商业发展现状大全11篇
时间：2023-06-11 08:57:44绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇商业发展现状范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。
篇（1）
中图分类号：F830 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）18-0053-02
一、碳金融的发展背景及其概念
1.碳金融的发展背景。1997年12月，149个国家和地区的代表通过了旨在限制发达国家温室气体排放量以抑制全球变暖的《京都议定书》，并建立了旨在减排温室气体的三个灵活合作机制――国际排放机制（IET）、清洁发展机制（CDM）和联合履行机制（JI），并且允许各国采取以下四种减排方式：（1）两个发达国家之间可以进行排放额度买卖的“排放权交易”，即难以完成削减任务的国家，可以花钱从超额完成任务的国家买进超出的额度。（2）以“净排放量”计算温室气体排放量，即从本国实际排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的数量。（3）可以采用绿色开发机制，促使发达国家和发展中国家共同减排温室气体。（4）可以采用“集团方式”，即欧盟内部的许多国家可视为一个整体，采取有的国家削减、有的国家增加的方法，在总体上完成减排任务。
《京都议定书》及与之相适应的各国国内的气候政策的重要意义在于从环境保护的角度出发，《京都议定书》以及各国国内的气候政策以法规的形式限制了各国温室气体的排放量；而从经济角度出发，这些法规和制度框架又催生出一个以二氧化碳排放权或排放配额为主的权益交易市场。因此，可以认为碳金融是各国企业或机构在碳减排义务的压力之下或政府推动低碳经济的动力之下，通过市场化的手段以尽可能低的成本完成减排任务所进行的碳排放权交易的活动以及由这些活动所衍生出来的其他金融活动。
2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方发达国家，英国政府于2003年颁布能源白皮书《我们能源之未来：创建低碳经济》，首次提出并定义了低碳经济。“低碳经济”指通过提高能源效率、转变能源结构、发展低碳技术、产品及服务，确保经济稳定持续增长的同时削减温室气体的排放。作为市场手段的一个重要方面，低碳金融近年来在推动低碳经济发展中发挥了重要作用。
由于中国处于碳经济的初级阶段，因此对碳金融并无统一概念，一般来讲有狭义和广义之分。狭义的碳金融是指企业间就政府分配的温室气体（尤其是二氧化碳）排放权或排放配额进行市场交易所导致的金融活动；而广义的碳金融泛指服务于限制碳排放的所有金融活动，既包括与“碳排放”有关的各类权益的交易及其金融衍生交易，也包括基于温室气体减排的直接投融资活动、为强制性或自愿性减少温室气体排放的企业或机构提供的金融中介服务等。本文认为，所谓碳金融是指碳与减少碳排放有关的所有金融交易活动，既包括传统的碳排放权（CDM）和绿色贷款业务，也包括发展低碳能源项目的投融资活动以及相关的担保、咨询服务等相关活动。商业银行碳金融指的就是商业银行涉及低碳经济发展的业务活动。
二、中国碳金融市场发展现状
1.国外碳金融市场发展现状。据世界银行预测：全球碳交易在2010―2012年间，市场规模每年可达到600亿美元以上。2009年6月英国新能源财务公司研究报告预测，全球碳交易市场2020年将达到3.5万亿美元，有望超过石油市场，成为世界第一大市场。基于庞大的碳金融市场，国外银行围绕碳减排权已先行一步。如荷兰银行、德意志银行、美洲银行等欧美银行不仅在思想层面高度重视开展碳金融业务所带来的巨大收益，而且成立专门的碳金融事业部来开拓碳金融业务，在直接投融资、银行贷款、碳指标交易、碳期权期货、碳理财产品等方面做出了有益的探索；同时，伴随着碳金融业务量的不断扩大，欧美发达国家已经进入到碳金融发展的第二阶段――以风险管理为核心的碳金融高级发展阶段。与此同时，新兴市场地区也不甘落后，韩国和印度的商业银行在政府支持下也相继推出了“碳银行”发展的具体规划。
2.中国碳金融市场发展现状。相对于国外银行的深度参与，尽管中国有极其丰富和极具有潜力的碳减排资源和碳减排市场，但碳金融市场及业务发展相对落后。据世界银行测算，如果发达国家2012年要完成50亿吨减排目标，其中至少30亿吨来自购买中国减排指标。中国每年可提供1.5亿～2.25亿吨CO2核定减排额度，这意味着每年碳减排交易的保守估计就可高达23亿美元。而中国金融业涉及碳金融领域最多的还是在节能减排项目贷款等绿色信贷方面。除此之外，只有少数银行（如兴业银行、浦发银行、光大银行）发展了CDM咨询中介及相关项目，个别银行（如中国银行、深圳发展银行）推出了基于碳交易的理财产品。
由此可见，虽然国内银行业在碳金融方面有所动作，但都没有深入到核心部分，对碳金融相关专业知识及政策法规缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易场所和碳交易平台还处于初级阶段。相关领域项目业务能力严重不足，没有碳交易、碳证券、碳期货、碳基金等金融衍生品创新，碳金融业务难与国际金融机构抗衡，使中国银行业面临着全球碳金融及其定价权缺失带来的严峻挑战。
三、中国银行业发展碳金融业务策略选择
1.制定政策，鼓励碳金融业务快速发展。为应对国外碳金融业务的快速发展，中国在碳金融业务方面也进行了创新实验、出台了许多政策，鼓励金融业通过信贷支持产业结构调整的政策，优化信贷结构，提高信贷质量，增强全面风险管理能力和可持续发展能力。如中国银监会于2007年12月了《节能减排授信工作指导意见》，人民银行、银监会在2010年6月联合了《关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见》，中国银监会主席刘明康在2009年中国金融论坛上，旗帜鲜明地支持低碳金融服务创新，要求银行业成为低碳理念推广的践行者和低碳金融服务的创新者。
2.创新碳金融业务模式，提高银行竞争力。中国商业银行的碳金融业务创新模式主要有以下几种类型 [1]。（1）融资支持。融资支持服务主要用于解决低碳经济发展中的资金短缺问题，包括CERs收益权质押贷款、有追索权保理融资、CDM项目所需设备的融资租赁等具体形式。国内商业银行参与碳金融业务一般都遵循此模式。（2）财务顾问。财务顾问服务是在融资支持之外，提供项目咨询服务，协助国内企业寻找合适的投资方或匹配国外CERs的购买方等。2009年7月浦发银行以财务顾问方式为陕西两个装机容量近7万千瓦的水电项目引进CDM开发和交易专业机构，为项目业主争取交易价格并促成CERs买卖双方签署《减排量购买协议》（ERPA），为项目业主带来每年160万欧元的额外售碳收入[2]。（3）理财产品。理财产品服务是针对目标客户开发并销售的资金投资与管理计划。中国银行和深圳发展银行推出的收益率挂钩海外二氧化碳排放额度期货价格的理财产品就属于该类业务。（4）账户托管。账户托管服务是为满足碳交易资金管理需求，适应买家、卖家和中间商对资金监督、汇划需要推出的金融服务。国内拥有托管证券基金经验的商业银行应当积极参与碳托管业务。
3.利用市场机制，合作开发碳金融业务。碳金融业务的发展离不开碳交易市场的整体发展。一方面，商业银行应当积极利用市场机制，综合债券、票据、股权、信托等除信贷以外的融资工具，同时逐步引进风险投资和私募基金投资，形成多元化的投资格局。另一方面，商业银行应当与逐步发展起来的国内碳排放权交易机构合作，创新新的金融产品，如以结算和业务为突破口，协助交易所研究和借鉴国际上的碳交易机制，建立较完善的交易制度，并适时推出碳交易衍生工具，以此提升中国在全球碳交易市场的定价和议价能力。
4.熟悉规则，创新碳金融服务。按照国际规则提升绿色信贷，目前中国银行业开展的碳金融业务基本以绿色信贷为主，一些银行虽已制定发展绿色信贷业务的规划和操作规则，但由于碳交易市场的交易规则、价格标准仍主要由国际大型金融机构把控，中国银行业处于竞争弱势。目前，首先，应当认清和细分中国低碳产业的主要客户（主要包括新能源板块和节能减排板块），同时注重不断培育新的客户。其次，应尽快制定行业普遍认同的环境影响评估标准。然后，不断探索碳金融融资的担保方式，在有效控制风险的前提下，不断创新，为客户提供多元化的选择。
5.积极探索，大力发展碳金融的中间业务。中国银行业的中间业务相对于传统业务目前处于不断上升阶段，但比较发达国家的金融机构，在产品的多样性和盈利性上都处于劣势，涉及碳金融业务的更是少之又少。
四、中国银行业发展碳金融应注意的问题
1.低碳经济的产业链通常比较长，子行业更多，市场边界更复杂，其投融资运行不仅要求传统的企业投融资合作、项目投融资合作，而且更需要大产业思维和多行业投融资合作，如政策性金融、银团贷款、产业合作基金、国家投资基金等高端投融资工具的突破和推进。
2.碳金融对市场的开放性、规范性和体系性要求更高，需要高等级的金融工具和市场风险管理水平，中国银行业应当努力提高对碳金融的认识和国际规则的熟悉运用，借中国将上海发展“两个中心”的国家战略，同时可以允许部分外资商业银行适度参与“碳金融”衍生市场交易。
3.低碳金融的法律规范及实施细则目前尚未成熟，没有形成强制性要求。另外银行对企业对社会和环境影响的评估仍然没有标准化的标准，因此从政策层面上应当促进相关规范的形成。
参考文献：
[1]傅苏颖，刘明康.银行业要成为低碳金融服务践行者和创新者[N].证券日报，2009-12-23(A2).
