信用调查报告大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇信用调查报告范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

以下是我们的调查问卷中设计的题目和随机抽调读者的答卷反馈情况：

1.您是否经常使用信用卡？（单选）

经常使用 51 %

偶尔使用 31 %

从不使用 18 %

结果显示：信用卡消费已经融入百姓生活当中，大多数人认可这种消费模式。只有少数人群因为担心安全问题而拒绝使用信用卡。

2.您常用的信用卡有哪几种？（多选）

中国银行信用卡 39%

中国工商银行信用卡29%

民生银行信用卡27%

光大银行信用卡16%

中国建设银行信用卡 9%

招商银行信用卡9%

其他 20%

结果显示：大多数百姓愿意使用国有银行的信用卡，认为其信用度比较高；但也有部分人群青睐诸如民生、光大等商业银行，认为其有优质的服务内容。

3.您经常使用信用卡的哪些功能？（多选）

刷卡消费（透支）25%

在本地、异地取款方便22%

转账结算方便24%

多种还款方式14%

网上支付12%

其他 3%

结果显示：信用卡的功能多种多样，但百姓还是趋于单纯的刷卡购物以及转帐功能，看来信用卡的其他功能还有待开发与推广。

4.你认为银行收取信用卡的年费如何？

高 60%低 15% 一般 25%

结果显示：大部分的信用卡使用者还是认为银行年费收取较高，金融机构有待改善。

5.办了信用卡后，您的月均消费额比没办信用卡时增加了多少？

增加30%以上 20%

增加20~30%以上 15%

增加10~20%以上 45%

增加0~10%以上10%

没增加10%

结果显示：信用卡使用者的消费开始趋于理性化，但也有部分年轻人盲目消费，导致成为“卡奴”。

6.您认为使用信用卡采用何种宣传方式最能引起您的信任？

电视43%报纸杂志43%

业务员热情推销29%

海报 29% 文播 29%

篇（2）

近期，我们对该区外商投资企业信用情况进行了调查。调查采用了问卷和走访两种形式。结果显示，外资企业对我国当前恢复经济，应对金融危机的政策是有信心的，他们对欧洲债务危机也没有出现过的恐慌。尽管他们有一些担忧，比如股市低迷。物价上涨过快等，但他们仍然相信，中国政府有决心也有能力克服当前的困难，中国政府对外商投资总的政策，大的环境不会变。他们在该区长期投资经营的信心不会变。

二、外商投资企业资金到位现状

上述72家法人企业中，有5家处于筹建中。据查，该5家企业的筹建资金已到位并已开工建设，另有9家是政府为筑巢引凤预登记的法人企业。由于项目原因，未能与外商达成协议，故于近期议定注销。

此外，就登记方面，其余57家法人企业的资金到位情况是好的。但有6家外资企业投资协议与实际投资不一致。究其原因，主要有以下几个方面：

一是投资项目老化，市场远景暗淡。上述6家均是年前的投资项目，所从事的劳动密切型和低附加值的产品，利润空间小，比如服装加工、电池壳等等。

二是项目小，着名度低，产品做不大。这类企业一般是通过海外的亲戚、朋友先容来家乡投资的，投资方也不一定有经商和投资的经验，一但市场风险来临，他们便会终止协议，造成不能按协议投进，使企业处于一种不生不死的状况。

三是经营亏损，不讲信用。个别企业经营亏损，不能按时履行合同，如该区某镇朝阳村一韩国人投资的服装加工企业，因经营不善而亏损，工人工资发不出，土地征用费不到位，处于停产状态，现在连人也联系不上。

固然这6家企业的情况是极为鲜见的，注册资金与实际投资也没有什么违反规定的东西，更不是外资企业信用缺失的主流，但我们还是应加强对这方面的监管力度，使外资企业能够健康的发展。

三、外商投资企业投资资金的运用现状

对外商投资企业投资资金的运用，分为两块，一是由该区政府直接治理。如基础设施和固定资产建设投资，是由该区政府专用账户治理，一般登记时注册资金以这个为依据。二是活动资金一般由企业自己掌控。固定资产和活动资金的投资比例一般掌控在6：4或7：3。同时，与以往不同的，为了公道使用各类资源，政府对外商投资的规模、可持续发展的势头和产业的公道布局做出了具体的规定。因此年新开业的企业实际利用资金应大于注册资金。此外经营状况好的企业如新浦公司，他们还把90%的经营利润进行再次投资，扩大的注册资金的基数，同时扩大生产的规模。

当然，为防止投资资金被挪用或逾期不到位的情况，工商部分还必须与政府、审计、银行等部分建立有效的联动监管机制，改变目前各司其政的状况。共用一个平台，实行立体化监管。

四、外商投资企业员工活动现状

员工活动状况一定程度上反映企业的信用状况。调查结果显示，该区外资企业职员活动近三年均匀值在百分之十左右。应该说比内资企业略低，同时低于全地区均匀活动量。这表明外资企业在利用人力资源方面是稳定的。当然，假如能再对企业员工的工作状态，工作心理，工资待遇等方面做更深进的调查，我们就会得到更有力，可靠的数据。可惜，这方面没来得及做，这不能不说是一个缺憾。

五、外商投资企业信用监管的对策和建议

外商投资企业的信用度反映了外资企业的软实力，也反映了该地区经济建设的软实力和软环境。加强对外商投资企业的信用监管，特别是对外商投资企业的资金监管，是当前对外商投资企业治理的重中之重。这方面，该区的经验值得鉴戒。

该区建区20年来，对外资投资企业已经形成了一套较为科学的监管机制，实现了从过往的“无为”“粗放”式治理｛即只要是外商投资都可进区｝变为有序治理｛即具有一定规模，利用各类资源可持续发展，产业及经济结构布局公道才能进区｝的质的奔腾。因而他们实现了自主审定项目，预注册登记，严格条件以优质服务共同受益的双赢的服务机制和格式，外资内资享有同等的待遇，因而形成了政府对企业信用治理的良性循环。

但是，我们也因该看到，由于前几年“无为”“粗放”治理，一些遗留题目也在困扰着我们。以前面的6家不生不死企业为例，说明我们只是进步了进区的门槛，还没有一套对外商投资企业的信用淘汰机制。笔者以为，针对当前外商投资企业的信用状况，应采取相应对策；

【一】建立外商投资企业信用准进和淘汰机制势在必行

这一机制是以企业信用为核心，按照优越劣汰的市场铁律和规则，把握自主的市场准进权和淘汰权，同时与市场自然淘汰相适应。

这一机制是以信用评估为条件，以科学的评估手段和正确的信息为基础，适当进步准进的门槛。

同时，建立这一机制，并不意味着要弱化对外商投资企业的服务，相反，要把这一机制建成一项强化为外商投资企业服务的区域上风，使真正优秀的外商投资企业在该区安家落户，从而吸引更多的外商前来投资。

