农村基础金融服务大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇农村基础金融服务范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

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一、导言

随着经济全球化时代的到来，中国的科技文化经济等方面都有了全面的发展，金融电子化在我国金融行业也得到了巨大的发展，并在金融领域掀起了一场巨大的变革。而其中农村金融基础服务是金融电子化的重要构成部分，国家对农村地区的金融服务业越来越重视，所以农村金融服务备受人们的关注。在国家的政策扶持下，我国农村地区根据当地的实际情况，因地制宜，采取适合自身的措施以实现城乡统筹发展。

现阶段，我国农村地区基础金融服务严重不足，但是农村的需求却日益增长。据相关统计显示，我国农户最需要的是基础性金融业务的办理，而这些基础在农村不能发挥很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消费市场的发展，这就需要寻找农村基础金融服务建设的新路径。

二、金融电子化的含义及作用

（一）金融电子化的含义

20世纪70年代，随着电子信息技术的飞速发展，它在金融行业的广泛渗透，金融电子化产生了。它的出现让金融业呈现出了新的面貌，扩大了金融业的服务品种，正改变着人们的经济和社会生活方式。而21世纪的我们，不论是个人还是社会组织等团体，都能直接或间接地感受到金融电子化的存在，并且享受着其带来的便捷化服务。它是指运用现代化通讯技术、信息技术、网络技术等手段，改善传统金融服务业的工作环境，降低运营成本，提高传统金融服务业的工作效率，实现金融业务处理的便捷化、信息化等目标，做到科学管理决策金融服务，最终真正为人们提供高效、快速和便捷的金融服务，以提升市场竞争力的终极目标。

（二）金融电子化对农村金融服务发展的作用

电子化金融对农村金融发展的推动作用主要体现在：一是有利于加快农村金融的发展步伐；二是有利于扩大农村金融的服务范围；三是有利于降低农村金融的交易成本；四是有利于提升“三农”的现代金融服务意识。随着我国农村信息化进程和区域战略调整的逐步推进，特别是十七届五中全会提出的“三网融合”带来的机遇，可以预见，未来我国农村电子化金融服务业务将具备更大的推广潜力和发展空间。

三、案例启示

为了满足农村金融基础服务的需求，我国利用自身的科技信息优势，创新金融服务模式，最终提出了惠民工程“惠农通”。它是指以惠农卡为载体，采用电子化的信息平台，以服务农村为本质，以提升农村金融基础服务质量为目标，全面推进农村金融基础服务建设，最终为农村居民提供足不出村的便捷化服务。

作为完善农村金融基础服务建设的重要举措，“惠农通”这项工程所给农村居民带来的便利甚大，同时具有社会价值和经济价值，对资金的合理流动有着很重要的作用，改善了农村金融的生态环境，推动了农村金融基础服务建设的协调发展。深入分析这一案例，有助于我们了解电子化金融服务建设对农村金融基础服务的促进作用和统筹城乡发展的重要意义。

首先，金融电子化对于完善农村金融基础服务体系有着很重要的作用。依托这项工程，国家可以把对农民的补贴等便捷地发放到居民手里，减少资金的流通环节，降低风险损失，大大提高了政府的公共事业办事效率，真正地把电子化金融用到农民身上去。

其次，金融电子化促进了农村消费市场的发展。实施这项工程，有效地整合了农村生活信息，用活了农民的资金，加快构建了农民金融基础服务网络，农民在村里就可以享受金融服务带来的便利性。这对农村金融的l展有着很大的帮助，促进了农村金融基础服务的建设。

最后，金融电子化推动了“链金融”模式的发展。农村居民日常生活中需要的商品都可以通过“惠农通”工程实现，这样可以安全、快速地进行结算，大大地提升了交易效率，加速了农村资金的周转，这有助于农村由农业化向工业化的改革，促进农村迈向现代城市化。

四、农村经济发展中金融基础服务存在的问题

虽然目前我国已经制定政策扶持农村地区的金融服务的发展，但是受多种因素的制约，仍然还存在着很多问题。

（一）金融服务缺失，农村金融组织存在的问题

我国农村金融组织虽然产生了较完善的机构，但是还是存在了很大的问题，各类机构在支持农村金融发展过程中未发挥出应有的效果。农村仅剩下农村社、农业发展银行这些比较正规的金融机构，可是较为活跃的是农村非正规金融组织，但是这些金融组织又受到了政府的管制。另外，农村金融保险的短缺，以及民间借贷的不规范，这些造成了新农村金融系统形成的制度性问题，进而导致了农村金融服务质量不佳，很难满足农村居民的生活需求。

（二）设备的投资成本回收困难

在农村地区，进行农村金融基础服务的电子化建设是需要很大财力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后续资金也需要源源不断的补充。另外，农村居民的文化水平普遍很低，所以他们对金融基础服务的了解和接受程度也是很浅的，这样下来，对农村金融电子设备的投入成本在短时间内无法回收，他们在农村建设的金融电子化设备的使用上比较少，不能达到金融行业的发展需求。最后，一些农村地区的政策不够完善以及宣传力度太小，不利于农村金融基础服务工作的开展。目前，农村地区虽然“户户通”等便民设备已经得到普及，但是也只能满足一部分用户的个性需求，而网上银行等金融业务在农村的发展受到了很多限制。

（三）设备的使用率低下，资源浪费严重

据相关统计资料显示，农村居民大多数文化素质偏低，对于现代的金融基础服务内容还不够清楚，而且，在传统思想的束缚下，很多人也习惯讲资产存放在家中，即使他们也会存放到银行，但是也只会办理一些最简单的业务，不敢去使用金融电子设备进行办理。因此，很多农村地区进行金融电子设备的建设消耗了很多资金，但是因为上述情况的发生，导致了这些电子设备的使用效率大大降低，从而大量资源浪费。

（四）专业人员匮乏，信息资源紊乱

尽管我国投入了大量的人力财力进行信息化基础设备的建设，在城乡中国也发展到了一定的阶段，然而因为农村地区大都处于偏僻地区，经济发展比较落后，思想束缚也比较严重，相应地人才就比较稀少。所以即使金融电子化设备建设完善，也会因为设备折旧没有专业人才去维修，使得资源浪费严重，同时各种信息的资源整合也不能高效进行，农村地区的金融电子化服务工作不能有序的进行。

（五）服务模式创新推广遭遇瓶颈

随着农村经济的不断发展，相关的金融服务模式也随之产生。在农村乡镇区域，电子设备使用率低，运行维护的成本很高，很难实现可持续运营。尽管电子化方式很大程度降低了投入和运营成本，但是因为偏远农村地区对电子化信息了解不够，所以在进行推广的过程中还存在很多障碍。另外，民间新型金融服务模式，对农村金融电子化建设有着重要的意义，不但能够提升金融服务质量，还可以节约大量的成本，这为农村居民的生活带来了很多便利。但是由于这种民间的创新形式对传统的有着很大的冲击，政府也没有相关有力的政策来保障其顺利进行，所以金融服务模式的创新推广还有很大的困难。

五、发展农村金融电子化基础服务的路径

综合以上分析，本文认为，发展农村金融电子化基础服务的主要路径如下。

（一）建立财税支持政策系统

针对目前农村地区金融电子化服务存在的问题，当地政府应当制定相应的政策，保障金融服务的顺利进行，还要鼓励农村政府积极投入金融电子化设备，加大内需的拉动力度。与此同时，开发多样化电子金融设备，提升农村电子金融的效率。加强对农村地区经济发展的投入力度，这样农村居民才会加强对金融服务的需求。此外，还要分析农村人群收入情况以及对待金融业务的观念，拓展农村电子化金融服务的方式，促进农村地区的内源性投资的进行，从而推动农村经济的发展。最后，还要积极进行税制改革，深化电子化金融的发展，减少运营成本，促进其良性发展。

（二）加大对农村居民金融知识普及力度

农村居民的文化素质和金融观念的落后也是农村金融电子化发展缓慢的一个原因。因此进行相关金融知识的普及和推广是很重要的，银行和政府要将金融知识有效地传递给农村居民，让每个年龄段的人对这些都有一定的熟悉。政府可以组织专业的金融人员进行农村金融知识的讲解，并配备相应的课本，定期举办金融知识的活动。总之，要推广金融基础服务电子化，就必须充分利用资源，将知识和技术进行推广，提高农村居民对电子金融知识的熟悉度，这样他们才能有效地利用电子金融设备。

（三）推广金融服务创新模式

当前，适合农村的电子化金融服务主要有惠农卡、网上银行和短信通等。这些方式对于构建农村金融电子化服务体系有很重要的作用。惠农卡是实现电子化金融服务的载体，能够满足农村居民对基础金融服务的需求，所以让惠农卡普及到农村地区是至关重要的。通过网上银行等为有需要的农村居民提供差异化服务，这些功能可以满足部分居民的个性化金融需求。另外，要有规划地建立ATM机。由于ATM机的运行成本较高，所以必须进行合理地规划布置，使大部分的居民都能实现最大化便利，减少成本，满足他们的各种需求。