篇（2）
近年来,随着区域经济优势的凸现,众多的保险公司在县域大量增设分支机构,直接向广大农村地区辐射,带动农村保险市场快速发展。
2.保险产品种类较多,市场份额相对集中
各保险公司在业务发展中,坚持以市场为导向,适时推出了多样化、个性化的保险新产品,不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计,目前,县域保险机构累计开办保险产品110个,其中财产险60个,人身险50个,城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看,人身保险占据绝对多数,人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍,农村市场份额差距略低人身保险市场以寿险和分红险占比较大。
3.县域人身保险发展较快,财产保险发展相对迟缓,农业保险几乎空白
近年来,随着保险知识普及和保险营销力度的加大,农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查,有127户办理过保险业务,另有35户有办理保险的愿望,分别占调查样本的70.6%和19.4%;所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多,办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%,而财产保险则不足15%。由此可见,在现有的保险品种中,农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构,也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年,9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%,同比提高4.6个百分点,其中人身保险占比提高4.7个百分点,财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中,农业保险占比微乎其微,全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险,其他各县市均未办理农业保险业务。
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
1.农业保险业务萎缩,难以满足农业发展的有效需要
上世纪90年代中前期,人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科,开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等,但随着保险公司的商业化改革,已不再单设农业保险科,并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种,目前开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种,在众多的近60个财险种类中,涉农险种占比不足10%,品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是,农业灾害多、风险大,出险后勘查难、赔付率高,与保险公司的商业化经营目标明显冲突,基于此,诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。
2.保险产品设计上的缺陷,与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场,产品设计趋同性较强,普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发,少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异。
3.业务发展不够平衡,市场监管存在盲区
目前,商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡:一是地区间机构设置存有偏差。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映,保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题,对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦,而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻。三是保险业务发展与市场监管不相对称。诸多保险公司都实行营销机制,营销人员良莠不齐,为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生,不同程度地破坏了正常的竞争秩序,导致出现大面积的退保问题。
三、我国农村商业保险发展的建议
1.建立适合农村特点的农业保险体系鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特点,建议尽快成立政策性农业保险公司,推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下,为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性,增强农业的保障功能,可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式,在两个环节发挥政府的扶持作用:入保环节,按照保费的一定比例对农户予以补贴;出险后的理赔环节,按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。
2.规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制加强社会主义新农村建设,为保险业提供了新的机遇,开辟了广阔的市场空间。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际,有重点地改造现有保险产品,开发推广新产品,满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险需求。二是加强农村保险机构网络建设。合理调整农村保险机构的布局,在网点设置上应适度向偏远农村地区倾斜,增强对农村保险市场的辐射和带动作用。三是强化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口,对其培训,既要具备精良的展业技巧,更要具备过硬的职业操守;对其考核,既要注重保费收入增量,还要考虑保户资源的稳定性。
3.健全农村保险市场监管机制。首先,引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下,监管机构应加大引导力度,鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角,增加农村保险市场主体。其次,健全保险协会网络体系,重视发挥保险业协会的监督作用,督促各保险机构严格遵守保险同业自律公约,对违法违纪行为按职能范围及时做出处理,切实维护公平的市场竞争秩序。再次,加强行业监管力度,建议在地市级城市设立保险监管分支机构,加强对县域保险市场的监督管理,促进保险业的健康稳定发展。
【摘要】当前发展农村商业保险有十分重要的作用。本文结合我国国情分析当前我国农村商业保险的现状,探究其原因。并就如何有效发挥保险的救济和保障作用,加快推动社会主义新农村建设提出一些建设性的意见。保险业近来在我国得到了极大的发展,我国作为一个发展中的大国有着自己特殊的国情。我国有着数量相当大的农业人口,而这一群体由于经济上的相对弱势地位和传统的生产方式需要更多的保障,然后,我国作为发展中国家目前并没有实力去实现十分完善的农村社会保险。如何有效发挥保险的救济和保障作用,加快推动社会主义新农村建设,应成为当前深入研究的重要课题。
【关键词】农村商业保险发展
篇（3）
（一）金融新常态的内涵。对于金融新常态的内涵目前没有统一的定义。综合来说，金融新常态是在经济新常态场景中金融领域的状态反映和应对，它是相对旧的金融运行特征而言的，包括金融产品、金融技术以及金融服务各类创新的集合，其包含业务综合化经营趋势、数字化管理嵌入、竞争化程度加深、国际化合作加深等主要特征。
（二）金融新常态的特征。一是金融业务综合化程度不断提高。在计划经济体制下，以政策性银行和政府性金融机构为主，产品服务也相对单一。为适应市场经济的发展，我国从1994年起拉开商业银行改革的序幕，金融领域的跨界经营与合作不断加强，货币市场与资本市场之间直接连通，银行、信托、证券、基金、私募、风投、保险机构和互联网金融之间的业务往来和合作日益密切，交叉性金融产品推陈出新，如商业银行的股权质押融资、险资资管计划、证券基金托管账户、信托基金托管、互联网资金第三方存管以及各类委外业务。同时，银行的资本市场业务、投资银行业务和各类业务发展迅速，已经成为部分银行中间业务的主要收入来源。
二是金融业务数字化管理不断增强。互联网金融源于信息技术革命的积累，本世纪初从美国的支付领域开始兴起波澜，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通过技术创新尝试改变金融支付方式，继而拉开金融商业模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平台将战场的硝烟蔓延至个人投资领域，通过大数据分析，将有资金需求的贷款人和资金充足的借款人有效地联系在一起，为客户提供自动化投融资服务，从而在金融领域开疆扩土。随着近年来移动互联网经济的发展，金融支付也从互联网金融进入移动互联网金融领域。2013年，BAT等互联网巨头在互联网金融领域集中布局，连同此前一批兴起的互联网金融企业，如有利网、人人贷、宜人贷等企业在P2P虚拟金融领域集中发起攻势，这一年被业内人士定位为我国互联网金融发展元年。同时，传统金融业机构如银行、保险、券商、基金等依靠强大的存量客户资源、积累的业内关系与业务基础、强大的物理网点渠道，积极拥抱互联网经济时代，直面互联网金融挑战，迅速提升金融科技水平，将互联网技术与金融业务结合，形成金融互联网化。互联网金融与金融互联网互相融合、互为促进，金融业务的技术角逐频频发力。
