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随着中国加入WTO,个人银行业务在推动商业银行全面发展过程中重要地位得到了进一步的凸显。商业银行对于个人银行业务发展问题的关注也由此显著发展。截止2012年为止,据相关统计资料数据显示:在银行自身的整体性发展过程当中,个人金融业务所对应的利润贡献度就占到了总体利润贡献度的40%比例以上。商业银行在从事经营管理过程中的中心理念就在于“以客户为中心”。从这一角度上来说,对于大众客户、低端客户、中高端客户以及顶级客户而言,与之相对应的理财服务需求也有着一定的差异性,这一点同样需要在发展理财业务的过程中加以特别关注。本文试针对以上问题做详细分析与说明,以期为银行金融的发展提供借鉴。
一、我国商业银行中高端客户理财业务的发展现状分析
各商业银行最初推出的人民币理财产品尽管在内容、形式以及收益方面不完全相同,但却存在以下几个方面的共性,这可以说也正是我国现阶段各大商业银行面向中高端客户提供理财业务的发展现状:首先,理财业务所对应的预期收益率水平较高。同商业银行自身所规定的储蓄存款利率相比,同等存期下,不同档次理财产业的预期收益率明显较高(且多高出
0.5~1.0倍)。以建设银行为例,一年期活期储蓄存款的基准利率为3.5%,但建设银行所推出相关理财产品的平均预期收益率都在5%以上,收益客观。再以民生银行为例,其所推出的“民生财富人民币非凡理财”第九期产品为例,其最高年度预期收益率能够达到6%以上,这一收益率达到了同期储蓄存款基准利率的1.9倍以上,由此成为了整个理财市场的关注热点所在;其次,理财业务均设置有最低购买限额。一般来说,商业银行所推出各类理财产品的最低购买限额都在10000元以上。这使得理财业务的客户对象直接定义在中端及高端客户之中。与此同时,对于中小商业银行而言,其所面向社会大众发售的理财产品均要求一定程度上的定期储蓄配比,该比例推荐数值在20%~40%范围之内,以此保障银行方面以及客户方面收益分配的合理性;再次,理财服务产品侧重于对商业银行现有产品的推销且绝大部分均属于结算性理财产品。在近几年的发展过程当中,各大商业银行个人理财业务实现了在范围上、在品种上的多元化发展。最为集中的一点表现就在于:传统意义上仅仅以储蓄业务为主的理财业务开始逐步向着以储蓄为中心,资产、负债以及中间业务集中性发展的理财业务方向迈进。部分处于竞争阶段的商业银行更是可以通过开展个性化理财服务的方式,提高对中高端客户的吸引力度。
二、我国商业银行中高端客户理财业务的发展策略分析
(1)加快对理财中心的建设工作。据相关统计资料数据显示,在我国现代经济社会持续发展与推进的过程当中,全国范围内的中高等收入群规模也不断的扩大。对于各大商业银行而言,理财业务的开展在很大程度上直接取决于理财中心的建设。更加关键的一点是:建设银行要想面向中高端客户,展示银行自身的积极形象,要想获取这部分客户的信任与好感,就需要通过构建理财中心的方式,为达成上述目的提供必要的场所与环境支持。在此过程中,首先需要做好对下属网点客户经理数量的扩展,确保公关团队编制的合理扩大,以实现理财业务的“一对一”对应式发展为目标。与此同时,建设银行方面还应当积极培养一批高素质的理财顾问工作队伍,集中针对客户经理进行系统培训与教育。在教育一段时间之后,需要通过考试的方式,考核客户经理在理财业务方面的基本技能。在考试成绩通过之后,才可任职于相关的工作岗位,借助于此种方式提高面向中高端客户提供理财服务的员工素质。(2)逐步加快对商业银行中高端个人理财产品以及理财服务的创新工作。创新是产品生存与发展的根基,这对于金融市场理财产品的发展而言同样如此。从现阶段商业银行的发展趋势上来看,零售业务产品发展与创新的主要方向就在于提高产品的科技含量,体现理财产品的前瞻性。在新理财业务与服务面向市场推出之前,需要立足于中高端客户金融资产在结构以及客户群体方面的特征,制定相应的战略措施,确保市场定位的有效性。其中,需要遵循的最基本原则在于:对于收入相对稳定,但预估风险承受能力较低的中高端客户,理财产品应当确保收益的固定性,或者是采取保本+收益的方式。对于收入较高,且预估风险承受能力较高的中高端客户,理财产品需要设计为高收益性的产品,以此提高双方在同期内的收益水平。还需要特别注意的一点是:商业银行需要做好品牌建设工作,通过社会宣传的方式,提高理财产品,乃至整个品牌的社会信任度,在做好营销工作的同时,注重对品牌形象的维护工作,从而实现对整个品牌内涵的有效提升与丰富。(3)在面向中高端客户提供理财服务的过程当中,需要积极实施差别化的定价策略。商业银行所对应的定价导向按照导向属性的差异性,基本可以分为成本导向、需求导向以及竞争导向这三个方面。由于商业银行所对应的理财业务具备一定程度上的无形性特征,因此,在商业银行针对理财产品进行定价的过程当中,并非将理财产品成本作为唯一衡量价格的因素,还需要考虑到潜在中高端客户对于产品价值的认知与评价程度。从这一角度上来说,商业银行理财业务的定价方法需要采取以需求为导向的定价方式,通过差异化的定价,实现对潜在收益的有效挖掘。在此过程中,建议商业银行面向中高端客户提供包括利率优惠、信用卡年费优惠、贷款利率优惠在内等多种价格性优惠措施。与此同时,还可面向这部分中高端客户提供针对性的增值服务,将增值服务扩大至餐饮、住宿、购物、运动以及旅游等多个方面。(4)中高端客户理财业务发展中需要进一步实现对客户关系管理的强化。商业银行方面需要借助于现阶段既有的个人优质客户管理系统,展开对理财产品的合理细分,达到规范并明确个人理财业务市场定位的重要目的,按照此种方式,可实现对人力、财力、物力资源的有效分配。特别是在针对中高端客户进行关系管理的过程当中,需要体现管理以及服务的差别化特征。一方面,商业银行需要区分出中高端客户群体当中贡献率不同的客户群体,分别在金融产品期限以及利率指标中给予不同程度的优化,防止客户对理财产品的忠诚度有所降低;另一方面,需要面向中高端客户进行给予部分费用的优惠。
三、结语
伴随着现代改革开放进程的不断发展,居民收入的增长趋势不断显著,由此也使得个人性金融资产的规模逐步扩大与发展。特别是在全球经济一体化趋势的影响下,金融市场的发展使得居民在投资方面的意愿日渐强烈。银行作为金融市场的参与主体,需要通过发展理财业务的方式,确保不同层次银行客户的理财需求能够得到有效的满足。总而言之,本文针对有关我国商业银行中高端客户理财业务发展过程中所涉及到的相关问题做出了简要分析与说明,希望能够为今后相关研究与实践工作的开展提供一定的参考与帮助。
参 考 文 献
[1]刘波,曾斌.服务品质与顾客忠诚度相关分析——基于银行理财业务角度[J].金融与经济.2009(11):78~80
[2]马丁,郭文辉.沪宁银行理财业务经验对山西银行理财业务发展的思考[J].山西高等学校社会科学学报.2006,18(6):88~90
[3]乔晋声,徐小育.美国商业银行开展理财业务的经验及对国内银行的启示[J].金融论坛.2006,11(10):53~60
[4]孙杰,冯慧群.个人投资理财的几点建议和策略[J].企业导报.
