金融信贷论文大全11篇

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2达茂旗小额信贷实施中存在的问题

2．1农户融资需求多元化与农户贷款渠道单一化相矛盾

近几年，恰逢金融体制改革和国有商业银行调整经营战略，农村金融机构网点数量减少，信贷权限上收，用于农村的信贷资金大量减少，很难满足新农村建设多元化的融资需求。

2．2农村小额信贷业务产品单一

达茂旗农村信用合作联社主要发放农户小额信贷和农户联保贷款两类信贷产品。贷款投向结构单一、额度小，很难满足农牧民发展高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通的大额资金需求；贷款期限限定严格，降低了资金的使用效率。

2．3信贷风险亟须防范

农村小额信贷主要面向农、牧民发放，是一种无抵押的扶贫性质贷款，而自然灾害对农、牧业生产影响较大，加之贫困人口抵御风险能力本身就差，一旦遭遇严重的自然灾害，这种农业风险就会部分转化为信贷风险；借款人的信用水平不可避免的也会发生变化，从而信贷机构需承受部分借款人的违约风险。综上，信用机构亟须防范的主要风险即为农业风险、信用风险及市场风险。

3达茂旗农村小额信贷可持续发展的对策分析

3．1拓宽农户融资渠道，解决资金供求矛盾

当前，达茂旗农村信用合作联社一枝独秀的亟须改变，应当尽快构建民营性、政策性、商业性、合作性金融机构合理分工、功能互补、有序竞争的多层次农村金融组织体系，从而达到拓宽融资渠道的目的。

3．2丰富小额信贷形式，完善信贷体系

达茂旗金融机构应当根据农牧民生产、生活及消费需求的内容和特点，使消费信贷品种多样化，积极拓展农村消费信贷业务，满足农民多层次的消费需求。

3．3健全信贷体制，及时防范小额信贷风险

农村小额信贷主要为农民服务，而农民的收入大部分来自农业生产，所以，农业生产稳定能有效防止农民由于还款困难而产生的信用危机，从而降低违约风险发生的概率，进而提高资产收益率。贷前调查时，可以利用客户评级将贷款客户进行分类。通过一系列的模型和指标，对准客户进行全面的调查和审核，并将其划分为不同的风险等级。只有那些风险等级在银行接受范围内的客户才能得到贷款。这是在贷款前采取的甄选活动，通过该活动，信用社就可以把高风险的借款者排除在外，从而降低其面临信用风险的可能性。贷后检查是指在贷款发放以后，信用社应持续关注客户的经营情况及资金应用情况，并通过模型更新客户的信用评级，一旦客户经营出现困难，信用社就应当采取进一步措施，要求客户马上还款或协商延期还款，从而防范信用风险。

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二、阿里金融信贷业务发展中存在的问题

（一）定位模糊

阿里金融本质上是小额贷款公司，我国小额信贷公司的发展还处于摸索阶段，2008年5月，中国人民银行和银监会联合出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》，将小额贷款公司的性质描述为“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立、不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”。明确了小额贷款公司的合法地位，但是对小额贷款公司定位模糊。一方面，阿里金融虽然经营着金融业务，但却没拿到金融许可证，所以，阿里金融不能享受金融机构的税收优惠政策，税收压力过重，不能按“银行间同业拆借利率”从其他金融机构获得资金支持，不能纳入央行结算系统，无法获得央行征信系统中的信息。另一方面，我国小额贷款公司基本上是由地方金融办牵头进行监督管理，但是在非法集资、利率、资金流向等方面有归属与银监会和人民银行监管，存在着多头监管和监管真空。

（二）资金规模有限

由于我国小额贷款公司不能内部或者外部集资或吸收公众存款，但随着放贷规模的不断放大,阿里金融也会遇到和其他小额贷款公司同样的资金不足问题。根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定，小额贷款公司的资金来源仅限于股本、接收捐赠的资金以及不超过资本净额50%的借入资金。这一规定，限制了小额贷款公司的融资渠道，导致了后续营运资金不足。目前,阿里巴巴小额贷款公司的注册资本金为16亿元,加上可向银行借入不超过资本净额额的50%的资金，可供放贷的最多资金是24亿元,在不考虑增加注册资本金的前提下,即使放贷资金的周转率非常高,放贷规模也是有限的。2010年6月，中国人民银行制定的《非金融机构支付服务管理办法》出台,第二十四条规定“支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金，禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金”，第二十六条规定“支付机构需要选择一家商业银行作为备付金存管银行,且在该商业银行的分支机构只能开立一个备付金专用存款账户”,以保障沉淀资金的安全。虽然阿里巴巴旗下的第三方支付机构支付宝上拥有巨额沉淀资金,然而阿里巴巴小额贷款公司却与支付宝上的巨额资金无法关联，不能借助支付宝上的沉淀资金来扩大资金规模。在解决资金来源的问题上，阿里巴巴小额贷款公司采用了网络联保贷款模式，阿里小贷拥有网商的交易以及信用数据，对网商进行信用评级，然后把客户推荐给银行，降低了银行的成本，使得网商能从银行取得贷款。但是这样，阿里小贷处于一个比较尴尬的局面，原因在于，这种做法是建立在我国个人及中小企业信用体系不完善、不健全的情况下的，阿里小贷充当了信用评级机构的角色，一旦建立起比较完善的个人及中小企业信用体系，阿里小贷的网络联保贷款模式就是去了信息上的相对优势。

（三）业务范围受地域限制

阿里金融的客户主要是阿里巴巴和淘宝平台上的中小企业以及个人创业者，截止2014年2月，阿里金融服务中小企业已经超过70万家。但是阿里金融本质上是小额贷款公司，所以阿里金融的业务范围受到严格的地域限制，依据《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》第四章第25条明确指出：小额贷款公司只能在本县（市、区）行政区域内从事小额贷款业务，不能跨区域开展经营活动。因此，阿里金融的小额信用贷款业务的客户只限于阿里巴巴平台上的江浙沪中小企业，以及淘宝上的个人创业者。但是，阿里金融利用其网络贷款的特殊性，不断打政策球，进行跨区域信用贷款业务，扩大其客户群体范围。

（四）贷后风险控制较弱

阿里金融拥有客户大量数据，通过对这些数据的深度挖掘，分析客户财务状况、经营状况，判断客户资质，对客户进行放贷，再加上其独特的风险控制体系，阿里巴巴小额贷款公司有效控制了坏账率。这与商业银行的供应链金融的不同，没有抵押担保，也没有信用捆绑，贷款放出去以后没有相应的筹码，如果发生危险，损失将没有办法弥补。随着放贷规模的扩大，潜在的风险也在不断地增加。不管是数据还是互联网，掌握的都是客户的信息，并非客户的资产。坏账比率的上升，会侵蚀其资本，从而影响其放贷能力。如何控制贷后风险成为阿里金融一个不得不面对的问题。

三、阿里金融信贷业务发展的对策

（一）明确阿里金融定位

政府应明确阿里金融小额贷款公司的身份，小额贷款公司主要的作用在于解决中小企业融资问题,提供着着金融服务，但在运营中还不具备真正金融机构的资质,不能享受应有的税收优惠政策,税收压力过重，不能按照“银行间同业拆借利率”从其他金融机构获得资金支持，大大侵蚀了其利润。政府应在税收和财政上给予优惠，为小额贷款公司的发展营造一个良好的市场环境。目前，我国小额贷款公司只可以向银行借取其资本金50%的资金，而且没有利率优惠，根据规定，非公众金融机构可以允许两倍融资，所以，政府可以考虑适当放宽小额贷款公司的融资比例，并鼓励银行给予小额贷款公司优惠的利率。另外，目前我国网络融资监管还处于空白状态，网络融资的监管和立法方面相对滞后，政府应加快立法，完善监管体制。

（二）加强与银行的合作

2013年，阿里金融与商业银行合作开通的“信用支付”业务，借助银行资金向个人提供信用服务，虽然目前被央行叫停，但是随着互联网金融的发展和监管的到位，与商业银行的合作是必然的。虽然合作过程比较艰难，但是，与银行合作是阿里金融未来突破自身短板的关键。阿里金融是从与银行的合作起家的，阿里金融只有在依靠商业银行的基础上，才能在目前大环境中快速、稳定的发展。