三是金融业务竞争程度不断加深。从结构上看，金融业务由“讲增速”向“讲转速”转变，由“讲数量”向“讲质量”转变。特别是随着利率市场化、本外币一体化，也即“汇率”与“利率”双率互动时代的到来，存贷利率差逐步收窄，金融盈利模式应时而变，将更加注重向管理、风控、效益、定价要效益。从范围上看，随着金融监管更加灵活、协同、务实，直接融资市场扩大发展，多层次资本市场迅速发展，社会融资方式更加多元化，传统银行信贷、民间投融资、互联网金融、社会众筹等并存发展、互为竞争。这些都表明金融业的合作与竞争渐趋白热化。四是金融业务国际化合作不断加强。全球经济一体化日趋加快、国际金融市场联系日益紧密，国际产业分工调整更加细化，金融已成为衡量一个国家经济发展水平的重要标志。改革开放以来，为发挥后发优势，谋求改革红利和抢抓国际分工调整机遇，我国深度参与全球产业链分工，创造了世界经济社会发展史上的奇迹，中国式崛起成为世界经济复苏的主导性力量，产业分工也逐步向价值链、技术链和服务链的高端延伸。随着“一带一路”深入开发，人民币加入国际一揽子货币，我国企业“引进来+走出去”的交叉互动，我国个人海外投资置业需求大量派生，人民币国际化程度进一步加深，金融业务的国际化服务要求也将进一步提高。
二、金融新常态下商业银行业务发展策略
经济新常态下，经济转型、结构调整进入关键期，多项金融改革持续推进，传统银行业创新步伐日趋加快。我们认为商业银行创新的主攻方向有四方面：以结构性改革拥抱新经济，以综合丰富产品业态，以数字化技术打造场景金融，以扁平化管理引导流程再造。
（一）以结构性改革拥抱新经济。近期以来，地价和房价快速上涨，形成强大资产泡沫，对实体行业形成挤出效应，甚至形成地产的发展路径依赖现象。过度仰仗房地产的刺激无异于饮鸩止渴，已不符合市场需求，中国经济的未来在技术创新、技术研发和高端制造。基于此，总理在2016年的政府工作报告里首次提出当前必须培育壮大新动能,加快发展新经济，以便另辟蹊径打破现在经济发展的困局，寻求新的经济增长空间。新经济在不同的历史时期有不同的特征和内涵。硅谷著名科技杂志《连线》（Wired）的创始主编、最著名的预言家凯文•凯利（KevinKelly）在《新规则，新经济》中提出了互联网时代经济运行的十个新规则，包括普及比稀有重要、蜂群比狮子重要、级数比加法重要、免费比利润重要、网络比公司重要、造山比登山重要、流动比平衡重要、空间比场所重要、关系比产能重要、机会比效率重要等，这些互联网新思维持续影响着全世界各个行业的发展方式，甚至“颠覆”整个经济规则。一般认为新经济是基于互联网、技术突破以及制度革新所带来的商业模式、经济业态的创新。具体包括传统产业的升级，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新兴产业的兴起。商业银行的变革要融入新时代拥抱新经济，通过内部流程再造、外部资源整合、产品综合设计等结构性调整，适应并促进“旧经济”传承创新，为中国经济注入新的发展动力。
（二）以综合丰富产品业态。当前，我国商业银行的业务仍然是在分业监管的环境下开展，但一些金融控股集团通过控股证券、银行、保险、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商业银行通过各种方式获取了全金融牌照或跨业经营资格，进行产品的综合化服务和衍生性设计，曲线实现了综合化经营，不断丰富了金融产品和服务业态。国际上，综合化经营基于分业监管和混业监管的不同，大致可分为综合银行、金融控股、金融科技三种模式。一是综合银行可以直接渗透到企业经营，甚至可以控股企业，这类银行主要以德国、荷兰等欧洲大陆国家为主，其中日本的银行与企业相互控股以及高度关联的产业控股形式，是这一模式的特殊形式。二是金融控股集团，金融控股是经济发展到高级阶段产融结合的产物，一些金融企业或实业企业通过关联控股或绝对控股形式参与到银行业，一般以英美等盎格鲁-萨克逊国家为代表。在国内，事实上也在实践探索着，比如万科入股徽商银行、海尔入股青岛商业银行、华润集团入股珠海商业银行，甚至此前的首钢入股华夏银行、光大集团控股光大银行、平安集团控股深发展银行，等等。三是金融科技一般以互联网金融为特征，比如苹果、谷歌的平台金融，国内的支付宝、微信支付等，金融科技是未来银行的重要发展方向。为适应金融新常态，我国商业银行综合化经营（也有说是混业化经营）渐成趋势。观其产品创新和衍生轨迹，按照各项业务与传统业务的紧密程度，大致可从以下几个方面延伸：依托云技术的大数据分析，提升风控能力的同时，提高审批服务效率；依托资本市场尤其是直接融资市场的开发开放，拓宽融资渠道的同时，提高资金配置效率；依托产业整合购并的市场需求，扩大投资交易类业务的同时，提升行业竞争力和企业生产力。
（三）以数字化引导，打造场景金融。信息技术不仅是传统业务的支撑平台，更是链接产品的运营系统，链接服务的生产系统，链接客户的纽带，以云计算、移动互联、物联网等为代表的新型技术和产业，正以独有的技术创新驱动传统金融企业的数字化转型。传统金融与互联网金融相向而行、相互促进、相互融合，而其汇聚融合点就是“场景金融”。在互联网+的时代，场景金融是人们在某一活动场景中的金融需求体验。比如淘宝购物、京东商城、苏宁易购等电子购物领域，消费者们在电子商城里体验虚拟购物场景，与这些电商业务相对应的，则有支付宝、微信支付、财付通、京东白条等支付渠道，从而保障消费金融场景的应用，由此而延伸至生活的滴滴打车、寻医问药网、途牛网等，也是消费金融数字化的集中体现。伴随着消费金融市场的群雄逐鹿，“微粒贷”、人人贷、开鑫贷等互联网金融平台纷纷进入消费金融领域。商业银行则直面挑战，积极把握消费金融数字化发展趋势，提供APP、手机银行、网银，甚至主动与互联网巨头公司合作开发产品，比如中信银行与百度战略合作，从直销银行切入展开合作，预计在支付渠道、信贷数据整合、客户关系管理、信息资源共享以及其他金融产品等方面展开合作。面对互联网金融的竞争，银行应将金融服务的方式变为嵌入流程式服务、场景化服务和生态化服务。
（四）以扁平化管理，引领流程再造。在当前市场主体层次不断提升（比如民营银行、互联网金融企业的发展)，金融需求不断升级，金融服务手段多样化趋势越来越明显的背景下，如何提升管理科学化、智能化水平，精简管理层级优化组织架构，简化流程有效提升后台业务处理效率，成为商业银行顺应技术潮流与满足市场需求的必然选择因素。作为未来银行发展的重要趋势之一，发达国家银行依托互联网等新技术的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是针对组织有过多管理层级而提出的，商业银行扁平化经营管理主要从纵向和横向两个方面展开：纵向流程梳理方面，主要是减少管理层次、管理流程和管理人员，优化人员结构配比，柜面业务流程优化、等级行综合考核、风险垂直管理，强化经营职能，节约管理成本，持续扩大盈利，网点集中管理等事项。横向业务整合方面，着力逐步建立面向市场和客户、精简高效的经营管理中心、服务指导中心和资源配置中心，建立网格化立体式组织管理架构，通过管理路径和管理流程的重组与变革，增强协同配合力，提升绩效管理水平，实现经营效益最大化目标。
三、金融新常态下商业银行业务发展具体对策
商业银行基于金融新常态的应对，除了把握以上发展策略外，还应着眼未来，积极推进资产管理业务、交易银行业务、投资银行业务以及互联网+等创新业务的发展。
（一）创新投贷联动模式。投贷联动是根据企业成长周期不同阶段，将债权与股权灵活组合，满足企业成长价值链金融服务的一种商业银行业务方式。投贷联动在国际上已有较为成熟的经验和丰富的案例，国内投贷联动近年来也获得政策和监管的大力支持，“十三五规划”纲要，央行等八部委印发的《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》、国务院《关于深化体制机制改革加快实施创新驱动发展战略的若干意见》等政策和文件先后出台，鼓励发展多层次资本市场、直融市场，鼓励商业银行积极参与投贷联动试点。目前看，以客户服务对象为基础，以风险偏好为参照，国内投贷联动的实践模式大致可分为以下几种：一是跟投。对具有高增长前景的科技创新企业提供贷款，与第三方风险资本、私募资本、天使基金等机构合作形成投贷联盟，探索类似小股权撬动大债权的投贷联动模式，股权比例一般在5%以内，配套大比例贷款支持，这类模式以英国中小企业成长基金为代表，国内主要是股份制银行、城商行率先探索。二是直投。即直接设立股权投资公司模式，直投模式相对灵活，同时风险也更集中，比较适合前沿科技创新、文化艺术投资、大型基础设施投资等高风险、高回报的项目，这种模式以国际上的硅谷银行为代表。目前，已有国家开发银行、中国银行、恒丰银行、北京银行、天津银行、上海银行、浦发硅谷银行等十家银行获得试点资格，其他各类银行正积极申报。三是引投。通过境外子公司在国内设立股权投资管理公司，间接投资企业股权。其实质是绕开我国《商业银行法》关于不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的监管规定，目前主要有工行和建行。随着投贷试点和政策的放开，对接非上市公司股权收益权类或股权投资类理财产品业务发行，将募集资金入股目标企业，获得股权收益。四是合投。这类模式主要以产业基金、PPP基金等模式展开，合投服务对象相对来说是基础建设、产业发展等大型项目，而在风险把控上，通过“优先+劣后”的结构化设计或股权回购增信的方式缓释风险。
