银行工作发展前景大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇银行工作发展前景范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

**1、关于经营风险的内控机制问题。因为银行业务本身就是一个大风险的行业。诸如资金流动性风险、信用风险、利率风险、外汇风险、管理风险、道德风险等。在这些风险中有些仅靠**银行是很难预防和控制的，有些则是通过内部严格控制可以预防、减少、甚至根本杜绝的。为了防止风险，必须学习借鉴外国银行的先进经验，建立起一套严格的内控机制，靠制度去约束行员行为。

**2、关于人事制度改革问题。过去是银行员工由国家统一招收调配，现在由银行自己招聘。因此，首先应明确**银行是自主经营的经济实体、员工利益寓于银行效益之中，银行效益要靠职工去创造。其次，要明确银行的内部分配应是“多劳多得、按绩取酬”，在激励机制上坚持公平、公正、公开的原则，实行荣誉鼓励和物质鼓励相结合，注重智力资本的报酬，鼓励员工去钻研新知识、新技术、新业务。

**3、关于业务拓展空间问题。应在原来业务的基础上为企事业单位工资，代收代缴费用，如：水、电、电话、有线电视、房租等，代售机票、车票、公交月票，代卖养老保险金、开办养老储蓄等，提供保管箱业务，外汇，提供信用证及担保等业务，银行应图谋通过国际化走出一条混合经营的路子。

**4、关于改革服务手段，银行服务电子化问题。信用卡、atm机、自助银行、电话银行、**移动电话银行、网上银行，这些先进技术和经营方式的应用，没有中央政策限制，但需要投入，需要人才，谁重视，谁就可以占有更多的市场份额，因此，应寻找跨越式的捷径，少走弯路，抢到领先的行列。

**5、入世意味着政府管理部门首先“入世”，政府首先入世意味着政府管理体制的改革要到位，越位的要还位，不到位的要到位，这就意味着政府管理职能实现转变，政府与银行也要重新建立新型的关系。把过去行政命令式的强求银行贷款，这些“看的见的手”缩回，还权与银行，留下充足的空间给金融企业，让银行按照国际惯例，市场运行规律，寻求最大的效益，让“看不见的手”发挥作用。政府只有在创造良好的环境上下功夫，做文章，这样才能达到银行既增效增规模又支持地方经济发展的双赢目标。

**(二)关于服务地方经济建设问题

**金融作为政府调控经济手段，是经济运行中的血液，在促进地方经济健康发展过程中起到重要作用。金融中心地位也日益突出，得到政府部门、企业的广泛认识，金融创新发展，必然推进地方经济发展，金融业务拓展，必然提高经营效益双赢，因此，做为山区的金融业

，应从以下×××个方面积极做好服务地方经济工作。

**1、拓展金融筹资功能。周宁作为一个山区县份，资金的融资渠道相对比较狭窄，对银行信贷资金依赖性大，所以金融要以入世为契机，加快融资体制改革，在发展间接融资的同时，扩大企业直接融资的比重，扩大信贷来源，大力吸纳社会闲散资金，运用多种形式的融资工具，加大融资总量，保证多种信贷资金的需要。

**2、櫪支持农业产业化进程，促进农村经济发展。櫩

****“靠山吃山”念好山经是山区县发展经济的特点，金融部门应积极支持发展县域特色农业，加大资金的投入力度，建好茶叶、花菇、魔芋、毛竹、药材、花卉、马铃薯、反季节蔬菜、水果等九大基地，壮大基地规模，并按照贸工农一体化，产供销一条龙的模式，扶持特色农副产品加工企业，形成几个有规模、有带动力、有发展前景的农产品加工龙头企业，促进农村经济发展，农民增收，而金融企业在促进农村经济发展的同时，建立自己广泛的客户群，使

自己立于不败之地。

**3、积极支持资源工业和私营企业的发展。xx县有丰富的电力资源，可开发装机容量×××万千瓦，**各种矿产资源品位高，贮量丰富，具有很好的开发前景和市场。金融部门应积极抢占这些优势，对这些项目的开发及时提供信贷支持。同时，还应继续支持企业摆脱困境，对重组后的企业，有效益的要在信贷方面予以支持，对新上的，要分析其发展前景，扶上马送一程。对xx在外的几千家个私企业和在工业小区的个私企业有效益、有发展前景、技术含量高的应在信贷上予以大力支持，简化手续，降底担保的门槛。在对企业进行信贷支持的同时，要充分利用现有政策，及时做好核销呆帐准备金的审查上报工作。

篇（2）

改革开放三十年来，区域经济得到了长足的发展，珠江三角洲、长江三角洲等地区中小企业遍地开花，众多同类型的企业逐渐集中到某一特定区域，从而形成了一定规模的产业集群，如著名的浙江义乌小商品产业集群、温州皮鞋、打火机产业集群以及北京海淀区it产业集群。商业银行利用中小企业集群融资方面拥有的各种优势大力发展中小企业业务的同时，还应加强风险管理工作，更好地促进双方的互利共赢局面。 

一、中小企业集群及其特征 

中小企业集群是指以一个主导产业为核心的相关产业或某特定领域内大量相互联系的中小企业及其支持机构在该区域空间内的集合。以中小企业为主的企业集群，由于其能够快速适应市场变化、满足顾客个性化需求而日益得到迅速发展。其特征可概括为以下三点：第一，同一区域内绝大部分企业都围绕某一核心产业从事相关活动，专业化协作分工以获取外部经济，提升整体效率；第二，生产资料、信息在各企业间充分共享，使集群内各企业各自的运营成本大大降低，增强了产品的竞争力；第三，适者生存，集群内企业总是在不断变化，新技术不断涌现，使得集群整体保持增长的持久动力。 

二、中小企业集群的银行融资优势 

基于以上对中小企业集群特点的认识，我们认为中小企业集群在银行融资方面有明显的优势，具体如下： 

三、中小企业集群提高集群内企业的信用度 

由于集群内各企业联系相当紧密，交易频繁，信息畅通，任何违约行为都会迅速为集群内企业所获知，从而使得违约企业声誉严重受损，与其他企业的合作机会将大大降低，企业经营难以为继。任何违约行为都是致命的，所以集群内企业会尽力维系好本身的信用度，这也能更好地满足银行对企业信用的要求。 

四、中小企业集群增加银行的信贷收益 

银行同时对集群内多个企业开展信贷业务，由于各企业业务结构、组织形式、产品前景等关键指标都很类似，相对单个企业贷款而言，可以节省大量交易成本，如调查成本、谈判成本和监督成本等。随着产业集群的发展，集群内企业不断发展长大，产生更多的融资需求，银行基于企业良好的信用记录，发放更多的优质贷款，从而实现二者的“双赢”。 

五、中小企业集群降低银行的信贷风险 

大部分中小企业融资难主要原因是银行相关的信用记录基本上是空白，银行出于控制风险的需要不敢贸然贷款。而集群内企业则有着天然的优势，银企双方的信息不对称程度大大降低，具体而言：第一，由于地理接近，银行对当地企业的各类情况已是相当了解，很容易判断其还款能力和还款意愿，有效避免了逆向选择和道德风险问题；第二，如果集群发展现状良好，银行又看好集群的未来发展前景，银行更乐于给予集群内企业更多授信额度，而对于单个游离的中小企业，由于风险的存在，银行的态度更加审慎。 

六、银行如何做好风险管理工作 

通过上述分析，中小企业集群在银行融资方面有着无法比拟的优势，对银行广泛开展中小企业业务有着明显的促进作用，但风险仍然不容忽视，银行应不遗余力地做好风险管理工作。我们认为可以采用如下措施： 

七、合理预测中小企业集群的发展前景 

经过三十年经济的高速发展，中小企业已从原先的小作坊、个体户不断发展壮大，中小企业集群也是遍布全国，一派繁荣的景象。然而，随着经济的进一步发展，各种问题也相继暴露出来，如大部分产业集群仍然专注于中低端制造业，品牌意识差，大打价格战，随着近年来通货膨胀的加剧和劳动力成本的上升，此类集群很可能会被历史淘汰；另外，集群使得集群内企业间联系相当紧密，提高了整体效率，但也导致了“一损俱损、一荣俱荣”的联动效应，某一企业的危机可能酿成整个集群的危机。银行应合理预测集群的未来发展前景，做好行业分析、区域分析，防范集群衰败风险。 

