公司银行贷款申请书大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇公司银行贷款申请书范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

本人系xx(单位)人员，现任xx职务，家庭平均月收入xx元，为购买xx(公司)开发的商品住房(商铺)套， 房产编号为xx，特向贵处申请住房(商铺)按揭贷款xx万元，期限xx年，并同意以所购房产抵押给贵单位(行)，作为偿还与贵单位(行)签定的借款合同项下借款保证;同意贵单位xx(行)通过人民银行个人征信系统查询本人信息，了解本人资信情况。

本着诚实守信的原则，本人申明该套房产是家庭以贷款(不含公积金贷款) 所购的第xx套住房。本人按照贵行要求在所在分(支)行开立了还款帐户，帐号为xx，并保证在每期还款日和贷款到期日前足额存入当期还本付息项，同时授权贷款人于每月还款日和贷款到期日从该帐户中扣收贷款本息(包括逾期利息及罚息);如果更换还款帐户，本人将及时提供新的帐户资料;如果帐户内资金不足并出现拖欠贷款现象，本人接受贵单位(行)的所有合法催收措施并自愿承担一切后果。

申请人(签字及手印)：

有效身份证号：

申请日期：

贷款申请书范文(2)

**银行：

本公司是贵行的忠实客户，也是贵行的重点扶持对象，长年来信用良好。多年来一直从事**加工，经营业绩良好，从商经验丰厚，现流动资金达***万元。

经**县县政府对**产业的多年大力扶持，和国家产业政策支持，并有少数民族特需用品企业的优惠政策，使得作为**县的支柱产业之一的**企业，给**带来巨大发展。

因此，要继续抓住机遇，扩大商机，就需要扩大再生产。这需要强有力的资金保证作后盾，就需要金融部门的大力支持，为此本公司需贷款***万元，作为补充流动资金，望贵行给予批准。

由于公司经营状况良好，管理能力较强，营运能力和盈利能力较强，信誉度高，发展前景可观，为了扩大经营规模，做大做强企业，但企业流动资金不足，现向贵行申请贷款作为流动资金短期贷款，由于公司经营项目好，效益可佳，具有充足的销售收入和现金流入，公司承诺，一定用公司的销售收入和现金流入按期偿还贵行贷款和利息，以此保证贵行贷款的安全性。

一、企业基本情况

本公司成立于**年。在工业园占地*亩，建筑面积**平方米，机器**台(套)，**生产线*条。公司被国家民委确定为少数民族用品定点生产企业、发展成为**县**产业的优势骨干企业和2321劳务实训基地。本公司经营稳健，具有先进的经营理念和较高的管理水平。

二、企业资产负债状况

目前本公司总资产为*元，其中固定资产*元 ，存货*元，应收账款*元，其它资产*元。

本公司在建行贷款*万元，城南信用社贷款*万元，应付账款*元。资产负债*%。

三、公司的经营情况

本公司在发展过程中，积极调整经营策略，注重销售市场的开发与维护。2019年已经实现了100%的订单化经营，完全摆脱了盲目收购的被动经营局面。与**公司和深圳**有限公司建立了长期的购销合作关系。生产中严把质量关，以优质的产品赢得了众多客户。实行了无毛绒的加工经营策略，目前取得了很好的市场效益和经济效益。

四、公司发展情况

本公司22019年创收总营业收入达*万元，向国库上缴税金*万元;2019年创收总营业收入达到**万元，向国库上缴税金**万元。

我公司按照《公司法》建立现代制度，目前现代化企业构架已经形成。注重诚信建设、技术进步、制度创新。多年来管理完善，在市场价格忽高忽低的情况下，始终在稳步前进，在经营过程中严把收售关，密切关注市场行情，灵活经营，再加上风险意识很强，诚心度高，多年来生意蒸蒸日上，越做越大。本公司的生产经营已进入一个良好的循环状态，资金运营正常，管理过程有序，发展稳步持续，现已具备了良好的获利能力。

五、贷款用途及还款来源

本公司贷款用于补充流动资金，收购原料。还款来源为销售回笼资金。

篇（2）

二.实习具体内容

实习单位简介

中国工商银行，成立于1984年，在国内30000多个分支机构，与境外50多个国家和地区的410家银行总行建立了关系，它是中国五大银行之一，是世界五百强企业之一。作为中国资产规模最大的商业银行，经过27年的改革发展，中国工商银行已经步入质量效益和规模协调发展的轨道。2003年末资产总额约52791亿元人民币，占中国境内银行金融机构资产总和的近五分之一。截至2010年末，工商银行总资产134586.亿元左右，居全球上市银行之首。

我所实习的中国工商银行临淄支行分为三个部门，分别是营业部，公司业务部和风险部。三部门间相互联系相互配合，协调一致，才能使银行正常运作。下面介绍一下我实习的岗位：

1.柜面业务岗实习

柜面岗是银行最基础的工作岗位，也是我们平时去银行办理一般业务所接触到的岗位。同时柜面岗分为现金业务区和非现金业务区 ，业务对象分类分为对公业务和对私业务。我在刚开始实习的时候主要在非现金业务柜(对公业务区)学习，通过细致观察和师傅的耐心教导，我从中学到了不少知识。比如：

供应账户开户需要的证件有：营业执照，企业代码证，税务登记证，法人和降半人身份证，授权书，开户许可证，说明书等，非本地单位开户需出示当地人银行开出的为开立基本户的证明。开立银行账户经人像凭批准后次日起的三个工作日后才能办理支付业务。企业与银行办理业务受限就是需要在银行开立结算账户。银行结算账户是指银行为存款人开立的用于办理现金存取转账结算等资金收付活动的活期存款账户。单位银行结算账户暗用途分为基本存款账户，一般存款户，专用存款户和临时存款户四种。基本存款账户是存款人的主办账户，存款人日常经营活动的资金收付及其工资，奖金和现金支取应该是通过该账户办理。一般存款账户用于办理存款人借款转存，借款归还和其他结算资金支付。该庄户可以办理现金缴存，但不能办理现金支取。而专用存款账户则是用于办理各项专用资金的收付，临时存款账户是办理临时机构及存款人临时经营活动发生的资金收付。

2.大堂经理岗位实习

在一半的实习时间里，除了跟综合柜员和客户经理学习银行业务外另外就是向大堂经理学习营销技巧，维持大堂秩序以及解答客户的咨询。我在此实习期间学会了单据管理，例如：如果客户要办卡开户或办存折，我们要为其提供《个人客户业务申请书》并辅助客户正确填写。如果不是本人亲自办理，还需要为其提供《人开立个人结算账户核实单》。如果客户要存办理对公转账业务，我们要为其提供《进账单》并让客户将转账支票正反面的付款人，收款人，背书人和被背书人填好，检查公司章有无模糊现象等，检查完毕后将客户引至非现金业务区对应窗口办理业务。在大堂工作要特别注重礼仪，礼仪是人们在社交活动中形成的规范准则，时刻在与客户打交道的大堂经理代表着企业的形象和名誉，所以一切要小心谨慎。要想做好大堂经理工作必须要做到干练，稳重，自信，亲和。营业中的礼仪主要有：解答客户问题，营业中分流客户，维持秩序，社当理财产品营销。其中解答客户问题就要求大堂经理必须了解银行的每一业务的操作流程，所以想要做好一个大堂经理，必须要拥有丰富的知识面。

3.公司业务部实习

在剩下的时间里就是在公司业务部实习，公司业务部也就是银行的信贷部门，主要负责给中，大型企业贷款。而企业向银行贷款必须满足一定的贷款条件，例如企业的经济状况良好，需有能力偿还贷款。贷款要提供的材料有很多，例如借款申请书，产品供销合同，企业基本信息报告，企业近三年的从财务报表，特别关注，贷款卡信息，公司股东会决议等等。此外，企业与银行还需签订核保书，最高额保证合同等。具体贷款流程如下：

1> 受理。客户的申请一般由开户行受理和初审，并由该行对受理的贷款提出初步意见。

2> 初审。固定资产贷款初审阶段审查内容主要是下级行申请报告，项目批准文件，业主借款申请书，借款人近期报表状况，项目贷款条件。

3> 评估。贷款项目的青古一半由中国工商银行信贷评估部门组织进行。评估应具备的资料，借款人营业执照，公司章程，贷款证，贷款申请书。公司近三年的审计报告和资产负债表，损益表和县级流量表等。有权部门对项目立项的批复，项目可研报告，环保部门的批复文件等。市场供求，产品价格，行业状况分析资料。项目建设资金来源证明文件等。

4> 审查审批

5> 发放贷款

三.实习心得体会

篇（3）

据了解，在北京、上海、广州三大城市中，北京实际贷款购车的人数比例最大，目前已接近30%。随着贷款购车人数的增多，贷款购车投诉事件在北京频频发生。据北京消费者协会的消息，2003年北京消费者协会总共受理汽车投诉272件，平均每个工作日至少受理一起。

案例一：郑女士2003年在某汽车经销商购买一辆价值8.78万元的“羚羊”轿车，加上各项税费总价为10万余元。郑女士第一次买车，不知如何办理，就听信销售业务员为其办理了合同代签手续，并算好了每月的还款数。交完首付款后从业务员手里取到了银行存折，之后就按要求每月如期还款。今年郑女士想一次付清尾款，就计算了一下该付的金额，结果发现自己实际交纳的金额达到11万余元。郑女士找店方理论，店方借口是业务员算错了。可这个错误太明显了，而且明知道多算了钱，店方就是不肯给郑女士退钱。此外，购车时店方指定必须购买全险，而且要求买车人交纳1300元保证金，以保证第二年继续在该店购买保险。而郑女士了解到，在别处购买保险要少交二三千元。郑女士计算了一下，自己被经销商多收了近6000元钱，多次找经销商理论总是无人搭理，最后向消费者协会投诉才得以解决。

案例二：王先生以5年期贷款方式购得一辆标价为3.99万元的吉利豪情轻型客车。办理购车手续时，经销商告诉王先生，交齐20%首付款后只需贷款3.2万元，并让王先生在空白合同上签了字。几天后，王先生接到信贷合同书时却发现不但贷款多了5000多元，而且首付款、车险等各种附加费用、贷款及管理费相加后的总额竟比标价车款多了1.3万元。王先生立即投诉了这家经销商。

贷款购车七大陷阱

北京市消费者协会通过对贷款购车的投诉案件进行分析，归纳了贷款购车的“七大陷阱”。

1、多收款：这主要是指消费者在办理贷款购车手续时，经销商故意多收取款项，且不向消费者提供银行的借贷合同，使消费者无法察觉。

2、不按约定标准办理贷款：比如消费者与经销商书面约定首付20%，剩余部分贷款，但经营者办理的贷款手续中却标明首付比例为18%。一旦消费者要求更改手续，经营者却能躲就躲不予解决。

3、利用合同或协议欺骗消费者：一些消费者在订购汽车时明明在订单上注明了还款方式为“等额等息还款”，但消费者在银行打印的个人购车贷款明细上却为“本金递增，利息递减”的方式，实际上是经销商捣了鬼。

4、贷款买车时，经营者强制消费者到指定银行贷款或指定保险公司办理保险，并收取高额手续费。

5、经销商在合同上伪造消费者签名，擅自更改车款总价及每月还款金额。

6、一些贷款公司在消费者办理手续时往往给予很多承诺，但实际无法办理成功，这时消费者要求退还手续费并承担贷款利息损失时，贷款公司却赖着不予解决。

7、还有一些经销商口头承诺即使非本市身份证也可办理贷款，但在实际操作过程中却无法兑现承诺，事后经销商却对承诺拒不承认，而是推脱为促销员的个人行为。

贷款购车不妨自己办

贷款购车，其过程主要有三个方面：一、申请人备齐个人资信材料向保险公司申请贷款履约保证保险（当你无力还款时由保险公司向银行支付你所拖欠的按揭款，事后保险公司再来向你索讨）；二、凭保险公司出具的贷款履约保险单向银行申请购车贷款；三、与车商进行汽车买卖交易（贷款由银行划入购车人提供的车商帐户）。