（二）创新并购融资服务。伴随新一轮经济周期调整持续进行，全球并购融资市场方兴未艾。根据汤森路透最近的数据，2015年全球并购交易数额高达4.7万亿美元（约合人民币31万亿元），且规模持续扩张。而国内随着我国产业整合、国资国企改革和“走出去”战略的实施，并购交易金额也是屡创新高。在国家政策支持下，各省市新一轮国资改革的大幕已经拉开，央企或率先迎来并购重组的浪潮，并引领地方国企并购重组风潮。并购融资服务除并购贷款外，依托近年来迅速培育的资本市场，广泛运用并购债券、并购基金、并购夹层融资和并购后整合融资等组合融资，满足客户多元化并购融资需求。以亚洲投资开发银行设立为标志，我国“一带一路”战略向内陆纵深和海外延伸推进，大批企业对跨境融资趋之若鹜，最主要的原因就是境内外资金价格的差异以及上市融资准入条件和准入周期更为规范透明。商业银行应适应这一新常态，从以下几个方面着力：一是提供综合性金融服务，针对企业的发债、上市和并购需求，提供财务顾问、资金信贷、财富管理、套期保值等整套“一揽子”金融服务方案和全流程的服务支持；二是丰富国际业务品种，除提供国际结算、贸易融资等单一性业务外，提供避险理财、开具保函和信用证、即期远期结售汇等结构性产品服务；三是参与全球产业分工价值链。除满足个体企业的金融需求外，扩展以跨国供应链为主体的金融服务需求，在助力国内企业转移过剩产能向海外输出资本和服务的过程中发挥应有的作用。
篇（4）
一、前言
在科技和信息飞速发展的今天，商业银行面临的考验越来越严峻，传统的模式不仅要突破，更要找到更多增强竞争力和增加利润的突破口，本文基于这些现状，寻找银行的经营数据，分析银行现状，并预测银行未来的发展趋势。
二、我国商业银行的现状
（一）、不良贷款率同比上升，信贷资产质量总体可控
根据央行公布数据显示，全国2016年一季度社会融资规模增量也在大幅增长，规模为6.59万亿元，比去年同期多增1.93万亿元。一季度人民币贷款增加4.61万亿元，同比多增9301亿元，由此社会融资率同比还是上升的。
中国四季度末商业银行不良贷款率1.67%，较上季末上升0.08个百分点；中国第四季度末商业银行不良贷款余额贷款余额12744亿元，较上季末增加881亿元；中国银行业金融机构境内外本外币负债总额184.1万亿元；中国银行业金融机构境内外本外币资产总额199.3万亿元。这些数据显示中国银行业信贷资产质量总体可控。
（二）、市场利率变化，总体盈利能力下降
在经济增速放缓、利率市场化进程加快、金融脱媒加速等多重因素影响下，一季报显示，上市银行整体盈利增速持续放缓。除中行和建行净利润增幅超过1%外，其余3家大型银行业绩增速均不足1%。随着利率市场化的深入推进，曾经作为银行最大收入来源的息差空间已经越来越窄，息差收窄成为拖累银行盈利的最主要因素。工行在一季报中表示，受2015年以来5次降息持续影响，年化净利息收益率为2.28%，比上年全年下降19个基点。中行一季度实现利息净收入795.36亿元，同比减少14.64亿元，下降1.81%。净息差1.97%，同比下降0.25个百分点。因此总体来看，银行的总体盈利能力普遍持下降水平。
（三）、大力发展新兴业务，培育新的利润增长点
随着科技的发展，人们使用网络的规模也增大。据调查，2015年6月我国互联网用户网上银行使用率为53.70%，环比增长14.4989%，同比增长16.2338%。这可以看出我国网上银行越来越受到人们的欢迎，网上银行业务也不可避免的会成为商业银行业务发展方向。
网上银行和手机银行属于商业银行对传统金融业务形式的一种创新，通过网络银行的金融产品，方便人们随时了解各种理财产品，同时在网上办理传统银行业务也大大提高了效率。由于银行对网络银行的开发力度不够，加上网络银行的普及率不够，因此银行业需大力发展新兴业务，促进利润的增长。
银行业的盈利压力将继续加大，利润见顶，甚至可能出现负增长，而资产管理将成为一个新常态。此外，互联网金融的发展也由创新转变为规范，银行应与互联网新技术更加融合，鼓励更多的跨界合作，成功的关键是应思考如何利用新技术的特点，发挥"1+1>2"的效应。
三、我国商业银行未来发展的趋势
（一）、理财产品私人定制化
随着信息化数据化的到来，银行可以运用网点、移动终端、传感器网络等渠道把结构化或者非结构化的海量数据整合，并不断的调整自己的改革战略，同时能够分析得到客户的行为数据，充分了解客户消费和理财偏好，并在自己可承受的范围内调成自身的风险偏好，为客户制定更符合其偏好的金融理财产品，基本实现私人定制，从而扩大银行的客户量，增加收入渠道。
（二）、打破传统的服务模式
网络银行和其他各种理财app的发展，使得人们更加便捷的足不出户就可以办理很多业务，因此为了提高竞争力，保证客户资源不外流，传统银行办理业务的模式注定要被改变。根据大数据的分析，银行能迎合客户的偏好制定合理的理财产品，同时也能更加有效的引导公司职员的服务方向，在银行办理业务的时候储蓄者能享受到更加周到的服务，由客户主动变为银行服务更加主动，效率更高。此外，传统的等客户上门的营销模式也不再适用，而是积极开发利用网络银行和手机银行功能，在迎合客户需求的同时创造出更高层次的业务开发客户的未知需求，创新的速度要紧跟科技的进步速度。
（三）、商业银行可能是跨界的银行
由于技术进步和市场竞争加剧，行业间的相互渗透和融合，已经很难定位其产品或者企业的属性，跨界经营成为趋势。跨界银行就是银行依据不同的产品和消费者的偏好，把一些原本没有联系的要素相互融合，通过这些产品和支付等服务手段的经营合作，获取更多的客户好感，实现市场和利润的最大化。银行的跨界合作已在进行，以后将更加的深入，例如房贷和房产销售的结合。
在以支付宝、Paypal、拉卡拉为代表的第三方及移动支付正在以自己更加灵活的身段改变用户实现支付的入口，冲击银行的传统汇转业务，为了改变这种状态，不少银行纷纷进入电子商务和其他领域，例如建行的B2C购物商城已开业两年，其他例如农行，招商、交行等都有涉足电商。未来商业银行将通过与第三方支付、网络运营商等外部合作资源对接，实现银行、客户、第三方三方一体，使得客户资源能够共享并且拓展银行收入来源，在银行传统业务的基础上创新合作。
【参考文献】
[1] 希拉.郝弗南著，力建华、雷纯雄等译，商业银行战略管理【M】.海天出版社，2000.
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中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)08－0060－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.08.17
一、引言
人民币理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品[1]。随着市场经济的高度发展，居民人均收入得到了较大的提高，居民储蓄存款连续几年高幅度上升。由于目前高通货膨胀率和经济不稳定因素的存在，不少家庭逐渐将单一的存款转换为多元化的金融资产，而商业银行个人理财产品以其低风险、多种类、渠道便捷等优势逐渐成为金融市场上不可或缺的投资品种。与此同时，积极开发商业银行理财产品能够稳定客户群体、提高银行的中间业务收入、实现信贷资产的有效流动，为我国银行业的长远发展奠定坚实的基础。
与国外商业银行理财产品的发展相比，我国商业银行理财产品起步较晚。由于理财产品激烈的市场竞争，使其迅猛发展，规模不断扩大。2004年初，中国银行率先推出国内首个个人外币理财产品，成功开启了我国银行理财产品市场的先河。同年9月，光大银行推出的“阳光理财B计划”成为我国首只人民币理财产品。
2006年以来债券市场走低，股票市场回暖，商业银行通过信托进入股市和产业投资，极大地丰富了理财产品的种类。随后受次贷危机冲击，银行普通类理财产品在2008年末陷入低迷之后，2009年全年处于低位运行，一直徘徊在月度发行300款至600款之间。然而，随着金融市场复苏，2010年银行理财产品市场逐渐恢复元气。据普益财富的估算，截至2010年银行理财产品的募集资金规模已达到7万亿人民币，相比2009年4.8万亿的规模增长了46%[2]。
二、商业银行理财产品现状分析
商业银行理财产品的快速发展，见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣。目前我国商业银行理财产品仍然呈现不断发展的态势，其具备以下几个特点。
（一）QDII市场份额锐减，人民币理财产品成为市场主导
自从2006年第一款QDII理财产品问世以来，曾一度呈现迅速发展的态势，但是好景不长，全球性金融危机使得QDII理财产品出现大面积亏损。近期虽然世界经济逐渐摆脱次贷危机的影响，但是国家债务危机接踵而至，直接导致QDII的发行量进一步减少，2010共发行70款，较2009年减少29款，平均业绩的增幅较2009年减少为约20个百分点。相反，人民币理财产品的发行量一路走高。2008年人民币理财产品在数量上首次超过了外币理财产品，发行数量达到3343款，占总产品的比例高达75%，成为我国个人理财产品的主导。2009年得益于人民币的升值趋势和潜力，人民币理财产品再度占据了理财市场的首位。2009年全年发行的7566款银行理财产品中，人民币理财产品占比为85.9%，位居各币种理财产品之首。
（二）商业银行理财产品的基础资产逐渐丰富，结构日益复杂
我国商业银行发行的结构性理财产品已实现与股票、汇率、利率、艺术品、消费价格指数、二氧化碳排放量、世界杯足球赛等多类标的挂钩。例如北京银行“心喜”理财产品与消费价格指数挂钩，民生银行“鼓浪屿”产品与生物能源商品指数（包括糖、玉米、大豆）挂钩。据统计，2007年发行的3000余只理财产品可以分为8类基本结构和上百种衍生结构。另外，在一些高风险的理财产品中，还创新出了优先受益人和一般受益人的分层结构安排，例如工商银行的结构化“打新”产品，通过优先、次级的信托结构安排，使不同风险偏好的投资者分享不同的投资收益。
（三）宏观经济走势对商业银行理财产品发行状况的影响逐渐增大
近期，由于经济大环境不断变化，商业银行理财产品的发行状况也在随之变化，研究发现商业银行理财产品与宏观经济的相关性在不断增大。次贷危机爆发之前，在国家金融政策的引导下，投资渠道不断拓宽，结构型理财产品大量增加，尤其是与信用、股票挂钩的结构型理财产品迅速发展。次贷危机爆发之后，随着境外场外交易市场崩盘和资本市场深幅调整致使结构类产品风险对冲工具缺失，结构类理财产品发行数量迅速下降，市场份额占比不足10%，取而代之的是低风险类理财[3]。2009年由于低利率水平的影响，银行理财产品仍未走出经济危机的阴霾，仍以低风险稳健收益类为主。2010年，由于我国CPI节节攀升，中央银行又不断提高存款准备金率、基准利率等宏观调控措施，导致商业银行理财产品趋于短期化。同时，受银信合作业务政策调整的影响，债券类理财产品取代信贷类理财产品成为银行理财市场上重要的产品类型，发行量接近70%。
