记卡，柜员核实客户身份后，为客户办理手机银行登录密码修改业务，并提示客户通过柜台电子签名液晶屏确认客户信息及业务办理项目，客户通过电子屏进行签名确认。整个业务办理过程无需客户填写表单，但需要客户通过电子屏签字确认，无纸质签字。

（二）未来商业银行网点转型方向

1.无纸化流程。客户至银行办理业务，传统流程第一步即为填写纸质表单。纸质表单的作用只是方便柜员按照客户填写表单进行操作，对柜面“核实客户身份”和“确保真实意愿”均无实际意义。伴随信息技术的发展和互联网金融的兴起，商业银行与互联网企业竞争进入“客户体验”时代，因此，多数银行为提升客户体验，正在逐步实现柜面业务“签单”或“免填单”。如工行近八成个人业务已实现签单或者免填单服务，只是针对汇款、业务等高风险业务，为降低柜员错误率和操作风险，要求客户电子填单或者自助操作。

2.业务智能化。网点业务智能化升级的目的不是取代物理网点和银行工作人员，而是提升客户体验和优化业务流程。网点业务智能化主要是通过自助设备、电子银行等方式对柜面业务流程优化，如指纹签单替代纸质签单、系统脸部识别部分替代人工识别等。网点智能化不仅可以提升业务办理效率和客户体验，解决网点排队问题，还可以解放柜面宝贵的人工资源，转变柜面员工角色，由冰冷的“操作型”柜员转变为亲切的“营销服务型”人员，在银行网点大堂营销服务人员指导客户自助办理业务的同时，可以创造更多营销机会。

三、中小银行传统网点转型建议

（一）简化客户填单，提升业务办理效率

当前中小银行基本所有零售业务均需要客户填写繁琐表单，除个人开户外，大多客户填写表单客户信息均可从系统直接刷卡获取，因此，建议中小银行取消可以直接从系统获取客户信息零售表单，如零售业务服务申请表或电子银行服务申请表，另因中小银行无电子签单或者指纹签单、脸部识别系统，需要暂时保留客户纸质签字确认单回执、联网核查、人工核身等传统风控流程。

（二）加快网点智能化改造，提升客户体验

篇（7）

中图分类号：G71 文献标识码:A

1．开设《楼宇智能化工程技术》专业的必要性

1.1 国内经济发展的需要

加入WTO后，我国经济融入世界经济的步伐加快，调整产业结构的国策，使得我国迅速成为世界经济发展最快的国家。虽说国际经济受到了冲击，物联网科技技术的日新月异的迅猛发展，我国建筑行业生产还能保持稳定增长，良好的内需环境为中国建筑行业提供了良好的发展机遇。随着工业建筑智能化的快速发展和楼宇智能化工程设备应用领域的不断扩大，专业人才的需求量也不断增加。有关专家认为，今后几年是楼宇智能化工程行业发展壮大的战略机遇期。

目前我国国民经济稳步快速发展，近十年GDP增长率一直保持10%上下的幅度。在楼宇智能化工程技术类方面，随着现代化建筑行业的市场需求，楼宇智能化产业的规模空前庞大，业内专家表示，随着楼宇智能化工程技术的普遍应用，市场对楼宇智能化工程人才的需求量将不断增加、价值不断提升、领域不断扩大。现行业的培养机制和人才结构远远不能满足楼宇智能化工程业的发展需求，未来各类楼宇智能化专业人才需求量会很大。国内楼宇智能化行业将迎来前所未有的发展局面。

1.2 本地区经济发展的需要

根据对铁岭地区从事各种楼宇智能化工程设备的开发、生产、安装、调试及管理、营销等进行详细的调研，同时对国内楼宇智能化工程技术行业进行了认真的分析和论证。得出如下结论：

市内现有铁岭建筑集团、铁岭设计院、铁岭高压开关有限公司、铁岭市建筑有限公司、铁岭电子有限公司、各企事业单位、各宾馆、酒店、银行、部队等单位，他们都是从事楼宇智能化工程生产、研发、安装、营销等，生产经营良好，专业技术人才需求量大；

