理财消费论文大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇理财消费论文范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

很多情况下班级的班费由生活委员管理，在班费的使用过程中，生活委员负责每笔开支的记录和报销，显而易见，这项制度与正式单位里财务部的相互约束的原则相违背。在单位的财务部门，出纳人员只负责出纳工作，并不兼管稽核和账目登记等相关工作。这与班级里生活委员的职务范围有很大差异，生活委员不仅负责班费的管理，更要对班级里班费的使用情况等进行详细的记录。大多数生活委员都可以恪尽职守，对自己的工作认真负责，不过在班级里，由于个人品质不同，很多同学可能对生活委员颇有微词，缺乏信任甚至在背后诽谤造谣。有很多生活委员在自己资金不足的时候经常挪用班费以做己用，即使过后补回来，也是不可为的。

2.班费支出缺乏

购物发票班费的支出都是一些小事，如在小超市买点生活学习用品，在水果摊买点水果，这些都不好开发票，这导致在班费的使用中，大多数情况并没有发票凭证。而在企业的财务管理过程中，每次开支都是有正规发票的，这使企业的各项收入开支都有迹可循，有账可查，这样在对账目进行整理时，才会有条不紊。在正规单位中，财务支出如果没有发票是不被认可的，甚至员工报销出差费用也必须出示原始凭证。与企业参与管理的严格相比，在班级的班费支出中，原始凭证却不能引起重视，这个问题应该给予关注。

3.缺乏班费使用的审批环节

在班级的集体活动中，并没有进行相关的审查环节，只要这笔款项得到班委会成员的认可，班费就可以轻而易举的支出，无论支出的款项多大，比如聚餐，郊游等活动。班费是全班同学共同筹集的，就应该为全班同学所用，让它真正的用于集体。那么在班费支出时，是否应该进行相关环节广泛争取大多数同学的想法，甚至制定一些规定，像较大的款项应该得到班级大多数同学的认可。在这方面，企业财务的支出环节是十分细致严格的，在企业中，无论支出大小，都必须进行相关程序，进行审核、审批，确定准确无误后才能投入使用。

4.缺乏班费使用的监督机制

印刷资料、举办班会和晚会等活动，在比赛中作为后勤支出等不同支出款项，都属于班费的支出账目。而班费的来源主要是由所有同学的共同筹集，还有在学校各种评优活动中所得的奖金，像在评优中如果所在班级获得“优良学风班”的称号，就会奖励班级2000元奖金。不过很少有同学真正在意班费的使用，甚至对班费支出毫不在意，这虽然可能是对班级生活委员的信任，但其实是没有真正把自己当成其中一份子。班级成员并没有参与到班费使用的过程中，这个过程只有班委会参与其中，但班费是否真的被用在实处呢？同样是财务管理，在企业中财务支出的整个过程都有专业人员参与，从董事会到审计委员会，再到独立的审计部门，都投入到财务支出的过程中，保证万无一失。

5.缺少班费收支的明细

大多数情况下，应是生活委员将班费的收入支出进行详细记录，不过这个记录更像流水账。例如，购买班级日常用品支出80元、结余620元。教师节为各位老师购买花篮水果支出240元、结余480元。显而易见，这种支出的记录毫无意义，根本不严格，很容易出现生活委员的情况。正是因为在班费支出中，大多数情况是没有发票的，像这么简单潦草的记录，真实与否根本无从考证，支出款项根本无处核实，可相比之下，企业的财务制度却极为严谨，不过班费的使用确实无法与之相比较，在班费使用中，可以把很多环节具体化，这样，班费的使用才更加真实可信，才可以将班费真正的用在实处，避免以公谋私，情况的出现，使所有同学得到更多的实惠。

二企业财务管理与高校班费管理比较

1.组织机构对比

班级就像是一个企业一样，每一个交班费的同学就像是班级的股东，企业的股东拥有企业的所有权，班级的“股东”当然也是班级费用的最终拥有者，企业中的CEO、总经理、总裁，对应着班级里的班长、支书以及其他的班级管理者，当然，由于企业的资金流动比较大，所以需要设置专门的资金管理部门，即会计或者是财务部，班级的班费数额相对来说较小，班级内的生活委员以及其他同学就能够应付自如。

2.资金走向对比

股东为企业注入了原始的资金，让企业的管理人员拿着这些钱来创造价值，取得企业的利润，在班级内部，最初的班费也是由班级中的同学提供的，只不过这笔费用并不是用来创造价值，而是为了更好的管理班级，也就是说这笔费用创造了无形的价值。当企业不满足现在的发展，想要得到更多的利润时，就要筹集资金，进行自身的扩张，这就要求老股东以及一些新的股东注入新的资金，这也就像是在班级的费用不足时，要定期的收班费一样，如果企业申请破产，那么其所有的资金在偿还了债务之后会退还股东，班级解散之后，班费也会退还给每一个同学。

3.财务制度的对比

企业专门负责资金的会计会将发生的每笔交易和资金的流动情况详细记录，班级的生活委员也是这样，他掌管着班级内部的资金流动情况，也记录着每笔班费的走向。企业会定期的对外提供财务报表等来供资金的提供者检查资金的使用是否合理，在班级中，班级的管理者也会定期将记录的账本公布，来告知同学们班费的使用情况，都达到了监督资金使用的目的，当企业资金或者是班费不足时，管理人员就会像各自的资金提供者索要资金，也就是融资和收集班费，企业融资为了赚钱，使利润最大化，筹集班费则是为了能够使班级更有利于同学们的学习和生活。

三将企业财务管理融入高校班费管理的思路

1.提升班级同学对班费收支管理的重视程度

如果企业的领导者能够对企业负起足够的责任，及时的监督资金的使用情况，那么该企业的财务管理人员也就会尽职尽责，尽量避免资金出现问题，同样的道理，假如班级中同学们也能够主动的监督班费的使用情况，定期查看，那么管理班费的同学也就会小心谨慎的使用班费，不敢作弊。

2.制定严格的报销制度

要想管理好班级费用，就要设置两个管理者，设立两个管理者并不是要设置两个人分别管理自己的账本、自己的资金，而是设置专门的管理金钱和负责记录金钱走向的人员，比如企业在资金管理方面设置了会计和出纳人员，这样两者就会互相监督，互相牵制，所以在班级中，我们要选举出一个人管理班费，另一个人负责监督班费的使用情况。在班级中班费要实报实销，当有人需要使用班费时，可以自己垫付或者是向生活委员预支，在活动结束后，应该持有关的票据经过班长以及其他班级管理者签字后方能找生活委员支付。生活委员也应该及时的整理相关票据，来定期的向同学们汇报。

3.设置班费管理的专门监督人员

“分权制衡”原则被应用在企业中，企业设置审计部门来对经营和财务活动进行监督，达到权力分散的目的，但是在班级中，这样的制度很难实行，因为班级中只有班委负责班级内部大大小小的决策，这就要求有专门的人员来对班费使用进行监督，来要求生活委员不得不谨慎小心的对待每一笔班级中的费用。

篇（2）

学生姓名： 赵静 学号： 0762151147

分 院： 经济管理分院 班级： 经济学0703班

指导教师：张代军、郑秀田 职称： 教授、助教

填表日期： 2011 年 01 月 22 日

杭州师范大学钱江学院教学部制

一、毕业论文选题的背景和意义

选题的背景:

随着经济的发展和人民生活水平的不断提高，余钱该怎么利用逐渐成为了人们最关心的问题。在通货膨胀的环境下，只是单一地将钱放入银行储蓄只会使钱越来越少，只有合理安排理财投资才能分散风险，使余钱的效益最大化。因此，越来越多的人们加入的投资理财的队伍中来。但不同的地区由于社会经济环境的不同而使居民理财结构各异，不同的人们由于文化程度和社会经历的不同对理财的认识也有所不同。如经济较发达地区的人们的理财意识普遍较强，而且理财的结构多样化，而经济欠发达地区的理财结构则较为单一，理财意识强的居民占少数。

衢州地区居民的生活水平在不断地提高，投资理财热也随之而来。有的居民为了孩子的未来发展而投资，有的居民为了从投资中获取更大的利益而投资，有的居民为了满足心理的需求而投资，更有的居民是被游说去投资的。总之，每个人的投资理财意识各不相同，但是整个地区人们的整体投资理财意识的强弱却直接影响着这个地区的经济发展。

理财的渠道有很多，包括股票、保险、债券、房地产、储蓄等，不同的理财产品的效益和风险程度都不同，但是，真正对这些理财渠道充分了解的人占少数，许多人都是盲目的投资，这不仅不会带来效益，反而会造成损失。因此，及时得了解人们的理财意识情况，并合理地提出意见和建议，能使人们更合理地支配余钱，做理财能手。

选题的意义

首先，通过了解居民理财意识的情况，可以分析投资理财对居民生活的影响程度。现在，市场流行着很多种投资理财的产品，但是，并不是所有的人都知道，并愿意进行投资的。通过对居民的投资理财意识的调查可以得知人们对这些产品是否了解，并通过这种调查方式间接的使他们了解一些关于这方面的知识。

其次，通过分析数据，例举出几种较受到人们青睐的理财产品。结合市场的特征和其他地区的情况提出关于投资这些产品的意见和建议。这能使人们对理财产品有更多更好的了解，提高他们的理财意识。

