农村农业发展论文大全11篇

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2、在遵循当地农业生产需要的基础上推广农业机械化

在推进农机化发展过程中，各级农业机械主管部门应该把提高农业机械化程度当成一项核心工作来抓，想办法，做好工作，努力提高效益。当前发展农业机械化，要引进、开发、推广经济效益最好的机械化技术，满足农民的迫切要求，满足生产经营的需要。要选准一个项目进行推广，找准主要环节，寻找成熟技术，抓住重点进行突破。农机部门首先要做大量调研工作，了解我县实际情况，根据这些情况选择技术成熟的、适合我县农业发展需要的农业机械进行试点推广。就如甘蔗是我县的主要经济作物，但目前收甘蔗主要还是以人工为主，农民很辛苦，这极大的影响了农民种甘蔗的积极性，我们也举办了一些不同机型的“甘蔗收割机作业现场演示会”但各种机型由于技术都不够完善，没有得到广泛推广，我们还要在这方面多下苦功夫，推广更好的适合本地实际的甘蔗收割机。农业机械服务部门应该将服务扩展到产前、产中、产后全过程之中。这样就使农作物从播种到施肥、再到收获、最后到深加工的全过程都能实现机械化，从而降低农作物生产成本，增加农作物科技含量，减少人工成本的支出，农产品加工的质量，提高农业企业生产率，增加农副产品的生产价值。因此，一项新型农机技术、农业机械能否得到农民的承认关键要看是否符合农民的生产需要。只有符合农民需要才能实现节约成本，增加效益，提高广大农民的收入的目的，也只有这样才能提高农业机械化的水平。

3、加大农业机械化发展的资金投入

目前制约农村机械化发展的最大因素就是资金的缺乏，农民本身就没有多少资金，加之大型农业机械的价格普遍较高，不是一般农民所能承受。农业机械化发展所需大量资金主要靠政府扶持、贷款、集资等方式解决。从农业机械化发展经验来看。政策的支持和资金的投入是提高农业机械化水平的重要措施。为此在农业机械化发展中一方面要想方设法的获得争取国家的支持，各级人民政府也要充分的认识到发展农业机械化对农村经济发展的重要意义，增加财政支出，增加对农民购买农机的补贴力度。另一方面，集体经济组织和农民自身也要通过多元化、多层次、多渠道筹集资金。可以建立农机化发展基金，借助专业化、社会化服务，有效地引导农民购买先进机械，利用机械化大力发展现代农业。政府要加强对农机化专项资金的利用的监督和知道，鼓励帮助经济条件较好、懂技术会经营的农民单独购买或采取股份制方式联合购买机具，提高集体经济组织内部农业机械化水平。

4.加强对农村农机手的素质培训

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重工业是工业经济的支撑，对生产科技改造及工业产业收益都有很大的影响。

1.2轻工业

指主要提供生活消费品和制作手工工具的工业。相比于重工业，轻工业生产规模及工作强度较低，主要向市场供应生活类手工产品。按其所使用的原料不同，可分为两大类:以农产品为原料的轻工业，以非农产品为原料的轻工业。轻工业对促进人们生活水平提升是一种保障，借助工业生产体系满足了社会群体的产品需求，扩大了工业产业链的经营范围［1］。

2工业发展与农村饮水的矛盾

随着工业化生产水平的快速提升，企业生产与制造产品的类别更加复杂，实际生产所用水资源也在不断增加，其中产生的水污染现象越来越严重。调查显示，我国工业发展与农村饮水安全存在着突出的矛盾。

2.1水质矛盾

农村是国民经济最早的产业基地，农业经济在三大产业结构中处于基础地位，也是国家重点保护的产业对象。自从工业结构优化调整之后，农村饮水面临着严峻的考验，水质标准下降是饮水矛盾的主要问题，这与工业生产废弃物排放是密切相关的。例如，工业生产中排放大量未经处理的水、气、渣等有害废物，会严重地破坏农业的生态平衡和自然资源，扰乱了农村地区水供应系统的质量标准。

2.2污染矛盾

污染是农村饮用水存在的主要问题，在工业污水排放条件下出现了不同程度的污染，这无疑激化了工业发展与农村饮水之间的矛盾。例如，工业“三废”对工业生产本身的危害也很严重，有毒的污染物质会腐蚀管道，损坏设备，影响厂房等的使用寿命。当农村饮用水遭受工业污水破坏之后，其在短时间内能够扩散开来，形成大面积的农村饮水污染。

2.3健康矛盾

饮用水是人们赖以生存的基本保障，人每天都要摄入不同量的标准饮用水。相反，若饮用水存在污染、病毒、细菌等问题时，人们的健康状况必将受到破坏。工业发展带动了国民经济收益水平的快速提升，满足了工业科技改革的创新要求，但其引发的水质污染又成为社会普遍关注的焦点。农村饮用水在工业污水干预下，整体饮用水水质标准大大下降。例如，工业污水造成环境污染，公害泛滥，直接危害着广大人民群众的健康，不利于农村地区可持续发展。

3解决农村饮水问题的综合措施

不可否认，工业经济发展标志着国家综合实力提升，促进了三大产业结构层次的优化调整，大大促进了国民产业经济收益的稳步增长。另一方面，我国工业企业多数建立在远离城市的地区，郊区或农村地区是生产型企业的主要基地，这些都给农村饮用水安全问题带来了隐患。鉴于工业发展对饮用水产生的污染、质量、健康等问题，必须要正确处理工业经济与农村饮水之间的关系，拟定有效策略处理两者之间的矛盾。

3.1依法治理

坚持有法必依，尤其要做到“三同时”和限期治理。①坚持污染防治设施与生产企业的主体工程同时设计、同时施工、同时投入使用，也就是国家明文规定的“三同时”;②对原有污染进行治理，对于污染严重的，要依法进行限期治理，对限期治理不达标或拒不进行治理的企业，要依法责令其停产或关闭。法律是保护水资源的强制性措施，也是维护农村饮水安全的基本保障。

3.2清洁生产

清洁生产包括清洁的生产过程和清洁的产品两个方面。清洁生产是国内外20多年环境保护工作经验的总结，它着眼于全过程的控制，具有环境和经济双重效益。推行清洁生产，是深化中国水污染防治工作，实现可持续发展的重要途径。工业企业建立完整的绿色生产体系，对产品工艺及加工流程实施调度。比如，编制一套绿化型的生产工艺，加快工业用水净化系统建设，有效处理各种污染问题。