三、目前商业银行理财产品存在的问题
（一）商业银行理财产品受银信合作模式的制约
由于受分业经营的管制，国内商业银行无法直接进入银行市场以外的市场进行投资，使得理财产品的开发受到很大的限制。理财产品不像基金产品一样在资本市场具有虚拟法人资格，它只能借助信托平台进入资本市场。但是这种银信合作模式存在的一些问题制约着商业银行理财产品的发展：首先，法律定位不清，银行提供的理财产品服务尚且属于委托性质，但是委托关系法律上对人的义务要求不是很严格，并且很难在资本市场中发挥专家理财的效率优势；其次，银信合作增加了操作环节，从而降低了投资效率，提高了交易成本；最后，由于银信合作模式中存在着双重委托关系，资金需要经过两个节点才能投入运作，因此增加了风险控制的难度[4]。
（二）商业银行理财产品的自主创新能力不足
目前市场上的结构性产品都是与外资机构合作推出的，我国商业银行尚不具备完善的结构性衍生产品交易平台和对冲技术，因此也不具备独立的产品研发能力。在产品的投资过程中，商业银行只发挥中间商的作用，向外资机构收取一定比例的佣金，向投资者收取手续费。另外，商业银行严重缺乏理财产品研发设计所需要的高端人才和技术，加之内部创新机构和流程不够完善，难以培养高效的金融创新研究团队。因此商业银行个人理财产品虽然数量众多、种类繁杂，但是理财产品的新品种同质化比较严重，以致客户不能根据现实需要清晰地选择产品和服务。
（三）商业银行理财产品存在营销盲点
部分商业银行没有对本行理财产品销售人员进行有效管理，个人理财产品销售人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度不完善。因此在理财产品的销售环节中存在诸多不规范行为，存在对客户的利益造成潜在威胁。就目前而言，商业银行在个人理财产品营销过程中用带有诱惑性、误导性的言语渲染预期收益率，刻意淡化产品设计上的固有缺陷和投资存在的市场、利率、汇率、操作、流动性等风险。使公众对风险与收益缺乏正确认识，很难对个人理财产品的选择保持理性。
（四）商业银行理财产品风险揭示不到位，信息披露机制不健全
商业银行个人理财产品蕴涵着市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等风险。虽然银行业监督管理委员会要求商业银行及时披露个人理财产品的经营、收益、风险情况，但是多数商业银行由于缺乏先进的风险管理工具与技术，而对风险疏于管理。商业银行多数仅在其营业网点简单通报理财产品的收益变动情况和到期兑付的通知，基本不涉及运作情况。有些银行为了吸引客户，采取报喜不报忧的信息披露方式，因而严重影响到了理财产品市场的公开、公平和公正，并最终导致客户的利益受损。
（五）投诉处理机制不完善
商业银行在开展个人理财业务时，客户投诉处理机制尚不健全。没有建立有效的客户投诉登记统计制度，缺少专业人员及时处理客户投诉；在销售银行理财产品的操作过程中，无论在客户投资风险评估、理财产品宣传和销售，还是认购和签订购买协议书等各个环节，并没有明确的提供客户投诉途径；对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品也不能及时有效地解决和改善。
四、商业银行个人理财产品发展的对策和建议
2011年是“十二五”规划的开局之年，在积极的财政政策和稳健的货币政策调控下，必将推动商业银行理财产品发展的新局面。针对我国商业银行理财产品中存在的问题，并结合当前的经济形势，笔者认为应采取以下对策。
（一）冲破银信合作的束缚，搭建自己的衍生产品开发平台，实现理财产品的集成化、专业化发展
从短期看，商业银行可以暂时通过收购信托公司取得信托资格，克服银信合作的合规性瑕疵，提高管理效率，降低中间环节的投资风险。但从长期来看，商业银行必须突破行业限制，实现混业经营，才能从根本上控制系统风险，提高经营与监管效率。同时商业银行需要在目前即期交易平台的基础上建立符合国内状况的衍生产品交易平台，尝试相应的结构性衍生产品的设计和交易，从根源上解决国内商业银行理财产品同质化问题。
（二）加强证券投资类产品的研发，并提升相应的服务品质
商业银行理财产品是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点，为了提升自身的竞争力，商业银行需加强证券类理财产品的开发研究。例如，商业银行可以建立精品基金池，针对不同风险承受能力的客户对基金理财需求，为客户量身设计个性化基金投资组合方案，同时为客户提供后续的理财咨询服务[5]。此外，为满足中高端客户投资证券市场的需求，商业银行还要加强与专业化投资机构的合作，通过私人银行服务，研发出更多具有市场优势、风险控制能力突出理财产品。目前比较成功的高端证券投资产品有阳光私募产品、实现投资业绩二次优选和分散风险的TOT产品、集合理财计划等。
（三）开发短期稳健类商业银行理财产品
理财产品自发行以来，其收益相比同期银行存款利率较高，同时风险相比证券类较低，一直受到客户的青睐。但是理财产品发行品种需随着经济形势的转变而不断调整。据普益财富金融数据平台显示，近年来我国CPI同比涨幅节节攀升,通胀形势已十分严峻。因此，银行的存款利率和准备金率不断地提高。在这种经济形势下，短期化资产配置成为2010年理财产品的主流，并且相关数据显示短期理财产品收益率亦高于长期理财产品。从理财产品的风险结构来看，2010年共有823款结构性理财产品，其中，保证收益型产品281款，较2009年上涨21.38%；保本浮动收益型产品231款，较2009年下降16.82%；非保本浮动收益型产品135款，较2009年下降4.56%[6]。由此可知，为了适应现在多变、高通胀的经济形势，商业银行要着力开发短期稳健收益类理财产品。
（四）提升商业银行理财产品的风险控制能力
在各国金融风险尚未完全消除的背景下，宏观经济形势变数较大，因此提高银行理财产品风险控制能力势在必行。具体而言商业银行须从以下方面加强理财产品的风险控制：一是充分披露信息。商业银行在推广及运作理财产品时，应及时披露资金的管理及运用情况、投资组合及风险收益变化等信息，实现信息公开化、透明化。二是严格遵守理财产品风险揭示的相关规定，严禁向客户承诺到期收益，同时在营销过程中全面客观地向客户介绍理财产品收益水平及风险程度。三是建立严格的责任追究制度和风险损失抵补机制，通过定期按比例计提最低风险准备金来降低客户的投资风险。
参考文献:
[1]金洳伊.商业银行理财产品的研究分析[J].现代经济信息,2010(9).
[2]中国社科院金融研究所.2010年银行理财产品评价报告[R].2010.
[3]黄剑平,胡敏.论商业银行理财产品未来发展趋势[J].现代商贸工业,2010(19).
篇（6）
1 我国商业银行的发展瓶颈
1.1 海外资产缩水
自2007年起，我国商业银行的海外资产不断下调。尽管减持海外资产有利于缓解海外金融环境恶劣带来的影响，但从长远看并不利于我国商业银行扩大投资范围，优化业务比例，提高风险抵御能力的发展目标，对于我国银行业逐步占领国际市场的发展方向相违背。
1.2企业风险陡增，不良资产增加
次贷危机和欧债危机后，全球金融市场震荡不断，整体经济环境恶化，消费市场萎靡，购买力大幅下跌。因此沿海地区大量外向型中小型企业不得不面临销售额度下滑，运营成本升高，资金回笼困难，企业风险上升，偿债能力下降的残酷现实。除此之外，美联储连续几轮的量化宽松政策导致美元持续走低，由此导致国际上诸如石油等以美元计价的大宗商品价格上涨，对于原材料依赖进口的企业而言无疑是致命打击。
1.3 银行业盈利能力下滑
自2008年10月9日起，央行开始落实适当宽松的货币政策，下调存贷款基准利率0.27个百分，随后也多次下调存贷款基准利率，压缩银行利润空间，降低企业融资成本，鼓励居民消费投资，促进经济持续增长。2012年6月和7月连续进行不对称降息，加大一年期贷款利率下调的比例，进一步削弱了银行的利润空间。在贷款利率下调的情况下，贷款规模增长速度的下滑无疑会拉低商业银行的利息收入规模。
1.4 流动性风险管理存在问题
1.4.1 流动性风险控制工具有限
我国的资本市场发育较晚，规模较小，交易主体较少，这些因素直接决定了银行资产的变现能力和获取负债的能力较弱，进而影响商业银行流动性风险管理工具的创新和使用。商业银行的资金来源绝大部分由各项存款构成，票据市场中占绝大部分比例的是银行承兑汇票，大额可转让定期存单市场发展不足，银行间债券品种较少，金融债券2011年占商业银行资金来源的比重仅为1.68%。这就使得商业银行无法灵活调整其自身的流动性。
1.4.2 我国商业银行风险防范意识不足
风险防范意识不足体现在商业银行本身和我国居民两个主体上。由于长期享有强大的国家信用，使得我国商业银行在资产利用方面更加激进，流动性风险管理始终没有成为我国商业银行普遍的自觉行为，并且我国商业银行的风险管理一直以来是靠外力（法律法规等）推动，银行本身缺乏管理的主动性。直到2008年，银监局才将流动性相关数据进行官方统计和披露。
2 我国商业银行的发展优势
2.1 国家政策支持，货币供应增加
尽管目前我国经济增加速度呈现滞缓状态，但7.9%的GDP增速也远超世界平均水平，并且过去几年超过8%的GDP增加速度也是经济持续快速增长的证明。
2.2 银行业根基扎实，基础稳定
次贷危机后，我国由于外向型经济发展模式的原因，宏观经济层面（尤其是出口）受到一定程度的打击，国家及时提高对投资和消费另外两架马车的重视，相应出台四万亿等基础项目建设的政策，刺激我国经济的复苏。与此同时，银监局和央行也加强了对我国商业银行流动性风险的管理。
2.3 中间业务逐渐起步，理财产品发展迅速
目前，我国商业银行建立了以中间业务委员会制度为主体，以统一规划、统一协调、分工负责为主要内容的中间业务管理体制及运行制度。随着我国居民收入增加，投资意识增强，但又面临着国内投资市场发展不充分，居民投资手段有限的现实，理财产品的应运而生有着重要的现实意义。
3 我国商业银行业务转型的策略研究
3.1 优化资产负债配置
