小额信贷论文大全11篇

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小额信贷，顾名思义，额度小。需要这种资金的人，一定是穷人。格拉米乡村银行GB明确规定只有无地（landless）或无财产（assetless）的人才有资格成为GB的成员。所谓无地，是指土地少于半公顷的人；所谓无财产，是指全部财产折合成现金达不到一公顷土地价值的人。GB贷款对象在加入小组时，100％符合这个条件。马来西亚利用GB模式实施的AIM扶贫项目则明确使用另一个标准，即国家贫困钱以下80％最贫困的人口。

印度尼西亚人民银行（BRI）被视为福利主义的代表，经常被讨论其目标问题。但是它的贷款对象依然是正规金融系统无法覆盖的小农，一般是在农村中收入较低的20％人群中选择有还贷能力的人。

2．在自愿的基础上建立穷人自己的组织

农户自助组织的建立是小额信贷项目成功的关键，因为它不仅是贷款传递的渠道，也是交换思想的论坛。没有在自愿基础上建立起来的组织，小额信贷活动将永远依赖外部的指导和帮助，没有自我生存能力。

大部分小额信贷项目比较严格地遵守GB模式组织小组和中心，也有一些国家做了变更。菲律宾ESA－K项目，是由25个人组成一个小组，其规模实际上接近于GB的一个中心。虽然没有严格的中心会议制度，但是每个成员都必须自愿参加，每个小组都必须取得共识：增加资金的积累，扩大经营规模，改进管理能力，并承诺在其他成员发生还款困难时相互帮助。他们在一起接受技术和管理方面的培训。每2－5个小组组成一个大组，由项目工作人员同他们保持联系。

3．同政府部门保持密切合作和良好关系，得到政府各方面支持

GB从一成立到现在，一直同政府保持着良好的关系。政府为银行提供的便利条件是：（1）提供资金支持，以4％－5％的利息向GB提供贷款，累计超过50亿达卡；（2）法律支持，允许银行以非政府组织的形式从事金融活动；（3）政府支持，对银行提供免税的优惠政策。

马来西亚用GB模式实施的AIM扶贫项目。在1986年发起时是一个非政府、非赢利的研究性项目，到1997年，该机构已经在马来西亚13个州的9个建立了35个营业所，有461个雇员。覆盖的贫困农户为48，000（占全国贫困人口一半以上），其贷款总额达到7500万美元，贷款余额2560万美元，小组基金720万美元，其规模和影响仅次于孟加拉国的乡村银行。马来西亚政府对该机构的支持表现在宏观政策和财务帮助两个方面，具体有：

AIM在建立时就明确，自己是作为政府设计的扶贫信贷活动的一种补充形式，一种可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事会成员包括政府有关部门的官员，同时聘请一些高级政府官员为顾问。机构的日常运行保持相对独立，但是同政府的政策保持一致。在进行技术推广时，AIM也向从联邦直到乡村的各类、各级部门寻求帮助（如兽医、农艺、渔业和市场等）。

在马来西亚第七个发展计划中，政府向AIM项目提供了2亿吉林特（马来西亚货币名称）的无息贷款，在AIM全部本金中，政府提供的贷款约占59％。从AIM建立的1986年到1995年，马来西亚政府为该机构无偿提供了2700多个吉林特的财政拨款，以作为机构运行费。

4．独立的组织系统和经营机构，以非政府操作为主

尽管各国成功的小额信贷活动都得到政府的支持，但是他们都是作为独立的组织系统存在的，并且按照金融市场的规则独立运行。即使政府实施的小额信贷项目，也有自己独立的工作系统和运行方式。

非政府的小额信贷机构是当前的主流。印度成功的小额信贷项目是自我就业妇女协会，一个非盈利、非政府的准金融机构。巴基斯坦有一个非盈利、非政府的第一妇女银行在从事类似于GB的活动，取得了一些成效，受到国际组织的关注。

即使是政府操作的小额信贷项目，也必须有自己独立的工作系统和管理方式。国际一般经验表明，如果以行政组织加上行政手段管理小额信贷，很容易导致项目失败。在80年代，菲律宾、印度和巴基斯担等国都曾经得到国际组织的帮助，由政府出面在农村地区大规模推广小额信贷项目。但是，这些国家的政府在重复着他们操作其他国际项目时的共同错误：有办法从国际组织拿到钱，却没有能力用这些钱为穷人服务。传统贴息贷款的弊病在这些官方大规模推广的小额信贷项目中无法得到克服：官员腐败、目标偏离、利益漏出、还贷率低等等。最后，这些项目都失败了。

5．鼓励穷人储蓄

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海伦县农户小额信贷额度一般在3000元至5万元，最多数额不超过十万元，这些资金虽然能够农户购买种子、化肥，但无法充足的满足农户购买农机具以及开展规模经济的需要。随着近些年海伦县农业产业结构优化升级，部分农户开始从事加工、养殖、经商等活动，农业生产向多元化不断发展，资金需求量越来越大，而海伦县现有的农户小额信贷额度无法满足农户的需要。

（二）海伦县小额信贷期限短

海伦县农户小额信贷还款期限大多为10-12个月，最长期限为3年，这种还贷时间对种植业和养殖业农户来说都较为紧张。海伦县位于绥化市北部地区，粮食作物一年一熟，十个月的还款期限使得种植业农户资金周转紧张，很可能无法还款或延期还款。以海伦县奶牛养殖为例，一头小牛出生后从吃奶到断奶要3个月，从断奶到配种要14个月，配种后9个月才能产犊出奶，也就是说一头奶牛自出生到挤奶要经过两年多的时间，倘若银行将资金借给农户用来养牛，那么至少两年才会收回资金。依照目前海伦县小额信贷的还贷时间看，农户信贷期限较短，不能满足所有农户生产的实际需要。

（三）海伦县小额信贷服务质量不高

从整体水平来看，海伦县的小额信贷机构存在以下问题。第一，部分农村信用社工作人员素质不高，服务意识单薄，违规现象时有发生。农户小额信贷除了手续复杂、审批时间长外，个别信用社还存在违规操作现象，极大损伤了农户贷款的积极性。第二，小额信贷产品较为单一。海伦县农户小额信贷的品种仍旧以种植业和养殖业为主，其他金融产品较少，无法满足农户教育、医疗、买车等多元化的需要。第三，由于海伦县农户小额信贷供需不平衡，助长了金额机构的寻租行为。如农户贷款需给信贷款员送礼，并且出现非自愿缴纳会费、提前扣息、故意罚息现象。

（四）海伦县农户小额信贷高

风险性海伦县农户小额信贷的高风险性来源于内部风险和外部风险。内部风险包括操作风险和管理风险，操作风险是指部分金融机构人员在核实农户信贷还款能力时，疏于实地调查，直接去公安局或房产交易所抄写农户信息，走形式主义，无形中加大了农户小额信贷的风险性。管理风险是指金融机构向农户贷款后，对农户贷款用途缺乏核实，对农户转贷现象无法察觉，暗箱操作现象频繁。外部风险是农业弱质性决定的，农民靠天吃饭，自然灾害会降低农户的还款能力，无形中加大了信贷的风险。此外农户信息不对称性导致农户盲目跟风种植，造成农产品无法实现价值最大化，影响了农户收入，也加大了农户小额信贷还贷风险。

