保险市场论文大全11篇

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2巨灾保险供求的基本关系原理

2.1供给规律

巨灾保险的供给量是指在其他影响供给因素不变的条件下，对应于某一个价格水平(即费率水平)下，市场所有巨灾保险供给者愿意提供巨灾保险及服务的数量。从几何意义来看，巨灾保险供给量就是与某一价格对应的点，巨灾保险供给则是与不同价格对应的点的连线。巨灾保险的市场供给反映的是卖方的意图，即出售能力和出售愿望，价格水平上升能增加利润，供求者愿意提供更多的商品和服务。在其他条件不变的情况下，技术水平的提高，生产要素的成本下降，税收的减免和政府的补贴，能使其在原有的价格水平下生产更多的产品和服务，从而巨灾保险的供给曲线(S曲线)会向右方移动。此时，在其需求不变的情况下，市场均衡价格下降，均衡数量增加，如图1所示。图1巨灾保险供给的基本规律是，曲线(S曲线)向右上方倾斜，即供给量和价格呈正方向变化，价格愈高，巨灾保险的供给量就愈多。

2.2需求规律

巨灾保险的需求量是指在某一价格(或费率)和收入水平下，所有消费者愿意购买巨灾保险及其服务的数量。巨灾保险需求(即巨灾保险需求曲线)指的是巨灾保险需求量与其价格之间的关系，反映了不同的价格水平下巨灾保险的需求量。从几何意义来看，巨灾保险的需求量就是与某一价格和收入对应的点，其需求则是与不同价格和收入水平对应的点的连线。巨灾保险的市场需求反映的是买方的意图，即购买能力和购买愿望，在收入(或价格)水平一定的情况下，价格(或收入)愈高，消费者愿意购买的巨灾保险及其服务数量愈少(或愈多)。此外，在其他条件不变的情况下，巨灾风险因素的存在程度越高、范围越广，消费者对巨灾保险的偏好性越强，或其替代品的价格越高，消费者罗承舜:我国巨灾保险市场供求主体的分析与思考市场调研会在原有的情况下购买更多的巨灾保险，从而使其需求曲线(D曲线)向右方移动。此时，在供给不变的情况下，市场均衡数量增加，但均衡价格上升，如图2所示。巨灾保险需求的基本规律是，曲线(D曲线)向右下方倾斜，即需求量和其价格呈反方向变化，价格越高，需求量越少。

2.3巨灾保险市场的均衡

当巨灾保险的供给曲线和需求曲线相交时，确定的价格与数量就是巨灾保险市场的均衡价格和均衡数量。在一个完全自由竞争的市场里，价格会不断变化直到市场达到均衡，即直到供给量等于需求量为止，这是供求模型最理想的状态;但是，在现实生活中几乎不存在完全竞争的市场。即便如此，只要某个市场大体上处于竞争，它仍然符合供求关系的基本原理，用供求模型分析同样具有意义。当巨灾保险市场的供给和市场需求等量增加时，形成新的均衡点，如图3所示，在原来的价格下，市场能消化更多的巨灾保险。

3我国巨灾保险供求双双不足

3.1供给分析

(1)巨灾保险技术水平低。巨灾保险的设计经营涉及地质、地理、气象、水利、物理、数学和土木工程等众多学科的专业知识和技能，相对于普通保险产品，其技术要求和投入成本都相对较高。而目前我国保险业对巨灾保险的专业技术人才的培养投入不足，未能将保险精算与这些专业知识有效的结合;加之我国没有建立完整的预灾体系和巨灾风险管理数据库，因此保险公司难以对巨灾的发生和损失进行合理分析和预测，导致在产品设计时保险公司过于保守，定价较高，且产品种类单一。(2)逆向选择问题严重。巨灾虽然具有发生概率小、频率低的特点，但是一旦发生，巨灾风险因子将在受灾区域内高度集中，导致该区域内危险个体的风险性高度相关;由于巨灾保险市场的供求双方的信息不对称，高风险者更倾向于购买巨灾保险，如果巨灾保险的投保人多为高风险者，那么巨灾风险将无法分散，保险公司可能会为此支付巨额的赔款甚至面临破产。这也与保险设计的数理基础和经营前提———大数定律不相符合。显然，为了减少损失，保险人减少甚至不提供巨灾保险供给，也是理性的选择。(3)监管部门的管控严格。由于我国巨灾保险缺乏技术基础，相关部门对巨灾风险保持十分警惕的态度，对巨灾保险管制严格，导致巨灾保险供给受限。如1996年，中国人民银行考虑到我国的地震保险经营缺乏科学的精算基础，为了确保保险公司稳健经营，决定将“地震所造成的一切损失”列入绝大多数财产保险的责任免除条款，地震保险的经营受到严格限制。

3.2需求分析

与一般的商品不同，保险需求的表现形式有两个方面:一是在物质方面，当发生意外事故和自然灾害后，人们的经济损失能否得到合理补偿;二是在精神方面，即在事故发生之前，人们为减除精神压力和后顾之忧而对保险产生的需求。在近年来的巨大灾害事故中，经济补偿与巨额损失之间的差距体现出我国巨灾保险的巨大缺口。(1)居民购买力不足。虽然我国经济总量已经超越日本成为世界第二大经济体，但是我国仍然是中低等收入的国家，并且我国城乡收入差距巨大，特别是西部、西南部经济落后的山区更是地震、泥石流等自然灾害的重灾区。没有货币购买力的支撑，巨灾保险潜在的需求无法转化成实际的需求。理性消费者的消费选择是追求个人效用最大化，当选择消费巨灾保险所获得的效用小于其他商品的效用时，人们会不断地消费其他商品直至两种商品的边际效用相等。(2)巨灾保险被替代化。近几十年来，我国发生巨大灾害之后，往往主要依靠政府专项拨款和社会捐助，保险却显得无足轻重。这不仅给政府造成财政负担，而且不能及时进行救援和重建，甚至广大受灾者的损失无法被分摊而使其一无所有。与此同时，我国居民出于对未来不确定性的考虑而保持较高的储蓄率，也使得巨灾保险的效用被替代化。(3)个人危险意识薄弱，企业风险管理理念不强。因为巨灾具有发生概率小、频率低的特点，平时在是否购买巨灾保险这一选择时，人们往往持有侥幸心理，认为该种不幸的事情不会发生在自己的身上，从而保持不作为的状态;一旦巨灾发生，人们才感觉到危险因素的存在，从而灾后的一段时间内，投保的巨灾保险的人数会有明显的增加。再者，风险管理制度并没有引起我国企业的重视，在利润最大化的驱使下，许多企业甚至对员工的基本保险保障都没有提供。

4思考与建议

4.1增加供给

(1)提高巨灾风险技术水平。首先，政府、社会和保险业本身应当加强对巨灾风险专业人才的培养，将与巨灾保险设计和经营相关的学科有效的结合，提高我国巨灾保险的数理基础;其次，政府应当尽快建立起巨灾风险管理数据库，为巨灾风险的研究和产品的设计提供完整的真实资料;最后，加强与国际巨灾风险研究项目的交流和合作，学习美国、英国、新加坡和日本等国家和地区积极有效的巨灾风险体制和产品设计经营技术，同时还要加大对外开放程度，积极引进外资，提高我国巨灾风险管理水平。(2)产品创新。传统的巨灾保险和再保险业务难以分散巨灾风险和承担巨额赔偿，作为金融市场的一部分，我国保险业可适当的利用资本市场来分散巨灾风险，其优点在于资本市场巨大的容量可以把巨灾风险消化，流动性强，且资本市场的系统性风险和巨灾风险不存在相关性。美国的保险衍生证券和巨灾债券从二十世纪推出至今，为巨灾风险吸纳了充足的资金，且其稳定的收益也吸引了资本市场的广泛关注。如此，巨灾保险的承保能力将极大提高。(3)税收优惠。对巨灾保险实行税收优惠政策，不仅可以降低保险公司的成本，调动其在巨灾保险业务的积极性，而且还使巨灾保险产品重新定价，在一定程度上能改变巨灾保险市场供求双双不足的状况，有利于巨灾保险市场的健康发展以及社会长期的安定。但值得注意的是，税收优惠并不能是简单的减免税，税收优惠必须有针对性地对市场结构进行调整，才能使规模不同、优势不同的外资保险公司、大型保险公司和中小保险公司的互利双赢。

4.2改善需求

(1)改变救灾体制，财政补贴保费。购买力不足是制约我国巨灾保险发展的一个重要因素，相对于灾害发生时政府直接拨款“兜底”，对购买巨灾保险的消费者进行财政补贴，能降低消费者的投保成本，调动群众的参保积极性和提高巨灾保险的市场需求，还能减轻灾害发生时政府的财政压力，将巨灾风险向保险公司和社会分散、转移。我国政府还应尽快从巨灾救助的“第一保险人”向“最后保险人”转变，学习新加坡和中国台湾多层级的巨灾风险分散机制，对巨灾损失额度进行划分并明确各个层级的责任主体，当超过一定的损失额度时，再由政府承担，最后通过立法来保障体制的顺利运行。(2)强化风险意识，普及保险知识。当前，我国大陆地区社会的整体风险意识和保险理念不强，保险知识缺乏，很少有公众能主动利用保险作为分散风险的工具，甚至存在排斥保险的现象。政府和有关部门应通过各种渠道和方式向社会，尤其是灾害事故多发区，大力宣传防灾减灾常识，普及保险基本知识，努力提高全社会的风险意识。同时，保险公司也应加强对从业人员职业技能的培训，对职业道德严格要求，对违纪违规行为严厉惩处，这样才能提高保险公司的服务水平，在社会公众面前树立良好的形象。(3)在一定程度上实行强制巨灾保险。因巨灾风险造成的损失巨大，无论给个人、企业甚至政府都带来巨大压力;特别是对于巨灾保险的逆向选择问题，政府及相关部门为分散巨灾风险的集中度，可在一定程度上采取强制性的巨灾保险。例如，在台湾地区，将地震风险附着在住宅保险里从而纳入保险人的责任范围。此外，还可以对已购买巨灾保险的企业或个人提供贷款优惠政策，对固定资产超过一定额度的企业实行强制保险等等。