（四）拓展电子化金融渠道，实现功能多样化

农村居民的收入构成，不仅有固定的收入，还包括国家对农村地区的补贴等，所以在进行农村金融电子化建设时，应该拓展金融渠道，增加电子化金融功能。将这些资金的结算纳入到金融服务中去，让农村居民既可以享受到小额贷款的发放服务，还可以享受到便利的国家补贴资金的结算服务。通过拓展电子化金融服务的渠道，可以节约政府支出，减少政府转移资金，从而能够促进农村金融基A服务电子化的发展。

（五）进一步发挥大型银行的作用

中农工建交这些大型的国有银行，除了要做好本职服务外，也可以充当农村金融基础服务的补充，承担起社会责任，带动起农村的金融服务。所以需要调整银行的职能定位，恢复从农村搬出的国有商业银行分支机构，并开展农村信贷业务。规定国有银行县域分支机构从农村得到的存款需要一部分投入到农村去。还有农，村的邮政储蓄网点从农村得到的存款也应该一部分投入到农村，推动农村金融服务的发展。

六、结语

当前，我国农村地区的金融电子化服务面临着很多大大小小的问题，比如金融电子化设备的使用效率低下、金融专业人员匮乏等。这些都对我国农村金融基础服务的建设产生了很大的阻碍作用。但是国家相关配套政策的完善以及各级政府、银行的不断努力，一定会使得农村地区金融电子化服务发展得越来越好。

迅速发展的信息技术开始大量应用在我国新农村建设中，金融行业也在不断发展，农村的金融电子化建设正在兴起，国家对农村的金融基础服务的扶持力度也在增加。随着我国农村信息化进程和区域战略调整的逐步推进，特别是十七届五中全会提出的“三网融合”带来的机遇，可以预见，未来我国农村电子化金融服务业务将具备更大的推广潜力和发展空间。

参考文献：

[1]郭兴平.基于电子化金融服务创新的普惠型农村金融体系重构研究[J].财贸经济，2010，03：1319+12+136

[2]田杰，刘勇，刘蓉.信息通信技术、金融包容与农村经济增长[J].中南财经政法大学学报，2014，02：112118

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诸城金融服务站是由政府主导、中国人民银行牵头，金融机构设立在社区一级的代办非标准化金融服务的金融咨询机构，为农村社区居民提供咨询、征信建设、非现金支付结算、国债知识宣传、金融产品创新、金融知识宣传等业务的办公场所，其目的是满足农民对存、贷、汇、支付结算、中介、理财咨询等金融服务的需求。目前，诸城市的208个农村社区已全部开通金融服务窗口，实现了金融服务在社区范围内的全覆盖。

当地政府和人民银行主要通过建立主服务银行制度和运行、报告、交流及奖惩等基本制度来保证金融服务站的运行。其中主服务银行制度即是将最早选定并在该社区开展业务的银行作为该社区的主服务行，由其负责建立该社区的金融服务站，并在该社区全面开展金融服务工作，在金融服务覆盖全部社区之前，其他银行不得将该社区作为其主服务行，但可在此开展业务。由政府金融办和人民银行共同组成“社区金融服务协调小组”，各相关银行定期对服务站的金融服务基本情况、贷款发放情况、自助设备业务情况、金融咨询服务情况等向其汇报（见图1）。此外，政府对银行通过服务站新增的贷款，每年按增加额的0.5%予以风险补偿，人民银行对相关银行提供再贷款、再贴现等方面的支持。

贷款是基础金融服务中最复杂的一项，图2所示是社区农户资金需求反馈流程。农户将资金需求情况反映至金融服务站或者社区服务中心，协理员或客户经理会到农户进行审核，然后将情况反馈到相关金融机构，金融机构会根据上报情况做出是否放贷的决策，并将决策结果信息反馈至农户和社区征信系统。其他咨询、业务大都也遵循这样的流程，区别在于社区的客户经理或协理员大都能解决农户的这些需求，不需要再到银行网点办理这些相对简单的非现金业务，在社区范围内就能解决。

另外值得指出的是，诸城市农村合作银行针对金融服务站作为非正式的金融机构不能办理现金业务的限制，开发了农民金融自助服务终端来办理小额存取业务。农民可以利用农合行安装在支农协理员家里或者社区金融服务中心的农民金融自助服务终端，实现包括基于信通卡、一本通存折或活期存折的小额现金存款、转账、定活期互转、查询、补登存折、口头挂失、自助缴费、信息等常见业务，也可以办理新农保缴费、中间业务缴费、惠农补贴的支取，公共信息的查询等业务。截至目前，诸城市农村合作银行在社区共计有243台农民金融自助服务终端，极大程度上满足了社区居民的基础金融服务需求。

金融服务站公共物品属性分析

本文在诸城市选取了枳沟和百尺河两个镇为调查地点，随机调查了40户农户，针对其基础金融服务的使用情况、需求程度、供给评价等方面展开进行问卷调查和随机访谈，并对当地政府金融办、人民银行、农村合作银行、邮政储蓄银行、潍坊银行等相关机构负责人和所到乡镇党委办公室和社区服务站负责人员以及客户经理和支农协理员进行了深度访谈。

本文以均等化的基本公共服务供给为出发点，认为基础金融服务具有基本公共服务的特性，故借鉴基本公共服务具有的基础性、迫切性、广泛性和可行性四个标准为框架，结合SMART原则以及PM&E方法制定出的金融服务站公共物品属性分析指标（见表1）。其中，基础性指对生存发展起着重要作用，为生活所必须；迫切性指服务项目关乎目标群体最直接、最现实和最紧急迫切的利益；广泛性是指项目会影响到相应社会范围内的每个家庭及个体；可行性指服务的供给和社会经济发展水平相适应，即财政能够承担。

基础性

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本次调查主要选取的是基础性金融服务薄弱地区，涉及267个行政乡镇，金融服务覆盖400多万人，110多万户农户。267个乡镇主要分布在50个国家级贫困县和少数民族聚居的边远山区，其中有250个乡镇为原金融机构空白乡镇，有175个乡镇属于中央财政定向费用补贴范围。从金融服务情况来看，省内各金融机构在农村金融服务薄弱地区主要通过固定网点、定时定点、POS机和ATM机四种方式开展金融便民服务。

以农村信用社提供基础金融服务为主

从各金融机构在农村贫困地区提供的基础性金融服务来看，主要以农村信用社为主。在267个乡镇中，农村信用社设有固定网点72个，占固定网点总数的85%；定时定点服务网点194个，占定时定点数的86%。邮政储蓄银行设有固定网点13个，定时定点服务网点32个，在5个乡镇安装了POS机，在1个乡镇安装了ATM机。农业银行在6个乡镇安装了POS机，在18个乡镇安装了ATM机。其他金融机构没在农村金融服务薄弱地区提供金融便民服务。

提供基础性金融服务以定时定点服务为主

从各金融机构在金融服务薄弱地区提供的服务来看，主要是通过设置便民服务网点提供定时定点金融服务为主，且金融便民服务形式相对单一。在267个乡镇中，固定网点服务机构数为85个，占总网点数的27%；定时定点服务机构数为226个，占总网点数的73%。另外，共安装POS机11台、ATM机19台。固定网点服务是指金融机构通过设立具有合格资质的网点提供正常的金融服务，一般每天都对外营业；定时定点服务是指金融机构设立的在人员配置、安保设施等方面达不到正常网点条件但获监管当局许可的简易网点，由就近乡镇信用社派出员工到便民服务点按照公开的时间提供存贷汇等金融服务，大部分是在农村赶集日营业；POS机服务是指金融机构获得监管当局许可通过安装的POS机主要为农户提供小额的现金提取、查询服务。

金融便民服务机构地区分布严重不均衡

在全省九个地（州、市）中，农村信用社金融便民服务机构主要分布在经济发展水平相对较低、以传统种养业为主的“老少边穷”山区，以黔南州和黔东南州最为集中，农村信用社在黔南州、黔东南州设有金融便民服务机构分别为92个、51个，占农村信用社全省金融便民服务机构数的29%、16%。

金融便民服务机构从乡镇逐渐向村里延伸

随着全省行政乡镇金融服务的全覆盖，部分农村信用社逐渐将金融便民服务工作向村一级延伸，设立了48个村级便民服务网点。设立村级金融便民服务点的地区主要是撤区建镇后仍保持赶集的老乡镇所在地，以及部分经济比较发达、人口比较集中的行政村。村级便民服务点由乡镇信用社派出员工提供服务和进行管理，村级金融便民服务点主要分布在黔东南州、黔南州，其中黔东南州有25个，占村级便民服务点数的52%；黔南州有8个，占村级便民服务点数的17%。

