信贷文化论文大全11篇
时间：2023-03-16 15:49:39绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇信贷文化论文范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。
篇（1）
（一）信贷决策的观念误区
信贷决策是银行信贷管理最为关键的环节。正确的决策方法是根据国家有关政策法规，从银行利益出发，在立足于对借款人的偿还能力准确判断的前提下审查信贷业务的技术、经济和商业可行性，分析其主要风险点，制定防范措施，依据该笔信贷业务预计给银行带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。决策依据的核心是借款人的偿债能力分析，而担保抵押是规避和防范信贷业务固有风险的措施之一，相关效益则是贷款的效果，这二者均不应成为贷款与否的充分条件，其他因素更不应成为决策的依据。但在信贷决策实践中，以下思维方式却有一定的普遍性。
1、有担保的就是好贷款。这是贷前贷后及审批阶段常见的思维方式。其主要表现形式是发放贷款时关注抵押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。当然，强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非，而且应大力提倡，相对专业银行时期主要发放信用贷款、行政命令贷款而言，这是国有商业银行信贷文化的一大进步。但是，抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件，而不能也不应成为充分条件。过于强调抵押担保关系，使之成为贷款的充分条件则难免矫枉过正，导致不良后果。从理论上讲，信贷资金作为一种生产要素只有在企业生产过程中才能实现增值，进而还本付息，如果审批阶段把关不严使资金遭受损失，再追索第二还款来源会造成社会资源的浪费。实践中常有因担保单位是AAA级企业、上市公司或跨国公司等而轻率放款的现象，从而出现了某国际信托投资公司担保下其下属服务公司（拥有的全部资产是几台电脑和一台复印机）也能从银行贷款数千万元的怪现象。事实上，将抵押担保作为银行贷款充分条件的习惯思维正成为当前不良贷款形成的一个重要的、带有一定隐蔽性的原因。一是部分企业或当地政府利用银行信贷文化中的这种不良习惯，套取信贷资金，一般以提供抵押担保为承诺，贷款后再使担保单位改制重组，摆脱连带责任或者干脆设置无实际担保能力的"虚拟"担保人或"虚置"根本无法处置的抵押物来"帮助"银行"完善"贷款手续以取得资金。这种隐蔽性的行政干预正取代原来的直接干预影响着贷款的正常决策。二是贷款行往往以抵押担保合乎总行要求为由逃避上级行检查。例如，某总行规定土地使用权抵押率不超过50%，房产的抵押率不超过70%，部分行不顾当地实际机械执行，以当地评估事务所的评估结果按最高比率（或接近）设置押抵额，不关注借款人偿债能力即放款，表面上看贷款手续齐全，实际上隐含着巨大的贷款损失风险和道德风险。作为一种健康的信贷文化，不论担保企业是否真正具备足够的担保能力和担保意愿，即使手续齐全、合法也不能替代对借款人本身运营能力、偿债能力的分析。实践中对第二还款来源的追索经常会受到政府干预，存在变现难、执行难等诸多问题，加大了银行经营成本。而且追索担保人还往往会恶化银企关系，培育不出真正意义上的战略伙伴，尤其在信贷买方市场中，更不利于商业银行在当地的长远发展。
2、为争办按揭业务而贷款。这是各级行信贷审批会议上常见的补充说明。实际上，伴随按揭业务发展的是房地产开发贷款高达两位数的不良率。按揭市场的竞争是残酷的，但不能以牺牲开发贷款的资产质量为代价。办理按揭贷款能转嫁开发贷款的风险，是一种比较理想化的判断，理论上至少存在以下几种不确定性；一是开发商在贷款到位后不一定能将楼盘顺利建设到预售程度（出于对东南亚金融危机中房地产"经济泡沫"商品房预售门槛正不断提高的考虑）；二是商品房积压、销售不畅，无足够客户申办按揭贷款；三是开发商在取得按揭贷款后不用于归还开发贷款，而挪用于滚动开发新项目。因此，发放按揭贷款并不能必然化解开发贷款风险，为争办按揭业务而贷款就像当年为争存款而贷款一样不宜提倡。
3、反正钱已借出去了，转贷是没办法的事。这是转贷款申报、审批过程中的常见心态。当一笔贷款即将到期或逾期时，选择依法收贷还是转贷是一项责任重大的决策，因为最初的贷款合同一般均已约定信贷资金用途和还款来源，转贷意味着依原定用途使用贷款在计划时间内达不到预定效果，致使原有还款来源不能落实。这时要特别注意分析企业难以还款的内在原因以及识别贷款风险，若发现企业经营管理存在较大的潜在风险且在拟转贷款期限内无化解可能则应坚决收贷。否则，一味转贷只会丧失收贷时机，掩盖资产质量，使企业怀有侥幸心理，弱化其还款积极性。实践中存在的较普遍的不良现象是经办行明知借款人销售收入下降，成本费用升高，资金运营渐趋困难，效益明显下降或担保人经营不断恶化，但碍于情面常有意或无意地盲从于企业经营将会好转的保证而予以转贷，待下定决心依法收贷时，企业净资产已所剩无几，失误的转贷决策实际上导致了贷款损失的进一步扩大。
4、银企关系好，在他行有不良贷款关系不大。类似的习惯性思维还包括企业负责人是当地政府部门领导，很有实权；或与本行某领导关系好，借款人不还别人的也会先还本行的贷款等。此类企业在其他行有不良信用记录，已属信贷大忌，反映其社会信用观念，或者实际偿债能力并非如报表反映得那么好；同时企业负责人在当地影响越大，将来不还款时，追索的难度也越大，尤其是在当前各行各业岗位交流频繁的用人体制下，这种思维方式的另一种危害是与领导关系好的企业往往给人以企业信用好、一切正常的错觉，进而导致银行放松对企业正常的信贷调查与管理。部分企业则利用银行这种不良信贷习惯进行投机，信贷经营管理尤其要关注这些所谓"能人"背后的真实经济实力，提防为其"繁荣"表象所迷惑。关系好不可能是永恒的，贷款安全最终靠的还是企业偿还能力的强弱。
5、向投资收益高的项目发放贷款风险小。这种思维方式还包括项目属政府重点工程，或投资收益很高等。对此要考虑两个问题，一是在市场经济条件下，社会资源的自由流动与竞争性配置必然使各行业利润趋向于平均化，高收益一般伴随着项目的高风险，银行不能只看到项目的收益而看不到项目内在的风险。二是除了按总行项目贷款的规定受理审批外，还要考虑贷款收益与风险是否相匹配。借款人往往是投资人，是项目成功的主要受益人，理应在根本上承担项目经营风险，银行不应承担过多的应由投资人承担的风险，而仅取得债权人的收益。因此好的投资项目若风险实际上要由银行承担的就不一定是好的贷款项目。
（二）贷后管理的观念误区
贷后管理历来是国有商业银行信贷经营管理中较薄弱的环节。除了体制、政策等原因外，一线信贷人员的素质及其不良信贷习惯也是极为重要的成因。这些不良习惯在信贷人员中的广泛传播，削弱了其对贷款风险作出及时、准确判断的能力。
1、能还息就是好贷款。这是贷后管理中较流行的思维方式，虽有一定道理，但不绝对正确。因为一方面，还息来源很重要，还息是来自正常业务收入还是不固定的投资收益，是企业经营利润还是他行借款，有些项目贷款还息甚至来源于银行自己的贷款本金等，这都是银行贷后管理应关注的；另一方面，能还息不代表能按期还本，也不代表第二还款源落实。还息可增加银行当期收益，但若不能还本，银行仍得不偿失。这种论点的危害性在于相当部分经营管理人员因企业能还利息而作出企业运作正常的判断，进而放松贷后管理或盲目办理转贷、续贷，忽视了企业在保证按期还息的承诺下，挪用贷款于高风险项目，经营状况渐趋恶化的可能。
2、贷款发放后资金调度是企业内部的事，银行不必干预。每笔贷款的发放都有其指定的用途，企业有权调度、使用其借入资金，但应履行合同中规定的义务，按用途使用，这也是保证还款的一个前提。倘若任由企业将做贸易的流动资金挪用于固定资产项目，一个楼盘的开发贷款用于另一楼盘的开发，而这些固定资产项目或新的楼盘并没有经过银行组织的可行性评估，这种资金调度必然加大贷款风险。更多情况下，贷款被借款人转移到关联企业、母子公司，使借款企业逐渐空壳化，导致债权悬空，这种资金调度行为银行必须依法干预。
3、贷款肯定能收回，企业用什么来还并不重要。这种说法就像能还息就是好贷款一样不是绝对正确的。这里且不论其还款承诺是否真能实现，假设企业的确是一个好企业，关注企业还款来源仍是必要的。因为经办行沿需要预防贷款企业因可能上市，其他行欲将本行贷款挤出，形成本行贷款被"顶替"的风险。因此，实际工作中，经办行不应满足于按期收贷，还应加大营销力度，建立更加牢固的银企关系。由于放松贷后管理而失去好客户同样是错误的。
