互联网金融对商业银行的影响

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近年来，移动互联网技术推动我国“互联网＋”时代前进，互联网金融借助这个契机，融合了传统金融行业的运营模式，衍生出一系列互联网金融产物，且以其门槛低、手续简易、收益可观的新型产业模式赢得了市场准入口和高量客户群。随着越来越多的互联网金融企业涉猎传统金融领域，瓜分有限的市场资源，传统金融行业遭受到巨大冲击。本文认为，传统金融行业需把握“互联网＋”时代的创新潮流，调整自身发展战略，转变服务观念，突破高利率、高成本的弊端，进行产业及结构的升级和发展。

一、互联网金融的发展特点

互联网金融主要是借助互联网技术，对大量的用户交易信息进行分析研究，形成简单快捷的运营模式。现阶段互联网金融的发展主要体现于三个方面。

（一）互联网金融基于传统金融的融合与创新

第三方支付成为继信用卡、现金之外又一主流支付形式，2015年8月15日，腾讯微众银行APP出台，主张轻资产，降低运营本身的风险；对于用户而言，线上个人透支的额度相比先前提高到2~3倍，实现柜台业务的“化繁为简”，让用户充分享受互联网的征信服务。伴随着传统金融的网络升级，金融主体在效率和服务意识上都有所增强，其发挥的作用不容小觑。

（二）互联网金融呈现结构化移动

对于众筹融资，据艾瑞咨询统计，2012~2017年，我国权益众筹市场融资规模每年的同比增长率均超过100%。用户消费习惯的养成以及不同年代热点的不同推动了第三方支付交易规模的快速增长，2017年Q3第三方支付交易规模达到近31.6万亿元，环比增长16.3%。互联网金融的发展给用户端带来了便利和快捷，从而使其在结构上呈现向移动端迁移。

（三）互联网金融产业加快金融脱媒

在互联网技术融资方式上的主要表现为：一是网络金融业务模式，互联网金融平台直接提供供给端和用户端的业务匹配；二是第三方支付模式，非金融平台提供借贷双方融资的支付交易；三是众筹模式，非金融机构通过提供公司股份或者奖励金的方式向用户筹集项目资金；四是新型金融机构，利用互联网技术进行传统金融领域的扩张和任务的延伸。在互联网技术进步的背景下，金融产业在不断突破创新，促使金融脱媒的速度加快。

二、互联网金融对传统金融行业冲击分析

（一）传统银行的中介职能被弱化

传统银行在金融业务中一直担任着重要的中介作用，这是由于传统金融具有业务支付清算和信用借贷两大职能。传统金融行业受国家固有的存款准备金、资本充足率限制，且在业务的实施上有着严格的系统规定。而互联网金融的法律规范不完善，管理制度不健全，借助于此，互联网金融发展蛮横。互联网金融利用网络技术，让用户在办理金融业务时，跳过银行这一中介，直接通过手机客户端在网络金融平台操作，降低了交易成本，简化交易手续。同时，互联网金融对用户交易行为进行系统的收集统计研究分析，有效缓解金融融资方面信息不对称问题，促使金融脱媒步伐加快，从而减弱银行的中介职能。

（二）传统银行经营模式被冲击

传统商业银行是通过谋求存贷差来获取利润，可以说，传统商业银行重要的获利途径是贷款业务。他们一方面维持拓宽存款业务，吸收闲散资金；另一方面，进行贷款业务。这样的经营模式不仅手续复杂，且成本高。互联网金融模式使传统金融模式得到彻底改变，以互联网点对点的技术，进行资金的高效利用，简化了业务程序，降低了资金融入的成本。同时，以金融平台来代替线下实体网点，客户能够在手机客户端自由地根据自己喜好进行金融理财产品的选择，有效解决了借贷双方信息不匹配等问题，使数据的使用效率得到了提高。

