理财方案大全11篇

绪论：写作既是个人情感的抒发，也是对学术真理的探索，欢迎阅读由发表云整理的11篇理财方案范文，希望它们能为您的写作提供参考和启发。

篇（1）

陆女士和父母、孩子一起居住在一套三房两厅117平方米的房子里。房子是她和前夫在4年前一起购买的，目前每月仍有3000元的商业贷款需要偿还，还需5年还清。另外，陆女士有一辆轿车，每年开支约1.5万元。女儿每月的开销如日常花费和学费约1500元，每月交给父母生活费和伙食费2000元，自己生活上的其他开销约2000元。另外，陆女士每年还会带孩子父母出去旅游一到两次。费用估算为2万元。

除了工资收入，前夫每月会给陆女士2000元的子女抚养费。陆女士目前有5万元的1年期定期存款，并购买了10万元1年期记账式国债，算是较为保守的投资。另外，陆女士比较热衷股市投资，去年股票市值最高达到过50万元。但到目前缩水严重，市值约23万元。陆女士还在2007年购买了某外资银行10万元非保本QDII理财产品。目前也损失了一半，赎回净值不到5万元。除单位所上保险外，陆女士没有购买任何的商业保险。

问题1：像陆女士这样的“单身妈妈”，她们在理财上最常遇到的问题是什么，又该如何应对呢?

“单身妈妈”首先面临心态调整的问题。陆女士刚刚从失败的婚姻中走出，需要独自担当起工作与生活的双重压力，在心理和生理上难免产生焦虑。有句名言是“理财理的是心态”，当处于家庭从属地位的女性，一下子站到台前，承担如此之多、目前所未见的大事小情时，能否尽快学会以平常心达观面对，是考验“单身妈妈”是否称职的关键。要学会“拿起”与“放下”，避免把焦虑情绪传导给家人，才能开始新生活，“单身妈妈”也才有精力去重新审视“单亲家庭”的理财。

其次是着手改善家庭资产结构，建立稳健的资产配置组合。原有家庭解体后，旧有的一切均被打破，日常生活、子女教育、父母赡养、个人保健及养老规划等都需要重新加以规划。“单身妈妈”作为家庭唯一的经济支柱，一旦收入和健康出现问题，在没有健全的家庭财务保障下，后果将不堪设想。因此，在“单身妈妈”家庭理财中，要坚守稳健原则，避免工作出现重大波动，自觉规避高风险投资，减少不必要的生活开支，为自己投健康和意外险，保持较高的资产流动性，以应对家庭成员可能出现的现金需求。

最后是克服信息来源窄、选择难度大的劣势。当前理财市场产品众多、鱼龙混杂，社会经济形势变化较快，专业化程度高，稍有不慎就可能使所购产品偏离自己的理财需求。“单身妈妈”受时间、精力和专业所限，在识别与选择时往往又无人商量，所以面临的选择性风险也更高。因此，“单身妈妈”更要注意从主流媒体获取信息，从权威渠道购买产品，听从专业人员的持续指导，不盲从、不轻信，多听多看多交流，发挥女性特有的心思缜密的天赋，不断积累与提高自己的“财商”，将理财变成一种良好的习惯。

问题2：陆女士的家庭理财存在什么问题?有哪些隐患?

通过家庭财务数据分析可以看到，陆女士家庭理财存在以下问题：

1　流动性资产占比不高，风险性投资比例过大，带有明显的婚姻存续期间的结构特点。

陆女士的流动性资产仅占总资产的22％，其中股票和结构性理财产品高达65％，且资产缩水率在50％以上，其配置的1年期记账式国债，从持有期限、回报率和流动性来看，也不尽合理。

2　家庭日常开销过大，储蓄率不高。

陆女士家庭月支出近万元，扣除前夫支付的抚养费，储蓄率仅有31％，随着女儿的成长和父母的老迈，一旦出现子女教育和父母医疗等大额现金需求，陆女士的财务状况将捉襟见肘，更谈不上为自己积累退休养老金。

3　缺乏必要的家庭保险保障

陆女士今年已37岁，经常出差甚至出国，面临意外伤害的威胁较大，而且朋友众多、业余生活丰富，身体难免吃不消，这些都为陆女士的健康埋下了隐患。陆女士除单位所上的“五险一金”外，再无商业保费支出，这种家庭主要经济成员保险的缺失，对“单亲家庭”来说，是致命的。

问题3：陆女士应如何规划自己的家庭理财?

针对上述问题，给陆女士提出如下几点建议：

1　尽早构建自身的保险保障。陆女士应及时购买定期寿险、意外伤害保险，此类保险通常保费低廉，可尽量选择上限购买。选择投保5年期的储蓄分红保险，附加重大疾病或住院安心保险，年保费支出2万元左右，既可享受保险保障，又可储备子女教育金。

2　考虑提前结清住房贷款。对于“单身妈妈”来说，稳健、安全始终是第一位的，即使是7折的优惠房贷利率，年利息率也达到4.158％，这是目前任何保守型投资都难以达到的，而且每月3000元的刚性支出，对陆女士也是不小的压力，提前结清贷款不仅可减少利息支出，也可使家庭现金流更加充裕。提前还贷的款项，源自现有的10万元国债和现值5万元的QDII理财产品，这部分资金足以覆盖剩余本金，可待国债到期前运作此事。

3　重新审视现有股票投资，调整操作思路和手法。陆女士曾热衷于股票投资并不是件坏事，因为当前没有比股票更好的赚取高额回报的投资机会，关键是控制风险。相信经历了2008年系统性风险后，陆女士的投资经验也会增强，随着我国经济和全球市场的逐步回暖，A股市场必将走出目前的低谷，陆女士应重新审视一下持有的股票，跟随市场热点进行调整，同时注意回避冲高回落的波段性风险，相信股票投资会给陆女士带来满意的回报。

4　控制家庭财务支出，做好消费支出规划。过有品质的生活并不意味着过度消费，减少开支也不意味着牺牲生活品质。前夫支付的女儿抚养费除专项用于孩子的学费、生活费外，也要进行必要的积累。

孩子每月1500元的开销可适当减少，控制在1200元以下为宜。陆女士的父母已退休，日常开销不会太大，因陆女士外出应酬较多，家庭生活费可考虑适当降低。以陆女士的年龄和工作性质，自身的日常花销不宜再减，但通过提前还贷，控制孩子开销、减少生活费支出等手段，家庭储蓄率可提升至50％，这就意味着每年将有11万元的结余资金进入积累，可选择定期储蓄、保本型理财产品、中长期国债、折价率高的封闭型基金等保守品种进行组合投资。

篇（2）

（一）依法确定政府财政支出责任，合理界定财政资金供给范围，提高财政对公共服务领域保障能力，提高财政对依法行政保障能力。

（二）规范各级政府间的财政分配关系，在明确各级政府事权的基础上，合理划分各级政府财政支出责任。

（三）健全财政收入稳定增长机制，在统一税收法律制度前提下，恰当运用中央赋予的税政管理权，努力推进城乡税制统一。

（四）建立规范的政府间转移支付制度，合理确定政府间转移支付的决策依据、决策程序和计算方法，逐步提高财力性转移支付的比重，均衡地区间公共服务供给水平，促进区域间经济、社会协调发展。

二、完善财政宏观调控机制，提高财政宏观调控能力

（一）强化市场配置资源的基础作用，健全三大经济区域经济增长的内生机制，通过财税政策和手段，加强全市经济发展的宏观导向作用，促进全市经济全面、协调、可持续发展，努力探索欠发达地区经济跨越式发展的道路，为建成长江上游经济中心奠定基础。

（二）加强全市财政经济景气预测分析，建立全市财政运行分析系统，通过财政经济预测和财政政策模拟分析及其相关指标体系，正确判断和准确把握全市经济运行态势。进一步完善年度预算和五年规划编制体系，试编滚动预算，提高我市财政预算和中长期计划的科学性和准确性。

