交通银行论文大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇交通银行论文范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

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本人抽样调查了某校部分学生今年的高考成绩如下表:从上表可知数学成绩人平分男生优于女生,但总体成绩基本上是平衡的。由此可见,男、女生在平均智商方面显然无显著差异,但在智能品质和类型上则存在着一定的差异。那么该怎样正确对待性别差异而使女生学好数学?

二、男、女生在智力因素上的差异

在感知觉方面,女性的感受性较高,触觉、嗅觉较敏感,听觉能力较强。男性则视觉能力较强。由于具有较强的视觉空间能力,男生的空间表象能力优于女生。在记忆力方面,女生一般偏重于机械记忆和形象记忆。男生则倾向于理解记忆和抽象记忆。在注意力方面,女生的注意力多定向于人。男生的注意力多定向于物,并且喜欢探究物体内部构造的奥秘。在思维品质上,女生由于有较强的形象记忆和机械记忆。而偏向于形象思维类型,主要依靠表象间的类比和联想,富于想象力,但思维的灵活性不够,理解力较差。男生偏向于抽象思维类型,主要依靠概念进行判断和推理,有较强演绎、归纳能力,思维的灵活性较好,理解力较强。在思维方式上,女生倾向于模仿,处理问题时注意部分和细节,但对全局与各部分之间的关系把握较差。男生独立思考较多,分析综合能力较优,处理问题时较为重视全局与各部分之间的联系,但对细节注意不够。

由于在智能品质和类型上男、女生之间存在着上述差异,而数学学习则需要较强的抽象思维能力,空间想象能力及思维的灵活性和理解力,这些智力品质正是女生较薄弱的方面,这是造成男、女生数学成绩分化的重要原因。

三、男、女生在非智力因素上的差异

在兴趣方面,在兴趣的倾向性上男生明显爱好科学,喜欢各种科学书报,积极参加课外科技活动。女生则多半对小说、电影、音乐、舞蹈感兴趣。在性格特征方面,女生在守纪律、勤奋、认真、细致、踏实等性格特征方面优于男生;而在坚持性、顽强性、自制力、情绪稳定性、自信心、独立性等性格方面不如男生,而后面的几项性格特征恰恰是在解决难度较大的数学问题时极其重要的。所以随着年级的升高,学习难度加大,男、女生数学学习成绩的差距在扩大。

四、因材施教,提高女生的数学学习效果

性别差别是客观存在的。女生在数学学习中往往处于落后的地位。如何根据女生的心理特点,发挥女生的优势,提高女生的数学学习成绩,本人从教学实践中体会到应从以下几方面入手:

1、帮助女生提高自信心,发挥非智力因素的作用

在教学中要有意识地介绍杰出女性的事迹,为学生树立榜样,让学生坚信女性在各方面的才华都不亚于男性。同时要帮助她们学会正确的归因。学会正确地分析和评价自己,树立自信心。另一方面采用正确的学习方法,重视理解,分析推理。另外在平时的教学中帮助培养她们的独立性、自主性及坚强的意志、毅力等在创造性活动中起主导作用的非智力因素的品质。

2、加强对女生抽象思维能力的培养

由于女生抽象思维能力发展水平相对较低,在理解数学概念时易发生困难。教学中要注意充分发挥形象思维的优势,使抽象的概念形象化,促使从形象思维到抽象思维的提升。从而让理解更加深刻。如函数的奇偶性,就可以先从直观形象的函数图像入手,通过“如何用数学语言描述这种对称性?”让学生在概念的归纳过程中加强对女生抽象思维能力的培养。

3、创造积极轻松、平等的课堂气氛,鼓励积极思考、质疑问难。

现代心理学认为,学生只有在民主平等的教育气氛中,才能迸发出想象力、创造力的火花。可见,创造良好的课堂心理气氛有赖于教师对待学生的公正和平等。教师要尊重、关心每个学生,让每个学生都能获得同样的地位和机会。尤其要注意多给那些自卑感强有后进女生崭露头角的机会,以增强她们学习的自信心。如果每个学生经常感到教师对她的关心、尊重,便会迸出蕴藏在自身巨大的学习力量,便会在和谐的气氛中学习知识、发展能力,形成健全的人格。

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一、引言

商业银行的资本是商业银行自身拥有的或者能够永久性使用的资金。拥有充足的资本不仅是商业银行安全经营、稳定发展的前提，而且是银行股东、金融监管当局、社会公众对银行的基本要求。鉴于商业银行在国民经济中的特殊地位，对商业银行的资本充足性监管就具有重要的意义。

经过金融危机之后，资本监管也在不断改进。尤其是2008年的美国次贷危机之后，于2010年9月12日达成的《巴塞尔协议Ⅲ》充分显示来了对银行的资本充足、资本风险管理以及抗周期风险能力的重视，这对于我国的银行监管也有一定的启示。我国的银行充足性监管是否有效，是否应该增加监管指标，作为资本充足率的补充指标？本文对资本充足率、杠杆率与银行价值的关联性进行的分析有助于完善我国的银行监管政策，提高监管水平。

在资本充足性监管的有效性方面，国外的理论和实证研究一直没有得出一致的结论，并且大多集中在资本充足性如何影响银行的风险取向问题方面。Koehn和Santomero（1980）通过分析资本充足性监管与资产组合的关系，发现资本充足率的提高会增加银行破产的概率，即资本充足性监管是无效的。但是Milne和Whalley（2001）认为，资本充足性监管可以约束银行行为，降低银行倒闭的概率，从而资本充足性监管是有效的。国内的研究大多集中在我们资本充足率的现状及存在的问题，如邵晓蕾（2006），顾晓敏、于夏（2010），并且对于资本充足性监管的有效性研究多是基于回归分析法，如贺潇颍（2006），罗瑶（2010），顾晓敏、于夏（2010），以及格兰杰因果检验，胡颖荻、章宁宁（2006）。

本文试图分别研究资本充足率、杠杆率与银行价值之间的关联性，进而为我国的资本监管提出建议。与已有的研究相比，本文避免了回归分析法需要大量统计数据、数据具有良好的分布规律的缺点，利用灰色理论中的用于多因素时间序列动态分析的灰关联分析法。

二、资本充足性、杠杆率与银行价值的指标选取及数据来源

1、银行资本充足性的指标选取和数据来源

银行资本充足性包括两方面的内容：一是资本数量的充足性，即银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；二是资本结构的合理性，即银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或需增资本的具体目的。

鉴于《商业银行资本充足率管理办法》对资本充足率的计算给出了明确的公式，并且资本充足率既能反映资本数量的充足性，也能反映资本结构的合理性，反映银行面临的风险，本文选取资本充足率作为衡量资本充足性的指标。

考虑到研究对象的代表性及数据的可获得性，本文选取2006-2009年中国银行、工商银行、建设银行及交通银行的资本充足率用于分析。

2、杠杆率的指标及数据来源

杠杆率为核心资本与表内表外总资产的比率。巴塞尔银行管理委员会在汲取2008年金融危机的经验教训，在完善新资本协议时，提出以杠杆率作为监管指标，并设置3％为下限。

本文选取2006-2009中国银行、工商银行、建设银行及交通银行的杠杆率用于分析。

3、商业银行价值的指标及数据来源

商业银行价值是指银行的综合价值，包括盈利性、流动性、风险程度及清偿能力等方面。商业银行价值的衡量指标主要有基于经济增加值的评价、财务会计指标（总资产收益率、净资产收益率等）和托宾Q值。

本文采用托宾Q值，即Q=银行市场价值/银行资产重置资本，选取2006-2009中国银行、工商银行、建设银行及交通银行的数据用于分析。

三、资本充足率、杠杆率与银行价值的灰关联分析

灰色关联分析由中国学者邓聚龙先生最早提出的，是现代经济学中极为重要的经济分析方法。它的基本思想是根据序列曲线几何形状的相似程度来判断其联系是否紧密，曲线越接近，相应序列之间的关联度就越大，反之就越小。灰关联分析是依据发展趋势做分析，因此对样本的多少没有过分要求，也不需要数据具有典型的分布规律。

1、确定参考数列和比较数列

运用灰关联分析时，首先要确定反映系统行为特征的参考数列和影响系统行为的比较数列。一般情况下，因变量构成参考数列，自变量构成比较数列。

参考数列可以表示为：；比较数列可以表示为：其中k为序列长度，m为比较序列的个数。

本文中，比较数列X代表杠杆率；X代表资本充足率，商业银行价值用参考数列Y表示。.