4.3规范保险中介市场

对于目前我国保险中介市场出现的一些问题，政府及有关部门应加强监管，完善保险中介机构的法律法规和制度建设，引导其健康有序的发展。保险中介方也应自觉遵守法律法规和相关要求，规范自己的行为，提高从业人员的专业技术水平和职业道德素质;同时，还须明确保险市场的分工，走专业化经营道路，以拓宽巨灾保险市场的空间。

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二、海东地区财产险业务发展出现的问题

（一）从业人员素质有待进一步提高

海东财产保险业务市场从业人员素质参差不齐，导致销售过程中的误导现象不同程度存在。由于利益关系，有些销售人员在销售过程中对投保人进行或多或少误导，甚至与客户串谋提供不真实信息，而这些信息往往在索赔时才有可能被发现，甚至不能发现，给公司形象造成了一定影响。尽管近年来保监局和行协多次整顿市场、加强管理，但是该问题仍然没有得到彻底根治。

（二）保险诚信有待进一步加强

近几年来，由于市场主体增加较快、法律法规建设滞后、社会信用体系不健全、行业标准尚未形成、内控制度落实不到位等因素，使保险诚信缺失已成为中国保险业必须面对的严峻问题。1.保险人和保险中介诚信缺失。突出表现为：宣传展业单时，用晦涩或所谓专业性的语言设置陷阱，故意隐瞒保险责任；对客户进行误导宣传，为获取业务不择手段；借助权力部门的力量，以联合发文、会议纪要、口头命令等方式发展业务；通过协议或借行业协会名义联合限价、划分市场进行垄断经营；展业理赔两张脸，通过拖延赔付、无理拒赔等手段侵害被保险人利益；有的从业人员利用保险业人才缺乏和管理上的漏洞，非正常地频繁在公司间流动，并对原单位进行恶意诋毁或唆使鼓动老客户退保，扰乱市场秩序；有的保险人甚至与投保人合谋欺诈，损害被保险人利益；保险中介机构欺诈误导投保人或保险公司等。2.保险消费者诚信不足。主要表现在：不履行如实告知义务，隐瞒风险信息，骗取赔偿；有些投保人先出险，后投保；有的伪造与保险事故有关的证明、资料和其他证据，编造虚假的保险事故原因或者夸大损失程度，骗取不当得利；有的对低值物品高额投保，然后肇事骗赔；更有的人为制造保险事故，故意造成保险财产的损失及被保险人的人身伤亡事故。如将自己的身体致残、将自己的妻儿父母致死，骗取保费等。诚信是保险业的生命。当保险业的诚信缺失升级为诚信危机时，将直接影响到整个社会的安危、行业的兴衰、保险从业人员的个人前途和广大被保险人的切身利益。

（三）保险环境有待进一步净化

例如，对于同一保险标的，各保险公司的定价收费高低差别很大，使被保险人感到此行业法制环境不规范。还有个别保险主体由于长期盈利状况不佳，没有能力为被保险人提供快捷、优质、合理的理赔服务，容易产生理赔难的问题，从而使保险行业由于诚信问题而得不到客户的信任。

三、海东地区财产险业务发展策略

为使财产险业务又好又快发展，不仅需要保险主体的合规经营、创新发展模式，还需要行业监管等外界因素的共同促进。

（一）避免非理性竞争

鉴于高额的手续费已成为财产险发展甚至保险公司亏损的消极因素之一，保监局、行协已经认识到它的危害性，并且出台了相关的行业自律规定、手续费支付管理等办法，有效规避恶性竞争，为行业有序、良性发展创造有利条件。

(二)创新服务理念

要坚持以服务创新为主导，坚持服务创新，就是坚持以客户为中心，提高服务质量，不断开发特色服务项目，为不同客户群提供不同的产品和服务。特别要对优质客户和潜在优质客户提供个性化的服务标准和内容，为公司培养忠实客户群。

（三）提升品牌意识

各保险主体要善于运用品牌竞争策略。良好的品牌形象有利于企业在激烈竞争中保持行业领先地位，有利于企业的可持续发展。然而，目前多数保险公司的品牌意识不强，对于品牌的理解和宣传仅仅停留在公司品牌的树立和打造上，却忽略了保险公司产品体系的品牌问题。有些公司错误地认为，只要公司业绩上去了，品牌自然会得到提升。殊不知，即使由于业绩提高，知名度有了短暂的提高，但是一旦有其他保险主体提供更好的服务和产品，客户会立即离开。

（四）营造规范的法律环境

市场经济从本质上说就是法制经济，各保险主体在统一的法律体系、市场规则的规范和约束下，从事保险经营和公平竞争，进而深化改革进程，推动经济建设，维护社会稳定，保障人民生活，促进保险业的健康发展。

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二、我国目前旅游保险市场发展存在的问题

1.游客出行对于保险意识淡薄我国居民每年出行的数量年年增加，但是对于旅游保险这一投保意识却十分淡薄，对于旅游保险缺乏一定的认识和了解使得一些旅游保险产生了滞销。一是由于办理保险各项业务的复杂性和宣传并不到位，消费者对于旅游保险的认识还十分的模糊；二是一些消费者对于旅游一直存在一种缴费的心理，认为出行旅游只要注意一些，小心一些就不会出现问题，对于在外出旅行中一些存在的风险以及后果存在认识不足。

2.保险公司对旅游保险业务不重视旅游保险具有期限短、赔付率高的特点，一些保险公司对于开班旅游保险业务的兴致不高，对于在旅游保险的一些产品在开发、设计以及小伤方面都投入的很少。保险公司对于旅游风险的控制水平并不是很高，主要体现在：目前一些保险公司只针对一些团体旅游进行销售和服务，对于一些自助的游客并不服务，主要的原因是团体参保可以进行整单承接，自助游客主要因为个体差异性大，以目前的保险公司的技术水平很难短期服务于散单顾客；由于旅游外出的风险控制很低，保险公司对于在游客旅游期间参加的所有项目进行承保，一些保险公司对于游客登山、潜水、攀岩等一些容易产生危险的项目提出免责条款，而这些却恰恰是消费者在外出旅游时最想得到保障的方面。

3.保险公司的险种开发并不能满足旅游业的发展由于保险公司的险种十分有限，对于目前不断发展的旅游市场，当前的险种很难满足旅游业的发展。旅游的途中往往包含了很多的风险因素，如抢劫、自然灾害、乘车安全等都随时有可能发生，目前保险公司对于这些还少有涉足。对于一些新的旅游保险业务，保险公司所进行的营销方法也比较单一，仅仅依靠旅行、票点代售以及网上投保几种渠道进行，整个营销通路还没有全部打开。

三、大力发展我国旅游保险的方法

1.对旅游保险的宣传要加大宣传力度当前我国居民外出旅游已经对风险意识有所增强，这在客观上就已经为我国的旅游保险业的发展提供了一个很大的发展空间。保险公司应对旅游保险的产品加大宣传，让人们对产品全面的了解。与此同时社会各部门也应该积极配合，在居民旅游外出时，提醒其办理旅游保险业务，在旅行社或者网络上进行报名时应该积极宣导宣传和推荐的工作，将覆盖面要做到最大最广。

2.保险公司要对服务进行创新保险公司应该对传统的销售模式和投保方式进行变更，以往的旅游保险销售只是在旅游时进行推保，保险公司可以在平时的寿险的时候推销旅游保险或者进行打包销售，让消费者对2个险种或2个以上进行共同购买，做到借力使力。

3.对旅游业保险市场规范整顿相关部门应该对旅行社的保险业务进行资格审查，确保整个保险市场的良性的、有序的发展。加强旅游保险的工作，在游客办理业务时，要让消费者有知情权，对一些不法行为要严厉的打击，对一些收取手续费的不正当行为要坚决地禁止，对一些多次审查不合格的旅行社要坚决地予以查处。各保险公司也要对自己的网络服务加强建设，加强在旅游地点的医疗、救援业务的开展。提升理赔效率，维护市场的一个正常秩序。

4.拓宽销售渠道以方便投保除了依靠传统的旅行社和售票点代售意外，笔者认为应该借助当前网络优势进行网络投保。随着近几年网络发展的大趋势，人们在网络上进行消费已经有了相当大的一个比重，生活用品、家电甚至汽车都已经在网络上进行销售，在网络上进行保险业务的开发也是未来保险业发展的一个必然的趋势。目前我国已经有保险公司在网络上开展了在线投保的业务，消费者可以在网络上进行自主选择，进行险种的甄别并进行上支付。对于可以进行这项业务的公司，在网络上进行宣传，并利用客户服务端进行服务，让消费者在网络上进行支付，可以减少很大的人力、物力和财力，就可以更多的让惠于客户。不仅可以提高效率还可以方便消费者，也增加了保险公司的业务收入。

5.抓好续保，持续营销我们都知道开发一个客户很难，但是维护一个老的客户就相对容易很多，在我国保险业里，由于一些老客户维护不佳，经常会出现续保不利的情况。因此保险公司应该退出一系列的续保优惠来争取老客户继续投保。保险公司可以根据旅游的出险概率引导客户的弹性费率。

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1、保险业务增长快,保费收入和经济效益的增长均超过了同期国民经济发展速度,保险业务范围向纵深发展,新业务新险种不断涌现,保险市场规模日趋扩大。“八•五”期间,保险业保费收入年均增长44%,远远高于国民生产总值12%的增长速度。1996年我国保费收入85646亿元,保险金额158万亿元,近百万家企业、1亿个家庭、4亿人次、2亿多亩农作物参加了各类保险。涉外保险承保了3,000多亿美元的进出口贸易额和绝大部分三资企业的保险,并在世界主要港口委托了300多家货损检验和理赔人。

2、保险风险责任巨大,索赔案件增多,保险的经济补偿作用日益显著。保险事业的发展为国民经济持续稳定增长保驾护航,为人民生命财产的安全和社会稳定发挥了巨大的经济保障作用。如中保集团在1998年南北方特大洪涝灾害中深入受灾现场,本着“主动、迅速、准确、合理”的理赔原则,为受灾地区企业和人民的生产自救、灾后重建发挥了主渠道作用。