【二】建立外商投资企业信用治理机制的时机已经成熟

政府、审计、工商、银行共同联手，根据《中华人民共和国公司法》、《外商投资企业法》和今年4月国务院的《关于进一步做好利用外资工作的若干意见》等法律法规，建立共同平台，共建外资企业信用档案，建立基层工商分局、基层信用社营业所联动定期走访制度，在基层设立外资企业户口制度，实行外资企业信用动态监管。

【三】让外商投资企业在信用软件方面享受“国民待遇”

过往我们听到一种声音说要对外资企业实行“国民待遇”似乎亏待了外资企业。事实上，我们的“国民待遇”也有一些是外资企业想享受而享受不到的。比如工青妇会、党团组织，各类为企业服务的行业协会。这些在外资企业看来可能就是他们与中国民众交流互动的平台，是进步他们企业信用和企业文化的软环境，是他们和企业员工沟通的桥梁和纽带。而我们看来，这也是他们进步自身信用软实力的门路。因而，可以通过宣传引导和设点试验的方式，在外资企业中建立他们最愿意建立的组织，告诉他们，我们不是要资本家，而是要和他们和平共处。

【四】适度放手基层分局监管职能。放手让基层工商分局对外商投资企业进行年检及平时的监视检查。

篇（3）

二、奶牛销售价格下滑

饲料价格的持续走高的市场形势，使养牛业陷入了困境，由此产生的负作用使奶牛的价格大幅度下滑：优质成年奶牛的价格从高峰期（**年）的每头1.8万元到2万元，下降到目前的**元到1万元，差价达1万元左右；小母牛犊的价格从高峰期的每头**-**元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的价格从高峰期的每头3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已经出现了牛犊待卖但无人问津的现象。由此造成的影响体现在以下二个方面：

1、成年奶牛价格下滑虽然目前对养牛户的经营不会产生直接的不利因素，也不是造成目前养牛业亏损的主要原因，但目前存栏的奶牛是信用社金额巨大的信贷资产之一，其价格的贬值，直接造成养牛户的资不抵债，使信用社的信贷资产形成了巨大的风险。同时其价格的走低与饲料价格的攀升的现实，直接形成牛犊和淘汰奶牛价格的下滑；

2、**年以前，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，已经基本可以与各项支出和相关费用相抵，部分自有资金比例高、养殖经验丰富的养牛户在这一环节已经取得了一定的利润。并且，养牛户流动资金充足，配方科学、质量良好、投量合理的饲料喂养，使得奶牛的产奶量多、奶质好，并且产犊率高。由于牛犊数量充裕，养牛户在保留一定数量牛犊继续喂养、扩大养殖规模以外，可以对剩余的牛犊进行销售，每头**-**元的销售收入也是实现利润的根本保障。同时，一部分年龄大、产奶低的淘汰奶牛也可以较高的价格进行变现。因此养殖业的行情曾经是"一片大好"。但是**年3月以来，饲料价格的居高不下，已经让养牛户入不敷出，而由此带动的牛犊和淘汰牛价格滑坡的负面市场效应，更让奶牛养殖业的经营雪上加霜，微薄的销售收入解决不了养牛户资金紧张的根本问题。

三、流动资金短缺，经营出现恶性循环

由于上述原因，部分养牛户在销售收入减少的情况下，流动资金短缺，但仍必须投入资金，进行必要的饲料投量，因此只能四处借钱举债来养活奶牛。但由于短期内资金支出大于收入的现象难以改变，其流动资金日益减少，只能缩减资金投入，靠减少饲料的投入量或降低饲料的营养含量进行维持，而这又势必造成奶牛体质的下降、产奶量的降低，所以牛奶和牛犊销售收入的减少的结果又在所难免，奶牛业的生产和经营出现了恶性的循环。更令人担忧的是：部分养牛户已经私自变卖、转让奶牛来养活其它的奶牛，这种"以牛养牛"的现象，将给信用社的信贷资产造成直接的风险。

四、奶牛选购价格过高、奶牛质量参差不齐

**年奶牛和牛奶市场待续升温，在政府的大力号召下，大量农户选择从事奶牛养殖。同时，过热的市场造成了奶牛的价格膨胀，**年7-12月份，成年奶牛的市场价格高达2万多元。由于部分农户缺乏市场风险意识和必要的养殖经验，在其从事养殖的起步阶段，就出现了只重数量、不顾价格、不重质量的现象，盲目地购进大量的奶牛。据统计：**年下半年，XXX镇农户以2万元左右的高价，新增存栏奶牛**余头，人为地造成养殖成本过高。而且由于部分养牛户缺乏必要的选牛经验，部分奶牛品种不纯、体质差、产奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在饲养过程中，部分养牛户也没有掌握科学的养牛方法，病牛和死牛的现象时有发生。因此，在奶牛市场刚刚趋于平稳的**年初，其经营就已经出现了亏损，使信用社的贷款过早地出现了不良。勉强维持经营的养牛户也由于较高养殖成本和质量较差的奶牛等因素，在日常同样多资金投入的情况下，目前的经营也已经陷入了困境，无法正常归还信用社的贷款。

五、养牛户经营单一，抵御风险能力差

东棘镇的大部分养牛户搞专业养殖，放弃了农业种植，没有其他的收入来源，因此经营一旦出现亏损，在无法获得信用社的资金支持的情况下，就无法正常经营，这也是信用社不良贷款居高不下的客观原因之一。

六、信用环境污染，信用观念有待加强

由于养牛业的大面积亏损，以及XXX信用社**年全年基本停止发放养牛贷款的现实，部分养牛户失去了继续经营的信心，对还贷和结息有抵触情绪。一些养牛户持攀比、观望态度，以至一些原本信用意识良好的养殖户也不能主动归还信用社的贷款，加大了信用社信贷人员的工作量，致使信用社的不良贷款出现了"前清后增"。**年以来，XXX镇作为XX市"信用工程"的试点，初步建立的信用环境受到污染，广大农户初步形成的信用意识面临着严峻的挑战。

七、信用社的贷款管理工作脱节

由于XXX信用社的贷款笔数多、XXX镇的地域较为分散、养牛户主动还贷的比例偏低、信用社信贷人员少、贷款管理力度不强等方面的原因，信用社的贷后检查工作跟不上，对到期贷款的催收工作不到位，使信用社的信贷工作只停留在对新增不良贷款的被动清收上，信贷管理工作严重脱节。这也是信用社不良贷款"前清后增"的主要原因之一。

篇（4）

调查主旨

在当今信用社会，消费者的持卡消费状况在一定程度上反映了国家的金融发达水平消费者对各信用卡品牌的选择倾向，也在一定程度上反映了该发卡机构提升业务水准的能力。为此，关注信用卡，关注消费者对它的态度，无论对消费者还是发卡机构均有着重要的参考意义。