3.3优化控制

企业日常生产要注重废水、污水的综合治理，坚持坚持分散治理和集中控制相结合，保障农村饮水安全不受工业生产影响。这是由于在现实生活中，有些污染源，如家庭污染源的污染物种类基本相同，有些污染源的污染物种类又有很大区别，如造纸废水和电镀废水就大不一样。因此，采用分散治理与集中控制实现了针对性处理，提升了农村饮用水的安全系数。

3.4技术改良

面对不断提升的工业科技水平，我国也要对污水处理采取先进的技术方案，以技术改良为支撑扩大农村饮水安全控制力度，提高废水处理技术水平。工业废水处理正向设备化、自动化的方向发展。传统的处理方法，包括用以进行沉淀和曝气的大型混凝系统也在不断地更新。近年来广泛发展起来的气浮、高梯度电磁过滤、臭氧氧化、离子交换等技术，都为工业废水处理提供了新的方法。

3.5倡导节水

资源问题已经成为制约社会可持续发展的关键因素，对农村饮水安全管理还要注重节约意识。无论是企业或农村用户，都应当在生产和生活中大力提倡节约用水。①厂矿企业要不断提高节水意识，积极采用先进的节水工艺设备，提高水的重复利用率;②广大居民和社会各界都要增强节水观念，千方百计节约水资源;③做好水资源质量监测与管理，避免水质污染带来的不利影响。

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（一）我国农村商业发展的需求分析

1．从需求方面来看，其发展中所形成的特点主要体现在以下几个方面：

（1）农民收入不断增加，购买力逐渐增强，消费需求呈不断上升趋势。自国家“十一五”规划中确立了解决我国目前存在的“三农”问题和建设社会主义新农村的战略目标后，国家出台了一系列惠农政策，如减免农业税费、加强农业基础设施建设等措施，使得我国农民收入在近几年间收入不断增加，购买力日益增加。我国农村居民2001—2005年以来收入增长情况与恩格尔系数可见下表：

（资料来源：国家统计网﹒《2005年国民经济和社会发展统计公报》）

从上表中可以看出我国农村居民在这五年期间收入增加速度比较快，意味着农民购买力的增强和消费需求的增加，尤其是随着恩格尔系数的不断下降，农民的消费需求将会更加多元化。

（2）对耐用品（如家用电器、手机、摩托车等）和质量可靠且价格合理的日用消费品和农资商品的需求不断增长。国家商务部曾对全国1万户农民进行抽样调查，其结果显示：想要购买冰箱、电脑、洗衣机、摩托车、空调机、手机的农民比例都在20％以上。这些耐用消费品的农村家庭中的保有量还很有限，远没有满足农村对其的需求。

（3）不同地区的农村呈现出的消费需求有很大差异，具有多层次性。由于我国区域经济发展的不平衡，不同地区农民的经济收入水平有较大差异，从而使东部地区、中部地区和西部地区农民对商品的消费需求呈现出不同的特点，如我国东部某些发达地区的农村家庭家用电器基本已经普及、对商品的需求已转变为对高质量的日用消费品、高科技的家电产品和汽车等的需求；而我国中西部一些地区的农村家庭连普通的家用电器还不具备。因此我国不同地区农村的消费需求会有许多层次，呈现出不同的地区特点。

2．我国农民的消费需求函数

根据我国农村商业需求的发展情况，可以初步设计一个消费需求函数，其具体公式为：

式中W为农民的消费需求，I为农民的可支配收入，P为商品价格，C为商品质量与其价格的配比关系（性价比），A&F为地区消费观念的差异对商品时尚程度的要求（消费偏好），G为政府为农民提供的社会保障。

很明显，农民消费需求的变化与这些因素有着密切关系：I与W呈正向变动，即农民可支配收入的增加会引起消费需求的增加；P与W呈反向变动，即商品价格的下降会引起消费需求的增加；C与W也呈正向变动的关系；A&F与W的关系则体现为商品时尚程度如果与地区消费观念切合则会增加消费需求，超前或滞后都会阻碍消费需求的增加；G与W也呈正向变动关系，如果政府能为农民提供足够的社会保障（如医疗卫生、教育、养老等），则能明显增加农民的消费总量。

（二）我国农村商业发展的供给分析

1．从供给方面来看，其发展中所形成的特点主要体现在以下几个方面：

（1）国内产能过剩，为扩大农村消费提供了新契机。目前要提高内需的众多措施中想办法满足农村消费需求则是其中较好的措施之一，试想9亿多农民只要每年多消费100元，通过大致为1﹕2的乘数效应，就能为国内增加1800亿元的内需，这将是一个非常庞大的数字,为生产企业开拓农村市场提供了十足的动力。

（2）市场提供的商品与农村需求产品之间还存在着一定的差距。由于生产企业以往在设计开发商品时，主要针对的是城市市场这块大蛋糕，而针对农村市场，企业往往只是简单地将在城市市场生命周期处于衰退阶段或已淘汰的产品投入到这一市场，无视农村对不同的商品有不同的需求特征。因此哪一家企业能根据农民需求开发出适合农民的产品，将会在农村商业发展中立于不败之地。

（3）农村商业流通体系的不健全和流通网点布局缺位，致使企业生产的产品无法顺畅地通过流通环节转变为农民所能得到的商品。我国许多地区（尤其是欠发达地区）的农村，其商业流通体系依然是传统的且已残缺不全或名存实亡的供销社体系。许多农村由于供销社经营的亏损，很多已经关闭或只能交给私人承包。农民消费需求的满足，往往是“油盐酱醋在村里，日常用品赶大集，大件商品跑县里”，为农民消费带来了很大不便，增加了消费成本。其中很多的农家小店往往是村民“夫妻店”，商品进货成本高、售价贵，选择余地小，质量得到不保障。

（4）此外，由于农村商品流通体系存在的缺陷，使广大农村成为假冒伪劣商品的主要销售地。近年来商品质量案件有很大一部分发生在农村，如2004年安徽阜阳出现的劣质奶粉事件，案件的调查结果显示被查获的55种不合格奶粉主要在农村销售，同时假化肥、假农药、假种子案件也时常可见报端，仅2004年有关部门查获的假冒伪劣农资就达22亿元。因此广大农民对质量可靠、价格合理日用消费品和农资商品的渴求十分迫切。