目前的市场情况一般是，购车人直接与车商进行买卖交易，让车商代办前两项事宜。其实，从以上案例我们可以看到，让车商代办不仅不能省事，反而牺牲了购车人很多的权益：首先，车商会向购车人收取几千元的手续费；其次，购车人在车价上与车商讨价还价的余地比较小；第三，如果购车人的贷款资格没通过，增添了购车人与车商的买卖纠纷；第四，购车人不能选择心目中看好的银行；第五，购车人不能选择心目中看好的保险公司。

对购车者而言，贷款购车所涉及的保险公司、银行、车商，哪一方面是最重要的呢？显然是保险公司。这是因为取得保险公司出具的贷款履约保证保险单是向银行申请购车贷款的前提，购车人的贷款买车是从备齐个人资信材料向保险公司申请贷款履约保证保险开始的。而且保险公司的专业人员在帮购车人办理贷款履约保证保险时，会根据购车人对银行和车商的要求给购车人建议，协助购车人选择自己满意的银行和车商。此外，保险公司除了按保监会的规定收取一定的保险费以外，不收取任何手续费用。

所以选择分期付款购车的人士不妨先找保险公司，待取得银行贷款后，再找车商买车。

请车商代办要多个心眼

篇（4）

关键词 农村金融；土地承包经营权；制度创新

【作者简介】张璇，河北经贸大学金融学院。

在当前我国农村土地属于集体所有的特殊国情下，土地产权残缺和法律障碍使得土地抵押贷款业务的开展面临着诸多障碍。如何在现有情况下，创新农村金融服务方式，真正开展土地的抵押贷款业务，盘活农村土地资源，增加农民的财产性收入，一直是各级政府和广大农民的期盼。2013 年以来，河北省张北县在学习借鉴外地经验基础上，结合本地实际，在全县18个乡（镇） 探索推进土地流转收益保证贷款试点工作，并取得了初步成效。为推广典型经验，促进农村金融创新，我们对张北县这一做法进行了认真调研，有关情况具体如下。

一、张北县基本情况

张北县总面积4185平方公里，辖18个乡镇，366个行政村，1167个自然村，总人口37.1万人，其中农业人口32.8 万人。耕地面积121951 公顷，其中水浇地面积19574公顷，草场面积122133公顷，林地面积81617公顷。2013年全县粮食、油料、蔬菜、马铃薯、豆类等作物播种面积分别是35万亩、16万亩、18万亩、33万亩、5.5万亩，产量分别是9.13 万吨、1.15 万吨、71 万吨、44 万吨、0.4万吨。2013年全县农民人均纯收入为5440元，先后被确定为河北省“无公害蔬菜示范基地”“河北蔬菜之乡”“河北马铃薯之乡”“全国农产品加工业示范基地”“全国蔬菜生产重点县”等称号。

2013年11月，在学习借鉴外地经验基础上，张北县出台了《张北县开展土地流转收益保证贷款试点工作实施方案》等6个规范性文件，搭建了市场经营和管理服务相结合的工作平台，设计了土地经营权流转操作规程和抵押贷款操作规程相衔接的工作流程，在全县18个乡（镇） 全面推进土地流转收益保证贷款试点工作。为便于农户办理贷款，根据申请贷款额度，实施了分层次服务阶梯化办理的办法。5万元以下的由乡（镇） 信用社办理；5万元以上种养大户申请的，由联社小贷中心办理；5万元以上农业公司、农民合作社和家庭农场申请的，由县联社客户部办理。目前，共发放土地流转收益保证贷款21笔，贷款金额546万元。

二、张北县开展土地流转收益保证贷款的具体做法

开展土地经营权流转收益保证贷款工作，前提是抓好流转交易的平台建设，突破土地经营权可处置的障碍。为此，张北县注册成立了“张北县物权融资农业发展有限责任公司”（简称“ 物权公司”）、“张北县物权融资服务中心”（简称“物权中心”） 两个服务平台，“一套人马，两块牌子”，把市场经营和管理服务两个职能承担起来。

（一） 物权公司有关情况

张北县物权融资农业发展有限责任公司成立于2013 年11 月，为国有独资企业, 注册资本100 万元，经营范围包括农作物种植、农村集体土地承包经营权收益及农村物权融资、托管、交易咨询服务。成立这个物权公司的基本考虑是，土地流转和抵押贷款是市场行为，只能以企业为主体具体操作。比如除了交易和融资以外，还要有土地托管经营的能力以确保土地经营权的相应收益。目前公司内设申请登记审核部、贷款申请部、挂牌转让部3个职能部门。

1.申请登记审核部。主要负责初步审核《土地承包经营权证》和《土地流转经营权证》以及土地流转收益保证贷款的其他资料凭证，主要包括土地承包经营权人提交的申请书；共有人、村民委员会出具的同意土地流转的证明书；物权收益评估等，并对上述事项开展审前调查。初审合格签署意见后送交到贷款申请部。

2.贷款申请部。主要负责按照审核部提交的初审材料进行复审，审核无误后，制定土地承包经营权流转合同，并负责与农经站对接，办理土地承包经营权变更登记，出具《承诺函》，凭《承诺函》协助借款人办理借款手续，并定期与金融机构汇总核对借款手续、数额。

3.挂牌转让部。除承担在交易平台挂牌、征集承包人、核实借款人还款实况、与银行及借款人结算等工作外，还负责公司的行政后勤、文秘办公、档案管理、统计报表等事项。

物权公司成立步骤：经政府常务会讨论通过后，第一步，由张北县财政局向县政府提交《关于成立张北县物权融资农业发展有限责任公司的请示》，内容包括公司名称、公司性质、法定代表人、注册资金、经营范围、办公地点等；第二步，县政府按照请示事项印发《关于同意成立张北县物权融资农业发展有限责任公司的批复》；第三步，县财政局接到批复文件后，印发《张北县物权融资农业发展有限责任公司董事会、监事会人员任命的决定》和《张北县物权融资农业发展有限责任公司董事长聘任决定》；第四步，县工商局、质监局、税务局办理物权公司设立相关登记手续。

（二） 物权中心有关情况

张北县物权融资服务中心作为一个综合协调部门单独设立，为科级事业单位，对物权公司进行业务指导，提供物权融资交易服务，管理和规范农村土地承包和土地流转，指导督促乡（镇） 开展土地收益评估。成立物权中心的初衷是由于物权公司作为国有企业，不能行使行政职能，无法协调政府职能部门开展土地流转收益保证贷款工作，因此需设立一个综合协调机构承担管理服务职能。中心编制为10人，领导职数1正2副，设综合办公室、贷款业务股、土地流转监管股、土地收益评估股4个股室。

1.综合办公室。负责机关制度建设、材料综合、上传下达、接待和后勤保障工作。

2.贷款业务股。负责对物权融资公司开展土地收益保证贷款进行业务指导，协调金融机构多渠道提供信贷服务，对贷款农户提供政策和业务咨询。

3.土地流转监管股。负责办理《土地流转经营权证》，对土地流转进行监督管理，对土地流转信息进行搜集和，指导乡（镇）、村土地流转服务中心（站） 开展工作。

4.土地收益评估股。负责协调乡（镇） 成立土地收益评估小组，对土地收益进行评估，做出评估报告，提供给物权融资公司。

在解决好上述问题，扫清工作障碍的前提下，张北县设置了操作流程八步法。第一步，贷款申请。借款人为农户、种养大户的，由借款人携带申请人及其配偶的户口簿、结婚证和身份证原件及复印件；个人征信报告；有效的《农村土地承包经营权证》或《农村土地流转经营权证》，向金融机构提出贷款申请。借款人为家庭农场、农民合作社和农业公司的，由法定代表人或人携带营业执照、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、机构信用代码证、贷款卡、章程、借款决议、征信报告、有效的《农村土地承包经营权证》或《农村土地流转经营权证》，向金融机构提出贷款申请。第二步，贷前调查。金融机构2人以上实地调查借款人资产状况、经营现状、财务状况、贷款用途、期限、土地权属、共有人情况等，同意为其发放贷款的，在《张北县土地流转收益保证贷款申请书》上签署意见，借款人据此意见到物权公司办理土地承包经营权流转手续。第三步，土地价值评估及证明书。借款人获取乡（镇） 物权收益评估小组出具的《农村土地承包经营收益价值评估参照表》，到村委会和农经站取得《土地流转证明书》。第四步，办理土地流转手续。借款人携带以上资料到物权公司提交《张北县农村土地承包经营权流转申请书》，签订《农村土地承包经营权流转合同》。第五步，办理变更登记。借款人携带与物权公司签订的《农村土地承包经营权流转合同》，到乡镇农经站提交《农村土地承包经营权变更登记申请书》，申请变更登记，农经站出具《变更登记证明书》。第六步，出具承诺函。借款人向物权公司提交《变更登记证明书》，物权公司出具承担保证责任的《承诺函》。第七步，贷款发放。借款人携带在物权公司办理的所有手续复印件及《承诺函》原件，到金融机构签订《借款合同》，金融机构按照合同发放贷款。第八步，贷款收回。贷款到期，借款人及时履行债务，并向物权公司提交《农村土地承包经营权回转申请书》，物权公司签署意见后，借款人持还款证明（银行出具） 和《农村土地承包经营权回转申请书》，到农经站再次申请办理变更登记。贷款到期，借款人没有按期还款，物权公司将土地承包经营权及时对外流转，用流转收益偿还贷款，在土地未能及时流转出去的情况下，优先使用风险基金偿还贷款。贷款本息偿清后，借款人到农经站再次申请办理变更登记。

三、张北县开展土地流转收益保证贷款的主要经验

土地流转收益保证贷款，核心是解决好农户借得到、银行贷得出的问题。通过调研和座谈，我们认为张北县开展土地流转收益保证贷款的经验主要有以下几点。

1.明确了借款主体，就是谁可以贷款的问题。目前的条件是已取得《土地承包经营权证》或《土地流转经营权证》，且具备贷款准入条件的农户、种养大户、家庭农场、农民合作社、农业公司等。

2.明确了收益评估，就是土地流转和抵押价格的问题。各乡（镇） 成立了物权收益评估小组，以村为单位，由主管农业的副乡（镇） 长及农经、农业、林业、畜牧、水利、土地等工作人员、驻乡金融网点负责人、评估土地所在地村主任和村民代表组成，主要负责对用于贷款的土地进行评估。评估工作在每年土地耕种之前的3个月内进行，即2月份至4月份对各村土地承包经营收益及流转价值进行评估，将评估参照表提供给金融机构，作为物权公司承诺保证额度以及银行确定贷款额度的重要参考，评估以亩为单位，有效期为一年。

3.明确了贷款额度，就是农户最多可以贷多少钱的问题。张北县确定借款人为农户的，需将其耕种面积的1/3留作“口粮田”，剩余2/3可用于土地收益保证贷款，最大贷款金额=承包土地面积×2/3×单亩每年流转评估价×70%×贷款期限。借款人为种养大户、家庭农场、农民合作社及农业公司的，原则上需将其流转土地总面积的1/3用于“保障自给生产”，剩余2/3可用于土地收益保证贷款，最大贷款额度计算方法同上。

贷款期限、利率一般为1 年，最长不超过3年。贷款利率在人民银行同期限档次基准利率基础上统一上浮50%执行，6个月至1年（含一年） 贷款基准利率6% （5 厘），上浮50%后为9% （7.5厘）；1 年至3 年（含3 年） 贷款基准利率6.15%（5.13厘），上浮50%后为9.23%（7.69厘）。

4.明确了风险补偿基金，就是如何确保风险可控的问题。为了让银行放心地将钱贷出，由县财政出资300万元，设立惠农信贷风险补偿基金，以后按金融机构发放土地收益保证贷款的1%逐年增补（金融机构让利1%，作为风险补偿基金）。惠农信贷风险补偿基金由县金融办在县财政局开设风险补偿专用基金专户，实行封闭运行。贷款逾期时，在物权公司未能及时将土地流转出去的情况下，优先使用基金来偿还贷款，防止银行坏账、呆账的发生。

四、有关建议

今年的中央1号文件提出，“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地经营权向金融机构抵押融资”。从抵押物扩展角度，土地流转收益保证贷款为土地流转合作社或农户拓展了融资渠道和资金来源，缓解了当前农村产业发展阶段面临的资金瓶颈问题，也为信贷担保体制创新提供了新思路。为进一步创新农村金融，结合我国法律法规、农业信贷市场特点和农村经济发展状况，提出如下建议。