再次，通过调查分析影响理财意识的因素，提高人们的理财意识。文化程度、社会经验、社交环境等都是影响理财意识的因素。

最后，调查得出的结论可以为衢州地区投资类产业的发展提供可靠的信息，间接促进其发展。

二、毕业论文研究目标与主要内容（含论文提纲）

研究目标：

本文的研究目标是了解衢州地区的个人投资理财结构如何，衢州居民的投资理财意识状况，以及根据其影响因素给出相应的建议。

主要内容：

通过问卷的设计、发放和统计研究以下三个主要内容：衢州居民的余钱配置情况；衢州居民的理财意识情况；对衢州市居民理财意识的影响因素进行分析。

提纲

一、问题的提出

介绍衢州地区现阶段的基本经济状况及居民的消费情况等来引出居民的投资理财的话题。

二、衢州市居民的余钱配置现状。

根据调查报告的情况，分成几种不同的情况进行归纳。

三、衢州市居民的理财意识分析。（将理财意识分块说明情况，先总的说明再分块分析）

（一）从理财意识强且对理财的基本知识了解的。

（二）从理财意识强可对理财的基本知识不了解，麻木投资的。

（三）从理财意识不强的，只会守着钱的。

四、衢州市居民理财意识的影响因素分析

（1）先说明因素有哪些，并做图标分析

（2）将关键的几个因素单独做详细的分析。

五、结论与建议

三、毕业论文拟采取的研究方法、研究手段及技术路线、实验方案等

采取的研究方法：

1、问卷调查法：用书面形式间接搜集研究材料的一种调查手段。通过向调查者发出简明扼要的征询单(表)，请示填写对有关问题的意见和建议来间接获得材料和信息的一种方法。

2、谈话法：通过与对象面对面的谈话，口头信息的沟通过程中了解对象心理状态的方法。

采用的分析手段：

1、定性分析法：一种探索性调研方法。目的是对问题定位或启动提供比较深层的理解和认识，或利用定性分析来定义问题或寻找处理问题的途径。

2、定量分析法：在对问卷进行初步的定性分析后，可再对问卷进行更深层次的研究——定量分析。同卷定量分析首先要对问卷数量化，然后利用量化的数据资料进行分析。问卷的定量分析根据分析方法的难易程度可分为定量分析和复杂定量分析。

技术路线：

四、中外文参考文献目录（理工科专业应在10篇以上，文科类专业应在15篇以上，其中外文文献至少2篇。）

[1] 胡安生，蒋勇生. 宁波居民金融意识及储蓄状况调查分析[J]. 宁波经济，1997，（4）

[2] 欧阳钱琳，冯如，李雯颀，张文昊. 大学生投资理财市场分析[J]. 财税金融，2010，03（下）

[3] 安娜. 当代中国家庭理财意识渐浓[J]. 中国经济导报，1999，01，01

[4] 宋芳. 个人理财业务发展的影响因素分析[J]. 现代金融，2010（2）

[5] 李睿. 家庭理财和国内投资渠道分析[J]. 考试周刊，2010（28）

[6] 聂广海. 建立风险意识，树立正确的投资理财意识[J]. 现代经济信息，2010

[7] 刘东明. 浅析理财目标中的文化因素[J]. 商业研究，2010（10）

[8] 徐英. 试析通货膨胀对个人理财的影响[J]. 新疆财经，2009（5）

[9] 张晓波. 影响理财的非智力因素[J]. 理财之道，2003，12

[10] 陆海燕. 影响我国城镇居民个人理财需求的因素[J]. 重庆工学院学报，2008（1）

[11] 高太平. 个人投资理财的十大误区[J]. 会计之友，2010（5）

[12] 催至伟. 通胀压力下家庭投资理财的策略分析[J]. 经济研究，2010（7）

[13] 丁致清. 创新理财观念须强化“五个意识”[J]. 农村财政与财务，2004（2）

五、研究的整体方案与工作进度安排（内容、步骤、时间）

调查的实施和时间的安排：

（1）2011年01月16日—2011年01月25日，问卷的发放及回收，同时进行论文研究的背景论述。

（2）2011年01月26日—2011年01月30日，将收回的问卷进行数据统计并做适当的分析，并同时查阅相关文献，进行理论分析。

（3）2011年02月07日—2011年02月20日，根据调查结果，进行衢州居民的余钱配置情况。

（4）2011年02月21日—2011年03月01日，衢州居民的理财意识情况和影响因素进行分析，完成初稿。

（5）2011年3月-2011年04月，修改，并最终上交定稿。

六、研究的主要特点及创新点

1、虽然研究的方法陈旧，但是研究的目标新颖。目前，对理财意识的研究还很少，以其作为调查目标进行问卷调查的更少。

2、调查分析时，主要以图表和数据分析的形式进行阐述，是切实的分析，分析的内容具有现实的意义。

3、根据调查分析，对衢州居民的投资理财提出一些自己的意见和建议，有助于提高他们的理财意识，间接促进衢州经济的发展。

七、指导教师审核意见：

篇（3）

随着我国经济的不断增长，个人可支配收入持续增长，在国内金融改革不断深化，世界经济一体化不断加深的背景下，个人理财观念，个人理财方式、居民理财产品等相关问题日益引起广泛的关注。本文基于地方经济视角，于2012年6月对兰州市居民个人理财观念和方式等问题进行问卷调查，此次调查共发放问卷123份，收回有效问卷123份。

一、兰州市居民个人理财的现状

1、首先从相关部门获悉，全国36个大中城市的人均可支配收入为9824.54元，兰州市为6364.32元，低于36个大中城市的平均水平3460.22元，人均可支配收入排列第35位。其次本次调查年龄在26-35岁的居多，占到被访问者的41%，36-45岁年龄段的人群，有16.7%，46-55岁的占到5.1%，56岁以上的人群有14.1%，25岁以下年龄段的人群，有23%，这些年龄段中，对理财投资略知一二的人数占到其总人数的60%，完全不知道也不了解的只占到其中的20%，说明理财投资意识经开始深入我市的中、轻年群体。

2、被调查人群中月收入在2000-3500元人民币的人数居多，占到对理财投资相关知识略知一二部分总人数的37.5%，他们生活的时代正处于投资理财新旧观念的交替时代，所以他们中的大多数开始选择接受新型的理财投资意识并开始积极的进行理财投资。但他们在生活中担当的角色需要更多的财力支持，加之近年来由于物价的增长远远大于每月收入的增长，理财投资的资金链确很薄弱，因此，虽然理财投资的意识正在迅速增强，但理财投资行为却滞后于意识。

3、56岁以上的人群，了解或接触投资理财的意识非常弱，传统理财观念根深蒂固，他们更愿意接受单一化的投资方式，会选择简单的将闲散资金存入银行的可能性最大，年龄更大一些老人宁愿把一辈子为数不多的积蓄放进自家的保险柜也不愿意将其简单的存入银行而得到相应的利息回报。

4、25岁以下年龄段的人群由于他们大多数是刚刚进入社会或还在上学期间，他们的收入只能保证基本的生活所需，因此，有50%的人对理财投资并没有实质了解，只有5.6%家庭收入富裕或对此方面问题相当感兴趣的人了解或知道相关的理财投资知识。剩下38.8%对此略知一二。另外在上学期间，同学们除了家人供给外并没有或只有少量额外收入，即使对投资理财方面做了相关的了解也未必有相应的经济能力负担理财投资行为。

从整体看此次调查，对理财投资了解较全面的市民只占很少比例，绝大部分市民集中在对其略知一二的了解程度，完全不了解的人数也占到总人数的28.2%也就是说，理财投资受到越来越高的关注度，但仍有部分市民因受到收入瓶颈制约对理财投资无暇顾及，也有些市民因为“防老”思想有相当一部分人选择传统或放在自己家里。对理财投资的了解渠道主要有亲友、银行等机构宣传，通过自己阅读书籍资料获取理财知识的人数比例最少，造成这一现象的主要原因是，读书时间在人们的生活中所占比例越来越少这也使得图书的更新速度变慢，相关书籍不全等。对未来经济走势的预期很大程度上影响着他们是否会增加理财投资的资金量。

在所有被调查者中，有30.8%的人在众多的理财方式中选择银行存款，会投资房地产来进行资产保值增值的占16.7%，选择股票投资的有12.8%，选择银行理财产品投资的只占到9%，令人惊奇的是有21.8%的人对理财投资非常盲目，我们将这部分人群进一步分为有部分闲散资金、家庭月收入中上水平和收入较低、没有闲散资金两部分进行分析，其中大部分处在家庭收入在4000元以下，他们大多从市面广告或其他渠道或多或少的听到过一些理财知识，除了个人保险以外，有的会因跟随身边亲友尝试性的进行一些盲目的股票或基金的投资，但只要风险过高或者收益受损会立刻撤出；家庭月收入在4000元以上的另一部分人群，大多是40岁左右的中年人，他们会关注理财投资的动向和方式，但为了教育和“防老”，其投资的偏向往往是低风险低收益的服务项目，总体来看，被调查的市民中34.6%对未来经济走势比较看好，认为下半年经济会出现回暖迹象，并且会根据经济发展的明朗性适时调整自己的理财投资计划，还有46.2%的市民反映物价太高，不敢贸然投资，并且不看好未来的经济走势，还有19.2%认为走势不明显，也不愿过高的加入理财投资的行列。选择其成本和收益回报也不同，起决定因素主要是个人的资本、机会、技巧、收益率等，人们在决定选择某种理财产品前应从各方面了解这项投资，在对比和根据个人自身情况的前提下，选择适合自己的理财产品而非盲目投资较为科学。