4、别人欠了企业的钱，企业才欠银行的贷款。这种说明本来是信贷员追债时企业的搪塞之言，但遗憾的是某些信贷员常信以为真，视其为理所当然可以理解。应收账款过大是当前企业存在的一个普遍问题。应收账款中有正常的，有不正常的；有些企业努力清收，有些企业则不然，尤其债务人是其关联企业时（"猴王"公司破产案披露的关联占用及其给银行造成的损失是触目惊心的）。对此，银行不应坐等，而应加大催收力度，对借款人怠于行使的债权可依法行使代位执行权，直接向债务人的债务人收款，而不能任其相互拖欠。5、企业要避税才做假报表可以理解。这种说法常见于贷款审批及贷后管理阶段，尤其是房地产开发企业为避税而缓结销售收入，甚至隐匿收入，虚构成本，常常造成账面亏损的假象。银行经办人员即使对企业避税行为无法干涉，出于银行利益亦需要弄清企业真正的经营成果，不能任由企业提供假报表而不加制止。企业当期的销售收入、成本利润、资产状况等主要财务数据一定要准确，必要时，经办员要根据企业实际情况直接调整企业报表，为各级信贷决策提供准确依据。
（三）财务分析的观念误区
海外金融界有句很流行的话"魔鬼总是隐藏在细节当中"。关注细节是财务分析的关键。实际工作中，一些信贷人员不以为然，尤其对企业偿债能力指标进行分析时，普遍存在着不核实数据机械套用公式、以个别指标代替全面分析、抓住一点不及其余的粗放型分析方法，使分析结果误导经营者和管理者，成为诱发不良贷款的原因之一。
1、流动（速动）比率高的还款能力强。流动比率即流动资产/流动负债，与速动比率、应收款周转率、存货周转率等共同构成银行判断企业短期偿债能力的指标体系。流动（速动）比率高的还款能力强，是经办行客户评价报告、贷款分类工作底稿中常见的结论性用语。这种判断方法有一定道理，但不具有绝对性。首先，流动比率或速动比率所包含的经济内容必须建立在已经核实的基础上，比如应收账款的合法性、有效性、存货的真实性等。如不核实比率的真实性，财务分析只能误导使用者（"银广夏"事件是编造虚假销售收入和利润的典型案例）。就速动比率而言，除了核实货币资金、短期投资、应收票据、应收账款及预付货款（传统上统称速动资产）外，还须考虑预付货款的数量和占比。如果占比过大，应予适当扣除，原因是它的下一个周期目标很可能是存货，而且是存货中的原材料，也可能是固定资产和长期投资，但决不是现金，当然不能用来偿债。因此站在银行的立场，应实事求是地剔除预付货款。其次，流动（速动）比率仅是判断企业短期偿债能力指标体系中的其中之一，要结合应收账款周转率、存货周转率共同分析才有意义，比率分析不能代替应收账款的账龄分析、存货结构分析。第三，使用计算结果时应理解其代表的经济含义。例如房地产开发企业待售商品房按现行会计制度均反映在企业存货中，流动比例往往较高，但并不代表这些存货真正能作为流动资产在短期内变现还债，所以指标分析切忌以偏概全，脱离企业实际情况生搬硬套。再比如，关于流动负债的分析，也要视企业具体情况而定。企业负债构成如果以有息负债为主，则流动、速动比率应适当提高才能保证利息支付的需要。反之，保持适度即可。第四，财务分析还要结合企业的法律关系，有些人常用企业的汇总报表或合并报表来进行比例分析，进而判断企业的短期偿债能力，这也是不恰当的。因为企业集团的流动性并不代表贷款企业的流动性，一般也不能说明借款人的短期偿债能力。
2、利润高的企业还款没问题。这种思路存在两个问题。一是利润高是否真实，是否提足折旧，费用是否全部列支，收入有无虚构；二是高利润相伴的现金流量是否也较高，利润实际形成的可以是各种各样的资产，企业还款用的是现金资产，即使高利润是真实的，但由于应收账款存货的增加，部分应付款的优先支付都会使企业现金流不能随利润增加而增加，出现高利润企业不能按时还款的现象。尤其是扩张速度很快的集团性企业，往往会面临所谓的"速度陷阱"，即销售与生产的扩张导致企业财务资源的相对严重不足所引发的流动性及偿债能力危机。企业界一般通过计算"净利润现金保障倍数"来监测此种风险，值得银行业借鉴。其实，根据现阶段国内会计准则，至少有以下几种企业经营风险值得银行关注，即非经常性损益风险、营业成本比率波动风险、所得税风险、新增其他应收款风险、现金流量风险等。非经常性损益是在连续的会计期间不能连续出现的损益。例如，一项股权被转让后，转让当期可以产生相应投资损益，但该股权的转让意味着公司今后不再享有该项股权的损益。同时，中国已加入WTO，应将属政策性优惠范畴的所得税优惠、补贴收入均视为非经常性损益。分析人员应认清非经常性损益不能在连续的会计期间连续发生的本质，在判断借款人业绩时，依据剔除非经常性损益后的经常性净利润而不是依赖利润表提供净利润，只有这样才能确保对借款人营运状况判断的准确性，不为其高利润的假象所迷惑。
3、现金流量大的是好贷款。这是现金流量分析中常见的误区之一。信贷员往往用前后两期现金科目的差额直接计算当期现金净变化额，为正数时，即认为企业经营状态好，没有风险，其实未必。现金流量分析要求的是对当期企业经营、投资、筹资三种现金流量的构成因素及相互结构进行分析，以判断未来影响企业现金流的因素中哪些是长期的、固定的，哪些是临时性的，进而预测到还款日止的流量变化，并从中发现企业经营中存在的问题及收贷的最佳时期。例如，一般认为，经营活动产生的现金流量具有相当的稳定性，因为企业可能通过调整销售政策与采购政策控制它的流量。但实际上也不绝对如此。一些公司报告期与经营活动有关的现金流入、流出量中，许多是因为其他应收款与其他应付款产生的，后者很难说是经常性的，严格地讲，它们很有可能与经营活动无关，属于关联方非经常性占用。因此，在分析净利润现金保障能力时，予以适当剔除后计算才会更准确，更有揭示力。如果用利润表提供的"主营业务收入"除以现金流量表提供的"销售商品、提供劳务收到的现金"（企业界称为营业收入现金保障倍数）来分析企业流动性则更有效。显然，那种仅靠一个净现金流量数来代替全面流量分析的做法是不科学、不全面的。
三、培育健康信贷文化的对策
信贷文化是信贷管理工作中形成的价值取向、行为规范的总称。健康的信贷文化特征就是要强化规范意识、风险意识、客户和市场意识、成本和效益意识，这是构成企业文化的重要组成部分。针对上述普遍存在的诸种不良信贷文化表现形式，培育健康的信贷文化应从以下几方面着手：
（一）借鉴国外商业银行先进管理理念和实际运作方式，尽快形成国有商业银行健康的信贷文化
信贷资金运动是信贷资金聚集、分配和再分配的循环、周转运动，各项存款的存入和提取、各项贷款的发放与回收、现金的流出与回笼是信贷资金运动的具体过程和具体形态。在一般意义上信贷资金具有双重支付和双重回流规律。第一重支付是银行将货币借给企业使用，第二重支付是企业将借来的货币投入生产过程，用于维护简单再生产和扩大再生产。第一重回流是经过生产过程，企业将商品变成已增值的货币，第二重回流是企业采用还本付息的方式将货币连同已增值的货币的一部分支付给银行，这种双重支付与双重回流的信贷资金运动规律具有适用于各国商业银行的共同性。我国商业银行的发育及存在历史较短，而国外先进的商业银行大都有数百年的经营管理历史，积累了丰富的实践经验和完善的管理理论。加入WTO后，我国民族银行业面临严峻的挑战。尽管有社会制度和具体国情的区别，但信贷资金运动的基本规律是一致的，国有商业银行在培育健康的信贷文化过程中，必须积极吸取和借鉴其经验教训，善于结合我国国情和本行实际从其理论与实践经验中总结提炼出真正能够反映和满足信贷资金运动规律需求的精髓，通过制定本行规章制度的形式，使之成为该行信贷管理理念的一部分，并在实践中不断检验和完善，形成该行健康的信贷文化，从理论上根除上述各种不良信贷文化现象。
（二）加强信贷人员队伍建设，培养其忠诚度
信贷文化是银行整体企业文化的重要组成部分。信贷人员除应具有较高的业务素质外，还应具有良好的思想及道德素质。只有思想品德端正，真正忠诚于商业银行的信贷员，才能真正认同并形成健康的信贷理念，才有自觉抵制上述各种不良信贷文化表现方式的自觉性和使命感，才能真正对商业银行的信贷资产质量负责。在人才使用上，可以通过对信贷人员实行上岗分级授权经营，狠抓信贷人员的基本素质，只有信贷人员整体素质的提高，才能形成商业银行健康向的信贷文化。信贷人员的素质，不仅包括精通金融和信贷，同样重要的是要使他们成为借款人所在行业方面的专家。就营销而言，企业更愿意和熟悉自己行业的客户经理打交道。从信贷风险管理角度，只有熟悉企业及行业状况的客户经理才能准确地判断贷款的风险程度，从而防范不良贷款的发生。同时，信贷人员素质的提高，健康信贷文化的形成也需要一套完整的激励机制，通过实行绩效挂钩的分配机制，运用内部利润核算、内部转移价格、市场成本和资产质量等指标，核算其业绩并与其收入挂钩，从而促使信贷人员在其位、谋其政、尽其责、享其利。