2．我国农村的商品供给函数

根据我国农村商业发展的具体情况，可以初步设计一个农村商品供给函数，其具体公式为：

Q=f(P,C,S,A)

式中，Q代表农村商品供给量，P代表商品价格（这一价格要使生产企业和流通企业都能获利），C代表商品成本（包括生产成本和流通成本），S代表政府提供的政策补贴，A代表企业生产能力。

很显然，农村商品供给量的多少与这些因素有着密切联系：P与Q呈正向变动关系，P上升，生产企业和流通企业利润增加，会促进供给增加；C与Q呈反向变动关系，其增大意味着利润的减少或亏损，则商品供给会减少或停止；S与Q也呈正向变动关系，政府对向农村供应商品的流通企业或生产企业提供补贴，意味着企业利润的增加，从而会企业增加供给；A与Q也呈正向变动关系，但A的大小受制于需求。

二、我国农村商业发展存在的问题

通过对以上农村商业发展现状的分析，可以看出我国农村商业发展存在的问题主要是商品供给与农民需求之间存在着一定的矛盾、农村缺乏现代商品流通体系等。

我国从2005年起商务部开始组织开展“万村千乡”的农村商业流通体系建设工程，经过近二年的实践取得了一定的效果，使这些问题得到了一定层度的解决。但仍没有解决供给方面的总题，主要是：

（1）政府提供的政策补贴对弥补相应的流通成本远远不够，按政策标准，试点企业在乡镇开店补贴2800元/家，在村组开店补贴3800元/家，而开设一家乡镇店投资需数十万元以上，这难以调动商业流通企业到农村布点的积极性。

（2）缺少支持农村流通网络发展的融资渠道，流通企业在农村进行网点布局所需资金无法得到融资支持，也在一定程度上阻碍了农村现代流通体系的建设，因此建设农村金融市场，完善和提高农村金融服务，促进农村金融机构的建立和金融体系构建对农村现代流通体系的形成具有重要意义。

（3）在推进“万村千乡”工程过程中，一些地方政府存在着急于求成、拔苗助长的现象，不能很好地结合地方特点，对一些不具备条件的村乡也要应硬搞，反而会导致失败。一般来说，开办农家店的村镇应具备以下三个条件：一是农民的年均纯收入要达到3000元以上，达到5000元就更好,农民就有了一定的购买力，就能解决价格问题,就可以注重品牌；二是乡镇村要有一定的人口规模（市场容量）；三是交通要比较方便，以利于配送，降低成本。

（4）在推进“万村千乡”工程过程中，政府应对愿意在农村发展的商业流通企业有所选择，而不是什么企业都让上。江苏的苏果超市发展经验，值得各地区政府在发展本地农村商业时借鉴。目前在我国某些地区，一些既无行业经验，又没有配送中心和物流体系和管理能力的流通企业，尤其是一些县级小型流通企业，在农村中突击大搞连锁网点，其目的很可能不是想真正建设农村的现代流通体系，而是想为了套取政府财政补贴。

（5）在发展农村现代流通体系过程中，还存在着如何发挥农村流通网络双向流通功能的问题。农村既是产品的销售地，同时也是一些产品的提供地，现代化的流通网络应该能名将这两种功能集合起来，但是如何集合这有待于各地在建设过程中进行积极探索。其中尤其是在收购农产品方面，政府应提供相应的优惠措施，以降低流通企业的采购成本。目前流通企业销售的农产品必须从农民手中征收，不能通过中介，通过中介就要被征收13%的抵扣税，而这些企业往往没有精力自己去征收所有产品，导致销售的农产品常出现断档的情况，影响了商品流通的顺利完成和农民的增收。

（6）如何充分利用传统的供销社体系为农村现代化流通体系的建设服务，这还需要各地根据本地情况积极研讨。我国的农村供销社是拥有上至省市、下至乡镇的全国性网络，一些地区的这一网络，近几年经过“四项改造”，尤其利用现代流通方式改造传统的经营网络取得很大成就。到2005年6月，全国供销系统开展日用工业品连锁经营的企业800多家，网点5万多个，销售额480亿元；开展农资连锁经营的企业650多家，网点3﹒7万多个，销售额470多亿元。在全系统1500多个连锁经营企业中，有1145家县级供销社企业，他们在县及县以下农村市场逐步建立起来，以城区店为龙头，乡镇店为骨干，以村级店为基础的网络化连锁经营网络。这和“万村千乡市场工程”思路是一致的。因此各地区如果能充分发挥好他们的作用，就可以大大缩短“万村千乡”工程的建设周期。

（7）政府在推进“万村千乡”工程过程中，还缺乏相应的监督机制，项目验收和复查机制还有待强化。政府商务部门要把新建和改造农家店数量、进度、质量、成功率、农民满意度等列入考核指标，经常进行检查，对存在经营风险甚至骗取补贴资金嫌疑的企业重点跟踪，采取果断措施加以防范。根据我国商务部部长2006年2月28日讲话的要求，地级商务主管部门在组织项目验收时，要成立有关部门参与的小组，严格按照规定程序及标准进行验收。各省级商务部门要强化项目实地复抽查机制，抽查比例不能低于2%。

三、发展连锁经营商业的必要性

农村现代化流通体系的建设需要多种措施和方法互相配合，才能取得好的效果。在这些措施和方法中，充分利用现代商业流通模式——连锁经营则是其建设和发展的一条至关重要的路径。其原因就在于以下几个方面：

1．连锁经营的三种模式为推进“万村千乡”工程提供了重要的工具和手段。连锁经营可分为直营连锁、自愿加盟连锁和特许经营连锁：对于一些实力较为雄厚的商业企业可以在农村建立直营门店的方式展开业务；对于一些已在乡镇布点中小型的商业企业则可以自愿加盟到大型商业企业的方式，或通过与其他中小型商业企业联合成立加盟总部再自愿加盟的方式展开业务；对于已存在于乡村的一些微型店、夫妻店则可以通过获得特许权，加盟某一些加盟总部的方式来展开业务。

2．连锁经营在农村的发展可以实现农村流通企业管理现代化。连锁经营可以利用现代电子技术，现代化的连锁经营管理理念、方法和技术迅速提升农村商业企业的管理水平和管理效率，实现对农村商业网点管理的信息化和网络化。此外，连锁经营总部和门店都采用POS系统和库存管理系统实现从经验管理和事后管理向事前、事中管理和科学管理、数字化管理转变，迅速提高农村商品流通的现代化水平。