二、树立正确的理财观，合理安排支出

我认为日常生活中开源节流，合理规划日常开支是必不可少的，国家应引导市民消费向正确的方向发展。投资人也应该及时调整合理的花销，优化家庭财政结构，提高资金利用率以便制定下一步的投资理财计划。

三、银行等投资机构推出相关理财产品

篇（4）

“理财教育”既包含了对钱币的认识，同时也探讨了行为层面的内容，对于幼儿来说，重要的不是让他认识金钱，而在于从小培养其科学、合理的对待钱的态度，树立正确的理财意识，养成良好的理财习惯，进而培养其较强的理财能力的教育。

一、在区域游戏中引导幼儿认识钱币

在幼儿园中，游戏是儿童生活的全部，通过游戏的方式让幼儿认识钱的作用和建立起一定的价值观是一种很好的前途。幼儿可以通过平时的观察，将大人的行为活动转化为游戏。

中班年龄的幼儿，教师首先找出不同年份银行发行的钱币，并把这些钱币打印下来，首先和孩子们共同观看这些不同年代、国家、风格的各种钱币，然后一起动手布置了一个“钱币展览馆”。孩子们虽然还不能从风格迥异的钱币中看出各国的文化风俗，但起码对中国的钱币有了更进一步的认识。比如中华人民共和国的钱币，不管是什么年行的，都有着不变的标志——国徽，从钱币的人物变化上，让孩子认识一些伟人和一些少数民族，让孩子掌握一些钱币的特征。

对钱币有了初步的认识后，我们大班的老师就用一些仿真纸币和硬币，与孩子们在“点心店”、“超市”、“花店”等区域开展玩换钱币的游戏。老师当“银行的工作人员”将硬币划归己有，将纸币交给孩子，然后让孩子在游戏的过程中按需要到“银行”来兑换硬币。比如：用5元、10元、20元的纸币分别兑换成同样面值的1元、5角或1角的硬币；再用这些纸币兑换不是同样面值的硬币。换成同样面值的硬币时，比如10元纸币可以换成10个1元硬币、20个5角硬币、100个1角硬币等，这个过程可以锻炼孩子的加减计算能力。

二、家园合作理解钱币和劳动的关系

爸爸妈妈可以告诉孩子钱币是通过辛勤劳动换来的，孩子知道了“不劳动者不得食”的道理，从而使孩子对劳动产生尊重和崇尚的心理。家园共同配合一起制定有效的方法，能让孩子亲身体会钱和劳动的关系。我们在幼儿园就利用活动场地做了一个“虚拟社区”，孩子们可以在“虚拟社区”中赚钱、看病、乘车、看电影，还可以卖报或卖废品，孩子们在里面玩得不亦乐乎，不但体验到了成人赚钱的辛苦，还能间接感受社会生活的“游戏规则”。

如：有的家长为了培养孩子从小爱劳动的习惯，在家里实行“有偿劳动”，比如：洗一次碗给多少钱，叠一次衣服给多少钱……这样做不失为一个鼓励劳动的方法，但是切忌做过头。家长可以适当使用金钱鼓励的办法，但更要鼓励孩子“自己的事情自己做”。让孩子参加家务劳动，首先是要培养他的劳动观念，同时体会爸爸妈妈的养育之恩，进而了解父母赚钱的不易。另外，还可以通过劳动来体会其中的辛苦，从而达到约束商品价格过高而产生购物欲望的目的，建立正确的消费观。

三、社会实践活动教会孩子合理消费

陶行知先生“生活教育”的理论，（生活即教育，社会即学校，教学做合一）大自然大社会都是活动教材。幼儿可以从社会实践活动中看到有趣的景物，遇见各式各样的人物，学到许多知识。而买卖的过程更是幼儿认识钱的最佳机会，带着幼儿一起去购物，你可以让幼儿帮助挑选所需要的物品，在挑选过程中教会幼儿挑选的方式，哪些好，哪些不好，哪些贵，哪些便宜，什么是打折，什么是拍卖。与此同时，还要帮助孩子建立合理消费和选择消费的观念。

我们幼儿园就利用社区活动进行了多次很有意义的售卖游戏，教育幼儿懂得一定的商品知识和购物知识，知道如何挑选、购买、算帐、付款、找零。首先老师将孩子的玩具当成待售商品，一一估价，然后就分成两堆卖。

比如：孩子的小熊估价8元，老师拿出10元，让她找零；而孩子的玩具手枪估价4块，老师出5元，继续让孩子计算找零。在这些练习中，孩子对钱币的运用更加熟练了。老师还经常让孩子去“超市”买东西，由孩子当顾客和营业员，自己付钱、找零。首先要让孩子做一个规划图，把要买的东西画在纸上（避免孩子进了超市看都什么都想要），还要让孩子知道自己有多少钱。来到超市，让孩子边选择自己需要的东西边把价格记在纸上，然后加起来看一下自己有没有超出预算，超出的话要重新选择商品。付账的时候，老师可以问问孩子该找多少钱，看看营业员找的钱是不是和孩子计算的一样。

四、学会理财培养奉献爱心精神

我们教师在日常的教育中要有意识地引导孩子学会和父母、小伙伴分享。幼儿园就组织幼儿进行了一次爱心义卖活动，让孩子把家中的闲置品带来卖给有需要的家庭，卖得的钱由幼儿园统一捐给慈善机构，让慈善机构的叔叔阿姨们在幼儿园的操场上感谢一下所有参与活动的幼儿，让他们感受到帮助人的快乐。

在幼儿园的各种理财教育中，幼儿的种种能力得到了发展。在创设游戏和实践活动中，幼儿能交往、协商、独立思考，互相协作、处理事情等，所以理财的过程，是幼儿与他人与社会发生交往的过程。在理财教育过程中，幼儿的各种能力得到了充分发展，每个幼儿在不同程度上体现出做事比原来能干、懂事了。理财教育是一项系统，系统需要全社会各方面广泛参与，需要家庭、社区及相关机构提供有组织、有针对性的具体指导。在孩子的世界里，“金钱”不应当成为可怕的字眼。处在经济高速发展的社会，让孩子早点接触金钱、认识金钱、树立正确的金钱观是十分必要的。缺乏及时、正确的金钱教育，会导致孩子不会花钱，不知道勤俭节约，不懂得珍惜父母的劳动。

参考文献：

[1]杨长江《中国孩子的金钱教育》[M]，中央民族大学出版社

[2]关颖“理财教育——从3岁开始实现的幸福人生计划”[C]《少年儿童研究》

篇（5）

（一）营销费用投入大，收效不显着。以外汇理财产品为例：国内主要商业银行中行、建行、招行、民生推出外汇理财产品后，一些外资银行如渣打银行、汇丰银行、荷银也相继加入了这一市场争夺拼杀，各家银行都使出浑身解数，争夺投资者。本土商业银行斥巨资投入投资理财服务业务，欲于外资银行试比高。但其行为令人费解，仿佛谁投入越大，谁就是最大的赢家。经过调查，上海、北京、广州、郑州、重庆的消费者对于各银行外汇理财产品的认知状况普遍反映较差。他们被国内种类繁多的理财产品弄得眼花缭乱，不知所措，面对众多“看起来差不多的”的产品，变的更加无所适从，边际消费量一路走低。

（二）品牌意识薄弱，整合力不强。不可否认，我国当前的金融产品，例如上述所说的外汇理财产品，拥有很多“牌子”，金融机构看上去忙个不停，也做了很多努力去打造、去维护，但重视程度依然不够，没有进行全面系统的品牌规划，绝大多数做的只是品牌的一个方面、一个局部，往往想到什么做什么：或广告，或包装，或渠道，每个企业都强调自以为重要的环节，但很少有企业把品牌的各个方面都做到位。几年下来，其品牌资产并没有得到切实有效的积累和加强。我国金融企业关于品牌的整合意识还比较薄弱，品牌的努力还停留在某个方面。

（三）产品营销论文缺乏策略，随意性大。对于营销决策，本土金融机构还是更多地倾向于拍脑袋做决定，营销人员不能充分发挥其主观能动性，营销策略缺乏长期性、稳定性，从而最终影响了其业务的发展。

（四）营销方法落后，人才缺乏。我国本土金融机构的产品营销论文，主要依靠定性的、人为控制的直接管理方法，导致金融产品营销论文的专业程度和效率较低。特别是信息的传递效率低下，使信息在上行下达过程中出现了人为拖延，导致高层与执行层步调上的不一致，影响执行层在面临突发事件中的变通速度。

二、产品营销论文按照“骆驼与兔子”理论提出几点建议

“骆驼与兔子”理论是由我国营销学专家路长全教授提出的。他认为，刚进入国内的外资金融机构，资金实力雄厚，因为自身规模效应的需要，在产品营销论文中一般讲求战略管理，对体系、流程、规模、沟通要求高。在金融产品营销论文中他们做得起大投入、大产出，所以可以称之为骆驼，骨架大，有足够的资本，在市场上可以靠一定时期的亏损来获取未来更大的回报；而我国本土金融机构普遍较小，绝大多数在未来10年内都很难达到他们的规模，与他们相比是弱者，可以称之为兔子，其最大的特点应该是要有速度，所以我国本土金融机构要谈效率，谈速度，谈利润，谈策略。在缺乏大量金融资本支持的情况下，想用金钱和时间来堆积业绩是绝对不行的。反思现状，弱者与强者怎样谈竞争？按照“骆驼与兔子”理论所阐述的观点，惟有找一支营销支点，在渠道上，在速度与策略上，在品牌的建立与促销上与之抗争。