1.尽快修改完善《担保法》《物权法》《农村土地承包法》中关于农村集体土地使用权抵押的限制性规定，根据当前农村发展现状适当放开农村土地、宅基地等各类产权的抵押流转。

2.完善农村土地、房屋、林权抵押流转市场，建立产权交易中心、网络信息中心及相应的专业评估机构，重点是寻求政策和法律上的认同与支持，消除抵押障碍，促进土地抵押物及时流转变现。

3.政府出台相关制度办法，引导构建商业性、互担保机构并存的农村信贷担保体系。如可借助有威信的农村种养大户带头成立担保合作社或者担保协会，会员缴纳一定数额的资金作为担保基金，农户贷款时通过“农户联保＋互助金担保”或“农户联保＋合作社/协会担保”“农户联保+抵押”等方式获取银行贷款。

4.加快农村土地流转信贷服务平台建设，进一步规范和引导农村土地使用权流转与抵押行为。可鼓励县级政府成立农村土地流转信贷服务中心等类似管理机构，规范土地抵押贷款行为，建立健全农村土地评估、登记、抵押贷款管理办法和配套措施，对需要转入土地的农户或土地合作社提供相应的支持，促进土地流转和资源有效配置。

参考文献

篇（5）

像吴函这样初次申请贷款的人，缺少相关信息和专业指导是最大障碍，想同时实现比价选优过程就更加繁复。叶大清及其创立的融360就是把上游的银行等金融机构的贷款产品汇集起来，以简单的方式提供给下游有贷款需求的用户。

“可以理解为金融领域的搜索引擎，我们的定位是做融资贷款产品的垂直搜索平台，利用互联网的效率来提高贷款过程中信息获取和申请决策的质量。”联合创始人叶大清对《第一财经周刊》说。

融360目前已经与近2000家银行、担保公司、典当行等金融机构合作，聚合4000多款贷款产品。目前每月流量过千万，在线贷款申请额已累计超过千亿元。叶大清称，融360对中小微企业和消费者用户免费，主要向上游合作的金融机构收费，公司今年已实现几千万元的收入。

在联合创立融360之前，叶大清是PayPal中国区市场总经理、还曾任运通多渠道和数字营销总监等。更早期，他在美国在线担任高级市场经理时接触了搜索业务。而另外两位创始人刘曹峰来自百度、陆佳彦之前是宁波银行高管。

三个人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到过中国的金融垂直搜索行业会有很大的市场。他们当时对中国金融市场利率会市场化已有预期，而利率市场化背景下市场机构竞争会加剧，意味着金融机构数量、金融产品数量的增加和差异化，那么在线搜索比价就有很大的空间和需求。“是个很不错的创业机会，但当时做显然还有点早。”叶大清说。

事实上，在2011年10月三人正式注册公司，带领创业团队入驻“五道口创业基地”华清嘉园小区时，也拿不准时机是否还有点早。但后来证明，再晚就落后了。

之所以选择金融产品中的贷款产品切入，叶大清的逻辑是，融资贷款是一个刚性需求，而理财产品更多是一个产品门槛低、标准化程度高的销售性产品。“贷款过程中银行是资金拥有者，始终是强势方，而用户缺钱就有充分动力来主动搜索比价。”融360还有一个策略是想先把一个门槛高的产品平台做起来，把握先发优势。

但作为一个互联网公司，如何去完成门槛高的贷款产品的搜索架构显然没有那么简单，“互联网+金融”不是简单汇聚在一起就可以做垂直搜索。

从入驻到2012年3月产品正式上线，十几个人的研发和技术团队闭关研发了6个月。“最初的办法就是将线下贷款申请书的文本和贷款条件搬到线上来。”如此，得出的产品形式是用户界面有一个3页、超过20个选项的表单填写。负责产品和技术的刘曹峰发现，用户体验极差，“应该让它越来越简明”。

如何在互联网上展现搜索产品以及怎么去方便用户理解，是那段时间融360团队琢磨最多的事情。叶大清的预想中，融360不止是要有搜索功能，还能进行个性化的推荐和比价，听起来有点像贷款产品版本的“去哪儿”，但银行的贷款产品远不如一张机票那么标准化。

首先是同一银行的贷款产品针对不同用户给出的融资价格不一样；而对同一用户来讲，不同机构能不能提供贷款、提供贷款的利率及金额都不一样；从用户需求上讲，有时价格比较变成次要的，首要需求是能不能拿到贷款，其次是能不能方便地拿到贷款。

“如果需要办理房产抵押、一个月的时间才放款，对很多中小企业者是不现实的”。叶大清认为，正因为这样，做个性推荐和比价服务才更有价值。而要实现有效的搜索和个性化推荐、提高贷款申请成功率，唯一的解决办法只能是下功夫将抽象复杂的贷款产品逐一理顺，实现结构化。

不过，融360的一个难题是没有现成的“跨互联网和金融”的人才来完成这件事。进行搜索比价就必须把抽象的银行信贷产品结构化，而前提需要非常熟悉和了解金融机构的风险癖好，以把握其产品的风险维度。

“它决定用户的资质维度，是需要中等风险、中高风险还是低风险的客户；是希望有担保还是无抵押、信用贷还是非信用贷；是高额度还是中额度、低额度。”叶大清说。

尤其是贷款产品的资质往往还有一些隐性的门槛，如实际偏好高收入的还是中等收入的、职业身份是公务员还是中小企业主。叶大清通过寻找有银行背景，做过银行信用分析、银行风险分析，了解信用评估体系和流程的人，把这些东西逐一条目化、清晰化。再由技术人员实现产品的简洁化和保障搜索与匹配效果的平衡。

经过前期数据积累和摸索，2012年10月融360完成了数据平台的建设，产品也由最开始的人工筛选匹配，实现了技术化。建立了一套自己的专业评估系统和数据模型。叶大清看来，虽然一个好的业务模式出现都会有众多模仿者和竞争者，那么核心竞争就在于产品效果和用户体验。现在初级筛选只简化为贷款用途、贷款金额和时间这三步，第二级筛选则是按个人职业、有无抵押、收入等选项进行。在得出筛选产品后，还可以在产品名称下面直观展示利率水平、放款速度、总成本、还款月供等关键比价项目。

作为产品平台和渠道，融360还必须依赖于上游金融机构的合作。这也是提高产品丰富度和申请成功率的关键。银行一向是挑剔者。最开始融360需要让银行接受一个新的互联网渠道，对于持怀疑态度的机构还进行试用和效果评估的方法推广。而银行的消费信贷和小微经营贷产品的传统营销方式主要是靠信贷员线下推广，转化率有限。

“由于公司规定不允许群发短信，不允许论坛里发帖营销，以前业务主要通过亲戚朋友介绍和中介公司推荐，但有的中介会包装用户资料，申请成功率并不高。”深圳某股份制银行负责无抵押消费贷款的信贷经理张涛对《第一财经周刊》说。

高质量的目标客户和初步风险控制，以及智能化精准营销服务，这两点是融360提供给银行的主要价值。加上目前成本并不高，银行基本都愿意合作，把它作为一个导入流量的补充和初步筛选客户质量的平台。

目前融360对银行的收费主要是向信贷经理推荐优质潜在客户，每人收取50至100元渠道费用，大约占到70%；贷款成功则按额度的0.5%至3%不等收取佣金，约占20%；还有广告收入，为银行贷款产品提供展示位置。

融360一直没有涉及交易层面和贷款资金流，为了减少效果监控上的风险和漏洞。叶大清想到引入信贷员入驻，让用户直接在平台上完成与银行的对接，完成O2O的闭环服务。

“效果把控方面，我们是有监测的，一是依赖于银行的合同约束，主要采用与银行直接合作的模式，很少一部分是与信贷经理个人合作；二是依靠系统和人工辅助监测，通过用户和信贷员反馈效果，利用激励机制，对于不成功的申请还将进行二次推送。而对于没有如实反馈的机构，我们只有选择剔除平台了。”叶大清说。

目前融360已有的合作客户以银行为主，各机构入驻的信贷经理约有1万人。“监管不明的P2P小额贷款公司只有宜信、拍拍贷等规模较大的几家。”叶大清表示。

由于银行贷款业务有地域化限制，基本规则是本地企业和个人只能通过当地银行分支才能拿到贷款。这决定了“需求在哪里，融360的合作机构就要扩展到哪里”。

叶大清选择从贷款需求量大的上海、北京等一线城市开始布点，“总体考量是这类城市市场容量大，而且金融机构数量多，产品丰富且差异化大；北京和上海也是这些金融机构的总部，谈合作更方便。”很快第一梯队完成覆盖的还包括广州、深圳和天津。截至目前已经在68个城市有合作方和产品，融资产品额度从3000元至2000万元不等。

8月1日融360获得红杉中国领投的B轮融资3000万美元。但叶大清认为“合作机构的广度和数量不是第一目标，因为比价意义在于产品本身的差异性，如果四大行都提供一款类似的贷款产品，那么本质上我们覆盖进去一家就足够了。”

叶大清称，最近融360平台的整体成功率在30%至40%，累计成交额近100亿元。顺应移动互联的发展，2012年9月融360还组建团队推出了移动端应用，这为公司带来了30%的增量用户。

对叶大清和团队来说，目前更重要的是如何做好用户教育、让更多人接受到互联网上搜索比价的贷款解决方案。“接下来一是争取产品进一步多样化覆盖剩下的部分，二是搜索和申请环节上，应该还有简化的空间。”叶大清说。

篇（6）

生意做得有声有色的私企老板刘先生一门心思想送儿子到英国去念大学，但留学中介都开出一个条件，要先准备80万人民币的留学保证金，并至少要在指定银行存上三个月，但刘先生手上还少40万的流动资金。这下可难为了刘先生，钱倒不是没有，只是一部分资金投资股票市场，如果立即抛出，损失肯定不小;同时另一部分都投在了自己的企业，资金投在一个刚刚起步的项目，无法抽出。没料想典当行帮了他大忙，刘先生把家中房产和一辆汽车拿到典当行质押，反正房产证“躺”在家里也没什么用处，而汽车只不过是从自家的车库转移到了典当行的车库，并没有别的什么损失。就这样，刘先生花了10个工作日办完了全部抵押手续，顺利地办理了儿子的英国签证，而当初如果把公司投资项目的资金抽出来，损失的不仅仅是几十万元，更重要的是一个企业的信誉。

现在典当行已经把目光投向了留学贷款上。提及贷款，除去银行，不少家庭已经开始关注典当行。

两种贷款方式的比较

目前在北京，招商银行、中信实业银行等都推出了留学贷款业务。总体来说，贷款时间长是银行留学贷款的最大特点。以招商银行推出的出国留学贷款为例:招商银行可提供的教育学资贷款最长可达到8年(含8年)。据悉招行的此项业务主要面向出国留学人员在国内的直系亲属、监护人或配偶发放的，用于出国留学人员在国外学习所需的学杂费。留学贷款的金额，则由招行根据学校出具的有关费用的证明资料，同时结合借款人提供的抵押物(质物)的种类和评估值确定。贷款最高可提供学生教育所需费用的100%。

与银行贷款相比，典当贷款所需的手续费用相差不多，但更加简便快捷，从客户申请质押借款，到拿到现金，再到银行开户存款，开具“存款证明书”，也就10个工作日左右。同时，典当贷款解决了贷款过程中，抵押物单一的问题。房产、证券、汽车、照相机等物品都可以进行打包典当，根据总的抵押价值进行贷款。此外银行一般只受理高额贷款，而典当贷款多少不限。

典当行一般以三个月为一个当期，需一次性归还当金本息，即账户内全部金额，利息的收费标准因典当物品不同也不尽相同。以房产为例：由土地局等，对贷款人的腾空房进行评估后，按照评估价格的50%至60%提供贷款，贷款利息为每月3%，同时典当行还要按月收取0.5%的手续费。

办理手续

具体程序如下

一、乙方填写留学典当贷款申请书（贷款金额、期限、划款时间、划款银行）。

二、甲方对乙方提供的抵押物进行评估（房地产、证券）。

三、甲、乙双方就典当物价值、当金、利率、期限协商。

四、双方签署留学典当协议（如抵押物为房产应办理登记，如为有价证券应办理相应手续）。

五、办理公证。

篇（7）

一、引言

小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款作为完善信贷金融体系、增强金融市场功能的有益补充，成为了解决中小微型企业融资难题、帮扶个人创业带动就业、促进经济发展、保障改善民生的重要渠道，正受到社会各界的高度关注。本文就小额贷款、小额贷款利率、小额贷款方式、发展分析等，作进一步的研究和探讨。

