银行发展建议大全11篇

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村镇银行是经有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构。主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。它实质上是一种股份制的民营企业。自银监会2007年1月22日并正式施行《村镇银行管理暂行规定》（下文简称）以来，随着外资的不断进入，截至2008年2月末，银监会已经在全国范围内累计批准开业22家村镇银行。目前这些村镇银行总体运行良好，正逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展的新兴力量。

一、村镇银行的主要成效

村镇银行是我国开始农村金融原创性实践的可喜起点，对合理配置金融资源，培育健康、多元的竞争性农村金融市场体系，有效增强对农户和中小企业的金融服务产生了积极而深远的影响。

1.引入竞争机制，提高农村金融服务质量。由于传统经营理念和运作模式的影响，农村信用社自成立以来，长期存在着服务意识不强，服务功能单一的现象，信贷期限和品种不能完全满足农村经济发展的需要。与农信社相比，村镇银行在贷款利率、决策链条、业务灵活度以及对市场的掌握程度等方面具有一定的优势。设立村镇银行，将大大提高金融服务质量，扩大金融网点覆盖面，并有效打破农信社以往的垄断地位，激活农村金融市场。

2.减少借贷壁垒，促使融资规范化。农村非正规金融机构长期处于政府的金融监管之外，对经济的运行产生了一定的消极作用。如：影响了利率政策和货币政策的全面贯彻实施，扰乱社会秩序，抵御风险能力差而投机性强等。由于村镇银行准入门槛降低，原本处于无政府状态的民间资本可以通过投资开办村镇银行被纳入规范的金融系统。可规范非正规金融市场的利率，减轻非正规金融设置过高利率给债务人带来的沉重负担，使得一些相对低收入的农村家庭也可以贷到款项，从而为农村经济的发展提供更为广泛的支持。

3.创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求。除了存、贷、汇“老三样”服务，村镇银行在成本可算、风险可控的前提下，可以积极开发符合当地客户合理需求的金融创新产品和服务，完善金融服务价格形成机制，逐步将目前在城市地区开发、开办的标准化产品与服务尽快推广到广大农村，充分利用商业化网络销售政策性金融产品。

二、村镇银行存在的问题与解决措施

但由于村镇银行是农村金融的新兵，刚刚起步，存在的问题还很多。部分村镇银行在经营过程中资金头寸紧张，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以吉林东丰村镇银行为例，截至2007年6月25日，该行储蓄存款211万元，其中活期存款180万元，而同期贷款为1310万元。其他的如经营模式还不成熟，搞风险能力还很弱，业务产品和营销手段单一，高质量从业人员不足等问题也亟待解决。

成立村镇银行的政策思路不仅应着眼于完善涉农中小企业信用体系，改革银行的产权结构和治理结构，创新信贷技术，更应积极关注农村信贷投入的质量和效益，实现农村金融微观基础的健康性和可持续性。

1.通过强化监管措施，切实防范可能带来的各种风险。各级监管机构在积极争取试点工作的过程中要加强监管与控制，要始终把防范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约束，把村镇银行办成具有可持续发展能力的农村社区性银行。

2.合理设置村镇银行规模。在农村地区，必要的规模对于维持村镇银行信誉、防止挤兑、降低成本等方面均大有好处。根据国内外经验，村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人，并适度提高境内投资人入股农村地区村镇银行持股比例。最大限度防止新成立的村镇银行被单一的资金供给者所控制，鼓励投资来源多元化和股权结构分散化，为村镇银行未来的运作奠定良好的资本来源结构。

3.减少政府的不当干预。发展村镇银行，应该按照市场经济的规则，政府对村镇银行的发展只能通过政策加以引导，使其向利于社会主义新农村建设的方向发展，而不能采取行政手段进行干预。组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一个市场化的、充分竞争的发展环境。

4.加强培训与教育，尽快建立一支高素质的村镇银行工作人员队伍。一是要强化对村镇银行工作人员的遵纪守法、行业自律意识教育和岗位业务技能培训，培育出一批政治过硬、业务精良的员工队伍。二是要加快人才引入步伐。既可考虑优薪从外地引进高素质人才，亦可通过协商从当地金融机构中吸纳一批富有从业经验的现有从业人员。

5.建设村镇银行应因地制宜。农村金融业务具有较高的风险，加上我国区域经济发展差距较大，经济结构和发展水平严重不均衡。因此，因地制宜，分类指导，坚持产权制度模式的多元化和组织形式的多样性，应是村镇银行发展的基本原则。

三、村镇银行的发展前景展望

村镇银行作为一个新兴的农村金融机构，在农村金融需求得不到满足和金融供给不足的条件下，投资农村这个巨大的金融市场的回报是十分客观的。村镇银行的发展在国家政策的规范和市场商业利益的驱动下，其发展势头必然如雨后春笋。村镇银行在发展过程中，必须铲除传统农村金融的固有弊端，发扬新银行机制，采用贷款额度与信用等级挂钩，创建健康、成熟的企业文化等有效方式，在原创性金融开发中获得新的金融能量，为中国贫困者提供贴心到位的金融服务与资金，为更好更快地发展社会主义新农村建设贡献更大的力量。

参考文献:

[1]刘渝阳:从小额信贷看村镇银行试点对“三农”的支持[J].四川省情,2007(11)

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    二、金融危机对商业银行的影响分析

    1、国外商业银行为何在此次金融危机中遭受重创

    金融危机重击国际银行业,各国银行业都受到了不同程度的损伤,尤其是动摇了美国银行的主导地位,国际银行业需要相当长的时间才能恢复元气。

    (1)金融衍生品泛滥促使问题的产生。金融扩张和财富敛取需要渠道和工具,各种衍生工具和产品由此产生。时至今天,金融创新产品其技术含量之高,程序之复杂,已经超出了一般人所能理解的范围。大部分金融创新品都是衍生产品,它们能够不断变换组合。以致如今只有很少的金融工具、金融产品的设计人和使用人才知道它们的风险所在,甚至众多的金融从业人员,也是不明就里。而这些金融创新产品几乎都是高杠杆化的产品,当然风险也极大。因为它不像传统存贷业务,有实体经济需求和支撑。它更多的是为了满足这些金融巨头敛取钱财的需要。其结果是,金融各行业互为利用,互相交易,互相赚取佣金和利息,社会经济随之动荡。

    (2)混业经营使风险传递更快。金融危机扩展得如此迅速,混业经营在一定程度上负很大责任,由于业务的交叉,金融危机更易于在金融机构中传递。混业经营,是导致金融业无限扩张和垄断性金融集团产生的一个重要条件。混业经营的初始理论和动机是增加盈利渠道,分散单一业务产生的经营风险。但是在混业经营下,各部门及各项业务之间的关系处理不好,金融机构的投资冲动会更加强烈,各项业务的风险互相转移,产生叠加和放大,由此会令风险变得更加不可控。

    (3)市场无序和放松监管带来的风险。由于美国长期的经济繁荣和市场繁荣,自由主义的理念在美国的金融体系中占据上风,放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段美国金融市场的核心价值观。然而,一个有序市场的基础是法制和监管。一个健康的金融体系赖以运行的基石,必须要有完善的金融规则及监管制度。市场主体一旦脱离了监管,就会产生过度追求利益,盲目竞争,以致市场出现无序状态。这次金融危机很重要的一个原因就是金融衍生品过度泛滥,并且缺少监管,金融体系盲目信奉市场自由主义,从而导致了金融市场的系统性崩溃。在这里面,除了政府监管机构监管不力以外,一些评级机构不负责任,将一些高风险的金融产品评以较高等级,对危机的产生也起了推波助澜的作用。

    (4)忽视存款业务带来的风险。对于商业银行来说,应该时刻牢记存款立行的基本原则。这次金融危机清晰地表明,无论是对于商业银行还是投资银行来说,稳定的资金来源都是至关重要的。过多地依赖货币市场和资本市场融资,一旦市场信心出现问题,流动性危机就有可能马上显现。

    2、国际金融危机对我国商业银行的冲击

    (1)直接购买次贷相关产品。由于我国对银行业投资范围具有较为严格的管制,因此通过直接投资涉及到美国次贷相关产品的银行并不是很多。从总体来看,我国商业银行涉及次贷产品的比例较低。其中涉及次贷相关产品最多的中行,其投资总额也只占到中行总资产的1%左右。并且各家银行出于风险的考虑都对相关投资产品做了充分的计提准备。因此,由于相关投资品出现的亏损对于银行的稳健性并不会造成很大的影响。

    (2)信贷增速过快,银行资产质量受考验。国际金融危机发生后,国家为实现“保增长、保稳定、保就业”的目标,实施适度宽松的货币政策,要求各商业银行加大信贷投放,加大对经济增长的支持力度。特别是2009年与2010年这两年间,银行的放贷总量很大。各大商业银行为了追求利润,纷纷采取优惠信贷政策,甚至不计风险,全年放贷规模惊人。然而,如今正处于后金融危机时代,我国经济仍然增长放缓,我国企业特别是中少企业仍未完全从金融危机中恢愎过来。企业经营依然面临着复杂的国内外经济环境。因此,信用风险由此加大。另外,在银行放出的贷款当中,相当一部分是放给各地方政府的大型项目。而出于中国特定的一些政治原因,政府的投资可能会出现只重视投资规模,并不重视投资回报的问题,这也为银行增加不良资产埋下了隐患。

    (3)通胀预期加大银行潜在风险。由于我国经济逐渐触底回升,通货膨胀预期增强。为了有效抑制通货膨胀,国家连续按运用货币政策来进行通货膨胀管理。这一系列为抵制通胀采取的从紧的宏观政策势必会对商业银行的稳健性造成影响。首先,从紧的货币政策减少了银行业资金来源总量,银行业的流动性风险逐步加大。利率提高,使得银行吸收存款的成本增加。存款准备金率的提高,使得银行可支配的资金变少,降低了银行实际可用的资金来源。其次,从紧的货币政策增加了银行的信用风险。企业融资成本增加,财务压力变大,违约风险也会提高。