众所周知,金融理财事业在我国开始发展的比较晚。由于我国经济发展速度较快,人们的工资收入有很大的提高,很多市民选择把多余的钱存入银行以便取得定期收入,或者把闲置的钱进行金融理财。金融理财市场发展的比较快,近几年来我国的金融理财总体数额在不断上升。这样看来,我国的金融理财发展前景还是比较好的。但是,现阶段,我国的金融理财市场也面临着一定的挑战。
一、我国金融理财的发展趋势
2008年,全球发生金融危机,我国人民对于金融理财的一些观念有所变化,对于金融理财的选择不再愿意承担那么大的风险,一些收入比较高的人员对金钱管理的要求开始增加。因此,我国金融理财市场发展变得更加不同。
(一)追求多种金融理财方式
现代社会金融市场的竞争十分激烈,收入高端人群对于金融理财不再选择比较单一的理财方式。人们对现阶段的生活、养老、子女等方面的花费都要进行计算,子女的教育问题、自己未来的养老问题都在人们的考虑范围内。对于这几个方面的金融理财,人们开始投入很大的精力。收入高端人群在进行人身保险安置时选择保险公司,也可以把一部分钱用来买基金,证券交易也是一个方面。多种理财方式的出现,将会使金融理财市场的竞争变得更加激烈。
(二)私人银行业务前景广阔
现阶段,房地产等行业发展比较好,这一行业的人收入相对较高。这些行业的人员与其他行业的人员会产生收入分化的现象,两者之间的财富差距比较大。对于收入较高的人群,他们由于现有资金较多,会选择对专人进行理财的机构。相比较而言,专人理财对象比较明确,私人银行激发出新的活力,和其他理财机构相比,它有较大的成长空间,发展前景较为广阔。近几年,各大银行成立专门的私人银行部就是一个很好的例子。
(三)金融理财更加专业
收入处在中高端的人群,他们的理财观念比较先进,选择投资方式比较理性,风险一般比较小,追求专业的金融理财。2008年爆发的那场金融危机,很多企业倒闭,金融市场很不景气,这给收入中高端的人群也敲响了警钟。他们意识到金融市场是多变的,风险到处都有,不能只想着收益高,也要考虑其中的风险。对他们而言,不会把全部的资本都用于项目的投入,而是会留出一部分资金,让专门的金融理财机构帮他们去管理资金。越来越多的投资者在进行金融理财时,优先选择具有信息、人才、投资工具、渠道等优势的银行。高端收入人群选择风险性比较小的投资,委托金融机构选择专家帮他们理财,听从专家的建议,降低理财的风险。因此,对于金融理财专业,我们国家要不断创新现在的金融管理方式,满足客户的需求。
二、我国金融理财面临的挑战
现阶段的金融市场情况蕴藏着很大的发展机遇,同时也面临着巨大的挑战。收入中高端人群受08年金融危机的影响,理财观念变得更加专业,在追求高收益的同时也会考虑到需要承担的风险。他们选择把闲置的资金交给专门的机构去管理,银行等都会成为他们的选择,这为金融理财提供了发展的机会。当然,在提供巨大发展机会的同时,也会有很大的挑战。金融理财市场在不断发展,它的管理机制也会变得更加成熟。对客户来说,他们的理财需要增多,提出的要求也会增多。对银行而言,满足客户的要求,增加客户量,增加流动资金是主要目的。为此,银行需要把各种业务连接在一起,方便用户对对各种理财产品的选择。各大银行等金融管理机构要不断加强创新管理体制,使金融理财产品更加多样,不断增加理财的客户量,促进金融市场的良性发展。要进行金融体制的创新,必须明白现在国内金融市场的总体情况,根据具体情况制定相应的体制创新方案。只有不断加强体制的创新,才能不断满足客户的需要,促进金融理财的发展。
首先,要尊重客户的理财选择,满足客户的需求。对于金融理财机构而言,顾客永远是上帝,一切工作要以为客户服务为宗旨,逐步完善服务质量,对理财产品、质量管理等诸多方面需要建立全方位的服务,对资源进行优化配置,例如几家银行联手信托等金融机构推出直接投资股票的理财产品,建立完备的金融理财服务体系,为客户提供专业的金融服务。
其次,要按照专业化的发展要求,强化团队的合作意识,加强理财师队伍的建设,提高核心竞争能力。
再次,转变营销理念和营销策略。对于客户提出的关于管理方面的问题服务要到位,与客户建立良好的关系,提高服务的质量,以便能够留住固定客户并不断吸引新的客户。
最后,要根据客户的财富管理需求,不断创新理财产品,制定科学有效的营销策略。对于一般的客户来说,理财产品和服务要做到位;对于有潜力的客户,要根据其特点以及要管理的数额,进行特定的服务;对于收入处于中高端的客户,要对客户进行跟踪管理,向客户介绍一些专业性的理财产品。通过对客户服务不断进行改进、完善,以便客户和银行能够建立更深层次的合作。
三、结语
金融理财市场反映了金融行业综合业务的竞争能力,它作为新兴的行业,发展前景广阔。对银行而言,开发多种理财工具,银行可以委托信托公司成立资金信托计划,吸引投资者,为我国的金融理财市场注入新的活力。
参考文献:
中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2009)06-0071-04
面对百年难遇的金融危机,国内商业银行该如何来应对呢?是采取国外商业银行通过捂紧口袋裁员减负的“冬眠”方式熬过寒冬,还是通过开源节流夯实基础的“冬训”方式来积极应对金融危机以求得浴火重生。对公、对私和国际业务三项主体业务中,国际业务受害最为严重,很难取得突破。因此除积极响应国家财政政策,扩大对公信贷的投放力度并控制信贷风险外,深入挖掘和拓展对私客户,提升客户的忠诚度和贡献度,夯实对私客户基础,成了国内商业银行抵御金融危机,求得长期可持续发展的必然选择。
一、拓展对私中高端客户的重要性
银行业的行业特点使得客户一旦成为某商业银行的中高端客户,其忠诚度会随着接受优质服务次数的增加而逐渐提高,从而产生持续的重复购买(O’Brien,1995)和服务依赖[1]。因此,挖掘和拓展中高端对私客户,提升这些客户的忠诚度,对国内商业银行而言具有重要意义。
首先,在经济衰退周期中,企业的好坏更多体现在其核心生存能力,生存能力的主要表现之一就是资源的消耗能力,中高端客户是银行的核心资源,可为银行带来持续现金流,在面对经济危机时,这些核心资源可以为银行应对危机提供强大的缓冲,大大增强了银行在危机中的生存能力;其次,对中高端客户的挖掘,可以夯实银行的客户基础,优化银行的客户结构;第三,中高端客户的重复购买行为降低了后期的营销成本(Aaker,1991)[2],增加了银行的利润(Oliver,1997)[3],可赢得竞争优势(Aaker,1996)[4],同时相对于信贷收益而言,这部分的利润所承担的风险也非常有限;第四,中高端客户的持续拓展和跟进服务,有助于商业银行提升品牌形象,进而提升客户的品牌忠诚度(华立群,2007)[5],实现银行的可持续发展。
从客户价值看,“二八现象”在绝大部分行业和企业内都存在(菲利普・科特勒,1999),在银行业中这种现象更为突出,中高端客户对于银行利润的贡献是巨大的[6]。以交通银行上海市分行为例,不到6%的中高端客户贡献了超过80%的存款量,这充分说明了中高端客户对于银行的重要作用,在经济波动的今天,中高端客户对于银行的重要性尤为显著。
二、国内银行业客户拓展的现状
许多银行在经历了2007、2008两年的客户挖掘工作后,如今都逐渐遇到了发展瓶颈,中高端客户的拓展数量和增速都有明显地下降。以交通银行上海市分行为例,2008年全年新增中端客户(日均资产5万-50万之间)数量是2007年的95.6%,新增高端客户(日均资产50万元以上)数量只有2007年新增量的42.4%,其他绝大部分银行也呈现出同样的趋势。同时,客户挖掘的成本也在增加,所有这些都对国内商业银行的经营带来了巨大挑战。
在银行各经营网点,现阶段对中高端客户的挖掘和拓展,主要是依靠物理网点的现场营销,诸如柜台和大堂经理的现场发掘、理财师的客户转介绍和对自有系统中目标客户的挖掘等。尽管国内银行存量客户基数较大,在网点现场挖掘和数据挖掘方面还有一些潜力,但是随着客户挖掘的深入进行,系统内可以挖掘的资源必将逐渐减少,依靠原有方式进行客户挖掘的难度会越来越大。
三、传统对私客户拓展渠道及优化建议
(一)现场营销挖掘
经营网点是银行的窗口,是客户流量最大的地方,现场营销挖掘是客户挖掘中最根本最重要的一个途径。
1.厅堂销售。应加强高低柜与大堂、理财师的联动,通过层级式的推荐和营销,来提升厅堂挖掘的成功率。首先,要鼓励全员营销;其次,要明确高柜员工的营销职责,应该更加明确其发掘客户和推荐客户的职责,突出柜面的客户引荐职能;第三,要注意推荐用语,建议可以用“先生,关于××的增值服务我请我们这里最优秀的大堂经理给您介绍一下好不好?”或者“小姐,关于××的增值服务我请我们这里最优秀的理财师给您介绍一下好不好?”等营销话术,以此促进客户对后续跟进员工的接受度。