金融便民服务机构服务频次逐渐增加

调查显示，在242个定时定点便民服务机构中，大部分在赶集日提供金融服务，并随赶集习惯的不同而灵活安排服务时间，大约5～7天一次。但随着当地农村金融服务交易量的逐渐增加和居民日益增长的金融服务需求，农村信用社从利民便民角度出发逐渐增加了定时定点服务的频次，有的还随农村交易习惯和交易时间另行提供金融服务。目前，已有13个乡镇金融便民服务网点每天营业，部分便民服务网点逐渐提高金融服务频次，例如从每星期提供一次增加到每星期提供两至三次，或者星期一至星期五正常营业，或者在烤烟收购、农作物播种和收获季节额外增加服务频次。

金融便民服务成效

农村金融便民服务机构的设立搭建起覆盖全省的农村金融服务网络，填补了农村金融服务空白，有效降低了农户获取金融服务的成本，及时把政府涉农补贴资金发放到农户手中，减轻了农户奔波劳累之苦，更重要的是有效防止了抢劫、诈骗等案件的发生，保障了群众的人身和财产安全。

农户存贷汇等金融服务得到有效改善

在设立农村金融便民服务点的地区，农村信用社大力加强农村金融知识宣传与教育，以农村信用工程建设为载体，大力推广农户小额信用贷款业务，加大涉农贷款投放力度，有效缓解了农户贷款困难。统计显示，截至2010年末，全省农村信用社在267个基础金融服务薄弱乡镇各项贷款余额32.64亿元，其中农户贷款余额31.55亿元，贷款农户数约20万户；建立农户经济档案约70万份，农户信用评级面高达76%；累计办理存款118万多笔，金额约54亿元，取款234万多笔，金额约60亿元。

更好地贯彻落实了国家的强农惠农政策

自上世纪90年代中期以来，四大国有银行为实现商业化转轨，大量撤并农村地区网点，导致贵州农村地区出现大量金融机构空白乡镇，广大偏远地区的农村居民享受不到基础性的金融服务，严重制约了当地经济的发展。农村金融便民服务网点的设立，搭建起覆盖全省的金融服务网络，及时将国家粮食直补、良种补贴、退耕还林补贴、低保、农村医疗保险补贴、救灾救济款、家电下乡补贴款等近20多种财政涉农补贴资金及时安全足额发放到农户手中，有效保证了国家强农惠农政策的贯彻落实。2010年度，农村信用社314个便民服务网点累计办理涉农补贴业务92万多笔，金额约5亿元，平均每笔565元；办理低保业务55万多笔，金额约3亿元，平均每笔558元。

有效降低了农户获取金融服务的成本

农村金融服务薄弱地区地理位置偏远，获取金融服务极其不便，与邻近农村信用社网点平均距离达19公里，远的甚至达90公里。黔南州三都县羊福乡，在该乡农村信用社未设立金融便民服务网点前，农户要花10元钱乘1小时车前往28公里的都江镇信用社才能存取款和领取涉农补贴，一次往返费用至少25元，以每年每户往返平均6次计，每年需花费150元。金融便民服务网点营业后，每年可为该乡6个村1698户农户节省金融服务成本近20万元和1万个工作日。全省农村信用社每年为267个基础性金融服务薄弱乡镇114万多户节省金融服务成本约2亿元，节省400多万个工作日，节省车油费等直接费用至少1000万元。

金融便民服务存在问题

农村贫困地区往往是基础性金融服务薄弱地区，农村经济的不发展和落后状态决定了农村金融便民服务网点的业务发展、经营效益、安全保卫、资产质量等都面临极大的挑战，其中最突出的问题就是便民服务网点亏损严重，难以获得可持续发展。

资金来源严重匮乏，存贷款规模小且存贷比偏高

调查显示，基础性金融服务薄弱地区农村金融服务网点资金来源严重不足，存贷款规模偏小，农户融资需求金额远大于存款资金额度，资金来源严重不足影响了农村贫困地区金融机构的支农力度。截至2010年末，314个金融服务网点各项存款余额28.19亿元，各项贷款余额33.17亿元，每个网点平均存款余额897万元、贷款余额1056万元，存贷比为118%。其中存贷比超过200%的网点有110个，存贷比在75%至200%之间的网点有129个，存贷比在75%以下的网点有75个。

投入大、运营成本高，经营性亏损突出

农村金融便民服务最突出的问题就是网点生存困难，亏损严重。主要原因包括：一是业务规模小，交易量少。存款规模不到100万元的网点就有50个，有的每日交易仅十几笔。二是开业投入大。新增网点在营业用房购置或租赁及装修、安防设施和科技建设等方面投入大，平均每个固定网点开业投入成本约49万元，定时定点服务网点投入成本18万元。三是运营成本高。受人工成本、管理费用、网络费用等刚性支出约束，加之车辆运营费用大，加大了网点运营成本。截至2010年末，农村信用社314个金融便民服务网点总收入约1.77亿元，总支出约2.50亿元，亏损7300万多元，平均每个网点亏损23万多元。其中72个固定网点亏损2400万多元，平均每个亏损近34万元，亏损面达92%；定时定点服务网点亏损4900万多元，平均每个网点亏损20万多元，亏损面达95%。

融资需求大，信贷风险高

金融服务薄弱地区农村经济发展落后，经济总量较小，无产业支撑，以传统的种养殖业为主，农民收入低，农户存款少、取款多，融资需求大，2010年度农村信用社314个网点对农户授信85.81亿元，远远大于33.31亿元的贷款余额。同时，由于金融服务薄弱地区农户文化水平不高，市场经济意识和金融知识落后，农业受自然灾害影响大，信贷风险相对突出。截至2010年末，农村信用社314个网点不良贷款3.32亿元，五级分类不良贷款率为10%，高于全省各项贷款平均不良率2个百分点。

面临较大的安全隐患

农村金融便民服务网点大都设在边远贫困山区，也有一定的风险隐患：一是营业期间的安全隐患。金融便民网点用房大部分是当地政府部门提供的简易房屋或者租赁的房屋，营业用房不规范、狭小，网点装修简单，安防设施达不到监管要求。在242个定时定点服务机构中，平均每个网点营业面积43平方米，营业用房采取租赁方式的占48%，自建的占36%。二是运钞途中的安全隐患。许多便民服务网点地处偏远山区，运钞中普遍存在“车况不好，人员不足，无武装押运”的现象，经过的路段和时间相对稳定，特别是有的路段属于盲区，给犯罪分子提供了潜在的作案条件。

对金融便民服务工作的建议

要解决农村金融服务薄弱地区金融便民服务在财务上的可持续发展和农户享受金融服务不充分的问题，需要政府进一步出台优惠政策加大对农村金融机构的支持力度，同时农村金融机构要采取相应措施提高农村金融服务质量和服务水平。

扩大财政补贴和税收优惠范围，促进金融便民服务的可持续经营

一是扩大享受定向费用补贴政策的覆盖面。建议将未在财政部公布的享受定向费用补贴的贵州其他农村金融服务薄弱行政乡镇全部纳入财政补贴范围，并给予同等的定向费用补贴待遇。二是将贵州纳入财政县域金融机构涉农贷款增量奖励省份。这样，不但有利于减轻亏损，而且有利于缩小贵州农村金融机构与中西部其他金融机构的支农实力差距。三是放开对农户小额贷款税收减免的额度限制。这样有利于农村金融机构加大支农力度，缩小城乡发展差距。四是尽快出台农村金融机构税收减免法律法规。虽然财政税务部门近年来出台了对农村金融机构税收减免或补贴的政策，但由于属部门规章，法律效力低且具有临时性，因此，应尽快将对农村金融机构的税收减免或补贴政策上升到法律法规层次。五是制订农村金融机构金融便民服务工作可持续发展目标，实现金融便民服务网点从开业亏损到实现减亏，再从减亏到盈余，实现商业上可持续发展。

实行区别对待的监管和货币政策，提高农村金融便民服务支农力度

一是实行区别对待的存贷比监管政策。对在农村基础金融服务薄弱地区开展金融服务的农村金融机构，在风险可控的情况下，允许其适当超出75%的存贷比监管上限。二是实行“以城补乡”的新增网点政策。对于在农村基础金融服务薄弱地区开展金融服务表现突出的金融机构，优先考虑和允许其在城区增加一定数量的网点，以提高其整体盈利水平。三是扩大在基础性金融服务薄弱地区开展金融服务的农村金融机构享受A类农村信用社差别存款准备金率优惠政策的范围，从而为其提供充足的流动性支持。四是适当增加贵州支农再贷款额度，以缓解农村基础性金融服务薄弱地区金融便民服务网点资金来源严重不足的问题。五是将金融服务薄弱地区网点不良贷款进行单独考核，不纳入整个法人机构的不良贷款考核，这样有利于农村金融机构的不良贷款指标、资本充足率指标、拨备充足率等和监管评级不受金融便民服务工作的影响。

逐步增加服务频次和服务质量，提高金融便民服务的充分性和渗透性

农村信用社要根据基础金融服务薄弱地区居民的金融服务需求、业务规模、服务成本、社会责任、经济发展潜力等因素，制订金融便民服务网点的服务工作规划：一是随农村经济发展和农村居民金融需求变化逐渐增加定时定点服务频次，以满足农村日益增长的金融服务需求。二是加强农村信用工程建设，大力推广农户小额信用贷款，解决农户贷款困难。三是从提供基础性金融服务向提供全方位金融服务方向转变。在提供存取款基础性金融服务的基础上，大力推进农村金融服务和产品创新，加快完善农村金融服务功能，努力提高农村金融服务水平和服务质量，为偏远乡镇广大农村居民提供更多元、更优质的金融产品和服务。

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摘 要：随着城乡一体化发展，惠农政策举不胜举，新农村崛起将是必然趋势.经济基础决定上层建筑，发展新农村金融服务体系也是符合这个道理.由于农村经济基础的薄弱，发展新农村金融体系需要政府等各方面的支持.通过对新农村金融服务体系的现状及问题分析，提出可行建议和措施，更好的发挥金融服务体系作用，促进新农村建设的发展.