商业银行资产和负债的配置优化包括规模和结构两个方面。首先，要在风险及收益兼顾的前提下，根据存款数量和期限，以及市场环境、企业背景等多方因素合理调整贷款规模，避免过度负债经营。其次，要保证银行贷款的流动性，优化信贷资产存量结构；推动贷款创新，根据客户需求提供不同类型的信贷服务。除此之外，信贷资产的比列要逐渐降低，积极推动银行投资业务的比重，改善商业银行总资产结构。
3.2 寻求金融创新，推行资产证券化
金融创新对于我国银行流动性、收益性的促进作用明显，商业银行既要继续巩固和推广现有的中间业务和表外业务项目，又要不断扩大、租赁、委托、理财和信息咨询等低风险的中介业务。随着金融市场的快速发展和混业经营趋势的逐步形成，还应该逐步开发投资银行、期权、金融期货等衍生金融工具。
3.3 建立适合我国的存款保险制度
长期以来，央行充当最后贷款人的角色逐渐暴露出越来越多的问题。相对于国外比较完善的存款保险制度，单纯依靠国家信用并不能真正有效应对潜在的挤兑风险，并会放松对贷款质量的控制。
参考文献
篇（7）
中图分类号：F49 文献标志码：A文章编号：1673－291X（2011）08－0087－02
商业票据是一种以短期融资为目的，由较高信用等级的企业在货币市场上发行的无担保的承诺票据，发行对象主要是其他工商企业、保险公司、养老基金、货币市场共同基金和银行等。与货币市场其他工具相比，它具有成本优势。商业票据的利率一般低于规定的基准利率1.5到3个百分点，高于短期政府债券0.125到0.5个百分点。目前，商业票据在国际资本市场上已经成为企业短期融资来源的重要手段。1999年底，美国发行的商业票据为14 030亿美元，而银行贷款只有10 066亿美元。我国票据市场的发展还处于初级阶段，据国家统计局出版的《中国经济景气月报》报告，2010年1月，人民币各项贷款总额为413 679.6亿元，而其中票据融资为22 653亿元，仅占贷款总额的5.48%，远远低于发达国家的同期水平。由此可见，我国票据市场有待加速发展。鉴于传统商业票据的种种弊端且全球处于金融电子化和网络银行时代，这就要求我国的票据市场要改变以往的实物券和手工交易方式，转而进入在西方已经非常发达的电子商业票据时代。
一、我国电子商业票据的发展历程
电子商业票据以数据电文形式替代原有纸质实物票据，以电子签名取代了实体签章，以网络传输取代人工传递，以计算机录入代替手工书写，实现了出票、流转、兑付等票据业务过程的完全电子化。
2005年，我国部分商业银行开始在票据电子化方面进行了积极的探索和尝试。同年3月25日，招商银行和TCL集团在深圳签署协议，率先在我国联手推出名为“票据通”的电子票据业务，电子票据承兑金额700多万元，这标志着新型的电子商务支付手段的问世，使我国金融业现代化建设又向前跨出了一大步；2006年12月18日，影像交换系统在北京、天津、上海、河北、广东和深圳六省（市）成功试点运行；2007年，全国支票影像交换系统的建立，意味着支票在全国范围的互通使用已经实现，这之前票据只能在当地使用；2008年，银行本票和华东三省一市银行汇票的业务通过小额支付系统进行清算，实现了电子化处理，此时的商业票据电子化步伐仍然非常缓慢，业务处理基本上还是采用传统的手工、纸质方式，效率低下；2009年，电子商业汇票系统建成投入运行，同年央行签署《电子商业汇票业务管理办法》的行政法规，这促进了我国电子商业票据的快速发展。
二、我国实行电子商业票据的必要性
与传统的纸质商业票据相比，电子商业票据在签发和流转过程中都采取电子化方式，以数据电文来完成，具有快速、方便、安全的特点，所以商业票据电子化改革有其必要性。
首先，互联网的普及促使电子商业票据快速发展。据上海艾瑞市场咨询有限公司报告，2010年第三季度，中国家庭及办公网民总数稳定在3.7亿余人，比上年同期增长32%，且网络基础设施条件优越，这为电子商业票据市场的发展提供了优越的条件。
其次，纸质商业票据具有可能伪造的缺点，且不利于环保。由于我国商业票据印刷技术仍滞后于市场需要，防伪功能有待进一步加强。这必然会存在着商业票据被仿冒被篡改的风险，而且票据制作依赖油墨技术，如果处理不当会造成汞污染和纸张浪费等不利于环保的问题。电子商业票据的推广，通过互联网有效辨别票据真伪，且无须用纸，减少污染，更加环保。
最后，电子商业票据运营成本低且效率高。传统的票据市场，票据出票签发的都采用人工交易形式，存在着速度缓慢、流通效率低，且企业使用过程受时间和空间的限制。而电子商业票据业务主要由客户自助操作、计算机系统自动处理，不需要银行柜员的计入操作，因此耗用的人力成本低。且由于消除了柜员与客户之间的物理距离，突破了时空限制，使交易时间大大缩短，提高了资金流通速度和周转效率。
三、我国电子商业票据市场面临的主要问题
由于我国电子商业票据市场起步较晚，发展比较缓慢，再加上商业票据在我国发展过程有的缺点，电子商业票据不可避免地具有下列缺点。
（一）电子商业票据具有商业票据本身的弊端
（1）信用制度不完善。如评估机构的行为短期性，评估本身受到行政干预较强等，而且缺乏像美国的穆迪投资服务公司和标准普尔公司的大型评估机构。（2）商业票据市场工具单一，票据融资功能低下。我国的票据是以真的商品交易为基础，使企业的融资范围限定在了临时性流动负债上，而不是像国外票据把融资用于整个流动负债上[1]。（3）商业票据贴现率未市场化。我国货币市场利率如同业拆借利率和回购市场等已基本实现了市场化定价，而商业票据贴现率仍受到严格的管制，银行企业自主定价能力还很有限[2]。电子商业汇票是纸质商业汇票的继承和发展，其所体现的票据权利义务关系与纸质商业汇票相同，必然具有我国商业票据业务本身所固有的一切弊端。
（二）我国电子商业票据市场建立的交易体系和交易平台尚未得到充分利用
我国2009年前的电子商业票据缺乏统一的系统平台[3]，实际上我国在2009年建立了电子商业汇票系统，使以前票据市场的分割状态大大改善。但由于建立时间较短，且大部分商业票据仍然采用纸质签发、分散保管和集中登记票据的形式，票据在各行各地区之间的流动性差。目前，中央银行的再贴现是采用的大区行分配指标的管理方法，而相应的票据承兑和贴现业务量却较大，两者之间出现了不协调状况[4]，如在再贴现指标较紧的情况下，各地人民银行一般优先办理本地的票据贴现，人为地制约了票据流通。
（三）相关法律制度不健全
我国的票据市场起步较晚，而商业票据市场的电子化改革更是最近几年才开始实施。2005年4月1日起施行的《中华人民共和国电子签名法》，对于规范电子签名行为、确立电子签名的法律效力、维护有关各方的合法效益，起到了重要作用。而原有的《票据法》和《支付结算法》等法制法规制定于十年前票据市场刚起步的时候，很多规定已明显滞后。例如，我国的《票据法》仍然停留在纸质票据真伪确认、权利转移等方面，而有关电子票据的监管法规很不完善，这将导致相关消费者的权益得不到保护，从而使电子商业票据业务本身的经营风险进一步扩大。
（四）电子商业票据的安全问题
电子商业票据市场的发展完善依赖成熟的电子商务环境，在实施过程中需要保证数据信息的机密性、完整性和一致性等，对技术的加密和解密的安全性有更高的要求。在安全体系上，电子商业票据像其他电子商务业务一样有受到计算机系统突发的软硬件故障的影响及计算机病毒和网络黑客攻击的威胁，这势必为电子商业票据业务的开展埋下安全隐患。
四、对目前我国电子商业票据市场发展的建议和展望
上述问题的存在显然阻碍了我国电子商业票据市场的发展，为此，笔者提出如下建议。
1.针对票据市场本身的弊端，我国迫切需要建立权威的信用评级机构和完善的信息披露制度，对发行商业票据的公司进行严格的信用评级，对失信缺信的公司进行严惩，以排除质量不合格的公司企业，降低市场的非系统风险。同时，完善的信用评级体制有利于市场化利率的形成，使票据发行者更有效率地筹集资金。但也应该看到中国经济只有几十年的发展时间，金融市场还很不完善，单纯照抄欧美国家那些成熟市场经济体制国家的信用评级模式并不可取，应着力培养适合中国国情、具有民族特色的信用评级机构，从而保证我国票据市场的安全和稳定。同时，在票据融资方面应借鉴国际上普遍采用的票据无因性原则，不以签发票据有没有真实的经济关系为基础，进而扩大企业的融资范围，放开企业选择融资方式的自由度。
2.优化电子票据交易系统。建立全国统一的电子商业票据清算交易平台，有利于突破原有的地域限制，所以，应对电子汇票系统进一步优化，使其早日达到国际发达国家的发展水平。另外，由于我国电子商业汇票系统建立的时间比较短，很多企业还不了解甚至不完全信任，这就需要我国广大银行和金融机构的大力宣传，最大程度地发挥电子商业汇票对经济金融发展的促进作用。
3.完善相关法律法规。根据《票据法》和《支付结算法》所存在的缺点，中国人民银行已经制定了《电子商业汇票系统运行管理办法》、《电子商业汇票系统证书管理办法》、《电子商业汇票系统危机处置预案》。这些法律法规对电子商业票据的运作和数字认证和预警机制方面都做了规定。这些电子商业汇票运行的规章制度同样应该适应于其他同类的电子商业票据，而且在实施的过程中应根据新问题不断调整。同时，我国应早日完善有关电子商业票据的法律法规，确定电子商业票据的法律地位。
4.健全电子票据业务安全机制，培养专业人才。为了排除电子商业票据存在的安全隐患，应采取安全措施，防范恶意攻击。建立“防火墙”体系，在各个关键位置和关键服务器中布置入侵监控系统，随时监控对电子商业票据系统的非法访问和攻击企图，在信息传输方面要结合身份认证技术、数字加密技术、数字签名技术，确保票据信息在传递过程中的真实可靠，另外，要建立灾难备份系统以确保电子商业票据系统的稳定运行。同时，针对金融电子化的快速发展趋势，我国的网络建设、网络规划、电子支付、网络安全等专业技术人才还远远缺乏，应加紧对这方面人才的培养工作，使人力资源的供给跟得上电子商业票据发展的需求速度。
总之，中国电子商业票据市场的发展和成熟不但依靠信用评级机构、商业银行机构的职能完善和创新，还要依靠发行人、投资者及承销商的共同努力。中国经济正以高速度增长，应抓住高速发展的契机，不断完善票据市场和相关的法律法规，同时，加快各种类型的金融产品创新，以推进电子商业票据市场的发展，这将对我国货币市场和金融市场具有重大意义。
参考文献：
[1] 侯秋杰，王海燕.国外商业票据市场与我国商业票据市场的比较分析[J].改革之窗，2005，（4）.