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商业银行作为专门经营货币的特殊企业,具有高负债性和高外部性的特点,这就使其不仅追逐收益性,也必须关注安全性和流动性。而作为发展中国家的商业银行又担负着“转型与发展”的双重使命,这必然使信贷风险不断积累。在当前的外部环境下,信贷风险管理已不再是对风险的规避和对冲的博弈术,而是一种保值增值的差别化技能。信用评级机构则在此中扮演了极其不光彩的角色,甚至故意为投资银行提高其产品的信用等级,某种程度上对金融风险的扩散起到推波助澜的作用。从监管者的角度,由于长期的经济繁荣和市场繁荣,自由主义的理念在监管者的头脑中占据上风,放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段监管者的核心价值观。比较而言,美联储对银行的监管是严格的。而恰恰次级债以及衍生产品均由美国证监会监管,作为长期监管股权资产的机构,对债权资产的利害关系肯定不如美联储,监管错位也可以看作是危机爆发的重要原因。

二、世界金融危机背景下我国商业银行可能面对的信贷风险及存在的问题

1.信用级别管理不严及住房贷款比例增大可能导致个人住房贷款者信用风险的集中爆发

由于信用体系的缺乏,我国商业银行在实际贷款发放过程中,无法得到借款人的信用保证。相对于美国的信用等级而言,我国的借款人甚至达不到次级信用级别。我国商业银行在审核个人住房贷款申请时,主要是通过申请者从单位开具的收入证明来审查其收入状况,导致资信较差的借款者可能凭借虚假证明从银行得到贷款,进入房贷市场。银行为了扩展业务规模,按揭成数都比较高,近几年仍然维持在70%左右,甚至是“零首付”。目前,随着国家对房地产业进一步进行法规及商业银行控制风险的要求,2005—2006年按揭成数下降到了60%左右,但是这个数值还是偏高,依然蕴含着很大的风险。

2.抵(质)押物的评估价值相对较高且缺乏更新机制致使商业银行过度放贷

商业银行发放的大量贷款中,有部分贷款是抵(质)押贷款,其中有很多抵(质)押物的价值评估是在我国经济上行时进行的,那时的宏观经济背景还比较乐观,现在经济处于下行中,银行的抵(质)押物的价值已大幅缩水。而住房按揭贷款又被我国商业银行视为优质资产业务而大力发展。行业间的激烈竞争和巨大的利润空间又促使其不断降低办理条件,进而对贷款审查流于形式。许多银行还通过推出各种优惠业务刺激个人房贷消费,从而抢占市场份额。这种风险意识的缺失使银行业的风险正在不断累积。而且,商业银行对在建工程、未办理产权证件房屋作抵押的抵押物跟踪管理薄弱,没有建立动态更新机制,甚至会出现抵押的在建工程已经完工,还没有办理好后续抵押登记手续,使银行的抵押权“悬空”。

3.信贷投放过于集中在国家宏观调控的房地产业促使风险加大

根据国际经验,个人房贷风险暴露期通常为3到5年,而我国房地产行业个人信贷业务是最近4年才发展起来的,也就是说我国银行业已进入房贷风险初步显现的时期。基于房地产市场在经济体系中的重要作用,它已成为宏观政策重点调控的行业。2006年以来,住房市场的持续繁荣使借款者低估了潜在风险;同时,贷款机构风险控制意愿下降,使行业风险加大,最终导致从紧的货币政策出台。2007年连续加息导致住房开发成本高,同时也推高了贷款买房者的还贷成本。随着次级债危机影响下的经济下行,收入预期下降,还贷压力增大,个人住房贷款者可能选择提前还贷或断贷,出现类似美国次贷市场上借款人无力还款的情形。

三、现阶段我国商业银行加强信贷风险管理的措施

商业银行在金融危机背景下进行信贷风险管理,首先要明确信贷风险管理的目的不仅是保护资金的安全,而且还要提升构成银行经营模式的有形和无形资产的组合水平。信贷风险管理应遵循保本、稳健的原则,保护银行资产的安全,保证存量资产质量的稳定,这是银行生存的基础。对内生不确定性引致的风险,如银行由于内部的信息传导不及时、相关制度不完善而发生的操作失误、贷款抵(质)押物价值没有及时更新等,可通过加强控制程序和业务检查力度来实现。

1.严格控制个人住房贷款者的信用级别

商业银行必须使用内部控制的标准流程从严控制个人住房贷款者的信用级别,严格检查每一笔房屋按揭贷款业务,信贷员必须要与贷款申请人见面,而且必须面对面地签订贷款合同。对于新收到的房屋按揭贷款申请,由信贷工作人员到单位核实收入证明,通过核实贷款者真实身份。

2.增强我国商业银行自身的流动性

从宏观层面看,2007年央行10次上调法定存款准备金率、6次加息、每周发行定向票据,从紧货币政策的实施回收了银行体系内相当数量的流动性。而在金融危机过程中,保持自身流动性成为银行渡过难关的重要手段。

3.加强金融创新监管

从美国的次贷危机到全球的金融危机再次印证了金融创新会给银行业带来双重影响。在国际金融市场和交易日趋复杂化的背景下,必须清醒认识到金融监管的重要性。审视次贷危机的爆发过程发现,即使美国在监管体系完善的市场中,仍然存在着大量的监管缺失,尤其是对金融衍生品的监管。金融产品的复杂化导致了对其认识上的盲点和监管上的空白。

参考文献:

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1.2变量平稳性检验为了防止出现伪回归，在进行拟合分析之前，有必要对时间序列数据进行平稳性检验。本文利用EVIEWS5.1软件采用ADF方法对银行信贷和经济增长变量进行单位根检验，结果如表2所示。表2中单位根检验的结果表明，LGDP和LCREDIT均为非平稳序列，对其进行一阶差分后分别在5%和1%的显著性水平下拒绝原假设，两者均为一阶单整序列，因此，它们之间有可能存在协整关系。

1.3协整检验尽管水平时间序列LGDP和LCREDIT非平稳，但是根据单位根检验结果，二者之间可能存在长期均衡关系，故采用E-G两步法对其进行协整检验。首先，建立LGDP和LCREDIT的回归模型：在5%的显著性水平下，样本容量为31，D.W.的临界值dL=1.36，dU=1.50，因为D.W.=0.569722＜dL，所以模型（1）存在一阶正自相关。如果仍利用上述模型（1）进行回归分析，将导致模型参数估计不再有效、参数的显著性检验失去意义和模型预测精度下降等问题。因此，考虑在模型（1）中引入适当的滞后阶数来消除自相关。模型（2）D.W.=1.608251介于（dU=1.50，4~dU=2.50）之间，表明已不再存在自相关。此时LGDP和LCREDIT之间协整关系的存在与否，取决于残差序列是否平稳。对模型（2）残差序列进行单位根检验，结果如表3所示。残差序列在5%的显著性水平下拒绝原假设，表明残差序列为平稳序列，LGDP和LCREDIT之间存在协整关系。

1.4误差修正模型协整检验的结果表明，天津地区银行信贷和经济增长之间存在长期均衡关系。为进一步了解银行信贷和经济增长之间的短期关系，需要建立误差修正模型。为检验模型设定的合理性，对误差修正模型进行平稳性检验如表4所示。表4的检验结果表明，误差修正模型的残差序列在1%的显著性水平下拒绝原假设，残差序列为白噪声过程，模型设定比较合理。