为了使本调查能为中国信用卡行业激浊扬清略尽绵力，并将其打造成为信用卡行业市场认知的风向标，《大众理财顾问》杂志社将于2007年初在第二届“理财之夜”上举行隆重的颁奖盛典，倾情期待各大发卡行纷至沓来、共商卡业国是。届时，信用卡持卡人代表也将被邀请到场，与中国知名信用卡发卡机构作面对面的沟通。

核心理念

最终影响信用卡声誉的基础因素在于持卡人，不是专家，也不是其他第三方机构。持卡人的态度是决定品牌的关键，即使这种态度并没有反映机构对信用卡产品、服务设计与努力的初衷。鉴于此，本次调查完全从持卡人的角度出发，不苛求其对信用卡产品的专业性理解，但要求调查过程的严谨性。

调查方式

本次调查采取简单随机抽样方式，样本框为《大众理财顾问》杂志的所有读者。信息搜集采取单一的问卷调查方法，没有采用网络、电话等形式，这种信息搜集方式的设计保证了结论的客观、公正，最大限度地避免了被调查者的随意性。

调查内容

调查问卷包括对各种信用卡品牌的认可、与信用卡发生联系的方式、被调查者特征3大部分，其目的是既让消费者了解本年度的知名信用卡品牌，也为发卡机构了解消费特征和进行市场推广提供参考意见。

主要结论

本次问卷设计了市场占有率与市场美誉度2个综合指标和便利性、安全性、费率、服务4个单项指标。从分析的结果来看，被调查者对各项指标的评价保持着高度的一致性．各项排名的前5名均为工行、建行、招行、中行、农行，除了在服务指标上招行从第3位上升至第2位，其他5项指标的排列均保持着工、建、招、中、农的顺序，看来四大国有商业银行的霸主地位还难以撼动，在股份制商业银行中，招商银行在信用卡方面表现得尤为突出。

工行卡成为目前中国消费者最青睐的信用卡品牌，招商卡以其服务优势成为股份制商业银行的旗舰。

2006年8月1日～11月30日，大众理财顾问杂志社研究部针对读者开展了“2006中国信用卡消费倾向调查”，调查对象主要为对信用卡感兴趣者，包括已经使用和尚未使用但希望了解的消费者。截至2006年11月30日，杂志社共收到反馈问卷6212份，其中有效问卷5120份，广大消费者对信用卡话题始终保持着较高的关注度。

2006中国信用卡排行榜

本次消费倾向调查的重要目的之一，是筛选出中国信用卡市场最受青睐的品牌。由于信用卡品牌很多，为了给被调查者一个整体的概念，我们将评价对象具体到发卡行，力图通过信用卡产品的市场认同状况来评点银行在消费者心目中的地位。表4～表9分别列出了市场占有率、市场美誉度、使用便利性、使用安全性、费率和服务性6大指标的持卡人认知结果排序。

综合来看，除了工行、建行、中行、农行与招行之外，交通银行、民生银行、中信银行也有不错的表现，分别在不同指标排名方面紧跟5大行之后。而前5名中，工行、建行与招行应该成为目前中国信用卡市场无可争议的第一梯队发卡行，因为消费者对这3大发卡机构的认知比例相差不是很大，而它们要比紧随其后的几家银行在各项指标上均要高出约10个百分点。

平时舆论对股份制银行可能褒扬有加，对四大行批评不少，本次调查似乎和舆论背道而驰。其实对四大行批评不少，可能是因为接受四大行服务的人较多，抱怨相对来说也较多。本次调查显示，持卡人对四大行的抱怨均不是本质上的抱怨，从基本面和心理来说可能都是认同的。大众如果抱怨，为何不去选择其他发卡行的信用卡呢?原因可能仍在于留恋四大行的网点多、历史悠久、信用牢靠等特征，合不得大行给其带来的便利性、心理上的安全感等。

对信用卡的态度

选择原因

调查显示，样本中约有80％的人在使用信用卡。虽然约20％的人目前还未使用信用卡，但从他们主动填写问卷的行为来看，他们对信用卡保持着热情，是信用卡的潜在消费群体。

另外，人们选择信用卡主要考察便利性、机构信用等“功能性”因素，而对于卡样设计的时尚与否并怎么不关心，说明我国信用卡消费者对信用卡还处于“实用主义”阶段。人们选择信用卡时最关心的因素排序见表7。

信息途径

如表8所示，人们通过网络来了解信用卡信息最为普遍。另外，报刊与银行的宣传册也是不错的信息载体。

办理途径

人们办理信用卡时最希望在柜台与服务人员面对面地接触，这样会让他们感觉到安全。银行上门服务也是不错的选择。而网络与电话等其他非“接触”方式还没有得到消费者的普遍认可，这对大力发展网上银行和电话银行的发卡机构应该是个提醒。具体比例见表9。

持卡消费金额

调查显示半数以上的人月度持卡消费金额在1000元以下，月度刷卡消费1000～3000元的人群也占到3成。看来金额并不算大，这同时也验证了消费者持卡消费的本意是为了便利，而不是透支，具体比例见图1。

被调查者特征

调查的结果与被调查者的特征紧密联系。虽然每次调查的结论总是与一些消费者甚至相当数量消费者的倾向有所差异，但统计的结果终归反映一般规律，差异的原因最本质地反映在样本人群的特征上。

性别分布

本次调查男女数量基本对等，具体分布见图2。从积极参与调查的角度看，男性和女性消费者对信用卡表现出同等强度的偏好。

年龄分布

本次参与调查的人以21～35岁的青年人和中年人居多，比例分布见图3。

可以发现，持卡人以35岁为界，明显分为2个梯次。21～35岁的持卡人占据主体，该年龄段占到样本总体约60％，36岁以上的持卡人占比40％。另外，50岁以上的人对信用卡的兴趣仍然比较浓厚。

职业分布

持卡人以国有企业、事业团体单位、党政机关的职员为主，他们占据了持卡人总体的53．32％。另外，民营企业职工也比较习惯使用信用卡，具体见图4。

职位分布

篇（5）

**农村信用社现设有1个大社营业室、4个信用分社，干部职工39人。截止XX年6月底，信用社各项存款11064万元，各项贷款8621万元，总收入185万元，实现利润14万元。信用社营业室始建于1998年，由于当时的业务规模较小，经济条件有限，营业和办公场所比较狭窄，设施落后，其中营业面积仅35平方米，办公面积20平方米。特别是信贷业务难于实现前台办理，贷户办理有关贷款手续都在信用社院内二楼办理，人员来往复杂，很不利于信用社安全管理。信用社现有办公地点由于当时征地面积小，办公区和职工生活区也无法隔开，不利于工作和生活管理。

信用社所在的**镇朝阳路原是**镇重要的商业区，近年来，随着**镇大力发展国道经济，民营经济大户和重要商业区都逐渐迁移到316国道（即汉孟路）两边，朝阳路已逐渐暮落成背街小巷，原在信用社开户的民营经济户都感到办理业务路程较远，十分不便。

