互联网金融背景下小型企业融资现状

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随着互联网和信息技术的不断发展和进步，顺应时代需求，互联网金融应运而生并得到了迅速的发展。小型企业在我国的国民经济发展方面发挥着巨大的作用，但现实存在的融资困境在一定程度上限制着小型企业的正常经营和发展，互联网金融的出现给小型企业的融资带来了新的机遇和挑战。由于互联网金融发展速度快，存在时间短，很多相关方面的政策和法规还不完善，给一些小型企业的融资带来了新的困难和风险，解决小型企业的融资困境是未来互联网金融的一大发展方向。

一、互联网金融背景下小型企业的发展状况

（一）互联网金融

互联网金融是互联网技术、金融功能和经济行为的组合，是依托大数据和云计算等先进的科学技术和互联网平台形成的一套完整的金融交易体系。互联网金融一般包含四方面的内容：第一，传统金融业务的互联网化；第二，互联网平台上产生的金融行为；第三，全新的互联网金融模式；第四，互联网金融相关的服务。互联网金融是一种新型的金融模式，它的成本很低，交易双方依托互联网平台就可以实现“速配”，没有中介费用，并且操作简单，交易效率很高。同时，与传统的金融模式相比，互联网金融线上操作，可以节省客户大量的现场排队时间。并且，随着互联网和信息技术的不断发展，互联网金融的便捷性更高，客户对于互联网金融的接受程度也逐渐提升。同时，互联网金融的发展也为小型金融企业提供了更多的发展机会。

（二）互联网金融背景下的小型企业发展现状

小型企业是一些小型企业、家庭作坊式企业或者个体工商户的统称。目前，我国的小型企业已经覆盖了人们日常生活的方方面面。2018年《全国小型微型企业发展情况报告》显示，我国的小型企业总数已经达到了2800万，小型企业总数已经达到全国企业总数的90%以上，不仅解决广大群众的就业问题，也很明显地带动了全国GDP的上升。其实，在社会的各个领域里，很多行业的创新与发明都来自小型企业。随着全球经济一体化进程的不断加快，我国的很多小型企业也开始尝试借鉴和应用国际上的新型融资方式来解决自身面临的融资问题。但是，目前市面上的融资渠道和种类非常多，例如：银行贷款、私人信贷、典当、电商融资、供应链融资、众筹等。由于银行信贷的审批流程复杂、门槛高、通过率低等问题，很多小型企业不愿意或者不能够使用银行信贷，互联网金融的融资模式逐渐被更多的小型企业所接纳和认可。在一定程度上，互联网信贷确实解决了小型企业融资难的问题，但必须承认互联网金融模式目前还处在不断摸索和发展的阶段，相关方面的流程和政策还有待进一步完善，还有非常大的发展空间。

二、互联网金融背景下小型企业的融资困境

（一）互联网融资的征信体系还有待完善

互联网金融是时代发展的产物。现阶段的互联网金融体系还处在一个不断优化和完善的阶段，尤其在征信方面，由于通过互联网获取相关的数据信息还存在明显的难度，征信层面也往往会出现信息不对称的情况。传统的银行信贷方式有明确的抵押和担保，而互联网金融的融资方式是以企业征信为依据的。征信是否健全和真实直接关系到互联网融资的安全性。现阶段，绝大多数的客户征信都来自银行，由于银行系统与互联网金融的合作深度并不高，所以在数据信息同步方面没有办法做到实时、准确。如果互联网平台缺乏客户的相关征信信息，只是将小型企业提供的相关数据信息作为评判依据，可能存在小型企业隐瞒或者欺诈的行为，征信的可信度是不足的，且有非常大的风险。截至目前，互联网平台获取客户的征信信息还是通过银行来实现传递的，而互联网平台自身只有统计和分析数据信息的功能。所以，互联网融资的关键是征信体系的健全，而征信体系完善的关键在于数据信息的完整、准确传递。