（三）完善地方财政宏观调控机制，根据全市经济运行态势，科学、合理运用税收、预算、政府采购、收入分配、贴息、转移支付等财政政策和手段，并综合配套运用经济、法律和适当的行政手段调控宏观经济，提高我市财政宏观调控的效果。

（四）建立财政风险监测和预警机制，及时发现并化解形成的财政收支风险、政府债务风险和其他可能转化为财政风险的因素。进一步强化财政预算约束，严格控制赤字；实行债务预算管理，统筹运用内债、外债，努力探索规避外债汇率风险方法，建立政府偿债准备金，完善政府举债、消债领导责任制，健全借、用、还相互联系、相互制约的完备的债务监管机制，从源头控制财政风险的发生，提高财政风险防范能力。

（五）完善财政对各种突发事件的应急评价体系和反应机制，适当增加预备费，重点建立健全与我市自然灾害（旱、涝、地质灾害等）、公共卫生（动物疫情、人类传染病等）、公共安全（恐怖活动等）等各类突发事件预防、应急反应、控制相适应的财政应急保障机制，提高财政对政府应对各种突发事件的保障能力。

三、深化预算管理制度改革，规范预算编制行为，强化预算约束机制

（一）建立健全与我市宏观政策、国民经济和社会发展规划及政府施政目标紧密结合的政府预算决策机制。

（二）深化预算管理制度改革，完善部门预算编制制度，建立健全标准预算程序，在财政部门与各有关职能部门及各预算单位之间建立规范的工作程序。

（三）积极配合中央进行政府预算收支科目体系改革，推动符合公共财政体制、充分反映政府职能活动和收支全貌的收支分类体系的建立。

（四）建立国有资本经营预算制度，加强国有资本收益管理。

（五）逐步建立社会保障预算制度，加强社会保障资金管理。

（六）规范预算执行程序，强化预算约束，加强专项资金监管，建立健全专项转移支付、国债资金、彩票公益金、各种专项补助资金的管理制度，做到专款专用，严禁挪用。

（七）逐步探索建立财政支出绩效考评制度，通过对预算项目执行结果的绩效评价，使执行效果与预算编制有机结合。

四、完善国库及债务管理制度

（一）完善国家金库体系和财政国库管理制度。健全国库单一账户体系，规范财政性资金账户管理。财政收入直接缴入国库或财政专户，财政支出通过国库单一账户体系支付到商品或劳务供应者或用款单位，减少中间环节，保障财政资金安全、规范、有效运行。

（二）完善国库现金管理制度，提高财政资金运行效益。

（三）加强国际金融组织贷款和外国政府贷款监督管理，建立健全还款准备机制，防范化解金融风险。

（四）加强国际金融组织贷款和外国政府贷款监督管理，建立健全还款准备机制，防范化解金融风险。

（五）推进政府采购改革，完善政府采购制度，提高财政资金使用效益。

五、积极配合中央推进税制改革，完善税收制度

认真贯彻中央完善出口退税制度的有关要求，结合我市实际，制定具体实施办法，促进对外贸易良性增长。按照中央的统一部署，深化农村税费改革。

六、规范非税收入管理

（一）依法清理和规范政府非税收入。进一步清理行政事业性收费和政府性基金，禁止违法收费，逐步将预算外的行政事业性收费等政府非税收入纳入预算管理。

（二）建立健全行政事业性收费、政府性基金审批的听证、公示、评价和监管制度。规范行政事业性收费、政府性基金的征收行为，严格依法征收。

（三）完善国有资源有偿使用收入管理制度，提高国有资源开发利用效益。

（四）建立健全国有资本收益监缴制度，加强国有资本收益管理。

（五）推动完善国家特许经营权管理制度，规范国家特许经营权收入征收与使用管理。

（六）完善罚没收入管理制度，加强罚没收入管理。

（七）完善非税收入管理政策，建立非税收入收缴系统，在全市进行非税收入收缴管理制度改革，规范非税收入票据管理。

七、加强行政事业单位资产与国有金融资产监管，保证行政事业性资产安全、完整，实现国有金融资产保值增值

（一）加强行政事业单位资产管理，逐步建立资产管理信息系统，实现对单位资产的动态管理，及时掌握国有行政事业单位资产变动情况，为编制和审核部门预算提供客观依据。

（二）建立健全国有金融企业财务监督和管理体制，防范和化解金融风险，探索国有金融资产监管和经营的有效形式。

（三）在行政事业单位资产监管中发挥中介机构作用。

八、完善财政对农业、教育、科学、文化、卫生、体育、社会保障的投入机制

（一）加大对农业的支持力度，增加财政对农业和农村的投入，完善对农民补贴政策和补贴方式，完善农业综合开发和扶贫开发机制。

（二）建立我市稳定和可持续增长的教育投入机制，规范教育经费管理制度，探索与学校质量和效益相联系的财政拨款制度。加大对农村义务教育的投入，积极改善农村办学条件。

（三）建立健全我市财政对科学、文化、卫生、体育等社会事业的投入机制，对卫生的投入不低于经常性财政支出的增长，增量重点用于农村卫生和公共卫生，推动我市卫生事业健康发展，购建和谐社会，积极推动社会事业发展，构建和谐社会。

（四）完善财政对社会保障的投入机制，调整财政支出机构，逐步增加社会保障支出，逐步将社会保障支出占财政支出的比重提高到15%—20%，建立健全财政对社会保障的投入机制。推动加快建设与经济发展水平相适应的社会保障体系，研究建立促进就业和再就业的长效机制。

九、完善行政经费支出管理制度，规范国家公务员待遇

（一）完善行政经费支出管理制度，合理确定差旅费支出标准，推进公务用车制度改革，控制会议费等行政经费支出，提高政权建设保障能力。

（二）改革国家公务员工资和津贴制度，依法建立健全财政对地区间收入差异的调控机制。逐步解决同一地区不同机关相同职级公务员收入差距较大的矛盾。

十、完善会计管理

（一）推行会计工作规范化、标准化、电算化管理，全面提高会计信息质量。

（二）加强会计监督，认真贯彻执行《会计法》，惩戒会计违法违规行为。

（三）加强会计队伍建设，完善会计从业人员资格管理体制，强化会计人员继续教育，推进会计诚信建设。

十一、促进注册会计师行业、资产评估行业健康发展

（一）促进注册会计师行业和资产评估行业健康发展，逐步建立政府监管与行业自律相结合的体制，推动执业机构和执业人员独立、客观、公正执业。

（二）规范行业市场准入和退出制度，建立科学、统一的行业执业准则，完善执业质量监督检查制度和行业违法行为责任制度。

（三）建立行业诚信体系，加强执业人员职业道德和专业素质教育，完善执业机构组织形式和内部运行机制，健全执业机构和执业人员诚信档案制度。

（四）完善行业执业风险基金和执业责任保险制度。

十二、建立健全科学民主决策机制。

（一）完善财政决策机制。积极研究，合理界定市以下各级财政部门的决策范围，完善内部决策规则，建立健全公众参与、专家论证和财政部门决定相结合的财政决策机制，推进依法决策、科学决策、民主决策。

（二）规范财政决策程序。建立健全各级财政部门内部决策程序，加强重大财政决策及专业性决策的事前调研工作，从政策背景、财经数据、执行情况和发展前景等方面认真搜集和分析论据，组织专家或研究、咨询、中介机构进行必要性和可行性论证，听取法制机构及法律专家的意见。对重大的或技术性强的项目预算，应采取有效形式进行评审。涉及相关部门的，应充分协商。涉及区县（自治县、市）的，应事先征求意见。对社会涉及面广、与人民群众利益密切相关的决策事项，主动向社会公示，或者通过举行座谈会、听证会、论证会等形式广泛听取意见。