二、迁址的可行性报告：

经调查,**农村信用社拟迁新址具备以下可行性条件。

1、交通便利。新址位于**镇汉孟路，紧临316国道，交通十分便利，接触面很广，既有利于客户办理各项业务，也有利于信用社的宣传和形象树立。

2、经济发达。**镇汉孟路是我镇重要的工商业区，沿路设有镇直部门5个、商店餐馆60多家、粮油收购兑换门市部16家，砖瓦厂、手套厂、粮食加工企业都分布于此，同时，该路还拥有2个大型农贸市常**镇镇区现有人口2.6万人，其中汉孟路常住人口达到1.8万人。经济条件十分发达。

3、面积宽敞。拟迁新址征地面积5600平方米，建筑面积1200平方米，其中营业面积200平方米，办公面积300平方米，能够完全满足信用社业务发展需求，同时，生活区与工作区相距50米以上，能够严格的区分开，便于各项管理工作。

4、设施先进。新建营业场所完全按照农村信用社有关营业和安全标准建设，已通过公安部门检查验收。

篇（6）

我国农村信用社发展大致经历了四个阶段，一是农村信用社组建和发展阶段(1951-1959)，基本保持了合作制的性质。二是反复和停滞阶段(1959-1980)。农村信用社下放给社队，成为计划经济体制下农村筹资和分配的主要渠道。三是农行代管阶段(1980-1996)。信用社归农行管理，两套编制，两本账薄。农村基层信用社入股组建县联社，信用社与县联社为两级法人体制。四是1996年至今。1996年信用社脱离农行，开始恢复合作金融性质。1996年8月，国务院《关于农村金融体制改革的决定》，农村信用社正式脱离与农业银行的行政隶属关系，逐步改变为农民自愿入股，社员民主管理，主要为社员服务的合作金融组织，并由中国人民银行对其进行监督和管理，之后进行了一系列理顺外部关系、明晰产权、强化内部管理的改革。

从1996年以来迄今为止的改革实践看，我国信用社有三种形式：农村股份制商业银行;农村合作银行;信用合作社。尽管农村信用社经过一系列改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实，成立县联社统一法人，使信用社离农民越来越远，对信用社的参与程度越来越低。在信用社扩大规模和信贷业务高度专业化以后，信用社的民主管理更加难以实现。在省联社与县联社之间，在组织形式上，省联社是行业自律组织，承担着规范与管理县联社的职责，而实际上，县联社是省联社的股东，作为一级法人，它有合法经营的自主权，省联社对县联社的管理成了法人管法人，会出现县联社不服管的局面。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的无知和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。而且，一人一票的表决方式，使大股东也没有对合作银行的实际支配权，而成了行长说了算。

二、农村信用社改革对农村经济发展的影响

(一)积极影响

1、农信社交由省级政府管理，使地方政府与信用社的关系从行政干预到对其负责。

农村信用社交由省级政府管理，一方面有利于落实管理责任，发挥地方政府的作用，帮助农村信用社改善经营和发展业务;另一方面，地方政府管理信用社后，直接承担了信用社的盈亏责任，这样，地方政府会加大打击逃废信用社债务行为的力度。这样，就能有效防范和化解金融风险，营造地方经济发展的良好环境。事实上，由于充分调动了地方政府的积极性，地方政府更加重视和支持信用社的发展，各地纷纷出台了支持本地信用社发展的政策措施，信用社的经营状况开始得到改善。

2、农村商业银行、农村合作银行的建立有利于支持农业产业化经营和城乡一体化发展。

在经济发达地区，二三产业迅速发展，农业产值和农业就业的比重都日趋下降，农村信用社作为一种合作金融组织，逐渐失去了服务对象。农业产业化经营组织及民营企业发展所需资金量大，信用社已不能满足其需要，所以，成立股份制商业银行和农村合作银行，成为农村经济发展的迫切需要。

3、成立县联社统一法人后，能更好地支持县域经济发展。

农村信用社成立县级统一法人后，农村信用社加强了管理，节约了成本和费用，资金调节能力增强，业务范围得到扩展。同时，由于税收减少及一些优惠政策的实行(无息再贷款，呆坏账分期进入成本核销，成立信用社风险补偿基金)，使信用社的盈利能力增强了，信用社有更多的资金用来支持农村经济发展;成立县级统一法人后，授信额度增大，农业产业化经营所需的较大额度的资金在更大程度上得到满足;由于统一法人后，县联社统一提取准备金，统一核销呆坏账，过去的风险社支付压力减小，相对落后的农村地区更有可能得到金融支持。

(二)不利影响

1、农村信用合作社自身发展的需要使其偏离合作金融方向。

我国的农村地区经济发展水平低，资金投入不足，资金回报率低，农村金融体制改革总的方向就是要增加农村资金投入，建立为农村经济发展的完善的金融体系。信用社作为农民的金融合作组织，农村金融服务的主力军，承担着为农业、农民、农村服务的义不容辞的责任。然而，农业是弱质产业，自然灾害风险和市场

风险都很大，比较效益低，如果信用社的资金大量投入农业，必然造成资金回报率低、回收难。信用社改革后，成为自主经营、自负盈亏的经济组织，信用社自身的发展无论从其本身吸收股本、扩大规模，还是从提高资金使用效率、降低经营风险来看，都不愿意把大量资金投入农业领域。所以，农村信用社有着烈的离农倾向。出现了中央要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、农信社要生存的矛盾。

2、信用合作社资金非农化倾向。

目前，我国以合作制形式存在的农信社大多有着大量不良资产，亏损严重，资不抵债。鉴于信用社经营资产不良状态，没有人愿意入股。而且，落后地区的农民相当贫困，很少有货币财产，靠他们入股集资，是达不到开办农信社的标准的。落后地区，有钱的人不需贷款，不愿意入股信用合作社;无钱的人想贷款但没有钱入股。这就决定了农村信用社的资金筹集只有走股金资本化的道路，只有这样才能不断补充资本金，维持信用社的生存与发展。因此，出现了合作金融的性质与股金资本化之间的矛盾。在资金的运用上，成立县级统一法人后，县联社与基层社的权力配置发生了变化，基层社的经营自主权变小了，原来，基层社可以根据本地情况，确实贷款的对象、期限与额度，现在，受到县联社的制约，对要地急需资金的农户和经济组织难以及时给予支持。基层社的贷款授权一般在10万元以下，对农户小额信用贷款最多也不超过5万元，对最大的一宗客户贷款余额不得超过信用社资本总额的30%。那些最缺资金的农户和企业得不到及时的资金支持。所以，信用社资金筹集与使用都有非农化倾向。