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目前我国商业银行零售业务少、规模有限，还不能真正满足客户的需求。我国商业银行对客户终身价值的研究尚未普及，对客户识别也缺乏科学全面客观的方法。目前主要以客户当前为银行创造的利润作为客户识别的主要依据，而没有以发展的、动态的、全面的角度来衡量客户价值。虽然通过现有价值的判断可以识别出银行现有的高价值客户，却缺失了对潜在高价值客户以及未来高价值客户的关注。在对高端客户资源的争夺越来越强烈的环境下，对于潜在高价值客户以及未来高价值客户的关注和培养对于商业银行的生存与发展尤为重要。
2.高端客户难维系、多抱怨、缺乏忠诚度
在零售银行业务占整个银行业务比重越来越大的时候，谁掌握了高端客户，谁就掌握了零售银行业务。而目前我国商业银行对于高端客户端维系和发展也缺乏系统规范的知识，而认准所谓高端客户是一个难以伺候、个性迥然的群体。对于高端客户的差别化服务没有体现，直接造成了高端客户难维系、多抱怨、缺乏忠诚度的局面，银行认定的高端客户并没有心生感激，而是更有投机倾向，摇摆不定，银行根本不能做到真正意义上的“掌握”。而其他银行具有雄厚实力，金融创新能力、优质服务、先进管理水平和人才意识，使他们凭借先进的理念、丰富的经验、成熟的经营模式，推出高端个人理财服务，一定程度上加剧了高端客户的流失。在高端零售客户的竞争中，我国商业银行面临着巨大的竞争压力，一旦原有的高端客户流失，又没有后续认定的潜在高端客户补充，带给我国商业银行的损失将不只是存款的减少，而是意味着在整个零售银行业的竞争中处于极其不利的地位。
3.低端客户难拒绝、高投入、低效果
由于体制和历史原因，尤其是维护社会稳定大局、建立和谐社会的要求下，国有商业银行不可能从自身商业性出发只关注高端客户，而去淘汰甚至驱逐低端客户。对于低端客户，我国商业银行事实上花了绝大部分的人力物力财力进行大量的维护工作，这些只产生20%利润的客户却消耗了80%的银行资源，直接影响了我国商业银行总体利润的提高。我国商业银行面对着日益激烈的市场竞争，零售业务的发展也面临着新的机遇和挑战。我国商业银行零售业务的发展必然要求银行树立起长期发展战略，整合内外资源，增强以客户为中心的经营理念，深刻理解客户终身价值并采取针对性的营销手段，对客户进行全面管理。
二、我国商业银行的应对对策如下：
1.经营理念的转变
零售银行业务的经营理念应从“产品中心型”转向“客户中心型”。银行同业竞争主要是服务水平上的竞争。1.加强零售业务产品的研究和开发，满足客户多元化需求。首先，改进现有服务品种，完善功能，适应市场竞争的需要。其次是不断开发新的金融产品，以赢得客户的信赖和长期的支持。结合实际，积极开发有市场潜力的金融产品，以满足客户多元化需求。在开发新产品时要做好售后服务以及产品的升级换代工作，保持旺盛的生命力。随着金融改革深化，银行、保险、证券三者要密切合作，为银行提供更多的零售业品种，为推进理财业务的发展创造条件。2.不断推进理财业务的发展。将个人理财作为银行零售业发展的战略重点，符合现代商业银行的发展趋势和同业竞争的要求。只有将时间和资源花在考虑如何为客户提供更有价值服务上的银行，才可能成为市场中的领先者。个人理财业务的发展充分体现了研究挖掘市场的需求，量身定制理财产品与方案，在此基础上建立起银行与客户间的相互信赖关系，树立个人理财服务真正以客户利益为中心，服务功能强大，可充分信赖，具有个性化、人性化的品牌形象。个人理财进一步发展成为扩展银行零售业务功能的最主要内容，成为提供给目标客户的最主要渠道，成为零售业务与批发业务联动的一个重要支撑点。3.大力拓展零售银行业务新的渠道。当前互联网技术和电子商务的蓬勃发展正影响着社会生活和工作的方方面面。自动柜员机（ATM）、零售终端机（POS）、自助银行、网上银行以及电话银行等大大提升了银行服务的功能，不仅能为客户提供不受时空限制的快捷、便利、安全的多样化服务，而且大大降低了经营成本，加速信息传递，提高管理效率，增强新产品的开发能力和进入市场的速度。网上银行的发展趋势非常强劲，网银的发展不仅是一种全新的金融业务和金融产品的发展，也是一种全新的运作模式和全新的思想观念。随着手机用户的增长，客户通过手机直接进行账户查询、银行转账、自助缴费个人理财服务，手机银行业务会迅速发展。
2.客户价值关注的转变
零售银行业务的客户价值应从“关注显性价值”转向“关注终身价值”。对于一个客户的价值判断需要通过动态的、全面的视角深刻认识客户终身价值，客户终身价值包括客户显性价值、客户潜在价值和客户成长价值。对客户终身价值的认识和把握是商业银行零售业务成长的关键。按照客户终身价值分配营销资源能够大大节约银行的的营销费用。
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一、我国商业银行中间业务发展现状
1、中间业务发展迅速
随着经济全球化、自由化的发展，金融市场的不断完善，大众投资理财观念等的变化，使得中间业务产品具有广阔的市场空间，其本身“低成本、高收益”的优势为商业银行的收入做出了巨大的贡献。由图1可以看出我国银行业中间业务收入取得了迅速的发展。据统计，2004―2009年，我国5家大型商业银行及10家股份制商业银行中间业务收入占营业收入的比重均值翻了一番之多。
(注：国有大型两业银行指工、农、中、建、交；股份制商业银行指招行、深发展、兴业、浦发、华夏、民生、中信、广发、光大、浙商。2009年国有大型商业银行中间业务收入不包括农行。)
2、中间业务收入占比较低
相较于西方银行业的发展，我国现代意义上的银行起步较晚，并且资产业务、负债业务一直是其传统业务，中间业务的发展更是相对滞后。虽然近几年中间业务的发展取得了较大的进步，但与西方发达国家中间业务占营业收入水平30％―50％，更有甚者达70％相比，仍有较大的差距。由表1可以看出，我国商业银行中间业务收入占营业收入的比重仍然较低，在2009年，国有大型商业银行中间业务收入占营业收入的比重为17.4％，股份制商业银行的比重更低，为9.8％。
3、中间业务市场集中度高
市场集中度是一个反应市场结构的指标，衡量了整个市场竞争程度的高低以及效率水平的大小。市场集中度越小，表明整个市场竞争越激烈，越有效率。在本文中，以5家国有大型商业银行及10家股份制银行共15家银行为整体，CR5表示5家(其中2009年是工、中、建、交)大型商业银行中间业务收入占15家银行中间业务收入的比重，CR4表示4家(其中2009年是工、中、建)大型商业银行中间业务收入占15家银行中间业务收入的比重。由图2可以看出，市场集中度仍处在较高的水平，2004年、2005年CR5分别为91.6％、84.5％，2004年、2005年CR4分别为86.7％、78.5％，这反映了我国银行业中间业务的发展竞争程度还较低，基本上处在几家大型商业银行垄断的状态。另一方面，CR5、CR4两者均呈下降趋势，表明了随着股份制银行的迅速发展，中间业务的大力开展，市场竞争程度趋于激烈，市场效率有了一定程度的提升。
二、我国商业银行中间业务发展存在的问题
现状本身即是问题的反应，从上述中间业务发展现状中可窥其一斑，如中间业务收入贡献度较低，市场竞争不充分等。除此之外，本文进一步阐述我国商业银行中间业务发展中存在的其他一些问题。
1、中间业务服务收费无序且不合理
主要表现在服务收费价格的严重偏低。以中国人民银行颁布的《支付结算办法》中的有关结算收费标准，这一标准严重偏低，一笔业务的手续费收入甚至抵不上银行因此而付出的相关费用，不能体现出银行经营服务的性质，而只能看作是为维持其他信贷业务，吸引、维持客户所提供的一种增值服务。另外，其他一些银行的中间业务没有明确的定价，或者缺乏行业性的统一规定。
2、中间业务创新不足，技术含量不高
据统计，近年来我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在支付结算和业务等劳动密集型品种方面，技术密集型品种在我国尚处于起步阶段。而西方发达国家商业银行推行的中间业务已达2万余种，可谓范围广泛、种类繁多，涵盖、结算、担保、融资、咨询、投行和金融衍生等众多领域。
3、中间业务品种同质化严重，缺乏吸引力
随着市场经济体制的推进，经济自由化的发展，竞争逐渐趋于激烈，在这种市场环境下，产品若要赢得市场必须有自己的特色，即成本低廉或者存在功能、形象等的差异。而目前我国商业银行所开展的中间业务品种同质化现象严重，他们本身获得的市场占有率是靠其自身的垄断优势获得的，并且在产品营销方面也处于被动地位，如部分中间业务产品的销售是靠“搭售”来完成的，贷款客户若要取得银行贷款，必须接受该银行提供的部分中间业务，如、信用证、资产管理、理财产品等，随着银行业的改革以及外资银行的进入，依靠这种优势不是长久之计。
4、中间业务发展缺乏专业人才，服务手段落后
中间业务的发展、创新和营销需要大量的知识面广、掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才，这些人才还需要具备金融、法律、企业管理、计算机、市场营销等专业知识，而我国现在对这类人才还比较匮乏，服务手段相对落后。在外国商业银行中间业务的从业人员中，聚集了大量的复合型人才，他们一方面懂业务、会管理、善营销，另一方面又懂得如何运用这些电子化设备，能够为客户提供准确、高效、便利的优质服务。与此相反，我国银行业普遍缺乏高素质的金融从业人员，商业银行现有的队伍素质与发达国家商业银行相比，与中间业务创新，尤其是与新兴中间业务创新的要求差距较大。
5、中间业务管理缺乏统一规范
中间业务作为商业银行现在与未来三大支柱业务之一，其有效开展必须要有专门的机构进行统一规划和协调。目前我国商业银行中间业务管理缺乏统一规范，在缺乏统一的操作规范和科学有效的统计考核指标体系的情况下，出现中间业务管理部门权限不清、职责不明，并与其他业务部门产生利益冲突，从而影响中间业务的开展。
三、我国商业银行中间业务的发展对策
1、转变发展中间业务的观念，提高认识
认识是行动的先导，各商业银行发展中间业务必须提高认识，不能仅仅把中间业务看做一种附属业务，必须把发展中间业务放在重要的战略地位。面对新的国际国内金融形势，要统
一思想、转换观念，从商业银行战略发展的高度上认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要充分认识到中间业务和资产业务、负债业务的关系，充分认识到发展中间业务的重要性，协调发展各项业务，为中间业务的发展创造一个良好的环境。在工作中，上至总行领导层，下至分支行员工，要形成良好的信息传递沟通功能，创新中间业务产品，迎合市场需求。
2、加大资源整合，增强创新能力
我国商业银行中间业务多停留在劳动密集型层面，而低成本，高收益的技术密集型产品尚存在较大的市场发展空间。商业银行要加大金融产品创新力度，尤其是要不断拓展中间业务品种，逐渐由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。综观西方发达国家中间业务的拓展，一定程度上归因于其混业经营，而我国目前实行分业经营制度，使得中间业务的开展受到了一定的制约。因此，现阶段实力雄厚的商业银行可以成立金融控股公司，下属保险、证券、基金、信托等金融机构，实现信息资源共享，客户资源共享，品牌资源共享等，为客户提供“一站式”的金融服务，吸引和稳定客户；同时，也为中间业务的创新提供了一个崭新的平台，增强整个集团公司的市场竞争力。
3、完善中间业务定价机制，规范中间业务收费标准
随着金融自由化的加剧和银行利率管制的放松，商业银行产品的定价自进一步扩大，实施服务收费亦是大势所趋。商业银行要根据自身的实力和服务质量，制定科学合理的收费标准和政策，既有利于银行间的公平竞争，提高银行的服务水平，形成良好、有序的市场环境，又能提高银行的收益。
4、注重高素质人才引进，建立专业的中间业务员工队伍
中间业务的竞争关键是人才的竞争，培养一支高素质的中间业务队伍对促进中间业务发展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具有金融、法律、财会、企业管理、计算机等专业知识的人才，又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，银行也要建立有效的激励考核机制，增强员工的积极性与创造力。