3．有利于农村市场进一步开发建设。我国农村市场发展较为滞后，从农村商业网点数量、设置、经营组织结构等方面，远远没有满足广大农村居民消费需要，没有达到发展农村大市场的要求。连锁经营是适应建设大市场，搞活大流通的商业组织形式。通过建立以资产联结为核心的现代流通组织，实现规模经营，提高流通效率，打破经营上的种种限制，最终形成商品流通与要素流通、农村流通与城市流通相结合的大流通格局，从而促进农村市场的全面开发与振兴。

4．连锁经营能改善农村消费环境，有力杜绝假冒伪劣、质低价高商品在农村的泛滥，从商品的源头上控制好商品的质量。连锁经营统一采购、统一配送的特点，就使得绝大部分或全部商品的采购不再由门店具体负责，而是由总部进行集中进行，这样就从源头上杜绝了假冒伪劣、质低价高商品在农村市场上的出现，从而能很好地满足农民对质优价廉商品的需求。如：湖南步步高的连锁超市在湘潭楠竹山镇开业后，当地生活用品的价格下降了10%~15%。

5．有利于满足农村居民生活需要，提高农村居民生活水平。长期以来，由于我国农村商品流通体系仍停留在自给经济传统模式上，流通组织设置分散，实力单薄，素质不高，没有能力保证农村居民日益增长的物质需求。并且由于缺乏规范的流通规则，致使农村商品流通秩序混乱，农村居民正当的消费权益得不到切实保障。发展连锁经营方式后，不仅可使原有农村国合商业重振雄风，而且可以使国有商业通过连锁经营，将经营触角伸向农村，规范了农村商品流通主渠道，繁荣了农村市场，提高了农村居民生活水平。

参考文献：

[1]﹒努力建设农村现代流通体系——部长在全国“万村千乡市场工程”现场会上的讲话[N]﹒

[2]中国统计年鉴编辑部.中国统计年鉴（2006）.2006，10.

[3]黄海部长助理在安徽农村商品流通改革和市场建设试点第二次部省联席会议上的讲话2006年10月13日.

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二、目前金融发展滞后的影响因素

(一)农村金融体系不完善

滞后农村金融发展的首要原因在于，农村金融体系的建设的不完善。目前，商业性的农村金融组织在其职能上存在缺失，从而导致了金融体系扶持农村经济建设的稳定性严重缺失。举例来说，中国农行原本是政府特定的支持与扶持农村建设的商业银行，然而，由于农业当前在经济发展中存在落后性与弱质性，从而导致了农业银行自身运营的机制产生问题，迫使其不得战略调整，最终减小了对农村经济建设的扶持力度。当然，与商业性金融机构相比，政策性的农村金融机构则偏向了边缘化。这种边缘化表现突出的是农村发展银行其建设初衷并未与现行状态达成一致，只进行农副产品放贷服务的发展银行，已经大大滞后了农村金融发展。当然，金融工具的缺失与服务手法的单调也大大影响了农村金融体系建设的完善性，从而造成了金融发展的滞后现象。

(二)农村金融结构与经济结构不契合

与农村金融体系不完善相对比的，农村金融结构与经济结构无法契合，则是目前农村金融发展滞后的另一诟病。农村金融结构与经济结构无法契合的主要缘由有两点：其一时农村金融机构在整体的布局上无法达到合理化。当前农村金融机构，东部发达地区分布较为密集，相对的，中西部比较落后地区的密度反而较小，这样与经济结构需求完全不符合的金融机构密度，大大降低了金融机构协助农业经济发展的进程。其二农村贷款的发放结构不合理也造成了农村金融结构与经济结构之间契合度不够的现象产生。在普遍经济学上来说，经济发展水平将决定金融发展的水平，而对于农村经济这种封闭式的经济形势而言，其所建设的农村经济在一定程度上也存在着封闭性。而正是这种封闭性，导致了农村金融机构在发放贷款上不得不考虑农业经济的滞后性现象与弱质性特征，而将贷款形势发放到一些乡镇企业中，从而造成了农村经济发展受阻现象的产生。

(三)农村金融机构效率不高

农村金融机构效益不高，也是滞后农村金融发展的主要因素之一，就目前农村金融运营环境而言，其环境的特殊性导致了其在运营过程中的效率普遍不高。目前，越是落后贫困地区，贷款需求主体的居住环境就越为扩散，这种扩散性在中国地大物博的广大农村而言，为金融机构的工作效率带来了非常巨大的挑战，从而使农村金融机构贷款发放与监管上存在着一定难度，影响了金融机构的运行效率。与地域性广带来的麻烦相比，管理体制的落后是金融机构自身内部的缺憾，正是这种管理体制的落后，造成了部分农村信贷业务技能的失灵，从而使农村金融机构的存在价值大打折扣，机构的工作效率也无法提升。当然，农村机构从业人员的素质水平过差，是影响其工作效率的又一大隐私。由于从业人员水平不高，从而使很多相关政策无法有效落实与开展，从而造成金融机构的低工作效率。

(四)政府干预方法不科学

政府干预方法的不科学，是农村金融发展滞后的政策因素。传统意义上来将，政府的有效促进与引导对于经济发展、金融机构建设将拥有有益作用。然而目前我国政府在农村金融市场的利率管控上尚属于国家严格管控范围内。者不但失去了利率自身调节的杠杆作用，同时也是农村金融资本变得调动不灵活，使整个金融资源形如死水，不利于其与社会资本合流，共同促进农村经济增长。另外，政府对农村内部非正规性的金融资本管控的严格，也是造成了农村金融发展滞后的又一干预不科学政策。目前，政府之所以排斥非正规性金融资本，其主要原因在于该资本存在一定风险，而另一原因则是非正规性金融资本干扰了政府对农村金融的管控工作。然而就目前看来，非正规性资本的顽强生命力已经使其资源走入了“灰色”的误区，从而变成了更加危险，滞后农村金融发展的重要因素之一。