八、针对不同类型集群实行差异化的管理 

不同的集群的各方面要素有所差异，银行应针对不同集群的资金流动性、业务结构、组织形式等特点，实行差异化的风险管理模式，如对出口导向型企业集群，应密切关注国际经济形势，评价海外市场的需求能力在金融危机后的恢复程度和相关贸易壁垒等；另外，对资金流动性较强的集群，可以有针对性地运用“信贷工厂”模式以满足其资金需求的“短、频、快”的特征。 

九、有效评价并积极管理集群整体风险 

由于集群内企业受集群内部的有效约束，只要集群发展良好，其违约风险就相对比较低。然而，如果集群整体面临衰退甚至淘汰的风险，其内部企业的违约风险将大大提高。因此，银行应有效评价集群整体风险并积极管理，如定期评价集群的核心技术的先进性，国家相关产业政策（税收优惠、信贷支持等）。 

篇（3）

最近几年来，广发行温州支行的各项业务指标，特别是利润指标，以近乎每年翻番的惊人速度增长，而不良贷款率则以千分数计算，几乎消除了人所共忧的银行风险。具体来看，除了寻找有效担保等常规措施外，广发行温州支行在风险防范与控制方面采取了以下重在预防的几项措施。

一、 强化风险防范意识

市场经济变幻莫测，各种市场风险防不胜防。商场上永远都有无限的商机，也总是存在着失败和陷阱，信誉再好的企业也有可能在一夜之间就倒闭摘要：广东发展银行温州支行稳健经营，为消除银行风险，主要采取了重在预防的一些措施。如强化风险防范意识，集中精力从内部消除各种风险隐患；构筑风险“防火墙”，形成一种整体防范的风险抗御体系；选择发展前景看好的“双优客户”和实行个人无限责任担保制度等。

关键词：商业银行；风险控制；温州。这都会加剧银行的经营风险，稍一不留神，就会导致巨大的亏损。“赚的是丁点的利差，亏的是巨大的血本”，这是商业银行高风险性的真实写照。银行风险无处不在，但也正因为风险的存在，才给予了市场弄潮者以获利的无限商机。对风险的克服会换得巨额收益的回报。

要确保银行经营的安全性，必须从点点滴滴、从一丝一屡做起，集中精力从内部消除各种风险隐患。为此，广发行温州支行一直坚持“一念之差，终生后悔”的行训，根据中国人民银行的要求，全面实行贷款的五级分类制度，坚持风险防范的审慎原则，规范经营管理行为。

为了做到这一点，在对员工进行具体考核时，采取“双百分考核”。其中，目标指标一百分的覆盖面很广，可以反映各阶段业务发展的重点。质量指标一百分则偏向于平时不作计量的“软件”部分，重点放在呆帐、坏帐方面。“双百分考核”的考核内容比较全面，任何一方面的不足都可能会降低考核成绩，在很大程度上保证了业务的规范运作和稳定发展，并使员工树立“质、量并重”意识，可以规避各种短期行为和忽视风险控制的做法。

全行还坚持普及“两个数学公式”的教育。第一个数学公式是：100－1＝0。在一次成功的金融经营过程中，以100代表最终的成功，但是如果出现了微不足道的细节闪失，用1来代表，就有可能抹煞所有的功绩，而出现血本无回的恶果。“1”的阴影在金融业务中无处不在，而且往往隐藏在不太起眼的细节之中。另一个数学公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是开水，但只有加上了最后关键的1℃，热水才能变成可供引用的开水。在具体的银行业务中，必须注重1的细节，才能最终由量变达到质变；只有把握住了最后的这个“1”，凡事才臻于完美。否则，如果存在一些纰漏，不能善始善终，那些没有最终完成的工作，可能存在大量风险隐患。

二、 选择“双优客户”

商业银行在进行贷款项目评价时往往遵循“6C”标准：（1）品德（Character），指借款人的作风、观念、责任心及还款记录，如果品德高尚，一般不会故意拖欠贷款。（2）能力（Capacity），指还款人归还贷款的能力，如果具有还款能力，为了进行长期经营，一般也不会拖欠贷款。（3）资本（Capital），指借款企业的自有资本，当自有资本所占比重较高时，具有较高的偿还能力。（4）担保（Collateral），指借款企业有没有贷款的抵押品和其他担保。（5）经营环境（Condition），指借款企业所处的行业前景、宏观经济状况等，如果企业的行业背景较好，就会具有较多的利润空间，经营风险可以降到较低水平。（6）连续性（Continuity），指借款人经营前景的长短。应该说，上述标准是比较严格的，在具体实践中，要灵活运用加以取舍。

目前，温州中小企业近20万家，资金来源大部分靠民间借款。那些来自银行的借款很多是互相担保，经常出现因互保而引起的企业连环破产案例。如原温州的“明星企业”黎星眼镜厂的突然破产，就是受到其所担保企业的破产而拖累的。黎星眼镜厂破产后，老板携款外出，给其债权人、放贷银行和担保企业造成了很大损失。所以，银行在放贷过程中不能完全依赖担保，选择优质的诚信客户非常重要。

早在2000年，广发行温州支行就提出“双优客户”的概念。广发行温州支行明确规定，除了贷款企业应具备一定的生产经营规模、经济实力较强、财务状况良好、产品知名度高等特征外，还必须是“双优”企业，即优势行业中的优质企业。所谓优势行业，指企业所在行业的发展趋势良好，市场前景广阔。所谓优质企业，是指企业自身的成长性很好，发展势头不错。广发行温州支行在确定“双优”企业的时候，并不特别看重企业的规模，可能规模不一定很大，但其发展前景一定要看好。

温州中小民营企业的财务报表普遍不够真实，除了逃税避税等方面的考虑外，经营管理普遍的不很规范。在这种情况下，确定“双优客户”必须进行综合调研，不能仅凭其财务报表和外在表现。要真正的了解一个企业，必须通过各种非正式的渠道，通过上下游关系企业和同行业其他企业等外围的有关信息，来了解其资金需求状况和信用状况，会更加准确无误。

三、 构筑风险“防火墙”

第一道防火墙是双人调查制度。广发行温州支行采取团队工作模式，在具体的业务过程中，一般是一个团队共同应对一个客户。在对客户进行考核时，采取客户经理的双人调查制度，一个主办，一个协办，都可以单独发表评价意见，但明确规定第一责任人，确立相应的处罚办法。负责对客户进行初步调查的信贷员或客户经理，要拿到第一手调查资料，一般要查看企业的财务报表，并实地考察企业的技术设备、厂房和工人等，核实报表内容，看帐实是否相符。还要根据当时的技术状况，对报表的真实性进行推断和定量分析。

篇（4）

随着国家和各地对基础设施投资力度的加大，建筑类和房地产专业毕业生就业前景依然乐观。

尤其是近两年来，路桥建设等相关专业开始升温，这使路桥规划人员变得畅销起来。用人单位表示，这主要与制造业升级换代及目前城市基础设施建设力度加大有关。制造业升级换代急需补充新鲜血液，基础设施建设力度加大则急需专业人才。

2、医学类专业特殊领域潜力无限

随着医疗体制改革的不断深化，将会有更多的私立医院，这使医学类专业的学生更为抢手。而且，由于人们工作、生活的压力不断增大，患病率也在增加，现有的医疗系统不能完全满足社会的需要，这就形成了医疗行业的卖方市场。所以，医学类专业人才将会越来越吃香。据有关部门分析，将来从事老人医学的人才将走俏，保健医师、家庭护士也将成为热门人才。另外，专门为个人服务的护理人员的需求量也将增大。

3、艺术类专业需求层次不断提升

传统的美术、音乐、表演等专业已经渐渐显露出就业面狭窄等问题。

传统艺术正与计算机技术、工业、建筑、管理等学科不断交叉，衍生出许多新的专业，这些专业也相应地成了近年来的热门。目前，广告设计、工业设计、建筑设计、环境艺术设计、公关策划、动漫制作、游戏策划、游戏设计等专业人才紧缺。

艺术专业正朝多学科综合的方向发展，实用艺术的应用范围越来越广。不懂物理和建筑，就无法搞建筑、装潢设计;不懂计算机就做不出数字化影音作品。文化课严重缺失的“跛脚”毕业生就业压力必然不小。