3、保险市场对外开放稳步发展我国保险市场对外开放始于80年代初期,预计到下个世纪初中国保险开放的地域将从上海和广州等地扩大到主要沿海经济中心城市,除有计划地增加引进外资保险机构数量外,我国还将开展引进外资保险经纪人公司和保险人公司的工作。

4、我国保险业的国际化程度不断提高国民经济和保险市场的对外开放,为保险企业开拓海外市场创造了极为有利的条件。目前,我国的保险企业已在海外设立了120个分支机构,年保费收入近3亿美元。我国保险企业还通过再保险方式,为海外的保险人提供保险服务,如中保集团在世界各地设立分支机构71个,与120个国家和地区的1,000多家保险和再保险公司建立了业务关系,每年再保险分出分入业务的保费流量在2亿美元左右。

二、我国保险业发展过程中的问题

（一）保险业正处于起步阶段,社会公众的保险意识淡薄,保险市场主体偏少,缺乏适度竞争,保险市场体系仍不完善。

当前,我国的人均国民生产总值、保险密度和保险深度都较低,保险业还处于起步阶段,未能在国民经济运行中和公众生活中发挥举足轻重的作用。同时,我国公众的风险及保险意识淡薄,形成了社会风险总量增加与消费者保险意识滞后的矛盾。

从目前的保险市场主体看,参加保险市场的保险公司数量太少,虽然我国保险公司的总数已达20多家,但是只有中保集团等极少数保险公司可以在全国开展业务,中保集团仍控制着70%的份额,其它公司各自所占的份额很小,说明保险市场垄断程度依然偏高,缺乏适度竞争。同时,这与我国人口状况不相适应。如美国人口为2亿,保险公司6,000家,香港人口与广州大致相当,但香港有229家保险公司,从业人员8,000人左右,而我国人口12亿多,仅有保险公司20余家。这种状况的弊端是难以给保险市场的竞争者带来真正的压力,也使消费者无法享受到优质的服务。

（二）保险业发展总体水平落后,业务结构发展不平衡,险种结构单一,适应性不强,新险种开发缓慢。我国保险业务总量仍然偏低,总体发展水平还很落后。1995年我国保费收入为6157亿人民币,约合74亿美元,不及美国的1%。表明我国的保险服务特别是寿险服务还远远不能满足社会需要。

保险业务结构发展不平衡表现在:一是产险业务比重大,寿险业务增幅快,二是产险和寿险业务结构不合理,产险中企财险和机动车辆险位居一、二位,各公司对航意险的争夺激烈;寿险中团体险占较大比重,短期险发展缓慢,三是城乡保险业务比例失调,城市保险发展明显快于农村,农业保险占产险业务的比重不足1%,呈萎缩发展的态势。研制和开发新险种是适应保险竞争的需要,产寿险分业经营后,加速险种的更新换代显得尤为迫切。眼下正在市场上运行的险种有400多种,但真正具有生命力、适销对路的险种并不多。

（三）保险法制不健全,市场竞争条件不平等,保险业发展的外部环境亟待改善。

我国的保险法制还不健全,这给不规范的保险经营造成了可乘之机,并造成市场竞争秩序混乱。另外,国家对保险业实行差别税率,对平保和太保统一征收33%的税,而对中保集团征收55%的税,并且中保集团税后利润由调节税再划出一部分,基本上是将利润的80%左右上交国家,而外资保险公司在华享受15%的优惠税率。税率低费率必然低,在保险竞争中会形成明显的价格优势,这就造成我国几类不同性质保险公司之间的不平等竞争。

（四）保险资金特别是寿险资金运用范围过窄,保险基金难以保值增值,保险赔付水平过低,保险经济补偿作用有待提高。

目前我国保险资金运用方式单一,投资规模与范围受到严格限制,投资收益率极低,加之通货膨胀等因素的影响,保险基金不能保值增值。尤其是寿险基金面临几十年后巨额的累积责任,确保寿险投资有较高的收益率直接关系到寿险公司的生死存亡和对被保险人的保障问题。自1996年以来国家连续下调银行利率,据测算,中保系统于1997年因降息就损失近50亿元,我国大部分寿险企业也出现了严重的利差倒挂现象,偿付能力明显不足,形成了很大的风险,寿险经营面临困境。为此,放松对保险业特别是寿险业资金运用的限制,扩大保险资金运作空间,是保证我国保险业顺利发展的现实选择。

（五）保险经营性风险日趋积聚,保险业面临风险的考验。

主要表现为:部分保险机构违规对外提供担保;保险存款不合理,贷款质量不高,风险增大;部分险种责任过大;险种结构不合理,风险集中在少数险种上,不能作到风险的分散化;自留风险的责任过大;寿险业务预定利率过高,预定费用率偏低,潜伏着较大风险;保险公司内控制度不健全,管理上存在较大漏洞;寿险投资渠道受阻,又因利率下调和通胀因素的影响,使得远期风险增加;承保的业务质量不高,保险标的风险增大;保险公司提取的未决赔款准备金明显不足,偿付能力极其有限,抗风险能力不强,特别是抗巨灾的能力更是令人担忧。

（六）保险业务迅猛发展与人才匮乏形成尖锐矛盾。

保险经营的特殊性决定了它对展业、精算、承保、理赔、查勘和投资等环节人才的需求。保险专业人才的培养是一个渐进、累积的过程,我国保险业务停办20年之久所带来的最严重后果是保险人才培养的断层,导致目前保险从业人员总体水平偏低,大专以上学历的只占总人数的30%。许多保险公司在招收了没有任何保险知识的人员后仅仅对其进行2周到4周左右的培训后即上岗推销保险。这些人经常出现答非所问、误导陈述、保费回扣和恶意招揽业务等违规现象,极大地败坏了保险声誉。

三、解决我国保险业面临问题的对策。

（一）加大保险宣传力度,重视保险机构建设,进一步完善保险市场体系。

保险市场的培育工作应从宣传入手,制定一个符合市场规律的宣传策略,通过各种途径大力宣传保险知识,努力提高社会公众对保险的认识程度。

我国保险市场正处于初创阶段,保险机构数量不足,需要加强保险机构建设。因为没有相当数量的机构就无法实现保险业的规模经营,目前对设立新的保险公司限制过严增加了新公司经营的难度和风险。根据“十五大”精神这方面应有所突破,在保证一定数量的基础上以“质量优先”作为机构发展的原则,对经营管理好的公司应采取鼓励和扶持政策,以确保我国保险业的适度竞争。

应加强保险业的内控管理,杜绝违规赔付的发生。同时,加强对保险中介机构的引导和管理,可由中国保险监督管理委员会牵头,组织保险公司和中介机构的有关人员,针对保险市场现状研究制定保险中介人管理制度及配套措施,在加强管理的同时应注意积极引导。针对保险监管体系的缺陷,对保险业进行统一的专业化管理。既可以对内资和外资保险公司进行集中统一的管理,又可以通过建立专业稽核体系有效发挥监管部门的监管力度,更重要的是通过内部协调保证商业保险和社会保险沿着各自的轨道健康发展。

（二）开发新险种,增强市场竞争力。

1、加强领导,增强新险种开发的组织协调能力。必须从领导体制和机构设置上加大对新险种开发和管理力度,设立“新险种开发和推广部”,它具体负责:（1）保险市场发展趋势的调查研究和预测及制度的制订和组织实施。（2）新条款的设计和报批,组织有关专家进行研究论证,确保条款的严密性和科学性。（3）新险种的试验推广工作。（4）负责信息反馈,对险种性能和效益的考核和制定奖励的办法。

2、险种开发要坚持多层次、系列化的原则。一是对原有险种按新的市场需求进行加工调整,增加新内涵,推陈出新将老险种改造成新险种,二是引进国外的一些险种,结合中国的民风民俗进行嫁接和加工处理,洋为中用,三是在发展常规保险的基础上必须有自己的险种专长和特色,提高险种的专业化程度,逐步形成自身的主导险种和经营特色,创立拳头险种和优质品牌,即“三位一体”的险种开发战略。

3、结合社会保障体系的改革搞好配套险种的开发,加大商业养老保险和医疗保险险种的开发力度,这是新的业务增长点。

随着我国社会保障体系改革的深入和人口老龄化趋势的到来,寿险业将面临前所未有的发展机遇,寿险公司应牢牢把握。老龄人口对养老保险和医疗保险有强烈需求。商业医疗保险应该为社会医疗保险提供补充服务,发展补充性医疗保险。要解决社会医疗保险中未被覆盖人群的医疗保障问题。现行的社会医疗保障所覆盖的人群有限,1997年国家公费医疗、劳保医疗及大病统筹所覆盖的人数仅占总人口的27%,参加商业医疗保险者占27%,即70%以上的人无任何医疗保障,如何为其提供保障将成为商业医疗保险发展的最大契机。

（三）改革税收体制,对保险业实行低税政策,创造适合保险业发展的外部环境。

国家应对内资保险公司实行较低的和大致相当的税率,取消对外资保险公司的超国民待遇,对新成立的保险公司及个人寿险、养老保险业务应予扶持,其中较为理想的办法是实行差别税收政策。一是采取超额累进制,视保险公司规模采用15—25%的不等所得税率,适当调节过高收入,扶持小公司的发展。二是对具有一定规模的大公司,包括外资公司统一征收略高的所得税。另外,应建立与国际惯例相吻合的市场环境。

（四）发展我国的资本市场,实现保险投资特别是寿险投资的多元化。

1、调整对资本市场的政策,要重点发展包括寿险基金在内的机构投资者,这样做既可为资本市场注入大量资金,解决经济发展的巨额资金需要,也可以作为稳定资本市场的重要力量,从而带动整个资本市场的发展。

2、赋予保险公司独立运用资金的自。为使我国刚刚起步的保险业摆脱困境,除了保险业自身采取相应对策外,国家理应在政策上给予必要的扶持。允许保险公司在保证偿付能力的前提下,更充分更自由地进行资金运用,对产寿险应区别对待,逐步放宽寿险公司的投资业务范围,并逐步扩大到公司债券、公司股票、抵押贷款和房地产等业务,以便有效地增强保险公司的盈利能力和经营能力,提高保险赔付水平。

3、树立正确的保险投资观念,处理好安全性、流动性、收益性和合法性之间的关系。强化保险资金运用的内部管理,制定可行的管理目标和考核奖惩措施,建立健全岗位责任制,明确责权、责任到人,并对资金运用的各环节实施严密的程序和规范的管理,全面强化内控机制和监督机制。