三、金融发展滞后影响因素疏导办法

(一)构建现代化金融体系

面对农村金融发展滞后的现象，合理有效的疏导办法将可行之有效的改善当前农村金融发展现状，并且推动整个农村金融促进农业经济的快速增长。而在改善农村金融滞后的众多因素之中，构建现代化金融体系应为重中之重。之所以如此强调金融体系的重要性，因为其是整个农村金融的建设基础，只有农村金融体系得以完善，整个农村金融环境才可以得到改观。所以，在构架金融体系之时，首先要完善农村金融机制，有效应用政策、商业金融机构，规划发展非正规金融机构，从而形成国有资本与民有资本互相扶持，共同促进，从而达到金融机制的合理化与现代化，保证了其推动农业经济增长的作用。其次，创建全新形式的农村金融产品，丰富化农村金融工具，将信贷、信息等与网络系统结合，并退出小额贷款的多种新形势的农村金融产品，从而达到构建现代化金融体系的结果。

(二)合理化金融结构与经济结构关系

确保了构建现代化金融体系的基础上，调节当前金融机构现状，使其与经济结构达到合理化契合，是目前调节金融机构组成的重要出发点。因此在农村金融机构建设过程中，应该大力扶持与推动中西部地区金融机构的合理建设与运营操作，从而使其可以推动我国中西部经济结构整体转型，确保经济发展脚步。另外要重视非正规农村金融机构的影响力与生命力，肯定与理解其发展的必然性与推进性，通过正视与积极引导，最终达到其与国有金融资源主体的共同作用，保证其安全性、稳定性与规范性，从而促进其金融结构合理，并与经济结构构建成良好关系，推动整个金融机构与经济结构彼此促进的结果。

(三)提升农村金融机构效率

在提升农村金融机构效率的过程中，首先要重视地域性广这一物理性难题，如何有效的架设合理的监管、扶持网络，从而确保农村金融机构的信贷、扶持政策有效落实到农业经济之上，是提升农村金融机构效率的首要问题。合理应用网络化建设，走访调查各地区形式，建立统一的农村金融信息网络，将可以高效的了解到目前农业经济实际状况与农业需求，从而更快速高效的反应，提升金融机构效率。与此同时金融机构内部的管理加强也是确保机构效率提升到重要手段。充实当前农村从业人员素质，提升其内部管理与金融管理手法技巧，对于整个金融机构效率的提升有着至关重要的作用。

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2农村金融发展与农业经济的关系

农村金融发展与农业经济的关系，主要体现在农村金融发展影响农业经济增长机制。农村金融发展会对金融系统效率进行有效的提升，增强金融资源的合理配置性，从而能提高资本边际生产率，达到促进农业经济增长的效果。农村金融发展促进了金融市场的发展与繁荣，使得金融行业的各项基础设施变得更完备，金融工具的种类逐渐增多，金融功能更加齐全。金融基础设施的完善，金融行业的繁荣，会吸引外界储蓄的不断流入，促进农业经济的增长。有效开发农村金融资源，能够促进农村储蓄率的提升，加大农村储蓄份额，无形拉动了农村的投资。但农村金融的发展同样可能导致储蓄率的下降。金融的发展减轻了流动性的约束，促使金融风险得到分散，储蓄户在需要资金的时候，可以随时从金融中介机构获取资金。流动性的减轻，使储蓄户没有较多预防性储蓄的存入，从而导致了储蓄率的降低。利率对于储蓄率的影响也很重要。利率水平随着金融市场的发展，通常会随之提高，利率的提高会带来替代效应和收入效应，同时替代效应和收入效应会影响利率，从而影响储蓄率，所以储蓄率的上升还是下降是不确定的。虽然是不确定的，但金融发展的确会给储蓄率带来不小的影响，同时给经济的增长也带来影响。

农村金融发展通过“转化率”来对经济增长产生影响。“转化率”是指金融储蓄向金融投资方向的转化。通常情况下，金融发展水平的提高能使储蓄向投资的转化率也提高。在金融体系中，有一个很重要的功能，那就是将储蓄转化为投资。在储蓄转化为投资的过程中，金融体系要对一部分资源进行吸收，主要体现在：交易成本的发生，主要是金融机构从分散的储蓄户那里吸收储蓄时带来的；信息成本的发生，金融机构为了能够让储蓄户放弃积蓄控制权时会付出信息成本；金融中介机构必然会从中获取利润。因此，金融体系对部分资源的吸收，会使部分资源不能形成投资。它们会以存贷差的方式流入金融机构以及以佣金的方式向交易商与证券经纪商处流入。金融市场的发展与完善，会极大提高金融运作效率，使交易成本与信息成本得到降低。例如，良好的农村金融体系会使手续费用或者佣金费用等发生的交易成本得到降低；降低对农村金融的行政干预，会让农村金融市场走向市场化的道路，促进经济的提高。

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2.农产品深加工能力不强。深加工企业数量少、规模小，促进剩余劳动力就地转移、增加农民收入、提高农产品附加值的作用得不到应有发挥。

3.农民收入来源过于单一。农村收入来源绝大部分来自家庭经营收入和工资性收入，财产性和转移性收入比例低，城乡二元结构制约农民增收。

4.农业规模产业发展较慢。农业规模企业发展慢、规模小、特色不突出，产业化、信息化、集约化程度偏低，带动能力有限，抵御风险能力弱。

5.农村人才留不住引不进。有文化、有技能的青壮年农民往往选择外出创业或打工，高技能创新型人才又不愿意到农村就业，致使农村人才匮乏。

6.农民自主创业能力偏低。受运营资金、实用技能、信息获取、文化素养、管理经验、营销能力、市场开拓等因素影响，农民的自主创业能力较弱。

7.农业服务体系不够优化。农业结构调整带来了服务需求的市场化、多样化和动态化，传统服务体系显现出方式落后、领域狭窄、实效差等问题。

8.农业经费投入严重不足。财力支持是刚性需要，虽然投入绝对值不断增加，但远远满足不了农业基础设施建设、农业科研和技术推广等的需求。

二、以转变农业经济增长方式促进农村经济发展的对策

1.政府必须切实发挥好主导作用。政府要充分发挥好政策扶持引导作用，完善机制体制建设，创新土地流转模式，鼓励和保护农民自愿参加农村专业合作社。倡导民间资本参与农村新型合作经济组织建设，扶持农业龙头企业发展。各级政府要增强节约能源、保护生态和推动农村经济增长发展方式转变的责任意识，因地制宜、因势利导、分步推进。