2.理财师营销。理财师是各银行高端客户拓展的主力军。在没有专职客户经理的情况下,理财师要肩负起客户挖掘和拓展的重任。为了推进理财师客户挖掘能力,需要进一步提升其对客户的了解程度,理财师可以深入贯彻“六步工作法”,即每天坚持做到掌握国际国内政治经济形势、约见六位客户、电话联系客户、预约客户、填写理财师工作日志、反思一天的工作情况。理财师可以充分利用现有的客户信息资源、人脉资源、产品信息资源,通过服务好现有客户,增加客户的转介绍,进一步拓展高端客户群。
(二)数据挖掘
每个银行都拥有自己的客户信息系统,通过对客户信息系统中客户信息的分析和挖掘,可以挖掘大量的目标客户。通过对这些目标客户跟进服务,有很大部分客户可以发展成为中高端客户。
1.对已达标未申请贵宾卡的客户进行挖掘营销。通过客户信息系统的分类查询功能将资产指数达到一定级别而尚未申办贵宾卡的客户进行跟进营销,以提升这些目标客户的服务级别,逐渐增加客户的钱包份额,达到客户提升的目的。
2.对有较大数量长期不动活期存款的客户进行挖掘营销。通过核心系统筛选,对于那些活期账户资金连续数月内超过2万,并且基本保持不动的客户进行电话和信函联系,重点通过理财产品推介、贵宾服务推介和礼品赠送等方式促进这些客户来网点办理业务,跟进营销以提升这些客户的钱包份额,将这些客户发展为银行的中高端客户。
3.对有较多三方存管闲散资金和基金资产的客户进行挖掘营销。通过客户信息系统中三方存管资金和基金资产的查询,可以对那些在备用金账户和基金账户中有较多资产的客户进行跟进。此类挖掘可以通过网点单独挖掘,也可以借助银行后台的数据中心进行批量导出,再由账户所在网点专门跟进,这种集中处理然后批次跟进的方式效率较高。
(三)渠道拓展
单纯依靠物理网点的现场营销已经无法满足客户拓展的要求,借助更多的渠道资源外出营销已成必然。在具体的渠道选择方面,可以从公司、社区、合作伙伴等多个方面来开展工作。
1.公私联动。公私联动是银行对私业务渠道拓展别重要的一个方面。在具体的客户拓展环节中,主要可以利用的渠道和方式有两种。一是工资。通过工资的方式可以批量而有效地拓展客户,尤其是对于一些员工层次较高的单位和公司高管,工资的拓展和客户提升效果明显。二是利用公司内部网和针对性产品来拓展客户。对于部分公司,可以由个人金融部在这些公司的内网上为其提供专门的理财信息和理财产品介绍,通过对一些优势产品的宣传来提升客户在该银行的钱包份额,提升客户等级。另外,将特定理财产品定向地在某些大公司内部发行,以此方式来进行客户拓展,将其提升为中高端客户。
2.社区营销。在网点周边中高端社区开展联谊和宣讲活动,并结合开户送礼等方式来获得客户好评和开户意向,通过不定期的信函、传单以及现场体验等营销方式最终激发客户对产品和服务的需求,从而达到拓展客户和扩大销售的效果。除传统的社区营销方式外,可以更多借助在搜房网、上海热线等门户网站上各个校区的电子论坛渠道进行理财推介。各银行网点可以对周边重点小区的电子论坛进行重点关注,通过对论坛进行赞助和有奖参与的方式,对论坛客户进行营销宣传提升影响力,为后续营销提供支持。
3.利用沙龙和理财讲座拓展客户。以往沙龙和理财讲座主要针对的是原有高端客户,在拓展客户方面的作用相对有限。因此可以利用沙龙和理财讲座的机会邀请更多的中高端潜在客户前来参加活动,利用这些活动向客户展示银行的服务和产品,激发客户的体验欲望,从而拓展和提升更多的潜在中高端客户。
4.利用重要合作伙伴渠道进行拓展。合作伙伴是各网点可以利用的非常重要的战略渠道。在实际的操作过程中,可以由网点直接运作的,主要是券商和保险公司这两类。以往这些合作伙伴更多是在利用银行的渠道获得客户和业务,而没有为银行提供太多的优质客户,今后商业银行在这方面可以进一步拓展合作方式,将这些合作伙伴作为一个重要的客户拓展渠道。
在合作方面,各网点可以利用自身的地理特征和周边券商及相关保险公司开展各项业务合作,做到客户的相互推荐,以最大程度地利用彼此的优势。也可以由网点和券商、保险公司一起开办一些有针对性的客户沙龙活动,由银行网点负责邀请网点高端客户,券商和保险公司负责邀请他们的高端客户前来参加活动,在活动中向这些客户推荐彼此的客户服务品牌,以更好地提升双方的客户服务水平,延伸彼此的客户渠道。
四、探索对私客户拓展的新渠道
除了以上一些传统的客户拓展方式外,还有一些新的方式方法可以采用,或能另辟蹊径,收到全新的效果。
(一)特约商户合作模式
特约商户是各银行特定的资源,由于很多特约商户的目标客户定位都相对较高,因此这些商户的客户资源和商业银行的目标客户群有着巨大的交合,有很大的合作空间。在客户挖掘中应当充分利用这个资源,更好地促进银行的客户开发工作。
银行通过特约商户将自身的中高端服务品牌宣传资料放置于特约商户的渠道内,对于前来商户进行消费的目标客户进行资料发放和宣传,对于一些有兴趣来银行开户或办理业务的客户,特约商户可以给这些客户提供一份特制的推荐卡,客户凭借推荐卡到附近银行办理业务时可以立即享受贵宾服务,同时可以获得一份礼品。此外,网点将分派营销人员对这些客户进行跟进,将他们发展成为银行的中高端客户。针对那些有自己会员客户的特约商户,银行与其开展合作,由特约商户将银行高端客户服务品牌的宣传资料连同特制推荐卡一起寄送给会员客户,并告知凭推荐卡可以在银行享受贵宾服务待遇并有礼品赠送,由相应网点的营销人员对这些客户进行跟进,将他们发展成为银行的中高端客户。
为了促进特约商户对银行活动的支持力度,银行可以对特约商户设定一些特定的激励机制。比如银行定期根据商户每季度推荐中高端客户数的数量来重新评定与这些特约商户的合作等级,根据推荐数重新调整相应的POS扣点数,这样一来,商户推荐的客户越多,可以获得的扣点优惠越大,对其利润贡献也就越多,也就提升了商户进行银行业务宣传推广的积极性。在这种合作模式中,银行、特约商户、客户三方都不需要付出过高的成本,而合作的结果是三方共赢的。首先,银行以较低的POS扣点为成本有效拓宽了物理营销网点,获取了大量的优质中高端客户,为银行的中长期发展奠定了坚实基础;其次,特约商户在合作中不需要付出额外的成本,却可以为客户提供增值服务,还获得了更低的POS扣点,增进了与银行的合作关系,获利最多;第三,客户通过特制的推荐卡到银行享受到了贵宾待遇,获得了相应的礼品和优质的后续服务,利益也得到了最大化。
对于银行来讲,要开展这种合作,需要做好以下准备:第一,选好特约商户,这点可以充分利用信用卡特约商户渠道和一些重要的公司客户资源来寻找;第二,针对不同的特约商户制定特定而可行的扣点激励制度,比如当季成功推荐100名中高端客户可以在下季的POS扣点中优惠0.3%等;第三,对优惠商户进行动态管理,每季度调整一次,当季没有达到推荐规格的,下季不再享受扣点优惠;第四,将推荐特约商户纳入核心系统或财富管理系统内,确保特约商户推荐的客户都能在系统中有显示,以保证这些特约商户的推荐积极性。
(二)通讯服务运营商
通讯服务运营商拥有巨大的客户资源,其中很多资源都能实现与各银行目标客户之间的共享。可以通过与这些运营商的共享资源,达到双赢的效果。在实际操作中,银行网点可以和当地的通讯运营商联系,按一定比例交换客户资源,然后向各自的客户介绍对方的产品和服务。运营商可以向自己的高端客户发送合作银行客户服务的品牌信息,银行可以向自己的中高端客户发送运营商的产品信息。通过这样的交叉销售,既可以实现客户资源的共享和业务的拓展,又可以避免客户信息的泄漏,是一种低成本的合法的双赢的渠道拓展策略。
(三)高端俱乐部和特定场所营销
通过高端俱乐部进行的客户拓展主要可以采取交叉营销的方式。对于高端俱乐部,可以通过向其会员推广银行的贵宾卡,并说明凭贵宾卡在俱乐部消费提供更大优惠,而银行可以将这些俱乐部的会员服务推荐给自己的高端客户,这些客户在这些俱乐部里同样可以享受到最大的优惠。这样双方可以互相提升自己的增值服务,同时又可以共享资源,拓展彼此的客户渠道。另外,可以借鉴部分外资银行客户经理到一些中高档酒吧、会所等特定场所挖掘目标客户的做法,通过在酒吧等场所内寻找一些目标客户并进行沟通拓展,可以有效挖掘大量中高端客户。
通过以上有关传统和新型的客户拓展方式,可以极大程度地提升银行和各网点的客户挖掘能力,有助于优化银行的客户结构,从根本上增加银行的生存能力和竞争力。国内商业银行深入拓展目标客户,优化客户结构,提升客户忠诚度,夯实客户基础,才能增强自身的危机抵抗能力。在金融风暴来临时,只有练好内功的银行,才能增强风险抵抗能力,才能有更多的资源作缓冲,为度过危机赢得更多的时间和回旋的余地,在危机和竞争中求得生存和发展。■
参考文献:
[1] O’Brien L, C Jones, Do rewards really create loyalty? [J], Harvard Business Review,1995,pp.75-83.