市内楼宇智能化工程制造、设计、施工、安装、调试、维修、综合布线和网络系统的系统集成、销售、售后服务、技术管理等专门人才每年需求量很大，每年新增专业就业人员300人以上。从发展的观点看，每年还有很大的逾增空间。随着沈铁同城化的建设，沈铁轻轨的开通，沈阳这个庞大的建筑工业体系为我们提供了千载难逢的机遇。本市周边北至四平、辽源，西至阜新，东邻抚顺，这个专业的开设具有很好的区域辐射作用。纵观国内楼宇智能化工程市场的发展需求，每年专业技术人员缺口很大，就业前景看好。这都为开设楼宇智能化工程技术专业创造了广阔的发展空间。

2．开设《楼宇智能化工程技术》专业的可行性

2.1师资队伍

拥有一支高素质的教师队伍，楼宇智能化工程技术专业教师19人（外聘教师3人）。其中高级讲师3人，副教授3人，研究生6人，双师型教师6人。根据长期发展对高水平师资的需要，确定了改善教师队伍结构、发挥兼职教师作用、建立教师培训制度、广泛引进急需专业的高水平理论教学和专业实习指导教师等一系列政策、措施，作为可持续发展的智力保障。

2.2实训条件

2.2.1基本实训条件

本专业设施较为齐全，有计算机网络中心、多媒体教室、计算机绘图室、维修电工实训室、PLC实训室、单片机原理与接口技术实训室、电工、电子实训室。办学条件较为完备。

2.2.2校内实训基地

《楼宇智能化工程技术》专业设有：维修电工实训室；电工、电子实训室、PLC实训室、综合布线实训室、建筑智能化一体化实训室等。

2.2.3、校外实训基地

目前已与铁岭建工集团、铁岭建筑设计院、铁岭市泰华瑞电子科技有限公司、辽宁铁岭方向电子公司、铁岭世纪电力有限公司、等企事业单位、宾馆、酒店、银行、部队签订作为校外实训基地的协议。

3.《楼宇智能化工程技术》专业人才培养模式

3.1 培养目标

本专业面向各企事业单位、各建筑行业、宾馆、酒店、银行、部队，培养具有与本专业未来工作岗位相适应的职业素质和职业道德，较强的学习能力和创新意识，具备楼宇智能化设计、安装、调试、综合布线系统、网络系统集成、网络控制技术应用的能力，能够胜任楼宇智能化设备装配检测、建筑产品的楼宇智能化系统安装调试、楼宇智能化系统的运行维护、楼宇智能化工程设备升级改造等岗位的应用型高技能人才。

3.2主干课程

设置电路基础、计算机原理基础、数字电子技术、建筑工程制图、PLC控制、现代检测技术、通讯原理与网络技术、单片机控制技术、综合布线控制系统、建筑设备工程、建筑电气等主干课程，辅以系列技能养成和实训课程如机加工实训、建筑电气技术、建筑CAD、天正CAD技术、电子技术强化训练、电子工艺实训、综合布线强化、单片机及接口技术等，以后还会根据发展需要增设新兴专业课程。