（一）建立自己的品牌，找到营销的靶心。国际著名营销大师菲力普？科特勒曾经说过：营销的艺术就是建立品牌的艺术。因为对于一个致力于建设长青基业的企业来说，她所塑造的品牌将是她在多年后赖以生存的法宝。从全球范围内来看，今天最著名的金融企业，不论是汇丰，还是花旗，其最宝贵的财产不是企业雄厚的资金，不是丰富的管理经验，甚至不是技术能力，而是品牌。原因何在？因为成功的品牌能使产品增值，成功的品牌能获得更大的利润，成功的品牌是市场的通行证。更为重要的是，成功的品牌是消费者的朋友，值得消费者信赖，因为没有人会拒绝朋友的诚意推荐，而去选择陌生的产品。

（二）坚持品牌形象和品牌核心价值的统一。纵观全球，坚持全面完整的品牌塑造，是一些国际品牌走向成功的不二法门，这已成为许多国际一流品牌的共识。例如美国花旗银行宣扬的是其“开创优越理财典范，财富增值更为可观；彰显尊贵，专业周到的贴身银行服务”，汇丰银行提倡的是“环球金融，地方智慧”的专家性质。尽管花旗、汇丰的广告中，人物、广告语、情节都会经常变化，但在品牌营销的各个方面，却始终承载着他们“银行专家，卓越理财”的品牌个性、精神内涵与价值观。

（三）坚持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的总和，是一个整合的概念。所以仅产品好、包装好，或仅广告好、概念好，都不够。品牌应该是有关消费者认知产品经验的总和：从产品性能、品质、包装、价格到销售环境，从产品陈列、售点广告、卖场气氛到销售说辞、服务态度、员工行为、商务礼仪，从企业声望、媒介舆论、大众口碑到广告气质、设计风格，这些点点滴滴的细节都会影响消费者对品牌的理解。在金融理财产品层出不穷的今天，消费者有太多的选择。企业要成功得更快更久，就必须像所有成功的国际品牌一样重视品牌的全面建设，在每一个细节上都竭尽全力。

（四）剔除主观因素，用市场分析说话。国际大公司习惯进行大规模的市场调研，依据产品的成长性，将市场纵向划分为产品的导入期、成长期、成熟期、衰退期；建立监控体系，分别为不同时期的产品制定不同的营销策略，不断观察各个时期的销售量、市场份额、损失，以及客户满意程度，及时观察发现产品营销论文过程中的错误，从而进行正确的市场选择和定位。处于导入期的金融投资产品刚投放市场，由于逆选择等其他原因，金融投资产品设计还未定型，产品处于试销阶段，风险大、成本高，基本无利润。并且金融机构难以在短期内建立高效率的分销模型和最理想的营销渠道，这时可以选择高价格高促销的双高营销策略，加强产品的包装，制作出来能够体现和说明投资理财产品特征的一系列具有视觉冲击力，意念性的说明书、图片、标志、广告等，使金融产品新颖具有特色，满足客户求新心理强的特点，“先声夺人”，迅速占领市场。产品经过导入期的试销进入成长期后，大多为客户所了解和接受，形成了比较广泛的市场需求，同时销售已经取得了比较成功的经验，利润迅速增长。但由于金融投资产品易于仿效，会出现“搭便车”的情况，将有大量的相关产品进入，市场同业竞争激烈。这时经过市场调研后，要积极创建新的解决方案，开拓新渠道、拓展新市场、建立新网点；加强促销，建立和运用蕴藏着潜在价值的客户机制，在适当的时机调整价格，找到很有发展潜力的客户，增加客户对本产品的信任感和忠诚度。同时，要适时地将客户进行归纳，知道哪些是最有利可图的客户，哪些是最无利可图的客户。通过这样的比较，降低企业不必要的成本和努力，从而达到利润最大化。进入成熟期后，金融产品和销售量基本已达到饱和状态，销售量增幅趋缓，利润开始稳中有降。此时就应重新研究市场策略，在稳定老客户的同时，积极寻求新客户；要重新为产品定位，延长其产品的生命周期，以最有利的市场来赢得尽可能多的利润，从而增加眼前利润。

（五）塑立优秀的企业精神，加强营销人才的培养。“伟大的产品产生于营销部门”，科特勒的这个观点充分说明了产品营销论文要以人为本，花最高的努力，去培养和寻找最合适的营销人员。领导要以身作则，不可朝令夕改；营销人员要熟悉岗内工作，理解和掌握工作要点，积极努力地去发现和解决问题，不论是企业广告还是与企业目标相关的赞助活动，拿出自己的热情，反复宣传产品理念，成为金融产品的彻底传播者。

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我们对“最佳理财家庭”的定义是：具备健康的理财理念，其理财经历或理财心得具有鲜明的“启迪”特征。

本次活动时间为2010年8月1日～12月31日，历时4个月，其中材料征集时间至2010年11月31日，经初选，复选和终选3个环节，通过编辑部和专家评审，最终产生12个中国最佳理财家庭，并在2010年3月“第六届中国大众理财年会”举行隆重颁奖活动。

“中国最佳理财家庭”可获如下惊喜荣誉颁发《中国最佳理财家庭》证书；荣登《大众理财顾问》杂志封面：价值2000元礼品1套；理财辅助工具1套；成为本刊俱乐部会员，享受各种活动优惠和增值服务。

无论你是单身贵族，两人世界还是三口之家，只需提交以下两份材料，便可步入评选之旅，让中国家庭共同分享你的生活财智。

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1　以文章形式体现。记述自己或家庭不寻常的理财故事，可以是投资故事(包括银行理财产品、保险、股票、基金、外汇、黄金、集藏等)，也可以是消费故事(如房产、汽车、旅游、保险、医疗、教育等)；可以记叙实际经历，也可以抒发体验与感悟，归结为方法性的经验更佳。

体裁不限，记叙文，议论文、散文均可、须是自己的真实理财经历；字数在2000～4000字。

2　口述。由本刊记者采访的形式体现。二、问卷填答(见右侧)

材料提交方式：1　在线提交dzlcgw.oom及其他网络合作媒体等《金融界、搜狐理财，和讯等》；2　传真：010－68320646：3　E－mail：dzlcgw@163.corn；4　邮寄：北京西城区百万庄大街22号《大众理财顾问》杂志社编辑部收(100037)

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（一）理财产品品牌化和系列化。目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如中国工商银行的“理财金账户”，招商银行的“金葵花”等，成为理财市场的一大特色。

（二）理财产品规模不断增大。在2004年，商业银行在国内市场发行的理财产品数量只有49只。至2007年，银行已发行了273只理财产品，与2006年同比增加了58只，增幅约为27%。

（三）产品设计以创新为理念，趋向多样化。如光大银行推出一款以“呵护宝宝健康，陪伴宝宝成长”为设计理念的联名卡，专为拥有0-6岁宝宝的农行设计。

（四）主要以外币理财产品为主，以固定收益产品为主，以短期产品为主。

我国商业银行个人理财业务近几年来取得了较大的发展，但总体而言，其规模还小，在银行业务中所占的比重还不高，针对用户的服务只停留在很浅的层次，在品质与全方位的服务上与国外银行尚有很大的差距，如品种单一、缺乏专业理财师等。

二、制约商业银行发展个人理财业务的因素

目前，我国金融法律法规、金融管理体制、金融市场发展程度以及商业银行自身存在的诸多问题，制约着个人理财业务市场的发展。

（一）分业经营金融体制的制约

从理财的概念分析，银行、证券、保险三者的作用各有侧重，互有不同。分业经营状态下，三个市场处于相对分隔状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，这使银行只能而不能涉足证券、保险、基金等业务，理财产品的创新范围和创新程度都十分有限。在实际操作中也无法实现客户资金在银行、证券、保险各领域的不同配置。

（二）个人信用制度不完善

我国的征信体系近几年才开始建立试点，仍处于摸索阶段。而长期片征信制度的缺失，加上个人所得税制度尚不健全、财产申报制度尚未全面实施，使得银行与居民之间存在着严重的信息不对称，从而产生“逆向选择”与“道德风险”，给银行带来较高的不确定性，客观上使银行减少了个人消费信贷等理财业务的供给。

（三）理财观念有待于进一步提高

我国居民历来崇尚量入为出的理财思路，这些观念使居民对银行的个人理财业务认识不足，有些人手头尽管有大量的金融资产，但因对我国商业银行服务水准心存疑虑，常常对个人理财业务持观望态度。

（四）个人理财业务缺乏正确的市场细分和定位

目前银行个人理财业务服务对象标准过于单一，纯粹以客户存款金额为标准，且门槛普遍偏高，符合客户实际需求的理财服务菜单相对不足；另外，个人理财服务基本上没有根据客户需求进行针对性推荐营销，理财方案差别化服务不足。

（五）缺乏高素质的理财人员

个人理财业务要求理财人员不仅要了解银行的各项产品及其功能，还要掌握广泛的社会、经济知识和经验，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。长期以来，我国金融行业分业经营的格局使得国内的复合型人才非常匮乏，无法为客户提供全面的个性化理财服务。

三、我国商业银行个人理财业务发展思路

由于我国目前尚不具备全面实施金融混业经营的环境和条件，因此金融混业的政策设计只能渐进进行。商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务，迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。

（一）实施客户细分及改善客户结构

商业银行要遵循以客户为中心的理念，通过客户细分，进行品牌、产品和服务创新，以品牌吸引客户，以产品和服务留住客户。银行应以提高利润为目标细分客户实行差异化管理；建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理；以服务引领理财，为客户提供量体裁衣式的个性化理财服务，通过财务咨询、规划引导客户的理财行为，满足其潜在的理财需求，不断挖掘客户价值，与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。