（五）要充分发挥保险行业自律的作用。目前保险同业组织可以完成以下工作:

（1）规范和协调保险市场主体之间的竞争。

（2）加强各主体之间的业务合作,如组织分保和共同承担巨额风险等。中国民族保险业还比较脆弱,国内同行之间要竞争与合作并重。

（3）促进保险公司经营技术和管理水平的提高及保险信息的交流。如定期公布损失率、参考费率和标准保单等信息资料。

（六）增强保险经营的风险意识,科学控制预定利率风险和巨灾风险。

当前保险运营缺乏必要的风险意识,给保险业的发展留下很大隐患。我国保险经营要重点防范四个方面的风险:一是保险公司本身经营所造成的风险;二是操作风险;三是预定利率风险;四是巨灾风险,我们以1996年的保险金额15万亿元计算,如果理论损失率为3‰,则有450亿元的赔偿责任;如果发生意外巨灾,损失率达到6‰,则可能有900亿元的赔偿责任,已超过了各保险公司当年保费收入总额及可变现资产的总和。国家防总副总指挥钮茂生日前透露,1998年我国受洪涝灾害影响的人口23亿,死亡3,656人,直接经济损失2,484亿元人民币,这使我们对巨灾风险问题有了新的警觉和反思。

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者直接出现在现场向观众作实地口头报道。这就仿佛电视记者将新闻现场和新闻人物一齐带到了观众面前，向观众当场阐述所发生的一切情景。这种传播方式有一种超越媒介的穿透力，能产生当面会晤，一对一的人际直接传播效应，这就大大缩短了传者与受者的距离，增加了电视新闻的真实感和亲切感。这好象是看一部某国风光纪录片听播音员画外音介绍，与听刚从美国归来的好友指着录像绘声绘色的介绍不同一样，人们总觉得后一种方式更为亲切可信。1986年10月15日，英国伊丽莎白女王访问上海，中午11点45分，客机准时降落虹桥机场，电视记者在现场叙下舷梯接受儿童的献花。记者如同面向自己的朋友，介绍这里正在发生的一切，这种当面播报的方式，使观众倍感亲切。

由于电视记者与新闻现场一起出现在电视屏幕上，记者的形象也成了电视新闻传播的一种信息。从传播学的观点看来，现场上一切信息因素都有助于提高传播效能，一位电视记者，尤其是一位名记者所作的现场报道必将大大增强电视新闻的传播效果。

二、电视现场报道强烈的现场感，能使观众产生身临其境，参与其事的临场感、介入感。

现场报道的规定环境是在新闻发生的现场。电视记者作为新闻事件的目击者甚至参与者向观众讲述，现场的特定环境，气氛甚至种种细微末节，除了电视画面已揭示的内容以外，都可由电视记者向观众作口头报道，使新闻事件的发展变化在观众的眼睛展开。在“汶川地震”和“北京奥运”期间看电视，印象最深的就是那些面对镜头手持话筒在事件现场播报的记者们。他们眼观六路、耳听八方，一边观察一边思考，随时调动自己的知识储备，面对镜头出口成章，滔滔不绝，并不时的向身边的目击者或当事人发问。因此，他们并非一般意义上的记者，准确地讲是：“现场报道员“或“出镜记者”。更精彩的现场报道出现在北京奥运会上。在空中、地面和场馆内外，在同比赛有关的各个角落，都活跃着现场报道员的身影，伴随着一枚枚金牌的产生后对冠军的现场采访，虽然时间短暂，但极大地满足了观众的收视期待。2008年是一个值得纪念的年份，现场报道员的群体亮相，以不可阻挡之势展现了电视现场报道的魅力。

三、电视新闻的现场报道形式也向前方的记者提出了更高的要求

电视新闻现场报道能使观众产生同步、现场感、亲信感、参与感的优势，要得以充分发挥，除了选准报道现场与具备必要的摄播器材外，对从事现场报道的前方记者提出了更高的要求：

第一，从事现场报道的电视台记者，不同于一般的记者，他是出画面的，是现场报道节目意图的具体体现者，又是节目与受众之间感情交流的桥梁与纽带。因此，他要格外注意自己在公众面前的形象，包括言谈、神态、举止、仪表等等。

篇（6）

责任保险是社会发展进步的重要标志

改革开放以来，我国责任保险得到长足的发展，2003年我国责任保险保费收入为34.82亿元，占财产保险的4％，而全球责任保险占财产保险业务总量的平均比重已经超过15％，欧美等发达国家这一比重高达30-50％。2003年人保财险的责任保险占全部业务收入的4.13％，占同期全国责任保险市场份额的71.94％。

国际保险发展的历史表明，责任保险不仅是保险业的重要分支，也是社会发展进步的重要标志，是法制社会的重要成果。责任保险的发展程度是衡量一国或地区财产保险业发达与否的重要指标，也是反映财产保险市场险种结构是否良好的主要参照。目前我国责任保险的发展还处于起步阶段，与西方发达国家相比，在产品种类、保费收入、发展速度、经营环境等各方面还存在差距。我国责任保险发展的现状不仅与我国保险业发展的整体面貌不协调，也难以满足我国经济发展和社会需要。

我国责任保险的发展主要呈现以下几个特点：

（一）责任保险的发展与法制化建设程度密切相关。由于我国的国民法制意识相对落后，较少有责任风险意识超前的情况，因此国家法律法规的颁布实施对责任保险的市场需求影响极大。例如《旅行社管理条例》的出台成为旅行社责任保险开办的契机，而《医疗事故处理条例》的颁布极大促进了医疗责任保险的发展。今年开始实施的《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》体现了保护人民生命健康的精神，社会经营主体对人身损害的赔偿责任明显加大，其所面临的民事责任风险将明显增加，是近年来发展责任保险的最大利好消息。

（二）责任保险市场整体表现为供给不足。发展滞后。纵观我国保险市场，竞争日趋激烈，但是相对其他险种而言，责任保险的市场竞争激烈程度要低得多。到目前为止，责任保险尚未形成独立的市场体系，绝大多数的业务是从属于传统业务，与其它险种相比发展滞后。

（三）地区间业务发展不平衡。我国各地区发展责任保险的情况差异很大。从国际上责任保险发展的一般规律看，经济越发达，责任保险业务就应当越发达。从人保公司的经营情况看，经济欠发达的西部地区由于缺乏资源，责任保险发展缓慢，业务占比偏低。但是很多经济发达的沿海地区责任保险业务发展状况也不理想，主要是由于责任保险业务比较分散，开展难度大，保费获取成本大于其他业务，因此业务人员展业积极性不高。

诸多因素制约责任保险发展

（一）法制化程度相对落后，法律制度不够健全。责任保险的发展与国家法律的发展密切相关。法制环境不健全是制约责任保险发展的主要因素之一。目前，我国的法律法规不够细化，社会生活的许多领域还没有相关立法，造成实际生活中许多损害责任认定不清，导致许多责任保险的开展缺乏必要的法制条件。

（二）公民法律意识不强。近年来我国公民的依法索赔意识有了较大提高，尤其是沿海发达地区。但是相对法制化建设完善的国家，我国公民的法律意识应当说还有较大差距，内陆省份更是如此。各种社会经济主体在投保时对自身利益考虑较多，而对作为“第三者”的社会公众的利益考虑陕少，责任保险的拓展难度远远大于其他财产类保险。

（三）责任保险经营技术落后，缺乏专业技术人才。责任保险在技术方面相对复杂，为了准确衡量实际风险的大小，一般都要通过专业技术人员进行科学的风险评估。但是目前由于没有足够的专业技术人才，经营技术相对落后，责任保险的风险定价尚不够科学，从而造成各公司责任保险经营不稳定，同时也限制了责任保险社会管理功能的发挥。

（四）再保险等风险分散渠道成本过高。保险公司在承保了高风险的责任保险业务以后，根据自身承保能力需要向再保险公司进行风险分散。各保险公司为寻求充分的业务技术支持，通常选择国际市场上知名的再保险公司办理责任保险等高风险业务的再保险。但是“9.11”和“安然事件”以后，国际再保险市场受到较大冲击，分保费率快速上涨，条件逐步严格化。国内的保险公司只能相应提高承保费率和承保条件，否则高风险业务就无法实现风险分散。这种情况使国内保险市场责任保险的供给进一步被压缩，需求受到抑制。

发展责任保险需要良好的制度环境

（一）积极促进法制化建设。我国正处于法制化建设的高速发展时期，但是民事法律法规还不够健全，特别是有关民事赔偿责任的规定缺乏力度，建议监管部门和政府有关部门在各种法律法规的研究制定过程中充分考虑这些问题，为保险业特别是责任保险的发展创造良好的环境。

（二）借鉴国外成熟的发展经验。目前，发达国家责任保险市场发展较为成熟，在开发国内责任保险市场的过程中，有必要借鉴国外成功的市场开发经验，并结合我国国情，逐步形成有中国特色的责任保险发展模式。

（三）加大社会法制宣传和保险宣传。应持之以恒地提高国民法律意识和保险意识，相信通过社会各界的不懈努力，一定能够在法制化建设的过程中，培育出适合责任保险发展的社会环境。同时还应当进一步加大保险的宣传力度，让社会各界更加了解责任保险，有效发挥责任保险的社会管理职能。

（四）加强专业人才的培养。责任保险是高风险、高技术性的领域，对从业人员的素质要求较高。人员素质的高低不仅影响责任保险的业务发展规模，更决定了其业务发展质量。保险公司应尽快培养和储备一批具有保险、法律和相关业务领域知识的复合型人才，建立责任保险人才库，为大力发展责任保险、推动业务稳步健康发展打下坚实的基础。责任保险市场前景广阔

可以预见，在未来几年内，随着我国经济的高速发展和法制化建设的不断深入，责任保险市场必将呈现供需两旺的态势，市场发展前景广阔。

（一）责任保险的需求将不断扩大。近年来我国制定、修订了一系列法律法规，对责任保险的发展具有很大的推动作用。随着我国法制不断完善，人民生活水平逐步提高，群众的维权意识将不断上升，经济生活中产生的民事法律责任纠纷会大量出现，社会各界对转嫁责任风险的需求必将进一步提高，这为责任保险发挥其社会管理功能提供了空间。