篇（2）
2在工程造价管理方面的应用
现阶段我国在工程造价的管理方面已经逐渐的采用了电子信息工程现代化技术手段来配合工程造价管理。主要表现出：（1）通过以网络为中间载体，构建外部、内部以及内-外实现互联通讯的一套网络操作平台。此平台加上AO办公自动化系统应用到各个企业的管理中来，最终达到提高工程造价管理工作质量的目的（。2）通过信息网络，将相应的数据进行了收集，并对收集到的数据进行处理，把处理的数据应用到建筑工程项目的预决算的编制工作中来，还可以应用到造价管理工作中来。从而提高了管理者的工作效率（。3）该技术对钢筋混凝土等消耗性材料以及工程量的相关的拘束进行收集，并把数据进行综合的计算，来提高企业在工程造价管理过程中的优势，并对钢筋混凝土的消耗性材料进行精准的计算，在节约企业资源的基础上，给企业带来了一定的利益。
3工业和农业中的应用
传统的农业和工业都是笨重的、高效能的产业，对社会资源的浪费是不可估量的。电子信息工程在农业中的广泛应用，农业当中的传统的拖拉机和手扶式农业机械就是很好的例证。今天电子信息工程技术的应用，使拖拉机和手扶式农业机械使用电子网络，这已经改变了传统意义上的机械，而是成为智能化的机械，这项智能控制技术是电子信息工程的发展方向。大型拖拉机和农用机械已经摒弃了传统意义上的机械，增加了智能化，其有多个标准的电子控制单元（ECU）与一个独立的办公室相互配套。通过编程对相应信息的传播，使电脑智能控制信息终端的功能和识别，当识别出来以后，根据周围的环境快速地做出判断。整个的操作程序并不复杂，根据操作说明就能手动进行设置。电子信息工程在工业中的广泛应用，主要通过电子元件作为中枢神经进行控制，将其安装后，进行相应的操作就可以很快地控制生产过程，及时监测生产过程中微妙的变化，根据监测到的变化进行可行性分析，该技术的应用取代了传统的人工手动的操作方式，使其精准度更高，智能化得以实现。还有一种方法就是通过声音作为介质进行相应的传导，给操作人员进行一定的警示功能的提示，当机械发生事故时，在第一时间通过声音发出给操作者。它的最大的好处就是防止资源的更多浪费，在保证人员和财产的安全前提下实现了资源的最大优化利用。
4在交通运输中的应用
电子信息工程技术在交通运输中得到了很好的应用。该技术能准确地分析影响交通的客观因素，如天气、环境、自然灾害等，通过监测到的环境的数据形成一个信息数据库，电子信息工程技术将形成的数据库中的数据进行比对，寻找到影响交通运输的规律，再为不同的参考人员的决策分析提供参考数据。这样通过数据直接传输到了被接受者那，为接受者快速做出决策提供了依据。例如，电子信息系统在飞机产业应用非常的广泛，现如今瞬息万变的天气一直是影响飞机正常起飞和降落的主要因素，延误少则几个小时，多则几十个小时，给人们带来了很多的不便，该技术的应用能快速的预测到天气的变化，把收集到数据快速的反馈给操作者，并采取有效的措施。电子信息工程还广泛应用于铁路部门、船舶等，该技术的应用原理与飞机的应用大同小异，通过数据的分析对车辆的走向，调度情况进行指导，进而减少驾驶的失误，防止一些恶性事件的发生。
篇（3）
2．本土化对小额信贷的意义
本土化对小额信贷具有以下两方面意义。
（1）本土化有利于小额信贷机构识别和规避风险。简单地说，农村贷款发放者不仅面对着一般性问题，还要面对因农村居民特性引起的许多额外问题。正确地预测偿还贷款是业务经营成功的关键。贷款技术是预测偿还贷款风险的方式。虽然目的是相同的，但是，不同的贷款者选择的贷款技术是不同的。比如，私人放贷者是通过一系列非正式制度来保证贷款偿还，相反地，商业银行则是运用自身的技术通过正式制度来实现贷款偿还。小额信贷机构可以通过农村本土化的社会资源来解决逆向选择与道德风险问题，较好地克服了信息不对称，降低了机构的风险。
（2）本土化有利于小额信贷机构提高经济和社会效率。地区之间在历史渊源、生活模式以及社会结构等多方面存在差异。首先，本土化要求员工主要来自当地，熟悉当地风土人情和文化背景并熟练掌握当地语言，他们掌握了当地农户的家庭背景和生产经营状况，对贷款申请者的品质和还款能力可以最快地做出较正确的判断。本土化减少了交易费用。其次，本土化要求引入外来信贷模式的同时，必须按照当地生产周期和生活习惯等情况，适当地调整小额贷款产品特征。即通过调整贷款对象、还款方式、贷款额度等产品特征以及调整抵押担保条件，尽可能地将小额信贷资源分配给低收入人群，促进实现社会公平。再次，本土化要求开发当地人力资源，这样不但为其所在农村提供了大量就业机会，还使得机构的利润留在了农村社区内部，从而促进当地农村经济的良性循环。
3．我国小额信贷本土化调整
我们认为，小额信贷项目，特别是GB模式的小额信贷项目应在以下三方面进行本土化调整。
（1）项目在设计之初就应该以本土文化、经济发展状况、生产经营模式等为出发点，进行制度调整。小额信贷项目既不能是纯商业活动，那样必定导致目标上移，也不能完全抛弃“市场”的运作手法，毕竟信贷是一种金融活动，要符合市场规律。
篇（4）
随着总理“互联网+”思维的广泛传播与鼓励创业的风向引导，一股在互联网领域创业的浪潮汹涌而来，而大众创业的三大难题——融资成为制约其发展的关键因素。国家除了向大众创业者开设绿色行政通道外，还鼓励金融机构向其有效贷款。在社会的大背景及国家的号召下，管控信贷风险，开展信贷文化建设成为管理信贷风险工作的重中之重且迫在眉睫。
一、信贷文化的定义
信贷是一定经济关系中的不同主体之间产生的一种货币借贷行为，有广义与狭义之分。广义的信贷是指金融机构存贷款及结算行为的总称，狭义的信贷指银行或信用机构的货币借贷，因而，信贷并不是字面上的信用贷款，容易被人误解。信贷文化是指信贷管理工作中久而久之形成的一种价值取向、行为规范，信贷工作的管理人员是信贷文化的载体和表现形式，是指导信贷工作的重要组成部分。
二、信贷文化的重要性
改革开放以来，随着社会主义市场经济的不断完善，由于区域原因及地方性质，不同地区之间、不同主体之间的经济发展水平及速度呈现参差不齐的现象，这是必然且又必须的经济现象，只有先让一部分地区或主体富起来，才能带动并引领全民小康。在带动引领的过程中，发展信贷工作是其必不可少的一环。对信贷工作而言，严密而谨慎的信贷规章制度是保障信贷工作得以有效持续长久进行下去的有力措施，但“再严密的墙也有缝隙，再规范的制度也有漏洞”，在信贷工作人员的实际执行过程中，规章制度并不能解决道德上的风险，因为再好的制度也需要人去执行。而信贷文化作为信贷工作人员工作的价值取向与行为规范，是贯穿信贷工作整个流程的有力保障，是除制度外管控信贷安全的又一把利剑。
三、当前信贷文化建设中的问题
1.信贷从业人员普遍风险意识淡薄。随着当前经济环境的大背景与国家的积极号召下下，信贷工作日益繁多，各级信贷人员在长期而繁多的信贷工作中容易弱化信贷风险意识，认知模糊，缺乏危机感，为信贷工作埋下了许多不必要的隐患。仅就目前来说，以创业为由的信贷借贷便不在少数，而其创新的可实现性与可操作性因未有其明确界定，许多信贷从业人员便以政策指导为依据盲目借贷或人情借贷，这对信贷风险来说无疑是一颗定时炸弹，令人堪忧。2.信贷管理制度未能适应快速发展需要。信贷管理制度经过多年的实际摸索与总结，已经建立起较为完整的的信贷管理制度，不断促使信贷工作健康发展。但社会的快速发展，经济的不断腾飞，当前的信贷管理制度已经不能完全适应信贷业务快速发展的需要，制度制约越来越形同虚设，贷款审查、审批的对部分申贷主体来说欠缺实际有效性及可执行性，距“风险为本、资本约束”的监管要求差距较大，管理现状不容乐观，管理制度急需与时俱进。3.信贷文化形同虚设，虚而不实。当前信贷文化中更多的是业务激励，相对于信贷文化建设更偏重于业务的办理，没有信贷文化的引导和规范，导致信贷业务操作不规范，处理业务无准则。因而在信贷实践中，合同文本使用不正确，基本要素填写不完整、担保手续不落实等问题较为突出，为信贷业务的可持续健康发展埋下了隐忧。长期重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象之所以产生，其核心原因便是没有形成良好、健康的信贷文化，缺少核心理念的支撑，对于信贷业务，应符合“服务与效益相结合，风险与收益相保障”的原则，不能涸泽而渔，杀鸡取卵，否则信贷业务难以快速健康发展。