1.5结论分析模型（2）回归结果显示，从长期来看，天津地区银行信贷对于经济增长的贡献比较低，当期银行信贷余额对当期经济增长的影响系数只有0.096739，而上期银行信贷余额对当期经济增长的影响相对较高，达到0.211804。综合来看，天津地区经济增长关于银行信贷的长期弹性为-0.3434，表明当期银行信贷增长一个百分点，会导致经济增长下降0.3434个百分点，这反映出当期增加的银行信贷并没有转化成现实的资本和生产力，新增银行信贷的资本转化率和利用率都比较低，银行信贷对于经济增长的影响明显滞后。另外，上期接GDP对于当期GDP的影响系数达到1.002628，说明经济增长在某种程度上具有惯性，上一年的经济增长情况会影响到下一年经济增长的预期，进而影响期初的投资计划，使得经济增长维持某种趋势。由模型（3）可知，误差修正项系数为-1.164278，相对较大，反映了银行信贷与经济增长长期均衡对短期波动的调整力度。此外，天津经济增长关于银行信贷的短期弹性为0.063727，并且系数没有通过t检验，表明短期内，银行信贷增长对产出增长的影响不显著，银行信贷形成投资，进而拉动经济增长，存在滞后性。导致上述结果的原因可能在于天津地区的金融抑制。近年来，虽然我国金融领域的市场化改革在不断推进，但是金融抑制的现象还是很突出。在金融体系中，国有银行占主体，国有银行的上市并没有改变国有股权处于支配地位的事实。在这种以国家为后盾的银行发展模式下，国家维持对银行较强的控制力度，在信贷的投放数量和投放方向上进行比较严格的调控，再加上过高的金融领域准入制度，使得在信贷领域缺乏有效的竞争机制，进而导致银行信贷投放效率低下。

利率市场化进程过慢，使得利率等金融变量无法发挥优化资源配置的作用。在一定程度的管制利率下，利率变化受政府严格控制，无法通过自由浮动来反映市场资金供求变化，从而对商业银行的经营活动也就不能产生约束机制。银行利润来源过度依赖存贷利差，稳定的存贷利差也使得银行缺乏创新动力，经营效率偏低。此外，我国的金融抑制使得直接融资市场不发达，如债券市场，仍然以国债为主要发行对象，作为市场主体的企业很难发行债券融资。股票市场也同样如此，股市投机气氛严重，中小企业上市融资困难，侵害个人投资者利益的事件时有发生。直接融资渠道的不畅，导致银行信贷成为企业获取资金的主要渠道。在信贷市场上，国有企业和广大中小企业也处于相互割裂的地位。国有银行偏好于向大中型国有企业提供信贷，由于获取资金的成本低廉，再加上国有的性质，使得国有企业信贷资金的资本转化率和使用效率都很低，从而使得国有商业银行彻底沦为政策性银行，形成大量不良资产，成为国有企业信贷资金的最后偿债人。而广大急需资金、资金使用效率相对较高的中小企业在信贷市场，由于缺乏有效担保抵押，导致无法从银行获得贷款。总之，金融抑制导致信贷市场存在逆向选择，利率等金融变量无法实现资源的最优配置，从而使得信贷资金投放缺乏效率，导致银行信贷对经济增长的作用不明显。

2对策建议

2.1深化金融改革，放松金融管制经济发展和金融发展相辅相成。随着经济体制改革的深化，金融领域的改革必然要跟上。深化金融改革，国家要适当放松相关金融领域的管制，加快利率市场化的进程，放宽民间资本进入金融领域的限制条件，打破金融垄断，努力实现用市场化的手段来管理和调控金融活动。

2.2推进国有商业银行的改革，强化市场约束机制造成银行信贷效率低下的一个重要原因在于我国国有银行的市场化改革不够彻底。国有大型银行上市后，并没有真正地实现市场化经营。国有银行在信贷投放中，比较偏好大中型国有企业，较少去考虑信贷资源是否得到最佳配置。银企双方都为国有，使得信贷投放并未实现真正的市场化，真正急需资金的中小企业却无法从银行获得信贷。部分国有企业在获得资金后，并没有将资金进行合理运用，投资效益不高，这些都是直接导致银行信贷效率不高的原因。因此，必须从源头上进一步推进国有商业银行的市场化改革，强化银行在信贷活动中的市场化约束机制，提高信贷投放的效率。同时，要加大银行创新的力度，改变目前银行利润过度依赖存贷利差的现状，实现银行利润来源的多样化。

2.3建立多层次完善的资本市场体系在金融抑制条件下，银行信贷成为稀缺资源。急需资金的中小企业之所以无法得到银行信贷，一个重要原因在于缺乏完善的资本市场体系和有效的金融服务体系。要大力推动资本市场的建设，扩大直接融资的比重，丰富市场交易的品种，降低进入市场的准入条件，实现金融市场参与主体的多元化。同时，完善市场的监管体系，切实保障市场投资者的利益，引导投资者进行理性投资。

2.4深化国有企业改革，提高信贷资金使用效率国有企业在我国经济发展中占有举足轻重的地位，是目前信贷市场上资金的主要使用者。提高信贷资金的使用效率，更好地发挥银行信贷拉动经济增长的作用，就必须进一步深化国企改革。强化企业的市场意识，建立健全的企业经营监督约束机制，严格信贷资金的使用管理，对资金的使用严格考核，建立有效的责任追究机制，确保信贷资金的高效使用。

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由于资源和资金分配的不均衡，在任何时刻都存在着资金的盈余方和资金的短缺方，资金的盈余方有很强的投资需求，资金的短缺方有很强的筹资需求，金融市场多样化的金融工具以及其灵活多样的交易形式，高效的运作机制满足了不同的投资者和筹资者的需求，金融市场强大的吸引力使众多的闲散资金闻风而来，经过金融市场的运作以后，投资者的资金转化成了筹资者的资本，小规模的闲散资金转变成了大规模的生产资金，金融市场的聚敛功能使资金在时间和空间上重新进行分配，提高了资金的使用效率，节约了交易成本。

（二）配置功能

中国有句俗话说的好，“人往高处走，水往低处流”,这里的水可以看成是资金，资金的逐利性使资金总是寻找价值洼地，以便获得高额利润。所以说资金总是“流向”那些最有发展潜力，最能为投资者带来最大利益的产业和行业。以货币资金为交易对象的金融市场在利率机制的引导下，在交易者的互相竞争中很好的放大了资金的这一特点，金融市场的配置功能使有限的资金在利益的驱使下被最大限度的合理利用。大家都知道美国的硅谷已成为世界各国高科技聚集区的代名词，很多年轻有为的创业者们在这里留下了自己的身影，但是如果没有美国的风险投资者们对于这些中小企业的资金支持，仅仅靠着创业者的一腔热血与热情，是缔造不了硅谷神话的，正是由于风险投资者们大胆的对于未来的投资才换回了一个又一个创业奇迹。中国百度的创始人李彦宏就是在风险投资的帮助下才得以实现自己的创业梦想，2005年8月百度已经成功在纳斯达克股票交易所上市。

（三）调节功能

调节功能。首先，金融市场具有直接调节作用。在金融市场大量的交易中，投资者为了确保获得高额的回报，在进行交易之前，一定会利用一切信息对投资对象进行客观的分析，从而做出投资决策，只有符合市场需要、效益高的投资对象，才能获得投资者的青睐。而且，投资对象在获得资本后，只有保持较高的经济效益和较好的发展势头，才能继续生存并进一步扩张。否则，它的证券价格就会下跌，继续在金融市场上筹资就会面临困难，发展就会受到后续资本供应的抑制。一个成熟的金融市场总是能够通过证券价格的上升与下跌准确反映出企业的盈亏状况，进一步引导投资者的资金流向效益好、有增长潜力的微观经济部门，因此，金融市场通过其特有的引导资本形成及合理配置资源的机制首先对微观经济主体产生影响，进而形成一种对宏观经济的自发调节机制。例如，2011年，中国的双汇集团因为“瘦肉精”事件一度成为关注的焦点，其违背社会道德的做法，也在金融市场上得到了体现，其股票价格连续两天跌停，使双汇集团的形象受到了严重的影响，也逼迫双汇集团不得不立即采取行动进行挽救。其次，金融市场的存在及发展，为各国政府实施对本国宏观经济的间接调控提供了条件。当一国经济出现过热或者过冷的现象时，中央银行就要通过实施货币政策来对本国经济的发展进行影响，主要依靠存款准备金、公开市场业务、再贴现和利率等政策工具进行宏观经济调控。这些政策都必须要借助于金融市场才能发挥效果，只有通过金融市场的传导才能对各微观利益主体产生影响。此外，财政政策的实施也越来越离不开金融市场，政府通过国债的发行及运用等方式对各经济主体的行为加以引导和调节，并提供中央银行进行公开市场操作的手段，也对宏观经济活动产生着巨大影响。