4、财务金融专业顺应潮流

金融、金融学均为现代经济产物。古代主要是农耕、农业经济，主要是易货和简单的货币流通，根本不存在金融和金融学。如在中国，一些金融理论观点散见在论述“财货”问题的各种典籍中。它作为一门独立的学科，最早形成于西方，叫“货币银行学”。近代中国的金融学，是从西方介绍来的，有从古典经济学直到现代经济学的各派货币银行学说。

就现在来说，金融专业在中国的就业主要在以下几个领域：基金公司、证券公司、银行。

5、电子商务专业发展前景好

电子商务通常是指是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。

电子商务专业学生毕业后可从事银行的后台运作(网络运作)、企事业单位网站的网页设计、网站建设和维护、或网络编辑、网站内容的维护和网络营销(含国际贸易)、企业商品和服务的营销策划等专业工作，或从事客户关系管理、电子商务项目管理、电子商务活动的策划与运作、电子商务系统开发与维护工作以及在各级学校从事电子商务教学等工作。

6、民航管理专业薪资待遇好

学民航管理专业薪资较高。近年来，我国民航业迅速发展，中国民航总局局长在全国民航工作会议上提出：到2020年，中国将再新增2600多架飞机，民航总局将投入超过5000亿的资金用于机场建设。

而民航业却存在着巨大的人才缺口，许多民营航空公司为此展开人才大战，高薪挖角。国内主流航空公司优秀空乘人员平均年薪在几十万元人民币，国外航空公司空乘人员的薪资水平更高。就民航管理专业学生就业情形来看，薪资普遍较高并受到用人单位的广泛好评。

7、电子信息类

电子信息类是一项新兴的高科技产业，被称为朝阳产业。根据信息产业部分析，十五期间是我国电子信息类发展的关键时期，预计电子信息类仍将以高于经济增速两倍左右的速度快速发展，前景十分广阔。

it行业发展迅猛，电子信息类也成为了热门专业，未来的发展重点是电子信息产品制造业、软件产业和集成电路等产业;新兴通信业务如数据通信、多媒体、互联网、电话信息服务、手机短信等业务也将迅速扩展;值得关注的还有文化科技产业，如网络游戏等。此外，电子商务和互动媒体、数据库开发和软件工程方面的需求量也非常大。随着计算机和互联网日益深入到社会生活的多个层面，发展前景相当大。

8、法律类

随着全民的法律意识逐渐在增强，企业的法律意识也在增强，合同化的概念深入人心，对法律专业人才的需求将会大大提高，法律类因此成为前景最好专业之一。在依法治国方略的背景下，从长远来看，法律类作为朝阳学科，其毕业生的就业大有发展前景。

由于政府部门对法学类毕业生的需求依然旺盛。法律类毕业生的就业前景非常广阔，做警官、检察官、法官、行政机关公务员;到大公司主管法律事务、做律师;到高校做法学教师;到研究所做法学研究者都是不错的选择。

9、物流类

物流是一个跨部门，跨行业的复合型产业，同时又是劳动和技术密集型相结合的产业，发展前景广阔。伴随着物流产业规模的快速扩张，物流服务观念的更新、技术的进步、客户需求的多样性，必然引发物流人才整体和多样性需求的持续增加。

随着我国在公路货运、仓储、海上搬运运输、船舶等方面进一步开放市场，我国的相关行业和企业与国外物流企业将开展全面合作。但是我国的物流教育仍十分滞后，造成了现代物流人才严重匮乏，使物流类人才已被列为我国12类紧缺人才之一。所以，物流类将成为未来发展前景最好的十大专业一。

篇（5）

据昆明分行工作人员介绍：“进入中国市场是泰京银行的一项战略举措，目标是与全球最具前景的经济体共同发展，我们非常看好云南和昆明的未来发展前景。”

伴随着中国经济高速发展，中泰两国的贸易额也在不断增长。据悉，中国已成为泰国第一大出口市场和第一大进口来源地，为泰国的第一大贸易伙伴，因此中国是泰京很重要的战略性市场。“随着中国-东盟自由贸易区的开放，昆明尤其具有巨大的发展和投资潜力。”该工作人员说。

昆明处于东盟“10+1”自由贸易区、大湄公河次区域经济合作圈、泛珠三角区域经济合作圈的交汇点，地理位置得天独厚。2013年末，国务院批准出台云南建设沿边金融综合改革试验区的总体方案，明确提出了推动人民币周边及区域化，把昆明建设成为面向东南亚、南亚开放的区域性国际金融中心的目标。由此可见，地理位置的优越加上国家对云南经济发展的高度重视，以及相关战略规划的陆续启动，必将为云南带来巨大的战略发展机遇。

泰京银行也正抢抓机遇，借助在大湄公河次区域国家设立的分支机构，努力发展昆明分行的各项业务，并推动中泰企业之间的结算便利化。为实现昆明分行成为支持云南省经济发展的金融机构之一的目标，泰京银行计划将该行的优质产品和服务提供给昆明和周边地区的企业，并在产品特点、服务速度和质量上均务求贴近客户的需求。

业务经营优质高效发展

据介绍，昆明分行目前具体业务主要包括：扩大及支持分行的国际贸易业务;满足在华投资企业和中资企业的业务发展需求;开拓和发展人民币跨境贸易服务的网络;联结泰京银行于大湄公河区域的分支机构共同开拓东南亚地区的贸易发展。

经中国银监会批准，昆明分行于2014年5月4日取得人民币业务经营资格，为该行未来发展新客户群及各项新业务奠定了基础。据悉，该行在获得银监局批复后，完成了增资验资手续，增资后营运资金达到3亿元人民币。此外，昆明分行在中国人民银行开立了人民币存款账户，会计部、合规部、国际业务部及资金部参加了人行人民币结算账户的培训及考试，取得为客户开立人民币结算账户的资格。

该行提供的财务数据显示，2014年，昆明分行实现营业收入15025093.47元，同比增长212%;实现净利润4490927.20元，实现扭亏为盈。据悉，2014年该行的主营业务为同业业务，美元同业业务共43笔，总金额40935万美元;人民币同业业务共14笔，总金额46490万元。零售业务为少量外币存款业务，年末存量为328万美元。国际业务跨境汇款笔数共70笔，总金额110.94万美元，结汇业务总金额为1679万美元。

篇（6）

一、金融业发展状况及研究意义

展望我国金融业的发展，“九五”期间取得了一定成绩，金融业自身发展速度与开放程度上了一个新台阶，金融整治、监管与改革也有重要显著发展。但不容忽视的是，“九五”期间国有银行不良资产比重继续呈现上升势头，银行经营效益大幅度下滑。这些问题的延续，一定程度上反映出我国国有银行体制的深层次弊端。“十五”期间金融发展着重市场化、开放化取向，以重建金融企业治理结构、切实提高竞争力为突破口。比如，把建立现代银行制度作为金融体制发展的中心环节，在加入WTO后的过渡期内完成对国有商业银行的体制改革。建立商业银行资本金的市场化补充机制，推动符合条件的商业银行上市。通过引入多元社会资本，把国有商业银行改造成为国有控股商业银行，继续保持国有资本在银行业的控制力和支配地位等等。

随着金融业的市场开放、管制解除和技术进步，经济全球化的发展，我国经济已呈现的全面开放的格局，使得我国置身于经济全球化发展的浪潮之中，要求必须以能够迎接开放式竞争挑战的战略，安排我国金融业的发展战略与改革取向。加上加入WTO已有4年时间，随着在华外资银行业务范围的扩大、经营性机构的扩张、服务对象的拓展，同时由于外资银行具备雄厚的资金实力、灵活的经营机制、先进的管理水平，势必对我国的银行业带来巨大冲击，加剧业务竞争、加大经营风险、强化优秀人才争夺、冲击现行管理制度等等。

长期以来，我国金融业由国有部门高度垄断，银行、证券和保险业等是我国开放程度较低的行业。银行不良资产比重过高，经营能力和管理水平较低，金融工具单一，服务意识和服务质量较差，可见，国家现有的金融体制已不能适应形势发展的需要，明显的是，新宪法对非公有制经济的定位，必将促进非公有制经济发展更上一个新台阶，“十五”是非国有经济成分进一步提升的时期，与此相适应，国有金融、股份制金融、合作金融及政策性金融配置格局需要作出调整。无论哪方面都迫切需要加快金融改革的步伐，迎接入世的挑战。逐渐体现国内金融业以市场为导向，以人为本，尊重人、关心人、理解人，大力培养具有强烈的创造意识、创造激情和创造能力的创新型金融人才等势在必行。