2、对数据进行无量纲化处理

因为原始数据中各变量具有不同的量纲，如果不消除量纲对各序列的影响就可能得出相反的结论，所以必须消除量纲对各序列的影响。常用方法有均值化法、初值化法等。本文采用初值化法，即初值化后

3、逐个计算每个比较数列与参考数列对应元素的绝对差值

即并从中找出最大值和最小值。

4、计算关联系数

为分辨系数，其值介于0-1之间，一般取0为0.5，因为0.5具有较好的普适性，本文也取0.5.

表1：中国银行、工商银行、建设银行、交通银行的资本充足率、杠杆款率与银行价值的关联系数

中国银行

工商银行

建设银行

交通银行

X与Y

X与Y

X与Y

X与Y

X与Y

X与Y

X与Y

X与Y

2006

1

1

1

1

2007

0.27

0.44

0.35

0.38

1

1

1

1

2008

0.41

0.48

0.57

0.80

0.33

0.33

0.55

0.33

2009

0.27

0.33

0.33

0.47

0.71

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二、我国商业银行中间业务的现状

1、商业银行本币中间业务收入近年来呈递增趋势。近年来，随时金融改革的深化与利率市场化程度的加深，银行依靠传统的存贷利差实现盈利的模式被打破，中间业务的重要程度和市场占有额在不断增加，中间业务的收入也在逐年增加。以交通银行为例，交通银行开展中间业务的时间较早、规模较大，在银行金融机构中间业务的综合排名位置靠前。2010年，交通银行手续费收入占净利润的比重为34.3%，同比增长16.7%，对利润的贡献率在逐渐增加；2010年交通银行本币中间业务收入达到165.6亿，同比增长24.6%，与2006年相比，收入额约增长3倍。如下图1所示：

数据来源：2011年《金融统计年鉴》

2、我国商业银行中间业务种类较多。商业银行的中间业务主要包括支付结算类、银行卡类、类、担保类、交易类、投资银行类、基金托管类、咨询顾问类、保险箱等业务种类，商业银行开展并提供多种类型的中间业务，促使商业银行盈利增加、竞争力提高、市场份额扩大，并不断适应利率市场化的改革进程。交通银行交通银行在零售理财与综合经营相辅相成，成就显著。如：银信理财业务如蕴通理财、开放式理财业务如得利宝、过去三年里，交通银行在综合经营的不断推进下，零售理财客户数量保持了较快的增长，特别是最高端的私人银行客户数量保持了40%以上的增速。

三、我国商业银行中间业务存在的问题

1、传统的银行经营理念根深蒂固。我国商业银行由于深受传统的以“存贷”业务为主的模式的影响，很长一段时间内将中间业务视为向企业提供优质服务的一种附带，即使近年来商业银行中间业务收入有所上升，不过所占总收入的比重仍然只是很小的一部分。发达国家商业银行中间业务收入占总收入的80%，而我国2010年四大国有银行中间业务收入占总收入比重为21.5%，商业银行中间业务收入占比的平均水平约为15%。中间业务是在利率市场的冲击下被动的展开的，且银行在短期内形成一定的缓冲期，利率水平居高不下，因此中间业务发展缺乏更直接的动力，传统的重视存贷业务的经营理念仍占主流。

2、目前商业银行中间业务多为低端品种。大多数商业银行中间业务种类多限于传统的支付结算、担保承诺、银行卡、等业务，手续费偏低。其中，代收水电费、工资等业务都是作为提高银行服务水平、吸引客户的附带品。而诸如电子银行、投资银行、代客金融衍生工具、高端理财等业务只在少数银行进行开发与尝试，没有得到广泛的推广与开展。

3、商业银行开展中间业务的成本控制水平较低。中间业务的种类繁多，同一类别的业务面对同客户群体、依托不同的信用工具也有同的表现形态，如交通银行的交易类中间业务，包括代客金融衍生工具、代客外汇买卖、得利宝即开放式理财等。因此，商业银行提供如此多种类的中间业务，势必会增加管理费用与人力成本，影响银行整体的盈利表现。

4、国有商业银行开展中间业务的程度低于中小商业银行。并且据统计，2010年：兴业银行支付结算收入增长率为165.67%，而交通银行为26.27%；招商银行咨询顾问收入增长率为142.17%，而交通银行为47.93%；民生银行银行卡收入增长率为238.68%，而交通银行为32.33%；中信银行信用承诺收入增长率为130.59%，而交通银行为33.12%。由此可见，中小商业银行因其在营业网点、资金规模、技术支持方面的劣势，调整战略方向，以其灵活、创新、适应性强的特点抢占中间业务市场，相比之下，大型商业银行中间业务表现出消极态势，业绩增长慢、收入金额少、业务品种无侧重点、特色不突出。

四、进一步发展我国商业银行中间业务的对策

1、重视中间业务的地位，明确中间业务发展的战略目标。

各类型的商业银行应在明确利率市场化与金融机构混业经营的大趋势下，资产业务与中间业务是形成商业银行利润的共同的主体，商业银行的负债业务是经营资金的来源，以传统优势带动中间业务这一新型优势，借鉴国外商业银行的先进经验，扶持中间业务的发展。例如，交通银行在“两行一化”的理念下，积极走零售理财与综合经营相辅相成的发展道路，并积极开拓海外业务，逐渐形成“国际化、综合化”的战略目标。

2、积极发展高端的中间业务。

应大力发展新兴的中间业务，抢占新业务的市场份额，做到推陈出新，加大研发力度与投入。比如，大力发展电子银行业务，依靠电子科技，培育新产品，建立有效的营销网络，优化产品设计，加强与互联网运营商、手机网络运营商的联系；又如，大力发展投资银行业务，在金融脱媒的背景下，投资银行业有着巨大的发展空间，其国外投行可借鉴的经验也就很多很成熟，商业银行可以因地制宜，开发并购重组、产权流动等业务；再如，交通银行开发了零售理财业务以及高端客户的个人理财业务，交通银行私人金融业务部副总经理刘立志先生在《理财周刊》的采访中强调，个人理财业务将成为银行的“新宠”。此外，新型中间业务的开展需要体制机制的彻底改革，只有保证资源持续不断地流入，才能促使转型领域的业务得到不断发展。

3、加强中间业务的成本控制，进行集约化模式的管理。

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在目前经济环境下，解决中小企业融资困难不仅仅是政府保证经济增长的重要手段之一，对于某些中小企业来说更是生死攸关的大事。安徽省中小企业发展起步较迟，速度较缓，相对滞后于周边发达省份，但可以借鉴国内其他地区好的做法，探索出适合本省特点的中小企业知识产权融资模式。

一、三种中小企业知识产权质押融资模式

无形资产质押贷款规定出台10多年来，北京市科委与交通银行北京市分行、湖南省湘潭科技局与人民银行湘潭市支行、浦东新区知识产权中心与工商银行张江支行等进行了积极探索和试点，取得较好效果。