（二）加强商业银行理财服务队伍建设

商业银行应该优选出一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个性化、差异化的理财服务。

（三）加强商业银行理财产品管理

银行必须运用产品扩张策略和产品差异策略加快个人理财产品的开发和创新，并优化其产品结构。要建立一套系统的客户需求调查分析方法；建立产品开发工具和模型，以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理；努力实现综合经营以拓宽创新范围；以制度和IT系统保障将创新产品快速投放市场。

（四）优化理财服务渠道

以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道，并以虚拟化、网络化、智能化的电子渠道提升整体服务功能，大力推广自助理财。

参考文献

[1]李瑜，个人理财金融业务创新探析[J]，商业研究，2004，(17)

[2]杨新臣，商业银行个人理财业务现状及其战略，武汉金融[J]，2006，(6)

[3]江鸥，商业银行个人理财业务发展的几点建议，经济师[J]，2006，(5)

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中图分类号：G631 文献标志码：B 文章编号：1674-9324（2012）04-0022-03

改革开放以来，经济大潮席卷神州大地，经济成为社会各方面越来越受关注的话题。九十年代后期，随着人民生活的日益改善，学生群体的过度消费行为以及财产观念问题受到了各方关注，学生在经济方面知识和技能的教育也越来越多地为各界所重视，大量相关研究相继发表，一些教育方面的策略与思考也逐步问世。综合来看，大致可以分为以下几个大类以及它们的综合体：

1.数据调查型：这个类型主要是对现状进行调查，得到有关学生消费、储蓄、理财愿望等方面的一系列数据，进而根据有关数据分析和描述一些现实状态；

2.对照国外型：这个类型的研究，更多的把眼光放到了国际上。将国际上一些经济发达国家的状况与经验，同我国现有的状况相比较，从而突出理财教育的迫切性，同时提供一些借鉴材料；

3.实践探索型：这类研究往往与学校教学关系密切，往往是在具体的课程中根据实际的经验和探索融入理财的一些相关内容，或者在现有的教育体系下设立理财的相关教育，希望将理财教育整合到学校现有的教学体系中。

4.功能利用型：这类研究与第三类有相似的基础，即研究来源于学校教学实践。但这类研究其主要的出发点可能更多的是为了促进学科教学的开展，而把理财的内容作为工具和辅助手段，随着教学的开展，学生在理财方面可能得到提高，但这只是学科教学的一个副产品。

综合看，每个类型的研究各有其侧重点又互相补充，有时一个研究会不同程度的涉及多个不同类型的研究，可以说，各类型都从不同侧面为进一步开展好中学生理财教育提供了有益的基础。下面，笔者将尝试就各类型分别加以简单的分析与评述。

一、关于“数据调查型”研究的简析与评述

对于人们理财方面的“数据调查型”研究是笔者所接触到的最大宗的资料来源之一，其开始时间相对较早，八十年代中期以后就可以找到大量相关的成果，如：1985年的“鄱阳湖区人民消费调查和预测分析”等。同时，延续性较好，在各个阶段不断有类似的研究和文献资料。并且，其涵盖面较广，对象遍布社会的各阶层，如：农民、工人、白领、大中小学生、富裕阶层、中产阶层，等等，还有国家的不同地区，如：北京、上海、天津、重庆等直辖市地区，广州、南昌、丽水等东南地区，西安、武汉、石家庄等中西部地区，包括城市与乡村都有所涉及。这一类研究，往往是基于调查的数据分析为主，通过问卷、统计、数据处理得到了大量有意义的实证性资料，较有根据地得出了一些结论，反映了经济高速发展中我国各层面的理财意识、能力和行为的现状，揭示出在经济大发展的同时，人们的经济头脑没有及时跟上，理财存在着种种误区。特别在对学生层面的研究中，得出的结论更引起我们的重视，如：学生消费观念有待完善、理财知识和实践匮乏，缺乏计划性等。同时，针对学生身上存在的问题，这些研究者也或多或少地提出了相应的对策，如：倡导家庭理财教育，倡导学生开源节流、重视计划，倡导建立相应的校园文化，提高学生的财商等。可以说得到的结论是极有参考价值的，特别是由于这类研究较好的延续性以及广泛的范围，从总体上呈现出了青少年学生在理财方面行为、观念等的时代特点、地域特性和发展的情况。同时，提出的对策也具有一定的启发性，为进一步如何改善相应的不良状况提供了有益的借鉴。然而，这类研究也存在着一定的不足：首先，这类研究的对象虽然广泛，但仍具有一定的片面性。近期对于学生理财的调查分析虽然数量众多，然而极大部分集中于大学生层面。这一点也不难理解，大学生毕竟是学生群体中人格相对独立的群体，受家庭的影响明显减少，社会接触面更大，更类似于成人群体。同时，他们的可支配的资金更多，收入的来源也更广泛。于是，他们的消费、储蓄、打工等与理财相关的行为表现更为明显，易于观察到。同时，提出的一些相应的改善策略，如：勤工俭学、社会实践等也更具有现实可行性。然而，对大学生的调查研究虽然也可以对在中学阶段的理财教育起借鉴作用，但毕竟是简洁的。同时，大学生身上存在的问题，不可能是进入大学那一刻才产生的，也不是简单的到大学才开始采取某些策略就足以化解的。大学之前的中学时期正是人生观、价值观形成的重要阶段，也是一个人的财富观，理财意识和能力形成的重要阶段。所以，不应只关注大学阶段，而应将更多的目光投入到之前的每一个阶段学生身上。其次，虽然每个研究都会提出或多或少的对策，然而，相对来说大多数都比较空洞，更像是指导思想，对于实际如何操作价值不大。更结合之前说到的过分关注与大学生群体，造成即使作为指导思想，也很难与中学、小学等阶段的理财教育结合起来。所以，其实际操作的价值不足。

二、关于“对照国外型”研究的简析与评述

另一类数量很大的研究属于“对照国外型”研究。这类研究大多数时间相比第一类要晚一些，大致在九十年代末开始，陆续出现了参考国外理财教育的文献，如：1999年的“国外青少年理财教育”等。这类研究主要是将眼光更多地放到了国际上，特别是欧美等一些发达国家的理财教育之上。他们一方面对比我们的理财教育与发达国家理财教育的差别，尤其是不足之处，引发社会的重视与思考，从而为大力发展我们自己的理财教育创造有利条件；另一方面充分介绍、分析、评价其他国家的各种做法，以期为我们开展理财教育提供有益的借鉴。可以说收到了很不错的成果与效果。与第一种类型相似的是，这类研究让社会更加认识到了开展理财教育的迫切性。差别在于，一方面，这一型的研究为我们介绍了各国理财教育的发展历程，经历的事件，从而帮助我们更好地审视我们的理财教育所提出的时期和可能面临的机遇和挑战。另一方面，大量经过实践检验的较为扎实与系统的理财教育的模式和内容，教育教学组织的方法，教学原则和目标，甚至是参与的人员、组织和相关教材和教学方式等的介绍，为我们开拓了思路，提供了更切实际的操作参考。然而，这类研究也有它的不足之处。关键就在于我国的历史背景、文化传统与国情状况与西方发达国家有着较大的差异。一件在西方国家看来再普通不过的事，在我们国家可能被看成另类，反之亦然，如：信贷消费与储蓄节俭，在西方，可能信贷消费的观念根本不用教学生，他们在生活的过程中自然就会接受这样的观点，而在我国，可能储蓄的观念更加深入人心。那么，在这个方面的教学，恐怕照搬西方的经验可能就不行了。所以，这一类研究为我们睁开了看世界的眼睛，提供了有益的参考，但还并不是足以应付实践的具体策略。

三、关于“实践探索型”研究的简析与评述

相对前两项研究的不足，“实践探索型”研究更重视实际，往往更多从学校教育实践出发，提出了相关的具体措施和方案。这类研究开始较前两类更晚，大致在本世纪初才有所出现，如：2003年的“中小学理财教育的认识与探索”等。相关的资料也不如前两类那么丰富，且大多数都是位于经济发达地区。这也很好理解，一方面，意识的深入人心需要一个过程，当前两类研究唤起了人们对理财教育的足够重视后，相应的实践操作才可能进一步跟上，从实践层面说，我国的理财教育，无论是对大学生的还是对中小学生的都是刚刚起步。另一方面，实践操作、探索教育的方法和模式是需要一定时间积累和经验总结的，这不同于前两类研究。相对来说前两类研究所需要的时间和精力都较少一些。同时，相对调查研究更多集中于大学阶段，实践研究更多集中于小、幼阶段，就笔者个人观点，这可能和现有的升学制度和教学体系有关。虽然，目前这类研究还不多，但是作用已经显现出来。这类研究着眼于小处，往往是根据某个年级，某个学校，甚至某个课题展开的。而他们立足于本土，立足于教学实践的特点，造就了他们得到的结论具有更高的适切性和可行性。在这一类研究中关于中学的又可以分为两个小类，一类主张将理财融入数学、政治等基础课程之中。由于课程体系的变迁是一个相对缓慢的过程，现有课程体系中并没有专门的理财类课程。同时，短期内传统的考试制度不可能退出，更重要的是全社会对教育的认识依然停留在“考试――升学”模式下，所以，在考试科目中合理渗透理财内容不失为折中的良方。另一小类主张结合课改，开设理财类的拓展和探究课程，探索合适的校本理财课程等，这同样是由于现有课程体系不包含理财类的课程，同时也希望更系统、专门的提高学生理财的意识和能力。