（二）相关互联网融资的法律法规还不健全

近年来，我国对互联网金融的发展给予了高度的重视，但是由于互联网金融发展迅速，影响范围广，目前相关的法律法规还处在不断完善的阶段，甚至，有些领域政策管控还是一片空白。这也导致互联网金融领域会出现行为不规范的情况，也威胁着互联网金融平台的健康稳定发展，引发了小型企业融资的各种乱象。并且，也由于互联网金融方面的法律法规还不健全，一些网贷公司利用互联网金融的“灰色地带”，通过非法转移资金等行为谋取私利，扰乱了互联网金融市场的秩序，影响着互联网金融市场的规范化运转。这些不正当的信贷行为，不仅会给小型企业融资造成巨大的风险，严重的还会导致小型企业资金链断裂甚至破产。

（三）目前的互联网融资方式相对单一

互联网金融是顺应时代发展的一种新型的金融模式，也可以说互联网金融是信息时代的产物。互联网金融的主要服务对象是一些逐渐网络化的企业。但是对于一些现代化程度和信息化程度还不够高的小型企业来讲，互联网平台能够获取到的企业相关信息数据非常少。一方面，互联网平台获取不到充足的小型企业信息，无法支持小型企业进驻，也没有办法为小型企业提供融资信贷服务。另一方面，信息化程度不高、互联网技术落后的小型企业在接触互联网平台的过程中，上当受骗的概率也会更高。所以，从一个侧面来讲，目前互联网金融的产品和服务类型相对单一，还是有很多小型企业没有覆盖在范围之内，很多小型企业仍没有办法享受互联网金融所带来的便利。互联网金融拓展产品类型，扩大服务空间也是有效解决小型企业融资困境的一个关键性问题。

（四）互联网金融方面的信息技术还有待提升

互联网金融与传统的金融模式最根本的区别之一，在于互联网金融依托于一定的互联网平台和信息技术，需要在线上完成信贷服务和操作。但是，从安全性的角度来讲，互联网金融的安全系数仍然没有传统的银行信贷安全系数高，是因为银行的网银系统已经经历了数次更新，并且相关机制也相对健全，信贷环境更安全。而互联网金融由于发展速度快、存在时间短，不仅相关方面的机制和政策法规还不够健全，互联网平台也仍有优化和完善的空间，仍然存在着技术不到位、功能不齐全、程序不流畅等问题。也正是因为技术方面的问题导致互联网金融平台会出现黑客攻击的情况，这对于交易双方都是非常不利的。随着信息技术的不断发展，人们对于互联网金融平台的要求也越来越高，稳定安全的系统平台也将是解决小型企业融资困境的重要方面。

（五）互联网融资存在一定的风险

互联网融资确实存在很大的便利性和优势，但是潜在的风险也是显而易见的。小型企业入驻互联网融资平台，平台会调取小型企业的征信，对小型企业的入驻资格和风险进行评估，来最终决定投资的可行性。但是，在风险评估方面会存在两大难题：第一，风险评估相关方面的信息数据收集有很大的难度，经常会出现评估不精准的问题。第二，风险评估的成本很高。例如：一些经营时间较短，信息化程度不高、经营不规范的小型企业，互联网平台很难获取该企业有利用价值的评估信息，影响评估的准确性和进度。并且，要深入企业内部对企业的实际情况进行现场的考察和调研，又会浪费大量的人力和财力，风险评估成本又会增加。也正因为风险评估上存在的这些问题，导致一些互联网金融平台的门槛非常低，给一些不规范的金融行为以可乘之机，不仅扰乱互联网金融市场，还会影响交易双方的健康发展。

三、互联网金融背景下小型企业的融资策略

（一）进一步完善互联网融资征信

第一，从信息数据方面进行完善。互联网平台积极与各大银行体系进行合作，共同研究和探索互联网金融的新型发展模式，借助先进的信息技术和银行的征信系统，争取实现征信数据信息的实时共享和更新，为互联网金融平台共享更全面、更准确的客户征信信息，提升征信评级的准确性，引导平台做出科学合理的投资决策，保持互联网金融平台的稳定健康发展。第二，强化信用监管。信用监管方面也要多方联动，形成合力。一方面，政府参与，出台切实可行的法规政策，明确各层级和各领域的权利和职责，在强化监管的基础上，把握好监管的尺度和方向。另一方面，互联网金融平台可以和相关部门联合成立互联网金融协会，由互联网协会专职强化对于互联网征信的监管，更大程度上保障小型企业在融资方面的合法权益。