3.3.1、职业岗位能力要求

（1）具备常用元器件识别能力、掌握元件焊接技能，懂得设备装配工艺；

（2）具备识图能力，熟练掌握综合布线工艺，具备建筑智能控制系统的设计、施工安装、调试、管理、维修、测试能力；

（3）了解建筑智能化生产线控制原理，具备典型生产线设备维护及故障的诊断排除能力；

（4）具有建筑智能化控制技术的综合应用能力，能够完成小型建筑智能化控制系统的升级；

（5）具备简单电子线路的识图能力；

（6）具备常用建筑智能化设备的检测能力；

（7）熟练掌握典型建筑智能化生产线控制、安装、调试技术。

（8）具备建筑智能化工程设备安装能力；

（9）具备生产现场配电规划施工能力，达到高级维修电工水平；

（10）掌握数控机床建筑智能化控制设备的安装、调试及维护技术。

3.3.2、核心课程

（1）建筑智能化设备控制技术

（2）PLC控制技术

（3）楼宇智能化工程综合布线技术

（4）计算机控制技术

（5）通讯技术与网络技术

3.3.3、主要实训环节

建立以综合布线实训室、建筑电气实训室为主要实训场地，同时以企业实习为补充的格局，进行实践教学。按实习教学计划分阶段进行整体安排。

3.4专业特色

篇（8）

尊敬的****，各位亲爱的同事们：

大家下午好！我是来自*********，今天很高兴能来到这里与大家分享我的一些想法。

我于2015年进入建设银行工作，到现在已经有两年了。对我来说，转型发展给我感触最深的就是智慧柜员机的上线。

实现服务的智能化，实现产品和渠道智能化是我行转型发展的方向。作为一名县市支行网点对公柜员，因为网点人员紧缺，除了处理好对公业务的同时需兼顾网点个人业务顾问岗所有业务，客户一多起来，服务效率上不去，我们员工力不从心，也给客户造成了不好的服务体验，随着智慧柜员机的上线推广，大部分业务的迁移，很大程度上提升了服务效率，这于我们平时客流量大，业务种类繁杂的网点是一种福音。但智慧柜员机的使用还在初期阶段，业务种类覆盖并不全面，尤其对公业务处理在智慧柜员机上还没有实现，综合版智慧柜员机未发挥综合作用。为加快向智慧银行转型，立足于本岗，我认为柜面人员结合日常业务处理中遇到的问题进行及时集中上报，后台则尽力提供技术完善，改进智慧柜员机的智能化与全面化，加快向智慧银行转型。

随着智慧柜员机的进一步投放使用，网点前台柜面人员的劳动力会很大程度的解放，从而使外出营销人员成为我们主力军。那么，作为网点人员，我们从现在开始就要加强营销意识，提升自己的营销能力，才能从容登上建行转型发展的舞台，为这个舞台变得更宽更广做出自己的努力。

篇（9）

我国互联网金融模式呈现了良好的发展趋势，例如阿里巴巴针对中小普通用户退推出的“余额宝”就在推出之日起两个月内就吸纳了100亿元的存款。传统的银行仗着自身的优势，其业务门槛高，存在存钱易取钱难的现象。互联网的金融模式打破了这一僵局，为更多普通人民提供了更多的获得利润的机会。多种手机软件具有支付功能，与银行卡相绑定，例如最近风靡的“嘀嘀打车”与“快的打车”。网络消费已经成为年轻人生活的主导。基于互联网构建下的金融模式对传统银行业产生了深远的影响。

一、互联网金融的概念与特征

信息技术覆盖范围越来越广泛，其业务已经拓展到金融领域，并且构建了相应的互联网金融模式。构建出了一个新兴领域。互联网金融模式的融资模式与传统的商业银行间接融资模式不同，与资本市场的直接融资之间也存在差异，是一种新兴的第三种金融融资模式。基于互联网的金融模式具有信息量大，交易成本低，操作简单、效率高等特点。互联网金融模式对人们的生活方式也产生影响，其门槛低，主要面对普通用户。这个优点是传统银行业务所无法比拟的。给予人们在传统金融服务体系中所不能享受的金融服务。从以往来看，社会中弱势群体缺乏与金融机构接触的途径与机会，在利用金融产品方面存在一定的困难与阻碍。而且传统的银行业务不能高效应对部分个人客户与微小企业的业务要求，致使存在对传统金融业务排斥的人群。互联网金融则以其低门槛、高效工作模式吸引了更多的普通客户，而且打破了地域限制。

在传统的金融模式中，金融机构获得投资企业，尤其是微小企业的信息成本较高，其产生的收益与成本不相匹配。互联网金融模式则可以充分利用网络信息资源，通过社交网络等网络途径传播消息，吸引个人与企业主动与其联系。网络的及时性、快速性为双方带来良好的信息交流与互相了解的机会。网络信息搜集优于传统的金融信息搜集。利于降低金融交易信息的不对称性。例如，贷款对象出现违约时，互联网金融企业则可以通过降低信用等级等方式，增加违约成本。通过此方式规范贷款对象的行为。互联网金融模式也带来了资源配置去中介的发展趋势。传统银行金融模式存在资金供求双方信息不匹配。资金需求不能及时得到足够的资金支持。资金供给方也不能寻得更好的投资项目。互联网金融模式拉近了资金需求方与投资方之间的距离，缩短联系时间。双方可以通过网络平台自行完成相关信息的甄选、匹配，甚至完成交易活动。大大缩短了时间，提高工作效率。