四、良好信贷文化建设的方法
1.树立风险意识，积极主动化解信贷风险。在风险防范上，要特别重视道德风险这一信贷风险的最大源头。不断增强信贷工作人员的职业道德教育，增强其事业心和责任心，使其树立风险意识，认真履行职责并积极主动化解信贷风险。同时，培养“四个倾斜，四个控制”的信贷文化建设，即向信誉资产状况良好的优质客户倾斜、向符合国家产业发展政策，成长性强，发展前景好的中小企业和农业产业倾斜、向高新技术产业和自主创新的产业倾斜、向中小企业和个人消费需求倾斜；控制产能过剩行业贷款、控制中长期贷款总量、控制高耗能，高污染产业贷款并逐步退出存量贷款、控制房地产信贷总量，是信贷风险趋于最小，使信贷业务持久高效，使信贷文化健康规范。2.依据现实要求及发展背景，调整及改进信贷管理制度。调整并改进信贷文化建设是当前信贷工作的重中之重，现实发展的实际需求、国家政策的开放鼓励，无一不正给信贷文化建设工作提出更高的要求，迫使信贷工作由“规模效益”向“质量效益”转变，由外延式做大转型为内涵式做强，“攘外必先安内，利人必先强己”。因而在规章制度上，要严格遵守现有规章流程，切实改进工作作风，不断加强贷款审查审批，健全贷后管理体系，严把审前调查、贷中审批、贷后结算三项大关，让信贷管理的制度化、规范化、严格化融入在信贷文化中来。除此以外，信贷工作人员在执行规章制度时，要恪尽职守，不走后门，不靠关系，让信贷工作透明化、公正化、公平化，助力信贷文化的建设。3.建立核心价值观，引领信贷文化建设。一种信念的核心是价值，一种文化的灵魂是内涵。当前的信贷文化更多的是一种形象上的工程，只浮现在表面之上。究其原因便在于没有核心价值观的引领。信贷工作归根于本质仍讲究收益，脱离于最终目的的信贷文化终将纸上谈兵。因而建设信贷文化，必须以“效益与服务相结合，收益与风险相保障”为核心诉求，方能以信贷文化实现信贷风险的控制与趋避，达成既定目标，是信贷文化与信贷收益互为映衬，蓬勃健康向上发展。
五、结语
信贷文化建设不是信贷工作的附属品，而是展现信贷工作实质的重要组成部分，更是当下时代信贷发展的硬性要求。通过健康积极的信贷文化建设，将使广大客户更能感受到信贷的安全与放心，降低优质客户对于信贷的抵触情绪，增强创业企业对于信贷的重视，从而从信贷本身降低信贷风险，并能促使社会各行各业的蓬勃发展，让人们的生活更加便利、高效，最终为经济的繁荣发展、社会的文明进步承担应有的责任与义务。
参考文献：
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一、信息化是传统农业的倍增器
信息技术是当今发展最快的高技术，但就信息技术本身来讲，它只是一种工具，并不能替代其他产业，只有和其他产业结合，才能够真正成为传统产业发展的倍增器。信息技术与农业结合也同样能够起到倍增作用。
农业信息化主要包括以下内容：农业技术信息化：如精准农业信息；农业环境信息化：如气候预报、病虫害测报；农业经营信息化：如农产品交易信息等。20世纪80年代开始，美国在实现农业机械化的基础上，政府每年拨款15亿美元，用于建立农业信息和市场服务网络。有着粮仓称号的俄亥俄州的农场主，一个人经营几千公顷的土地，全靠电脑管理控制生产、销售的每一个环节，而在我国目前几乎是不可想象的。
当前，我国农业正处在由传统农业向现代化农业转变的时期。要在人均0．067公顷的耕地上解决13亿人口的吃穿问题，根本出路在于以科学技术和信息及其物化了的设备工具和生产资料来武装农业，使之在有限的土地上大幅度地提高生产率，所以发展农业信息将给我国农业带来难得的机遇。我国传统农业绝大部分尚处于低质低效水平，虽然劳动力成本低，但劳动力人员素质也低，技术水平、管理水平、经营水平也同样不高。随着加入WTO的临近，我国农业生产不得不面临国际市场的竞争压力。要提高农业生产力水平，提高农业在国际市场的竞争力就要推进农业现代化，要实现农业现代化，就必须提高农业信息化水平，用当今信息技术与传统农业相结合无疑会极大促进我国传统农业的现代化水平，使我国传统农业取得跨越式发展。
二、把农业信息当做产业来发展
推进农业信息化，必须把农业信息当做一项产业来发展。众所周知，信息产业已经成为世界发展最迅速、科技含量最高、利润率最高的产业之一。发达国家50％以上产值来源于信息业，信息产业在农业上应用，一方面可以使农业生产效率大幅度提高；另一方面，农业信息本身也可以被当做产业来发展。所以农业信息化建设决不仅限于信息网建设，它还可以带动农业信息硬件、软件建设，还可以拉动农业信息服务、农业信息的收集、加工、处理、分析以及农业信息中介、网上农科教育、网上农产品交易、网上结算、定单农业、物流配送等一系列农业生产、流通活动，既可以创造一大批就业机会，又可真正通过信息化提高农业现代化水平，提高农业整体效益。
在农业信息化实施过程中，农业通过信息化可以获得倍增效益，信息业可以通过对农业的信息软硬件服务形成农业信息产业，最终形成农业与信息业双赢的良好局面。现代农业在农业生产、流通等各个环节都离不开信息服务，农业信息已经涉及到了农业生产、流通的方方面面，加之信息本身的增效作用，使得农业信息服务的各环节都会有效益产生，在这里由于农业信息效益市场价值的体现，起到了促进农业信息向产业发展的推动作用，从而使得将农业信息化被当做产业来发展成为了可能。
三、建立农业信息化指标体系
在谈到现代化指标时，往往把信息化程度作为一项衡量现代化水平的重要指标来看待。信息化指数的高低也就反映了该地区、该行业的信息化水平，发展农业信息化产业也就不能不建立农业信息化指标体系，农业信息化指标体系主要由以下几部分构成：
信息量：包括单位面积内人口的通话次数、E－mail数、信函数、报刊数、网上信息数、因特网点数等。
信息装备：包括单位面积内人口的电话机数、电视机数、计算机数、上网微机数等。
信息主体水平：如单位面积内人口中的第三产业人口数、大学生数、信息从业人员数、上网人数等。
信息消费：如个人、单位或集团消费中信息消费的绝对值和相对值等。
要提高农业信息化水平，就必须按农业信息化指标体系各方面全面提升农业信息化水平。与我国目前农业水平、农村条件和农业人口来比较，尚具有不小差距。但我国农业发展也具有地区性不平衡，西北地区相对落后，而东南沿海由于开放早，市场经济已经比较发达，农民已经向富裕小康水平转化，初步具备了推进农业信息化的条件，有了建设农业信息化的投资能力，只要领导重视，加强相关人才队伍建设，完全有能力发展农业信息产业。另外在目前衡量农业现代化水平的许多统计材料中尚缺乏有关农业信息化方面的记录，希望将来把农业信息化等有关量化指标加以统计，逐步建立起农业信息化指标体系，以推动农业信息化建设。
四、农业信息化市场需求巨大
在我国总人口中农村和小城镇人口占有绝对大的比例。在我们对浙江农村的考察过程中，强烈地感受到农民、农业工作者对农业信息的渴望。绍兴市所属嵊州市1998年专门提出了“必须像重视农业科技推广一样重视农业信息”的要求，嵊州通过建设“农业信息服务中心”、“农业110”及农业信息员、农业信息会等多种农业信息形式，开拓了为农业服务的新领域，通过网上交易、网上服务，确使农民尝到了农业信息的甜头。如嵊州农业信息网，短短几个月就有200多个农户、企业在网上交易，涉及200多种农产品，吸引了美、日、香港客商洽谈生意，成交额已突破300万元。又如绍兴“中国轻纺城”这一大型纺织品专业市场，去年成交额167亿元，成为亚洲最大的轻纺市场。这个市场建成了100兆的网络线，所有商户都可以进入因特网，网址点击率已达3．5万次以上。这说明农业信息化建设，顺应了农民需要，也顺应了市场经济、信息化发展的需要。
一般来讲，发达地区信息化建设，优于落后地区，城市优于农村。虽然浙江省和全国相比，农业属于较发达地区，农业信息建设也取得了一定成绩，但农业信息化建设目前仍显不足，农业信息流通仍显闭塞。比如，绍兴日报报道对在诸暨市的抽样调查表明，10个种粮大户中有7户不了解粮食购销改革，反映出农民目前大多数还是处在信息不灵状态，说明了加强农业信息化建设是十分必要的。同时我们应该看到如果农民、农业工作者、小城镇居民都参与农业信息化建设，或即使仅有二分之一、三分之一、甚至仅有四分之一、五分之一农业人口来参与这个市场，按全国人口比率而论这个市场该有多么巨大。