（三）实施决策跟踪反馈和责任追究制度。确定机构和人员，通过多种方式定期对决策的执行情况进行跟踪，并根据反馈情况适时调整和完善有关决策。加强对决策活动的监督，按照“谁决策、谁负责”的原则，实现决策权和决策责任相统一。

十三、强化财政监督

（一）完善财政监督职能，规范财政监督程序和监督手段，依法强化对财政资金运行的事前、事中、事后全过程监督，积极探索财政资金绩效监督。

（二）建立健全财政监督机制，实现财政监督与财政管理的紧密融合，逐步构建一个科学合理、系统全面、权责明确、运作规范的良性监督工作机制。

（三）加强财政监督队伍建设，增强执法责任追究意识，提高财政监督队伍素质和执法水平，促进依法监督和依法行政。

（四）依法查处各种财政违法违纪行为，严格执行处理违法事件与追究违法责任人相结合的制度。

十四、积极探索新的财政管理方式

（一）积极探索新的财政管理方式，运用直接与间接管理相结合、静态与动态管理相结合、事前监控、事中监测和事后监督相结合等管理方式，充分发挥财政政策、财政规划、财政指导等方式的作用，加大财政对社会经济事务的调控力度。

（二）积极开展效绩评价，完善预算听证制度，提高资金使用效率和预算编制的科学性、完整性、规范性。推进“金财工程”建设和运用，加强财政信息综合查询系统建设。建立各级财政部门之间、财政部门与其他部门之间信息互通机制，提高办事效率，降低管理成本。深化财政改革，不断创新财政管理方式，探索建立与新形势相适应的财政管理办法。

（三）建立健全财政信息机制，积极创造条件向社会公开财政预算，提高财政透明度。

十五、建立健全财政执法管理制度，全面落实行政执法责任制

（一）财政管理活动由财政部门在其法定职权范围内实施。财政执法主体资格必须经法律、法规授权或者财政部门的合法委托。各级财政部门的执法依据、执法范围、执法权限和执法职责要明确，实现执法主体合法化、执法权限法定化、执法责任明确化、执法程序规范化。

（二）全面落实财政执法责任制，完善财政部门执法人员持证上岗制度、财政执法文书审核制度、财政执法案卷评查制度、财政执法评议考核制度、财政行政处罚听证制度、财政执法错案责任追究制度，探索财政执法绩效评估和奖惩制度。

（三）依法加强财政行政许可事项管理，建立财政部门实施行政许可的各项制度，规范财政行政许可事项的受理、听证、审查、决定和监督检查行为。进一步推进财政行政审批制度改革，严格行政审批程序。

十六、自觉接受各方面对财政部门监督，加强财政部门内部监督

（一）自觉接受人大监督和政协民主监督;积极配合监察、审计等部门对财政部门实施的专门监督;依法接受人民法院司法监督，加强行政应诉工作;自觉接受人民群众的社会监督。

（二）完善财政部门内部监督制度和机制。做好财政行政复议工作，加强层级监督。

十七、积极配合有关部门研究完善国家赔偿制度，建立行政补偿制度

（一）积极配合有关部门研究完善国家赔偿制度，对国家机关及其工作人员违法行使职权侵犯公民、法人和其他组织合法权益造成损害的，应依法予以赔偿。

（二）研究建立行政补偿制度，对国家机关及其工作人员合法行使职权造成公民、法人和其他组织合法权益损害的，应依法予以补偿。

（三）完善国家赔偿费用管理制度，依法保障赔偿费用拨付。完善国家赔偿费用追偿制度，对因故意或者重大过失造成国家赔偿的国家工作人员或者受委托的组织、个人依法予以追偿。

十八、加强财政法制宣传教育工作

（一）做好财政普法规划制定工作。按照普法规划组织各项财政法制宣传教育工作，通过各种生动有效的法制宣传教育形式，增强法制宣传教育整体效果。

（二）建立健全财政干部学法制度。进一步完善党组（党委）中心组学法制度和财政干部依法行政培训制度。研究建立领导干部任职前法律知识培训与考试考核制度。建立完善财政部门新录用人员上岗前法律知识培训与考试考核制度。

十九、加强对推进依法行政、依法理财工作的领导

（一）各级财政部门要把依法行政、依法理财列入重要议事日程，把提高依法行政、依法理财能力与水平作为加强财政管理的重要内容。各级财政部门行政首长及内设机构负责人是本部门、本机构全面推进依法行政、依法理财的第一责任人。

（二）各级财政部门党组（党委）要经常研究本部门财政法制建设情况，分析本部门财政法制建设状况和存在的问题，提出改进措施，部署财政法制工作任务，加强检查督促。各级财政部门应当定期向本级政府及上级财政部门汇报本部门依法行政、依法理财工作情况。

二十、建立和完善财政部门依法行政、依法理财考核制度，建立健全依法行政、依法理财监督检查和绩效评估制度

各级财政部门要定期对本部门财政执法、财政执法监督和财政法制宣传教育工作情况进行总结评估，完善相应的奖惩办法和措施，把依法行政、依法理财作为财政工作考核的重要内容。上级财政部门要对下级财政部门依法行政、依法理财工作进行指导、检查、考核评价，探索将财政依法行政、依法理财绩效评估与财政转移支付适当结合的工作机制。

二十一、充分发挥法制机构在依法行政、依法理财工作中的重要作用

篇（3）

李先生目前月收入为税后9000元，每月家庭各项支出约5000元。现居住一套50平方米的小两居，价值30万元，另有银行存款20万元(存款年利率暂以2％计)。家庭成员均无保险。

理财目标

1、储备小孩7年后上大学的教育费。

2、换购稍大点的住房。

3、筹备养老金。李先生预计60岁退休，退休后月生活支出安排4000元，届时社会基本养老保险可提供1000元的开销。

财务分析

李先生家庭无负债，说明未能很好地利用财务杠杆，可通过适当的负债来早日实现自己的生活理想。在沟通中发现，李先生过往没有任何投资经历，行事相当谨慎，害怕投资失败，其全部资产都放到银行中。其家庭资产的储蓄率高达46.4％，没有投入更有效的生息资产，这是比较遗憾的。

“认真工作、培养小孩、尽早退休”是李先生的心理写照。在物质方面的需求相对朴素，这与家庭收入过于单一，除工资收入外再无其他收入相契合。在李太太的操持下，全家生活井井有条。但李先生作为家庭的唯一收入来源，没有保险是对家庭成员的不负责任。

规划方案

在为李先生家庭做理财规划方案之前，首先假设几个数据：李先生的工资每年以3％增长；通货膨胀率每年增长速度为3％；社会养老保险的投资报酬率需按同期银行存款利率执行；小孩大学毕业生活独立后，家庭生活支出每月减少500元；李先生退休后有25年余寿，即85岁时终老，且身后不留遗产。

根据上述假设，可为李先生家庭制作规划方案如下(见表3)。

教育准备金教育准备金为刚性指标。现在大学各类支出每年25000元，假设每年增长5％，7年后将上涨至35176元。

换房规划李先生可换购一套现值75万元的住房。其现有住房市值30万元，另有银行存款20万元，在保留4个月家庭支出2万元后，可将剩余的48万元作为首付。根据退休后无负债原则，李先生房贷最长期限为20年，贷款27万元，贷款利率7.29％，等额本息年还款额为26063元，月供2172元。

保险规划根据李先生家庭特点及其年收入，其应投保寿险的保额为：未来10年家计收入60万元＋教育准备金10万元＋房贷27万元＋丧葬费3万元＝100万元。建议投保的险种为：终身寿险附加意外险、重大疾病险及定期寿险等，规划保费每年1万元。