二、完善海伦县农户小额信贷发展的对策

（一）适当增加农户小额信贷的金额和期限

随着海伦县三农政策的进一步落实，以及科技兴农战略的发展，海伦县农户开始了种植业以外的其他行业，比如从事养殖业或者开办小企业等，对这部分农户来说资金需求量较大，使用期限较长，一年的还贷期限对他们来说太短，并且贷款金额较低。因此海伦县应适当增加小额信贷的资金额度，并延长小额信贷的贷款期限。农、林、牧、渔、加工等项目采取不同的贷款金额和期限。同时不再把农户是否按时还贷作为唯一的信用评测指标，如农户意外遭受自然灾害无法按时还贷，建议免除处罚，并降低或免除贷款利息。

（二）提高海伦县小额信贷服务质量提高

海伦县小额信贷服务质量，首先应加强海伦县金融机构基础设施建设，促进小额信贷朝着规范化、科学化方向发展。我国应积极鼓励扶贫基金会等非政府金融机构发展，拓展多元化的小额信贷机构体系。其次，提高金融机构工作人员科学文化素质，加强其爱岗敬业，为人民服务意识。定期对工作人员进行思想教育，并采取监督和举报机制。再次，增加金融机构小额贷款种类。随着经济的发展，海伦县农户对于资金的需要不单纯局限在农业生产的投资，婚、丧、嫁、娶、购买住房、购置车辆、旅游消费等都需要强大的资金为支持，因此金融机构应适当增加贷款种类，发展多元化的服务平台。

（三）建立信贷员的激励约束机制

海伦县金融机构在发展农户小额信贷过程中，应将贷款的回收与信贷员的工资、绩效紧密联系在一起，这有利于端正信贷员的工作态度，一定程度上降低信贷员的。同时，海伦县小额信贷机构应积极加强信贷工作人员的约束管理，对那些贷款前对农户相关家庭情况、资金使用情况等因素调查不仔细的员工或违约发放贷款、贷款后不及时跟踪的工作人员进行严厉批判和通报，金融机构严格实行监督制度，有效的将贷前调查、贷中审查、贷后跟踪三权分离，降低农户逾期还款的风险。

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小额信贷的基本操作方式包括以下内容：

1．以穷人作为贷款对象

小额信贷，顾名思义，额度小。需要这种资金的人，一定是穷人。格拉米乡村银行GB明确规定只有无地（landless）或无财产（assetless）的人才有资格成为GB的成员。所谓无地，是指土地少于半公顷的人；所谓无财产，是指全部财产折合成现金达不到一公顷土地价值的人。GB贷款对象在加入小组时，100％符合这个条件。马来西亚利用GB模式实施的AIM扶贫项目则明确使用另一个标准，即国家贫困钱以下80％最贫困的人口。

印度尼西亚人民银行（BRI）被视为福利主义的代表，经常被讨论其目标问题。但是它的贷款对象依然是正规金融系统无法覆盖的小农，一般是在农村中收入较低的20％人群中选择有还贷能力的人。

2．在自愿的基础上建立穷人自己的组织

农户自助组织的建立是小额信贷项目成功的关键，因为它不仅是贷款传递的渠道，也是交换思想的论坛。没有在自愿基础上建立起来的组织，小额信贷活动将永远依赖外部的指导和帮助，没有自我生存能力。

大部分小额信贷项目比较严格地遵守GB模式组织小组和中心，也有一些国家做了变更。菲律宾ESA－K项目，是由25个人组成一个小组，其规模实际上接近于GB的一个中心。虽然没有严格的中心会议制度，但是每个成员都必须自愿参加，每个小组都必须取得共识：增加资金的积累，扩大经营规模，改进管理能力，并承诺在其他成员发生还款困难时相互帮助。他们在一起接受技术和管理方面的培训。每2－5个小组组成一个大组，由项目工作人员同他们保持联系。3．同政府部门保持密切合作和良好关系，得到政府各方面支持

GB从一成立到现在，一直同政府保持着良好的关系。政府为银行提供的便利条件是：（1）提供资金支持，以4％－5％的利息向GB提供贷款，累计超过50亿达卡；（2）法律支持，允许银行以非政府组织的形式从事金融活动；（3）政府支持，对银行提供免税的优惠政策。

马来西亚用GB模式实施的AIM扶贫项目。在1986年发起时是一个非政府、非赢利的研究性项目，到1997年，该机构已经在马来西亚13个州的9个建立了35个营业所，有461个雇员。覆盖的贫困农户为48，000（占全国贫困人口一半以上），其贷款总额达到7500万美元，贷款余额2560万美元，小组基金720万美元，其规模和影响仅次于孟加拉国的乡村银行。马来西亚政府对该机构的支持表现在宏观政策和财务帮助两个方面，具体有：

AIM在建立时就明确，自己是作为政府设计的扶贫信贷活动的一种补充形式，一种可能的替代方案，而不是要取代政府的作用。AIM董事会成员包括政府有关部门的官员，同时聘请一些高级政府官员为顾问。机构的日常运行保持相对独立，但是同政府的政策保持一致。在进行技术推广时，AIM也向从联邦直到乡村的各类、各级部门寻求帮助（如兽医、农艺、渔业和市场等）。

在马来西亚第七个发展计划中，政府向AIM项目提供了2亿吉林特（马来西亚货币名称）的无息贷款，在AIM全部本金中，政府提供的贷款约占59％。从AIM建立的1986年到1995年，马来西亚政府为该机构无偿提供了2700多个吉林特的财政拨款，以作为机构运行费。

4．独立的组织系统和经营机构，以非政府操作为主

尽管各国成功的小额信贷活动都得到政府的支持，但是他们都是作为独立的组织系统存在的，并且按照金融市场的规则独立运行。即使政府实施的小额信贷项目，也有自己独立的工作系统和运行方式。

非政府的小额信贷机构是当前的主流。印度成功的小额信贷项目是自我就业妇女协会，一个非盈利、非政府的准金融机构。巴基斯坦有一个非盈利、非政府的第一妇女银行在从事类似于GB的活动，取得了一些成效，受到国际组织的关注。

即使是政府操作的小额信贷项目，也必须有自己独立的工作系统和管理方式。国际一般经验表明，如果以行政组织加上行政手段管理小额信贷，很容易导致项目失败。在80年代，菲律宾、印度和巴基斯担等国都曾经得到国际组织的帮助，由政府出面在农村地区大规模推广小额信贷项目。

但是，这些国家的政府在重复着他们操作其他国际项目时的共同错误：有办法从国际组织拿到钱，却没有能力用这些钱为穷人服务。传统贴息贷款的弊病在这些官方大规模推广的小额信贷项目中无法得到克服：官员腐败、目标偏离、利益漏出、还贷率低等等。最后，这些项目都失败了。