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一、企业文化的概念

企业文化是20世纪80年代从企业管理科学体系中分化出来的一种理论，是从泰罗的科学管理到行为科学、以及现代管理的一场新的管理革命，是当代管理科学发展的一种新趋势，被人们广泛地称为是企业经营成功之道，目前已经受到越来越多的企业重视。

企业文化是企业经营管理中各种效用文化现象的总和．是一种新的管理理念和管理行为。它强调的是以人为本，突出人在企业经营管理中的作用。强调在企业内建立起一种企业员工认同的价值观，以这种价值观形成企业精神，以企业精神为核心形成系列管理行为和活动。魏杰认为：企业文化就是企业信奉并付诸实践得价值理念。也就是说，企业所奉行和倡导并在实践中真正实行的价值理念。

二、企业文化的特征

哈佛商学院的著名教授约翰?科特提出了一个重要论断就是：企业文化对企业长期经营业绩有着重大的作用，在不远的将来企业文化很可能成为决定企业兴衰的关键因素。企业兴衰、企业发展当然是由多种因素所形成的。但企业文化肯定对企业兴衰是一个十分重要的因素。总结企业文化大体包含四个特征：

1．以人为本。人是企业的主体。企业文化则主要研究企业在经营管理活动中在员工中形成的价值观念、行为规范等。因此，企业文化必须从员工的角度出发来协调企业的内部关系，从顾客的角度出发来沟通企业的外部关系。如果企业文化脱离了“以人为本”这个中心原则，那么它也失去了它的本来面目，终将被企业抛弃。

2．以文化人。企业文化不同于泰罗制、不同于行为科学、不同于理性主义管理、不同于过去的行政型企业管理，关键在于它能够“以文化人”，运用文化的特点和规律于管理之中。通过文化来改造人，使人能够产生创造性、自觉性，从而对企业价值观、企业精神产生强烈的认同感，然后发挥其积极性并作用在工作岗位上。这是一个作用的积累。

3．文化自觉。文化自觉这个词来源于老先生的著作。文化自觉主要指企业家用文化的视点去查找企业问题根源的自觉性。大部分企业家在分析企业不景气的原因时，往往强调资金问题、体制问题、包袱过于沉重的问题等。不可否认，这些问题确实在一定程度上制约了企业的发展，但这些都只是现象，它们并不是决定因素。真正的决定因素是文化，是企业家管理行为背后的文化，是员工的生产经营、质量管理行为背后的文化，这才是根本问题。所以企业家要想经营好现代企业，必须具备文化自觉性，不具备这一素质，就不能成为未来的企业家。

4．文化主导。在所有的管理要素中，必须有一项是主导因素。像泰罗制以经济要素作为主导因素，行为科学把满足每一个体的需要作为主导因素，企业文化则是把文化的培育放在各要素的首位，使其成为主导因素。既然文化的培育成为企业文化的主导因素，那么在建设企业文化时，一定要花大力气去培育企业的文化。

三、企业文化中的创新文化

在当今世界，发达国家企业和发展中国家企业之间形成了一条巨大的技术鸿沟，而且有不断扩大的趋势。根据熊彼特的经济发展理论，通过技术转移(主要表现为技术模仿、扩散和技术溢出)，可以缩小这种差距。Caniels(2000)指出：“知识(技术)溢出是通过信息交流而获取智力成果，并且不给知识的创造者以补偿，或给予的补偿小于智力成果的价值。知识溢出与知识扩散是不同的概念，知识扩散的含义更广，它覆盖了知识跨越时间与空间的各种方式，而知识溢出则只是其中的一种”。

当今世界，在信息化背景下，创新的作用得到空前强化，并升华成一种社会主题。创新变成了企业的生命源泉，生产规模或成本不再重要，而创造性和灵活性是最宝贵的资源。自然人或者法人这个经济活动主体本身具有创新意识和创新活动。新经济时代的企业自上而下，每个毛孔都必须充满着创新，通过自身主体创新的确定性来对付明天的不确定性。

一些研究表明，成功的世界级领先企业，“更多的是由超越现实的抱负和在低投入产出中表现出的创造性来维系的，很少是由共同的文化或制度的承袭而维系成一体的”。因此强调，“如果要解释索尼、本田或雅马哈公司的成功，真正应当研究的是它们在善用资源方面的特点，而不是管理方面的特点。西方管理人员不应过分重视对日本文化的学习，而应确保本公司有充足的奋力拼搏能力，促使大家不懈地追求更好地利用资源的机会”。

正因如此，新经济时代的企业创新文化与传统企业文化强调创新有着差别很大的价值取向和具体内容。前者更加重视经济主体的独立性、个性和灵活性，提倡和保护具有个人冲动的“灵感”和独创性，鼓励不畏风险，激发创造热情，允许尝试失败，对人的尊重首先要体现在最大限度地满足个人的正当欲望，使其才能、智慧得以充分释放方面，而对工业经济中所提倡的“集体观念”、“群体意识”、“步调一致”、“绝对服从”等传统企业文化理念则持批判态度，认为这在一定程度上扼杀了个性、创造性。事实上，世界软件开发史上所有的重大里程碑始终都是由个人或很小的组织所创造的。适合个人创新、组织灵活机动、完善的人才流动体系正是使硅谷始终充满新活力的不可或缺的文化因素。

四、企业文化中的知识管理

安德鲁?卡内基说过：机构拥有的唯一不可替代的资本就是员工的知识和能力。企业要做到以知识领先带动企业的发展，进入良性循环，必须对企业文化中的知识加以管理。

知识四企业中的各种管理人员和专业技术人员在企业实践活动中的经验总结，是这些人的价值观的具体体现，是这些人探索，人之企业和企业文化的框架总和。真正的企业往往注重企业员工的学习、培训活动。由企业提供的，人力资本所有者即期收益和跨期收益的学习活动，其目的在于短期内提升企业成员的工作效率以及企业的整体绩效(IntegerPerformance)。除了企业培训，现代企业人力资本的自我培训也越来越重要。“干中学”即边干边学是指在工作当中自觉和不自觉的学习他人的知识、技术以及互相学习。由于知识经济的迅猛发展，个人单靠企业培训来提高人力资本的价值是不现实的，个人知识、技术等的获得往往是十分落后于知识本身的发展，这就要求人力必须自觉的学习。最简便的方法就是向他人学习和互相学习，这个学习过程几乎没有什么投资成本(边干边学极大地减少了人力资本的机会成本)，是一种极为可取的人力资本投资方式。结合人力资本的学校教育阶段，我们可以看出对一个人而言，个人在学校学习期间的个人收入几乎为零(如果允许学生勤工俭学、半工半读，则个人的收益不为零，但一般来说相对于未来收入是很小的)，而人力资本真正起作用的阶段是在工作阶段，也即人力资本只有和非人力资本相结合，才能体现人力资本的经济价值，人力资本才能在工作中得到增值，这样的学习活动在现今企业组织中被称为学习型组织。

毫无疑问，崇尚知识将成为新时代的基本素质和要求。对现代企业而言，还不仅仅如此。在经济全球化、信息爆炸、科技飞速发展的时代背景下，企业持续运行期限或生命周期受到最严厉的挑战，只有通过培养整个企业组织的学习能力、速度和意愿，在学习中不断实现企业变革、开发新的企业资源和市场，才能应对这样的挑战。学习给企业带来利益和机会。知识的积累只有学习，创新的起点在于学习，环境的适应依赖学习，应变的能力来自学习，这就需要一种重视学习、善于学习的文化氛围，因而企业不再是一个终身雇佣的组织，而是一个“终身学习的组织”。现代企业只能作为一个不断学习的组织，才能够“善于创造、寻求及转换知识，同时能根据新的知识与领悟而调整行为”。