二、小额贷款

个人要办理银行小额贷款，一是符合银行的基本规定，二是要按银行贷款流程办。

（一）基本规定

1.贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

2.贷款额度：借款人提供建设银行认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，银行核定借款人相应的质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度。质押额度不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%；抵押额度不超过抵押物评估价值的70%；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。

3.贷款期限：抵押额度的有效期最长为5年；质押额度的有效期届满日不超过质押权利到期日，最长不超过5年；信用额度和保证额度的有效期为2年。额度有效期自借款合同生效之日起计算。借款人同时申请质押额度、抵押额度、保证额度或信用额度中两种以上额度的，建设银行按照期限最短的额度核定借款人个人消费额度贷款的额度有效期。额度有效期截止后不允许继续支用剩余额度。

4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行；

5.担保方式：以建设银行认可的抵押、质押、第三方保证或信用的方式。

6.需要提供的申请材料：

（1）借款人有效身份证件的原件和复印件；

（2）当地常住户口或有效居留身份的证明材料

（3）借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。

（4）借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意质押、抵押的书面文件。

（5）借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。

（6）保证人的资信证明材料。

（7）社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告

（8）建设银行规定的其他文件和资料

（二）办理流程

1）受理。经办人员向客户介绍建设银行个人消费额度贷款的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要借款人承担的各项费用等情况，对借款人的借款条件、资格和申请材料进行初审。

2）调查。调查人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交材料的内容真实性进行调查，评价申请人的还款能力和还款意愿。

3）审批。由有权审批人根据客户的信用等级、抵押情况、质押情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期。

4）发放。在落实了放款条件后。客户根据用款需求，随时向银行申请支用额度。

5）贷后管理。贷款行应按照贷款管理的有关规定对借款人及保证人的收入状况、贷款的使用情况、抵（质）押物价值变化及性能状况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存。实行保证或信用方式的应对保证人或借款人的信用和代偿能力进行监督，并要求借款人和保证人提供协助。

6）贷款回收。贷款行根据借贷双方在合同约定的还款计划、还款日期，从约定的还款账户中扣收。借款人也可以到贷款行营业网点偿还贷款。

三、小额贷款利率

一定期限内利息与贷款资金总额的比率，是贷款价格的表达形式。即：利率=利息额/贷款本金；利率分为日利率、月利率、年度利率。

（1）基准利率。基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一，在利率市场化条件下，融资者衡量融资成本，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。

（2）三原则性。三原则性是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。

1）贷款安全是商业银行面临的首要问题；

2）流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要；

3）效益性则是银行持续经营的基础。 例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。

四、小额贷款方式

小额贷款方式主要有：教育助学贷款、个人贷款、个体工商户贷款、个人综合消费贷款、个人汽车贷款等。

（一）教育助学贷款

教育助学贷款是向个人客户发放的用于借款人本人或其直系亲属就读国内小学、中学、大学或已批准在境外就读中学、大学及攻读硕士、博士学位所需学杂费用的人民币消费贷款。

（1）特点：贷款期限长，还款方式灵活，借款主体多样，满足学生家长培养、教育孩子的资金需求。

1）款期限长：最长期限可达 10 年。

2）还款期限灵活：首期还款可选择从贷款支用的次季（月）起偿还，或从受教育期结束、有经济收入开始偿还，充分考虑客户实际需求。

3）借款主体多样：年满 18 周岁的受教育者可由本人申请，或由其直系亲属、监护人申请。

（2）适用对象：借款人应有当地常住户口或有效居留身份，有固定的住址，年满 18 周岁的受教育者可由本人申请或由其直系亲属、监护人申请；未年满 18 周岁的须由其直系亲属、监护人申请，申请人应信誉良好，具备按期偿还贷款本息的能力；直系亲属、监护人申请的，须有正当的职业和稳定的收入来源。

（3）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）

（4）贷款利率：月利率0.8%

（5）申请材料：个人及配偶的有效身份证件或其他有效居留身份证件复印件；受教育人的有效身份证复印件，就读境外学校的须出示受教育人的护照或通行证复印件。

（二）个人贷款

个人贷款是指银行向借款人发放的用于个人经营用途的人民币贷款。

（1）特点：针对性强，还款方式灵活。

1）针对性强：为个人户量身定做，多方面满足个人生产、经营等资金需求。

2）还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

（2）适用对象：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明、稳定的合法收入、具有完全民事行为能力的中国公民。

（3）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）

（4）贷款利率：月利率0.8%

（5）申请材料：本人有效证件（如身份证.户口本）复印件 工作证明或者收入证明。

（三）个体工商户贷款

个体工商户贷款是指本网向借款人发放的用于个体工商户经营用途的人民币贷款。

（1）特点：针对性强，还款方式灵活。

1）针对性强：为个体工商户量身定做，多方面满足个体工商户生产、经营等资金需求。

2）还款方式灵活：实行最高贷款余额管理，可选择不同的方式还款。

（3）适用对象：在中国境内有固定住所、有城镇常住户口或有效居住证明、具有完全民事行为能力、在工商行政机关登记并领取个体工商户营业执照、有固定经营场所的自然人。

（4）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万）放贷地区（全国）期限（1-10年）。

（5）贷款利率：月利率0.8%

（6）申请材料：借款人有效身份证件、居住证明， 个体工商户营业执照等复印件。

（四）个人综合消费贷款

个人综合消费贷款是指本公司向个人发放的不限定具体消费用途的人民币贷款。贷款起贷金额 10000 元。

（1）贷款特点：用款灵活期限较长，用途广泛。

1）用款灵活：在合同约定期限和额度内，随借随还，即用即支，不再需要逐笔审批。

2）期限较长：贷款期限最长可达10年。

3）用途广泛：可满足借款人在旅游、装修、健美、购买消费用品等多种消费资金需求。

（2）适用对象：在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口或有效居住证明、能提供有效担保、具有完全民事行为能力的中国居民。

（3）币种和期限：贷款币种为人民币。贷款期限可达10年。

（4）贷款利率：月利率0.8%

（5）申请材料：借款人有效身份证件；居住地址证明；职业和收入证明等复印件。

（五）个人汽车贷款

个人汽车贷款是指银行向借款人发放的用于购买一手汽车（含自用车、商用车，二手车）的贷款。其中自用车是指借款人购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人购买的、以营利为目的的汽车。

（1）特点：有利于提高借款人的生活品质。

（2）提升生活品质：有利于减轻借款人近期消费资金压力，提升借款人生活品质。

（3）适用对象：具有，有效身份证、固定住址、稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。

（4）贷款额度和期限：放贷额度（1万-100万） 放贷地区（全国） 期限（1-10年）

（5）贷款利率：月利率0.8%

（6）申请材料：贷款申请书、借款人及配偶有效身份证件、有关收入证明的复印件，以及银行需要的其他材料。

五、发展分析

小额贷款作为金融服务业务，应严格与义务扶贫区分开来，所针对的服务对象也应是有一定还贷能力，即有持续收入能力的群体，以确保小额贷款的可持续发展。

（1）促进市场化。在完善小额信贷制度及金融体系的同时逐步放宽政策，鼓励非政府小额信贷机构参与进来，扩宽资金来源渠道，推动城镇和农村金融体系完善与可持续发展。

（2）创新抵押方式。基于国情及民众现状进行创新，寻找出适合民众的新的抵押方式，例如，有形（私有）财产（房屋、土地、汽车（船）等）和无形（私有）财产（知识产权、专利）等抵押。

（3）推广小额贷款。应针对不同地区民众的需求推广小额信贷业务、扩大贷款使用范围，使城镇和农村金融真正全面覆盖所有地区，面向全体城镇和农村居民。

（4）提高服务水平。通过一系列内部管理制度建设与业务实施制度改革，以及提供在岗职业培训和就业培训等措施，切实提高贷款服务质量、简化贷款办理手续。

六、结束语

虽然我国小额贷款行业还依然存在种种问题，但随着社会环境的变化，体制保障的逐步健全，专业信贷机构和服务的涌现，小额贷款在社会主义现代化建设和提高人民生活水平中，必将发挥更大的作用。

参考资料：

[1]宏观经济下滑明显小贷市场利率下降.资金项目网.2012.08.15.

篇（8）

为深入贯彻落实金融扶贫服务，防范扶贫信贷风险，增强扶贫贷款资金使用绩效，提高金融扶贫的精准性和有效性，根据《河南省人民政府办公厅关于印发河南省扶贫小额信贷助推脱贫攻坚实施方案（暂行）等六个方案的通知》（豫政办〔2017〕85号）和《***人民政府关于印发扶贫小额贷款使用管理办法和金融支持农业新型经济组织、龙头企业参与脱贫攻坚资金使用管理办法及季度贴息审查办法的通知》（镇政〔2016〕83号）文件

一、贷款主体要求

（一）准入条件

1．贫困户准入条件

（1）信用良好，有贷款意愿，有就业创业潜质，技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户。

（2）符合合作银行贷款条件，无重大不良记录。

2．带贫经营主体准入条件

（1）重点支持专业大户、家庭农场、农村合作社、农业产业化龙头企业及带贫效果明显、带动能力强、有一定产业基础的企业。

（2）有切实可行的带贫方案，能充分利用我县资源，贷款用于符合我县主导产业发展方向，与政府签订带贫协议并带动贫困户脱贫致富。

（3）在工商注册管理部门依法注册并实际运营2年以上，有相关生产经营的必备证件。

（4）有基本的会计核算，能提供较为清晰、可识别的与生产经营相关的相关财务资料。

（5）从事种养业的主体借款金额在50万元以上的，原则上应购买农业保险（无对应保险产品的除外）。

（6）拥有“三品一标”认证的合作社优先准入。

（7）符合合作银行的企业贷款或农民合作社贷款条件。

3．经营项目要求

（1）具有一定规模，经营稳定，符合国家产业政策、环保政策和土地利用政策。

（2）符合现代农业发展方向，对全县农村经济和农民致富有较强带动作用。农业资源优势明显，项目市场前景广阔，销售渠道畅通。

（3）贫困户贷款主要用于培育发展特色农业、家庭简单加工业、休闲旅游业、电子商务等符合产业导向、绿色高效的创收项目。

（二）贷前审查

1．贫困户贷款。三级金融服务组织对贫困户的信用评级、贷款用途等申贷信息逐级进行审核、公示、推荐，并对申贷信息的真实性负责。同一贫困户不得重复申报（包括同一贫困户不得在不同银行业金融机构重复申报、贫困户家庭成员不得重复申报）。

2．带贫企业贷款。乡镇金融服务站对带贫企业的申贷资料进行审核、推荐、公示；县金融服务中心重点审核是否符合带贫企业标准；相关银行业金融机构、省农信担保公司等政府性担保机构进行尽职调查、贷前审查，重点审核生产经营情况、财务状况、经营风险控制等，加大对跨行业、混业经营带贫企业的风险识别力度，合理控制贷款规模。带贫企业不得将已直接获得扶贫小额信贷的贫困户作为带贫指标申请贷款。

二、贷款金额及期限

1．为符合贷款条件贫困户提供5万元以下，3年以内，免抵押免担保，基准利率放贷，财政贴息扶贫小额贷款。

2．参与脱贫攻坚的农业新型经济组织和龙头企业必须保证贫困户每年收益不低于3000元。额度单户掌握在300万元以内，原则上不超过500万元；对农业企业（含龙头企业）的借款额度单户掌握在500万元以内，原则上不超过1000万元；对示范带贫作用突出的龙头骨干企业，额度可适当放宽。贷款期限为一年，到期后可续贷，原则上不超过3年。

三、利率及贴息

1．执行利率。建档立卡贫困户贷款利率按同期人民银行公布贷款基准利率执行；带贫经营主体贷款利率原则上按同期人民银行公布贷款基准利率执行，最高上浮不超过10％。

2．贴息标准。建档立卡贫困户5万元以内小额扶贫贷款由县财政按照同期贷款基准利率予以全额贴息；带贫经营主体符合贴息条件的，财政按年贴息率4％给予补贴（统筹整合资金2％，县财政资金2％）。