1．北京“展业通”模式

“展业通”中小企业知识产权质押贷款是交通银行北京分行在交通银行“展业通”统一品牌下．向中小企业发放、以企业或企业所有者拥有的知识产权作质押担保、用于满足企业生产经营过程中正常资金需要的一定金额的贷款。该产品由交通银行北京分行主导，协同北京资和信担保有限公司、北京市经纬律师事务所和连城资产评估有限公司于2007年7月共同推出。鉴于担保公司的参与，该模式由担保公司向银行提供担保，企业向担保公司提供知识产权质押作为反担保来获取贷款。该模式是银行主导的一种典型模式，由银行直接定义推出并具体操作。

2．湘潭模式

2006年中国人民银行湘潭市中心支行制订了《湘潭市商标专用权质押贷款管理办法(试行)》，2007年该行又制定了《湘潭市专利权质押贷款管理办法(试行)》。这两个管理办法均适用于湘潭市国有商业银行和城市商业银行。湘潭市的知识产权质押贷款工作是由中国人民银行湘潭中心支行与湘潭市工商行政管理局(地方商标主管部门和湘潭市知识产权局(地方专利主管部门)共同推动的，是自上而下的行政行为推动。在操作程序中，商业银行是贷款的直接受理者和审核者。相关行政主管部门只起到辅助作用

2006年，依据《湘潭市商标专用权质押贷款管理办法(试行)》，毛家饭店和湖南胖哥槟榔食品有限责任公司分别利用商标权质押成功获取了1500万元银行贷款。

3．上海浦东模式

2008年l0月，上海市浦东新区科学技术委员会了《浦东新区科技发展基金知识产权质押融资专项资金操作细则》，依照操作细则，“十一五”期间，浦东新区科技发展基金每年安排2000万元，设立专项资金。专项资金存入上海浦东生产力促进中心在银行的专户，银行按照2～2．5倍放大贷款规模。上海浦东生产力促进中心的专项资金为通过审批的企业向银行提供担保，企业以自有知识产权质押和业主信用为反担保，银行收到生产力促进中心的担保确认文件后，再办理各种贷款手续并发放贷款。

上海浦东生产力促进中心是具体操作部门．该中心在浦东新区市民中心设立了受理窗口，直接受理此类贷款申请。中心收到申请后，会审核申请是否符合规定。必要时会组织浦东知识产权中心等单位对企业提供质押的知识产权进行评估。上海浦东模式是由行政机关推动并在具体操作中起主导作用的一种模式。

二、三种中小企业知识产权质押融资模式利弊分析

交通银行北京分行“展业通”模式是目前国内最成功的模式。这种银行主导业务的模式也是最符合市场经济规律的但是实行两年多来，国内以银行为主导的中小企业质押融资模式仅此一家。该模式的缺点是由于民间担保公司的引入，增加了贷款成本。

湘潭模式通过行政手段推进知识产权融资。金融主管部门虽然制定了较为详细的管理办法．但管理办法中未考虑到如何避免银行在知识产权质押贷款中承担的各种法律风险、评估风险和处置风险，而且具体业务还是由各国有商业银行和城市银行主导。因此，由于知识产权质押贷款的固有风险，各国有商业银行和城市银行缺乏开展具体业务的主动性，导致该模式的效率低下。

上海浦东模式和湘潭模式一样，也是由行政部门自上而下推动的，但两者还是有比较明显的区别。区别之一是浦东模式有财政专项资金作为贷款担保，这就解决了银行的风险问题：区别之二是由于政府部分承担了风险，因此政府部门在贷款审核中起到了主导作用，经过审核的贷款申请，将获得财政专项资金的担保，因此银行发放借款顺利。由此可见，同样是行政推动，浦东模式解决了银行的风险问题，保障了银行的资金安全，行政部门高效运作，可以保证该模式的高效运作。

三、安徽省知识产权融资历程回顾

在知识产权融资方面．安徽省已经进行了有益的尝试。在商标权方面，红星宣纸、洽洽食品、绿宝电缆等中国驰名商标通过省内的担保机构，以商标权质押担保的方式．向银行申请了贷款，总额在1个亿左右。在专利权方面．2008年年初。安徽省科技厅与安徽省工商银行签订《支持自主创新合作协议》。安徽省科技厅向工商银行安徽省分行推荐31家企业35个项目，采取有形资产抵押和无形资产质押组合的方式，申请贷款6．5亿元，其中用于质押贷款的发明专利和实用新型专利71件。2010年1月，安徽省政府颁布了《合芜蚌自主创新综合试验区专利权质押贷款试点工作实施办法(试行)》，帮助拥有自主知识产权尤其是专利权的科技型中小企业缓解资金困难，质押贷款的额度不超过专利权评估价值的50％，一般上限为500万元人民币，贷款期限一般不超过1年，最长不超过3年。为了降低担保机构所承担的风险，该办法设立了风险补偿机制，规定合芜蚌三市市政府设立市级专利权质押贷款风险补偿资金，用于和担保机构共同承担风险。

四、解决安徽省中小企业质押融资难的前提条件

通过财政资金和金融机构的有机结合，集中相关财政资源和金融资源，逐步建立起知识产权融资担保基金，充分发挥财政资金的杠杆效应．更有效运用好这些资金．使知识产权融入经济发展、企业发展的大框架中．值得各级政府和金融部门积极探索。

首先假设一个前提条件．即假设安徽省仿照浦东模式设立专项担保资金．银行按照1：3的比例放大贷款信用额度．并提供一年期贷款。在此前提下，结合本省现状，可以大致测算需要多大规模的担保资金方能有效满足安徽省内中小企业的融资需求。

截至2007年底．全省累计获得授权专利22033件．其中有效专利6438件。在有效专利中，发明专利829件，实用新型专利3468件，外观设计专利2141件。适宜作为质押权利的有效发明和实用新型专利共计4297件。假设全省每年有1％的专利用来办理质押贷款，平均每笔贷款额100万元，则需要担保资金4297x1％xlO0÷3=1432．34万元。

全省现存有效商标4万件，其中安徽省著名商标900余件，驰名商标20余件，同样假设全省每年有l％的商标用来办理质押贷款，平均每笔贷款额100万元，则需要担保资金40000x1％x100+3=13333．34万元。

综上所述，在假设条件下，全省年知识产权担保基金规模在15000万元左右，便可以有效运转起安徽省的知识产权质押融资市场。

五、解决安徽省中小企业质押融资难的实施步骤

全省中小企业知识产权质押融资刚刚起步，还有很多工作需要细化．省内的金融部门和政府相关部门对于该事物也有一个逐步探索与适应的过程。鉴于此，安徽省采取三部走的策略稳步实施，是比较可行的方案。

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一、引言

2006年12月11日我国遵守入世承诺，允许外资银行进入我国市场，大量外资银行的涌入给国内金融市场带来新的机遇与挑战，我国银行业市场竞争加剧。2009年4月，我国金融监管部门调整城市商业银行的市场准入政策，城市商业银行及其分支行迅速发展遍布全国各地。随着我国经济快速发展，利率市场化的推进以及互联网金融迅速发展，银行垄断的局面逐渐被打破，我国银行业面临前所未有的挑战。此外，自2011年以来，互联网金融及我国银行零售业务迅速发展，个人理财、个人信贷等业务大幅度增加，居民银行客户作为零售业务的主要消费群体必然受到银行的重视。银行之间对优质客户资源的竞争将会越来越激烈，银行要想在市场竞争中占优势，就必须要维持已有的客户并吸引新客户，所以要更深入地了解客户需求。银行在自身业务推广方面也要更加注重以客户为发展导向，满足客户的差异化需求。