篇（7）

一、四川省经济发展概况

2005年，四川省全年实现国民生产总值7385.1亿元，比上年增长12.6%，高出全国平均水平2.7个百分点：其中，第一产业增加值1495.7亿元，增长5.8%；第二产业增加值3052.7亿元，增长17.8%；第三产业增加值2836.7亿元，增长10.7%，从需求的角度看，投资、消费、净出口“三驾马车”同向拉动经济快速增长，其中，总投资增长18%，最终消费增长8.8%，净出口增长14.3%。特别值得一提的是：“十五”期间，四川省国民生产总值连上四个千亿元台阶，年均增长11.2%，是四川省前十个“五年计划”发展最好的时期。

作为中国西部地区经济实力最强的省份，四川工业部门较为齐全，其中钢铁、机械、电子、天然气、化工、森林、丝纺织、造纸、食品等部门占全国重要地位；农业较发达，农副产品丰富多样，粮、油、蚕丝、柑橘、茶叶及桐油、生猪等产量均居全国前列；交通以铁路和川江航运为主、联系省内外的水陆运输网已基本形成，为四川产险业的进一步发展奠定了良好的基础。

二、四川省财产保险市场的发展概况

近年来，随着四川省经济的迅速发展，人民群众收入的大幅度提高，保险业获得了发展的良好外部条件，许多保险机构十分看好四川保险市场的发展空间，纷纷将四川作为拓展我国西部保险市场的桥头堡，抢摊四川，设立机构，截至2005年12月底，四川产险市场主体共有14家，分别为：人保产险、太平洋产险、平安产险、永安产险、华泰产险、中华联合、天安产险、太平保险、大地保险、华安产险、安盟保险、永诚产险、安邦产险、出口信用险；已开业的保险中介机构共有102家(含分支机构)，其中经纪公司13家、公估公司7家、公司82家。

(一)产险业发展总体情况

作为中国西部综合经济实力最强的省份，四川省在全国经济发展格局中处于重要地位。2005年，四川省保险事业继续保持良好的平稳增长态势，积极服务大局、服务“三农”、大力发展县域保险，保障功能进一步加强，市场体系更加完善，开放水平显著提高，保险业务规模在全国位列第九，且继续在西部十二个省市中名列第一，全年实现保费总收入190.04亿元，同比增长18.96%。其中，财产险保费收入53.76亿元，增长11.84%；为四川省各类财产提供234144.36万元保额的风险保障；产险公司合计支付赔款金额29.85亿元，同比增长21.4%。

从表1不难看出，虽然四川省保险业在西部处于领先地位，且与中部省份相当，但保险密度落后于全国平均水平，若与东部发达地区相较，则无论从保费收入、保险密度还是保险深度都远远落后。这主要因为：一方面，近几年四川经济虽然发展速度加快，但人口众多，在经济发展速度和人均水平上未能赶超东部发达地区；另一方面，西部地区的大众保险意识有待提高，保险产品不能完全满足市场的需求。

(二)各地市州产险业发展概况

2005年，除绵阳和资阳外，四川省各地市州产险保费收入均有不同幅度的增长(见表2)，其中凉山、巴中和阿坝都达到了20%以上的发展速度，而绵阳与资阳的负增长现象在一定程度上也有2004年业务发展过快的原因。但是，四川各地区保险发展水平差异较大：成都市经济发展较快，保险需求旺盛，保险主体多，中介机构发达，市场竞争激烈，是各家公司争夺的重点，其产险保费收入在近两年都占到了全省的40%以上，而其它20个地市州的产险保费收入平均占比则不到3%；另外，产险业务主要集中在包括成都在内的绵阳、德阳、宜宾、泸州、攀枝花、乐山等存在良好工业基础的地区，以上七个城市的产险保费收入占到了四川21个地市州的70%以上，广元、遂宁、巴中、阿坝、甘孜等地区的产险保费收入市场占比不足2%。不过，总体来看，2001—2005年，四川省产险保费收入年均增长17.54%，各地区产险业均呈现良好的发展态势，市场前景看好。

(三)各产险公司情况

1.从保费收入(见表3)看，2005年四川省产险业全年实现保费收入537566.27万元，较2004年增长11.84%。其中，人保产险实现保费收入265153.30万元，其市场份额虽较2004年下降约5个百分点，但仍然达到49.32%，占据半壁江山。而根据贝恩的市场结构分析方法，C4≥75%即属于寡占I型结构，而四川产险市场的C4值(位于前四位的人保、中华联合、太保、平安的市场份额总计)为83.68%，具有明显的寡头垄断型市场特征。

2.从增长速度来看，四川产险市场与全国产险市场呈现同样的趋势：保费收入增长水平较2004年出现大幅回落，但仍达到11.84%增长率，与全国12%的总体水平相当。其中，人保产险保费收入与上年基本持平，永安产险出现负增长，其它公司则保持在10%以上的增长率。与此同时，太平保险、华安产险、安盟保险等保险公司业务扩张迅猛，业务增长都在两借以上，永诚产险和安邦产险在成立不到一年的时间内也都取得了良好的市场业绩。

3.从赔付率来看，保费收入占据前五位的人保、中华联合、太保、平安以及大地都保持在50%—60%的区间，而永安产险虽然排名第六，但在赔付率上却高达87.23%。同时，2005年四川产险市场车险赔付率比2004年上升了9.80%，直接导致厂总体赔付率较2004年上升了4.38个百分点，达到55.53%的水平。

(四)险种结构概况

从财产保险险种结构来看，2005年四川产险市场呈现以下特点：

1.机动车辆保险依然是产险业的支柱险种，其保费收入占整个产险保费收入的70%(见表4)以上，成为各家产险公司争夺的焦点。虽然车险业务的保费收入同比增长10.09%，增长贡献率达62.54%，但车险赔付率却在同时增长9.80%，并直接导致丁产险业务总体赔付率的上升和产险公司效益的下滑。

2.意外伤害保险、健康保险的增长速度远高于产险业的整体增幅：自从2003年产险公司开始进入“两险”领域以来，短期人身意外伤害险和短期健康险业务增幅迅猛，2005保费收入逾4亿元，市场占比接近8%，已经初步显现了产险公司通过发展“两险”业务来达到提供多元化服务和完善险种结构目的的迹象。

3.家庭财产保险的保费收入在占比不到0.5%的同时，还出现了9.91%的负增长，这在一定程度上昭示：在城乡居民收入的持续增加、消费结构不断升级、购买高档消费品比例越来越大、对家庭财产保险的需求越来越迫切的背景下，产险公司在家财险方面没有很好的满足市场需求，若能在产品组合、销售渠道等方面推陈出新，应该可以对改善险种结构起到较大作用。

4.信用保证保险业务在2005年迅速萎缩，这主要是因为：房贷险的热销之后，借款人提前还贷、提前解除保险合同，保险公司在退还客户保费后，当初一次性付给银行等商的高额手续费并不能收回，造成信用保险无利可图，进而造成业务萎缩。信用保证保险的赔付率则由于受2003年以前年度车贷险业务的影响，依然呈现389.5%的极高水平。

三、四川省财产保险市场存在的主要问题

(一)产险业整体发展水平不高，地区差异较大

近年来，四川省经济在快速发展的过程中仍然面临着工业化、城镇化水平较低，农村消费力不足等问题，人均国民生产总值与整体经济水平依然较低。保险业正处于起步阶段，社会公众的保险意识淡薄，产险市场主体偏少，缺乏有序竞争，有效供给不足，产险业务的保险密度和保险深度分别为61.44元和0.73%，远远落后于我国东部地区。同时，成都地区的产险保费收入占比达42.14%，比排名第二的绵阳市产险保费收入高出7倍以上，而广元、遂宁、巴中、阿坝、甘孜等地区的产险保费收入均不及市场占比的2%，显然，成都市产险市场在四川省一支独秀的局面将不利于产险业在四川的和谐发展。

(二)寡头垄断竞争格局依然明显，缺乏适度竞争

从目前的产险市场供给主体来看，参加产险市场的保险公司数量偏少。虽然四川省产险公司的总数已达14家，但是只有人保产险等极少数保险公司可以在全省范围内开展业务，同时，人保产险控制着一半的产险业务，若加上中华联合、太保产险、平安产险，四家公司的市场份额高达83%以上，而其它公司各自所占的份额则都在4%以下，且平均市场占比不到2%。这种情况与我国多层次所有制的经济形式及尽快建立社会主义市场经济体制的目标不相适应，并充分说明四川省产险市场垄断程度依然偏高，市场竞争不充分。这种寡头垄断的格局难以给保险市场的竞争者带来真正的压力，也使消费者无法享受到优质全面的服务。

(三)险种结构不合理，市场有效供给不足

近几年，车险业务保费收入一直占四川省产险保费收入的70%以上，并没有明显的下降趋势，因此，车险经营的状况在很大程度上决定了整个产险业的发展，这直接导致了产险公司经营风险的加大。同时，四川省各家产险公司(安盟除外)都是分公司建制，缺乏独立开发产品的能力，直接销售由总公司从全国层面出发而设计的产品，导致产品雷同，不能很好满足地方的需要。因此，保险公司如何创新观念，加快产品的更新速度，开发设计适销对路的产品，使其满足市场的需要，逐步提高非车险业务的比重，并支持地方经济的发展，成为当前迫切需要解决的一个问题。

(四)中高级管理人才及保险专业人才匮乏

一方面，新兴产险公司在壮大的过程中需要建立完善的机构网络布局，而网点的铺设理所当然需要具有丰富经验的管理人才；另一方面，产险经营的特殊性决定了它对精算、承保、理赔和查勘等方面保险专业人才的强烈需求。但是，中国保险业由于长达20年的停办，带来严重的人才培养断层，从业人员总体水平偏低，各级管理人才的选拔无法符合保险监管的要求。四川地处西部内陆，经济发展水平偏低，本身缺乏对人才的吸引力，成都、绵阳等中心城市以外的地区，由于条件艰苦等各方面的原因，更是难以留住人才。