知识管理是通过改变员工的思维模式和行为方式，建立起知识共享与创新的企业内部环境，从而实现运用集体的智慧提高应变和创新能力，最终达到企业目标。知识管理不同于信息管理，信息管理包括信息的收集、筛选、分类、分析、评价和分配、利用等内容，而知识管理则强调把信息、人力资源、知识、市场与经营过程等协调统一起来，从而最有效、最大限度地提高企业经营效果。由此我们可以得出，知识管理区别于信息管理的最根本之处在于前者强调对人力资源和知识的开发和利用。

人是知识创新的主体，信息、知识是最重要的资源，它们的交流与分享是提高人的创新力的关键。优秀的企业文化恰恰能够实现三者的内在统一，它构成了企业创新能力取之不尽、用之不竭的源泉。新经济时代为获得优秀的企业文化，我们应该做好以下几个方面：

篇（7）

从此次全球金融危机爆发至今,金融市场动荡、交易规模下滑、失业率上升,原本写在书本上的景象正呈现在我们面前,衰退背后是人们对于经济前景的悲观和无奈。走向复苏需要信心,但信心无疑是今天市场上最稀缺的东西,历史上有关危机过后经济萧条的描述让悲观预期成为此时行事的基础,因为人们相信这种判断是理性的。然而单单基于过去预测未来属于适应性预期,只有最大限度利用所得到的信息做出行动才是理性预期。本文置身充斥消极情绪的环境,分析经济周期自身属性与中国经济运行的真实状况,以期提升市场信心,实现中国经济的尽早回暖。

一、市场悲观预期蔓延加剧全球经济衰退

过去一年多来,全球经济经历了20世纪30年代以来最严重的挑战,自08年9月雷曼兄弟公司申请破产以来,美国次贷危机逐渐完成由虚拟经济领域到实体经济领域、由发达经济体到新兴市场经济体和发展中国家的蜕变,演化为一场世纪性的金融危机。全球金融危机改变了市场参与者对市场环境、市场概况以及面临风险的看法,严重挫伤了人们对于未来不确定性的乐观态度。悲观预期,令经济效率源泉的自由市场运行的流畅程度大大降低,从另一个角度看,当前全球经济快速恶化正是交易伙伴间信任关系的断裂,市场体系内部信用崩溃的表现。

1.悲观预期促使金融机构纷纷“去杠杆化”

全球金融危机让金融机构脆弱性暴露无遗,此前已有一些机构由于过高的财务杠杆比率付出惨重代价,为了降低财务风险,金融机构纷纷降低杠杆率,防止陷入破产的绝境。随着华尔街五大投资银行归入商业银行体系,投资银行传统的约30-35倍的杠杆比率将逐渐向商业银行十几倍的杠杆比率转化。与此同时,对冲机构破产与大幅度削减杠杆比率也将导致金融市场的杠杆率大幅降低。金融机构“去杠杆化”的行为不仅造成金融市场混乱,资产价格大幅下跌,流动性高度紧张,预计全球股票、债券和金融衍生品等金融资产累计损失将超过50万亿美元。同时“去杠杆化”行为会导致信贷萎缩,影响投资和消费,波及实体经济,在更大“去杠杆化”规模发生之前,金融市场难以恢复正常,实体经济稳定和复苏遥不可及。

2.信心不足引发投入要素价格大幅跳水

受预期需求和产出下行的影响,国际能源、金属矿石、农产品等初级产品价格经历剧烈波动。国际原油价格大幅跳水,纽约原油期货价格从2008年初90美元/桶攀升至年中147美元/桶,年末又大幅降至44.6美元/桶。农产品、黄金、矿产资源等大宗商品的价格也经历了相似的调整。次贷危机显现之后,各经济体也纷纷下调了其国内利率水平。为了强化宏观经济政策的干预力度,美联储多次降息,联邦基金率自去年年初的4.25%降至0%-0.25%,降至历史新低。为了应对经济衰退,其他发达国家和新兴市场经济体纷纷采取协调行动,推动数轮大幅联合降息。与此同时,劳动力价格水平也呈现出下滑趋势。由于预期消费水平降低,企业主正在压缩产出、裁员或降薪,在不确定性越来越大的时候,企业首先考虑的是谨慎行事。

3.市场悲观态度弱化了政府干预的效果

市场信心与政府干预存在微妙的关系,此前美国政府对贝尔斯登的救助曾一度使危机趋于平缓,但此后拒绝援助雷曼兄弟的战略性失误,令危机全面升级,此前暂时重建的信心最终随雷曼兄弟的烟消云散。丢失信心的市场呼唤政府的介入。为了应对金融危机,各国政府出台了规模庞大、层次多样的救市计划,减息、注资、推出扩张性财政刺激计划等等。政策效果地释放离不开市场主体的积极配合,但在悲观预期的环境中,市场对于刺激政策的冷漠会弱化干预效果。例如,之前美国政府向银行系统注资来迫使银行解除拆借限制,但是银行本身处于水深火热之中,仅仅遵循自身利益行事,银行间融资压力并没有得到缓解。又如,美国政府希望建立公私合营投资基金购买问题贷款和证券的计划很可能也是一厢情愿,毕竟当前“现金为王”的投资理念很难激发私人资金介入这一领域。

二、客观审视金融危机与中国经济增长放缓

经济走出困境的过程,伴随着市场信心的重建,如果在经济衰退时一味强调不利因素,无视经济运行中的有利因素,就会让悲观预期拖延经济复苏的时间。日益融入国际经济秩序的中国没能在全球金融危机中独善其身,经济增长放缓已经定局。正因如此,中国更加需要客观审视此次金融危机以及中国经济增长放缓的原因,为市场主体重建信心奠定基础。

1.经济周期具有不可避免性和内在合理性

当前全球各主要经济体正处在经济周期的衰退期,尽管各国政府纷纷采取扩张性的宏观经济政策对经济进行干预,但是不能在短时间内彻底治愈衰退,衰退总会在一轮繁荣过后不期而至。立足经济周期视角,当前经济衰退与8年前美国互联网泡沫危机有极为深远的联系,在互联网泡沫破裂以后,美国联邦储备银行通过扩张性货币政策激活了美国国内的房地产市场,令经济很快复苏并趋于繁荣,但是这种繁荣景象的背后并非经济自我调整后健康机体,从本质上看仍然是一个泡沫,并且比此前的互联网泡沫更大。2007年,美国房地产市场泡沫破裂,造成了此次全球金融危机,使美国乃至全球不可避免的陷入衰退,事实上,今日的严重衰退正是一场姗姗来迟的衰退。

2.外部与内部原因致使中国经济增速下降

金融危机爆发之后,中国经济增长趋于放缓。自2008年第一季度GDP同比增长10.6%,此后四个季度渐次回落,至2009年第一季度,GDP同比增长速度降至6.1%。全球金融危机首先冲击了深度参与美国金融市场的经济体,随后波及了高度负债和依赖外部融资的经济体,最后影响了对外依存度较高的国家。由于存在资本项目管制并拥有巨额外汇储备,中国经济受到冲击的程度远远低于欧盟、韩国、冰岛等经济体,但是随着危机向实体经济转化,中国由于较高的对外依存度而成为危机损失的被转嫁方之一。与此同时,在危机来临前的一年多来,中国宏观经济政策一直趋于紧缩,为了医治久久不能平抑的经济过热,多次提高利率、调高准备金率、加速货币升值甚至直接控制信贷规模和流向,也给经济增长不小的内在压力,但是随着政府转向扩张性政策的出台,来自政策方面的压力转变为增长的动力。

三、保持中国经济发展信心的力量源泉

温总理指出,在经济困难便面,信心与合作比黄金和货币更重要,信心是战胜危机的力量源泉。从现在的情况看,中国经济增长的信心来自于国内经济增速快于发达经济体和同类型国家的事实以及中国政府宏观经济政策的有力实施。

1.中国经济增速快于发达经济体和金砖四国另外三个国家

外部冲击和此前紧缩性的政策冷却了一度过热的中国经济,但是和全球主要经济体相比,中国经济没有想象的那么糟糕。自2008年第三季度,美、欧、日等发达经济体相继陷入衰退,纷纷出现连续两个季度出现负增长的情况;金砖四国的另外三个国家:巴西、俄罗斯、印度在2008年前三季度实现了6%-7%的增长速度,而中国同期增长速度达到9.9%。从投资和消费情况看,固定资产投资增速略有提高。2009年一季度,固定资产投资同比增长28.8%,比上年同期加快4.2个百分点。消费增速趋于平稳,2009年一季度,社会消费品零售总额同比增长15.0%,未来,消费依然是GDP中相对稳定的因素。