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（二）引发中国农村小额信贷风险产生的原因1．信贷机构内部机制不完善。一是部分金融机构内部管理不严格，在核查农户的投资项目时把关不严；二是信贷工作人员素质参差不齐，小额信贷机构的主要管理职位大都由政府部门抽调人员担任，而这些人员大都缺乏操作贷款的实际经验和基本的金融知识。2．农户的信用评定制度不健全。在现实中，农户的资信评定缺乏统一标准，一些机构为了完成评定目标，放松了信用等级评定的条件和标准，导致评级授信不严现象的发生。3．小额信贷资金来源的单一性、单向性。小额信贷与其他贷款一样，也存在着规模效益问题，即只有当贷款额度达到一定数量时小额信贷的风险才能降到最低。目前，中国小额信贷资金，主要来自政府的扶贫资金，信贷机构奉行的是“只贷不存”的原则，而这个原则，严重地制约了当前中国小额信贷的发展。

二、化解和防范农村小额信贷风险的措施

（一）改革与不断完善小额信贷组织内部体制小额信贷机构内部人员的素质、管理水平以及管理体制的完善与否、水平的高低，都直接影响着信贷机构的发展。对此，我们应该加强信贷队伍建设，并通过提高信贷人员的贷款权，把放贷的风险遏制在源头上。首先，积极引进在金融方面具有专业水平、高素质的工作人员，提拔那些德才兼备的人员进入信贷队伍，也可以从其他金融机构如国有银行等挑选优秀人才，同时加强与高校之间的合作，直接聘用各高等院校成绩优异的金融专业的应届毕业生。其次，切实抓好内部培训工作。定期向在岗工作人员进行业务专项培训、能力培训和小额信贷知识培训，使他们精通小额信贷的内容和运作方式，并且要根据农户所经营的内容，向他们提供具有针对性的服务，特别是要进行农业科技扶贫培训，切实提高他们的生产经营能力。再次，建立有效的风险防范奖励机制。对贷款数额大，且贷款到期收回率达到100％的信贷员，可按贷款额的一定比例进行奖励，而对贷款到期收回率低于80％的信贷人员，按实际情况对他们进行罚款或行政处罚。这种措施由于关系到信贷人员的个人利益，有效地减少了信贷人员利用自己的职权谋利现象的发生。最后，下放贷款权。为了防止呆账、坏账，控制金融借贷风险，不仅要培养和造就一支思想品质好、工作效率高且熟悉农户信息的信贷员队伍，而且上级需要适当地下放贷款权，使信贷人员对那些数额小、风险较小的项目信贷有直接的控制权，从而提高他们的积极性。

（二）加强农村小额信贷的信用环境建设当前中国农村社会的信用环境依然不容乐观，逃废金融债务的现象时有发生，所以加强金融法制建设，对农户进行征信知识宣传，为小额信贷的发展提供所需要的政策、法律以及创造良好的社会信用环境势在必行。1．从农户的角度来看，应按农户信用级别的不同，执行差别的利率标准，使信用等级高的农户得到实惠，充分发挥利率的杠杆调节作用，以此形成对农户信用水平的激励机制，引导广大农民共同营造良好的信用环境。2．不断完善中国农村征信体系建设。需努力的方向有：（1）对农户进行个人资信调查，建立农户个人信用档案，同时农户信用信息在各部门之间开放，这样各部门之间的相互监督就会对农户的失信行为产生约束力；（2）强化政府在建设农村征信体系的责任和义务。政府作为社会信用制度建设的主导者，应积极发挥立法、引导、预防监督、保障和沟通的作用，并在征信发展过程中树立诚信的形象，发挥表率作用；（3）加快征信体系法律法规的建设，最终形成以农户道德为支撑、政府作用为导向、规范的法律法规为保障的农村信用制度。

（三）逐步实施小额信贷高利率政策国际成功的小额信贷，大都采取高于一般商业贷款的市场利率，主要原因是小额信贷的运作成本远高于一般商业贷款机构的运作成本，而要维持小额信贷机构的生存和发展，就需要依靠高利率来补偿，加大宣传和解释力度，让他们认识到小额信贷与其他商业银行贷款的区别，即小额信贷不仅仅提供资金，信贷员还会亲自上门指导并提供相应的一系列服务，进而让他们慢慢地意识到小额信贷是真正在帮助他们摆脱贫困，找寻致富之路，从而逐渐地接受高利率。

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小额信贷作为一种金融制度的创新，自出现以来一直致力于为低收入阶层提供金融服务，通过提供金融服务来提高低收入群体的收入，增加就业机会。发展中国家经济发展的历史证明小额信贷是缓解贫困、促进就业的有效方式。中国小额信贷的历史只有十几年时间，但是发展迅速，在反贫困和发展农村金融等方面取得了令人瞩目的成就，实现了重大的经济和社会效益，但是我国小额信贷还不尽完善，在实施过程中，还存在一些问题。

一、小额信贷的相关概念

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。

二、我国小额信贷的现状及问题

我国小额信贷组织主要分三类，即依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项目；正规金融机构开办的小额信贷业务；试点的商业性小额贷款公司。本文主要比较非政府形式的小额信贷机构和试点的小额贷款公司这两种组织形式。因此在发展小额信贷运作思路上，主要按照独立的小额信贷机构来设计，而不涉及正规商业银行开展小额信贷业务的机构组织设计问题。总体上，我国小额信贷现状存在制度主义与福利主义的矛盾，也就是覆盖率与可持续发展之间的矛盾。

（一）非政府形式的小额信贷机构覆盖面广，但是不能可持续运营

我国的非政府形式的小额信贷机构和国内公益组织的小额信贷项目基本上都属于福利主义的小额信贷，它们着重强调小额信贷为低收入的贫困人口服务，注重对这些人的收入和福利的改善，不少机构强调以贫困妇女为主要受益群体。在这方面，这些机构的小额信贷确实给贫困人口提供了信贷上的帮助，提高了他们的自立能力和生活水平。在我国，这类小额信贷机构约有300家，但是现在仍然存在的约有100家，能够经营的约有50家，能够可持续经营的不足10家。它们不但经营状况不理想，而且市场份额很小，约10亿元人民币。根据中国人民银行2003年对非政府形式的小额信贷机构普查数据显示，非政府形式的小额信贷机构整体上处于亏损状态，亏损比例超过50%。

（二）试点的商业化的小额贷款公司实现可持续发展，但是覆盖面难以顾及

小额贷款公司试点的初衷是解决农民特别是贫困地区农民融资难的问题，探索民间资金进入金融领域的新路子。其经营原则是为在农村的自然人和微小企业提供小额度的贷款服务。2005年12月27日，山西平遥晋源泰和日升隆小额贷款有限公司挂牌成立。在经营一年后，小额信贷公司遵循商业化的运作模式，平均贷款利率为20%左右，运转良好，公司基本都实现自负盈亏，实现了经营性可持续发展。但从05至06年成立的7家贷款公司的贷款方式和贷款对象可以看出，大多数公司的贷款方式依旧采取抵押和担保形式，贷款条件过于严格，单笔贷款额度过大，贷款对象倾向于回报较大的微小企业和经济能力比较好的农户，在可持续发展的背后，贫困者真正从中获益的较少。