四、进一步推进四川省产险市场发展的对策

(一)更新观念，抓住机遇，加快产险业务的发展

一方面，保险企业一定要审时度势，及时更新思想与理念，大力加强自主创新，积极推进诚信建设，努力营造和谐市场，确立与市场经济相符合的新型观念和意识；另一方面，保险企业要强化机遇观念和机遇意识，认真研究当前产险业务发展的新的业务增长点，紧跟全省经济结构调整步伐，抓住西部大开发战略这条主线，积极实施“十一五”规划，落实科学发展观，努力实现四川产险业又快又好发展，力争使地方经济的增长点成为产险业务的增长点。

(二)推动不同经济类型地区的产险业和谐发展

四川地域广阔，经济发展的不平衡决定了保险业发展的不平衡。为此，要推动四川保险业和谐发展，首先，应充分发挥成都在保险业发展中的骨干支撑、先导示范和辐射作用，尽快形成区域性保险中心；其次，对经济较发达地区，如德阳、绵阳等市要引导其快速发展；再次，对经济欠发达地区，如巴中、遂宁等市要支持其实现追赶型发展；最后，对甘孜、阿坝等少数民族地区，在确保社会稳定的前提下，积极创造条件促使其实现跨越式发展。

(三)扩大产险市场主体的阵容，培育公平竞争的市场环境

近几年，四川省保险市场的快速发展与引进市场竞争机制密不可分，但目前产险市场集中程度依然偏高，须积极稳妥地引进新的市场主体，促进四川保险市场的繁荣和活跃。为此，一是继续吸引产险公司在川设立分支机构；二是应完善产险机构管理办法，放宽对有关机构局限于少数地市州开展业务的限制；三是可考虑吸收一两家外资产险公司来川进行人股和技术合作，以便更好地借鉴国际产险业先进的经营管理经验和专业技术。

(四)努力加大产品开发力度

目前，四川省产险业务的保险密度为61.44元，与全国平均水平91.06元相比存在较大差距，这说明四川省产险市场具有较大的发展空间和潜力，需要在巩固传统业务、保足保全的同时，抓好市场潜力的调查工作，发现和培植新的业务增长点：如开拓潜力巨大的农村保险市场以及基础建设、生态建设、科技建设等领域的保险业务，拓展产险业服务和展业空间；为迅速崛起的个体私营经济企业、民营企业提供配套服务，为各行各业提供雇主责任险、公众责任险、职业责任险等责任风险转移业务。

(五)稳步培育保险中介市场

目前，四川省内保险经纪、公估主体偏少，中介市场不够规范又缺乏专业性。整顿和规范好现有中介市场，将其纳入规范竞争的同时，更要着力培育多方中介主体，促进产险市场专业分工进一步细化。同时，产险公司与中介机构应加强协作关系，优势互补，在多渠道、全方位销售的同时，为客户提供优质全面的服务，力争实现多方共赢。

(六)加强人才培养力度，提高企业素质

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1.保险市场对外开放由政府主导型转向政府调控型。在我国加入世贸组织前，对外资保险公司进入市场的数量、公司种类、国别和进入时间完全由政府监管部门掌控，这主要是因为国内保险业规模小、竞争力低，属“幼稚产业”，还需要保护。随着国内保险市场的逐步成熟和中资保险公司竞争力的提高，尤其是我国加入世贸组织后，政府监管部门主导市场开放的空间变小。遵守世贸组织原则和履行保险市场开放承诺成为当前保险市场开放的政策取向。

2.外资保险公司业务快速增长，市场份额稳步上升。目前，外资保险公司发展战略已由初期的宣传公司品牌、稳步经营转向依靠产品创新和优质服务，大力拓展业务和实现业务快速增长。2002年，外资保险公司保费收入从1992年的29.5万元增长到46.2亿元，占全国市场份额的1.51%.在国内最大的保险开放城市上海，外资公司占当地市场份额已上升到目前的13%.

3.外资保险公司进入国内市场的方式呈现多元化的发展趋势，直接参股中资保险公司成为外资金融保险公司的重要选择。继新华人寿和泰康人寿等4家中资保险公司引入外资股东后，2002年美国ACE集团属下的3家保险公司以1.5亿美元拥有华泰保险公司22.13%的股份，汇丰集团以6亿美元认购平安保险公司10%的股份，这是因为，直接参股可以绕开市场准入、经营区域和营业范围等方面的限制，节省公司筹建和前期运营的巨额支出，充分利用中资保险公司布局完善的机构网点和庞大的客户资源，直接进入国内保险市场。

4.保险市场开放的力度不断加大，去年成为保险市场开放以来步伐最快的一年，今年将会有新的突破。在市场准入上，2002年共有6家外资保险公司获准进入，批准了16家外资保险公司营业机构正式开业，这是外资公司市场准入最多的年份。在开放地域上，外资保险公司相继在天津、苏州、北京和大连落户，开放地域开始由南向北、由东部发达地区向中部地区扩展。外资再保险公司第一次获准进入市场。首家合资寿险公司广州分公司的营业，使外资保险公司由区域性公司向全国性公司的扩展迈出了实质性的第一步。

按照我国加入世贸组织承诺，今年年内外资非寿险公司将可以向中国境内外客户提供各种非寿险服务，其设立形式的限制将予以取消；成都、武汉等十个城市将首次对外资保险公司开放。市场准入数量限制的取消、经营地域的扩大和经营范围的放宽，预示着今年我国保险市场的对外开放将步入一个新的发展阶段。

5.法规建设取得积极进展，为依法监管提供了法律依据。1992年9月，为适应外资保险公司进入市场而制定的《上海外资保险机构管理暂行办法》，存在着诸多不适应新形势的地方。加入世贸组织后，我国对现有法规进行了清理。2002年《中华人民共和国外资保险公司管理条例》颁布实施。该条例对外资保险公司申请资格、申请条件和审批程序及时限要求等作了较为规范和透明的规定，为外资保险公司依法经营、监管部门依法监管提供了法律依据。

外资保险的现代市场运作模式对国内保险市场的影响

外资保险公司作为国际性商业机构，经营目标自然是业务拓展和利润最大化。从我国保险市场开放的实践看，外资保险公司在实现其商业运作目标的同时，所具有的强调盈利和风险控制原则、经营规范、管理严谨的现代市场运作模式，对推动国内保险市场发展发挥了十分重要的作用。

一是培训保险专业技术人员，推广大众保险风险意识，对传播现代保险知识起了先导作用。

二是引入了新的经营制度，使国内传统的保险营销方式发生了革命性的变革，对我国保险业建立现代市场运作模式起到了良好的示范和推动作用。1992年，友邦保险率先在上海采用的寿险个人营销模式，引起了国内寿险业销售制度的根本性变革，极大地促进了寿险业的发展。国内个人营销占寿险保费收人的比重从1993年前的5%提高到目前的90%.外资保险公司不仅与中资公司同台竞争，它们对承保、理赔、和投资等保险业务实行专业化经营、外包和强调核心业务的现代市场运作方式，对中资保险公司改变长期以来“大而全、下而全”的经营方式提供了很好的借鉴，促进了中国保险业调整和重组的步伐。

三是改变了市场竞争格局，激发了市场需求，引导保险业进入高层次的竞争，促进了开放地区保险业的发展。以上海为例，1992年率先开放后，上海的外资保险公司数量增加到2002年的15家，位居保险开放城市之首。同期，上海地区整个市场的保费收入，从1992年的18.2亿元，增加到2002年的239亿元。外资保险公司管理严谨、经营规范和重视产品服务创新的经营理念，对中资保险公司转变以费率价格和高投入为主要竞争手段的经营策略，起到了有益的示范和引导作用。

四是加快了国内保险市场与国际接轨的进程，对政府监管转向市场取向和采取国际通行原则起了积极的推动作用。外资保险公司的母公司大都在较为先进的监管方式下经营。它们要求改变与国际通行做法不相一致的监管方式，这无形中加快了我国保险监管改革的步伐。如监管部门在确立监管市场取向原则、注重依法监管、强调偿付能力监管和增强监管政策法规透明一致等方面，进行了有益的尝试。

我国保险市场开放的实践证明，保险市场开放对提升我国保险业的整体发展水平和促进现代保险市场的初步建立发挥了积极的推动作用。在日趋激烈的市场竞争中，中资保险公司并没有被挤垮，相反，保险市场出现了中外资保险公司共同发展的局面。

外资保险公司的经营模式对中资公司产生了影响

1.在经营上，借鉴外资保险公司着眼于公司长远发展，坚持规范经营的战略。1997年银行存贷款利率降低，引发了中资保险公司销售高预定利率保单的狂潮，某外资公司在其业务受到冲击的严峻形势下依旧坚持不调高预定利率。中资公司虽多收了上百亿元保费，也因此而背上了沉重的利差损包袱。再如，在航意险共保前，市场秩序比较混乱，一些中资公司支付的手续费远高于法定水平，但外资公司宁愿放弃业务也不去违反法规。

2.在产品创新上，借鉴外资保险公司以产品创新构建公司核心竞争力的经营策略。国内保险市场竞争日趋激烈，使产品创新成了公司发展的生命线。外资保险公司通常把产品开发作为经营的核心环节，不惜投入巨资进行新产品的开发。它们不盲目跟风，稳扎稳打，不断有新产品问世，常常引领潮流。

3.在客户服务上，借鉴外资保险公司提供全程和高附加值服务的经营理念。现代经营理念的最大变化之一就是从以业务为中心转向以客户为中心，通过提供全程和个性化、高附加值的服务，培养客户的忠诚度，同时增加公司的利润。与中资公司的某些做法如单纯依靠人增员、拼保费规模的粗放式经营形成了较大的反差。

4.在公司信誉上，借鉴外资保险公司注重品牌经营和企业形象的管理原则。公司信誉构成了公司品牌的核心内容，市场竞争归根到底是信誉的竞争。外资保险公司十分注重通过树立良好的社会形象，建立一个强势的金融品牌，以提高服务的品质和层次，更好地满足客户多元化的保险服务需求。政府监管要通过增强宏观调控的有效性扩大保险市场的开放

当前，在保险市场开放的政策取向上，应从以下几方面入手。

一是把保险市场的开放与加快我国保险业发展的总体要求有机结合起来，抓紧研究和制定有利于加快我国保险业发展的开放政策和具体措施。通盘考虑世贸组织对我国过渡期长达九年审议的应对措施。