    (4)高房价增加了银行的信贷风险。如今我国一线城市的房价高企,二线城市的房价也在迎头追赶。实际上,一线大城市的房价已经远远超出了普通人的消费水平,产生了泡沫。而房地产行业作为资金密集型产业,房地产商的开发资金很大一部分是依赖于银行业的信贷支持。因此,在前期金融约束放松的情况下,银行对房地产业信贷支持力度过度,将促使房地产业的非理性投资增加,房地产价格上涨过快,最终导致房地产泡沫。另外,银行对房地产行业的支持不仅限于开发商,而且还对广大购房者发放了大量的住房抵压贷款。银行其实面临着双重的压力。一旦房地产泡沫破灭,房地产的资金周转出现问题,一定会产生连锁反应,进而危及到整个银行业的稳健性。

    三、后金融危机时代我国商业银行发展建议

    1、积极稳妥地推进业务创新

    我们需要辩证地看待金融产品创新。适度的金融创新能够活跃交易、转移风险,增加利润来源。创新过度,盲目追求利益,脱离现实经济体,它就会对金融机构和金融体系产生破坏性的影响。然而,现阶段我国银行业普遍存在的还是金融产品创新不足的问题。金融产品缺乏,利润来源单一,仍然是现阶段我国银行业发展的瓶颈。因此,我国商业银行应积极稳妥地探索金融创新方式,努力扩大商业银行的生存和发展空间。在金融创新的过程中应该遵循以下几点:一是要深入市场,了解客户需求,从客户需求出发进行开发设计金融创新产品。二是要循序渐进,切忌盲目开发,过度开发,应始终以服务于实体经济为根本目的。三是国家相关部门应强化对金融创新的联合监管,对机构、市场进行有效的约束,对投资者进行适当的教育引导。

    2、高度重视信贷资产管理,加强风险防范

    在后金融危机时期,出口下滑、产能过剩初现的情况下,银行的不良资产规模可能增加。各商业银行要坚持审慎经营的原则,借鉴国际先进的信贷资产管理方法,提早重视风险防范,加强贷后管理防微杜渐,遏制不良贷款增多。

    3、抓住机遇,大力发展私人银行业务

    私人银行业务,是国内银行业近几年来才开始发展的,是与中国日益强大、人民日渐富有的国情相适应的。金融危机以前,中国的富人普遍认为外资银行的私人银行业务比国内银行做得好,更加专业。金融危机的爆发,打破了这些人对外资银行的盲目信奉,因此许多人的财富遭受了严重的损失。他们开始认识到,中资银行在文化和服务上更具认同感,会更清楚客户本身的需求。大批的客户开始回流中资银行。这是此次金融危机带给中资银行私人银行业务的一次很好的发展机遇。虽然中国的私人银行业务刚刚起步,还处于摸索阶段,但是如果能够借此机遇,大力发展私人银行业务,将能提高银行的业务能力和整体竞争力。

    4、积级稳妥地发展混业经营

    现阶段,我国商业银行的利润来源中,利差收入仍然是占了绝大部分的比例,这体现了我国商业银行利润来源的单一性,过于依赖传统的商业银行业务。这主要是由于目前我国商业银行中间业务的拓展力度不够,业务量小且品种单一;已开办的中间业务多属劳动密集型,业务品种的知识技术含量较低,盈利能力差,结构不合理。因此,我国商业银行要想拓宽利润来源,有效消除经营风险,做强做大,发展混业是发展的必然趋势。但是,在借鉴此次金融危机中遭受重创的国际金融巨头关于混业经营业务开展的经验教训,以下两点需引起中国商业银行的注意:一是各业务间要实行有效管理,真正发挥好不同业务的规模效应及协同效应。二是要做好风险管理,防范风险在不同业务领域的传递。

    5、完善银行业治理结构

    完善的公司治理模式,可以使商业银行更加有效地进行人事激励、内控管理、风险管理等,这是商业银行自身发展的内在要求,也是商业银行逐步走向市场化的必然。完善银行业的公司治理制度,这是一项系统性的工程,需要国家有关部门及银行上下的通力配合才能完成。一旦银行业按照公司治理的模式运行,银行业的业务模式和营运模式将会促进银行更规范、更高效、更全面地发展。

篇（3）

(1)外部环境。2009年。工业与信息化部正式下发了3C运营牌照，三大电信运营商也开始加速进行3G网络的布局与推广，这标志着我国移动互联网“3G”时代的到来。今年6月底，中国手机用户超过9亿，手机已经成为大部分中国人随身携带、寸步不离的必须品，使用手机上网的网民达到3．18亿人，手机网民规模呈现迅速增长的势头。这表明当今的市场环境正在酝酿着一场革命性的变化，也为银行的业务发展提供了稍纵即逝的发展机遇，因此，商业银行应积极顺应市场发展趋势和客户需求的变化。利用手机这一大众化的无线终端，将网上银行所开创的“家居银行”“办公室银行”进一步升级为“随身银行”，使金融服务触手可及。

(2)内部环境。在商业银行业务发展的过程中，网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等电子渠道承担了提升服务能力、延伸服务半径、降低综合服务成本、巩固客户忠诚度的重任。就大部分全国性商业银行而言，电子渠道已经超过柜面网点，承担了大部分的客户交易处理工作。在这个过程中，商业银行积累了规模巨大的网上银行客户、手机短信客户，这为手机银行的初期发展提供了重要的基础客户资源。更为重要的是，通过近年来的业务发展，商业银行内部对发展电子渠道业务形成了深刻的共识，同时也锻炼了一支专业的电子渠道研发、管理、营销队伍，这些都为手机银行业务的未来发展提供了有利的内部环境。

2．手机银行的定位与发展目标

手机银行的兴起带给了商业银行电子渠道业务领域一次重新洗牌的机会，客户资源将重新分化，客户结构也会发生改变。今后3年，随着3G网络的发展，将进入手机银行业务发展的重要战略机遇期。要以此为契机，有效发挥手机银行对银行经营方式转型的驱动作用，大力开展手机银行的普及应用与营销推广，加强包括手机银行在内的电子银行业务与传统业务，物理网点与离柜渠道的协调发展，发挥整体功能和资源优势，形成合力。

(1)手机银行的核心价值与业务定位。手机银行是商业银行进一步打破传统上依赖物理网点扩张的业务模式，以较短的时间、较小的投入实现跨越式发展的必然选择。其次，相对于传统业务，手机银行业务具有3A服务能力、与客户全方位接触、跨条线产品与服务整合的能力。此外，凝结了现代信息与通讯技术最新发展的手机银行业务是商业银行中最具活力、最具创新性的业务之一。是激活业务创新之水的“鲶鱼”。因此，手机银行业务的核心价值就是：创新的优势、服务的优势、成本的优势。手机银行的业务定位就是要将其核心价值发挥到极致。体现手机银行核心价值的—个重要业务定位，是配合和协助其他业务条线提高服务品质、降低服务成本、增加收益以及稳定和吸引客户；体现手机银行核心价值的另一个业务定位，就是超越传统的银行产品递送的时问与空间限制，对银行产品和服务内涵进行更大的变革。

(2)手机银行的发展目标。根据对我国移动互联网市场发展的判断，手机银行的发展应包括3个阶段性目标：第一阶段完成基础设施和基本功能建没，完成从无到有的跨越，伴随着3G网络的起步。进行市场的导人与尝试；第二阶段开始积极拓展用户群体，进一步明晰市场定位，完善手机银行的各项服务功能。随着3G网络的逐步扩张与成熟，形成一定的客户群体规模；第三阶段，开始配合移动通讯技术和手机银行市场整体发展情况，大规模扩大客户群体和市场份额；通过5年左右的时间将手机银行建设为重要的金融服务渠道，使其客户数、交易处理总量的占比均达到相当的规模。

3．手机银行的发展策略

(1)品牌策略。作为与现代科技紧密结合的创新型金融业务，手机银行就是要让“理财触手可及”。让忙于事业而无暇理财的人可以享受到轻松理财带来的快乐。让乐于尝试新鲜事物的人可以体会到最新科技发展带来的安全与便捷。其品牌定位就是针对中青年白领客户，借助手机终端制造技术、移动互联网技术的最新发展，为都市中忙碌的中青年白领提供便利、快捷、专业的金融服务，成为与这部分客户共同成长的理财伙伴，帮助客户实现“轻松理财”“时尚理财”的愿望。

(2)客户策略。客户既是业务发展的动力和基础，也是业务发展的目标和归宿。对于手机银行这—依赖移动互联网市场等尚不成熟的外部市场环境的创新业务，自然应该有其独特的客户策略。‘考虑到业务推广的现实可行性与相关性，银行应从现有网上银行客户中产生手机银行业务发展初期的基础客户的策略，因此，在手机银行推出之前，应针对网上银行的客户进行行为分析，比如：针对2l岁一25岁的追求时尚的年轻用户和31岁一35岁的有较高移动办公需求的商务人士作为手机银行在市场导人期所重点关注的用户群体，对于第一类用户，将手机支付类产品作为推广的重点，对于第二类用户，以手机理财类产品作为推广的重点。在如矽对咄之后，应根据市场的反馈呀鹂讧娟撇I定的客户铜翰新刊璃彰己化，进•步加强了=削相眺曲嘶臼‘，提高用户粘性。因此，在客户策略方面，我们不但要聚焦客户，持之以恒，同时也要因地制宜，因时制宜，不断优化。迅速提高基础客户数量尤其是活跃客户的数量，并在此基础上，及时锁定高端客户，巩固存量客户，激活睡眠客户，挖掘潜在客户，不断优化客户结构。调整客户获取策略，增强发展后劲和潜力，逐步完成整个业务从量变到质变的飞跃。