三、我国小额信贷的发展之路

（一）小额信贷的双重目标

小额信贷通过向贫困人口提供金融服务，成为农村扶贫的一种有效工具，但其在本质上是一种金融活动，若只注重社会及扶贫效益，必然导致自身难以生存和持续下去。反之，如果没有扶贫理念，社会责任感缺失，纯商业化的经营会带来机构的可持续发展，但是不可能真正为贫困人口提供金融服务。在这个意义上，完善的小额信贷机构应以为真正的穷人提供资金支持和追求机构的可持续发展为双重发展目标，兼顾覆盖面和可持续性。而且，扶贫和小额信贷的可持续性目标是不矛盾的，二者是相辅相成的。从国际小额信贷的实践来看，小额信贷可以兼顾消除贫困和持续地扩展金融服务的双重目标。如孟加拉乡村银行和印尼的拉基亚特银行尽管分别以扶贫和扩大商业银行持续性为其主要目标，但殊途同归，最后都实现了扶贫和持续发展的双重目标。

（二）具体的制度设计建立覆盖面和可持续并重的小额信贷模式

1．在良好的宏观政策环境下，提供法律和制度的保障

首先，要完善市场经济体制。我国从整体上尚未完全建立市场经济体制，贫困地区的市场机制的发育情况更为缓慢，因此，我国目前尚不存在小额贷款运作的市场载体，小额贷款的扶贫效果在市场机制发育不完善情况下，必定大打折扣。其次，政府应充分肯定小额信贷机构在扶贫和金融创新领域的作用，给予其合法经营权。对于那些有一定规模和实力、经营历史达到一定年限并具有优良业绩的机构，给与一定金融业务的合法经营权，并在中央银行的指导下，通过行业自律的方式加以监管。

2．具有社会责任感扶贫的目标

首先，确定目标对象，把低收入的贫困人口作为服务对象。这要有一套有效的识别目标群体的作法。对农民的土地、收入和家庭成员的职业状况进行分析做出基本判断，区分贫困人口。其次，提供无抵押无担保的信用贷款，设计符合贫困者需要的信贷产品，建立完善的贷款和还款机制。小额信贷应根据贫困户的经济和社会特点，合理设计一套有利于改善对贫困户的信贷服务，使得贫困户随时可以根据自己的情况选择金融产品。

3．具备可持续发展能力

首先，实施真正意义上的商业化经营。在利率方面，政府应放松对利率的管制，允许小额信贷机构按照合理的市场利率开展经营活动。制定激励贷款人按时还款又能使信贷机构实现自负盈亏的利率政策。在资金来源方面，除了接受捐助外，还应获得优惠贷款，当地商业银行可以直接向小额信贷组织提供贷款。另外，还可借鉴国外经验，创立一个总部机构或批发式资金形式。其次，完善管理体系，提高自身运营能力。建立有效的运作机构，完善各种规章制度和财务管理体系，提高人员素质，有效运作资金，保证信贷活动正常进行。

总的来说，在我国，不管是非政府形式的小额信贷机构还是试点的小额贷款公司，都有着各自的优点和缺点，我们应该根据其各自的具体情况提出具体的发展战略，覆盖面和可持续发展是互相促进的两个方面，是可以兼容的，非政府形式的小额信贷组织可以在发挥其覆盖面优势的同时，多解决可持续发展的问题，而试点的小额贷款公司可以在保持其商业运作的基础上，多注意其社会责任感的体现，两种组织形式不一定要按照某种固定的模式发展，可以在侧重某方面的同时，适时兼顾另一方面，发挥出组织自身的特色。只有实现覆盖面和可持续性这两方面的目标，小额信贷机构才会实现其真正的使命，取得其更广阔的发展天地。我国正在探索小额贷款的发展之路，但是在探索的过程中，要防止小额信贷产生变异。我国小额信贷机构的组建形式也不能完全照搬国外模式，而应根据我国金融体制环境因地制宜，探索一条真正适合我国国情的小额信贷发展之路。

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2临沂市农村小额信贷保险存在的问题

2.1产品设计不合理，影响了小额信贷保险的推广。目前市场销售的小额信贷保险主要是借款人意外伤害保险和定期寿险，对一些农户反映较为强烈的“小额信贷”+“养殖业”、“小额信贷”+“小微企业”等险种却并没有开办。

2.2经营风险高。小额信贷市场属于新兴市场，保险公司对于保险责任的划分及保险费率的厘定等尚无经验可循，且国内无完善的信用体系，搜集借款人资信数据困难，因此借款人信用风险不可控，制约了小额信贷保险的开发推广。

2.3政府政策支持不到位，无小额信贷保险发展的有利土壤。政府及金融监管部门并没有出台相关小额信贷发展的政策，也没有相关的保费补贴和税收政策，保险公司经营的意愿不强。2.4借款人保险意识较低，对保险缺乏了解，制约着小额信贷保险的发展。小额信贷保险的主要服务对象是农民、个体工商户及小微企业，他们的知识层次和文化素养相对较低，对保险产品的认知度不高。由于发生在身边投保的反面案例使得借款人抵触参保投保，小额信贷保险发展的整体环境并不宽松。

3促进临沂市小额信贷保险发展的建议

3.1广泛宣传引导，提高借款人及社会大众保险意识。首先，充分利用小额信贷机构的人员、机构优势，大力宣传和推介小额信贷保险。其次利用多种媒体强化宣传效果，大力宣传小额信贷保险的意义及作用。再次，保险公司也应从细节做起，不误导，树立良好的社会形象，提高公信力。

3.2设计适合小额信贷需求的保险产品。以市场为导向，深入调查研究，开发不同种类的小额信贷保险产品来满足市场多方面的要求。如创新保险业务解决可能引起借贷人丧失还款能力的风险；为顺应农村小额信贷需求，研究开发“小额信贷”+“养/种殖业”、“小额信贷”+“个体工商户”等险种。在开发产品的同时，适当降低保险费率，减轻贷款人的负担。再者简化小额信贷保险投保流程，从小额信贷保险核保、承保收费和理赔等环节加强创新，实现手续简化服务高效，给小额信贷客户更好的体验。

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2.以农民为主体，保险意识缺乏，推广手段不佳；由于文化、历史、社会等多方面，我国整体的保险意识不高。在农村地区，这一特点则体现得更加突出。据保监会的统计，我国中西部大概有78.9%的家庭听说过保险，其中只有29.8%的家庭购买过保险。而在另一个调查中，遇到重大疾病，意外伤害等风险，遭受经济损失时，有7.7%的人自认倒霉、听天由命，59%的人选择找亲戚朋友帮忙，只有24.9%的人选择用保险的方式转移风险。