[2]Aaker.D.A.,Managing Brand Equity:Capitalizing on the Value of a Brand Name[M], New York, NY:Free Press,1991.
[3]Oliver R. L.,Satisfaction:A behavioral Perspective on the consumer[M],Boston:Richard D.Irwin/Mc Graw-Hill,1997.
[4]Aaker. D.A,Building strong brands[M]. New York:Free Press,1996.
[5]华立群.消费者品牌忠诚的影响因素及其作用研究[D].上海交通大学硕士学位论文,2007年3月.
[6] 菲利普・科特勒.营销管理分析、计划、执行和控制[M].上海:上海人民出版社,1999:34-57.
The Research on Channels of Developing Private Customers in Chinese-fundedBanks
HUA Li-qun
让钱为你工作?对于财务知识严重欠缺或对于财经话题不感兴趣的人而言,这确实是一道比高中函数还难的题。事实上,大多数对于理财感到迷茫的人,不明白的问题只有一个:工作,主要关注点是收入的多少问题:而理财,围绕着的则是如何让手中资产增长的问题。
既然,理财是“让我的钱为我工作”,那么,该让钱往哪里去呢?答案是市场。保险、储蓄、低收益债券、共同基金、股票、外汇、电子现货、期货、期权……这是目前我们熟悉的理财市场。但且慢,作为理财的投资工具,市场产品还分为两种呢!一是为了避免损失而理财的低端产品,比如储蓄、低收益债券、共同基金:二是为了赢利而理财的中高端产品,比如电子现货、外汇、期货。大额存单、储蓄是大部分人传统的理财方式。在大众的眼光看来,大量的余钱存在银行短期看似是最安全的,但长期却是最危险的理财方式。在当前瞬息万变的科技时代,不变才是最大的风险。有一个道理正在被大家接受着:没有一成不变的活法一一哪怕是最保守的农民也都明白,今年不能只种粮食不种菜:今年养猪挣钱,但明年养一堆的兔子没准能得到最好的收益!
近几年来,随着金融机构的改革,我国的金融服务创新已经有了很大的提高和发展。例如2008年中国证监会推行的《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》,意在对高端客户即资金量比较大、对投资需求有差异的客户提供证券个性化的理财服务。方案推出以来,各家公募基金纷纷摩拳擦掌,建立专户理财队伍,制定公司内部相关管理制度和办法,同时与各家私人银行和券商以及机构客户开展专户理财的路演和推介工作。但方案实施3年多来,专户理财开展的效果多数不甚理想,过半基金公司逐渐淡出该领域。究其原因,除了这两年股票市场惨淡,理财收益率大部分低于预期之外,另外一个关键和核心的问题就是:投资者还没有真正了解何谓“个性化”理财,以及怎样实现“个性化”理财。
谢治介绍,喜来珠宝的最大创新点在于,用高端奢侈品消费引领投资理财的创新生活理念,让消费者在消费奢侈品的同时,还能够得到一定的消费理财分红,同时享有奢侈品带来的品位价值和投资价值。
喜来消费理财分红计划为客户提供这样一种消费理财模式:客户消费喜来旗下商品1万元以上时,在得到该商品所有权的同时,还可获得消费金额2%/月的消费分红,累计分红上限为客户消费金额的2倍。同时,客户还享有喜来珠宝(天然蓝宝石)满2年(商品完好、不影响二次销售的情况下),公司以7折回购的服务待遇。
例如,客户A先生于2014年8月以100万元购入了一枚喜来天然蓝宝石原石,并与喜来公司签订了消费理财分红协议。那么自8月起的每个月,A先生都将得到2万元的消费分红,直到累计分红金额达到200万元。
2016年8月,A先生有将商品变现的意向且商品品相完好、不影响二次销售,即可以向喜来公司申请,由其以7折(70万元)的价格回购。此时分红终止,A先生将得到回购款及24个月(2年)的分红共计118万元。至此,A先生2年参与喜来理财计划的收益为18万元,相当于年化9%的收益率。如果回购的时间再向后推迟2年,年化收益率将达到16.5%。
谢治表示,在传统的奢侈品市场,客户在完成消费时也意味着买卖双方交易关系的结束,而消费喜来商品并签订消费理财分红协议则意味着双方关系的开始。“客户只要消费了喜来旗下产品,就被视为喜来的‘投资人’,喜来就会以最大的诚意去回馈客户。”谢治说。
之所以要采用月度分红模式,是考虑到月月分红的方式将更有助于建立客户与喜来之间的信任度及客户黏性。“谁都不想怀着惴惴不安的心情一年之久等待分红,月月见利才能更好地达到回馈客户的目的。”谢治说。
在谢治看来,之所以选择珠宝作为消费理财的对象,是因为目前国内珠宝操作运营市场化程度较高,且珠宝在奢侈品中具有真假容易鉴定、可以回购、价格随行就市的特点。他介绍,蓝宝石是刚玉宝石中除红色的红宝石之外,其他彩色刚玉宝石的通称,经营品类是最丰富的。
整合优质资源
6月,喜来珠宝凭借独有的品牌价值和经营模式入驻央视网商城并与央视网()成为战略合作伙伴,并成为“2014CCTV网络模特大赛”的赞助品牌,一个全国范围内的品牌营销大幕已经徐徐拉开。
据谢治介绍,喜来珠宝注册地位于世界蓝宝石之乡山东潍坊昌乐。作为中国唯一的特大型天然蓝宝石矿区,占全国蓝宝石矿藏储量的90%,是世界上四大蓝宝石富矿区之一,当地的大颗粒天然多彩奇异蓝宝石在世界上独一无二。
但无论高端奢侈品的升值潜力有多大,如果不打通变现渠道,一切以投资为目的的消费都是空谈。长时间来,奢侈品的变现大多通过典当行、拍卖行及私下买卖等极有限的几种渠道进行着,这使得“变现难”成为奢侈品向投资品发展过程中的最大栓塞。而谢治提出的高端奢侈品消费理财新模式――喜来消费理财分红计划,仿佛是为这一症结打入的一针疏通剂。
谢治对于投资理财市场的前瞻解读来自于多年P2P网贷的运营经验,以及理财专业知识的学习和钻研为有效把握产品设计专业性、合法合规性,他还取得了中国高级理财规划师职业资格。
由于喜来消费理财分红充分顺应市场需求,因此喜来公司旗下的营销理财中心一经推出后,便受到了很多收藏界人士的关注。客户是企业最好的老师,在人们被喜来的新模式所吸引的同时,也表现出了对宝石以外其他艺术品如古玩、书画的兴趣,拓宽经营线势在必行。
因此,喜来与永轩的合并扩大经营可谓水到渠成。成都永轩文化传播有限公司拥有我国西南地区古玩、艺术品优势货源,已经建立起全国顶级专家鉴定委员会,并搭建了艺术品展出与交易平台,旗下“乾源收藏网”是我国艺术品届唯一的专业展示与交易平台。一个拥有创新的经营模式,另一个握有优质资源与专家团队,喜来与永轩的战略合作一拍即合。
打造中国蓝宝石NO.1
“如果一切创新都停留在虚拟的互联网空间,经济的裂变式发展就很难实现。只有线上线下相结合,激活实体经济,才能创造生产力。”谢治说。
按照WTO规定,中国金融领域对外开放过渡时间已于2006年12月11日期满,中国金融行业已全面对外开放,金融业务竞争将更加激烈。在以营销导向为主的竞争时代,二八法则也已被广大管理人员所认同和接受,竞争的焦点也集中在个人高端客户上。
一、我国商业银行业个人高端客户的定位
关于什么是个人高端客户目前还没有明确的定义,一般而言是指占客户总量20%,但提供的利润却占总利润80%的客户。以工、农、中、建四大商业银行为例,观察定位情况。
通过传统四大国有商业银行对个人高端客户的定位可以看出,目前国内商业银行个人高端客户的门槛最低起点为拥有个人金融资产20万元。