四、贷款流程

1．建档立卡贫困户

（1）贷款申请。建档立卡贫困户自愿申请，村、乡（镇）两级金融扶贫服务机构受理审核，县金融扶贫服务中心确认推荐。农户填写贷款申请书、承诺书村金融扶贫服务部初审乡（镇）金融扶贫服务站审核向县金融扶贫服务中心申报。

（2）贷款审核。省农信担保公司、合作银行对推荐贫困户提出贷款意见。

（3）贷款发放。合作银行与借款主体签署借款合同，发放贷款。

2．带贫经营主体

（1）贷款申请。带贫经营主体向乡（镇）金融扶贫服务站或县金融扶贫服务中心提出申请，县金融扶贫服务中心组织受理、审核、推荐。

（2）授信、担保审批。合作银行、担保机构（省农信担保）按照各自相关制度要求，提出终审意见。

（3）签订借款合同。合作银行、担保机构审核一致通过的项目，借款主体与合作银行签订借款合同的同时与县扶贫办签订带贫协议。

（4）贷款核保、出具提请放款通知书。合作银行与担保机构逐笔签订保证合同。担保机构向合作银行出具《提请放款通知书》。

（5）贷款发放。合作银行依据《提请放款通知书》为借款主体发放贷款。

3．贷款备案

合作银行每月4日前，将上月放款情况报县金融扶贫服务中心备案，农户小额扶贫贷款数据报扶贫办，并录入扶贫贷款数据库。

4．贷款结清

合作银行每月4日前就上月贷款到期足额清偿的借款主体向有关担保机构出具《解除担保责任通知书》。

五、贷后管理

成立由县金融扶贫服务中心牵头的扶贫信贷资金监管组。负责扶贫信贷政策指导和监督；负责各金融机构贷款资金用途监管；负责扶贫信贷资金带动贫困户增收情况的监督检查。具体包括：

（一）贫困户的贷后管理

各乡镇人民政府负责向金融机构推荐符合条件的贫困户，对所推荐贫困户的真实性负责；负责督促辖区内贫困户将贷款资金真正用于发展产业脱贫增收，发现风险要及时向金融机构反馈。农商银行、农业银行、邮储银行是放贷责任主体，按照“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的要求，负责调查核实贫困户的还款能力和信用状况，负责对贫困户所提供资料的审查，负责贷后资金用途的跟踪检查。县金融办负责对金融机构的扶贫小额信贷政策执行情况、贷款用途跟踪监督情况等进行抽查。县金融扶贫服务中心负责审核各金融机构提供的贷款贴息资料，及时做好对贫困户贷款的贴息工作。贫困户贷款到期后，各乡镇要协助金融机构督促贫困户做好还款工作。

乡镇金融服务站至少每两个月对贫困户贷款进行现场抽查，贫困户核查比例不低于50％（最低5户）；县金融服务中心每三个月按比例进行一次现场抽查，贫困户核查比例不低于30％（最低5户）。

（二）带贫经营主体的贷后管理

各乡镇人民政府负责向金融机构推荐经营效益良好、辐射带动能力强的实施主体，对所推荐的实施主体经营情况、带动贫困户情况负责；负责对贫困户参与实施主体产业发展和企业带动贫困户增收情况进行跟踪检查，督促辖区内实施主体将扶贫资金真正用于发展产业带动贫困户脱贫增收，发现风险要及时向金融机构反馈。县金融扶贫服务中心、金融机构共同负责对实施主体是否符合条件进行审核认定。农商银行、农业银行、邮储银行是放贷责任主体，按照“贷前调查、贷时审查、贷后检查”的要求，负责调查核实实施主体的经营效益、还款能力和信用状况等，负责对带贫企业所提供资料的审查，负责实施主体使用资金情况的跟踪检查。县金融办负责对金融机构的扶贫小额信贷政策执行情况、贷款用途跟踪监督情况、企业落实贫困户分红受益情况等进行抽查；县金融扶贫服务中心负责审核各金融机构提供的贷款贴息资料，及时做好对实施主体的贴息工作。

县金融扶贫服务中心和主办银行、项目主管单位、项目所在地乡（镇）政府每季度保证实地察看项目实施进度不低于1次，了解履约与持续经营等情况。对带贫企业抽查比例不低于50％，查看情况形成季度贷后检查报告，于每季度结束后15日内报县政府。

六、风险补偿机制

（一）建立风险化解机制

借款主体逾期，相关银行设置70天缓冲期。缓冲期内，合作各方积极督促借款主体还款；相关银行创新风险化解机制，对符合条件的借款主体，利用风险缓释手段化解风险。

（二）建立贷款熔断机制

对乡（镇）扶贫贷款不良率超过5%的和行政村扶贫贷款不良率超过7%的，金融机构停止扶贫贷款发放;通过清偿，实现扶贫贷款不良率下降到设定标准，再恢复扶贫贷款发放。

（三）追偿及追偿收益分配

代偿、补偿后，建档立卡贫困户由各方委托合作银行统一负责追偿，带贫经营主体由各方委托相关担保机构统一负责追偿。追偿所得扣除费用的余额部分，按风险分担比例退还到各方指定账户。如果追偿收回的资金不足以支付追偿费用，差额部分由各方按照风险分担比例各自负担。

七、保障措施

篇（9）

温馨提示：本合同示范文本只是提供给当事人在签订合同时的一种参考，当事人须根据具体实际情况正确选择适用的条款并作相应的调整，切勿套用，订立重大合同或者内容复杂的合同最好咨询相关的法律专业人士，感谢您的阅读下载！

合同编号：__________

借款人：________________________________________

身份证号码：____________________________________

贷款人（抵押权人）中国银行__________分（支）行

抵押人：________________________________________

有效证件号码：__________________________________

保证人：________________________________________

有效证件号码：__________________________________

特别提示

借款人、保证人、抵押人请认真阅读本合同项下的全部条款，尤其是用黑体字表明的条款，对于不理解的条款，可以向贷款人征询，贷款人将进行解释.借款人、保证人、抵押人一旦签订本合同，即认为借款人、保证人、抵押人已理解并同意本合同的所有条款.

本合同各方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任、恪守信用，经充分协商一致签订本合同，并保证共同遵守执行.

借贷条款

第一条贷款金额.贷款人根据借款人的申请，经审查同意向借款人发放汽车消费贷款（以下称贷款），金额为人民币（大写）____________________元，（小写）___________元.

第二条贷款用途.贷款用于购买__________汽车______辆；型号：______；颜色：______；发动机号：____________；车架号码：____________；车辆号码：____________.借款人不得以任何理由将贷款挪作他用.如借款人未按本合同约定的用途使用贷款，贷款人有权就挪用贷款部分自挪用之日起按本合同约定的贷款利率上浮____%计收罚息.若遇本合同约定的贷款利率调整，则分段计收罚息.

第三条贷款利率.按照人民银行有关规定，确定贷款利率为月利率______‰，利息从贷款放款之日起开始计算并按月结息.借款期限在______年（含）以下的，前述贷款利率为固定利率，无论法定利率是否调整，均执行本合同的约定利率，不分段计息；借款期限在______年以上的，前述贷款利率一年一定，于每一年度的贷款发放日根据当天的法定利率确定应执行的利率，贷款人将在营业场所对法定贷款利率调整情况进行公告.

第四条贷款期限为______月.自______年______月______日起至______年______月______日止.实际放款日与到期日以借款借据为准.借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力.

第五条借款人不可撤销地授权贷款人在本合同生效后（或抵押登记后），以借款人购车款的名义将贷款以转帐形式划入在银行开立的帐户（开户行：____________；帐号：____________），以购买本合同第二条所列之车辆.上述行为视为借款人提用了借款，贷款人有权监督贷款的使用.

第六条贷款人与借款人双方商定，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息，还款日为每月______日.借款人自愿按下列第______种方式归还贷款本息（如放款日与扣款日不同，首期、末期还款金额按实际天数计算）

（一）等额本息还款法：每月归还本息之和______元；

（二）等额本金还款法：首期归还本息之和______元，逐月递减；

（三）到期一次还本付息；

（四）其他：__________________

第七条借款人在中国银行开立______帐户，户名____________，帐号____________，并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月还款日从该帐户中扣收贷款本息.如果该帐户内资金不足偿还当期款项，贷款人可将借款人在贷款人处开立的其他帐户内的资金与贷款债权相抵销.帐户币种与贷款币种不同的，按抵销当天人民银行对外公布的汇率折算.贷款人为上述扣收行为时，应通知借款人.

第八条借款人应按期偿还贷款本息，如借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款本息自逾期之日起按本合同约定的利率上浮______%计收罚息.若遇本合同约定的贷款利率调整，则分段计收罚息.借款人以长城信用卡归还贷款本息发生透支，应立即无条件归还透支本金，并按信用卡透支利率支付透支利息.贷款人有权按追偿信用卡透支款办法直接向借款人催收.

第九条本合同签订后且在贷款发放前，若银行有确切证据证明借款人与汽车销售商就该车辆有关质量、条件、权属等事宜发生纠纷，且上述纠纷将会影响借款人偿还贷款本息的，本合同即告终止.如纠纷已妥善解决需要借款的，须重新签订借款合同.

第十条贷款发放后，借款人与经销商就该车辆有关质量、条件、权属或其他事宜发生的任何纠纷，均与贷款人无关，本合同应正常履行.

第十一条借款人需提前还款的，应提前______个月书面通知贷款人.经贷款人确认后即不可撤销.经贷款人同意提前还款部分，除计收正常利息外，贷款人有权按提前还款金额的______‰计收损失补偿金.

第十二条本合同有效期内，发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事件发生时，宣布本合同项下的贷款提前到期，并向借款人、担保人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）

（一）借款人违反本合同约定的条款，足以使贷款人认为借款人将不履行或不能履行归还贷款本息的义务的；

（二）借款人本人因丧失民事行为能力、被宣告失踪、死亡而无继承人、监护人、财产代管人或受遗赠人；

（三）借款人的继承人、监护人、财产代管人或受遗赠人拒绝为借款人履行偿还贷款本息的义务；

（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；

（五）借款人连续三个付款期以信用卡透支方式偿还贷款本息；

（六）根据本合同担保条款约定，因担保人违反担保条款的约定，致使担保人需提前履行义务或贷款人提前处分抵押物的；

（七）借款人未按本合同约定向保险公司办理指定的机动车辆保险；

（八）借款人挪用借款的；

（九）根据合同法第68条规定，贷款人有确切证据证明的借款人其他可能影响归还贷款人贷款本息的情形.

第十三条贷款人和借款人双方任何一方需变更合同借贷条款，均须书面通知对方，经双方协商一致，达成书面意见，同时征得担保人书面同意后方可变更.本合同另有约定的除外.

第十四条订立、执行本合同所需有关费用，按照以下方式承担：____________.

抵押条款

第十五条抵押人自愿将其享有处分权的车辆抵押给贷款人（即抵押权人），作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任.抵押物详细情况见本合同所附《抵押物清单》.

第十六条抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期罚息、挪用罚息）因归还贷款本息而引起的信用卡透支款本息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用.

第十七条抵押期间从抵押登记之日起至本合同借贷条款项下全部债务履行完毕止.

第十八条抵押人在抵押期间应妥善保管抵押物，并负责维修、保养，保证抵押物完好无损、正常有效行驶，并随时接受贷款人的监督检查.

第十九条抵押期间由于抵押人的过错造成抵押物价值减少，应由抵押人承担责任，抵押人应在三十天内或贷款人规定的期限内向贷款人提供与减少的价值相当的担保.抵押人不能提供价值相当的担保的，抵押权人可以选择提前处分抵押物以行使抵押权.

第二十条抵押物抵押期间，抵押人出租抵押物的，须通知贷款人；抵押人以变卖、抵偿债务、赠与等方式处分抵押物的所有权的，须征得贷款人同意.抵押人擅自处分抵押物引起贷款人的损失，由抵押人承担责任.

第二十一条设定抵押物需要到主管部门进行抵押登记，抵押人应与贷款人、保证人合作.抵押人在本合同抵押设定并登记完毕之日，将该抵押物的权属证明文件（登记证书）交抵押权人保管.

第二十二条因发生本合同第十二条所述情况，贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物.