二、银行个人客户群体偏好差异研究

为了解不同群体对不同银行的偏好差异，本文采用问卷收集数据，使用当面调查和电子问卷发email 两种方式，随机抽取贵阳市商业银行的个人客户进行调查。印制问卷200份，回收188份，电子问卷80份全部收回。本次调研的时长达6个月，有效问卷260份，本次问卷回收率与问卷有效率均达到90%以上。在本次调研中，男女客户信息的基本描述统计为：男性135次有效选择，占51.92%，女性125次有效选择，占48.08%，男女比例为约为108：100，这个数字与我国城市居民男女人口比例较接近，具有一定的代表性。

本文根据不同性别、不同年龄段将银行消费群体分为八个消费群体，分别是男、女24岁及以下，男、女25-40岁，男、女41-60岁，男、女61岁及以上。根据问卷调查数据，按照消费群体选择某家银行的频次，运用坐标画出二维图并结合向量分析思路和向量的夹角余弦定理方法对不同性别和年龄段的消费者进行比较研究。

（一）不同群体对不同银行的偏好

从上图2-1不同群体对不同银行的偏好可以看出，24岁及以下的客户比较喜欢中国建设银行、中国农业银行，而招商银行、中国工商银行，交通银行，民生银行则是25岁～40岁居民客户的偏好；61岁及以上男女居民比较喜欢农村信用社（含农村商业银行，下同）；

（二）偏好排序向量分析

1.对不同银行偏好排序（以贵阳银行为例）。从中心向任意一个银行做向量（以贵阳银行为例），然后让所有的人往这条向量及延长线上作垂线，由此得到该银行在被这类人群选择上的偏好排名，垂点越靠近向量正向的表示那类人群选择该银行的可能性越大。如下图2-2所示。

根据垂点靠近向量正向的次序，各个群体对贵阳银行的偏好次序，排名第一的是：男25～40岁的群体，其次是：女25～40岁的群体，之后依次为：女41～60岁，女61岁，男女24岁及以下，男女61岁以上，男41～60岁。依此方法可以分析出不同消费群体对其他银行的偏好排序。

2.不同群体对银行的偏好排序（以女61岁及以上为例）。从原点向任一类人群做向量（以女61岁及以上为例），然后让所有的银行往这条向量及延长线上作垂线，得到该群体对11个银行的偏好排名，垂点越靠近向量正向的表示该类群体越喜欢这个银行，选择那个银行的概率越大。

根据垂点越靠近向量正向的表示该类群体选择那个银行的可能性越大的原理，从上图2-3不同群体对银行的偏好排序可以看出，61岁及以上的女性客户对各大银行偏好的排序依次是：农村信用社、中国农业银行、交通银行、贵州银行、中国工商银行、中国建设银行、贵阳银行、中国银行、招商银行、中国民生银行、浦发银行。依此方法可以分析出其他消费群体对银行的偏好排序。

（三）不同银行之间的相似情况

通过向量的夹角余弦定理看不同银行或不同群体之间的相似情况。如下图2-4所示，可以看出，当我们从原点向任意两个相同类别的点做向量时，夹角是锐角的话说明两个银行具有相似性，锐角越小越具有相似性，比如中国民生银行与招商银行、交通银行与贵州银行、中国农业银行与农村信用社是相似品牌，相互之间的竞争性很强，并且两者之间具有可替代性，如果某次消费者选择农村信用社不成功，那么他下次选择中国农业银行的可能性较大。

（四）产品定位及竞争品牌（以中国农业银行为例）

我们可以在图上以中国农业银行为定位点，以中国农业银行为圆心，以它的利益群体为半径画圆（如图2-5所示），可以得到@样的结论：越先被圈进来的人群就是越喜欢这个银行的群体，对于这些群体要取能够占有这一市场的营销方式抢占市场；越先被圈进来的品牌越可能是竞争品牌，那么就要注意把握与该银行的竞争策略。

从上图2-5产中我们可以看出，以中国农业银行为圆心，先后被圈进的群体依次为女41～60岁，男、女24岁及以下，女25～40岁，女61岁及以上，男25～40岁，男61岁及以上，男41～60岁。同时可以看出中国农业银行的竞争品牌依次为：农村信用社、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中国银行等。依此方法可以分析出其他银行的产品定位和竞争品牌。

三、对商业银行的建议

本文利用问卷调查得出不同消费群体选择银行的偏好差异，可以为银行更好地了解消费者，制定相应的营销策略提供依据。各银行（特别是贵阳地区的银行）应根据不同消费群体选择银行的偏好差异对自身业务和相应的营销策略加以完善，进一步提高产品创新能力，针对不同消费群体，提供差异化服务。

根据分析结果可以看出，地方性银行如贵州银行和贵阳银行在吸引年轻消费者上有一定优势，但是吸引中老年消费群体有一定欠缺，因此，地方性银行如贵州银行和贵阳银行在保持该优势的同时，应加强研究学习农村信用社的某些特色，因为农信社在吸引中老年消费者方面有一定的优势，以便吸引更多不同年龄段的消费者。此外，根据研究结果，25岁及以下的年轻消费者（贵阳地区）比较喜欢中国建设银行和中国工商银行，这可能与贵阳地区建行和工行垄断各高校有一定的关系，因此，其他商业银行需要拥有更多的年轻客户就应尽早进入各高校及中学。

对8类群体的银行偏好进行排序时可用看到（以贵阳银行为例），各个群体对贵阳银行的偏好次序，排名第一的是：男25～40岁的群体，其次是：女25～40岁群体，之后依次为：女41～60岁，女61岁，男女24岁以下，男女61岁以上，男41～60岁。因此，对于贵阳银行而言，在制定营销策略的时候应先充分考25～40岁的男性消费群体的特征，其次是25～40岁及以上群体女性消费者，之后再考虑女41～60、女61岁、男女24岁以下、男女61岁以上、男41～60岁群体特征，相关营销计划应该区分好重点对象及其吸引客户的难易程度。

从品牌角度看存在品牌识别度不高的情况，根据贵阳地区个人消费者调查数据，在被调查对象的反应情况显示的具有相似特征的银行应该尽可能提供不同于相似银行的产品和服务，提升自身的可识别度。

从产品定位（以中国农业银行为例）中看，根据最先被圈进的消费群体和银行机构，中国农业银行贵阳地区的分支行在考虑吸引客户群体的时候，应该先后考虑的次序依次为：女41～60岁，男、女24岁及以下，女25～40岁，女61岁及以上，男25～40岁，男61岁及以上的消费群体的特征，做到先后有序有效的吸引客户群体；而中国农业银行贵阳地区分支行的竞争品牌依次为：农村信用社、中国工商银行、中国建设银行、交通银行、中国银行，其在考虑超越竞争对手时要充分分析各竞争对手的特征，特别是越靠前的竞争对手的产品服务方面的特征，相比之后尽量提升自身的差异化服务和金融产品。

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篇（6）

随着我国金融业的不断开放和利率市场化的改革，商业银行间的竞争日益激烈，再加上国家对商业银行的监管不断加强，其盈利能力受到挑战。商业银行传统的存贷息差的经营模式收入逐渐减少，而国外的银行已经开始大力开拓中间业务等非利息收入。目前我国商业银行利息收入所占的平均比重已由2010年的80%下降到2015年的70%，而国外发达国家的商业银行利息收入所占平均比重已经达到了40%。由此可见，加快经营模式和和收入结构的改变，已成为我国商业银行改革的方向之一。