二、我国商业银行个人高端客户现状
据BCG《2006年全球财富报告》指出,中国已经成为全球二十大财富市场之一,而且也是全球财富增长最快的市场之一;目前中国内地是亚洲地区第二大财富市场,中国的百万富翁总数更是排名全球第六,中国企业及个人财富成几何级数不断增长。据统计,金融资产在10万美元以上的中国家庭大约有300万户,中国持有流动性资产超过100万美元以上的人群大约为30万人,预计到2009年中国富裕家庭的流动资产总额将增长至万亿美元。另据麦肯锡公司的一份报告,目前中国有120万个家庭拥有10万美元以上的存款,这部分富裕户占中国个人存款总额的50%,为中国银行业创造了一半以上的利润。因此,个人金融业务已成为众商业银行重点发展的对象和激烈争夺的焦点。各家商业银行都十分清楚地知道拓展高端客户对业务经营的重要意义所在,纷纷调整攻关策略,加大营销力度,致使高端客户的市场竞争格外激烈。在这样的形势下,如何利用自身条件,积累客户储备,制订发展规划,实现可持续发展是摆在我国商业银行面前现实的任务。
三、我国商业银行银行业个人高端客户同业竞争情况
(一)客家银行高端客户群体发展战略比较
(二)部分银行理财服务渠道比较
(三)同业个人理财服务品牌比较
(四)增值服务一览表
经调查,各家银行逐步加大了对个人汇总高端客户的营销力度,竞争日趋激烈。如何在激烈的竞争中占据优势成为摆在商业银行面前的问题。
三、我国商业银行个人高端客户营销策略选择探讨
随着市场竞争日趋激烈,市场营销理论在经历了经典的4P:产品(product)、价格(price)、地点(place)、促销(promotion);4C:消费者(consumer)、成本(cost)、便利(convenience)、沟通(communication)、4S:满意(satisfaction)、服务微笑服务待客,速度(speed)、诚意(sincerity)营销策略后,最近由美国DonE.Schultz提出了4R:Relevance(关联)、Reaction(反应)、Relationship(关系)、Reward(回报)营销新理论。4P、4C、4S、4R市场营销策略之间不是取代关系,而是完善、发展的关系。在了解、学习和掌握以上理论的同时,根据我国客户情况及同业竞争情况,把四者结合起来指导营销实践,可能会取得更好的效果。
1.在进一步市场细分基础上的差别化和个性化策略。针对已拓展的富裕客户,再进行细分规划,确定营销和维护的方式策略。可将其分为富足型(个人金融资产富裕,同时在建行的资产充足)、潜力型(个人金融资产富裕,在建行资产中等,对建行而言,有很大潜力)、游离型(个人金融资产高,在任何银行的资产都比较低,游离于各银行之间,同时游离于各种投资方式之间)、小康型(有一定的个人金融资产,在建行富裕客户中属于中等水平。)、起步型(个人金融资产和在建行的资产较低,在富裕客户中还属于刚起步阶段)。在考虑我们的客户的同时,外部大量的客户群体还没有进行有效拓展,我们可以称之为“非客户”。非客户群体大致可分为三层:
第一层:即将转化的客户,位于现有市场边缘,随时准备改变选择;第二层:拒绝性的非客户,心存疑惑、选择了你的对立市场;第三层:未经开发的非客户,处于遥远的其他市场。
正如我们主攻的非客户群体,该类非客户大都处在第二层,选择了我们的竞争对手,我们还不十分清楚该群体数量有多大,分布在何处,如何进行有效沟通,如何进行营销拓展。客户进一步细分后,可以采取差别化服务战略。我们可以看出:对于低端客户,不用配备专门的客户经理;对于中、高端客户需要配备客户经理。中端客户一般我们提供组合理财方案,而高端客户有时需要提供创新理财方案。组合理财方案仅仅将现有的产品根据客户特征进行组合,而创新理财方案则需要设计新产品提高客户的服务能力。目前的OCRM系统为进行有效的客户甄别和市场细分提供了技术支持,专职销售经理要通过OCRM系统建立客户档案,搜集产品信息,定期向客户通知产品情况,接受客户咨询等等,实现从“一次性销售”转向与客户建立长期关系,进而完成客户细分,进而转由专职理财经理实施个性化、差别化服务。结论:准确的市场细分、市场定位是赢得市场的基础。
2.产品管理基础上的品牌化策略是制胜的关键。随着个人金融产品多元化,在做好客户关系管理(OCRM)的同时,还必须做好产品管理。产品管理包括产品经理制、产品组合管理和产品创新管理,为了适应竞争需要,传统产品、组合产品以及创新产品都必须实施品牌化策略。(1)产品经理制:实施产品经理制,进一步完善服务组织体系,是商业银行开展顾问式营销的重要一环。产品经理与客户经理联动,将更好地利用银行的金融产品不断满足客户多样化的服务需求。(2)产品组合管理:就是将传统的存款、贷款、代收代付等个人银行产品与投资基金、保险、债券、信托、外汇等新兴产品有机组合,根据不同客户群体的不同特征,设计不同的产品组合。(3)产品创新管理:就是根据外部政策环境的变化和客户需求的变化,不断创造适应客户需求的产品。(4)产品品牌管理:就是将商业银行产品进行品牌化,使其具有良好的市场认知度。在竞争日趋激烈的环境中,产品的价格弹性越来越小,而品牌能有效地增加产品的附加值,为商业银行带来更高的市场份额和新的利润来源,所以品牌营销在商业银行营销中将占据越来越重要的位置。结论:在各大银行产品严重同质化的前提下,谁能够领先形成品牌效应,谁就占领了市场主动权。
3.推行顾问式营销策略。所谓顾问式营销,是指在客户营销过程中,通过为客户提供咨询服务,解决客户提出的问题,为客户提供个性化的解决方案,在解决方案中将银行的产品销售出去,在满足客户的需求的同时,实现银行的价值最大化目标。顾问式营销是银行从粗放式经营走向集约式经营的重大步骤。建立起顾问式营销的业务发展平台包括三部分内容:第一,适应公司客户的投资、融资、日常管理需求的公司客户理财平台;第二,适应个人客户理财服务需求的个人理财平台;第三,在不确定性成为银行外部环境发展的必然趋势的背景下,要求商业银行建立起更为科学规范的风险控制平台。其中个人理财业务平台是商业银行个人高端客户营销的重要渠道,它的建立是一个系统工程,包括银行个人银行业务组织结构的调整、个人客户维护模式理念的转变、产品创新和风险控制机制的建立等内容。我国商业银行个人理财业务平台的建立宜从以下几个方面入手:(1)分区域服务
渠道。建立个人理财中心、个人理财网点、VIP窗口三个层次的物理服务渠道,整合和优化通用类产品面向高端客户的作业流程,在风险可控的前提下,重新梳理存款、贷款、银行卡、代收代付等业务的作业流程,进行合理优化,为高端客户提供一站式银行综合服务。同时,积极引导客户使用电子银行渠道。(2)分层次服务策略。建立大堂经理、客户经理、理财经理(金融理财师)三位一体的服务体系。将VIP客户通过OCRM系统分配到不同层次的客户经理进行分层维护,为客户提供个性化的“一对一”服务。(3)引导客户经理与网点相互配合,发挥合力作用。充分发挥客户经理和营业网点的联动作用,及时收集客户信息。同时,通过考核激励时双着陆的机制进行引导,促使客户经理和网点主动相互配合做好对高端客户服务(下转第17页)(上接第30页)和理财产品营销。结论:构建营销型网点势在必行,如不采取果断措施,我国商业银行将失去竞争的先机。
个人高端客户的市场营销战场硝烟已起,营销策略的选择与实施需要我国商业银行以经营理念转变、机制的转变、科技力量的支持等为基础,最终目的是在激烈的市场竞争中立于不败之地。
参考文献
[1]郭国庆.市场营销理论[M].北京:中国人民大学出版社,1999.