第二十三条借款人须向保险公司办理保险，并应以抵押权人为保险第一受益人.抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险.为防止保险中断，贷款人可以代替借款人投保，保险费用由借款人承担，保险权益属贷款人.抵押期间，如汽车发生赔偿事故，贷款人有权根据事故性质及借款人的具体情况决定是否将保险赔款付给借款人.汽车如发生部分损失的情况，保险赔偿金和损害赔偿金应全部用于维修汽车，借款人应负责将汽车修复至完全正常状态；如发生车辆全损或推定全损或全车被盗抢等保险事故，保险赔偿应首先用于一次性清偿贷款本息和支付有关费用.如保险赔偿尚不足以清偿贷款本息，借款人应继续履行本合同项下的还本付息义务，并且该项还款义务应于保险赔款获得之日起七日内履行完毕.

第二十四条本合同中“借贷条款”如因某种原因导致其部分或全部无效，不影响“抵押条款”的效力，抵押人仍应按照约定承担责任.

保证条款

第二十五条保证人自愿为借款人在本合同借贷条款项下的全部债务提供连带责任保证.在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务.

第二十六条保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息（逾期罚息、挪用罚息）因归还贷款本息而引起的信用卡透支款本息、违约金、赔偿金以及实现债权的费用.

第二十七条保证期间从本合同生效之日开始到本合同借贷条款项下债务最后一期还款履行期届满之日起经过两年.贷款人依据本合同第十二条的约定，宣布贷款提前到期要求借款人立即清偿部分或全部债务，保证人应当承担保证责任.

第二十八条若保证人不按合同履行保证责任，贷款人有权向保证人追索，而且仅需通知，贷款人即可将保证人在贷款人处开立的帐户内的资金与担保债权相抵销.帐户币种与贷款币种不同的，按抵销当天人民银行对外公布的汇率折算.

第二十九条保证人承诺督促借款人按时归还贷款，并按贷款人的要求，帮助贷款人追收借款人的债务.

第三十条贷款人与借款人、保证人商定，在贷款人认为必要的情况下，贷款人仅需通知借款人，即可将债权转让给保证人或第三人.保证人同意接受转让的债权，转让的价格不低于借款人所欠贷款本息及罚息、违约金等之和.

第三十一条贷款人由于国家利率政策调整而执行新利率的，无须征得保证人的同意.

第三十二条本合同中“借贷条款”如因某种原因导致其部分或全部无效，不影响“保证条款”的效力，保证人仍应按照约定承担责任.

其他条款

第三十三条本合同履行过程中发生纠纷，合同各方应协商解决，协商不成的，双方同意采用下述第种方式解决：

（一）由仲裁委员会进行仲裁；

（二）向下述第项所列人民法院起诉.

1.被告所在地；

2.合同履行地；

3.________________________.

第三十四条本合同自借款人、贷款人、抵押人、保证人签字或盖章之后生效，本合同中的抵押条款在办妥抵押登记之后生效.

第三十五条借款人按期偿还本合同约定的债务并履行本合同约定的义务后，本合同即告终止.贷款人将协助借款人到房地产行政主管部门办理抵押注销登记手续，并将抵押物的所有权权属证明文件退还借款人.

第三十六条借款人、抵押人、保证人不依本合同约定偿还本合同项下债务，贷款人享有追索权.贷款人因行使上述追索权而支出的合理费用，均由借款人承担.

第三十七条借款人、保证人、抵押人违反本合同时，贷款人可以采用下述第______方式进行强制执行：

（一）通过公证直接强制执行，借款人、保证人、抵押人自愿接受强制执行；

（二）经司法机关裁决后进行强制执行.

第三十八条贷款人有权向有关个人征信系统提供贷款信息；借款人严重违约影响贷款人债权实现时，有权通过向社会公告的形式追究其违约责任.

第三十九条本合同一式份，具有同等法律效力，由借款人、贷款人、保证人各执一份，登记、公证机构、各存档一份.

第四十条其他约定事项________________________

贷款人（盖章）____________授权代表人（签字或盖章）__________________

借款人（签章）____________抵押人（签章）____________________________

保证人（签章）____________法定或授权代表人（签字或盖章）____________

合同签订地：______________________________________________________________

合同签署日期：___________________年_________________月__________________日

借款人：

身份证号码：

户籍地址：

现住地址：

贷款人：_银行_支行

地址：

借款人在本市_________________________（售货单位）购买_________________________，向贷款人申请借款.根据《银行个人消费贷款试行办法》，贷款人经审核同意向借款人提供本合同项下贷款，经双方协商一致，签订本合同，以资共同遵照执行.

贷款金额及支付

一、贷款金额人民币（大写）___________________________________元整.

二、贷款支付的先决条件：借款人办妥贷款担保手续.

三、借款人在此委托贷款人，在办妥全部贷未手续之日起的5个营业日内将上述贷款金额全数以借款人购买耐用消费品名义划入商品销售单位在银行开立的账户.

借款用途

四、借款专项用于《个人消费贷款申请书》（编号为_______________）所载购买公司所售耐用消费品.

贷款期限

五、本合同项下贷款期限________年________月，自________年_________月________日起至________年月_________日止.遇合同借款日期与借款凭证记载日期不一致的，以借款凭证载明的日期为准.

贷款利率

六、本合同贷款月利率现为______‰.本合同约定利率执行期为一年，期满后贷款人根据本合同约定的贷款期限和当时的利率水平确定下一年的利率.

贷款偿还

七、本合同项下的贷款本息，采取扫月等额还款方式，分期9月）归还，借款人授权贷款人在贷款发生的次月起每月二十日从借款人在贷款银行开立的活期储蓄存款账户扣收或由借款人在贷款发生的次月起每月二十日前银行本贷款发放行还款，直至所有贷款本息、费用清偿为止.

八、现每月还款本息额人民币（大写）_________万_______仟________佰_________拾_________元_________角________分.本合同约定每月还款本息额执行期为一年，期满后根据贷款剩余本金、贷款剩余期限和当时的利率水平确定下一年的每月还款本息额.

提前还款

九、借款人可以提前还款：

（一）借款人提前归还未到期贷款本金的，应至少提前三个银行工作日书面通知贷款人，该书面通知送达贷款人处即为不可撤消.贷款人在该月_日至该月最后一个工作日内办理提前还款手续.

（二）借款人经贷款人同意可一次性提前归还全部积欠本金，利随本清.贷款人不计收提前期的利息，也不退还或减免按原合同利率已收取的贷款利息.

十、有下列情况之一项或几项发生时，贷款人有权要求借款人提前归还全部贷款本息，借款人无条件放弃抗辩权：

（一）借款人违反本合同之任何责任条款.

（二）借款人发生因不能履行本合同义务之疾病、事故、死亡等和担保人发生因不能履行本合同义务之合并、重组、解散、破产等影响借款人、担保人完全民事行为能力与责任能力之情况.

（三）借款人或担保人涉入诉讼、监管等由国家行政或司法机关宣布的对其财产的没收及其处分权的限制，或存在该种情况发生的可能的威胁.

（四）借款人与耐用消费品销售单位发生退回全部商品之情况.

合同公证

十一、贷款人和借款人在本合同签订后，贷款人认为必要时，在贷款人指定的公证机关办理具有强制执行效力的借款合同公证，如借款人不履行还款义务，且累计三个月未能按期如数还款的，贷款人有权向有管辖权的人民法院申请强制执行，借款人自愿接受执行，于此情况下不再适用本合同第九章规定.

十二、同时办理个人住房贷款和本贷款的公证费用由贷款人负担.

十三、单独办理本贷款的公证费用由借款人负担.

违约责任

十四、借款人未按期偿还贷款本息的，贷款人对其欠款加收每日万之的逾期罚息.

十五、借款人连续三个月未偿还贷款本息和相关费用，并且担保人未代借款人履行偿还欠款义务的，贷款人有权终止借款合同，并向借款人、担保人追偿，或依法处分抵押（质）物.

十六、借款人申请贷款时提供的资料不实或未经贷款人书面同意，擅自将抵押（质）物出售、出租、出售出借、转让、交换、赠予、再抵押或以其它方式处置抵押（质）物的，均属违约，贷款人有权提前收回贷款本息或处置抵押（质）物，并有权向借款人或担保人追索由此造成的损失和发生的相关费用.

十七、与耐用消费品销售单位因质量原因发生纠纷时，不得以此为理由不归还贷款本息.

合同纠纷的处理

十八、本合同履行期间如有争议，双方先协商解决.协商不成的，应向贷款人所在地的人民法院提起诉讼.

附则

十九、本合同及其附悠扬的任何修改、补充均须经双方协商一致并订立书面的协议方为有效.

二十、本合同经贷款人法定代表人或其授权代表签名并加盖公章，借款人签名并加盖私章后与贷款担保合同一并生效，至借款人将本合同项下全部应付款项清偿时终止.

二十一、下列附件均为本合同的组成部分，对合同双方均有法律约束力：

（一）个人消费贷款申请书；

（二）借、还款凭证；

（三）《个人消费贷款抵押合同》、《个人消费贷款质押合同》、《个人消费贷款保证合同》；

（四）抵（质）押财产清单.

二十二、本合同正本一式五份，合同双方及抵（质）押登记机关、担保人、公证机关各执一份，副本按需确定.

借款人：贷款人：

（私章）（签名）

年月日签订于

（说明）授权书，银行制发的文件，用于购车人成为贷款银行贷款客户后，授权银行将其首付款及银行贷款支付经销商的文件.

此授权书签署双方为贷款银行和购车人.

委托付款授权书

编号：

授权人（还款人）：

篇（10）

1.实票论和商业贷款理论。在历史上，美国的贷款实践仿效了英国银行业的模式。英国的理论被称为“实票论”，而其美国的变体则被称为“商业贷款理论”。这两种理论都认为贷款是资金的主要来源，并认为需要有资金的流动性，以应付预料不到的提款需要。因此，最好是只发放短期贷款，因为贷款理论认为，长期投资的资金应来自长期资源，如留存收益，发行新的股票以及长期债券。“商业贷款理论”的缺点在于：第一，这一理论并不适用于整个银行业务系统――虽然它可能适用于个别银行，以库存货物作低押发放一笔贷款，借款人只有把货物出售后才能清偿贷款。其二，如果借款人找不到买主，这位顾客也会借一笔款去完成这笔交易。这样，虽然个别银行可能预期贷款到期通常会增加银行的资金流动性，而对于整个银行系统来说，则未必如此。再次，整个银行系统的脆弱性，在长时间中，可能影响个别银行的资金流动性。

2.转换论。1918年，产生了H.G.莫尔顿的“转换论”，这一理论认为，把可用资金（存款）的一部分投放于二级市场的贷款与证券，可以满足银行资金流动性的需要。流动性的需要增大时，可以在金融市场上出售这些资产（包括商业票据、银行承兑汇票、美国短期国库券等）。转换理论的实际应用，增加了新流动性来源，并证明银行可以发放较长期的贷款，这样就延长了各种贷款的平均期限。但是，“转换论”也同样具有“商业贷款理论”的那种局限性，此外，贷款平均期限的延长会增加银行的全面流动性风险。

3.预期收益理论。1949年，赫伯特·V·普罗克提出了“贷款流动性的预期收益理论”。根据这一理论，稳定的贷款必须有适当的归还日期表，这个日期表以借款的预期收益或现金收入为依据。这一理论与先前的一些理论是一致的，但增加了宽广度。“实票论”认为银行应满足工商业的借款需要，“转换论”认为，如果银行的投资是高质量的，那么贷款的期限并不影响它的安全性。“预期收益理论”认为，稳定的贷款应该建立在现实的归还期限与贷款的证券担保的基础上。这样，联邦储备体系就成为资金流动性的最后来源保障了。