(3)产品策略。研究产品策略，就必须先分析由于现有手机终端的特性：它方便随身携带，可随时随地上网，但是屏幕较小、上网速度较慢、输人不太方便，终端品种繁多，设置各不相同……，因此，在制定产品策略时就应该扬长避短，充分发挥其方便随身携带、随时随地上网的特点，尽量减少终端上的输入和设置，同时要降低网速慢对用户所造成的影响。比如：手机上有字符、数字、拼音等多个不同的输入法，应能根据实际输入需要自动定位到相应的输入法，避免用户在多个输入法中切换；与网上银行深度整合，发挥渠道的内在优势，将手机银行的账户别名、收款人登记簿、自选股票等信息与网上银行共享；控制页面的大小，降低客户的下载量。以减少网速慢给用户带来的影响；在功能方面，不应追求大而全，而是找到功能的丰富与用户体验的平衡点，以理财和支付为重点，将大部分客户最常用，最实用的功能通过手机提供出来；通过点点滴滴的创新。使手机银行的界面更美观，操作流程更便捷。

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为此建议：

一是财政性存款应向农商银行倾斜。农村商业银行作为我县地方性商业银行，2011年纳税总额3800万元，2012年纳税3640万元，在全县金融机构中，对地方财政税收贡献最大。加之，该行21.3亿元的贷款总额，极大地支持了我县三农、中小企业和县域重点工程项目的建设，是名符其实的金融主力军。为此，建议县政府按各金融机构纳税和对县域经济信贷投放的占比，分解存放地方财政性存款，以帮助农村商业银行壮大自身实力，更好服务县域经济发展。

二是有效破解农户贷款“抵押难”问题。在煤炭资源整合大背景下，结合我县林业资源大县的实际，我行针对政府积极鼓励引导支持农户发展林业经济的实际，针对性地推出了林权抵押贷款项目。但目前工作中，我县的林权证发放、资产评估工作，仍未完全落实，行业组织对林权贷款作出了一些硬性规定，从而导致该项贷款业务发展缓慢。为此，建议由县人行、银监、财政局会同林业局，建立专门的组织机构，出台操作办法，做好林权证的发放及资产评估工作，以满足广大林农的资金需求。与此同时，针对个人贷款缺乏有效抵押物的现状，建议住建、国土资源等部门，做好房产证发放。特别是针对农村群众，发展生产积极性高，办理贷款缺少有效抵押物的现状，由人行、国土资源等部门和当地乡村，完善农村宅基地使用权价值评估机制，充分通过农村宅基地的激活，破解农民生产生活中的资金瓶颈难题。

篇（5）

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内外金融机构企业法人、境内自然人出资、在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提出金融服务的银行业金融机构。我国村镇银行从2007年3月1号在在四川试点开始。进过6年多的发展，村镇银行在我国各地蓬勃发展。村镇银行的发展，在完善农村金融市场，促进农村金融的发展发挥了积极的作用。但由于单机构网点、支付结算机制不完善、社会认可度差、经营产品和盈利方式缺乏竞争力等问题，村镇银行发展很艰难。本文从近些年来农村的经济、社会发展的现状入手，并借鉴了美国社区银行的成功经验，提出解决这些问题的对策建议。

一、村镇银行在发展过程中面临的主要问题

（一）单一机构网点

从目前各地村镇银行来看，单一制银行结构是我国村镇银行的主要组织结构。与其他银行相比，银行分支机构少、电子网络银行几乎没有、其他表外业务业务量少。这即不利于村镇银行的自身发展、也不利于客户的维护和扩大。同时，村镇银行的选址的地点大部分在县市比较发达的区镇，不利于农户的存贷。

（二）支付转账机制不完善

目前村镇银行主要可以办理的是存贷款，结算三大类业务。但由于村镇银行作为单一机构网点，从银行自身成本来说，网络系统建立不足。另一方面，大部分村镇银行不能和其他银行进行跨行支付和转账，以及不能进行网上支付。

（三）社会认可度差

村镇银行作为一个新兴的金融产物，相对于传统的金融机构而言，在农民心里的信任度不高。同时，由于对我国银行业发展和金融的不了解，多数农户不愿意和村镇银行进行来往。从大部分的村镇银行的选址来看，附近的传统的大银行，比比皆是。农户由于以往的业务上的联系，更多的会选择去传统大银行办理业务。

（四）经营产品和盈利方式缺乏竞争力

随着我国金融业的改革，单纯的依靠信贷利差收益的盈利模式、依靠资产拉动存款的方式是不能持续的。我国村镇银行主要的业务是存款和贷款两大块。近年来，加入了微小贷款、个人生产经营贷款、农户担保贷款；但从总量上来说，还是很小，不足提升其和传统银行的竞争力。

二、农村经济发展和社会发展现状介绍

随着我国经济的发展，农村的经济也有了长足的发展。农村教育、医疗、养老保险制度逐渐完善；农村微小型企业数量也逐年类增；农民金融投资意识有所提高。农村在取得这些成绩的同时，也加大了对金融的需求。这就给村镇银行在农村的发展带来了机会。

（一）留守老人和孩子的就医以及上学，成为了近年来农村的普遍现象

改革开放以来，大量农民进城务工。沉重的生活压力迫使农民工，不得不将老人留在农村，将小孩留在父母身边上学。一方面，中国的农村医疗保险制度是老人先自己垫钱看病，然后2到3个月后保险金才会退到老人手中。因此，出现了老人因孩子在外，钱不能及时送到，而耽误了就医；另一方面，小孩在家读书的费用和老人孩子的吃穿住行费用，需要每月农民工通过银行转账的方式打回给家。不仅给农民工带了麻烦，同时给老人每月去银行取钱带来了诸多的不便。村镇银行为这类农户提高特殊服务，对吸引农户外务人员具有很重要的意义。

（二）农村其实有很强的金融投资意识

农村经济调查队2013年初，对7100户农民投资意向进行问卷调查。调查结果显示，未来二、三年内选择银行储蓄理财的被调查者比2001年降低了23个百分点，同期购买保险、国债、集资入股的则分别增长22.5、19.2和10.1个百分点。未来几年随着金融投资理念的推广，农村的金融意识会更加增强。

（三）微小企业在中国农村地区发展速度越来越快

以贵州省安顺市为例，2011年有农业企业1118家，农业产业化龙头企业51家，农产品加工企业52家，农民专业合作社358家；2012年有109家农业产业化龙头企业，农产品加工企业102家，农民专业合作社794家。微小企业的快速发展，加大了农村对资金的需求缺口。

三、美国单一银行业的经验——社区银行

美国是世界上的农业大国。其农业的发达程度，不仅取决于美国的科技的发展，而且也取决于发达的农村金融对其支持。社区银行是农村金融的重要成分。社区银行主要有各州地方县市自主建立，为当地的中小农户和企业提供贷款，存款和结算业务。在美国小额贷款中，社区银行占了60%。

其主要经验有：第一，法律制度健全。美国出台一系列的政策鼓励和保护社区银行的发展。如降低社区银行的最低准入资本金；建立联邦存款保险制度；第二，市场定位明晰。主要服务该社区的中小企业和农户，集中力量解决他们的需求；这样具有准确性得市场定位，能增加社区银行在激烈的银行业竞争中保持优势。第三，业务经营的多样化，个性化。在当地的情况进行了解基础上，具体划分当地金融供求的特点，为该地的企业和农户提高更加个性化的服务，灵活的金融产品，增加他们对社区银行的忠诚度，并可以带来稳定的存储资金。

四、村镇银行发展的建议对策

针对农村经济、社会发展新的变化和相关国外银行的经验，我国村镇银行应从以下几个方面来加强自身的建设和发展。

（一）加大ATM自动存取款无人网点在各农村，各镇社区的建立力度

村镇银行由于其成立时间不长，自身的盈利能力不足，不能模仿传统的银行业的扩展模式——成立新的网点。随着网络在农村的开展，建立ATM自动存取款网点的时机已经成熟。这种模式不仅能降低成本，而且可以满足农户、社区成员存取款的需要。更主要的是，能提高村镇银行在该地区的认可度，增加农户对村镇银行的心理接受程度。村镇银行可以对相关的村，镇进行实地调查，分析该地区的日常资金的需求，选择比较适宜的地址，建立符合该村镇的资金存取需求的ATM存取机。

（二）明确客户定位，发掘潜在客户

我国村镇银行应找到自己的市场定位，明确“服务三农”的目标，主要是农村的农户和企业，并根据实际情况创造出满足不同群体的服务和产品。由于农村的生产、经营、消费、就业等特点与大城市有显著的不同，简单的复制城市商业银行的经营模式在农村是行不同的。合理利用农村社会的特殊性，对客户进行明确的细分，制定合理的银行产品，是村镇银行立足于村镇的重要保障。同时，村镇银行不能满足于现有的业务。村镇银行由于置身于农村，能够提供一些特殊的服务，在满足客户的同时，吸引客户对村镇银行的需要。

（三）创新股权设置机制

在原有的基本股权设置的前提下，设计出能适合当地实际经济情况的股权机制。鼓励农户和农村微小企业加入到村镇银行的股权投资中。一方面，可以增加农村的金融投资机会；另一方面，可以提高村镇银行在该地区的关注度和受众度。原则上，我们可以对村镇银行的少量的股本进行重新设计，在原基础上提出优先股的理念，使得这些资格股在当地范围自由地流动起来。借鉴农村信用社以前的做份，制定自然人资格的起点，鼓励农户进入农村信用社。这种改革能让农户加入到村镇银行中，自愿为村镇银行业务和社会声誉贡献自己的量，使村镇银行真正成为当地农村自己的银行。

参考文献

[1]景浩.当前我国村镇银行经营发展现状及问题分析[J].金融市场.2011.9.

[2]王建安.论村镇银行法人治理结构的问题与对策[J].宏观经济研究.2010.6.