一、数据来源及模型假设

本文选取16家上市银行为研究对象，对其2010到2015年年报进行整理分析，获得所需数据。为了便于解决和研究问题，提出以下几条假设：⑴假设16家上市银行的年报真实可信；⑵假设上市银行在编制年报时使用会计记账方式等一致；⑶假设设置的变量取值都有实际意义且数据记录准确规范。

二、根据收入结构对商业银行的分类

（一）研究思路

首先运用主成分分析将多个指标浓缩为少量几个指标，消除各个指标间的多重共线性，然后根据主成分得分对其用二阶聚类法进行聚类分析，最后根据实际情况确定最终聚类结果。

（二）数据处理

1.主成分分析。将我们整理的2015年16家上市银行收入结构的各项指标用SPSS对其进行主成分分析，在方差累计贡献率大于85%的情况下，得出F1、F2、F3、F4主成分得分函数：

F1=-0.379X1+0.316X2+0.023X3-0.28X4+0.3X5+0.075X6

F2=-0.163X1+0.325X2+0.439X3+0.156X4-0.354X5-0.332X6

F3=-0.244X1-0.143X2+0.431X3+0.322X4-0.09X5+0.796X6

F4=-0.293X1+0.416X2-0.684X3+0.851X4+0.032X5+0.013X6

将各指标值分别代入4个得分函数中，就可以得出每个商业银行的主成分得分，得分结果如表1所示。

2.聚类分析。根据表1，对其用二阶聚类法进行聚类分析，先分别聚成四类、五类和六类。

下图为三种聚类的“模型概要”和“聚类质量”图。

“聚类质量”通过不同的颜色来表示聚类质量的“差”、“良”、“好”和“较佳”三个等级。蓝色条带表聚类质量达到的等级。由上图可以观察到，三种聚类结果的聚类质量良好，说明聚类成三种方式都是合理的。

下表是将16家商业银行分别聚成四类、五类和六类的情况。

表2 不同聚类结果表

■

由表2可以看出，不论将这16家银行分为四类、五类还是六类，我们都可以发现：工商银行、建设银行、中国银行被分为一类，农业银行、交通银行、华夏银行、北京银行被分为一类，浦发银行和民生银行被分为一类。最终我们结合实际，将四类的结果作为本文的最终聚类结果。

（三）结果分析

第一类银行的利息收入平均为72.58%，低于其余13家银行2.3%。并且其他营业收入平均占总收入的4.93%，远远高于其余13家商业银行4.03%。这说明国有的三大商业银行比其他商业银行具有较优的收入结构，这也为工商、建设和中国银行成为全球顶尖银行提供了依据。

第二类商业银行是利息收入占比降低最快或营业额相对庞大的商业银行，这四家银行的收入结构虽然没有第一类好，但在优化收入结构的能力上存在比较大的潜力，相信其收入结构在以后几年会快速得到改善。

第三类商业银行是唯一在汇兑收益中亏损的一类商业银行，这类商业银行都是股份制银行，资产规模较小，但是最富创新力的银行。但就目前来说，其收入结构是16家商业银行中最差的一类银行，应该得到管理层的重视。

第四类商业银行处于四类银行收入结构的中间水平。其中，招商银行零售业务备受认可，平安银行依靠其母公司平安集团快速扩张，意图成为全能型模式银行。此类银行的利息占比收入是四类银行中最低的一类银行，甚至低于第一类国有控股银行2.5%。但资产规模较低，其他业务收入占比仅为0.15%，远远低于第一类商业银行其他营业收入平均占总收入的4.93%。

三、收入结构与资产规模和营业收入之间的联系

（一）研究思路

本文假设收入结构与资产规模和营养结构之间是确定的函数关系，进行回归分析，得出收入结构与资产规模和营业收入之间的函数表达式，通过对各参数的分析，可分别得到资产规模和营业收入之间对收入结构的影响。

（二）数据处理

1.回归分析。用资产规模和营业收入作为自变量，用利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益、公允价值变动收 、汇兑收益、其他业务收入作为因变量。由于6个自变量具有不同的重要性，假定收入结构可分为利息收入和非利息收入，因此先对这6个变量分别赋予权重0.5、0.1、0.1、0.1、0.1、0.1，然后再进行回归分析。此数据是截面数据，有可能存在异方差，所以直接采用加权最小二乘法进行回归，回归权数设置为残差平方和。用EVIEWS进行WLS回归。

①资产规模回归方程

回归结果如下：

Y1=-21.8235+43.817X1+195.5811X2+189.2389X3+363.1467X4 +394.9035X5+335.5921X6

T=（-1.7214）（1.6997）（1.6064）（1.6930）（1.8888）（2.8589）（1.7292）

R2=0.9999，DW=0.8，F=1094270

由回归结果可以看出R2=0.9999，这说明模型对样本拟合度很高；F=1094270，给定显著性水平α=0.05通过查F分布表可知，此回归程显著。

②业收入回归方程

回归结果如下：

Y2=-16.844+33.147X1+152.972X2+166.822X3+350.225X4 +334.845X5+265.7024X6

T=（-1.1819）（1.1438）（1.1177）（1.3276）（1.6204）（2.1563）（1.2179）

R2=0.9999，DW=0.7513，F=957327

由回归结果可以看出R2=0.9999，这说明模型对样本拟合度很高；F=957327，给定显著性水平α=0.05通过查F分布表可知，此回归程显著。

（三）结果分析

由资产规模回归方程中可以看出，6个自变量的系数都为正，说明6个变量与银行的资产规模呈正相关。又发现利息收入的系数最小，说明利息对银行资产规模的边际弹性低，无法通过增加利息收入而增加资产规模。

由营业收入回归中可以看出，6个自变量的系数都为正，说明6个变量与银行的资产规模亦呈正相关。和资产规模回归方程一样，利息收入的系数最小。因此建议商业银行应该增大非利息收入，这样可以优化自己的收入结构，更快的提高营业收入。

四、收入结构的预测

（一）研究思路

在前文分类的基础上，为了代表所有的上市银行和计算的方便性，我们挑选4类中一家银行的收入结构进行灰色预测。因为影响收入结构最主要的因素是利息占总收入的比重，我们选取这一项作为预测对象。

（二）数据处理

灰色预测

商业银行利息占总收入的比重近年来都呈现下降的趋势，因此我们选取GM（1，1）灰色预测模型。

1.工商银行。利用MATLAB软件求出模型参数a、b，即发展灰度和内生灰度的估计值：a=0.0132，b=0.7897。由此可求得一次累加原始数列拟合序列表达式：y=59.9381-59.1405E-0.0132t，以此计算而得的数列再进行累减还原即可得灰色预测后的拟合序列，最后进行模型误差的检验。

由表3可以看出，2016～2020年拟合数据与原始数据的残差均小于0.02，相对误差均小于2%，说明此模型可以用来预测工商银行利息收入占总收入的比重。

利用上述建立的模型，用MATLAB直接预测2016～2020年工商银行利息占总收入的比重数据，如下表4所示：

2.交通银行、浦发银行、平安银行。采用与工商银行相同的建模方式，对交通银行、浦发银行、平安银行的利息占总收入的比重进行灰色GM（1，1）预测，预测误差直接用图2展示。

图2 交通银行、浦发银行、平安银行误差与相对误差分布图.