二、金融机构问卷分析及模型设置

我们一般是从宏观上对金融业的发展情况进行研究，然而金融机构内部人员的工作现状及其能力等对金融业发展也不容忽视，更有待于待于剖析，这恰恰就是本文分析的重点。鉴于数据的可取性和本人对此问题认识有限，本文主要采用区域银行业竞争力调查问卷软性数据，针对金融机构调查情况进行多元统计方法——结构方程模型分析（观测单位285个、变量22个）。首先结合发展前景影响因素与实际调查问卷变量情况，根据对问题的认识、推测寻找因果关系，设立初始模型；再定义外生变量、内生变量和浅变量分类（如表1和表2）。

表1外生变量指标描述

潜变量显变量测量等级指标说明

经

营状

况x1定序变量平均月收入

x2定序变量目前经营状况

x3定序变量如果有机会，您是否打算到外资银行或别的金融机构去工作

人

才重

视x4定序变量领导对您的前途关心程度

x5定序变量领导对您提出的合理化建议重视程度

x6定序变量单位对您的成长过程的支持和培养程度

x7定序变量是否参与过本单位或本部门与您切身利益有关的决策

竞

争能

力x8定序变量本单位或本部门的人际关系

x9定序变量当前考核分配办法的合理程度

x10定序变量对国有金融机构与外资金融机构的竞争是否有信心

x11定序变量所在单位和部门的规章制度是否适应中国加入WT0要求

x12定序变量所在单位和部门的规章制度健全程度

表2内生变量指标描述

潜变量显变量测量等级指标说明

工

作

积极

性

y1定序变量自己的才能在本职岗位上发挥的程度

y2定序变量对自己所在单位和部门的凝聚力看法

y3定序变量自己的聪明才智在本单位发挥程度

y4定序变量本人与同事的关系

y5定序变量对单位的福利待遇满意程度

y6定序变量您对本单位的发展目标了解程度

发

展前

景y7定序变量对单位的未来发展信心如何

y8定序变量您对本单位的前途命运看法

y9定序变量您对本单位工作氛围好转信心如何

y10定序变量您对本单位走出困境信心如何

基于初步考虑模型结构关系，三个外生潜变量单位目前经营状况、对人才重视及与同行业竞争能力都可能对员工工作积极性和单位发展前景产生影响，而员工工作积极性对单位未来发展起着关键的作用。画出路径图（如图1），潜变量具体由哪些显变量体现参考表1和表2。

初始路径图（图1）

图中箭头的方向表示可能影响的方向，下面由路径图转为结构方程组由三个矩阵方程式代表，第一个是结构方程，后两者是度量方程。其中，x、y分别为观测到的外生显变量和内生显变量；分别为外生潜变量和内生潜变量；是对应的回归系数矩阵。

三、结构方程模型估计检验与修正

（一）模型选择标准

我们都知道模型的正确与否必须经过检验，也就是要构造统计量或指标来检验协方差阵的拟合程度，下面是所选取的主要指标来衡量模型的拟合好坏。

1.RMR表示残差均方根，残差是指样本导出的方差协方差矩阵与模型隐含的方差协方差矩阵中对应元素的差值，RMR的值越小，模型拟合越好。

2.AIC达到最小值时，认为模型是最好的。

3.ECVI度量由样本得到的拟合协方差矩阵和由其它具有相同样本数的样本得到的预期协方差矩阵之间的距离，ECVI值越小，模型拟合数据越好。

4.GFI、AGFI分别是拟合优度指标和校正拟合优度指标，GFI表示和无参数模型相比，该模型拟合的好坏。这两者值都介于0-1之间，越接近1，模型拟合程度越好。

5.NFI是正规指数，越接近于1，说明拟合越好。

表3修正模型拟合指标值比较

模型RMRAICECVIGFIAGFINFI

模型10.093786.192.7680.8190.7740.621

模型20.069598.132.1060.8550.8170.697

模型30.071538.431.8960.8640.8250.721

模型40.073478.761.6660.8640.8230.744

模型50.077448.331.5790.8630.8180.745

由表3的5个修正模型拟合指标值可看出，模型1-5的AIC、ECVI值越来越小，NFI值越来越大；而模型4和模型5的RMR和GFI、AGFI相差无几，按照这个原则最终定模型5。

另外值得注意的是，Amos估计结果的回归权重及P值检验，及Variances估计值及P值检验都是要通过的，是判别变量显著与否的一般要求。如果不显著，需具体分析问卷调查变量及它们之间的关系。

（二）最后结构方程模型

经过调试检验得到最后结构方程模型有4个潜变量、17个显变量，用Amos模块得到估计系数和检验值（如表4）和最后结构方程模型路径图（图二）：

很明显变量都通过检验，计算标准回归系数有的超出了0.5，比如：领导对员工前途关心以及对员工的建议重视程度都很能体现单位对人才的培养；像员工聪明才智的发挥程度、单位福利待遇也较充分显示了员工工作积极性的信息等。

表4结构方程模型估计系数及检验结果

潜变量显变量标准回归系数

人

才

重

视x4前途关心0.761

x5建议重视0.763

x6成长过程培养0.525

x7参与有关决策0.411

竞

争

能

力x8人际关系0.300

x9考核分配办法0.459

x10竞争信心0.620

x11适应加入WT00.444

x12规章制度健全0.552

工

作

积

极

性y1才能发挥0.423

y2单位凝聚力0.531

y3聪明才智发挥0.640

y5福利待遇0.599

y6发展目标了解0.425

发

展

前

景y7未来发展信心0.710

y9行风好转信心0.625

y10走出困境信心0.693

四、金融业结构模型分析结论

外生显变量通过外生潜变量对内生潜变量产生影响，潜变量之间的关系展现在路径图中（图2）。从中可以看出，竞争能力对单位发展前景影响不太明显，模型总体评价指标也没得到什么改善，这里用虚线来表示，图中这些影响系数都是标准直接影响系数。比如，领导对人才重视程度对员工工作积极性直接影响系数相当大，为0.936，这在经济市场化的今天在各行各业均有明显体现，当然金融业也不例外，逐渐在强化人才的观念，引进人才、培养人才，使员工潜力得到更充分发挥。而金融机构同行业竞争力产生相对较小的影响，但员工工作积极性对单位未来发展影响也是很显然的，起着决定性作用，单位命运与员工的命运是联系在一起的，以员工为核心，以企业利润为导向，金融业要充分调动员工的工作积极性。同时在金融业受到外资银行的冲击，更要加快改革步伐，裁员引进高素质人才，更合理有效地利用人力资源显的非常必然。建立现代企业制度，管理透明化、体制完善化、技术先进化、服务一流化，这是金融业发展的方向，是适应经济市场化的合理化道路。

最后路径图（图2）

【参考文献】

[1]易丹辉，Amos4.0基础操作手册《Amos4.0UserGuide》，中国人民大学统计学系，2003.4

[2]何晓群，在多元统计分析课上的讲义，中国人民大学统计学院，2002.9

[3]张家放，主编《医用多元统计方法》，华中科技大学出版社，2002.4

[4]郭志刚，主编《社会统计分析方法――SPSS软件应用》，中国人民大学出版社，1999.12

[5]卢纹岱，主编《SPSSforWindows统计分析》(第2版)，电子工业出版社，2002.9

ApplicationandAnalysisofSEMinFinancialField

篇（7）

自从我国加入世界贸易组织以后，经济的全球化导致银行竞争机制更加激烈，如何在激烈的市场环境下保证经济效益的提高以及服务质量的完善，对于商业银行人力资源的培训提出更高的要求，因此各商业银行应该根据市场的需要创新人力资源培养途径，把人才质量作为推动银行发展的重要途径。