据波士顿咨询公司《2006年全球财富报告》,中国已成为全球二十大财富市场之一,而且是全球财富增长最快的市场之一;目前中国内地是亚洲地区第二大财富市场,中国的百万富翁总数更是排名全球第六,中国企业及个人财富成几何级数不断增长。各家商业银行深知拓展高端客户对业务经营的重要意义,纷纷调整攻关策略,加大营销力度,致使高端客户的市场竞争格外激烈。
第一,许多私营企业主资金流动十分频繁,机动性较强,无法强制自身把存款转化成长期理财产品进行合理规划;第二,受传统观念影响,绝大多数客户风险偏好较低,加上邮政金融长期以来的良好信誉,客户大多倾向于存款;第三,邮储理财性产品单一,为数不多的理财性产品性价比不高,无法吸引高端客户,在向客户推荐理财产品时,缺乏优势产品;第四,网点资源大多用于帮助低端客户做简单的存取款或是换折、挂失业务,效益较低,高端客户资源少、买单难于实现,员工明显感受到工作繁重、压力大。
2 邮政金融高端客户的维护策略
要做好高端客户的维护工作,首先要对客户进行细分,积累客户资源,并对客户情况有深入的了解和清醒的认识。
2.1通过操作型客户关系管理系统筛选大量客户
有些客户“挖”不下去是因为客户的基本信息不全面,无法通过系统与客户取得联系,极大阻碍了高端客户的维护工作。因此,要将缺乏联系方式的客户记录下来分配给柜员,在客户办理业务时留下其联系方式,及时补录进档案。
2.2将客户经理销售服务方式由“产品驱动型”向“客户需求驱动型”转变
首先,要不断强化自身的专业知识水平,赢得客户信任。如果员工能将自己了解的知识和营销的产品结合起来,并将其生活化,客户就不会失去耐心,有利于达到销售目的。同时,客户经理应该博览群书,有丰富的知识储备,晓客户之不晓,急客户之所急,才能赢得忠实客户。
其次,要学会换位思考。不管是普通客户还是VIP客户都希望快速办理各项业务,客户如果满意网点服务将可能成为下一个VIP客户,因此服务态度要好,效率要高。
最后,要以客户利益为中心,让客户得到实实在在的实惠。不能因为任务而让客户冒然投入,必须将合适的产品介绍给适合的客户。
2.3邮政金融网点转型
邮政金融应不断在网点增加投资,在网点战略、布局和运营三方面实现转型,并提高硬件水平,同时拓展零售业务,提高客户满意度和运营效率,以达到降低成本、服务营销分离的战略目标。
W=《环球生活》
LJY= 李金洋LJ=刘敬
W:建行财富管理中心主要做什么?
LJY: 我们的重点服务对象是会员客户,个人资产在300万元以上的高端人士。在目前的市场上,我们有能力针对各个层次的理财客户,为他们制定理财方案。但我们更注重为高端人士进行个性化的财富管理服务,财富管理服务也相当于未来私人银行的一个雏形。
W:现在市场这么不景气,还需要理财师的帮助吗?
LJY:当然,专业智慧与客户的需求相结合,可以更好地规避金融风险。在去年行情一片大好的时候,我们每一个阶层的人士,可能都觉得:不需要专业理财师的建议,自己随意买股票买基金都能赚钱。而当今年金融危机到来的时候,我们的理财整合就会有很大的分化,有些客户,特别是高端客户,在专业理财师的帮助下,相对来说,他们对市场变化的敏锐度会高一些,投资的方法和技术可能比一般的客户要更为合理和科学,他们所遇到的损失比例也会少一点。如果客户在市场上一味的选择“随波逐流”,今年就会非常痛苦。因此,在这种情况下,就完全有必要把财富管理工作交给更高端的专业理财师来完成。
W:高端客户服务这一块,你们是如何操作的?
LJY:在高端客户里面,个性化的差异会显现出来。比如有些客户属于高风险偏好的,比较激进,有些又属于稳健型的。针对不同的客户类型,我们会制定不同的理财方案。具体来说,给每一位客户做方案之前,我们都会对其进行风险测评:你是稳健型,还是激进型?随后,我们会有一位理财师专门为你服务,根据你收益的需求、风险的承受,综合为你做一个评估,拿一个具体方案。
此外,除了专门的客户经理为每一位客户进行服务之外,还有一个私人理财团队为你出谋划策,也就是一个再权衡的过程,最后的方案才会交到客户手中。在理财团队中,每个人都是术业有专攻,有的人擅长基金、房地产,有的人可能擅长黄金、股票,因为客户的需求是多样化和个性化的,所以我们团队会发挥每个人的所长为客户打造一个比较完美的理财方案。
W:最近,高端客户主要关心些什么?
LJY:近段时间,面对国际国内市场经济的大幅波动,大多数的客户把对风险的关注摆在了第一位,其实本质上也是关注自己资产的收益情况,这很正常。因此我们在为客户服务的时候会为他分析诸多有利或不利的因素,告诉他们,回避不是办法,既不要放弃长期盈利机会,又要规避短期风险,我们在坚持进行组合投资的时候适时根据现实情况调整投资策略是非常有必要的。客户通过和我们的交流,悬着的心能够平和下来,能够正确的对待现在所处的这样一个市场环境。在现阶段,为客户答疑解惑和及时根据现状做好理财规划的调整是我们工作的重点。
W:时下关注度最高话题无疑是全球金融危机,非常时期,哪些理财产品值得关注?