由图2可以直观的观察到，2016～2020年拟合数据与原始数据的残差均小于0.02，相对误差均小于2%，说明此模型对交通银行、浦发银行和平安银行的利息收入占总收入的比重可以进行预测。

由此，我们用MATLAB求出其余三家商业银行利息占总收入的比重数据，如表5所示：

（三）结果分析

由表4和表5可以观察到，平安银行的利息收入在2020年占比最低为52%，远高于工商银行的68.75%，说明第四类银行，即最富有创新的商业银行未来的发展前景乐观。而第一类银行即目前具有相对最优收入结构的国有大型商业银行，其利息收入所占比重虽然在逐年降低，但其速度远远小于第四类股份制商业银行。

五、总结

本文首先聚类分析了国内16家上市银行收入结构的现状，我们发现国有大型商业银行现阶段凭借其强大的资产规模，构建了比其它商业银行更优的收入结构，以此成为全球顶尖银行。而第四类股份制商业银行虽然具有较强的创新能力，但其收入结构现状仍不及国有大型商业银行。然后回归分析了商业银行收入结构与资产规模和营业收入之间的关系，得到利息收入对银行资产规模和营业收入的边际弹性低，因此商业银行欲通过增加利息收入从而增加资产规模和营业收入已是不明智的选择。最后对4类银行中典型的4家银行的利息收入所占比重进行灰色预测，发现5年后富有创新的股份制商业银行的利息收入占比已经低于国有大型商业银行。

因此国有大型商业银行应该加强创新，重新定位经营业务结构，向股份制商业银行学习，与国际金融大环境接轨，效仿国际先进理念，把中间业务作为商业银行新效益增长点。股份制商业应该保持其创新能力，继续开展收入结构改革，扩大资产规模。国家应该逐步放松对金融的管制，让商业银行的业务范围不断扩大，逐渐形成混业经营模式，成为多功能、综合性的“金融百货公司”，以此达到优化收入结构的目的。

参考文献

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[7]孙亚静，辛雪娇，张彦红.中国上市商业银行经营绩效分析[J].产业与科技论坛，2013，13：26+226.

篇（7）

一、我国金融业推行混业经营的可行性分析

(1)外在条件。信息技术的进步，国际金融一体化的不断加强，资金流动周期缩短，业务联系密切，客户和机构之间不断寻求一体化的服务，混业经营已经发展到一定的阶段。混业经营体现出来的节约成本、投资多元化、资产风险分散化、能提供一体化的金融服务以满足客户需求的优势在不断显现。许多国家均已实行混业经营，并使其成为一种主导趋势。

(2)内在条件。金融市场逐渐完善，内部的风险调控机制和监督管理体制不断健全。中国人民银行是重要的调控部门，它的货币政策能够引导社会的资金流向，改变社会的资本结构。银监会、保监会、证监会在行使各自职责的基础上不断加强信息的沟通和协调，积极配合中国人民银行的货币政策和财政部的财政政策，形成一个有效的监管体制，共同维护金融市场的稳定。此外，我国虽然实行分业经营，但在法律上并不禁止银行从事证券、保险等业务，政策上也支持有能力的金融机构实行混业经营。在实践方面，我国的一些金融机构没有放弃对混业经营的探索，比如中国银行在伦敦组建了中银国际;光大集团等大型的金融控股集团，通过不断地扩张和兼并等方式，集合商业银行、保险公司、证券公司、基金公司等于一体，成为综合性的金融集团等。

二、我国金融业实行混业经营的制约因素

(1)法律制度不健全，监管能力有限。对分业经营我国颁布了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《证券法》等法律条文，但对于混业经营之后的监管主体之间的监管、风险防范体系、责任归属、对金融控股公司的立法等都没有得到很好的解决，使其缺乏制度保障。

(2)缺乏高端金融人才。在信息万变的当今社会，必须要有能够适应市场需要的金融专业人才，这不仅包括金融机构的从业人才，也包括金融监管机构的监管人才。2006 年 6 月 15 日，周小川在交通银行和汇丰银行举办的交银汇丰论坛上指出，对于金融机构而言，综合化经营的难度在于人才缺乏，以及风险控制尚不够完善。

篇（8）

中央电视台品牌顾问、著名品牌战略专家、品牌竞争力学派创始人、华盛智业・李光斗品牌营销机构创始人。李光斗出身于市场营销第一线，参与并策动了中国VCD和乳业营销大战，被评为影响中国营销进程的风云人物，并任北京大学、清华大学、上海交通大学、厦门大学等EMBA品牌学特聘教授。李光斗自1990年开始从事市场营销和品牌策划工作，先后担任伊利集团、蒙牛乳业、广日电梯、民生药业、古越龙山、招商银行、交通银行、长虹、德尔惠、喜临门集团等全国数十家著名企业的常年品牌战略和营销广告顾问，亲历了改革开放后中国品牌发展的历程，具有丰富的品牌建设和市场营销经验，荣获中国策划业杰出功勋奖。

E-Mail:lgd88@vip.省略

互联网改变了人们的生活方式，让人们的生活更加方便、快捷。但网络时代就像一朵带刺的玫瑰，给人芬芳的同时，也深深的刺伤着我们。我们要警惕网络时代的温柔陷阱……

21世纪什么最重要？人才！

自然界，人类的最大优势是什么？智慧、思考。

智慧和思考能力是人类社会发展不可或缺的推动力。人类用自己的智慧和思考推动科学技术的发展，不断提升着人类的生活水平。科技的进步反过来也对人类产生了巨大影响，曾有过这样的预测，随着科技和文明的高度发达，一切由机器来做，人体的四肢将褪化，只剩下一个占体重80%的大脑和一些附属器官。对此，人们并不害怕，只要有智慧和思考能力在，人们就能搞定一切。但是，如果人们的智慧和思考能力也退化呢？这将是不敢想象的事情。

然而，现实是，这种事情正在发生，人们已进入了一个不爱思考、放弃使用大脑的低智商社会。比如，在日本，电视节目里说到“纳豆对减肥有帮助”，人们就会不假思索的立刻购买，第二天日本超市里的纳豆就会被抢购一空。在中国，一听到大蒜好，立刻万人空巷，致使大蒜价格疯涨，比肉还贵。也许这是媒体恶意炒作误导了大众，但在根本上，是由于人们不进行思考、缺乏主见造成的。

篇（9）

一、引言

在现代汉语中，副词短语“就这样”结构紧凑，经常单独使用。本文研究的现代汉语“就这样”具有下列特点：“就”表示“就是”和“就像是”，“这样”作为代词，代替某种动作或情况，用作各种句子成分，比如：主语、宾语;谓语;作为一个小句，复指上文，引起下文。“就这样”在语义上表示“就（像）是这种情况”，没有其他情况。“就这样”短语修饰后续成分，经常作状语，也可以作谓语，还可以单独使用。例如：

（1）如果和一个不合心意的男人生活在一起，那还不如就这样静静地度过一生。

（2）李小兰说了声：“我就这样，你们和小赵说吧。”

（3）就这样，他背着自己的铺盖卷，手里提着那只烂黄提包，怀里揣着《牛虻》，来到了北关阳沟大队书记家。

例（1）中的“就这样”作状语，修饰“静静地度过”;例（2）中的“就这样”作谓语;例（3）中的“就这样”位于句首，独立成句，不与后面的语言单位构成更大的语言单位，是本文的研究对象。

我们认为，口语的互动性强，因而话语标记的出现频率高，但书面语也存在不同程度的互动性，也会使用话语标记。从总体上来看，话语标记多用于口语，但仅仅局限于口语是不恰当的。近年来，对于口语中话语标记的研究有很多，但是对于书面语的话语标记研究却甚少，因而要扩大对汉语书面语的话语标记的研究，这对于汉语话语标记理论具有重要意义。

本文主要从“就这样”的话语标记性质、话语标记“就这样”的语篇分布以及话语标记“就这样”的语用功能来探析现代汉语话语标记“就这样”的用法。本文的语料来源主要是北京大学语料库CCL中的书面语语料和中国现当代文学作品。