二是抓紧制定各种法律规章，为外资保险公司依法经营、监管部门依法监管提供法律依据。注意保持中资公司监管法规与外资公司的一致性，尤其是对外资保险公司在单独立法时，要注意法规的可操作性，处理好“国民待遇”问题。

三是鼓励外国金融保险资本参股中资保险机构。对全资子公司、合伙制法律形式和股权转让、公司并购等问题进行前瞻性研究，在相关法规上对外资保险公司在国内保险市场的进一步发展做好应对准备。

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保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，随着人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也将受到越来越多的关注。

1.我国保险业的发展现状

1.1改革开放以来，我国保险业的发

展取得了一系列成果一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成。

自1980年恢复国内保险业务以来，我国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。体制改革进展顺利。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着我国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应我国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，我国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时我国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合我国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成，保险监管逐步与国际接轨，偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合我国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。

促进发展的政策措施有了新的突破。一是保险市场准入机制不断完善，新的市场主体相继产生。以前国内新成立一家保险公司是不太容易的，而且多年来新的中资保险公司基本没有批，但2004年批准了一批新保险公司筹建，包括批准设立第一家农业保险公司，第一家建筑保险专业公司，第一家养老金保险公司，在保险公司的专业化经济和组织形式创新方面取得了新的突破。截止08年9月国内已成立寿险保险公司59家，财险保险公司161家，同时还增设了一批保险公司的分支机构促进了市场的竞争。

1.2与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距

1.2.1从保险业发展的规模上看

我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。

1.2.2从保险深度和保险密度上看我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达12%左右。而我国2007年的保险深度为2.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000—3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是我国的107倍，日本是我国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。

1.2.3从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。

2.预计未来我国保险业的发展趋势综观国内外经济形势，我国保险业正处于难得的发展机遇期。经过二十多年的发展，保险业基础不断加强，改革向纵深推进，我国保险业正在转型，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势：

2.1市场化程度不断提高国有保险公司的成功改制标志着以现代股份制为主要特征的混合所有制成为我国保险企业制度的主要形式。保险公司逐步成为真正的市场竞争主体。从1997年开始，人民银行从整顿人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，我国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月我国保监会成立以来的情况来看，建设和完善我国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的我国保险市场体系正在建立。

2.2经营业务向专业化方向发展随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。

2.3保险产品品格化加强在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。保险的功能作用逐渐向纵深方向发展。随着保险功能不断深化拓展使社会对保险的需求向更高层次发展。对政府来说可以运用保险这一市场经济手段，辅助社会管理，降低管理成本提高管理效率。对企业来说，保险作为风险管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以发挥重要作用。对个人和家庭来说人们在医疗、保险、教育方面的保障更多地需要保险来解决。

2.4保险制度创新化涌现根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。

2.5经营管理日益集约化在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。

2.6行业发展国际化程度不断加深在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。越来越多的外资保险公司进入我国保险市场，外资公司在我国保险市场扮演着越来越重要的角色，在全球范围内分散风险，使国际再保险市场对我国保险产品和定价的影响力加大。随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运用，国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。加入世贸组织过渡期结束后，我国保险市场对外开放进一步扩大，将逐步融入国际保险市场，成为国际保险市场的重要组成部分。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。

参考文献

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2.越来越多的保险机构通过股票市场筹集资本。不仅保险资金是股票市场的主要资金来源，资本市场反过来也成为保险公司提供发展资本的重要途径。

3.保险负债证券化和资产证券化。证券化是保险与证券融合的最新技术。负债证券化主要有两条途径；一是基于风险组合的总损失并在交易所中进行交易的保险期权；二是基于风险组合的总损失并包括本金和息票在内的债券。负债证券化是投资银行和保险经纪人进行产品创新的前沿领域，目前已涌现出诸如意外准备金期票、备用信用限额、灾变债券、自然灾害期权等新品种。

4.证券型保险新品种不断涌现。随着保险市场竞争加剧，传统保险产品已难以满足客户需求，保险公司纷纷推出基于证券和房地产等领域投资组合的新型产品。

此外，保险与资本市场的融合不仅表现在业务的交叉上，也表现在组织机构的一体化上，保险机构与证券机构、证券投资基金、资产管理机构等通过收购兼并，形成集团化、复合式的组织构架。

二、加快我国保险与资本市场的融合已刻不容缓

加入WTO后，我国的金融分业监管、分业经营的金融体制既面临外来竞争，也面临自身业务结构单一、规模不经济的多重制约。保险与资本市场融合既是金融体系演进的大趋势，也是突破保险与资本市场发展困境的双赢策略。对我国保险而言，加入WTO后的核心问题是偿付能力和竞争力的问题。解决这些问题离不开资本市场的支持。

从偿付能力角度看，我国保险业的偿付能力不足已经存在引发潜在危机的可能性。根据《中国保险年鉴1998》有关数据，初步的保守估计，我国保险业的偿付能力不足差额达到74.5亿元人民币，低于最低偿付能力标准达到32.69%，已经达到《保险管理暂行规定》第二十五条规定的危机警戒线。解决偿付能力问题，除了通过发展保险业务来改善绩效外，当务之急是多渠道开拓保险公司注资渠道（包括吸引外资和民间资本），加快保险公司上市步伐，进一步放开对保险资金进入资本市场的政策限制。

从保险业的竞争态势看，承保的综合成本率将不断上升，承保利润会逐步下降，目前欧洲与美国的保险公司承保综合成本率已经超过100%，承保亏损已经成为保险公司的普遍现象。我国保险业随着市场开放和竞争性增强，承保利润会进一步加速下降，如果没有其他创造利润的渠道，势必出现保险业的发展危机。

首先，资本市场规模偏小，对市场扩容的承受能力差，难以适应大型企业筹措巨额资本的需要。从潜在扩容压力主要来源看，主要包括：（1）目前上市公司非流通股的可流通化和国有股减持的扩容压力；（2）国有银行体系和重新注资带来新一轮银行上市融资压力；（3）中资保险机构利用资本市场弥补资本缺口带来新一轮扩容压力。就保险业而言，未来的重新注资要求就足够压垮目前的国内资本市场。我国保险业未来5年的资本缺口将超过1300亿元。保险资本缺乏不仅包括偿付能力不足造成的资本缺口，也包括中外资公司市场竞争力差距角度衡量的资本。目前整个中资保险业的实收资本总计不到20亿美元，而西方国家一家中等规模的保险公司的资金就达到数10亿美元，从目前进入我国保险市场的外资保险公司的资本状况看，其所有者权益均在30亿美元以上。显然，目前的证券市场承受能力是很难承受未来我国保险业发展的巨大资本缺口。

其次，投资品种单一，流动性差，难以吸引大规模的投资性资金进入资本市场。要解决资本市场对筹资的承受能力，必须吸引规模庞大、期限很长的投资性资金进入资本市场。保险资金就是资本市场未来资金来源的关键性渠道，这类资金包括商业保险资金、社会保障基金、企业年金等。但保险资金规模巨大，资本市场必须有丰富的投资工具和强大流动性支持来吸引此类资金。市场投资品种缺乏，市场规模偏小，对大资金而言，就存在很大的流动性风险。而流动性风险恰恰是保险类资金主要关注的风险。

再次，监管能力不足，投资风险很大。在目前不规范的资本市场环境中，投机盛行，市场操纵和欺诈十分普遍，是很难吸引真正的投资性资金进入的。在这种市场环境下，即使放松保险投资限制，理性的保险机构对进入资本市场也是十分谨慎的，投资失败可能会形成很大的系统性风险。

需要着重指出的是，保险与资本市场的融合不是简单的资金互动关系，而是一个金融体系结构性整合和发展的深化过程，既包括资本市场为适应保险机构入市在交易机制、产品结构、交易质介、风险监控等方面的改革创新，又包括保险机构自身的管理构架、监控制度、经营战略、产品结构等方面的调整和创新。只有通过深化保险和资本市场的结构性改革，促使两者良性互动，才能突破我国保险与资本市场的低水平相互制约状况。

三、保险与资本市场融合的条件、方式

1.保险与资本市场融合需要培育创造基本的环境和条件

从资本市场化看，资本市场的改革与深化应该侧重于：（1）加快债券市场体系发展；（2）加快发展投资基金市场；（3）发展远期交易、期货交易方式，建立完善的风险转移和分散机制；（4）规范和发展各类信托机构、资产管理机构和专业化投资公司，进一步发展证券市场的机构投资者。

从保险公司看，要应对资本市场的挑战，就必须在内部建立健全规范稳健的资金管理体系，保险公司不仅通过卖保单积累资金，也可以通过接受委托理财、发行债券和票据等多种方式筹措资金，通过多渠道的资产组合管理创造投资收益。

从政府监管看，保险资金与资本市场对接需要各金融监管部门的协调配合，实行联动监管，政策一致，并建立健全各类相关的法律、法规，保证市场运转的合规性和政府监管的有效性。在目前分业监管构架下，应该加强保险与证券联合监管，完善信息披露规则和公司治理准则，打击市场欺诈和价格操纵等非法活动。

2.保险与资本市场融合的方式选择

当前我国保险业处于快速发展阶段，投资资金源源不断与投资渠道极其狭窄之间的矛盾越来越突出。与此对应的是，由于新增资金缺乏，当前证券市场承接能力低下，已陷入萧条局面，面对未来扩容压力急需开拓新的资金来源。为此，保险与资本市场融合的首要任务是解决保险资金与资本市场的对接问题。保险资金与资本市场对接的方式较多，从国外的经验看，包括以下几方面内容。

从资金运作的主体看，国外对保险资金的管理有3种模式：（1）保险公司设立全资的子公司或控股公司，实行专业化运作；（2）保险公司在内部设立专门的资产管理部，按事业部制进行运作，这在一些中小型保险公司较为多见；（3）保险公司以信托或委托的方式将资金交由专门的投资机构或资产管理机构来管理。但随着保险公司资产规模的不断扩大和竞争程度的提高，选择多样化的管理方式和主体已成为一种趋势。