2.中国政府具备应对全球金融危机的信心和能力

全球金融危机爆发之后,中国政府的宏观经济政策出手快、出拳重的特点充分显示了我国政府捍卫经济增长的决心与信心。去年11月份,国务院宣布高达4万亿元的经济刺激方案,其中政府筹措1.2万亿,其余来自配套贷款和自筹资金。投资方向集中于公路、铁路、港口、机场等基础设施的建设。同时,中国政府家底厚,国有经济部门资产规模大、质量优的特点保证了中国政府有能力落实刺激计划:第一,2008年,中国外汇储备增至19460亿美元,过去的5年时间中,财政收入一直保持了较为快速的增长,公共债务占GDP的比重只有30%左右,银行和社保基金的隐性债务大幅降低。第二,国有经济部门在中国固定资产投资中所占比重已经达到43%左右,国有商业银行资产总量增至中国商业银行总资产的近60%,且银行的不良资产比例降至7%左右。随着各项刺激政策的逐步落实,刺激计划已初见效果,自2008年12份至今,中国制造业采购经理指数连续四个月回升,并与2009年3月一举突破标志着经济扩张和收缩分界点的50点关口,达到52.4。

参考文献:

[1]吉尔•福斯乐.2009:全球经济预测与展望.国际金融研究,2009.2.

篇（8）

 

一：引言

小额信贷问题一直受到国内学者的关注。赵芝玲，邹帆(2003)通过对农户小额信贷的绩效的分析，指出中国小额信贷能实现农户增收与信用社盈利增加的双赢结果。李莉莉(2005) 通过对正规金融机构小额信贷运行机制的绩效评价金融论文，指出对于农户收入有正的显著影响论文开题报告范例。张立军，,湛泳(2006)通过分析小额信贷与当地农户贫困之间的关系，认为农村小额信贷的发展对农户家庭经营收入产生了正面的影响。朱乾宇，董学军（2007）选取湖北省恩施土家族苗族自治州为研究对象，构建当地少数民族贫困地区农户小额信贷的扶贫绩效的研究，认为小额信贷对农户的增收有积极作用金融论文，且非农业贷款投向相对农业贷款投向而言具有更好的绩效。总体而言，国内对小额信贷的研究大多数还停留在小额信贷的绩效分析方面，采用SWOT―PEST分析整个小额信贷产业的战略选择的文献相对较少。在加快发展农村的同时，不能光靠增加小额信贷的投入，还应注重农村小额信贷的战略发展，为小额信贷的可持续发展打下坚实基础。因此金融论文，有必要对农村小额信贷的现状作系统的分析，在此基础上厘清农村小额信贷发展的优势与劣势，为改善农村金融生态环境提供有益的借鉴。基于以上思考，本研究运用SWOT―PEST模型对农村小额信贷进行评价和分析，为小额信贷的可持续发展提出了建议。

二：研究的方法

SWOT―PEST矩阵方法是一种战略分析方法，利用它可以把影响小额信贷发展的政治(P)、经济(E)、社会(S)、技术(T)等因素放到统一的框架内进行系统的SWOT分析金融论文，辨别出影响中国小额信贷发展的关键因素，从而有利于了解小额信贷发展的环境条件，为小额信贷的发展提供战略性的决策论文开题报告范例。

表1 我国小额信贷产业的SWOT―PEST分析

 

Pest/

Swot

政策法律环境（politics）

经济环境（economics）

社会文化环境（society）

技术环境（technology）

内在因素

优势S

政府为小额贷款的可持续发展采用贴息的政策

激活农村金融市场

越来越多的农民从事非农生产，还贷周期短、投资回报率较高。

征信系统

无需抵押物与担保品

劣势W

未还款者法律追究问题、正规银行贷款贷款者的道德风险

农业的天生脆弱性使得小额信贷风险加大

农民的盲目投资

融资难、限制了规模、没规模效应、服务滞后

外在条件

机遇O

政府对农村金融市场的重视及对农村的发展建设

我国经济的快速发展，使得小额信贷违约率降低。

先让一部分区域先推广，利用“示范效应”逐步推广的理念得到认同。

 

  正规金融机构开办小额贷款业务金融论文，使得资金时间与安全性监管体系成熟。

挑战T

目前还没任何法律界定小额信贷的法律地位

篇（9）

首先，我想谈谈这篇文章的写作意义。

近年来，我国农业综合生产能力不断提高，在国家一系列支农、惠农政策支持下，农民收入连续几年获得稳定增长，农村的消费水平也在逐年提高，但与城市相比仍有很大差距。

当前，农村是扩大内需的突破口，经济增长的潜力在农村，而农村资金短缺，农民贷款难问题严重制约了农村的经济发展和农民生活水平的提高，阻碍了农村市场的发展。这与我国建设社会主义新农村的目标是相违背的。

本课题通过分析农村消费信贷的现状，发现其中的问题，并提出拓展农村消费信贷市场策略，可为开拓农村消费信贷市场提供政策建议和理论依据，使我国农村需求潜力得到进一步的开发，农民生活质量得到提高，农村金融市场实现繁荣。

其次，我想谈谈这篇文章的研究方法和写作思路。

研究方法：

1.文献综述法。在前人的基础上，全面分析农村消费信贷在农村经济建设中的作用及存在的问题，并提出拓展农村消费信贷市场的相应策略。

2.定性分析法。以当前农村消费信贷市场的发展状况为切入点，定性的研究阻碍农村消费信贷发展的多方面原因。

思路：

从调研农村消费市场和消费信贷情况入手，深入分析新时期我国农村消费信贷市场的状况，针对制约我国农村消费信贷业务发展的因素和农村消费需求和消费信贷需求的特点，并对相关法律法规进行研究，进而提出开拓农村消费信贷市场的策略。

最后，我想谈谈这篇论文的结构和主要内容。

本文分为三个部分，第一部分通过分析农村消费市场的需求状况，指出目前农村消费市场缺少足够的信贷支持，从侧面说明拓展农村消费信贷市场的必要性和可行性；第二部分通过分析我国农村消费信贷市场现状，提出目前农村消费信贷市场还存在着农村金融服务体系不健全、农村金融服务机构信贷资金投放不足、农村信贷产品创新落后于经济的变化发展以及农村消费信贷相配套的政策和法律体系不完善等问题；第三部分针对我国农村消费信贷市场存在的问题，提出加快改革步伐，建立商业性金融，合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善，运行安全的农村金融体系；同时农村信用社等金融机构要不断加强信贷风险管理，开拓创新，推出多样化的信贷产品；政府部门要进一步加强政策扶持力度，完善相关法律法规以改善农村金融的外部环境等若干对策。

篇（10）

尊敬的各位老师，亲爱的各位同学：

大家下午好!