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在实践中由于各个商业银行所采取的组织架构和业务运作理念各不相同，有的属于所谓的流程银行，也有的属于部门银行，因此他们的风险控制体系也略有不同。但总体而言，设立在总行的风险控制中心以及设立在各业务单元中的风险管理部门是风险控制体系必备的要素，而这两部分与个人信用贷款业务的风险控制密切相关，加强个人信用贷款业务相关的风险控制体系正是从这两个部门入手。
1、专职专能，加强合作
业务部门内部的风险控制部的职责通常是制定业务相关的风险控制政策、统筹业务内的风险管理、采取风险控制措施、进行汇总风险计量分析并向总行汇报。在西方银行，个人信用贷款业务内部的风险控制部是业务运作的前沿指挥部，是其他各部门在实际业务开展过程中的交流平台和监督者。风险控制部门作为个人信用贷款业务进行具体风险控制的主体，必须以构建以风险控制部为核心，其他各部门围绕风险控制部展开平等合作。个人信用贷款业务是通过各相关部间相互协调、环环相扣而最终完成的，因此必须建立相互协作同时又相互监督的部门间合作关系。
在个人信用贷款业务的开展过程中，各部门应该以风险控制部为合作平台，以内部环境风险控制为一致的目标，定期进行关于内部环境风险控制的会议。在会议上各部门对于风险相关的问题具有同等的话语权，共同商定该业务的目标收益率和可承受的风险系数并运用第四章中的风险收益优化决策模型进行各贷款类型的权重分配。
2、合理规划，控制流程
风险控制部必须联合其他各部规划好规范、合理的业务运作流程。规范、合理的业务运作流程与流程中的风险控制机制之间的关系正如地基与建筑物的关系。正如没有稳定安全的地基作为基础就不可能有漂亮的建筑物树立起来，对于个人信用贷款业务来说，没有规范、合理的业务运作流程就不可能有完备的风险控制机制以此为基础进行建立。因此，要做到提高业务效率，降低面临的风险，最关键的是建立规范、合理的业务运作流程。与其它商业贷款相类似，个人信用贷款的业务运作流程主要分为营销、贷前、贷中、和贷后四个个阶段，共六大流程，流程总图。
风险控制部必须在业务运作流程之上制定业务风险控制节点并在每个风险控制点至少安排一个风险控制岗进行风险监控。
3、强化信息管理，构建数据系统
对于个人信用贷款业务，其业务运作的特点之一就是业务量大而单笔贷款的额度一般较少。风险控制部在个人信用贷款业务运作过程中，必须推行业务内各部门运用现代化的信贷信息管理系统进行数据处理，利用计算机实现半自动审批和辅助决策，并实现该业务的全面电子化管理。此外，风险控制部还必须定期对个人信用贷款业务的信息管理系统定期进行更新、维护和检测，从而确保该信息管理系统处于最优运作状态，不会由于信息泄露、信息丢失或者系统延时等情况造成不必要的损失。从风险管理的角度来看，个人信用贷款信息管理系统能从整体上提高上述各内部环境风险控制措施的执行效率，从而起到防范个人信用贷款业务中系统性风险的作用。主要体现在以下三点：首先，由于个人信用贷款信息管理系统的信息共享，确保了信息的实时性，提高了组织架构内各部门的合作效率以及业务信息在业务运作流程中各阶段间的流转效率。其次，由于个人信用贷款信息管理系统可实现系统自动审批，能够大量减少人工核对信息以及基本逻辑判断所占用的时间，在把简单业务操作的错误率降至最低的同时相对增加了业务员进行人工业务分析的时间，从而把贷中审批阶段的风险控制节点发挥最大作用。再次，通过个人信用贷款信息管理系统可以起到规范个人信用贷款业务流程的作用。个人信用贷款业务流程由于各个环节之间的紧密相扣，当把流程中的各环节都设置在信息管理系统内部进行流转时，信息管理系统以其流程优化决策以及权限控制的优势可对整个业务流程进行有效的规范管理。
参考文献
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长期以来，高校图书馆由于服务对象相对比较固定和单一，因而，使得高校图书馆之间、高校图书馆与社会之间联系甚少。随着高校图书馆的发展，特别是从2002年国家教育部颁布了《普通高等学校图书馆规程》以来，少数高校图书馆在社会化服务方面有了一定性的“突破”，走出了“封闭”的大门，加入了市场经济的行列。但作为图书馆——人类财富的宝地，社会化服务、资源共享应有更深、更广的内涵——即向社会公众开放，读者服务社会化、公益化已成为当今社会公众的迫切要求，也成为当前图书馆界研究的重要课题之一。
1我国高校图书馆的社会化服务现状
所谓社会化服务，就是高校图书馆读者工作的功能社会化，即要求高校图书馆的读者工作在为本校的教学、科研服务的同时，走出馆门，走出校门，向社会开放，开展多种形式、多种渠道(有偿或无偿)的文献信息服务，以满足社会公众对文献信息的需求为出发点，使其能更好地适应社会各类组织以及个人等对信息的多元化需求。
1.1服务项目现状
早在20世纪80年代，情报服务就作为高校图书馆的一项重要职能，受到社会的高度重视，高校图书馆将最优秀的馆员，最先进的设备用于情报服务，主要是为企业或本系统行业开发所谓的综述、述评、专题索引甚至企业决策建议、中长期规划、大型项目参考方案等，实践证明大多数情报服务工作只有专业信息咨询机构才能胜任。近年来，部分高校图书馆在资源的共建、共享、馆际互借、资源联合引进等方面，为我国图书馆提供了管理及技术上的咨询、指导及支持，使我国图书馆服务范围从传统的服务项目拓展到数字化软件及硬件的维护、系统开发、数据库制作等多项内容。这些服务项目在一定程度上推动了我国图书馆事业现代化的发展。
1.2服务对象现状
长期以来，高校图书馆的主要职能就是教育职能，主要任务就是为本校的教学和科研服务，被称为学生的第二课堂。随着科学技术的发展，信息社会的到来，数字技术成为社会发展的第一要素，高校图书馆的职能也在发生变化，从单纯的服务转为服务与科研(如软件开发等)的融合，其服务对象除本校的教师、学生和科研人员外，还有社会团体，但仍局限在本系统之间、企业团体之间的文献信息服务方面和公益上，高校图书馆的开放度仍很有限。2007年7月《国际先驱导报》与新浪网联合做过一次网上调查，共有近两千人参加调查。其中，在“你认为高校图书馆是否应该向公众全面开放?”的调查中，有75.99％的人选择“应该”。他们认为，高校没有独占书籍资源的权力，公众应该从高校图书馆中广泛获益。笔者也曾在网上看到过，有的网友发帖子询问“上海哪所大学图书馆对外开放?”跟帖是“复旦、交大图书馆阅览室对外开放，但需要单位证明，阅览时间也有限制……”据调查，在我国，仅有北京及上海部分高校图书馆对外“部分开放”，但开放仍有众多限制——大部分高校图书馆不允许校外读者借书，两个直辖市以外的众多高校图书馆对公众基本“关闭”。一个事实是：如果你没有考上大学，或者已从大学毕业，这都意味着你将与全国高校6亿多册优秀图书无缘。美国学者M.E.索普(M.E.Sopen)有一个著名论断：使高校图书馆成为所在地区市民接受再教育的场所和查找专业信息知识的宝库，尽可能地缩短与读者的距离，消除读者客观和主观上与图书馆的距离感，是我们事业发展的出发点和归宿。因此，高校图书馆改变传统观念，彰显图书馆的本质属性，向一切愿意来图书馆学习的人开放，使高校图书馆真正成为没有“围墙”的大学是时代的要求。
2国外高等院校图书馆的社会化服务现状
早在17世纪，著名的德国图书馆学家诺德就提出一种观点：“敞开心扉”，就是说高校图书馆应帮助所在城市成为“人人读书的城市”，意在全面提高人的整体素质。在西方一些国家的高校图书馆，确实也凭借其齐全的功能、先进的设备、丰富的资源、及时准确的信息和专业的服务，成为公众学习、研究和生活的有力帮手。
2.1借鉴剑桥、耶鲁“敞开心扉”
英国剑桥大学图书馆采用全部开架的服务方式，无论是大学总馆、大学专业图书馆还是学科系(研究中心、所)和学院图书馆，对校(系、院)外读者都是完全开放的，校外读者不必提供任何证件就可以与校内读者享有除外借图书以外的同等权利，包括免费上网等，甚至经常有学龄前儿童在家长陪同下来到剑桥大学图书馆阅览。
美国耶鲁大学图书馆也采取对外开放做法。任何人都可以自由进出图书馆，且任何进出图书馆的人无须出示任何证件。甚至，耶鲁大学图书馆已经成为游人必须参观的“景点”。人们进入其中，看到里面学生们的孜孜不倦，难免会受到感动，也更有坐下来一起阅读的冲动。据有关文章报道，目前，德国的法兰克福大学图书馆，校内服务量仅有60％，而社会服务量却高达40％。发达国家的高校图书馆一直以来都重视社会化职能，这种社会化服务还不仅仅是允许借阅这么简单，还包括一些科技服务等。
2.2立法促进图书馆社会化