这两种模式各有利弊，第一类成本更低，同时惠及更多的学生。比如一些研究不约而同地选择在数学课上渗透理财内容，原因在于数学的方法很多时候能够支持理财的技术和手段，于是理财问题成为了数学的一种应用。这就造成在数学课上适当的渗透理财内容成本较低，而且大多数数学教师都能胜任。同时，每一个接受数学课教学的学生，都将获得理财方面的熏陶。然而，缺点也显而易见。一方面数学教师未必具备更多理财教育的能力，很可能只是将理财内容作为普通例题，从而使理财渗透效果不明显；另一方面，由于内容是在数学课上按需渗透，造成理财内容零散、不系统，可以提高学生的理财意识，然而无法进一步塑造合理理财观念和能力。第二类恰好形成互补，专门开设的理财类课程能够较系统地对学生进行理财教育，从而帮助学生形成正确的理财观念和一定的理财能力。然而，由于拓展和探究的性质，造成最终接受这样理财教育的只是学生的一部分，而不是学生全体。同时，开设专门的理财类课程对于教师的要求较高，无疑会提高学校开设该类课程的成本。同时，作为这一大类的研究却多大都只涉及消费行为和观念、理财知识和方法等方面。很少有研究是指向财富观、幸福观、风险意识等方面，对于理财来说处于基础地位的内容。原因可能在于前者更加容易数量化，从而无论是在设计例题，还是研究题目方面都更具抓手。而后者较难以数字化，一方面，可能对授课教师造成讲授的困难，特别是在数学等课程中渗透理财内容是更是如此。另一方面，即使是拓展和探究课，由于受到时间的限制（当前许多该类课程往往是以学期为单位开展的），也无法落实涉及价值观等需要长期培养的内容。但是，对于我们的学生甚至是社会来说，可能更为缺乏的不是理财的工具和方法，而是理财思维和认识以及继之而来的态度和情感。

四、关于“功能利用型”研究的简析与评述

关于这一大类，严格说不能归类于本分析，原因在于本分析主要是针对中学理财教育而言的，但这一大类往往关心的是学科教学本身，而理财内容可能只是一个手段、例题，这一点与第三大类的第一小类有相似的地方，区别在于这里理财教育并不成为主要目的之一。比如他们的目的可能是利用理财内容开展数学探究活动，或者利用理财内容提高学生数学学习的兴趣进而促进数学教学的开展等。然而，本文仍然将其分列于中，主要是考虑到它对于理财教育进一步开展具有一定的价值。主要在于，这些研究都从侧面证明了一个重要问题：理财教学可以与基础课教学相协调，甚至促进如数学等课程的学习。这一点看似平凡，然而，在当前，无疑为理财教学的进一步开展开拓了很大的一片空间，大大提升了进行理财教育的可行性。

综上所述可以看到，关于中学生理财教育已经有一些研究的成果，同时，这一类研究正在蓬勃发展之中。近期，越来越多的研究将几个大类综合起来，取长补短，期望集中外之长，通过研究得到较为综合的，对实践有参考价值的成果。同时，我们也应当看到，关于理财教育，特别是中学生理财教育的研究，在国内还处于开始阶段，无论是调查分析、还是实践探索都相对不足，更多的是对现状的分析和对理财教育的呼唤，即使形成了一定的结果，往往也相对片面，尚没有形成较系统的研究成果，还需要进一步的深入和发展。也许对于现阶段来说，如何开发校本课程，将基础课中渗透理财教育和拓展、探究课中深化理财教育结合起来不失为一个值得研究的参考模式。笔者曾大胆设想了一种数学与理财协同互促的校本教学方式：首先充分发掘较长一个学段数学课中所有可能渗透理财思想、方法的内容，加以整理，配以精心设计的例题在进行数学教学的同时渗透理财内容，从而让尽可能多的学生受到理财思想的熏陶，普及理财的意识；同时，结合各阶段学生的数学能力，设计相应的理财主题探索活动，在实践中强化学生的理财意识与能力；对于在上述两项中脱颖而出，或者对理财产生很大兴趣的同学，进行更深入一步的理财拓展，从而使希望进一步提高理财能力的同学得到更多的发展。这样一方面照顾了面，同时也相对提高了点，点面结合，可能是现阶段值得探索和研究的一个在中学进行理财教育的思路

参考文献：

[1]王云蔚.高中生理财意向透视[J].青年研究，2001，（7）.

[2]张晓明.美国青少年的理财教育[J].家庭科技，1995，（9）.

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[10]吴润贵.开发校本课程实施理财教育[J].湖南教育，2005，（21）：30-31.

[11]程世嵘.厦门近四成中小学生控制不住花钱[N].工人日报，2006-03-02（5）.

[12]陈柏良.运用“案例”开展探究教学的尝试[J].中学数学教学参考，2003，（7）.

[13]李庆祖.在解题教学中培养学生的探究能力[J].数学教学研究，2003，（1）.

[14]沈婷.高中数学理财意识渗透之教学研究[D].苏州大学硕士学位论文，2008.

篇（9）

中图分类号：G621 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2015）04-0259-02

现代生活离不开理财，理财能力应从小培养，并应贯穿于孩子的整个教育过程。近几十年，中小学的教育将主要的精力放在了文化课的学习上，顾不上培养学生的理财能力，仅有极少数学校开设了专门的理财教育课程，如我校的“家长进课堂”活动，就请相关家长给学生们讲合理消费，做他们的理财顾问。好在小学的《品德与生活》、《品德与社会》等课程中涉及到金钱、消费等内容，虽然有些是抽象的理论，与学生现实生活的联系不太紧密，但是如果教师创造性地使用教材，教学中尽量为学生安排充实、丰富的体验活动，让学生充分地体验，引领学生主动、独立地思考，并努力给学生创造机会去实践，发挥学生的主体作用，让他们在自主探究中发现问题，明辨是非，促进良好品德和行为习惯的形成。教师对学生的消费理财有了正确引导，学生在学校教育中自然地获得了理财知识、发展了理财技能，理财观念渐渐地形成，理财教育应有的水准也就慢慢地达到了。

下面笔者就以北京师范大学版《品德与社会》三年级（下）第四单元“购物的学问”为例，初步谈谈如何创造性地使用教材，并引领学生联系生活实际操作，自然渗透理财观念，从而形成健康的金钱观、消费观，在此基础上，逐渐掌握理财知识和理财技能。

一、明确定义，有的放矢地备课

理财教育的定义是什么？生活中，我们常常提到金钱教育、财富教育、消费教育，它们貌似与理财教育相联系，其实各有侧重点。金钱教育侧重于对金钱本身的认识；财富教育侧重于形成创造财富的观念以及创造财富的技能；消费教育侧重于培养正确的消费观念，理性消费。与以上定义相比，理财教育涉及到的范围更广、内容更多。

小学生理财教育怎么定义呢？笔者阅读了一些资料，王卫东[1]认为“‘中小学生理财教育’要从中小学生身心发展的特点出发，由学校有目的地实施，培养中小学生正确的财富观、明确的理财意识、基础性的理财知识、初步的理财能力和良好的理财习惯，以使他们在未来的市场经济社会中成为社会的主体，具有较高的生活质量，并有效地推动社会的进一步发展”。关颖[2]认为“未成年人的理财教育是为了提高人才的素质，从幼年开始的与‘钱’有关的教育活动。对未成年人的理财教育也不仅仅是学校的事，而是学校、家庭、社会各个方面都应参与其中的教育”。乔晓丽[3]认为“理财教育是指根据中小学生身心发展的特点，由学校主导，家庭、社会密切配合所进行的培养中小学生正确的消费观和价值观，促进中小学生掌握基础性的理财知识、形成初步的理财能力和良好的理财习惯的影响活动，促进中小学生个性能力的全面发展”。上述几个定义大都认识到了学校、家庭和社会在中小学生理财教育中相互配合的重要性，但忽略了理财教育与品德教育的关系。

综上所述，小学生理财教育初步定义为：小学生理财教育是指在家庭、学校、社会的共同参与和共同配合下，结合小学生的身心发展特点，自然地渗透理财意识、学习理财知识、掌握理财技能，并与德育等其他教育同步发展，最终达到促进小学生个性能力的全面发展的目标。定义明确了，备课就可以有针对性地进行了。“购物的学问”这一单元包括“价格的秘密”、“合理购物ABC”、“买卖中的道德”、“试试看”（模拟买和卖）、“货币天地”、“认识人民币”（还有有关外国货币和信用卡的内容）。“价格的秘密”、“合理购物ABC”、“买卖中的道德”可与德育结合，逐渐渗透理财观念，让学生亲身体验到，原来在不同的场所购物，相同的商品价格可能是不同的，购物时要多比较、想清楚，确实需要再购买，尽量买实用的、性价比高的商品，形成健康的金钱观和消费观。“货币天地”、“认识人民币”让学生在自主、合作、探究中学会识别真币和假币，了解外国货币和信用卡，提升对货币的认识，有金钱的概念，获得积极、健康的价值取向，同时初步掌握一些理财知识。“试试看”可与实际操作相结合，从不同的角度体验买卖活动，学生从中体会到商家与顾客的不同心理，以亲身实践的方法感知“制作―销售―购买”的整个过程，自然地让学生将所学到的商品常识运用到实际生活中，逐渐实现理财技能的培养。