3、地方政府管理导致行政干预信用社发展。

省级人民政府要坚持政企分开的原则，对信用社依法管理，不干预信用社的具体业务和经营活动，不把对信用社的管理权下放给地(市)、县、乡政府。实际上，在地方政府有管理权的情况下，信用社的人事权掌握在地方政府手中，要保证其不对信用社进行干预是非常困难的，农村信用社很容易成为地方政府的第二财政。因此，信用社的新一轮亏损及金融风险无法避免。目前，我国各级地方政府财政吃紧，债务缠身，所以，大有挖东墙补西墙之势，尽管他们也知道信用社的亏损再也不可能再由中央政府埋单，但在情急之下，也管不了那么多，毕竟发展是第一要务，不投资哪来发展?哪来gdp增长?而且，在当地出现社会稳定问题时，就更管不了将来的亏损，将来的问题只有留待将来慢慢去解决，他们必须利用手中的权力来解决目前的问题。在经济发达地区，财政状况要好些，筹集资金也相对容易，这些问题还不明显，但在落后地区、贫困地区就十分严重，因为除了信用社有可挪用的资金外，地方政府没有别的渠道来解决燃眉之急。

三、以服务三农为导向，深化农村信用社改革

农村信用社作为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,在农民。解决好三农问题,既是农村信用社生存和发展的需要,又是党和国家赋予农村信用社的重要社会职责。50多年来,农村信用社对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建设小康社会的新形势下,农村信用社必须把自身发展同做好支农工作、推动农业增效、农民增收、农村产业结构调整、农村居民非农化、农村劳动力转移等新情况结合起来,依托政府组织,发挥自身优势,找准支农着力点,创造农村经济发展的支撑点。

(一)转换农村信用社的营销理念，积极探索为三农服务的新方式。

近年来，农村信用社发展较好的省份的共同点在于，在经营中能真正立足于三农，端正经营方向，对支农方式进行创新，积极拓展农村信用社的发展空间。各地区域发展不平衡的实际，要求选择不同的服务方式，因地制宜地确定各地农村信用社的贷款投向、贷款方式、对农户的授信额度，积极探索金融支持农村生产力发展和为广大群众根本利益服务的新方式。首先，应该准确把握农村信用社服务三农的市场定位，按照优先三农的原则有效配置信贷资产。农村信用社的贷款应优先用于满足农民种养业的有效资金需求，剩余资金主要用于支持农民从事农产品加工、流通等多种经营活动，支持农业产业结构调整。确有富余的，可适度支持辖内符合国家产业政策、产品有销路、效益有保障的中小企业。

其次，要适应农村经济发展变化的新特点，制定分类指导措施，创新支持方式。如对符合贷款条件的种养大户、品牌农业、产业化组织、个私经济组织，可以分别实行支农信贷卡、联保贷款、一次性贷款授信、评优授信等方式，确保信贷支农。第三，应根据经济变化的新需求，强化服务功能。如创新贷款品种、增加服务手段、转变服务方式、提供市场信息等。第四，加快改革步伐，突破机制障碍。通过加快管理体制和产权制度的改革，确保内部机制改革和扶持政策逐步到位;通过建立约束与激励机制、内控机制、创新信贷管理机制等，提高农村信用社的服务效益、管理效益和经营效益，实现社会效益和经济效益的双赢。

(二)立足于发挥自身优势，实现业务创新和内部管理的突破。

1、要继续重点发展传统业务。充分发挥农村信用社人缘、地缘、点多面广的优势，实行全员营销。狠抓存款，壮大资金实力。盘活贷款存量，创新贷款业务。坚持走以农为本，支持中、小企业和个体工商户、农业产业发展的特色路线。

2、要在拓展中间业务方面寻求突破。进一步增强和完善信用社服务功能，充分发挥信用社在农村和城区的网点优势，积极争取开办政策性银行、商业银行委托业务和代收代付业务，有计划、有系统地开展宣传营销活动，向社会推介服务项目和业务品种。加快农村信用社电子化建设，形成完备的支付交易结算系统和金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。

3、要在加强内控建设与执行方面有质的转变。要强化内部控制措施，使内控真正成为农信社内部管理的重要环节。

4、要培育有理性的控制权代表农村信用社分散股东的者机构投资者。机构投资者是一个专家化的群体，代表农村信用社的自然人投资者行使资本经营权或所有权，一是有能力参与公司治理，可以克服农村信用社众多单个自然人股东行权能力不足或无行权能力的问题;二是机构投资者集农村信用社众多小额投资者的资本，股权集中度较高，也具备参与农村信用社治理的条件。因此，可以认为，农村信用社领域机构投资者的出现，将是农村信用社内部治理的历史性转折。

(三)做大作强农村信用社必须依靠地方政府的大力支持。

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中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（8）-0036-03

一、建立完善信用报告应用机制情况

（一）因地制宜，建立征信宣传长效机制。近年来，西北地区穆斯林聚居地区的人民银行分支机构通过各种渠道和方式积极开展了富有地域特色的征信宣传教育，取得了明显成效。一是加强与清真寺等穆斯林宗教文化活动场所的沟通联系。如人民银行临夏州中心支行每年组织志愿者先后深入辖内42座清真寺开展了“遵教爱国，诚实守信”、“做人守信在前，日子越过越甜”等专题征信知识宣传教育，在其中有影响的9座清真寺设立了“金融服务站”，放置征信百姓手册、征信案例等宣传资料供信教群众阅读使用。二是加强与民族乡村干部的联系。一些地市中心支行每年对回族移民新村的村长、村支书、大学生村官进行征信知识专题培训；积极推动回族聚居行政村建立“征信宣传工作站”，制定了统一的《农户信用推荐书》，农户向农村金融机构提出贷款申请时，由征信宣传工作站出具信用推荐书。三是加强与穆斯林宗教上层人士的联系。一些穆斯林聚集地区的人民银行结合本地实际，将征信知识和伊斯兰教中的诚信思想结合，定期举办宗教人士征信知识讲座班，开展征信知识宣传教育。四是注重与民族语言文字进行宣传讲解。部分中心支行成立了双语宣传队，印制了双语宣传资料，为穆斯林群众提供信息咨询和信用报告查询服务；一些中心支行在穆斯林聚居区建立联系点，聘请穆斯林青年信用户、青年致富能手为征信知识宣传联络员，切实发挥了穆斯林青年骨干的引领示范作用。

（二）加强协调，建立信用报告在经济生活中应用常态化机制。人民银行分支机构加大与当地宗教管理、劳动就业等部门的联系沟通力度，扩大信用报告在穆斯林群众社会生活中的使用范围。宗教事务部门开展的一些宗教人士培训班中邀请人民银行讲解征信知识，人民银行也向宗教事务部门探讨如何更好地在穆斯林群众中开展征信知识宣传活动，不断提升穆斯林群众信用意识。如临夏州中心支行积极加强与宗教局、伊斯兰教协会等职能部门的联系沟通，受邀为朝觐的460名穆斯林群众讲解了信用报告的应用价值和信用记录的维护，受到了朝觐穆斯林群众的认可和欢迎。通过和劳动就业局沟通合作，定期为辖内申请妇小贷妇女、外出打工的穆斯林农民工等开展征信知识专题讲座，讲解正确使用信用卡及如何避免使用信用卡出现不良记录，信用报告查询使用方法和途径，进一步增强了穆斯林群众对信用报告的认知度。