关键词 ：新农村建设；金融体系；服务创新

中图分类号：F29 文献标识码：A 文章编号：1673-260X（2015）01-0076-02

经济是社会的基础，是构建社会并维系社会运行的必要条件.近年来农村经济颇具突飞猛进之势，但发展农村经济是一个漫长而艰辛的过程，必须从金融着手.当前我国农村的金融服务体系薄弱，创新势在必行，从而为增加农民收入、缩小城乡差距，为构建社会主义和谐社会打下坚实基础.

1 新农村建设中金融服务体系概述

新农村金融服务体系是整个金融体系的重要组成部分，创新新农村金融服务体系的目的是为了发展农村经济，缩小城乡差距，同时也证明了国家对新农村的重视.

1.1 新农村金融服务体系的概念

农村金融服务体系是农村各种金融机构及其活动所构成的有机整体，主要由各具不同功能的政策性金融、商业金融、农村合作社金融三个层次的金融机构构成.金融服务体系的内涵是资金融通关系的总和，它包括融资主体、融资机构体系、融资渠道、融资方式、融资价格形成机制及相关的法律法规、政策和宏观调控机制.新农村金融服务体系属于金融体系的一个重要部分，要想发展新农村经济，需要从发展和创新新农村金融服务体系着手.

1.2 新农村建设中创新金融服务体系背景

新农村建设对金融服务体系提出更高要求.资金需求量的增加要比过去的多的多，农村资金的投入主要来源于金融机构，按照过去的资金投入的比例是不够的；有部分地区的金融机构撤并现象，导致金融服务需求方式的减少，现有的金融服务满足不了农村的“胃口”.

改革开放以来，农村金融体系经历过一段曲折路程，大致可以分为以下阶段：（1）金融体系的初步构建.改革开放以后，农户、企业和农村合作组织逐渐成为农村经济的主体.农村资金需求量的增加和需求方式的多元化，也无形之中推动了农村金融体制改革.1979年之后，农村金融机构改头换面，进行了一系列的改革，其中农业银行占据主导地位，农村信用社和其他金融机构为补充的多元化农村金融体系.新的农村金融体系产生也意味着计划经济的灭亡，激活了农村生产，适应了当时农村金融的发展需求，为农业和农村的发展树立一面旗帜，也是农村金融体系改革的里程碑.（2）对分层次农村金融体系进行深入探索.20世纪90年代以后，农村金融体系也发生相应的改动，以“建立和完善合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系”为目标，农业银行的主导地位发生改变，农村信用社改革为重心，合作金融基础代替了农村信用合作社，商业性金融和政策性金融的分工协作和之前的金融体系也有所不同.农农村金融体系的层次更加清晰，分工更加明确，农业银行逐渐离开了农村的视线，可以充分发挥农村金融机构的职能，自主发展.（3）“三足鼎立式”农村金融体系的尝试.20世纪末21世纪初，农村金融体系进入一个新阶段，在农村金融市场里逐渐消失了商业银行，农村信用社便扛起发展农村金融的大旗.20世纪末，逐渐撤销农村合作基金会.从此农村形成了农业银行、农业发展银行和农村信用合作社为主体的“三足鼎立式”正规体制格局和组织体系，农村信用社也成为当时农村金融体系的主角.（4）农村金融体系多元化产权体系的创新.2003年以后，农村信用合作社适应“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持的总体要求，自身也进行了一系列的改革.农民、商业户和自由经济组织可以入股信用合作社，给地方金融机构职能上更明确的定位，把信用社和农民密切的联系在一起，更好的调整农村经济结构，促进城乡经济协调发展.04年以后，农村信用社改革还在继续的深化和全面，农村信用社的完善也得到进一步提高.

2 新农村建设中金融服务体系现状分析

2.1 新农村建设中金融服务体系现状

新农村建设提出以来，就要求农村金融体系要有一个质的变化，对其需求量和服务方式等提出更高要求.当前我国农村金融机构存在较多问题，很大程度上导致我国农村经济的滞后.

2.1.1 居民取款不方便，农村现金流量加大

随着商业银行的系列改革，他们关注的重点对象也发生改变，不仅没有对农村的更大投入，反而是对农村“弃之不理”，继续向着发达城市和大企业前进，对农村信贷和业务缩减职能等.可由于金融网点局限，农民存款很不方便，很难和新农村建设中对金融服务的需求保持一致.还有金融机构网点撤并，服务已经达不到现在农民的需求，这样会使农民失去对金融机构的信心，也给银行对于市场现金流量的掌握带来不利影响.

2.1.2 现代化水平低，信用社吸纳资金能力不强，农村资金利用率下降

农村金融机构提供的还是基本的服务，缺乏一个发展的服务观念，以至于农村经济结构和农村服务步伐不一致，电子的货币在农村基本行不通.时代在发展，农村亦是如此，不能还是一沉不变，这才是我们今天提出的创新农村金融服务体系的目的所在，要以发展的眼光去对待发展中的农村.

2.1.3 利率走高，服务区域相对缩小，农民贷款难问题突出

如今的金融贷款定价机制还没有真正落实，由于各个地区、各个产业的差异，农村的信用社发放贷款的利率都是一样的，这样无法正常发挥利率杠杆的作用，对于困难户还本付息还是有一定的难度，贷款风险趋于集中.

2.1.4 农民了解金融政策途径有限

对于金融知识方面的不够了解，直接影响农民在金融方面的消费，这个也是农村金融消费不足的原因之一.

2.2 新农村建设对我国农村金融服务体系创新要求

建设新农村对农村金融服务体系也提出了新的要求和更高的质量，原有的金融服务体系已经不适合新农村建设，根据实际的情况去改变和创新是必要的.

2.2.1 资金需求量更加巨大

农村资金的投入主要来源于农村金融机构，只有少部分是公共财物提供的，如果还按照以前的比例去投入农村，这个是不切合实际情况的，肯定是不够的.

2.2.2 服务方式更加多样化

农民手里的资金多了，处理的样式就丰富了.而一些地区还存在金融机构的撤并现象，现有的金融机构和邮政储蓄没有什么俩样.资金的使用多样，客观上要求金融服务的品种丰富、手段多样，服务方便快捷，目前的金融服务还达不到新农村建设的要求.

2.2.3 中西部金融服务需求更加突出

国家提出西部大开发、中部崛起是为了协调东、中、西部的发展,中西部在政府的关注和自身的努力下经济也持续走高.在这样的情况下，出现了金融资源不足，金融网点不足，竞争力不足，整体金融服务水平低下，创新金融服务体系是迫在眉睫.

3 创新新农村建设中金融服务体系的思考

3.1 新农村建设中的金融服务体系在我国地位及发展趋势

近年农村呈现银行运行良好、农村金融需要得到满足的现象，农村有了适度的竞争，市场逐渐被打开，农村金融正在向一个高水平的金融服务过渡.虽然农村金融资源稀缺，但是覆盖率和服务的有效性还是获得普遍的认可和信任，有着广大的群众基础.随着农村金融服务知识的宣传和熏陶，高覆盖率的金融服务网点和基础服务将遍布全农村.农村金融贷款的风险和收益不同于城市，如果风险得不到控制，农村金融服务将无法持续运行.加之风险机制的建立和完善，农村金融业务也会稳步发展.

3.2 创新新农村建设中金融服务体系的建议

3.2.1 制定专门法律，营造法治农村氛围

首先，制定农业投资法，通过立法使国家及地方的经济组织对于农村投入的负责，不再具有盲目性.其次，制定农村合作金融法.通过对其他国家经验的吸取，农村合作金融法的制定将是服务“三农”的长期有效措施.最后，制定农业保险法.只有保障农民的收入才能是新农村建设长期的进行.

3.2.2 发挥政府政策保护性作用，营造良好政策环境

政府通过立法方式和政策指引，让商业银行创新金融服务业务，增加对农村金融资金供给，更好的适应融农村金融市场，从而有效融入.