（一）“就这样”的话语标记性质

自上个世纪80年代以来，国内探讨话语标记的论著为数不少。但对于话语标记的定义问题，学者们还未形成明确统一的认识。刘丽艳（2005）、何自然（2006）、莫爱屏（2002）、李宗江（2008）、殷树林（2011）等学者对话语标记进行了界定。虽然各家定义从字面上来看不相同，其实所传达的内含是一致的，并且对于话语标记的性质达成了一致意见：在语音上，话语标记具有独立的语调单位，可以有停顿;在句法上，话语标记具有独立性，不与相邻成分组成更大的句法单位;在语义上，话语标记编码程序信息，不影响句子的语义真值条件;在语用上，话语标记是自返性的，对言语交际进行调节和监控;在形式上，话语标记可以是词、短语或小句，并且多用于口语。

下面从以上特征，对书面语“就这样”的话语标记性质进行探析。

1.书面语中“就这样”的语音特征

（4）就这样，玉厚把玉亭送到了山西柳林镇。

（5）就这样，他背着自己的铺盖卷，手里提着那只烂黄提包，怀里揣着《牛虻》，来到了北关阳沟大队书记家。

以上几个例句中，“就这样”位于句首，与后面的句子用逗号隔开，在语音上有较强的独立性，与其他语言单位之间可以有停顿，具有可识别性，是独立的语调单位。因为，位于句首的、与前后成分用逗号隔开的“就这样”具有话语标记的语音特性。

2.书面语中“就这样”的语法特征

（6）天星的眼睛在冒火，他在这儿苦苦地等了好久，决不能就这样放她走了。

（7）人往往就这样，一个人的时候是一种样子，好多人汇聚到一起又完全变成另外一种样子。

（8）就这样，一夜之间，农场职工和他们的家属就从家里被赶到了野地里。

例（6）中的“就这样”作状语，分别修饰“放”和“立”，这里的“就这样”与后面的成分构成更大的句法单位。例（7）中的“就这样”作谓语，与前面的“人”构成更大的句法单位。因此，前两例中的“就这样”都是作为句法成分，不独立，并且与前面或者后面的语言单位构成更大的语言单位，在句法上不能省略。

例（8）中的“就这样”独立成句，不与前后语言单位构成更大的语言单位，可以删略，不影响句子的句法结构。这样的“就这样”符合话语标记语在句法上具有独立性，不与相邻成分组成更大的句法单位的性质。

3.书面语中“就这样”的语义特征

（9）他们有时一个人一天吃不到一斤粮食，更不要说肉了……就这样，一锨锨一镢镢地倒腾着山河！

（10）当然她没有讲那对美国夫妇的谈话给她的刺激。就这样，宋蔼龄对这位朝鲜女人产生了明显的好感。

以上例句，删掉“就这样”后，句子的真值语义不发生任何变化。可以将句子里的“就这样”理解为“就像这个样子”，如果把“就这样”更换成“最后”“然后”等，句子的真值语义关系并未发生改变。因此，这里的“就这样”意义虚化，不表示命题意义，不影响句子的语义真值条件，符合话语标记语的语义特征。

4.书面语中“就这样”的语用特征

（11）少安于是同意了妹妹的意见。就这样，每天下午，当孙少完砖回到这个荒野里的破窑洞时，兰香就把饭做好了。

（12）宋耀如认为这是一个精明的、有实干精神的青年，日后将大有造化。就这样，他把孔祥熙带进家门，希望大女儿能够慧眼识人。

话语标记在语用编码上有程序意义。所谓程序意义是指不表示实际概念意义，只是在语句衔接、语篇连贯角度上起作用的意义。上面例句中的“就这样”是引导我们对话语的理解，是对前面内容的结束和总结，引出后面的结果，表示程序意义。

二、话语标记“就这样”的语篇模式

Fraser（1999）认为，话语标记语是标示其前后两部分话语之间的关系的，可以分为两大类：跟语段解释有关的话语标记语;跟话题有关的话语标记语。“就这样”既可以解释话语语段，又可以开启新的话题，属于典型的话语标记语。

书面语中的话语标记语“就这样”主要出现在语篇中。如果我们把话语标记“就这样”标记为“X”，其话语标记功能的实现基于如下语篇模式：

―A，X，B―

说话人即作者通过“X”标记，回指上文“A”，预指下文“B”。例如：

（13）在社区比较安全，我和我先生商量了一下，当时就同意要这个名额。就这样，女儿终于可以上学了。

（14）他理解父亲的痛苦――爸爸也不愿意断送他的前程……就这样，他参加了全县升初中的统一考试。

在以上例句中，“就这样”处于叙述主线上，引进小句或者句群，使得叙述前进。如果去掉“就这样”，不会影响句子的基本意思，但是会影响表达的连贯性。这里的“就这样”的主要功能是使前后句子衔接紧密，并指示读者如何理解前后话语之间的关系，“就这样”回指上文的内容，预指下文内容，具有承前启后的功能。

三、话语标记“就这样”的语用功能

语用学家Levinson首提话语标记的语用功能，它们常常表示所在的话语仅仅是前面话语的一种回应和延续。何自然、冉永平（1999）提出，“话语标记语”体现的不只是形式上的特点与功能，应该被视为话语信息组织的一部分，其作用不是局部的，主要是从整体上对话语的构建与理解产生影响，具有动态的语用特征。下面分别从几个方面来探析书面语中话语标记“就这样”的语用功能。

（一）具有话题延续和话语总结的语用效果

（15）宋子文直接任中国银行董事长，对交通银行也派其嫡系出任董事长。就这样，他终于实现了对中国银行和交通银行的控制。

（16）打零工所得的报酬当然很少，不过总还可以解决妻儿的简单衣食。就这样，他们从1940年2月中旬上路，一直走到5月，方才到达了宝安县。

例（15）中，“就这样”前面描述宋子文及其嫡系分别担任中国银行和交通银行的董事长，是具体描述，“就这样”后面仍然是前面的话题，并未转移到其他话题上，是前面话题的延续，但是后面内容是对前面内容的总结或者结论，即“实现了对两个银行的控制”。这里的“就这样”具有话题延续和话语总结的语用效果。例（16）中，“就这样”前面描述打零工的生活状况，“就这样”后面描述结果即到达了宝安县，是话题的延续，并且对话题做出了结论。

话语标记在不影响话语的真值条件下，对于读者辨认前述话语和后述话语之间的连贯关系起到了重要作用。一般来说，前述话语和后述话语分别有各自的命题组成，而且表达一定的话语行为，话语中的照应成分之间形成的语用照应关系将话语的意思连贯起来。书面语中话语标记“就这样”起着话题延续和话语总结的语用照应作用。

（二）实现作者与读者之间的互动功能

曹秀玲（2000）认为，用“这”字来指称事物，会使听话人有身临其境的感觉。笔者在使用“就这样”的时候，也实现了跟读者的互动，把读者带入语境中，引导读者对文本进行理解。在书面语中使用话语标记“就这样”实现了作者与读者之间的互动功能。

（17）老陶很快回了音，说只管把玉亭送来，叫玉厚什么也不要管，这小兄弟的一切都由他全包了。就这样，玉厚把玉亭送到了山西柳林镇。

（18）与国内大多数家长一样，我不在乎在孩子受教育方面花钱投资。就这样，我给女儿打了月票，让她乘公共汽车去暑期班学习下一年的英语和数学课程。

作者将读者的期待融入到文章中，并且通过标记语“就这样”引导读者去理解作者的思路和构建的语篇，从而实现与读者的互动过程。

（三）篇章连接功能

在语篇中，话语标记语不仅可以起到局部的连贯作用，更重要的是可以起到整体的连接作用。话语标记语会对读者的话语理解产生制约，即读者希望使用这样的标记语表明整个语篇中各个部分之间的语用关系，以便对读者的话语理解进行引导，使其对话语的理解尽可能地与作者的意图一致。