[3]张儒雅.村镇银行发展的SWOT分析及其可持续发展策略[J].河南商业专科学科学报.2011.2.

[4]王学忠.我国村镇银行可持续发展研究[J].市场论坛.2011.4.

[5]赵方.村镇银行运行机制研究[D].河北农业大学经管学院.2012.

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一、我国上市股份制银行的发展概况

目前，我国共有九家上市股份制银行，分别是交通银行、兴业银行、华夏银行、招商银行、上海浦东发展银行、民生银行、中信银行、光大银行和平安银行。选择这九家上市银行作为分析样本，首先是因为其作为我国股份制银行和广大中小银行的代表，发展相对成熟，他们的发展历程可以为广大中小银行在未来的发展过程中发挥更好的学习和模范作用，取长补短；其次，上市公司信息披露较为完善，数据来源充实，利于分析结果的科学性和合理性。

然而，由于九家样本银行的资产规模不近相同，其中各大股份制银行的无形资产差异过大，如民生银行2010年无形资产为1.82亿元，2011年为34.64亿元，相差近20倍，与总资产规模相近的兴业银行相比（2010年和2011年的无形资产分别为3.19亿元和2.78亿元），差距较大。与此同时，平安银行2012年无形资产总额为58.78亿元，较2011年的2.81亿元相差过大，而2011—2012年华夏银行这两年间无任何无形资产计入总资产规模。为使得人均资产这一指标对比更加精确，文中资产规模的计算均为扣除无形资产的总资产价值，本文中所有图标数据均为作者自行收集整理分析。

图1、图2分别为上市股份制银行资产规模和净利润对比图。从图1、图2可以看出，2008—2012年五年间，各大银行的净利润随着实体资产规模的增加稳步上升，资产规模对利润的影响较为明显。其中交通银行价值居首位，平安银行（和深发展银行合并后正式更名平安银行）和华夏银行规模偏小，其他六家股份制银行居中。每家银行各年所得利润基本与资产规模相匹配，交通银行和招商银行分别居首位和次位，平安银行和华夏银行由于资产规模本身较小，分列最后两位。

二、我国上市股份制银行发展过程中存在的问题

从以上数据可以看出，银行的利润总额与其规模大小有着紧密的联系。但是，单纯的通过利润总额对各大股份制银行进行盈利排名，对银行的实际经营效率或是在不同企业文化下员工能力的不同体现进行比较并不具有合理性。因此，下文从人均掌控资产数额及员工个体为公司创造的利润，以及是否获得相应薪酬方面，对我国股份制银行的经营效率进行横向与纵向对比。

1、人均资产和人均净利润

在刚过去的2012年里各大银行获得了不菲业绩。整体来看，2008—2012年五年间各大银行的经营业绩都蒸蒸日上，所有银行的人均资产（为总资产除以员工人数，员工人数的计算包含境内在职人员和派遣人员，不含退休员工）和人均利润（净利润除以当年员工人数）均处在波动上升区间，说明了目前我国股份制上市银行在经历了金融危机的国际大环境下依旧发展趋势良好。图3、图4分别为2008—2012年人均资产对比图和2008—2012年人均利润。

以2012年为例，浦发银行的人均资产和人均利润最高，每位员工平均为浦发银行经营约8700万资产，同年为银行创造利润约95万，除去刚刚与深发展银行合并的平安银行，交通银行的每位员工在2012年为单位掌控约5500万实体资产，只有浦发银行的三分之二，创造利润约62万，约占浦发银行的三分之二。对比来看，浦发银行的总资产规模、人均资产和人均净利润都超过交通银行，说明从员工的经营效率来看，交通银行在未来发展中有待提高。

通过均线对比，虽然华夏和光大处在人均资产均线之上，尤其是华夏银行，但是在人均利润的对比中其却处在均线之下，说明虽然人均资产占有量较高，但是人员的经营能力和效率有待提升；同样，虽然招商和民生的人均资产相较大多银行较少，但是他们的人均利润却基本处在均线之上，说明员工所使用资产创造利润的能力较强。

人均资产和人均利润长期处于均线之上的银行只有浦发和中信银行，而那些人均资产和人均利润长期均处于均线下方的银行，即交通银行和平安银行应当立即分析各自银行的经营现状及原因，及时改善状况。当然，不同银行各分部的状况各有不同，这就要求各自银行针对各自具体问题进行具体分析，做好合理的公司内部治理和风险控制。

2、人均薪酬

随着各银行的规模扩大和业务发展，人均薪酬表现各有不同，然而并不是每家银行的员工薪酬都随着银行资产和利润的增长而同步提升。通过图5我们可以看到，2008—2012年五年间，人均薪酬始终在均线之上的银行有浦发、光大、兴业以及中信银行。

虽然浦发银行和中信银行的人均资产、人均利润以及人均薪酬处在同行业的前列，浦发银行的总资产规模、净利润、人均资产和人均利润均高于中信银行，但是人均薪酬却在近两年间低于中信银行。秉承“笃守诚信、创造卓越”的经营理念，浦发银行在过去五年间不断扩大收入来源，促进业务利润持续快速增长，增强银行的综合竞争力和对股东和客户的价值贡献，巩固并扩大了人均资产和利润的领先优势。虽然人均资产波动偏大，但是整体来看中信银行的经营效益最好，员工待遇相较于同行也更有优势。当然，这和中信银行坚持建设“有独特市场价值的一流商业银行”的发展愿景和独特的品牌和企业文化密不可分。此外，除了去年刚和深发展整合的平安银行，交通银行的规模虽然在所有上市的股份制银行中最大，但是无论是人均资产、人均利润还是人均薪酬均处在同行业的落后位置，说明无论是银行的单位资产产生的利润还是员工的经营效率都亟待提高。

三、对我国商业银行未来发展的建议

目前国内股份制商业银行处于高速发展的阶段，虽然各项资产盈利指标均呈上升趋势，但应注意避免粗放式的快餐复制经营模式，因此，需加快结构升级和产品更新，转变发展模式，积极借鉴国内外银行的成功经验，完善和加强薪酬资源配置机制，适当调整符合国情和自身情况的经营战略，实现银行高管、员工和股东的共同长期稳定发展，避免短期冒险行为。

1、强调特色经营，避免同质化产品

目前行业内产品同质化程度高，一些业务创新大多停留在技术含量低的传统业务方面，而收益率高的中间业务如个人理财、租赁财务顾问等个性化特色服务只是少量开办，投资银行和国际金融创新衍生工具等方面由于客观原因尚处摸索阶段，虽然有些银行已经适当引入了一些西方发达国家的先进发展模式和理念，但难以产生优化整体资产负债结构的作用和规模经济效应。同质化困扰着商业银行，也束缚了个人理财市场在“质”和“量”上进一步发展。应积极探索我国深入发展个人理财业务途径，真正地、有实效地走出同质化困境。

2、加强薪酬体系资源配置，提高员工管理和创新能力

我国的国有商业银行可以借鉴西方发达国家的先进经验来建立和完善自己的长期激励计划以促进自身的发展。员工作为银行发展的基础，是银行为股东和投资者创造可持续利润的基础，在目前的银行业务发展和产品创新中，如在客户资质分析和理财顾问等业务方面，员工的创造力具有不可忽视的重要作用，因此，除了企业文化的熏陶之外，建立区别与其他企业的激励措施亦不可或缺。在美国，为了激励银行员工的积极性，拥有股票期权的银行员工占到员工总数的10%～15%，同时这也是股权激励奖励比例最高的行业之一。以股票为载体的奖励机制具有如下优势：第一，使得现有员工、管理层及投资者拥有了共同的经济利益；第二，在激烈的人才竞争尤其是高端人才的竞争中，吸引优秀人才加盟公司并有效地避免人才流失。

3、提高银行自身经营效率，注重整体运营效率协调发展

除了通过培训和激励提高员工的工作能力外，各银行还应加速转化科研成果，不断提高资产利用率和降低成本。如一些银行电子系统比较滞后，一些数据仍需手工记录待人工计算后再录入到人力资源系统，既影响管理效率，也存在操作风险。不同于缺少市场化机制的苏联、资本金融和资源有限的德国以及企业与银行紧密捆绑制度欠缺的日本，截止到2007年我国电子金融市场规模已达500亿元左右，发展已经相对迅速。在未来的激烈竞争中，各大银行唯有不断提高和完善技术，使得传统的经营业务和电子银行协调发展，从而推动自身和经济的可持续发展。

四、结论

通过以上数据对比，可以看到，首先，浦发和中信银行在员工的资产管理及利润创造方面处于领先地位，其他银行应适当分析和借鉴其成功经验，在员工筛选以及整合资源、发挥协同作用等方面努力，积极推动自身企业的经营效率。其次，表现较差的交通银行和平安银行，尤其是交通银行必须要清醒地认识到，虽然目前其规模和员工人数远远高于股份制银行，但是目前我国的金融环境相对封闭，简单粗放式的快餐店模式在特色化经营需求的现状下迟早被淘汰，在追求规模经济的同时注重进行业务创新，提高经营效率才能保证公司的健康可持续发展。

在未来银行业快速发展及外资银行全面渗透的情况下，我国的股份制商业银行和中小银行应该结合我国国情和自身的实际情况，尽快建立和完善员工激励体制，激发员工的创造性，从而提升银行整体的运营能力和盈利能力，提升竞争力。具体来说，首先，在业务运作方面，提升传统业务经营效率的同时，要发展符合顾客需求的新兴中间业务，拓宽银行的发展空间；其次，在金融产品和技术创新方面，实行差异化战略定位，创造性地建立自己独特的文化和品牌；最后，员工是企业未来可持续发展的重中之中，应当积极地进行人才储备和培养，因为任何行业的竞争最终都是人才的竞争，只有注重员工能力的提升，才能使股份制商业银行在未来真正激烈的竞争中站稳脚跟。