3.2.3 建立农村金融竞争体制及金融服务体系

丰富农村金融市场，形成良性竞争.首先，要扩大农村多种金融的业务范围.其次，大力发展合作性农村金融组织，达到资源利用最大化.第三，规范农村金融组织，引导民间金融发展，规范农村金融组织，更好得服务“三农”事业.

3.2.4 建立并完善风险分散和风险补偿机制

首先,建立农村信贷保险制度.根据农村实际情况，适时创新和开发新的农业贷款损失补偿险种，再此情况下给予一定的保费补贴和优惠政策.其次,设立补偿担保机制.政府可以根据不同的情况，发展贷款补偿担保组织，设立担保补偿基金，由财政和农村金融机构等出资，达到分散农村金融机构的风险和损失.

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参考文献：

〔1〕林毅夫.落实社会主义新农村建设的几点建议[J].北京林毅夫学者主页，2006（2）.

〔2〕钟德涛.农村金融体系研究改革[J].北方经济，2007（8）.

篇（5）

我国农村金融服务水平区域差异的影响因素分析

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“‘惠农支付服务点’开通后，填补了当地基础金融服务的空白，老百姓在家门口的‘惠农小银行’就能办理取款、转账、查询等业务。”易门县农信联社理事长方学林告诉记者，在前期广泛、深入调研的基础上，他们择优选择商户，并逐步推广“惠农支付服务点”业务，目前，全县共有“惠农支付服务点”37个。

据统计，截至今年6月末，易门县“惠农支付服务点”共提供取款业务2555笔，取款金额1531973元；缴费业务1813笔，缴费金额69092元；转账业务774笔，转账金额762550元。“惠农支付服务点”的开通，正在逐步覆盖农村地区基础金融服务的盲区。

惠民生

惠农支付把惠农、支农政策落到实处，惠及广大农村群众。在西海村“惠农支付服务点”，小卖部老板娘汤玲正忙着给村民办理取款业务，她接过一位老人的银行卡，在POS机上刷了一下，等老人输入密码、签字确认后，便递给老人200元钱。

西海村距离县城8公里，全村有近900户、3000多人。“惠农支付服务点”设在村里的小卖部，在这个货架上摆满了各类生活用品的小店里，柜台上一台小小的POS机格外引人注目。汤玲告诉记者，“这个POS机就是村民口中的‘惠农小银行’，通过这个‘惠农小银行’，村民足不出村就能办理取款、转账等业务。‘惠农支付服务点’开通以来，最多时每天办理业务200多笔。”

说到“惠农支付服务点”给村民带来的实惠，汤玲内心的喜悦溢于言表，她告诉记者，惠农支付服务点给村民提供便捷金融服务的同时，还给她的小卖部增加了生意。“自从设立了惠农支付服务点，来这的人明显增多了，对店里的生意帮助很大，生意也越来越好，现在每天的营业额有1000多元。”

易门县西海村的“惠农支付服务点”只是云南省农村信用社开通“惠农支付服务点”，切实改善农村地区基础金融服务环境，提升金融服务“三农”质量的一个缩影。

广覆盖

惠农支付遍布千村万户，提升农村支付环境。云南地处云贵高原，山区面积大，村落分布零散，交通不便。虽然近几年消除了金融服务空白乡镇，但仍无法满足一些偏远地区农村群众的基础金融服务需求。另外，近年来，随着中央扶农惠农政策的落实，各种涉农补贴金发放量日益增加；同时，农村大量的劳动力外出务工、经商，给农村老家的汇款也日益增多，农村金融服务供需矛盾日益凸显，便利支取资金已成为当前农村最广泛、最频繁、最迫切的一项基本金融服务需求。

据悉，为切实改善农村地区支付服务环境，提升金融服务“三农”质量， 云南省农村信用社在人行昆明中心支行的指导下， 针对当前农村群众最迫切的金融需求，创新农村金融服务方式，创建符合农村需求的金融服务，于2010年6月在丽江市宁蒗县试点推出了云南省惠农支付服务业务。在试点成功的基础上，云南省农村信用社在全省范围内进一步加大“惠农支付服务点”推广普及力度，与广泛分布在各乡村的“农家店”合作，通过在“农家店”里安装POS刷卡机的方式，让偏远农村地区广大群众在家门口的“惠农小银行”就能方便、快捷地办理各类金融业务，构建了支农、惠农、便农的“支付绿色通道”。

数据显示，截至今年6月末，云南省农村信用社共在全省16个州市127个县开通了惠农支付服务业务，建立“惠农支付服务点”8159个，市场占有率和各项交易指标均名列全省前列。

盼提升

惠农支付要提升服务功能，各金融机构需形成合力。“通过POS机，现在取现每笔不超过1000元，转账最高10000元，村民希望能提高取现的额度。另外，目前在‘惠农支付服务点’只能使用农信社和农行的卡，希望以后其他银行的卡也能刷。适应广大村民的发展需求。”汤玲说。

篇（7）

发展农村经济是推进农村现代化建设的主要途径，农村金融服务是加快农村经济发展的助推剂。随着农村经济的发展，对农村金融服务提出了更高的要求，但是目前农村金融服务与农村经济发展之间存在脱节的问题。在当前形势下，如何通过信息化建设，实现农村金融服务低成本、高效率的发展是当务之急。

一、信息技术对农村金融服务的重要性

由于农村大多处于偏远地区，经济发展水平较为低下，农村金融具有交易频次低、设立网点成本高的特点。金融机构大多不愿在农村拓展金融服务，这就导致广大农村地区金融服务出现供给不足的问题。在有的乡镇，甚至不存在金融服务，这导致农户无法获得基础性金融服务，如储蓄、贷款等，给生产生活带来极大不便，同时对农村经济的发展也十分不利。创新现行金融服务体系，着力解决广大农村金融服务供给不足的情况是一项重要工作。

信息通信技术是当前先进技术的典型代表，解决农村金融服务问题，必须发展信息通信技术。这主要是因为通过利用信息通信技术能够打破传统金融服务在时间和空间上的限制。当前信息通讯技术已经成为扩大农村金融服务的供给边界的推动力量和关键支撑。近年来，随着我国信息通信技术基础设施的不断完善，其在农村金融服务发展上的重要性愈发彰显，其不但促进了农村金融服务创新，并且带动了农村经济的增长。

二、运用信息技术促进农村金融服务创新

（一）健全农村支付体系，提供安全、高效的支付服务

由于农村金融交易频次低，在健全农村支付体系方面应加强小额批量支付系统的推广应用，以满足农村支付结算的需求，促进农村经济的发展。另外，由于农村网点设立成本高，较为分散，应加快集中式数据中心的工程建设，将农村金融业务进行集中，提高农村金融服务的集约化。金融机构要在传统综合业务应用系统的基础上，加强研发，建立电子银行体系，如网上银行、移动银行、自助银行等。要积极应用第三代移动通信技术，高度重视移动银行服务。

（二）完善农村金融办公自动化系统建设，提高工作效率

办公自动化系统是在信息技术迅速发展普及的基础上产生的，其通过现代网络，可以实现地理位置不同的单位或部门之间的协同办公，而且还支持移动办公、远程办公。由于农村金融网点遍布城乡，地域分布较为广泛，迫切需要进行移动办公和协同办公其能够有效解决农村分散性的问题。完善农村金融办公自动化建设能够把金融机构的各个部门通过互联网联在以期，这样就能够全力提高金融机构各部门的工作效率，进而提高服务能力。

（三）落实“314”，强化银行卡联网工作的进行

根据国务院关于相关工作的精神指示，以“联网通用，联合发展”为关键性目标而积极开展相关工作。在当今信息技术条件下，农村金融服务必须进行科学、高效、有序的创新，以此为主要目标深入落实“314”精神，争取在年末完成关于农村金融服务创新的一系列工作，这项工作内容主要包括以下几个方面：国有独资商业银行系统要按照国务院关于此项工作的规划和部署顺利完成规定数量范围内的相关联网合作工作，而不同股份制商业银行也要积极推进联网工作的实施，注重交易成功功率和金融网络服务质量的运行；积极推进国务院关于农村商业银行的跨行服务工作，使得农村各个不同银行之间的跨行业务更为快速、便捷，实现农村不同银行间的银行卡通用；此外，还要在农村金融领域和范围内普及“银联”标识，使得农村金融行业的经营者、使用者都能够认识并加以利用，只有这样，才能更加迅速有效的实现农村金融服务的创新。

为了达到理想的金融服务目标，银行卡卡收集环境必须予以进一步改善，以此来推动农村金融服务的不断进步。另外，要增强与相关税务机关的合作，顺利实现“银税共享POS系统”的管理、建设，更要主动积极地向有关部门提出科学合理的税收建议，运用以上途径来实现对我国农村金融服务体系的完善和发展。