理财建议

根据上述分析可知，李先生要想实现全部家庭理财目标，其测算报酬率不能低于7.80％。据此，特给出以下理财建议：

篇（4）

截至2013年12月底，何女士家中有现金20万元，活期账户存款30万元，货币基金50万元，定期存款50万元，国债80万元，股票50万元，基金50万元。爱人投资企业资金420万元，属于个人名下资金。结婚时男方父母出资购置一套2室1厅的住房，现房产市价为180万元。家中有一辆汽车价值30万元。爱人投资一个实体100万元，资助朋友生意周转融资借款担保资金15万元，家中房产无负债贷款。爱人有5万元信用卡账单未还清。何女士家庭资产负债见表1。

何女士家庭年收入支出情况见表2。何女士年工资收入37万元，年终奖23万元。爱人年工资收入42万元，年终奖28万元。全家每年生活费用等其他日常开销约18万元，儿子攻读大学，每年生活费多项支出加学费共5万元，何女士为儿子投保每年交纳保费5万元。

何女士家庭年结余资金96万元，结余比率为73.85%，投资储备资金充足，孩子留学目标容易实现。

何女士家庭负债率低、流动金充足、投资资产比率处合理范围，因此供养孩子4年大学及出国留学所需资金均能实现。何女士家庭财务分析比率见表3。

何女士家庭资产分析和建议

何女士家庭投资性资产占总资产的55.08%，住房资产占比33.9%，流动性资产占比8.5%。家庭年支出34万元，需要储备紧急备用金17万元，目前家中现金20万元已足额，活期存款30万元可以调整为灵通快线或货币基金，可增加闲置资金的收益。调整后，家中现金10万元、货币基金90万元，即保证流动性又增加每月收益。

何女士家庭净值资产为1060万元，投资弹性空间很大，夫妻准备再工作10年，共同完成赡养、抚养责任。10年后，企业经营权将赠予儿子助其立业。

一家三口人住在市区2室2厅，目前房产市价220万元，继续居住不做变动。另一处2室1厅住房目前房价180万元，在今后10年中对外出租，每年租金收入6万元，10年共计租金净收入60万元。

建议用每年6万元为何女士及爱人投保期交10年，投保万能险附加重疾险、意外医疗险，既达到积累储存效果也达到保险保障功能。

家庭每年收支结余资金96万元，10年初步积累资金960万元，扣除10年中儿子学费50万元、信用卡消费账单50万元。两方面因素合并到积累额可以有1060万元重新做好理财安排使用。

实施理财目标方案

目前资产表的理财方案是投资性资产中定期存款和国债130万元作为儿子出国留学开具银行存款证明使用。基金和股票做长期投资不变动，加上爱人名下企业资金420万元用于投资保本理财产品，未考虑增值因素合计资金520万元作为夫妻未来养老使用。

儿子大学4年需要20万元，出国留学4年需190万元，结婚成家需150万元，用10年积累家庭年结余资金1060万元支付还有结余700万元，留作儿子未来企业经营备用本钱。

篇（5）

刚进公司，我会让自己尽快适应这个角色的转换，端正心态，全心全意投入到工作中去，争取在这一年结束时完成业绩指标。在上半年，我要尽快熟悉银行驻点，每个月按要求完成指定的业绩指标。在下半年，在完成基本的业绩指标的基础上，有意识地开发维护好重要客户，更加注重资产指标。另外，在工作过程中，通过与同事们的相处，找到适合自己的搭档，以便更好地合作，更高效地工作。

为了能够更有成效地开展工作，取得更好的成绩，我对自身以及工作安排有以下工作计划：

1.加强自身素质及能力的提高，尤其是对于专业不对口的我来说。主要包括证券专业知识及营销知识，阅读相关书籍，包括证券方面、心理学方面、营销等，如《要做股市赢家》《炒股票的智慧》《销售就是要搞定人》《人脉》《影响他人的心理学》《积极心态的力量》等等，让自己时刻保持不断学习、积极向上的心态。平时所见所闻多琢磨，多主动问，多反思，多总结，多向他人请教学习。具体而言，要熟悉相关软件的使用，能应对客户提出的问题;要懂得简单的股票分析，向同事们学习编写短信发给客户;每天至少打3个电话给潜在客户等。学习电话营销、微博营销相关知识。每天总结自己所学到的，解决困惑问题，尤其是在每天的总结会议上，认真听取同事们的经验，扬长避短，少走弯路。

2.充分利用关系网络，让身边的亲戚朋友都知道我的工作并能在有相关需要时联系我，尽量将在炒股的亲戚朋友争取过来。通过亲戚朋友介绍亲戚朋友，让想炒股的客户选择我们来开户。另外，对于已在其它券商的客户，向客户介绍我公司的服务理念及竞争优势，努力将客户争取过来。

3.做好银行驻点，尽快熟悉银行业务并与相关人员打好关系，争取更多更优质的客户。对于刚拿到从业资格证的我来说，第一阶段，先向前辈们学习，跟他们到银行网点熟悉一下，看看他们是怎么做的。然后遇到问题，及时提出来，向大家请教，做到更好。

路漫漫，其修远兮，吾将上下而求索。在今后的日子里，我将不断学习，积极进取，争取更大的进步。既然选择了远方，就风雨兼程!一路上，有你们，前行的脚步更坚定!

【理财销售工作计划方案二】

一、计划拟定：

1、年销售目标：

1)：作业本年销售目标300万元/年。以每年10%-20%的销售额递增。2)：笔记本年销售目标200万元/年。以每年10%-60%的销售额递增

2、销售方向：

1、本地市场，以延安市为根基，向周边县级市场拓展业务：

1)：延安市区各批发市场发展经销商，每个批发市场必须发展一名以上经销商(长青路批发市场除外)其他市场尽量全面发展客户。

2)：延安市区及郊区的文化用品零售店展开地毯式拓展。公司许配合零售文具店配货和配送。

3)：延安市区及郊区各学校以及学校内商店也需大力发展，潜力较大。

4)：延安地区每个县城的批发门市须努力开发，若县城批发门市无法做到客户资源意向可开发零售商，必须达到每个县城都多少有蓝辉印务有限公司的产品，或了解蓝辉印务有限公司的产品。

2、外地市场：

1)：陕西省周围各省一级批发市场全力以赴发展商或经销商，暂时包括以下地区：西安、郑州、洛阳、太原、呼和浩特、银川、兰州、西宁、成都、重庆。

2)：每个省一级批发市场至少发展一名商或2-3名经销商，暂且根据市场客户的实力、信誉，对本产品的认识积极性等以及一些客观性情况而定。

3)：如果各省的一级批发市场，暂时很难做到市场的投入或投入后效果不明显，可以在其省内二级(地市级)批发市场发展经销商，使二级市场成熟之后包围一级市场，但二级市场至少做2-3家经销商，从而达到我们的销售目的，完成销售目标。

二、客户回访：

目前在国内市场笔记本种类偏多，技术方面不相上下，为稳固和拓展市场，务必加强与客户的交流，协调与客户之间的关系：

1)关系维护：

为与客户加强信息交流，增进感情，对一级客户每两月拜访一次;对于二级客户根据实际际情况另行安排拜访时间。

2)售后协调：

目前情况下，我公司应以：卖产品不如卖服务，在下一步工作中，我们要增强责任感，不断强化优质服务。用户使用我们的产品如同享受我们提供的服务，从稳固市场、长远合作的角度，我们务必强化为客户负责的意识，把握每一次与客户接触的机会，提供热情详细周到的售后服务，给公司增加一个制胜的筹码。

三、价格政策：

1、定价原则：

1)：拉大批零差价，调动积极性;

2)：结合批量，鼓励大量多批;

3)：以成本为基础，以同类产品价格为参考，使价格具有竞争力;

4)：顺应市场变化，及时灵活调整。

2、目的

1)：树立蓝辉印务有限公司的产品标准形象，扩大其影响;