二、互联网金融模式对传统银行的干预

（一）重新审视金融战略

互联网金融模式带来一个更加平等的竞争平台，带来了挑战。互联网金融模式为中小银行带来与大银行竞争的契机。传统银行必须改变传统的金融战略，积极运用互联网金融模式，创新自身的业务模式，提高工作效率，提高自身的竞争力。互联网金融模式影响了金融结构的竞争格局，一些互联网企业在维系第三方网络支付平台同时，也不断挖掘更多的数据信息，扩大自身的资金供应链，扩展到传统金融机构没有涉及到的微小企业领域。对传统金融机构产生了不小的冲击。所以传统银行需要颠覆传统的经营模式与盈利方式，保护已有的客户资源，扩展银行物理渠道，建立全新的金融战略机制，扩大银行核心业务范围。

（二）改变传统经营管理模式

互联网金融模式的不断发展，带来“全智能化”时代。移动通信、智能终端的发展，推动商业银行渠道发生智能性变革。传统的经营管理模式不能促进银行目前服务渠道的发展与拓宽。会阻碍服务渠道的创新。传统的银行需要充分利用开放的技术平台，逐步走向银行业务流程的智能化，拓宽运营思维，降低姿态，支持内外部的多点流程协同。提高传统银行对市场动态与客户需求动态的监测能力。改善传统的银行客户管理模式与营销模式。利用网络资源，挖掘客户资料信息，最终实现银行客户的智能分类管理，促进客户营销的智能化。提高传统银行的竞争能力，拓展传统银行业务范围，实施金融产品服务的智能化改造，满足客户的个性化需求，提高产品服务的信息附加值与技术水平。不断创新自身的经营管理模式，成为传统银行应对互联网金融模式的必然发展趋势，而且基于开放共享的信息集成平台和挖掘分析工具，银行可以实现管理决策的智能化，促进资源的优化配置、风险的集中管控和价值的深度挖掘。

（三）提高风险管理意识

互联网金融带来金融业的变革也带来更多的风险。其带来的风险是多方面的，既有弱化传统银行业务风险，也有增强运营的风险。这些给银行监管带来新挑战。我们可以认为互联网金融模式带来的风险不一定是件坏事情。风险是金融交易最大的对象，新风险既可以引发金融创新与应对策略。互联网金融模式增强了金融业风险控制能力。传统银行金融业务需要提高自身的风险管理意识，提高自身的数据分析能力与客户行为跟踪能力，随时掌握客户的还款能力与还款意愿，排查异常情况。规避互联网金融模式带来的有害风险，不断创新征信手段，降低交易成本，有效改善传统交易环节，提高银行工作效率，将金融风险控制在有效范围内。

三、结束语

篇（10）

二、我国商业银行网点经营转型理论概述

（一）网点经营转型的内涵及目的

商业银行将相关业务流程通过网点经营的方式进行，并在此基础上实现转型，就是当前我们所说的网点经营转型，通过转型能够获得客户的满意和对产品的快速销售。网点成功转型后，可以简化相关业务流程，将网点经营模式进行细化，呈现出更加高效的经营模式，最终实现增强效益的目的。我国商业银行的网点经营转型主要的方式就是进行网点金融服务方面的改进，强化新科技技术的引入，特别是智能设备的投入，加强互联网金融科技的运用等，最终达到系统性优化，实现网点经营转型后的规范化、标准化、高效化。

（二）网点转型的内容和要求

针对商业银行网点建设的内容在新时代背景下，其内容相当的丰富和完善，实施网点的转型是一个系统的工程，需要各项社会资源保障其正确的运行。总结归纳起来，基本的网点转型内容主要包括网点的合理布局、业务流程的创新，人员的素质提高，新时代背景下相关人员还需具备信息技术使用的能力。新时代背景下，网点建设的转型内容还需包括针对IT系统技术的应用，在技术架构方面要重新的进行技术系统的布局和系统升级，根据新技术条件下的内容，提供快捷的技术服务，还需要信息技术科技进一步的创新，提高营运效率，满足客户的实际需求。