一、 商业银行人力资源培养现状

人力资源作为商业银行发展的核心，对于企业的发展具有重要意义，但就目前我国商业银行人力资源的培养现状来看，还存在一些问题主要有：

（一）缺乏健全的培训机制

激烈的市场竞争环境下，商业银行虽然明确银行的发展离不开人力资源的培养，但是在实际的培训过程中相关的培训机制并没有完善到位。首先，开展培训课程缺乏一定的计划性和系统性，更多的是对于员工工作技能的培训，对员工企业文化以及职业素质培训涉及较少。其次，商业银行目前采取的培训方式大多流于形式，没有将培训和员工的岗位进行结合，影响了员工培训过程中岗位价值的体现。另外，商业银行对员工开展培训缺少相应的反馈机制，多数企业重视的是培训过程，而忽视了培训结果的反馈，这样很多员工没有将培训内容落实到实际工作中。

（二）企业领导缺乏对培训工作的重视导致培训理念落后

加强人力资源的培训是促进企业发展的重要措施，但是部分商业银行看待事物比较表面化，认为对员工培训是一种短期内没有回报的投资，这种观念影响了企业培训工作的正常落实。即便是开展培训的企业更多地也是注重工作技能培训，并未举行提高员工职业素质能力的培训讲座，这种理念制约了员工对于企业文化的理解，在实际工作中缺乏良好的工作习惯。

（三）忽视了对员工职业生涯发展的关注度

目前商业银行对员工开展培训对员工的职业生涯发展关注度不够，尤其是处在关键岗位的工作人员，缺乏必要的职业生涯发展重视，导致很多员工对工作发展前景不明确，工作中缺少热情与积极性、进步缓慢，这在一定程度上也会影响银行的发展。

二、 加强商业银行人力资源培训的创新途径

加强商业银行人力资源培训创新途径是促进企业更好更快发展的措施，为了使人力资源更加满足社会的需要，应该从以下几个方面进行探讨：

（一）将培训模式与员工的岗位进行链接

培训是为了促进人力资源的进步，发挥人力资源自身最大潜力为银行获取经济效益。因此，开展培训模式应该结合实际，适应员工岗位的需求，只有这样才能充分发挥培训的重要性。在确定培训内容时，首先应该明确参加培训课程人员的岗位职责，了解处在当前岗位最需要的培训内容，根据这些内容选择培训材料才能使培训更具有针对性。同时，重视对员工职业生涯发展的指导，让员工有明确的工作发展前景，尤其是针对那些处在关键岗位的工作人员，他们对于商业银行的发展具有重要作用，要通过培训提高他们的工作热情以及积极性，引导他们在工作中不断前进，为企业的发展贡献力量。

（二）健全商业银行的培训激励制度

有相关研究证明，“一个人的能力获得肯定及鼓励后，他所创造的价值和财富会比平时高将近一倍”，可见激励对于一个人的成功具有很大作用。因此，作为商业银行的人事管理人员，应该重视对于员工的培训，并且在培训过程中加强对员工的激励措施，肯定他们在工作中取得的成绩。完善商业银行的培训激励机制，第一，要将培训作为一个内部的激励措施来执行，让员工明确通过培训不仅可以提升专业技能和专业知识，更能够在培训中获得晋升的机会，这样员工就能积极参与到培训课程中，通过自主学习得到领导的重视。第二，银行要把培训和员工的岗位考核、薪酬水平、职称评定以及干部选拔等挂钩，将员工能否顺利通过培训作为一项重要的考核标准，将培训作为业务管理的延伸，全面提高员工的工作积极性，增强培训效果。

（三）保障培训资金完善培训内容

银行对人力资源进行培训是一项长期的投资，银行应该根据企业发展的需要，加大对于员工的培训投资，建立专门的培训基地、为了提高培训效果配备现代教学技术。培训资金的落实需要科学的管理，商业银行必须完善对资金的管理制度，确保每一笔资金都用在对员工的培训工作方面。同时，银行还应该根据工作的需要不断完善培训内容，不仅要求员工具备较高的文化层次、扎实的理论基础，而且要求员工掌握与银行业相关的贸易、工业、财税等专业知识和管理知识，了解当前国际或国内的最新管理技术，全面提高人力资源的质量。

三、结束语

人力资源作为商业银行发展的核心，应该顺应时展的需要，不断通过培训完善自身的综合素质。同时商业银行领导为了企业的长期发展，要不断创新对人力资源的培训途径。

参考文献：

篇（8）

经济改革和社会主义市场经济的发展为国有商业银行的进一步发展提供了契机。但由于现代市场经济条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。尽管国有商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难。解决了这个风险，不仅能够缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大银行有效、有序地营运。为此，我们要深刻地认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作。

一、信贷风险表现及成因

国有商业银行不良资产量多面广、积累加速。究其原因，主要是产权制度残缺、市场机制扭曲、管理体制不顺、信用基础薄弱所造成的。具体表现为：历史沉积性、政府干预性、市场盲目性和管理失误性风险等。

（一）历史沉积性风险。在传统的产品经济模式和高度集中统一的金融体制下，国有商业银行成为国家的出纳，企业没钱找银行要，企业亏损由国家承担，企业没有弥补来源，只好继续向银行贷款，将风险集中在银行。在社会主义市场经济体制过渡阶段，企业自有资金过少，支撑企业营运的资金大部分由银行铺垫，由于经济结构不合理，市场体系不健全，金融体制不完善，社会信用不规范，企业生产经营中出现问题，就容易造成银行形成不良贷款。

（二）政府干预性风险。各级政府部门为了本地区经济发展，会要求企业“大干快上”，盲目扩大生产规模和增加新上项目，或者为了其他各种需要，过多地插手企业经营权、投资权和改制权，迫使银行发放“政策性”贷款，造成银行贷款被动受损。

（三）市场盲目性风险。在市场经济条件下，银企借贷双方都要对借贷行为的经济前景进行预测。只有借贷双方预计将来均可得到补偿，并获得一定的经济利益，借贷行为才会发生。但是由于社会经济的随机性和偶然性引发市场经济有许多不确定因素，使得银行借贷资金风险加大。目前我国市场经济体系还不完善，市场法制还不健全，信贷项目要素信息不充分，必然会带来信贷决策的盲目性。信息粗略、滞后和失真，会与经济发展前景不一致、不协调，从而使信贷决策失败，增加了银行信贷的风险性。

（四）管理失误性风险。从国有商业银行内部环境看，员工风险意识不强，内控机制不全，管理手段不力，特别是防范风险的措施不力，使银行成为信贷风险的承担者。例如，申请（担保）人资格和资信审查不严；对贷款对象和项目以及抵押物没有进行调查和评估，或调查失误和评估失准；借款（担保）合同不规范、不合法；未及时发现、报告企业发生重大事项，或因风险防范措施不落实而导致其贷款偿还能力降低、债权落空等。

二、统一信贷风险衡量标准

国有商业银行要统一制订信贷风险的衡量标准，使风险管理逐步实现科学化、规范化。（1）统一企业信用等级评定标准。一般说来，银行须每一年或半年对现有信贷客户进行一次信用等级评审，并对照原有评级进行调整。（2）统一信贷资产分类方法。按照国际惯例做法，统一信贷资产分类方法，使信贷资金分类能够真实反映其质量状况。（3）统一银行贷款方式的选择。人行应结合不同时期的国家宏观经济资料，定期行业经营信息，明确哪些产业已经出现风险，在此基础上提出相对统一的贷款方式建议，以供商业银行选择。

三、建立信贷风险预警机制

一是要拓宽信息来源的渠道，改变单一依靠贷款企业报送报表获取信息的做法，广泛收集有关行业及相关企业资料，企业的信用状况及有无违约记录，企业的偿债能力、成长能力、盈利能力，生产经营状况、资金营运状况、企业财务管理状况及有无违纪记录，企业经营水平及市场发展前景等资料，并及时进行分析和评价，从而获取足够的信息，才能对企业实行有效监测，防范信贷风险。二是发挥银行同业工会的作用，及时互通信息，共同防范企业利用银行之间的竞争，采取欺骗的行为。

四、实行信贷审批专职化，完善经营激励机制

把好贷款审批关，正确选择贷款投向是防范新增贷款风险的关键。国有商业银行要把好这个关口，一是实行审批人员专职化。长期以来，国有商业银行并无专职的信贷审批人员。信贷审批人员往往是由有一定行政职务的行领导或部门领导担任，审批人员不能将主要精力集中于审核分析，审批工作只是其繁琐行政事务工作中的一个方面。二是对信贷经营部门建立相应的激励机制。防范风险并非对银行信贷业务束手缚脚，而是要激励为银行效益努力工作的员工，约束损害银行利益的做法。