美国高校图书馆之所以能够成功开展社会化服务，与其完善的法律制度有直接关系。美国早在1925年就制定了“图书馆法”，保障了图书馆生存的合法性和连续性。1997年，美国政府还颁布了“图书馆服务与技术法案”，其主要目的就是：促进图书馆之间以及与教育性机构之间的网络化建设；对享受不到图书馆服务的人，特别是对贫困家庭中7岁以下的少儿提供图书馆和信息服务。据有关文献报道，在美国举办的图书馆奖(包括高校图书馆)评奖中，获奖图书馆无一例外都要重视图书馆的社会教育。许多高校图书馆每年坚持在寒暑假期间举办读书活动，并向当地中小学生开放，借此“给孩子们一个好的印象”。而耶鲁大学更是树立一个理念：帮助纽黑文(耶鲁大学所在地)成为“人人读书的城市”，从理念到行动，完全成为社会化的图书馆。当然，国外大学图书馆为大学生服务、为教学科研服务是首要任务。
3我国高校图书馆社会化服务主要措施
3.1思想观念的转变
任何一场变革，首先是观念的变革。长期以来，我国高校图书馆将自己封闭在大学校区内，把社会公众拒之馆外，这种做法同当今社会对大学的要求是不相适应的。我们必须认识到大学正在从社会的边缘走向社会的中心，大学的功能也正在向社会的各个领域延伸，因此，我们必须彻底转变我们的思想观念。首先，高校图书馆应转变那种“重学术性，轻文化性”的观念，还原图书馆的本质属性；其次，高校图书馆应避免在经济转型期中“注重经济效益而忽略社会效益”的倾向，把握好有偿服务与无偿服务的尺度；再次，高校图书馆社会化服务“既要面向强势群体也要面向弱势群体”，让更多的人分享改革开放的成果。
众所周知，图书馆是社会文化机构，属于上层建筑，它需要国家经济的支持，即使是在市场经济高度发达的资本主义国家，也不存在经济实体的图书馆。纵观许多发达国家，提高国民整体素质已是增进“软实力”的必由之路。对于发展中的我们来说，拓展高校图书馆社会化服务范围，既是满足公众对受教育权的诉求，也是为国家增强创新力积累“源动能”。
3.2各项法律、法规的健全与完善
高校图书馆是一种特殊的教育机构，需要国家、社会、法律的支持和保护。首先，高校图书馆要具有政府行为的原则，“政府行为”是指政府为使社会朝着既定目标发展，在协调和处理社会系统各项关系的过程中所表现出的一切行动，即为全面提高国民素质教育而向社会公众提供文献资料这种公共产品，需要政府的宏观调控和资金支持。这是图书馆的本质属性决定的，失去了这种依附性，图书馆也就失去了存在的基础，就不可能持续发展，高校图书馆社会化公益也只能停留在理论研究上。
3.3体制管理的创新
高校图书馆社会化服务，它要求有一个与之相适应的组织结构和管理形式。目前，我国图书馆系统那种条块分割的组织结构与馆藏资源“自有化”管理方式已严重阻碍了社会公众获取知识、信息的自由和权利。因此，实现高校图书馆社会化服务需要新的体制、新的制度来打破封闭保守、以自我为中心的观念。图书馆管理体制关系到能否充分利用图书馆文献信息资源，发挥图书馆潜能和整体保障能力，提供良好的服务。体制创新主要表现在以下两个方面：一是建立权责明晰、富有生机的图书馆体制管理；二是建立指挥灵便、运作高效的图书馆内部管理体制。图书馆管理体制的改革创新是一项复杂的系统工程，需要在实践中做出艰苦的努力，不断探索新思路、新机制、新模式，总结出符合国情的具有中国特色社会主义的新型管理体制，并不断加以完善。
3.4馆员综合素质、服务理念的提高与拓展
高校图书馆的传统服务形式是一种消极被动的服务方式，服务对象是知识型读者群，而新时期高校图书馆的社会化服务面对的是多层次读者群，不仅包括学生和教师，还有社会成员，其中包括社会弱势群体。这就对馆员的整体素质提出了新的要求，对馆员的服务方式提出了新的挑战。它要求高校图书馆员必须是德才兼备的新型专业人才。在“才”方面必须是“一专多能”。在“能”方面则越多越好。至少精通一门外语，熟悉计算机操作，长于知识管理与组织，善于服务，更要有敬业奉献精神，真正能从社会发展，文化普及以及全面提高国民素质的角度去认识高校图书馆的社会地位和教育功能。
4高校图书馆社会化服务主要路径——共建共享
实现图书馆共建共享的目标是高校图书馆不仅具有为学校教学、科研服务的职能，同时也具有为地方经济发展、社会进步、文化发展以及全面提高公民素质的公共服务职能。
4.1“一馆一制”模式
所谓“一馆一制”模式，就是指高校图书馆与公共图书馆从性质和职能上真正合为一体的模式，体制上统一由地方教育局管理，性质上既兼有高校图书馆的功能又有公共图书馆的功能。这种模式多适合地方大学。是一种全新的高校图书馆模式，也是一种全新的公共图书馆模式，经济上有地方财政拨款共同建造，建成后的图书馆具有两重性，既为高校园区内教职工、学生服务，也为社区公众服务。例如宁波高教园区图书馆，从建馆之初就对图书馆的投资方式、管理方式、服务对象有了明确的定位，是一座集科学研究、文化教育、信息获取、文化休闲及服务为一体的现代化公益性文化机构，它既避免了小而全的大学图书馆重建现象，也彻底清除了那种片面强调拥有而忽视馆际合作共享的陈旧观念，真正实现了公民获取信息的民主、平等、公正原则，也彰显了没有“围墙”的终生大学——图书馆的理念。
4.2“一馆两制”模式
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二、信息网络时代企业管理发展变化的特征
在信息网络时代，企业管理的方式发生了根本性的变化，主要表现在以下几个方面：
1.商品交易电子化。
互联网在企业管理中最重要的应用就是电子商务。它使企业的营销方式发生了革命性的转变。企业可以利用互联网进行网上广告、电子交易和售后服务，降低产品销售成本，提高市场透明度，并可以在互联网上发现及获得大量的潜在客户，寻找新的合作伙伴，电子商务和电子采购通过运用互联网作为一个开发的平台，能为企业以实惠的价格在网上获取快速的信息交换，简化供应链及中间环节，降低产品成本，提高市场占有率。
2.企业组织虚拟化。
在工业经济时代，企业主要以有形的经济实体存在。传统的企业管理就是对实体的人、财、物的管理。在信息网络时代，由于信息服务的现代化和网络化，极大地缩短了企业与企业、企业与消费者之间的距离。一方面使空间的距离变小；另一方面，又使企业的经营空间扩大。由于信息网络的发展，出现了虚拟组织，如网上企业、网上商品交易平台、网上银行等，企业的管理组织、管理职能也发生了相应的变化，开始由宝塔型向亚铃型转变，企业的组织形式向扁平化发展。
3.办公方式自动化。
企业内部管理信息系统的建立，大大地促进了管理方式的现代化。运用企业内部的网络系统，可以在数据管理中心的控制下，对公司的成本、销售、设备、物流等，进行高度综合的统计与管理，可以大幅度地降低成本，提高办公效率。企业的管理实现了信息化、网络化，虽然是在管理手段上发生的变化，但企业的管理效能和经营理念却产生了质的飞跃，使企业摆脱了传统管理模式下的粗放经营、静态管理、定性管理和经验管理等陈旧模式的束缚，使企业的盈利能力、竞争能力、市场应变能力、企业核心发展能力有了显著的增强和明显的提高。企业外部信息密集、时效性强，企业内部就要快速反应、果断决策，不断追求管理的低成本、高效益。因此，对企业内外大量信息的处理就成为管理关键，只有实现企业的信息化、网络化，进行管理创新，经营创新才能促进企业的快速发展。
三、信息时代与企业的信息化建设
信息时代对企业的传统管理提出了严峻的挑战，对企业内部的信息化建设也提出了迫切的要求。作为企业的决策层和领导层，必须高瞻远瞩，清醒地认识到当前企业管理发展变化的趋势，统筹规划，超前决策，及时地把企业内部的信息化建设放到重要的位置上，打破传统的思维方式和管理模式的束缚。一个管理人员的职责就是要有超前意识，能够抢抓机遇，在不得不采取行动之前就要超前决策，在不得不做出变革之前做出变革。信息时代和网络经济正在全面延伸到我们生活的方方面面，互联网的产生引发了世界范围内的信息产业革命。如果我们不及早进行战略决策，就很可能被时代的发展远远地抛在后边，在竞争中处于被动地位。在加强企业的信息网络建设中，应该首先做好哪些工作呢？我认为主要应从以下几个方面着手进行：
1.我们要充分认识推进企业信息化建设的目的，在于提高企业的现代化水平和企业的竞争能力。
它的主要作用就是对企业的各种信息实行高度集成和快速处理，为企业供应链管理、产品设计与开发和科学管理决策提供各种信息支持。因此，对企业的信息化建设必须纳入企业的总体发展规划之中，从企业的整体优化、系统工程和信息集成的角度出发，统筹兼顾，相辅相成，互为作用。
2.企业信息化建设的首要条件是企业各种信息的准确性与时效性，它与企业内部的管理模式、业务流程有着密切的关系。
要搞好企业内部的信息化建设，提高信息加工的准确性和时效性，就必须对企业内部的管理机构进行组织创新、制度创新和机制创新，对传统的管理模式和管理方法进行彻底的改革。