（三）新时代我国商业银行网点转型的意义

加入WTO以来，我国金融市场逐步开放，外资银行庞大的资金实力、成熟的经营模式、规范化的管理服务，以及遍及全球的营销网络，对我国商业银行造成强有力的竞争威胁。塑造自身的核心竞争力，巩固并发展现有的地位，对国内各大商业银行而言至关重要。网点经营转型的意义在于可以实现市场竞争力的提高，完善网点的服务功能，将网点的建设更加趋于标准化和规范化，实现差别化和专业化的网点服务，促进产品销售，提升服务质量，提高客户的忠诚度和满意度。因此，国内商业银行站在长远发展和可持续发展的战略高度，尽快研究、制定零售业务发展策略，加快实施零售网点转型，已成当务之急。

三、现阶段我国商业银行网点转型的现状

我国现阶段的商业银行纷纷开始网点转型，通过各个功能模块进行网络营销，提升网点的销售能力，但是现实中仍然出现了一些问题，如网点的特色服务还需进一步的加强，营销的手段还需进一步的创新，很多银行往往追求网点大、广、全，难以吸引客户到网点接受服务。网点转型后很多营销的服务水平不够，银行人员的专业技术能力有待进一步的开发和培训，营销的手段单一、个性化服务的态度较差，没有形成统一整合的服务内容，导致很多的商业银行网点服务质量较差，过程复杂体验效果较差。同时很多信息内容操作过程中存在滞后性，新兴技术产品的运用上难以快速进行，新型工具的全面运用难以实现，工具创新方面难以将新技术融入其中，工具创新上很难有质的突破，无法实现服务便捷化，提高客户体验满意度。

四、增强我国商业银行网点转型效果的思考

随着信息技术的迅速发展，许多商业银行开始进行风格的创新和经营决策的全新探索，不断进行人员的合理优化配置，实现新技术科技的水平提升。特别是商业银行在转型的过程中更注重，通过网点转型的方式拓宽新思路和新理念，积极探索新型的网点转型策略，全面提升自身的核心竞争实力，达到资源的合理优化配置的目的。

（一）网点转型建设的智能化

中国银行业网点转型建设，在新时代的背景下应针对以下几个方面进行反思：网点建设要对目标客户进行精准的定位，提供客户更加全面综合的专业服务。改变传统管理过程中存在的一些弊端，积极围绕客户建立绿色的“泛金融”服务功能。未来商业银行网点的转型要回归到销售和服务上，将智能化的信息技术融入其中，让客户体验全方位的终端服务。我国商业银行在未来的网点建设上，要向智能化方向发展，结合互联网金融行业的新技术，转变用户思想观念。建立基于大数据的精准营销措施，深挖客户群，逐步实现交叉营销。现阶段，很多商业银行有着互联网金融和同业竞争的双重压力，积极发展智能化服务，改善客户的认知，积极开展自助化、智能化，建立多渠道发展的方向，才能凸显网点营销服务的优势。

（二）探索网点持续经营价值链之路

互联网的迅速崛起，改变了商业银行传统的营销模式，启动了新一轮的网点转型建设，积极探索新背景下的网点建设，可以实施模式创新、服务创新、技术创新等一系列创新举措，提升网点智能化水平，使网点的服务效率、服务质量、营销能力、用户体验明显提升，发掘和发挥网点更多更新的价值。在互联网的压力下，可以发展智能终端、智能终端工具、降低柜台服务的压力，提高了服务效率。注重营销模式的持续性，改变传统的数据处理方式，积极利用大数据技术专注于挖掘系统中的客户，转变等客户上门思维方式，开拓理财室及非营业场所会面模式，利用电子银行、远程银行、短信银行等非柜台渠道，为客户提供便捷和更有针对性的服务，增加?c客户的亲密度，这样才能保证网点的持续经营。