五、加强与政府沟通，减少行政干预风险

针对不正当行政干预对国有商业银行产生的种种不利影响，国有商业银行应加强宣传，统一认识，理顺与地方政府的关系。地方政府的主要目标是发展地方经济，而银行资金也是用来支持国家与地方经济建设的，二者的最终目标应该是一致的。但是划清资金性质，保障商业银行的自主经营；划清信贷资金与财政资金的界限，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性原则，减少和停止各级政府特别是地方政府对金融机构经营活动的不当干预，保证金融机构的经营自，也是防范信贷风险的重要措施。当然，银行在资金宽裕，不违背信贷政策的情况下，可以适当地对地方予以信贷倾斜，扶植一些地方优势项目，促进地方经济的进一步发展。

参考文献

篇（9）

    2008年由美国次贷危机引发的金融危机,像瘟疫一样迅速传遍世界各地。当前的金融危机已经严重影响到实体经济,改革开放的中国经济也深受影响,特别是沿海地区实体经济,纷纷破产倒闭。对于那些本来生存发展就很困难的中小企业,更是雪上加霜。中小企业如何度过危机,是政府部门和中小企业管理者非常关注的问题,中小企业生存发展的最大难题就是资金短缺问题。 

    一、金融危机形势下,中小企业融资现状 

    我国中小企业近年发展迅猛,并已经形成相当规模,在国民经济中发挥着越来越重要的作用。据统计,我国中小企业占全国企业总数的99%,对gtp贡献率达到60%、提供75%就业机会、创造了50%左右的出口和财税收入,却普遍出现资金链严重吃紧现象,是制约中小企业发展的主要因素。 

    融资渠道单一。据统计,我国目前中小企业在融资渠道上,自身积累56%,亲友筹借14%,金融机构融资30%(绝大多数是期限不超过6个月的银行贷款),金融机构融资只能填补流动资金的缺口。 

    融资成本高,负担沉重。中小企业类型多,资金需求一次性小、频率高,加大融资成本。对于银行来讲,中小企业的贷款规模小、次数多、信用担保弱,造成银行经营成本高,管理费用上升。对此银行采取提高中小企业的贷款利率,导致中小企业的融资成本明显提高。 

    融资风险大,影响企业生存。中小企业获得的银行贷款期限短,企业本身资产少,受经营影响,可能会导致银行贷款归还困难;同时各家银行为控制风险,不会为还贷困难的企业提供后续资金,直接威胁到企业生存。 

    二、金融危机形势下,中小企业融资难的原因 

    从中小企业自身来看: 

    (1)经营风险大。中小企业的所有权和经营权一般都集中在老板手里,在经营管理过程中,一般比较缺乏长期的企业发展战略,企业的生产经营具有一定的不确定性,存在一定的经营风险。银行审批贷款的时候,要考虑这一经营风险。金融危机下,中小企业订单减少、原材料涨价、劳动力成本上升等,使得经营成本上升,生存盈利空间大大压缩,经营风险更大,银行更加不会轻易批准这些企业的贷款。 

    (2)财务制度不健全。中小企业规模小、成立时间短、人员变动频繁。导致财务管理不规范、不稳定。很多企业为逃避税收,出具虚假财务报表。金融危机下,财务状况进一步恶化,为得到贷款,就有可能出现企业掩饰财务上的亏损,进行财务作假。这就使银行有可能无法真实辨别企业真正的财务状况,直接影响银行放贷的积极性。 

    (3)资产担保不能令银行满意。由于中小企业自身的弱点和弊病使得银行在提供贷款时,要求中小企业提供必要的资产担保抵押品。金融危机下,银行从整体市场环境和自身利益出发,对资产担保抵押品要求更加严格。而且中小企业一般比较缺乏足够的固定资产和可以担保的其他资产,资产评估的费用也较高。这些都降低了中小企业得到银行抵押贷款的可能性。 

    从金融机构方面来看: 

    (1)国有商业银行对中小企业贷款政策失衡。我国目前仍然是以国有四大银行为主的金融机构体制。中小企业由于自身的经济实力、财务管理等原因,使的银行在审批中小企业贷款的时候比较谨慎。金融危机下,银行为了保持最佳盈利水平,为了规避风险,银行信贷“保大放小”的做法成为必然。这样中小企业得到及时贷款资金的机会就更小了。就算有少部分的中小企业获得贷款,其利率水平也在基准利率的基础上普遍上浮30%到40%,直接造成对资金需求强烈的中小企业资金链渐趋紧张。

    (2)缺乏专门为中小企业贷款服务的中小金融机构。目前我国的银行组织体系里,还没有像发达国家那样,有众多专门针对中小企业融资的银行。有一些中小商业机构,从总体看自身经营管理水平不高,发展能力不足,这也减弱了对中小企业的金融支持。在金融危机下,这些中小金融机构也会更加考虑自身的盈利性和贷款安全性,对中小企业的贷款审批也会更加谨慎。 

    (3)中小企业直接融资渠道不畅通。融资的渠道可以是直接融资,也可以是间接融资。就目前来说,我国中小企业通过发行股票和债券融资的直接融资渠道不成熟、不畅通。中小企业只能依靠间接融资,也就是依靠银行来达到融资的目的。金融危机下,银行对中小企业提供贷款的条件也比较刻薄,增多粥少,最终获得银行贷款,难上加难。 

    从政府方面来看: 

    政府部门的扶持一直倾向大企业,对大企业实行大规模的优惠政策,而对于中小企业的扶持力度相对来说,明显不够;相应的优惠政策,中小企业很难享受到。金融危机后,众多的中小企业倒闭,政府也采取了一些措施,但距中小企业的需求还是相距甚远。 

    三、金融危机形势下,缓解中小企业融资难的对策 

    1.完善自身体制 

    (1)事前做好论证,充分评估融资资金的使用效益,是中小企业做好融资的前提。中小企业正是因为资金短缺,融资困难,所处的经济发展环境复杂多变,存在诸多不利因素。所以,中小企业在筹划每一笔融资时,首先要对资金的投放做好充分的可行性分析,充分论证资金是用于企业的基本生产经营保障,还是用于市场竞争的规模扩张,或是用于高收益的风险投资项目。 

    (2)扎扎实实运营资金,不断提高资金收益,是中小企业实现融资需求的基础。市场经济,经济效益是第一位的,只有具备良好的经济效益和美好发展前景的企业,银行才会放心地把资金投放给他,让企业投入其生产经营,从中获取预期收益。中小企业在其资本实力还不够雄厚的情况下,必须立足现实,健全制度,完善管理,抓好生产,优化经营,扎扎实实运营好现有资金,加速资金周转,不断提高资金使用效益,这是中小企业实现良性融资需求的基础,也是中小企业求生存谋发展的基础。 

    (3)具备良好的沟通能力,是中小企业获取融资的必备素质。中小企业的融资不论是融资规模,还是融资渠道和融资方式,都无法与上市公司等大型企业相比拟,因其既没有专门的机构和人员,又没有健全的融资制度,要想建立良好的融资环境,那么出色的沟通能力将是企业能否顺利融资的关键。中小企业必须主动与银行进行沟通,向其详细说明企业的经营方针、发展计划和财务状况等企业基本情况,重点说明企业的技术创新优势和产品的未来广阔发展前景,如实说明企业当前所面临的资金困难,并向其提供详细的资金使用和回收计划,用真诚取得信任,用实际行动和企业的发展前景赢得其认可。在资金的使用过程中,仍然需要与银行保持密切的沟通,以维系良好的合作关系,定期邀请银行人员到企业生产现场进行视察,加深其对企业的了解,验证资金投放到企业的实际使用状况,认识企业未来的发展前景和资金按期回收的安全性,从而增强对企业的信心,使其能够自愿给予企业的更多支持。可以说,对每个中小企业,能够保持与银行的良好沟通关系,是其实现融资策略的必备素质。 