二、现代商业银行贷款政策和程序

（一）贷款政策。

制定贷款的重要性在于为银行管理部门和业务部门提供适当的信用标准，使之遵守各项法规，保证贷款决策一致性，向顾客和公众披露银行现行信贷策略的有关信息等，最终控制和调整银行贷款的的规模和结构，实现经营目标。制定适宜的贷款政策，银行需权衡以下因素：①银行经济的战略目标。贷款政策文件通常以一般性说明开始阐述银行的目标，以及贷款政策如何有助于实现这些目标。②放款的三大原则。安全性、流动性和盈利性三大原则是最基本的因素。③资本状况。银行的资本起着保护存款账户资金的缓冲作用，资本的规模与存款的关系影响着银行能够承担风险的程度。自有资本占资产总额比例较大的银行，才能承做期限较长、风险较大的放款。④货币政策和财政政策。某一时期的货币政策和财政政策的紧缩和放松，直接影响到银行放款利率的高低，必然对银行的信贷规模起到抑制和促进作用。⑤存款的稳定性。存款是放款的基础，存款量的变化直接影响放款的规模。⑥服务地区的经济条件。稳定的经济环境要比受季节性、周期性波动影响的经济环境更利于银行采取积极和宽松的信贷方针。

根据以上考虑，一个典型的商业银行制定的贷款政策应对以下内容作出说明：①有关借款和借款人说明。没有完整和准确的信息，就不能做出正确的贷款决策。书面贷款政策应该列出估计借款者及时归还贷款的意愿和能力所需的文件。完整的贷款记录应包括以下项目：借款者个人品格、借款用途等，核心档案还应收藏与借款者的通信、电话会谈记录、现场走访的详细报告和有关借款者的广告和报刊剪辑。为容纳与日俱增的记录卷册和有关文件处理问题，许多银行已经或正在转向记录档案电子计算机化。②贷款种类。贷款政策应当包括关于适当与不适当贷款的简要说明，应该拒绝不适当贷款，这些贷款通常带有某些投机因素。商业银行应当对贷款类别进行定期检查，因为贷款的分类受经济周期变动影响较大。③合格的抵押品。贷款政策应规定可充作抵押的各种抵押品及其额度。例如：以一批应收账款作抵押的贷款，其金额不得超过九十天期以上的应收账款的70%；以国家注册的法团债券、市政债券和美国政府债券作抵押的贷款，其金额不得超过市场价格的65%；负债不应超过原材料和制成品成本的60%.④对贷款集中化的限制。稳健的银行经营实践要求贷款政策对贷款种类、行为和地域的集中化方面作出某些限制，以减少整个资金运用的风险。⑤信贷额度。正式贷款政策应区分信贷最高限额、指导性限额（或内部掌握限额）、贷款承担额和循环贷款协议之间的关系。⑥需集体磋商的例外情况。具有同等能力的信贷主管人员。面临一系列相同的环境，可能会做出不同的信贷决策。贷款政策文件不可能为处理所有此类问题都订立规则，但它应该包括某些一般性准则。遇到这种情况，通常的做法是，同有关部门磋商后才做决定。这些例外的情况包括：对原来没有往来关系客户的贷款；收购、兼并贷款；对新业务的贷款；本区域外贷款；对新业务的贷款；本区域外贷款；以价格跌落、不适销或不上市的股票作抵押的贷款；新业务的贷款，等等。⑦贷款定价。

此外，贷款政策最后文本中还应包括以下内容：①银行经营目标的说明；②贷款权力归属部门及组织原则；③银行现有业务的地域限制；④有关法律的考虑；⑤借款人的贷款承诺、清偿和业务量规模。

（二）贷款程序。

商业银行发放贷款时将遵循既定的程序制度，目的是为了保障贷款的安全性、盈利性和流动性，使贷款政策是得到最恰当的执行。贷款程序通常包括以下几个方面：

1.对贷款的审核与检查。这主要由贷款权力归属部门负责执行，目的在于保持贷款政策执行的客观性，其标准在于：确定贷款是否符合管理方针和法令规定；批准贷款的主管人员是否按照银行贷款政策办事；信贷档案是否齐全；贷款申请书是否说明抵押品的种类和金额；全部必要的债券利息是否完整无缺；还款来源是否象清单所列明的那样足以清偿贷款。具体而言，对贷款的审核与检查包括对借款申请书的审查和对贷款项目本身的调查。前者要说明：借款的目的和用途，银行通常要在审查借款人的借款目的是否与贷款方针的要求相符；借款的数额，银行要审查借款人的借款数额是否与实际需求相符，是否超过法定的贷款限额；借款期限；还款的方法及来源；担保的方法，银行通常愿意接受市场价格稳定、易销售的财产作为抵押品。后者的目的在于确定：该项贷款整个社会经济发展或地区经济发展是否有利；贷款的利益；借款人的资信能力；合法人；放款规模。

2.签订贷款合同。如果银行信贷部门对借款人和贷款项目本身审查合格，则依双方协商内容最终将订立法律文本，以明确各自的权利和义务，该合同书也将是未来有关纠纷和贷款具体执行的法律依据。这一合同将包括：①贷款总则，总则中规定贷款数额、利率、期限和还款方式等贷款的基本要素；②贷款条件，银行为了保证贷款能够安全收回，对贷款企业的资金运用、生产管理、投资方向、投资数额等生产条件；③担保品的选择；④财务报告，为了准确掌握借款方的财务状况和贷款的使用情况，银行在贷款合同中通常要求借款企业在使用贷款期间，提供各种与贷款有关的财务报告和统计资料；⑤违约条款，主要是解决拖欠贷款或破产时的债务清偿问题；⑥还款方法，银行可能要求借款人一次全部还清贷款，也可能同意分期摊还。

3.放款的偿还。本环节涉及的结果有按期、提前、延期偿还和无力清偿四种状况。后二者将涉及到银行对借款者资信的评价和利息惩罚等问题，前二者可能会有相应的奖励措施。

4.有问题贷款的催收和注销。主要是涉及上述的后二种情况，银行应该采取补救措施。情况不良征兆的显现，要依靠银行对有关报警信号的敏感反应能力和既定应急方案，这些报警信号诸如：收到财务报表、支付报表或其他文件时间的不正常推延；来自其他金融机构有关借款者的意外贷款需要；借款者态度的变化（即：拒绝回电话或经常不在办公室）；当地经营环境的变化（即大企业关门或加入新的竞争者）；借款者的不负责行为（即旷工或过度的酗酒）；透支额增加；借款者的企业发生罢工或其他停工事件；违法行为被揭发；对借款者的意外判决（即侵权赔偿或税款留置）。银行贷款管理者一旦发现这种潜在的违约风险，必须尽快采取行动使损失最小，任何拖延都会使损失增加。处理逾期账户总的原则是：争取借款人的最佳合作，抢先接管抵押品，主动与借款人合作使贷款得以偿还。对于确认无法回收的贷款应提留呆账准备金，但这并不意味着催收的停止。需要强调的是，尽管贷款政策和程序规定了有关银行贷款业务的明确做法，但过分僵化的刚性规定将不利于员工创造力的发挥。因此，银行应该鼓励有关员工对贷款业务的积极参与，具体贷款政策和程序也应在保持稳定性的同时，根据实际情况不断修正，尤其是在银行内外部环境变动多端的情况下。

三、贷款的种类

贷款种类是银行制定贷款政策时的主要考虑因素。这种划分因标准不同而有差异，其中最重要的有两类，其一是按不同用途分批发贷款和零售贷款，前者是为了经营企业的目的，后者主要是对个人。这类划分将在确定贷款定价时显示其作用。其二是根据贷款规定或条件划分为信用贷款和担保抵押贷款。

1.信用贷款。指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的放款。这种放款可使借款人在不提供任何有价物的情况下取得贷款。获得追加资本，因而信用放款是一种资本放款。由于信用放款只凭借款人的信誉，因而银行对借款人必须熟悉，并充分了解借款人的偿还能力和信誉程度。这种放款的利率较高，并且附加一定的条件。例如，要求借款人提供企业资产负债表，并说明经营情况和借款用途等，这样，银行便可以通过这种放款加强对企业的监督和控制。其种类主要有：①普通限额贷款。一些企业常常与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款限额，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持。②透支放款。对这种放款，银行与客户之间没有书面协议，往往凭客户与银行之间存在的默契行事，特别是对信用较好的客户，银行经常提供透支上的便利，这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。③备用贷款承诺。是一种比较正式的和具有法律约束力的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用，其费用率通常相当于限额未用部分或全部限额的0.25%-0.75%.④消费者贷款。消费者放款是对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款。商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查，主要包括：借款人的职业；借款人的生活收支状况；借款人的财产状况；借款人的品德。⑤票据贴现贷款。票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。可贴现的票据包括银行承兑汇票、商业承兑汇票、商业期票、银行本票和汇票等。目前商业银行贴现业务已扩展到政府债券。

2.担保贷款。其产生源于：①借款企业的负债率较高，显示出其财力脆弱；②借款企业没有建立起使人满意的和稳定的收益记录；③借款企业的股本未能销售出去；④借款人是新的客户；⑤企业的经营环境恶化；⑥贷款的期限很长，等等。然而有时银行并不寻求担保，而是借款人主动提供担保，这时借款人目的通常是为了获得优惠利率待遇。根据充当担保物的不同，担保贷款又可分为两种：

一种是担保品贷款。充当担保的可以是：股票和债券；保函、商品、地产、人寿保险单、汇票、本票以及其他物权凭证；第

二、甚至第三抵押权，等等。由于后一类担保品一般都缺少作为合格贷款担保所必需的条件，银行一般不愿接受。担保品在未来能够在多大程度上抵补贷款损失，往往取决于担保品的质量，银行当然要选择质量高的担保品。影响担保品质量的因素主要有：市场价格是否稳定；是否容易销售；是否易于保管；进行鉴定所需要的技术是否复杂。由此看来，商品最适合于作为担保品，有价证券次之，不动产最差。按照银行对担保品取得的权利的不同，担保可以分为：①取得留置权。银行扣留债务人的财产直到他欠银行的债务还清为止。②取得质押权。其内在规定性与留置权略有不同：其中之一是，在质押方式下，受质押人（银行）在债务清偿前拥有全部占有债务人用作抵押财产的权力，在某些情况下，受质押人还有出卖该财产的权力。与留置权不同的是，质押权是一种特别赋予的所有权。③抵押。拽债务人将其拥有法定权利或衡平法权利的不动产或动产转让给债权人作为其借款的抵押品。对财产拥有衡平法权利的人，最多只能要求从这些财产中取得赔偿，而无权出售它们，因为他不是财产的所有者，银行应注意此点。在抵押方式下，受抵押人（银行）对财产有特定的权益并有出卖权，银行的抵押文件一般载有变卖担保品的明确规定。

另一种是保证书担保贷款。指由第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证人为借款人作贷款担保与银行的签约性文件。保证书担保放款的实务操作通常比较简单，银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准模式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。由于保证人替借款人承担了实际的部分义务，因而成为这一贷款方式的特色，其权利和义务将成为贷款政策的重要内容。保证人的义务总是发生在债务到期时，即从债务到期日起保证人就负有义务，当主债务人无力清偿债务，或者只能清偿部分债务时，保证人必须保证全部债务得到清偿。在下列情况下，保证人的责任得到解除：已付款；订立放宽贷款期限的协议；保证合约发生变更；主要合同发生变更；当事人的法律地位改变。保证人不同，保证书的出具程序也是不同的；银行在接受时必须对股份制、合伙制、单个制公司等加以区分。保证书在银行陈述虚伪、保证人出于误解、保证人受到不正当的影响三种情况下失效。

四、贷款定价

贷款利率即贷款价格。贷款利率的确定需考虑下列因素：央行贴现率；放款期限；存贷利率；放贷利率风险；管理贷款成本；优惠利率；银企关系。其中的基础是对风险的分析，这种风险主要来自于三个方面：

1.信用风险。对这种风险的分析集中在以下六个方面（简称6C）：①品德（Character）。指个人或企业借款者对其所欠债务是否愿意归还，一般通过考察其过去的资信情况，了解谁介绍他来借款以及通过同借款人面谈来做出谈判。②经营才干（Capacity）。主要是通过审查其财务报表，看其资金的流入流出是否正常，以及经营业绩怎样。③资本（Capital）。指借款人财务报表上的总资产总负债情况、资本结构、资产负债相抵后的净值，即借款人的财富状况。④担保品（Collateral）。指借款人用作借款担保品的质量。⑤经营环境（Condition）。指借款人在经济衰退及其他事件中的脆弱性，或说他在最糟糕的情况下的还款能力。⑥事业的连续性（Continuity）。指借款人能否在日益竞争的环境中生存与发展。此外，借款人的财务报表对银行来说是至关重要的，但要注意，这些报表毕竟是反映着企业的过去，因此应用时要作信用调查，以得出正确的结论。此外，近几十年来，还发展了许多观察企业经营的方法。如1977年由阿尔曼等人提出的Z分析模型，使用了五个比率：X1为营运资金与总资产比率；X2为留成利润与总资产比率；X3为支付利息及税款前的收益与总资产比率；X4为股票的市场价与总负债值比率；X5为销售收入与总资产比率。因此：