3.发展仍处在探索期，监管体系尚未形成。从2008年的开始试点，到当前的初步发展，小额保险在我国经历了从无到有的历程。由于小额保险自身的特殊属性，一方面它必须针对低收入群体、保障低收入群体利益，来扮演作为金融扶贫手段的角色；另一方面它又是本质上的商业保险，必须以盈利为目的。这种本质上的矛盾容易导致各类经营偏差和道德风险的产生。而与此相应，我国针对小额保险的监管体系当前仍然是不完善的。小额保险发展的时间较短，因而保险公司、监管部门对小额保险的相关内容尚未有体系化地了解，因而保险风险预警机制、防范机制和处置机制也难以建立和形成。监管体系的缺失是小额保险可持续发展中的隐患，要避免风险发生，就必须尽快建立和完善小额保险相应的而监管体系。这些问题影响了小额保险的发展，并最终会导致小额保险发展的止步不前。针对此类问题，国内相关学者提出了小额保险借力于小额信贷来进行发展的模式。这种模式是基于小额保险和小额信贷之间的诸多一致来构建的。

二、“小额保险”与“小额信贷”的一致性

1.对象的一致性：都是针对中、低收入群体，服务对象多在农村。“小额保险”是保费少、保额低，针对低收入群体的疾病、死亡和残疾等特定风险提供的保险服务。“小额信贷”则是利用小额度的信用贷款为低收入贫困人群和微型企业提供的金融服务。可见二者在对象上是一致的，即中、低收入群体。

2.性质的一致性：都具有金融扶贫手段性质，能促进公平和稳定。“小额保险”与“小额信贷”虽然都归根到底具有盈利为目的的商业性质。但其针对中、低收入群体的设定决定了他们同样也是重要的金融扶贫手段。他们都能有效地保障中、低收入群体的权益，促进社会的和谐与稳定。

3.形式的一致性：都具有额度小、条款、流程简单等特征。“小额保险”与“小额信贷”主要是针对中、低收入群体，对于文化程度较低的受众，必须采取简单的条款和流程，方便实际的经营和操作。同时，简单的条款和流程也适应了“微利经营”的需要，能有效地控制经营成本。

4.起源的一致性：“小额信贷”促进了“小额保险”的发展。19世纪末美国大都会保险公司在美国的一些工业城市的工厂门口销售的“小额简易保险”是当前小额保险的雏形，20世纪70年代，小额贷款在孟加拉国的诞生使得小额保险有了更进一步的发展。由此可见，“小额保险”与“小额信贷”共性突出，具有双驱发展的理论依据。

三、我国“小额保险”与“小额信贷”双驱模式的具体形式

1.小额信贷+小额人寿保险。小额信贷与小额人寿保险的结合解决了因贷款人死亡而无法还贷的风险，以人的生命或者身体作为保险对象，兼有保险和储蓄的双重功能。即当贷款人死亡时，保险人向信贷机构支付赔偿金，一般以贷款数额为限，也可以扩展到丧葬费用及对家属的补偿。其保费设计相对灵活，可根据贷款的额度、期限及贷款人的人身状况进行相应的调整。

2.小额信贷+小额意外伤害保险。意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，导致身体受伤害而残疾或死亡时，由保险人向信贷机构支付赔偿金。与小额健康保险类似，投保人在与保险人订立合同时也可以根据实际情况选择只承担意外伤害损失还是兼顾还贷事项，并依据权利约定保费。在保险人承担双项赔偿义务时，若被保险人意外身亡或损失全部劳动能力，保险人代其归还剩余银行贷款若被保险人仅损失部分劳动能力，则需要根据残疾程度计算赔付金额。

篇（8）

“小额信贷”（Microfinance）是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大现有的小本生意。农村小额信贷以贫困或中低收入农村群体为特定目标客户，并提供适合特定目标客户的金融产品服务，这是农村小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。

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一、我国农村小额信贷存在的问题

（一）小额农贷资金供给渠道狭窄

农村信贷供给渠道狭窄，形成了求大于供的局面。随着农村经济发展的进程加快，农村经济开始向多元化、多样化方向发展，对信贷资金的需求也越来越大，但受各种因素影响，农村信用社不能广泛吸收更多的社会闲散资金。

（二）小额农贷的财务自立能力较弱

长期以来，农村信用社承担着涉农资金政策性投入，没有相应的弥补途径，更未能享受到相应的资金组织和财政税收等优惠政策。而小额农贷一般情况下创造的收入主要是利息收入。但在农贷发放过程中，用较低的利率去承担资金成本和经济损失，（如投入大量人财物力、包括宣传、交通、工本、人工等大量的间接费用支出），要想实现小额农贷的财务自立是非常艰难的，从而给农村信用社增加了风险，背上了自负盈亏包袱。由于支农义务与政策扶持的不对等，制约了小额农贷的可持续发展，挫伤了信用社的支农积极性，削弱了信用社的支农后劲。

（三）农贷措施与农户需求不匹配

农信社投放小额贷款时，仍多沿袭过去“春放秋收冬不贷”的做法，贷款周期一般控制在一年以内，与农村产业结构和农业经济周期长的特点不相适应。

农户小额贷款的金额按一级、二级、三级划分，分别能够按贷款等级贷款5000元、3000元、1000元，主要适合以小规模家庭生产为主的传统农业生产。但目前，大部分农户小规模生产资金可通过自筹解决，农业产业结构调整后，农民加大了对新兴养殖业、高效经济作物、农副产品加工、流通甚至基础设施的投入，他们对大额贷款的需求越来越高，急需多元化的大额信贷品种与之相匹配。

农信社小额农贷利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成农户贷款成本较高，付息压力较大。

（四）小额农贷实际操作与管理机制不对称

一是小额农贷的超常工作量与农村信用社信贷人员偏少、管理手段落后、社会诚信观念淡薄等的矛盾非常突出。二是小额农贷责权利不对称。目前对到期不能收回贷款的信贷员采取的各种责任清收措施，导致信贷员所承担风险与利益的不对等，从而影响了信贷人员的工作积极性。即使上级下达硬性指标，信贷员仍然惧贷、惜贷，使小额农贷的推广效果大打折扣。三是小额农贷的贷款期限与农业生产周期不对称。《中国人民银行对农村信用社贷款管理暂行规定》中明确规定“贷款期限为6个月以内（含6个月）”，这就从源头上限制了农村信用社发放农业贷款的期限。再加上《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》中规定贷款期限“一般不超过1年”，从政策上就没有建立起一种中长期贷款机制。

（五）保障机制的缺失不全

首先是贷款本身的风险。由于农业产业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱质产业，加上小额农贷的借款主体——农民，大多还属于经济劣势群体，自身本来抗风险能力脆弱，如果用每天生息的贷款从事高风险产业，一旦出现风险，无疑给本来拮据的家庭生活雪上加霜。同时，由于缺乏相应的保障机制，农村信用社每遇到类似风险，往往也是束手无策。

其次是来自外部的各类风险。一是来自于农户的道德风险，由于成千上万的农户都有贷款，还款时存在一定程度的攀比心理；二是由于农户法律法规知识的淡薄，存在将多个小额农贷转移给一户使用的现象，形成风险叠加；三是缺乏有效的信息、管理机制。由于移民、外出等原因，致使诸多小额农贷因债务人外迁，无法收回贷款。四是小额农贷管理落后，给农村信用社员工造成混水摸鱼之机，形成新的道德风险。