（三）网点建设向多元化发展

我国商业银行的网点转型可以减少成本，实现多元渠道建设。可以通过实施“理财+自助”的服务模式，探索智能化的多元发展，又如可以扩大重要商圈的网点建设，追求高质量和高品位的个性化服务。个性化服务方面，主要是提升用户的体验，拓宽便捷的个内容，可以进行产品的创新和满足客户多元化的需求，全面提升产品的研发机制，建立产品管理信息平台，带动金融产品创新管理的整体水平提高。商业银行可以推行“流程银行”的理念，全新打造新型网点服务模式，建立以客户需求为主的产品服务流程，例如可以实施营业厅的分区改造，加强服务流程的再造。坚持以客户为中心的网点改造，制定针对客户的网点建设规划策略，实施全面的转型战略规划内容，实现网点技术创新。发展中要建立更加完善的配套网点管理机制，在约束的范围内进行多元化发展，例如可以将目光放在理财中心、财富管理中心的中高端客户经营上，集中资源建立理财经理队伍，建设理财中心，全面扩展新型金融业务。关注网点的经营性技能的提高和营销技能的提升，重视服务营销，注重网点的营销技能，建立起销售活动管理体系。全方位的开展营销，拓宽营销的渠道，才能全面提升网点经营绩效。

篇（11）

1 转变经营发展理念，积极推动零售业务战略转型

商业银行应从战略高度认识互联网金融发展对零售业务的影响，将互联网金融战略作为零售业务转型升级的重要内容，融入到商业银行零售业务发展规划，前瞻性地制定战略行动路线图。充分发挥商业银行零售业务的品牌信誉、客户基础、网点网络等优势，加大财务、人员等资源配置，统筹推进网络金融、电商金融、移动金融、移动金融全面发展。可从支付、投资、融资、交易、商务、信息全方位，从产品创新、运营管理、风险管理、客户体验等多角度，推进商业银行互联网金融战略。

2 加快向创新型银行转型

（1）加快金融产品创新。一是进一步完善创新体制机制。建立统筹规划、集中为主、分工协同的创新体制，完善创新组织体系。积极整合优势产品，通过完善业务流程、深化产品功能，淘汰或升级换代不符合市场需求的产品。二是强化自主创新。加快从仿制跟随到自主创新、从单一产品创新到复合型系列化创新的提升。根据商业银行的规模和市场定位，选择全方位的创新模式或采取以优势特色产品为主、突出产品差异化，通过机制、业务、工具、服务的创新，支撑品牌、市场影响力。在“了解客户、理解市场”的基础上，契合互联网金融时代的客户需求特点，加强产品整合创新。结合区域发展特点，量身定制满足客户需求的个性化产品。加强个人消费贷款、自助循环贷款等网络融资业务创新，在电子渠道全面上线保险、基金、外汇、贵金属和私人银行等产品线，打造线上综合理财平台。三是创建产品创新实验室，加强专业团队建设。组织专门人员对互联网金融相关的关键性技术领域进行前瞻性研究，关注互联网金融创新动态，及时收集创新创意、开展创新试验，加快互联网金融产品创新。四是建立健全产品创新激励机制，加大资源投入。

（2）加快服务模式创新。商业银行应发挥自身丰富的产品优势，雄厚的资金优势，专业的经营管理、风险管理优势，广泛的客户资源优势，积极整合资源和业务流程，拓展支付、投资、融资服务功能，降低服务成本，提高服务效率，从满足客户单一需求向对客户的全面服务，从服务单一客户向服务产业链金融客户服务转型。深度融合信息技术与金融核心业务，打造智能化的金融服务平台，不断提升客户体验。建设智能化客户管理系统，加强客户信息数据获取和共享。大力推动K码、条码、近场支付等新兴支付方式创新，为客户提供便捷、安全、小额的在线消费、在线理财等服务体验。加强线上客服经理、线上理财师的社交圈建设，探索远程服务模式，利用微信等平台，为客户提供全面的线上金融服务。借助商业银行物理网点资源优势，将网点打造成客户身边的互联网产品营销体验店、与客户沟通的服务中心，实现线上线下有机结合，提高客户联系能力，促进产品营销推广。