我是XX级社工班的学生XX，我的毕业论文题目是《社区照顾理论下的城市社区养老服务发展对策研究》。我当初之所以选择这个课题，一是因为目前我国已进入了老龄化社会，关注养老服务是我们的责任，也是亟待解决的问题。二是我个人对养老服务的兴趣。我的学年论文就是研究老年社区照顾的，题为《从“我国老年人的恋家情结”视角看老年社区照顾的开展》，而毕业论文就是对学年论文的深入，我希望通过自己的浅薄研究能够为我国养老服务的发展提供建议和参考。

我的毕业论文指导老师是肖云老师。从确定选题、拟定提纲、完成初稿，到最后定稿，我得到了肖老师的精心细致指导，使我很快掌握了论文的写作方法，并在较短的时间里完成了论文的写作。不管今天答辩的结果如何，我都会由衷的感谢指导老师的辛勤劳动，感谢各位评委老师的批评指正。

下面我就把论文选题背景，写作基本思路以及存在不足向各位老师作如下简要陈述：

随着我国人口老龄化的加剧，养老问题已成为我国社会生活中存在的一个不容忽视的问题。由于家庭结构的变化，子女数量的减少，传统的家庭养老和社会养老已经不能适应我国目前快速老龄化的现状。在我国城市社区快速蓬勃发展，社区服务功能日益扩展和凸现的背景下，如何以社区为依托和载体，使之承担和发挥其养老服务功能，成为理论和实践上需要研究的问题。

近年来，对城市社区养老服务问题的研究较之初期的研究已逐渐走向深入，研究视角也在不断拓展。从研究城市社区养老服务的文献来看，多数研究集中在社区的境况、老年人的生理特征、心理特征、养老工作存在的问题等方面，优势视角、增能理论也开始得到了初步应有。以社区照顾理论的视角来研究城市社区养老服务的研究也有不少，但目前运用的深入和全面分析尚不多见。虽然这些相关研究对城市社区养老服务的发展都起着极大的促进作用，但也存在着不足和缺陷。例如：多数研究从社会调查的角度出发，比如对我国老年人身体状况、生活状况的调查等；问题的分析多数也仅仅局限在浅层次的空洞层面，分析还不够深刻细致，让人知其然不知其所以然；对于问题解决，太过注重养老的物质层面，而忽略内心和精神层面；在方案的提出方面，考虑不够全面，大多停留在宏观政策的层面，很多措施抽象而不具体，也难以落实，同时也缺乏可行性。

因此，我在本文的写作过程中，结合当前城市社区养老服务的现状，全面分析其所存在的问题，在社区照顾理论的应用和深入下，重点从文化传统、思想观念、经济实力等方面着手，针对我国的城市社区养老服务发展初步提出建设性对策。希望能够为我国的城市社区养老服务的发展工作提供建议和参考。

全文共分四个部分，分别为：社区照顾理论的分析、我国城市社区养老服务的现状、我国城市社区养老服务所存在的问题及原因分析、社区照顾理论下我国城市社区养老服务的发展对策。

第一部分主要阐述了社区照顾理论的来源、相关概念、内涵及特点。旨在增加对该理论的理解。

第二部分主要在大量文献的查阅和实地考察的基础上，概括了我国城市社区养老服务的总体现状。主要有：城市社区养老服务领域不断拓宽；城市社区养老服务方式呈现多样；城市社区养老服务环境日趋优化。

第三部分主要提出了目前我国城市社区养老服务所存在的问题：(1)对社区养老服务认识不足(2)社区提供的服务项目较少(3)缺乏专业的养老服务人员，服务质量不高(4)社区医疗有待加强(5)政策法制不健全(6)资金缺乏且来源渠道单一。并对其进行了原因分析。

最后一部分针对存在的问题提出以下策略：1、充分发挥政府的主导作用，提高社区养老的意识2、丰富社区养老服务项目3、加强对社区工作者的专业化培养，提高服务质量4、加强社区医疗水平5、完善相关的政策法规6、多渠道的筹集资金

本文采用的研究方法主要有：文献研究法、比较分析与实证分析法，

首先本文是在查阅大量相关资料和前人的研究情况下来进行写作的。

其次，本人对重庆市部分社区进行了走访调查，调查对象注意了地域代表性。最后，对大量的资料进行了归纳总结，分析原因，并提出几点可行的建议。

本文存在着一些不足之处，例如由于人力和时间有限，不能对各社区进行大范围的调查，改进与验证。

最后，我的论文是在肖云老师的精心指导下完成的，他严谨治学的态度给了我潜移默化地影响。同时，在撰写的过程中，我学到了许多东西，丰富了自己的知识。我的陈述完毕，希望各评委老师给予评价和指正。谢谢!

可行性分析：城市社区养老服务问题的分析多是以文献研究为主，参考我国现行的养老模式，及各模式存在的弊端，再根据老年人生命阶段特殊的生理和心理特征，以此来为城市社区养老服务探索合适的方式，以改善现状，提高老年人的生活质量。而很少从社区照顾理论的观点和意识来进行深入思考。因此，本文把社区作为养老服务的一个平台，采用了文献查阅法、比较分析与实证分析相结合等方法，分析了我国现阶段城市社区养老服务的发展现状和所存在的问题，在社区照顾理论的应用和深入下，从文化传统、思想观念、经济实力等方面着手，针对我国的社区养老服务发展初步提出建设性对策。既考虑到了物质层面也兼顾了精神层面，策略涉及宏观政策也兼有微观工作，从而更具全面性，也具可行性。

在查找文献和收集数据方面，能够通过适当的查找文献方法可以较快获得各种所需资料，相信能够如期完成论文。在修改论文的过程中，本人一定会较多听取督导老师建议，在文章结构上、论点论据的充分性上、文章逻辑等方面对文章进行修改完善。总之，考虑到四年社会学、社会工作方法的学习积淀和本人对研究问题的兴趣，相信自己一定能如期完成任务要求，实现预期目标。

本课题需要重点研究的、关键的问题是：以社区为养老服务的一个平台，采用文献查阅法、比较分析与实证分析相结合等方法，在社区照顾理论的应用和深入下，从文化传统、思想观念、经济实力等方面着手，针对我国的社区养老服务发展初步提出建设性对策。既考虑到了物质层面也兼顾了精神层面，策略涉及宏观政策也兼有微观工作，从而更具全面性。

解决的思路是：(1)采用文献查阅法、比较分析与实证分析相结合等方法，首先，在综述了国内外相关学者研究成果的基础上，强调了在现阶段，研究我国城市社区养老模式的必要性和现实意义。(2)其次，分析了我国现阶段城市社区养老服务的发展现状和所存在的问题，在社区照顾理论的应用和深入下，从文化传统、思想观念、经济实力等方面着手，针对我国的社区养老服务发展初步提出建设性对策。

论文答辩自述范文(二)

各位老师：

下午好!我是金融学专业***，非常感谢各位老师不辞辛苦参加我的论文答辩。我的毕业论文题目是《拓展农村消费信贷市场的策略分析》，我的指导老师是***老师。下面我就论文的相关情况向各位老师作一下汇报，恳请各位老师批评指导。

首先，我想谈谈这篇文章的写作意义。

近年来，我国农业综合生产能力不断提高，在国家一系列支农、惠农政策支持下，农民收入连续几年获得稳定增长，农村的消费水平也在逐年提高，但与城市相比仍有很大差距。

当前，农村是扩大内需的突破口，经济增长的潜力在农村，而农村资金短缺，农民贷款难问题严重制约了农村的经济发展和农民生活水平的提高，阻碍了农村市场的发展。这与我国建设社会主义新农村的目标是相违背的。

本课题通过分析农村消费信贷的现状，发现其中的问题，并提出拓展农村消费信贷市场策略，可为开拓农村消费信贷市场提供政策建议和理论依据，使我国农村需求潜力得到进一步的开发，农民生活质量得到提高，农村金融市场实现繁荣。其次，我想谈谈这篇文章的研究方法和写作思路。

研究方法：

1.文献综述法。在前人的基础上，全面分析农村消费信贷在农村经济建设中的作用及存在的问题，并提出拓展农村消费信贷市场的相应策略。

2.定性分析法。以当前农村消费信贷市场的发展状况为切入点，定性的研究阻碍农村消费信贷发展的多方面原因。

思路：

从调研农村消费市场和消费信贷情况入手，深入分析新时期我国农村消费信贷市场的状况，针对制约我国农村消费信贷业务发展的因素和农村消费需求和消费信贷需求的特点，并对相关法律法规进行研究，进而提出开拓农村消费信贷市场的策略。

最后，我想谈谈这篇论文的结构和主要内容。

本文分为三个部分，第一部分通过分析农村消费市场的需求状况，指出目前农村消费市场缺少足够的信贷支持，从侧面说明拓展农村消费信贷市场的必要性和可行性；

第二部分通过分析我国农村消费信贷市场现状，提出目前农村消费信贷市场还存在着农村金融服务体系不健全、农村金融服务机构信贷资金投放不足、农村信贷产品创新落后于经济的变化发展以及农村消费信贷相配套的政策和法律体系不完善等问题；

第三部分针对我国农村消费信贷市场存在的问题，提出加快改革步伐，建立商业性金融，合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善，运行安全的农村金融体系；同时农村信用社等金融机构要不断加强信贷风险管理，开拓创新，推出多样化的信贷产品；政府部门要进一步加强政策扶持力度，完善相关法律法规以改善农村金融的外部环境等若干对策。

与其他文章相比，本文创新的之处是对农村信用社等金融机构消费信贷业务的风险管理问题和金融产品创新等方面进行了深入的阐述。

本论文经过一二三稿并最终定稿，在这期间，我的论文指导老师——***老师对我的论文进行了详细的修改和指正，并给予我许多宝贵的意见和建议。在这里，我对她表示我最真挚的感谢和敬意!