信息技术条件下的农村金融服务创新离不开银行ic卡试点工作的实施和推动，要深入研究相关工作的贯彻实施。我们必须明白在当今时代的条件下，ic业务的重要性和关键性，包含其中的业务范畴有密钥管理、相关技术标准以及业务规范等一系列具体问题。早在几年前我国就已开展相关工作的运作和实施，人们在日常经济生活中需要利用ic卡和电子钱包等来满足正常的需求，而在农村金融服务中也极为需要抓紧时间实施该项工作，积极推广此项工作，落实示范性工作。

三、结语

在互联网化大趋势下，农村金融服务创新的关键就是扩大金融服务的供给边界，我们应充分认识到农村金融服务创新的紧迫性，切实采取措施，利用信息技术，提高农村金融服务效率，以推动农村经济持续健康发展。

篇（8）

推进城镇化建设需要全力做好能源、土地、运输、资金等要素保障工作，其中资金保障尤为迫切。有观点认为，金融是推动经济增长的“第四驾马车”。因为，金融是资金保障的重头戏，对城镇化建设具有强大的推动作用。反过来，推进城镇化建设也会产生强烈的金融需求。当前，我国农村地区普遍存在金融供给不足的问题，迫切需要推进农村基础金融全覆盖工程。

农村金融网点覆盖率不高。在前些年的市场化改革过程中，“四大行”普遍从县域撤并网点，加剧了农村地区的金融服务空白。据银监会统计，全国银行业机构网点平均每万人拥有1.34个，而农村银行网点平均每万人只有0.36个。2009年，中部地区有287个乡镇没有金融机构营业网点，广大农村则更是空白。即使在相当数量有银行网点的乡镇，受金融产品和服务能力制约，金融服务的充分性和满足度也参差不齐，整体水平不高，农民享受的金融服务与城市相比有很大差距。

农村居民金融需求满足率较低。一是贷款需求满足率低。到2010年末，全国农村人均农户贷款为0.38万元，仅为城市居民贷款的31%。60%以上的农户无法获得发展农业生产所需的贷款。二是存取款不畅。根据对黄冈乡镇的抽样调查，68%的被调查人认为居住地5公里以内没有银行网点，也没有其他存取款渠道，办理存取款业务不方便。三是基础性金融产品缺乏。农村居民在使用信用卡、网上银行、代收代付等方面的比率都远远低于城市，代客理财、证券基金、贵金属买卖等城市早已普及的金融产品，在农村地区更是罕见。因此，与贷款需求相比，由于农村基础金融设施建设落后，解决结算、理财等基础性金融服务的问题也非常迫切。

涉农贷款投放力度有待加大。受城乡二元经济结构矛盾的影响，金融机构投放农业贷款的积极性不高。如根据2010年央行《农村金融服务报告》统计，县域基础设施贷款和其他贷款分别为1.56万亿元和5.44万亿元，两者占到涉农贷款总额的59.5%。农村存贷比为69%，比全国水平低10个百分点，这一定程度上反映出农村资金外流的现象。当前，湖北推进新型城镇化建设，无论是促进产业发展，还是加强城乡建设，都需要大量资金投入，除财政和民间资金外，金融资本参与也是一个重要方面。

县域金融竞争活力不足。目前，湖北农村金融主要是农信社、农发行、农行三足鼎立，其他金融机构参与较少。如2010年末，中小股份制银行、小额贷款公司等中小金融机构的涉农贷款在农村总贷款中占比仅为16.2%，不到全省中小金融机构贷款在全省总贷款占比水平的一半，这说明农村金融供给高度集中，农村对中小金融机构的吸引力不强。同时，农信社和农发行并非完全意义的商业银行，受政策影响大，结算网络也以农村为主。农业银行作为跨越城乡的大型商业银行，历史上与“三农”有着千丝万缕的联系。特别是股改上市后，被赋予“面向三农”的市场定位，更需要发挥好网点、网络和产品优势，强化农村商业金融主渠道地位。

加大城镇化建设中主导产业的信贷支持力度

湖北推进城镇化建设，关键是产业发展，带动县域城镇和农村小城镇建设，需要投入大量资金，离不开有力的信贷支持。为此，湖北农行计划在未来5年内，提供1000亿元信贷额度，其中2013年提供200亿元，加大对县域主导产业的支持力度，增强产业对城镇化建设的支撑能力。到2013年底，率先在“强化一个导向，推进三个金融全覆盖”上取得突破。即以支持农业现代化为导向，促进农业生产增产提效，巩固城镇化建设的基础。强化对县域优势经济的金融服务，率先形成对国家级及省级农业产业化龙头企业、县域重点旅游景区、县域20强企业的金融服务全覆盖，实现金融服务“有存款账户，有金融服务方案，有明确的工作目标，有跟进的行动和效果”。

支持现代农业发展，巩固粮食生产基础。根据农业生产现代化、集约化、商品化趋势，大力支持农民种养大户和家庭农场；新型村级经济和农民专业合作社；农民转移就业的加工大户、流通大户和个体工商户等三类客户群体，培育以农业科技能人、种粮带头人、农民企业家为代表的职业农民。农行围绕湖北省农业战略格局建设，大力支持“三个农业”（即设施农业、机械农业、信息农业）建设，“四种农业发展模式”（即土地入股模式、订单农业模式、“企业+合作社+农户”模式和龙头企业带动镇域“四化同步”发展模式），以及“四类农户群体”（即产业化龙头企业带动的农户，专业合作社带动的农户，农村市场、流通企业带动的农户，网点周边特色产业村、信用村的农户）。

支持优势农产品加工，助推农业强省建设。对国家级、省级农业产业化龙头企业实行名单管理。到2013年末，对符合条件的龙头企业信贷服务面达到70%以上。围绕农产品加工“四个一批”工程，以及省域十条重点农业科技产业链建设，积极支持核心企业规模化和集团化，为企业上市、兼并、重组、收购等市场化资本运作提供投行服务，帮助企业组建跨区域的大型企业集团。完善“龙头+合作组织+基地+农户”的组织体系，支持农户以资金、土地、劳力、技术等生产要素参股入股，发展订单农业。支持省级及以上的现代农业示范区建设，培育区域化的农产品产业集群。

支持县域特色经济发展，促进县域小城镇建设。以支持优势镇域经济发展为重点，积极培育一批具有样板作用的工业重镇、商贸重镇和产业园区。根据湖北的磷矿资源和水利优势，着力支持宜昌、襄阳、荆门地区的优势磷化工企业，以及十堰、恩施境内的优势小水电项目。在省政府确定的60家重点成长型产业集群中，大力支持一批讲信用、有潜力的优质中小企业和个体工商户，提升县域产业集聚能力。以县域105个开发区和省级工业园区为重点，大力支持园区骨干企业，纳税大户和优质个人客户，积极为国家级和省级科技创新重大项目等新兴产业提供信贷服务。

支持农村民生经济发展，提高城镇化质量。坚持“以人为本”，着力改善民生，围绕农民工进城和农村转移人口市民化，积极支持改善生产生活条件的商业金融需求。有重点地介入主体清晰、投资明确、商业运作的城市基础设施建设项目。选择性支持通过农民集中连片居住、以指定地块出让收入作为还款来源的集体土地整治和新农村建设项目。探索与农村医疗改革相适应的信贷介入方式，支持县域文教卫体产业的龙头企业。积极支持全国性大型房地产公司在县域设立的子公司，以及优质房地产的续开发项目。

大力提升城镇化建设的基础金融服务能力

实施农村基础金融服务全覆盖也是推进城乡一体化建设的重要方面。以农行湖北省分行为例，当前，湖北农行对县域经济初步形成了三个全覆盖，即营业网点对县城全覆盖，新农保业务对试点县全覆盖，转账电话对行政村全覆盖。但相对城市而言，农村基础金融供给依然不足，给城镇化建设带来了系列难点。解决这些问题，除政府引导、加大投入外，农业银行也要承担起大行的责任，提升农村基础金融服务能力，推进基础金融服务全覆盖。

发挥好金穗“惠农通”工程对城镇化建设的积极作用。金穗“惠农通”工程，是农行面向广大农村地区，以现代结算网络和电子金融产品为依托，建立的以转账电话为重点，POS机、农商通、自助终端为补充，网上银行、短信通等产品为延伸的农村电子金融服务网络平台。下一步推进金穗“惠农通”工程，要着力发挥好其对农村城镇化建设的三个积极作用。一是为农村“资金流”和“业务流”提供渠道。通过向农村地区提供电子金融产品和网络，弥补农村银行物理网点不足，促进农村生产要素向城镇集中，为新型城镇化建设创造条件。二是带动“政策流”和“信息流”。以转账电话、惠农卡、网上银行等现代电子金融产品为载体，加快信贷资金、新农保资金的归集和发放，在传导惠农政策的同时，支持农民增收，巩固新型城镇化的基础。三是促进农民思想观念转化。在同步推进过程中，加强宣传引导，在让农民感受到党和政府温暖的同时，积极支持农民接触网络，了解外部信息和现代金融知识，促进思想观念由“乡”向“城”转变。