【参考文献】

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篇（7）

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。建立村镇银行是为了解决现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、金融服务缺位等问题，更好地支持社会主义新农村建设。但目前村镇银行发展中仍存在一些制约因素，须引起关注。本文基于海南村镇银行的发展现状，分析其在发展中面临的问题，有针对性地提出促进村镇银行可持续发展的建议。

一、海南村镇银行发展现状

2010年4月，海南首家村镇银行——文昌国民村镇银行挂牌开业，之后村镇银行这一新兴金融主体陆续进入海南。截至2013年9月末，海南共有9家村镇银行，注册资本2.2亿元，资产总额20.79亿元，负债总额18.46亿元。其中，贷款余额10.69亿元，存款余额11.35亿元。全省村镇银行存贷款总额占全省银行业金融机构存贷款总额均低于0.3%。不良贷款余额34.04万元，不良贷款率0.03%，贷款质量良好。2013年1-9月累计实现净利润2037.86万元，实现盈利的村镇银行4家，亏损5家。

海南9家村镇银行均由中小金融机构发起，其中7家为外地银行发起。目前全省各村镇银行管理流程基本参照发起行的模式建立起来。相对于其他银行机构，海南村镇银行规模较小，内部组织架构较为简单，人员相对较少，除1家村镇银行有2个网点外，其余均仅有1个网点，主要分布在县城城区。

各村镇银行发展不平衡。从存款市场份额看，存款最多的为海口苏南村镇银行，占全省村镇银行存款总额的82.03%，其他8家村镇银行存款都少于5000万元，其中存款少于1000万元的村镇银行有2家，最少的村镇银行存款仅有539.05万元，存款增长较慢。从贷款市场份额看，海口苏南村镇银行贷款余额7.11亿元，占全省村镇银行贷款余额的66.51%，其他8家村镇银行合计仅有3.58亿元，其中少于5000万元的有5家，最少的村镇银行仅有528.22万元。村镇银行以短期贷款为主，短期贷款余额占77.38%。贷款主要支持小微企业，全省村镇银行成立以来累计发放小微企业贷款86.12亿元，占成立以来累计发放贷款金额的79.69%。贷款投放行业渐趋扩大，分布在农林牧渔业、批发和零售业、个人贷款、租赁和商务服务业、住宅和餐饮业、建筑业、文化体育和娱乐业、制造业等多个行业。

二、存在的问题

（一）资本金实力较小，业务难以有效拓展

截至2013年9月末，全省9家村镇银行中有5家机构注册资本均仅有1000万元，在吸收存款时与其他银行机构相比缺乏令农民信服的资金实力，金融供给能力有限，风险抵御能力较弱。近年来其他省份绝大部分村镇银行注册资本金均在5000万元以上，一些经济发达地区的村镇银行资本金最高达2亿元。

（二）吸存能力偏弱，发展缺乏稳定的资金来源

村镇银行成立的时间较短，社会各界对其缺乏了解，社会认知度偏低，客户基础相对薄弱，农村地区群众对农信社、农业银行等传统涉农金融机构更为信任，对相对陌生的村镇银行持怀疑和观望的态度，加之信贷业务之外的支付结算等金融服务不及其他银行机构，农民不愿把资金存放在村镇银行。目前，海南村镇银行只有一家存款达到九亿元以上，其余村镇银行存款均少于5000万元，甚至有2家村镇银行存款不足1000万元。吸存能力弱、缺乏稳定的资金来源是当前村镇银行面临的最大难题。

（三）存贷比高位运行，存在流动性风险隐患

截至2013年9月末，海南9家村镇银行有8家机构存贷比超过监管标准，其中有2家村镇银行的存贷比分别高达555.22%和426.91%，分别超过监管标准480.22个百分点和351.91个百分点，流动性风险隐患大。发起行通过同业存放款项方式给村镇银行提供信贷资金支持以及村镇银行自身吸存能力弱是村镇银行存贷比居高不下的主要原因，村镇银行处在贷多存少、资金超负荷运转状态。

（四）“三农”服务力度有待增强

《村镇银行管理暂行规定》第三十九条规定“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要……”，但目前村镇银行存在贷款“脱农化”现象。截至2013年9月末，全省村镇银行农林牧渔业贷款余额仅占27.62%；成立以来累计发放农户贷款金额仅占累计发放贷款金额的8.05%。

（五）业务发展过多依赖主发起行，业务种类和服务方式单一

村镇银行设立的条件之一就是要有一家公司治理良好、内部控制健全有效、财务状况良好的银行业金融机构作为主发起行。主发起行在村镇银行的建设、发展过程中起到重要支持作用。虽然村镇银行属于一级法人机构，但村镇银行在管理和经营上还是较多依赖于主发起行，自主经营权难以有效发挥或缺乏独立经营意识。村镇银行目前主要办理存款、贷款等传统业务，还未开展代销基金债券、代缴水电费、保险等中间业务，金融产品和服务方式创新能力不足，盈利模式单一。

三、建议

（一）扩充资金来源渠道，加大存款营销力度

一是通过各类银企对接会、村镇银行股东网站、“送金融知识下乡”活动等渠道，开展多方位宣传，正面引导公众充分了解并认可村镇银行，增强公众向村镇银行存款的信心。二是积极与当地各大商会、行业协会进行交流合作，维护和发掘有价值的客户资源。三是动员股东资金结算和留存，信息渠道广泛的优势，拓展其上下游企业群体。四是合理运用利率杠杆，灵活做好存款利率定价，提高吸存竞争力。

（二）多方式提升自身经营能力，扩大业务范围

一是提高资本实力，扩充村镇银行股权规模，构建多元化的股权结构，努力吸引各类投资者投资入股，提高村镇银行风险抵御能力。二是走特色化、差异化模式，主动加强与政府各部门的联系，了解当地重点发展农业产业的相关政策和规定，把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，在风险可控的前提下，针对不同需求的农户和农村中小企业，探索并开发相应的金融产品。如在贷款方面，应积极探索开发土地承包经营权抵押、林权抵押、农机具抵押、农产品订单质押等多种担保形式金融产品，以满足农户和农村中小企业的合理资金需求。三是扩大业务范围，逐步开展理财产品、银行卡、网上银行等业务，提高中间业务收入。

（三）加大扶持力度，落实优惠政策

一方面，建议地方政府适当向村镇银行提供一些财政性存款、征地拆迁补偿款等存款资源，以增强村镇银行资金实力和提升示范效应。另一方面，加强优惠政策及风险分散补偿配套机制的整体设计，从机构设立、业务经营、利息补贴、税收征缴等方面给予政策倾斜；健全农业担保和保险体系，降低农户因意外事故和自然灾害而产生的损失，实现风险分担。

（四）加强金融监管，及时提示风险

监管部门应引导村镇银行建立起完善的法人治理结构，健全内控制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。同时，加强对村镇银行的风险监测和监督管理，对村镇银行风险管理、资产质量、资本充足状况、关联交易等方面实施持续、动态监管，及时提示风险。

参考文献

篇（8）

2006年12月，国家调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，同时选择六省推出了村镇银行，贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构试点工作。2007年10月，试点范围扩大到全国31个省(区、市)。自此，我国农村金融改革进入了以新型农村金融机构发展为突破口，建立多层次、广覆盖的农村金融体系的新阶段。抓住国家降低农村金融进入门槛的机遇，加快推进新型农村金融机构的发展，是解决新型农村建设金融需求旺盛与农村金融供给严重短缺矛盾的有效途径。

一、郏县广天村镇银行的基本情况及特点

郏县广天村镇银行于2009年10月28日挂牌，是河南省成立的第5 家村镇银行，注册资本5000 万元，内设四个部门（客户一部、资金组织部、综合业务部及营业部），员工20人，网点一个，业务范围已覆盖郏县县城，正逐步向周边各乡镇铺开，呈现出良好的发展态势。表现在：（1）资产规模快速扩大，存款余额持续增长。至2010年末，资产总额2.5亿元，较2009年末增长1.2亿元，增长率92.3%；存款余额1.9亿元，较上年末增长1.2亿元，增长171%。其中储蓄存款0.37亿元，较上年末增长0.27亿元，增幅270%；对公存款1.53亿元，较上年末增长0.87亿元，增幅131%。（2）信货投放稳步增长，支农力度不断加强。截止2010年末，贷款余额l亿元，较2009年末增长0.8亿元，增长率125%。其中涉农贷款占比54.7%，在服务当地“三农”经济和县域经济发展起到重要的作用。截至2010 年末，贷款利息和贷款到期回收率均为100%，无逾期和不良贷款，圆满实现了稳健经营的目标。（3）经营利润持续增长，盈利能力明显提高。截至2010年末，利息收入587.7万元，贷款利息收入528.8万元，金融机构往来收入58.9万元，利息支出66.49万元，营业支出382.03万元，其中业务及管理364.92万元，营业税及附加17.11万元。在“应提尽提、应摊全摊、据实列支”的前提下，2010年末实现账面利润32.05万元，净利润23.65万元，较2009的年末利润数增长将近25万元。