（三）畅通渠道，强化征信服务工作机制。西北地区人民银行分支机构多措并举强化征信服务，提高征信服务水平。一些地区的中心支行制作了互联网个人信用信息查询二维码，在清真寺和村委会张贴互联网个人信用信息查询二维码标示，供广大穆斯林群众扫描了解征信。针对朝觐期间信用报告查询群众多、时间集中等特点，当地人民银行主动延长工作时间，增加查询工作人员，积极做好查询服务，切实满足朝觐穆斯林群众的需求。邀请清真寺管委会成员加入征信微信群，使他们第一时间了解掌握重大征信政策。在穆斯林的重大节假日期间主动向清真寺管委会成员发送与征信有关的节日祝福，强化征信服务意识。公布人民银行征信部门的服务电话，随时受理业务和咨询。

二、信用报告应用成效

（一）信用报告在朝觐申请中的应用更加广泛。信用报告在穆斯林朝觐申请中发挥着愈来愈重要的作用，如在临夏州，穆斯林群众为提高朝觐申请成功率，主动将人民银行个人信用报告添加到申请资料中。据统计，2015年申请朝觐的人中，超过600人递交了信用报告，占朝觐申请总数的5.6%，较2014年提高3.2个百分点，信用报告正逐步成为信用优良者证明自己品德的“身份证”。

（二）信用报告在穆斯林民间借贷和商业活动中的应用。在穆斯林民间借贷中，信用报告有效发挥了奖惩机制。穆斯林群众在商业活动中通过信用报告了解交易对象的资信和守信情况。特别是在牛、羊活生畜交易期间，部分个体商贩为确保购买的牲畜质量，交易前使用了信用报告，此类交易查询个人信用报告占交易笔数的30%。工商个体户在民族特色手工艺品，如民族地毯、手工刺绣、民间乐器等领域交易期间逐渐开始查询信用报告，为交易商品的质量提供保障，此类交易查询信用报告占交易笔数的10%。

（三）信用报告应用于更多的宗教活动和宗教事务管理中。部分穆斯林意识到信用报告成为“经济身份证”后，将信用报告用于更多的宗教活动和场所中。2014年以来，临夏州等地区部分清真寺为了更好地了解掌握寺管会拟推选人的个人信用状况，尝试让竞选者主动提供信用报告。约有40家清真寺的穆斯林群众通过信用报告了解清真寺管委会拟推举人员800余人的信用报告，其中92人因信用不良取消其竞选资格。一些清真寺开展慈善捐助时，通过参考信用报告，将一些信用优良者作为志愿者，负责募集、分发捐助资金。

（四）信用报告应用到婚姻缔结考核中。部分穆斯林群众在嫁娶儿女过程中，不仅依靠媒妁了解对方经济状况还要求通过对方提供信用报告全面了解家庭负债情况和不良记录情况，信用报告正逐步成为穆斯林群众经济活动和嫁娶儿女中成为重要的参考依据。据一些少数民族地区人民银行调查显示，2014年约有300笔信用报告应用于婚姻缔结考核中。

三、几点启示

（一）信用报告在非金融领域具有广阔的市场。虽然人民银行在建立企业和个人基础信用信息数据库起初，个人信用报告最主要、最重要的应用领域是金融机构的零售信贷业务。但随着经济社会的不断发展，个人信用报告及其增值产品在商业银行和其他机构用户中的应用愈加广泛，特别是在社会领域的应用远超预期，这个发展趋势从上述穆斯林群体的应用中可见一斑。目前我国的征信业与发达国家相比较，仍属早期发展阶段，未来的成长空间巨大。为此，人民银行征信中心可以借鉴国际先进经验，在市场分析、产品研发和信息采集等众多方面进行深入研究，制定科学合理的战略发展规划，稳步推动我国征信事业向前发展。基层央行可继续加强宣传推广，不断挖掘信用报告应用价值，有效提升信用报告的利用率。

（二）信用体系建设成为新的经济增长点。2015年3月份，清华大学的一份研究报告认为，征信系统每年产生的GDP贡献占我国GDP总量的3%。我们从实际调查情况来看，从事商贸流通等行业的穆斯林群众对信用报告深有体会。以前了解生意对方时往往依靠道听途说，或者是委托他人打听等方法，实际上很难比较全面地把握其信用状况。可以说，信用报告在非金融领域的应用具有非常广阔的前景。对于这些有经商传统的穆斯林群体而言，利用信用报告将对方的信用状况一目了然，具有很高的利用价值。其带来的便捷和时效性是别的渠道无法获取的，一纸信用报告不仅节约了成本，解决了信息不对称问题，同时极大地提高了信用报告信息的使用效率。因此，从这些微观经济活动中体现出的信用报告价值中可以明显看到，未来互联网社会中，生产力范畴也随之发生变化，社会信用体系建设成为新的经济增长点。

（三）开展与当地实际相结合的征信宣传成效更加明显。近年来，基层央行征信管理将征信宣传作为重要工作之一，花费了大量的人力物力。我们了解到，许多少数民族地区的人民银行，将征信知识与当地少数民族文化有效融合，以舞蹈、诗歌等艺术形式进行表演，取得了成功。通过多年的实践证明，在少数民族地区，能与当地民族文化相结合的宣传方式是最受群众喜爱、最有影响力的方式。如在藏区的基层央行将征信宣传与藏族传统文化相结合，辅助于藏文宣传资料，取得了巨大成效。同样，在穆斯林地区，基层央行将征信宣传与穆斯林传统文化“花儿”相结合，从信用报告使用领域的拓展足以说明取得的成效。

（四）征信宣传是提高基层央行社会公信力的有效途径。近年来基层央行宏观调控手段有限、间接调控占比越来越大的背景下，人民银行会同地方相关部门开展的社会信用体系建设成为具有较大影响力的一项业务。特别是在县支行，面对广大的农村、农户，通过开展形式多样的的喜闻乐见的征信宣传教育活动，不仅充分发挥了县支行在征信体系建设中的积极作用，而且对提升县支行社会公信力具有重要的现实意义。