LJ: 随着股市融资功能的弱化,国家鼓励企业采取发债的方式解决融资需求,优质的公司债和企业债市场供应量会加大,债券市场的投资机会已经逐渐显现。
中图分类号:F830.4 文献标识码:B文章编号:1006-1770(2006)10-037-04
总行提出战略转型将集中在三个方面展开,一是向零售银行转型的战略,二是较大幅度提高中间业务收入的占比,三是努力实现综合经营。个人理财既是主要的个金业务之一,也是非利息收入的重要来源,在战略转型中处于非常重要和特殊的地位。因此,本文通过对个人理财业务的分析,探讨如何发展个人理财、推进业务转型的一些措施和建议。
一、为什么要大力发展个人理财业务
(一)正确认识个人理财业务
目前对个人理财的理解还存在一些偏差,认为个人理财就是投资、就是资产增值的片面认识。其实,理财的含义广泛得多,《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定“个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务,以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象,推介销售投资产品、理财计划,并客户进行投资操作或资产管理的业务活动。”正确认识个人理财,可以从两个方面来理解:从个人和家庭的角度讲,理财就是追求人生各个阶段长期的财务平衡和每要一个阶段短期的财务平衡,理财的目的是“梳理财富,增值生活”,而不是简单的追求投资收益。从银行的角度讲,就是用服务去满足客户的需求,帮助客户实现长期的生活目标和财务目标,在为客户财富保值增值的同时,从中获得回报。可以说,理财就是服务,是对客户个人和家庭的综合金融服务。
(二)发展个人理财重要性、紧迫性
1、内在动力:增加利润、降低风险。随着股票、债券等直接融资的发展,利率市场化、竞争导致传统存贷业务利差的减小,银行必须寻找新的利润来源,而个人理财业务正是商业银行重要的利润增长点。
从现实情况看,我行2005年净利差下降3个基点至2.58%,2006年1季度再下降14个基点至2.44%,净边际利率下降13个基点至2.51%,利息收入的贡献度趋于降低,中间业务收入对盈利的贡献越来越重要。
从国际经验来看,理财业务盈利能力比较高。美国银行业个人理财的年平均利润率高达35%,高于贷款类业务的盈利能力。
理财业务有助于改善收入结构,降低经营风险。从国际主流商业银行收入构成看,中间业务收入占比已普遍达到40%甚至60%以上,理财已经成为个人金融和中间业务收入的主要业务,而目前国内银行中间业务收入占比一般在10%以内,发展空间十分广阔。
2、监管压力:节约资本占用。按照巴赛尔协议,监管部门对商业银行的资本充足率的监管约束更加严格,靠资产扩张增加利润的做法遇到资本约束挑战,迫使银行寻求低资本要求和无资本占用的消费贷款和收费业务,这也要求银行发展理财业务。
3、现实依据:客户有需求。随着我国经济持续发展,中产阶层和富裕阶层的不断扩大,个人理财的需求快速增加。根据麦肯锡的调查,在过去的六年中,中国个人理财市场每年的业务增长率达到18%,预计2006年将达到570亿美元,今后每年将以10%-20%的速度增长。如此庞大的市场,对银行意味着巨大的业务机会和丰厚的利润,要求银行快速发展理财业务。否则就会流失大批中高端客户,丧失广大的业务市场。
(三)现状和问题。我行理财业务基础差,发展水平较低,与同业的差距较大。
主要表现在:
1、在经营理念、内部运作、团队管理、人员素质、渠道建设、技术手段、管理工具方面都有待提高。
2、客户关系管理能力不高,高端客户理财服务品牌刚刚推出,尚未形成品牌效应。
3、我行目前能够为中高端客户提供的产品和服务有限,难以真正满足客户个性化、差异化的需求。
二、思路和措施
个人理财是商业银行角逐零售业务的焦点和核心,是维系和拓展优质客户的有效手段,是增强竞争能力、提高零售业务整体贡献水平的重要途径,我们要从推进战略转型,增强核心竞争力的高度,把理财业务作为全行整个发展战略的一个重要部分。全行要进一步转变观念,在发展战略、资源配置、考核激励、人才建设等各个方面加强重视,从客户、队伍、产品、渠道、系统等5个方面建设我行客户服务体系,突出服务特色发展理财业务。
(一)实施客户细分,改善客户结构
银行的收入、成本、风险是由客户的质量、结构和价值所决定的,银行之间的业务竞争直接表现为对客户的争夺。我们要遵循以客户为中心的理念,通过客户细分,进行品牌、产品和服务创新,以品牌吸引客户,以产品和服务留住客户,提升客户贡献。
1、以提高利润为目标细分客户,实行差异化管理。客户细分的目的是针对不同类型客户实行差别化管理:提供相应的产品、服务、销售渠道和定价。要根据客户现有价值和潜在价值的大小,对核心客户即沃德客户重点服务,积极培育潜力客户,主动挖掘大众客户的潜在价值。我行客户分类和服务品牌建设需要在四个方面继续加强:
一是以推出“沃德财富”新品牌为契机,加强市场推广,提高我行个人理财业务的品牌认知度,形成良好的品牌效应。
二是对中低端客户进一步细分。对在我行人民币资产5万或10万元以上的客户,推出相应的品牌、产品和服务;对现有的中低端客户进行分析,发现有潜在价值的客户,发展为我行的高端客户。
三是要重视私人银行业务。根据美林银行和凯捷资讯公司联合的《2004全球财富报告》,中国内地资产净值在100万美元以上(自住房产不包括在内)的富豪总数已达23.6万人,市场巨大、利润丰厚。
四是改进客户细分方法。目前我行主要采取了业务指标这一要素作为客户分类的标准,将客户区分为高端客户和大众客户,分别对应“沃德财富”服务品牌和“交银理财”服务品牌。今后应逐步加入客户行为模式和生命周期分析,根据客户的价值观、生活态度、风险取向、产品需求等细分客户,不断改进品牌战略。
2、建立完整的客户数据资料库,加强客户关系管理。经过总行和分行努力工作,CAS、WMS系统已投入应用,各行要高度重视、加强利用;并要结合新系统的推广不断加以完善,建立更加全面的客户数据资料库,形成对客户资料收集、整理、利用的完整体系和工具,通过对客户及交易数据的分析,实现对客户需求的准确分类和快捷服务,一旦客户走进银行或进入银行信息系统,就能马上知道是什么样的客户,对高、中、低端客户分别进行引导,主动提供营销服务。
3、以服务引领理财,用体验留住客户。由于激烈的竞争,一个客户往往持有多家银行的账号和产品,如何让客户选择我行?需要更加关注客户体验,实施品牌服务来提升客户满意度。
“沃德财富”客户作为我行高端客户,除提供各种优先、优惠、优质服务外,更重要的是为其提供量体裁衣式的个性化理财服务、增值服务和情感附加服务,通过财务咨询、规划引导客户的理财行为,满足其潜在的理财需求,不断挖掘客户价值,与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。
对大众客户,应在分类的基础上,深入分析具有共性的投资理财需求,开发出一系列建立在现有技术基础之上、具有细分目标客户群的理财产品和服务品牌,并以自助式、标准化的产品和定价组合来降低成本,以方便快捷的服务提升客户满意度。
(二)加强队伍建设,强化市场推广和产品销售
客户经理和理财师是理财业务的支柱,在理财策划及营销服务中,不断将新客户变成老客户,老客户变忠诚客户,低端客户变高端客户的营销过程,能使银行获得稳定长久的业务和收益。对客户的了解越深入,发现客户的真正需求,才能向其推荐最合适的理财产品;客户经理和理财师提供的服务越专业,越能获得客户的信任,客户关系越牢靠,银行获利越多。理财业务需要熟悉银行、保险、证券、房地产、外汇、税务、国内外经济形势等专业知识的专家团队,而我行理财人才欠缺,加强理财队伍建设很急迫。
1、通过结构调整充实理财人员数量。优化劳动组合、在部门之间调整充实理财人员;利用电子渠道节约人员;整合网点节约人员充实理财队伍。
2、引进高端人才,培养专业人才,提高员工素质。加强对专业人才的选拔和培养,采取集中培训、岗位锻炼、考试提高等方式,通过总行牵头组织各级培训,各行加强员工相关业务的学习和考核,鼓励员工参加理财师(AFP、CFP)考试并给予费用报销和奖励等措施,尽快培养出一大批不同层级的理财经理队伍。
3、实现理财客户经理分级管理,针对不同的网点和不同的客户配备不同级别的理财客户经理。
(三)加强产品管理,提高创新能力
总体来讲,国内银行理财还处于起步阶段,虽然目前受到分业经营的法律限制,但监管部门对产品创新倾向于采取务实和宽容的态度,产品创新空间巨大。我们要整合全行资源,在平衡风险、成本和收益的前提下,不断开发满足客户需要的理财产品,增强市场竞争力。
提高产品创新能力,要建立一套系统的客户需求调查分析方法;建立产品开发工具和模型,以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理;努力实现综合经营以拓宽创新范围;以制度和IT系统保障将创新产品快速投放市场等等。