以上就是我毕业论文答辩自述，希望各评委老师给予评价和指正。谢谢!

论文答辩自述范文(三)

尊敬的各位老师，亲爱的各位同学：

上午好!

我是**专升本**班的***，我的论文题目是《企业保持持续盈利能力研究》。这篇论文是在我的指导老师***老师的悉心指点下完成的，在这段时间里，*老师对我的论文进行了详细的修改和指正，并给予我许多宝贵的意见和建议。在这里，我对她表示我最真挚的感谢和敬意!下面我将这篇论文的写作研究意义、结构及主要内容、存在的不足向各位老师作简要的陈述，恳请各位老师批评指导。首先，我想谈谈为什么选这个题目及这篇文章的研究意义。

我当时之所以选择《企业保持持续盈利能力研究》这个题目是因为随着经济全球化和信息技术的发展，企业赖以生存和发展的环境发生了巨大的变化，在中国很多企业都因为不能适应这种变化而走向衰退。如何使企业既能保持目前的发展，又能在未来依然取得良好的发展势头等持续发展问题，引起各界越来越多的重视。因此，我们无论从社会财富创造、国民经济发展、国家财政收入、充裕就业机会、提升市场竞争力等哪一个方面去进行考察，都需要对其不断地进行研究，以不断提升企业持续、稳定发展的能力，从而促进我国经济更快的发展。

其次，我想谈谈这篇文章的结构和主要内容。

我的论文主要分为以下四个部分：

第一部分，主要概述了企业的盈利能力的涵义，之后又从企业的生命周期角度阐述了企业一旦失去持续盈利的能力，根本就无法维持生命，突出了持续盈利能力对企业发展的重要性，持续发展已成为企业生存最基本的保障。我们应在企业消亡和终结前，尽可能地延长企业的寿命，使其在有限的生命周期内实现其最大的价值。这既是对企业的盈利能力概念的补充和完善，也为下文进行深入论述打下了基础。

第二部分，着重分析了哪些因素影响了企业保持持续盈利的能力，主要有以下四个方面：一、恶心竞争；二、战略规划缺失；三、缺乏现代企业制度和科学管理体系；四、企业家浮躁的心态。

第三部分，主要从外因和内因两个方面分析了我国企业保持持续盈利能力的现状，并对企业中存在的问题做了原因分析，指出外因只是对企业的发展存在一定程度的影响，并不是制约企业发展的决定因素。而真正制约企业发展的瓶颈还是在于企业内部，并且具有普遍性。

第四部分，主要是针对前文所提到的影响企业保持持续盈利能力的因素和现存企业中存在的几个主要问题，提出了相应的解决对策：1.不断创新，回避恶性竞争；2.加强企业的战略规划，制定可持续发展战略；3.建立完善的核心制度和科学管理体系；4.企业家要具有企业家精神和良好的心态；5.塑造优秀企业文化；6.高瞻远瞩，树立远大发展意识。同时，也将论文的结构作了最后的收尾和完善，使论文整体结构完整，论述合理。

最后，我想谈谈这篇文章存在的不足。

在这篇论文的写作过程中，我尽可能多的收集资料，虽然从中学到了许多有用的东西，也积累了不少经验，但由于自己学识浅薄，认识能力不足，在理解上有诸多偏颇和浅薄的地方；也由于理论功底的薄弱，存有不少逻辑不畅和辞不达意的问题；加之时间紧迫和自己的粗心，与老师的期望相差甚远，许多问题还有待于进一步思考和探索，借此答辩机会，万分恳切的希望各位老师能够提出宝贵的意见，多指出这篇论文的错误和不足之处，我将虚心接受，从而进一步深入学习研究，使该论文得到完善和提高。

以上是我的论文答辩自述，敬请各位评委老师提出宝贵的意见。谢谢!

论文答辩自述范文(四)

尊敬的各位老师，亲爱的各位同学：

大家下午好!

我是xx级人力资源管理班的xxx，我的毕业论文题目是《高科技企业人力资源管理》，指导老师是xxx。在我的论文写作期间，老师给予了悉心的指导，这才使得我的论文能够如期顺利完成，在此，我谨向老师表示衷心的感谢!下面我将论文的选题背景、写作基本思路以及文章中我个人的一些新的观点与理解向各位老师做以汇报：

我当初之所以选择高科技企业人力资源管理这一课题进行研究，很大程度上同我对自身所选专业的浓厚兴趣是分不开的，但更重要的是对高科技企业人力资源管理进行研究具有重大的现实意义。主要体现在四个方面：

第一，中小企业在许多行业和领域具有明显的优势。第二，中小企业已成为大企业发展不可或缺的重要组成部分。

第三，中小企业在解决劳动就业方面发挥着越来越重要的作用。第四，中小企业在推动市场经济发展中越来越显现出强大的生命力。

具体来说，我的论文通过对当今高科技企业人力资源管理现状地分析，找出高科技企业人力资源管理所面临的问题，并找出影响高科技企业发展的关键因素，进行比较充分地分析，提出一些切实有用的对策建议，以对解决高科技企业人力资源管理的问题产生积极的作用。整篇文章是我在查阅有关人力资源管理、企业管理权威学者著作的基础上，结合自身所学知识和个人的理解，最终在、老师的指导和帮助下完成的。在全文写作过程中形成以下新的理解与突破：

对高科技企业人力资源管理的重要性进行了较为细致的分析

较深入的挖掘了影响高科技企业人力资源管理的因素

针对目前我国高科技企业人力资源管理现状提出了意见

通过本次论文写作，一方面使我掌握了论文写作方面相关的技巧，另一方面也使得我在高科技企业人力资源管理这一课题上有了新的认识与理解。但由于我自身所存在的知识储备方面的缺陷，使得文章中的相关观点还不够成熟，甚至可能存在错误观点的情形。对此，我热切希望能够得到各位老师的指导。

谢谢!

论文答辩自述范文(五)尊敬的各位老师，亲爱的各位同学：

大家上午好!

我是xx学院中文系XX级XX班的学生XX。我的毕业论文的题目是《学术情结》，我的指导老师是宋聚轩教授。

我当初之所以选择《学术情结》这个题目，初始原因是先生是我大学四年一直喜欢并深深羡慕的，每当我到一个陌生的地方，我都会尽力淘本有关的书籍，以慰藉我与世格格不入的灵魂。，作为一个名词更多地出现在五四中，出现在资产阶级唯心派的行列中，其实我们从小就接受过他的思想教育，如以前的小学课本、现在的初一课本中都德的《最后一课》便是他最早的思想拙作，这种“亡了国做了奴隶的人们，只要不忘记自己语言就像拿着一把打开监狱大门的钥匙”。体现了在战乱年代学生学习的目的重要性，学生不是为国捐躯的尸体，更多的是祖国传统文化的继承者。

《学术情结》，这个题目在我的脑海中酝酿了很久，大约在大三暑假我就开始着手这方面的资料收集，但一直是深陷其中，不能自拔。可以说那个时候，我是一名的狂热追求者，他一生获得美国35个荣誉博士称号，是前无古人后无来者的；他一辈子徘徊在政治与学术的夹缝中，为民主为科学奉献了毕生的心血；在情感的痛苦煎熬中，又深刻展现了一个俗人的中庸心态，这一切的一切都深深地影响着我，激励着我。恢复在我们心目中的地位是我辈义不容辞的责任，也是本文写作第一目的。

篇（11）

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