二、面对现状，有的放矢地实施

当前我国中小学生在理财方面的现状不容乐观，主要表现有：对金钱没概念、家长包办购物、攀比消费、无储蓄与节约意识、理财意识淡薄、理财行为缺失等。这些问题说明中小学迫切需要理财教育，也必须做好理财教育。

尽管理财教育体系中的家庭教育非常重要，但很多家长不认可理财教育，有些家长认为理财是大人的事，与孩子无关，孩子只要好好学习就行了；有些家长意识到了理财教育的重要性，但因为不知该如何对孩子进行理财教育，也就忽略不提；还有些家长用自己错误的金钱观、消费观误导孩子，对孩子的世界观、人生观的形成以及理财能力的发展都产生了消极负面的影响。此时学校教育就要发挥正面引导的作用了。

大多数的小学课堂是以授课为主，可理财是一种综合能力，师讲生听的授课形式不太适合，而且品德教育未纳入考试体系，难免会有部分学生不重视，对此无兴趣。这时教师就得用丰富多彩的教学形式来吸引学生的注意力，使其对此感兴趣，从而自主学习。在课堂实践中，“价格的秘密”可以采用师生互动、小组学习等形式，制作一张商品价格调查表，学生亲自调查填表，揭示价格的秘密，之后小组讨论研究“商品的价格为什么会发生这样的变化”，说说自己的发现，展示总结之后引导学生利用“价格的秘密”买到物美价廉的商品。“合理购物ABC”、“买卖中的道德”可将辩论、演讲、竞赛等形式引入课堂，开展丰富多彩的课堂活动。讲授“认识人民币”时，针对三年级学生的水平，设立合理的目标，在课堂上开展理财规划大赛。讲授“试试看”时，安排角色扮演的活动，先引导学生设计出新颖独特的背心，然后举办一个“小小产品推介会”，让学生试着当老板，把自己的产品推销出去。这时学生们的兴趣倍增，有的忙着为自己的小组准备广告，宣传产品；有的精心设计广告词；有的根据产品的成本制定合理的价格……各组轮流推介完产品之后，再把教室变成服装超市，大家一起试试怎样当受欢迎的老板，合理赚钱，或者试试怎样当聪明的顾客，用合适的价格买到满意的商品。让学生在调查实践、自由买卖等活动中体验感悟顾客、老板的不同心理，学会买卖活动中的技巧，这样既体现了《品德与社会》课程的开放性、活动性和生活性，又深化了学生对理财知识的理解，加强了学生对理财知识与理财实践的联系。

三、联系生活，有的放矢地实践理财

在学校教育的同时，也要动员家庭教育的参与。家庭是中小学生在生活中进行理财的最佳场所，因此要动员家长积极地配合与支持。比如“居家生活讲节约”一课，课堂上先提出问题：生活中，我们可以从哪些方面进行节约？小组讨论后用多种形式进行汇报，比如漫画展示、动手实践、图片展示、实物展示等。学生在讨论、汇报中懂得：只要我们做个有心人，日常生活中做到勤俭节约并不难。此时趁热打铁，为学生设计一个可操作的表格，课后开展“争当勤俭小当家”的活动，建议家长让孩子当一周的小管家，通过自评、家长评、互评，每日争星，一周后争章。在日复一日的生活中，学生自己学会了合理消费，节约与储蓄的意识也渐渐地形成了。

为了让孩子学会跟钱打交道，可推荐家长和孩子共读理财童话――《小狗钱钱》[4]，让孩子在阅读中学习理财。《小狗钱钱》讲述了12岁的女孩吉娅救助了一只受伤的小狗，并给它取名钱钱。会说话的理财高手钱钱告诉我们，学会和钱打交道其实是一件很容易的事。书中还有钱钱语录：语录一：人们总会想要很多东西，可是你必须清楚自己心里最想要的是什么。语录二：很多事情不能“实验”，你只有两个选择――做或者不做。当你决定做一件事的时候，你必须在72小时内完成，否则你很可能永远不会再做了。语录三：为自己的梦想准备储蓄罐――只有有一定的储蓄才能有能力去实现梦想。有的学生读完后还学着小主人公的样子说出了自己的愿望，比如买航模、去看大海、遨游太空等，甚至还准备了储蓄罐，为实现愿望而坚持存钱。

钱钱不仅有许多经典的语录，还给了小主人诚恳的忠告，比如这一条：在自己的钱包上贴一张纸条，上面写着“这真的有必要吗？”生活条件好了，大人孩子花钱都大手大脚，我觉得这些语录和忠告对我们很有帮助。孩子学着像吉娅一样正确地对待金钱，慢慢成长为既能帮助别人，又能实现自己梦想的富翁。如此，让理财教育与生活结合起来，给孩子理财实践的机会，不就促进理财能力的发展了吗？

在理财教育的实施过程中，要巧妙结合德育中的法制教育与理财教育。德育的作用在于引导学生健康正确的理财观念，在理财过程中以道德自律，不要为了钱财损人利己、不择手段；而法制教育的作用是让学生在理财中维护自己的合法权益的同时，不要损害他人的合法权益，不做违法犯罪的事情。除此之外，还需要家庭、社会的积极配合，共同促进学生的全面协调发展。

参考文献：

[1]王卫东，信力健.中小学理财教育的认识与探索[J].教育研究，2003，（7）：91-95.

篇（10）

分业经营的金融体制中国实行严格的分业经营、分业监管，法律、制度禁止商业银行开展证券、信托和保险业务，民生银行理财业务筹集的资金只能在债券市场、货币市场和外汇市场上运用，对保险、基金、证券等产品，只能采取推荐或部分的形式。欧美等国许多国际大银行由于实行混业经营，加上背靠综合性的金融控股集团，银行可以从事证券、保险和信托业务，个人理财业务资金用途非常广泛。商业银行理财资金可以在银行、证券、保险等几个市场之问流动，可利用基金、股票、保险、债券等多种金融手段为客户提供多种增值服务，获取收益机会更多。

另外，中国资本市场发育程度较低，金融市场交易品种少。目前，中国人民币利率处于管制状态之下，资金的价格也就是利率，是由管理当局决定的，而不是通过金融机构之间的竞争、资金的流动、市场的套利行为等因素来决定出来的。由于利率市场化尚未最终完成，基准利率体系尚未形成和完善，则无法形成统一的收益率曲线。

二、个人理财业务的内部运营环境风险分析

1、专业人才的缺乏

专业人才的缺乏既体现在理财产品设计人员的缺乏也体现在综合理财人员的缺乏。民生银行对理财产品的定价能力较差，致使利润空间严重遭受侵蚀。目前，许多中资银行在发售自己的外汇理财产品之后，并没有将产品结构拆开，自己到国际金融市场中独立操作，获取更大的利润，而是连同自己的外汇存款以及结构产品打包一起到外资银行进行平盘。结果不论中资银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。

2、理财业务经营管理能力低

在理财业务的经营管理上，一方面缺乏相对独立的业务运作系统和有效的后台支持，另一方面缺乏对相关业务处理和管理人员的培训。个人理财业务，它的顺利开展，依赖于前后台、多部门资源的有效整合。

三、个人理财业务的操作风险分析

1、支持职能――合规部

《商业银行个人理财业务管理暂行办法》将个人理财业务的准入机制分为两类，即审批制和报告制。实行审批制的业务包括：保证收益理财计划、为开展个人理财业务而设计的具有保证收益性质的新的投资性产品、需经中国银行业监督管理委员会批准的其他个人理财业务。商业银行开展其他不需经审批的个人理财业务活动，应按照相关规定及时向中国银行业监督管理委员会或其派出机构报告，最迟应在销售理财计划前10日。民生银行开展个人理财业务过程中，如果不注意个人理财产品的定位，即可能发生该向银行监管机构申请批准的未申请，该报告的未能及时地报告。这种市场准入程序上的瑕疵，可能导致业务违规风险，从而招致监管机构的惩罚。

2、支持职能――财务部

银监会对商业银行理财业务的会计处理没有统一的规定，对理财产品收益如何征税问题也没有做出明确规定。在这方面，商业银行就可能面临着违反财务税收法规的风险。在财务会计方面，银行对于理财产品容易发生以下两个问题：一是未能遵循有关会计法规的要求记载各种收益和支出明细，或者虽有记载，但是科目不当；二是在会计和账目上未能妥善区分自有财产与客户的理财资金及其收益。

四、民生银行个人理财业务的风险控制

1、个人理财业务风险管理的外部环境

加强金融市场的培育，制约中国人民币理财业务的发展和市场风险管理的因素之一，就是金融市场的分业经营和利率偿未完全市场化。所以进一步完善利率、汇率形成机制，一方面有利于人民币理财市场金融产品和工具的创新，另一方面有利于商业银行进行套期保值和风险管理。另外完善金融市场体系，大力发展国债市场、衍生品市场、期权市场、资本市场，将有利于拓宽商业银行投资渠道和投资对象，提高风险对冲。 加强对理财业务的监管，随着近些年结构性个人理财产品开发和营销的日趋活跃，很多国家监管当局均接到大量客户投诉，于是纷纷通过修改相应监管规定，完善消费者保护的法律保障机制，监测产品广告和营销资料以及加强消费者服务和教育等措施来改进监管工作。借鉴国际经验，中国也应将监管目标设定为促进金融产品创新和市场的健康发展，通过帮助零售客户达成公正交易来适当保护消费者，提高公众对金融的理解程度。

2、个人理财业务风险控制的内部环境

企业的核心是企业中的人及其活动，人的活动在环境中进行。控制环境是指对建立，加强或削弱特定政策和程序的效率发生影响的各种因素。有效的控制系统是以良好的控制环境为基础的，内部控制系统功能发挥的过程是内部控制系统与控制环境相互作用的过程。

培育理财人员的素质和操守，首先，建立健全个人理财业务人员资格考核与认定管理制度，有关人员必须持有相关资格证书才能够从事理财服务。这样保证理财从业人员具备必要的专业知识、行业经验和管理能力。其次，银行应坚持对从业人员开展适时的继续培训，并对其业务水平及服务进行跟踪评价。将现有的长期分业经营产生的大量银行专业化人才培养成为具有综合金融理论和财务分析知识以及市场分析能力和投资技巧的全面复合型理财专家。最后，加强理财人员职业道德和操守的管理。

个人理财业务目前在中国发展时间不长，相关内容复杂，涉及众多学科领域，它的发展还需要我们不断去研究、探索和掌握。同时它在发展过程中出现的风险问题，既有外部金融市场的环境因素又有银行内部风险运营管理水平的制约，这些需要从全面风险管理的思想去应对和解决。

参考文献：

[1] 张丹.论我国商业银行个人理财业务的发展 [D].广西师范大学硕士学位论文，2008，（6）.