产品创新的途径和方法多种多样,如通过存款各要素、品种组合创新;将存款帐户与基金结合创新;设计与货币市场、资本市场、期货市场、外汇市场连接的产品创新;与保险、证券等机构加强战略合作共同创新等。
(四)优化渠道建设,以渠道支撑理财
应以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道,并以虚拟化、网络化、智能化的电子渠道提升整体服务功能,大力推广自助理财。
1、人工网点建设:以目标客户和业绩回报为依据,优化网点布局和定位。一是OTO网点专为“沃德财富”客户提供一对一的差别化、专享服务,这类网点位置、环境、服务、人员要求高,开设成本和运营成本高,只在能够满足相应回报的地点设置。二类是综合性网点,建成包括沃德财富服务区在内的金融超市,通过柜员、电话银行、网上银行、手机银行、存取款机、自助查询设备等,构成丰富的与客户多层面接触的服务网络,让客户能方便地选择各种产品和服务,增加交叉销售机会。三是特色网点:如以个贷业务为主或以外币业务为主的网点。
此外要重视发挥员工作用。除网点硬件设施外,加强网点员工服务意识、服务技巧和专业知识的培训,提高一线员工的服务水平和推介、销售产品的能力,对发展个人理财、增强零售业务盈利性也十分重要。
2、建设电子渠道服务网络,大力宣传推广电话理财、网上理财、自助理财。
第一,可以实现理财产品的自助销售。以现代通讯技术和电子平台提供的服务,对价值较高的中青年客户和中高端客户有较强的吸引力。
第二,成本较低。汇丰银行估计一次面对面的柜台服务成本为30港元,而通过网上银行、自助设备等电子渠道完成则仅为0.5港元;根据郑州分行测算,柜面人工服务单笔成本约为3.3元,而自助渠道仅为每笔0.4元-1.6元。
第三,可以节省人工服务资源,使网点有更多的资源投入对高端客户的理财服务。
目前应在两个方面进一步发挥好电子渠道的作用:一是通过二期大集中加强中间业务平台建设,优化网上交易、自助设备、电话银行、手机银行等功能,大力宣传推广电话理财、网上理财,利用自动化、批量式处理业务,既节省成本,又方便客户。二是提高电子渠道利用率,分流交易性业务和低端客户。在对小额账户实行收费的基础上,进一步引导和鼓励客户使用电子渠道,对使用电子化方式完成交易的客户采取一些奖励措施或给予费率优化,如网上交易、自助设备、电话银行交易(基金、保险、交费、转帐、充值、查询等)手续费比通过手工操作的交易费率大幅度降低。
3、加强集中管理,优化人员组合。整合、优化业务流程,集中业务处理,减少营业网点的日常业务操作负担,使网点有更多的人力来充实客户经理队伍,加强市场营销和对客户的服务,更好地拓展理财业务。
(五)加强保障、支持、服务系统建设
1、以客户服务为中心调整全行个金条线组织架构,理顺总、分、支三级管理体系,加强集中统一管理。在支行网点组建客户经理队伍,强化销售和服务;在分行要完善理财管理、个贷中心、设备管理、支持保障等功能;在总行要汇集各方人才,整合资源,加强规划、产品、渠道、品牌、系统建设等工作。
2、优化IT系统,提供技术保障。一是增强系统的自动化和整合性,为简化流程、缩短时间、提供综合提供支持。二是在业务处理集中化基础上,构建我行面向客户服务的IT架构,以便新业务新产品能够及时部署,从而快速占领市场。三是建立财务策划模型和软件,对客户进行科学的理财分析和财务策划,提供客观的理财建议。
3、考核激励。一是加强对理财产品开发、客户、收入等业绩的考核力度。二是以管理会计系统支持,准确核算产品、部门、客户的收入、成本、盈利等指标。三是通过考核加强个金条线与其他条线的协调配合。
4、重视个人理财的风险管理。一是要根据不同客户的风险喜好和承受能力,经过科学分析,提供适当的理财规划建议,帮助客户防范投资风险。二是理财服务的信息披露要充分、规范,当前尤其要注意理财产品的风险提示,如:利率风险、预期收益率风险、流动性风险等。
作者简介:
课题组长:杨丽 北京分行行长助理
执 笔 人:罗南聪 自贡分行行长助理
成员:卢永胜 石家庄分行副行长
一、不断加强政治理论学习,努力提高政治素质。
一年来,我始终从思想上严格要求自己,不断加强党的基础理论知识的学习,深入领会分行党委各项战略发展思路,严格遵守行内各项规章制度和部室的各项内部控制管理要求,从思想上和行动上紧跟全行发展步伐,自己的政治理论水平和思想境界得到了较大提高;
按照本职岗位职责,努力拓宽知识层面,提高了综合素质,认真领会贯彻上级行精神和领导意图,提高质量意识和创新意识。通过学习,工作认知水平得到加到提高
二、提高业务素质,增强服务能力,提高满意度
财富中心的定位为服务城区XX级别的高端客户,为高端客户提供专业化的增值服务,如何服务好高端客户,提高客户的满意度和贡献度是我们工作的重点。一是按照转型要求完成了服务网点的客户基本信息的建立,进一步完善了客户信息资料,并结合转型工具使用,认真做好客户经理日历、周计划,注重高端客户服务的过程、计划性和效果,使工作有章可循,使整个工作更加有目标,有针对性;
二是加强团队合作,聚力者智。取人之长补已之短,中心的理财师均为全行选拔产生,各人有各人的长处,在工作中,我虚心向她们学习,不断加强沟通和交流,有效提升了为高端客户服务的专业水平,保证了对客户服务的一致性和沟通更为畅顺;
三是加强学习,提高自身业务素质,提升客户满意度。在工作中,我认真学习国家关于理财业务的各项法律法规和规章制度,始终坚持对各类产品的特点和卖点认真解读学习,尽量争取做到让客户明白产品原理,尽责履行信息披露,注意通过对客户的细分,做好风险评估和风险提示,做好售后风险提示、到期提醒等工作,确保了在合规的前提下开展营销,提高了客户对服务网点的满意度,增强了网点客户经理对财富中心的信任度。同时,为提高服务客户的能力,我在工作之余自费报名参加了国际金融理财师的报名培训,并在11月份的考试中一次性全科通过,为下一步更好的服务客户,为客户提供高质量的理财规划服务奠定了基础。
三、发挥自身优势,做好中心各项内部辅助工作。
财富中心的成立是一个新生事物,在成立初期,各项工作千头万绪,我充分发挥曾在多个部门工作积累的经验,在日常事务综合处理、文字写作、材料撰写等方面积极参与,认真对待完成领导安排的每一项工作任务。一是按照领导安排,对中心的工作流程进行梳理和完善,做好了开业流程及领导讲话的准备工作,发挥自己以前在综合部门工作过的经验,对开业过程中的注意事项提出自己的建议和想法,同时做好行领导开业讲话的文字撰写工作;
二是做好中心宣传片的脚本编写及协助拍摄工作,为更好的宣传中心,按照领导的要求,我克服时间紧任务重的困难,牺牲休息时间,编写了中心电视宣传片脚本,并对后期的拍摄工作全程跟踪,目前宣传片已制作完毕,成为中心对外宣传的有效载体;
三是尽己所能,做好中心的日常性事务,对中心的机器设备、行情显示、电子银行体验区设备等的安装和调试,完成了门禁系统的使用和操作,做好了门禁卡的发放保管工作,在领导的指导下,完成了题为《xxxxxxx》的课题报告,积极参与了理财师协会章程的修改完善,草拟了理财师协会明星会员管理办法,完成了中心升格财富管理中心的材料申报;
四是认真准备,顾全大局,与分行兄弟部室的同事们团结协作,代表分行参加分行组织的XXX竞赛,并获得一等奖,在全行树立了良好的学习氛围和形象;
五是认真做好了xxxx栏目的制作,紧抓全行营销热点,帮助网点及时了解财经动向、基金产品卖点,得到了前台员工的一致好评。
四、立足本职,扎实工作,认真客户维护工作
我深知,理财师离开了客户就如无根之木,无源之水,如何做好客户维护工作,深挖客户需求,创新客户服务方式方法,成为中心成立后我努力工作的方向,并且也取得了一些效果。一是高端客户维护工作取得较大进步。截止2019年底,服务网点高端客户数量为xx名,比年初新增xx名。其中xx级客户xx名,xx级客户xx名,比年初新增xx名,xx客户XX名,比年初新增xx名;
二是加大对前台员工的培训指导,多次到服务网点,借助系统,对网点的高端客户细分量化分析,筛选潜力客户,分析增长短板。先后对网点系统操作员调整xx余人次,理顺了客户经理服务客户的系统通道,通过大堂值班的方式,帮助网点维护客户,解答客户疑难,在xx新系统上线后,为了让客户经理尽快熟练使用系统,结合xx转型需要,对服务网点特别是xx支行员工进行了系统培训;
三是作为财富中心一员,积极组织参与了多次客户投资交流活动,开展了对xx黄金营销知识讲座,开展了“xx”专题交流活动,邀请客户参加了国投瑞银、建信基金、华夏基金等公司的经理授课的理财交流会,陪同XX到xx做好产品推介,销售“XX”产品xx余万元,凭借多年在xx工作的经历,协助完成了该行xx理财产品发行前期的准备工作,并积极解答客户关于该产品的疑问,推荐购买客户xx名,客户维护工作得到进一步加强,客户满意度得到提高;
四是加强产品分析,做好了新发行基金的宣传,及时将基金公司的优势和上级行的奖励转发前台网点,注意加强对同业产品的分析,其中对xx的专题文章分析,让客户在比较中选择,有力的指导了前台网点销售分析,得到领导的表扬;