    (4)树立良好的融资信誉,扩大长期融资规模,是中小企业改善融资的关键。当前,我国的中小企业绝大多数是民营性质,企业信誉整体而言比较差,从而造成各类融资渠道都比较谨慎,加之国际金融危机的爆发,致使中小企业的融资之路更加艰难,特别是长期融资项目很难达成协议。形成了制约中小企业长期稳定发展的瓶颈。中小企业要想扭转这一被动局面,唯一方法就是珍惜每次得到的中长期融资机会,抓好企业自身管理,优质运作投资项目,实现项目的超预期收益,这是与融资方建立良好的长期合作关系的根本和基础。长期融资的实现程度成为中小企业能否做大做强的关键。 

    (5)培养风险意识,重视融资风险,是中小企业融资所必须考虑的重要因素。保持一个合理的财务结构和资本结构,把财务风险控制在安全水平范围内,是其必须充分考虑的一个重要融资因素。然而,现在有许多中小企业不是这样,他们无视自我发展的实际,不注重自我积累,不依靠内在发展,而是尽可能把项目做大,盲目上规模,超负荷借贷,最终导致将企业的利润消耗殆尽,造成经营“透支”,不但没有加强企业的发展后劲,反而给企业带来新的负担。我国许多中小企业的破产就是因融资规模失控,不堪承受高额负债而走向死路的,对此,中小企业必须引以为诫。 (6)中小企业在利用银行贷款融资的同时,充分利用内部融资方式。金融危机下,就业环境不乐观,在这样的形势下,员工不会轻易离职,但工作的积极性和创造性也不会太高,因此可以通过类似上市公司股权激励的方式融资,设定若干业绩和工作年限等限制条件,激励员工更加努力工作,通过这种方式,既能达到融资的目的,也能留住核心的员工,在一定程度上促进企业的长期发展,同时也增强了还贷能力。 

    2.完善金融体系 

    (1)国有商业银行应适当调整对中小企业的信贷政策。金融危机下,国有商业银行应该以市场为导向,以利润最大化为经营目的,加大对中小企业的扶持力度,积极寻找和培养有市场、有潜力、有信用的中小企业。帮助中小企业度过难关,也给自身带来新的利润支撑点。 

篇（10）

关键词:消费金融公司 信贷消费 金融产品

消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准,在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。首批获批的消费金融公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行,这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点。2010年2月北银消费金融公司在北京成立,2010年6月中银消费金融公司在上海成立。消费金融公司主要为居民个人提供以消费为目的的贷款,但不包括房贷和车贷。消费金融公司作为我国的新生事物,其发展对于提供专业化消费信贷服务,扩大内需,增强消费对经济发展的拉动作用,从而实现经济结构从投资主导型向消费主导型的有效转变具有重要的意义,同时有利于丰富我国的金融机构类型,促进金融产品创新。本文主体由三部分构成,消费金融公司的信贷与其它同级信贷的比较分析,消费金融公司发展的制约因素和有利因素,在结束语部分得出结论,消费金融公司在我国的发展前景非常广阔。

消费金融公司信贷与其它同级信贷的比较分析

(一)与信用卡的比较

贷款额度。信用卡的信用额度差别很大,而消费金融公司向个人发放消费贷款的金额不得超过借款人月收入的5倍。还款时间和利率。信用卡还款时间各银行稍有差异。对非现金交易,从银行记帐日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。在此期间,只要全额还清当期对帐单上的本期应还金额,便不用支付任何利息,但预借现金则不享受免息优惠。消费金融公司的还款时间要长一些,但不是免息的,其规定的贷款利率按借款人的风险定价,但不得超过同期银行贷款利率的4倍。

信贷过程。信用卡消费属于透支消费,就是客户先用自己拥有的额度进行消费,在规定的还款时间内再把钱还给银行,刷卡消费简便易行,而且消费什么不受限制;而消费金融公司的贷款原理分为两个阶段,第一个阶段是客户在进行消费时发现资金不够,到金融公司申请贷款,金融公司在核实贷款者信用记录后,将这笔贷款直接划给客户需要支付的商家,当客户在这个金融公司有过良好的贷款记录后再次贷款时,金融公司可以直接把资金贷给客户,由客户按照自己的需求将钱用于消费。

(二)与银行无担保产品比较

一些银行推出了“无担保、无抵押”的小额贷款,主要分为个人信用贷款和企业无抵押贷款,以供有需要的个人或者企业主自由选择。例如,渣打银行推出的“现贷派”贷款产品,这款产品对客户身份的要求是每月税前收入3000元,同时客户在央行信用记录良好,即可获得最高30万元的贷款,最长使用期限为4年。虽然其贷款额度较高,但是此类银行无担保产品一般对客户的收入有硬性规定,而且利率较高,年利率一般在7%-9%之间,还要收取一定的帐户管理费,且申请贷款手续复杂,等待时间较长。

消费金融公司的贷款对客户的收入没有硬性规定,客户只要信用记录良好,就可在短时间内获得贷款,手续简便。向消费金融公司申请贷款,仅需要提供贷款人身份证明和填写相关材料,即可现场办理,最短可在1小时之内完成所有审批手续。

(三)与典当行小额贷款比较

典当行贷款是以实物为抵押,以实物所有权转移的形式取得临时贷款的一种融资方式,它是金融机构贷款的延伸和补充。尽管其费率要高于银行同期贷款利率,但对于急需筹资的人来说,这不失为一种干脆利落的融资方式。典当行与消费金融公司都是小额贷款,但是典当行必须有担保或抵押,典当物品的范围包括金银珠宝、古玩字画、有价证券、家用电器、汽车、服装等私人财物。典当行一般按照抵押商品现时市场零售价的50%-80%估价,到期不能办理赎回的可以办理续当手续。典当行的最佳贷款期限是3个月,3个月的月息是9.6%左右;超过3个月,典当行会收取更多的费用。消费金融公司无担保、无抵押,消费信贷还款期更长,一般为1年,有的会更长一些。

(四)与小额贷款公司比较

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本,由出资人或发起人一次足额缴纳,它不进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。

消费金融公司最低注册资本要求为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币,资本充足率不得低于10%。小额贷款公司贷款范围更广泛,可以是个人也可以是企业,贷款对象重点放在从事种植业(如蔬菜大棚)、养殖业、林果业、农副产品加工业(如玉米和果脯深加工)、农村流通业(如物流、运输业等)的生产者和经营者身上。消费金融公司所面对的人群主要是城市工作的中低收入居民,不面向农村居民和企业。

影响消费金融公司发展的因素

(一)消费金融公司发展的制约因素

同级信贷产品的竞争。与消费金融公司相比,其它信贷产品的优势在于信用卡简便,而且又有免息期、银行无担保产品贷款额度高、典当行小额贷款有3个月的最佳贷款期限、小额贷款公司贷款对象范围较广。消费金融公司面临如此众多的竞争对手,要想在小额信贷方面占领一定的市场份额,必须提高效率,不断创新,以增强其竞争力。

信贷存在风险。消费金融公司的经营无担保、无抵押,主要面向中低端客户群体。从当前我国的实际情况来看,还没有形成完善的个人用户信用体系,尤其是中低端客户群体的信用很多情况下难以保证。消费金融公司降低贷款申请门槛是“双刃剑”,在方便了客户的同时,也将积累信贷违约风险。因此,从金融风险控制的角度讲,消费金融公司存在信贷风险,在实际运营过程中可能会出现不良贷款。与此同时,消费金融公司还可以从事同业拆借业务,自身风险控制不当,也可能会把风险传递给其它金融机构。

覆盖面狭窄。消费金融公司所面对的客户群主要是城市工作的中低收入居民,广大农村居民不能从消费金融公司贷款,其客户群体的有限性限制了消费金融公司业务的拓展。随着农村经济发展水平的提高以及农民收入的增加,未来的消费金融公司融资的大门必将向农村敞开。

(二)消费金融公司发展的有利因素

经济发展预期良好。近几年,在扩大内需一揽子政策措施特别是积极财政政策和适度宽松货币政策的作用下,我国经济经受住了国际金融危机的严峻考验,率先实现了经济形势总体回升向好,经济增速逐渐加快,市场信心明显增强,今后我国经济必将保持平稳较快发展。在经济发展良好预期的大背景下,人们的收入将逐渐提高、消费者信心指数大增、消费欲望增强、还贷能力提高,这些因素都将有利于消费金融公司在我国的发展,为消费金融公司的发展前景奠定了经济基础。