（六）农户信用等级评定程序欠规范

小额农贷的基础是信用。农户信用等级评定是小额农贷顺利推广的关键环节。但在实际操作中，评定程序有待进一步规范。

二、发展我国农村小额贷款的建议

建设社会主义新农村需要大量的资金投入，特别是小额农贷对农民致富持续发展无疑又是举足轻重。实践证明，全力打造小额农贷这一业务品牌是农村信用社市场定位的必然结果，也是社会主义新农村建设的内在要求。

（一）建立多层次的小额信贷载体

在未来的若干年，中国小额信贷的主要力量在农村，很可能是农村信用社和邮政储蓄银行，以及少量中小型的民营小额信贷机构。

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农村信用社具有合法的金融机构身份、专业技术和管理能力，其经营网点遍布全国农村，它也是目前服务于农业、农村和农民的主要金融机构。不过，目前各地农信社小额信贷的发展并不平衡。

邮政储蓄银行也经获准成立。它覆盖面较广，尤其有农村的庞大网络机构，具有经济实力强和网络科技优势。不过，目前邮政储蓄系统还缺乏大量从事信贷工作的专业人员。

（二）完善小额信贷经营管理机制，防范小额信贷风险

完善农户小额信用贷款内部控制制度，结合小额信贷业务发展状况，建立和不断完善业务监督、财务管理、风险预测等各项内控制度，尤其加强对小额信用贷款质量的考核，对小额信贷放得出、收得回的信贷人员给予鼓励。

建立农户小额信贷风险机制，强化审计稽核部门的监督功能，对农户小额信用贷款工作做到事前、事中、事后全程稽核。

加强金融法制建设，为小额农贷发展提供所需要的政策、法律环境。

（三）加大改革和政策扶持的力度，营造良好的宏观政策环境

一方面要强化内部管理和自我约束。从完善内部财务制度、贷款审批等方面入手，真实准确地进行账务核算和报表反映，以便采取有效措施使农村信用社的发展进入良性运作的轨道。另一方面要在有效防范风险的情况下，简化贷款手续、方便农民借贷。

发挥邮政储蓄机构网点多、深入农村的优势，按照商业原则引导邮政储蓄资金以适当形式回流农村，增强其在农村的储蓄、汇兑和支付等功能，促进其对农村经济的资金投入，支持农村经济发展。

利率自由浮动并最终实现利率市场化是我国利率改革的最终日标。放开农村信用合作社存贷款利率是一项一举多得的措施，一方面扩大农村信用合作社的经营自，利用其灵活机制，多吸收存款，更好地支持农村经济的发展；另一方面也可以为利率全面市场化积累经验。

（四）切实加强农村金融环境建设

首先继续推行农户“贷款证”制度，将小额农户信贷纳入个人征信体系，让农户个人信用得到规范，并使它成为社会守信的基础工程，创建信用保障和支持系统。其次，大力加强诚信教育，通过强化对农民诚实守信教育、开展创建信用乡镇、信用村、信用农户等活动，为讲信用的农户开绿灯，提高授信额度，对失信农户取消授信资格、降低信用等级等，促进增强农民信用意识的，营造稳定、和谐的融资环境。最后，探索建立优化农村金融生态环境建设的考核评价机制，制定落实奖惩措施，尽快把农村金融生态环境建设的评价工作纳入到对基层政府和各有关部门的目标考核范围，有效保护金融资源产权所有者的合法权益，规范有关当事人的金融行为，逐步形成优化农村金融生态环境的长效机制。

【参考文献】

[1]焦瑾璞，杨骏.小额信贷与农村金融[M].北京：中国金融出版社，2006，（10）：10-13.

[2]J.D，冯匹斯克.发展中的农村金融[M].北京：中国金融出版社，1983，（10）：20-22.

篇（9）

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小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，它与传统银行的不同点是提供无须抵押的信用贷款。目前，作为小额信贷试点的小额信贷公司实行市场化运作、自主经营、自负盈亏、“只贷不存”，小额信贷公司发放的贷款要坚持立足农村、服务三农的原则和方向，以完善农村金融服务为目标，坚持商业可持续经营。

一、小额信贷公司的盈利分析

2005年8月开始，央行在现有政策框架选定山西、四川等五省开展商业小额信贷公司试点。这些小额信贷公司都是以自有资金开展贷款业务的经济组织，不得对公众吸收存款，也不得向金融机构通过融资形式获取资金，以转贷形式发放贷款。

鉴于以前的金融机构（如农村合作基金会）违规经营导致了巨大的金融风波，央行以及各个地方政府对小额信贷公司有严格的限制：一是表现在股东人数均不能超过五人，并且原则上小额信贷公司不得跨县（区）经营。二是表现在服务对象上，内蒙古鄂尔多斯市东胜区小额贷款公司招标文件中规定，三农贷款比例最初不得低于10%，第六年不低于25%；贵州省江口县规定小额贷款公司三农贷款比例不得低于30%；山西平遥县小额信贷公司三农贷款比例不得低于70%。三是表现在单笔贷款规模上，内蒙古东胜融丰小额贷款公司单笔贷款规模不得超过注册资本的5%；四川广元全力小额贷款公司、贵州江口华地小额贷款公司规定单笔贷款规模不得超过全部资本金总额的2%。

从注册资本来看，内蒙古东胜融丰小额信贷公司注册资本最高（5000万元），山西平遥晋源泰、日升隆的注册资本最低，分别为1600万元和1700万元。因此可以肯定的一点是，小额信贷公司和农信社相比，它的贷款规模实在是太小。山西平遥小额贷款公司还要求要保证足够的资本充足率8%、设置不良贷款警戒线、实施抵押担保等措施，同时还设立了风险担保基金，以发起人自有资金的10%、委托贷款人委托资金的6%作为风险担保基金，用于委托资金和其他负债资金的担保，这些规定使得本身注册资本就不多的山西小额信贷公司的贷款规模小于注册资本，即两家小额信贷公司的3300万元注册资本只有2970万元可用于贷款。山西平遥日升隆在2006年3月左右开始贷款后的四个月里就贷出1039万，晋源泰1600万元的注册资本就只剩下200万元，他们面临资金用光的困境。到2006年7月31日止（前后共113天），四川广元全力小额信贷有限责任公司的注册资本为1000万元，当地的小额信贷需求据统计大约是1.7亿元，虽有把注册资本扩大到2000万元的计划，但还没有实施。在这期间全力公司共计向171户贷款者发放了707万元，已经收回的贷款为130万元，但全力公司已经面临资金营运压力。