明确提高农村基础金融服务能力的重点领域。在加大对农村网点投入，扩大辐射范围的同时，推进金穗“惠农通”工程建设，提高对四个地区的电子金融服务能力。一是以供销社“新网工程”覆盖的农资店，商务部“万村千乡市场”工程覆盖的超市、村级综合服务社及个体商户为重点，解决农民生产和生活资料购置、小额现金存取流转等金融需求。二是以位于县、乡、村电信、移动、联通服务站为重点，解决农民通讯缴费、小额现金存取流转及账户查询等金融需求。三是以乡镇财政所为重点，解决农民“新农保”、“新农合”个人费用缴存、财政各项惠农资金领取等金融需求。四是以村组干部、致富“能人”为重点，解决农民小额现金支付、转账结算、账户查询等金融需求。

改进推进农村基础金融服务全覆盖的工作方法。紧紧围绕“强农惠农富农”这个核心任务，持续推进农村基础金融服务全覆盖。一是结合全省“四化同步”发展趋势，将信贷资金强农、结算渠道惠农、高端产品富农相统一，促进城乡金融服务均等化。二是结合金穗“惠农通”工程下乡进村，加强与县乡级政府的业务合作，通过联合培训、布放宣传册、建立短信提示平台等方式，大力宣传金融法律法规和现代金融产品，促进传统农民向现代农民、信息农民和科技农民转变。三是结合农村基础金融全覆盖工作推进，深化与政府部门和其他涉农机构的业务合作，将农行金融服务网络与供销合作社、通信运营商、中国烟草、龙头企业、农民专业合作社、农村小额贷款机构等农村经济组织的服务网络相融合，延伸金融服务，形成支农合力。

加快推进与城镇化建设相适应的金融创新

金融创新是提升金融服务与经济发展契合度的不竭动力。当前，湖北县域经济进入以城镇化建设为重点的发展机遇期，经济主体、产业结构、发展方式正在发生重大变化，必须持续推进金融创新，适应新时期县域经济发展转型的要求。

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doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040

1 制约农村信用社普惠金融服务实行的因素

1.1 农村金融服务基础设施比较薄弱

近年来，随着我国新农村建设的不断实施，农村信用社的发展也取得了理想的成效。但是，这依然无法掩盖我国大多数农村金融服务基础设施不足的问题，服务网点还有待增加。另一方面，在我国很多农村，从事金融服务工作的人员，其专业素质也较差，这样反而还大大增加了我国农村金融服务的成本，从而制约了普惠金融服务在我国农村的推行。

1.2 创新金融产品和服务的能力不足

在我国农村推行普惠金融不能采用传统的金融服务产品和方式，但是这一金融产品及其能力不足的问题一直制约普惠金融在我国农村的实施。由于普惠金融在我国农村的宣传力度不够，导致农村的人们大多数不了解这项服务。这样的后果是金融机构又不能有效地审核农村的资源，信贷服务也有待提高。

1.3 普惠金融机制还不健全

目前，我国农村的普惠金融机制还不够健全，导致我国农村的普惠金融服务没有形成统一的管理，这就给在我国农村普及普惠金融服务提出了挑战。与此同时，我国不同地区的金融政策也存在差异，这就要求各个地区的人们结合当地的风格和经济发展水平等规划其金融服务的范围。另一方面，我国有关农村普惠金融服务的法律法规也不完善，导致这方面的工作缺乏健全的法律保障，从而在一定程度上制约了普惠金融服务在我国的顺利发展。

2 优化农村信用社普惠金融服务的方法

2.1 推进普惠金融服务创新

上面我们已经阐述过了，我国很多农村地区的金融服务设施比较薄弱，传统的金融服务方法已经无法满足现代化普惠金融推行的要求。基于此，创新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推广信用卡服务，创造新的效益增长点。第二，加强金融服务机构与当地政府的合作，通过政府政策的引导，促进高效普惠金融服务产品的推行。第三，创新农村人们信贷路径，尤其是一些小的贷款，应该创新更加简便的信贷模式，从而为农村人们提供更方便更优惠的信贷服务。第四，完善农村普惠金融有关的配套机制，随着我国大力加强我国的新农村建设，国家已经出台了很多对农村优惠的政策，如果抓好时机，在国家政策的引导下，在农村大力推行普惠金融服务；第五，创新金融服务渠道，为农村人们提供更加方便的金融服务。比如，可以建立一些具有综合服务功能的金融服务网点，在农村布置多个自助银行点。针对很多农民不了解普惠金融服务的情况，金融机构应该免费地给农民进行相关知识的讲解。

2.2 创新普惠金融延伸服务

如果金融机构想要提升其核心竞争力，一个行之有效的方法是不断创新普惠金融延伸服务。由于现阶段金融科技手段发展得越来越快，这就要求金融机构应该多借用这些先?M的科技手段，推进普惠金融延伸服务的创新，以提高其市场竞争力。近年来，农村信用社加大了电子银行业务推广的脚步，在我国很多农村初步建立了网上银行和手机银行等服务体系，这些服务项目的实施给我国农村人们提供了更加安全、快捷的金融服务。随着我国支护业务的快速发展，支护宝支护和微信支护等应用的越来越广泛，这些方便的支护方式给人们的生活带来了极大的方便。这就说明金融机构应该不断创新其金融服务产品，站在人们使用方便的角度进行创新，这样创新出的金融产品才具有竞争力。

2.3 促进金融产品的多样化创新

随着人们生活方式变得更加快捷，人们对金融产品的要求也越来越高。如果金融机构想要提高其核心竞争力，他们就应该加强其金融服务产品的多样化创新，针对客户的具体需求，提供最优的金融服务。我们都知道，即使是在我国的农村，金融产品的创新也不能脱离市场而进行。基于此，针对我国很多农村金融发展的现状，可以推广小城镇与农村结合发展的金融服务模式，这样有利于金融机构扩大其金融服务的范围。

2.4 构建普惠金融体系的措施探讨

构建普惠金融体系对于优化农村信用社普惠金融服务来说是具有重要作用的。在实际构建的普惠金融

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【关键词】

农村金融服务；现状；发展对策

0 引言

想要让社会主义市场的经济体系进行完善，它的基本要求就是将农村金融的体制改革进行不断的深化，这也是社会主义新农村在建设过程中的一大重要保障。目前，从我国农村的贷款情况、金融机构可持续性、农村金融的服务覆盖面、农村政策性金融以及小额信贷的情况等多个方面进行分析，我国农村金融体制的改革，下一步就是将农村政策性金融所发挥出来的作用作为基础，整体上形成一种分工合理、适度竞争、金融机构并存、功能互补的多层次形式农村金融体系，同时，该农村金融体系还具有可持续发展给社会主义新农村的建设以及和谐社会的构建都提供了良好的金融环境。

1 我国农村金融服务的特点和含义

1.1 我国农村金融服务特点

1.1.1农村金融的服务对象有多样化的需求

农村金融建立起来的服务行业，其主要的服务对象就是农村中的企业以及农民用户，除此之外，还有农村地区建设的基础性设施等。在农业方面，农民用户与农村中的企业，无论是活动内容还是两者的性质，以及两者需要的规模都不一样，它们在金融方面表现出来的需求性就出现了具有多层次性的特征。不一样的类型需求主体，它的金融需求形式、金融需求特征以及金融需求的满足手段和金融需求的要求也都不一样。

1.1.2农村金融的资金具有匮乏性

长时间以来，资金都表现出逐利性，金融中的资源都连续不断的由贫困地区朝着发达地区方向流动，资金资源从农村流向了城市，除此之外，资金资源还从农业产业方面流向了非农业产业，最终导致农村金融中的资金出现了严重的匮乏现象。同时，农村用户的收入支出都在不断的发生变化，十分不稳定，该种情况对农村用户获取金融资金的能力遭受到了限制，农村用户中，绝大部分的收入都属于非资金、非稳定的资金收入，这样的收入往往会遭受到很多方面的要素影响。因此，对于农村用户而言，支出量的不断增加以及收入量的不稳定，都导致资金的获得难度越来越高，流动性能也越来越差，这种情况对农村金融的未来发展造成了十分严重的阻碍[1]。

1.1.3农村金融的服务情况具有周期性

对于农村金融来说，它的原本服务对象就是针对农业方面的生产，然而，农业方面生产的特殊性经常使金融活动变得无法把握，难以预测，出现这种情况的原因，则是因为农业方面的生产自身大跨度进行周期性的收入和支出，同时还有农业产品的价格出现十分剧烈的波动，这种情况导致的后果是：一个方面是金融资金极有可能出现十分严峻的风险，而另一个方面是农业方面的生产人员对生产性金融资金产生了普遍的依赖。