社会保障制度的日趋完善。消费金融公司的信贷消费是一种提前消费,用将来的钱圆现在的梦,除了要有经济发展良好预期的大背景以及个人收入稳定增加的预期外,还要有完善的社会保障制度,不让人有后顾之忧。目前,在“以人为本”的理念指引下,党和政府更加重视民生,下大力气解决与人民群众切身利益直接相关的问题。作为社会的“稳定器”和“安全网”的社会保障覆盖网络不断扩大,社会保障制度更趋健全,“多层次、广覆盖、保基本、可持续”的社保体系基本成型并不断趋于完善。人力资源和社会保障部的统计数据显示:2009年底,全国参加城镇基本医疗保险人数超过4亿人,再加上新农合8.3亿人,我国基本医疗保险制度覆盖面超过12亿人。我国已提前一年从制度上实现了对城镇居民的基本医疗保险全面覆盖。此外,全国城镇参加基本养老保险人数23498万人,参加失业保险人数12715万人,参加工伤保险人数14861万人,参加生育保险人数10860万人。2009年上述五项社会保险基金总收入15975.2亿元,同比增长16.6%;五项社会保险基金总支出12393.6亿元,同比增长24.9%。逐渐完善的社会保障制度为消费金融公司的发展前景奠定了制度保障。

人们消费观念的转变。消费观念是人们对待其可支配收入的指导思想和态度以及对商品价值追求的取向,是消费者主体在进行或准备进行消费活动时对消费对象、消费行为方式、消费过程、消费趋势的总体认识评价与价值判断。消费观念的形成和变革是与一定社会生产力的发展水平及社会、文化的发展水平相适应的。改革开放前,我国还是一个以既无外债又无内债为自豪的国度,那时的“无债一身轻”,并没有让我们民富国强起来,反而一度面临经济崩溃的边缘;改革开放后,我国先是引进外资外债,继而年年发放大量的国债,国民经济建设因此得以迅速发展。经济发展和社会进步也使个人逐渐摒弃了自给自足、万事不求人等传统消费观念,代之以注重消费效益、注重从消费中获得更多的满足等新型消费观念。因此,信贷消费的观念在国家建设的示范作用下已经深入人们心中,信贷消费改变了固有的消费观念,建立了与时俱进的消费新观念。人们消费观念的转变为消费金融公司的发展前景奠定了理念基础。

人们的投资意识增强。随着我国经济市场化的发展以及资本市场规范化程度的提高,人们的投资意识越来越强,越来越多的资金投向股票、基金、债券或者是自己创业。当投资收益大于信贷消费利息时,便有人选择信贷消费,用自己手里的钱投资获取投资收益,这种理性的资金配置为消费金融公司的发展前景奠定了市场基础。

消费金融公司具有自身优势。与同级的信贷产品相比,消费金融公司具有自身的优势。相比信用卡,消费金融公司信贷还款期限更长;相比银行无担保产品,消费金融公司信贷更易申请,操作更简便;相比典当行小额贷款,消费金融公司信贷无担保、无抵押、还款期更长;相比小额贷款公司,消费金融公司注册资本要求高,股东实力更强,表明其抗风险能力更强。消费金融公司由于自身优势的存在,有利于满足消费者个性化、差异化的消费金融服务需求。

结论

消费金融公司作为我国金融产品的一种创新形式,有助于推动消费和拉动内需,符合我国的宏观经济政策目标。消费金融公司的成立,拓宽了个人融资渠道,方便了广大消费者,尤其是满足了年轻人、年轻家庭和中低收入群体的消费融资需求,对变革消费理念、培养社会信用观念、改善百姓生活产生了积极的影响。同时,促进了我国消费金融业进一步规范经营、快速发展,为整个金融行业的发展注入了新的活力。

国外的消费金融市场已达到成熟阶段,同时也期待更进一步的增长。虽然我国的消费金融公司成立不久,但国外的情况表明消费金融公司的市场很广阔。从我国的情况来看,有统计显示青年人对于婚庆、教育、旅游等消费金融重点业务有着旺盛的消费意愿。中国银行一份针对上海五大商圈35岁以下消费人群的调查也显示,至少有30%以上的受访者愿意接受信贷消费。据麦肯锡全球研究院2009年底的研究报告估计,到2025年中国将成为仅次于日本和美国的全球第三大消费市场,个人消费额将达到27万亿元,金融服务业尤其是消费金融发展的前景是无限的。因此,我国的消费金融公司的发展虽然受到一些因素的制约,但只要做好完善风险管理、提高运营效率、进行产品创新、搞好分销渠道和吸引目标客户,消费金融公司在我国的发展前景是非常广阔的。

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二、改进小企业信贷工作方法。各金融机构要与小企业建立稳定的联系制度，设置专职信贷员定期深入企业开展调查’研究，及时掌握当地小企业生产、销售和资信情况，设置小企业档案和项目储备。依据企业用款总量、进度和发展需求，合理制定和下达资金营运计划，及时足额解决小企业的合理贷款需求。

要逐步探索建立小企业信贷评估、审批和贷款制度，借鉴国外信用评分办法，将小企业资信与小企业经营者个人信用相结合发放贷款。还要积极研究开发适应小企业发展的信贷品种，报人民银行批准后实行。

三、完善信贷管理体制。要根据小企业经营的特点，及时完善授权授信制度，合理确定县级行贷款审批权限，减少贷款审批环节，提高工作效率。对有市场发展前景、信誉良好、有还本付息能力的小企业，要适当扩大授信额度，并可试办非全额担保贷款。对信用等级连续三年在ZA级以上的小企业的小额贷款，经严格的审批程序，可适当发放信用贷款。

完善商业银行内部管理办法，健全基层信贷员贷款管理责任制。在强调防范风险、明确责任的同时，建立相应的贷款激励机制，做到责权明确、奖惩分明。对不良贷款的历史成因要客观分析，对新增贷款要实事求是地提出质量要求。

四、积极支持科技型小企业的发展，促进小企业的技术进步。各金融机构要按照国家有关部门的产业发展政策，对科技型小企业推广技术成熟、具有良好市场前景的高新技术产品和专利产品的项目，对积极运用高新技术成果进行技术改造的小企业，只要还款有保障，要积极发放贷款支持。各金融机构要改变现行对科技开发贷款、技术改造贷款、流动资金贷款分别评审、发放的方式，在审定贷款项目时，可将上述各类贷款通盘考虑，统筹安排。在认真总结经验的基础上，对运作规范、经营良好的融资租赁或设备租赁公司开展小企业技改设备租赁业务，金融机构可给予必要的信贷支持。适当扩大出口信贷业务范围，对国家鼓励的高新技术产品出口，可以采用卖方信贷，也可在符合贷款条件的前提下办理买方信贷业务。

五、支持再就业安置工作。对有能力吸纳国有企业下岗职工的小型企业和个体经济组织，各金融机构要积极发放小额贷款，小额贷款的评估、审批、担保方式可适当简化、灵活；对下岗职工自办或联合创办的小型经济实体，只要企业属合法经营、有发展前景、自筹资金比例不低于项目投资额的30％，可适当降低贷款担保比例，贷款期限可根据企业的生产周期和还贷能力由银企双方协商议定。

六、支持小企业为大中型企业提供配套服务及参与政府采购合同生产。对为大中型企业生产配件或提供加工、营销等配套服务的小企业，只要有大中型企业的生产订单、合作协议或有效委托合同，大中型企业有担保或还款承诺，金融机构贷款条件可适当放宽，对其合法的商业票据和有效的付款凭证，金融机构要积极办理票据承兑和贴现。

配合政府采购制度改革，支持有条件的小企业参与政府采购合同的投标，对中标的小企业，根据中标合同和企业生产进度，金融机构可通过账户托管方式酌情发放信用贷款。

七、支持商业、外贸及新兴领域企业的发展，适当扩大贷款的范围。对以仓储、配送、分销等为主要内容的物流服务型小企业，对为小企业销售和进出口服务的商业、外贸企业，只要有经银行认可的信用证、承兑汇票或以库存货物作抵押的，都可以给予贷款支持。对符合贷款条件，具有还本付息能力的旅游、城镇社区服务及音像、出版、新闻、文化、教育、卫生、体育等新兴产业领域的小企业，各金融机构也要及时发放贷款支持，积极培育新的经济增长点。