（二）敦促相关立法，加大政府的

扶持和关注力度互联网金融方面相关立法的完善是保障互联网金融健康稳定发展的基础，是保护小型企业融资权益最根本的措施。相关法律法规的健全不仅可以加强对于互联网金融领域的监管，规范互联网金融的行为，还可以最大程度上发挥互联网金融解决小型企业融资困境的作用和价值。因此，相关部门要真实从互联网金融的发展现状出发，不断完善和健全相关方面的法律和法规，针对性地规范互联网金融行为，规避和降低互联网金融方面的潜在风险，提升互联网金融的社会价值和作用。政府机关不仅要关注互联网金融的发展还要关注小型企业的融资困境，给予小型企业在融资方面的相关政策和制度的扶持和帮助，帮助小型企业走出融资困境，推动市场经济的健康发展。

（三）创新融资模式和融资产品

如果能够将互联网金融的优势与互联网的优势实现更科学和安全的融合，就能创造出一种新型的互联网融资模式。小型企业可以根据自身的实际情况和风险承受能力选择合适的融资产品；互联网金融平台，可以通过线上和线下的联合，加强对于联保企业的考察；银行可以利用自身掌握征信数据的优势，强化对于联保企业的审核，做好征信审核工作，降低出现征信信息不对称的情况，辅助互联网金融平台把好“征信关”。电商平台应该基于充分的市场调研，从企业的融资需求出发，开发更具针对性的互联网融资产品。例如：浦发银行的“吉祥三宝”就是针对不同融资需求客户研发的差异性融资产品。中国农业银行的“简式贷”，蚂蚁金服的“蚂蚁小贷”都是专门针对小型企业和客户的定制化信贷产品。从互联网金融服务方面来讲，第一，借助5G时代的技术优势，进一步扩大网络的覆盖范围，给互联网金融平台的发展提供基本的支持。第二，建立专业的互联网金融咨询机构，一方面，及时更新和发布相关方面的行业咨讯和动态，另一方面，帮助小型企业实现合理融资，选择合适的、专业的融资渠道和平台。第三，强化互联网平台的宣传力度。现阶段，还有很多客户对互联网的金融产品持怀疑态度，不敢轻易选择和尝试。加大宣传力度，可以正向普及互联网金融的相关知识，帮助小型企业更科学地看待互联网金融。

（四）构建信用评级体系

互联网金融平台潜在的信用风险是互联网金融发展和小型企业融资的最大障碍，构建专业的、行之有效的互联网信用评级体系，可以进一步实现对于互联网金融行为的规范和保障。我国现阶段已经存在了互联网金融方面的信用评级体系，但是针对性并不强，在很多细节方面还是存在一定的局限性。为进一步解决小型企业的融资困境，可以专门建立针对小型企业的信用评级体系，提高信用评级的针对性和有效性。信用评级体系可以一定程度上推动互联网金融与银行体系的征信对接，为互联网金融平台提供更加合法、有效的个人征信报告，解决在征信方面现实存在的征信信息不准确和征信信息不对称的问题，很大程度上降低互联网金融风险，推动互联网金融的健康稳定发展。

（五）合理降低信用调查成本

第一，借助当前的先进技术提升金融平台的智能化程度。例如：区块链技术在互联网金融平台的应用，不仅可以实现对众多信息数据的收集和分析，还能够提升征信审核的准确度，降低因征信评估不准确造成的相关方面的风险可能。第二，在银行和小型企业之间建立互联模型，提升小型企业与银行之间的信息共享程度，一定程度上打破“信息孤岛”的存在，提升互联网金融平台的灵活性，保障相关方面信息的准确性。

结语

应互联网时代而生的互联网金融，为小型企业的融资提供了新的途径和平台，但是，在互联网金融的背景下，小型企业的融资仍面临新的困境和问题。要解决小型企业的融资困境，小型企业、金融机构和相关部门之间要形成合力，共同助力互联网金融健康稳定发展，为小型企业的融资提供新的“活力”。

作者:李乾曦 单位:绍兴文理学院