3.企业的信息化建设是一个庞大的管理系统工程。
涉及到企业的经营战略、经营机制、管理理念、组织机构等方面，具有技术复杂、协调难度大、周期长、投资高等特点。因此，搞好企业的信息化建设必须进行统筹规划，分步实施，重点突破，逐步展开。为了提高项目的抗风险能力，我们必须在企业信息化建设的过程中，加强对信息管理项目工程的论证分析、可行性研究，开展企业管理咨询，实行业务流程重组，建立人员竞争上岗机制，实行工程项目监理和绩效评估体系等。
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第一，采用信息化手段实现科技档案的自动编目、检索、立卷和标引等工作。对科技档案实施自动编目和自动检索是应用信息化手段管理科技档案的基本要求，其中自动编目是将收集到的科技档案相关信息制成档案机读目录数据库，在不同要求下编制出不同的档案检索工具，包括全宗目录、分类目录、案卷目录、专题目录、作者目录等各种目录和索引，充分发挥信息化编目速度快、项目全等优势。自动检索是通过查找档案目录并利用档号、题名、责任者、分类号、关键词等检索标志，迅速、准确地查找出满足要求的档案资料，与手工检索相比，自动检索速度快、线索形式多样，检全率和检准率高，能最大限度地满足利用者要求。计算机自动立卷是计算机以科技档案目录中每份文件的有关存录项为依据将某方面具有共同点和联系密切的文件综合在一起组成案卷，并自动对同一卷的卷内文件进行排列和编号等工作，极大地提高了立卷速度和立卷质量，改善了效率。科技档案自动标引是计算机通过对科技档案题名或全文信息进行字词切分、对内容特征进行分析，提取及给出正式主题词或分类号的过程，科技档案自动标引能够显著提高工作效率和加快科技档案目录数据库的建设。
第二，采用信息化手段实现科技档案的借阅、统计、编研及保管环境的自动控制。科技档案的借阅管理和统计工作复杂而繁琐，而通过采用信息化手段进行自动借阅管理和统计，对科技档案的利用登记、审批、检索、调卷、归档、利用情况统计等进行自动管理，不但能够有效完善科技档案的借阅管理制度，还极大地提高了工作效率。采用信息化手段实现科技档案的借阅管理，重点涉及内容包括以下几个方面：用户的借阅资格验证、借阅情况登记、归还登记和自动统计。通过利用计算机技术，还能够有效实现对科技档案资料的自动编辑处理，不但能够提供对科技档案原文信息的检索和分类，还能够对科技档案资料进行文字编辑处理和排版印刷等工作，实现科技档案资料的自动编研。另外，在科技档案的管理环节中，对档案保管环境的自动控制非常重要，应用计算机技术对档案排架进行自动管理，能够结合科技档案登记数据库的信息，给出档案库房架位的分配图，实现架位的自动分配，为新进科技档案合理分配架位，提高架位的利用率，还可以实现对科技档案保管环境的温、湿度以及防火防盗等进行自动监测和管理。
第三，加强培育科技档案管理的信息化人才。对科技档案实施信息化管理以及使信息化管理模式不断深入的关键是信息化人才，信息化人才是使用信息化手段进行科技档案管理的主体，也是实现科技档案信息资源增值的主体，更是不断将科技档案管理向信息化方向不断推进的中坚力量，因此需要加强科技档案信息化人才培训，使科技档案管理的信息化活动能顺利开展，并实现可持续发展。
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我们正处在一个新经济时代，这个时代是经济全球化背景下，以高新技术与信息技术为基础，以信息革命为动力，以创新为灵魂的实现可持续发展的经济时代，在新经济时代里，企业管理发生了根本的变化，世界各国的企业管理正在创新中努力实现跨越式发展，将原来的人本管理逐渐向构建企业文化转变。可见，文化的构建将是新经济时代企业管理的重要工作。
1新经济时代创建企业文化的重要性
企业文化是20世纪80年代以来企业管理学中分化出来的一个新理论。企业文化有广义和狭义之分。广义的企业文化，是指企业所创造的物质文化和精神文化之和。狭义的企业文化．是指企业在一定的社会经济环境中，为谋求自身的生存和发展．在长期生产经营活动中自觉形成的、并经过绝大多数职工认同信守的经营宗旨。企业文化对外是一面旗帜，对内是一种向心力。一个企业真正的价值、有魅力、能够流传下来的东西，不是产品，而是它的文化优秀的企业文化能够为员工确立一种具有群体心理定势的指导意识，建立共同的文化氛围，树立共同的价值观及由价值观指导下的企业目标、企业精神、职业道德等，能激发员工爱岗敬业、奋发向上的工作热情，使员工的积极性、主动性、创造性最大限度地得以发挥，从而产生归属感、使命感、凝聚力、向心力。充分调动每个员工的积极性，共同努力使企业在竞争中立于不败之地。
“财富不能创造文化，文化却能创造财富”，这是国外企业流行的一句名言。在新经济时代时，要把企业发展的动力和源泉由以前的粗放式增长转到以科技为基础的优质高效的增长阶段，要做“知识型”企业，不重视知识的积累，不重视企业文化的建设，不充分调动和发挥企业文化对企业发展的促进作用，就很难适应这个时代。新经济时代是文化竞争的时代，作为一种文化的载体，品牌形象将成为企业发展的目标和市场竞争的最亮点。一个品牌的确立，固然离不开先进的科技水平和强大的市场调节的带动，但它更离不开内涵丰富的企业文化。品牌是企业员工精神风貌和价值、观念的集中体现，是企业文化的凝聚物和表现物。只有大力加强企业文化建设，使之与公众心理、时代脉搏、社会文化和企业特点有效整合，将品牌地发展建立在先进的企业文化基础上，才能使品牌在竞争的大潮中，显示着永恒的风采。
2新经济时代企业的文化模式将是“文化人”和“团队文化”
在新经济时代的企业中，文化的差别化、个性化和多元化是企业发展的前提。信息社会带给人类的是更多的交流、融合，世界变得更加开放，交流、融合和开放的结果是形成了文化的多元化。在新经济时代的经营管理中，职工多元化的价值在其本身，它不仅仅是需要满足的需求，而且是创造力的源泉。职工以自我价值观和文化参与企业创造实践，他们就是企业的“文化人”。“文化人”不同于“社会人”和“经济人”，他不是被动和服从的，而是主动的和自主的，他所做工作是作为企业和工作的主人由衷地去做的，他的工作是受到充分尊重的。“文化人”是“团队文化”的基础，只有在真正的“团队文化”中，“文化人”才能实现其自身的价值。“团队文化”是指“文化人”为基础充分协商的文化，在团队文化中需要服从的，是通过协商确定的原则和观念，而不是等级、权威，是原则而不是人。
在新经济时代的企业中“团队文化”依赖于团队式组织，人员之间的等级界限逐渐被淡化，常见的分工方式使所有的成员为通力合作，共谋大事而分组编队。这样的团队组织，可以调动一切积极因素，发挥组织全体成员而不只是公司决策者们的潜力。“团队文化”鼓励人们通力合作、共谋大业。人们关注的不再是自己所处的小圈子、小团体的利益，而是企业整体的进步与发展，不同部位之间不再是利益对立者之间的关系，而是时刻考虑着如何才能实现合作，为实现企业长远目标共同奋斗。“团队文化”的这一合作精神，一方面，鼓励员工发扬协作精神，减少了企业内的恶性竞争；另一方面，使组织成员实现了知识共享。通力合作的文化氛围下．“文化人”之间可以实现优势互补、信息共享，从而产生1+1>2的整体效果；在“团队文化”氛围下，不同的部门、不同的团体中的成员都有一个共同的信条一为实现企业的整体目标而努力奋斗。“仁者见仁．智者见智。众人拾柴火焰高”，这正是团队文化的写照。
3新经济时代企业文化的创建渠道
3．1职工教育是企业文化的重要组成部分．是弘扬企业文化的重要途径
上海宝钢集团公司是我国高质量钢铁产品的最主要生产基地，宝钢在20多年的建设和发展进程中，始终遵循着小平同志“掌握新技术，要善于学习，还要善于创新”的题词精神，抓人才开发，始终把培育一支“思想好、技术精、作风正、纪律严”的高素质人才队伍作为企业的第一道工序。宝钢在职工教育工作中，首先做到提高认识、加强领导，进一步落实企业教育优先发展的战略地位。宝钢的各级主要领导都在亲自抓教育，主持研究、制定有利于教育发展的方针、政策和教育培训工作计划，并把教育培训计划列入本单位工作计划内，进行布置，同时严格督促实施。实现由被动的，以知识传授、个人智力开发为主的传统教育向主动的．以能力开发为主、个人与团体能力开发并重的现代企业的转变：实现主要由培训部门组织开展的刚性教育体系向全员自主参与、终身进行的柔性教育体系转变。其次是大力开展高层次技术后备人才培养，按照人才培养总体目标，按层次分类别地建立高层后备人才库；按照“优秀人才优先培养，重要人才重点培养”的原则．对高层后备人才采取听取本人意见，请本人设计培养方案．进行“自主开发”；拓宽人才培养渠道，逐步建立一批海内外培训基地，以重点实验室为依托，以课题为基础开展高层次专业人才的培养。宝钢正是因为重视职工教育，形成了自己独特的企业文化传播途径，才发展成了我国千万吨级的现代化大型钢铁“航空母舰”。超级秘书网