（19）事实上，PMF项目昨日毕业的校友……就这样，PMF项目的良好声誉正在代代相传。

（20）宋耀如也为女儿如此淘气和顽皮而哭笑不得……就这样，在宋耀如的庇护下，当年的“撒旦小羔羊”的个性得到充分发展。

例（19）中，“就这样”前面描述PMF项目的厉害之处，后面描述的是PMF项目良好声誉正在代代相传。从整体篇章来看，是用来引导读者对后面他女儿进入这个项目的事情进行关注，让读者的关注焦点集中在后面他女儿部分。例（20）中的“就这样”前面描述的是他和女儿的相处情况，后面描述的是女儿的个性，对读者理解这篇文章起着引导作用，便于读者对整个语篇的理解，起到了整体的连贯作用。

四、结语

通过对书面语中出现在“―A，X，B―”语篇模式中的“就这样”的话语标记性质进行研究，确定其话语标记性质。作为“话语标记语”的“就这样”在语篇中的作用不是局部的，而是从整体上对话语的构建与理解产生影响，具有动态的语用特征和话题延续、话语总结的语用效果，实现了作者与读者之间的互动。

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篇（10）

一、商业银行服务质量概述

银行服务由两个因素构成,即物的因素和人的因素。物的因素主要包括场所结构,客场氛围,自动化设备；人的因素主要是指作为银行服务中心的银行职员。前者需要技术化水平高而先进的高新技术服务,后者则需要传递人的情感的高度接触。

按照Gronroos的定义，顾客主要从技术质量和功能质量两方面来感受商业银行的服务质量。另外，由于商业银行提供的服务不是具体的有形物品，而是一系列的活动及其过程。所以，顾客对服务质量的感知不仅包括他们在服务过程中所得到的东西，还包括他们得到服务的具体方式。由此可见，在今天的商业银行中，服务以无形的状态存在于商业银行有形产品的销售过程中，成为一个连续的、循环的价值链。因此，银行对服务质量的重视程度高于产品，服务被看作是商业银行运作的重要组成部分。银行业服务质量评价指标体系如下表：

二、我国国有商业银行服务存在的问题

截至2010年，交通银行、中国建设银行、中国银行、中国工商银行、中国农业银行已经先后完成股份制改革并在中国内地及香港地区资本市场成功上市。但是，作为服务行业的国有商业银行，在为消费者提供服务的过程中，却存在许多有待改善的地方。具体问题有如下几点：

1.服务质量较低

虽然国有商业银行走市场化发展的道路，靠消费者生存，但国有商业银行的服务质量普遍较低。而另一方面，随着社会经济的不断发展，社会各界对银行业的服务要求却不断提高。二者的不相符使得银行的服务质量总体上表现不如人意；对于如何满足顾客的需求和期望，没有做深入地研究，从而使得服务质量较低。

2.服务能力不足

银行的服务能力不足主要体现在管理者和服务人员的能力不足上面。由于业务知识和处理问题的能力不高，对客户的引导能力和对业务的预处理能力不足，使得服务质量和大众期望值存在一定的差异和距离。

在我国商业银行股份制改革完成以前，很多银行的管理者和服务人员通过托关系、走后门进入了银行，而这些人影响了银行整个团队的服务能力。

3.缺乏服务考核体系和监督机制

目前，商业银行的业务考核制度都是由上级考核下级，若完成规定的业务量则算合格。这恰恰是一种不合理的、单一的考核方式。仅仅以业务量来决定一个银行职员的好坏并不能真正反映出他能提供满意的服务给顾客。

在服务总体质量不高的情况下，银行方面也做了一些努力来改善这个问题。但由于执行过程中的障碍，考核体系不完善，监督机制不健全，使得考核效果不明显。

4.服务流程不够合理

现今银行的服务流程大多以技术、产品、领导为中心，而不是优先服务于市场和顾客。制定服务条款时为自身利益考虑的多，为客户利益考虑的少。防范风险的意识很强，可方便客户的意识很淡。

三、国有商业银行服务质量的改进策略

1.树立客户满意理念，提高顾客满意率

“理念决定行为”，只有树立满意的银行服务理念，才能激发出员工为客户服务的热情。同时，客户满意是一项长期的目标，如果没有坚定的客户满意理念的支撑，不可能化为企业的有效行动。所以，银行业必须要深入的将客户满意理念植根于员工心中，以理念来指导行动。

2. 重组服务营销网络，提升服务能力

近年来,随着城市中心改造、新兴住宅的不断建设,银行的营业网点布局也应随之变化。银行要合理安排和适时调整网点布局,并大力发展自助网点。另外，银行也必须进一步完善电话银行、手机银行、网上银行的建设。通过将有形网点与无形网点的结合,将银行服务延伸到有形网点受限的地区,从而提高银行服务效率。

3.改善服务流程，为客户提供方便快捷的服务

商业银行的服务是顾客需要什么就做什么，市场需要什么就做什么。我国商业银行应该为不同类型的顾客设计个性化和人性化的服务。只有这样，才能提高顾客的满意率。

4.提高服务营销的质量

随着经济的不断发展，人民对服务行业的要求也越来越高。银行可以通过多方面渠道来了解和分析客户的真正需要，鼓励员工在与顾客接触过程中发现问题并及时与管理者进行沟通，加强银行内容的相符协作。同时，在对外宣传的时候，不能凭空一切的夸大，防止顾客对银行产生过高期望。只有这样，才能实现银行的最终目标。

综上所述,转变金融服务营销观念是我国国有商业银行可持续发展的关键。只有明确自己的市场定位,利用品牌优势,依托良好的客户群基础,以客户需求为导向,进行市场细分,有针对性地采用营销手段,全面提高服务营销质量,国有商业银行才能在激烈竞争的今天立于不败之地。

参考文献：

1. 《花旗营销——银行营销的新时代》[M].彭程,武齐.中国经济出版社,2003年2月

篇（11）

该竞赛坚持“崇尚科学、追求真知、勤奋学习、迎接挑战”的宗旨，自创办以来，已分别在清华大学、浙江大学、上海交通大学、武汉大学、南京理工大学、重庆大学、西安交通大学、华南理工大学、复旦大学、南开大学、北京航空航天大学、大连理工大学、苏州大学等高校连续举办了13届。已形成校级、省级、全国的三级赛事，参赛同学首先参加校内及省内的作品选拔赛，优秀作品报送全国组委会参赛。

竞赛章程规定，凡在举办竞赛终审决赛的当年7月1日以前正式注册的全日制非成人教育的各类高等院校在校中国籍专科生、本科生、硕士研究生和博士研究生（均不含在职研究生）都可申报作品参赛。申报参赛的作品分为自然科学类学术论文、哲学社会科学类社会调查报告和学术论文、科技发明制作三大类。自然科学类学术论文作者限本专科生。哲学社会科学类社会调查报告和学术论文限定在哲学、经济、社会、法律、教育、管理六个学科内。科技发明制作类分为a、b两类：a类指科技含量较高、制作投入较大的作品；b类指投入较少，且为生产技术或社会生活带来便利的小发明、小制作等。

竞赛以学校为单位计算参赛得分，团体总分按名次排列，按位次公布。最高荣誉“挑战杯”为流动杯，授予团体总分第一名的学校；设“优胜杯”若干，分别授予团体总分第二至第二十一名的学校。累计三次捧得“挑战杯”的学校，可永久保存复制“挑战杯”一座。

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