2)：作为奖励的一种方式，刺激商的积极性。

四、开拓创新，建立灵活的激励销售机制。

开拓市场，争取客源：

销售部将配合公司整体新的销售体制，制定完善市场销售任务计划及业绩考核管理实施细则，提高销售代表的工资待遇，激发、调动销售人员的积极性。销售人员实行工作日记志。以月度销售任务完成情况及工作日记志综合考核销售人员。督促销售人员，通过各种方式争取团体和零散客户，稳定老客户，开展新客户，并在拜访中及时了解收集宾客意见及建议，反馈给有关部门及总经理室。

五、密切合作，主动协调：

与公司其他部门接好业务结合工作，密切配合，根据宾客的需求，主动与公司其他部门密切联系，互相配合，充分发挥公司的整体销售活力，创造最佳效益。加强有关宣传，充分利用多种广告形式推荐公司产品，宣传公司，努力提高公司知名度。

以上几点请各位领导多提建议与意见，为了公司的宏伟蓝图，齐心协力，共同进步，使公司走向辉煌的明天，挑战已经到来，既然选择了远方，何畏风雨兼程，我相信：用心一定能赢得精彩。

【理财销售工作计划方案三】

首先，做好公司新年的第一个项目。

在自己手上已有的客户资源上深度挖掘，在完成公司拟定的20万目标的前提下，尽量大限度的超额，争取自己能早日转正。给公司带来效益的同时，也给自己带来更多的收益。同时，也不能够对开发新客户的工作有所忽视，每天的宣传工作仍然得认真对待。

其次，加强业务学习。

学习是成功的第一要素，对于每个销售人员来说，在工作中不断学习，开拓视野，丰富知识，总结经验与不足，是丝毫不能懈怠个工作。只有在不断的总结与学习过程中，才能够使自己不断的成长。同时，加强金融业其他行业知识的学习，包括银行、证券、保险、基金、期货、信托、私募等等，特别是自己证券、信托、私募等这些自己以前没有从事和接触过行业，加强其他行业知识及其理财产品的学习，深挖他们产品的特点，与我们产品进行对比，找出我们产品中的优缺点，做到知己知彼、百战不殆。当然，还需加强与同事之间的交流与学习，把自己以前的工作经验与同事们分享，同事虚心向身边同事请教，吸取他们的优点，改正自身的缺点与不足，达到整个团队的共同进步。

第三，工作目标的拟定。

任何工作都是有目标的，没有的目标的工作就没有成功的基础。一个好的工作目标就是成功的开始，对于今年，现拟定工作目标如下：

坚持每天出去发单，保证每天发单量达到100以上，能够和10个以上客户详谈，最少留下一个电话，保证大约有10万左右的资金量。

每周完成10个左右的意向客户，同时保证这10个客户中有一、两个客户能投资。同时要知道其他未来投资客户的原因，是资金最近不足，还是觉得我们公司原因，亦或家里人不同意，还有是有其他的投资渠道等等，对每一个客户的原因都认真分析，通过不同的方式处理，有些客户还是可以争取过来的。

每月完成40个左右的意向客户，6个客户能够投资，20万的资金量。

每季度130个左右的意向客户，18个客户能够投资，100万的资金量。

通过以上目标的计划能够每天保持进步，一步一个台阶的开展业务，每年完成80个左有的客户，资金量能够达到400万左右。在其他同事的共同努力之下，在自己进步和获得收益的同事，使公司的业务能够蒸蒸日上

第四，值班。

把握好每一次值班机会，对每一个上门客户做到认真对待，树立好公司形象，从内心了解客户的深切需要，仔细对待客户提出的建议和意见，客户遇到问题，不能置之不理一定要尽全力帮助他们解决。要先做人再做生意，让客户相信我们的工作实力，才能更好的完成任务。当然最重要的是争取能够将上门客户都转换为有效客户。同时，在空余时间在门口发DM单，争取能让过路客户能进公司来全面了解公司及公司产品。

第五，客户维护和再开发。

时刻做好老客户的维护工作。包括日常关系维护以及节日生日祝福等，对老客户进行再挖掘，尽最大可能加大老客户的投资金额。用慧眼去发现老客户身边的资源，做好一带十，十传百的联动营销的效果，同时这也是对公司最好的宣传方式。

第六，工作总结。

篇（6）

女友张红，安徽人，25岁，现在一家公司做财务工作，月薪3000元。她是个时尚女孩，喜欢逛街、买东西，属于“月光族”。其父母都有退休金，经济上无需支持，其公司为员工上有基本的社会保险。

理财目标

1．二人打算明年结婚，预计这方面的费用为3万元。

2．王鹏考虑扩大公司规模，准备招两名助手，并将办公地点搬出租用的民宅，在中关村某写字楼安营扎寨，预计每年用工费、房租支出约8万元。

3．王鹏认为北京房价过高，不主张买房。相反，他认为车才是提升生活品质的关键。他尤其喜欢帕萨特，这款车的价钱在20万元左右。

4．张红的愿望是今年买房、明年结婚，尽快过上幸福的居家生活。她看中了中关村附近一套三室两厅的新房，总价约100万元。

财务分析

王鹏和张红准备明年结婚，在做理财方案的时候，把他们俩作为一个理财整体来考虑。

两人的资产很简单，30万元银行存款，没有做任何投资，所得收益赶不上通货膨胀。

从收支表中可以看出，俩人的储蓄率达到了60％，但是分开来看，张红的储蓄率为0，而王鹏达到了71％。

两人所提出的理财目标只是考虑了近期的一些需求，肯定是不够周全的。事实上，除了结婚、买房、买车、扩大投资，两人也急需在合理安排日常支出、家庭保障、赡养父母、退休养老规划和积累子女教育金等方面进行细致的规划。

理财建议

首先要为家庭准备一笔应急基金，金额为6个月的支出，大约为24000元，以现金、活期存款或货币市场基金的形式存在。

1．合理安排日常支出

在日常支出方面，张红属于典型的月光族。成家以后，一定要学会合理安排家庭支出，改掉月月光的坏习惯。

月光族最大的问题在于他们永远都不知道钱花到哪里去了，建议从现在开始张红每天对自己的支出情况做一个流水账，每周进行一次回顾。从中可以发现自己的支出结构，找出哪些需求是刚性的、哪些需求是弹性的。从调整弹性支出入手，合理安排。

从北京市的消费情况来说，婚后两人的年日常支出控制在5万元以内比较合理。

2．结婚

两人计划的结婚费用并不高，目前在京沪穗三地，一个普通的婚礼花费大约在10万元。这部分费用建议直接从目前的金融资产中支出，因为这笔钱1年后就要用，建议投资于低风险的金融产品，如货币市场基金或超短债基金，没有任何手续费，流动性好，没有本金风险。

3．保障

目前只有张红有基本的社会保障，家庭保障严重不足。尽管国内的保险行业不是很规范，但是不能否认保险对整个社会和家庭带来的好处。风险不可预测，有时候甚至是无法避免，购买保险产品是家庭转嫁风险的最好途径。

首先，建议王鹏给自己上基本的社会保障。很多私营企业主往往会忽视基本社会保障的作用，其实这是一种错误的认识。社会基本保障是国家强制性的保障项目，是不以盈利为目的的，甚至带有政策补贴性质。在一定程度上来讲，它比任何的商业保险要来得物有所值。

其次，由于基本的社会保障不能满足两人的需求，建议购买一定的商业保险作为补充。整个保额的计算大概要考虑到以下几个方面：

(1)日常生活费：一旦其中一人出险的话，就会对家庭的经济状况产生影响，一般建议以20年的基本支出为好，总计100万元

(2)父母赡养费：约40万元

(3)子女教育金：保守估计约50万元

因此总的保额大概为190万元，资金缺口为160万元。按照两人收入的不同，建议王鹏的保额占70％，张红占30％。保险产品以终身寿险+定期寿险+重疾+住院补贴+意外伤害为主，采用储蓄型产品和消费型产品相结合的模式来购买保险产品。