从投资的具体渠道看，可供选择的对接方式大致有以下8种：（1）发行保险定向证券投资基金；（2）放开投资连结产品直接入股市的限制；（3）以战略投资者身份参与新股发行申购，参与国有股、法人股减持；（4）扩大可投资的企业债范围；（5）面向保险公司发行定向的长期特种国债、金融债；（6）发展保单贷款和个人中长期消费贷款和住房抵押贷款；（7）试办基础设施投资基金，参与一些有效益的大型基础设施和重点项目的开发建设，参与一些处于高成长期的高科技创业投资基金；（8）开放对保险公司外币投资的限制，允许适当比例外币购买B股、H股、中国政府发行的海外债券、大型企业发行的海外债券等。

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2．再保险的业务类型。再保险业务又可以分为法定分保和商业分保。我国目前的《保险法》规定了除人寿保险业务外，保险公司应当将其承保的每笔业务的20%向中国再保险公司法定分保。同时还规定各保险公司的商业分保应优先向国内的保险公司办理。在这样的背景下，中国再保险公司在我国再保险市场上具有举足轻重的地位，业务发展也相当迅速。1998年公司分保费收入118.02亿元，货币资产由公司成立之初的9.49亿元增加到74.88亿元，长期责任资本金由1996年的48.7亿元提高到60亿元。按净保费计算，中国再保险公司已进入世界再保险公司20强之内，初步确立了中国再保险在国际保险业的地位。

3．中国再保险发展历史。我国再保险业发展的历史不长。建国后我国保险业一直是独家经营，再保险业务由原中国人民保险公司（人保）专营。随着其他保险主体的出现，1988年根据《保险企业管理暂行条例》的规定，国内开始办理30%法定分保业务，由人保再保部代行国家再保险公司的职能。1996年人保组建集团公司，成立了中保再保险有限公司（中保再）。至此，国内才有了一家经营再保险业务的专业公司。1999年3月，中国再保险公司（中国再）在中保再的基础上组建成立，从此中国民族再保险业进入了一个新的发展时期。

二、再保险市场发展现状

1．我国再保险市场的发展现状。据中国再保险公司的统计，该公司1999年再保险保费收入为122.14亿元，其中，法定分保保费收入为118.3亿元，同比增长4%。但我们从中也可看出，其业务的97%来自《保险法》规定的法定分保，只有3%来自国内外商业性再保险业务。其中，来自国内的商业性分保业务，年均仅占国内市场的3%，其余的96%均因各种原因分流到了国外。

最近公布的最新统计数字显示，到2002年底，中国再保险公司资产总额207.6亿元，合25亿美元左右，净资产27.8亿元。而慕尼黑再保险公司和瑞士再保险公司的权益性资产分别达到114亿美元和94.7亿美元。。

2．我国再保险市场存在问题。（1）缺乏良好的外部环境。一方面再保险市场的监管机制落后。目前，特别是再保险业务技术含量相对较高，管理机关也就疏于监管，或监管力度不够，暴露出法规不健全、基础工作太薄弱。另一方面再保险组织机构不健全。目前，我国只有唯一的专业再保险公司——中保再保险有限公司行使国家再保险公司的职能，具体经办法定再保险业务。各保险公司必须将其承保业务的20%向中保再保险有限公司办理法定再保险，而非法定再保险仍没得到很好的解决，并且中保再保险公司只接受各家保险公司的人民币分入业务，而不能将人民币业务向国际市场分出。各保险公司不得自行向国外办理分保。这种再保险格局是一种完全垄断的模式，无法满足国内各保险企业对再保险需求。（2）再保险市场尚未形成任何一个市场的形成必须有成熟的市场主体，有买卖双方的交换关系。虽然目前我国从事商业分保的再保险市场主体很多，但再保险市场还远未形成。从1999年商业分保情况看，国内商业分保占总商业分保的6%，国外商业分保占94%，这说明我国再保险市场功能还很弱，再保险市场尚未形成,所以我国的再保险综合承保能力就难以形成，再保险整体优势就很难发挥。（3）再保险国际化步伐较慢。再保险起源于海上保险。随着国际贸易的发展，海上运输引发的危险的发生往往跨越国界。因此，再保险从本质上看是最国际化的业务。但目前我国再保险市场走向国际化的步履很艰难。第一，从保险国际化方式上很乏力。如投资外国保险市场的能力很低，没办法向外国保险市场渗透；投资国外资本市场受到我国《保险法》关于保险公司资金运用规定的限制；开放本国保险市场的程序较低等。第二，由于人民币还没有实现资本项目下可自由兑换，人民币保费业务不能与国际再保险市场接轨。（4）人民币业务分保机制尚未形成。从我国保险业务的特点看，目前人民币业务仍是我国各保险公司的主要业务，在业务总规模中占有绝对比重。但从目前实际情况看，人民币业务分保工作的形势不容乐观。按照我国《保险法》规定，经营财产保险业务的保险公司，当年的自流保费不得超过其实有资本金加公积金总和的4倍；保险公司承保的每一危险单位，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%。但是，由于分保购汇渠道不畅以及风险意识淡薄，不少公司不顾自身的承保能力，将承保的人民币业务在扣除法定分保后全部自留，这种做法对部分公司的偿付能力形成了一定的风险。（5）超承保能力承担风险责任现象较为严重。按照我国《保险法》规定，保险公司承担风险的责任范围应与承保能力相适应，不得无限制地接受保险业务，以保证保险公司有足够的偿付能力。而目前我国的保险公司普遍存在保费收入与其经营能力、总准备金与其承担风险责任严重失衡的状况，这将严重影响再保险业务的开展与保险业的稳健经营。

3．即将面临的问题。（1）在短期内可能会导致再保险市场占有率的下降。我国再保险市场面临开放的压力，同时由于再保险业的特殊性和我国再保险公司技术水平的落后，我国再保险公司不适应市场竞争，可能会面临市场占有率的下降。在短期内，法定分保原则在确保中国再保险公司稳步成长的前提下，将促进中国再保险公司与外资再保险公司在非比例再保险这一领域进行激烈竞争。但受国民待遇原则的约束，法定分保比例将随着时间的推移而逐步下降，直至失效。在这种情况下，外资再保险公司将与我国再保险公司在各个领域展开全面的竞争。外资再保险公司不仅规模大、技术好，而且具有良好的声誉，与国际上许多保险公司都保持着合作关系。并且由于再保险公司的客户是原保险公司，是一个非人格化的主体，文化因素对再保险公司的进入限制比对原保险公司的进入限制小得多，因而中资再保险公司所面临的市场竞争激烈程度将远大于中资原保险公司。（2）再保险市场将由垄断市场转变为垄断竞争市场。经过数年的发展，中国再保险业已初步形成了以我国为主导的、各直保公司参与的初级的再保险市场。但是，由于市场的恶性竞争和商业分保需求不旺，导致直保公司之间难以在相互信任、风险共担的基础上建立起有效的商业分保机制和渠道，难以成长为名符其实的再保险主体。在这种特殊的市场情况下，经营法定分保业务的中国再就在初级的再保险市场中处于绝对的垄断地位。新的外资再保险公司的进入和以同等条件参与市场竞争，将会改变目前再保险市场的垄断状况，整个再保险市场结构将由中国再主导下的初级的垄断市场转变为垄断竞争市场，竞争模式也将逐渐从以非技术创新、非服务创新为主的竞争模式向以技术创新、服务创新为主的竞争模式转变，中国再保险市场的国际化程度和竞争强度将大大增强。

三、再保险市场的发展分析

1．积极推行以全面提升民族再保险主体的核心竞争力和国际竞争力为主要内容的产业发展政策。（1）培育中国再保险市场的旗舰企业。在日益开放的市场经济条件下，一个再保险主体能不能真正成为超大型的旗舰企业，首先应当是市场选择的结果。但是，中国再保险市场作为初级市场、再保险业作为幼稚产业的现实，就要求政府在过渡期内采取特殊政策以促使其早日成为能够主导再保险市场，抗衡外资保险公司的大型金融服务集团。为此，就应当加速推进国有独资保险企业股份制改造的进程；逐步放松投资管制，允许保险公司成立控股的子公司式的资产管理公司或基金管理公司，以机构投资者身份全面进入资本市场；在分业经营的监管框架内，允许业绩良好、管理水平较高的国有公司首先进行兼业经营的尝试，待条件成熟后再全面推行。（2）推动中国再保险市场的发育。再保险市场开放后，外资再保险公司的进入，将改变目前再保险市场的垄断状态，再保险市场将逐步演变为典型的垄断竞争市场。再保险市场越成熟、竞争越充分，其所传递的再保险价格就越准确，就越有助于推动各再保险主体的制度创新、技术创新和产品创新。因此，建立一个成熟、发达的再保险市场，是中国保险业健康、快速发展的内在需要。

2．充分利用国际国内两个市场的再保资源。从地域的概念看，保险市场可分为国内保险市场和国际保险市场两个市场。再保险业务具有开放性和国际性的特点，这就决定了它是联结两个市场的纽带。从事再保险业务经营和管理，一定要具有全球化的市场观念，要了解和跟踪国际市场，掌握国际再保险市场的动态，充分利用国际再保险市场的资金、技术、管理经验和管理方式，以及国际再保险人才。通过与国际市场的交流与合作，不断提高我国再保险业务的经营水平与经济效益，提高我国再保险业的国际竞争力。

3．建立国家巨灾保险保障机制。目前，国内保险公司在自然巨灾方面已存在巨额的责任累积。巨灾的特点决定了巨灾保险所具有的公共产品性质。因此，要真正实现保险产业的保险保障功能，政府就有必要通过合理的“市场干预”，建立国家巨灾保险保障基金。根据发达国家巨灾保险保障基金的组织、管理经验，我们认为，该基金应当由国家再保险公司担任基金管理公司，具体负责巨灾风险保险条款、费率的制定，责任累积的研究等，基金则主要来源于各保险公司的巨灾保险保费，单独立帐、单独核算。政府对巨灾保障基金应予免税，放宽其资金运用渠道。最后，需要特别指出的是，政府要作为该基金的“最后的再保险人”，在巨灾基金不足以应付赔款支出或达到某一收支临界点时，政府应当提供强有力的财政支持。

参考文献：

1．张宝太，方春银．谈中国再保险业如何迎接加入WTO．保险研究，2000，（3）．