从贷款利率来看，山西平遥晋源泰小额信贷公司平均年利率最高,达20.05%，陕西户县的西安信昌和大洋汇鑫小额信贷公司最低，平均年利率为18.6%。而国际上商业可持续的小额信贷组织平均的管理成本是10%~15%左右；我国的资金成本若直接吸收存款则成本比较低，批发资金成本6%，市场上借款利率在7%～8%，坏账准备应该为2%～3%,2007年9月15日起我国一年期存款利率为3.87%(小额信贷公司的机会成本),因此每笔贷款成本大约在20%以上。从以上分析可以看出几乎所有的小额信贷公司的利率水平都比农信社高，比民间利率低，根本不能够实现公司正常运营。

二、解决小额信贷公司盈利难问题的措施

通过上面的简单分析我们可以看出直接影响小额信贷公司盈利的三个因素：贷款规模、贷款利率、贷款成本，同时还有一些间接因素影响其盈利，这些因素表现在影响小额信贷公司的贷款给予率，如信贷风险等。为此，要解决小额信贷公司盈利难问题就需从这几个方面入手：

1.小额信贷公司批发资金

在“只贷不存”、资金量有限的情况下，小额贷款公司要实现盈利，必须保持资金的快速流动，就是说在贷款操作上要短平快。小额信贷公司的初始资金来自民间资本，但是不能够按照民间资本的形式进行贷款，也就是要给经营状况良好的公司提供批发资金的条件，使其产生做大做强的预期，实现小额信贷公司商业性可持续发展。虽然银监会规定“小额信贷组织不得向金融机构通过融资形式获得资金，以转贷形式发放贷款。”但是法律是可以完善的，小额信贷公司在发展过程中，其贷款业务肯定会比农村金融机构做的好，就像农村金融机构的存款业务一样，应该取长补短，如果小额信贷公司有批发资金的需求，而金融机构又能够承担批发资金的风险，那么这一措施还是可行的。一旦某个金融机构对小额信贷公司批发了资金，那么它就会起到监管该金融机构的作用，这点也不是出于法律责任，而是金融机构为了批发资金的安全性考虑所采取的一项措施，这就弥补了银监会不能监管小额信贷公司的缺陷。

.利率与贷款项目挂钩

在实际的贷款发放过程中小额信贷利率应该实行差别化，对不同的信用状况的贷款者，不同的贷款项目给予不同的贷款利率。对小额信贷公司来讲，维持好每一个老客户，比开发一个新客户所花费的成本要低的多，并且老客户还会产生广告效应介绍一些新的贷款者，他们彼此之间会很了解，降低信用风险。适当地给咨信良好的老客户一定的贷款优惠，比如可以降低贷款利率或者增加信贷额度，激励他们创造贷款信用，让他们体会到信用在贷款中的作用。

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贷款项目是贷款者把在小额信贷公司取得的贷款用在未来会产生一系列现金流的生产性活动项目。贷款项目是要在贷款合约中注明的，这样可以防止部分贷款者用贷来的资金从事投机性活动，取得风险收益，这会间接性的造成小额信贷公司的贷款风险，影响资金的安全性。贷款项目本身具有不同程度的风险，回报也不一样，那么小额信贷公司在发放贷款的时候有必要了解贷款者的贷款项目，并且对项目的风险以及项目的预期收益做一定的调查。对风险小，收益好的项目放款贷款条件，给予合适的贷款利率，不能够把利率定的过高，否则会丢失这部分客户。小额信贷公司将贷款利率和贷款项目结合起来考虑贷款的发放，会使得小额信贷公司的资金更具有安全性，从而提高盈利的概率。

3.联保贷款

面对众多农户的贷款需求，小额信贷公司若是按一户一户的分析他们的信用状况的话，审核成本相当高，并且有些农户可能是第一次贷款，因此根本就不能通过以前的贷款情况来说明他的信用状况。小额信贷公司在向农户发放贷款的时候，由于种种原因始终解除不了小额信贷公司对贷款者的风险顾虑，使得农户的贷款额大打折扣。同时小额信贷公司也会损失信用好风险小的贷款者，造成利息损失。

联保贷款是农户向小额信贷公司借款时，相互提供担保的一种借款方式，但是担保人并不承担还款责任，具体几个农户参加才算是联保应当根据实际情况而定。这种贷款方式的效用表现在以下几个方面：（1）联保贷款能够有效地降低农户贷款的信息不对称程度。虽然小额信贷公司不能很好地了解农户的信用情况和资金使用的风险情况，但是邻里之间的长期朝夕相处，使得信用状况不好的或者是资金使用风险很大的农户难以找到联合担保人。这样小额信贷公司可以根据联合贷款来排除高风险的借款者。虽然可能存在众多农户联合欺骗小额信贷公司的行为，但是应该认识到这种情况是极少数。（2）联合贷款起到一种变相的抵押作用，只不过他是用农户的社会关系做抵押。如果贷款农户没有按期或者是处于某种原因偿还不起贷款，他们都会想一切办法去还款，否则他们在联合担保这个群体中的信用就会下降，甚至被开除这一贷款群体。

4.加强贷后管理

贷后管理就是小额信贷公司对贷款知情权、控制权的掌握能力。贷后小额信贷公司对资金的直接控制权变成了间接控制权由于受信息不对称、风险管理手段落后等因素的制约，小额信贷公司的贷后管理处于被动地位。

首先，小额信贷公司应该加强业务培训，提高人员素质。学习小额信贷操作流程、政策、制度、信贷业务管理知识，通过集中培训从而提高信贷员的业务素质，给现有的信贷员搭建一个良好的工作平台，这是加强贷后管理的基础。

其次，是要注意在贷后管理中应该注意的一些问题，要深入基层，把农户的大贷款用途与贷款合约中的用途进行对比，看贷款者是不是按照合约的规定进行生产经营的，以防止将资金用在高风险项目中，信贷员应该及时进行制止。要把贷后管理与清收不良贷款相结合，对于逾期未归还贷款本金及利息的农户，信贷员要了解原因，对于那些信用状况好，但是由于一时资金周转不便而影响其还款的农户，小额信贷公司可以进行再贷款，帮助农户解困。从盈利角度来讲，过去损失的成本是沉没成本，不在我们考虑下一步投资的范围之内，如果我们知道再贷给农户一定资金，其经营状况就会改善的话，那么在贷款方案是可行的，这样可以保证小额信贷公司的本金不受损害。

其实小额信贷公司通过贷后管理可以达到与农户沟通的目的，为下一次贷款做好基础，可以降低小额信贷公司的审核成本，主要原因是把贷后管理同下一次贷款的贷前审核相结合。

总之，探索建立贴近农民和农村需要、直接服务于三农的商业性小额信贷公司，对于发挥市场的资源配置功能，引导农村金融创新，规范民间融资，增加农村金融供给，解决农民贷款难，建设社会主义新农村，具有十分重要的积极作用。现在正值我国培育和发展小额信贷公司的好时机，小额信贷公司的运作理念和经营机制与以前的农村基金会完全不同，只要基本贷款业务经营的好，能够取得政府的政策支持，各方面相互配合，就能实现小额信贷组织与客户的“双赢”，走出一条有中国特色的小额信贷新路子。

篇（10）

农业生产如畜牧业，种植业等的发展都和自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农”的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。