（三）传统银行客户基础被动摇

传统银行受二八定律所支配，银行服务的主要客户属于二八定律里头部的20%，而80%的长尾客户群虽也在为银行做贡献，却享受着低端客户服务。互联网金融正是意识到客户群体的重要性，充分发挥尾端小市场的价值，以客户为基准点，降低融资的门槛，使得长尾客户群得到优质的服务，而客户作为银行经营的基础，思想一旦被动摇，传统金融模式会受到不可预估的影响。以支付宝为例，据中国电子商务研究中心监测数据显示，2017年春节期间，支付宝人均支付额达到2241.9元，人均支付金额同比增长8.65%；人均购物金额同比增长19.06%。由此可见，人们的消费习惯日趋网络化，传统银行的客户基础受到动摇。

三、互联网金融发展背景下传统银行业的应对之策

党的报告中，指出要增强改革创新，运用互联网技术和信息化手段来深化金融体制改革。2017年5月，为识别和防范新型金融风险，强化监管科技，中国人民银行成立了金融科技委员会。2017年，银监会银行业例行新闻会上，交通银行表示为应对互联网金融挑战，专门成立了互联网金融小组，旨在学习互联网金融服务理念上的创新想法。在互联网金融脱实向虚、推动普惠金融发展的同时，传统金融业也需积极进行管理及业务方向的变革。

（一）转变经营观念，树立创新管理理念

树立良好的经营理念，满足客户日益增长的金融服务需要是传统金融行业经营的目标和方向。在“互联网+”的时代背景下，传统互联网金融应推陈出新，摒弃原有的产品至上理念，站在顾客的角度，帮助其解决实际的金融消费需求问题，树立顾客至上、服务第一、产品最优的经营理念，从而便捷客户、服务客户，进而有效促进业务发展。尽管互联网金融迅猛发展，但其风险控制方面的不足会影响金融市场的平稳性。传统银行业应积极响应政府监管机构所推出的新政策，将丰富的风险控制经验和政府市场监管新政策相结合，对已发生的互联网金融案例做研究分析，制定有效应对措施，及时进行自身产业化升级和突破。以简化手续、防范风险、提高效率作为新的管理理念，从而在管理经营上实现转变。

（二）利用固有资源，进行产业升级

近年来，网上银行、手机银行以其便捷的手续广受消费者支持，在互联网金融模式下，传统银行要想实现产业化突破，就要充分利用自身固有的优势，在完善现有业务的基础上实现升级。从互联网发展来看，现在互联网金融主要服务的是中小型客户，归根到底的原因是其管理制度及风险控制系统不完善，因而不具有服务需求资金较高的大型企业的条件；而上文提到过传统银行的二八定律，传统银行由于制度完善、风控较好、有专业人员进行业务服务，对于处理大型企业业务上有一定的优势。因此，传统银行在服务重点上还要加大力度，结合互联网技术进行客户产品选择的个性化定制，简化程序，提高服务的效率和力度。

（三）加强数据应用，对接互联网金融

现今，互联网时代的信息传输打破了以往空间和时间上的局限性，传统商业银行更应加强与第三平台的交流和合作，增强资源的配置效力。相比互联网金融较为灵活的运营模式而言，传统商业银行模式较为固定，所得到的客户信息狭窄，数量略少。可通过与第三平台之间的合作，共享客户信息，建立庞大的客户信息库，有效利用大数据将收集的信息进行整理分析，以此了解客户消费习惯，做出产品的个性化定制，实现精准营销。然而，传统商业银行需要注意的是目前互联网金融还处于新生阶段，管理制度、风控系统以及相关法律尚不完善，传统商业银行与第三方平台接触过程中要及时应对互联网金融风险带来的各种问题，在稳健中谋得进步。

四、结语

在经济全球化、贸易一体化的今天，毋庸置疑的是顺应了时展潮流的互联网金融，不久的将来会给人们带来诸多财富，同时也给传统金融行业带来了巨大挑战。在新的局势下，传统金融行业需要改变自身经营理念，明确自身优缺点，主动适应互联网金融带来的挑战，有效利用互联网金融进行产业突破，进而更好的服务客户群体，推动我国金融市场平稳发展。