四、对策建议

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微信是有着“中国最大的虚拟运营商”之称的腾讯公司推出的旨在搭建一个基于多媒体格式的互动平台，用户可以借助手机软件联网实现畅通对讲，不仅能够与朋友分享好玩的图片、文字短信，还可以体验到类似“对讲机”这种对讲通话的新玩法，支持单人、多人语音对讲还有传送视频功能，微信让手机变对讲机，而语音短信颠覆了传统的文字短信，成为一种新的潮流。比短信方便，比电话省钱的微信将冲击传统电信运营商的盈利模式，成为后微博时代重要的社交工具之一，腾讯商业帝国的地位也将夯实得更加牢固[1]。微信作为新技术下反映社交与互动本质的高端网络交流工具，以独特的“语音对讲”、“手机群聊”、“LBS”等功能受到大学生的青睐。“据统计自腾讯公司2011年1月推出以来，截至2012年9月，微信注册用户过2亿。”[2]移动互联网界的更新速度惊人，QQ聊天工具已经无法满足使用需求，微博局限于弱关系社交，而微信支持跨通信运营商跨操作系统平台，通过网络快速发送免费（需消耗少量网络流量）语音短信视频、图片和文字，同时，也可以使用通过共享媒体内容的资料和基于位置的社交插件、摇一摇、漂流瓶、朋友圈、公众平台、语音记事本等服务插件。

大学生群体作为微信的重要用户群体，微信文化已经对大学生产生了深刻影响;如何正确认识微信对大学生的影响及正确利用微信是每个大学生、高校教师、新闻从业者值得思考的问题;本文以临沧师范高等专科学校学生微信使用情况为研究对象，深入分析微信在临沧高校学生中应用推广情况及对大学生产生的积极影响和负面影响，并对如何使微信在临沧高校产生更高价值提出相应的思考。

一、问卷调查

1.调查背景

作为一种新兴的生态媒介，微信因其较少的流量消耗、较高的兼容性和较丰富的信息传递模式，受到了越来越多人群，尤其是大学生的喜爱。已赢得巨大市场的微信给大学教育带来了极为重要的挑战。对于内陆地区，尤其边疆城市，微信尚未达到普遍的程度，我们着重调查滇西地区一所边疆高校――临沧师范高等专科学校学生微信使用情况。

2.调查情况

本文以抽样问卷调查法为主，兼顾网上调查法，以保证达到预期调查目的，调查对象为临沧师范高等专科学校在校大学生，被调查对象问卷填好收回后对各题各选项进行分析总结。此次调查，我们在临沧师范高等专科学校发放问卷500份，收回率为96%;对于网上调查，采用微博和微信调查方式，主要获取网络群体对于临沧地区微信公众账号的使用情况，回复达到122次。通过问卷调查与网上调查，我们获得了临沧市高校学生（主要是临沧师范高等专科学校）微信使用情况，如使用人群基本情况及分布比例、微信使用频率、关注的微信公众账号类型内容、朋友圈常见内容类型等信息有了初步了解。

二、调查结果及分析

1.临沧市高校微信使用人群基本情况及分布比例

根据对临沧高校学生的调查数据显示使用微信的男生为291人，占60%，女生196人，占40%，男生微信使用者多于女生，原因与男生对新产品及应用软件有较强烈的体验欲望有关。

2.临沧高校对微信使用群体的年级分布

以大一、大二学生为主体，大三、大四待毕业学生较少（这也与临沧师范高等专科学校本科专业设置数量有限，学制大多为三年有关），其中大一学生326名，占65%，大二学生130占26%，大三、大四学生占12%。这与低年级学生面临的毕业及就业压力小，精力时间充足有关，有余闲和余力体验新事物有关。

3.临沧高校学生微信使用频率

在调查的群体中，有65%的调查对象在手机上安装了微信手机客户端，调查中还有极小的一部分群体13%未使用智能手机，从此数据可以获知，随着智能手机在大学生群体中基本普及，微信这一集多功能于一体的手机客户端已经为广大学生群体所关注和使用，甚至有很大一部分学生将微信作为生活中常用工具之一。微信使用频率低于每月使用一次的只有50人，只占10%，把微信作为日常生活常用软件之一的已经突破半数，达到了257人。有近50%的微信使用者每天使用微信时间达到3小时以上，由是，如何引导学生正确使用微信或者手机是未来校方应该关注的问题。本次研究还发现，在微信的众多功能中，大学生了解和使用最多的就是文字通信和朋友圈，因此说明，大学生使用微信更多地是进行与人的交流和沟通，而娱乐、支付等其他功能的使用则很少。

4.临沧高校学生订阅微信公众账号的情况

微信公众账号具有跨平台性、开放性强等特点，深受大学生的喜爱。临沧师范高等专科有65%的学生已经订阅了不同的微信公众账号。调查显示，28%的用户是关注新闻信息，40%的用户是为了获取朋友圈内朋友的动态，32%的用户是在关注休闲娱乐信息。

5.临沧高校学生对推送消息的处理

临沧高校学生对于推送的消息处理，其中70%的用户会对自己关注的账号推送的消息点开查看并对感兴趣的内容进行分享，20%的用户只会点击查看;剩下8%的用户关注微信公众账号，但对其推送的内容缺乏关注。近一半的用户会进行分享，也就促进了信息的二次乃至多次传播，从而扩大信息的传播面。这对于信息的传播性起到了至关重要的作用。近一半的人会进行分享，无论分享到微信朋友圈或是直接发送给好友，都表明学生群体对于较好的内容更愿意分享给自己身边的人。另外2%的群体对推送的消息不查看，这在一定程度上证明了微信订阅好折叠后，信息的累积性，多个公众号折叠在一起，容易对信息造成累计，信息多了也就减少了点开查看的兴趣。经过调查发现用户希望接收到的信息推送方式主要是图文形式，这类用户占68%，其次分别是纯文字、语音和图片形式，各占16%，图文形式的信息能够将图片、文字结合起来，给人更好的浏览效果，甚至插入视频等更方便直接的获取信息，语音、视频、图片这三种推送方式也可以让用户体验较好的视觉效果，但对于学生群体来讲，这三种方式更消耗流量，产生的费用较高，相比之下，图文则更为学生群体喜欢。朋友圈是一个相对封闭的信息公开平台，只有好友才能看到对方的信息）所以如果文章内容不能迎合粉丝的兴趣，很难进行二次传播，一般朋友圈内朋友分享的内容80%都会点击查看，所以信息的多次传播在很大程度上依靠朋友圈的分享信息。从调查中发现，除了和个人相关的生活信息以外，更有利于传播的信息是内容丰富的图文消息，那么，也就说明，怎样做好推送的图文消息才是信息传播的关键。

三、微信对临沧高校学生的影响及对策

微信速度快且生动形象，有强大的语音功能且无地域限制且资费便宜。即使是在国外，微信照常可以使用，而且其便捷的传递性能不会随着地域的变化而发生变化，更重要的是，其资费也不会随着地域的变化而发生变化，方便与国外的亲人沟通联系。