[2] 薛峰.我国商业银行个人理财业务的风险管理研究[J].时代金融 2008，（6）.

篇（11）

法国亚兰在《幸福语录》中曾提到:“会赚钱的人,即使身无分文,也还有自身这个财产”。大学时段是学习理财的黄金时期,而理财在于学会使用钱财,使个人与家庭的财务处于最佳状态,从而提高生活的质量和品位。个人理财,是人生规划里重要的一课,是事业生涯中必不可少的一门学问,我们大学生要从现在做起,学以致用,为以后的人生之路做好准备。我们正是要学会掌握和把握自身的财产。

一、大学生个人理财的必要性

随着时代的发展和进步,当今的大学生逐渐的成为了社会关注的焦点。无论是在收入、支出还是消费上来看,大学生的这些经济行为都影响着社会的投资结构,并且对他们的未来生活有直接的影响。在经济发展前进的现在,我们大学生作为特殊的消费群体,理应对他们消费观念进行塑造和培养。21世纪的中国社会主义市场经济建设将会有长足的发展,大学生作为市场经济的直接参与人,必须要具备长远的目光,能够使自己的脚步跟上时代的发展而不被社会淘汰。本课题认为,对于大学生来说,学习个人理财是很有必要的。

二、大学生个人理财现状分析

(一)大学生投资理财抽样调查。我们采取的是抽样问卷调查的方法,通过向不同性别,不同年级,不同专业等不同条件的大学生们发放问卷,来收集不同的数据。调查共填写问卷1125份,其中回收有效问卷为1075份。我们在1075份有效调查问卷中发现不同收入来源以及这些不同来源收入的大小对大学生的投资理财有一定的影响.在1075份有效问卷调查中,大学生的收入来源分别通过以下几种途径:1)父母(46.08%);2)兼职(31.62%);3)勤工俭学(12.27%);4)做投资项目(8.72%);5)其他(1.32%)结合数据与文字,我们可以了解到大学生的收入来源途径/渠道不广,除了我们最常见的来自父母;勤工俭学;以及兼职以外,通过自己做投资项目(8.71%)和其他(1.32%)这一渠道的占比非常少,除了以上5种类型外没有其他途径。经分析,造成这一原因主要有三点:1)学生本人缺乏探索与尝试新渠道的勇气;2)学校未发挥好作用,未为更多的学生创造机会;3)国家下放给大学生的奖学金/助学金的财力不大或下放人数太少;

(二)大学生投资理财的影响因素分析。根据因素分析法,将样本进行细分,按照不同收入来源的金额大小对大学生月均投资额的影响。这里我们主要分析父母、兼职和勤工俭学的收入大小对月均投资额的影响。我们将收入分成了六个段0-400;400-800;800-1200;1200-1600;1600-2000;2000-2400;对应的月收入在不同金额段的月均投资额不同,具体如下。综合所有数据,制作成直方图(见图1):根据数据来看,不论是收入来源于父母、兼职还是勤工俭学,都符合规律:随着收入的增加,即可支配金额的增加,每月大学生用于投资的金额也随之增加。分析数据,我们可以得到:不同收入来源增长最快的点是在1200(元);即800-1200与1200-1600的过渡;在2000(元)时慢慢达到饱和,即1600-2000与2000-2400的过渡。可以推理,不同收入来源的金额在超过2400元后会进入一个增长更快的点,同时会产生一个新的饱和点。可见,随着大学生每月收入的增加,用于投资的月平均金额也随之增加,最终会达到一个饱和,且有下降趋势。造成这一趋势的主要原因是由大学生的支出造成的。

(三)大学生支出与投资关系的回归分析。由于不同大学生支配自己收入的方式不同,使得每个人可支配的资金用于投资的数量不同,因此构成不同的投资偏好。

三、理财现状中存在的问题及措施

通过对收入、支出的分析,结合调查问卷数据与大学生的消费情况来找出理财现状中存在的问题;并且针对这些问题提出相应措施。具体如下:

(一)大学生投资理财不足的原因分析

1、理财意识不高。通过收入来源的数据分析(采用定性定量相结合的分析方法),我们可以得到,大学生通过做投资项目而取得收入这一占比仅为8.71%,这说明大学生的理财意识不强,对理财工具的运用程度过低。除此之外,从表1-1中我们也可以观察出,大学生的收入来源途径窄,这直接影响大学生的可支配资金,从而影响其投资程度。

2、盲目支出,无计划。1)通过对支出与投资之间的回归分析,不难得出造成投资额减少的直接原因是支出额,也就是说,支出的越多,使得剩余可支配资金减少,因而影响投资额的减少。下面我们从大学生的消费结构来来进一步阐述是怎样的支出结构影响着投资额的变化,第二点如下:2)有效调查问卷数据中统计出大学生支出的具体流向(即其消费结构)以及每月除去日常消费剩余的可支配资金。得出大学生的消费结构如下:在淘宝等购物上的支出约占剩余可支配资金的54%;娱乐和旅游约占剩余可支配资金的32%;化妆品约占剩余可支配资金的10%,则剩余可支配资金放在投资理财约占比4%。通过分析可以看到,大学生的消费结构表现为不均衡体制,即没有计划的盲目支出。除了日常消费后的大量剩余可支配资金花费在购物与娱乐上,相比而言,话费在投资理财方面的支出甚少。为了更加强有力的说明大学生无计划的支出,我们在调查问卷中设有大学生是否有记账习惯这一调查,以此数据来分析:其中,有记账习惯的大学生占比18.71%;没有记账习惯的占比42.67%;有过,但后来放弃了的占比38.62%;且有记账习惯的学生中有96.67%是由投资理财习惯的,而有过但后来放弃的与没有记账习惯的学生具有投资理财习惯的总占比不达4%。可以发现,在1075份有效调查问卷中,有记账习惯的大学生占比不到1/4,但有投资理财行为的学生基本上都出自于有记账习惯的学生当中。结合剩余可支配资金的流向比例与记账习惯的分析结果,可以总结出大学生的盲目支出、没有计划性的支出对他们的投资理财有很大影响。

(二)对促进大学生理财投资的措施:

1、学生发挥作用。(1)培养记账习惯,理性消费。上面我们数据分析知,有记账习惯的大学生中占比96.67%的学生有投资理财的习惯,我们大学生应培养这一习惯,让我们的花销有方向的流出,理性消费。(2)有计划的支出懂得节制。仅仅懂得记账是不够的,有节制是必要的;每天记账但是毫无节制支出,更谈不上理财了。(3)量入为出。在有节制之前,我们要先“量”好自己的收入,“为”好自己的支出,避免成为“负翁”。(4)活用理财工具创造收入,使“钱生钱再生钱”。

2、学校发挥作用。给学生开设一些投资理财的课程、发放专业理财册子、举办投资理财讲座。使得更多的大学生了解投资理财知识;对积极参与者实施鼓励政策。比如对积极参与的学生颁发一些校级证书。为了检测效果,可以举办一些关于投资理财的比赛;建立网上理财知识讨论区。这不仅可以随时解决大学生对投资理财的疑惑,而且还能促进同等水平之间的学生与不同等水平之间的学生相互交流,扩大大学生的交友范围,制造一个以大学生校园理财为中心的群体。派专业人士在校园设点以供咨询,完善网上理财知识讨论区的弊端。网上知识讨论区解决的问题是有限的,没有专业人士当面解说与辅导;在校园特设专业人士咨询点可以解除这一短处;增加对奖学金的金额来增加大学生的收入,以此来促进其投资理财。

3、国家发挥作用(加强)。在教育政策方面,可制定关于面向大学生投资理财知识普及程度的方针,监督学校有效实施。在金融机构方面,鼓励其重视大学生这一理财的潜在市场,更多的走进校园为在校学生讲解和宣传,为大学生分析理财意义和参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识,提高对个人理财的重视程度,更加主动的参与到个人理财之中。如提供有关理财的工作(适合不同年级)。

作者:杨茜云 李其连 杨远航 单位:湖南涉外经济学院商学院

参考文献:

[1]余学斌,胡小云,颜海勇,陆梅《当代大学生理财教育研究》[J].江西理工大学学报,2009,(2)

[2]汪康懋,金融与会计学学位论文《汪氏范本》,三联书店上海分店,2005-1