Z=a1×X1+a2×X2+a3×X3+a4×X4+a5×X5，

（其中，Z代表企业经营状况，a为各项资产的信用权数（或系数），利用统计方法求出系数后，

Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5，

若Z＜2.675，则该企业将有很大问题；若Z≥2.675，则说明企业经营良好。

2.利率风险。目前，防止利率风险的方法，主要是采取浮动利率，风险的方法，主要是采取浮动利率，定期调整。

3.搭配不当的风险。一是利率与时间搭配不当，短借长用，形成损失。二是币种搭配不当，形成汇率风险。对国外放款，常常涉及不同货币的汇率风险。近年来国际金融市场的远期交易为抵销此种风险提供了可能。

贷款定价的目标在于确保预期收益率的实现。为此，银行贷款管理者必须考虑发放贷款的预期收入、给借款者提供资金的成本、管理和收贷费用，以及借款者的风险等级。下列简单公式可以说明这些因素之间的关系：

（贷款收益－贷款费）／应摊产权成本＝税前产权资本预期（目标）收益率

其中：应摊产权成本＝银行全部产权资本对贷款的比率×未清偿贷款余额

篇（11）

（一）“整体联动”的支持模式。1999年以来，临武县金融部门采取“整体联动”的模式重点支持了国家级农村产业化龙头企业临武舜华鸭业发展有限责任公司。县农行在企业筹建初期投放了300万元起步建厂资金，县工行投放500万元支持厂房建设，县信用联社发放的490万元流动周转资金贷款，人民银行临武支行发放支农再贷款1000万元给县农村信用联社专款用于支持临武鸭的生产加工，临武工行和县农村信用联社联合发放贷款1000万元支持企业扩大再生产，政策性农发行先后发放2000万元贷款支持企业的第二期和第三期扩建工程的资金需求。通过多家金融机构的“整体联动”支持，临武舜华鸭业发展有限责任公司迅速得到发展壮大。到2008年10月末，临武舜华鸭业发展有限责任公司资产总额已达8394万元，实收资本2100万元，下辖2个加工厂和一个养植公司，年加工能力1000万羽，实现产值上亿元，利税上千万元，安排就业人员近千人，建立了种鸭、养植、加工、销售等一条龙的现代化生产经营模式。“舜华”牌临武鸭产品13个系列共114个品种，凭借独特的地方风味和可靠的品质，深受广大消费者的青睐，产品畅销全国二十多个省市，临武鸭系列产品被评为湖南省名牌产品，“舜华”注册商标被国家工商行政管理总局认定为“中国驰名商标”，公司已获得肉制品行业的QS标志，并通过了HACCP国际质量体系认证，2004年9月公司被国家农业部、财政部、发改委等八部委认定为农业产业化国家重点龙头企业，成为中国最大的麻鸭养植加工企业和国家农业产业化500强企业之一。

（二）“公司+协会+农场”的支持模式。临武县信用联社为支持全县养鸭业的生产发展壮大，依托农业产业化龙头企业的“公司+基地+农户”经营模式，以购销合同为依据，满足农户养鸭的资金需求。这种放贷方式主要是县信用联社为配合临武县舜华鸭业发展有限责任公司的发展，完善信贷方式，确保企业生产加工原料的足额供应。即：临武县舜华鸭业发展有限责任公司在创建之初，实行的是“公司+基地+农户”的经营发展模式，经县人民银行牵头，县联社与企业共同协商，对凡是与公司签订购销合同的鸭农，银行与企业实行联手扶持，实行“5.4.3”的资金共同扶持优惠政策，即鸭农每养1只鸭子，由县信用社提供贷款5元，公司提供饲料4元，鸭农自筹3元，等农户将生产的商品鸭销售给企业之时便归还贷款；这种生产经营有效调动了全县养鸭业的生产发展壮大。但这种模式由于养鸭的主体是农户，单家独户，点多面广，养植规模小，生产成本高，经营利润低，防疫管理措施难，抗风险能力差，一些农户因没利可图而主动退出鸭业生产，“公司+基地+农户”的鸭业生产发展模式已不适应新形势发展的要求。为此，从2003年至今，县信用联社与公司又推出了“公司+协会+农场”生产经营发展支持模式，目前，零星小额的农户小规模养植已全部被淘汰，代替的全部是上万羽的规模农场养植，即：由几家农户或十几家农户入股组合，共同租用一个水库或者大鱼塘，以农场的形式进行集中规模养植，少则几万羽，多则几十万羽，既大大减少了成本，又便于防疫管理，经济效益也大幅度提高。2003年初，成立了“临武鸭”养植协会，即由从事“临武鸭”养植科研、教学、管理、生产、加工、及营销的单位和个人自愿加入的行业性、非营利性的社会组织。宗旨：贯彻执行动物饲养和保护的相关法律、法规和国家政策，联结农户，构建共同体，推广“临武鸭”品种和生产养植先进技术，研究、掌握和传递“临武鸭”养植经验和市场信息，维护“临武鸭”养植生产经济效益和推进“临武鸭”养植产业化服务。“临武鸭”养植协会发展到现在已有11个分会，联结种鸭场3个，养植农场169个，以农场为依托的会员有2600多户。协会作用之一：“协调员”，即协助养鸭会员与临武舜华鸭业发展有限责任公司签订购销合同，解决销售的后顾之忧。协会作用之二：“谈判员”，协会根据公司和养植户双羸的原则，详细计算饲料、人工、场地租用、运输等成本，与公司商定合理收购价，一般每只鸭的利润基本稳定在2元左右，确保了会员养鸭的利益。协会作用之三：“技术员”，协会协助公司聘请16名技术员开展上门技术服务，并定期从广东约请一名副教授，对养植户进行“统一供苗、统一防疫、统一饲料”，提供全程跟踪技术服务，“临武鸭”养植成活率在90%以上。协会作用之四：“理赔员”，建立“临武鸭”养植协会扶持发展基金，由县财政出资20万元，公司出资80万元，养植户按实际交鸭数量的每一只交0.05元共同筹措。如：2005年5月14日，临武县爆发洪灾，双溪乡班脚岭村养植户陈代国被洪水冲走2000多只鸭，鸭场也被冲坏，损失4万多元，协会及时送去2.1万元的扶持发展基金。协会作用之五：“担保员”，即：协会、公司、信用社、农户参与的“四方联保信贷机制”，具体操作方式：养植农户先向协会提出养植计划，协会与养植农户、公司签购销合同，养植农户根据养植计划向协会提出贷款申请，再由协会、公司提供养植农户的购销合同书和贷款申请书，信用社调查审核后，将贷款直接划入公司为养植农户设立的账户，信用社与协会监督贷款的使用，协会公司根据养植农户资金多少来赊销饲料，养植到期交鸭时，公司便协助信用社收回贷款。如：2008年1月22日，养植农户蒋念恩，通过“公司+协会+农场”的支持模式得到信用贷款25万元，及时的解决养鸭资金不足的问题，到12月10日止，已归还贷款13.5万元，预计在春节前便可全部还清贷款。据统计，县信用联社先后发放“公司+协会+农场”的养鸭贷款有500多万元，支持养鸭场50多个，养植户300多户，全县养殖规模由原来的350万羽扩大到目前的650万羽。协会作用之六：“调解员”，帮助入会的养植农场和农户，协调处理好租用水库、山塘时与村民的一些纠纷，及时化解矛盾。2005年，“临武鸭”养植协会被评为全省2004年度十佳农民专业协会。

二、“公司+协会+农场”的成功之处

（一）较好的解决了农户“贷款难、难贷款”的矛盾。众所周知，“农村、农业、农民”是弱势群体，农业生产效益低，自然灾害多，抗风险能力差，农户“贷款难”是当今世界上还没解决的一大难题，目前，我国有众多的农户因缺乏有效的贷款抵押品或担保，而无法得到银行有效的支持。而临武县农村信用联社推行“公司+协会+农场”的信贷新模式却恰好解决了农户养植缺乏资金需要贷款这一大难题，这种信贷新模式是依据公司、协会、农场农户三方到场共同签订的购销合同书规模、金额来确定合理的贷款额度，不用提供担保抵押，不受小额农贷金额的限止，非常受养鸭农户的青睐。

（二）有效的解决了养鸭农户的技术难关。鸭业生产，技术是关键。目前，整体的农户文化素质是偏低的，对一些特色农业、种养植业生产技术更是缺乏，过去，由于不少农户缺少种养植业生产技术而导致生产经营失败。“公司+协会+农场”提供技术支持，“临武鸭”养植协会专门聘请技术人员，对养植户进行“统一供苗、统一防疫、统一饲料”，提供全程跟踪技术服务，既保证了较高成活率，又提高了经济效益。

（三）有效解决了养鸭农户的鸭苗、饲料、销路问题。过去，养鸭农户经常为鸭苗、饲料和销路问题犯愁，一些养鸭农户由于选择鸭苗和饲料不当，加之生产规模的随意性，好不容易生产出来的商品鸭，因达不到加工企业的产品质量要求，企业拒绝收购，使养鸭农户遭受了不少的经济损失。如今，养鸭农户只要与养鸭协会和公司签订了养鸭购销合同，协会便会统一提供 “临武鸭”苗和统一的养鸭饲料，信誉好的还可以赊销饲料，既保证了产品质量，又确保了产品的销路，养鸭农户只管专心养好鸭。

三、“公司+协会+农场”运行中的问题

（一）贷款利率和期限不合理。一是贷款利率仍处于较高水平，目前，养鸭农户的贷款利率均在8%以上，养鸭农户多数认为当前支付的贷款利息较重，使生产成本偏高，减少了收入，在一定程度上抑制了养鸭农户对金融机构资金需求，这导致了养鸭农户疏于银行贷款，使养鸭农户难一般不敢轻易向银行借贷款。二是新建农场养植户前期租用水库、山塘、建厂房等投入较大，一般生产回收周期需要2年以上，而现在信用社的贷款期限一般定的都是一年，导致养鸭农户无法按期偿还贷款。

（二）农村金融服务与“三农”需求差距较大。一是农村金融服务网点不适应新农村建设的需求。全县共有22个乡镇，就有7个乡镇的银行网点是空白，占了31.8%。二是农村信贷产品单一，贷款条件苛刻，贷款品种设计不适应农村经济发展的特点，额度、期限与农民生产消费的实际脱节。三是政策性金融的扶持缺位，大部分农户都无法享受到政策性金融的支持优惠。

（三）农业保险缺位。在我国，农业是最大的弱势产业，抵抗风险的能力非常差。鸭业生产经常会遭遇到自然灾害（冰灾、洪灾、旱灾）、鸭子生病、疫情、市场风险等不确定因素，而目前保险行业在开发农户方面的农业生产、种养植业保险还几乎是空白，广大农户急切盼望农业保险下乡，以帮助农户增强抵抗风险的能力。

（四）县域财政支持新农村建设的力度不大。目前，县域财政实力相对较弱，大部分是处于一个维持政府正常运转的吃饭财政，要想从县域财政拿出好多钱来支持重点项目和新农村建设是很难的事情。

四、对策建议

（一）构建完善农村金融组织体系。构建由政府、政策性金融、开发性金融、商业性金融、合作形金融、民营金融等多种形式和多种成分的农村金融组织体系，明确分工，功能互补，竞争有序，高效运行多元化的农村金融体系。与此同时，要合理设置金融机构网点布局，以适新农村建设和发展的需要。

（二）进一步创新农村金融服务产品。一是要认真总结 “公司+协会+农场”信贷模式的成功经验，不断完善其服务功能，加大“公司+协会+农场”信贷模式的宣传的推广力度。二是要进一步加大农村金融服务产品创新力度，深入农村调查，根农村经济发展的特点和农民生产消费的实际，来设计不同类型的贷款产品、贷款期限、贷款利率，采取灵活的信贷经营方式，加大“三农”的投入总量，不断扩大“三农”贷款的覆盖面，以满足不同层次的农户贷款需求。