新型村镇银行的特点。（1）公司治理较为完善。一是注册资本规模较大。按照规定村镇银行最低注册资金，县（市）300万，乡镇100万元，郊县广天村镇银行注册资金达5 千万元，在全省已经成立的14 家新型农村金融机构中居于前列，高于最低规定的16倍，具有较强的发展实力。二是股权结构比较合理。郏县广天村镇是银行是由平顶山银行为主发起银行，6家企业和11个自然人入股的股份制商业银行，其中发起行投资1200万元，占股本的24%，为第一大股东，其他股东按出资额合理分配股权。这种产权明晰，责任明确的股权结构，既有利于树立主发起银行的主导地位，保证村镇银行日常经营管理的规范，又能保证企业及个人股东积极参与村镇银行经营。三是治理结构较为完善。广天村镇银行依照其发起行――平顶山银行的治理结构和内控制度进行建设，建立了“三会分设、三权分立”的制度，即股东大会、董事会、监事会以及董事会领导下的行长负责制。同时，制订了《郏县广天村镇银行核心业务系统操作规程》等59项规章制度。由于有完善的公司治理结构和监督制衡机制，其经营管理比较规范，风险管理能力较强。四是产业资本积极参与。广天村镇银行6家法人股东都是当地矿产、电力安装、物资及工程监理等经济实力强且口碑较好的企业，这些产业资本的参与，为农村引入了多元化的金融供给，体现了村镇银行多渠道募集资本的开放性。（2）经营方式有所创新。一是信贷审批程序快；二是信贷业务经营灵活；三是金融支农模式新颖。（3）业务运营平稳，支持县域经济效果明显。广天村镇银行挂牌经营后，注意融合平顶山银行的经营理念，结合郏县实际，迅速成长为一支新生的金融力量。广天村镇银行积极发挥面向地方基层、面向农村的特色，努力解决中小企业农户和个体工商户贷款难问题，开业至今，共发放小额农户贷款24户、计100万元；农村养殖贷款2户，20万元；发放农村工商业贷款24户，计4125.3万元；发放个体工商业贷款21户，计4210万元；发放中小企业贷款4户，计1000 万元。在短时间内，对解决该县中小企业及工商户、农户贷款难问题起到了立竿见影的作用。

二、郏县广天村镇银行发展中遇到的主要问题及原因

1．个别部门思想重视不够，认识不到位。村镇银行是一种新型农村金融组织，旨在培育健康、多元的竞争性农村金融新市场体系，有效增强对“三农”的金融服务，从而支持新农村建设，促进当地农村经济社会和谐发展。但通过对郊县广天村镇银行设立、发展的调查，笔者发现一些问题不容忽视。一是认识不到位。新型农村金融机构是个新生事物，一些政府和相关部门对其发展的重要性认识不够，认为发展金融机构只是银行系统的事，不是地方政府部门的事，对新型金融机构根本没有摆上重要议事日程去大力推进和发展；二是地方政府对以村镇银行未来发展的思路不清。一些政府和相关部门对新型农村金融机构如何发起、如何监管、如何扶持缺乏思路，不知从何下手；三是对于村镇银行的设立，部分基层心存顾虑。一些干部认为新型农村金融机构成份复杂，监管困难，怕重蹈“三会一部”的覆辙，有畏难情绪，推动起来不积极。

2．村镇银行设立阶段发起行难找。在本辖区内，具有主体资格的发起行较少。找到合适的主发起行，史成功组建村镇银行的关键问题。根据设立村镇银行的标准，组建村镇银行必须要求有一家符合条件的银行业法人机构（或金融资产公司）作为主发起人，通过调查发现：目前平顶山市符合条件的主发起行只有平顶山银行和平顶山卫东农村商业银行两家机构，所以说发起主体相对较少，要破解组建村镇银行本地主发起银行缺乏的瓶颈，必须从外地引进合适的主发起行。外部具有资质的金融机构，在欠发达地区设立村镇银行的意愿较为薄弱。目前为解决中西部或不发达地区发起行不足的问题，监管部门采取了东西挂钩、发达及欠发达地区挂钩的政策，要求全国范围内的商业银行，在东部地区设立村镇银行，必须按比例同时到中西部地区设立一定数量的村镇银行，但由于中西部地区农村金融盈利率较低，投入成本和耗费精力更大，主动愿意到这些欠发达地区设立村镇银行的外地银行不多。

3．村镇银行可持续发展能力不高，风险防控困难。村镇银行是商业性金融组织，不是政策扶贫机构，必须实观资本保值升值的目的，才能生存并持续发展。我们在调研中发现了几个影响其可持续发展的因素：一是社会认知度较低。郏县广大村镇银行成立时间仅一年，规模小、网点少，在广大农户心中的品牌地位不高，吸储能力不强。二是运营成本偏高。村镇银行的主要服务对象是居住在乡（镇）、村的农民，较城市居民居住地分散，单笔贷款额度小，甚至有时信贷员考察农户项目的车旅费高于贷款利息收入。三是风险控制困难。目前供村镇弄可借助和参考的现成风险防控体系几乎没有，比如征信体系，农村企业、个人信用信息还没有纳入征信管理体系，农村企业信息分散在人行、工商、税务、经贸等多个部门，缺乏必要的信用资源整合，评估农产信用难度大。同时，现阶段我国农业保险体系还很不健全，村镇银行信贷资金安全面临很大挑战。

4．政策扶持不够。大多地方政府没有出台具体的扶持政策。以平顶山为例，除国家及有关部委出台的扶持新型农村金融机构的文件精神外，目前还没有出台地方性扶持新型农村金融机构的政策，有关利率管理、征信、存款准备金缴存、支付清算、执行税率及税收优惠政策以及工商注册登记等问题，仍未统一解决。现有针对村镇银行优惠措施落实不到位。以广天村镇银行为实证，该行在筹建阶段，郏县政府会议研究对组建的新型农村金融机构，比照农村信用社享受所得税5年内先征后返和减免部分营业税（按3%执行）的优惠政策；涉及村镇银行的本级行政事业收费一律免收，服务性收费执行最低标准。但是落实起来比较困难，广天村镇银行的营业税直到2010年7月份才从5%降到3%，筹建初期的行政事业性收费也没有得到全部减免，这在一定程度上制约了村镇银行的发展，也对其他拟到平顶山市设立村镇银行的机构造成负面影响。

三、推进村镇银行可持续发展的政策建议

目前，全国各地都在抢抓国家鼓励发展新型农村金融机构的机遇，郑州、安阳市已建立2 个村镇银行或农村资金互助社，全省利用台资拟建30 家村镇银行正在进行，南阳由天津支持每县成立一个村镇银行工作也在积极推进中，诸多实际情况表明机遇与挑战并存，因此应采取更加有力措施，深入推进村镇银行建设。

1.政府及相关部门要高度重视村镇银行的设立和发展。一是加大宣传力度。通过研讨会、媒体等宣传解释试点政策，报道试点进展情况和外地先进经验，提高全社会对村镇银行的认知度。二是切实加强组织领导，充分发挥市、县两级新型农村金融机构组建工作领导小组的作用，对村镇银行的发展总体部署，加强业务指导，通过相关的制度安排，真正将村镇银行发展工作摆上各级政府的议事日程。三是建立政策协调机制。由金融办、发改委、人民银行、银监局、财政局、工商局、国税局、地税局、土地局、公安局、农业局、广电局、扶贫办等有关部门针对村镇银行发展中的困难，协商给予筹建、监管、补贴、税费等方面政策优惠。

2．基层尤其是欠发达地区应加大“招行引资”力度。从全省己成立的13家村镇银行的发起行属地看，外省银行占58%，省内占42%，表明外省地方性金融机构呈现出“圈地扩行”的燎原之势。地方政府尤其是欠发达地区应牢军抓住机遇，充分调动和激发各类市场主体的积极性和创造性，密切联系人行各分支行积极引导国内外的银行资本、产业资本及民间资金等社会各类资本到辖内农村地区创业发展，并全力推进村镇银行在辖内的健康发展。同时，支持大中型国有和股份制行商业银行通过创新管理架构，探索成立业务部、管理总部等多种方式投资组建村镇银行。

3．加快制定激励政策。在我国现阶段，涉农金融机构呈现成本高，风险大、收益低等特点，因此单纯依靠市场机制的作用来解决农村信贷投入不足问题是不现实的，必须给予更多的政策扶持。可供借鉴个别地区先进做法，一是税费支持。对新设立的村镇银自营业之日起，前3年县政府按其缴纳营业税地方留成部分的100%予以奖励，第4～6年予以50%奖励；禁止有关部门向新设立的村镇银行乱收费和乱摊派；凡是给予农村信用社的有关税费减免优惠政策，村镇银行同样享受；二是业务支持。县政府优先为新设立的村镇银行推荐对公优质客户。督促各有关部门大力支持村镇银行开展业务，积极引导各类涉农资金存入村镇银行，增强支农实力；鼓励将农业政策性信用业务交由村镇银行办理；积极向村镇银行推荐地方优质项目，帮助其拓宽农村信贷服务领域。三是资金支持。村镇银行如期开业后县政府奖励开办费用100 万元，同时，帮助协调营业办公用房，其租金前三年由政府承担。

篇（9）

（一）节约资源和保护环境已上升为基本国策

转变经济发展方式是当前和今后一个时期我国经济社会发展的主要任务和目标。为此，国务院近年来已出台《国务院“十二五”节能减排综合性工作方案》、《国务院关于加强环境保护重点工作的意见》等一系列文件。2013年，党的十报告将“生态文明建设”作为我国“五位一体”发展布局的重要组成部分，明确提出大力推进生态文明建设，指明“坚持节约资源和保护环境的基本国策，坚持节约优先、保护优先、自然恢复为主的方针，着力推进绿色发展、循环发展”的方向。

（二）银行业绿色信贷政策体系初步形成

从国内领先银行的实践经验来看，绿色金融工具包含了绿色信贷、绿色保险、绿色证券、绿色基金等多种产品。但国内目前仅在绿色信贷领域形成了较为完善的政策体系。银监会是银行业金融机构发展绿色信贷业务的主要推动者之一，先后出台了《绿色信贷指引》、《节能减排授信工作指导意见》、《关于支持循环经济发展的投融资政策措施意见的通知》等文件。2013年，又出台了《关于绿色信贷工作的意见》，强调将绿色信贷理念融入银行业经营活动和监管工作之中，明确要求各金融机构“推进绿色信贷”，支持绿色经济、循环经济和低碳经济发展，对不符合国家节能环保等标准的建设项目不予提供信贷支持，严防“两高一剩信贷风险”。以上文件初步建立了我国绿色信贷政策体系，也显示了国家层面大力发展绿色信贷业务的决心。