4．住房

北京的房价在近几年一直在上涨，由于土地资源的稀缺性，位置好的房子价格在近期还会有温和的上涨，从长远来看，买房是比较明智的选择。但是从两人目前的经济情况来看，中关村100万元的三室二厅显然超过了其承受能力――20％的首付加上各种税费和装修费用，目前的积蓄勉为其难。另外，80万元20年按揭贷款，每月大约要还“月供”5700元左右，生活压力陡然增加很多。

其实买房大可不必一步到位，按照现在的状况，买一套价值70万元以内的房子会是一个比较好的选择，也可以考虑购买二手房，或者等2年后再考虑购买100万左右的房子。

5．父母赡养

张红的父母都有退休金，因此这一部分主要考虑王鹏父母的赡养需求。

王鹏的父母在农村，日常的生活支出相对城市来说会低得多，由于没有任何的社会保障，以后最大的支出会发生在医疗上。

在这方面，可以有两种选择。一是为父母购买相应的医疗保险和退休年金险，但是估计费用会很高。二是自己为父母建立一个医疗基金，每月投资800元，采用稳健型投资策略，按年收益率6％计算，到20年后父母大约70岁的时候，大约能积累到40万元。

6．子女教育金

虽然两人目前还没有要小孩的计划，但是由于女人的最佳生育年龄为30岁之前，假设5年后两人要一个小孩，如何筹备子女教育金?我们假设王鹏和张红会在5年后要小孩，那么子女教育金大约要在8年后才开始支付(8年后小孩3岁上幼儿园)，从幼儿园到高中，主要考虑赞助费，大学考虑整体费用，其余费用纳入日常支出中。

为什么要从现在开始准备呢?因为钱具有时间价值，再加上复利的作用，准备越早，所花费的钱越少，投资收益部分比例会越高。因为这部分费用要到8年后才会逐步使用，建议采用进取型的投资策略。

7．退休计划

随着中国社会逐步走向老年化，人的寿命越来越长，加上退休保障制度的不完善，退休费用对整个社会和家庭造成了很大的压力。目前北京市的平均寿命达到了80岁左右，这意味着人们在退休后，会度过大约20年的退休生活。出于稳健考虑，在做退休计划的时候，通常把人的寿命假设为90岁。

假设王鹏55岁退休，通胀率保持在3％不变；退休后作一些保守的投资，年收益率和通胀保持一致，也为3％；保持生活质量基本不变，退休后生活支出为退休前的80％，月生活费为4000元。那么在王鹏退休的时候，必须要准备225万元，才能保证退休后生活无忧。

虽然两人目前还没有进行退休规划，但是和子女教育金一样，退休规划也是越早准备越好。由于王鹏离退休还有27年时间，建议这部分投资采用进取型投资策略，以股票型金融产品为主。按照年收益率8％计算，为了筹集足够的退休金，月投入应该在1900元左右。

8．扩大公司规模

王鹏打算扩大公司规模是很好的想法，虽然在费用上要多支出8万元，但是只要公司规模扩大后年利润的增加能超过8万元，从投资收益的角度来考虑是非常值得做的一件事。

建议王鹏不要把公司资金和家庭资金混为一体，要在公司和家庭之间建立适当的防火墙，以规避公司经营风险。

9．买车

篇（7）

赵先生

48岁北京商人(已从商20余年)，年净收入200万元人民币左右；赵先生与太太每月生活的基本开销在5000元：

妻子

45岁，和丈夫已开始退休生活，生意有专人管理；

儿子

在国外留学儿子边工作边学习已能基本解决开销问题，不用家里负担。

赵先生对投资理财完全不懂，股票是由别人进入他的账户代他进行操作，赚取利润后两人分成。公募基金是在银行购买的，基本上是朋友及银行客户经理告诉他如何买卖。

赵先生与太太在保险方面配置的倒是很全面，已经购买了近200万元的养老。医疗及重大疾病险，孩子也有100万元的养老及医疗保险。他们的活期账户上留有100万元左右的流动备用金。

赵先生及太太的风险承受能力都是偏高型，并且有长期投资的理念，可以投资的期限为5年以上，每年可接受的亏损率为15％以上。

赵先生的心态很好，在对当时市场的下跌行情中自己虽然损失惨重，但不至于影响到自己的正常生活。但他不想再费心思去研究投资，只想和太太安安稳稳的生活，做些自己想做的事情，其余事情交出专业理财师来打理。

资产状况分析

赵先生最初的家庭资产配置状况见表1。

1　赵先生的资产在多个投资领域已进行了配置，但需要做进一步的调整。其中房产为3套，两套为投资性房产，基本合理，不会影响到现金流动。

2　现金比例基本合理，但可以把银行活期存款进行合理的短期投资。

3　赵先生现在48岁，正常比例来讲，在赵先生的投资比例中，浮动收益和固定收益类投资占比应分别为55％、45％。

4　赵先生及家人的保险已基本解决保障问题，可暂不作调整。

5　赵先生的公募基金及股票投资比例偏重，而且在股票投资方面是以不受法律保护的方式进行，建议把股票逐步减持。因为赵先生对股票市场完全陌生，根据自己的理念也不适合操作股票。公募基金现在共持有20余只，投资不合理，要减持至5只左右，并将其中一部分资金转出作其他投资，以达到合理配置。

资产配置建议

根据以上分析，赵先生的资产配置调整建议如表2所示。

方案小结

赵先生及太太现已退休，有自己的实业投资。考虑到证券市场风险较大，个人投资者很难在市场中获得超额收益，建议逐步减仓。按照以上配置方案进行资产组合，以由专业机构管理的金融投资产品为主。

开放式基金部分主要满足日常流动性的需求；私募基金是全球富人投资首选；基金中的基金产品是国外中产阶级必备产品。

篇（8）

像王先生这样情况的理财需求很常见。通过企业经营获得了一定的财富，在房产的黄金十年抓住机会，取得了数倍于当初投入的资产增值。在当前房产市场前景不明的情况下，由于不太了解金融市场繁多的产品，理财之路出现一定的迷茫。

高净值客户关注点变化

在以稳健为前提的财务规划中，配置百万量级的金融资产，应充分考虑财富人群自身特点的变化，综合其财务目标及风险承受能力，才能给出恰当的解决方案。

相对于前两年，高净值客户理财市场的变化呈现出两个明显特点，一是风险与收益的理性认知更加成熟；二是财富目标更加具体化，多元化。

根据招行与贝恩公司联合的《2011中国私人财富报告》，70%的高净值人士倾向于在控制风险的前提下获得中等收益，相比于2009年明显提升（增加约10%）。

做好三大主流配置

当前安全稳健前提下的3个主流理财配置选择包括银行理财产品、固定收益信托和分红型年金保险。

银行理财产品

去年银行理财产品新发产品数量达上万款，预计今年发售数量将达1.5万款，仍是大众理财产品的主力。在银行发售的安全收益理财产品中，产品类型以信贷类、人民币债券市场类、票据资产类为主。资金起点要求不高，10万元以上就有很多可以选择的品种。

固定收益信托

信托产品的资金起点要求较高，门槛一般为最低100万元。对于资金量在100万以上的理财规划，安全性较高的固定收益类信托是值得认真考虑的产品。

分红型年金保险

分红型保险是市场上一直存在的投资品种，具有安全稳健，投资风险较低等特点。除分红险一般特点外，年金类分红保险在现金流规划方面又具有其独特的优势，即产品中设计了固定返还与分红收益，而且此收益以年金形式返还到生活中，可以在省时省心的同时获得较好的现金流规划性。