1.2 我国农村金融服务含义

金融服务指金融机构通过应用货币进行交易的手段，然后融通有价物品，给参与金融活动的参与人员提供可以获得满足以及共同受益的活动。金融机构则是指代专门从事于货币信用活动中的中介组织机构。多年以来，农村的金融体制不断的经历着发展和改革，目前，我国的农村金融服务相关机构主要有以下这样几个：中国农村信用社、中国邮政储蓄银行、中国农业银行、新型农村金融机构以及中国农业发展银行，当前已经形成了一种新的农村金融体系，该农村金融体系其中包括了合作性、政策性以及商业性的金融机构在内，将我国的商业银行作为主体，以农村信用社作为核心，把民间借贷作为补充。而农村金融服务的主要对象就是农业、农村和农民。

2 我国农村金融服务现状情况分析

2.1 农村金融服务的产品有效分析

目前，农村金融主要的服务产品就是涉农贷款，该方面的数量金额一直处在大幅度的增长过程中，支农的力度也在不断的加大。2010年，涉农贷款的总金额高达117662.3亿元，占了总贷款金额的24%，与2007相比，同比增长30.1%，其中农用物资与农副产品的流通货款达到了11828.6亿元，占了贷款总金额的2.4%；农林牧渔业的贷款为2345.6亿元，占了4.6%；农村基础设施的的建设贷款为15622.5亿元，占了3.2%。

2.2 农村金融机构的贷款规模分析

农村金融的贷款能体现出一个地区在经济发展汇总的需求程度，除此之外，还可以体现出对金融服务的整体满意程度，因此，农村金融贷款的规模也就是对农村金融服务的一种衡量指标。表一为我国2010年，31个省的贷款余额数据统计。

2.3 农村金融机构从事行业的人员数量分析

相关方面的从业人员数量对农村金融机构服务的深度和广度都有着决定性的作用，相关人员的受教育程度以及素质对于农村金融机构服务的质量和效率也存在不同程度影响，这也是不同城市，从业人员人数差距的原因。

3 我国农村金融服务在发展中的建议及对策

3.1 合理的配置农村金融贷款业务

在该方面，首先要构建起一个循环资金的财政投入机构，目前的农村金融发展主要都依赖于政府投入，政府是农村经济的投入主体，一定要发挥出财政性的投入作用；其次要构建起循环资金信贷的投入机制，信贷业务是农村金融体系中十分重要的作用部分，同时也是农村金融发展的关键点；最后是要构建起循环资金导向的激励机制，政府所提供的信贷资金都是有限的，如果从根本上解决问题，就要建立起相关机制，并且发挥出机制的作用。

3.2 加大农村金融服务机构建立的推进力度

为了更好的进行农村金融服务的发展，需要根据农村的经济发展需求，对农村金融服务机构进行不断的增设，加大其覆盖的密度，有效地提高农村金融服务的整体效率。首先，要对农村金融机构分布密度进行提高，要让城市金融带动农村金融共同发展，其次是要对农村金融服务的地域差异进行有区别的对待，不同地区之间的地域差异很大，因此，采用的方法，模式都要有所不同，建立起具有针对性的金融服务机构模式[2]。

3.3 加大农村金融的人力资源投入

从业人员是必不可缺的组成部分，因此，对从业农村金融的人员，首先要提高他们的自身素质，早期，相关方面的从业人员绝大多数都是从城市金融机构汇总挑选出来的，这样的从业人员往往无法长时间留于当地展开工作，想要更好的发展农村金融服务，就要建立比较稳定的工作队伍；其次是要加大相关方面从业人员的整体密度，不同省市中的从业人数相差太大，随着农村金融服务快速的发展，地方的政府应该对农村金融的从业人员进行编配和整合。

4 结束语

总而言之，从目前的现状中我们所能得出的问题在诸多地区中都表现的相对比较明显，我国本就是一个农业大国，因此，农村金融服务需要更加长远的发展，让城市金融发展带动农村金融发展是最佳的发展办法。

篇（11）

我国是一个地域大国，从城乡分布上来看，农村在我国所占的比例比较大，而且我国的农村人口也比较多。但是随着现代农村人口向城市流通越来越便利，农村的发展和建设速度加快，城乡之间的差距已经逐渐缩小，这就为我国城乡一体化的发展提供了基础。十八届三中全会上提出继续深化改革，健全城乡一体化的体制机制，这就为我国进一步加快农村发展，实现城乡发展平衡提供了保障和思想依托。正是在城乡一体化理念的指导下，我国农民金融业的发展也逐渐得到提升，人们生活在金融机构的扶持下得到的更多的发展机遇，下文重点探讨金融机构在城乡一体化中的支持问题。

一、我国金融在支持城乡一体化中的现状

长久以来，我国城乡之间的资源配置和服务都是具有较大差别的，金融方面的也是如此，由于城乡二元的服务机制一直存在，因此金融机构的服务和支持也存在城乡二元的发展模式，在这种模式下，其实城乡之间的金融体系和金融扶持力度是存在很大差别的，虽然农村金融在现代得到了一定程度的发展，但是金融供求失衡的情况依然严重，农户基础金融服务供给十分匮乏。

在当前的中国，一方面我国农村随着国家政策的支持发展的速度越来越快，另一方面农民在获得贷款的过程中难度明显比城市要困难，且农业保险的经营组织体系也不健全，财政支农资金也缺乏稳定增长的长效机制。在此情况下，仅靠市场的力量难以顺利实现农业现代化。同时，发放农户经营性贷款的重任几乎全部由农村信用社承担。但仅靠整体实力不强的农村信用社一家机构，乡镇建设中所需的资金很难完全被满足。

同时，在农村高速发展的时候更需要全方位的金融服务体系进行保障，农村居民在感受城乡一体化发展带来便利的同时，也更需要金融机构从服务层次和范围方面进一步扩大，随着我国四大银行逐渐退出农村，农村信用社的支撑力量更显不足。

二、金融在支撑城乡一体化过程中遭遇的困境

（一）金融问题

农村金融城乡一体化过程中遇到的首要问题就是金融服务体系发展的问题，主要体现在以下三个方面：首先是信贷资金投入有限，在我国农村金融发展的过程中，主要是农村信用社参与了农村金融服务，其他信贷机构基本上不参与，这是农村金融服务落后城市金融服务的主要原因；其次，金融服务较为单一，在参与农村金融服务的金融机构中，其进行的业务范围主要是存款，贷款业务则叫少，贷款的群体主要在城市；最后，农村金融的体制存在缺陷，我国农村长期处于封闭状态，即使在今天也没有得到充足的发展，因此其体制与城市的差距较大。

（二）农村金融城乡一体化发展困境的原因

我国城乡之间的金融体制、服务水平和范围等都存在不小的差距，出现这些差距的原因主要体现在以下几个方面：

首先，我国农村金融机构较少，在高水平的金融服务地区，必定是具有充足的金融服务网点，这样才能让有需求的人群及时进行选择，为人们提供服务，但是在我国广大的农村地区，由于地理位置偏远，从事金融服务的人员也较少，造成农村金融机构的网点设置较少，这种“营养不良”的状况，对我国农村地区金融服务的发展造成了严重的阻碍。

其次，金融机构的趋利本质。金融机构的经营目的应当时利益最大化，这也是金融机构所具有的本质特征，在趋利性本质的影响下，金融机构必定要在寻找金融服务和范围，以及金融机构的发展方向上更多的确定为城市及周边地区，而农村则是一个风险高、利益小的地区，金融机构就会很少向农村提供更多的金融服务；

最后，国家政策执行方面和农村金融体制的问题。尽管我国在二十一世纪加快了农村的改革和发展，着力解决“三农”问题以及土地问题，加大对农村的支持扶持力度，但是在现实中，用于农村金融基础薄弱，农村金融机构权责不明，造成农村金融发展滞后，金融城乡一体化的发展受挫。

三、农村金融城乡一体化的解决策略

针对我国农村金融城乡一体发展过程中遭遇到的问题，笔者认为应当从以下几个方面重点解决：

（一）进一步强化国家政策的支持力度

农业的发展需要由国家自上而下的推动，作为第一产业，其发展和改革都处于国家整体发展的弱势地位，因此国家要切实看到农村金融发展过程中遇到的一些困难和问题，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和发展的持久性和统一性，只有在建立在长效机制基础上的惠农金融政策，才能真正缩小农村金融服务和城市服务之间的差距，真正实现城乡一体化的金融服务体系。

（二）改革农村金融机构

针对当前我国农村金融机构匮乏和不规范的情况，我国政府部门和金融服务部门必须引起重视，针对农村金融服务机制加大扶持和改革力度，尤其是在支持农村农民发展的过程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠农力度，注重服务质量的改善，针对农村发展的实际情况进行金融服务，做到服务到位、覆盖面广的目标。

（三）规范民间金融

农村金融的发展已经推行了很长时间，而且其在推动农村发展，改善农民生活方面的作用也更加明显，但是现实中的民间金融的运行和管理还存在许多不规范的问题，造成农村金融的发展一直很难真正适合当前农村的变化和对金融服务的需要，这些问题都是现实且在阻碍农村金融正常的发展，因此我国要想建立起符合现代农村发展的农村金融城乡一体化体系必须彻底解决这些问题。

四、结语