事实上，从微博走红开始，传统的通信方式就已经有所改变，一些人开始习惯减少发短信的数量，当需要与他人联系时，发一条微博或者从微博上发一条私信，成为他们的新选择。而随着“微信”的出现，将来人们或许会进一步减少短信和语音通话的数量，遇到不太着急的事情时，发一条语音信息或许是一个更加方便的选择。

高校大学生群体是信息时代的主导者，对于新事物的出现有较强的接受能力，加之微信上手容易，操作简单。越来越多元化的功能，越发受到大学生的青睐。从前文调查结果显示，仅有4%的大学生对微信从未了解，这表明大部分的大学生都在使用微信，并且已经成为大学生学习生活中的一部分。有近50%的微信使用者每天使用微信时间达到3小时以上，表明大学生的学习生活受到微信很大的影响。

不可否认微信对于提高大学生的人际交往能力、增强自主能动性、促进心理健康等方面会产生积极影响。同时也不能忽视微信的负面效应，比如，使大学生沉溺于虚拟世界导致道德意识薄弱，与现实中的道德形成反差，容易放松警惕，受骗上当等。

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一、调查对象基本情况

本次调研采取调查问卷和个别访谈相结合的方式，共发放调查问卷400份，回收问卷392份，其中有效问卷384份，有效率为96%。

从调查结果来看，在调查对象中，男性数量（202人）略多于女性（182人）。从被调查者的民族情况来看，汉族学生为213人，占总数的55.5%，藏族学生为161人，占总数的41.9%。从被调查者的学历分布来看，在被调查者中，本科生为318人，占总人数的82.8%，硕士研究生为66人，占总人数的17.2%。

二、新媒体使用状况

媒体按出现的时间可以分为传统媒体和新媒体两种，传统媒体包括电视、广播、杂志等，新媒体如电脑、手机等。调查结果显示，手机的普及率为100%，电脑（包括笔记本、超级本、上网本）的普及率接近100%，值得一提的是，有部分学生（22.4%）由于更新换代等原因，同时拥有并使用两部手机。另外，通过分析数据可以看出，手机和电脑已经成为西藏大学在校生在日常生活中获取信息的主要渠道。由此，我们可以得出这样的结论，以手机为代表的新媒体在西藏大学校园的影响力已经超过了以报纸为代表的传统媒体。

在新媒体的使用时间这项调查中，每天使用新媒体时间“少于1小时”的仅有49人，占12.8%，“1-2小时”的有52人，而使用新媒体时间在“2-4小时”及“多于4小时”的分别为177人、106人。由此可见，有超过七成的大学生每天使用新媒体时间多于2小时，这其中有四分之一左右的大学生使用新媒体甚至在4小时以上。

三、对新媒体的依赖性

如今新媒体成为西藏大学生获取信息的主要渠道，其影响力可想而知。调查显示，仅有15名（4.0%）学生“在最近一个月内曾超过一天时间没有主动接触手机或互联网等新媒体”。而78.6%的学生“通常会随身携带手机”，75.3%的学生会“时不时查看手机以检查有没有短信、微信等消息”，27.3%的学生“睡觉不关机”，另外，“有睡前玩手机习惯”的学生比例甚至高达92.7%。如果一天不使用互联网或手机，有145人（37.8%）觉得“极度空虚”，另有175人（45.6%）会“焦虑惶恐”，由此可见，多数学生与新媒体已经近乎“如胶似漆”、“形影不离”，在心理上产生了极大的依赖。

四、对新媒体使用的认知

对手机上网的态度，大部分学生（333人）赞成手机上网可以便捷的获取信息；在现实中与他人交往的方面，有74.1%的学生认为新媒体有利于与他人交往；另外，69.5%的调查者认为手机上网是非常有利于增进人与人之间的情感交流。

篇（10）

“睡眠卡”和“卡奴”屡见不鲜

上海对外贸易学院的学生利用暑期开展了“大学生信用卡现状调查”。放假前后，他们在松江大学园区内进行了问卷调查，暑假期间又走访了多家银行，并咨询了经济学教授，最终分析出大学生热衷办卡的原因是：银行在校园中发行的信用卡并不需要缴纳年费、门槛低和难挡办卡礼品的诱惑。

目前持卡学生有两大类，一是“睡眠卡”持有者，他们开卡却不用、注销率高，东华大学大二的小李这样解释办卡的原因：“银行促销时表示，办卡就送名牌水杯，我觉得挺合算的，就办了卡。但是，我至今从没有用过那张信用卡。”

其次是刷卡一族，他们深受“花明天的钱，做今天的事”的消费理念影响。不少人还因为开办信用卡，银行、家长又欠缺监管导致沦为“卡奴”，每月都要为还款烦恼，外贸大三的小沈说：“自从开办了信用卡后，我就经常忍不住透支买东西。结果，欠了1000多元还没还，现在一到13日就担心利息问题。等我还清钱就要把它注销。”

银行推销校园卡花样百出

大学生市场的巨大潜在利润促使各银行用尽办法瓜分这块蛋糕，营销方式也层出不穷。

本次调研活动的队长、外贸06级国贸专业的陈田园同学介绍，每学期开学，各高校内就会出现众多推销信用卡的银行摊点，他们纷纷向大学生们抛出“绣球”，如建设银行的维尼熊靠枕、招商银行的hellokitty卡等，这些礼品对于大学生颇有“杀伤力”，吸引学生办了信用卡。

有“卡奴”也有“卡神”。一批学生“乘”着各银行将大学生市场当作主打的顺风车，通过帮助银行在学校推销业务、办卡等赚了一笔。上理工的小朱告诉记者：“我一直在学校里推销银行卡，同学开一张卡我可以赚10元。通常，在宿舍楼里走一圈，找同学帮忙填填申请单、开个卡，大家都会同意的。”像小朱这样的学生，本市每所高校都有几名到几十名。

篇（11）

一、偷窥卡号、密码，伪造借记卡，窃取客户资料

二、在ATM机上安装吞卡装置，同时窃取客户密码

在这种情况下，该行宁波分行还出现了在装吞卡装置的同时，将装有集成电路的假键盘粘在ATM机的真键盘上，一旦储户进行操作，密码就会被记录下来的新的更高技术的作案方式。

三、封堵吐钞口

四、在ATM机上粘贴“通知”，诈骗客户资金

五、持卡人泄漏密码、卡号，使得卡内存款在异地被取走

六、拼凑假币存入自动存款机

20__年7月24日，该行海曙支行某广场分理处对自助银行自动存款机进行轧款时，发现存款箱中12张新版100元人民币中有11张为拼造币。每张人民币由六分之五的真币和六分之一的假币拼凑而成。7月27日，在该行鄞县支行的自动存款机里又发现35400元拼造币，而市内另一家银行的取款机只要六分之一的真币就可以存入了。所以案犯将真假币拼凑后分别存入这两家银行。这也是一种比较新的犯罪手法，抓住了ATM机的识别缺陷。

七、在自助银行安装假门禁，获取储户信息