（三）兴业银行绿色金融国内领先

兴业银行作为国内唯一一家赤道银行，其绿色金融发展水平一直领先于国内其他金融机构。

一是不断优化赤道原则管理体系，提升环境与社会管理政策的有效性。2008年10月31日，兴业银行成为中国首家赤道银行。该行按照赤道原则对公司环境与社会保护方面的风险管理制度进行了梳理和修订，从政策制定、业务流程到实施规划和信息披露方面进一步规范赤道原则的实施和管理。同时，继续优化适用赤道原则的项目融资审查流程，并定期开展全行赤道原则实施绩效考评。2012年其年报显示，兴业银行共认定适用于赤道原则的项目157笔、2189亿元，涉及154个客户和33家分行，其中已放款46笔。

二是加强金融创新，推广绿色金融产品和服务。经过多年实践和探索，兴业银行形成了通过多样化金融工具促进低碳经济和循环经济发展的可持续金融业务。2009年1月，兴业银行成立了绿色金融业务经营管理专门机构——可持续金融部，并于2012年升格为总行一级部门。针对不同的客户群体和项目类型，兴业银行创新推出了合同能源管理专项融资、节能减排固贷和流贷、排污权抵押授信、碳交易金融服务等产品。截至2012年末，公司的绿色金融融资余额1126亿元，其中绿色金融贷款余额706亿元，绿色金融客户1717户。

（四）我国大型银行不断加强绿色金融实践

一是加强绿色信贷制度建设。各行按照国家绿色信贷政策及相关配套文件，积极开展绿色信贷流程梳理工作，制定和完善了相关行业的绿色信贷标准与要求，从信贷政策、风险防控、信贷全流程管理、工作机制、保障措施等多方面完善了绿色信贷的政策体系。如农行制定下发了《关于落实绿色信贷工作的实施意见》，细化了“绿色信贷”相关部门的工作职责，从信贷政策、风险防控、信贷全流程管理、贷后管理、工作机制、保障措施等多个方面完善了农行“绿色信贷”工作体系。

二是创新绿色信贷产品。如2012年农行提供全程顾问服务的两笔清洁发展机制（CDM）项目在联合国成功注册，实现了国内大型商业银行在该领域的突破，在业内率先推出并成功办理了“已注册减排量（CER）转卖顾问”、“合同能源管理（EMC）顾问及融资等一批创新产品；交行引入CDM权益为境内风电融资增信，在五方协议下为海外光伏电站项目提供跨境融资。

三是加强绿色信贷信息披露。工、农、中、建、交五家行均在年报和社会责任报告中对绿色银行的实践情况进行了专题披露，主要包括绿色信贷政策、绿色金融产品、绿色金融创新等内容。

四是绿色信贷规模持续增长。2012年末，工、农、中、建等四家大型银行年报显示，绿色信贷余额分别为5934亿元、1522亿元、2275亿元、2396亿元，同比增长0.5%、87.6%、8.7%、8.9%。交行风电、水电等清洁能源信贷余额347亿元，同比增长5.5%。

二、大型银行绿色金融业务面临的主要问题

绿色金融业务虽具有广阔的发展前景，但由于政策、技术、宏观经济环境等因素的影响，国内绿色金融业务发展较为缓慢。

（一）银行内部环境和社会风险评估标准缺失。为有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境和社会风险，完整的评估标准至关重要。从目前国内银行的实践情况来看，环境评估标准主要依赖于各级环保部门的外部评判，社会风险评估尚未真正涉及，对相关专业领域的技术识别和风险评估能力有限。

（二）配套机制体制建设不健全。目前，我国在项目规划、审批、建设、投产以及持续运转等多个环节，绿色环保监督管理机制尚不健全，部分新兴行业相应的法律法规、行业企业标准、服务体系也有待健全，单从银行服务角度推动绿色信贷面临较大困难。其次，国家层面的财政、税收、利率风险补偿机制以及各部门的联动协调和信息共享机制尚未建立。

（三）银行风险与收益不匹配。部分绿色金融业务（如污水处理、垃圾发电）社会效益较好，但在一定时期内增加了企业生产成本，企业经营面临较大不确定性，不符合商业银行风险控制要求。另外，部分绿色金融业务（如合同能源管理、节能改造）等项目主体众多、项目分散且单个项目融资规模小，银行调查评估、审查审批和贷后管理的成本较高，且这类项目主体规模与资金实力较小，可供担保的有效资产较少，难以保障银行资金安全。

（四）相关专业人才匮乏。开展绿色金融业务要求银行评估管理环境和社会风险、引导资源配置。环境和社会风险评估涉及社会、环境、经济、金融等多个领域，要求银行人员熟悉环境和社会风险识别、评估的各方面，对银行人员的专业性和全面性提出了更高要求。目前，五行在上述领域的专业人才储备明显不足，制约了绿色金融的发展。

三、我国发展绿色金融的建议

充分发挥绿色金融在推动经济可持续发展中的重要作用，是促使国家转变经济增长模式、走上绿色经济之路的重要手段。目前，我国正处于工业化、新型城镇化的加速发展阶段，应尽快消除阻碍绿色金融发展的制约因素，提高绿色金融发展水平。

篇（10）

银行首先要认清形势，转变经营观念，顺应时代要求，增强发展国际贸易融资业务意识，并在此基础上调整经营策略和工作思路，积极搜索市场信息，密切关注国际贸易市场动态，了解商品行情变化，提高对国际贸易市场的洞察力，以增强对国际贸易融资业务风险的识别和控制能力。

第二，要建立以政府为主导，国有商业银行积极参与的国际贸易融资风险防范体系。要加强协调合作，密切跟踪国际形势发展，收集各种风险信息，建立风险识别信息库和行业风险机制，及时公布不良买家信息，让银行和企业能够采取得力措施防范收汇风险，为外贸的平衡增长提供保证。二是调整银行内部机构设置，适应国际贸易融资业务运作模式，有效防控国际贸易融资风险。要将贸易融资业务，纳入国有商业银行信贷管理，通过建立和完善审贷分离制度，将信贷风险和国际结算风险由信贷部、贷款审查委员会和国际业务部负责，达到在统一综合授信管理体系下的审贷分离，前后台部门各司其职，防范和控制国际贸易融资风险的目的。

第三，贷前调查工作要做好，建立贸易融资贷款审批制度，对贸易融资用途和额度进行控制，防止企业利用贸易融资来套取银行资金，或者挪作他用，对企业的上下游单位进行了解，了解企业是否有不良记录，己经是否存在或有负债过高的情况。对信用证开证人、受益人进行了解，防止出现逾期情况。另外对贷后走访要进行相应的注意，不能流于形式，要深入了解企业，保证银行的信贷资产的安全。

第四，要加强国际业务队伍的素质建设，目前我行每年新招的大学生、研究生大都现在从事着或者曾经从事着国际业务，利用大学生英语能力较强的优势，培养他们的综合业务素质，为以后的发展做好人才储备。最后，企业要充分利用政策性出口信用保险和其他规避风险等途径，充分的规避风险。要利用国家出口信贷政策，通过合理确定结算方式、投保出口信用保险，获得类似与信用证的风险保障和融资便利，实现降低经营费用、提高市场竞争力和收益水平的目标。

二、积极开拓中小企业

促进我国中小企业国际贸易融资需要政府、银行和企业三方的共同努力：对政府而言，一是要建立中小企业投融资信息系统。政府应创造条件，搭建银企双方交流的平台，促进银企合作；政府支持手段，综合运用信贷、如政府补贴、优惠政策等；逐步完善促进中小企业融资的多样化尽快完善中小企业贸易融资支持体系，保险等多种手段促进中小企业扩大出口和提高国际竞争力；指导和帮助中小企业发展外贸业务。二是要建立完善中小企业信用担保体系。一是建立科学完善的中小企业信用评价体系，提高中小企业的信用等级。二是建设中小企业信用管理系统，为企业利用信用产品进行融资和交易提供便利。三是要建立中小企业的担保市场体系，除了建立政府担保机构外，支持建立民营商业担保机构、企业间的互助担保机构和再担保机构；四是要建立中小企业信用担保专项资金和风险补偿机制，并建立中央和地方政府的分级担保制度。对银行来说，要采取以下步骤来支持中小企业的发展：

篇（11）

中图分类号:F83

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)17-0196-02

1 引言

2009年我国商业银行年报,工行、建行、中行、农行等上市银行展露了商业银行投行业务在过去一年的辉煌战绩:工行投行业务收入125.39亿元,大幅增长56.2%,建行投行收入97.99亿元,较上年增长48.22%,其中,建行的并购重组财务顾问业务收入同比暴增近40倍,中行通过中银国际实现投行净利润16.77亿元人民币,较上年大幅增加12.15亿元,截至2009年6月末,农业银行实现投行业务收入35.98亿元,同比增幅218.38%,投行业务收入在全行中间业务收入的占比由2008年末的8%大幅上升至22%。各项数据显示,我国商业银行投行业务显示出强劲的增长势头,日益蚕食了被视为券商专属的投行业务,这是一个中间业务发展和业务结构转型的信号。我国商业银行正在逐步实现差异化经营,最终完成向全能型银行的转型。

2 我国商业银行投行业务高速发展的原因分析

由次贷危机引发的全球金融海啸席卷全球,吹灭了华尔街的投资神话,投资银行业遭受了巨大冲击。随着高盛和摩根斯坦利转为银行控股公司,意味着华尔街前五大投资银行已不复存在。然而,在这种国际环境下,我国商业银行投资银行业务却发展迅猛。下文对出现这种现象的原因进行分析:

(1)世界经济环境的变化给我国商业银行投行业务的发展带来契机。

始于2007年的次贷危机引起了全球金融危机和经济衰退,这给投行业务模式带来了革命性的变化。从大萧条以来美国树立的分业经营的模式被银行控股公司混业经营模式彻底取代,混业经营―分业经营―混业经营,投行业务发展模式经历了一个轮回。混业经营是未来投行业务发展的方向。独立的投行业务模式的消失表面看是金融危机的产物,而实质上是分业经营和混业经营两种经营模式竞争的结果。在金融危机中,混业经营的全能银行虽然也受金融危机的影响亏损累累,但其凭借低杠杆和雄厚的资本金实力、稳定的资金来源和便捷央行借款通道具有更强的对抗金融危机的能力,相对严厉的监管和保守的风险管理策略也使得这些全能银行遭受的损失相对较小。金融危机后,投行业实现了从分业向混业的彻底转变,混业经营的银行控股公司模式凭借其诸多优势成为未来投行的主要发展模式。

我国虽然采取的也是分业监管、分业经营的模式,但由于我国金融业发展时间较短,发展程度较低,分业经营的缺陷还没有完全显现出来。在当前的经济条件下,我国可以吸收发达国家分业经营过程中的经验教训,规避我国分业经营中可能出现的风险。与此同时,我国商业银行在发展过程中可以大力发展投行业务等中间业务来迎合国际上混业经营趋势的需要,使我国的商业银行逐步发展成为全能型的银行。这对于我国商业银行来说是一个难得的契机,在国外各大投行的大规模修复阶段,我国商业银行应当及时抓住这个契机增强我国商业银行的全面实力,使我国银行也能在世界金融界崭露头角。

(2)我国各项经济政策使得商业银行净利差收窄,迫使商业银行寻找新的利润增长点。

投行业务,在银行界以高端、高附加值、高利润率著称。投资银行业务主要包括证券发行与交易、重组与并购和资产管理三大块。目前在国内,受分业经营的限制,商业银行无法从事证券发行与交易,但是投行业务的其他两个方面,商业银行却可以涉足。2009年我国实行积极的财政政策和信贷的扩张,央行五次降息,使商业银行存贷款净息差大幅下降,令企业的债券融资和财务顾问需求大增,各大商业银行为之紧张。政府4万亿的经济刺激计划给了商业银行一个以量补价的机会。然而,这也并没有完全填补上净息差收窄带来的影响,仍然无法阻止单纯依靠传统业务造成的利润下降趋势。

在净利缩窄的情势倒逼之下,银行不得不大力拓展低资本消耗的中间业务,商业银行凭借其雄厚的实力和强大的营销渠道,迅速挤占了证券公司的市场空间。因息差大幅收窄,部分上市银行净利息收入出现同比负增长,如工行、交行分别下降11.9%、9.86%,而得益于手续费及佣金,净收入同比分别增长13.3%和17.69%,工行和交行2009年上半年的净利润同比分别增长2.8%和0.3%。在净息差收窄的背景之下,投行业务的增长对银行利润起到了关键的拉升作用。

(3)我国商业银行摆脱过度依赖贷款业务,开始重视投行业务,建制日渐完善。

我国商业银行从数年前就大力提倡战略转型,以改变吃息差的盈利模式。数年来各家商业银行千方百计扩大中间业务,而投资银行作为中间业务中附加值最高的业务备受重视,大部分商业银行都成立了专门的投资银行部门。2002年,工商银行率先成立投资银行部,成为国内第一家开办投行业务的商业银行。5年多来,建行、光大、民生、浦发、兴业、中信、农行等商业银行纷纷成立投资银行部门。中银国际则是中行旗下全资附属投资银行机构。这将有利于商业银行整合资源,将投行业务的发展壮大。

(4)我国商业银行凭借其广泛的客户资源、充足的市场需求、雄厚的资金实力和强大的营销网络大力发展财务顾问、债券承销、银团贷款和并购贷款等投行业务,支撑起了其利润增长的“半边天”。

投资银行业务是目前各大商业银行重点发展的一项新兴业务,具体包括重组并购、银团贷款安排管理、直接投资及股权私募、结构化融资顾问、资产证券化、信贷资产转让、企业短期融资券承销、企业上市发债顾问、资产管理等。在这诸多业务中,有四个支撑利润大增的的重要业务:财务顾问、债券承销、银团贷款业务和并购贷款。财务顾问的业务在2009年实现了高速增长,原因就在于从银行贷款之后,企业的财务顾问等相关业务往往也会选择同一家银行。信贷总量增大,间接地扩大了财务顾问的总量。

另一个投行业务增长的重要来源就是债权的承销。中期票据、短期融资券等企业债券承销发行规模的较快增长,为银行这方面的业务发展提供了市场基础。

2009年,各大商业银行主承销中期票据6666亿元,市场份额达90%,主承销短期融资券6024亿元,市场份额99%。商业银行凭借其雄厚的实力和强大的营销渠道,极大地挤压了证券公司的市场空间,地方融资平台巨大的融资需求也为银行承销债券带来了机会。在2009年首批推出政府融资平台发行中期票据业务中,建行成功取得了上海、广东、甘肃政府融资平台中期票据发行项目主承销商或联席主承销商资格,占据了较大的市场份额。

银团贷款业务也贡献了一定的投行业务收入。大型项目的单项资金需求巨大,需要通过银团方式解决,其中有不菲的牵头行费用和贷款承诺费,这些费用可以达到贷款利率的2%,甚至更高。2008年底,我国银团贷款余额为9566亿元。截至2009年上半年,中国银行业协会银团委员会成员银行已筹组及正在筹组的银团贷款累计金额超过1万亿元。原来投行业务市场不大,而经过培育,现在市场比较大,以银团贷款、理财业务为例,其中有一个交易结构设计的问题,由此产生的财务顾问收入增长较快。

2009年3月份《商业银行并购贷款风险管理指引》出台,并购贷款开闸,也成为银行尤其是大行投行业务的突破口。并购主要集中在两大领域,一是房地产行业,前期财务杠杆运用较大的中小房地产企业,被大型房企并购重组。二是国企的整合,比如煤炭企业、钢铁业的整合都带来了并购贷款和并购财务顾问业务的需求。2010年企业的并购重组带给银行投行更多的业务机会。因为国家越来越强调主业经营,煤炭、钢铁业的整合力度会加大,78家涉及房地产的央企被要求退出房地产,央企的酒店业务也将被剥离,投行业务收入有望保持快速增长。金融危机后,中国成为全球最为重要的市场的事实已毋庸置疑。同时,IPO重启的趋势已经非常明显,中国企业在赴海外上市的大军中扮演着非常重要的角色,因而中国企业海外并购也日益活跃。

(5)我国各大商业银行开始高度重视投行业务的售后服务工作,定期向客户送达服务产品服务报告,并每季对客户进行回访,根据客户的财务状况及时调整服务方案,大大提高了客户的满意度和忠诚度,为投行业务的可持续发展储备了资源。

3 针对我国商业银行投行业务迅猛发展提出的对策建议

发展投行业务是我国商业银行实施经营战略转型的重要举措,是应对经济金融发展趋势、推进综合化经营、实现银行发展方式转变的需要。随着资本市场的发展,以银行贷款为代表的间接融资比重下降,直接融资比重不断上升,发展投资银行业务成为发展商业银行中间业务的重中之重。针对我国投行业务的高速发展,现提出以下对策建议:

(1)构建更加高效运转的投行业务运作平台。

以总行投资银行部为主线,选择在经济发达地区和业务潜力大的分支机构开设投资银行部,通过各个分支机构,整合现有投行业务。同时围绕市场搞研发,满足需求差异,将投行业务渗透到现有营销渠道中,利用各种营销渠道提高投行业务的知名度,提高竞争力。

(2)吸取美国次贷危机的经验教训,建立健全金融监管和内部风险控制机制。

次贷危机在很多方面反映出市场监管机制的不完善。制度不完善带来的风险往往是系统性的,破坏力极强且不易扭转,因此要注重市场制度建设。措施主要有:加强信用评级机构和金融咨询机构的建设,对金融产品进行客观全面的评价,注意控制全局风险,加快社会信用体系建设,防范道德风险。

(3)我国商业银行发展投行业务的同时要与券商公平竞争,形成良好市场环境,促进共同发展。

银行开展投行业务挤占了券商的生存空间。近两年开始实施的经纪业务客户资金第三方存管制度,使证券公司的客户信息完全暴露,客户资金大幅流入商业银行,进一步加强了商业银行对证券公司客户和资金等重要资源的掌控;同时,证券公司的债券承销业务遇到前所未有的挤压;此外,银监会允许商业银行发放并购贷款,商业银行在资金和客户方面的优势得以充分发挥,对证券公司并购重组以及相关的发行、交易业务都将形成竞争压力。在这种情况下,各大商业银行一方面要凭借自己的各项优势大力发展投行业务,提升自己的综合实力;另一方面要与券商公平竞争,相互借鉴相互学习,为我国投行业务的整体发展创造一个良好的市场氛围,促进我国商业银行和券商的共同发展。

(4)立足本国资本市场,实现特色化、专业化经营,并逐步拓展发展空间,实施国际化战略。

目前我国的投资银行业务基本上以国内市场为主,这主要受制于我国投资银行业务的实力。但我们切不可因为实力薄弱而局限于国内市场,而是应该用全球化的眼光经营我国的商业银行投行业务,放眼世界。首先与进入我国资本市场的外国投资银行竞争,以新产品开发为契机,强调金融创新,突破传统业务局限,推动主体业务由传统型向创新型转变,从而实现收入来源的多元化和稳定增长,增强投行业务的抵御风险的能力。等时机成熟些,积极创造条件,走出国门,进入国外资本市场,参与国际竞争。

参考文献

[1]王鑫.次贷危机后中国投行路在何方[J].中国金融,2009,(11).

[2]赖嘉凌,肖梅.从核心竞争力角度看中国投资银行未来发展模式[J].金融领域,2009,18.