商业银行网络信贷发展与创新

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一、网络信贷相关理论

网络信贷是从国外引入的一个概念，是互联网金融的一种重要形式，意指通过网络平台，有理财意愿的人可将闲余资金直接信贷给有资金需求的人一种新型金融模式。网络信贷起源于小额信贷，只是随着互联网迅速发展，从“线下”模式拓展到“线上”模式，属于民间贷款的网络延伸。

二、我国商业银行网络信贷业务分析

经过对网络信贷在发达国家的发展研究得出：群众的目前工资在基础水平之上，在未来的工资收入会高出现有的基础水平；由于生产不断的发展可能会导致商品过剩，消费量一般是由消费者决定的，由于目前的消费观念不断变化加快了网络信贷的发展。

三、商业银行网络信贷业务发展中存在的问题及原因分析

随着商业银行网络信贷业务的快速发展以及对其宣传力度的增加，使得大家对这个的认识不断增加，因此使得大家的消费观不断的变化。然而因为中国以往的消费观有很大的局限性，因此很多的消费者不会去触碰网络信贷，“超前消费”的消费理念还不能够完全被消费者接受。“量入为出”、“勤俭节约”，被誉为传统美德。这与“花明天的钱圆今天的梦”的消费信贷意向存在错位。因此，能否引导人们突破传统消费理念的约束，是网络信贷发展的关键。

（一）消费者网络信贷承债能力弱

作为网络信贷整体的消费者，其承债能力的强弱直接影响了商业银行网络信贷业务的发展。据国家统计局最新统计数据，2004年GDP比上年增长9.5%，城镇居民人均可支配收入9422元，扣除价格因素，实际增长7.7%。农民人均纯收入2936元，实际增长6.8%，城乡收入政策使我国居民消费率持续走低，这对消费者乃至整个国民经济的增长都形成了制约。

（二）个人信用制度不健全

虽然从21世纪初起，中国人民银行建立了个人征信系统，并在八个省份联网，但其还处于运行初期，征信数据能够使用的机构太少。此外，该征信系统不完善，个人征信更新的慢，以至于商业银行不能拥有查询个人征信比较好的办法，另外不能了解每人的收入水平和征税机制不够成熟，商业银行不能对借款人征信有一个准确的评估，造成商业银行知悉的信息和客户实际的信息不符合。

（三）网络信贷区域发展不平衡

首先就是各地域经济发展速度差异大，导致经济差距较大，由于沿海地带经济比较发达，大部分商业银行会选择这种地方为重点对象，主要是一些大城市，从而漠视了那些经济不发达的地方。其次是网络信贷业务的各品种之间发展极不平衡，由于个人租房贷款以及汽车消费贷款的市场有较大的需求，商业银行只顾及这两种业务从而忽视了那些其他的网络信贷业务[5]。20世纪末至今，个人租房贷款占据了绝大部分的网络信贷业务。

（四）网络信贷产生问题的原因分析

网络信贷改策导向存在偏差，部分网络信管人员风险意识薄弱。造成该行近几年信贷资产质量不高的主要原因，一是在目前市场信用环境较差、国家宏观调控破策波动较大和该行对信贷风险识别、控制能力较弱的情况下，对自身信贷资源包括信贷资金、人力资源的承受能力缺乏一个长远，科学、合理的规划和定位，直目地通求大而全。二而重当前投放、重即期收益面忽视今后贷款是否能够安全收回的短期行为更是比比皆是。

四、促进我国商业银行网络信贷业务发展的路径

（一）增强消费者信贷意识，构建良好信用观念

首先，加强宣传，指引消费者正确的消费观。通过宣传的加强，让消费者铭记勤俭节约的思想，其次，提高工资标准以及收入，增强个人消费能力以及还款能力。再次，更好地利用社会舆论的作用，大力宣扬信用的通行证重要性。并且，广泛开展与此相关的活动，引导大家须具备优秀的道德品质，创造“应守信，不失信”的环境，教育人们应该有“守信至上”的意识，从此诚信与生俱来。

（二）提升银行运作网络信贷业务水平

对于群众消费需求的不同，商业银行需要出台更多不同形式的网络信贷品钟。由此得出，各商业银行对新产品的研发需要更加的重视，引进更多的人才来共同研发新产品。我国商业银行应该模仿国外商业银行的模式，研发把人们的生活各种需求联系到一块的产品，满足客户的需求。从而提高自身优势。所以可以为自己银行设定一个信用风险目标，并且以风险管理为目标让自己有动力为之去奋斗，把风险控制在自己可把控范围之内。

（三）加强网络信贷安全管理

一是严格核心企业、第三方网络平台、专业市场准入。二是以“线上线下联动”方式防范客户风险，就近选择核心企业，由主办行安排专人定期现场巡查，核实电子信息的真实性。三是在给予核心企业上下游客户额度时，可以将上下游企业客户额度视为核心企业额度的一部分。四是在自建的网络平台发放个人贷款、经营类贷款时，利用银行资金结算信息及客户调查优势，加强商户的准入与管理。结束语：根据以上的内容可知，商业银行网络信贷随着网络科技的不断进步，也在不断进步。网络信贷借款时间长，未知因素太多风险较高，因此对贷款人的信息要求必须很高。因此应该制定一系列新的经济政策以及鼓动商业银行加大办理网络信贷业务。从而可以引导消费者对网络信贷的消费意识滞后，以及调控网络信贷的个人信用不完善，所以我们要加强对网络信贷的宣导，指引消费者正确的消费观。最后通过加强银行办理业务能力，以促进我国网络信贷的发展。