3．2企业精神的培育
企业精神，是企业文化的核心组成部分，是企业生机与活力的源泉。涂州矿务集团公司就很注重培养企业的创新精神，他们认为学习力是企业竞争力的“根”，大力实施科教兴企、人才强企战略，引导职工在生产经营实践中系统思考、改善心智模式．不断优化思维、突破定势、变革创新、从多视角去思考和解决问题。学习力放大了创新力，为断推进科技成果转化，进行技术创新，推广应用了多项新技术、新工艺、取得明显成效。进行管理创新，徐矿尊重人的主体地位，促进其综合素质和心智模式的全面提升，鼓励个人想象力、个人成就感以及渴望创造未来的思维模式，注重让每个成员自主学习、自主思考、自主创新、自主协调、通过启发引导式的人性化管理，使每个组织成员都能心情舒畅地工作和学习。学习应用“企业整体策略理论”，使得组织结构扁平化，减少中间层，使决策层和操作层互动，推动了组织结构创新。始终坚持“徐矿的经济是文化的，徐矿的文化足经济的”这一主打方向，将兼容并蓄、博采众长、体现共性、弘扬个性融为一体。注重文化熏陶，进行文化创新，构筑“精神家园”
，推动了现代文化型企业的建设。
海尔是1984年创立的，其前身是一个破烂的街道小厂。而如今，海尔销售收入已愈700多亿，其产品覆盖了白色家电、黑色家电、米色家电、生物制药等广阔的领域。海尔之有令天，原因在于不断激发变革、改进、创新和更新。海尔能够实现新的跨越，在于不断否定自我、坚持创新、创建了自己独特的具有创新精神的企业文化。海尔文化的核心就是创新，创新最主要的就是怎么去满足消费者的需求及真诚到永远地为消费者服务。
篇（11）
有人说.，影视作品“平实化意识的自觉是对中国传统美学的承继，有利于打造电视剧的民族文化品牌”，作为一个影视艺术爱好者和华夏五千年悠久文化的追随者，笔者认为很有必要对当代影视文化与中国传统美学的关系给予足够的重视。
诚然，影视艺术是诸多艺术类型中最具时代特性的一种艺术样式。影视艺术的时代特性一方面是由其赖以生成和发展的基本条件决定的，另一方面也取决于其内在的美学品格。影视作为一种文化既具有其他艺术样式难以比拟的发展前景和潜力，也是接受范围最广的艺术形式，同时由于其市场化、商业化的特点，影视作品也成为最受大众影响的一种艺术形式。影视文化作为一种具有突出的审美意识形态特性的社会现象，其市场形态表征着社会发展的基本状况与内涵，同时，影视艺术的发展与衍变又势必受到民族审美心理、伦理道德水准等诸多方面的制约和影响，因此，某一国或者某一民族的影视艺术要健康、继续的发展就必须同时兼顾到以上诸多因素的影响。
一、电视文化的时代性
一在现有的诸多艺术种类中，电影和电视无疑最具有时代性的。电影和电视在当代艺术文化的发展中，无论其表现形式、艺术语言，还是其文化意蕴，都体现出浓郁的创新意识和时代特征。笔者认为，影视文化的时代性特点，突出地表现在以下几个方面:第一，艺术与商业并重。1895年，卢米埃尔兄弟第一次向社会售票在巴黎卡普辛路14号大咖啡馆的地下室里公映电影《工厂的大门》标志着电影的诞生。影视艺术自诞生之日起便和市场有了割不断的联系，经由百余年的运作，已成为一门具有鲜明市场特性的艺术。同时，由于影视作品通俗性、大众性特点，以及其艺术表现形式与内涵的丰富性，使得影视作品同时具有了娱乐与审美的双重功能。综观当代的影视作品，不难发现，娱乐的未必是优秀的、美的，但优秀的作品之中必定有娱乐的成分，只有关注艺术接受者，让广大观众得到愉悦感和满足感一，与其审美经验和审美期待产生共鸣，影视作品才有市场，也才有能力继续运作。因此，影视文化的娱乐功能显然大于文学等艺术种类，只有在将市场牢牢把握的同时关注文化内涵，才能算是优秀的作品。第二，传播的迅速和受众的广泛。影视文化，特别是电视，其传播区域的广泛和速度的迅捷显然是无以伦比的，由此也带来了艺术信息的极大增殖，以及人们对现代传播媒体的高度重视;.同时由于影视文化艺术作品传播的迅捷和覆盖区域的广泛，影视作品，特别是电视作品，几乎在面世后的第一时间就会受到社会的关注，观众的审美情趣与接受心理以及意识形态与价值观念等方面的评判，这些因素也对影视文化极大的压力和挑战;第三，对现代科技的倚重。作为现代科技发展的附属产物的电影与电视艺术，愈来愈离不开最新科技成就的促动;每一项对艺术可能产生影响的科技成果，几乎都会同步地运用于电影电视的制作与传播之中。因此，可以说影视艺术作品体现着时展的脉搏和大众审美理想和接受心理变化的曲线，影视文化的健康发展首先必须在二者之间找到一个平衡点。
二、冲击·反思·回归
回顾电影诞生后的这一个多世纪，我国在文化艺术方面的对外交流一直是输入大于输出，这与我们的综合国力以及在世界上的地位直接相关。实行改革开放以来，我国的综合国力大大增强，但在汉寸外文化艺术交流方面的不对等现象并未得到根本改变，我国的影视文化在艰难成长的同时不断受到外来文化的冲击和误导。在这个科技高速发展，高度信息化的时代，人们采用高科技手段，大大增进了信息流通和传播的效能，对于文化艺术活动产生了积极的作用，驱动着文化艺术事业的整体性发展。但同时也应看到，伴随信息化而来的西方特别是美国的文化模式对我国的文化安全与文化有着负面的影响。
长期以来，由于西方一些人坚持所谓“西方文化中心”论，更有少数别有用心的人鼓吹所谓“文化一体化”，将西方文化和价值观强加于其他国家的文化基土之上;在国内，也有一些人持类同的观点，似乎一提及国际间文化交流，就应该是对于西方特别是美国文化的盲目引进。然而，和影视技术与制作、艺术市场管理科学等具象的科学技术不同，影视文化具有很强的意识形态性和民族性，不能以某一种文化模式来规范和代替其他国家或者民族影视艺术的发展。有感于此，很多有识之士提出了维护中国影视文化发展的主导权的倡议，“中国电视剧要坚持‘民族性’和开放的姿态，并且坚决反对西方文化霸权的渗透，保护自己的“文化”。
丹纳曾经说:“不管在复杂的还是简单的情形之下，总是环境，就是风俗习惯与时代精神，决定艺术的种类。”如果一味追随西方文化的审美情趣，一味追求高科技手段带来的视觉效果，一味依赖市场条件下的商业运作，而背离我国影视文化生长的土壤，只会逐渐扼杀其生存的空间。曾经指导过《推手》《喜宴》等深刻挖掘新时期下民族心理擅变的优秀作品的华裔导演李安指导的电影《卧虎藏龙》就是值得反思的。影片虽然讲述的是一个传统的中国式的含蓄的爱情故事，也夺得了2001年奥斯卡最佳外语片提名，却没有在国内取得预想的收效。究其原因，蜻蜓点水、燕过无痕式的武术动作吸引了西方人好奇的目光，却忽视中国观众原有的审美情趣和接受心理，这样的处理自然不为中国观众接受。当地中国并不乏优秀的影视制作公司和艺术家，关键在于如何有效地利用和开掘广博的中华传统文化艺术的宝库，使之生成更强大的艺术影响力。从本质上讲，提高当代影视文化水准最根本的在于植根于本国和本民族深厚的传统文化基础，同时学习和借鉴其他国家和民族先进的科技手段，不断提高我国影视作品的数量和质量，才能够使其为广大国内观众喜闻乐道，并且逐步在对外文化艺术市场上站稳脚根，产生更大效应。
三、影视文化的生活化和平民化
改革开放之初的十几年间，我们的影视工作者曾经走过很多弯路，有一批盲从于西方审美情趣和接受心理的作品问世，经过一段时间的仿徨、挣扎和沉寂之后，中国的影视文艺工作者逐渐摸索出一条有中国特色的道路。近几年一，以平民和家庭伦理为题材的国产影视剧的实践，在中国影视文化的发展过程中取得了值得肯定成绩。观众对那些反映平实生活的电视作品反映的热烈程度远盛于其他风格的影视作品(其中反映当代人婚恋困扰的有王海翎《牵手》，万芳的《空镜子》、《空房子》系列，还有关注挣扎在城市生活底层的农民工生活状态的《生存之民工》等)。平实化是传统美学的重要法则，影视文化艺术平民化和生活化意识的自觉回归就是对传统美学平实化法则的继承。这种有意识的反思和回归有利于打造影视艺术文化的民族文化品牌。而在去年沸沸扬扬的批评声中落下帷幕的“超级女生”选拔活动，不论其文化价值含量究竟有多少，但是正因为功利的存在，在“超女”评选进行过程中出现的凌乱感和在年轻的“超女”之间发生着的吵闹，让平民受众感觉到市井生活的亲切感，让他们找到了最需要的，也是最真实的感觉，也因此让湖南电视台声名鹊起，树立了自己的文化品牌。