5、实施差异化战略，创造品牌
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个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势,根据客户的财务状况和具体要求,为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来,随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累,越来越多的人希望自己的资产能够保值增值,希望得到专业的理财服务。与此同时,我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。
(一)银行理财产品规模不断扩大。据银率网数据库统计,2009年各商业银行共发行5998款理财产品,比2008年增长了10.5%。其中,发行的人民币理财产品有4996款,比上年增长25.4%,外币理财产品1002款,同比下降30.6%,这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看,人民币产品依然占有主要位置。
(二)理财品种日益丰富。从产品种类来看,各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品,理财产品结构设计日趋复杂,产品挂钩的对象越来越丰富,涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。
(三)产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好与之前相比有一定变化,金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计,2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%,而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好,总体来看,2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款,占比33.3%,同比增长了77.5%。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展,但是与国外银行理财业务相比,无论从规模上还是从内容上都差距甚远,存在不少问题。
(一)缺乏专业理财人员,服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务,政策性强、涉及面广、服务要求高,要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能,熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识,具备丰富实践操作经验,并有良好的交际和组织协调能力。但是,国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员,一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力,对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解,对所推介产品的风险特性认识不足,造成了销售行为的不规范。
目前,国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识,大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变,理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户,为客户制订合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后,就觉得任务完成,服务终止了,对客户的后续服务没有跟上,导致客户的流失。
(二)产品设计管理机制不健全,理财产品同质化严重。当前,金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前,国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多,但实质上大同小异,互相效仿,没有本质上的差别,缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性地进行产品规划,产品的市场定价和定位无法形成区分度,理财服务实质性内容少,产品整体技术含量较低,导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争,而且许多理财产品有较多的客户条件限制,使得产品的适应性不强。
(三)理财产品潜在风险大,银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间业务,它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力,没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候,风险揭示不足,没有以醒目、通俗的文字进行表达,过分强调预期收益率,追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估,或随意评估。对客户的投资目的、财务状况以及风险认知和承受能力了解不深,导致客户购买了并不适合的理财产品,造成了客户的损失。
(四)科技手段滞后,网络化程度低。以计算机网络和通讯技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前,我国商业银行技术服务手段落后,通讯网络、计算机应用软件配套能力差,科技化程度低,大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,以及提供必要的查询和市场资讯服务,更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段,庞大并持续增长的个人金融资产为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础,市场前景广阔。
(一)更新营销理念,提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新,建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化,向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品,打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要,银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标,详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资需求,向客户传达正确的理财观念和方法,推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后,理财人员更应做好后续服务工作,定期为客户寄送理财明细,便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等,帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况,及时给客户提出相应的投资调整建议,增加客户的收益。
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加入WTO，银行如何在日益激烈的同业竞争中立于不败之地，这就要求银行业必须跟上时代的步伐，不断进行金融创新，不断拓展金融领域，开发金融新产品，真正把银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，这就要求商业银行在发展存款业务、贷款业务的基础上也要大力发展中间业务，本文主要论述我国目前商业银行的现状及发展措施
一、我国商业银行中间业务发展现状
（一）中间业务发展起步晚，重视程度差
我国银行业中间业务发展起步较晚，20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念和体制的影响，与外资银行相比，仍有较大差距。
（二）中间业务品种单一、缺乏创新产品
我国商业银行由于中间业务发展起步晚，重视程度不够，因此我国商业银行中间业务的品种比较单一，主要有结算业务、信用证业务、信托业务、租赁业务、业务、信用卡业务等。而国外银行中间业务产品品种已经达到2万多种，主要是知识密集型和技术密集型的产品，如综合理财、投资咨询、衍生金融产品交易等业务。我国商业银行中间业务还比较欠缺为客户提供高质量、层次服务的金融产品。
（三）中间业务收费低
长期以来，我国商业银行没有按照收入、成本、费用、风险的标准合理地对商业银行收费，而是对部分产品收费，例如支付结算、担保和承诺类中间业务，对部分产品不收费如代收水电、工资等业务。这种收费标准不但影响了商业银行的收入，同时也大大降低了银行发展中间业务的积极性。
（四）中间业务发展缺乏现代化手段和复合型人才
中间业务的发展需要商业银行利用信息技术和复合型人才等软件因素才能为客户提供多种业务品种，而我国商业银行在发展中间业务时信息化技术手段还比较落后，同时我国银行业人员结构比较单一，国外商业银行的从业人员中聚集了大量的复合型人才，他们一方面懂业务、会管理、善营销，另一方面又懂得如何运用这些电子化设备，能够为客户提供准确、高效、便利的优质服务。我国的商业银行中间业务发展中就缺乏这样的高素质复合型人才。
二、我国商业银行发展中间业务的具体措施
（一）提高重视程度，加大发展力度
目前商业银行要想在竞争激烈的同行中立于不败之地，单纯地发展存贷款业务已近远远不够了，必需要认识到中间的重要性，商业银行要改变原来的认识，要把发展中间业务作为商业银行的竞争段，要提高发展商业银行的重视程度。同时还要加大发展中间业务的力度，要加大发展中间业务的技术改进，人才培养。
（二）大力创新中间业务产品
我国商业银行中间业务的品种比较单一，创新能力有待提高。我国商业银行在创新中间业务产品时因根据我国的实际情况出发，首先要全面发挥自身的设备、网络、人才、信息、技术等优势，以市场为导向、以客户为中心，提供综合性的资金清算和资金转移的有偿服务。其次开创具有特色的业务品种如集、理财、投资、保险、结算为一体的一揽子服务。
（三）合理确定中间业务的收费标准
近年来，我国的商业银行中间业务也在快速发展，但中间业务所的收入与西方国家相比还存在很大的差距。要想加快商业银行中间业务的发展，调动起银行发展中间业务的积极性，就必需确定合理的中间业务收费标准。商业银行可以在行业内部根据业务发展需要确定统一的中间业务收费标准，这个标准的制定可以参考国际标准，这样可以为银行业的竞争营造一个公平环境。同时，商业银行可以改变原来的经营模式，对一些代收、代付业务收取适当的费用，这样既可以提高行业的服务积极性，也可以增加银行的收入。
（四）改进中间业务的发展手段，积极引进复合型人才
商业银行中间业务的发展离不开先进的手段和复合型人才，因此商业银行要想在中间业务的发展中在同业中立于不败之地，就必需改进原有的手段，同时要引进发展中间业务所需的复合型人才。商业银行需要加快金融电子化的进程，要大力借助信息化手段加快中间业务的发展。同时中间业务的发展离不开复合型人才，商业银行可以吸纳复合型人才，也可以在原有人才储备基础上培养复合型人才。
随着社会各界对金融服务的需求增加，银行业的竞争加剧，中间业务的发展已成为大家普遍关注的问题，商业银行中间业务的发展时不可待。
【参考文献】
［1］邹玉玮,商业银行中间业务创新的思考.《时代金融》,2007