2.大力推进农业产业化发展道路。坚持市场导向，走农业产业化经营道路是转变农业经济增长方式的有效途径。大力提高农业技术装备水平，鼓励农机专业合作社发展，降级生产成本，提高生产效益。加快经营方式转变，鼓励经营体制创新，采用先进生产技术和生产手段。发挥农业龙头企业作用，组织剩余劳动力就地流转，增加农民家庭收入。

3.加快推进产业结构的优化调整。在满足粮食基本供应的前提下，加快农村二、三产业发展步伐。鼓励发展区位优势明显、科技含量和附加值高的农产品生产和精深加工，重点生产无公害食品和绿色食品。鼓励企业园区建设，形成具有本地资源优势的产业集群。鼓励发展新型高端服务业、观光农业、循环农业、现代流通业、特色文化等产业。

4.加快完善涉农的服务体系建设。鼓励扶持民间资本和社会力量参与创办多领域、多形式的农业服务组织，丰富完善涉农服务体系。重点健全完善农技推广、动植物病情防治、农产品质量监测等公共服务机构，保障生产过程安全和产品安全。加强科技创新的服务支持力度，重点攻克基本生产、产品深加工的关键技术，促进科技成果向农村转化。

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保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。为此，笔者以保险业相对发达的烟台市为例，深入剖析农村保险市场发展的现状、存在的问题和障碍，并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。

一、目前农村商业保险市场发展的主要特点

目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。

(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大

近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。

(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中

各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。

(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白

近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。

二、制约农村商业保险发展的障碍因素

(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需

上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。

(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距

目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。

(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区

目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家，该市2005年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2006年，烟台市人身保险退保率为10.81%，同比提高1.94个百分点。

三、完善农村保险市场的政策建议

当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：

(一)建立适合农村特点的农业保险体系。

鉴于农业生产的风险性和商业保险公司的盈利性特

点，建议尽快成立政策性农业保险公司，推出农、林、牧、渔业各具特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性，增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴；出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通过适度扶持，降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。

(二)规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制

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（二）集各种惠农补贴于一体，承担更多业务，降低成本，集中一卡，既方便了农民集中补贴资金，也大大降低了成本。如：怀宁农合行的种粮补贴、养猪补贴、退耕还林补贴、家电下乡补贴、合作医疗报销、新型农村养老保险等统一都到“金农卡”上。

（三）低受理成本。银行卡受理成本较为低廉，客户可以使用银行卡通过“安徽农金”布放的自助设备方便可支取的惠农补贴资金，也可以在他行的自助设备上取现，减少柜台压力。客户如果要消费购买生活用品或农资产品，也可以通过pos机直接消费不用再去支取现金。即使同是柜面业务，办理卡业务需打印的资料较少，效率较存折要高的多。

（一）消费习惯制约了银行卡的推广和使用。近几年，尽管农村经济发展了，农民收入增加了，但人们的消费习惯、消费理念还很陈旧。经过调查，70%以上的农村居民有保存现金的习惯，现金支付在地区的消费手段中占据很大比重。广大农村居民对现代的金融知识了解不多，对银行卡知识更是知之甚少，消费习惯偏好“一手交钱，一手交货”式的现金结算，对非现金支付的认同感不高。而且有相当部分青壮年劳动力常年外出打工，农村留守人员以老弱妇孺为主，这些人更偏好于账户金额能够一目了然的存折和存单，致使农村银行卡的客户群体对银行卡的服务需求低，接受难度大，不愿办理银行卡。有的企业为提高资金周转速度，对现金结算者给与更多的优惠，助长了现金结算的陋习，制约了银行卡在农村地区的推广和使用。

（二）受理市场制约银行卡的发展规模。一是农村地区金融机构偏少，农村居民办理银行业务较不方便。为农村服务的网点大部分只限于乡（镇）一级，无法达到村一级，有些偏远山区村落离乡（镇）较远，办理银行卡业务较不方便。二是农村地区银行卡受理环境较差，导致银行卡无用武之地。由于农村地区atm机交易量少，效益不佳，安装成本高昂，导致农村地区长期以来金融服务设施建设不到位，atm机及pos机数量偏少，银行卡使用效率难以提高。由于银行卡受理机具极少，特约商户少，覆盖面窄，银行卡受理市场的局限性制约了银行卡在农村地区的发展。

（三）银行卡业务知识普及不到位制约了营销环境。由于宣传讲解不到位，缺乏系统的、持久的、长效的宣传机制，多数农户缺乏有关支付工具的基本常识，尤其是对银行卡的认知程度严重不足。80%以上的农民对银行卡使用的操作知识极度匮乏，对使用银行卡的好处知之甚少，以至于大部分农民对银行卡既不会用更不敢用，认为看不见摸不着的东西总让人不放心，没有安全感，普及率很低，市场需求表现不强烈，使银行卡的市场营销环境受限。

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中图分类号：C91 文献标识码：A 文章编号：1672-3198（2012）03-0056-01

1 加快农村文化产业开发的意义

（1）发展文化产业是文化建设的必然趋势。实现农村文化可持续发展的根本动因在于调动农民自身积极性。

（2）发展文化产业是实现文化经济价值的必由之路。文化产品的生产和消费与物质产品的生产和消费具有相同的属性，我们应看到文化的开发价值和经济价值，以经济的方式来提高自己的文化品位，丰富文化内涵，使自己的文化始终代表先进文化的前进方向。

（3）发展文化产业是实现文化资源优化整合的必然选择。首先，发展文化产业有助于弥补农村文化经费的不足，减轻政府负担，实现文化投资主体多元化。其次，发展文化产业有助于农村现有文化基础设施的维护和利用。再次，发展文化产业有助于培养出一批业余文化骨干，提高农村文化服务质量。最后，发展文化产业有助于民族民间文化遗产的开发和利用。

2 于都农村文化产业发展的现状

（1）农村文化产业的发展水平还很低。于都农村文化产业处于刚刚起步阶段，市场化、规模化、科技化程度低，文化产业发展格局还远未形成，村镇文化的组织化程度相当低，农民文化活动十分贫乏。

（2）农村文化产业缺乏必要的政策保障和引导。第一，文化产业发展的定位不明确，资产规模、营利大小影响着自办文化的规范发展。第二，扶持农村文化产业发展的政策尤其是经济优惠政策制定较为滞后。第三，缺乏及时有效的引导和管理。农村文化市场的培育仍处于自生自灭阶段，缺乏统一规划，“小、散、乱、差”的状况较严重。