使用保险工具更能享有可指定身故受益人并免交遗产税的特点，对于资产的定向传承具有独具的功能优势。在上述高净值人群的理财目标需求中同时满足安全、传承、保值、遗产分配等需要。在资金量方面，分红险可以分期存入本金，因此资金的初始门槛不高。

在与上面投资者进行充分沟通后，我们为其进行如下配置：

（1）分红型年金保险100万元，分5年存入；

篇（9）

可以从以下方面对熊明家庭进行财务分析，具体见表1、2。

熊明家庭月总支出近3万元，其中包含8000元的房贷月供，过年及孝敬父母等其他支出4000多元。夫妻二人有完整社保和住房公积金。另外，熊明有一份投连险，保额为20万元，目前账户余额为10万元，月交保费5000元。妻子有保额50万元的人身意外险。目前，家庭有现金5万元，定期存款15万元，理财产品20万元；总价值约为230万元的自住房产，贷款余额90万元；自用轿车2部，市值30万元。

熊明家庭正处于成长期，收入高，支出负债较为合理，整体来讲，家庭财务状况比较健康。目前家庭主要收入来源为薪金收入，年收入约为73万元，年支出35万元，年结余率为52%，高于一般参考值30%，这反映出家庭储蓄能力较强。房贷是家庭唯一负债，月供占月均收入比约为13%，家庭偿债压力小。

目前家庭理财方面的不足之处为投资方式单一，存款偏重，理财产品收益不高，资产的增值能力较低；家庭成员的风险保障欠佳，需要进一步完善家庭风险保障体系。由于计划一年内生小孩，届时家庭支出会有明显增长，子女的养育费需尽早规划。

家庭财务诊断分析

家庭财务诊断结果如表3所示。

收支情况分析目前家庭收入较高，每月结余较多。当前最重要的是做好金融性资产的投资理财管理。如一年内生孩子，将加大家庭支出，但对于收入高，结余也较高的熊明夫妻来说，养育孩子并不会影响其生活品质。

资产负债情况分析家庭负债率29.03%，低于临界值。从家庭的投资可看出全部为金融性资产投资，自用资产占其家庭资产的83.87%，生息资产严重不足，净资产流动性较差。

储蓄能力分析收入来自于工作收入，储蓄率52.05%，储蓄结余额较高。金融性资产账户累计50万元，对于年收入70万元的熊明家庭，投资理财的产品单一，储蓄结余未作有效的家庭投资理财规划，财务资源的流动性和收益性未能较好的利用。

资产流动性分析该指标为2倍，低于经验值合理范围，显示出其家庭的资产流动性较弱。

投资资产配置分析目前家庭净资产中，可投资资产占22.73%。比例小，可投资资产大多配置在银行存款和理财产品，投资品种比较单一，收益率基本在5%以下，却缺乏流动性；总之，该家庭投资金融性资产少，盈利能力较低，理财收入少。

家庭风险保障情况分析虽然熊明家庭的年收入比较可观，但是没有为小家庭规划寿险、健康险、养老保险和做好养老规划。对于高收入家庭，尤其需要进行保险配置，让保险为自己的人生保驾护航。

理财规划

主要从以下几个方面着手。

增强家庭储备现金

熊明夫妻目前收入较稳定，家庭月均支出约2.5万元，考虑到一年内计划生小孩，家庭支出会增加，建议家庭储备金保留10万元，可用家庭现有现金和近两个月的结余配置，其中4万元采用现金和活期存款方式，另外6万元可以购买银行“T+0”理财产品或货币基金，提高资产增值能力。另外夫妻二人可各办理1张2万元信用额度的信用卡，方便消费购物。如家庭遇到特殊困难，短期内有10万元现金可动用，足以应付。

全面规划家庭保险保障

熊明夫妻均有社保，且购买有一定的商业保险，具有一定的风险保障意识，但家庭风险保障体系还不够完善。建议夫妻俩各购买一份50万元的养老年金（分红型）产品，附20年期100万元的定期寿险、住院医疗保险、50万元重疾险以及100万元的意外险。主险养老年金产品可满足退休后6000元/月的补充资金需求，每年的红利可抵消通胀的侵蚀；附加险是消费型产品，保障20年内身故、疾病、意外发生时，获得保险公司较高额的资金赔偿，可考虑购买国寿、新华等保险公司的产品。考虑到生小孩的计划，妻子可增加一份女性重疾险，再附加一年期女性生育健康险。熊明家庭年总保费支出控制在10万元左右。在40岁后，可用闲置资金各趸交10万元购买一份万能险，该账户支取灵活，收益媲美5年期定期存款，可用作老年的健康和疾病储备账户。现有的投连险账户60岁后调至稳健保守型账户，亦可用做健康疾病储备账户。

子女养育费用巧筹划

宝宝出生后，参保少儿医疗和少儿意外保险，可投保1份万能型终身寿险，年交保费1万元，连续交费20年。既可为孩子提供基本的寿险、重疾保障，还可作为高等教育金和婚嫁创业的备用资金。另外，宝宝出生后，立即建立教育金账户。按目前一般标准，大学4年，每年费用2万元，留学3年，每年费用20万元，假设费用年增长率为4%，则待孩子18岁时需储备约138万元的高等教育金。由于投资期限较长，可采用稳健偏进取型投资策略，按指数基30%，股基30%，债基40%的比例配置每月定投4000元，预期组合收益率为7%，届时可筹资金约172万元，能满足教育资金需求。该项资金在一定阶段可做一些重新调整，如累积了较大金额的资金可购买收益率10%左右的银行信托固定收益理财产品；或者在升息周期，中长期存款利率达到7%以上时，适当调整存入定期存款；或者在准备留学阶段，视外汇汇率变动状况，购入外汇理财等。

短期筹备购车资金

再购买1部30万元的新车，对年结余38万元（含3万元理财收入）的熊明家庭来说，比较轻松，剔除拟购买保险的10万元，1年的工作收入结余25万元，贮备充足流动现金账户后，每月的结余可购买增强型债券基金和保守平衡型基金。

中期购房资金：储蓄结余为本，投资收益添花

在不考虑家庭收入增长的情况下，要实现6年后购置一套500万元的宽敞住房的理财目标，需要统筹规划。首先，要落实现有住房的90万元贷款，随着利率的调高，贷款利息更多，建议先在3年内按年部分提前还款，全部还请贷款后，再考虑筹集新房资金。6年后购房，需至少筹备250万～300万元的首付资金，而筹备时间实际只有3年，很难达成。一种方案是调房，卖出现有住房，买入新房；一种方案是延后购新房时间，8年后再购买，有5年的资金筹备时间。建议采用第二种方案，在筹备有足够资金再购买新房，随着部分提前还贷，原每年的还贷资金10万元可用于购买保险产品，现在每年的工作收入结余35万元，由于宝宝出生后支出增加，可动用的年结余约30万元；另外还有现有的可投资的资金45万元（5万元活期存款＋近2月的结余已做现金备用），可用于购买住房。现有资金加5年的储蓄结余，本金有195万元，购买的属改善型住房，投资资金可更关注稍高收益的理财产品，如固定收益的1～3年期信托理财产品，年化收益在10%左右，配置型基金、黄金、金银币等投资亦可考虑，在中国资本市场的发展期，投资环境较好，做好理财产品的配置，中期的预期综合投资收益率应可达到10%～20%。

到时可筹备300万～400万元的资金用于首付和装修等其他费用，还可领取住房公积金购房，贷款200万元以下，先采用20年贷款方式，年还贷额在20万元左右。购房后家庭需留有50万元以上的流动性投资资金，原有住房出租和年结余合计有约15万元，稳步理财，流动性资产应可短期达到100万元。之后，每年的投资收益和年结余20万～30万元，以及每年的公积金，都可用于部分提前还贷，采用每月还款额不变，缩短还款时间的方式，8年内即50岁前还清贷款。