有些农户认为小额信用贷款的“支农、扶贫”性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就极力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有偿还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种成本收益缺乏基本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金和生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于发展生产，而是挪作他用比如赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。

据有关资料介绍，在全国有2.4亿农户，其中有贷款需求的农户约为1.2亿，而在农村信用社取得小额信贷的农户只有8000万户，覆盖面为33%左右，还不到一半。说明小额信贷还没有得到广泛推广，农户的资金需求也远远没有得到满足。

二、我国农村小额信贷发展的对策研究

农村小额信用贷款是一项需要长期存在的金融服务方式。要实现农村地区的可持续发展，就必须认识到农村小额信用贷款既是一个特殊的产业又是扶贫的一种手段，既要用市场化的方式运作同时又离不开政府的支持。

全面推行农村小额信贷，需要充足的资金保障，为此，应采取综合措施多渠道解决农村金融机构的资金供应问题。首先要加快农村信用社改革，充分发挥农村信用社的金融服务功能。加大吸收组织农村闲散资金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支农资金实力。其次要打破农村金融市场的垄断格局，建立一个有效竞争的农村金融体系。从农户金融需求的多层次性反映了农村金融单单靠农村信用社这种组织形式无法满足农户多元化的金融需求，应充分重视贫困农村地区家庭大量向亲戚朋友和邻居处借款的现象，探索多种适合当地的金融组织形式，建立多元化的金融机构以适应多层次的金融需求。

从长期来看，要解决农村小额信贷资金供给不足必须从根本上改变农村信贷需求主体层次主要信贷需求特征资金供给的可选方式和手段贫困农户生存性和简单再生产信贷需求，如：生活开支、小规模种养业生产贷款需求民间小额贷款（亲属和邻居间的小额贷款）、政府扶贫资金、财政资金、政策金融等

种养殖业（一般）农户简单再生产与部分扩大再生产信贷需求，如小规模种养业生产贷款需求自有资金、民间小额贷款（亲属和邻居间的小额贷款）、信用社小额信用贷款、少量商业性贷款、财政支农资金等

市场型（富裕）农户扩大再生产信贷需求，如专业化规模化生产者工商业信贷需求自有资金、民间借贷、商业性贷款、信用社贷款、财政支农资金等

金融市场上的垄断格局，必须按照市场规律提高农村小额贷款利率。放开利率管制实现市场利率会对农村金融和农村经济产生积极的影响：一是弥补了金融机构运行小额信贷的成本，使金融机构尤其是农村信用社的小额农贷这项业务得到可持续发展，农户能够一直得到信贷服务。二是低利率实际上是穷人获得贷款的障碍，低息贷款往往被有很好关系网的非贫困人口占用，所以市场利率是穷人获得可持续信贷的有力保证。市场利率上升，虽然会加重农民的利息负担，但在资金短缺的贫困地区，资本的边际生产力是相当高的，贫困农民真正需要的是持续的小额信贷服务，并且宁愿支付较高的利率。

农业经济自身的弱质性和高风险性决定其为投资低效率领域，农村小额信用贷款是帮助农户脱贫致富的有效手段，农村脱贫涉及国家、社会和经济的稳定。但是目前农村的社会保障体系不健全，农村合作医疗体系也不完善，许多的信用社贷款是用于农户的治病救人而不是生产发展上，贷款质量很低。政府应该在农村小额信贷的发展上给予政策支持：

篇（11）

为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了大发展。据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。

1双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷

1.1农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择

从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此能否抓住并赢得一般农户关系着各家农村信用社今后业务发展与竞争成败。农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。

从农户小额信贷的实施效果看，农村信用社农户小额信贷促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额信贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。2002年，全国农村信用社各项存款比年初增加2589亿元，各项贷款增加1951亿元，不良贷款比例下降7个百分点，实现增盈减亏33.86亿元。通过对湖北省某市农村信用合作社开展小额信用贷款与企业贷款的风险与收益进行实证分析得出的结论更是证明了这一点，其结论为：从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的贡献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高10.643个百分点。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

1.2农村信用社农户小额信贷——农户脱贫致富的法宝

首先，农信社小额信贷极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额信用贷款业务采取与村委会成员合作组成信用评定小组(有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的贷款方式使农户在规定的信用额度范围内随时可以获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。

其次，实践证明，农村信用社开展的小额信贷业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO之后，农业发展有了新的要求——中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。山西省临汾市农户自2001年以来，在农村信用社的支持下，通过“公司十农户”的模式，办起了几十个333.3～2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和药材基地，建成了果蔬保鲜中心，组建了销售中心。通过企业建基地、小额信用贷款扶植农户进基地、基地带农户的方式，生态农业和特色农业得以发展，农业产业结构得到调整，农户也不会因贷款难而丧失追求农村新的经济增加点的机会，不断增加农民收入。武汉新洲区农信社开展农户小额信贷成效显著。2002年，全区小额信贷累计投向渔业4000多万元，蔬菜1400多万元，蘑菇700多万元，蛋鸡680万元，鸡汤420万元，木业220万元。仅大埠水产养殖区投放贷款达850万元，接近40%农户得到了贷款支持，新增精养渔池400hm2，新增黄颡鱼套养面积333.3hm2，促进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业的建设。通过调查，在当地通过贷款发展渔业的农户，户平收入增加2000元，人平纯收入达到了3400元，比上年增加400元。

2三大主要矛盾——农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”

2.1日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

从资金供给方面看，截至2002年底，全国信用社不良贷款5147亿元，占总贷款额的37%，已由19542家信用社资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了信用社的资金投放能力。央行为弥补信用社贷款资金的不足，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村信用社来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大部分信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好”的农村信用社来说确实还需要时间和勇气。

从资金需求方面看，农村信用社小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。

2.2单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾

（1）期限。目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限，现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。

（2）利率。小额信贷的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。如果利率过低，小额信用贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。如果利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款的念头。比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。

（3）金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。

2.3小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾

从全社会的角度来看农村信用社小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。笔者曾对浙江省某市的一家农村信用联社农户小额信贷业务开展情况进行了调查。就该信用联社发放农户小额信贷的总量来看，呈现出上升趋势，从2003年的2900万增加到2004年的3400万，增长率为1.47%。但从其所占该农村联社当年贷款总额来看，该信用联社2003年的贷款总额为18.294亿元，2004年为19.218亿元，增长率为6.24%，明显高于农户小额贷款的增长速度，而且农户小额贷款所占总贷款的份额几乎是微乎其微的，分别只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路

3.1探索科学的运行机制——科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额

一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷以“小”为特征，主要解决单个农户的资金需求，防止“垒大户”造成的信贷风险。但小额信贷也不是越小越好，发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。

3.2构建完善的保障制度——建立新型农业保险和农业贷款担保制度

农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。

3.3提供有力的政策支撑——给予优惠政策，引入竞争机制

给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究表明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村信用社多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村信用社的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量。

参考文献

1农业部软科学委员会办公室.增加农业投入与改善农村金融服务[M].北京：中国农业出版社，2005