（3）农村文化产业的文化品位不高，管理水平低下。于都农村文化产业经营单位大多属个体私营，资产少，规模小，市场运作意识和管理经验不足，缺乏具有时代气息、高雅格调和健康内容的文化精品，高品位的观光农业和生态农业，投资、经营、管理和增长的良性循环机制还没有形成，发展后劲不足，市场竞争力不强。

3 农村文化产业发展的对策及办法

（1）更新思想观念，完善扶持政策。我们要努力改善文化政策环境，构建有利于文化产业良性发展的运行机制和创新空间。要抓紧研究制定文化产业投资政策，加快形成多元投入机制，探索以市场运作方式发展文化产业的新途径、新机制。要构筑良好的政策法制环境，依法加强对农村文化产业和文化市场的管理，加大执法力度，维护合法经营，以更多、更好、新颖、精致的主导文化产品占领市场，净化农村文化产业的发展环境。同时，要通过强化市场配置、实施带动战略、建立文化产业发展保障机制、拓宽文化产业发展的融资渠道、制定和落实优惠政策、设立文化产业发展基金等手段，积极有效地加强对农村文化产业的扶持。

（2）依托资源优势，发展特色产业。于都是文化大县，历史悠久，积淀深厚，发展文化产业有着得天独厚的区位优势和物质基础。要适应社会主义市场经济的要求，发展具有于都特色的文化产业，使资源优势真正转变为产业优势，进而转变为经济优势，这对于推动于都农村经济的发展，对于实现由文化资源大县向文化强县的跨越，对于新农村建设、全面建设小康社会，具有十分重要的意义。

（3）开发农村民营文化产业，丰富文化产业发展渠道。于都发展农村文化产业应坚持两条腿走路的方针，坚持国办、民办并举，充分调动农民自办文化的积极性。要积极支持农民发展民间剧团、文化中心户、文化大院、社区文化之家、个体电影放映队、个人图书室等文化产业实体，要进一步放开农村市场准入的宽度，通过积极引导、民办公助、税收优惠、培训骨干、表彰奖励、加强管理等方式，促进农村民营文化产业的健康发展。

（4）培养农村文化产业人才，加强文化基础设施建设。文化部门要加强对农村现有文化人才的教育和培训，重点培养一批文化带头人，努力提高他们的政治和业务素质，使他们成为农村文化的生力军。要充分发挥政府部门在文化投入方面的主导作用，县乡两级政府必须加大对农村文化基础设施建设的投资力度，为农村发展文化产业提供一个良好的硬件环境。

（5）加强农村文化市场建设，正确引导农民文化消费。要切实加强农村文化市场建设，加快市场发育，培育市场体系，打造文化产业链。通过现代流通手段帮助农民把农村文化资源与城市市场紧密联系起来，提高农村文化资源商品化程度。要着力解决好面向农村市场、面向农村群众扩大消费的问题。要利用于都独特的文化品牌，可以通过打造红色旅游品牌、人文景观品牌、绿色农业品牌、民间艺术品牌、民间工艺品品牌等手段，提高农民的文化消费意识。

我们要以党的十七届六中全会精神为指导，坚持和树立科学发展观、科学人才观和正确政绩观，着眼于增强党在农村的执政能力和执政基础，着眼于维护农村改革发展稳定的大局，着眼于满足农民群众日益增长的精神文化需求和提高农民文化素质、农村文明程度，以政府为主导，充分调动社会各方面力量开发农村文化产业，使之成为于都县域经济发展中一个新的增长点，不断推动农村经济的快速发展。

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畜牧业的不断发展，能够将信息全球化同经济全球化相接壤，能够将社会中先进的科学技术与多元的信息传播到农村的建设中去，能够开阔眼界的同时，带给农村建设以新的发展视角。比如，在实际的畜牧业发展中，政府的干预，会将许多优秀的专业性人才引入农村的畜牧业发展中去，能够将先进的科学饲养标准与方法授予当地的饲养人员。在我国农村经济的快速发展中，畜牧业已经成为其经济收益的支柱性产业。以湖南省的畜牧业建设为例，其在畜牧业的总产值上予以连年增长的趋势，并且带动了农村经济的不断发展。与此同时，畜牧业的发展与经营，亦成为我国农村农民在增收方面的主要收益来源。

畜牧业的新发展，成为了农村农民在收入与经营上多元化的主要展现，这样一来，就能够同社会的多元发展相适应，并能够丰富农民的收入形式。由于受到经济多样性发展的影响，政府会予以一定的政策优惠，并对农村在基础设施的建设方面予以强化，提高农民生产与作业的积极性。强化农村对畜牧业中人才的培养与引进，能够带动与指引农村在畜牧业领域的建设，并通过畜牧业企业增多的形式，吸引更多的人才进入到农村的建设中去。

由于畜牧业的深入发展，并且带动相关产业与之同步发展，促使农村在经济收入方面予以量化的增长，并推动农村经济的整体发展。农民在正常的生产作业中，能够扩大畜牧业的生产作业规模，并取得一定的规模效益，促使经济收益上能够得以飞速提升。与此同时，也对农民原来单一的收入予以多元素的融入，对农民的增收也产生了一定的经济性影响。

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一、农村保险市场现状分析

(一)农村保险市场所经历的四个发展时期

1.20世纪80年代农村保险业务的启蒙期。20世纪80年代我国开始恢复办理国内保险业务，虽然建立了部分乡镇保险服务机构，但遵循的是计划经济时代的经营模式，都是在地方政策的统筹决策下开展业务，保费收入主要是政策划拨式的经营收费方法，保险独家经营，险种单一，企业缺少活力，业务发展缓慢，规模不大，但也为农村保险业务的发展起到了启蒙作用。

2.20世纪90年代的农村保险孕育期。进入20世纪90年代，随着我国市场经济体制的不断变革和延伸，保险经营也呈多样化的发展趋势。保险经营企业主体开始逐渐增多，业务发展也开始精细化，产品呈现多样化。此时的农民对保险的认识已逐步形成粗浅意识，部分农民已开始涉足并购买保险，这一时期被称为农村保险业务的孕育期。

3.20世纪90年代末期农村保险的复苏期。1996年以来，国有保险公司为适应经济全球化发展，实现与国际保险业的接轨，实行了产、寿险分设经营，并把保险业发展推向市场化运作。这一时期，受市场经济体制变革以及行政干预手段的削弱和保险市场主体增多的影响，竞争也由平和转向激烈化。保险业也由城市业务竞争发展到农村业务开发的抢夺战。同业间的竞争有效激活了农村保险市场，农民对保险知识的了解也更加明晰。这也促使农村保险开始复苏起来，所以，这一时期被称之为农村保险业务的复苏期。