50岁早退养老，储备闲钱更乐活

购买新房后，可能会出现贷款额度较高影响生活品质的现象，因此，购买改善型住房必须充分考虑现有生活品质，留有足够的流动性资产，同时积极增加工作收入和理财收入，降低负债比，拥有更多的年结余。

熊明计划在50岁时提前退休，保险养老年金（分红型）产品基本可满足其补充养老资金相当于现在6000元/月的需求，红利累积可灵活领取；购买新房后，老住房可出租获得租金收入，用做退休后补充养老资金。

篇（10）

表中可以看出，张女士家的财务状况还不错，没有负债，储蓄率也达到了28％。但是从张女士家庭对资金的需求来看，还是需要做一些投资，来加快家庭金融资产的保值增值。

在众多的金融产品中，基金是广大普通投资者的首选。因为一般的投资者很少自己有足够的专业知识、时间、精力亲自去关注证券市场，购买基金是一种间接参与证券市场投资的一种非常好的渠道。在中国，目前的基金全称叫证券投资基金，基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人（即具有资格的银行，国内基本上是商业银行）托管，由基金管理人管理和运用资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后分享收益，同时也共担投资风险。从全世界的经验来看，在所有的基金中，开放式基金（在国外叫共同基金）是主流，世界上90％以上的基金都属于开放式。在中国，以后不再发行新的封闭式基金，所有已存在的封闭式基金也将在存续期满后，转为开放式基金。

因此，从张女士家庭的实际情况来看，开放式基金将是目前最合适的投资方式。投资开放式基金有以下的优势：

分散风险

投资风险主要分为两类：系统风险和个体风险。从金融市场理论上来讲，如果一个投资组合中包括了20只不同类别的股票，基本可以避免个体风险。而普通投资者很难有足够的资金去直接拥有20只股票，通过基金投资，就可以以很少的资金拥有一个大的股票组合，分散投资风险。

享受专业服务

管理基金的基金经理一般都是有很好的学历背景、较长的证券从业经历、丰富的证券投资经验，这是广大普通投资者所不能比拟的。

收益免税

为了鼓励大家进行投资，基金投资的收益免收个人所得税，而存银行还要被征收20％的利息税。

安全性强

投资者的资金全部托管于有托管资格的商业银行的托管账户中，托管银行负责监督托管账户资金的使用，使得投资者的资金安全有了很好的保证。

既然基金投资有这么多的好处，那怎么来挑选合适的基金呢？我们给张女士几点建议。

1、认识自己

每个人都有不同的财务状况、财务目标和投资偏好，因此投资方案也是互不相同。从张女士的情况来看，2年后小孩就要上初中了，因为初中毕业直接面临着中考，因此挑选一个好的初中非常重要，大家普遍认为，小升初是真正的择校。要择校，就需要交纳高昂的择校费，这在现实的社会根本无法避免，北京的初中择校比例超过了50％。目前北京小升初的基本行情是3万，某些重点中学在4～5万。假定择校费为4万。

张女士首先要准备好这笔钱，幸好家里还有10万的存款，可以动用这部分积蓄。因为2年后要使用，因此要采用保守一些的投资，期望年收益8％，现在的35000元，在2年后就会变成4万元，以配置型基金和债券型基金为主。

剩余的6.5万中，有2万作为家庭的应急备用金，剩下的4.5万可以选用比较进取的投资策略，以股票型和配置型基金为主。

另外，每个月剩余的2800元可以采用基金定投的方式进行投资，基金定投特别适合像中国这样波动大的市场，投资者定期定额的投资，而不管市场的高低，尤其适合股票型基金投资。

2、选择基金

（1）基金管理公司

选基金，首先要选声誉好、历史长、管理资产规模大、研发能力强的基金公司。

（2）基金以往业绩

选好基金公司后，可以挑选该基金公司旗下的明星基金。虽然历史业绩不能代表将来的业绩，但是历史业绩的确是一个很好的参考。

（3）投资组合和投资风格

同类型的基金也会因为基金经理的不同，而显示出不同的投资策略和投资风格。目前在网上能查到基金前一季度的十大重仓股，从中可以看出基金经理的投资偏好，可以作为参考。

（4）风险情况

按照风险水平，我们大致把基金分为四类：股票型、配置型（又叫混和型）、债券型和货币市场。这四类基金的收益从高到低，投资者所承受的风险也是从高到低。要结合自己的具体情况进行选择。

（5）参考权威机构的排名

目前国内有一些机构会定期对开放式基金进行基金排名，比如晨星、中信等，机构的基金排名可以作为基金选择的一个参考，但不是唯一因素。

3、投资组合建议

总的来讲，基金投资是长期投资，建议投资者购买基金后持有3年以上。投资者看重的应该是基金的长期回报，而不应太注重短期的波动。整个基金组合以3～5只基金为宜，建议张女士的基金组合为2只股票型基金搭配1只配置型基金。基金选择尽量选那些长期表现比较好的老基金，而不建议去选择刚刚发行的新基金。很多投资者都愿意选择新发行的基金，觉得便宜，这其实是一种投资误区。

篇（11）

家庭财务状况

李先生的家庭收入支出控制得比较好，每月的结余达到3500元。正是这种量入为出的态度使得他的家庭资产比较稳健，但缺点是流动性不足，资产收益状况不理想。见表1和表2，现金规划

流动性比率是指流动性资产可以满足该家庭某段时间的开支。一般来说，流动性比率为3～6之间比较合适，也就是说，一个家庭的流动性资产以满足该家庭3～6个月的开支为宜。

李先生家庭财务的流动性比率=流动性资产／每月支出=5000013000=16.67，说明该家庭流动性比率过高，资金运用不足。建议李先生从现有的活期存款中拿出2万元作为流动性资产以备不时之需。这2万元的应急准备金中，5000元活期存款，1.5万元投资于货币市场基金。另外，建议李先生和妻子各申请一张额度为5000～1万元的信用卡，以备急用。

购房规划

目前郑州房价平均为4500元／平方米左右，随着中国经济的进一步发展，未来的房价仍可能会有所上涨。预计5年后房价为6000～7000元／平方米。李先生可购买90平方米的房子，基本可以满足两口之家或三口之家，加上各种税费，总费用约为60万元。

首付款的筹集

目前李先生家庭总资产13万元，拿出2万元作为应急准备金，还剩11万元可用于投资。建议这部分资金从以下几个方面进行分配。

现有股票账户中的3万元不动。李先生的股票现在整体处于盈利状态，说明其投资能力不错，考虑到经济的发展，假设年平均投资收益率为10％，5年后的资金总额为4.8万元。将现在活期存款中剩余的3万元购买债券型基金，假设年收益率为5.6％，5年后的资金总额为4万元。将定期存款中的4万元用于购买股票型基金，假设年收益率为8.9％，5年后这部分资金总额为6万元。定期存款中剩下的1万元存为一年期定期存款，到期后转存，以备应急需要。按现有一年期定期存款2.25％的利率计算，转存5年后总额为11176.78元。

根据以上的投资分配方案，李先生的现有13万元资产5年后约为16万元。购房总费用为60万元，首付款则为20％×60万元=12万元。可从投资规划中的资金中支付。

贷款规划

李先生购房的首付款为12万元，需贷款48万元。目前李先生家庭每月结余3500元，除去必要的投资和保障支出，还剩余2400元左右，可以承受每月2700～3300元左右房贷支出。

社会的各项经济指标都处在不断的变化之中，未来房贷利率会不断调整，若5年后的房贷利率为4.16％。贷款48万元，25年还清，月供为2576.21元，是在李先生的可承受范围之内的。支付首付款后还剩余4万元，李先生可用此来作为装修费用。

保险及子女教育规划