3 加快向智慧银行转型

从交通银行在上海世博会展出“未来银行”开始，各家银行对智慧银行进行了不同形式、不同程度的探索。如，建设银行于2012年在深圳设立产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并提出打造“智慧银行”的构想。2013年年末，建成了深圳前海智慧银行。2014年，在北京、上海、广州、天津等11座城市实施了智慧银行布设。“智慧银行”最大的特点在于网点通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更智能、简单和快捷。“智慧银行”将传统银行服务模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，代表了未来银行物理网点的发展趋势。商业银行营业网点向智慧化转型升级要注意应用智慧化的方法识别客户需求，针对客户需求进行产品创新。在明确客户需求了解客户体验的前提下，综合利用大数据分析、智能终端、移动互联、各种智慧技术等进行产品创新及服务改善。应有效整合部门、渠道，打造流程银行。业务流程化整合对银行提出了产品流程高于部门分工，需要打破地区、部门、条线之间的间隔。物理渠道与虚拟渠道是银行渠道两大分类，未来虚拟渠道的发展中，银行将以技术为支撑，以更加完备的产品线向客户提供更加迅捷、方便的服务。智慧银行的建设需要保障硬件设备的性能到位、相关技术风险可控。向智慧银行转型要加强各项资源的支持与倾斜力度。

4 加快推进渠道转型

商业银行要明晰不同渠道定位，统筹各渠道建设，形成多功能、交互式的全渠道服务模式。一是加快商业银行营业网点布局优化。营业网点是直接为客户服务的驻点，是参与竞争的最前沿阵地，更是品牌形象的展示。当前，互联网金融、金融脱媒、利率市场化大大改变了银行传统经营模式，传统的柜台业务量必然不断下降，网点运营成本居高不下，网点转型的现实压力迫切。商业银行要加强营业网点新增与结构调整并重，加大网点布局优化与低效网点整合力度。科学设置离行式自助网点，丰富自助设备智能化功能，充分扩展自助设备对网点的协同补充。构建以综合网点为主干、大量离行自助网点为枝干、电子银行为交易和服务渠道的格局。二是加快营业网点综合化建设。以建设银行为例，加快营业网点“三综合”建设，按照“大零售”思路，提高网点多功能、智能化服务能力。推动营业网点由简单产品服务向多产品、多功能服务转变，提升网点综合服务能力。三是积极打造智能化渠道体系。以移动金融为引领，持续推进银行零售业务的移动化、网络化转型，逐步建立物理网点、网络金融、移动金融、自助金融等为一体的多元化智能化渠道体系。商业银行应响应快速发展的移动金融服务需求，不断丰富移动金融应用，大力拓展手机银行、短信银行等移动银行平台，为客户提供安全快捷的移动支付解决方案。

5 加快发展电子银行业务

在互联网金融快速发展的背景下，商业银行大力发展电子银行业务是提升核心竞争力的迫切需要。商业银行应加快电子银行建设，由传统的银行服务向全面电子银行服务模式转型。一是实施“移动优先”策略，把手机银行、微信银行等移动银行作为重点和优先发展方向，扩大移动金融业务领先优势。加强网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等的统筹建设。谋划无卡时代金融服务，加快无卡支付、移动支付等支付工具创新，建设并优化全覆盖的卡业务电子渠道。抓住手机用户规模大、贴身特性强等特点，加强手机银行产品功能的完善与推广，特别是重视微信公众平台导入，了解客户需求，提高其满意度。二是继续推进具备条件的产品向线上迁移，新产品优先在电子渠道部署。三是探索做大做强电商金融。加快搭建电子商务金融服务平台。如，建设银行持续推进“善融商务”平台建设。四是提升互联网自主开发能力，优化业务流程，简化用户操作。

6 强化信息技术支撑和大数据运用能力

6.1 强化信息技术支撑

商业银行应善于将信息技术融入到客户服务、业务管理、流程设计等诸多领域，逐步实现业务自动化和管理信息化，持续提升精细化管理水平。应全面构建技术先进、面向服务的企业级业务架构、应用架构、数据架构、技术架构和安全架构。构建商业银行境内外统一、支持资源全球配置、推动业务开展和产品创新的信息系统，实现信息系统全业务、全流程覆盖。持续优化IT研发模式，增强自主研发能力，形成集中统一的IT研发模式。

6.2 大力推动大数据应用