4.2000年以来农村保险的快速成长期。进入2000年以来，随着保险业的发展和竞争态势的加剧，特别是推行“大营销”发展战略，有力的推动了我国保险业的发展进程，使我国的保险业更具世界性的竞争魅力和竞争实力，竞争也由国内保险竞争转向同国际保险的抗衡。而此时的保险业，城市保险竞争如火如荼。为寻求新的业务增长点，许多保险经营企业开始纷纷由城市转向农村业务开发。大面积的入驻农村又大幅度地灌输许多农村保险经营理念，这使一部分农民从感受保险到接受保险和热情购买保险。

(二)农村保险已逐步成为农业地区业务发展的主战场

对于广大农业地区，绝大部分人口在农村，发展的立足点应该在巩固提高城市市场份额的基础上，大力开发农村业务，这是一个潜力巨大的市场。实践也证明，这是一个切实可行的新的业务增长点。

1.通过市场份额比较可以看出农村潜力巨大。以中国人寿商丘市分公司为例，2006年8月份，商丘分公司在有5家市场竞争主体的情况下，市场占有份额为78.5%，其中城市寿险期交业务市场占有份额已达89.7%。

2.通过增幅比较可以看出农村市场发展很快，城市增幅趋缓。城市期交业务近三年的增长幅度为：2003年5246万元；2004年5299万元，增幅1%；2005年5568万元，增幅5%；2006年8月相比增幅为4%。农村业务近3年的增长幅度分别为：2003年1892万元；2004年2271万元，增幅20%；2005年2952万元，增幅30%；2006年8月相比增幅为35%。通过比较可以看出，城市占有绝对份额，但发展速度缓慢，再实现大的突破难度较大。所以，新的增长点应该瞄准农村市场，让农村逐步成为业务发展的主战场。

(三)制约农村保险业发展的主要因素

1.落后的传统观念影响了农村保险的发展速度。一方面，以我国独特的家庭家族为核心，养儿防老，风险自预的观念由来已久，由于保险宣传不到位，有相当一部分农民这种根深蒂固的老观念还没得到彻底消除。另一方面，有些偏远地区文化落后，闭观自守，导致一些农民对天灾人祸仍持“宿命论”观点，还没有真正接受到转移风险的新观念。

2.营销网点偏少制约了农村保险的发展速度。农村保险虽然涉足时间较长，但由于重视程度不够，使营销队伍发展缓慢，现有网点很难覆盖广大农村，出现了相当一部分农民客户感到收保费有人问，出了险情无人管，这种服务不到位的现状，严重影响了保险信誉，制约了农业保险的发展速度。

3.同业之间的无序竞争为农村保险设置了不应有的障碍。近几年，随着保险主体的逐渐增多，农村市场竞争也愈演愈烈。个别员工为了片面追求经济利益，出现了急功近利、误导客户的行为。加上新设置的小民营股份公司，仓促上阵，人员素质差，故意夸大产品功能，扰乱了农村市场，此举严重挫伤了农民投保的积极性，为农村业务的发展设置了不应有的障碍。

二、实现农村业务跨越式发展的基本条件已经成熟

1.农民逐步走向富裕之路，初步具备购买保险的能力。当前农民已基本解决了温饱问题，多数农民正向小康迈进。到2005年我国农村居民人均纯收入已经达3325元。农村经济的发展，农民收入的提高，不仅能够满足农民生产生活的基本需要，而且大多数农民都有了不同余额的存款。农民在解决了温饱问题后，就要考虑保障投资、子女上学、养老医疗和抵御风险等与保险有关的问题，相当多的农民具备了购买商业保险的经济能力，可以说农村隐藏着一个巨大的保险准客户群体。

2.农村市场经济体制的不断完善，为保险市场的繁荣奠定了基础。经过多年的实践和探索，农村社会主义市场经济体制已经基本建立并逐步完善，市场配置资源的基础性作用日益增强，农业的市场化程度不断提高，农村经济不断发展，农民在经济收入、思想观念、生活方式、文化领域、消费需求等方面与城市居民的差别正在缩小，农民越来越意识到保险对自身生活的重要性和迫切性。当前我国农业基础设施还比较薄弱，受气候条件和生产环境影响较大，抵御自然灾害的能力还很弱。疾病也是中国农村居民致贫或返贫的主要原因，而保险可以作为农民转移风险和降低风险危害的“减震器”。购买保险是抵御风险不可替代的选择，特别是农民渴望得到基本养老和基本医疗等方面的保障，所以，保险理应成为农村建设小康与构建和谐社会的“护身符”。

3.保险机构已经具备了大力开发农村市场的基本能力。当前，国内外各家保险公司在积极开发大中城市业务的同时，对广大农村市场都在进行逐步渗透。国内多数公司已在农村启动保险业务，一些保险公司已具备了机构网络遍布城乡、人力资源分布各地的有利条件，在开拓农村市场上有着得天独厚的优势。因此，应充分利用有利条件，充分发挥自身优势，以全新的经营理念先行开拓农村市场，做大、做强、做优中国农村保险业。

三、实现农村业务跨越式发展的举措

1.发展完善农村营销网络体系。首先，设立一个稳固的营销网络体系，着力建立一支业务素质高，开拓能力强，并且具有农村特色的营销铁军。每个县设立一个农村营销部，根据地理位置每三个乡设一个营销分部，每一个乡设一个营销处，逐步达到每个村至少有一名营销员，这样既方便管理，又能扩大覆盖面，更有利于绝对占有农村市场。其次，通过设立规范化的营销服务网络，使保险服务延伸到广大农村的千家万户，真正把保险进农村，保险进农户落到实处。其三，苦练内功，提高员工素质，坚持先培训后上岗的原则。教育员工熟知保险内容，笃守职业道德，坚持客户第一，忠于保险事业。

2.加大保险宣传力度。宣传工作首先解决农民参保的思想观念问题，农村普遍存在怕老无所养、怕病无所医、怕天灾人祸、怕因学致贫。因此要教育引导农民通过参加养老保险、医疗保险、投资理财保险等，解除后顾之忧，转移风险隐患，达到稳定生活，逐步富裕的目的。